TREND ZUM BARGELDLOSEN BEZAHLEN - Die neue Leichtigkeit oder doch Kostenfalle?
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Marktcheck Girokonto zu Lastschriften TREND ZUM BARGELDLOSEN BEZAHLEN Die neue Leichtigkeit oder doch Kostenfalle? 31. Juli 2020 Impressum Verbraucherzentrale Niedersachsen e. V. Produktmanagement Finanzdienstleistungen Herrenstraße 14 30159 Hannover info@vzniedersachsen.de
Verbraucherzentrale Niedersachsen e.V. 2 l 18 Trend zum Bargeldlosen Bezahlen INHALT VORWORT 3 MARKTCHECK 3 ERGEBNISSE 4 Niedersächsische Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken ....................................... 4 Aurich ........................................................................................................................... 5 Braunschweig ............................................................................................................... 5 Celle ............................................................................................................................. 6 Göttingen ...................................................................................................................... 7 Hannover ...................................................................................................................... 8 Lüneburg ...................................................................................................................... 9 Oldenburg................................................................................................................... 10 Osnabrück .................................................................................................................. 12 Stade .......................................................................................................................... 12 Wilhelmshaven ........................................................................................................... 13 Wolfsburg ................................................................................................................... 13 Direktbanken und überregionale Anbieter ................................................................... 14 FAZIT 15 Verbrauchertipps ........................................................................................................ 16 ANHANG 17 Liste der untersuchten Niedersächsischen Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken 17 Liste der untersuchten überregionalen Anbieter/Direktbanken .................................... 18
Verbraucherzentrale Niedersachsen e.V. Trend zum Bargeldlosen Bezahlen 3 l 18 VORWORT Aus Angst vor Ansteckung mit dem Coronavirus hat sich der Trend zum bargeldlosen Bezahlen beschleunigt. Viele Verbraucherinnen und Verbraucher 1 verzichten aus hygienischen Gründen bewusst auf den Einsatz von Bargeld. Sie nutzen lieber die im Einzelhandel stark beworbenen bargeldlosen, meist auch kontaktlosen Bezahlmöglichkeiten mit einer Giro- oder Kreditkarte beziehungsweise dem Smartphone. Schnell und einfach kann der Bezahlvorgang abgewickelt werden und der Rechnungsbetrag wird bequem vom Konto des Kunden als Lastschrift abgebucht. Diese Entwicklung bedeutet aber keinesfalls, dass Bargeld abgeschafft wird. Wer statt Plastikkarte lieber mit Münzen und Geldscheinen bezahlen will, kann dies gerade im Handel weiterhin tun. Und nicht jeder Händler muss überhaupt mobiles Bezahlen anbieten: denn alles kostet Geld (etwa die Technik). Sogar der Kunde wird nachträglich von manchen Banken und Sparkassen bei der Abrechnung des Girokontos zur Kasse gebeten. Je nach Kontomodell berechnen die Kreditinstitute für die Führung eines privaten Girokontos entweder nur einen monatlichen Pauschalpreis, der bei einem Premiumkonto oft bei 9,90 bis 14,90 Euro liegt. Oder: Bei anderen Kontomodellen zahlen die Kunden dagegen einen meist niedrigeren Grundpreis. Für jede Buchung, sei es eine Überweisung oder deren Gutschrift, ein Dauerauftrag oder die Lastschrift einer Kartenzahlung, wird dann ein zusätzliches Entgelt berechnet. Wer beispielweise im Supermarkt nur ein Päckchen Kaugummi zum Preis von 0,85 Euro gekauft und bargeldlos bezahlt hat, wird im Extremfall von seiner Bank für diese Buchung mit 0,54 Euro abkassiert. MARKTCHECK Eine von der Verbraucherzentrale Niedersachsen Anfang Juli 2020 online durchgeführte Stichprobe zu Girokonten zeigt zu den Entgelten bei Lastschriften eine Spanne von 0,10 bis 0,54 Euro. Untersucht wurden hierbei rund 140 Kontomodelle von insgesamt 26 regionalen Anbietern. Nachfolgend aufgelistet sind nur die Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken, die zusätzlich zum monatlichen Grundpreis für ein privates Girokonto bei bestimmten Kontomodellen Buchungsgebühren für Lastschriften verlangen. Dahingegen üben die Direktbanken und überregionalen Anbieter derzeit noch Zurückhaltung bei den Gebühren für das bargeldlose Zahlen mit Plastikgeld. Noch gibt es ein paar Anbieter, die ein privates Girokonto ohne jegliche Kontoführungsgebühren anbieten. Nur vereinzelt werden bereits zusätzliche Entgelte für das bargeldlose Bezahlen berechnet. Im Online-Marktcheck wurden zusätzlich knapp 60 Kontomodelle von 19 überregionalen Anbietern geprüft. Davon berechnen nur zwei Kreditinstitute zusätzliche Entgelte für Buchungsposten. ___________________________________________________________________________________________ 1 Alle verwendeten Begriffe, Personen und Funktionsbezeichnungen beziehen sich ungeachtet ihrer grammatikalischen Form selbstverständlich in gleicher Weise auf alle Geschlechter.
