SEPA - Single Euro Payments Area: der einheitliche Euro-Zahlungsverkehrsraum - Kundeninformation - HypoVereinsbank
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SEPA – Single Euro Payments Area: der einheitliche Euro- Zahlungsverkehrsraum Kundeninformation 11., aktualisierte Auflage Stand: September 2017
2
Inhalt
SEPA: Inhalte und Ziele 6
Der Euro-Zahlungsverkehr 6
Der europäische Rechtsrahmen 6
Gestaltung durch das European Payments Council (EPC) 7
Zeitplan 8
Räumlicher Anwendungsbereich 10
SEPA-Teilnehmer EU- / EWR-Länder mit Euro-Währung 11
SEPA-Teilnehmer EU- / EWR-Länder – Nicht-Euro-Währung 13
SEPA-Teilnehmer Nicht-EU- / -EWR-Länder und Übersee-Territorien / Kleinstaaten 14
Keine SEPA-Teilnehmer (Auswahl) 15
SEPA: Länderbesonderheiten 16
Präferierte Zahlungswege, sortiert nach Ländern 16
Preferierte Zahlungswege in Abhängigkeit vom Produkt 17
SEPA-Gehaltszahlungen sowie Zahlungen an Fiskus und öffentliche Verwaltung 18
SEPA-Einreichungen bei UniCredit-Banken via EuropeanGate 19
3 SEPA: Standards 20 AWV-Meldepflicht 20 SEPA-Überweisungsbedingungen für die Schweiz 20 IBAN-Zusammensetzung am Beispiel Deutschland 20 Business Identifier Code (Bankidentifizierungs-Code) 21 Beispiele für SEPA-IBAN 21 IBAN-Hin-und-Rück-Portal (bankübergreifende Lösung) 22 IBAN-Only 22 Formate 22 SEPA: Zahlungsverkehrsinstrumente 23 SEPA-Überweisung (Credit Transfer) 23 SEPA-Echtzeitüberweisung (SEPA Instant Payment) 23 SEPA-Basislastschrift (Direct Debit CORE) 25 SEPA-Basislastschrift mit verkürzter Vorlauffrist (Direct Debit COR1) 25 SEPA-Firmenlastschrift (B2B) 25 SEPA-Cards 26 SEPA-ELV-Lastschriften 26 Scheck goes XML 27
4
Erweiterte Services der UniCredit Bank AG 28
Gleichtägige Gehaltszahlungen 28
SEPA Ultimate Auftraggeber – Abweichendes Retourenkonto 28
XML-EuroEilzahlungen – taggleich 28
Internationale Formate – EuropeanGate 29
XML-AZV 29
DTAZV-Konvertierung in SEPA‑Datenformat 29
Sonderservice UniCredit Bank AG – SEPA‑Überweisung (SCT) 29
IBAN Service der UniCredit Bank AG 30
IBAN-Ermittlung über Bundesbank‑Verzeichnis 30
IBAN-BIC-Rechner und UC SEPA‑Format‑Check 30
UC Virtual Accounts 30
Elektronische Kontoinformationen der UniCredit Bank AG 31
Payment Status Information/pain.002 31
Elektronischer Rückruf 32
HVB eFIN 32
UC eBanking prime 33
UC eBanking global 34
SWIFTNet FileAct 34
Funktion für Service-Rechenzentren 34
SEPA-Dauerauftrag/-Dauerlastschrift 35
5
Beleghafte Überweisungen 35
HVB Mobile B@nking App 36
paydirekt 36
Weitere Services der UniCredit Bank AG 36
Das Lastschrift-Mandat 37
Voraussetzungen 37
Beispielformulare 38
Gläubiger-Identifikationsnummer 40
Vergabe in Deutschland 40
Gläubiger-IDs bei Firmenverbünden, Vereinen, WEGs und Ehepaaren 40
Internationale Vergabe 41
Pre-Notification 42
Lastschrifteinzug 43
Zyklus einer SEPA-Lastschrift 43
Rückgabeverfahren „Direct Debit“ 46
FAQ zum SEPA-Lastschrift-Mandat 47
Die wichtigsten Abkürzungen 58
Sprechen Sie uns an 61
Um Ihnen einen raschen Überblick über die Änderungen gegenüber der Vorauflage anzuzeigen, finden Sie am
Rand des Textes eine Kennzeichnung.
6
SEPA: Inhalte und Ziele
Der Euro-Zahlungsverkehr Die wesentlichen Änderungen der PSD II:
• mit einem Format,
1. Erweiterter Anwendungsbereich
• mit europaweit transparenten Preisen,
Die Richtlinie gilt für alle in der EU/EWR erbrachten
• mit festgelegten Fristen / Laufzeiten,
Zahlungsdienstleistungen. Dies hat insbesondere bei
• mit einem einheitlichen Rechtsrahmen,
der Gebührenaufteilung eine Relevanz. So wurde die
• mit einer grenzüberschreitenden Lastschrift in Europa,
Angabe „Alle Preise zahlt der Empfänger (BEN)“ mit
• mit der UniCredit.
der PSD I innerhalb der EU / EWR schon nicht mehr
zulässig. Mit PSD II gilt die Standardpreisaufteilung
Wir sind für Sie bereit!
„Jeder zahlt seine Preise (Share)“ auch wenn nur ein
beteiligter Zahlungsverkehrsdienstleister in EU/EWR
Der europäische Rechtsrahmen
ansässig ist (One leg out). Für SEPA-Zahlungen hat
Die EU-Finanz- und Wirtschaftsminister haben sich im das keine Auswirkungen, da sowieso nur Preisteilung
März 2007 über die Richtlinie für Zahlungsdienste im (Share) unter PSD II möglich ist.
Binnenmarkt (Payment Services Directive/PSD) geei-
nigt. Die Richtlinie reguliert alle Zahlungen in euro- 2. Zulassung und Vorschriften für Drittdienste –
päischen Währungen in Europa (somit sind auch die „Access to Account (XS2A)“ für
bisherigen Verfahren und Prozesse betroffen). • Drittkartenemittenten
• Zahlungsauslösedienste (ZAD) bzw.
Die PSD wurde im Europäischen Parlament verabschie- Payment Initiation Service Provider (PISP) Service-
det und musste zum 1. November 2009 in nationales dienstleister, die z. B. Überweisungen für den Kun-
Recht umgesetzt werden. Die Schweiz bekennt sich zur den beauftragen
SEPA dahingehend, dass sie ihr Rechtssystem an die • Kontoinformationsdienste (KID) bzw. Account Infor-
SEPA-Bedingungen anpasst. mation Service Provider (AISP) Servicedienstleister,
die z. B. Kontoauszüge für den Kunden abrufen und
Eine Überarbeitung der PSD wurde im Oktober diese für den Kunden aufbereiten
2015 vom EU-Parlament verabschiedet. Die PSD II
(2015/2366/EU) muss zum 13. Januar 2018 in natio 3. Sicherheitsanforderungen bei Internetzahlungen
nales Recht umgesetzt werden. Für eine sichere Authentifizierung müssen mindes-
tens zwei Faktoren aus den drei Kategorien
• Besitz (z. B. Mobiltelefon, Karte oder Token),
• Wissen (z. B. Passwort) und
• Kohärenz (z. B. Fingerabdruck)
verwendet werden.
4. Erweiterte Informationspflichten
5. Haftungsregelung sowie Erstattungsrechte des
Zahlers bei Lastschriften
Für Verbraucher gilt eine maximale Haftung für
nicht autworisierte Zahlungen7 Gestaltung durch das European Payments Council (EPC) Die europäischen Banken haben sich über das European Payments Council (EPC) bezüglich der Gestaltung der SEPA-Verfahren organisiert. Die UniCredit Bank AG ist aktiv über die Deutsche Kreditwirtschaft (DK) in die Ar- beit des EPC eingebunden. Außerdem ist die UniCredit mit einem eigenen Sitz im EPC vertreten. Vom EPC wurden die wesentlichen Regeln verabschie- det. Diese bilden die Grundlagen für die operative Um- setzung und Ausgestaltung bei den Banken: die SEPA Rulebooks für Credit Transfers (Überweisungen) und Direct Debits (europäische Lastschriften), das SEPA Card Framework (Debitkartenzahlungen) und die SEPA Im- plementation Guidelines (Umsetzungsregeln). Mit der Verabschiedung der Implementation Guidelines sind auch die Grundlagen für die Verfügbarkeit der neuen XML-Datenformate gemäß UNIFI (ISO 20022) vorhan- den. Diese sind für den Interbankenverkehr verbindlich und seit 1. August 2014 auch für den Kundenzahlungs- verkehr vorgeschrieben. Die Umsetzung der SEPA wird durch das European Re- tail Payments Board (ERPB) begleitet. Das SEPA Council bzw. der deutsche SEPA Rat (Deutscher Bundestag, Deutsche Bundesbank sowie Vertreter der Anbieter- und der Nutzerseite) ist im ERPB aufgegangen. ERPB besteht seit Dezember 2013 und hat sich zum Ziel gesetzt, die weitere Entwicklung eines integrierten, innovativen und wettbewerbsfähigen Markt, für den Euro-Massenzahlungsverkehr in der EU zu erleichtern.
