GUT VERSICHERT in Ausbildung und Studium - BUND DER VERSICHERTEN
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BUND DER
VERSICHERTEN
Offensiv für Versicherte
GUT VERSICHERT
in Ausbildung und
Studium.
LIEBE/R AUSZUBILDENDE/R, LIEBE/R STUDIERENDE/R, die erste Ausbildung ist, ebenso wie ein Studium, der erste Schritt um gutes eigenes Geld zu verdienen. Möglicherweise verdienst du anfangs noch nicht richtig viel oder du be- kommst nur BAföG. Aber du hast die Aussicht, dass dein Einkommen bei erfolgreichem Abschluss steigen wird. Und genau darum sind die Versicherungen so interessiert an dir. Sie möchten dich jetzt als Kundin oder Kunden gewinnen. Erst einmal mit relativ kleinen Verträgen. Aber immer mit dem Gedanken, die Verträge in der Zukunft stetig größer wer- den zu lassen. Doch du hast nichts zu verschenken. Schon gar nicht an einen Versicherer. Was nicht heißt, dass du dich um dieses Thema nicht kümmern solltest. Hier gibt es durchaus wichtige Fragen: Bist du noch über deine Eltern haftpflichtversichert? Wie steht es um die Krankenversicherung? Die besprichst du aber besser nicht mit einem Vermittler. Denn dessen Ziel ist klar: Verträge verkaufen. Dein Ziel hingegen ist es, gut versichert zu sein. Das sind ziemlich unterschiedliche Interessen. Mit dieser Broschüre möchten wir dir eine Hilfestellung geben, dich im Versicherungs-Dickicht besser zurechtzufinden. Manche Frage wird dabei sicher noch offen bleiben. Die klärst du am besten bei einer un- abhängigen Beratung. Genau für diesen Fall hast du als BdV-Mitglied zum Beispiel eine Beratungs-Flatrate – nicht nur während der Ausbildung. Mit besten Grüßen Axel Kleinlein Stephen Rehmke
INHALTSVERZEICHNIS
Wichtige Versicherungen auf einen Blick 6 Hausratversicherung 34
Handyversicherung 37
Krankenversicherung 8
Beitragsfreie Familienversicherung 9 Rechtsschutzversicherung 38
Krankenversicherung der Studenten 11
Azubis in die GKV 13 Private Altersvorsorge 42
Krankenzusatzversicherungen 13
Tipps und Hinweise 45
Privathaftpflichtversicherung 14 Raus aus falschen Versicherungen 45
Beschweren – aber richtig 46
Berufsunfähigkeitsversicherung 16 Wichtige Adressen 48
Kfz-Versicherung 20 BdV – Wer wir sind 50
Reiseversicherungen 24 Impressum 51
Unfallversicherung 30
5
WICHTIGE VERSICHERUNGEN
AUF EINEN BLICK
WELCHE VERSICHERUNGEN FÜR AUSZUBILDENDE UND STUDIERENDE
WICHTIG UND WELCHE EHER UNWICHTIG SIND
Sehr wichtig: Weniger wichtig:
• Krankenversicherung • Hausratversicherung
• Privathaftpflichtversicherung • Rechtsschutzversicherung
• Berufsunfähigkeitsversicherung • Kfz-Kaskoversicherung
• Kfz-Haftpflichtversicherung
Wichtig: Eher unwichtig:
• Unfallversicherung • Reisegepäckversicherung
• Handyversicherung
• Krankenzusatzversicherungen
WICHTIGE VERSICHERUNGEN AUF EINEN BLICK
IN WELCHEN POLICEN BIN ICH noch regelmäßig zu deinen Eltern zu-
WEITERHIN BEI MEINEN ELTERN … für die Dauer der ersten Ausbil- rückkehrst, in der
MITVERSICHERT? dung, meist bis zum 25. Lebensjahr, • Hausratversicherung
Nicht immer fängt der Stress mit in der
Versicherungen schon in der Aus- • Haftpflichtversicherung … wenn du studierst, ein regelmäßi-
bildung oder im Studium an. Wenn • Rechtsschutzversicherung ges Einkommen von bis zu 470 EUR
keine so genannten besonderen monatlich (2021) hast, in der
Umstände vorliegen, bist du in vie- … wenn du, trotz Zimmer im Studie- • Gesetzlichen Krankenversicherung
len Bereichen weiterhin über deine renden- oder Ausbildungswohnheim,
Eltern abgesichert, und zwar...
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KRANKENVERSICHERUNG
KRANKENVERSICHERUNG
FÜR AUSZUBILDENDE UND von der KVdS befreit werden und in
STUDIERENDE IST KRANKEN- eine Private Krankenversicherung
VERSICHERUNG PFLICHT (PKV) gehen. Studierende können
da ganz normale Tarife abschließen.
Wenn du studierst, bist du in den Die Prämien sind jedoch oft (deutlich)
meisten Fällen bis zum 25. Geburts- höher als der Beitrag für die gesetz-
tag beitragsfrei über die gesetzliche liche KVdS. Ausnahme: Wenn deine
Krankenkasse deiner Eltern mitversi- Eltern verbeamtet sind und dadurch
chert. Vorausgesetzt dein regelmä- ein Beihilfeanspruch besteht, ist die
ßiges Einkommen beträgt von bis zu private Restkostenversicherung meist
470 EUR monatlich (2021). Diese günstiger. Nach Abschluss des Stu
Möglichkeit der beitragsfreien Mitver- diums kannst du grundsätzlich von
sicherung kann sich verlängern. Etwa der privaten Krankenversicherung in
wenn du den freiwilligen Wehrdienst die gesetzliche Krankenkasse zurück-
oder einen anderen gesetzlich aner- kehren. Es sei denn, du machst dich
kannten Freiwilligendienst ableistest. anschließend selbständig oder lässt
Ist eine Mitversicherung nicht mög- dich verbeamten. Ganz wichtig: Bevor
lich, kannst du dich günstig in einer du einen Job anfängst, solltest du dich
gesetzlichen studentischen Kranken- mit deiner Krankenkasse in Verbin-
versicherung (KVdS) versichern. dung setzen.
Auch, wenn deine Eltern privat ver- BEITRAGSFREIE
sichert sind. Denn für Studierende FAMILIENVERSICHERUNG
besteht grundsätzlich eine Versiche- Beträgt dein regelmäßiges Gesamtein-
rungspflicht in der Gesetzlichen Kran- kommen z.B. aus Nebenjobs im Monat
kenversicherung (GKV). Am Anfang mehr als 470 Euro (2021), kannst du
des Studiums kannst du aber auch als Studierende/r nicht mehr beitrags-
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GUT ZU WISSEN
Wenn du studieren willst und bis Beitrag, meistens über dem Niveau
dahin privat versichert bist, kannst der gesetzlichen Krankenkasse.
du in die gesetzliche Krankenversi- Generell kannst du in der KVdS nur
cherung der Studierenden (KVdS) bis zur Vollendung des 30. Lebens-
wechseln. Befreist du dich von der jahres Mitglied sein. Danach hast du
gesetzlichen KVdS und versicherst aber die Möglichkeit, dich freiwillig
dich privat, kommst du während weiterzuversichern.
des Studiums nicht mehr in die
gesetzliche Krankenkasse zurück. Wenn du von einer privaten Kran-
Die Befreiung kann für die Dauer kenversicherung in eine gesetzliche
des Studiums sinnvoll sein, wenn wechselst, kann dein bestehender
z. B. deine Eltern verbeamtet sind Vertrag in eine Anwartschafts-
und dadurch ein Beihilfeanspruch versicherung umwandelt werden.
besteht. Die private Restkosten- Das bedeutet: Du bekommst nach
versicherung ist dann meistens der Ausbildung problemlos den
BdV-TIPP
günstiger als die gesetzliche KVdS. gleichen Tarif wie vorher – ohne
Das ändert sich aber, wenn wäh- Gesundheitsprüfung.
