Der NPL-Aktionsplan verursacht bei mir so manches Magengrummeln
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D 7465
74. Jahrgang · 1. März 2021
5-2021
Digitaler Pflichtblatt der Frankfurter Wertpapierbörse
Sonderdruck Fritz Knapp Verlag · ISSN 0341-4019
„Der NPL-Aktionsplan verursacht
bei mir so manches Magengrummeln“
Redaktionsgespräch mit René Kunsleben
Foto: Adobe Stock / Yü Lan (u.) – and.one (o.)
I INTERVIEW
Redaktionsgespräch mit René Kunsleben
„Der NPL-Aktionsplan
verursacht bei mir so manches
Magengrummeln“
Herr Kunsleben, ein Zeitungsarti- ngagements ja gar nicht in der Bad
E oder anderen mit Sicherheit nicht gefal-
kel bezeichnete Bad Banks mal Bank landen. len würden. Diese Forderungen verblei-
als „Milliardengräber der Ban- ben dort in den Büchern.
ken“. Warum ist diese Einschätzung Wie genau muss ich mir für Ihr
übertrieben? Haus, die BAG, die Übernahme Das ist der Blick auf Europa. Wie
von problematischen Engage- sieht es in Deutschland aus? Die
Die Bezeichnung als Milliardengräber ist ments vorstellen? Kaufen Sie mit Ab- vergangenen Jahre waren von
deshalb falsch, weil damit impliziert schlag? niedrigen Wertberichtigungen aufgrund
wird, es würde dort Geld versenkt. Bad kaum vorhandener Kreditausfälle ge-
Banks versuchen aber genau das Gegen- Inzwischen ja. Seit 2013 erfolgt eine bar- prägt. Da brauchten die Banken und
teil, nämlich das Bestmögliche aus sol- wertige Betrachtung der Forderungen Sparkassen selten einen Special Servicer.
chen Situationen zu machen. Uns sind die unter Berücksichtigung der entstehen- Hat sich das schon geändert?
Kunden am liebsten, bei denen man ge- den Kosten und Aufwendungen über die
meinsam mit dem Kreditnehmer schauen entsprechende Laufzeit, durch die ein Alle Banken haben gespürt, dass sich
kann, ob über eine Sanierung ein Turn- Kaufpreis ermittelt wird. Das heißt, wir eine Krise anbahnt. Darauf hat man sich
around geschafft werden kann. Davon kaufen Forderungen nun mit einem Ab- vorbereitet. Entsprechend hat die BAG
im vergangenen Jahr mit 23 Genossen-
schaftsbanken sogenannte Servicing-Rah-
menverträge abgeschlossen. Dadurch stieg
„Ein Firmenkundenberater mit zehn Jahren Berufserfahrung
die Zahl der Institute, die einen solchen
kennt nur Aufschwung.“ Vertrag mit uns haben von rund 100 Ge-
nossenschaftsbanken im Jahr 2017 auf
aktuell 147.
haben alle Beteiligten mehr: Der Kredit- schlag ein, sodass der mögliche Schaden
nehmer und dessen Kunden und Arbeit- bei dem verbleibt, der ihn verursacht hat. Das hat zweierlei Gründe: Zum einen wa-
nehmer, die Kreditwirtschaft und auch ren die vergangenen Jahre von einem,
die Volkswirtschaft. Es gibt aber auch Könnte das unter Umständen wie Sie richtig sagen, sehr niedrigen Pro-
Kunden, bei denen das nicht möglich ist. dazu führen, dass notleidende blemkreditniveau geprägt. Das hat zur
Dann sind Vermögensverluste zu bekla- Engagements seltener abgesto- Folge, dass kaum neue Wertberichtigun-
gen. Dieser Schaden tritt zwar in der Bad ßen würden? gen gebildet wurden. Vielerorts wurde
Bank auf, ist dort aber nicht entstanden, sogar kontinuierlich Risikovorsorge auf-
sondern schon sehr viel früher. Das darf Bei den Volksbanken und Raiffeisenban- gelöst, was man in den Gewinn-und-Ver-
man nicht verwechseln. Um ein Beispiel ken weniger. lust-Rechnungen nachvollziehen kann.