8
Zeitplan
Januar 2008 Bis 1. August 2014
Seit 28. Januar 2008 wird die SEPA-Überweisung Verlängerung der Annahmefrist für elektronische
(Credit Transfer) angeboten. Einreichung von nationalen Einzugsermächtigungen
und Überweisungen im Altformat nach EU-Verordnung
1. November 2009 248/2014.
Inzwischen ist nahezu eine 100%ige Abdeckung für
April bis Dezember 2015
die SEPA-Überweisung (Credit Transfer) vorhanden. Die
SEPA-Lastschrift wird eingeführt und die SEPA-Basis- Umstellung des Karten-Clearings für POS auf das SEPA-
lastschrift wird verpflichtend für die Euro-Länder. Die Format.
SEPA-Firmenlastschrift (B2B) wird freiwillig eingeführt.
1. Februar 2016
1. April 2012
• Ausnahmemöglichkeit der Verwendung von Konto-
Mit der EU-Verordnung 924/2009 („EU-Preisverord- nummer und Bankleitzahl für Verbraucher fällt weg.
nung“) wurde die Betragsgrenze von EUR 50.000 Pflicht für alle Kundengruppen, IBAN zu nutzen.
gestrichen. • Migration in die SEPA-Basislastschrift der verbleiben-
den nationalen Nischenprodukte z. B.:
9. Juli 2012 • Deutschland: das Bezahlen im Handel mit Unter-
schrift (ELV) – Ausnahmemöglichkeit für ELV fällt
Inkrafttreten der neuen Lastschriftbedingungen der
weg. Das Bezahlen im Handel mit Unterschrift
Banken in Deutschland zur Vorautorisierung der Ein-
muss auf SEPA umgestellt sein.
zugsermächtigung und Verlängerung der Rückgabe-
• Italien: RID-Verfahren
frist wegen Widerspruch von bislang 6 auf 8 Wochen
• Frankreich: TIP Téléréglement
für Einzugsermächtigungslastschriften. Damit ist seit
• Spanien: CSB58-NORMA58
diesem Zeitpunkt eine Umdeutung der Einzugsermäch-
• BIC-Pflicht entfällt auch für grenzüberschreitende
tigung in ein SEPA-Mandat (Basislastschrift), ohne
Zahlungen.
Einholung eines neuen SEPA-Mandates, möglich.
31. Oktober 2016
9. April 2013
SEPA-Pflicht auch für EU-Länder, die den Euro nicht als
Das deutsche SEPA-Begleitgesetz ist in Kraft getreten.
Währung haben.
1. Februar 2014
21. November 2016
Ablösung der nationalen Zahlverfahren für Über
Die verkürzte Vorlauffrist (COR1) gilt für alle SEPA
weisungen und Lastschriften. Für Zahlungen per
Basislastschriften. Auch wird die Einreichungssequenz
Überweisung und Lastschrift müssen nach der
für Lastschriften vereinfacht.
EU‑Verordnung 260/2012 festgelegte Anforderungen
Auch die Scheckvordrucke werden mit IBAN ausgege-
ab 1. Februar 2014 eingehalten werden (z. B. Kunden-
ben und im deutschen Interbankenzahlungsverkehr
kennung ist die IBAN, Format ISO 20022). Ausnahme
mittels ISO 20022 Standard verarbeitet.
ELV-Lastschriften.9
26. Juni 2017 13. Januar 2018
Geldtransfer-Verordnung (EU) 2015/847 verlangt bei Die überarbeitete Zahlungsverkehrsdirektive PSD II
Zahlungen in Drittstaaten außerhalb der EU den voll- (2015/2366) muss in nationales Recht umgesetzt sein.
ständigen Namen und Adresse des Zahlers. Das gilt
auch für Lastschriften. November 2018
Einführung eines elektronischen Reklamations
19. November 2017
verfahrens
• Wegfall der alten DTAUS-Formate für eilige Zah-
lungen (DTE) und elektronische Sammler (DTI), da
bereits alternative ISO 20022 Formate seit 2013 bzw.
2009 angeboten werden.
• Einführung eines SCT Instant Verfahrens:
• kontogebundene Zahlungen in Echtzeit
(innerhalb von Sekunden)
• an 365 Tagen rund um die Uhr10
Räumlicher Anwendungsbereich1
SEPA bietet die Chance alle Zahlungen aus einem Land, Das EPC veröffentlicht monatlich eine Liste der Banken,
z. B. aus Deutschland, heraus zu tätigen (Payment die an SEPA teilnehmen. Diese Liste enthält den Namen
Factory). Gleiche SEPA Standards für Überweisungen der Bank, die Adresse und den BIC der Hauptstelle.
und Lastschriften im SEPA-Raum bilden hier die Grund-
lage. Die Erfahrungen zeigen, dass allerdings nicht alle Ein vollständiges Directory von allen erreichbaren BICs
Zahlungen, die bislang im nationalen Zahlungsverkehr wird von der EBA zur Verfügung gestellt.
üblich waren, durch SEPA abgedeckt sind. Insbesondere
in Landern, in denen der Euro noch nicht die Landes- EBA-Link ebaclearing.eu unter „STEP2“, „SEPA Credit
währung ist, gibt es noch Hürden beispielsweise bei Transfer bzw. SEPA Direct Debit (CORE sowie B2B)“ und
Gehalts- und Steuerzahlungen. dann unter „Participants“. Hier sind allerdings teilweise
nur die BICs der Hauptstelle (8er BIC bzw. als Platzhal-
Nicht jede Bank bietet alle SEPA-Services an. ter in den letzten 3 Stellen XXX) enthalten.
• SEPA Überweisungen bieten mittlerweile alle Banken
im SEPA-Raum mit Zahlungsverkehrskonten an.
• SEPA Basislastschriften bieten meistens alle Banken
an in Ländern in denen Lastschriftzahlungen auch
schon vor SEPA grundsätzlich üblich waren. Mit der
SEPA-Migrationsverordnung wurden auch nur diese
Banken verpflichtet, bis spätestens November 2016
die SEPA-Basislastschrift zu unterstützen. Es gibt aber
noch einige Länder mit geringer Verbreitung der SEPA-
Lastschriftverfahren
• SEPA Firmenlastschrift ist weiterhin ein optionaler
Service der Banken.
• Mit SEPA Instantüberweisung kommt Ende 2017
noch ein weiterer optionaler Service hinzu.
1 Quelle: Ländercodes: Bankenverband BdB, 5. Februar 2016.
Zu den Anmerkungen und Besonderheiten keine Gewähr. Sie beruht auf Kundenerfahrungen, SMART-Dokumenten, Stand 12.2016.