Mehr ist hier z
rend des Studiums der Kinder- unter Jobben w
geldanspruch deiner Eltern wegfällt. des Semesters
Denn dann muss der Vertrag auf https://bit.ly/3
hundertprozentigen Versicherungs-
schutz umgestellt werden. Die
Folge ist ein entsprechend hoherKRANKENVERSICHERUNG
frei in der Familienversicherung bei lich arbeitest, wobei die Höhe deines lich arbeitest, in den Semesterferien
Deinen Eltern mitversichert bleiben. Arbeitsentgelts keine Rolle spielt. Auch aber mehr und danach wieder auf nicht
Dann musst du dich selbst in der bei- bei Jobs am Wochenende sowie in den mehr als 20 Stunden reduzierst.
tragspflichtigen KVdS versichern. Abend- und Nachtstunden kann dies
bei einer Wochenarbeitszeit von mehr Auch verbleibst Du in der KVdS, wenn
KRANKENVERSICHERUNG als 20 Stunden möglich sein. du während der Vorlesungszeit zwar
DER STUDENTEN mehr als 20 Stunden wöchentlich ar-
Um sich günstig in der KVdS versichern Vom Erscheinungsbild eines Studie- beitest, das Beschäftigungsverhältnis
zu können, gilt: Du musst deine Zeit renden ist jedoch nicht mehr auszu- aber von vornherein auf nicht mehr als
und Arbeitskraft überwiegend in dein gehen, wenn deine Beschäftigung mit drei Monate oder 70 Arbeitstage be-
Studium investieren, damit du trotz einer Wochenarbeitszeit von mehr als
deines Nebenjobs nach dem Erschei- 20 Stunden ohne zeitliche Befristung
nungsbild als Studierende/r (und nicht ausgeübt wird oder auf einen Zeitraum GUT ZU WISSEN
als Arbeitnehmer*in) anzusehen bist. von mehr als 26 Wochen befristet ist.
Das ist grundsätzlich der Fall, wenn Du Dann wirst du wie ein Arbeitnehmer*in Studierende, von denen ein El-
nicht mehr als 20 Stunden wöchent- behandelt und musst Beiträge zur ternteil verbeamtet ist, müssen
Kranken-, Pflege-, Renten- und Ar- in der privaten Krankenversi-
beitslosenversicherung zahlen. Liegt cherung (PKV) meist weniger
dein Verdienst zwischen 450,01 und als den Beitrag für die gesetz-
BdV-TIPP 1.300 Euro, fallen aber nur reduzierte
u finden liche Krankenversicherung für
Beiträge an. Ab 1.300 Euro bist du voll
während Mehr ist hier zu finden Studierende (KVdS) zahlen.
beitragspflichtig.
s: unter Jobben während
3u5Pbzw des Semesters: Während der vorlesungsfreien Zeiten Studierende in dualen Studi-
https://bit.ly/3u5Pbzw darfst du mehr als 20 Wochenstunden engängen müssen gesetzlich
arbeiten. Dies gilt auch, wenn du an krankenversichert sein.
nicht mehr als 20 Stunden wöchent-
11BdV-TIPP Wenn du während des Studiums in die PKV wechseln willst, lass dich vorher unbedingt neutral und unabhängig über die Vor- und Nachteile beraten. Bei der gesetzlichen Studentischen Krankenversicherung (KVdS) ist eine Kasse empfehlens- wert, die keinen oder nur einen geringen monatlichen Zusatzbeitrag verlangt. Achte bei der Kassenwahl auf Leistungsunterschiede, z. B. flächendeckende Präsenz durch Geschäftsstellen, telefonische Erreichbarkeit, zusätzliche Beratungsleistungen (persönliche Beratung zu Hause) und die Gesundheitsförderung durch Kursangebote. Auch beim Angebot von Mehrleistungen wie Hospiz-Zuschuss, verbesserter häuslicher Krankenpflege, Haushalts- hilfen-Regelung oder Schutzimpfungen gibt es Unterschiede. Lass dich bei einem Abbruch des Studiums möglichst wieder beitragsfrei in der Familienver- sicherung deiner Eltern versichern. Achte darauf, die für Studierende geltenden Einkommens- und Arbeitszeitgrenzen nicht zu überschreiten. Sonst wirst du als Arbeitnehmer*in versicherungspflichtig – mit Beiträgen zur Kranken-, Pflege-, Renten- und Arbeitslosenversicherung. Frage im Zweifel bei deiner Kran- kenkasse nach.
KRANKENVERSICHERUNG
fristet ist. Die Höhe des Arbeitsentgelts durchschnittlich bei 1,3 Prozent. Du
spielt dabei keine Rolle. und dein Arbeitgeber, ihr tragt von
dem einheitlichen Beitragssatz sowie
AZUBIS IN DIE GKV vom individuellen Zusatzbeitrag der
Als Azubi musst du dich mit Beginn Kasse jeweils die Hälfte. Neben einer
des Ausbildungsverhältnisses in einer einheitlichen Grundversorgung bie-
Gesetzlichen Krankenversicherung ten die gesetzlichen Kassen unter-
(GKV) versichern. Denn: So gering schiedliche Zusatzleistungen, z. B.
die Ausbildungsvergütung auch sein Zuschüsse zum Training im Fitness
mag, sie gilt als sozialversicherungs- center oder sie bezahlen Homöopa-
pflichtiges Einkommen. Das gilt auch, thie-Behandlungen oder besondere
wenn du dich für ein duales Studium Schutzimpfungen. Es lohnt sich, die-
entscheidest. In welche gesetzliche se Leistungen vorab zu vergleichen.
Kasse du gehen willst, kannst du
selbst bestimmen. Aber lass dir nicht KRANKENZUSATZ-VERSICHERUNGEN
zu viel Zeit bei der Auswahl. Kannst Krankenzusatzversicherungen kannst
du deinem zukünftigen Arbeitgeben- du dir meist sparen. Allenfalls eine
den bis kurz vor Ausbildungsbeginn Krankenhauszusatzversicherung könn-
keinen Versicherungsnachweis einer te interessant sein, wenn du Wert auf
GKV vorlegen, kann er sie bestimmen. die Unterbringung in einem Ein- oder
Der Beitragssatz ist bei allen gesetzli- Zweibettzimmer sowie Chefarztbe-
chen Kassen gleich. Er beträgt immer handlung legst. Auch auf eine private
einen bestimmten Prozentsatz der Zahnzusatzversicherung können jun-
Ausbildungsvergütung – 2021 sind ge Menschen in der Regel verzichten.
es 14,6 Prozent, zzgl. einem Zusatz- Vor allem, weil bei den meisten Zahn-
beitrag, wenn die gewählte Kran- zusatztarifen unterm Strich trotzdem
kenkasse ihn erhebt. 2021 liegt er noch eine Restzahlung übrig bleibt.
13Kleine alltägliche Unachtsamkeiten können fata-
le Folgen haben. Wenn du zum Beispiel während
der Grill-Party aus Versehen Spiritus auf die heiße
Holzkohle spritzt, so dass eine Stichflamme ent-
steht, die jemanden schwer verletzt oder womög-
lich noch einen Brand verursacht, haftest du für
den gesamten Schaden. Und das kann richtig teu-
er werden. So musst du in unserem Beispiel nicht
nur für den Brandschaden aufkommen, sondern
dem Brandopfer womöglich auch eine lebenslan-
ge Rente zahlen. Die Höhe deiner Haftung ist un-
beschränkt. Deshalb ist eine Privathaftpflichtversi-
cherung so unentbehrlich. Sie kommt im Rahmen
des versicherten Umfangs für alle Schäden auf, für
die du haftungsrechtlich verantwortlich bist.
PRIVATHAFTPFLICHT-
VERSICHERUNGPRIVATE HAFTPFLICHT
Nicht verheiratete Auszubildende chern, zwei einzelne Verträge können
und Studierende sind normalerweise hier aber besser sein. Zum Beispiel,
bis zum Abschluss der ersten Berufs- wenn sich beide untereinander fahr- GUT ZU WISSEN
ausbildung oder des ersten Studiums lässig einen Schaden zufügen.
