Mobile Payment - Die Zukunft des Bezahlens - Leitfaden
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Leitfaden
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Mobile Payment –
Die Zukunft des Bezahlens
Impressum Akteure
Herausgeber:
eBusiness-Lotse Emsland
c/o IT-Dienstleistungsgesellschaft mbH Emsland
Kaiserstr. 10 b, 49809 Lingen
www.ebusiness-lotse-emsland.de
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Redaktionsverantwortlicher:
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Michael Schnaider
IT-Dienstleistungsgesellschaft mbH Emsland
Kaiserstr. 10 b, 49809 Lingen
Michael Schnaider
Autoren: Oliver Schuster, Michael Schnaider schnaider@it-emsland.de
und Alisa Klassen
Alisa Klassen
Bildnachweise: Fotolia, Unsplash klassen@it-emsland.de
Grafiken: Steffen Tegtbüring Oliver Schuster
oliver.schuster@hof-university.de
Druck: Flyeralarm GmbH
Version: 1.1 Anne-Christine Habbel
anne-christine.habbel@iisys.de
Leitfaden Mobile Payment – Die Zukunft des Bezahlens Thema Inhalt Mobile Bezahlsysteme ermöglichen ganz 1 Szenarien Seite neue Spielräume im Konsumverhalten von 1.1 Gaststätte „Zur hohen Heide“ 1 Kunden. Aber sie bieten auch für kleine und 1.2 Kfz-Werkstatt Bruno Bach 3 mittlere Unternehmen eine Option mit 1.3 Fliegende Händler auf dem Marktplatz 5 großem Potenzial. 1.4 Interview: „Wärschtlamo“ Marcus Traub 7 Die vorliegende Broschüre dient dem Leser 2 Warum Mobile Payment? 9 als Einstieg in das Thema des mobilen Be- zahlens (Mobile Payment) und soll helfen, die 3 Technologien: QR und NFC 11 damit einhergehenden Herausforderungen für 3.1 Quick-Response-Code (QR-Code) 11 das eigene Unternehmen einzuschätzen. 3.2 Near Field Communication (NFC) 12 Die Broschüre erläutert in drei praktisch 4 Anwendungsfälle 15 orientierten Szenarien, wie eine Nutzung 4.1 Variante 1: Kunde ist mobil 15 mobiler Bezahlformen aussehen kann und 4.2 Variante 2: Händler ist mobil 16 gibt eine erste Einschätzung zum Stellenwert 4.3 Variante 3: Kunde & Händler sind mobil 17 von Mobile Payment. 4.4 Weitere Möglichkeiten 18 Sie beschreibt die beiden wichtigsten konkur- 5 Sicherheit und Vertrauen 19 rierenden technologischen Ansätze für 6 Entscheidungskriterien 21 kontaktfreies mobiles Bezahlen und stellt ausgewählte Entscheidungskriterien vor. 7 Fazit und Ausblick 23
1.1 Gaststätte „Zur hohen Heide“
Ein Dutzend Tische und Bänke voller Gäste reihen Der Kellner, der den Hinweis gesehen hat, benach-
sich mehr oder weniger geordnet im Hof der Gast- richtigt einen anderen Kellner, der berechtigt ist
stätte „Zur hohen Heide“ aneinander. Vier Kellner abzukassieren. Dieser Kellner macht sich auf den
laufen geschäftig zwischen den Bänken, notieren Weg zum Kassensystem, das sich meistens an der
Bestellungen und tragen Speisen und Getränke Haupttheke befindet und erstellt eine Rechnung.
nach draußen. „Zahlen, bitte!“ rufen die Gäste von
Zeit zu Zeit. Nickend nimmt ein Kellner den Hinweis Mit der Rechnung in der Hand eilt der Kellner zurück
auf. zum Hinterhof und versucht sich dabei nicht allzu
lange mit neuen Bestellungen aufzuhalten. Etwas
Aktuelle Standards später trifft er bei den wartenden Gästen ein. Die
Aussage „Wir wollen bitte mit Karte zahlen“ beför-
Nach den aktuellen Standards in der Gastrono- dert den Kellner gleich wieder an die Haupttheke,
mie-Branche tritt bei solch einer Situation folgende um das einzige Kartenlesegerät zu holen.
Kettenreaktion in Kraft:
1
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Neue Möglichkeiten
Deutlich zeit- und geduldschonender und vor allem „Ich zahle mit meinem Handy!“, sagt der Gast und
kundenfreundlicher sind mobile Zahlsysteme. Auf legt sein Gerät auf den Tisch. Der Kellner tippt
diese Weise kann eine Rechnung an Ort und Stelle wiederum auf „Handy“ und ermöglicht damit, dass
beglichen werden. beide Geräte – Tablet und Smartphone – sich ver-
ständigen. Schon im nächsten Moment ploppt die
Sobald die Rechnung verlangt wird, zückt der Kell- Bezahlanfrage auf dem Gast-Handy auf, die er mit
ner sein Tablet, das jetzt auch das mobile Kassen- einem „ok“ bestätigt.
system beinhaltet. Auf dem Weg zum Tisch gibt er
die Tischnummer ein und fragt: „Wie möchten Sie
zahlen? Bar, Karte oder Handy?“
2
1.2 Bruno Bachs Kfz-Werkstatt
Kfz-Werkstätten bieten vermehrt ihre Dienstleis- Ein paar Tage später liegt die Rechnung dann im
tungen „vor Ort“ statt in der eigenen Werkstatt an. Postkasten des Kunden. Wieder ein paar Tage und
Kleinere Reparaturen erledigen sie einfach beim einige Nachfragen des Kunden zur Rechnung
Kunden zu Hause. Auch bei Kfz-Meister Bruno Bach später erfolgt die Überweisung an die Kfz-Werkstatt.
gehört dieser Service zum Standard-Portfolio.
