EINHEITLICHER EUR O-ZAHLUNGSVERKEHRSRAUM (SEPA) - NO VEMBER 2008
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E I N H E I T L I C H E R e u ro - Z A H L U N G S V E R K E H R S R A U M ( S E PA )
n ovem b er 2 0 0 8
SECHSTER
FORTSCHRITTSBERICHT
DEEINHEITLICHER EURO-
ZAHLUNGSVERKEHRSRAUM (SEPA)
SECHSTER
FORTSCHRITTSBERICHT
N OV E M B E R 20 0 8
Auf allen
Veröffentlichungen
der EZB ist im
Jahr 2008 ein
Ausschnitt der
10-€-Banknote
abgebildet.© Europäische Zentralbank, 2008 Anschrift Kaiserstraße 29 D-60311 Frankfurt am Main Postanschrift Postfach 16 03 19 D-60066 Frankfurt am Main Telefon +49 69 1344 0 Internet www.ecb.europa.eu Fax +49 69 1344 6000 Übersetzt von der Deutschen Bundesbank. In Zweifelsfällen gilt der englische Originaltext. Alle Rechte vorbehalten. Die Anfertigung von Fotokopien für Ausbildungszwecke und nichtkommerzielle Zwecke ist mit Quellenangabe gestattet. ISSN 1725-6437 (Online-Version)
INHALT
ZUSAMMENFASSUNG 5
EINLEITUNG 13
1 SEPA-ÜBERWEISUNG,
SEPA-LASTSCHRIFT UND DER
ENDTERMIN FÜR DIE MIGRATION 15
1.1 SEPA-Überweisung: Fortschritt
und Orientierungshilfe 15
1.2 SEPA-Lastschrift: Fortschritt
und Orientierungshilfe 18
1.3 Weiterentwicklung der
SEPA-Überweisung und
der SEPA-Lastschrift 21
1.4 Endtermin für die Migration
zur SEPA-Überweisung und
zur SEPA-Lastschrift 22
2 SEPA FÜR KARTEN UND DIE
SCHAFFUNG ZUSÄTZLICHER
EUROPÄISCHER KARTENSYSTEME 25
2.1 SEPA für Karten: Fortschritt und
Orientierungshilfe 25
2.2 Kartenstandardisierung 26
2.3 SEPA-Konformität von Drei-
Parteien-Systemen 27
2.4 Schaffung zusätzlicher europäi-
scher Kartensysteme 29
3 SEPA FÜR INFRASTRUKTUREN 31
3.1 SEPA für Infrastrukturen:
Fortschritt und Orientierungshilfe 31
3.2 Die Abwicklung von
Überweisungen, Lastschriften
und Kartenzahlungen 32
4 BARGELD 35
5 STEUERUNG VON SEPA 37
6 MEILENSTEINE DES SEPA-PROJEKTS 41
ANHANG 1 45
EZB
Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) – Sechster Fortschrittsbericht
November 2008 3ZUSAMMENFASSUNG
Das Eurosystem unterstützt weiterhin nach- SEPA-Lastschrift (SEPA Direct Debit – SDD),
drücklich die Schaffung des einheitlichen Euro- fortgesetzt sowie die Regelwerke für das Standard-
Zahlungsverkehrsraums SEPA, in welchem Lastschriftverfahren und den Lastschriftverkehr
Privatpersonen und Unternehmen im gesam- zwischen Unternehmen (die B2B-Variante) im
ten Euroraum bargeldlose Zahlungen von Vorfeld der für den 1. November 2009 geplanten
einem einzigen Konto an beliebiger Stelle im Einführung dieses Zahlungsinstruments verab-
Eurogebiet vornehmen und hierbei einheitliche schiedet. Darüber hinaus wurde im November 2007
Zahlungsinstrumente ebenso einfach, effizient und die Richtlinie über Zahlungsdienste angenom-
sicher einsetzen können wie heute die Instrumente men; diese ist entscheidend für die Schaffung
auf nationaler Ebene. SEPA ist erforderlich, um einer soliden EU-weiten Rechtsgrundlage für die
einen stärker integrierten Zahlungsverkehrsmarkt in Abwicklung von Zahlungsinstrumenten, insbeson-
Europa zu schaffen, der wesentliche wirtschaftliche dere Lastschriften.
Vorteile mit sich bringt. Ferner ist SEPA ein weiterer
notwendiger Schritt zur Vollendung der Einführung Wenngleich seit der Veröffentlichung des fünften
des Euro als gemeinsame Währung von 15 bezie- Fortschrittsberichts im Juli 2007 überwiegend posi-
hungsweise – nach der Euro-Einführung in der tive Entwicklungen zu verzeichnen waren, hat das
Slowakei im Januar 2009 – bald 16 Ländern in Eurosystem doch festgestellt, dass das Engagement
Europa. Somit ist SEPA kein rein privatwirtschaft- der Marktteilnehmer allmählich nachgelassen und
liches Projekt, sondern vielmehr eng mit dem sich die während der Vorbereitungsphase herr-
politischen Willen verbunden, zu einem stärker schende konstruktive Stimmung zu einer abwarten-
integrierten, wettbewerbsintensiveren und inno- den Haltung der Beteiligten gewandelt hat. Daher
vativeren Europa zu gelangen. Die Konzeption erscheint es dem Eurosystem sinnvoll, einen wei-
und Organisation von SEPA wird vom Euro- teren Fortschrittsbericht zu veröffentlichen, der die
päischen Zahlungsverkehrsrat (European Payments Bereiche aufzeigt, in denen die Marktakteure noch
Council – EPC), dem Selbstverwaltungsorgan des tätig werden müssen, damit diese Passivität über-
Kreditgewerbes auf dem Gebiet der Zahlungs- wunden und SEPA ein Erfolg werden kann. Der
dienste, koordiniert und vorangetrieben. Bericht richtet sich nicht nur an das Kreditgewerbe
und die künftigen Zahlungsinstitute, sondern an
Das Eurosystem verfolgt in seiner Rolle als alle maßgeblich Beteiligten wie Unternehmen,
Katalysator die Entwicklung hin zu einem ein- öffentliche Verwaltungen, den Handel und die
heitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum mit gro- Verbraucher. Die Zielsetzungen von SEPA kön-
ßer Aufmerksamkeit. Mit der Einführung der nen nur dann vollständig erreicht werden, wenn
SEPA-Überweisung (SEPA Credit Transfer – alle Beteiligten an einem Strang ziehen.
SCT) am 28. Januar 2008 wurden die ersten Vorteile
des Projekts für die Banken spürbar; vor allem aber Die Kernaussagen des Berichts lauten:
erreichten sie erstmals auch die Endnutzer von
Zahlungsdiensten. Die meisten automatisierten 1. DIE BANKEN SOLLTEN BESSER
Clearinghäuser (Automated Clearing Houses – KOMMUNIZIEREN, KLARE PRODUKTANGEBOTE
ACHs), die auf Euro lautende Überweisungen MACHEN UND DIE EINHEITLICHKEIT DER
verarbeiten, können verfahrenstechnisch nun KUNDENERFAHRUNGEN GEWÄHRLEISTEN,
auch SEPA-Überweisungen ausführen. Im Januar UM DIE MIGRATION ALLER KUNDEN ZUR
2008 wurde SEPA auch für Kartenzahlungen ein- SEPA-ÜBERWEISUNG VORANZUTREIBEN,
geführt. Allerdings bedarf es auf diesem Gebiet WOBEI INSBESONDERE DIE ÖFFENTLICHEN
weiterer Anstrengungen, wenn die Ziele des VERWALTUNGEN FRÜHZEITIG MIT DER
SEPA-Projekts erreicht werden sollen. Hierzu NUTZUNG DIESES ZAHLUNGSINSTRUMENTS
zählt beispielsweise die Schaffung mindestens BEGINNEN SOLLTEN.
eines zusätzlichen europäischen Kartensystems.
