N Vertrauen Geschäftsbericht 2018 der CONCORDIA
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Vertrauen Geschäftsbericht 2018 der CONCORDIA
Kennzahlen
über alle Versicherungszweige
Verdiente Prämien Combined Ratio
Versicherungstechnischer Aufwand (inkl. Betriebsaufwand)
Mio. CHF in Prozent der verdienten Prämien
2’500 110 %
2’000
100 %
1’500
1’000
90 %
500
2’005
2’246
2’134
1’929
1’874
86.7
96.6
96.8
96.4
94.6
94.4
98.1
97.3
97.0
89.9
548
533
572
526
521
0 80 %
2014 2015 2016 2017 2018 2014 2015 2016 2017 2018
KVG VVG KVG VVG
Versichertenbestand Stand der Leistungsrückstellungen
Mio. CHF
800’000 600
500
600’000
400
400’000 300
200
200’000
632’000
566’000
566’000
601’000
618’000
576’000
100
502
508
473
502
499
110
111
115
115
112
0 0
2015 2016 2017 2018 2019 2014 2015 2016 2017 2018
OKP gesamt KVG VVG
Anteil CONCORDIA-Kundinnen und -Kunden in
alternativen Versicherungsmodellen der OKP
90 %
80 %
70 %
60 %
50 %
40 %
30 %
20 %
80.5
83.0
78.2
83.7
76.8
10 %
74.5
79.3
81.8
71.3
0%
2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019
InhaltSeite Portrait Im Vertrauen verankert 3 Editorial Vertrauen schaffen − Vertrauen verdienen 4–5 Fabienne Weiss 6–7 Guido Leu 8–9 Nuria Ciancio 10 – 11 Judith Bünter 12 – 13 Reto Wyss 14 – 15 Regula Fischer 16 – 17 Daniel Burkhard 18 – 19 Pascal Sliz 20 – 21 Melanie Arias 22 – 23 René Lötscher 24 – 25 Verwaltungsrat 26 – 27 Honorare des Verwaltungsrats 28 Organigramm29 Geschäftsleitung und Direktion 30 – 31 Saläre der Geschäftsleitung 32 Die CONCORDIA-Gruppe 33 – 35 Produkte 36 – 37 Kostenentwicklung 2018 38 – 40 OKP-Leistungen der CONCORDIA 41 Die Kennzahlen zur OKP 42 Freiwillige Auszahlungen an unsere Versicherten 43 – 45 Kunden profitieren von sinkenden Leistungskosten 46 – 48 Finanzbericht 49 – 87
Portrait
Im Vertrauen verankert
Die CONCORDIA wurde 1913 als Selbst Es gibt viele Gründe für den Erfolg der
hilfeorganisation in der Form eines Ver CONCORDIA. Nähe zu den Menschen
eins gegründet. Wurde damals ein Arbei und Verständnis für ihre alltäglichen
ter ernsthaft krank, drohten er und seine Sorgen und Anliegen gehören dazu. Auch
Familie zu verarmen. Denn wer der Ar setzt die CONCORDIA auf einen erst
beit fernblieb, bekam keinen Lohn. Zu klassigen persönlichen Service, sei dies vor
dem musste er die Kosten für Pflege und Ort in den rund 200 Agenturen und Ge
Medikamente in der Regel selber bezahlen. schäftsstellen in der ganzen Schweiz und
So schlossen sich Betroffene in Betriebs im Fürstentum Liechtenstein, sei dies im
krankenkassen und Vereinen zusammen, Kontakt über elektronische Medien.
bezahlten jeden Monat einen Beitrag in
die gemeinsame Kasse und bekamen selber Zudem ist die CONCORDIA eine wich
Unterstützung, wenn sie krank wurden. tige und beliebte Arbeitgeberin für rund
1’200 Mitarbeitende, 550 davon am
In den über 100 Jahren seit ihrer Grün Hauptsitz in Luzern. Drei Viertel der
dung hat sich die CONCORDIA zu e inem Mitarbeitenden sind Frauen. Viele von
modernen Unternehmen im Gesundheits ihnen nutzen die Möglichkeit, Teilzeit zu
markt entwickelt. Heute gehört sie zu den arbeiten und so Familie und Beruf unter
grössten Schweizer Krankenversicherern. einen Hut zu bringen. Und alle haben
Im Fürstentum Liechtenstein ist sie Markt sie eines gemeinsam: Das tägliche Ziel,
führerin. Die Versichertenzahl ist im Laufe das Vertrauen unserer Versicherten nicht
der Jahre kontinuierlich gestiegen. Aktu zu enttäuschen.
ell schenken 632’000 Grundversicherte
der CONCORDIA ihr Vertrauen.
3
Editorial
Vertrauen schaffen −
Vertrauen verdienen
Dr. Andreas Lauterburg Nikolai Dittli
Präsident des Verwaltungsrats CEO
Der eine oder die andere von Ihnen mag unserer Versicherten die Grundlage für
denken, dass Vertrauen doch ein eher un unseren Erfolg bildet. Und dies bedeutet
gewöhnliches Thema für einen Geschäfts für die CONCORDIA als nicht profit
bericht ist. Nun, nicht für uns, nicht für orientierten Verein, dass wir uns seit über
die CONCORDIA. Seit Jahren begleitet 100 Jahren in einer bewegten Branche
der Claim «Dir vertraue ich» unser Logo. erfolgreich behaupten. Dabei sind wir un
Vertrauen ist also etwas, das wir uns be seren Grundsätzen und Werten immer
wusst auf die Fahne geschrieben haben. treu geblieben. Wir haben die Solidarität
Zudem gehört Vertrauen seit jeher zu unter den Versicherten, deren lebenslange
unseren Kernwerten. Begleitung und Unterstützung sowie die
finanzielle Stabilität unseres Unterneh
Worte sind gut und schön, aber wie äus mens nie aus den Augen verloren.
sert sich denn das konkret? Vor allem in
unserem Bewusstsein, dass das Vertrauen
4
Editorial
Vertrauen entsteht durch Berechenbar angekündigten freiwilligen Auszahlung aus
keit, Integrität und persönliche Nähe. den Reserven von 55 Mio. Franken, die
Darum setzen sich unsere Mitarbeitenden allen Versicherten direkt von der Prämie
Tag für Tag in rund 200 Agenturen und abgezogen wird, werden wir im Sommer
Geschäftsstellen in der ganzen Schweiz des laufenden Jahres insgesamt 116 Mio.
und in Liechtenstein persönlich für unsere Franken direkt unseren Versicherten über
Versicherten und deren Anliegen ein. weisen. Mehr dazu lesen Sie auf Seite 43.
Wir dürfen wiederum auf ein erfolgrei Unsere Versicherten vertrauen darauf,
ches Geschäftsjahr zurückschauen. Das dass wir nicht mehr Prämien von ihnen
Resultat ist sogar aussergewöhnlich posi verlangen, als nötig ist. Wir erweisen uns
tiv. Neben dem unermüdlichen Einsatz einmal mehr ihres Vertrauens würdig, in
unserer Mitarbeitenden ist es vor allem dem wir ihnen diesen namhaften Betrag
die rückläufige Teuerung im letzten Jahr, zurückzahlen.
welche zu einem ausgezeichneten versi
cherungstechnischen Resultat geführt hat.
Wir sind gesetzlich verpflichtet, in jedem
Kanton kostendeckende Prämien anzubie
ten und sind bei der Prämienberechnung Dr. Andreas Lauterburg Nikolai Dittli
für 2018 aufgrund unserer finanziellen
Stärke nur von leicht steigenden Kosten
ausgegangen. Dass die Kosten 2018 sogar
deutlich sinken würden, war nicht vor
aussehbar. Selbstverständlich ist dies aber
eine sehr gute Nachricht für unsere
Versicherten!
Da die CONCORDIA finanziell sehr
gesund ist und über genügend Reserven
verfügt, werden wir als nicht profitori
entierter Verein 2019 insgesamt 171 Mio.