Neue Möglichkeiten
Aktuelle Standards
Ein deutlich schnelleres und weniger fehleranfälliges
In der Regel rufen Kunden in der Werkstatt an. Bezahlverfahren ermöglicht ein mobiles Zahlungs-
Beate Bach nimmt die Kundenanfrage entgegen system für die Außendienstmitarbeiter der Kfz-
und vereinbart anschließend einen Termin. Sobald Werkstatt.
der mobile Servicemitarbeiter die Reparatur erledigt
hat und wieder zurück in der Werkstatt ist, wird die
Dienstleistung abgerechnet.
3
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Mit einem Tablet (oder Smartphone) gerüstet ma- Bei einer Handyzahlung kreiert der Mitarbeiter mit
chen sich die Mitarbeiter auf den Weg zu ihren ein paar Klicks in seiner Auftrags-App auf dem
Kunden. Ist die Reparatur abgeschlossen, öffnet der Tablet eine Rechnung mit QR-Code. Um zu
Kfz-Mitarbeiter seine Auftrags-App und wählt dort bezahlen scannt der Kunde den QR-Code einfach
aus einer Auswahlliste seine durchgeführten Leis- vom Tablet ab und bestätigt dann die Zahlungs-
tungen aus. Sogleich erstellt die App eine mobile anweisung auf seinem Handy. Prompt bekommt er
Rechnung, die alle Dienstleistungen enthält. zur Kontrolle und Sicherheit eine E-Mail mit
allen Rechnungsinformationen an seine hinterlegte
„Hier schauen Sie mal“, sagt der Mitarbeiter und E-Mail-Adresse zu gesandt.
zeigt dem Kunden erst seine Reparaturen am Auto
und gleicht anschließend die Rechnung auf dem Alternative Kartenzahlung
Tablet ab. „Das ist in Ordnung so“, ist das Stich-
wort für den Mitarbeiter. „Wollen Sie mit Karte oder Zahlt der Kunde mit seiner Kreditkarte, trägt der
Handy zahlen? Ich kann Ihnen direkt eine Rechnung Kfz-Mitarbeiter ein Kartenlesegerät am Tablet (ein
erstellen.“ sog. Dongle) bei sich. Schnell ist die Karte eingele-
sen und der Kunden schließt den Bezahlprozess mit
einer digitalen Unterschrift ab. 4
1.3 Fliegende Händler auf dem Marktplatz
Auf dem Lingener Marktplatz herrscht immer ein Neue Möglichkeiten
geschäftiges Durcheinander. An ihren Ständen rufen
regionale Gemüse-, Obst- und Blumenhändler ihre „Zwei Körbchen von den Erdbeeren bitte“, sagt ein
Warenpreise in die überfüllten Gänge. Heute hilft junger Mann aus der Menge. „Was bekommen Sie
Studentin Greta beim Verkauf aus, um sich den dafür?“ „Fünf Euro macht das“, ruft Greta freund-
Urlaub zu finanzieren. lich zurück. „Kann ich das mit meinem Smartphone
zahlen?“, fragt er und hat dabei sein Handy schon
griffbereit.
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Leitfaden Mobile Payment – Die Zukunft des Bezahlens
„Bitte einmal das Handy hier dran halten“, sagt Schon im nächsten Moment öffnet sich eine Be-
Greta und zeigt mit dem Finger auf das stationäre zahlanfrage auf dem Handy des Kunden, der sie mit
Kassensystem mit dem eingebauten NFC-Chip einem „ok“ bestätigt.
hinter den Obstkörben.
Auch Greta bekommt abschließend zur Kontrolle
Kurz tippt Greta auf „Handyzahlung“ und ermöglicht „bezahlt“ auf ihrem Gerät angezeigt. „Eine schöne
damit, dass beide Geräte – Kassensystem Mittagspause noch!“ „Ebenfalls!“.
und Smartphone – sich verständigen.
6
1.4 Interview:
Der Unternehmer „Wärschtlamo“ Marcus Traub
aus Franken ist schon lange mobil unterwegs. Den
Kunden seines fahrbaren Wurstverkaufs bietet er
die Zahlung mit einer Karte an.
Herr Traub, was hat Sie dazu bewegt, Mobile
Payment auch bei dem Würstchenverkauf einzu-
setzen?
In erster Linie liegt es am Problem des fehlenden
Wechselgeldes. Ich verkaufe acht Sorten Würst-
chen, deren Preis zwischen 1,60 und 2,10 Euro
liegt. Wenn jemand früh am Morgen mit einem
großen Schein zahlen möchte, stellt das jetzt kein
Problem mehr dar. Ich biete ihm stattdessen die
Bezahlung mittels Tablet an.