Im laufenden Jahr wurden die Vorbereitungen Das Eurosystem begrüßt die erfolgreiche
für das dritte SEPA-Zahlungsinstrument, die Einführung der SEPA-Überweisung am
EZB
Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) – Sechster Fortschrittsbericht
November 2008 528. Januar 2008. Um ihre Verwendung voran- 2. DIE LETZTEN HINDERNISSE FÜR EINE
zutreiben (ihr Marktanteil im Euroraum beträgt FRISTGERECHTE EINFÜHRUNG DER SEPA-
dem entsprechenden Indikator des Eurosystems LASTSCHRIFT SOLLTEN BESEITIGT WERDEN,
zufolge derzeit 1,5 %), müssen die Banken ihre WOZU AUCH DIE BEENDIGUNG DER DEBATTE
Kommunikationsaktivitäten gegenüber allen ÜBER DAS INTERBANKENENTGELT ZÄHLT:
Kunden auch dahingehend intensivieren, dass DER EPC SOLL DEN BEITRITTSPROZESS ZUM
sie Informationen über IBAN und BIC liefern, SEPA-LASTSCHRIFTVERFAHREN IN DIE WEGE
und über ein klares Produktangebot verfügen. LEITEN UND DIE ERREICHBARKEIT FÜR SEPA-
Außerdem müssen sie dafür sorgen, dass die LASTSCHRIFTEN ÜBERWACHEN.
Kunden mit der SEPA-Überweisung vergleich-
bare Erfahrungen machen können wie mit den Planmäßig soll die SEPA-Lastschrift am
bestehenden nationalen Überweisungssystemen, 1. November 2009 in einer Standard- und
statt diese lediglich als eine Lösung für einer B2B-Variante sowie als eine Option für
grenzüberschreitende Zahlungen darzustel- die elektronische Mandatserteilung einge-
len. Anbieter von Warenwirtschaftssystemen führt werden. Allerdings gibt es noch zu viele
(Enterprise Resource Planning (ERP) Systems) Unsicherheitsfaktoren, die den rechtzeitigen
und Zahlungsverkehrssoftware können eben- Start und die erfolgreiche Migration auf das
falls dazu beitragen, Großunternehmen, öffent- SEPA-Lastschriftverfahren verhindern könn-
liche Verwaltungen und kleine und mittlere ten. Es besteht ein dringender Lösungsbedarf,
Unternehmen (KMU) mit SEPA vertraut zu um hier voranzukommen; beispielsweise soll-
machen. Sofern Großkunden wie Unternehmen ten Klarheit bezüglich des Einführungsdatums
und öffentliche Verwaltungen die SEPA- geschaffen, die fortdauernde Gültigkeit beste-
Überweisung noch nicht nutzen, sollten sie hender Einzugsermächtigungen sichergestellt,
bereits Vorbereitungen für deren Verwendung Kundenanforderungen erfüllt, Kommunikations-
ab dem 1. November 2009, dem Datum der aktivitäten intensiviert sowie die Debatte über
Einführung der SEPA-Lastschrift, getroffen das Interbankenentgelt (Multilateral Interchange
haben. Das Eurosystem ist zuversichtlich, dass Fee – MIF) beendet werden.
die Migration an Fahrt gewinnen wird, ins-
besondere nach der Umsetzung weiterer, auf Um die Unsicherheit über die Anwendbarkeit
die Kundenanforderungen zugeschnittener eines Interbankenentgelts zu beseitigen,
Verbesserungen durch den EPC. hat die Europäische Zentralbank (EZB) in
enger Zusammenarbeit mit der Europäischen
Das Eurosystem hält die öffentlichen Kommission einen Vorschlag für das weitere
Verwaltungen an, mit gutem Beispiel vor- Vorgehen ausgearbeitet. Wird im nationa-
anzugehen und frühzeitig auf die SEPA- len Kontext bereits ein Interbankenentgelt für
Zahlungsinstrumente umzusteigen, da SEPA Lastschriften erhoben, könnte dieses inner-
ein wichtiges politisches Ziel für Europa ist halb des jeweiligen Landes auch weiterhin
und auch als ein entscheidender Katalysator für für SEPA-Lastschriften angewendet werden.
E-Government-Projekte wirken kann. Wird das Interbankenentgelt im nationalen
Altverfahren etwa aufgrund einer Entscheidung
der nationalen Wettbewerbsbehörde oder
der schrittweisen Abkehr vom nationalen
Lastschriftverfahren geändert oder abge-
schafft, so sollte dies auch für die nationale
SEPA-Lastschriftgebühr gelten. Hierdurch
werden gleiche Wettbewerbsbedingungen
für SEPA- und nationale Lastschriftsysteme
geschaffen und die Migration zur SEPA-
Lastschrift erleichtert. Im Fall der „grenz-
EZB
Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) – Sechster Fortschrittsbericht
6 November 2008ZUSAMMENFASSUNG
überschreitenden“ SEPA-Lastschrift würde 3. SEPA MUSS EINE DURCHGÄNGIGE,
die Europäische Kommission ein etwaiges VOLLAUTOMATISIERTE ABWICKLUNG
Interbankenentgelt akzeptieren, sofern seine VON ZAHLUNGEN ERMÖGLICHEN UND
Erhebung hinreichend begründet und vorüber- ÜBER DAS ANGEBOT VON KERN- UND
gehend ist, d. h. sich nur über einen begrenz- BASISPRODUKTEN HINAUSGEHEN.
ten Zeitraum erstreckt. Auf der Grundlage
dieser richtungsweisenden Überlegungen der Die Vorteile des einheitlichen Zahlungs-
EZB und der Europäischen Kommission hat verkehrsraums lassen sich nur dann vollstän-
die EZB einen weiteren Vorschlag dafür erar- dig nutzen, wenn er den Kundenbedürfnissen
beitet, wie ein Interbankenentgelt für grenz- entspricht. Für Geschäftskunden ist die durch-
überschreitende SEPA-Lastschriften während gängige, vollautomatisierte Abwicklung von
des Übergangszeitraums ausgestaltet wer- Zahlungen eine Grundvoraussetzung. Unter
den könnte. Kernelemente dieses Vorschlags geschäftlichen Gesichtspunkten sollten die
sind: 1) Das übergangsweise für grenzüber- Zahlungsverkehrsnachrichten zur Erleichterung
schreitende SEPA-Lastschriften erhobene der automatischen Zahlungsabstimmung
Interbankenentgelt darf höchstens 8,8 Cent Angaben zum Verwendungszweck vom
betragen, 2) die Europäische Kommission und Auftraggeber an den Empfänger übermitteln
der EPC müssen umgehend Gespräche über können. Die zurzeit im Entwicklungsstadium
ein langfristiges Geschäftsmodell für SEPA- befindliche ISO-Norm für eine „Strukturierte
Lastschriften aufnehmen, die idealerweise bis Gläubigerreferenz für den Verwendungszweck“
zum Ende des ersten Quartals 2009 in eine kon- sollte von den Nutzern für SEPA-Nachrichten
krete Vereinbarung münden, und 3) das über- verwendet werden können, sobald sie als inter-
gangsweise für grenzüberschreitende SEPA- nationaler Standard anerkannt wurde. Unter
Lastschriften geltende Interbankenentgelt technischen Gesichtspunkten sollten einheitliche
wird nur während eines im Voraus festgeleg- Nachrichtenstandards zwischen den einzelnen
ten Zeitraums erhoben, der den Banken genü- Kunden sowohl in der Kunde-Bank-Beziehung
gend Zeit lässt, sich auf das neue langfristige als auch in der Bank-Kunde-Beziehung ange-
Geschäftsmodell für SEPA-Lastschriften ein- boten werden, d. h. bei der Initiierung einer
zustellen. Dies würde für grenzüberschreitende Zahlung, bei der Benachrichtigung über den
Euro-Zahlungen die Einführung der SEPA- Zahlungseingang, in den Umsatzinformationen
Lastschrift erleichtern, die die eigentliche neue sowie im Kontoauszug. Das Eurosystem möchte
Dienstleistung im Zahlungsverkehr auf europä- jede Bank auffordern, ihren Geschäftskunden die
ischer Ebene ausmacht und somit wesentlich standardisierten Nachrichten als Minimum anzu-
für den Erfolg von SEPA ist. bieten. Dies schafft gleichzeitig die Grundlage
dafür, dass das Kreditgewerbe erfolgreich eine
Der EPC, die nationalen SEPA-Migrations- SEPA-weite Struktur für die elektronische
ausschüsse, die öffentlichen Verwaltungen Rechnungstellung entwickeln kann.
sowie die nationalen Gesetzgeber sollten die
in diesem Zusammenhang noch bestehen- Erkennbarer Fortschritt wurde bereits
den Unsicherheiten gemeinsam beseitigen. hinsichtlich der Entwicklung von SEPA-Online-
Ungeachtet dessen wird der EPC aufgefor- Zahlungen erzielt, die es den Kunden erlau-
dert, zur Vorbereitung der Einführung der ben, Zahlungen an einen Online-Händler von
SEPA-Lastschrift am 1. November 2009 den ihrer eigenen Online-Banking-Anwendung aus
Beitrittsprozess zum SEPA-Lastschriftverfahren zu initiieren. Das Eurosystem hält den EPC
baldmöglichst in die Wege zu leiten und die dazu an, den Handlungsrahmen für elektro-
Erreichbarkeit dieses neuen Zahlungsinstruments nische Zahlungen bis Ende 2009 fertigzustel-
zu überwachen. len. Das Eurosystem begrüßt das im Juni 2008
zwischen dem EPC und der Vereinigung der
EZB
Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) – Sechster Fortschrittsbericht
November 2008 7GSM-Mobilfunkanbieter abgeschlossene 5. BEI SEPA FÜR KARTEN UND DER
Kooperationsabkommen, welches die gemein- UNTERSTÜTZUNG VON MARKTINITIATIVEN
same Entwicklung von Zahlungsverfahren mit ZUR SCHAFFUNG EINES EUROPÄISCHEN
Hilfe mobiler Endgeräte in SEPA vorsieht. KARTENSYSTEMS SOLLTE DER MARKT EINEN
EHRGEIZIGEREN ANSATZ VERFOLGEN.