Franken an unsere Versicherten auszah
len. Neben der bereits im Frühling 2018
5
Fabienne,
wem vertraust du mehr?
Mutter Vater
Zeitung Internet
Fallschirm Bungee-Seil
Staat Gott
Kinder Erwachsene
Hund Katze
Autopilot Pilot
Tabletten Globuli
Wetterschmöcker Meteo
Herz Hirn
Grundsätzlich vertraue ich den Menschen erst einmal.
Schon die Mutter von Fabienne Weiss hat zuerst als Geschäftsstellenleiterin und
anschliessend als Agenturleiterin bei der CONCORDIA gearbeitet. Fabienne (51)
wurde also sozusagen in die CONCORDIA hineingeboren. Sie selber ist Regionalver
kaufsleiterin Romandie Sud und arbeitet seit 23 Jahren bei der CONCORDIA.
Sie ist Mutter von zwei erwachsenen Kindern und spielt in ihrer Freizeit Laientheater.
Guido,
wem vertraust du mehr?
Mutter Vater
Zeitung Internet
Fallschirm Bungee-Seil
Staat Gott
Kinder Erwachsene
Hund Katze
Autopilot Pilot
Tabletten Globuli
Wetterschmöcker Meteo
Herz Hirn
Guido Leu (41) ist ausgebildeter Psychologe und bei der CONCORDIA Bereichsleiter
Personalentwicklung. Die Musik ist sein wichtigstes Hobby und seine Inspirations
quelle. Seine zwei kleinen Kinder sorgen dafür, dass auch der Rest seiner Freizeit immer
gut ausgefüllt ist. Die «Ufschötti» am See in Luzern verbindet Guido mit guter Atmos
phäre und Gelassenheit, sei dies bei einem Spaziergang alleine oder beim Baden,
Spielen und Picknicken mit der Familie.Nuria,
wem vertraust du mehr?
Mutter Vater
Zeitung Internet
Fallschirm Bungee-Seil
Staat Gott
Kinder Erwachsene
Hund Katze
Autopilot Pilot
Tabletten Globuli
Wetterschmöcker Meteo
Herz Hirn
Nuria Ciancio (16) hat im Sommer 2018 ihre kaufmännische Lehre bei der
CONCORDIA begonnen und fühlt sich sehr wohl dabei. Als kleines Kind hat sie
mit ihrem Nonno und ihren Cousins regelmässig beim Schulhaus Ruopigen in
R eussbühl Fussball gespielt. Später stand sie dann sogar bei einer Juniorenmannschaft
im Goal. Interesse und Begeisterung für Fussball sind geblieben − genauso wie die
schönen Erinnerungen an den Fussballplatz ihrer Kindheit.Judith,
wem vertraust du mehr?
Mutter Vater
Zeitung Internet
Fallschirm Bungee-Seil
Staat Gott
Kinder Erwachsene
Hund Katze
Autopilot Pilot
Tabletten Globuli
Wetterschmöcker Meteo
Herz Hirn
Judith Bünter (47) ist seit fast 18 Jahren Geschäftsstellenleiterin der CONCORDIA
in Lachen. Als Mutter von drei Kindern muss sie sich gut organisieren, um Beruf und
Familienleben unter einen Hut zu bringen. Ihre Freizeit verbringt Judith bei fast
jedem Wetter und in jeder Jahreszeit am liebsten draussen in der Natur beim Spazie
ren, Wandern oder Schlitteln.Reto,
wem vertraust du mehr?
Mutter Vater
Zeitung Internet
Fallschirm Bungee-Seil
Staat Gott
Kinder Erwachsene
Hund Katze
Autopilot Pilot
Tabletten Globuli
Wetterschmöcker Meteo
Herz Hirn
Reto Wyss (40) ist ein Zahlenmensch. Darum ist er als Leiter Statistik bei der
CONCORDIA genau am richtigen Platz. Ausserdem ist er Vater von zwei Töchtern
und treibt für sein Leben gern Sport: Joggen, Langlaufen, Inlineskaten, Mountainbiken,
Rennvelofahren. Da Reto in Luzern aufgewachsen ist, ging er schon als Bub auf den
Dietschiberg zum Joggen. Zwar wohnt er jetzt etwas weiter weg, aber der Dietschiberg
als bevorzugtes Jogginggebiet ist geblieben.Regula,
wem vertraust du mehr?
Mutter Vater
Zeitung Internet
Fallschirm Bungee-Seil
Staat Gott
Kinder Erwachsene
Hund Katze
Autopilot Pilot
Tabletten Globuli
Wetterschmöcker Meteo
Herz Hirn
Regula Fischer (42) arbeitet als Rechtsanwältin beim Rechtsdienst der CONCORDIA.
Sie ist Mutter von zwei kleinen Buben, Max und Henry, zwei quicklebendige Gründe,
um die Prioritäten in ihrem Leben komplett zu verschieben. Deshalb ist Regula
sehr glücklich darüber, ihren Beruf bei der CONCORDIA im Rahmen einer 40-Prozent-
Stelle ausüben zu können.Daniel,
wem vertraust du mehr?
Mutter Vater
Zeitung Internet
Fallschirm Bungee-Seil
Staat Gott
Kinder Erwachsene
Hund Katze
Autopilot Pilot
Tabletten Globuli
Wetterschmöcker Meteo
Herz Hirn
Als Marketing Analyst beschäftigt sich Daniel Burkhard (31) bei der CONCORDIA mit
Auswertungen und Analysen aller Art. Wenn er die Zahlen und Daten am Feierabend
weglegt, kommt seine gesellige und gemütliche Seite zum Vorschein. «Unter der Egg» bei
den Arkaden in Luzern ist einer seiner Lieblingsorte. Obwohl er ein grosszügiger
Mensch ist, teilt Daniel seine Marroni hier allerdings vollkommen unfreiwillig mit den
frechen Tauben.Pascal,
wem vertraust du mehr?
Mutter Vater
Zeitung Internet
Fallschirm Bungee-Seil
Staat Gott
Kinder Erwachsene
Hund Katze
Autopilot Pilot
Tabletten Globuli
Wetterschmöcker Meteo
Herz Hirn
Pascal Sliz (28) hat vor 7 Jahren als Praktikant bei der CONCORDIA angefangen.
Nach mehreren Jahren Arbeit im Innen- und Aussendienst und einer Weiterbildung
zum diplomierten Betriebswirtschafter ist er heute bereits Leiter der CONCORDIA-
Agentur Küssnacht mit Führungsverantwortung. Kaffee und Feierabendbier trinkt
Pascal gern in seiner Lieblingsbar in Luzern.Melanie,
wem vertraust du mehr?
Mutter Vater
Zeitung Internet
Fallschirm Bungee-Seil
Staat Gott
Kinder Erwachsene
Hund Katze
Autopilot Pilot
Tabletten Globuli
Wetterschmöcker Meteo
Herz Hirn
Melanie Arias (30) arbeitet bei der CONCORDIA als Projektleiterin in der Abteilung
Kundendebitoren. Seit der Geburt ihres Sohnes Mael hat sie ihr Arbeitspensum auf 80 %
reduziert. Ihre Freizeit verbringt sie am liebsten zusammen mit Mael auf dem Spielplatz
«Nordpol» an der Reuss. Dort erklären sie einander die Welt, üben Balancieren, Rutschen,
Schaukeln und Piratenschifffahren und geniessen jede Minute ihres Zusammenseins.René,
wem vertraust du mehr?