zu nennen: Boxclever war der Sündenfall, Zum anderen und natürlich auch als Fol-
nicht die Arbeit der heutigen EAA, die Aber in Europa ist das doch ein ge der fetten Jahre wurde in den Back
erfolgreich versucht, die Verluste zu mi- Thema, oder? office-Bereichen, vor allem im Problem-
nimieren. kreditbereich Personal abgebaut. In den
In der Tat sehe ich das Agieren von Käu- überwiegenden Fällen nicht durch Ent-
Natürlich machen auch Bad Banks und fern mit als Grund, dass einige Banken in lassungen, sondern durch Ausnutzen der
ähnliche Einrichtungen wie die BAG Feh- südeuropäischen Ländern immer noch natürliche Fluktuation. Das könnte zu
ler. Das will ich gar nicht abstreiten. Aber auf sehr hohen NPL-Beständen sitzen. Problemen führen, wenn die NPL-Quoten
das Kind ist immer schon in den Brunnen Denn da werden Kaufpreise aufgerufen und die Ausfallraten wieder steigen.
gefallen, denn sonst würden solche und Verluste fallen an, die dem einen Denn weder bekommt man derzeit er-
2 5 / 2021 Kreditwesen · Digitaler Sonderdruckfahrenes Personal am Markt, noch schafft von ausgegangen, dass die Aussetzung
man es in kurzer Zeit, solches auszubil- der Insolvenzantragspflicht am 30. Sep-
© BAG Bankaktiengesellschaft
den. Man darf eines nämlich nicht ver- tember endet und habe entsprechend
gessen: Ein Firmenkundenberater mit schon mit den ersten Schleifspuren im
zehn Jahren Berufserfahrung kennt nur Jahr 2020 gerechnet. Das hat sich so nicht
Aufschwung, der hat noch keine Krise er- erfüllt, denn diese Ausnahmen wurden
lebt. Beides führt dazu, dass man in den bekanntermaßen verlängert, teils bis
Bankvorständen mit dem Thema Ausla- heute und darüber hinaus. Entsprechend
gerung an Special Servicer offensiver um- wurde im vergangenen Jahr mit insge-
geht. samt rund 45 Millionen Euro nur knapp
die Hälfte des erwarteten Volumens an
Hinzu kommt, dass die Institute die BAG zur Bearbeitung übertragen. Das
in den vergangenen Jahren bei war also ein ziemlich normales Geschäfts-
der Kreditvergabe nicht gerade jahr auf dem Niveau der Vorjahre.
zurückhaltend waren. Um gegen die
niedrigen Zinsen anzukämpfen, wurden Wie wird sich das in den kom-
die Volumina erheblich gesteigert. menden 24 Monaten entwickeln?
René Kunsleben
Richtig. Da blieb den meisten keine an- Eine wirklich seriöse Einschätzung dazu
dere Wahl. Denn man kann ganz einfach kann man nicht abgeben. Es wird Proble-
Sprecher des Vorstands,
den Dreisatz anwenden: Wenn das aus- me und Schleifspuren geben. Die Frage BAG Bankaktiengesellschaft, Hamm
Beobachter harren derzeit einer Welle von aus-
gefallenen oder notleidenden Krediten, die in-
„Sollte die Risikovorsorge nun steigen, kann die Mehrzahl folge der Covid-19-Pandemie und damit ver-
bundener wirtschaftlicher Ausfälle auf die Ban-
der Institute das gut aushalten.“ ken zurollen soll. Diese Kredite würden dann
vermutlich in sehr viel größerem Umfang an
„Special Servicer“ oder auch „Bad Banks“ ver-
kauft. Denn die Regulierung, gerade der euro-
laufende Geschäft einen Zins von sechs ist nur, wo und wie stark diese zutage päische Vorstoß mit dem NPL-Aktionsplan, hat
Prozent hatte und das neue nur noch treten, und welches Abfederungspoten- über steigende Eigenkapitalbelastungen eine
eine Verzinsung von zwei Prozent bringt, zial die Banken haben. Die Volksbanken spürbar prozyklische Wirkung. René Kunsleben
müssen die Banken etwa das dreifache und Raiffeisenbanken haben sich in den hält auch von dem europaweit geforderten
Transparenzregister nicht allzu viel. Denn wenn