4. DIE FESTLEGUNG EINES REALISTISCHEN,
ABER GLEICHWOHL EHRGEIZIGEN Wenngleich SEPA für Karten am 1. Januar 2008
ENDTERMINS FÜR DIE MIGRATION ZUR eingeführt wurde, wurde er von den Banken
SEPA-ÜBERWEISUNG UND -LASTSCHRIFT noch nicht im gleichen Maße wie die SEPA-
IST EIN NOTWENDIGER SCHRITT, UM DIE Überweisung angenommen. Nach Gesprächen
VORTEILE VON SEPA FRÜHZEITIG NUTZEN mit der Europäischen Kommission hat der
ZU KÖNNEN. EPC die Kernpunkte des Rahmenwerks für
die Abwicklung von SEPA-Kartenzahlungen
Um einen langwierigen und kostenträchtigen (SEPA Cards Framework – SCF) dahingehend
Migrationsprozess zur SEPA-Überweisung konkretisiert, dass nun auch die geografische
und -Lastschrift zu vermeiden und insbe- Reichweite von Kartensystemen und das Recht
sondere der rein grenzüberschreitenden eines Händlers geregelt werden, manche Karten
Nutzung von SEPA in einem „Mini-SEPA- nicht zu akzeptieren oder ein Zusatzentgelt für
Szenario“ vorzubeugen, in dem die Vorteile bestimmte Kartentransaktionen zu erheben. Nach
des einheitlichen Zahlungsverkehrsraums Überzeugung des Eurosystems wurden dadurch
nicht zum Tragen kämen, ist es wichtig, dass diesbezüglich bestehende Missverständnisse im
Großanwender wie Unternehmen und öffent- Markt beseitigt, die ansonsten die mit SEPA
liche Verwaltungen so rasch wie möglich verfolgten Ziele eines effektiveren Wettbewerbs
auf die neuen Zahlungsinstrumente umstei- und einer erhöhten Effizienz möglicherweise
gen. Damit sich diese Kundengruppen von gefährdet hätten.
einer Migration zu SEPA überzeugen lassen,
sind gute Produktangebote und eine klare Doch angesichts der Bedeutung von
Kommunikation seitens der Banken natür- Kartenzahlungen für die Bürger Europas und
lich die erste Voraussetzung. In einem nächs- des Kostensenkungspotenzials von Karten bei
ten Schritt sollten die Banken dem in eini- Banken, Händlern und der Gesellschaft als
gen Marktsegmenten noch vorherrschenden Ganzem würde es das Eurosystem begrüßen,
Irrglauben entgegenwirken, die Migration zu wenn sich der Markt bei Kartenzahlungen ehr-
SEPA könne auf unbestimmte Zeit verschoben geizigere Ziele setzte. Das Eurosystem erwartet,
werden. Allen Marktakteuren muss verdeutlicht dass mindestens ein zusätzliches europäisches
werden, dass die nationalen Überweisungs- Kartensystem geschaffen wird, welches den
und Lastschriftsysteme im Euroraum durch Anforderungen der Karteninhaber, der Banken,
die Festlegung eines realistischen, aber der Händler, der Wettbewerbsbehörden und
gleichwohl ehrgeizigen Endtermins letztend- des Eurosystems gerecht wird. Das Eurosystem
lich auslaufen werden. Das Eurosystem wird hat diesbezüglich Gespräche mit europäischen
somit seine Bemühungen fortsetzen, bei allen Großbanken und anderen Beteiligten geführt
Beteiligten Verständnis für die Notwendigkeit und dabei festgestellt, dass das Verständnis für
der Festlegung eines Endtermins zu schaf- die Notwendigkeit sowie der Rückhalt für ein
fen, und die Modalitäten (z. B. Selbst- oder europäisches Kartensystem zunehmen. Derzeit
Fremdregulierung) sowie den Endtermin gibt es im Markt drei Initiativen zur Schaffung
festlegen. eines solchen europäischen Kartensystems. Das
Eurosystem begrüßt diese Projekte und betrach-
tet sie als ein deutliches Anzeichen dafür, dass
der Markt die Notwendigkeit eines europäischen
Kartensystems begreift.
EZB
Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) – Sechster Fortschrittsbericht
8 November 2008ZUSAMMENFASSUNG
Über diese Systeme und Marktinitiativen Das Eurosystem empfiehlt der europäischen
hinausgehend wird der EPC aufgefor- Zahlungsverkehrsbranche, nicht proprietäre
dert, den neuesten Entwicklungen (z. B. Standards (z. B. ISO-Normen) zu verwen-
Standardisierung, Drei-Parteien-Kartensysteme den, wann immer dies möglich ist, und sich
und Entscheidungen von Wettbewerbsbehörden) aktiv um die Entwicklung entsprechender
Rechnung zu tragen. Zumindest sollte die erfor- Standards für die Bereiche zu bemühen, in
derliche Aktualisierung und Überarbeitung des denen noch keine existieren. Außerdem wird
Rahmenwerks für Kartenzahlungen in Angriff ihr eine aktivere Beteiligung an den relevanten
genommen werden. Darüber hinaus sollte globalen Standardisierungsinitiativen nahe-
der EPC damit beginnen, die Umsetzung des gelegt, um angemessen auf die Entwicklung
Rahmenwerks zu überwachen. Das Eurosystem von Standards Einfluss nehmen zu können.
hält alle Banken in Europa dazu an, die Risiken Schließlich lädt das Eurosystem die europäische
zu erkennen, mit denen SEPA für Karten Zahlungsverkehrsbranche ein, über den EPC oder
behaftet ist, sich stärker zu engagieren, die einen Vertreter der europäischen Kartensysteme
strategische Kontrolle über den Kartenmarkt Mitglied des EMVCo oder des PCI SSC zu wer-
zu behalten bzw. zurückzugewinnen sowie den, solange sie die betreffenden Standards ver-
die sich durch SEPA für Karten ergebenden wendet. Das Eurosystem rät der europäischen
Möglichkeiten voll auszuschöpfen. Zahlungsverkehrsbranche und insbesondere dem
EPC, die Beteiligten (z. B. Terminalhersteller,
6. DIE EUROPÄISCHE Prozessoren, aber auch den Handel und die
ZAHLUNGSVERKEHRSBRANCHE SOLLTE Karteninhaber) stärker und strukturierter in das
HINREICHEND EINFLUSS AUF DIE Programm zur Standardisierung von SEPA-
STANDARDS FÜR SEPA-KARTENZAHLUNGEN Kartenzahlungen einzubeziehen.
(VORZUGSWEISE NICHT PROPRIETÄRE
STANDARDS) NEHMEN. DAHER 7. SICHERHEIT IST DIE VERTRAUENSBASIS
SOLLTE DER EPC DAS PROGRAMM BEI SEPA-ZAHLUNGEN; DESHALB MÜSSEN
ZUR STANDARDISIERUNG VON SEPA- ALLE BETEILIGTEN IHRE DIESBEZÜGLICHEN
KARTENZAHLUNGEN VORANTREIBEN. ANSTRENGUNGEN FORTSETZEN.