Mutter Vater
Zeitung Internet
Fallschirm Bungee-Seil
Staat Gott
Kinder Erwachsene
Hund Katze
Autopilot Pilot
Tabletten Globuli
Wetterschmöcker Meteo
Herz Hirn
René Lötscher (49) ist stellvertretender Leiter Logistik der CONCORDIA. Er ist
Vater von zwei erwachsenen Söhnen und ist ein grosser Optimist, der in jeder Situ
ation etwas Gutes sieht. Seine Skier hat René schon seit Jahren gegen Schnee
schuhe eingetauscht, weil er so dem Rummel auf der Skipiste im wahrsten Sinn des
Wortes entfliehen kann.CONCORDIA
Verwaltungsrat
Andreas Lauterburg Dorothea Zünd Maurice Eglin
Dr. phil. nat. dipl. Wirtschaftsprüferin, Dipl. Inf. Ing. ETH
Präsident dipl. Steuerexpertin
Vizepräsidentin
Unternehmer Unternehmerin Leiter Krisenmanagement
Mitglied des Mitglied des Cyber Defence VBS
Verwaltungsrats seit 2006 Verwaltungsrats seit 2014 Mitglied des
Vorsitz Personalausschuss Mitglied Personalausschuss Verwaltungsrats seit 2010
Mitglied Finanzausschuss Vorsitz Technologieausschuss
Mitglied Technologieausschuss
Martin Eling Ruth Humbel Eva Jaisli
Prof. Dr. rer. pol. lic. iur. Dr. h.c.
Professor für Versicherungs Nationalrätin Unternehmerin
management, HSG Mitglied des Mitglied des
Mitglied des Verwaltungsrats seit 2014 Verwaltungsrats seit 2010
Verwaltungsrats seit 2017 Mitglied Finanzausschuss
26CONCORDIA
Donat P. Marxer Felix Muff Markus Wyss
Dr. oec. Ing. HTL lic. iur. Dr. phil. nat.
Unternehmer Leiter Legal & Compliance (DIR) Unternehmer
Mitglied des Neue Aargauer Bank AG Mitglied des
Verwaltungsrats seit 2017 Mitglied des Verwaltungsrats seit 2009
Verwaltungsrats seit 2011 Mitglied Technologieausschuss
Vorsitz Finanzausschuss Mitglied Personalausschuss
27CONCORDIA
Honorare des
Verwaltungsrats
Im Geschäftsjahr 2018 wurden an haben die Mitglieder des Verwaltungs
die Mitglieder des Verwaltungsrats der rats Honorare (inkl. Sitzungsgelder)
CONCORDIA Schweizerische Kranken- von insgesamt CHF 402’009.53 erhalten.
und Unfallversicherung AG Honorare Das Honorar des Präsidenten beträgt
(inkl. Sitzungsgelder) von insgesamt CHF 174’572.50 und ist bereits in dieser
CHF 218’589.47 ausgerichtet. Das Hono Summe enthalten. Der Präsident des Ver
rar des Präsidenten des Verwaltungsrats waltungsrats der CONCORDIA Schwei
belief sich auf CHF 71’153.50 und ist be zerische Kranken- und Unfallversicherung
reits in dieser Summe enthalten. Diese AG präsidiert auch die Verwaltungsräte
Gesellschaft umfasst folgende Geschäfte: und Stiftungsräte der oben erwähnten
KVG Schweiz, KVG Liechtenstein und Gesellschaften, ausgenommen denjenigen
UVG Schweiz. der Monvia AG. Für die strategische Füh
rung der Ge sell
schaften werden keine
Für die weiteren Gesellschaften Mandate an Beratungsfirmen vergeben.
– CONCORDIA Versicherungen AG
– Verein CONCORDIA Schweizerische Der Verwaltungsrat erhält keine variablen
Kranken- und Unfallversicherung Entschädigungen. Mitglieder des Ver
– CONCORDIA Beteiligungen AG waltungsrats dürfen keine weiteren be
– Stiftung Kranken- und Unfallkasse zahlten Beratungsmandate innerhalb der
CONCORDIA annehmen. An frühere
Konkordia
Mitglieder des Verwaltungsrats werden
– Stiftung Pensionskasse CONCORDIA
keine Entschädigungen aus bezahlt. Den
– Solida Versicherungen AG
Mitgliedern des Verwaltungsrats werden
– Hotel Cascada AG keine Darlehen oder Hypotheken ge
– Monvia AG währt. Die Mitglieder des Verwaltungs
rats haben auch keinen Anspruch auf
einen Anschluss an die Pensionskasse der
CONCORDIA, sondern müssen für ihre
Altersvorsorge selber aufkommen.
28CONCORDIA
Organigramm
Generalversammlung
Revisionsstelle
Verwaltungsrat
Geschäftsleitung
Versiche Corporate
Markt Leistungen Finanzen Personal Informatik
rungstechnik Center
Revisionsstelle
PricewaterhouseCoopers AG
Luzern
29CONCORDIA
Geschäftsleitung
Nikolai Dittli Agnes Durrer Peter Anderegg
CEO Stv. CEO, Corporate Center Personal
Mitglied der Mitglied der Mitglied der
Geschäftsleitung seit 2001 Geschäftsleitung seit 2003 Geschäftsleitung seit 2016
lic. rer. pol., Universität Bern Anwalts- und Notariatspatent, OW MBA (OUBS)
lic. theol., Universität Luzern lic. iur., Universität Lausanne
Dr. Christoph Braschler Bruno Haltmeier Dr. Stefan Pleisch
Finanzen Versicherungstechnik Informatik
Mitglied der Mitglied der Mitglied der
Geschäftsleitung seit 2007 Geschäftsleitung seit 2016 Geschäftsleitung seit 2014
Dr. oec. HSG MBA, Erasmus University Rotterdam Dr ès sciences, EPFL
Dipl. Physiker, ETH Zürich
30CONCORDIA
Hansjörg Setz Dr. Jürg Vontobel
Markt Leistungen
Mitglied der Mitglied der
Geschäftsleitung seit 2012 Geschäftsleitung seit 2007
Executive MBA, HSG Dr. med., Universität Zürich
lic. rer. pol, Universität Bern
Direktion
Fritz Amstad Michael Hasler Pia Schuler
Raphael Auf der Maur Stephan Kotyczka Gabriele Streit
Rudolf Bachmann Dr. Guido Leu Kurt Stricker
Markus Bingisser Robert Lustenberger Dr. Ulrich Tanner
Alexander Birrer Angelo Martinez Fabienne Weiss
Astrid Brändlin Sévérine Müller Peter Wyss
Harry Brem Rolf Nick Reto Wyss
Peter Buholzer Uschi Rindlisbacher
Heinz Dönni Urs Scholl
31CONCORDIA
Saläre der
Geschäftsleitung
An die acht Mitglieder der Geschäftslei Der variable Anteil bei der Entlöhnung
tung der CONCORDIA Schweizerische der Geschäftsleitung kann maximal zehn
Kranken- und Unfallversicherung AG Prozent betragen und ist abhängig von
und der CONCORDIA Versicherungen langfristig ausgerichteten Zielen (unter
AG wurden im Geschäftsjahr 2018 Ent anderem Kundenzuwachs, Kundenzufrie
schädigungen (inklusive variabler Teil denheit, Reserven und Rückstellungen,
und Pensionskassenbeiträge) von insge Dienstleistungsqualität), deren nachhalti
samt CHF 2’973’905 ausgerichtet. Da ges Erreichen erstmals nach einer Dauer
von entfielen CHF 1’635’647 auf die von drei Jahren beurteilt wird.
CONCORDIA Schweizerische Kranken-
und Unfallversicherung AG. Diese Gesell Die Mitglieder der Geschäftsleitung müs
schaft umfasst folgende Geschäfte: KVG sen die Honorare und Sitzungsgelder
Schweiz, KVG Liechtenstein und UVG sämtlicher Mandate im Auftrag der
Schweiz. Die höchste Entschädigung, jene CONCORDIA inner- und ausserhalb der
des CEO, betrug inklusive variabler Teil Gruppe an die CONCORDIA abgeben.
und Pensionskassenbeiträge für beide Ge Die CONCORDIA gewährt keine Ab
sellschaften CHF 517’793. Davon entfie gangsentschädigungen und keine sogenann
len CHF 284’786 auf die CONCORDIA ten goldenen Fallschirme. Dienstalters
Schweizerische Kranken- und Unfall regelungen entsprechen jenen der übrigen
versicherung AG. Mitarbeitenden. Den Mitgliedern der Ge
schäftsleitung werden keine Darlehen oder
Die Unterschiede gegenüber dem Vorjahr Hypotheken gewährt.
ergeben sich aus der Auszahlung einer
ersten Tranche des variablen Lohnanteils
für die drei Geschäftsjahre 2016 bis 2018.