Verbraucherzentrale Niedersachsen e.V. 4 l 18 Trend zum Bargeldlosen Bezahlen ERGEBNISSE Im Fokus der Untersuchung stehen die zusätzlich zum monatlichen Kontoführungspreis anfallenden Gebühren für die beleglose Lastschrift beim Einsatz der Girocard zum bargeldlosen Bezahlen. Die in der Tabelle ausgewiesenen Gebühren können pro Buchung auch für andere Posten, wie etwa Daueraufträge und Gutschriften, anfallen beziehungsweise diese miteinschließen. Spezielle Kontomodelle, die eingeschränkt zum Beispiel nur für konkrete Altersgruppen wie Auszubildende und Studierende im Angebot sind, werden nicht aufgeführt. NIEDERSÄCHSISCHE SPARKASSEN, VOLKS- UND RAIFFEISENBANKEN Die Erhebung der Stichprobe 2 beschränkt sich schwerpunktmäßig auf die an den Standorten der elf Beratungsstellen der Verbraucherzentrale Niedersachsen ansässigen Sparkassen sowie Volks- und Raiffeisenbanken: • Aurich • Braunschweig • Celle • Göttingen • Hannover • Lüneburg • Oldenburg • Osnabrück • Stade • Wilhelmshaven • Wolfsburg. An dieser Stelle sei noch einmal hervorgehoben, dass in den folgenden Tabellen nur die Anbieter aufgeführt sind, die zusätzlich zum Grundpreis pro Monat bei bestimmten Privatgirokontomodellen Gebühren für die beleglose Lastschrift (bargeldloses Bezahlen) verlangen. Eine Liste aller geprüften Kreditinstitute dieses Marktchecks findet sich im Anhang. Hinweis: Die Sortierung der Tabellen erfolgt alphabetisch pro Bank/Sparkasse von teuer zu günstig, also absteigend nach Gebühr pro Lastschrift, als dann nach monatlichem Grundpreis. ___________________________________________________________________________________________ 2 Die folgenden Beispiele zu Kontoführungs- und Zusatzgebühren für Lastschriften von privaten Girokonten bei niedersächsischen Sparkassen und Volks- und Raiffeisenbanken erheben keinen Anspruch auf Vollständigkeit. Sie bieten aber gleichwohl Orientierungshilfe zur Prüfung der Entgelte des eigenen Girokontos.
Verbraucherzentrale Niedersachsen e.V. Trend zum Bargeldlosen Bezahlen 5 l 18 Aurich Bank/ Girokonto Monatlicher Gebühr pro Sparkasse Modell Grundpreis | Euro Lastschrift | Euro Raiffeisen- Individual 2,90 0,40 Volksbank eG Aurich Raiffeisen- Optimal 9,90 keine Volksbank eG (gilt auch für Aurich Basiskonto) Raiffeisen- Digital 4,90 keine Volksbank eG Aurich Sparkasse Aurich- Sparkassen- 3,50 0,45 Norden Girokonto.individual (gilt auch für Basiskonto) Sparkasse Aurich- Sparkassen- 3,90 0,45 Norden Girokonto.klick (ab dem 41. Posten) Sparkasse Aurich- Girokonto.premium 9,90 keine Norden Die Raiffeisen-Volksbank eG Aurich bietet neben einem kostenfreien Girokonto für junge Erwachsene vier Kontomodelle mit einer Preisspanne von 2,90 bis 14,90 Euro beim monatlichen Grundpreis für die Kontoführung an. Nur beim günstigsten Girokonto fallen zusätzliche Gebühren für jede beleglose Buchung an. Beim „Sparkassen-Girokonto.klick“ der Sparkasse Aurich-Norden handelt es sich um ein reines Online-Konto, wobei 40 Lastschriften pro Monat kostenfrei sind. Braunschweig Bank/ Girokonto Monatlicher Gebühr pro Sparkasse Modell Grundpreis | Euro Lastschrift | Euro Braunschweigische GiroAktivPlus 2,50 0,20 Landessparkasse Braunschweigische GiroAktiv 0,00 oder 1,50 0,15 Landessparkasse