Bei der Standardisierung von SEPA- Die Sicherheit des Zahlungsverkehrs
Kartenzahlungen arbeiten der EPC und alle bedarf besonderer Aufmerksamkeit. Das
Beteiligten gemeinsam auf die Finalisierung Eurosystem begrüßt die jüngste Aufnahme von
eines umfassenden Anforderungsrahmens für Sicherheitsgrundsätzen in das Regelwerk für
alle Bereiche der Kartenzahlung (Karte-zu- SEPA-Lastschriften, wodurch diese Grundsätze
Terminal, Terminal-zu-Acquirer, Acquirer- für alle Teilnehmer verbindlich wurden. Das
zu-kartenausgebende Bank, Zertifizierung und Eurosystem erwartet von jeder Bank, dass sie
Zulassung) bis Ende 2008 hin. Allerdings ist Risikomanagementverfahren mustergültig
das Rahmenwerk in seiner aktuellen Form noch umsetzt, um so auf diese Weise zur Sicherheit
weit davon entfernt, als Zusammenstellung und Attraktivität des SEPA-Lastschriftverfahrens
fester Standards von den Märkten umgesetzt insgesamt beizutragen.
werden zu können. Außerdem scheinen noch
bestimmte Elemente zu fehlen, etwa die neu- Das Eurosystem begrüßt ferner, dass
esten Entwicklungen im Zusammenhang mit der EPC eine eigene Arbeitsgruppe zur
ISO 20022. Daher sollte als neue Frist spätes- Informationssicherheit geschaffen hat und
tens das Jahresende 2009 festgelegt werden. Zur bis Ende 2008 einen Verfahrenskodex ausar-
Einhaltung dieser Frist wird der EPC aufgefor- beiten wird. Das Vertrauen in elektronische
dert, auf der Grundlage der bestehenden europä- Zahlungswege sowie deren Verfügbarkeit und
ischen Standardisierungsinitiativen, mit denen er Verwendbarkeit müssen gewahrt werden. Um
bereits kooperiert, seine Arbeit fortzusetzen. die Vorteile von SEPA voll ausschöpfen zu kön-
EZB
Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) – Sechster Fortschrittsbericht
November 2008 9nen, sind unterschiedliche Sicherheitspraktiken als direkter oder als indirekter Teilnehmer) oder
und ein gegenseitiges Unterbieten bei den zur Nutzung bestimmter proprietärer technischer
Sicherheitskosten zu vermeiden. Es muss ein Standards gezwungen werden. Außerdem hält
einheitlich hoher Sicherheitsstandard in den das Eurosystem alle Beteiligten (EPC, EACHA
Bereichen Internet-Banking, Kartenzahlungen und alle gebietsansässigen ACHs) an, ihre
und Online-Zahlungen geschaffen werden. Die Bemühungen zur Erzielung einer vollkommenen
Banken werden aufgefordert, sich zur Einhaltung Interoperabilität der Infrastrukturen fortzufüh-
der betreffenden Sicherheitsstandards und -emp- ren. Alle Infrastrukturen sollten auf Anfrage eine
fehlungen zu verpflichten und bei Entscheidungen Verbindung zu anderen Infrastrukturen aufbauen.
über Sicherheitsfragen nicht nur die eigene
Sicht, sondern auch die ihrer Kunden zu berück- 9. IM HINBLICK AUF DIE STEUERUNG DES
sichtigen. Da die Sicherheit von Internet- SEPA-PROJEKTS SIND ÄNDERUNGEN DES
Banking und Online-Zahlungen von zahlreichen MANDATS UND DER ORGANISATIONSWEISE
Akteuren abhängt, sollte die Koordination zwi- DES EPC ERFORDERLICH.
schen den einzelnen Beteiligten verstärkt wer-
den. Beispielsweise ist zur Untersuchung der Der Erfolg von SEPA hängt in hohem Maße
Harmonisierung des rechtlichen Rahmens zur von der angemessenen Steuerung des Projekts
Bekämpfung der Computerkriminalität eine ver- ab. Um bei einem Projekt wie SEPA eine gute
besserte Zusammenarbeit mit der Europäischen Steuerung (Good Governance) zu gewährleis-
Kommission erforderlich. ten, bedarf es der Einbindung unterschiedlicher
Beteiligter auf europäischer und nationaler Ebene
8. DIE ANBIETER VON und einer Abwägung ihrer Interessen bei gleich-
CLEARINGINFRASTRUKTUREN VERHALTEN zeitiger Gewährleistung von Transparenz und
SICH ZWAR VORBILDLICH; GLEICHWOHL dem Einsatz von Mechanismen, die sicherstellen,
SOLLTEN NOCH VORHANDENE dass die Ziele von SEPA erreicht werden.
BESCHRÄNKUNGEN DER INTEROPERABILITÄT
VON ZAHLUNGSVERKEHRS- Aufgrund der tragenden Rolle des EPC inner-
INFRASTRUKTUREN BESEITIGT WERDEN. halb des SEPA-Projekts verdient dessen
Steuerungsstruktur besondere Aufmerksamkeit.
Die Auswirkungen von SEPA sind bisher Der EPC hat beträchtliche Fortschritte erzielt,
vor allem auf der Infrastrukturebene sichtbar was die Berücksichtigung der Interessen der
geworden, d. h. bei den Einrichtungen, die ein unterschiedlichen am SEPA-Verfahren betei-
Interbanken-Überweisungssystem betreiben. ligten Parteien betrifft. Gleichwohl besteht noch
Das Eurosystem nimmt erfreut zur Kenntnis, erheblicher Verbesserungsbedarf im Hinblick
dass die meisten ACHs, die auf Euro lautende auf die Einbeziehung der Beteiligten in der
Überweisungen verarbeiten, verfahrenstech- gesamten Bandbreite, von den Unternehmen
nisch nun auch SEPA-Überweisungen ausführen bis zu den öffentlichen Verwaltungen und vom
können und dies seit der Einführung des SEPA- Einzelhandel bis zu den Verbrauchern – ohne
Überweisungsverfahrens im Januar 2008 über jedoch die Mitgliedschaft dieser Gruppen im
ihre jeweiligen Nachrichtenplattformen auch EPC-Plenum vorzuschlagen. Das Eurosystem
tun. Einige Infrastrukturen haben sich dabei würde insbesondere die Beteiligung der öffentli-
von rein inländischen Anbietern hin zu euro- chen Verwaltungen begrüßen, die Großanwender
paweit tätigen Dienstleistern in einem echten von Zahlungsdiensten sind und im Einklang
Euro-Binnenmarkt entwickelt. Das Eurosystem mit den politischen Zielen des SEPA-Projekts
begrüßt diesen Ansatz in vollem Umfang. Die agieren sollten. Außerdem sind im Hinblick auf
noch bestehenden Hindernisse für die SEPA- die Transparenz und die Erreichung der SEPA-
Infrastrukturen müssen abgebaut werden: Keine Zielsetzungen weitere Fortschritte vonnöten. Der
Bank oder Bankengemeinschaft sollte zur EPC sollte in Reaktion auf die berechtigte Kritik
Nutzung einer bestimmten Infrastruktur (sei es der Beteiligten, der Aufsichtsbehörden und des
EZB
Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) – Sechster Fortschrittsbericht
10 November 2008ZUSAMMENFASSUNG
Eurosystems erwägen, einige Verbesserungen
an seiner Steuerungsstruktur vorzunehmen. Eine
kurzfristige Maßnahme wäre die Stärkung des
EPC-Sekretariats, damit es den EPC bei sei-
nen zahlreichen Aufgaben angemessen unter-
stützen kann. Mittel- bis längerfristig bedarf es
grundlegenderer Änderungen, um Effektivität,
Transparenz und Verantwortlichkeit des EPC zu
verbessern.
10. KLARHEIT UND SICHERHEIT BEZOGEN AUF
DIE MIT SEPA VERBUNDENEN MASSNAHMEN,
DEREN DURCHFÜHRUNG DAS EUROSYSTEM
ALS ERFORDERLICH ERACHTET – DIE
MEILENSTEINE DER SEPA-UMSETZUNG
UND -MIGRATION.
Um für Klarheit und Sicherheit im Zusammen-
hang mit den Maßnahmen zu sorgen, deren
Durchführung es als erforderlich erachtet, hat
das Eurosystem eine Liste von Meilensteinen
für die Umsetzung von und die Migration zu
SEPA entwickelt. Diese Liste wird eine bes-
sere Leitung des SEPA-Projekts und eine
genauere Messung des Fortschritts bei der
Umsetzung und Migration ermöglichen sowie
zur Aufrechterhaltung der Dynamik beitragen.
