Die Dispoalternative ist genauso flexibel, aber günstiger
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Von Max Geißler 26/15
Abrufkredit
Die Dispoalternative ist genauso flexibel, aber günstiger
Laut Bundesbank stehen deutsche Giro- sind preiswerte Abrufkredite. Die auch als
konten im Schnitt mit etwa zwölf Milliarden Rahmenkredit bezeichneten Darlehen kos-
Euro im Minus. Bei einem mittleren ten nur halb so viel und sind genauso fle-
Dispozins von 10,5 Prozent zahlen Bank- xibel wie Dispokredite. Wie funktioniert das
kunden dafür jährlich 1,26 Milliarden Euro Rahmendarlehen und auf was sollte man
an Zinsen. Das muss nicht sein. Ein effek- bei der Anbieterwahl achten?
tiver Bremsklotz gegen teure Dispozinsen
1. Der Kredit
Ein Abrufkredit ist ein unabhängiges Kre- men bis zu 75.000 Euro bereit, allerdings
ditkonto, das dauerhaft eine individuell nur für Beamte und Angestellte des öffent-
vereinbarte Kreditlinie bereithält. Verbrau- lichen Dienstes.
cher können es bei ihrer Hausbank oder
einem anderen Geldhaus beantragen, 1b. Inanspruchnahme
sofern dieses einen Abrufkredit unabhän-
gig vom hauseigenen Girokonto anbietet. Ist das Kreditkonto eingerichtet, können
Abrufdarlehen ermöglichen eine Art exter- Bankkunden jederzeit auf das Geld zugrei-
nen Disporahmen, auf den man rund um fen. Ein Anruf bei der Bank oder ein paar
die Uhr zugreifen kann, ohne dass eine Klicks via Internet und schon fließt der
erneute Bonitätsprüfung anfällt. Den teu- gewünschte Betrag auf das vereinbarte
ren Dispo des Girokontos kann man da- Referenzkonto. Die Höhe des
durch ersetzen. Entnahmebetrags liegt im freien Ermessen
des Kreditnehmers. Allerdings kann nicht
1a. Kreditrahmen mehr als der vereinbarte Kreditrahmen
ausgeliehen werden.
Der Kreditrahmen geht weit über den bei
Girokonten üblichen Überziehungsrahmen Die Geldentnahme ist beliebig oft möglich.
hinaus. Die offerierten Kreditlinien liegen Das Darlehen muss zwischendurch nicht
in der Regel zwischen 2.500 und 25.000 vollständig zurückgezahlt sein. Benötigt
Euro. Einige Banken starten bereits mit man beispielsweise 20.000 Euro und zahlt
kleineren Beträgen, etwa die Allgemeine davon im Lauf der Zeit 10.000 Euro zu-
Beamtenkasse ab einem Euro oder die rück, so kann man den getilgten Betrag
PSD Bank Hannover ab 500 Euro. jederzeit erneut ausleihen.
Auch in der Höhe der Kreditlinie gibt es 1c. Kosten und Zinsen
Unterschiede: So ermöglichen die Oyak Die Bereitstellung der Kreditlinie ist kos-
Anker Bank und die Allgemeine Beamten- tenlos, Zinsen fallen nur für den tatsäch-
kasse Darlehensbeträge bis zu 50.000 lich in Anspruch genommenen Betrag an.
Euro. Die BB Bank stellt sogar Abrufsum- Allerdings unterscheiden sich die Kredit-
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zinsen teils erheblich. Teure Anbieter be- bei Ratenkrediten ist hier Fehlanzeige.
rechnen fast genauso hohe Zinsen wie für Steigt der Marktzins, werden die Abrufzin-
Dispokredite, preiswerte Anbieter fordern sen über kurz oder lang folgen. Die nach-
nicht einmal halb so hohe Zinsen. Außer- folgende Tabelle gibt einen Überblick über
dem sollten Kreditnehmer bedenken, dass aktuelle Konditionen ausgewählter Anbie-
Abrufkredite stets auf variablen Zinsen ter.