Volumen machen, um die Erträge eini- vergangenen Jahren gut aufgestellt, ha- notleidende Kredite nicht gekauft würden, läge
germaßen zu stabilisieren. Von Marge ben aus den Gewinnen viel thesauriert das nicht an fehlenden Informationen. Und die
will ich da noch gar nicht sprechen. Nun und haben entsprechend Polster ange- ebenfalls angedachten zentralen nationalen
muss man zwar zugute halten, dass die legt. Sollte die Risikovorsorge nun tat- Asset Manager hält er zumindest mit Blick auf
die Bundesrepublik schlicht für überflüssige
Genossenschaftsbanken ebenso wie die sächlich steigen, beispielsweise um zehn Eingriffe in einen funktionierenden Markt. Da-
Sparkassen einen großen Anteil an Prozent, kann die überwiegende Mehr- rüber hinaus erklärt der Vorstandssprecher der
Wohnimmobilienkrediten haben. Da ist zahl der Institute das trotz allen Wettbe- BAG Bankaktiengesellschaft, wie die Verwer-
viel erstrangig besicherte Substanz. Aber werbsdrucks gut aushalten. Nichtsdesto- tung notleidender Kredite nach genossen-
schaftlichen Prinzipien funktioniert: Im best-
es gibt natürlich auch Branchen wie Ein- weniger wird die Nachfrage nach unseren möglichen Fall wird saniert, im schlechteren
zelhandel, Gastronomie, Touristik und Dienstleistungen, wie oben schon erläu- wird eine Verwertung der Sicherheiten ange-
Ähnliches, wo die Einschläge in näherer tert, sicherlich steigen. strengt. Ein Weiterverkauf der Forderungen ist
Zukunft kommen werden. ausgeschlossen. (Red.)
Gibt es Hochrechnungen, wel-
Für das Jahr 2020 hatten Sie ge- ches Volumen Ihr Haus maximal
schätzt, dass die BAG Kredite von schaffen kann?
mehr als 100 Millionen Euro von Stößt die BAG Bank damit an ihre
den Volksbanken und Raiffeisenbanken Wir haben im vergangenen Frühjahr Kapazitätsgrenzen?
übernehmen werde. Rund 50 Prozent beim Aufkommen der Pandemie ver-
mehr als in den Jahren zuvor. Hat sich schiedene Szenarien durchgespielt. Wenn Nein, denn wir hätten aufgrund der kla-
diese Prognose bewahrheitet? uns, also der Wirtschaft und den Banken, ren Strukturen mit dem BVR als fast allei-
im Worst Case wie bei Asterix der Him- nigem Eigentümer auch noch die Mög-
Es ist deutlich weniger geworden. Bei mel auf den Kopf fallen würde, könnten lichkeit, schnell und unkompliziert eine
meiner Prognose im Frühjahr auf unserer wir ad hoc ein Bearbeitungsvolumen von Kapitalerhöhung durchzuführen. Dann
Bilanzpressekonferenz bin ich noch da- 1,7 Milliarden Euro übernehmen. wäre ein deutlich größeres Volumen
Digitaler Sonderdruck · Kreditwesen 5 / 2021 3möglich. Und das Bearbeitungsvolumen oder, wo dies steuerlich keinen Sinn Dafür gibt es eine klare „Sowohl-als-
allein gibt noch keinen Aufschluss über macht, mit Eigenkapital abgesichert wer- auch-Antwort“. Die technischen Möglich-
unsere Maximalgröße, denn da müssen den. Dadurch steigt das Risikogewicht keiten heute mit Workflows, Datenüber-
auch Faktoren wie durchschnittliche solcher Engagements auf 1250 Prozent. tragung und Ähnlichem machen es
Laufzeit, durchschnittliche Ergebnisgröße Entsprechend werden die Häuser auch natürlich um ein Vielfaches einfacher. Als
und Ähnliches berücksichtigt werden. aufgrund der regulatorischen Verschär- ich vor 19 Jahren hier angefangen habe,
fungen dazu übergehen, in größerem wurden die meisten Akten noch physisch
Anfang der 2000er Jahre, als die Schiefla- Maße als bisher Problemkredite an Spe- angeliefert. Auf der anderen Seite ist die
gen innerhalb der genossenschaftlichen cial Servicer auszulagern. Welt unglaublich komplex geworden.