Quellen: SMART Local practicies, products and requirements in post-migration, Vers. 02.12.2016 und eigener Auswertung der EBA-
Directories ebaclearing.eu unter SCT und SDD Participants / reachable PSPs, Stand 05.01.201711
SEPA-Teilnehmer EU-/EWR-Länder mit Euro-Währung
BIC &
IBAN- Besonderheiten bei Zahlungsreferenz / SEPA Lastschrift
Code Verwendungszweck CORE/B2B Sonstiges
Belgien BE Steuerzahlung / Sozialversicherung mit strukturiertem Mandat muss Gehaltszahlungen gleich-
Verwendungszweck Vertragsreferenz tätige Gutschrift erwartet
https://www.febelfin.be/sites/default/files/ enthalten
Payments/AOS-OGMVCS.pdf
Deutsch- DE Verbreitet
land
Estland EE national oder ISO CreditorReference wird häufig ver- e-Invoicing ist verbrei-
wendet und geprüft von der Bank http://pangaliit.ee/ teter als SDD
en/settlements-and-standards/reference-number-of-
the-invoice
Persönliche Identifikationsnummern werden verwen-
det für öffentliche Zahlungen. Auch EACT-Standard
belegung üblich
Finnland FI national oder ISO CreditorReference wird häufig Konto muss für SDD Gehaltszahlungen gleich-
verwendet und geprüft von der Bank CORE Belastung zu- tätige Gutschrift erwartet
http://www.finanssiala.fi/maksujenvalitys/ gelassen werden, B2B
dokumentit/Introduction_of_the_global_Structured wenig verbreitet
_Creditor_Reference.pdf
Frankreich FR bei Rückgaben von Gehaltszahlungen wird Name verbreitet Ländercode FR auch
unterdrückt teilweise für Übersee
territorien verwendet
Griechen- GR erweiterter lokaler Zeichensatz nach (UTF-8) etwa die Hälfte der wenige öffentliche Verwal-
land Banken erreichbar tungen (insb. Wasserwerke
und Kammern) sind nur
über lokale Zahlungssyste-
me erreichbar; Kapitalkon-
trollen aktiv
Irland IE CORE teilweise er-
reichbar, B2B wenig
erreichbar
Italien IT Steuerzahlungen für F24-Formular nicht möglich mit SEDA (Electronic Man-
SEPA. Steuerzahlung „im Namen von“ nur beschränkt. date Database) and
http://www.agenziaentrate.gov.it/wps/content/ SDD Financing Service
Nsilib/Nsi/Documentazione/ üblich. SDD erreichbar
Provvedimenti+circolari+e+risoluzioni/Circolari/
Archivio+circolari/2006/Settembre+2006/
Lettland LV alle öffentlichen Verwaltungen (Finanzämter, Sozial- e-Invoicing ist verbrei-
versicherung, Ministerien, Kommunen, …) sind über teter als SDD
State Treasury BIC: TRELLV22 erreichbar mit SCT
Litauen LT SDD wenig erreichbar
Luxem- LU SDD wenig verbreitet
burg12
BIC &
IBAN- Besonderheiten bei Zahlungsreferenz / SEPA Lastschrift
Code Verwendungszweck CORE/B2B Sonstiges
Malta MT SDD wenig verbreitet einige wenige öffentliche
Verwaltungen präferieren
noch lokale Schecks
Nieder NL Steuerzahlung „in behalf of“ eingeschränkt SDD verbreitet
lande
Portugal PT Umfangreiche Kriterien IRS (Personal Income Tax)
für Lastschriftbe- eingeschränkt
lastungen (Betrag,
Zeitraum, ...) auch über
ATM möglich. Zentrale
Interbank Mandats
Datenbank SIBS
Slowakei SK Automatische Abstimmung anhand der E2E-Referenz Umfangreiche Kriterien
http://www.sbaonline.sk/files/subory/SEPA/ für Lastschriftbelas
sepa_sk-payment_symbols.pdf tungen (Betrag, Zeit-
raum, Gläubiger ...)
möglich. Konten
müssen aktiv für SDD
zugelassen werden
Slowenien SI SDD CORE weit verbrei- Beträge über EUR 50.000
tet, B2B teilweise werden gewöhnlich nicht
als SCT sondern als TAR-
GET überwiesen
Spanien ES Steuerzahlungen nicht
möglich. Nur mit lokalen
Bankkonten
Zypern CY Konto muss für SDD
CORE Belastung zu-
gelassen werden. B2B
sehr wenig verbreitet13
SEPA-Teilnehmer EU- / EWR-Länder – Nicht-Euro-Währung
Staaten mit einer lokalen Währung (nicht Euro) • Wegen dem Währungsrisiko bei Rückgaben bis zu 8
• Erwarten bestimmte Zahlungen (z. B. Gehaltszahlun- Wochen (der Zahlungspflichtige muss zum ursprüng-
gen, Steuerzahlungen oder sonstige Zahlungen an lichen Kurs wieder glattgestellt werden), werden auf
öffentliche Verwaltungen) in der lokalen Währung. Währungskonten häufig keine SEPA-Lastschriften
Somit sollte diese Zahlung nicht als SEPA-Zahlung zugelassen.
(in Euro) durchgeführt werden.
Währung BIC-Code IBAN-Code Zahlung in lokaler Währung erwartet Lastschrift Sonstiges
Bulgarien BGN BG BG öffentlichen Zahlungen wie Steuern, nur wenig der erweiterter lokaler
Gehälter, Sozialversicherung Banken erreich- Zeichensatz nach
bar (UTF-8)
Dänemark DKK DK DK öffentlichen Zahlungen wie Steuern, viele Banken
Sozialversicherung erreichbar
Großbri- GBP GB GB SCT erreichbar. Aber intern arbeiten einige Banken Ländercode GB
tannien öffentliche Verwaltungen mit GBP. erreichbar teilweise auch
für Kanalinseln
verwendet
Island ISK IS IS grenzüberschreitende SCT an öffent- nicht erreichbar Kapitalkontrollen
liche Verwaltung möglich. Nicht über auf NON-SEPA
nationale SCT
Kroatien HRK HR HR öffentlichen Zahlungen wie Steuern, fast keine Bank
Gehälter, Sozialversicherung erreichbar
Lichten- CHF LI LI öffentlichen Zahlungen wie Steuern, wenige Banken
stein Gehälter, Sozialversicherung erreichbar
Norwegen NOK NO NO öffentlichen Zahlungen wie Steuern, wenige Banken
Gehälter, Sozialversicherung erreichbar
Polen PLN PL PL öffentlichen Zahlungen wie Steuern, wenige Banken
Gehälter, Sozialversicherung erreichbar
Rumänien LEU RO RO öffentlichen Zahlungen wie Steuern, zentrale Inter-
Sozialversicherung bank Mandats
Datenbank
RUM
Schweden SEK SE SE öffentlichen Zahlungen wie Steuern, einige Banken
Gehälter, Sozialversicherung erreichbar
Tsche- CZK CZ CZ öffentlichen Zahlungen wie Steuern, einige Banken
chische Gehälter, Sozialversicherung erreichbar
Republik14
SEPA-Teilnehmer Nicht-EU-/-EWR-Länder und Übersee-Territorien/Kleinstaaten
Drittstaaten außerhalb der Europäischen Union bzw. Übersee-Territorien/Kleinstaaten
Europäischen Wirtschaftsraum • Einzelne dieser Staaten gehören zur EU und einige
Auswirkungen für Zahlungen u. a.: nicht.
• Diese Staaten sind nicht an die EU-Regulierungen • Der Ländercode im BIC kann von dem Ländercode im
gebunden. IBAN abweichen. Teils kann der Mutterstaat (Frank-
• Zahlungen sind nicht preisreguliert. reich bzw. Großbritannien) angegeben sein.
• Zahlungen müssen mit der Zahlungspflichtigen- • Einzelne französische Überseeterritorien können nur
Adresse angeliefert werden (Geldtransfer- über Frankreich erreicht werden (SEPA-Closed-User-
Verordnung). Group). Diese Zahlungen können nicht von Deutsch-
land aus beauftragt werden
EU/EWR Währung BIC-Code IBAN-Code Besonderheit
Monaco nein EUR MC MC • bei Rückgaben von Gehaltszahlungen wird Name
unterdrückt
• Erreichbarkeit SDD CORE ca. 100 %, B2B ca. 55 %
San Marino nein EUR SM SM • Sonderheiten, siehe Italien
• Erreichbarkeit SDD CORE 100 %, B2B ca. 89 %
Schweiz nein CHF CH CH • lokale Währung (CHF, kein SEPA) verwendet für
alle öffentlichen Zahlungen wie Steuern, Gehälter,
Sozialversicherung.