Verbraucherzentrale Niedersachsen e.V. 6 l 18 Trend zum Bargeldlosen Bezahlen Bank/ Girokonto Monatlicher Gebühr pro Sparkasse Modell Grundpreis | Euro Lastschrift | Euro Braunschweigische GiroInklusiv 9,00 keine Landessparkasse Volksbank eG BraWo-Online 0,00 oder 3,99 0,39 Braunschweig (ab dem 21. Posten) Wolfsburg Volksbank eG BraWo-Klassik 4,99 0,29 Braunschweig (gilt auch für BraWo- Wolfsburg Basiskonto) Volksbank eG BraWo-Komfort 9,99 keine Braunschweig Wolfsburg Die Braunschweigische Landessparkasse (ein Unternehmen der NORD/LB) berechnet Gebühren für die Ausführung eines Zahlungsvorgangs – gemeint sind Dauerauftrag, Lastschrift, Scheck und andere. Die genannten Privatkontenmodelle werden auch als Basiskonto angeboten. Für „GiroAktiv“ entfällt der monatliche Grundpreis bei Gehalts-, Lohn- oder Renteneingang von mindestens 1.500 Euro pro Monat. Die Volksbank eG Braunschweig Wolfsburg berechnet für „BraWo-Online“ ein monatliches Kontoführungsentgelt von 3,99 Euro bei einem Gehaltseingang von unter 4.500,00 Euro pro Quartal, darüber hinaus 0,00 Euro. Bei diesem Modell gibt es 20 Freiposten pro Monat für Lastschriften, Daueraufträge und Überweisungsgutschriften. Celle Bank/ Girokonto Monatlicher Gebühr pro Sparkasse Modell Grundpreis | Euro Lastschrift | Euro Sparkasse Celle- Giro standard 3,75 0,20 Gifhorn-Wolfsburg (gilt auch für Basiskonto standard) Sparkasse Celle- Giro exclusiv trend 6,00 0,20 Gifhorn-Wolfsburg (ab dem 51. Posten) Sparkasse Celle- Giro exklusiv top 13,50 0,20 Gifhorn-Wolfsburg (ab dem 61. Posten) Sparkasse Celle- Basiskonto 6,50 keine Gifhorn-Wolfsburg
Verbraucherzentrale Niedersachsen e.V. Trend zum Bargeldlosen Bezahlen 7 l 18 Bank/ Girokonto Monatlicher Gebühr pro Sparkasse Modell Grundpreis | Euro Lastschrift | Euro Sparkasse Celle- Basiskonto online 1,75 keine Gifhorn-Wolfsburg Volksbank eG VR-PrivatKonto S 2,00 0,25 Südheide (gilt auch für Basiskonto) Volksbank eG VR-PrivatKonto M 7,50 0,25 Südheide (gilt auch für (ab dem 21. Posten) Basiskonto) Volksbank eG VR-PrivatKonto L 12,50 0,10 Südheide (ab dem 101. Posten) Volksbank eG VR-PrivatKonto XL 22,50 0,10 Südheide (ab dem 251. Posten) Beim „Basiskonto“ der Sparkasse Celle-Gifhorn-Wolfsburg sind alle Lastschriften und sonstigen Buchungen inklusive. Zudem wird mit dem „Basiskonto online“ für 1,75 Euro im Monat ein sehr preisgünstiges Kontomodell ohne zusätzliche Buchungsgebühren angeboten. Auch bei der Volksbank eG Südheide fällt das Angebot zum Basiskonto positiv auf. Da BasisKonto S und M jeweils identische Konditionen analog zu PrivatKonto S und M haben, werden Inhaber nicht mit höheren Gebühren belegt. Hier zeigt sich, dass es doch noch einzelne Kreditinstitute gibt, die nicht versuchen, finanziell schwächer gestellte Menschen (wie ALG-II-Empfänger, Obdachlose oder Geflüchtete) schon allein durch die Preiskalkulation eines Basiskontos auszugrenzen. Göttingen Bank/ Girokonto Monatlicher Gebühr pro Sparkasse Modell Grundpreis | Euro Lastschrift | Euro Sparkasse Das Konto. 3,90 0,20 Göttingen Modern (nach Ausschöpfung des Freibetrags von 5,00 Euro für Euro- Transaktionen) Sparkasse Das Konto.Optimal 6,90 keine Göttingen
Verbraucherzentrale Niedersachsen e.V. 8 l 18 Trend zum Bargeldlosen Bezahlen Bank/ Girokonto Monatlicher Gebühr pro Sparkasse Modell Grundpreis | Euro Lastschrift | Euro Volksbank Kassel Giro Privat 2,95 0,35 Göttingen eG individual (gilt auch für Basiskonto) Volksbank Kassel Giro Privat online 3,95 0,25 Göttingen eG (ab dem 76. Posten) Volksbank Kassel Giro Privat comfort 7,95 keine Göttingen eG Beim Kontomodell mit dem günstigeren Monatspreis der Sparkasse Göttingen müssen Kunden ihre Kosten im Blick behalten. Erst nach Aufbrauchen des Freibetrags von 5,00 Euro für Euro-Transaktionen fallen