fußen. Finanzielle Planungssicherheit wie
Abrufdarlehen im Vergleich
Kreditlinie in Euro
Anbieter Effektivzins
von bis
Volkswagen Bank 3,99 Prozent 2.500 8.000
Oyak Anker Bank 4,64 Prozent 2.500 50.000
Bank 11 4,85 Prozent 2.000 15.000
Ostsächsische Sparkasse
5,83 Prozent 2.500 25.000
Dresden*
PSD Bank Hannover* 6,40 Prozent 500 25.000
ING-Diba 6,43 Prozent 2.500 25.000
Allgemeine Beamten-
6,75 Prozent 1,00 50.000
kasse
BB-Bank 7,18 Prozent 5.000 75.000
Deutsche Bank 8,32 Prozent 2.500 25.000
Santander Consumer
9,81 Prozent 3.000 30.000
Bank
Standard Chartered Bank 10,42 Prozent 3.000 50.000
Quelle: www.biallo.de, Stand: 11.6.2015. Anmerkung: Beispiel für ein Rahmendarlehen mit 5.000 Euro Kreditlinie. * regionaler
Anbieter.
2. Tilgung und Schuldenfalle
Die Tilgung eines Abrufkredits ist flexibel. so schnell zurückführen und die Zins-
Zahlreiche Anbieter schreiben gar keine kosten verringern.
Tilgungspflichten vor, etwa die ING-Diba. 2a. Zinsfalle
Andere fordern ein oder zwei Prozent vom
geborgten Betrag bzw. eine kleine Min- Eine Unsicherheit für Kreditnehmer bringt
destrate. Wer im Augenblick kein Geld hat, der variable Kreditzins mit sich. Geldex-
der kann also entweder nur die anfallen- pertin Stefanie Laag von der Verbraucher-
den Zinsen zahlen oder er tilgt zwischen zentrale NRW rät daher ab, den Abrufkre-
zehn und 50 Euro pro Monat. dit zusätzlich zum Dispo in Anspruch zu
nehmen: „Da es sich um eine variable
Wer höhere Kreditbeträge tilgen möchte, Verzinsung handelt, weiß ich gar nicht, wie
kann die Rückzahlung frei wählen. Im Ge- lang ich zurückzahlen werde und wie hoch
gensatz zu Ratenkrediten schreiben Rah- die Zinskosten am Ende ausfallen.“
mendarlehen weder feste Tilgungsbeträge
noch Laufzeiten vor. Wie schnell das Dar- Grund: Wenn das Zinsniveau steigt, klet-
lehen zurückgeführt wird, liegt im Ermes- tern die beweglichen Zinssätze von Dispo-
sen des Kreditnehmers. und Abrufkredit ebenfalls aufwärts. Im Er-
gebnis verteuern sich die Kreditraten oder
Positiv: Sondertilgungen sind jederzeit die Rückzahlung dauert bei gleichbleiben-
und in beliebiger Höhe erlaubt – ein der Rate länger. Wird das Girokonto bis
Plus für alle, die unregelmäßige Zah- zum Anschlag überzogen und zeitgleich
lungseingänge haben, wie Selbststän- Geld beim Rahmenkredit geborgt, besteht
dige. Offene Kreditbeträge lassen sich die Gefahr, in die Schuldenfalle zu tappen.
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Tipp: Umsichtige Kreditnehmer auto- mindest einen kleinen Betrag auf das
matisieren die Tilgung per Dauerauf- Kreditkonto. Das sorgt für eine stete
trag und überweisen jeden Monat zu- Verringerung des Schuldenstandes.
Tilgungsregelungen und Gebühren
im Überblick
Vorgeschriebene
Anbieter Mindestrate Gebühren
Tilgung/Monat
Volkswagen Bank 1 Prozent keine keine
Oyak Anker Bank keine keine keine
Bank 11 1 Prozent keine keine
Ostsächsische Sparkas- 2 Prozent 50 Euro keine
se Dresden*
PSD Bank Hannover* 2 Prozent keine keine
ING-Diba keine keine keine
Allgemeine Beamten- keine keine keine
kasse
BB-Bank keine keine keine
Deutsche Bank 2 Prozent 25 Euro 1 Prozent pro Ver-
fügung
Santander Consumer 2 Prozent 100 Euro keine
Bank
Standard Chartered 3 Prozent 50 Euro keine
Bank
Quelle: www.biallo.de, Stand: 10.6.2015
3. Besonderheiten, Fallstricke
3a. Kopplung an Girokonto Volkswagen Bank oder die Deutsche
Bank. Hier können Bankkunden den ex-
Viele Sparkassen und auch einige Privat- ternen Kreditrahmen auch ohne bisherige
banken koppeln die Eröffnung des Abruf- Verbindung zu dieser Bank buchen. Das
kredits an das Vorhandensein eines Giro- verfügte Geld wird dann von dort auf das
kontos bei ihrem Institut. Das ist unter an- Girokonto der Hausbank überwiesen. Von
derem der Fall bei: der Hausbank aus erfolgt auch die Til-
gung.