32CONCORDIA-
Dem Vertrauen Gruppe
verpflichtet
Die CONCORDIA-Gruppe
Zur CONCORDIA-Gruppe Die CONCORDIA Schweizerische
gehören die folgenden Unternehmen Kranken- und Unfallversicherung AG
und Beteiligungen: mit Sitz in Luzern führt die Kranken
versicherung nach dem schweizerischen
Bundesgesetz über die Krankenversiche
rung (KVG) und die Krankenversicherung
(inkl. freiwillige Zusatzversicherungen) nach
liechtensteinischem Gesetz über die Kran
Der Verein CONCORDIA Schweizeri- kenversicherung (KVG) durch.
sche Kranken- und Unfallversicherung
mit Sitz in Luzern bildet das oberste Dach Die CONCORDIA Versicherungen AG
der CONCORDIA-Gruppe. Er wurde mit Sitz in Luzern bietet Kranken- und
1913 gegründet. Alle anderen Gesellschaf Unfallversicherungen sowie Lebensversiche
ten und Stiftungen sind aus ihm hervorge rungen nach dem Bundesgesetz über den
gangen oder durch seine Mitwirkung ent Versicherungsvertrag (VVG) an.
standen. Mitglied des Vereins wird jede
im Tätigkeitsgebiet wohnende natürliche Die Stiftung Kranken- und Unfallkasse
Person, die bei einer Gesellschaft der Konkordia wurde 1982 gegründet und
CONCORDIA-Gruppe eine obligato hat ihren Sitz in Luzern. Sie richtet Ver
rische Krankenpflegeversicherung oder gabungen aus, die den Versicherten der
eine Pflegezusatzversicherung zur obliga CONCORDIA zugutekommen.
torischen Krankenpflegeversicherung (mit
Ausnahme der Ferien- und Reiseversiche Die Stiftung Pensionskasse CONCORDIA
rung) abschliesst, sofern sie die Aufnahme mit Sitz in Luzern wickelt die berufliche
nicht ausdrücklich ablehnt. Vorsorge für alle Mitarbeitenden der
CONCORDIA in der Schweiz ab.
Die CONCORDIA Beteiligungen AG
mit Sitz in Luzern ist die Holding der
CONCORDIA-Gruppe und gehört dem
Verein. Sie hält all jene Beteiligungen der
Gruppe, für die andere Eigentumsverhält
nisse nicht zweckmässiger erscheinen.
33CONCORDIA-
Gruppe
Die Monvia AG mit Sitz in Luzern führt 8 hausärztliche
esundheitszentren in den Kantonen Aargau, Bern, Luzern,
G
Solothurn und Zürich und betreibt das medizinische Callcenter
concordiaMed. Die Monvia Gesundheitszentren bieten die am
bulante Grundversorgung für die ganze Familie, auch in ländli
chen Gebieten. Deshalb arbeiten dort neben Allgemeinpraktikern
auch Pädiater und Gynäkologinnen. Die Monvia ist eine Toch
tergesellschaft der CONCORDIA Beteiligungen AG. Sie ist be
trieblich eigenständig und medizinisch unabhängig.
Die Sanacare AG mit Sitz in Winterthur gehört je zur Hälfte
der CONCORDIA Beteiligungen AG und der Sanitas. Sie
führt 13 hausärztliche Gruppenpraxen in den Kantonen Aargau,
Bern, Luzern, St. Gallen, Schwyz, Tessin und Zürich. Als inno
vative Managed-Care-Organisation mit hoch organisierten Pra
xen und integralen Behandlungsketten engagiert sich die Sana
care für Qualität und für die Stabilisierung der Kosten im
Gesundheitswesen.
Die Hotel Cascada AG mit Sitz in Luzern führt das Hotel
Cascada und das Restaurant Bolero auf der Liegenschaft angren
zend zum Hauptsitz der CONCORDIA. Dazu gehören auch
Schulungsräume der CONCORDIA.
Die Solida Versicherungen AG mit Sitz in Zürich gehört je zur
Hälfte der CONCORDIA Beteiligungen AG und der Helsana.
Sie bietet Unfallversicherungen an, welche die Krankenversiche
rung ergänzen.
34CONCORDIA-
Gruppe
Organigramm der CONCORDIA-Gruppe
Stiftung Kranken- CONCORDIA
und Unfallkasse Schweizerische Kranken- und Unfallversicherung
Konkordia (Verein)
Pensionskasse 100 %
der CONCORDIA
Schweizerische CONCORDIA Beteiligungen AG
Kranken- (Holding)
und Unfallver-
sicherung AG
100 % 50 % 100 % 100 % 50 % 100 %
Monvia AG Sanacare AG CONCORDIA CONCORDIA SOLIDA Hotel
Schweizerische Versicherungen Versicherungen Cascada AG
Kranken- und AG AG
Unfallver-
sicherung AG
35Produkte
Vertrauenssache
Die Versicherungen der CONCORDIA
Persönliche Nähe, wie sie die CONCORDIA mit ihren rund 200 Agenturen und Ge
schäftsstellen lebt, schafft Vertrauen. Und dieses ist die Grundlage für eine gelungene
Beziehung zu ihren Versicherten. Denn Gesundheit und Krankenversicherung sind
Vertrauenssache.
So verschieden die Menschen sind, so unterschiedlich sind ihre Ansprüche und Be
dürfnisse an die Krankenversicherung. Bei einer persönlichen Beratung werden den
Kundinnen und Kunden die Produkte vorgestellt, die zu ihnen und ihrem Lebensent
wurf passen. Jeder Versicherte wird individuell dabei unterstützt, das für ihn richtige
Versicherungspaket zu finden. Die Versicherungen sind modular aufgebaut und lassen
sich beliebig kombinieren.
Produkte gemäss schweizerischem respektive
liechtensteinischem Gesetz über die Krankenversicherung (KVG)
OBLIGATORISCHE KRANKENPFLEGEVERSICHERUNG
Sichert die Grundversorgung im ambulanten und im stationären Bereich gemäss
KVG.
HMO und myDOC
Garantieren komplette medizinische Versorgung zu deutlich tieferen Prämien.
TAGGELDVERSICHERUNG
Leistet Beiträge bei Erwerbsausfall durch Krankheit und Unfall.
36Produkte
Produkte gemäss schweizerischem Gesetz über den Versicherungsvertrag (VVG)
respektive liechtensteinischem Gesetz über die Krankenversicherung (KVG)
BENEFIT FERIEN- UND
Erwachsene erhalten mit diesem Versicherungspaket bei den REISEVERSICHERUNG
Zusatzversicherungen im ersten Jahr je nach Alter bis zu 50 % Bietet umfassend und weltweit
Rabatt, Kinder sind sogar gratis. Schutz bei Krankheit oder
Unfall im Ausland.
DIVERSA, DIVERSAcare, DIVERSA plus und DIVERSA premium TAGGELDVERSICHERUNG
Enthalten eine breite Palette von Leistungen, die über das Bietet finanzielle Sicherheit
gesetzlich vorgeschriebene Minimum der obligatorischen bei Arbeitsunfähigkeit wegen
Krankenpflegeversic her ung hinausgehen, zum Beispiel Beiträge Krankheit, Schwangerschafts-
an Nichtpflichtm edik am ente, Impfungen und Zahnkorrek t uren. komplikationen oder Unfall.