über die Privathaftpflichtversiche- Schäden, die eine auszubil-
rung ihrer Eltern versichert. Dies gilt dende Person im Betrieb
auch für die Dauer eines Engage- BdV-TIPP
z. B. der Kundschaft zufügt,
ments im Bundesfreiwilligendienst
Vereinbare eine Versicherungs- fallen nicht unter die private
(BFD) oder während der Ableistung
summe von mindestens 15 Haftpflichtversicherung. Dafür
des freiwilligen Wehrdienstes.
Millionen Euro. ist die Betriebshaftpflichtver-
In der Regel brauchst du erst nach sicherung des Arbeitgebers
Abschluss des Erststudiums oder Studierende/Azubis mit beson- zuständig.
deiner Erstausbildung eine eigene deren Risiken (z. B. Teilnahme
Privathaftpflichtversicherung. Auch am fachpraktischen Labor-Un- Schäden, die Kleintiere wie
wenn du noch ein neues Studium oder terricht) sollten auf eine De- Katzen, Kanarienvögel oder
eine weitere Ausbildung dranhängst, ckungserweiterung achten. Hamster verursachen, sind in
musst du dich normalerweise selbst der Privathaftpflichtversiche-
versichern. Das gleiche gilt, wenn du Ein Selbstbehalt spart Beitrag.
rung mitversichert.
heiratest – dann reicht es aber, wenn
nur einer die Police abschließt. Denn Sieh dir bei einer Mitversiche-
rung den Vertrag deiner Eltern Für Hunde und Pferde
bei Ehepaaren sind Partner*in und
genau an. brauchst du eine Tierhalter-
Kinder automatisch mitversichert.
haftpflichtversicherung.
Für Partner*innen in einer nicht ehe-
lichen Lebensgemeinschaft gibt es Die Mitversicherung kann auf
zwar auch die Möglichkeit, sich ge- ein Alter beschränkt sein.
meinsam in einem Vertrag zu versi-
15BERUFSUNFÄHIGKEITS- VERSICHERUNG
BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG
Kann sein, dass dir eine Berufsunfä- Die volle Rente erhält nur, wer weniger Jahren eine bis zum 67. Lebensjahr
higkeitsversicherung (BU) auf den als drei Stunden täglich arbeiten kann. laufende BU ab, beträgt der Beitrag
ersten Blick überflüssig vorkommt. Aber selbst die volle Rente reicht für für 1.000 Euro monatliche Rente etwa
Denn erstens weißt du vielleicht noch den Lebensunterhalt bei Weitem nicht 40 bis 50 Euro im Monat. Eine Per-
gar nicht, in welchem Beruf du spä- aus. son in Maler-Ausbildung, die höheren
ter arbeiten wirst. Zweitens scheint Gesundheitsgefahren ausgesetzt ist,
dir der Gedanke, irgendwann aus ge- Bei einer privat abgeschlossenen BU zahlt mindestens 90 bis 110 Euro. Gut
sundheitlichen Gründen deinen Job ist dagegen der zuletzt ausgeübte Be- zu wissen: Während der Vertragslauf-
nicht mehr ausüben zu können, wenig ruf versichert. Sie zahlt für die Dauer zeit erfolgt weder bei einem Wechsel
real. Trotzdem solltest du auf diesen der gesundheitsbedingten Berufsun- in einen gefährlicheren Job noch bei
Versicherungsschutz nicht verzich- fähigkeit die vereinbarte BU-Rente. einem Wechsel in einen günstiger
ten. Denn für Berufsstarter*innen ist Der Vertrag sollte bis zum Rentenbe- eingestuften Beruf, eine Anpassung
der Verlust der eigenen Arbeitskraft ginn laufen. Entscheidend für die Höhe der Berufsgruppe. Wenn du studierst,
das größte Risiko und die Folgen sind des Versicherungsbeitrages sind: solltest du darauf achten, für welchen
weitreichend. „Beruf“ du versichert bist.
• die vereinbarte Rentenhöhe
Über die gesetzliche Erwerbsminde- • das Eintrittsalter und die Laufzeit Bei einer möglichen Berufsunfähigkeit
rungsrente sind Auszubildende und • der Beruf prüft das Versicherungsunternehmen
Berufsanfänger*innen in den ersten • der eigene Gesundheitszustand häufig, neben dem zuletzt betriebenen
fünf Jahren nur bei einem Arbeitsun- Studium, ob der mit dem Studium an-
fall versichert. Doch auch später gilt: Deshalb gilt: Je früher der Vertrag ab- gestrebte Beruf nicht mehr ausgeübt
Nur wer aus gesundheitlichen Grün- geschlossen wird, desto besser. Denn werden kann. Auch hier gilt: Je ge-
den täglich weniger als sechs Stunden solange du noch kerngesund bist, sundheitsgefährdender der Zielberuf,
irgendeiner Beschäftigung nachgehen gibt es die günstigste Police. Schließt desto höher die Beiträge. Relativ neu
kann, erhält eine staatliche Erwerbs- beispielsweise eine kaufmännisch an- auf dem Markt sind spezielle Berufs-
minderungsrente, zumindest anteilig. gestellte Person in Ausbildung mit 18 unfähigkeitsversicherungen für Schü-
17ler*innen und Auszubildende. Die sind GUT ZU WISSEN
in den ersten Jahren vom Beitrag her
zwar wesentlich günstiger als eine Die Gefahr einer Berufsunfähigkeit steigt mit zunehmendem Alter.
„normale“ BU, aber auf die Gesamt-
laufzeit gesehen erheblich teurer. Die Vertragslaufzeit sollte deshalb bis zum regelmäßigen Renten-
eintritt, heute das 67. Lebensjahr, dauern.
Klar und deutlich gesagt: Eine passen-
de, preiswerte und dazu leistungsstar-
Die Höhe der BU-Rente sollte die Lebenshaltungskosten abdecken,
ke BU zu finden, ist nicht einfach. Im
Kleingedruckten der Policen können abzüglich deiner sonstigen Einkünfte. Auch die Mittel zum Aufbau
viele Fallen stecken. Daher sollte dein einer zusätzlichen privaten Altersvorsorge sollten darin enthalten
Vertrag u. a. unbedingt eine „Nachver- sein. Sonst führt die Berufsunfähigkeit womöglich direkt in die Al-
sicherungsgarantie“ enthalten. Dann tersarmut. Richtwert ist somit das Nettoeinkommen.
kann die vereinbarte Rente nach deiner
Ausbildung oder dem Studium bei be- Wenn nach der Ausbildung die Beamtenlaufbahn vorgesehen ist,
stimmten Ereignissen (z. B. Abschluss sollte der Vertrag eine Dienstunfähigkeitsklausel enthalten. Da
der Ausbildung, Heirat, Einkommens- Dienstunfähigkeit nicht immer auch automatisch Berufsunfähigkeit
steigerung) ohne erneute Gesund- bedeutet, kann es sein, dass die BU ohne diese Klausel nicht zahlt.
heitsprüfung erhöht werden.
Die Kombination eine BU mit der niedrigstmöglichen Risikole-
Ganz wichtig ist es, dass der Vertrag
bensversicherungssumme kann sich lohnen, weil die Beiträge hier
auch den Verzicht auf die abstrak-
te Verweisung enthält. Ohne diesen manchmal günstiger sind, als bei einer selbständigen BU. Die Kom-
Verzicht kann das Versicherungsun- bination mit einer kapitalbildenden Lebensversicherung ist nicht
ternehmen beim Eintritt der Berufsun- sinnvoll.
fähigkeit oder auch im Nachprüfungs-
verfahren – das feststellen soll, ob eineBERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG
BdV-TIPP bereits anerkannte Berufsunfähigkeit
weiter besteht – ggf. z. B. die Renten-
Verschweige im Gesundheitsfra- nahme nicht möglich ist, empfehlen zahlung verweigern oder einstellen,
gebogen keine Krankheiten und wir dir zu prüfen, ob durch Risiko- wenn du zumindest „theoretisch“ eine
Gebrechen. zuschläge ein vollwertiger Versiche- mit deinem letzten Beruf vergleichba-
re andere Tätigkeit ausüben könntest.
rungsschutz gewährt werden kann.