Ostsächsische Sparkasse Dresden
Bank 11 3b. Voraussetzung für die Kontoeröff-
BB Bank nung
Wer bereits ein Girokonto bei einer dieser Der Bankkunde muss volljährig sein,
Banken hat, für den stellt die Eröffnung eine gute Bonität haben und den Ab-
einer Abrufkreditlinie kein Problem dar. rufkredit privat nutzen. Die private Nut-
Wer jedoch Kunde einer anderen Bank ist zung gilt auch für Selbstständige und
und sein Girokonto nicht wechseln möch- Freiberufler.
te, der kann mit diesen Angeboten nur Bevorzugt sind Arbeitnehmer, Ange-
schwer etwas anfangen. stellte im öffentlichen Dienst und Be-
amte mit regelmäßigen Einkünften.
Die Alternative sind freie Rahmendarle- Wohnsitz, Arbeitsplatz und das Giro-
hen, die nicht an die Eröffnung eines Giro- konto müssen sich in Deutschland be-
kontos gebunden sind. Zahlreiche private finden.
Geldinstitute und Direktbanken bestehen
nicht auf dieser Kopplung, etwa ING-Diba,
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Verheiratete sollten den Abrufkredit Einschränkung: Die ING-Diba erteilt
gemeinsam beantragen, das verbes- allerdings die Auflage, den Kredit nur
sert die Bonität. für private Zwecke zu nutzen.
3c. Bearbeitungsgebühren
3b. Rahmenkredite für Selbstständige
Vereinzelt berechnen Kreditinstitute Bear-
Aufgrund unregelmäßiger und schwie- beitungsgebühren, so etwa die Deutsche
rig nachzuweisender Einkünfte erhal- Bank. Dabei sollte man aufpassen, dass
ten Selbstständige bei vielen Banken die Kreditkosten einen möglichen Zinsvor-
nur eingeschränkt Kredit. Dies gilt teil nicht aufzehren.
auch für Rahmenkredite. Einige weni-
ge Geldinstitute bilden hier eine löbli- Beispiel: Kunden der Deutschen Bank
che Ausnahme. So offerieren ING- zahlen 1,0 Prozent vom Kreditbetrag
Diba und Volkswagen Bank auch Frei- pro jeweiliger Verfügung. Wer sich
beruflern und Gewerbetreibenden fle- 10.000 Euro borgt, dem werden dem-
xible Abrufdarlehen. Einkünfte aus nach 100 Euro in Rechnung gestellt.
Gewebebetrieben sind allerdings aus- Entnimmt ein Freiberufler drei Mal im
geschlossen. Die Kreditkonditionen Jahr diese Summe, so fallen bereits
sind die gleichen, die auch für Arbeit- 300 Euro Gebühr an.
nehmer gelten.
4. Alternative zum Abrufkredit: Ratendarlehen
Wünschen Kreditnehmer hohe Kalkulati- men, Sicherheiten und bestehenden For-
onssicherheit für die Rückführung ihres derungen und entscheidet dann über die
Darlehens, sind Abrufkredite aufgrund der Geldvergabe. Dabei ist ein hohes Ein-
variablen Zinsen nicht zu empfehlen. Bes- kommen noch kein Garant für eine erfolg-
ser planbar sind Ratenkredite. Der Zins- reiche Kreditaufnahme. Haushalte mit ho-
satz liegt über die gesamte Laufzeit fest, hem Einkommen verursachen häufig auch
ebenso die monatliche Rate. Sie kann je hohe Ausgaben. Unterm Strich kann dies
nach finanzieller Belastbarkeit individuell zu geringem finanziellen Spielraum führen
eingestellt werden. und die Kreditvergabe behindern. Auch
das Alter des Antragstellers spielt eine
Viele Banken und Sparkassen vergeben Rolle. Wichtig ist, dass der Kreditnehmer
Ratenkredite aktuell zu äußerst günstigen keinen negativen Eintrag bei der Schutz-
Konditionen. Der Biallo-Index für Verbrau- gemeinschaft für allgemeine Kreditsiche-
cherdarlehen mit 36-monatiger Laufzeit rung hat (Schufa). Die Schufa-Auskunft
weist mit 5,3 Prozent ein neues Allzeittief wird eingeholt, damit sich die Bank vor
aus. Bei guter Bonität erhalten Kreditneh- Ausfallrisiken schützen kann. Bestehen
mer häufig noch bessere Zinsen. Darlehen negative Schufa-Einträge, erhebt die Bank
unter drei Prozent Effektivzins sind ohne Risikozinsen oder der Kreditantrag wird
weiteres möglich, etwa bei Santander komplett abgelehnt.