• SEPA Lastschrift ca. 10 % Erreichbarkeit
Jersey nein GBP JE GB / FR UK-Territorium – Kanalinsel
Guernsey nein GBP GG GB / FR UK-Territorium – Kanalinsel
Isle of Man nein GBP IM GB UK-Territorium – Kanalinsel
Gibraltar ja GIP GI GI UK-Territorium
Ålandinseln ja EUR FI FI autonome Region, gehört zu Finnland
Azoren ja EUR PT PT gehört zu Portugal
Madeira ja EUR PT PT gehört zu Portugal
Ceuta ja EUR ES ES gehört zu Spanien
Kanaren ja EUR ES ES gehört zu Spanien
Melilla ja EUR ES ES gehört zu Spanien
Guadeloupe ja EUR GP/FR GP/FR französisches Überseegebiet
Guayana ja EUR GF/FR GF/FR französisches Überseegebiet
Martinique ja EUR MQ/FR MQ/FR französisches Überseegebiet
Mayotte ja EUR YR/FR YR/FR französisches Überseegebiet
Réunion ja EUR RE/FR RE/FR französisches Überseegebiet
St. Barthélemy ja EUR BL/FR BL/FR französisches Überseegebiet
St. Martin (franz. Teil) ja EUR MF/FR MF/FR französisches Überseegebiet
St. Pierre und Miquelon nein EUR PM/FR PM/FR französisches Überseegebiet
Neukaledonien nein XPF NC/FR NC/FR französisches Überseegebiet
• SEPA nur über Franz. Clearing erreichbar
• Closed-User-Group
Polynesien nein XPF PF/FR PF/FR französisches Überseegebiet
• SEPA nur über Franz. Clearing erreichbar
• Closed-User-Group
Wallis und Futuna nein XPF WF/FR WF/FR französisches Überseegebiet
• SEPA nur über Franz. Clearing erreichbar
• Closed-User-Group15
Keine SEPA-Teilnehmer (Auswahl)
EU / EWR Währung BIC-Code IBAN-Code Besonderheit
Neukaledonien nein XPF NC/FR NC/FR französisches Überseegebiet
• SEPA nur über Franz. Clearing erreichbar
• Closed-User-Group
Polynesien nein XPF PF/FR PF/FR französisches Überseegebiet
• SEPA nur über Franz. Clearing erreichbar
• Closed-User-Group
Wallis und Futuna nein XPF WF/FR WF/FR französisches Überseegebiet
• SEPA nur über Franz. Clearing erreichbar
• Closed-User-Group
Süd- und Antarktisgebiete nein EUR TF/FR TF/FR französisches Überseegebiet; kein SEPA
Bouvetinsel nein NOK BV nein von Norwegen abhängig
Jan Mayen nein NOK SJ nein gehört zu Norwegen
Spitzbergen nein NOK SJ nein gehört zu Norwegen
Färöer nein DKK FO FO autonome Region, gehört zur dänischen Krone
Grönland nein DKK GL GL autonome Region, gehört zur dänischen Krone
Albanien nein ALL AL AL
Andorra nein EUR AD AD
Bosnien und Herzegowina nein BAM BA BA
Kosovo nein EUR XK XK
(gemäß UN-Resolution 1244)
ehemalige jugoslawische nein MKD MK MK
Republik Mazedonien
Montenegro nein EUR ME ME
Serbien nein RSD RS RS
Türkei nein TRY TR TR
Vatikan nein EUR VA nein16
SEPA: Länderbesonderheiten
Preferred payment methods by country
Überweisung Lastschrift Karten Schecks Andere
Belgien
Bulgarien
Dänemark
Deutschland 30,6 % 50,7 % 18,6 %
Estland
Finnland
Frankreich
Griechenland
Großbritannien
Irland
Italien
Kroatien
Lettland
Littauen
Luxemburg
Malta
Niederlande
Österreich
Polen
Portugal
Rumänien
Schweden
Slowakei
Slowenien
Spanien
Tschechien
Ungarn
Zypern
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100
Überweisung; Lastschrift; Karten; Schecks; Andere
Quelle: EZB-ZV-Statistik 2015 ZVS4A. T2.I22 – T2.I221 – T2.I222, T0.I2317 Preferierte Zahlungswege in Abhängigkeit vom Produkt Starke Lastschriftländer Anteil in % Starke Überweisungsländer Anteil in % Deutschland 51 Tschechien 69 Spanien 31 Griechenland 58 Österreich 27 Kroatien 54 Frankreich 20 Bulgarien 53 Niederlande 19 Ungarn 51 Großbritannien 17 Slowakei 48 Italien 13 Polen 46 Belgien 13 Slowenien 44 Irland 12 Rumänien 43 Portugal 12 Lettland 40 Slowenien 11 Starke Kartenländer Anteil in % Starke Scheckländer Anteil in % Dänemark 81 Malta 22 Portugal 68 Frankreich 11 Schweden 68 Zypern 8 Estland 66 Italien 4 Großbritannien 63 Irland 3 Finnland 62 Portugal 3 Irland 62 Großbritannien 2 Lettland 60 Griechenland 2 Quelle: EZB-ZV-Statistik 2015 ZVS4A. T2.I22 – T2.I221 – T2.I222, T0.I23
18
SEPA-Gehaltszahlungen sowie Zahlungen an Fiskus und öffentliche Verwaltung
IS
FI
SE
NO
EE
LV
DK LT
IE
UK
NL PL
BE DE
LU CZ
SK
LI AT
FR CH HU RO
SI HR
MC BG
IT
PT
ES
GR
CY
MT
keine Einschränkungen bekannt BE: Tax/Sozial Spezial VWZ
einzelne Einschränkungen EE: Spezial CreditorReference
Steuer/öffentliche Zahlungen eingeschränkt FI: Spezial CreditorReference
keine Steuer/öffentliche oder Gehaltszahlungen mit SEPA GR: Kapitalverkehrskontrollen
kein SEPA-Land IT: Tax F24 nicht möglich
NL: Tax OnBehalfOf eingeschränkt
Euro-Länder AT: Tax Spezial VWZ
Nicht-Euro-Länder PT: Tax IRS eingeschränkt
SK: Spezial E2E-Ref
Zu den Anmerkungen und Besonderheiten keine Gewähr. Sie SI: >50 TEUR als TARGET
beruht auf Kundenerfahrungen, SMART-Dokumenten, Stand ES: Tax nur über lokale Banken
12.2016.
Quellen: SMART Local practicies, products and requirements in
post-migration, Vers. 02.12.2016 und eigener Auswertung19
SEPA-Einreichungen bei UniCredit Banken via EuropeanGate
IS
FI
SE
NO RU
EE
LV
DK LT
RU
IE BY
UK
NL PL
DE UA
BE
LU CZ
SK
LI AT
FR CH HU RO
SI HR
BA RS
BG
MC IT
PT TR
ES
GR
CY
MT
SCT und SDD; SCT und ggf. lokale Direct Debit; lokale Formate; kein EuropeanGate-Land
Das UniCredit Produkt: EuropeanGate
Sie haben mehrere Konten bei der UniCredit Group und
wollen aber nur einen zentralen eBanking-Zugang?
Sie reichen ihre Überweisungs- und Lastschriftdateien
bei uns für Ihr UniCredit Konto im Ausland ein.
Wir konvertieren in die lokalen Formate und leiten die
Datei an die UniCredit Lokation, die dann die Einrei-
chung verarbeitet und die Zahlungen ausführt.20
SEPA: Standards
Es gibt für die am häufigsten genutzten Zahlungsver- SEPA-Überweisungsbedingungen für die
kehrsprodukte Überweisung und Lastschrift einheitliche Schweiz
Regelungen im Zahlungsverkehr innerhalb der SEPA-
Die Schweiz nimmt auch an SEPA teil. Voraussetzung
Teilnehmerländer.
für SEPA-Zahlungen in die Schweiz ist, dass im Daten-
satz die vollständigen Auftraggeberdaten enthalten
Es macht keinen Unterschied, ob die Transaktion z. B.
sind. Die UniCredit Bank AG fügt, als Service für ihre
innerhalb von Deutschland oder beispielsweise zwi-
Kunden, die Auftraggeberdaten automatisch dem Auf-
schen Deutschland und Frankreich stattfindet. Für die
trag/Datensatz hinzu.
SEPA-Überweisung (Credit Transfer) und -Lastschrift
(Direct Debit) werden gleiche technische Standards
Hinweis: Da die Schweiz nicht zur EU gehört, findet die
verwendet. Es werden zur genauen Identifizierung des
EU-Preisverordnung keine Anwendung. Das gilt auch
Empfängers IBAN (International Bank Account Number)
für alle weiteren Länder, die an SEPA teilnehmen, aber
und BIC (Business Identifier Code/Bankidentifizierungs-
nicht zur EU/zum EWR gehören, wie z. B. Monaco und
Code) verwendet.
San Marino.