Ob du dabei tatsächlich noch eine An-
Vergleiche nicht nur die Beiträge
stellung finden würdest, ist unerheb-
verschiedener Versicherungsun- Achte darauf, dass der Vertrag
lich. Das Risiko der Arbeitsloskeit wird
ternehmen, sondern vor allem die auch eine Beitragsdynamik und damit dir zugeschoben.
Vertragsbedingungen. eine „Nachversicherungsgarantie“
enthält. Darüber hinaus sollte jeder BU-Ver-
Wenn du schon seit jungen Jah- trag bestimmte Mindeststandards er-
ren unter Gesundheitsstörungen Unterschreibe keinen Vertrag, der füllen. Welche das sind, erfährst du im
leidest – und seien es so banale wie eine abstrakte Verweisung enthält. BdV-Infoblatt „Berufsunfähigkeitsver-
eine Allergie – solltest du vor dem sicherung“ auf
Vertragsabschluss eine anonyme Befürchtest du, keine Berufsunfä- www.bundderversicherten.de.
Risikovoranfrage an mehrere Versi- higkeitsversicherung zu bekommen
cherer richten. Dadurch besteht die (z. B. wegen Vorerkrankungen),
reelle Chance ggf. überhaupt eine solltest du prüfen, ob du sie durch
BU zu bekommen oder zu besseren andere Arbeitskraftabsicherungen
Konditionen – z. B. Risikozuschlag, ersetzen kannst. Eine Erwerbsun-
statt Leistungsausschluss. Eine fähigkeitsversicherung kann dazu
Risikovoranfrage muss über einen geeignet sein. Sie zahlt dann, wenn
Versicherungsberater oder -makler du überhaupt keine Beschäftigung
erfolgen. Wenn eine normale An- mehr ausüben kannst.
19KFZ-VERSICHERUNG
KFZ-VERSICHERUNG
Wirkt sich „begleitetes Fahren“ auf • Brand, hängt vom Zeitwert deines Autos,
die Versicherungsprämie aus? Kann • Diebstahl, der Prämienhöhe und deinen Mög-
ich mein neues Auto preiswerter über • Sturm, lichkeiten ab, einen Schaden finan-
meine Eltern versichern? Bei der Wahl • Hagel, ziell selber tragen zu können.
einer Kfz-Versicherung gibt es gerade • Glasbruch,
für junge Menschen eine Reihe bren- • Zusammenstoß mit Haarwild Als Fahranfänger*in ist die eigene
nender Fragen. • oder Marderbisse (Schäden an Kfz-Versicherung sehr teuer für dich.
der Verkabelung) entstanden Du steigst mit der „Schadenfreiheits-
Wichtig ist aber erst einmal, einige sind. klasse Null (SF0)“ bei 100 Prozent
Grundsatzentscheidungen zu treffen. ein. Der Beitrag kann aber gesenkt
Egal ob Pkw oder Motorrad – die ge- Auf Schäden, die durch einen selbst werden, wenn das eigene Fahrzeug
setzlich vorgeschriebene Haftpflicht- verschuldeten Unfall am eigenen bei der Versicherungsgesellschaft
versicherung ist, genau, Pflicht. Sie Auto entstehen, bleiben Teilkasko- der Eltern angemeldet oder als Zweit-
kommt für alle Schäden eines Unfalls versicherte allerdings sitzen. Willst wagen der Eltern mitversichert wird.
auf, die du als Fahrer*in bei ande- du umfangreicheren Versicherungs- Viele Versicherungsunternehmen ge-
ren verursacht hast. Weil das rich- schutz, musst du die Teilkasko- um währen einen Bonus, wenn Anfän-
tig ins Geld gehen kann, sollte die eine Vollkaskoversicherung aufsto- ger*innen am „begleiteten Fahren“
Deckungssumme bei 100 Millionen cken. Die zahlt bei einem selbst ver- teilgenommen haben. Alternativ kön-
Euro liegen. Für eigene Sachschäden schuldeten Unfall nicht nur Schäden nen Fahranfänger*innen, die noch
oder bei eigenen Verletzungen gibt es am eigenen Auto, sondern reguliert kein eigenes Fahrzeug besitzen, auch
bei einem selbstverschuldeten Unfall den Schaden auch dann, wenn sich über den Vertrag der Eltern mitver-
nichts. Du kannst, freiwillig, eine Teil- die andere am Unfall beteiligte Per- sichert werden, wenn sie deren Auto
kaskoversicherung abschließen. Die son aus dem Staub gemacht hat mit nutzen. Der Vertrag muss dann
reguliert üblicherweise Schäden am und nicht zu ermitteln ist. Für die- nur entsprechend angepasst werden.
eigenen Auto, die durch sen umfangreichen Schutz werden Das ist deutlich preiswerter als eine
allerdings höhere Versicherungs- eigene Police. Allerdings baust du
prämien fällig. Ob sie sich lohnen, dabei auch keine Schadenfreiheits-
21rabatte auf. Deshalb lohnt sich die Mit- dem Abschluss der Kfz-Versicherung Fällen kann dich die Kfz-Versicherung
versicherung nur in den ersten Jahren. ein Moped oder Motorrad über einen richtig zur Kasse bitten. Etwa, wenn dir
Prämiennachlässe für den eigenen bestimmten Mindestzeitraum unfall- im Zusammenhang mit einem Unfall
Vertrag gibt es dagegen, wenn du vor frei gefahren hast. In bestimmten
• Fahrerflucht
• eine fehlende Betriebserlaubnis
• unzureichende Fahrsicherheit
GUT ZU WISSEN
• Alkohol- oder Drogeneinfluss
• Fahren ohne Führerschein
Die Höhe des Versicherungsbeitrages hängt u. a. von
folgenden Faktoren ab: zur Last gelegt wird. Dann muss dein
• Fahrzeugart und -typ Kfz-Versicherer zwar gegenüber Ge-
• Beitragssatz nach Anzahl der schadenfreien Jahre schädigten Schadenersatz leisten,
(Schadenfreiheitsklasse) er kann dich aber mit bis zu 5.000
• jährliche Fahrleistung Euro je Verstoß in Regress nehmen.
• Nutzerkreis (wer und wie alt) Gar keinen Versicherungsschutz gibt
• Regional- und Typklasse es übrigens bei Vorsatz oder der
Teilnahme an Rennveranstaltungen.
Eine Fahrerunfallversicherung ist überflüssig. Besser ist, du schließt
eine Unfallversicherung ab und die noch viel wichtigere Berufsunfä-
higkeitsversicherung.
Auch Mitfahrende sind bei Unfällen über die Kfz-Haftpflicht versi-
chert. Eine zusätzliche Insassenversicherung ist nicht notwendig.KFZ-VERSICHERUNG
BdV-TIPP
• Wähle bei der Haftpflicht eine Deckungssumme von 100 Millionen Euro.
• Lass als Auszubildende*r das eigene Auto beim Versicherer deiner Eltern
mitversichern oder es als Zweitwagen der Eltern versichern.
• Achte bei Kaskoversicherungen genau auf die Bedingungen, wie z. B. den
Verzicht auf den Einwand der grob fahrlässigen Herbeiführung des Versiche-
rungsfalls. Welche Kriterien noch wichtig sind, erfährst du hier:
Infoblatt „Kraftfahrzeugversicherung“
• Teile dem Versicherungsunternehmen mit, wenn du gravierende Änderungen
am Auto vornimmst – insbesondere, wenn du das Fahrzeug breiter, tiefer
oder schneller machst. Ansonsten kann der Versicherungsschutz entfallen.
• Wenn du im Ausland unverschuldet in einen Verkehrsunfall verwickelt wirst,
kann es sein, dass die Deckungssummen der dortigen Versicherungen nicht
ausreichen. Dann musst du den verbleibenden Schaden selbst tragen. Gegen
dieses Risiko kannst du dich durch den Abschluss eines Auslandsschaden-
schutzes absichern. Im Gegensatz zur Vollkaskoversicherung gibt es beim
Auslandsschadensschutz keine Rückstufung in der Schadensfreiheitsklasse.