Consumer Bank oder der SWK Bank. Ein
Verbraucherkredit über 5.000 Euro kostet Kreditanträge können entweder am Bank-
bei der Santander Bank derzeit nur 144 schalter oder über das Internet gestellt
Euro im Monat, wenn das Darlehen binnen werden. Bei Beantragung in der Filiale
36 Monaten zurückgeführt wird. prüft der Bankberater die Bonität des Kun-
den, bei Onlinekrediten durchläuft der
4a. Bonität und Zinsen Prozess ein automatisiertes Verfahren.
Dabei werden die Daten des Antragstel-
Die Beantragung eines Verbraucherkredits lers in das Computersystem der Bank
ist relativ einfach: Man stellt einen Kredit- übernommen und anhand von festgeleg-
antrag bei der Bank über eine bestimmte ten Kriterien geprüft. Mittels sogenannter
Kreditsumme. Das Kreditinstitut prüft die Scoring-Modelle werden die Kunden in
Bonität des Kunden anhand von Einkom- Vergleichsgruppen eingeordnet. Dabei
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spielen Merkmale wie Alter, Familien- soll binnen drei Jahren zurückgezahlt
stand, Berufsgruppe, Arbeitgeber und Be- werden. Bei einem Effektivzins von 3,5
schäftigungsdauer eine wesentliche Rolle. Prozent beträgt die monatliche Kredit-
Aus den Daten errechnet der Computer rate 293 Euro. Möchte der Kunde nur
die Rückzahlungswahrscheinlichkeit des halb so viel pro Monat aufwenden,
Kreditnehmers und gibt am Ende entwe- kann er die Kreditlaufzeit auf 84 Mona-
der grünes oder rotes Licht. te ausdehnen. Bei gleichem Zinssatz
würde die Monatsrate auf 134 Euro
4a. Was beeinflusst die Kreditrate? sinken. Die Kehrseite: Die insgesamt
gezahlten Zinsen steigen von 545 Euro
Verbraucherdarlehen ermöglichen hohe auf 1.268 Euro.
Kalkulationssicherheit. Denn Kreditnehmer
können die Laufzeit und monatliche Ra- Tipp: Wer sich – um die monatliche
tenhöhe exakt planen. Die Bestimmung Belastung niedrig zu halten – für eine
der Darlehensrate ist von drei Faktoren längere Laufzeit entscheidet, der sollte
abhängig: Anbieter wählen, die den Zinssatz mit
steigender Laufzeit nicht erhöhen. So
Zinssatz bieten Institute wie ING-Diba oder DKB
Laufzeit Bank einen einheitlichen Kreditzins
Kreditbetrag über alle Laufzeiten.
Zinssatz: Es gilt die Faustregel: Je niedri- Kreditbetrag: Manche Banken erheben
ger der Kreditzins, desto günstiger das bei ungenügender Bonität oder hohen
Darlehen. Erste Möglichkeit, den Kredit- Kreditsummen Zinszuschläge, um ihr Risi-
zins niedrig zu halten, ist ein ausgiebiger ko zu mindern. In manchen Fällen können
Zinsvergleich. Trotz Niedrigzinsphase klaf- Kreditnehmer diese Zuschläge verhindern,
fen die Zinsen für Ratendarlehen weit indem sie den Kreditbetrag verringern.
auseinander. Bei günstigen Banken zah- Denn: Je kleiner der Darlehensbetrag,
len Kreditnehmer nur halb so hohe Zinsen desto geringer das Risiko für die Bank.
wie bei teuren Instituten. Wer sich für ei- Außerdem mindern sich die Monatsraten,
nen günstigen Anbieter mit geringen Zin- was die Beurteilung der Bonität positiv
sen entscheidet, kann jede Menge Geld beeinflusst. Ist die Bank zum Beispiel
sparen. Einen ausführlichen Überblick skeptisch, dass ein Kunde eine Monatsra-
über aktuelle Darlehenszinsen bietet der te von 300 Euro schultern kann, so hält sie
Raten-Kreditvergleich unter es aber vielleicht für gut möglich, dass er
www.biallo.de/Kredit. sich 150 Euro pro Monat leisten kann.