NATURA und NATURA plus ACCIDENTA
Mit NATURA und NATURA plus kann vom ergänzenden Angebot im Schützt vor schwerwiegenden
komp lementärmedizinischen Bereich sowie von zusätzlichen finanziellen Folgen einer
Method en der Prävention und Angeb oten der Gesundheitsförde- Invalidität oder eines Todes
rung profitiert werden. falls infolge Unfalls.
SPITALVERSICHERUNGEN ALLGEMEIN, HALBPRIVAT, PRIVAT TIKU
Ermöglichen freie Arztwahl (HALBPRIVAT und PRIVAT) Beugt grossen finanziellen
sowie Komfort im Spital. Folgen von Invalidität oder
Tod durch Krankheit oder
Unfall vor.
SPITALVERSICHERUNG LIBERO INVIVA
Ermöglicht die freie Wahl der Abteilung (allgemein, Ist als fondsgebundene Spar-
halbprivat oder privat) bei Spitale intritt. und Risiko-Lebensversicherung
eine gewinnbringende Kapital-
anlage und bietet optimalen
Vorsorgeschutz im Todesfall.
ZAHNPFLEGEVERSICHERUNG CONVENIA
Zahlt an die Behebung von Zahnschäden und macht damit die Garantiert das Mindestkapital
Kosten für Zahnb ehandlungen kalkulierbar. im Erlebens- und im Todesfall
und beteiligt den Ver
sicherungsnehmer am
Überschuss.
37Kostenentwicklung
2018
Sondereffekte führen zu
niedrigeren Kosten
Die Kosten der obligatorischen Krankenpflegeversicherung
gingen im Jahr 2018 in der Schweiz um 2.1 % zurück.
Allerdings dürfte es sich dabei um ein einmaliges Ereignis auf-
grund von Sondereffekten und nicht um eine Trendwende
handeln. Mit Leistungsmanagement und Rechnungskontrolle
sparte die CONCORDIA CHF 328 Mio.
Obligatorische Krankenpflegever führte zu Problemen und zu Abrechnungs
sicherung Schweiz: Tiefere verzögerungen. In den Psychiatriekliniken
Leistungskosten als im Vorjahr hatte die Umstellung auf den neuen Tarif
Tarpsy ebenfalls Verzögerungen in der
In der obligatorischen Krankenpflege Rechnungsstellung zur Folge.
versicherung (OKP) waren die Leistungs
kosten 2018 um 2.1 % tiefer als im Vorjahr. Die Arztleistungen (23 % der Gesamt
Dieser Kostenrückgang kam völlig uner kosten) gingen um 0.4 % leicht zurück.
wartet und ist voraussichtlich einmalig. Die Kosten für in den Arztpraxen abge-
Die Kosten waren nicht in allen Leis gebene Medikamente (8 % der Gesamt
tungsgruppen im gleichen Masse rückläu kosten) stiegen ganz leicht um 0.2 %, jene
fig. Der grösste Rückgang zeigte sich bei für in Apotheken bezogene M edikamente
den Spitälern. Die Kosten Spital statio- (11 % der Gesamtkosten) um 0.3 %. Die
när (21 % der Gesamtkosten) gingen um Pflegeheimkosten (6 % der Gesamtkos
3.9 %, jene für Spital ambulant (18 % ten) waren um 2.4 % tiefer als im Vorjahr.
der Gesamtkosten) um 8.0 % zurück. Mit Die Kosten für Spitexpflege (3 % der Ge
sehr hoher Wahrscheinlichkeit sind diese samtkosten) stiegen dagegen um 1.6 %.
Rückgänge Folge von einmaligen Sonder
effekten. Einige grosse Spitäler kämpften
2018 nach Einführung von neuen Software-
Versionen mit Problemen in der Rech
nungsstellung. Dies führte zu grösseren
Abrechnungsverzögerungen, die bis Ende
Jahr nicht überall aufgeholt werden konn
ten. Auch die kurzfristig zu organisierende
Umstellung auf neue Tarmed-Tarifvarianten
38Kostenentwicklung
2018
Der Kostenrückgang von 2 .1 % hat Obligatorische Krankenpflegever
wohl verschiedene Ursachen. Einerseits sicherung Fürstentum Liechten
handelt es sich bei den Spitälern aufgrund stein: Wie in der Schweiz tiefere
der Rechnungsverzögerungen um nicht Leistungskosten
rechtzeitig im Jahr 2018 in Rechnung ge
stellte Behandlungen. Diese Kosten werden Auch im Fürstentum Liechtenstein sanken
dann 2019 zusätzlich zu Buche schlagen. die Kosten der Grundversicherung im
Im Bereich Spital ambulant dürfte ein Jahr 2018, und zwar gesamthaft um 2.0 %,
Teil des Rückganges aber auch Folge der zufälligerweise also in der gleichen Grös
per Januar 2018 in Kraft gesetzten Ände senordnung wie in der Schweiz. Aufgrund
rungen des Tarmed sein. Aufgrund der der tieferen Anzahl versicherter Personen
Abrechnungsverzögerungen wird dies frü gibt es hier aber deutlich grössere zufällige
hestens Ende 2019 abschliessend beurteilt Schwankungen. Dies zeigt sich unter an
werden können. In den anderen grossen derem auch in grösseren Unterschieden
Leistungsgruppen stiegen die Kosten aber bei der Kostenentwicklung in den ver
gleichzeitig auch nicht an oder sanken so schiedenen Leistungsgruppen.
gar leicht. Deshalb wurde der Rückgang
der Spitalkosten nicht durch einen An
stieg in anderen Bereichen kompensiert.
Bei den Ärzten könnte dies unter ande
rem auch Folge der Änderungen des Tar
med sein. Bei den Pflegekosten trug die
Klärung im Tarifbereich (Pflegemateria
lien sind im Grundtarif inbegriffen) wohl
mit zur Kostenstabilisierung bei. Es han
delt sich insgesamt also um einen unvor
hersehbaren, in dieser Grössenordnung
mit allergrösster Wahrscheinlichkeit ein
maligen Kostenrückgang.
39Kostenentwicklung
2018
Die Kosten für Behandlungen in der Erneut höhere Einsparungen
Arztpraxis (23 % der Gesamtkosten) gin dank Leistungsmanagement und
gen um 0.5 % zurück. Die Kosten für Rechnungskontrolle
Leistungen Spital stationär (24 % der
Gesamtkosten) sanken um 2.4 %, jene für Wie jedes Jahr stieg auch 2018 die Anzahl
Leistungen Spital ambulant (12 % der der zu verarbeitenden Rechnungen an,
Gesamtkosten) um 3.8 %. Die Medika- nämlich um 5.2 % auf insgesamt 7.8 Mio.
mente aus der Arztpraxis (11 % der Ge Davon wurden nach genauer Prüfung
samtkosten) führten zu um 4.6 % tieferen 7.4 Mio. bezahlt. Rund 400’000 Rech
Kosten, während die Kosten für in der nungen mussten an den Rechnungssteller
Apotheke bezogene Medikamente (6 % zurückgewiesen werden. Dies, weil sie
der Gesamtkosten) um 7.6 % stiegen. Die nichtversicherte Leistungen enthielten oder
Kosten für Leistungen im Pflegeheim fehlerhaft waren.
(5 % der Gesamtkosten) sanken um 6.5 %.
Die Leistungen für Spitexpflege (2 % der Die Leistungsspezialistinnen und
Gesamtkosten) waren dagegen um 13.4 % -spezialisten leisteten auch 2018 wieder
höher. viele Überstunden, um die gestiegene
Anzahl Rechnungen genau prüfen und
Bei allen Zahlen handelt es sich um gleichzeitig rasch zur Bezahlung freigeben
die sogenannten Bruttoleistungskosten zu können. Unterstützt wurden sie von
vor Abzug der Kostenbeteiligung der den Spezialistinnen und Spezialisten der
Versicherten. DRG-Tarifkontrolle, der Fachführung,
des Leistungsaudits, der Leistungsberatung,
des Leistungseinkaufs, des Teams Mana
ged Care und der Pflegefachberatung.