Auch eine Selbstbeteiligung entfällt.
Günstige Kfz-Versicherer findest du hier:
www.bundderversicherten.de/mein-versicherungsbedarf/kfz-vergleichsrechner
23REISEVERSICHERUNGEN
REISEVERSICHERUNGEN
Reisen bildet. Aber manches solltest patient*in behandelt. Das heißt: Du
du besser schon vorher wissen. Zum bekommst eine Rechnung, die du
Beispiel, wie es um deinen Versiche- bei deiner Krankenkasse einreichen
rungsschutz fürs Ausland bestellt ist. musst. Erstattet werden die Kosten,
Gut versichert verreist es sich näm- die bei einer vergleichbaren Behand-
lich deutlich entspannter. Was dabei lung in Deutschland entstanden wä-
wichtig ist, steht hier: ren. Die Höhe der Kostenerstattung
ist hierbei auf die Höhe der tatsächli-
AUSLANDSREISEKRANKEN- chen angefallenen Kosten begrenzt.
VERSICHERUNG
Sie ist die einzig wichtige Versiche- Allerdings richten sich die Leistungen
rung, die ins Urlaubsgepäck gehört. nach den Regelungen des Urlaubslan-
Wenn du während einer Auslandsrei- des. Das kann geringere Leistungen
se krank werden solltest, übernimmt oder höhere Zuzahlungen bedeuten.
sie nämlich die Kosten für eine Heil- Die Europäische Krankenversiche-
behandlung, die ggf. von der Gesetz- rungskarte gilt grundsätzlich in allen
lichen Krankenkasse (GKV) nicht ge- EU-Mitgliedstaaten, Staaten des eu-
deckt werden. ropäischen Wirtschaftsraums sowie
in einigen wenigen anderen Ländern,
Die Europäische Krankenversiche- mit denen ein Sozialversicherungsab-
rungskarte (EHIC) kannst du zwar in kommen besteht. In manchen europä-
den meisten europäischen Ländern ischen Ländern gilt sie jedoch nicht.
einsetzen, wenn du dort zu Vertrags- Am besten, du informierst dich vor
ärzt*innen oder in ein Vertragskran- deiner Reise bei deiner Krankenkasse
kenhaus gehst. Aber leider wird die über dein Reiseziel.
EHIC im Ausland nicht immer ak-
zeptiert. Dann wirst du als Privat-
25und vertretbar ist. Hier hilft, wie Auch für Privatversicherte ist die Aus-
BdV-TIPP immer, ein genauer Blick in den landsreisekrankenversicherung meist
Vertragstext. sinnvoll. Das gilt insbesondere, wenn
die Private Krankenversicherung die
Für Studierende und Auszubil-
Apropos: Besonders zu beachten Kosten für den Rücktransport nicht
dende im Ausland gibt es spe-
sind die Regelungen zum Umgang mit übernimmt. Außerdem ist sie empfeh-
zielle kostengünstige Tarife.
Vorerkrankungen. Häufig werden vor- lenswert, wenn du deinen Anspruch
hersehbare Behandlungen vom Versi- auf Beitragsrückerstattung nicht ge-
cherungsschutz ausgeschlossen. Was fährden willst. Auch bei einem hohen
Damit du nicht auf Mehrkosten sitzen das Versicherungsunternehmen da- Selbstbehalt kann sich dieser zusätz-
bleibst, empfehlen wir dringend den runter versteht, sollte deutlich in den liche Auslandsschutz lohnen.
Abschluss einer Auslandsreisekran- Versicherungsbedingungen definiert
kenversicherung. Sie ist nicht wirklich sein. Vorhersehbar ist beispielsweise Hinweis: Wenn du mehrere Monate oder
teuer, aber sie übernimmt üblicher- eine Behandlung, wenn sie in der Zeit Jahre im Ausland verbringen möchtest,
weise der Reise geplant war oder aufgrund brauchst du eine besondere Auslands-
• die Differenz zwischen Rechnungs- einer ärztlichen Diagnose schon vor krankenversicherung.
betrag der Ärzt*innen und Leistun- Reiseantritt feststand. Eine Einschrän-
gen der gesetzlichen Kasse. kung der Leistungspflicht auf „unvor- REISERÜCKTRITTSKOSTEN-
• die gesamten Kosten für die Be- hergesehenen“, „nicht absehbaren“ VERSICHERUNG
handlung in Ländern, in denen oder „akuten“ Erkrankungen sollten Wenn du deine gebuchte Reise nicht
die europäische Krankenversiche- die Bedingungen nicht enthalten. Denn antreten kannst, kann das ein teures
rungskarte nicht gilt, dadurch wird der Versicherungsschutz Vergnügen werden. Selbst wenn du
• die Kosten für einen „notwendi- besonders für chronisch Kranke aus- dafür einen wichtigen Grund hast: auf
gen“ Rücktransport im Krank- gehöhlt, die aufgrund ihrer Erkrankung den Stornokosten bleibst du sitzen.
heitsfall. Einige bessere Anbieter mit Behandlungen während der Aus- Bei hochpreisigen Reisen kann des-
finanzieren den Transport auch landsreise rechnen müssen. halb eine Reiserücktrittskostenversi-
dann, wenn er medizinisch sinnvoll cherung sinnvoll sein. Sie leistet, wennREISEVERSICHERUNGEN
eine Reise insbesondere aus einem der wenn du viel mit dem Auto unter- bieten sogenannte Mobilitätsgaran-
folgenden Gründe nicht angetreten wegs bist. Du kannst ihn über dei- tien an. Mit dem Schutzbrief kannst
werden kann: unerwartet eintreten- nen Kfz-Versicherer bekommen oder du für deine Autoreise Leistungen bei
de schwere Krankheiten oder Unfälle, mit umfangreicherem Versicherungs- Pannen und Unfällen erhalten: z. B. Ab-
Tod, Schwangerschaft oder Impfun- schutz bei einem Automobilklub ab- schleppdienste, einen Mietwagen bei
verträglichkeit, Schäden am Eigentum schließen. Auch einige Autohersteller Bedarf oder Hilfe bei der Beschaffung
z. B. durch Brand des eigenen Hauses
oder bei Bruch von Prothesen, die eine
Reise unzumutbar machen. Viele Ver-
sicherungsunternehmen zahlen auch,
wenn du vor der Reise deinen Arbeits-
platz verlierst oder nach Arbeitslosig-
keit unerwartet ein neues Arbeitsver-
hältnis aufnehmen kannst.
BdV-TIPP
Wichtig: Das Versicherungsunterneh-
men zahlt in der Regel nur, wenn der
Prüfe, ob du zusätzlich eine Reiseabbruchversiche-
Rücktrittsgrund ein unvorhersehbares
rung mit abschließen kannst. Diese Versicherung
Ereignis ist und dieses Ereignis eine
Unzumutbarkeit darstellt, die Reise
leistet nach Reiseantritt, wenn du sie abbrechen
anzutreten. musst und kommt für Mehrkosten auf, die durch dei-
ne vorzeitige Rückreise entstehen. Musst du die Reise
Hinweis für Hundehalter*innen: Auch ganz am Anfang (meist innerhalb der ersten acht
Hunde können mitversichert werden. Tage) abbrechen, erstatten einige Versicherungsun-
ternehmen sogar den kompletten Reisepreis.
SCHUTZBRIEF
Der Schutzbrief ist empfehlenswert,
27von Ersatzteilen. Schutzbriefe bieten oder zwischen die Beine geklemmt? ist dein Gepäck unter bestimmten
auch personenbezogene Leistungen, Das müsstest du, wenn du Leistun- Voraussetzungen, z. B. bei einem Ein-
wie etwa Krankenrücktransport, Kos- gen aus der Reisegepäckversicherung bruch ins Hotelzimmer und bei Berau-
tenerstattung bei Reiseabbruch oder haben willst. Reisegepäckversicherer bung innerhalb Europas (bei neueren
Hilfe beim Todesfall im Ausland. zahlen nämlich oft nur anteilig oder Bedingungen auch weltweit), im Rah-
schlimmstenfalls gar nicht, weil sie dir men der Außenversicherung deiner
„MALLORCA-POLICE“ grob fahrlässiges Verhalten im Um- Hausratversicherung mitversichert.