In chronologischer Reihenfolge wurden fol-
gende Meilensteine festgelegt: Gewährleistung
der fortdauernden Gültigkeit bestehender
Lastschriftmandate, Interbankenentgelte
für SEPA-Lastschriften, Überprüfung der
Verordnung 2560/2001, Festlegung eines
Endtermins für die Migration auf das SEPA-
Überweisungsverfahren, Einführung des SEPA-
Lastschriftverfahrens, Umsetzung der Richtlinie
über Zahlungsdienste, Rahmenwerk für die elek-
tronische Rechnungstellung, Festlegung eines
Endtermins für die Migration auf das SEPA-
Lastschriftverfahren, Entscheidung über zusätz-
liche europäische Kartensysteme, Umsetzung
der SEPA-Standards für Karten.
EZB
Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) – Sechster Fortschrittsbericht
November 2008 11EINLEITUNG
Das Eurosystem unterstützt weiterhin nach- wichtiger Meilenstein. Mit der Einführung der
drücklich die Schaffung des einheitlichen SEPA-Überweisung (SEPA Credit Transfer –
Euro-Zahlungsverkehrsraums SEPA, in wel- SCT) am 28. Januar 2008 wurden die ersten
chem Privatpersonen und Unternehmen im Vorteile des Projekts für die Banken spürbar;
gesamten Euroraum bargeldlose Zahlungen vor allem aber erreichten sie erstmals auch die
von einem einzigen Konto an beliebiger Stelle Endnutzer von Zahlungsdiensten. Außerdem
im Eurogebiet vornehmen und hierbei ein- wurden nationale Pläne für die SEPA-Umsetzung
heitliche Zahlungsinstrumente ebenso ein- und -Migration erstellt und veröffentlicht.
fach, effizient und sicher einsetzen können wie Die meisten automatisierten Clearinghäuser
heute die Instrumente auf nationaler Ebene. (ACHs), die auf Euro lautende Überweisungen
SEPA ist erforderlich, um einen stärker inte- verarbeiten, können verfahrenstechnisch nun
grierten Zahlungsverkehrsmarkt zu schaffen, auch SEPA-Überweisungen ausführen, sind also
der wesentliche wirtschaftliche Vorteile für die „SEPA-compliant“.
Gesellschaft mit sich bringt. Ferner ist SEPA
ein weiterer notwendiger Schritt zur Vollendung Im Januar 2008 wurde SEPA auch für
der Einführung des Euro als die gemeinsame Kartenzahlungen eingeführt. Allerdings bedarf
Währung von 15 beziehungsweise – nach es auf diesem Gebiet weiterer Anstrengungen,
der Euro-Einführung in der Slowakei am wenn die Ziele des SEPA-Projekts erreicht
1. Januar 2009 – bald 16 Ländern in Europa. werden sollen. Hierzu zählt beispielsweise die
Somit ist SEPA kein rein privatwirtschaftliches Schaffung mindestens eines zusätzlichen euro-
Projekt, sondern vielmehr eng mit dem politischen päischen Kartensystems.
Willen verbunden, ein stärker integriertes, wett-
bewerbsintensiveres und innovativeres Europa Im laufenden Jahr wurden die Vorbereitungen
zu schaffen. Bei SEPA handelt es sich um ein für das dritte SEPA-Zahlungsinstrument,
bedeutendes europäisches Ziel, das im Hinblick die SEPA-Lastschrift (SEPA Direct Debit
auf Anspruch, Dimension und Komplexität – SDD), fortgesetzt und die Regelwerke für
mit der Einführung der Euro-Banknoten und das Standard-Lastschriftverfahren sowie den
-Münzen vergleichbar ist. Die Konzeption und Lastschriftverkehr zwischen Unternehmen
Organisation von SEPA wird vom Europäischen (die B2B-Variante) im Vorfeld der für den
Zahlungsverkehrsrat (European Payments 1. November 2009 geplanten Einführung dieses
Council – EPC), dem Selbstverwaltungsorgan Zahlungsinstruments verabschiedet. Allerdings
des Kreditgewerbes auf dem Gebiet der ist dieses wichtige SEPA-Instrument noch mit
Zahlungsdienste, koordiniert und vorangetrie- zahlreichen Unsicherheiten behaftet, die drin-
ben. Das Eurosystem verfolgt in seiner Rolle gend ausgeräumt werden müssen.
als Katalysator die Entwicklung hin zu einem
einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum mit Auch auf dem Gebiet der elektronischen und
großer Aufmerksamkeit. In diesem Zusammen- der mobilen Zahlungen wurden beträchtliche
hang hat das Eurosystem bisher fünf Fort- Fortschritte erzielt.
schrittsberichte veröffentlicht, in denen der
jeweilige Stand der Vorbereitungen beurteilt Darüber hinaus wurden auch Gespräche über die
und dem Markt Orientierungshilfen an die Hand Steuerung des SEPA-Projekts insgesamt sowie
gegeben wurden. Darüber hinaus wurde im des EPC als seiner wichtigsten treibenden Kraft
November 2006 ein Bericht publiziert, der sich geführt.
speziell mit Kartenzahlungssystemen befasst.
Wenngleich seit der Veröffentlichung des fünf-
Seit der Veröffentlichung des fünften Fort- ten Fortschrittsberichts im Juli 2007 überwie-
schrittsberichts im Juli 2007 haben sich zahlrei- gend positive Entwicklungen zu verzeichnen
che neue Entwicklungen ergeben. Der erfolg- waren, hat das Eurosystem doch festgestellt, dass
reiche Start von SEPA im Januar 2008 war ein das Engagement der Marktteilnehmer nachlässt
EZB
Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) – Sechster Fortschrittsbericht
November 2008 13und sich die während der Vorbereitungsphase
herrschende konstruktive Stimmung zu einer
abwartenden Haltung der Beteiligten gewan-
delt hat. Daher erscheint es dem Eurosystem
sinnvoll, einen weiteren Fortschrittsbericht
zu veröffentlichen, der die Bereiche aufzeigt,
in denen die Marktakteure noch tätig werden
müssen, damit diese Passivität überwunden
und SEPA ein Erfolg werden kann. Der Bericht
richtet sich nicht nur an das Kreditgewerbe und
die künftigen Zahlungsinstitute, sondern an
alle maßgeblich Beteiligten wie Unternehmen,
öffentliche Verwaltungen, den Handel und die
Verbraucher. Die Zielsetzungen von SEPA
können nur dann vollständig erreicht werden,
wenn alle Beteiligten an einem Strang ziehen.
Der Fortschrittsbericht bietet dem Markt eine
Hilfestellung zur Bewältigung der verbleibenden
Probleme und enthält außerdem eine Reihe von
Meilensteinen, durch die Klarheit und Sicherheit
im Zusammenhang mit den für die erfolgrei-
che SEPA-Umsetzung und -Migration durch-
zuführenden Maßnahmen geschaffen werden
sollen. Alle Beteiligten sind aufgefordert, diese
Empfehlungen aufzugreifen und die Aufgaben
anzugehen, damit die Ziele von SEPA erreicht
werden können.
Der Bericht ist in sechs Kapitel gegliedert:
Kapitel 1 bietet einen Überblick über den aktu-
ellen Stand der SEPA-Überweisung und der
SEPA-Lastschrift. Kapitel 2 beschäftigt sich
mit SEPA-Kartenzahlungen einschließlich der
Standardisierung und der Schaffung zusätz-
licher europäischer Kartensysteme. Auf die
Entwicklung der Infrastrukturen für Verarbeitung,
Clearing bzw. Abwicklung von SEPA-Zahlungen
wird in Kapitel 3 eingegangen. In Kapitel 4 wird
die Entwicklung im Bargeldbereich behandelt,
während sich Kapitel 5 mit der Steuerung von
SEPA befasst. In Kapitel 6 werden die SEPA-
Meilensteine erörtert.