7Leitfaden Mobile Payment – Die Zukunft des Bezahlens
„Wärschtlamo“ Marcus Traub
Welche technischen Voraussetzungen sind bei Was sind die Vorteile des Mobile Payment Sys-
Ihnen dazu nötig? tems?
Ich benutze einen Dongle*, der an ein Tablet an- Bisher haben sich einige Vorteile herauskristallisiert,
geschlossen ist. Es reicht, die Karte des Kunden der größte ist wahrscheinlich die Flexibilität. Der
einzulesen, damit die Wurst in wenigen Sekunden Kunde kann unter mehreren Zahlungsmöglichkeiten
bezahlt wird. Die Kunden sind immer noch sehr – bar, EC- oder Kreditkarte – auswählen. So kann
verwundert, wenn ich ihnen die bargeldlose Zahlung man auch ganz spontan, wenn kein Kleingeld in der
anbiete, denn schließlich ist es immer noch sehr Tasche vorhanden ist, den Kleinstbetrag ohne hohe
ungewöhnlich einem mobilen Verkäufer mit mobilem Gebühr für mich auch mit Karte zahlen.
Zahlungssystem zu begegnen.
Auch beispielsweise ausländische Touristen, die
kein Bargeld zur Verfügung haben, können bei mir
eine Wurst kaufen. Meine Wurst bargeldlos kaufen
zu können – das erhöht auch die Kundenfrequenz
und vor allem die der Stammkunden. Auch bei mei-
nen Touren durch das Bundesgebiet, die ich zeitwei-
se unternehme, bleibe ich flexibel und habe meine
* Eine über einen Stecker mit dem mobilen Gerät zu verbindende Ge-
mobile Kasse immer dabei.
räteerweiterung, mit der zusätzliche (Hardware-)Funktionen gesichert
bereit gestellt werden können.
82 Warum Mobile Payment?
Das Thema Mobile Payment – also das Bezahlen Neue Bezahlsysteme anbieten
unter Einbeziehung eines mobilen Endgeräts – ist
aktueller denn je und beinhaltet sowohl für Kunden Vor allem jüngere Kunden setzen auf digitale
als auch Unternehmen spannende Perspektiven. Möglichkeiten, die das Bezahlen vereinheitlichen
Verschiedene Studien versprechen einen Zuwachs und bargeldlos sind. Dies drückt sich auch in einem
an wirtschaftlicher Dynamik infolge vereinfachter veränderten Konsumverhalten aus: Spontaneität
und beschleunigter Bezahlvorgänge. gepaart mit Technik-Kompetenz führt dazu, dass
Produktinformationen in Sekundenschnelle zur
Smartphones als Portemonnaies der Zukunft Verfügung stehen und die Kaufentscheidung be-
einflussen. Gleiches gilt für die Bereitschaft, neue
Im Fokus sind internetfähige Endgeräte wie Smart- Bezahlsysteme in Anspruch zu nehmen, auch wenn
phones, Tablets oder speziell ausgerüstete EC- und der Zuspruch derzeit noch verhalten ist [1].
Kreditkarten. Sie entwickeln sich mehr und mehr
zum Portemonnaie der Zukunft, indem sie mobiles Einzug in den Alltag
Zahlen ermöglichen.
Smartphone und Tablet haben längst Einzug in den
Mobile Bezahlsysteme stellen eine Weiterent- Alltag der Konsumenten gefunden und sind ihre
wicklung des bereits bestehenden bargeldlosen ständigen Begleiter. Online-Shopping ist eine der
Zahlungsverkehrs dar. Mit dem Vorteil, dass Unter- rasantesten Entwicklungen der letzten Jahre. Schon
nehmen nicht zwingend fest installierte, stationäre längst bezahlen Kunden ihre Online-Einkäufe direkt
Technik für den Datentransfer beim Bezahlen mit im Anschluss über ihre Smartphones oder Tablets
einer Karte benötigen. Stattdessen spielt zukünf- [2, 3].
tig der mobile Internetzugang eine entscheidende
9 Rolle.Leitfaden Mobile Payment – Die Zukunft des Bezahlens
Warum sollte diese Gewohnheit sich nicht auch Die Liste jener, für die digitale Bezahlmöglichkeiten
direkt im Laden, in Restaurants oder Auto-Werk- interessant erscheinen, ist dabei lang: Betreiber
stätten etablieren können? Statt also beim Einkauf von Marktständen, mobile Händler, Handwerker im
vergeblich nach passendem Wechselgeld zu Außendienst, Lieferdienste, Taxifahrer oder Imbiss-
suchen, eröffnet mobiles Zahlen einfach nutzbare buden, aber auch kleine stationäre Geschäfte und
Alternativen. Gewerbetreibende, die einen modernen Bezahlser-
vice bislang nicht anbieten konnten.