Du erkundest dein Urlaubsland per gang mit deinem Gepäck vorwerfen
Mietwagen? Dann sollte deine Kfz-Ver- können. Hinzu kommt, dass Wertsa-
sicherung in Deutschland die so ge- chen wie Schmuck, aber auch wert-
nannte „Mallorca-Police“ enthalten. volle Sachen wie z. B. Film- und Foto-
Ohne sie kann es teuer werden, wenn apparate nur unzureichend oder gar
du mit deinem Mietwagen im euro- nicht mitversichert sind. Außerdem
päischen Ausland einen Unfall verur-
sachst. Denn da reicht die Versiche-
rungssumme für das gemietete Auto
meistens nicht aus. Hier springt die
„Mallorca-Police“ ein und übernimmt BdV-TIPP
die Differenz bis zur Höhe deiner deut-
schen Police. Ist sie in deiner Kfz-Versi- Was für Europa die „Mal-
cherung nicht enthalten, kannst du sie lorca-Police“ ist, ist für das
separat für wenig Geld auch bei einem
außereuropäische Ausland
Automobilklub abschließen.
die „Traveller-Police“.
REISEGEPÄCKVERSICHERUNG
Hast du deinen Koffer am Flughafen
oder am Bahnhof immer in der HandREISEVERSICHERUNGEN
29UNFALLVERSICHERUNG
UNFALLVERSICHERUNG
Schwere Unfallverletzungen können zuletzt ausgeübten Tätigkeit aus ge- 225 Prozent führt zu einer Verdop-
dein Leben komplett aus der Bahn sundheitlichen Gründen nicht mehr pelung der Invaliditätssumme, wenn
werfen. Eine private Unfallversiche- nachgehen kann. der Invaliditätsgrad zwischen 25 und
rung hilft hier zumindest die finanzi- 50 Prozent liegt. Bei einem Invalidi-
ellen Folgen zu lindern – zahlt aber Die Höhe der Leistung aus einer pri- tätsgrad von über 50 Prozent ver-
nur bei bleibenden Schäden. Auszu- vaten Unfallversicherung hängt im dreifacht sich die Invaliditätssumme
bildende und Studierende sind zwar Wesentlichen von der Versicherungs- sogar.
über die gesetzliche Unfallversiche- summe und dem Grad der Invalidi-
rung abgesichert. Doch von der gibt tät ab. Dieser bemisst sich danach,
es ausschließlich dann Geld, wenn in welchem Umfang die körperliche
der Unfall am Ausbildungsort oder oder geistige Leistungsfähigkeit be-
auf dem Weg dorthin passiert. Au- einträchtigt ist. Für einige Körperteile
ßerdem sind die Leistungen selten und Sinnesorgane gibt es da feste
ausreichend. Dagegen gilt der Ver- Prozentsätze (Gliedertaxe). Bei Ver-
sicherungsschutz der privaten Un- lust eines Beines liegt die Invalidität
fallversicherung weltweit und rund z. B. in vielen Tarifen bei 70 Prozent.
um die Uhr. Beträgt die Versicherungssumme
100.000 Euro, erhält das Unfallopfer
Ganz wichtig: Zur Absicherung des also eine Einmalzahlung von 70.000
Lebensunterhaltes ist die private Un- Euro. Sinnvoll sind Tarife mit einer
fallversicherung nicht geeignet. Dafür Progression. Damit steigen die Ver-
ist die Berufsunfähigkeitsversiche- sicherungsleistungen bei höheren
rung zuständig. Sie zahlt dir nicht nur Invaliditätsgraden deutlich an. Emp-
bei Invalidität durch Unfall, sondern fehlenswert ist eine Progression von
auch bei Krankheit eine Rente, wenn 225 bis 350 Prozent bei Vollinvalidi-
du berufsunfähig bist – also deiner tät. Ein Beispiel: Eine Progression von
31GUT ZU WISSEN Unfälle können erhebliche, manchmal lebenslange Folgen für die Betroffenen haben. Für junge Menschen kann eine Unfallversicherung sinn- voll sein, besonders wenn sie gefährliche Sportarten betreiben. Die Tarife und Leistungen unterscheiden sich bei einzelnen Versicherungsunternehmen allerdings er- heblich. Gesundheitsfragen immer wahrheitsgemäß beantworten! Das Verschweigen von Vorerkrankungen kann den Versi- cherungsschutz kosten. Gute Tarife zahlen auch dann, wenn ein Unfall Folge von Alkohol- oder Medikamentenmissbrauch, eines epilepti- schen Anfalls oder einer Infektionskrankheit ist.
UNFALLVERSICHERUNG
BdV-TIPP
Wichtiger als eine Unfallversicherung ist der Abschluss einer Berufs-
unfähigkeitsrente.
Vereinbare für den Schadenfall eine Einmalzahlung, keine Rente.
Mit dem Betrag kannst du dann notwendige Maßnahmen, wie z. B. den
Umbau der eigenen Wohnung sowie von der Krankenkasse nicht über-
nommene Hilfsmittel oder Therapien bezahlen.
Vermeide Zusatzleistungen wie Gipsgeld, Unfall- und Krankenhaus-
tagegeld sowie Genesungsgeld.
Sobald du weißt, welche Leistungen du absichern möchtest, verglei-
che immer mehrere Angebote. Hilfe gibt es als Mitglied beim BdV.
33HAUSRAT- VERSICHERUNG
HAUSRATVERSICHERUNG
Eine Hausratversicherung brauchen ein Notebook, das Smartphone und gibt es weniger. Die Versicherungs-
Auszubildende und Studierende nicht dazu noch trendige Markenkleidung summe sollte daher wirklich so hoch
unbedingt. Das gilt vor allem dann, sowie das ein oder andere wertvolle sein, dass Neuanschaffungen bezahlt
wenn du noch zu Hause bei deinen Möbelstück den Abschluss eines eige- werden können. Erfahrungsgemäß
Eltern lebst. Aber selbst, wenn du nen Vertrages absolut sinnvoll. Denn reicht bei Azubis und Studierenden ein
z. B. in einem Studierenden- oder sollten all diese schönen Dinge z. B. pauschaler Betrag von 650 Euro pro
Ausbildungswohnheim wohnst, bist durch einen Wohnungsbrand verloren Quadratmeter Wohnfläche in der Re-
du über die Hausratversicherung dei- gehen, ist die Neuanschaffung kaum gel völlig aus. Um dem Versicherungs-
ner Eltern im Rahmen der Außenver- zu bewältigen. Eine Hausratversiche- unternehmen den tatsächlichen Scha-
sicherung mitversichert, solange du rung ist hier genau richtig. Sie zahlt den nachweisen zu können, empfiehlt
keinen eigenen Hausstand gegründet vor allem nach einem Schaden durch es sich immer eine detaillierte Aufstel-
hast. Im Rahmen der so genannten Brand, Leitungswasser, Sturm, Hagel, lung des Hausrates parat zu haben.