Gebühren an. Einfacher ist es mit der teureren Variante, wo im monatlichen Kontoführungspreis Lastschriften und weitere Transaktionen inklusive sind. Die Kosten des Basiskontos variieren und hängen davon ab, ob der Kunde für Bankgeschäfte die Filiale aufsuchen möchte oder die Selbstservices (Onlinebanking, SB-Terminal oder ähnliches) nutzt. Wer sein Konto nicht online führen mag, wählt bei der Volksbank Kassel Göttingen eG wohl das Modell „Giro Privat comfort“ und zahlt für die normalen Zahlungsvorgänge keine zusätzlichen Entgelte pro Monat. Hannover Bank/ Girokonto Monatlicher Gebühr pro Sparkasse Modell Grundpreis | Euro Lastschrift | Euro Hannoversche Komfortkonto 7,50 0,30 Volksbank eG (ab dem 21. Posten) Hannoversche Basiskonto 6,00 0,15 Volksbank eG Hannoversche Aktivkonto 3,50 keine Volksbank eG Sparkasse Giro Smart 3,50 0,35 Hannover (ab dem 11. Posten) Sparkasse Giro Best 7,00 keine Hannover (gilt auch für Basiskonto)
Verbraucherzentrale Niedersachsen e.V. Trend zum Bargeldlosen Bezahlen 9 l 18 Beim „Aktivkonto“ der Hannoverschen Volksbank eG sind alle beleglosen und online ausgeführten Buchungen kostenfrei. Beleghafte Überweisungen, auch per SB- Terminal, Ein- und Auszahlungen am Schalter oder etwa Scheckeinreichungen kosten hingegen extra. Auffällig ist, dass Inhaber eines Basiskontos im Vergleich zum normalen Girokonto mit höheren Entgelten belegt werden. Hier stellt sich die Frage, ob dieses Kontomodell unter Berücksichtigung der aktuellen Entscheidung des Bundesgerichtshofs (BGH) vom 30.06.2020 [Az. XI ZR 119/19] überhaupt noch zulässig ist. (Die Urteilsbegründung liegt noch nicht vor. Die in diesem Verfahren betroffene Deutsche Bank wird die bisherige Gebühr in Höhe von 8,99 Euro für das Basiskonto aber senken müssen.) Viele Kunden der Sparkasse Hannover wählen besser gleich die teurere Variante „Giro Best“, da im Regelfall stets mehr als zehn Buchungen im Monat anfallen dürften. In nur wenigen Einzelfällen mag das günstige „Giro Smart“ vorteilhaft sein. Für das häufige bargeldlose Bezahlen von Kleinbeträgen ist dieser Kontotyp ungeeignet. Lüneburg Bank/ Girokonto Monatlicher Gebühr pro Sparkasse Modell Grundpreis | Euro Lastschrift | Euro Sparkasse GiroPrivat 4,00 0,25 Lüneburg (gilt auch für Basiskonto) Sparkasse Basiskonto- 9,00 keine Lüneburg Pauschalpreis- modell Sparkasse GiroPRIVILEG 9,00 keine Lüneburg CLASSIC Sparkasse Uelzen GIROall inklusive 12,95 keine Lüchow- Dannenberg Sparkasse Uelzen GIROklassik 4,95 0,40 Lüchow- (gilt auch für keine* Dannenberg GIROBasiskonto) Sparkasse Uelzen GIROmobil 3 3,55 keine Lüchow- Dannenberg ___________________________________________________________________________________________ 3 Online-Konto nach besonderer Vereinbarung
Verbraucherzentrale Niedersachsen e.V. 10 l 18 Trend zum Bargeldlosen Bezahlen Bank/ Girokonto Monatlicher Gebühr pro Sparkasse Modell Grundpreis | Euro Lastschrift | Euro Volksbank VR-Individual 4,95 0,30 Lüneburger Heide (gilt auch für VR- eG Basiskonto) Volksbank VR-Online+ 4,95 0,30 Lüneburger Heide (ab dem 41. Posten) eG Volksbank VR-Komfort 8,95 keine Lüneburger Heide eG Volksbank VR-Premium 15,95 keine Lüneburger Heide eG Die Sparkasse Lüneburg hat noch weitere Girokonten (zu höheren Grundpreisen als bereits angegeben) im Angebot sowie für spezielle Altersgruppen. *Korrektur vom 17. August 2020 zu Sparkasse Uelzen Lüchow-Dannenberg: In der Entgeltinformation zum GIROklassik (Stand: 1.Mai 2020) steht zwar geschrieben, dass die „Lastschrift