Laufzeit: Während der Zinssatz von der 4b. Bonitätsabhängige Zinsen
Bank festgelegt wird, kann man die Höhe
des Kreditbetrags sowie die Laufzeit des Einige Kreditinstitute offerieren Ratendar-
Darlehens selbst beeinflussen. Die ent- lehen nicht mit einheitlichem Zinssatz,
scheidende Stellschraube ist die Laufzeit. sondern mit bestimmten Zinsspannen. So
Es gilt das Prinzip: Je länger die Kredit- gewährt die SWK Bank Sollzinssätze zwi-
laufzeit, desto geringer die Monatsrate und schen 2,67 und 4,55 Prozent, die Deut-
umgekehrt. Wer Wert auf eine schnelle sche Bank berechnet zwischen 4,88 und
Tilgung legt, der muss hohe Darlehensra- 11,38 Prozent Sollzinsen.
ten schultern. Dafür ist er in vergleichs-
weise kurzer Zeit schuldenfrei. Wer eine Bei solchen Kreditofferten handelt es sich
möglichst geringe monatliche Belastung um bonitätsabhängige Darlehen. Welchen
favorisiert, der kann die Laufzeit ausdeh- Zinssatz Kreditnehmer erhalten, ist ab-
nen. Bleibt länger Zeit für die Rückzah- hängig von Faktoren wie regelmäßigem
lung, sinkt die Rate und der finanzielle Einkommen, individuellen Ausgaben, den
Spielraum wächst. Vermögensverhältnissen, dem Wohnort
sowie dem Arbeitgeber und dem Arbeits-
Beispiel: Ein Bankkunde leiht sich verhältnis. Stuft die Bank den Kunden in
10.000 Euro bei seiner Bank. Das Geld eine niedrige Risikogruppe ein, beurteilt
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sie also die Kreditwürdigkeit hoch und die grenzt. Wird vor Ablauf des ersten Kredit-
Ausfallwahrscheinlichkeit gering, wird sie jahres gekündigt, fallen 0,5 Prozent an.
einen vergleichsweise niedrigen Zinssatz
offerieren. Steht hinter der Kreditwürdig-
Kostenbeispiel: Berechnet eine Bank
keit jedoch ein Fragezeichen, wird das
ein Prozent Vorfälligkeitsentschädi-
Institut einen Risikoaufschlag verlangen,
gung, so fallen bei einem Restdarlehen
entsprechend teurer wird der Zinssatz.
von 6.500 Euro 65 Euro Stornogebühr
an. Nach altem Recht konnte man
4c. Bearbeitungsgebühren
nach Ablauf von neun Monaten den
Kredit ohne Zusatzkosten begleichen.
Bearbeitungsgebühren sind nach der
jüngsten Kreditrichtlinie nicht mehr erlaubt.
Positiv: Nicht wenige Banken verzichten
Fast alle Banken haben sie daher inzwi-
trotz der Möglichkeit der Vorfälligkeitsent-
schen abgeschafft.
schädigung auch weiterhin auf Stornoge-
bühren, zu diesen zählen unter anderen
4d. Vorfälligkeitsentschädigung
die Allgemeine Beamtenkasse, DKB, ING-
Diba, Postbank, Deutsche Bank und PSD
Ratendarlehen sind nach der neuen Kre-
Bank Hannover.
ditrichtlinie jederzeit ganz oder teilweise
rückzahlbar. Nach bisherigem Recht war
4d. Sondertilgung
dies faktisch erst nach neun Monaten
möglich, denn es bestand ein sechsmona-
Kreditnehmer können Sonderzahlungen
tiges Kündigungsverbot plus eine dreimo-
wie Urlaubs- oder Weihnachtsgeld dazu
natige Kündigungsfrist.
nutzen, um ihr Darlehen schneller zurück-
zuführen. Viele Banken erlauben kosten-
Strafgebühr: Die neue Rückzahlungsfrei-
lose Extrazahlungen, etwa die BB- und
heit hat jedoch einen Nachteil: Banken
SWK-Bank oder die PSD Bank Westfalen-
dürfen bei vorzeitiger Rückzahlung eine
Lippe.
Entschädigung verlangen. Die Strafgebühr
ist auf ein Prozent der Kreditsumme be-
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