Information für Firmenkunden und Vereine - Raiffeisenbank Schrobenhausener Land eG
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Einheitlicher
Euro-Zahlungsverkehrsraum
(Single Euro Payments Area – SEPA)
Stand: 2013
Information für Firmenkunden und Vereine
Raiffeisenbank
Schrobenhausener Land eG
Übersicht Ziele und Beteiligte Der „SEPA-Raum“ Zeitplan Neuerungen im Überblick IBAN und BIC SEPA-Zahlungsverkehrs-Instrumente • Europäische Überweisung • Europäische Lastschriftverfahren und Lastschriftmandate • Kartenzahlungen Ihre Vorteile Was ist zu tun?
Wieso, weshalb, warum?
Hintergründe und Ziele
Schritt zur Vollendung des
EU-Binnenmarktes
• Stärkung der europäischen Wirtschaft
• Entwicklung effizienter europäischer
Zahlungsverkehrsinstrumente
• Intensivierung des EU-weiten
Wettbewerbs
Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum
(Single Euro Payments Area – SEPA)
SEPA auf einen Blick
Bargeldlose Euro-Zahlungen
• von einem einzigen Konto
• national und
grenzüberschreitend
EU-Zahlungsverkehr:
• einfach
• sicher
effizient
SEPA betrifft Überweisungen, Lastschriften und Kartenzahlungen
Wer hat‘s erfunden? Beteiligte und Umfeld
Nicht nur in den Euro-Staaten und der Europäischen Union Der „S€PA-Raum“ im Überblick
Die „Migration“
Der Zeitplan zur Umsetzung
28. Januar 2008 Start des SEPA-Überweisungsverfahrens
31. Oktober 2009 EU-weit einheitliches Recht für Zahlungsdienste
2. November 2009 Start des SEPA-Basis-Lastschriftverfahrens
Start des SEPA-Firmen-Lastschriftverfahrens
1. November 2010 Teilnahme aller Banken in der Euro-Zone am SEPA-Basis-Lastschriftverfahren sichergestellt
31. März 2012 In Kraft treten der EU-VO 260/2012 zur „SEPA-Migration“
9. Juli 2012 Anpassung der AGB ( Sonderbedingungen für den Lastschriftverkehr)
=> Nutzbarkeit bestehender Einzugsermächtigungen als Lastschriftmandate im SEPA-Basis-
Lastschriftverfahren
1. Februar 2014 Stichtag zur Ablösung der nationalen Zahlverfahren
=> Verbraucher dürfen noch Kontonummer und BLZ verwenden
=> Für Nicht-Verbraucher besteht ab dem 1. Februar 2014 „XML-Pflicht“
1. Februar 2016 Ende der Übergangsfristen = SEPA ist vollendet
=> Die Kunden nutzen ausschließlich die IBAN (der BIC wird ab 1. Februar 2016 entfallen)
SEPA – Ein Binnenmarkt für Zahlungsdienste!
Auswirkungen auf heute
Terminliche Vorgabe durch Umsetzung dreier Verordnungen
(EG-924/2009, EU-260/2012 und dt. SEPA-Begleitgesetz 2012)
Termin 01.02.2014
SEPA-Einreicher-Pflicht für alle „Nichtverbraucher“
(Firmen/Vereine und Banken) bei Überweisungen und Lastschriften,
d.h. hier endet das nationale Konto-Nr. / BLZ-Verfahren)
„Jetzt ist Zeit zum handeln!“
Noch 200 Arbeitstage
Nicht-Verbraucher müssen sich vorbereiten!!!
Jeder ist betroffen Sie sind von SEPA betroffen, wenn SIE (als Privatperson, Unternehmen, Verein, Kommune etc.) Zahlungsverkehr in „SEPA-Länder“ sowie innerhalb Deutschlands abwickeln heute mehrere Konten im Binnenmarkt unterhalten heute bereits elektronischen Zahlungsverkehr betreiben und Ihre Systeme umgestellt werden sollen/müssen
Die SEPA-Überweisung (SCT) Ziele und Beteiligte Der „SEPA-Raum“ Zeitplan Neuerungen im Überblick IBAN und BIC SEPA-Zahlungsverkehrs-Instrumente • Europäische Überweisung • Europäische Lastschriftverfahren und Lastschriftmandate • Kartenzahlungen Ihre Vorteile Was ist zu tun?
