INFORMATIONSBLATT - Raiffeisen
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Mod. 812-D-03-12 INFORMATIONSBLATT ETHICAL BANKING DARLEHEN ANGABEN ZUR BANK Raiffeisenkasse Lana Gen. Maria-Hilf-Straße Nr. 22 – 39011 Lana (BZ) Tel: 0473/552552 Fax: 0473/552555 Email: info@raikalana.it PEC: rk.lana@pec.rolmail.net Website: www.raikalana.it Nummer der Eintragung im Bankenverzeichnis: 3656 – ABI-Nummer: 08115 – Eingetragen im Handelsregister Bozen, Steuernummer: 00186510210 – Dem Einlagensicherungsfonds der Genossenschaftsbanken angeschlossen (G.V. Nr. 659/1996) – Dem Nationalen Garantiefonds angeschlossen (Art. 62 G.V. Nr. 415/1996) WAS IST EIN DARLEHEN Das Darlehen ist eine Finanzierung, deren Laufzeit von den Parteien frei festgelegt werden kann. Mit dem Abschluss des Darlehensvertrages übergibt die Bank dem Kunden eine Geldsumme mit der gleichzeitigen Verpflichtung des Kunden, den Betrag, zuzüglich der Zinsen, gemäß einem bei Vertragsabschluss vereinbarten Tilgungsplan zurückzuzahlen. Der Kunde tilgt das Darlehen durch Raten zu bestimmten Fälligkeiten, die Kapital und Zinsen umfassen, unter Anwendung eines festen, variablen (indexierten), gemischten oder aus zwei Sätzen kombinierten Zinssatzes. Die Raten können Monats-, Vierteljahres-, Halbjahres- oder Jahresraten sein. Die Geldmittel für die Vergabe eines Ethical Banking-Darlehens kommen von den Sparern und Kunden der Raiffeisenkasse, die ihre Spargelder (Sparbücher und Sparbriefe) zweckgebunden anlegen. Dabei wählt der Sparer zwischen den Bereichen Gerechter Handel, biologische Landwirtschaft, BNF – Menschen helfen, Weniger Handicap, Energetisches Sanieren und Erneuerbare Energien. Im Ausmaß der gesammelten Geldmittel können Förderkredite vergeben werden. ARTEN VON DARLEHEN UND IHRE RISIKEN Darlehen mit variablem (indexiertem) Zinssatz Der Zinssatz, wie er zu Beginn gilt, kann sich zu den vereinbarten Fälligkeiten entsprechend der Entwicklung eines oder mehrerer Parameter, die im Vertrag angeführt sind, ändern. Das Hauptrisiko besteht in der nicht vorhersehbaren Entwicklung des Ratenbetrages oder der Anzahl der Raten. Die variable Verzinsung ist für denjenigen interessant, der Sätze wünscht, die sich entsprechend der Marktentwicklung ändern und der in der Lage ist, eine mögliche Erhöhung der Raten zu verkraften. Der Zinssatz, wie er zu Beginn gilt, kann sich zu den vereinbarten Fälligkeiten entsprechend der Entwicklung eines oder mehrerer Parameter, die im Vertrag angeführt sind, ändern. Das Hauptrisiko besteht in der nicht vorhersehbaren Entwicklung des Ratenbetrages oder der Anzahl der Raten. Die variable Verzinsung ist für denjenigen interessant, der Sätze wünscht, die sich entsprechend der Marktentwicklung ändern und in der Lage ist, eine mögliche Erhöhung der Raten zu verkraften. Der Finanzierungszins bei Ethical Banking richtet sich an die Verzinsung der Ethical Banking Spareinlagen, Er errechnet sich aus dem Durchschnitt der Zinssätze der für den jeweiligen Sektor angelegten Sparanlagen und wird um einen Spread erhöht. Zwischen folgenden Lininen kann gewählt werden: Gerechter Handel BNF Menschen Helfen Biologische Landwirtschaft Erneuerbare Energien Weniger Handicap Energetisches Sanieren Handwerk in Südtirol Aktualisiert am 18.07.2018 Seite 1 von 6