Dank der Anstrengungen all dieser Mit
arbeitenden wurden im Geschäftsjahr
2018 insgesamt CHF 328 Mio. Leistungs
kosten eingespart. Dies sind CHF 45 Mio.
mehr als im Vorjahr.
40OKP-Leistungen
der CONCORDIA
OKP-Nettoleistungen 2018 der CONCORDIA pro versicherte Person und Kanton
CHF
6’000
5’000
4’000
Ø Schweiz 3’154
3’000
2’000
4’991
1’000
4’945
4’873
4’364
4’254
4’235
4’109
4’000
3’758
3’548
3’236
3’198
3’073
3’014
2’855
2’816
2’768
2’706
2’702
2’686
2’579
2’547
2’439
2’360
2’084
2’123
0
GE BS JU BL GL NE TI SO ZH SH AG TG GR ZG BE UR VD SZ LU SG OW FR VS NW AR AI
OKP-Bruttoleistungen 2018 der CONCORDIA nach Kostengruppen (ohne FL)
Physiotherapie Übrige
3.2 % (CHF 69 Mio.) 7.7 % (CHF 164 Mio.)
Spitex
2.7 % (CHF 59 Mio.) Arzt ambulant
23.2 % (CHF 503 Mio.)
Pflegeheim
6.3 % (CHF 137 Mio.)
Spital stationär
Medikamente Apotheke
20.5 % (CHF 443 Mio.)
10.7 % (CHF 231 Mio.)
Medikamente Arzt Spital ambulant
7.9 % (CHF 172 Mio.) 17.8 % (CHF 386 Mio.)
41Obligatorische
Krankenpflege-
versicherung Die Kennzahlen zur OKP
Kennzahlen OKP Schweiz (inkl. EU/EFTA, Mio. CHF)
2018 2017 +/− in %
Verdiente Prämien 2’052.2 1’935.9 6.0 %
Schaden- und Leistungsaufwand − 1’788.9 − 1’740.4 2.8 %
davon Leistungen − 2’169.3 − 2’148.6 1.0 %
davon Kostenbeteiligungen 292.8 282.8 3.5 %
davon Risikoausgleich 87.6 125.4 − 30.1 %
Betriebsaufwand − 94.1 − 93.6 0.5 %
Ergebnis − 6.2 96.7
Ergebnis pro versicherte Person − CHF 10 CHF 168
Schadensatz 90.8 % 89.9 % 1.0 %
Kostensatz 4.6 % 4.8 % − 4.2 %
Combined Ratio 95.4 % 94.8 % 0.6 %
Stand der Rückstellungen 407.8 440.9 − 7.5 %
Stand der Reserven gemäss statutarischem Abschluss 713.7 719.9 − 0.9 %
OKP Schweiz Franchisenwahl der Erwachsenen (ab 19 J.)
Anteil per Anteil per
1.1.2019 1.1.2018
Grundfranchise CHF 300 52.5 % 52.4 %
Wahlfranchise CHF 500 7.0 % 7.3 %
Wahlfranchise CHF 1’000 3.3 % 3.5 %
Wahlfranchise CHF 1’500 8.5 % 9.3 %
Wahlfranchise CHF 2’000 3.1 % 3.5 %
Wahlfranchise CHF 2’500 25.6 % 24.0 %
OKP Bestände CH/FL
1.1.2019 1.1.2018 +/− in %
Anzahl Versicherte
OKP Gesamtverband 635’097 621’609 2.2 %
Anteil Liechtenstein 27’106 27’559 − 1.6 %
Anteil Schweiz 607’991 594’050 2.3 %
Schweiz: Jugendliche und Erwachsene mit Wahlfranchise 222’132 217’055 2.3 %
Schweiz: Hausarzt-Versicherung 424’753 415’266 2.3 %
Schweiz: HMO-Versicherung 84’115 77’618 8.4 %
Total Managed Care 508’868 492’884 3.2 %
42CONCORDIA
Freiwillige Auszahlungen
an unsere Versicherten
Nach Auszahlungen von 30 Millionen Franken und 27 Millio-
nen Franken in den Jahren 2017 und 2018 zahlt die
CONCORDIA im laufenden Jahr 2019 insgesamt 171 Millio-
nen Franken an ihre Versicherten zurück. Was hat es damit auf
sich? Hat sich die CONCORDIA bei den Prämien verrechnet ?
Um es gleich vorwegzunehmen: Nein, die schon im Juli des Vorjahres beim BAG
CONCORDIA hat sich nicht verrechnet. eingereicht werden. Die Entwicklung der
Der Prozess der Prämienberechnung ist Teuerung im zweiten Halbjahr und un
komplex und wird von unseren Fach vorhersehbare Ereignisse, die diese beein
leuten sehr seriös und mit viel Umsicht flussen, können nicht mehr in die Berech
durchgeführt. Die Krankenversicherer sind nungen für das Folgejahr einfliessen.
dabei gesetzlich verpflichtet, für jeden
einzelnen Kanton kostendeckende Prämien Die Rolle der Reserven
zu budgetieren. Diese Prämien dürfen also
nicht unterhalb der zu erwartenden Leis Hier kommen die Reserven ins Spiel. Stei
tungskosten liegen und müssen auch alle gen die Leistungskosten aufgrund eines un
anderen anfallenden Kosten decken. Die vorhersehbaren Ereignisses wie zum Bei
berechneten Prämien werden anschliessend spiel einer landesweiten Pandemie stark
jedes Jahr vom Bundesamt für G esundheit an, können sie mit den eingenommenen
(BAG) kontrolliert und genehmigt. Prämien nicht mehr gedeckt werden.
Um in so einem Fall die Arzt- und Spital
Berechnungsfaktor rechnungen der Versicherten bezahlen zu
Leistungskosten können, brauchen die Krankenversicherer
ausreichende Reserven.
Die Entwicklung der Leistungskosten vari
iert von Jahr zu Jahr und von Kanton zu Die Reservenhöhe der einzelnen Versiche
Kanton stark. Ob die Gesundheitskosten rer wird vom BAG überwacht. Kranken
steigen oder stabil bleiben, hängt von ver versicherer mit zu tiefen Reserven werden
schiedensten Faktoren ab. Einiges kann vom BAG dazu aufgefordert, die Prämien
dabei berechnet, anderes muss geschätzt ihrer Versicherten zu erhöhen, um die
werden. Die Prämien müssen zudem immer Reserven auf das gesetzlich geforderte
43CONCORDIA
Niveau zu bringen. Die CONCORDIA Rückzahlung von über
hat der finanziellen Sicherheit und ausrei CHF 100 Mio. aus dem Prämien
chenden Reserven schon immer grosse überschuss 2018
Wichtigkeit beigemessen. Die Reserven der
CONCORDIA liegen darum in der Im vergangenen Geschäftsjahr ereignete
Schweiz und im Fürstentum Liechtenstein sich etwas Aussergewöhnliches: Die Leis
über dem gesetzlich minimal geforderten tungen pro Versicherten sind nicht weiter
Niveau. angestiegen, sondern gesunken. Diese so
genannte «negative Teuerung» von 2.1 %
Auszahlung von CHF 55 Mio. führte in der obligatorischen Kranken
aus den Reserven pflegeversicherung trotz eines negativen
Kapitalanlageergebnisses zu einem deut
Seit 2016 erlaubt das schweizerische Auf lichen Überschuss der P rämien im Ver
sichtsgesetz über die Krankenversiche gleich zu den Leistungen. Die negative
rung (KVAG), dass Krankenversicherer Teuerung wurde allerdings von Sonderef
ihren Kundinnen und Kunden einen fekten verursacht, weshalb leider nicht
Teil der Reserven zurückzahlen. Weil die von einer Trendwende ausgegangen wer
CONCORDIA finanziell gesund ist und den kann (siehe dazu Seite 38).