KMU profitieren von Mobile Payment
Mobile Bezahlsysteme sind nicht nur für Global Vorteile:
Player wie Apple, PayPal oder die Telekom
interessant. Auch kleine und mittlere Unternehmen > Der Geldfluss wird digital dokumentiert
(KMU) profitieren von Mobile Payment. Dabei ist
ein zentraler Vorteil, dass der Geldfluss direkt und > Impulskäufe führen zu höheren Umsätzen
digital im Hintergrund abläuft. Dies sichert schnelle
Zahlungen und hat positive Auswirkungen auf die > Einführungs- und Betriebskosten
Liquidität eines Unternehmens. Des Weiteren sind sind relativ gering
die Anschaffungskosten der erforderlichen Technik
relativ gering. > Moderne Bezahlsysteme verleihen auch ein
modernes Image
> Falsches Wechselgeld oder Betrug
(z. B. Falschgeld) ist ausgeschlossen
> Gestohlene Portemonnaies gehören
der Vergangenheit an
103 Technologien: QR und NFC
Beim mobilen Bezahlen mit dem Smartphone oder
dem Tablet kommen derzeit zwei grundlegende
Techniken zum Einsatz [4].
3.1 Quick-Response-Code (QR-Code)
QR-Codes sind zweidimensionale Barcodes, die
echte Objekte (z.B. Produkte, Plakate, etc.) mit
digitalen Daten, meist einer Website, verknüpfen.
Sie gehören seit einigen Jahren zum Erscheinungs-
Durch das Einscannen dieses
bild von Unternehmen, unabhängig von deren QR-Codes mittels einer Scan-
Größe und Branchenzugehörigkeit. App, öffnet sich automatisch
eine Google-Suchanfrage zu
Auch für Mobile Payment werden sie eingesetzt. „Mobile Payment“.
Dabei existieren verschiedene Verfahren:
Eine Variante besteht darin, dass der Kunden durch
Der Händler kann den QR-Code, in dem die das Einlesen des QR-Codes mit seinem Smart-
Bezahlinformationen gespeichert sind entweder phone auf eine Bezahlplattform im Internet weiter-
mittels seines stationären Kassensystems oder geleitet wird. Dort wählt sich der Kunde mit seinen
mit einem mobilen Gerät generieren. hinterlegten Zugangsdaten ein und bestätigt die
Zahlung.
11Leitfaden Mobile Payment – Die Zukunft des Bezahlens
Eine weitere Variante erfordert, dass der Kunde Übrigens: Das mit der ‚kurzen Distanz‘ ist sprich-
zuerst eine spezielle App auf seinem Mobilgerät wörtlich zu verstehen. Die beiden Endgeräte, die
installiert, mit der er direkt den angezeigten QR- der Kaufabwicklung dienen (entweder Mobilgeräte
Code einscannt. Die für die Bezahlung relevanten sowohl vom Kunden als auch vom Händler oder ein
Informationen werden in der App aufbereitet und Mobilgerät des Kunden und das NFC- Lesegerät an
zu bezahlende Beträge anhand bereits hinterlegter der Kasse) werden in einem Abstand von nur weni-
Kontodaten abgebucht. gen Zentimetern zueinander gehalten. Die Verbin-
dung der Geräte entsteht dann automatisch und ein
Zwar benötigen Händler QR-fähige Kassensysteme, Datentransfer kann erfolgen.
doch ist die Markteinführung der QR-Technologie
)) ) )))
wesentlicher günstiger und einfacher als die im
nächsten Abschnitt vorgestellte NFC-Technologie.
)))
3.2 Near Field Communication (NFC)
Die Abkürzung NFC steht für ‚Near Field Communi-
cation‘ – Nahfeldkommunikation – und bezeichnet
)))
einen Funkstandard zur drahtlosen Datenüber-
tragung.
NFC funktioniert nur auf kurzen Distanzen und
ermöglicht unter anderem das Bezahlen mit Smart-
Dank eines eingebauten NFC-Chips im Smartphone und im
phone und Tablet. Aktuelle Geräte sind in der Regel anderen kooperierenden Gerät (z.B. ebenfalls ein Smartphone,
bereits mit NFC-Chips ausgestattet. Ältere Modelle ein Tablet oder ein stationäres Kassengerät) können elektroni-
können nachgerüstet werden. sche Zahlungsdaten auf kurzer Distanz übermittelt werden.
12Sicherheitsstufen
Praxisbeispiele
Wichtig: Die NFC-Technik ermöglicht verschiedene
Sicherheitsstufen. Für Kleinbeträge unter 20,- bzw.
2013 startete die Lebensmittelkette NETTO eine
25,- Euro funktioniert die Bezahlung ohne Eingabe
Mobile Payment-App, mit der Einkäufe bundes-
einer PIN oder Unterschrift. Transaktionen über
weit in mehr als 4.000 Filialen vorgenommen
höhere Geldbeträge sind wie beim herkömmlichen
werden können. Der Mutterkonzern EDEKA
Bezahlen mit einer Karte mittels PIN oder
plant bis 2015 die flächendeckende Einführung
Unterschrift geschützt.
eines mobilen Bezahlsystems.
Zur weiteren Steigerung der Sicherheit können
Auch REWE entschied sich für eine mobile
zusätzliche Hardware-Sicherheitsmodule implemen-
Zahlmethode und zwar via QR-Code.
tiert werden. Dies geschieht entweder direkt auf der
NFC-SIM-Karte oder durch das Einsetzen
einer zusätzlichen Speicherkarte.