Kontonummer und BLZ werden international
IBAN und BIC
Die IBAN ist die Internationale Bankkontonummer (max. 34
alphanumerische Zeichen). Die Länge ist je Land unterschiedlich
(Deutschland: 22 Stellen).
DE 02 721 692 46 1234 5678 90
ISO-Ländercode (2) Prüfziffer (2) „Bankleitzahl“ (8) Kontonummer (10)
Der BIC ist der international standardisierte Business Identifier Code
(ehem. Bank Identifier Code) zur weltweit eindeutigen Identifizierung
von Kreditinstituten und besteht entweder aus 8 oder aus 11 Stellen.
Beispiel: GENO DEF1 WFN
• IBAN und BIC ermöglichen innerhalb des SEPA-Raums die
automatisierte Verarbeitung von Zahlungsaufträgen.
• „IBAN-Konverter“: Software zur Umstellung von Stammdaten von
Kontonummer/ Bankleitzahl auf IBAN/ BIC.Kontonummer und BLZ werden international
IBAN und BIC II
Hier finden Sie die IBAN und BIC Ihres
Kontos.Der Vordruck für die €uro-Überweisung
Europäische Überweisung (SEPA Credit Transfer)
Neuer Name Zahlungen
zur Unter- auch innerhalb
scheidung Deutschlands
Wegfall der
Betragsgrenze von
IBAN und BIC 50.000 Euro
des Zahlungs-
empfängers
IBAN des
Kontoinhabers/ Neues Beleg-
Zahlers erkennungs-
merkmal „16“Kleine, aber feine Unterschiede
Europäische Überweisung (SEPA Credit Transfer)
Inlandsüberweisung* €uro-Überweisung
Anwendungsbereich Deutschland 27 EU-Länder sowie Island,
Liechtenstein, Norwegen und die Schweiz
Betragsgrenze keine keine
Basisdaten - Kontonummer / Bankleitzahl - IBAN/BIC
- Name des Kreditinstituts/ des des Zahlungsempfängers
Zahlungsdienstleisters des
Zahlungsempfängers
Belege Beleg: Beleg:
„Überweisung“ (BS 20) „€URO-Überweisung“ (BS 16)
Datenformat DTAUS XML-Format ISO 20022
*noch bis 1. Februar 2014Die SEPA-Lastschriften Ziele und Beteiligte Der „SEPA-Raum“ Zeitplan Neuerungen im Überblick IBAN und BIC SEPA-Zahlungsverkehrs-Instrumente • Europäische Überweisung • Europäische Lastschriftverfahren und Lastschriftmandate • Kartenzahlungen Ihre Vorteile Was ist zu tun?
Die Gläubiger-Identifikationsnummer (Creditor Identifier „CI“)
Europäische Lastschrift (SEPA Direct Debit)
DE 02 ZZZ 01234567890
ISO-Ländercode (2) Prüfziffer (2) Geschäftsbereichskennung (3) Nationales Identifikationsmerkmal (11)
Jeder Einreicher von Lastschriften benötigt eine Gläubiger-ID
zentrale Vergabe durch die Deutsche Bundesbank
(kostenfrei unter www.glaeubiger-id.bundesbank.de)
fixe Struktur je Land (18 Stellen in Deutschland)Kriterien des SEPA-Basis-Lastschriftverfahrens Europäische Lastschrift (SEPA Core Direct Debit) Grundlage ist ein Mandat des Zahlungspflichtigen gegenüber Zahlungsempfänger und Zahlstelle. Dies ist neu gegenüber der heutigen Situation in Deutschland Zahlungsempfänger und Zahlungspflichtiger vereinbaren ein konkretes Fälligkeitsdatum (D) Der Zahlungsempfänger ist verpflichtet, dem Zahlungspflichtigen eine Vorausinformation (z.B. Rechnung und Belastungshinweis) rechtzeitig vor Fälligkeit zu übermitteln Der Zahlungsempfänger bzw. seine Bank müssen die Lastschrift so rechtzeitig zum Einzug weiterleiten, dass die Datei bei der Bank des Zahlungspflichtigen • bei einer Erst- oder Einzellastschrift mindestens 5 Tage und • bei wiederkehrenden Lastschriften mindestens 2 Tage vor Fälligkeit vorliegt
Ohne Mandat geht‘s nicht Europäische Lastschrift (SEPA Core Direct Debit)