AWV-Meldepflicht
IBAN-Zusammensetzung am Beispiel
Die AWV-Meldung für SEPA-Zahlungen erfolgt durch Deutschland
den Auftraggeber der Zahlung direkt bei der Bundes-
Jede IBAN in Deutschland besteht aus 22 alpha
bank (Z4) und nicht mit der Zahlungsdatei im XML-
numerischen Zeichen, beginnend mit der 2-stelligen
Format.
Länderkennung DE, gefolgt von einer 2-stelligen
Prüfziffer sowie Ihrer Bankleitzahl und Kontonummer.
• Seit 1. September 2013 sind grundsätzlich alle au-
ßenwirtschaftlichen Meldungen von Unternehmen,
Banken, öffentlichen Stellen und Privatpersonen Bankleitzahl: 8 Stellen
elektronisch direkt bei der Deutschen Bundesbank DE: Deutschland
einzureichen. Meldungen auf Papier werden daher
grundsätzlich nicht akzeptiert. DE40700202700012345678
• Auskünfte und Informationen erteilt die Prüfziffer: 2 Stellen Kontonummer: 10 Stellen
Deutsche Bundesbank unter der Telefonnummer:
0800-1234 111 (entgeltfrei, nur aus dem deutschen
Festnetz erreichbar). Länderkennung: DE
Prüfziffer: 40
Bankleitzahl: 70020270
Kontonummer: 12345678
Die IBAN lautet: DE40 70020270 0012345678
Weitere Details zum Aufbau der verschiedenen
IBAN‑Formate in anderen Ländern finden Sie in
unserem IBAN-Informationsflyer.21
Bitte beachten Sie: Beispiele für SEPA-IBAN
Die IBAN muss immer korrekt in der Datei angeliefert
werden, ansonsten kann die ganze Datei abgelehnt Land Stellen Beispiel (fiktiv!)
werden. Wichtig ist hierbei: Das Länderkennzeichen Belgien 16 BE68 5390 0754 7034
muss Großbuchstaben und die Prüfziffer darf nur Bulgarien 22 BG80 BNBG 9661 1020 3456 78
Zahlen enthalten. Bei ausländischen IBANs sind ab der Dänemark 18 DK50 0040 0440 1162 43
Deutschland 22 DE89 3704 0044 0532 0130 00
Stelle 5 auch Buchstaben möglich. Insbesondere ist die
Estland 20 EE38 2200 2210 2014 5685
Unterscheidung zwischen Null und Buchstabe O bei der Finnland 18 FI21 1234 5600 0007 85
Erfassung nötig. Leerzeichen und andere Sonderzeichen Frankreich 27 FR14 2004 1010 0505 0001 3M02 606
sind nicht erlaubt. Großbritannien 22 GB29 NWBK 6016 1331 9268 19
Griechenland 27 GR16 0110 1250 0000 0001 2300 695
Business Identifier Code Irland 22 IE29 AIBK 9311 5212 3456 78
Island 26 IS14 0159 2600 7654 5510 7303 39
(Bankidentifizierungs-Code) Italien 27 IT60 X054 2811 1010 0000 0123 456
Der BIC ist der Business Identifier Code (Bankidentifi- Kroatien 21 HR12 1001 0051 8630 0016 0
Lettland 21 LV80 BANK 0000 4351 9500 1
zierungs- Code) und stellt das Kennzeichen der Emp-
Liechtenstein 21 LI21 0881 0000 2324 013A A
fängerbank dar. Er ist notwendig, damit Ihre Zahlung Litauen 20 LT12 1000 0111 0100 1000
ankommt. Er setzt sich wie folgt zusammen: Luxemburg 20 LU28 0019 4006 4475 0000
Malta 31 MT84 MALT 0110 0001 2345 MTLC AST0 01S
Monaco 27 MC58 1122 2000 0101 2345 6789 030
Bankbezeichnung: Filialbezeichnung: Niederlande 18 NL91 ABNA 0417 1643 00
4 Stellen 3 weitere Stellen
(z. B. HYVE für HypoVereinsbank)
Norwegen 15 NO93 8601 1117 947
Österreich 20 AT61 1904 3002 3457 3201
Polen 28 PL61 1090 1014 0000 0712 1981 2874
H Y V E D E MMX X X
Portugal 25 PT50 0002 0123 1234 5678 9015 4
Land: 2 Stellen, Orts-/Regionangabe:
Rumänien 24 RO49 AAAA 1B31 0075 9384 0000
ISO-Code des Landes 2 Stellen San Marino 27 SM86 U032 2509 8000 0000 0270 100
(z. B. DE für Deutschland) (z. B. MM für München)
Schweden 24 SE12 1231 2345 6789 0123 4561
Schweiz 21 CH93 0076 2011 6238 5295 7
Slowakei 24 SK31 1200 00 1987 4263 7541
Damit sind Sie jederzeit in der Lage, einem Zahlungs- Slowenien 19 SI56 1910 0000 0123 438
Spanien 24 ES91 2100 0418 4502 0005 1332
pflichtigen die notwendigen Angaben zur Durchführung
Tschechien 24 CZ65 0800 0000 1920 0014 5399
einer SEPA-Überweisung mitzuteilen. Auf die Mitgabe Ungarn 28 HU42 1177 3016 1111 1018 0000 0000
des BICs kann im SEPA-Raum verzichtet werden (IBAN- Zypern 28 CY17 0020 0128 0000 0012 0052 7600
Only).
Hinweis: Die Richtigkeit einer IBAN kann nur durch die jeweils
kontoführende Bank festgestellt werden!
Bitte beachten Sie:
Der BIC muss ebenfalls korrekt in der Datei angeliefert
werden, ansonsten kann die ganze Datei abgelehnt
werden. Wichtig ist hierbei, dass in den ersten 6 Stel-
len nur Großbuchstaben vorkommen und der BIC nur
8- oder 11-stellig sein kann. Insbesondere Verwech-
selungen zwischen O und der Null sind häufig bei der
manuellen Erfassung.22
IBAN-Hin-und-Rück-Portal IBAN-Only
(bankübergreifende Lösung)
Banken dürfen bei Zahlungen innerhalb der EU / EWR
Der Bundesverband deutscher Banken (BdB), der Bun- den BIC von ihren Kunden nicht mehr verlangen. Wir
desverband der Deutschen Volksbanken und Raiffei- empfehlen jedoch, den BIC zu befüllen, da dieser für
senbanken, der Deutsche Sparkassen- und Giroverband Non-SEPA-Zahlungen für das Ausland weiterhin be-
und der Bundesverband Öffentlicher Banken Deutsch- nötigt wird. Vorteil für Sie: stringente Datenhaltung.
lands bieten über die Bank-Verlag GmbH eine bank- Eine weitere Notwendigkeit, den BIC zu speichern, ist
übergreifende Lösung zur Ermittlung/Verifizierung von die Identifikation der Bank für etwaige Bankfusionen
BIC und IBAN. (zukünftige IBAN-Hin-und-Rück-Verfahren) und für die
Abfrage in den Directories, ob die jeweilige Bank SEPA-
• Online-Service über Bank-Verlag GmbH Produkte wie z. B. die Firmenlastschrift (B2B) unter-
• Eine europäische Lösung bietet die HVB mit der stützt.
Kooperation Experian
Formate
Es wird dringend davon abgeraten, aus den heutigen
Die elektronische Anlieferung von SEPA-Zahlungen
Bestandsdaten die IBAN selbst zu berechnen (Grund: Es
muss mit XML-Formaten nach ISO 20022 durchgeführt
bestehen bankspezifische Konvertierungsregeln). Weite-
werden. Diese ersetzen die DTAUS-Formate. Zu den
re Informationen zu diesen beiden Lösungen haben wir
technischen Belegungsregeln für die SEPA-Überweisung
für Sie auf Seite 30 zusammengefasst.
(pain.001) und die SEPA-Lastschrift (pain.008) beachten
Sie bitte unsere technische Broschüre SEPA-Zahlungs-
Details zum Aufbau der IBAN in den verschiedenen
verkehr – Formate.
Ländern finden Sie unter:
https://www.swift.com/sites/default/files/resources/
swift_standards_ibanregistry.pdf23
SEPA: Zahlungsverkehrsinstrumente
SEPA-Echtzeitüberweisung
• SEPA-Überweisung (Credit Transfer)
(SEPA Instant Payment)
• SEPA-Echtzeitüberweisung
• SEPA-Basislastschrift (Direct Debit CORE) • Überweisung innerhalb von wenigen Sekunden, täg-
• SEPA-Firmenlastschrift (Direct Debit B2B) lich rund um die Uhr
• SEPA-Cards Clearing (SCC) • Einzelzahlungen werden real-time innerhalb von
• Scheck Sekunden validiert, disponiert, gebucht und zur Bank
des Empfängers geschickt. Es erfolgt eine Rückbe-
stätigung an den Auftraggeber bei fehlgeschlagener
SEPA-Überweisung (Credit Transfer) Zahlung gegeben (positive Bestätigung kann optional
angefordert erstellt werden).