13Leitfaden Mobile Payment – Die Zukunft des Bezahlens
Trendthema: Beacons Erst seit Kurzem scheint die Akzeptanz im Markt
(Bluetooth Low Energy) hinreichend zu sein, um die Bluetooth-
Technologie auch für gezielte Werbung einzu-
Bluetooth wurde 1994 von Ericsson mit dem Ziel setzen. Die Rede ist vom Trend der sogenann-
entwickelt, elektronische Geräte wie Mobil- ten Beacons. Beacons sind kleine Sender, die
telefone kabellos miteinander zu verbinden. Kunden ortsgebundene Informationen wie z.B.
Es ist ein offener Nahstreckenfunk der über eine Rabatte funken, so lange sie die Bluetooth-Ver-
geringe Reichweite funktioniert. Technisch gese- bindung zulassen und in der Nähe sind. Diese
hen hat sich Bluetooth nach etwa 10 Jahren auf kontaktlose Verbindung kann zukünftig mög-
dem Markt durchgesetzt und gehört seit dem zu licherweise auch für Mobile Payment genutzt
der Standard-Ausrüstung für Mobiltelefone. werden.
144 Anwendungsfälle
Es gibt verschiedene Varianten, mit denen Händler Wird hingegen die QR-Code-Technologie genutzt,
und Kunden den digitalen Bezahlvorgang durch- so scannt der Kunde einen vom Händler generier-
führen können [4]. ten QR-Code, der alle nötigen Informationen zur
Abwicklung des Bezahlvorgangs beinhaltet. Ein
solcher Code könnte sich beispielsweise auf dem
4.1 Variante 1: Kunde ist mobil Kassenbeleg befinden. Das Scannen des Codes
wiederum geschieht mittels einer App auf dem
Der Kunde nutzt ein mobiles Gerät, der Händler Mobiltelefon des Kunden.
nicht: Bei dieser Form von Mobile Payment ver-
wendet der Kunde entweder ein Smartphone oder
ein Tablet. Der Händler wiederum nutzt die
stationäre Technik in seinem Büro oder Geschäft,
um den Bezahlvorgang abzuwickeln.
Besitzt der Kunde ein NFC-fähiges Mobilgerät, so
kann dieses mit dem stationären NFC-Lesegerät
des Händlers ‚kommunizieren’. Bestätigt der Kunde
die eingegebenen Daten mittels Klick auf das
Display, wird der Bezahlvorgang durchgeführt.
15Leitfaden Mobile Payment – Die Zukunft des Bezahlens
4.2 Variante 2: Händler ist mobil Nutzt der Kunde bereits eine EC- oder Kreditkarte
mit integriertem NFC-Chip, so benötigt der Händler
Bei der zweiten Möglichkeit von Mobile Payment lediglich ein NFC-fähiges Mobilgerät sowie eine
verwendet der Händler ein mobiles Gerät, um die entsprechende App, um die Karte lesen und den
Zahlung entgegenzunehmen. Der Kunde hingegen Bezahlvorgang abwickeln zu können.
bezahlt mit ‚Altbewährtem’ (EC- oder Kreditkarte).
Folgende Konstellationen sind dabei denkbar. Kartenzahlung:
Verwendet der Kunde eine ‚alte’, nicht NFC-fähige
Karte, hat der Händler die Möglichkeit, einen
externen Kartenleser an sein mobiles Gerät an-
zuschließen und die Karteinformation über Mag-
netstreifen oder Chip einzulesen. Das Anschließen
des externen Kartenlesers erfolgt entweder drahtlos
über Bluetooth oder manuell z.B. mittels Kopfhörer-
buchse. Eine App übernimmt wieder die Abwicklung
des Bezahlvorgangs. Die Bestätigung erfolgt über
NFC-Chip: eine digitale Unterschrift oder eine PIN-Eingabe des
Kunden.
Diese Form von Mobile Payment bietet sich für jene
Händler an, die bisher aus Kosten- oder Mobilitäts-
gründen auf die Akzeptanz von EC- und Kredit-
karten verzichtet haben. Mithilfe preiswerter Lese-
geräte und einfach zu bedienender Apps gelingt es
dem Händler, eine breite Palette an ‚Plastikgeld’ zu
akzeptieren. 164.3 Variante 3: Kunde und Händler sind mobil NFC:
Hierbei handelt es sich um einen vollkommen Kommt dabei die NFC-Technologie zum Einsatz,
mobilen, digitalen Geldtransfer, bei dem sowohl ersetzt das mobile Gerät des Händlers einfach das
der Händler als auch der Kunde ein mobiles Gerät stationäre NFC-Lesegerät.
verwenden.
QR-Code:
Bietet der Händler das Bezahlen per QR-Code an,
generiert er mit seinem Mobilgerät einen QR-Code,
den der Kunde einscannen kann. In der Regel wird
dafür eine entsprechende Mobile Payment-App
verwendet.
Bei allen beschriebenen Varianten kann ein digitaler
Beleg mittels App erstellt werden, den der Händler
und der Kunde jederzeit einsehen können.
Auf diese Weise behalten beide Akteure zu jeder
Zeit den Überblick über ihre Geldflüsse.