Außenversicherung ist die Versiche- Raub oder Einbruchdiebstahl (auch Und zwar nicht nur Kaufbelege, son-
rungssumme jedoch meist begrenzt. wenn bei diesem Schäden durch Van- dern auch Fotos. Dass diese Unterla-
Sie liegt normalerweise bei 10 bis 30 dalismus entstanden sind) immer so gen außerhalb der eigenen vier Wände
Prozent der im Vertrag der Eltern ver- viel, dass beschädigte Haushalts- aufbewahrt werden sollten, ist klar.
einbarten Versicherungssumme. Das gegenstände repariert werden oder
kann zu wenig sein. Dann solltest du gleichwertig neu gekauft werden kön-
einen eigenen Vertrag abschließen. nen. Auch für bestimmte Folgekosten
aufgrund von Aufräumarbeiten oder
Von der Gründung eines eigenen die Unterbringung in einem Hotel
Hausstands kann man sprechen, kommt der Versicherer auf. Wichtig ist
wenn du nach dem Studium oder der hierbei, dass die Versicherungssum-
Ausbildung nicht wieder bei deinen me dem Neuwert der in der Wohnung
Eltern einziehst. Dann machen wert- oder Studentenbude befindlichen
voller Hausrat wie teure Fachbücher, Gegenstände entspricht. Andernfalls
35GUT ZU WISSEN Die Hausratversicherung ist für Azubis und Studierende nur sinnvoll, wenn sie nicht mehr über den Vertrag der Eltern abgesichert sind und wenn ein Neukauf des Hausrats im Schadenfall finanziell nicht zu stemmen ist. Versichert ist der Hausrat, der im Versicherungsschein genannt ist – Untermieter*innen brauchen in der Regel einen eigenen Hausratversicherungsschutz. Haben in einer Wohngemeinschaft mehrere Personen den Vertrag unterschrieben, kann auf Anfrage eine gemeinsame Hausratversicherung abgeschlossen werden. Das geht zwar nur bei wenigen Versicherungsunternehmen, ist aber preiswerter als mehrere Einzelpolicen. Fahrräder sind nur gegen Diebstahl mitversichert, wenn sie im verschlossenen Keller oder in der Wohnung stehen. Bei Diebstahl des Fahrrads außerhalb, z. B. in Gemeinschaftskellern oder im Freien, zahlt der Versiche- rer nicht. Für diesen „einfachen Diebstahl“ brauchst du eine spezielle Fahrradpolice. Die gibt es, gegen Beitragszuschlag, als zusätzliche Klausel für die Hausratversicherung oder als separate Fahrradversi- cherung von einigen eigenständigen Anbietern. Bei Letzteren erstreckt sich der Versicherungsschutz nicht immer allein auf Diebstahl, sondern beinhaltet manchmal auch die Übernahme von Reparatur- kosten oder Leistungen bei Unfällen. Lassen sich besonders wertvolle Gegenstände, wie Musikinstrumente, nicht über die Hausratversiche- rung absichern, empfiehlt sich eine eigenständige Versicherung.
HAUSRATVERSICHERUNG
Euro-Handy kostet, bei einer Laufzeit
von einem Jahr, mindestens 50 bis
BdV-TIPP 60 Euro. Wird das Handy gestohlen,
fällt oft noch ein Selbstbehalt an. Ob
Sichere deine gesammelten Belege und Fotos des Hausrats sich ein Abschluss wirklich lohnt,
außerhalb deiner Wohnung. verrät ein Blick in das Kleingedruck-
te des Handy-Versicherungsvertra-
Wähle einen Tarif, der auf den Einwand der grob fahrlässigen ges. Und da können Fallstricke lau-
Herbeiführung des Versicherungsfalls verzichtet. Dann zahlt ern: Eine Entschädigung findet oft
der Versicherer auch, wenn du z. B. einen Einbruch durch ein nur zum niedrigen Zeitwert statt.
Zudem ist der Diebstahlschutz bei
gekipptes Fenster begünstigt hast.
vielen Handy-Versicherungen gar
nicht automatisch enthalten und nur
Über eine zusätzliche Fahrradversicherung solltest du nur dann gegen einen Extrabeitrag zu haben.
nachdenken, wenn das Fahrrad sehr teuer ist. Aber auch bei mitversichertem Dieb-
stahl gilt: Lässt du dein Handy unbe-
Bewahre unbedingt Kaufbelege und die Unterlagen des Rad- aufsichtigt liegen, hast du keinen Ver-
herstellers sowie die Rahmennummer auf und registriere dein sicherungsschutz. Fazit: Hände weg
Rad zusätzlich bei der Polizei. von der Handyversicherung, denn
ein defektes oder verloren gegange-
nes Handy wird dich nicht in den Ruin
treiben.
HANDYVERSICHERUNG Diebstahl und Beschädigung zu versi-
Auf Smartphones kann ja kaum noch chern? Doch was auf den ersten Blick
jemand verzichten. Was läge da nä- sinnvoll scheint, kann sich schnell als
her, als das geliebte teure Handy für herausgeworfenes Geld erweisen. Ein
vier bis sechs Euro im Monat gegen Versicherungsvertrag für ein 500-
37Viele Auszubildende und Studierende
müssen keine eigene Rechtsschutz-
versicherung abschließen, da sie über
den Vertrag ihrer Eltern mitversichert
sind. Aber selbst wenn deine Eltern
keine Rechtsschutzversicherung ha-
ben, ist ein Abschluss nur dann sinn-
voll, wenn das Geld locker übrig ist
und du dafür nicht auf sehr wichtige
Versicherungen, wie eine eigene Haft-
pflicht- oder Berufsunfähigkeitsversi-
cherung, verzichten musst. Denn die
Rechtschutzversicherung gehört ein-
deutig zu den weniger wichtigen Ver-
sicherungen.
RECHTSSCHUTZ-
VERSICHERUNGRECHTSSCHUTZVERSICHERUNG
Willst du trotzdem nicht auf einen GUT ZU WISSEN
Rechtsschutz verzichten, solltest du
ihn auf Bereiche beschränken, die Auszubildende und Studierende sind für die Dauer der Erstaus-
für dich die größten Risiken bergen. bildung, spätestens bis zum 25. Geburtstag, meist über die Rechts-
So zahlt ein Privat-Rechtsschutz z B. schutzpolice ihrer Eltern mitversichert. Eine eigene Police ist daher
die Kosten bei Vertragsstreitigkeiten, nur in Ausnahmefällen nötig.
etwa nach dem Kauf eines Notebooks.
Volljährige unverheiratete Auszubil-
Rechtsschutzverträge gibt es als Kombiverträge mit verschiedenen
dende und Studierende sind in der
Bausteinen wie beispielsweise Privat-, Miet-, Familien- und Ver-
Privat-Rechtsschutzversicherung der
Eltern mitversichert. Diese Mitversi- kehrs-Rechtsschutz.
cherung entfällt aber, wenn du einer
auf Dauer angelegten beruflichen Je umfangreicher der Schutz, desto höher sind die Beiträge.
Tätigkeit mit leistungsbezogener Be-
zahlung nachgehst – und in der Regel Je höher die Selbstbeteiligung ist, umso niedriger sind die Beiträge.
spätestens mit Vollendung des 25. Le-
bensjahres. Der Versicherungsschutz entfällt, wenn sich der Versicherungsfall
vor Versicherungsbeginn ereignet hat oder in die Wartezeit fällt.
Im Miet-Rechtsschutz der Eltern sind Streitigkeiten für die auswärtige
Studentenwohnung nicht mitversichert.
In der Verkehrs-Rechtsschutzversicherung der Eltern sind auch
volljährige Auszubildende und Studierende meistens mitversichert,
wenn ein Fahrzeug auf ihren eigenen Namen angemeldet ist.
39Vorübergehende Tätigkeiten wie Ur-
laubsjobs oder zur Finanzierung der
Ausbildung oder des Studiums sind
aber okay, doch Vorsicht: Übst du eine
solche Nebentätigkeit als Selbständi-
ge*r aus, besteht für diesen Bereich BdV-TIPP
kein Versicherungsschutz. Übrigens
gilt auch eine Referendarausbildung Prüfe ganz genau, ob du wirklich
nicht als auf Dauer angelegte Berufs- einen Rechtsschutz brauchst und
tätigkeit. ob du bereits über deine Eltern
mitversichert bist. Kombiniere aus-
Noch etwas: Als Studierende*r solltest schließlich Rechtsschutzbausteine,
du darauf achten, dass z. B. Studien- die du wirklich benötigst. Frage
platzklagen über die Rechtsschutzver- nach günstigeren Single-Tarifen.
sicherung deiner Eltern mitversichert
sind.RECHTSSCHUTZVERSICHERUNG
41Es ist gut, wenn du dir schon während der Berufs-
ausbildung oder des Studiums Gedanken über
deine Altersvorsorge machst. Noch besser ist
aber, wenn du die existenziell entscheidenden Ver-
sicherungen abgeschlossen hast. Eine Privathaft-
pflichtversicherung und eine Berufsunfähigkeits-
versicherung sind sehr wichtig, denn sie können
dich vor dem finanziellen Ruin schützen. Stell dir
vor, du wirst berufsunfähig und hast dein Einkom-
men nicht abgesichert. Dann kannst du auch dei-
ne Altersvorsorgeverträge nicht mehr bedienen.