Finanzgruppe weitgehend abgeschlossen Das trifft die BAG, die eine Vollbank-Li-
waren, hatte die BAG eine Bilanzsumme Schießt die EU-Kommission mit zenz hat, enorm. Auch wieder der Blick
von 4,5 bis 5 Milliarden Euro. Seitdem ist solchen drastischen Vorgaben zurück: Als ich mit dem Schwerpunkt
die Welt deutlich komplexer geworden, nicht ein ganzes Stück weit über Aufsichtsrecht hier angefangen haben,
was heißt, dass wir ein solches Volumen das Ziel hinaus? gab es drei Mitarbeiter für diese Aufga-
heute nicht mehr erreichen können. Al- ben. Damit kommen wir heute nicht
lein die Regulatorik ist ein enorm be- Die Grundidee, Banken und Sparkassen mehr hin, die Zahl der MAK (Mitarbeiter-
grenzender Faktor. Die Anforderungen zu ermuntern, sich schneller von Prob- kapazität) rund um regulatorische The-
men liegt nun im zweistelligen Bereich.
Macht das alles für einen Special Servicer
„Banken müssen sehr darauf achten, sich Spielräume
Sinn? Nein! Ein Beispiel: Die BAG Bank
zur Vergabe von neuen Krediten zu erhalten.“ muss die Liquidity Coverage Ratio erfül-
len. Und das obwohl es keinerlei Risiko
gibt, da keine Einlagen vorhanden sind,
sind stetig gestiegen, es müssen zusätzli- lemengagements zu trennen und damit die abgezogen werden könnten. Das hat
che Puffer wie der Kapitalerhaltungspuf- die Kreditvergabe auf hohem Niveau zu zur Folge, dass jedes Mal, wenn wir uns
fer oder der antizyklische Puffer auch halten, ist grundsätzlich nicht falsch. Ich bei der Zentralbank oder externen Quel-
von der BAG vorgehalten werden, die bin zwar kein großer Freund des NPL- len Liquidität leihen wollen, eine Prü-
EU-Kommission greift ein mit dem NPL- Backstop, denn dieser hat auch eine fung gemacht werden muss, wie sich das
Aktionsplan und, und, und. Von daher recht starke prozyklische Wirkung. Alles auf die LCR auswirkt. Da hilft Regulie-
dürfte heute eine Größenordnung der Bi- in allem ist die Regelung, die wir derzeit rung wirklich nicht, im Gegenteil.
lanzsumme in der Spitze bei etwa 2 Milli- in Europa haben, aber in Ordnung.
arden Euro liegen. Positiv – das soll auch mal erwähnt wer-
Doch auch das bleibt nicht ohne Folgen: den – sind die regulierenden Eingriffe
Diese regulatorischen Vorgaben So zeigt nicht zuletzt die Entwicklung bei des Gesetzgebers in den Sekundärmarkt.
gerade im Umgang mit Problem- den Genossenschaftsanteilen den Druck, Denn das schlechte Image der Forde-
krediten treffen nicht nur Sie, der auf den Primärbanken lastet. Mittler- rungsverkäufe rührt doch in erster Linie
sondern auch die Primärbanken. Wie weile gibt es Anteile in Höhe mehrerer daher, dass einige schwarze Schafe zwei-
stark? Tausend Euro, damit die Institute auch felhafte Engagements veräußert haben
Wir haben die hohe Bedeutung der Volu-
menausweitung bereits angesprochen.