EZB
Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) – Sechster Fortschrittsbericht
14 November 20081 SEPA-ÜBERWEISUNG, SEPA-LASTSCHRIFT
UND DER ENDTERMIN FÜR DIE MIGRATION
1.1 SEPA-ÜBERWEISUNG: FORTSCHRITT UND am gesamten Überweisungsvolumen zu ermit-
ORIENTIERUNGSHILFE teln. Er wird jeden Monat aktualisiert und auf
der Website der EZB veröffentlicht. 1 Die
Die Einführung der SEPA-Überweisung am Nutzung von SEPA-Überweisungen (siehe
28. Januar 2008 verlief erfolgreich; mehr als Abbildung) hat dem Indikator zufolge seit der
4 000 Banken nahmen zu diesem Zeitpunkt an Einführung am 28. Januar 2008 stetig zugenom-
dem Verfahren (d. h. Version 2.3 des Regelwerks men. Im September 2008 wurden 7 Millionen
für SEPA-Überweisungen) teil. Bis Ende August SEPA-Überweisungen von Clearing- und
stieg die Anzahl der teilnehmenden Banken Abwicklungssystemen (CSM) des Eurogebiets
auf 4 350, wobei der EPC davon ausgeht, dass verarbeitet, die 1,5 % des gesamten Über-
nahezu alle Banken, die im Zahlungsverkehr weisungsvolumens ausmachten.
aktiv sind, diesem Verfahren beitreten und
SEPA-Überweisungen versenden und empfan- Neben der Analyse, wie die SEPA-Überweisung
gen können. Demzufolge dürfte es hinsichtlich im Euroraum aufgenommen wird, nimmt
der Erreichbarkeit der Banken im einheitlichen das Eurosystem auch eine Einschätzung der
Euro-Zahlungsverkehrsraum keine Probleme Inanspruchnahme dieses Zahlungsinstruments
gegeben haben. Zu Beginn gab es einige auf nationaler Ebene vor. Diese nationalen
Anlaufschwierigkeiten. So wurden etwa fal- Indikatoren für SEPA-Überweisungen (National
sche BICs verwendet und die Verfahrensregeln SCT indicators) zeichnen ein umfassenderes
bei der Rückgabe von SEPA-Überweisungen Bild davon, wie groß in den einzelnen Ländern
nicht korrekt angewendet; allerdings wiesen der Marktanteil der SEPA-Überweisungen im
die Marktteilnehmer den EPC rasch auf diese Vergleich zum nationalen Altverfahren ist. Sie
Schwierigkeiten hin, sodass diese schließlich werden halbjährlich berechnet und beruhen auf
behoben werden konnten. Angaben aus zahlreichen Quellen. Die nationa-
len Indikatoren werden ab Ende 2008 auf den
Im Vorfeld der Einführung waren nationale Websites der NZBen des Euroraums veröffent-
Pläne für die SEPA-Umsetzung und -Migration licht.
erstellt und veröffentlicht worden. Das
Eurosystem hatte zwölf allgemeine Vorgaben
für die nationalen Pläne festgelegt und regelmä- 1 Siehe www.ecb.europa.eu/paym/sepa/timeline/html/index.
ßig deren Einhaltung überprüft. Auch nachdem en.html.
SEPA nun vom Konzept zur Realität geworden
ist, wird das Eurosystem die Entwicklung von Migration zur SEPA-Überweisung
SEPA weiterhin genau beobachten. Zu diesem
Zweck wurde ein Indikator für SEPA- (in %)
Überweisungen im Euro-Währungsgebiet (Euro
Im SEPA-Format abgewickelte Transaktionen in %
area SCT indicator) erarbeitet, anhand dessen des gesamten Transaktionsvolumens
sich feststellen lässt, wie das SEPA-Über- 1,6 1,6
weisungsverfahren im Euroraum angenommen 1,5 1,5
1,4 1,5 1,4
wird. Die dem Indikator zugrunde liegenden 1,3 1,4 1,3
1,2 1,2
Daten stammen von im Euroraum ansässigen 1,1 1,2 1,1
Clearinghäusern (ACHs). Der Indikator erfasst 1,0 1,1 1,0
0,9 1,0 0,9
allerdings nicht alle getätigten SEPA- 0,8 0,9 0,8
0,7 0,8 0,7
Überweisungen. So werden beispielsweise bank-
0,6 0,6
interne Transaktionen sowie Transaktionen, 0,5
0,5
0,5
0,4 0,4
die bilateral oder über Korrespondenzbanken 28. Jan. März April Mai Juni Juli Aug. Sept.
abgewickelt werden, nicht berücksichtigt. - 29. Febr.
2008
Trotzdem ist der Indikator hilfreich, um den
Quelle: EZB.
prozentualen Anteil von SEPA-Überweisungen
EZB
Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) – Sechster Fortschrittsbericht
November 2008 15Die Aufnahme der SEPA-Überweisung nen Schätzungen zufolge bei rund 2 % aller
wird dadurch beeinflusst, wie zügig die Überweisungen in Europa. Positiv ist jedoch,
Banken ihre Systeme umstellen, wie stark dass die Migration zu SEPA begonnen hat.
sie das neue Instrument fördern und wie die Das Eurosystem ist zuversichtlich, dass diese
Nutzer sich darauf vorbereiten, etwa was die Entwicklung sich beschleunigen wird, insbe-
Aktualisierung ihrer Warenwirtschaftssysteme sondere wenn das SEPA-Lastschriftverfahren
oder Zahlungsverkehrssoftware betrifft. ab dem 1. November 2009 zur Verfügung
Derzeit haben viele Banken ihre operativen steht und eine einvernehmliche Lösung zwi-
Vorbereitungen für die Massenabwicklung von schen den Beteiligten zur Festlegung eines
SEPA-Überweisungen noch nicht abgeschlos- Endtermins für die Migration der nationa-
sen, sodass immer noch manuelle Eingriffe bei len Überweisungssysteme auf das SEPA-
der Abwicklung erforderlich sind. Außerdem Überweisungsverfahren erzielt werden kann. Das
informieren die meisten Banken nur in geringem Eurosystem geht davon aus, dass die Migration
Umfang über SEPA, oder die Information wird auf zur SEPA-Überweisung Ende 2010 eine kriti-
bestimmte Kunden beschränkt. Die EZB führte sche Masse erreicht haben dürfte.
2007 und 2008 eine Unternehmensbefragung
durch, an der mehr als 300 große und kleine Zeitgleich mit der Einführung der SEPA-
Unternehmen teilnahmen.2 Im Jahr 2008 nahm Überweisung im Jahr 2008 hat der EPC einige
der Bekanntheitsgrad von SEPA stark zu. Änderungen und Verbesserungen vorgenommen,
Während ein Jahr zuvor 53 % angegeben hatten, die von Interessenvertretern der Kunden bzw.
SEPA zu kennen, lag der Anteil 2008 bei 80 %. Banken angeregt worden waren. Diese
Allerdings ist statt des Kreditgewerbes nach wie Aktualisierungen wurden in die Version 3.2 des
vor die Presse die Hauptinformationsquelle. Regelwerks für SEPA-Überweisungen eingear-
Zudem hatten die Befragten kein vollständi- beitet, die vom EPC im Juni 2008 verabschiedet
ges Bild von den Vorteilen, die SEPA mit sich wurde und voraussichtlich am 2. Februar 2009
bringt. Demzufolge ist es erforderlich, dass die die aktuelle Version 2.3 ersetzen wird.3 Neben
Banken ihre Kommunikationsaktivitäten inten- einigen Rechtsänderungen und Korrekturen zielt
sivieren. Dazu gehört auch, Informationen über die neue Version auf eine bessere Servicequalität
IBAN und BIC zur Verfügung zu stellen und des von den Banken angebotenen Produkts ab.
allen Kunden klare Produktangebote zu unter- Das Eurosystem begrüßt diese Verbesserungen,
breiten. Anbieter von Warenwirtschaftssystemen insbesondere die Einführung der vom Zahler
oder Zahlungsverkehrssoftware können ebenfalls einzutragenden Kennzeichnung ((category)
dazu beitragen, Unternehmen und öffentliche purpose) zur Angabe des Verwendungszwecks
Verwaltungen mit SEPA vertraut zu machen. Das (z.B. Gehaltszahlung) sowie die Referenznummer
Eurosystem fordert diejenigen Anbieter, die in (Reference-party-Code), die darauf hinweisen,
diesem Bereich noch Nachholbedarf haben, dazu dass der Zahlende bzw. Begünstigte im Auftrag
auf, sicherzustellen, dass ihre Produkte SEPA- einer anderen (juristischen) Person handelt.
fähig sind, um diese ihren Kunden anbieten zu Beide Verbesserungen wurden auf Wunsch von
können. Andererseits möchten die Kunden mög- Unternehmen vorgenommen. Weitere
licherweise mit der Umstellung auf SEPA war- Änderungen ergaben sich aus der Teilnahme von
ten, bis die SEPA-Lastschrift im November 2009
eingeführt wird. In jedem Fall sollten bereits 2 Die von der EZB durchgeführte Unternehmensbefragung ver-
wendet das Europäische Unternehmenstestpanel (EBTP) der
jetzt Projekte aufgesetzt sein, um den Termin im Europäischen Kommission.