Darum gilt: Existenzielle Risikoabsicherung vor
Altersvorsorge!
PRIVATE
ALTERSVORSORGEPRIVATE ALTERSVORSORGE
Wenn du dir alle deine Versicherun- ist wichtig, notfalls schnell wieder übrigens geförderte Riester-Renten-
gen anschaust, dich gut abgesichert an das Geld herankommen oder den versicherungen, weil sie mit hohen
fühlst und jetzt trotzdem noch genug Vertrag an neue Lebensumstände Abschluss- und Verwaltungskosten
Geld für die Altersvorsorge übrig ist, anpassen zu können. Lass dich zum verbunden sind. Die staatliche Förde-
haben wir ein paar wertvolle Tipps für Thema Geldanlage neutral beraten, rung wird durch diese hohen Kosten
dich – aus Erfahrung: zum Beispiel bei einer Verbraucher- oft stark verringert oder sogar kom-
zentrale. plett aufgelöst.
Altersvorsorge hat grundsätzlich nichts
mit Versicherung zu tun, sondern mit Wenn du schon ein sozialversiche- Denkst du trotzdem drüber nach, ei-
Geldanlage. Deshalb unser Rat: Fin- rungspflichtiges Gehalt oder eine Aus- nen Riester-Vertrag abzuschließen,
ger weg von Kapitallebensversiche- bildungsvergütung bekommst, kannst lass dich vorher neutral und unab-
rungen, privaten Rentenversicherun- du über einen Riester-Vertrag eine hängig beraten. Ein Riester-Vertrag
gen, fondsgebundenen Lebens- und staatliche Förderung erhalten. Be- lohnt sich längst nicht für alle.
Rentenversicherungen! Mit solchen rufsanfänger*innen unter 25 Jah-
Verträgen würdest du dich zu lange ren werden hier eine Zulage in Höhe
binden. Sie sind unflexibel und meist von 175 Euro pro Jahr ab 2018 so-
nicht lukrativ. Willst du schon in jun- wie ein einmaliger Zuschuss in Höhe
gen Jahren für das Alter vorsorgen, von 200 Euro angeboten. Das klingt
dann lege das Geld lieber selbst an. erst einmal verlockend. Der Haken:
Dafür kommen zum Beispiel Bank- Du musst die staatliche Förderung
und Fondssparpläne infrage. Dabei zurückzahlen, wenn du den Vertrag
solltest du aber möglichst flexibel vor Rentenbeginn kündigst – in der
bleiben. Wer weiß schon, was bis zu Praxis passiert das ziemlich häufig.
deiner Rente noch alles passiert? Es Für nicht empfehlenswert halten wir
43BdV-TIPP Frühzeitige Altersvorsorge ist sinnvoll, darf aber nicht auf Kosten deiner notwendigen Risikoabsicherung gehen. Deshalb ist es wichtig, sich erst einmal durch eine Privathaft- pflichtversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzusichern. Zudem kann eine Unfallversicherung sinnvoll sein. Nur wenn dann noch Geld übrig ist, lohnt sich eine Altersvorsorge. Flexibilität ist bei allen Spar- und Vorsorgeverträgen Trumpf. Deshalb niemals Policen abschließen, die vor Rentenbeginn nicht oder nur gegen hohe Kosten kündbar sind. Spar- und Risikovorsorge sollten zudem niemals in einer Police gebündelt, sondern immer in separaten Verträgen abgeschlossen werden. Dann kann zumindest der Risiko- schutz fortgeführt werden, wenn das Geld mal knapp wird. Ansonsten läufst du Gefahr, dass bei Beitragsfreistellung einer teuren Kombipolice der Risikoschutz (sehr) stark re- duziert und dadurch völlig unzureichend wird. Das ist ein Schaden, der sich kaum wieder reparieren lässt.
TIPPS UND HINWEISE
RAUS AUS FALSCHEN zeug, musst du nicht kündigen, da die eine Beitragsanpassungsklausel im
Kfz-Versicherung an das Fahrzeug ge- Versicherungsvertrag. Den Umfang
VERSICHERUNGEN bunden ist. des Versicherungsschutzes hat er da-
bei aber nicht verändert. Sobald er dir
Manchmal entscheidet man sich für Merkst du schon kurz nach der Ver- das mitteilt, kannst du innerhalb eines
die falsche Versicherung. Die Tarife ei- tragsunterschrift, dass du einen Feh- Monats nach Erhalt seines Schreibens
nes anderen Versicherers stellen sich ler gemacht hat, kannst du innerhalb mit sofortiger Wirkung, frühestens
als günstiger heraus oder die Leis- von 14 Tagen den Antrag widerrufen. jedoch zum Termin der Beitragserhö-
tungen als umfangreicher. Oder du Bei Lebens- und Berufsunfähigkeits- hung kündigen. In der privaten Kran-
musst zu Beginn deines Berufslebens versicherungen gilt eine Frist von 30 kenversicherung beträgt die Frist zwei
angesichts knapper Geldmittel doch Tagen. Die Widerrufsfrist beginnt, so- Monate.
auf die eine oder andere Versiche- bald du den Versicherungsschein, die
rung verzichten. Aber ganz gleich, aus vollständigen Vertragsunterlagen und
welchem Grund du eine Versicherung eine deutlich gestaltete Widerrufsbe-
kündigen willst: Nicht genau zu wis- lehrung erhalten hast.
sen, wie und wann eine Kündigung er- BdV-TIPP
folgen muss und deshalb erst einmal Bei Schadenversicherungen kannst
auf seinem alten Vertrag sitzenzublei- du, aber auch dein Versicherer, nach Die Kündigung per Einschrei-
ben, kann teuer werden. In der Regel einem Versicherungsfall kündigen. Bei ben mit Rückschein versenden.
ist eine Kündigung jeweils zum Ende der Rechtsschutzversicherung geht
eines Versicherungsjahres möglich – das zum Teil erst nach zwei Scha- Versicherungsjahr und Kalen-
muss dabei aber meist drei Monate denfällen. Dazu hast du dann nach derjahr sind nicht unbedingt
vorher beim Versicherungsunterneh- Abschluss der Verhandlungen über dasselbe. Prüfe das auf deinem
men vorliegen. Bei der Kfz-Haftpflicht- die Schadenregulierung einen Monat Versicherungsschein nach.
versicherung genügt dagegen ein Zeit. Auch eine Beitragserhöhung be-
Monat vor Ablauf des Versicherungs- rechtigt dich zur Kündigung. Häufig
jahres. Verkaufst du das eigene Fahr- beruft sich der Versicherer dabei auf
45BESCHWERDE WENN DIE VERSICHERUNG NICHT ZAHLT Wenn du Probleme mit deinem Versi- cherer hast oder aus bestimmten Gründen unzufrieden bist, gibt es mehrere Möglichkeiten, dich zu be- schweren. Normalerweise sollen dir Versiche- rungen helfen. Doch es kann auch an- ders kommen. Wenn die Versicherung nicht zahlt, ist der Ärger groß. Deswe- gen brauchst du aber nicht gleich vor Gericht zu gehen. Es gibt Beschwer- destellen, an die sich Versicherungs- kund*innen wenden können und die wenig oder nichts kosten. HILFE BEIM BUND DER VERSICHERTEN E. V. Wir beraten dich als Mitglied bei dei- nen individuellen Fragen rund um pri- vate Versicherungen. In Fällen von allgemeinem Interesse führt der BdV auch Musterprozesse bis vor die höchsten deutschen Gerichte.
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