über genügend Reserven verfügt, hat sie
diese Möglichkeit schon in den Jahren 2017
(CHF 30 Mio.) und 2018 (CHF 27 Mio.)
genutzt.
Wie bereits im Frühling 2018 angekün
digt, bezahlt die C ONCORDIA allen
Kundinnen und Kunden, die 2019 bei der
CONCORDIA in der obligato
rischen
Krankenpflegeversicherung (Grundversiche
rung) versichert sind, auch 2019 Reserven
im Umfang von CHF 55 Mio. zurück.
Die Beträge werden bei allen Versicherten
direkt von der Monatsprämie abgezogen.
44CONCORDIA
Differenzierte Rückzahlung pro Die Rückzahlung findet im Rahmen von
Kanton Art. 17 und 18 KVAG statt und wird für
jeden Kanton einzeln berechnet. Der Be
Das KVAG erlaubt es den Krankenver trag, der zurückerstattet wird, hängt vom
sicherern in diesem speziellen Fall, ihren Prämienüberschuss des jeweiligen Kantons
Versicherten einmalig Geld aus dem ab. Voraussichtlich wird die CONCORDIA
erzielten Ergebnis des Geschäftsjahres in 22 Kantonen zu hohe Prämieneinnah
2018 zurückzuerstatten. Davon macht men an die Versicherten zurückzahlen.
die CONCORDIA Gebrauch: Als nicht
profitorientierter Verein und aufgrund Zudem profitieren heuer auch die Ver
unserer finanziellen Gesundheit zahlen sicherten im Fürstentum Liechtenstein
wir die zu viel eingenommenen P rämien von einer einmaligen Auszahlung von
noch 2019 an unsere Versicherten zurück. CHF 8 Mio. aus den Reserven.
Alle Kundinnen und Kunden, die zu die * vorbehältlich der Genehmigung des
sem positiven Ergebnis im letzten Jahr Bundesamtes für Gesundheit (BAG)
beigetragen haben, werden von dieser
einmaligen Rückzahlung profitieren. Die
CONCORDIA wird also im September
des laufenden Jahres CHF 108 Mio. d
irekt
an ihre Versicherten in der Schweiz
überweisen*.
45Geschäftsjahr 2018
Kunden profitieren von
sinkenden Leistungskosten
Das Jahr 2018 war für die CONCORDIA in finanzieller Hin-
sicht aussergewöhnlich. Pro Kopf gerechnet sind die Leistungs
kosten in der obligatorischen Krankenpflegeversicherung (OKP)
gesunken. Dies hat zu einem ausserordentlich hohen Ertrags-
überschuss geführt. Darum werden die meisten Grundver
sicherten in der Schweiz neben der bereits laufenden Auszahlung
aus unseren Reserven im Umfang von CHF 55 Mio. im Jahr
2019 zusätzlich von einem Prämienausgleich in der Höhe von
CHF 108 Mio. profitieren.
Gesamtergebnis über alle Versi Die verdienten Prämien erhöhten sich im
cherungszweige Schweiz und Vergleich zum Vorjahr um CHF 136 Mio.
Liechtenstein (+ 5 %) auf CHF 2.8 Mia., während der
Leistungsaufwand im Vorjahresvergleich
S owohl die obligatorische Krankenpflege mit CHF 2.4 Mia. stabil blieb.
versicherung als auch die Zusatzversiche
rungen trugen zum erfreulichen Gesamt Die CONCORDIA verwaltet Kapitalan
ergebnis bei. Das gesamte Eigenkapital lagen von rund CHF 2.6 Mia. Diese Mit
erhöhte sich um CHF 53 Mio. auf tel widerspiegeln die Rückstellungen und
CHF 1.2 Mia., was einer E
igenkapitalquote Reserven. Im Bereich der Kapitalanlagen
von rund 40 % entspricht. Darüber hin hat der Erhalt des Vermögens für die
aus verfügt die CONCORDIA über alle CONCORDIA oberste Priorität. Auf
notwen
digen Rückstellungen, um den grund der schwierigen Entwicklungen an
finanziellen Verpflichtungen gegenüber den Finanzmärkten fiel die Anlageper
ihren Kundinnen und Kunden jederzeit formance der CONCORDIA mit – 2 %
nachzukommen. (CONCORDIA Schweizerische Kranken-
und Unfallversicherung AG) und – 1.7 %
(CONCORDIA Versicherungen AG)
46Geschäftsjahr 2018
negativ aus. Daraus resultierte ein Ver werden unsere Versicherten im Jahr 2019
lust aus den Kapitalanlagen von rund erstmals auch von einem P rämienausgleich
CHF 24 Mio. Ausserdem wurden die Wert profitieren. In diesem Rahmen werden
schwankungsrückstellungen weiter ver für das Jahr 2018 CHF 108 Mio. an unsere
stärkt. Diese Rückstellungen dienen der Versicherten in der Schweiz ausbezahlt
Abfederung von Kursschwankungen in der (siehe auch Seite 44). Die CONCORDIA
Zukunft. Die CONCORDIA v erfügt per zahlt damit in den Jahren 2017 bis 2019
Bilanzstichtag über Wertschwankungsrück freiwillig insgesamt CHF 220 Mio. an nicht
stellungen von insgesamt CHF 422 Mio. benötigten Reserven und überschüssigen
Dies entspricht rund 16 % der ausgewie Prämien an ihre Kundinnen und Kunden
senen Kapitalanlagen. Dadurch kann die zurück. Trotz dieser umfangreichen Aus
CONCORDIA ihre Prämien unabhängig zahlungen liegen unsere Reserven in der
von negativen Entwicklungen an den obligatorischen Krankenpflegeversicherung
Kapitalmärkten festlegen. weiterhin deutlich über den aufsichtsrecht
lichen Solvenzanforderungen.
Versicherungen nach dem
Bundesgesetz über die Kranken Wir setzen alles daran, unsere Verwal
versicherung (KVG) tungskosten tief zu halten. Im letzten Jahr
wurden bei den Versicherungen nach
Da die Leistungsausgaben in der obligato KVG von einem Prämienfranken ledig
rischen Krankenpflegeversicherung in ab lich 4.6 Rappen für Verwaltungskosten
soluten Zahlen nur sehr moderat gestie ausgegeben.
gen sind, wurden sie von den höheren
Prämienerträgen deutlich übertroffen. Da
durch resultierte bei den Versicherungen
nach KVG ein Ertragsüberschuss von
rund CHF 157 Mio. Die Kundinnen und
Kunden profitieren direkt von dieser Ent
wicklung. Neben der bereits angekündig
ten freiwilligen Auszahlung aus unseren
Reserven im Umfang von CHF 55 Mio.
47Geschäftsjahr 2018
Versicherungen nach dem Versicherungen nach dem Gesetz
Bundesgesetz über den Versiche über die Krankenversicherung
rungsvertrag (VVG) des Fürstentums Liechtenstein
Während sich die Prämieneinnahmen in Während sich der Leistungsaufwand ge
diesem Versicherungszweig um ca. CHF genüber dem Vorjahr um rund 4 % redu
24 Mio. (+ 4.4 %) auf rund CHF 570 Mio. zierte, verminderten sich die Prämien
erhöhten, blieben die Zahlungen für Ver erträge (inkl. Staatsbeitrag) um ca. 2 %.
sicherungsfälle stabil. Diese Entwicklung Unter dem Strich schlossen die Versiche
führte bei den Versicherungen nach VVG rungen im Fürstentum Liechtenstein 2018
zu einem positiven Ergebnis von rund mit einem Ertragsüberschuss von rund
CHF 60 Mio. CHF 5 Mio. ab. Aufgrund dieser positiven
Entwicklung werden auch unsere Grund
versicherten im Fürstentum Liechtenstein
im Jahr 2019 von einer freiwilligen Aus
zahlung aus unseren Reserven in der Höhe
von rund CHF 8 Mio. profitieren.