„Wenn NPL nicht gekauft werden,
Die Volksbanken und Raiffeisenbanken
müssen sehr darauf achten, sich Spielräu- liegt das an schwerwiegenden Gründen.“
me zur Vergabe von neuen Krediten zu
erhalten. Das wird aber schwieriger. Das
Risikogewicht für einen Problemkredit „größere“ Mitglieder gewinnen können, oder die Abwickler, ohne mit den Kredit-
liegt aktuell zwischen 100 und 150 Pro- um mehr Eigenkapital zu generieren. nehmern zu sprechen, direkt in die
zent, das heißt eine Bank braucht für 100 Zwangsversteigerung gegangen sind und
Einheiten Problemkredit zwischen 8 und Noch einmal zurück zu den Spe- die Mieter aus den Wohnungen geklagt
12 Einheiten Eigenkapital, ohne die gan- cial Servicern: Würden Sie denn haben. So etwas ist deutlich schwieriger
zen Puffer, die zusätzlich vorgehalten sagen, dass es heute mit all den geworden, was dem Image des Themas
werden müssen. Wenn nun der NPL- technischen Möglichkeiten einfacher ge- Forderungsverkäufe zugute kommt.
Backstop noch greift, müssen Blanko-An- worden ist für Ihre Branche oder über-
teile solcher Engagements zu hundert wiegen doch die Regulatorik und Kom- Wie beurteilen sie den gerade
Prozent mit Einzelwertberichtigungen plexität? von der EU-Kommission vorge-
4 5 / 2021 Kreditwesen · Digitaler Sonderdrucklegten NPL-Aktionsplan im Detail? Ist das sehr erfolgreich arbeitende Special Servi- Welche Rolle spielen die verschie-
ein vernünftiges Rahmenwerk? cer. Wo liegt nun der Vorteil eines staat- denen Hilfsmaßnahmen der Bun-
lich gestützten zentralen Asset Manager? desregierung für Ihre Arbeit?
Dieses Rahmenwerk verursacht bei mir so Ich bin ein großer Freund des Marktes an
manches Magengrummeln. Warum? Vor- dieser Stelle. Und der Markt versagt Die machen die Einschätzung nicht unbe-
rangiges Ziel der EU-Kommission ist es nicht. Nur sind die Risiken, die in den NPL dingt einfacher. Denn Kreditnehmer, die
doch, die Kreditvergabefähigkeit der schlummern und irgendwann, irgendwo beispielsweise das erste Hilfsprogramm
und dann November, Dezember und Ja-
nuar Hilfen bekommen, stehen liquidi-
tätsmäßig im Moment vielleicht ganz gut
„Die Risikokosten dürfen nicht über einen zentralen
da. Doch was folgt ab April, wenn viel-
Asset Manager vergemeinschaftet werden.“ leicht das Moratorium ausläuft? Was
kommt ab Mai? Sind die Unternehmen
tatsächlich besser aufgestellt und gibt es
Banken aufrechtzuerhalten, um die Ver- schlagend werden, mitunter einfach zu eine Möglichkeit der Sanierung oder ist
sorgung der Wirtschaft mit Liquidität si- groß. Deswegen sind diese Engagements das nur ein Übergangseffekt? Wer hat
cherzustellen. Ich habe aber ernsthafte nicht marktgängig. Daran ändert auch Hilfen beantragt, aber bekommt keine,
Zweifel, ob das mit den vorgestellten eine zentrale Verwertung nichts. Irgend- weil er die Anforderungen nicht erfüllt?
Maßnahmen erreicht werden kann. Da jemand muss die Kosten für die Risiken Entsprechend überlegen wir gerade, wie
sind beispielsweise die neuen Anforde- übernehmen. Diese dürfen aber nicht viel wir für 2020 abführen können und
rungen an das Meldewesen. Banken, von vergemeinschaftet werden. Denn eine wie viele Rückstellungen wir bilden müs-
der kleinen Genossenschaftsbank bis zur Lehre aus der Finanzmarktkrise ist doch, sen, um eventuelle Überraschungen ab-
internationalen Großbank müssen heute dass der Steuerzahler nicht mehr für Ban- federn zu können.