Praktischer Umgang mit Mandaten Feste Vorgabe für die Gestaltung und Formulierung der Mandate Mandatstext in der Sprache des Zahlungspflichtigen oder zweisprachig (zusätzlich in Englisch) Für alle Sprachen des SEPA-Raumes liegen die Mandatstexte vor fragen Sie Ihren Berater! Aufbewahrungspflicht mind. 14 Monate nach dem letzten Einzug Zahlungspflichtiger hat Recht auf Mandatsanforderung über seine Bank Ein Mandat verfällt 36 Monate nach letztem Lastschrifteinzug
Die „Migration“ Seit 9. Juli 2012 alles möglich Inkasso-Kunden können seit 9. Juli 2012 auf das SEPA-Basis- Lastschriftverfahren migrieren! Lastschrifteinzieher müssen ihre Kunden vor dem Wechsel auf das SEPA-Basis-Lastschriftverfahren über den Wechsel informieren und ihnen die Gläubiger-Identifikationsnummer sowie die Mandatsreferenz mitteilen. Die bisherigen Einzugsermächtigungen können als Lastschriftmandat im SEPA-Basis-Lastschriftverfahren weiter genutzt werden. Bisherige Einzugsermächtigungen müssen nicht neu eingeholt werden, sofern diese wirksam vorliegen. „Lastschrift-Gläubiger sollten sukzessive ihre Formulare auf „SEPA- Lastschriftmandate“ anpassen.
Vorabankündigung (Pre-Notification)
1. Die Pre-Notification ist die verpflichtende Information des Gläubigers an den
Zahler über die „anstehende Lastschrift“
2. Der Zahlungspflichtige hat so die Möglichkeit, für eine ausreichende Deckung auf
seinem Konto zu sorgen
3. Der Betrag und der/die Belastungstermin(e) sind dem Zahlungspflichtigen
mitzuteilen. Des Weiteren sollten die Gläubiger-Identifikationsnummer (CI) und
die Mandatsreferenz genannt werden
4. Der Gläubiger muss die Pre-Notification spätestens 14 Kalendertage vor der
Fälligkeit der SEPA-Lastschrift an den Zahler geschickt haben
5. Der Zeitraum von 14 Kalendertagen Vorlauf kann abweichend in den Vertrags-
bedingungen zwischen Gläubiger und Zahler vereinbart und dort verkürzt werden
z. B. auf den Tag der Einreichung vor Fälligkeit
die 14 Tage für die Pre-Notification werden gerechnet zum Fälligkeitstag
Seite 21Transaktionsfluss des SEPA-Basis-Lastschriftverfahrens Europäische Lastschrift (SEPA Core Direct Debit)
„Einzugsermächtigung“ vs. „SEPA-Basis-Lastschrift“
Europäische Lastschrift (SEPA Core Direct Debit) Stand: Juli 2012
Einzugsermächtigungsverfahren1) Europäisches Lastschriftverfahren „SDD Core“
„Einzugsermächtigung“ „SEPA-Basis-Lastschrift“
Interbankenregelwerk DK „Abkommen über den Lastschriftverkehr“1) EPC-Regelwerk „SEPA Core Direct Debit“ (SDD Core)
Start aktiv innerhalb Deutschlands (derzeit) seit 02.11.2009 aktiv
bei Sicht Auflieferung
bei Sicht (D) Ausführung / Fälligkeit
Rückgabefristen • Interbankenbereich: • Interbankenbereich:
- bankfachliche Gründe von Zahlstellen bis Folgetag - bankfachliche Gründe von Zahlstellen bis 5 Tage nach D
- 8 Wochen nach Belastungsdatum - 8 Wochen nach Belastungsdatum
Widerspruch • Kunden (Zahlungspflichtiger): • Kundenbereich (Zahlungspflichtiger):
8 Wochen nach Belastungsdatum 8 Wochen nach Belastungsdatum
Datenformat DTAUS XML
(Kennzeichnung „05“) (Kennzeichnung als „core“)
Mandat Einzugsermächtigung1) SEPA-Lastschriftmandat2)
Ermächtigung vom Zahlungspflichtigen (Debtor) an den Ermächtigung vom Zahlungspflichtigen (Debtor) an den
Zahlungsempfänger (Creditor) und an die Bank des Zahlungsempfänger (Creditor) und an die Bank des
Zahlungspflichtigen (Zahlstelle) Zahlungspflichtigen (Zahlstelle)
Mandatsprüfung nach Regelwerk nicht erforderlich nach Regelwerk nicht erforderlich
Zahlstelle
Gläubiger-ID (CI) nicht vorhanden / vorhanden /
nicht notwendig notwendig
1) Anpassung gilt sei 9. Juli 2012.