Mod. 812-D-03-12 Weitere Informationen erhalten sie unter www.ethicalbanking.it DIE WICHTIGSTEN WIRTSCHAFTLICHEN BEDINGUNGEN WAS KOSTET DAS DARLEHEN Effektiver Jahreszins (TAEG) 1,958% Jährlicher Effektivzins (TAEG) berechnet auf ein figuratives Kapital von 100.000,00 Euro, für die Laufzeit der Finanzierung von 10 Jahren, bei einem Zinssatz von 1,643%, mit monatlicher Rate. Neben dem Effektivzins müssen die Kosten für die Steuern und für den Vertragsabschluss berücksichtigt werden. POSTEN KOSTEN Finanzierbarer Höchstbetrag Laufzeit Höchstlaufzeit: 10 Jahre Jährlicher Nominalzinssatz „Gerechter Handel“ 0,747%, entspricht dem "durchsch. Einl. d. Gerechter Handel - Ethical Banking" vor Abschluss des Vertrages zuzüglich Aufschlag von 0,500% Parameter für die Indexierung „Gerechter Handel“ "durchsch. Einl. d. Gerechter Handel - Ethical Banking", bei Vertragsabschluss 0,247% Spread/Aufschlag 0,500% Jährlicher Nominalzinssatz „BNF Menschen Helfen “ 1,315%, entspricht dem "durchsch. Einl. d. BNF Menschen Helfen - Ethical Banking" vor Abschluss des Vertrages zuzüglich Aufschlag von 0,750% Parameter für die Indexierung „BNF Menschen "durchsch. Einl. d. BNF Menschen Helfen - Ethical Helfen“ Banking", bei Vertragsabschluss 0,565% ZINSSÄTZE Spread/Aufschlag 0,750% Jährlicher Nominalzinssatz „Biologische 1,323%, entspricht dem "durchsch. Einl. d. Landwirtschaft“ Biologische Landwirtschaft - Ethical Banking" vor Abschluss des Vertrages zuzüglich Aufschlag von 1,000% Parameter für die Indexierung „Biologische "durchsch. Einl. d. Biologische Landwirtschaft - Landwirtschaft“ Ethical Banking", bei Vertragsabschluss 0,323% Spread/Aufschlag 1,000% Jährlicher Nominalzinssatz „Erneuerbare Energien“ 1,190%, entspricht dem "durchsch. Einl. d. Erneuerbare Energien - Ethical Banking" vor Abschluss des Vertrages zuzüglich Aufschlag von 1,000% Aktualisiert am 18.07.2018 Seite 2 von 6
Mod. 812-D-03-12 Parameter für die Indexierung „Erneuerbare "durchsch. Einl. d. Erneuerbare Energien - Ethical Energien“ Banking", bei Vertragsabschluss 0,190% Spread/Aufschlag 1,000% Jährlicher Nominalzinssatz „Weniger Handicap“ 1,009%, entspricht dem "durchsch. Einl. d. Weniger Handicap - Ethical Banking" vor Abschluss des Vertrages zuzüglich Aufschlag von 0,500% Parameter für die Indexierung „Weniger Handicap“ "durchsch. Einl. d. Weniger Handicap - Ethical Banking", bei Vertragsabschluss 0,509% Spread/Aufschlag 0,500% Jährlicher Nominalzinssatz „Energetisches Sanieren“ 1,643%, entspricht dem "durchsch. Einl. d. Energetisches Sanieren - Ethical Banking" vor Abschluss des Vertrages zuzüglich Aufschlag von 1,000% Parameter für die Indexierung „Energetisches "durchsch. Einl. d. Energetisches Sanieren - Ethical Sanieren“ Banking", bei Vertragsabschluss 0,643% Spread/Aufschlag 1,000% Jährlicher Nominalzinssatz „Handwerk in Südtirol“ 1,459%, entspricht dem "durchsch. Einl. d. Handwerk in Südtirol - Ethical Banking" vor Abschluss des Vertrages zuzüglich Aufschlag von 1,000% Parameter für die Indexierung „Handwerk in Südtirol“ "durchsch. Einl. d. Handwerk in Südtirol - Ethical Banking", bei Vertragsabschluss 0,459% Spread/Aufschlag 1,000% Schwelle, die der Nominalzinssatz nicht unterschreitet Schwelle, die der variable Nominalzinssatz nicht überschreitet Zinsanpassung semestral Zinssatz für Voramortisation Entspricht dem angewandten jährlichen Nominalzinssatz für die Tilgung des Darlehens Verzugszinssatz der zum Zeitpunkt des Verzuges gültige Zinssatz zuzüglich 3,000 Prozentpunkte Die Zinsrechnung erfolgt auf Basis des Kalenderjahres. abschluss Vertrags- KOSTEN Kosten Kreditbearbeitungsgebühr 1,000% des Darlehensbetrages mit einem Minimum von 150,00 Euro Aktualisiert am 18.07.2018 Seite 3 von 6