17Leitfaden Mobile Payment – Die Zukunft des Bezahlens
5. Weitere Möglichkeiten
Peer2Peer-Bezahlung: Swipe & Sign:
Bei dieser Form von Mobile Payment sendet der Hier wird die Bezahlkarte des Kunden durch ein an
Kunde seine Überweisung per Mobiltelefon das mobile Gerät des Händlers gekoppeltes Lese-
(beispielsweise über die App von PayPal) an die gerät gezogen. Der Magnetstreifen der Karte wird
hinterlegte E-Mail-Adresse des Händlers. Dieser gelesen und der Bezahlvorgang initiiert.
nutzt einen stationären Internetzugang (er benötigt
also kein mobiles Gerät), um die Zahlung Die Verbindung des Lesegeräts mit dem mobilen
entgegenzunehmen. Gerät erfolgt entweder per Bluetooth oder durch
direkten Anschluss an die Schnittstelle von Smart-
Mobile Provider-Billing: phone bzw. Tablet. Die Bedienung des Lesegeräts
Auch Operator-Billing oder Carrier-Billing genannt, geschieht mittels App. Um die Zahlung zu autorisie-
wird beim Einkaufen mittels Mobiltelefon die ren, unterschreibt der Kunde entweder auf dem
Bezahlung ohne weitere Registrierung direkt abge- Kartenleser oder auf dem Display des mobilen
rechnet. Hier erfolgt die Abrechnung entweder über Geräts.
die Handyrechnung oder das Prepaid-Handy-
Guthaben des Nutzers. Chip & Pin:
Diese Technologie funktioniert ähnlich. Jedoch wird
nicht der Magnetstreifen der Karte gelesen, sondern
direkt auf deren elektronischen Chip zugegriffen.
Die Zahlung erfolgt mittels PIN-Eingabe auf dem
Lesegerät oder auf dem Display des mobilen
Geräts.
185 Sicherheit und Vertrauen
Die vorgestellten Technologien zeigen Wege auf, Damit kommt vor allem den Betreibern von Mobile
wie mobiles Bezahlen funktionieren kann. Damit Payment-Angeboten eine zentrale Rolle zu.
Unternehmen wie Kunden mobiles Bezahlen für sich Letztlich werden Mobile Payment-Angebote in der
als vorteilhaft und vor allem vertrauenswürdig Regel durch Drittanbieter (z.B. ein Bezahldienstleis-
wahrnehmen – und damit auch aktiv nutzen ter) abgewickelt. Der Mechanismus ist dabei ange-
wollen – sind Sicherheit, Kontrolle und Einfachheit lehnt an die etablierten Verfahren der Nutzung einer
der Nutzung von zentraler Bedeutung. Das heißt: Kredit- oder EC-Karte. Damit ist bereits ein prinzipi-
eller Vertrauensvorschuss gewährleistet.
1. Finanzielle Schäden durch Datenverlust
oder Manipulation sind – mindestens auf Akzeptanz
dem Niveau von Kredit- und EC-Karten –
von vornherein auszuschließen. Je sicherer, einfacher und verständlicher der mobile
Bezahlvorgang gestaltet ist, umso größer wird die
2. Der korrekte Geldfluss vom Sender zum
Empfänger muss jederzeit nachvollziehbar
Akzeptanz und letztlich die Verbreitung ausfallen.
Welchen enormen Einfluss Benutzungsfreundlich-
sein.
keit auf die Akzeptanz neuer Technologie hat, ist
3. Das Übermitteln oder Empfangen von
Geld über das mobile Internet muss
spätestens seit der Smartphone-Revolution
bekannt.
mindestens so einfach und verständlich
sein wie bisherige stationäre Bezahldiens-
te oder das Bezahlen mit Bargeld.
19Leitfaden Mobile Payment – Die Zukunft des Bezahlens
Blick hinter die Kulissen: Ein Kunde, der mobil zahlen möchte, schließt
ebenfalls einen Vertrag mit einem Anbieter von
Der Bezahlvorgang Mobile Payment. Dies geschieht entweder direkt
oder über seine Bank. Damit sind seine Konto-
Ein Unternehmen, das mobiles Bezahlen daten hinterlegt und die Möglichkeit geschaffen,
akzeptieren möchte, schließt in der Regel sein Konto für Zahlungen zu belasten.
mit einem Anbieter von Mobile Payment eine
Vereinbarung. Darin sichert der Anbieter zu, Beim mobilen Bezahlen erteilt ein Kunde dem
dass ein Zahlungsverkehr von einem Kunden- Anbieter seines mobilen Zahldienstes also
konto auf ein Unternehmenskonto erfolgreich faktisch den Auftrag, die Geldsumme, die z.B.
zustande kommt. Für diese Vermittlung des in der Bezahl-App angezeigt wird, von seinem
Zahlungsverkehrs erhebt der Anbieter meist Konto an ein anderes Konto zu transferieren.
eine prozentuale Gebühr für seine mobilen
Zahldienste.