in Euro aus EWR-Staaten je Einlösung 0,40 EUR“ kostet. Die Sparkasse hat mit Schreiben vom 12. August 2020 aber darauf hingewiesen, dass die Belastung von bargeldlosen Bezahlvorgängen nicht als Einlösung von Lastschriften abgerechnet wird. Trotz gleichen Grundpreises sind beim Online-Konto der Volksbank Lüneburger Heide eG insgesamt 40 beleglose Lastschriften und Überweisungsgutschriften inklusive, wohingegen das Dienstleistungspaket für „VR-Individual/VR-Basiskonto“ keine Freiposten enthält. Oldenburg Bank/ Girokonto Monatlicher Gebühr pro Sparkasse Modell Grundpreis | Euro Lastschrift | Euro Landessparkasse LzO GiroKlassik 3,00 0,30 zu Oldenburg (gilt auch für LzO Basiskonto) Landessparkasse LzO GiroKomfort 6,00 keine zu Oldenburg
Verbraucherzentrale Niedersachsen e.V. Trend zum Bargeldlosen Bezahlen 11 l 18 Bank/ Girokonto Monatlicher Gebühr pro Sparkasse Modell Grundpreis | Euro Lastschrift | Euro Oldenburgische Servicekonto Basis 3,90 0,40 Landesbank AG (Vertragsabschluss bis 31.08.2014) Oldenburgische Girokonto Online 0,00 0,30 Landesbank AG Oldenburgische Basiskonto Online 0,00 keine Landesbank AG Oldenburgische Girokonto Kompakt 5,90 keine Landesbank AG (gilt auch für Basiskonto) Volksbank BasisKonto 4,90 0,35 Oldenburg eG Volksbank VR-IndividualKonto 2,99 0,35 Oldenburg eG Volksbank VR-NetKonto 4,99 0,35 Oldenburg eG (ab dem 31. Posten) Volksbank VR-KomplettKonto 7,99 0,35 Oldenburg eG (ab dem 51. Posten) Volksbank VR-PremiumKonto 14,99 keine Oldenburg eG Die Landessparkasse zu Oldenburg bietet zwei Kontomodelle an, wobei für das Basiskonto gleiche Konditionen wie für das klassische Girokonto gelten. Bei der Oldenburgischen Landesbank AG (OLB Bank) sind acht Girokonten im Angebot, unter anderem für spezielle Altersgruppen. Auch bei den in der Tabelle nicht aufgeführten Kontomodellen „Girokonto Classic“ und „Girokonto Premium“ fallen keine zusätzlichen Buchungsgebühren an, sie sind aber monatlich teurer. Eine Besonderheit bei dieser Bank: Der Grundpreis für die monatliche Kontoführung entfällt, wenn für das Girokonto ein Verwahrentgelt erhoben wird, welches jedoch mindestens der Höhe des Entgelts für die Kontoführung entspricht. Für das „BasisKonto“ der Volksbank Oldenburg eG gilt die gleiche Anmerkung mit Bezug zum aktuellen BGH-Urteil Az. XI ZR 119/19 (siehe Hannoversche Volksbank).
Verbraucherzentrale Niedersachsen e.V. 12 l 18 Trend zum Bargeldlosen Bezahlen Osnabrück Bank/ Girokonto Monatlicher Gebühr pro Sparkasse Modell Grundpreis | Euro Lastschrift | Euro Sparkasse Girokonto Klassik 5,90 0,35 Osnabrück (gilt auch für Basiskonto) Sparkasse Girokonto online 2,90 oder 5,90 0,15 Osnabrück (nach Ausschöpfung des Freibetrags von 1,50 Euro für Buchungen) Sparkasse GiroLive Komfort 9,90 keine Osnabrück Die Sparkasse Osnabrück veranschlagt beim Online-Konto den höheren Kontoführungspreis bei monatlichem Gehaltseingang unter 950,00 Euro. Stade Bank/ Girokonto Monatlicher Gebühr pro Sparkasse Modell Grundpreis | Euro Lastschrift | Euro Volksbank Stade- VR-IndividualKonto 2,95 0,45 Cuxhaven eG Volksbank Stade- VR-NetKontoPLUS 3,95 0,45 Cuxhaven eG (ab dem 101. Posten) Volksbank Stade- VR-KomplettKonto 9,50 keine Cuxhaven eG Beim Online-Konto „VR-NetKontoPLUS“ der Volksbank Stade-Cuxhaven eG sind 100 Buchungsposten pro Monat frei. Die Kosten des Basiskontos variieren und hängen davon ab, ob der Kunde für Bankgeschäfte die Filiale aufsuchen möchte oder die Selbstservices (Onlinebanking, SB-Terminal oder ähnliches) nutzt.