Die wichtigsten Merkmale der SEPA-Überweisung • Ablehnung der Zahlung, wenn die Interbanken
(Credit Transfer) sind: abwicklung länger als 20 Sekunden dauert.
• Der Originalbetrag wird ohne Abzüge zur Gutschrift • SMS, Push Messages für den Begünstigten.
weitergeleitet. • In der ersten Phase (ab November 2017) werden
• Auftraggeber und Begünstigter tragen ihre nicht alle Banken erreichbar sein, da dieses ein optio-
eigenen Kosten. nales Schema (analog SDD B2B) ist.
• Garantierte Ausführungszeit elektronischer Aufträge • 15.000 Euro pro Überweisung sind in der ersten
bis zur Bank des Begünstigten von maximal 1 Bank Phase der Maximalbetrag.
arbeitstag.
• Europaweit einheitliche Standards und
Datenformate vereinfachen die Auftragserteilung und
Automatisierung.
• Die EU-Preisverordnung gilt nur für Zahlungen
innerhalb der EU/EWR.
• Einheitliche Standards auch bei Rückgaben.24
Ablauf Echtzeitüberweisung
gebucht und infor-
miert per SMS oder
bestätigt und
N54.camt.054
gebucht bzw. nega-
tiver Status per SMS,
Push oder pain.002
Ablauf Echtzeitüberweisung
Zahler Bankzahler Clearing Bankempfänger Empfänger
Optionale Be- Bestätigt Bestätigt Bestätigt Emp-
nachrichtigung Zahlung und Zahlung fang und bucht
bucht
é
Zahlungs Autorisierung Abwicklung Prüfung Optionale Be-
auftrag ê nachrichtigung
Verpflichtende Negativer Negativer Lehnt Zahlung
Benachrichti- Status Status ab
gung Zahlung Zahlung
Zeitrahmen: 20 Sekunden25
SEPA-Basislastschrift (Direct Debit CORE) • Die kundeneigene Referenz wird bei Rücklastschriften
dem Auftraggeber in einem fest definierten Feld
Für die SEPA-Basislastschrift (Direct Debit CORE) ist ein wieder angezeigt
Mandat erforderlich. Der Zahlungsempfänger (Creditor)
wird vom Zahlungspflichtigen (Debitor) ermächtigt, SEPA-Basislastschrift mit verkürzter
Lastschriften zu ziehen. Die kontoführende Bank wird Vorlauffrist (Direct Debit COR1)
beauftragt, die übermittelten Lastschriftanweisungen zu
erfüllen und das entsprechende Konto zu belasten. Die Seit 21. November 2016 gilt die verkürzte Vorlauffrist
Bank des Zahlungspflichtigen ist nicht verpflichtet, das als Standard für alle SEPA Basislastschriften. Deshalb
Mandat zu prüfen. wurde die Direct Debit COR1 ersetzt durch die normale
Basislastschrift CORE. Die HVB konvertiert vorgelegte
Die wichtigsten Merkmale der SEPA-Basislastschrift COR1-Lastschriften und verarbeitet diese als SEPA-
(Direct Debit CORE) sind: Basislastschrift.
• Es handelt sich um ein Verfahren für den Einzug von
Forderungen. SEPA-Firmenlastschrift (B2B)
• Jeder Zahlungsempfänger (Creditor) benötigt eine Abweichend von der SEPA-Basislastschrift (Direct De-
einheitliche, eindeutige und standardisierte Gläubiger- bit CORE) sind hier folgende Merkmale zu beachten:
Identifizierungsnummer (Creditor Identifier), die in • Einzüge erfolgen nur zwischen Nicht-Verbrauchern/
Deutschland über die Bundesbank vergeben wird. Firmen.
• Voraussetzung für den Einzug einer Lastschrift ist das • Keine Rückgabemöglichkeit wegen Widerspruch.
Mandat. Mandatsdaten werden in der Transaktion • Rückgaben durch die Debitorbank müssen innerhalb
mitgegeben. von 2 Tagen nach Fälligkeit erfolgen (ab November
• Es sind ausschließlich Zahlungen in Euro möglich. 2017 innerhalb von 3 Tagen).
Gutschriften und Belastungen auf Fremdwährungs- • Mandat muss ein gesondertes B2B-Mandat sein.
konten liegen im Verantwortungsbereich der jeweili- • Debitorbank ist zur Prüfung der B2B-Lastschrift
gen Kreditinstitute. gegen das Mandat verpflichtet (dieses muss bei der
• Das Fälligkeitsdatum der SEPA-Basislastschrift (durch Bank hinterlegt sein).
den Creditor bei der Einreichung vorgegeben) ist • Vorlage bei der Einreichung spätestens 1 Tag vor
gleichzeitig das Belastungsdatum für den Debitor. Fälligkeit
• Der Zahlungspflichtige ist per Pre-Notification über
Belastung und Termin zu informieren – z. B. Rechnung
mit Angabe der Fälligkeit (s. Seite 42).
• Der Creditor und seine Bank müssen die Lastschrift
entsprechend frühzeitig zum Einzug weiterleiten,
sodass die Datei bei der Bank des Debitors bei einer
Erst- oder Einmallastschrift mindestens 1 Tag
(TARGET-Tag) vor Fälligkeit vorliegt.
• Bei Rückgaben ist der Ursprungsbetrag in Euro maß-
geblich.
• Der Debitor hat die Möglichkeit, eine Lastschrift bis
zu 8 Wochen nach Debit Date (Belastungszeitpunkt/
Fälligkeit) zurückzugeben.
• Die Rückgabe bei nicht vorhandenem Mandat ist 13
Monate lang möglich.
• Einheitliche Verfahren und Standards bei Rückgaben.26
SEPA-Cards Vorteile für Karteninhaber
• Alle girocard-Karten wurden mit Chip ausgegeben.
Um die effiziente und moderne SEPA-Infrastruktur auch • Immer mehr Akzeptanzstellen der ec-Karte in Europa
für kartenbasierte Zahlungen nutzen zu können, wurde • Im europäischen Ausland können Kunden ihre
in der Berlin Group und dem DK (Deutsches Kredit- girocard an Akzeptanzstellen mit dem Logo Maestro,
wirtschaft) mit SEPA Cards Clearing (SCC) ein eigenes VPAY und nutzen (girocard.eu)
Format entwickelt, das es ermöglicht, Zahlungen mit • Andruck der IBAN auf Karten der UniCredit Bank AG
nationalen und internationalen Kartenprodukten abzu- • Nutzung der girocard für moderne Bezahlformen wie
wickeln. kontaktloses oder mobiles Bezahlen
POS
Bis Februar 2016 wurde das Clearing der Debitkarten
Zahlungen auf das neue Format migriert. Es betrifft das
SEPA-ELV-Lastschriften
Clearing aller mit der Debitkarte via PIN-Autorisierung
initiierten Transaktionen, d. h. Das Bezahlen im Handel mit Unterschrift „ELV“ wurde
im Januar 2016 in die SEPA-Basislastschrift migriert.
• Abhebungen am Geldautomaten
• Laden der Geldkarte
ELV
• Aufladen einer Prepaid-Mobilfunkkarte am
Geldautomaten
• Bezahlen mit PIN im Handel (POS-Transaktionen)
Der aus der Karte nicht auslesbare Name wird in der
Lastschrift dann durch das Kürzel „CDGM“ ersetzt; des
Weiteren werden Kartennummer, Sequenznummer und
Gültigkeitsdatum der Karte eingetragen. Damit wird das
deutsche ELV in SEPA ermöglicht.27
• Schecks enthalten die IBAN des Scheckausstellers
und nicht wie früher Kontonummer und Bankleitzahl.
• Auf die Angabe des BICs wurde verzichtet, da der BIC
aus der IBAN ermittelbar ist.