206 Entscheidungs- Anforderungen QR-Code + Smartphone
kriterien
Technische Display für QR-Code-Anzeige /
Welches mobile Bezahlsystem aus der jeweiligen Unter- Voraussetzungen grafikfähiger Belegdrucker
nehmenssicht am besten geeignet ist, hängt von den oder Kassenscanner mit spez.
individuellen Einsatzbedingungen und von weiteren Bezahl-Software*
Faktoren wie z.B. Kosten für Integration, Gebühren,
Bedienbarkeit, Kundenakzeptanz, Verbreitungsgrad oder Voraussetzungen Bezahl-App,
den zu schaffenden technischen Voraussetzungen ab. bei Kunden Kamera im Mobilgerät
(i.d.R. vorhanden)
Szenarien
Sicherheit anbieterabhängig
Bedienung > berührungslos
Bezahlen erfordert mehrere
Bei der Gaststätte „Zur hohen Heide“ soll zukünftig Schritte (Smartphone aktivie-
das gesamte Service-Personal in der Lage sein zu ren, App starten, QR-Code
kassieren. Hier ist eine NFC-basierte Bezahlfunktion gut scannen, Bestätigen z.B. mit
geeignet, die sich einfach in die auf den Tablets genutzte PIN-Eingabe)
Branchensoftware einbinden lässt und so jedes NFC-
fähige mobile Geräte zu einer mobilen Bezahlstation
aufwertet. Kontrolle Beleg/Rechnung möglich
21Leitfaden Mobile Payment – Die Zukunft des Bezahlens
NFC + Smartphone Mobiler Kartenleser
Sind Kleinsummen oder schnelle Bezahlvorgänge ge-
Spezielles NFC-Lesegerät Spezieller mobiler Kartenleser fragt, bietet NFC eine komfortable Lösung für das mobile
(NFC-Terminal) nötig Bezahlen. Hier ist ein wichtiger Faktor, wie viele NFC-
Terminalgeräte zum Einsatz kommen sollen. Denn je
mehr Bezahlstationen benötigt werden, desto höher sind
die Investitions- oder Mietkosten. Für den „Fliegenden
Bezahl-App, Kredit- oder EC-Karte Händler“ sind die Kosten überschaubar und Nutzfaktor
NFC-fähiges Smartphone oder und Kundenkomfort hoch.
NFC-Chipkarte
anbieterabhängig etablierter Kommunikations-
standard Für Unternehmen, die Leistungen an wechselnden Orten
erbringen, wie die beispielhafte Kfz-Werkstatt von Bruno
Bach, bietet sich ein QR-Code basiertes Bezahlverfahren
> berührungslos > kontaktgebunden
an. Die Bezahlinformation kann mit gängigen mobilen
Bezahlen ohne Bestätigung Durchziehen oder Einschieben
Geräten via QR-Code (z. B. auf der digitalen Rechnung)
(Kleinsumme) oder mit Bestäti- der Karte in den Kartenleser;
übermittelt werden. Die Investitionen für das mobile Be-
gung (PIN, Fingersensor) mög- PIN oder Unterschrift zur Be-
zahlen beschränken sich im Wesentlichen auf die
lich; Kopplung zum „Bezahlter- stätigung
geeignete Software bzw. die Integration der QR-Codes
minal“ erfolgt automatisch
in die vorhandene Software.
Bestätigter Dialog durch
verschlüsselte Kommunikation Beleg/Rechnung möglich *Systeme wie von PayMey (https://www.paymey.com) oder das in den USA
angekündigte CurrentC (https://www.currentc.com) nutzen einen QR-Code
(Digitale Quittung) am Kunden-Smartphone für ein Abbuchungsverfahren.
227 Fazit und Ausblick
Mobile Payment ist ein viel diskutiertes Thema mit Ein Verknüpfen etwa mit Kundenbindungssystemen
großem Potenzial, auch für den Mittelstand. In den wird sogar beim Bezahlen von Kleinbeträgen mög-
einschlägigen Medien wird es vorwiegend aus lich. Die Ära der Rabattkartensysteme (z.B. Pay-
Kundensicht und mit Fokus auf das Sicherheits- back) könnte bald ein jähes Ende finden und durch
thema diskutiert. Auch wenn das Interesse an innovative, digitale Formen persönlicher Kundenan-
mobilen Bezahlformen wächst. sprache ersetzt werden.
Kein Druck von Verbrauchern Neue Währung: Kundendaten
Ein Druck von Verbraucherseite zu einer schnellen Denn beim Mobile Payment geht es nicht nur um
Einführung von mobilem Bezahlen ist derzeit noch einen effizienten Geldtransfer, sondern vor allem
nicht zu erkennen [1, 5]. Aber Technologie und An- auch um die Informationen über das Kaufverhalten
bieter stehen in den Startlöchern bereit. der Kunden.
Es scheint klar: Mobile Bezahlsysteme versprechen Mit der Einbindung der mobilen, zunehmend
wertvolle Vorteile für den Mittelstand (flexibel, leistungsfähigeren Begleiter der Kunden
bargeldlos, schnell, kostengünstig, bessere Liquidi- (Smartphones, Tablets, Smartwatches etc.) in den
tät, Imagegewinn). Die Unabhängigkeit von Bargeld Bezahlvorgang werden Möglichkeiten geschaffen,
begünstigt den Weg für Impulskäufe der Kunden. die jenseits dessen liegen, was mit den bestehen-
den Kartensystemen erreichbar ist.