Mod. 812-D-03-12 Weitere Kosten Verwaltung der Akte Einzug der Rate 2,00 Euro als Inkassogebühr pro Zahlung mittels automatischer Anlastung im Kontokorrent oder Kosten für die Verwaltung des Kredites mittels Barzahlung am Schalter Übersendung von Mitteilungen in Papierform: 1,00 Euro Elektronisch: 0,00 Euro Übernahme der Schuld aus dem Darlehen 0,500% des Darlehensbetrages mit einem Minimum von 100,00 Euro Aussetzung der Zahlung von Darlehensraten 0,00 Euro Weiteres - Spesen für die Kreditprüfung bei Nicht- Inanspruchnahme des Kredites: 1,000% des Darlehensbetrages mit einem Minimum von 150,00 Euro ……… Art der Tilgung TILGUNGSPLAN Französischer Tilgungsplan Art der Rate gleich bleibende Rate Periodizität der Rate monatlich, semestral oder jährlich Vor Abschluss des Vertrages ist es angebracht, den personalisierten Tilgungsplan zu prüfen, der der Zusammenfassung der Bedingungen beigelegt ist. BEISPIEL FÜR DIE BERECHNUNG DES RATENBETRAGES Angewandter Laufzeit der Betrag einer Wenn sich der Wenn sich der Zinssatz Finanzierung Monatsrate bei Zinssatz nach 2 Zinssatz nach 2 (Jahre) einem Kapital von Jahren um 2 Jahren um 2 € 100.000,00 Prozentpunkte Prozentpunkte erhöht (*) vermindert (*) (**) 1,643% 10 € 904,23 € 977,44 € 846,82 1,643% 15 € 0,00 € 0,00 € 0,00 1,643% 20 € 0,00 € 0,00 € 0,00 1,643% 25 € 0,00 € 0,00 € 0,00 (*) Gilt nur für Darlehen, die beim Abschluss eine variable Größe vorsehen. (**) Vorausgesetzt, es gilt kein Mindestzinssatz. Der durchschnittliche globale Effektivzinssatz (Tasso Effettivo Globale Medio – TEGM) für Darlehen, der im Art. 2 des Wuchergesetzes (Gesetz Nr. 108/1996) vorgesehen ist, kann in einer Niederlassung oder auf der Webseite www.raikalana.it abgefragt werden. ZUSATZDIENSTLEISTUNGEN Als Zusatzdienstleistung bietet die Bank dem Kunden bei Abschluss des Vertrages den Abschluss einer Kontounfallversicherung an. Diese Versicherung wird bei entsprechendem Auftrag des Kunden von der Bank mit der Versicherungsgesellschaft CHARTIS EUROPE S.A. abgeschlossen. Die Prämie dafür beträgt derzeit Euro 20,00. Versichert sind Unfälle, die den Tod oder die dauernde Invalidität und die dadurch bedingte Erwerbsunfähigkeit von mindestens 50% zur Folge haben. Die Versicherungsleistung richtet sich nach dem Kontostand. Die Auszahlung aufgrund eines Unfalles erfolgt durch das Schadenbüro der Versicherungsgesellschaft CHARTIS EUROPE S.A., Via della Chiusa 2 - 20123 Milano, bzw. über Aktualisiert am 18.07.2018 Seite 4 von 6
Mod. 812-D-03-12 das Schadenbüro des Versicherungsbrokers SCHINASI INSURANCE BROKER Spa, Via Francesco Ferrucci 8, 20135 Mailand, tel. 02.33640668, sangiorgio@schinasi.it. Detaillierte Informationen zu dieser Versicherung erfährt der Kunde im Blatt "Konto- Unfallversicherung", das in allen Filialen der Bank zur Verfügung steht. ANDERE ZU TRAGENDE KOSTEN Bei Vertragsabschluss muss der Kunde für die Kosten von Dienstleistungen aufkommen, die Dritte erbringen. Wenn sie über die Bank erworben wurden - Ersatzsteuer: In der von den Steuerbestimmungen vorgesehenen Höhe ZEITEN BIS ZUR AUSZAHLUNG - Dauer der Kreditbearbeitung: max. 45 Tage - Verfügbarkeit des Betrages: Die Darlehenssumme ist mit Vertragsabschluss effektiv verfügbar. - Weiteres WEITERES - pro Fälligkeitsanzeige: 0,00 Euro - pro schriftliche Zahlungsaufforderung bzw. pro Mahnung (zzgl. Postspesen): 