November 2009 einhalten zu können. 3 Bei der Version 3.2 des Regelwerks für SEPA-Überweisungen
handelt es sich um eine Aktualisierung der Version 3.0 (die im
Dezember 2006 verabschiedet wurde). Sie wird die aktuell ver-
In den ersten acht Monaten war die Verwendung wendete Version 2.3 am 2. Februar 2009 ersetzen. Zwar wurde
von SEPA-Überweisungen anscheinend vorwie- auch eine Version 3.1 entwickelt, jedoch wurde diese nicht gebil-
ligt. Einige Änderungen am Regelwerk werden erst mit Ablauf
gend auf grenzüberschreitende Transaktionen der Umsetzungsfrist für die Richtlinie über Zahlungsdienste am
in Euro begrenzt; ihr Anteil lag allgemei- 1. November 2009 wirksam.
EZB
Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) – Sechster Fortschrittsbericht
16 November 20081 SEPA-
ÜBERWEISUNG,
Schweizer Finanzinstituten am SEPA- auf ihren Rechnungen oder Steuerbescheiden SEPA-LASTSCHRIFT
Überweisungsverfahren.4 Der EPC konsultierte anzugeben. Das Eurosystem begrüßt, dass die UND DER
auch die Beteiligten bezüglich der Banken zugesagt haben, (Firmen-)Kunden, die ENDTERMIN FÜR
DIE MIGRATION
Umsetzungsleitlinien zur Harmonisierung der ihre Kontoverbindungsdatenbanken aktualisie-
Nachrichtenstandards in der Kunde-Bank- ren wollen, bei der Umstellung auf IBAN und
Beziehung sowie hinsichtlich der Möglichkeit, BIC zu unterstützen oder einen entsprechenden
dass Kunden einheitlich SEPA-Überweisungen Service anzubieten. Um die Verwendung von
(und SEPA-Lastschriften) initiieren können. SEPA-Überweisungen bei Privatkunden sowie
Darüber hinaus billigte er die Kunde-Bank- kleinen und mittleren Unternehmen voranzutrei-
Umsetzungsleitlinien für SEPA-Überweisungen ben, wäre es hilfreich, wenn die Banken nur noch
und begann vor kurzem außerdem mit der die Verwendung der IBAN zulassen würden. Die
Analyse der Anforderungen zur Harmonisierung Bank des auftraggebenden Kunden würde dann
der Nachrichtenstandards in der Bank-Kunde- die korrekte BIC hinzufügen, indem sie diese aus
Beziehung, d. h. hinsichtlich der Be nach- den auf dem Markt verfügbaren Datenbanken
richtigung über erfolgte Zahlungen, der abruft. Des Weiteren würde das Eurosystem
Kontoinformationen sowie des Kontoauszugs. die Aufhebung nationaler Beschränkungen bei
Weiterhin hat sich der EPC mit den der Verwendung von SEPA-Überweisungen
Anforderungen der Unternehmen hinsichtlich begrüßen. Dazu gehört auch die Anforderung,
der Überweisungsinformationen befasst. Er dass bei bestimmten Zahlungen andere
genehmigte einen Leitfaden, der bei einer früh- Gebührenbelastungsmodelle angewendet werden
zeitigen Umstellung auf SEPA die Nutzung der als die übliche Kostenteilung (SHARE). Zudem
zurzeit im Entwicklungsstadium befindlichen sollte der Markt zusammen mit den zuständigen
ISO-Norm für eine „Strukturierte Gläubiger- nationalen Behörden so schnell wie möglich für
referenz für den Verwendungszweck“ ermög- mehr Klarheit in Bezug auf zahlungsbilanzstatis-
licht, sobald diese als internationaler Standard tische Meldungen mittels Zahlungsanweisungen
anerkannt wurde. sorgen. Der EZB-Rat gab diesbezüglich im
Februar 2008 klare Orientierungshilfen.
Allerdings hat das Eurosystem noch einige
Hindernisse bei der Aufnahme des SEPA- Man sollte sich noch einmal die Vorteile in
Überweisungsverfahrens festgestellt. Die Erinnerung rufen, die sich für große Unternehmen
Erfahrungen der Kunden mit der SEPA- und öffentliche Verwaltungen aus einem
Überweisung können derzeit noch nicht mit Umstieg auf SEPA-Zahlungen ergeben. Erstens
den Erfahrungen aus den bestehenden nationa- eröffnet sich ihnen ein einheitliches, verein-
len Überweisungssystemen verglichen werden. fachtes Verfahren für alle Zahlungen innerhalb
So ist es beispielsweise nicht immer möglich, Europas, das die unterschiedlichen, manchmal
Zahlungen an einem bestimmten Tag oder regel- umständlichen Verfahren für Inlandszahlungen
mäßig auszuführen; bei einigen Online-Banking- und grenzüberschreitende Zahlungen ablöst.
Anwendungen muss ein bestimmtes Fenster Zweitens vergrößert sich der Kreis der Banken,
geöffnet oder ein an SEPA teilnehmendes Land die diese Leistungen anbieten. Letztlich werden
aus einer Liste mit allen Ländern der Welt ausge- sich in den Preisen für SEPA-Instrumente auch
wählt werden. Dies zeigt, dass SEPA-Zahlungen die gestiegenen Skaleneffekte in der Abwicklung
von vielen Banken im Euroraum nicht als nor- widerspiegeln. Um die Geschäftskunden zu
male „inländische“ Zahlungen, sondern als
grenzüberschreitende Zahlungen in Euro ange- 4 Derzeit umfasst SEPA 31 Länder: die 27 EU-Mitgliedstaaten,
Norwegen, Island, Liechtenstein und die Schweiz sowie
boten werden. Daher fordert das Eurosystem Hoheitsgebiete, die gemäß Artikel 299 des EG-Vertrags der
die Banken auf, anstelle der nationalen EU angehören (Martinique, Guadeloupe, Französisch-Guayana,
Kontonummern und Bankleitzahlen ausnahms- Réunion, Gibraltar, die Azoren, Madeira, die Kanarischen Inseln,
Ceuta und Melilla sowie die Ålandinseln). Der EPC hat für
los IBAN und BIC zu verwenden; außerdem an SEPA interessierte Länder und Hoheitsgebiete allgemeine
hält es alle Gläubiger dazu an, IBAN und BIC Grundsätze und Kriterien ausgearbeitet.
EZB
Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) – Sechster Fortschrittsbericht
November 2008 17gewinnen, müssen die Banken auch einheitliche zur Informationssicherheit geschaffen hat, die
Nachrichtenstandards zwischen den einzelnen bis Ende 2008 Verfahrensvorschläge ausar-
Kunden sowohl in der Kunde-Bank-Beziehung beiten will. Elektronische Zahlungswege sind
als auch in der Bank-Kunde-Beziehung anbieten, sowohl für Banken als auch für ihre Kunden
d. h. bei der Initiierung von Zahlungen, bei der besonders effizient. Daher sind Vertrauen,
Benachrichtigung über den Zahlungseingang, in Verfügbarkeit und Benutzerfreundlichkeit der
den Umsatzinformationen sowie im Kontoauszug. elektronischen Zahlungswege zu sichern. Da
Der EPC ist aufgerufen, auch die technischen sich darüber hinaus die Internetkriminalität als
XML-Schemata für diese Nachrichten zu entwi- dynamisch und innovativ erweist, müssen alle
ckeln. Das Eurosystem fordert alle Banken auf, Marktteilnehmer, Behörden und Kunden diese
die Nachrichtenstandards als Minimallösung gemeinsam bekämpfen. Um die Vorteile von
anzubieten, sodass bankeigene Nachrichten SEPA nutzen zu können, gilt es, die Verwendung
sowohl in der Kunde-Bank-Beziehung als auch unterschiedlicher Sicherheitspraktiken oder
in der Bank-Kunde-Beziehung verwendet werden ein gegenseitiges Unterbieten in Bezug auf
können, allerdings nur zusätzlich zu den standar- die Sicherheitskosten zu vermeiden. Ein ein-
disierten Nachrichten. heitlich hoher Sicherheitsstandard für SEPA-
Transaktionen ist unumgänglich, insbeson-
Das Eurosystem bestärkt die öffentli- dere in den Bereichen Internet-Banking,
chen Verwaltungen – im Einklang mit den Kartenzahlungen und Online-Zahlungen.