• Belegschlüssel:
• BC = Inhaberscheck (ehemals 01)
• OC = Orderscheck (ehemals 02)
• TR = Reisescheck (ehemals 03)
• MC = Mehrwährungsscheck (ehemals 11)
• DS = Zahlungsanweisung zur Verrechnung
(ehemals 12)
Während bei PIN-autorisierter SCC Zahlung vom Karten-
herausgeber eine Zahlungsgarantie für die Transaktion Unverändert bleibt die Unterscheidung nach:
ausgesprochen wird, trägt der Händler beim ELV-Verfah- • Scheckart: Inhaber, Orderscheck
ren das Risiko eines Zahlungsausfalls. • Scheckeinlösung: Barscheck, Verrechnungsscheck
Scheck goes XML Wichtig für Sie:
Seit dem 21. November 2016 werden Scheckzahlungen • Die „alten“ Scheckvordrucke mit Kontonummer und
ausschließlich im ISO 20022 XML-Format und unter der Bankleitzahl behalten weiterhin ihre Gültigkeit und
Verwendung der IBAN zwischen inländischen Banken können gemäß den geltenden Bedingungen weiter
und Sparkassen abgewickelt. Hierfür wurden eigens ausgestellt und auch zur Kontogutschrift eingereicht
neue Belegungsregeln für dieses Format im Inter werden.
bankenbereich vereinbart.
Gut zu wissen:
Für Sie als Kunden äußert sich das in Form neuer • Im Gegensatz zu SEPA-Überweisung und SEPA-Last-
Scheckvordrucke: schrift handelt es sich nicht um SEPA-Schecks!
• Das heißt: innerhalb Deutschlands ausgestellte und
eingereichte Schecks in EUR werden nicht nach SEPA
Vorgaben abgewickelt, sondern aufgrund des Scheck-
abkommens zwischen der Bundesbank und den
Banken und Sparkassen in Deutschland.28
Erweiterte Services der UniCredit Bank AG
Wir bieten Ihnen im Rahmen unserer Produktpalette SEPA Ultimate Auftraggeber – Abweichendes
neben den standardisierten SEPA-Zahlungsverkehrs- Retourenkonto
leistungen wie SEPA-Überweisung (Credit Transfer),
Als Einreicher von SEPA-Überweisungen (SCT) und
SEPA-Basislastschrift (Direct Debit CORE), SEPA-Firmen
SEPA-Lastschriften (SDD) können Sie in der einge-
lastschrift (Direct Debit B2B) und SEPA-Cards Clearing
reichten Datei neben dem Überweisungsempfänger
noch weitere SEPA-Services an.
bzw. Zahlungspflichtigen bei Lastschriften zusätzlich
zum Einreicherkonto noch ein Konto angeben, auf das
Gleichtägige Gehaltszahlungen
etwaige Retouren gebucht werden sollen. Dies ist vor
Viele Firmen möchten insbesondere Gehaltszahlungen allem für Firmen interessant, die eine vereinheitlichte
ihrer Angestellten auf Termin bezahlen. Damit Sie die Retourenbearbeitung für alle ihre Lokationen haben.
Gehaltsdateien nicht selber splitten und nach Empfän- Auch für öffentliche Kassen, die einen zentralen Einzug
gern in der UniCredit Bank AG bzw. bei Fremdbanken von Lastschriften und Ausführungen von Überweisun-
im SEPA-Raum trennen müssen, bieten wir hierzu eine gen im Auftrag von verschiedenen lokalen öffentlichen
spezielle Lösung an. Mit dem Sonderservice für SEPA- Institutionen wie z. B. Finanzämtern, Kommunen oder
Gehaltszahlungen können die Gehälter bei allen Ihren Behörden durchführen, ist dieses Produkt interessant.
Angestellten gleichtägig verbucht werden (unabhängig
davon, ob der Zahlungsempfänger sein Konto bei der XML-EuroEilzahlungen – taggleich
UniCredit Bank AG führt oder bei einem anderen Kredit-
XML-EuroEilzahlungen in Form von Überweisungsauf-
institut im SEPA-Raum).
trägen sind taggleiche Zahlungen, die analog zu SEPA-
Zahlungen im XML-Format beauftragt werden können.
Diesen Sonderservice bietet Ihnen die UniCredit Bank
AG im Rahmen des Produktes „SEPA CREDIT TRANSFER
Zielländer:
PREFERRED“ an. Dies kann jetzt für jede eingereichte
• nationale Zahlungen innerhalb Deutschlands
Datei individuell gesteuert werden. So werden SEPA-
• Zahlungen in EU/EWR-Länder
Überweisungen, bei denen der Zahlungsempfänger bei
der UniCredit Bank AG ist, gleichtägig soll- und haben-
Senden Sie uns Ihre eiligen Euro-Zahlungsaufträge elek-
seitig verbucht. Sofern der Empfänger der Zahlung bei
tronisch z. B. über unsere Software UC eBanking prime
einer Fremdbank ist, erfolgt auch die Verbuchung durch
im XML-Format pain.001 bis zur Cut-off-Zeit 16:00 Uhr.
das EBA-Clearing am gleichen Tag.
Die Ausführung an die Bank des Begünstigten erfolgt
dann mit gleichtägiger Valuta. Zahlungsaufträge, die
Sie uns nach dieser Cut-off-Zeit einreichen, führen wir
auf „Best effort“-Basis aus.
Nachdem das Großbetragszahlungsverkehrssystem
(TARGET2) noch auf MT-Basis erfolgt, ist eine Daten-
konvertierung erforderlich. Bei den XML-EuroEilzah-
lungen handelt es sich um Individualzahlungen, die
auf Einzelzahlungsbasis verarbeitet werden können
und nicht unter die SEPA-Produkte fallen. Seit Novem-
ber 2015 können die XML EuroEilzahlungen auch als
Sammler einreicherseitig verbucht werden.29
Weitere Informationen finden Sie in der Broschüre DTAZV-Konvertierung in SEPA‑Datenformat
SEPA-Zahlungsverkehr – Formate.
Alle per DTAZV eingereichten SEPA-fähigen Zahlungen,
Internationale Formate – EuropeanGate die der Preisregulierung unterliegen, werden automa-
tisch als SEPA-Zahlung ausgeführt. Hierzu müssen
Sie können die Zahlungen in diversen Formaten ablie- die Aufträge folgende Bedingungen erfüllen bzw. die
fern. So unterstützt die UniCredit die aktuellen und Vor- folgenden Angaben enthalten:
gängerversionen der DK (Die Deutsche Kreditwirtschaft),
EPC (European Payment Council) und CGI-MP (Common • Name des Empfängers
Global Implementation – Market Practice). Auch können • internationale Bankkontonummer (IBAN) des Emp-
Sie über den Eingangskanal EuropeanGate SEPA-, AZV- fängers
und nationale Zahlungen an weitere Banken der UniCre- • Betrag in Euro
dit Group weiterleiten und konvertieren lassen. • Preisregelung SHARE (Entgeltteilung).
Weitere Informationen zu den Formatspezifikationen Sofern der Zahlungsauftrag nicht als SEPA-Zahlung
finden Sie in der Broschüre SEPA-Zahlungsverkehr – ausgeführt werden kann (z. B. Empfängerbank ist nicht
Formate. SEPA-ready, eiliger Auftrag oder es sind zusätzliche
Weisungen enthalten), wird die Zahlung als konventio-
XML-AZV nelle grenzüberschreitende Zahlung ausgeführt.
Seit 2014 können Sie auch Ihre Auslandszahlungen
(z. B. Währungszahlungen und Euro-Zahlungen in Nicht- Sonderservice UniCredit Bank AG –
SEPA-Länder) elektronisch im ISO-20022-XML-Format SEPA‑Überweisung (SCT)
beauftragen. Wir unterstützen dies auf der Basis des Da nicht alle Banken in den SEPA-Ländern SEPA-Über-
CGI-MP Standards (Common Global Implementation weisungen annehmen, kann es sein, dass eingereichte
– Market Practice). Nähere Informationen zum CGI-MP- SEPA-Zahlungsaufträge nicht über SEPA ausgeführt
Standard finden Sie hier: werden können. Als Sonderservice bei der SEPA-Über-
https://www.swift.com/standards/market-practice/ weisung (Credit Transfer) für UniCredit Bank AG-Kunden
common-global-implementation verarbeiten wir „nicht als SEPA ausführbare Zahlungen“
automatisch in der für den Kunden vorteilhaftesten Wei-
Sie können Ihre XML-Aufträge über folgende elektroni- se, sofern eine Ausführung möglich ist.
schen Anlieferungskanäle beauftragen: EBICS, SWIFT-
Net oder Host-to-Host. Nachdem das Auftragsformat
XML-ISO-20022 ein größeres Datenspektrum zulässt als
der im Interbankenformat verwendete SWIFT MT103,
kann es in Einzelfällen dazu führen, dass nicht alle
Datenfelder bis zur endbegünstigten Bank übertragen
werden können. Wir bieten auch für XML-AZV Zah-
lungen im SEPA-Raum den Sonderservice IBAN-Only
an. Weitere Informationen finden Sie in der Broschüre
SEPA-Zahlungsverkehr – Formate.30
IBAN Service der UniCredit Bank AG • 57 abweichende Regeln für etwa 36 % der
Bankleitzahlen, z. B.:
• IBAN-Konvertierungsservice • Spendenkonten und Pseudo-Konten werden zur
• IBAN-Hin-und-Rück-Verfahren für Bestandsermittlung IBAN-Ermittlung in echte Kontonummern umge-
und -Update von IBAN und BIC (für die Konten bei der wandelt.