schon einen enormen Meldewesen-Auf- kenrisiken haften soll. Probleme müssen
wand betreiben. Über unterschiedliche dort gelöst werden, wo sie angefallen Gefährlich ist zudem die derzeitige ab-
Systeme wie Finrep, Corep und weitere sind. wartende Haltung. Die herrschende Unsi-
müssen die Daten teils sogar mehrfach
gemeldet werden. Nun zu glauben, dass
Assets aus Problemkrediten über eine
„Eine Vereinheitlichung der Insolvenzrechte
vermeintliche höhere Transparenz durch
zusätzliche explizite Meldungen zu NPL wäre ein enormer Fortschritt.“
marktgängiger werden, wird nicht funk-
tionieren. Denn die Player am Markt ken-
nen heute schon die Problemkredite. Gibt es auch positive Aspekte in cherheit führt dazu, dass Investitionen
Wenn die nicht kaufen, liegt das an dem Rahmenwerk? zurückgestellt, das Vorhaben aufgescho-
schwerwiegenden Gründen und nicht an ben werden. Das halten die gesunden
mangelnder Transparenz. Natürlich. Eine Vereinheitlichung der In- Unternehmen aus. Für die anfälligen
solvenzrechte und die damit verbunde- könnte das die Probleme noch verschär-
Die Bundesbank prüft im Rahmen nen Erleichterungen bei Restrukturierun- fen. Von daher ist das im Moment keine
des Projektes Innowerk gerade, gen wären ein enormer Fortschritt. Das ganz einfache Situation, auch für einen
die Möglichkeiten, wie sich die würde dem NPL-Markt sehr viel mehr Special Servicer beziehungsweise eine
Zentralbank die Daten direkt aus den helfen als vermeintlich mehr Transparenz „Bad Bank“ nicht.
Systemen der Banken und Sparkassen und zentrale Verwertungseinheiten.
ziehen kann. Würden Sie das begrüßen? Wir kamen aber vom NPL-Akti-
Die erfolgreiche Arbeit eines Spe- onsplan: Welche Folgen wird die-
Absolut, da bin ich ein großer Freund cial Servicers lässt sich in erster ser konkret für die Volksbanken
von. In Österreich ist das schon länger ge- Linie daran ablesen, wie viel und Raiffeisenbanken haben? Was än-
lebte Praxis. Überschuss er erwirtschaftet. Wie erfolg- dert sich im Umgang mit Problemkredi-
reich arbeitet die BAG Bank? ten, welche Auswirkungen hat das auf
Was stört Sie am NPL-Aktions- das Eigenkapital?
plan noch? Wir kommen auf knapp 110 Millionen
Euro in den vergangenen 11 Jahren, die Da könnte man ein eigenes Interview zu
Die Idee des Netzwerks aus zentralen die BAG an die Sicherungseinrichtung führen. Aber ich versuche es in aller Kür-
Verwertungseinheiten oder Asset-Mana überwiesen hat. Für 2020 gehen wir da- ze: Die Folgen dieser Regulierung sind,
gement-Gesellschaften. In vielen Ländern von aus, dass wir wieder mehrere Millio- wie vorhin bereits erwähnt, nicht zu un-
wie beispielsweise Deutschland gibt es nen abführen können. terschätzen. Durch die drohende höhere
Digitaler Sonderdruck · Kreditwesen 5 / 2021 5Eigenkapitalbelastung steigt der Druck zess etwas länger und auch die Erlöse Ausgesprochen gut. Es ist sehr viel Liqui-
auf die Abgabe von solchen Engage- kommen etwas später. Dies zu steuern dität vorhanden, sodass die meisten der
ments. Das ist die Prozyklizität, die ich und die Mitarbeiter je nach Phase zu mo- Objekte – egal ob Wohn- oder Gewerbe-
vorhin schon angesprochen habe. Und tivieren, ist Teil der Managementaufga- immobilien – frei veräußert werden kön-
die ist nicht ungefährlich. Derzeit ist der
NPL-Markt ein ganz klarer Verkäufer-
markt, es gibt aufgrund der guten kon-
junkturellen Entwicklung der vergange-
„Genossenschaftlichen Prinzipien folgend, sanieren wir
nen Jahre deutlich mehr Nachfrage als entweder oder gehen in die Sicherheitenverwertung.“
Angebot. Mit diesem Regelwerk dreht
das in der nächsten Krise, denn die
Banken und Sparkassen werden über be. Denn auch die BAG muss sich weiter- nen. Was dann noch in die Zwangsver-
die Eigenkapitalanforderungen des NPL- entwickeln und überlegen, welche steigerung geht, sind wirklich schwierige
Backstop geradezu gezwungen, ihre Geschäftsfelder sie noch besetzen kann. Immobilien, wo beispielsweise noch Altöl
problematischen Forderungen zu verkau- So ist beispielsweise das Themenfeld der im Boden schlummert oder Ähnliches. Es
fen. Das wird dann aber nur mit großen Beratung und der Portfolioanalyse ent- finden so gut wie keine Rettungserwerbe
Abschlägen gehen, denn die kapital- standen. mehr statt. Käufer sind in der Regel Pri-
marktorientierten Käufer werden die vatpersonen, nur in Ausnahmen einmal
Preise drücken. Das heißt, hier entsteht Wie hoch ist der Anteil der Enga- Institutionelle. Anders ist das bei unbe-
dann unter Umständen hoher Wertbe- gements, die sie bis zur Endfällig- bauten Flächen, wo vor allem Projektent-
richtigungsbedarf. Umso wichtiger ist es, keit halten, von wie vielen tren- wickler Interesse zeigen.