Schlussfolgerungen des ECOFIN-Rates vom Die Banken werden aufgefordert, sich zur
22. Januar 2008 – darin, mit gutem Beispiel vor- Einhaltung der betreffenden Sicherheitsstandards
anzugehen und die SEPA-Zahlungsinstrumente und -empfehlungen zu verpflichten und bei
frühzeitig einzuführen, da SEPA für Europa ein Entscheidungen über Sicherheitsfragen sowohl
wichtiges politisches Ziel ist. Zudem können so die eigene Sicht als auch die ihrer Kunden
auch E-Government-Projekte deutlich erleich- zu berücksichtigen. Da die Sicherheit von
tert werden. Die Zentralbanken werden ihre Internet-Banking und Online-Zahlungen von
eigenen Zahlungen frühzeitig auf das SEPA- vielen Akteuren abhängt (z. B. von Banken,
Überweisungsverfahren umstellen und dessen Software-/Hardwareanbietern, Endnutzern,
Verwendung durch öffentliche Verwaltungen, Gesetzgebern, Strafverfolgungsbehörden),
für die sie den Zahlungsverkehr abwickeln, sollte die Abstimmung zwischen allen
fördern. Beteiligten gefördert werden. Beispielsweise
ist eine verbesserte Zusammenarbeit mit dem
Auf mittlere Sicht bedarf es weiterer Gemeinschaftsgesetzgeber erforderlich, um die
Verbesserungen, damit der Erfolg der SEPA- Harmonisierung des rechtlichen Rahmens zur
Überweisung von Dauer ist. Dies gilt vor Bekämpfung der Internetkriminalität zu unter-
allem für eSEPA (elektronische SEPA- suchen.
Instrumente), da SEPA nicht nur aus Kern-
und Basisprodukten bestehen, sondern auch 1.2 SEPA-LASTSCHRIFT: FORTSCHRITT UND
auf berechtigte Nutzeranforderungen reagieren ORIENTIERUNGS HILFE
sollte. In Abschnitt 1.3 werden einige dieser
Forderungen beschrieben. Außerdem unter- Im vergangenen Jahr hat der EPC bei der
streicht das Eurosystem seine Auffassung, dass Fertigstellung der beiden vorgesehenen
die Zahlungsverkehrsbranche langfristig eine Lastschriftverfahren deutliche Fortschritte erzielt.
benutzerfreundlichere Kontobezeichnung als die Im Juni 2008 genehmigte er die Version 3.1
IBAN entwickeln muss. des Regelwerks für SEPA-Lastschriften sowie
die Version 1.1 des Regelwerks für SEPA-
Die Sicherheit des Zahlungsverkehrs bedarf Lastschriften für Geschäftskunden (B2B-
besonderer Aufmerksamkeit. Das Eurosystem Rulebook). Diese beiden Regelwerke bilden
begrüßt, dass der EPC eine eigene Arbeitsgruppe derzeit die Basis für die am 1. November 2009
EZB
Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) – Sechster Fortschrittsbericht
18 November 20081 SEPA-
ÜBERWEISUNG,
geplante Einführung der SEPA-Lastschrift.5 ermöglicht die operative Umsetzung von SEPA, SEPA-LASTSCHRIFT
Der EPC wird dringend dazu aufgefordert, insbesondere des SEPA-Lastschriftverfahrens. UND DER
das Einführungsdatum nochmals zu bestäti- Aufgrund der Bedeutung der Richtlinie für die ENDTERMIN FÜR
DIE MIGRATION
gen, damit es unter den Beteiligten nicht zu Umsetzung von SEPA hält das Eurosystem die
Missverständnissen kommt. Derzeit arbeitet der Mitgliedstaaten dazu an, sie zeitnah und kohärent
EPC auch an einem Modell für ein E-Mandat in nationales Recht umzusetzen. Darüber hinaus
(elektronische Mandatserteilung). Dieses soll den bietet der Umsetzungsprozess eine ausgezeich-
Beteiligten die Ausstellung und Abwicklung der nete Möglichkeit, die weitere Verwendung beste-
erforderlichen Autorisierung für eine beleglose, hender Lastschrifteinzugsermächtigungen als
vollständig elektronische Lastschrift ermöglichen, Mandate für SEPA-Lastschriften sicherzustellen,
die die Plausibilitätsprüfung durch die Bank des um dadurch einen kosten- und zeitaufwendigen
Zahlungspflichtigen zur Erhöhung der Sicherheit Prozess zur Neuausstellung aller Mandate zu ver-
mit einbezieht. Der EPC veröffentlichte die meiden. Dass bestehende Einzugsermächtigungen
Leistungsbeschreibung für das E-Mandat zur ihre Gültigkeit behalten können, ist ein ebenso
Konsultation der Beteiligten im Juni/Juli 2008 wichtiger wie kritischer Erfolgsfaktor für eine
und arbeitet derzeit eine Beschreibung des rasche Migration zur SEPA-Lastschrift. Das
„E-Operating Model“ aus, das auch als tech- Eurosystem begrüßt daher die Einrichtung
nische Grundlage für elektronische SEPA- einer entsprechenden Arbeitsgruppe durch die
Zahlungen dienen könnte (siehe Abschnitt 1.3). Europäische Kommission, die eine harmonisierte
Diese Beschreibung wurde den Beteiligten als Umsetzung sicherstellen soll.
Basis für das Konsultationsverfahren im Oktober/
November 2008 zur Verfügung gestellt. Das Die Überprüfung der Verordnung Nr. 2560/2001
Sicherheitskonzept wird das dritte Element im über grenzüberschreitende Zahlungen in Euro 7 ist
Zusammenhang mit dem Angebot des E-Mandats. ein weiteres Gesetzgebungsverfahren der
Vorgesehen ist die Genehmigung der endgül- Gemeinschaft, aus dem sich erhebliche
tigen Fassung des Modells für E-Mandate im Konsequenzen für die SEPA-Lastschrift ergeben
Dezember 2008 vom EPC als Teil des Regelwerks werden. Es besteht weitgehend Einigkeit darüber,
für SEPA-Lastschriften. dass die Verabschiedung dieser Verordnung den
Bankensektor dazu veranlasste, 2002 mit der
Die Harmonisierung des europäischen Entwicklung von SEPA zu beginnen. Die
Rechtsrahmens ist für den SEPA-Lastschrift- Europäische Kommission hat kürzlich einen
verkehr von zentraler Bedeutung. Die Richt- Vorschlag zur Anpassung dieser Verordnung an
linie über Zahlungsdienste im Binnenmarkt 6 die heutigen Gegebenheiten des Zahlungsverkehrs
wurde im November 2007 formell verabschie-
det und enthält eine Reihe von Bestimmungen, 5 Bei der Version 3.1 des Regelwerks für SEPA-Lastschriften han-
die für eine stabile Rechtsgrundlage inner- delt es sich um eine Aktualisierung der (im Juni 2007 genehmig-
halb der EU hinsichtlich der Abwicklung ten) Version 2.3. Zwar wurde auch eine Version 3.0 entwickelt,
jedoch wurde diese nicht gebilligt. Die Änderungen umfassen
von Zahlungsinstrumenten (wie etwa von Rechtsänderungen, Korrekturen sowie Änderungen, die sich aus
Lastschriften) entscheidend sind. Mit der der Genehmigung des Regelwerks für Geschäftskunden erga-
ben. Die neue Version zielt auch darauf ab, die Servicequalität
Einführung sogenannter Zahlungsinstitute, zu verbessern. Dies soll in erster Linie durch die Zusätze „(cate-
die bestimmte Zahlungsdienstleistungen unter gory) purpose“ und „reference party“ erreicht werden, die eben-
einem weniger strengen Aufsichtsregime anbie- falls in das Regelwerk für SEPA-Überweisungen aufgenommen
wurden, aber auch durch neue detaillierte Verfahrensabläufe
ten können, wird ein weiteres Ziel verfolgt – die bei Einzelfällen und eine Verlängerung der Gültigkeit von
Erhöhung des Wettbewerbs im Zahlungsverkehr. Einzugsermächtigungen von 18 Monaten auf 36 Monate.
6 Richtlinie 2007/64/EG des Europäischen Parlaments und des Rates
Der Europäischen Kommission zufolge lie- vom 13. November 2007 über Zahlungsdienste im Binnenmarkt
gen die EU-Mitgliedstaaten bei der Umsetzung zur Änderung der Richtlinien 97/7/EG, 2002/65/EG, 2005/60/EG
der Richtlinie über Zahlungsdienste in natio- und 2006/48/EG sowie zur Aufhebung der Richtlinie 97/5/EG.
7 Verordnung (EG) Nr. 2560/2001 des Europäischen Parlaments
nales Recht bis zur vorgeschriebenem Frist am und des Rates vom 19. Dezember 2001 über grenzüberschrei-
1. November 2009 gut in der Zeit. Die Richtlinie tende Zahlungen in Euro.
EZB
Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) – Sechster Fortschrittsbericht
November 2008 19Sie können auch lesen