Verbraucherzentrale Niedersachsen e.V. Trend zum Bargeldlosen Bezahlen 13 l 18 Wilhelmshaven Bank/ Girokonto Monatlicher Gebühr pro Sparkasse Modell Grundpreis | Euro Lastschrift | Euro Sparkasse Service-Konto 4,00 0,40 Wilhelmshaven (gilt auch für Basiskonto) Sparkasse starpac classic 9,90 keine Wilhelmshaven Volksbank BasisKonto 6,90 0,54 Wilhelmshaven eG Volksbank Klassik 2,99 0,54 Wilhelmshaven eG Volksbank Online 1,99 0,24 Wilhelmshaven eG Volksbank Komfort 7,99 keine Wilhelmshaven eG Volksbank Online Plus 3,99 keine Wilhelmshaven eG Die Sparkasse der Stadt Wilhelmshaven bietet auch Girokonten für spezielle Altersgruppen an. Zudem gibt es weitere Kontopreismodelle inklusive Buchungsgebühren, die monatlich aber teurer als 9,90 Euro sind. Besonderheit dabei: Die Konten können als Single- oder Partnerpaket gebucht werden. Mit 0,54 Euro pro Lastschrift erhebt die Volksbank Wilhelmshaven eG mit ihren Kontomodellen „Klassik“ und „BasisKonto“ die Spitzengebühr in diesem Marktcheck. Wolfsburg Bank/ Girokonto Monatlicher Gebühr pro Sparkasse Modell Grundpreis | Euro Lastschrift | Euro Sparkasse Celle- Giro standard 3,75 0,20 Gifhorn-Wolfsburg (gilt auch für Basiskonto standard) Sparkasse Celle- Giro exclusiv trend 6,00 0,20 Gifhorn-Wolfsburg (ab dem 51. Posten)
Verbraucherzentrale Niedersachsen e.V. 14 l 18 Trend zum Bargeldlosen Bezahlen Bank/ Girokonto Monatlicher Gebühr pro Sparkasse Modell Grundpreis | Euro Lastschrift | Euro Sparkasse Celle- Giro exklusiv top 13,50 0,20 Gifhorn-Wolfsburg (ab dem 61. Posten) Sparkasse Celle- Basiskonto 6,50 keine Gifhorn-Wolfsburg Sparkasse Celle- Basiskonto online 1,75 keine Gifhorn-Wolfsburg Volksbank eG BraWo-Online 0,00 oder 3,99 0,39 Braunschweig (ab dem 21. Posten) Wolfsburg Volksbank eG BraWo-Klassik 4,99 0,29 Braunschweig (gilt auch für BraWo- Wolfsburg Basiskonto) Volksbank eG BraWo-Komfort 9,99 keine Braunschweig Wolfsburg Beim „Basiskonto“ der Sparkasse Celle-Gifhorn-Wolfsburg (siehe auch Celle) sind alle Lastschriften und sonstigen Buchungen inklusive. Zudem wird mit dem „Basiskonto online“ für 1,75 Euro im Monat ein sehr preisgünstiges Kontomodell ohne zusätzliche Buchungsgebühren angeboten. Positiv: Durch diese Preiskalkulation werden finanziell schwächer gestellte Verbraucher nicht ausgegrenzt. Die Volksbank eG Braunschweig Wolfsburg (siehe auch Braunschweig) berechnet für „BraWo-Online“ ein monatliches Kontoführungsentgelt von 3,99 Euro bei einem Gehaltseingang von unter 4.500,00 Euro pro Quartal, darüber hinaus 0,00 Euro. Bei diesem Modell gibt es 20 Freiposten pro Monat für Lastschriften, Daueraufträge und Überweisungsgutschriften. DIREKTBANKEN UND ÜBERREGIONALE ANBIETER In der Tabelle sind nur die überregionalen Anbieter 4 aufgeführt, die zusätzlich zum Grundpreis pro Monat bei bestimmten Privatgirokontomodellen Gebühren für die beleglose Lastschrift (bargeldloses Bezahlen) verlangen. ___________________________________________________________________________________________ 4 Die folgenden Beispiele zu Kontoführungs- und Zusatzgebühren für Lastschriften von privaten Girokonten bei Direktbanken und überregionalen Anbietern erheben keinen Anspruch auf Vollständigkeit. Sie bieten aber gleichwohl Orientierungshilfe zur Prüfung der Entgelte des eigenen Girokontos.