23Leitfaden Mobile Payment – Die Zukunft des Bezahlens
Zukunft des mobilen Zahlens ist ungewiss Standards fehlen
Inwieweit die Information über das Kaufverhalten Gleichfalls unklar ist, welche Anbieter das Rennen
der Kunden zukünftig für ein einzelnes Unterneh- im deutschen (und internationalen) Markt für sich
men nutzbar wird oder welche innovativen Dienste entscheiden werden. Mit Mobilfunkanbietern, Her-
durch eine großflächige Verbreitung von Mobile stellern von Smartphones und Tablets wie Apple
Payment den Markt erobern werden, ist noch unklar. und Samsung, oder Internet-Giganten wie Amazon
und Google sind letztlich neue Akteure auf den vor-
mals von Banken und Kreditinstituten dominierten
Markt des persönlichen Bezahlens eingetreten.
Wettbewerbsvorteil für Unternehmen
Doch auch wenn passende (Qualitäts-)Standards
noch fehlen und der Anbietermarkt derzeit unüber-
sichtlich ist:
Es lohnt sich, die Entwicklung zu verfolgen und
sich schon jetzt darüber Gedanken zu machen,
wo die individuellen Vorteile für das eigene Un-
ternehmen liegen und wie sich mobiles Bezahlen
vorteilhaft im Wettbewerb um den Kunden nutzen
Foto: © Luke Chesser - Unsplash.com
lässt.
24Ansprechpartner
eBusiness-Lotse Emsland eBusiness-Lotse Oberfranken
Michael Schnaider Anne-Christine Habbel
IT-Dienstleistungsgesellschaft mbH Hochschule Hof,
Emsland, eBusiness-Lotse Emsland eBusiness-Lotse Oberfranken
0591 8076 981 09281 409 6151
schnaider@it-emsland.de anne-christine.habbel@hof-university.de
Kaiserstr. 10 b Adresse der Hochschule Hof
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95028 Hof
Alisa Klassen Oliver Schuster
IT-Dienstleistungsgesellschaft mbH Hochschule Hof,
Emsland, eBusiness-Lotse Emsland Institut für Informationssysteme
0591 8076 988 09281 409 4616
klassen@it-emsland.de oliver.schuster@hof-university.de
Kaiserstr. 10 b Adresse der Hochschule Hof
49809 Lingen Alfons-Goppel-Platz 1
95028 Hof
25Leitfaden Mobile Payment – Die Zukunft des Bezahlens
Quellenverzeichnis Notizen
[1] pwc: Mobile Payment in Deutschland 2020, http://www.pwc.
de/de/digitale-transformation/assets/pwc-analyse-mobile-pay-
ment.pdf, Stand: 15.01.2015.
[2] ARD/ZDF-Onlinestudie 2014, http://www.ard-zdf-onlinestu-
die.de/, Stand: 06.01.2015.
[3] ibi research an der Universität Regensburg: eCom-
merce-Studie: Digitalisierung der Gesellschaft 2014, http://www.
ecommerce-leitfaden.de/download/studien/Digitalisierung2014.
pdf, Stand: 06.01.2014.
[4] Schuster, Oliver: Die Akzeptanz von Mobile Payment im
stationären Einzelhandel in Deutschland, Masterarbeit an der
Hochschule Hof, 2014.
[5] Mastercard Mobile Payment Readiness Index: http://mo-
bilereadiness.mastercard.com/country/?de, Stand 28.02.2015.
pwc: ‚Mobile Wallet‘: Erfolgsfaktoren für das digitale Porte-
monnaie, “http://www.pwc.de/de/technologie-medien-und-tele-
kommunikation/mobile-wallet-erfolgsfaktoren-fuer-das-digita-
le-portemonnaie.jhtml, Stand: 15.01.2015.
TN3 Mobile Payment Newsfeed, http://t3n.de/tag/mobile-pay-
ment, Stand 28.02.2015.
26Das eKompetenz-Netzwerk für Unternehmen
Das „eKompetenz-Netzwerk für Unternehmen“ ist
eine Förderinitiative des Bundesministeriums für
Wirtschaft und Technologie (BMWi). 39 regionale
eBusiness-Lotsen haben die Aufgabe, insbesondere
mittelständischen Unternehmen deutschlandweit
anbieterneutrale und praxisnahe Informationen für
die Nutzung moderner Informations- und Kommuni-
kationstechnologien (IKT) und möglichst effiziente
eBusiness-Prozesse zur Verfügung zu stellen.
Die Förderinitiative ist Teil des Förderschwerpunkts
„Mittelstand-Digital – IKT-Anwendungen in der Wirt-
schaft“. Zu „Mittelstand-Digital“ gehören ferner die
„eStandards: Geschäftsprozesse standardisieren,
Erfolg sichern“ und „Einfach intuitiv – Usability für
den Mittelstand“.
Unter www.mittelstand-digital.de können Unterneh-
men sich über die Aktivitäten der eBusiness-Lotsen
informieren, auf die Kontaktadressen der regionalen
Ansprechpartner sowie aktuelle Veranstaltungster-
mine zugreifen oder auch Publikationen einsehen
und für sich herunterladen.
27Sie können auch lesen