HVB). Datenaufbau der zu prüfenden Datei: • Die Konten werden nicht linksbündig mit führenden
Nullen in den IBAN gestellt, sondern bei bestimm-
Feld Länge/ Stellen ten Banken werden hinten Nullen angehängt.
Land (ISO-Code) 2 • Bestimmte Banken verwenden eine abweichende
Kunde 5 Bankleitzahl für die IBAN-Ermittlung.
Bezeichnung Kunde 30 • Umfangreiche Abweichungen sind bei einzelnen
BIC alt 11 Instituten durch Fusionen entstanden.
IBAN alt bzw. BLZ/Konto alt 22 • Für 37 nicht gelöschte Bankleitzahlen ist keine IBAN-
BIC neu 11 Berechnung möglich, weil die betreffende Bank nicht
IBAN neu bzw. BLZ/Konto neu 22 am Zahlungsverkehr teilnimmt.
BLZ neu 8
Returncode 2 IBAN-BIC-Rechner und
UC SEPA‑Format‑Check
Einzelne HVB Konten können Sie mit Kontonummer/
IBAN-Ermittlung über BLZ in IBAN/BIC online umrechnen lassen unter
Bundesbank‑Verzeichnis hvb.de/sepa. Unter dieser Internet-Adresse können
Sie auch XML-Dateien (pain.001 und pain.008) im
Im Bankleitzahlenverzeichnis ist seit Juni 2013 im Feld 14 DK-Format auf ein gültiges Schema, korrekte Befül-
auch eingestellt, ob zu dieser Bankleitzahl eine besondere lung und zulässige BICs validieren lassen. Sie erhalten
IBAN-Ermittlung notwendig ist. Im Extranet der Bun- hier kostenfrei einen umfangreichen Prüfbericht, eine
desbank sind dann die Regeln detailliert dokumentiert, XML-Datei mit angemerkten Kommentaren sowie eine
sodass mit diesen Daten eine eigene IBAN-Umrechnung pain.002 zurück.
erfolgen kann. In der Bankleitzahlendatei ist zu jeder
Bankleitzahl ein Kennzeichen enthalten, das die Ermitt- UC Virtual Accounts
lung der IBAN beschreibt (Stand: September 2015):
Mit UC Virtual Accounts können Sie Ihren SEPA Zah-
• Standardberechnung für fast 62 % der Bankleitzahlen lungsverkehr noch weiter optimieren. Das Verfahren
bietet zum einen allen Nutzern mit einer komplexen Or-
• Länderkennzeichen DE ganisation einen unternehmensweiten Gesamtüberblick
• Prüfziffer gemäß Modulo 97-10 (ISO 7064) des Finanzstatus ohne aufgeblähte Kontostrukturen.
• BLZ Zum anderen ermöglicht es einen flexiblen Umgang
• Kontonummer 10-stellig, linksbündig mit mit den Bankkonten sowie eine effiziente Liquiditätsop-
führenden Nullen timierung, ohne dass tägliche konzerninterne Konto-
überträge erforderlich sind wie beim Cash Pooling.
Schließlich werden so die Kosten in der Zahlungsver-
kehrsbearbeitung weiter optimiert – bei gleichzeitig er-
höhter Transparenz und Effizienz. Näheres hierzu gerne
bei Ihrem Berater.31
Elektronische Kontoinformationen der Payment Status Information/pain.002
UniCredit Bank AG
Mit der pain.002 Status Information erhalten Sie posi-
Seit 2008 kann ein Kontoauszug oder Avis auch Um- tive Rückmeldungen an definierten Verarbeitungspunk-
sätze aus SEPA-Transaktionen enthalten. Dabei werden ten und eine genaue Rückmeldung zu den fehlerhaften
SEPA-spezifische Informationen, z. B. Ende-zu-Ende- Dateien, Einzelsätzen sowie zur Art der Fehler. Sie ent-
Referenz, so aufbereitet, dass auf Kundenseite eine hält Rückweisungen von Zahlungen, die per SEPA-Über-
automatisierte Weiterverarbeitung möglich ist. Durch weisung (pain.001) oder SEPA-Lastschriften (pain.008)
einen gemeinsamen Standard ist auch künftig die eingereicht wurden. Dem Kunden werden hier fehler-
Multibankfähigkeit gegeben. hafte Dateien und Transaktionen mit einem Fehlercode
auf elektronischem Wege vor Buchung übermittelt.
• MT940-Tagesauszüge in der bisherigen SWIFT-Struk-
tur, angepasst an die SEPA-Daten Durch die Nutzung der pain.002 Status Information
• MT942-Avise in der bisherigen SWIFT-Struktur, ange- ergeben sich folgende Aspekte:
passt an die SEPA-Daten
• DTI-Bereitstellung von Kontoumsätzen, angepasst • Durch die vollständige Nutzung von ISO 20022-Nach-
an die SEPA-Daten. Bei DTI werden, im Gegensatz zu richten bleiben alle relevanten Informationen von der
MT940, getrennte Dateien für Umsätze der bisherigen Einreichung bis zur Rückmeldung erhalten.
Zahlungsverkehrswelt und SEPA-Umsätze erstellt. • Die positive Status Information ermöglicht Ihnen die
zeitnahe Statusermittlung an den definierten Ver
Bereitstellung aller Kontoauszugsinformationen arbeitungspunkten im Prozess.
im ISO-20022-XML-Format: • Die pain.002 Status Information liefert Ihnen wert
volle Information vor dem Kontoauszug (camt.053),
• camt.052 (Avise, entspricht MT942) der am Folgetag nach der Buchung vorliegt.
• camt.053 (Tagesauszug, entspricht MT940) • Der Fehler-Report erfolgt bereits vor Buchung (ver-
• camt.054 (Sammler, entspricht DTI) gleichbar mit bestehendem Fehlerprotokoll).
Die XML-Formate können parallel zum bekannten Das ist insbesondere bei SEPA Direct Debit interessant,
SWIFT-/DTI-Format bereitgestellt werden, um einen da hier die Weiterleitung des Auftrags an die Bank des
stufenweisen und sicheren Übergang auf die XML-Welt Zahlungspflichtigen vor Fälligkeit erfolgt und dessen
zu ermöglichen. Detaillierte Beschreibung der Konto- Bank den Auftrag auch vor Falligkeit prüfen kann (z. B.
auszugsinformationen finden Sie in unserer Anlage ob das Konto existiert). Die Abweisung mit Fehlergrund
SEPA – Reporting. kann dann auch schon vor Fälligkeit bzw. Buchung an
den Einreicher erfolgen (z. B. wenn das Konto aufgelöst
Vorabavise ist). Ein Reklamationsprozess auf Seiten des Einreichers
Mit den untertägigen Zahlungsverkehrs-Avisen kann also sofort beginnen und nicht erst ab Fälligkeits-
(camt.052) können auch Lastschriften, die bei uns datum.
schon vor dem Fälligkeitstag vorliegen, avisiert werden.
Das XML-Datenformat pain.002 enthält die Original
Preisreport felder der ursprünglichen Einreichung und dient zur
camt.086 Nachrichten enthalten Informationen über Abstimmung der eingereichten Datei und der eventuel-
belastete Preise im abgelaufenen Abrechnungszeitraum len schnellen Korrektur zur Wiedereinreichung.
aus dem Geschäftsfeld Zahlungsverkehr, Cash Manage-
ment und Kontoführung.Sie können auch lesen