48Finanzbericht
Geschäftsjahr 2018
Inhalt Seite
CONCORDIA Schweizerische Kranken- und
Unfallversicherung AG
Bilanz50
Erfolgsrechnung51
Geldflussrechnung 52
Eigenkapitalnachweis 53
Anhang zur Jahresrechnung
Bewertungsgrundsätze 54 – 57
Erläuterungen zur Bilanz 58 – 61
Erläuterungen zur Erfolgsrechnung 62 – 63
Segmenterfolgsrechnung 64 – 65
Weitere Angaben 66 – 67
Verwendung des Bilanzergebnisses 68
Bericht der Revisionsstelle 69
CONCORDIA Versicherungen AG
Bilanz70
Erfolgsrechnung71
Geldflussrechnung 72
Eigenkapitalnachweis 73
Anhang zur Jahresrechnung
Bewertungsgrundsätze 74 – 77
Erläuterungen zur Bilanz 78 – 81
Erläuterungen zur Bilanz und zur Erfolgsrechnung 82
Erläuterungen zur Erfolgsrechnung 83
Weitere Angaben 84 – 85
Verwendung des Bilanzergebnisses 86
Bericht der Revisionsstelle 87
49Finanzbericht
Bilanz
CONCORDIA Schweizerische Kranken- und Unfallversicherung AG
in CHF 1’000
Abweichung
Ziffer 31.12.2018 31.12.2017 absolut in %
Aktiven
Kapitalanlagen 1 1’729’119 1’576’552 152’567 9.7 %
Sachanlagen 0 0 0
Immaterielle Anlagen 0 0 0
Rechnungsabgrenzung 44’140 74’759 − 30’619 – 41.0 %
Forderungen 2 101’511 88’456 13’055 14.8 %
Flüssige Mittel 144’685 126’084 18’601 14.8 %
Total Aktiven 2’019’455 1’865’851 153’604 8.2 %
Passiven
Eigenkapital
Aktienkapital 100 100 0 0.0 %
Gesetzliche Kapitalreserven 20 20 0 0.0 %
Gesetzliche Gewinnreserven 810’934 697’166 113’768 16.3 %
Bilanzergebnis – 2’117 113’768 – 115’885 – 101.9 %
Total Eigenkapital 808’937 811’054 – 2’117 – 0.3 %
Fremdkapital
Versicherungstechnische Rückstellungen 3 585’095 512’919 72’176 14.1 %
Versicherungstechnische Schwankungs- und
Sicherheitsrückstellungen 4 0 0 0
Nichtversicherungstechnische Rückstellungen 5 62’850 27’000 35’850 132.8 %
Rückstellungen für Risiken in den Kapitalanlagen 6 309’800 290’200 19’600 6.8 %
Rechnungsabgrenzung 1’441 1’345 96 7.1 %
Verbindlichkeiten 7 251’332 223’333 27’999 12.5 %
Total Fremdkapital 1’210’518 1’054’797 155’721 14.8 %
Total Passiven 2’019’455 1’865’851 153’604 8.2 %
Hinweis: In der Darstellung können geringfügige Rundungsdifferenzen auftreten.
50Finanzbericht
Erfolgsrechnung
CONCORDIA Schweizerische Kranken- und Unfallversicherung AG
in CHF 1’000
Abweichung
Ziffer 2018 2017 absolut in %
Verdiente Prämien 8 2’246’351 2’134’418 111’933 5.2 %
Leistungsaufwand 9 – 2’036’211 − 2’032’733 – 3’478 0.2 %
Veränderung der versicherungstechnischen Rückstellungen – 72’176 − 3’820 – 68’356 1789.4 %
Veränderung der versicherungstechnischen Schwankungs–
und Sicherheitsrückstellungen 0 2’157 – 2’157 – 100.0 %
Veränderung der nichtversicherungstechnischen
Rückstellungen 5 – 35’850 3’000 – 38’850 – 1295.0 %
Risikoausgleich zwischen Versicherern 88’521 127’670 – 39’149 – 30.7 %
Überschussbeteiligung der Versicherten – 475 − 2’610 2’135 – 81.8 %
Betriebsaufwand 10 – 113’508 − 113’128 – 380 0.3 %
Übriger betrieblicher Ertrag 746 1’253 – 507 – 40.5 %
Übriger betrieblicher Aufwand – 358 − 145 – 213 146.9 %
Freiwillige Auszahlung von Reserven 5 – 26’475 − 29’446 2’971 – 10.1 %
Ergebnis aus Kapitalanlagen – 52’682 27’152 – 79’834 – 294.0 %
– Ertrag aus Kapitalanlagen 11 27’852 67’733 – 39’881 – 58.9 %
– Aufwand aus Kapitalanlagen 11 – 60’934 − 9’481 – 51’453 542.7 %
– Veränderung der Rückstellungen für Risiken in den
Kapitalanlagen 6 – 19’600 − 31’100 11’500 – 37.0 %
Total betriebliches Ergebnis – 2’117 113’768 – 115’885 – 101.9 %
Betriebsfremdes Ergebnis 0 0 0
Ausserordentliches Ergebnis 0 0 0
Ergebnis vor Ertragssteuern – 2’117 113’768 – 115’885 – 101.9 %
Ertragssteuern 0 0 0
Ergebnis – 2’117 113’768 – 115’885 – 101.9 %
Hinweis: In der Darstellung können geringfügige Rundungsdifferenzen auftreten.
51Finanzbericht
Geldflussrechnung
CONCORDIA Schweizerische Kranken- und Unfallversicherung AG
in CHF 1’000
Geldfluss aus Geschäftstätigkeit Ziffer 2018 2017
Ergebnis – 2’117 113’768
Abschreibungen/Zuschreibungen auf
– Kapitalanlagen 58’516 − 15’618
– immaterielle Anlagen 0 0
– Sachanlagen 0 0
– Forderungen 8 – 1’173 − 1’339
Zunahme/Abnahme der
– versicherungstechnischen Rückstellungen 3 72’176 4’157
– versicherungstechnischen Schwankungs- und Sicherheitsrückstellungen 4 0 − 2’157
– nichtversicherungstechnischen Rückstellungen 5 35’850 − 3’000
– Rückstellungen für Risiken in den Kapitalanlagen 6 19’600 31’100
Gewinn/Verlust aus Abgängen von
– immateriellen Anlagen 0 0
– Sachanlagen 0 0
Zunahme/Abnahme der
– Rechnungsabgrenzungen (aktiv) 30’619 9’243
– Forderungen – 11’882 − 2’697
– Rechnungsabgrenzungen (passiv) 96 − 407
– Verbindlichkeiten 27’998 − 39’443
Geldzu-/Geldabfluss aus Geschäftstätigkeit 229’683 93’607
Geldfluss aus Investitionsbereich
– Auszahlungen für Investitionen in Kapitalanlagen – 397’594 − 275’614
– Einzahlungen aus Desinvestitionen von Kapitalanlagen 186’512 102’348
– Auszahlungen für Investitionen in Sachanlagen 0 0
– Einzahlungen aus Desinvestitionen von Sachanlagen 0 0
– Auszahlungen für Investitionen in immaterielle Anlagen 0 0
– Einzahlungen aus Desinvestitionen von immateriellen Anlagen 0 0
Geldzu-/Geldabfluss aus Investitionsbereich – 211’082 − 173’266
Veränderung flüssige Mittel 18’601 − 79’659
Flüssige Mittel zu Beginn der Berichtsperiode 126’084 205’743
Veränderung der flüssigen Mittel gemäss Geldflussrechnung 18’601 − 79’659
Veränderung der flüssigen Mittel aus Fremdwährungsbewertung 0 0
Flüssige Mittel am Ende der Berichtsperiode 144’685 126’084
Hinweis: In der Darstellung können geringfügige Rundungsdifferenzen auftreten.
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