Verbraucherzentrale Niedersachsen e.V. Trend zum Bargeldlosen Bezahlen 15 l 18 Bank/ Girokonto Monatlicher Gebühr pro Sparkasse Modell Grundpreis | Euro Lastschrift | Euro Deutsche Skatbank- 2,90 0,10 Skatbank Basiskonto Deutsche Skatbank- 7,50 0,10 Skatbank FlatKonto (ab dem 51. Posten) Deutsche Skatbank- 0,00 0,10 Skatbank TrumpfKonto (ab dem 51. Posten) netbank netbank Girokonto 4,85 0,15 (gilt auch für netbank (ab dem 26. Posten) Basiskonto) Im Dienstleistungspaket der Deutschen Skatbank (Zweigniederlassung der VR-Bank Altenburger Land eG) sind für die aufgeführten Konten unter anderem 50 Buchungsposten für Überweisungen, Überweisungsgutschriften und Euro-Lastschriften bereits enthalten. Das Basiskonto hat diese Freiposten nicht. „TrumpfKonto“ und „FlatKonto“ unterscheiden sich in ihren weiteren Leistungen, zum Beispiel beim Dispokredit. Beim Girokontomodell der netbank (Marke der Augsburger Aktienbank AG) sind 25 Buchungen pro Monat frei, was auch für das Basiskonto gilt. FAZIT Bargeldloses Bezahlen mit der Girocard kann – je nach gewähltem Kontomodell – kostspielig werden. Bei Girokonten mit günstigem Monatspreis wird von der Bank oder Sparkasse für jede Kartenzahlung überwiegend eine zusätzliche Gebühr kassiert. Spitzenreiter im Marktcheck der Verbraucherzentrale Niedersachsen ist die Volksbank Wilhelmshaven eG mit 0,54 Euro für jede Lastschriftbuchung beim Kontomodell „Klassik“ und beim „BasisKonto“. Dicht gefolgt von der Sparkasse Aurich-Norden mit 0,45 Euro beim „Sparkassen-Girokonto.individual“ und beim „Basiskonto“ sowie von der Volksbank Stade-Cuxhaven eG mit ebenfalls 0,45 Euro für jeden Lastschrifteinzug beim „VR-IndividualKonto“. Die Spanne erstreckt sich insgesamt von 0,10 Euro bis zu 0,54 Euro pro Buchung. Einzelne Girokontenmodelle enthalten dabei auch Freiposten und Freibeträge: Erst ab einem bestimmten Betrag werden Gebühren für Lastschrift und Co fällig. Je preisgünstiger das Girokonto auf den ersten Blick ist, desto größer die Wahrscheinlichkeit, dass zusätzliche Buchungsgebühren zum monatlichen Grundpreis in Rechnung gestellt werden.