15,00 Euro - pro Mitteilung auf Papier an Dritte im Sinne der Transparenzbestimmungen für Sicherstellungen: 1,00 Euro - pro elektronische Mitteilung an Dritte im Sinne der Transparenzbestimmungen für Sicherstellungen: 0,00 Euro - Für die Ausstellung der Bescheinigung zu Zinsaufwendungen 6,00 Euro VORZEITIGE TILGUNG, HÖCHSTFRISTEN FÜR DIE BEENDIGUNG DER GESCHÄFTSBEZIEHUNG UND BESCHWERDEN Vorzeitige Tilgung Der Kunde kann das Darlehen ohne Voranzeige jederzeit zur Gänze oder zum Teil tilgen. Im Falle der vorzeitigen Tilgung oder einer teilweisen vorzeitigen Rückzahlung schuldet der Kunde einzig und allein eine allumfassende im Vertrag vorgesehene Entschädigung, die nicht mehr als 1,00 Prozent des vorzeitig getilgten Kapitals betragen darf. Die vollständige Tilgung bedingt die Beendigung des Vertragsverhältnisses durch Rückzahlung des Restkapitals - insgesamt alles - vor Fälligkeit des Darlehens. Die Bank kann ihrerseits jederzeit unter Wahrung einer Kündigungsfrist von mindestens 15 Tagen vom Darlehensvertrag zurücktreten. Übertragung des Darlehens Wenn für die Tilgung des Darlehens eine neue Finanzierung bei einer anderen Bank/Intremediär aufgenommen wird, fallen für den Kunden auch indirekt keine Kosten (z.B. Gebühren, Spesen, Belastungen und Strafgebühren) an. Für den neuen Vertrag bleiben die Rechte und Garantien des alten erhalten. Höchstfristen für die Beendigung der Geschäftsbeziehung Die Geschäftsbeziehung endet unmittelbar mit der Zahlung der geschuldeten Beträge. Beschwerden Der Kunde kann bei der Bank Beschwerde einreichen, auch mittels Einschreiben mit Rückantwort oder auf telematischem Wege [Beschwerdestelle der Raiffeisenkasse Lana, Maria-Hilf-Straße Nr. 22, 39011 Lana; oder info@raikalana.it oder rk.lana@pec.rolmail.net]. Die Bank muss innerhalb 30 Tagen antworten. Ist der Kunde mit der Antwort nicht einverstanden oder hat er keine Antwort erhalten, kann er sich, bevor er ein Gerichtsverfahren anstrengt, wenden an: - das Schiedsgericht für Bank- und Finanzdienstleistungen und Operationen (ABF). Informationen darüber, wie man sich an diese Stelle wendet, liefert die Homepage www.arbitrobancariofinanziario.it, die Filiale der Banca d’Italia und die Bank. - die Bankenschlichtungsstelle (Conciliatore Bancario Finanziario); Bei Streitfällen mit der Bank kann der Kunde ein Schlichtungsverfahren einleiten, mit dem Ziel, durch einen unabhängigen Schlichter eine außergerichtliche Einigung mit der Bank zu finden. Für diesen Dienst kann sich der Kunde an die Bankenschlichtungsstelle - Conciliatore Bancario Finanziario mit Sitz in Rom wenden. Homepage www.conciliatorebancario.it. Die vorherige Inanspruchnahme eines Verfahrens zur außergerichtlichen Streitbeilegung (Mediation bei einer beliebigen dazu ermächtigten Stelle, Mediation bei einer dazu ermächtigten und im Vertrag vereinbarten Stelle oder genanntes Verfahren beim Schiedsgericht für Bank- und Finanzdienstleistungen und Operationen-ABF) ist im Sinne des Art. 5 Abs. 1-bis des Legislativdekrets Nr. 28/2010 verpflichtend, sollte der Kunde beabsichtigen, für Aktualisiert am 18.07.2018 Seite 5 von 6