2) Seit 9. Juli 2012 können bestehende „Einzugsermächtigungen“ für Lastschrifteinzüge im SEPA-Basis-Lastschriftverfahren genutzt werden.Ohne Mandat geht‘s nicht Europäische Lastschrift (SEPA B2B Direct Debit)
Europäische Lastschrift (SEPA B2B Direct Debit)
Unterschiede zur SEPA-Basis-Lastschrift
Abweichend von der SEPA-Basis-Lastschrift (CORE) sind bei der SEPA-
Firmen-Lastschrift (B2B) folgende Merkmale zu beachten:
• Einzüge erfolgen nur zwischen Nicht-Verbrauchern/Firmen
• Mandat muss ein B2B-Mandat sein
• Einreichung des Mandats durch den Zahlungspflichtigen bei seiner Bank
• Einreichung der Lastschrift bei der Bank des Zahlungspflichtigen
spätestens 1 Tag vor Fälligkeit (D-1)
• Bank des Zahlungspflichtigen ist zur Prüfung der B2B-Lastschrift gegen
das Mandat verpflichtet (dieses muss bei der Bank hinterlegt sein)
• Keine Rückgabemöglichkeit wegen Widerspruch durch den
Zahlungspflichtigen (nur bei unautorisierten Lastschriften)
• Return muss gemäß Rulebook innerhalb von 2 Tagen nach Fälligkeit
durch die Bank des Zahlungspflichtigen (Debitorbank) erfolgen„Abbuchungsauftrag“ vs. „SEPA-Firmen-Lastschrift“
Europäische Lastschrift (SEPA B2B Direct Debit) Stand: Juli 2012
Abbuchungsauftragsverfahren Europäisches Lastschriftverfahren „SDD B2B“
„Abbuchungsauftrag“ „SEPA-Firmen-Lastschrift“
Interbankenregelwerk DK „Abkommen über den Lastschriftverkehr“ EPC-Regelwerk „SEPA B2B Direct Debit“ (SDD B2B)
Start aktiv innerhalb Deutschlands (derzeit) seit 02.11.2009 aktiv
Auflieferung bei Sicht mit D-1 (Erstlastschrift) bzw. D-1 (wiederkehrende Lastschrift)
Ausführung / Fälligkeit bei Sicht (D) am Fälligkeitstag (D) = Belastungsdatum
Rückgabefristen • Interbankenbereich: • Interbankenbereich:
- bankfachliche Gründe von Zahlstellen bis Folgetag - bankfachliche Gründen von Zahlstellen bis 2 Tage nach D
Widerspruch • Kundenbereich (Zahlungspflichtiger): • Kundenbereich (Zahlungspflichtiger):
- keine Widerspruchsmöglichkeit des Kunden gegen - keine Widerspruchsmöglichkeit des Kunden gegen
Belastungsbuchung vorgesehen Belastungsbuchung vorgesehen
Datenformat DTAUS XML
(Kennzeichnung „04“) (Kennzeichnung als „B2B“)
Mandat Abbuchungsauftrag SEPA-Firmenlastschrift-Mandat
Ermächtigung vom Zahlungspflichtigen an die Bank des Ermächtigung vom Zahlungspflichtigen (Debtor) an den
Zahlungspflichtigen Zahlungsempfänger (Creditor) und an die Bank des
Zahlungspflichtigen (Zahlstelle)
Mandatsprüfung erforderlich; erforderlich;
Zahlstelle Abbuchungsauftrag muss vor dem ersten Einzug der Zahlstelle SEPA-Firmenlastschrift-Mandat muss vor dem ersten Einzug
vorliegen und geprüft sein der Zahlstelle vorliegen und geprüft sein
Gläubiger-ID (CI) nicht vorhanden / vorhanden /
nicht notwendig notwendigKartenzahlungen Ziele und Beteiligte Der „SEPA-Raum“ Zeitplan Neuerungen im Überblick IBAN und BIC SEPA-Zahlungsverkehrs-Instrumente • Europäische Überweisung • Europäische Lastschriftverfahren und Lastschriftmandate • Kartenzahlungen Ihre Vorteile Was ist zu tun?