Verbraucherzentrale Niedersachsen e.V. 16 l 18 Trend zum Bargeldlosen Bezahlen Bei teureren Girokonten, die oft unter der Bezeichnung Premium- oder Komfortkonto mit einer Preisspanne von etwa 7 bis 15 Euro angeboten werden, fallen diese Zusatzgebühren in der Regel nicht an. Zudem gibt es bei den meisten Anbietern auch rein online geführte Konten, die noch mal preiswerter sein können, selbst wenn teilweise weitere Kosten anfallen. Da Buchungsgebühren beim Einsatz der Girokarte grundsätzlich zulässig sind, sollte bargeldloses Bezahlen nicht allzu leichtfertig geschehen. Wer unnötige Gebühren vermeiden möchte, sollte die eigenen Kontoauszüge prüfen. Achtung: Der Abrechnungsrhythmus kann auch vierteljährlich erfolgen (Kontoabschluss pro Quartal). Wird regelmäßig, trotz häufigen Bezahlens mit Plastikkarte, monatlich nur ein in der Höhe stets gleichbleibender Betrag an Kontoführungsgebühren vom Girokonto abgebucht, wurde vermutlich ein Pauschalpreismodell gewählt. Schwanken die Entgelte in der Höhe, sollten Verbraucher der Sache auf den Grund gehen. Wer in der Corona-Zeit das persönliche Gespräch mit dem zuständigen Bank- oder Sparkassenmitarbeiter scheut und auch nicht zum Telefon greifen möchte, könnte einmal selbst im Internet recherchieren. Auf der Website des Anbieters werden die angebotenen Girokonten häufig detailliert erläutert und die verschiedenen Modelle oftmals miteinander verglichen. Möglicherweise ist der Preisaushang oder das Preis- und Leistungsverzeichnis sogar online abrufbar. Nach dem Zahlungskontengesetz ist jede Bank zumindest verpflichtet, die vorvertragliche Entgeltinformation zu den angebotenen Kontomodellen im eigenen Internetauftritt bereitzustellen. In diesem umfassenden, stets mehrseitigen Info-Blatt sind alle Kosten, die mit dem Zahlungskonto verbunden sind, aufgelistet. VERBRAUCHERTIPPS Mit einem Privatgirokonto zum Pauschalpreis ist bargeldloses Bezahlen ziemlich einfach, manchmal aber auch relativ teuer. Günstige Modelle mit Freiposten und Freibeträgen müssen Verbraucher im Blick behalten und genau kalkulieren wie viele Buchungen im Monat anfallen, damit es sich noch lohnt. Außerdem kann ein niedriger monatlicher Grundpreis an Bedingungen, beispielsweise Gehaltseingang, geknüpft sein. Verbraucher sollten zunächst die angebotenen Girokonten beim eigenen Anbieter vergleichen. Manchmal lässt sich einfach schon Geld sparen, wer ein anderes Modell bei der gleichen Bank oder Sparkasse wählt. Auch Bankgeschäfte nur noch online zu erledigen, kann Kosten senken. Auch der Vergleich des Angebots anderer Girokonten auf dem Markt lohnt sich, um einen möglichen Anbieterwechsel vorzunehmen. Noch gibt es einige wenige Anbieter, die ein privates Girokonto ohne jegliche Kontoführungsgebühren anbieten. Wichtig: Kreditinstitute sind gesetzlich verpflichtet, ihre Kunden beim Kontowechsel innerhalb Deutschlands zu unterstützen.
Verbraucherzentrale Niedersachsen e.V. Trend zum Bargeldlosen Bezahlen 17 l 18 ANHANG LISTE DER UNTERSUCHTEN NIEDERSÄCHSISCHEN SPARKASSEN, VOLKS- UND RAIFFEISENBANKEN • Braunschweigische Landessparkasse • Hannoversche Volksbank eG • Landessparkasse zu Oldenburg • Oldenburgische Landesbank AG • Raiffeisenbank Oldenburg eG • Raiffeisen-Volksbank eG Aurich • Sparda-Bank Hannover eG • Sparda-Bank West eG • Sparkasse Aurich-Norden • Sparkasse Celle-Gifhorn-Wolfsburg • Sparkasse Göttingen • Sparkasse Hannover • Sparkasse Lüneburg • Sparkasse Osnabrück • Sparkasse Stade-Altes Land • Sparkasse Uelzen Lüchow-Dannenberg • Sparkasse Wilhelmshaven • Volksbank eG Braunschweig Wolfsburg • Volksbank eG Delmenhorst Schierbrok • Volksbank eG Südheide • Volksbank Kassel Göttingen eG • Volksbank Lüneburger Heide eG • Volksbank Oldenburg eG • Volksbank Osnabrück eG • Volksbank Stade-Cuxhaven eG • Volksbank Wilhelmshaven eG
Verbraucherzentrale Niedersachsen e.V. 18 l 18 Trend zum Bargeldlosen Bezahlen LISTE DER UNTERSUCHTEN ÜBERREGIONALEN ANBIETER/DIREKTBANKEN • 1822direkt (Gesellschaft der Frankfurter Sparkasse mbH) • Audi Bank (Zweigniederlassung der Volkswagen Bank GmbH) • comdirect bank Aktiengesellschaft • Commerzbank Aktiengesellschaft • Consorsbank (Marke der BNP Paribas S.A.) • Degussa Bank AG • Deutsche Bank AG • Deutsche Kreditbank Aktiengesellschaft (DKB) • Deutsche Skatbank • ING-DiBa AG • N26 GmbH • netbank • norisbank GmbH • Postbank (Niederlassung Deutsche Bank AG) • PSD Bank Nord eG • Santander Consumer Bank AG • TARGOBANK AG • UniCredit Bank AG (HypoVereinsbank) • Volkswagen Bank GmbH
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