Mod. 812-D-03-12 einen über die Auslegung und Anwendung des Vertrages entstehenden Streitfall das ordentliche Gericht anzurufen; dies bei sonstiger Unverfolgbarkeit der Klage. Das Mediationsverfahren wickelt sich vor der örtlich zuständigen Mediationsstelle und mit dem Beistand eines Rechtsanwaltes ab. BEGRIFFSERKLÄRUNG Schuldübernahme Vertrag zwischen dem Schuldner und einem Dritten, der sich verpflichtet, die Schuld dem Gläubiger zu zahlen. Im Falle des Darlehens verpflichtet sich der Erwerber der Liegenschaft, die durch Hypothek belastet ist, dem Gläubiger die Restschuld zu zahlen, die er „übernimmt“. Ersatzsteuer Steuer, die bei mittel-langfristigen Finanzierungen (mit einer Dauer von mehr als 18 Monaten) zur Anwendung gelangt und alle übrigen allenfalls anfallenden Steuern (Hypothekar- und Katastersteuer, Registergebühr, usw.) abdeckt. Die Höhe des Steuersatzes variiert je nach Verwendungszweck. Kreditbearbeitung Verfahren und Formalitäten, die für die Auszahlung des Darlehens erforderlich sind. Parameter der Indexierung (für Marktparameter oder geldpolitische Größe als Bezugsgröße für die variabel verzinste Darlehen)/ Bestimmung des Zinssatzes. Bezugsparameter (für festverzinsliche Darlehen) Tilgungsplan Plan für die Rückzahlung des Darlehens unter Angabe der Zusammensetzung der einzelnen Rate (Kapitalanteil, Zinsanteil), errechnet zum im Vertrag festgelegten Zinssatz. “französischer” Tilgungsplan Der in Italien am meisten verwendete Tilgungsplan. Die Rate umfasst einen ansteigenden Kapitalanteil und einen fallenden Zinsanteil. Zu Beginn werden vor allem Zinsen gezahlt, so wie das Kapital zurückgezahlt wird, vermindert sich der Zinsbetrag und erhöht sich der Kapitalanteil. Kapitalanteil Teil der Rate, der aus dem Betrag der zurückgezahlten Finanzierung besteht. Zinsanteil Teil der Rate, die aus dem angefallenen Zins besteht. Gleich bleibende Rate Die Summe aus dem Kapital- und Zinsanteil bleibt während der gesamten Laufzeit des Darlehens gleich. Rückzahlung auf einmal Das gesamte Kapital wird bei Fälligkeit auf einmal zurückgezahlt. Während der Laufzeit bestehen die Raten nur aus Zins. Spread/Aufschlag Aufschlag auf den Bezugs- oder Indexierungsparameter. Effektiver Jahreszins - Tasso Gibt die Gesamtkosten des Darlehens auf Jahresbasis an und ist in Prozent Annuo Effettivo Globale (TAEG) bezogen auf den Betrag der gewährten Finanzierung ausgedrückt. Er umfasst den Zinssatz und die anderen Kostenpunkte, z.B. die Kreditbearbeitungsgebühr und die Kosten für den Rateneinzug. Einige Spesen, wie etwa die Notarskosten sind nicht enthalten. Zinssatz für die Der Satz für den Zins, der für den finanzierten Betrag in der Zeit, die vom Voramortisation Abschluss des Vertrages bis zur Fälligkeit der ersten Rate geht, geschuldet ist. Jährlicher Nominalzinssatz Ein in Prozent ausgedrücktes Verhältnis zwischen dem Zins (als Entgelt für das geliehene Kapital) und dem geliehenen Kapital. Verzugszinssatz Erhöhung des Zinssatzes für den Fall der verspäteten Ratenzahlung. Durchschnittlicher globaler Zinssatz, der alle drei Monate vom Wirtschafts- und Finanzministerium Effektivzinssatz - Tasso veröffentlicht wird, wie im Wuchergesetz vorgesehen. Um festzustellen, ob der Effettivo Globale Medio (TEGM) Zinssatz verbotenen Zinswucher darstellt, muss unter den veröffentlichten effektiven Globalzinssätzen der für das Darlehen zutreffende ausgewählt, um ein Viertel (+25%) zuzüglich weiterer 4 Prozentpunkte erhöht und geprüft werden, ob der von der Bank verlangte Zins nicht höher ist. Der wie oben berechnete Zinssatz darf jedenfalls den veröffentlichten effektiven Globalzinssatz + 8 Prozentpunkte nicht überschreiten. Aktualisiert am 18.07.2018 Seite 6 von 6
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