Exkurs: Kartenzahlungen Neuerungen für Händler Neue Verträge zur Kartenakzeptanz ggf. Akzeptanzlogos für Karten prüfen Neue Terminals („electronic cash“ – EMV-Anwendung) Seit dem 01.01.2011 müssen alle Terminals EMV-fähig sein Das Ziel: Jede Karte für jedes Terminal
Ihre Vorteile Vereinheitlichung und Verkürzung von Fristen Europaweit transparente Preise Einheitlicher europäischer Rechtsrahmen (Ausnahme: Schweiz, Monaco) Risikoreduktion durch Insolvenzfestigkeit der SEPA-Lastschrift und Unwiderrufbarkeit von Aufträgen Effektiveres Liquiditätsmanagement möglich Reduktion von Bankverbindungen im europäischen Zahlungsverkehr
Was ist zu tun? Handlungsempfehlungen für Unternehmen I Wer „kümmert“ sich um SEPA (SEPA-Beauftragter) Entwickeln Sie einen Umsetzungszeitplan für Ihr Unternehmen Geben Sie auf allen relevanten Formularen, Rechnungen etc. zusätzlich Ihre Bankverbindung mit IBAN und BIC an Fragen Sie Kunden und Lieferanten nach deren Bankverbindung mit IBAN und BIC Prüfen Sie Ihre Finanzbuchhaltung auf SEPA-Fähigkeit (IBAN/BIC-Fähigkeit, XML-Datenaufbau, Mandatsdaten hinterlegbar) Prüfen Sie Ihre banking-Software auf SEPA-Fähigkeit Ist die SEPA-Fähigkeit der Lohnbuchhaltung gegeben?
Was ist zu tun?
Handlungsempfehlungen für Unternehmen II
Zusätzlich bei Lastschrifteinzug:
• Gläubiger-ID bei der Bundesbank beantragen
• Vereinbarungen mit der Bank ergänzen/erneuern
• Aufbau der Mandatsreferenz festlegen
• Einzugsermächtigungen prüfen und vor Umstellung auf SEPA umdeuten
• Vorlauffristen bei der Einreichung beachten
• Vorabankündigung beachten
Zusätzlich bei Firmenlastschrifteinzug:
• neues Mandat einholen (Achtung: nur bei Firmen möglich!!)
• Bezogener muss dieses Mandat bei seiner Bank hinterlegen lassen!Wir unterstützen Sie bei Ihrer SEPA- Umstellung
Wir unterstützen Sie bei Ihrer SEPA- Umstellung
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SEPA Umsetzung in den Electronic Banking Produkten
Exkurs: Firmenkunden wechseln auf SEPA
Zielbild 1:
ERP-System erzeugt bereits XML Lastschriften
ERP Profi cash /
Kreditor VR-NetWorld SW Bank
XML XML
in ERP-System gespeichert
Mandatsinformationen
• Name, Anschrift, Gläubiger-ID des Kreditors und Debitors
• Mandatsreferenz
• IBAN / BIC des Debitors
• Signaturdatum
• Wiederholungsrhythmus (One-Off, First, Recurrent, Final)
1. Konto und BLZ werden mit IBAN und BIC ergänzt und in ERP Datenbank gespeichert.
2. Datenbank des ERP-Systems wird mit Mandatsinformationen ergänzt.
3. ERP-System erzeugt XML-Datei.
4. XML-Datei wird durch EB-Software zur Bank übermittelt.SEPA-Produkte
Umsetzung Electronic Banking-Produkte
Produkt / Anwendung SCT-Einzel- SCT-Sammel- SDD-Einzel- SDD-Sammel- Umwandlung
überweisung überweisung lastschrift lastschrift Kto.Nr. / BLZ
In IBAN / BIC
FIDUCIA: eBanking – Ja Ja Nein Nein Ja, abhängig
Private Edition vom Einsatz des
Konverter
FIDUCIA: eBanking – Ja Ja Ja Ja Ja, abhängig
Business Edition vom Einsatz des
Konverter
VR-NetWorld V 4.3 Ja Ja Ja Ja Ja
Software
Profi cash V 10.0 Ja Ja Ja Ja Ja
GENO cash V 3.22 Ja Ja Ja Ja Ja
FIDUCIA HBCI Ja Ja Ja Ja
FIDUCIA EBICS Ja Ja Ja JaSie haben uns Ihre Zeit geschenkt.
Wir danken Ihnen dafür!
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