dass die Institute eine klare Strategie ha- nen Sie sich vorzeitig?
ben, wie sie mit Problemkrediten umge- Inwieweit haftet die BAG für die
hen. Trennen heißt zwangsweise Forderungs- Probleme, die ja meist schon sehr
realisierung. Denn die BAG veräußert viel früher und nicht bei ihr ent-
Und hier kommt dann die BAG keine Forderungen weiter. Da sind wir standen sind?
Bank ins Spiel? Mitglied der genossenschaftlichen Fi-
nanzgruppe und agieren ausschließlich Wir haften voll, denn wir sind mit der
Das ist durchaus möglich und Teil unserer im Interesse der Primärbanken, soll hei- Forderungsübernahme Rechtsnachfolger.
Planszenarien. ßen, wir sanieren oder gehen in die Si- Das muss man schon beim Ankauf be-
cherheitenverwertung. Von den Engage- rücksichtigen. Und dass führt auch dazu,
Böswillig könnte man sagen, der ments, die wir übernehmen, sind etwa dass man sich mit nicht kooperativen
BAG geht es dann besonders gut, ein Drittel Sanierungsfälle und zwei Drit- Kreditnehmern mitunter auch vor Ge-
wenn es anderen besonders tel Abwicklungsfälle. Bei den meisten Sa- richt treffen muss.
schlecht geht. nierungen besteht eine große Chance,
diese zum Besseren zu drehen. Viele der Sie haben es erwähnt, die Anfor-
Uns ging es auch in den vergangenen Abwicklungen dagegen kommen schon derungen an die IT sind enorm:
Jahren gut, als es allen anderen gut ging. im Zustand der Inkassoreife. Da gibt es Nutzen Sie eigene Programme
Es gibt Phasen der verstärkten Aufnahme, auch für einen Spezialisten wie die BAG oder sind Sie Kunde der Fiducia?
so eine steht vermutlich kurz bevor. Und nicht mehr viele Möglichkeiten. Wenn es
es gibt Phasen, die vor allem der Betreu- uns insgesamt gelingt, etwa die Hälfte Mittlerweile kommt ein Großteil unserer
ung gewidmet sind. Eine solche hatten der Assets am Markt frei zu veräußern, Anwendungen von der Fiducia, beispiels-
und haben wir. Der kapitalmarktorien- ohne in die Zwangsversteigerung zu weise die ganze Bankensoftware. Die Zu-
tierte NPL-Investor will die Forderungen müssen, ist das ein gute Quote. sammenarbeit hat sich gut entwickelt. Im
schnell verwerten oder weiterveräußern, Bereich der Problemkredite kommt die
um kurzfristige Gewinne zu erzielen. Wir Wie stellt sich im Moment die IT-Unterstützung außerdem von der Subi-
aber handeln nach den genossenschaftli- Lage an den Märkten für die Ver- to AG, die ihre eigene Software für uns
chen Prinzipien. Dadurch dauert der Pro- wertung der Sicherheiten dar? angepasst hat.
6 5 / 2021 Kreditwesen · Digitaler SonderdruckSie können auch lesen
