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News 01 | 2020 AUSGABE 1 / 2017
IRM Versicherungsberatung GmbH
INHALT
Corona-Virus – Welche
Versicherungsmöglich-
keiten bietet der Markt
Information zu Ände-
rung bei Terrordeckung
Corona-Virus – Welche und auch beim Flug-und Schiffsverkehr Bedingungen. Unsere nachstehenden
Versicherungsmöglichkeiten gibt es schon nachteilige Einschränkun- Feststellungen sind daher zwar nicht
gen. Bereits jetzt sind weitere negative abschließend gesichert aber sie geben
bietet der Markt
Entwicklungen zu erwarten. doch eine relativ zuverlässige Auskunft.
Das Corona-Virus hält ganz Deutsch-
land in Atem und ist momentan ein Sach- und Ertragsausfallversicherung
Hauptthema in unserem Alltag. Jeder Da dieses Ereignis sowie die eingeleiteten
ist direkt oder indirekt davon be- Gegenmaßnahmen zur Eindämmung der Die Sachversicherung ersetzt die
troffen. Das Virus hat bereits negative Epidemie zu finanziellen Verlusten bei den Kosten für Schäden an der Sachsub-
Auswirkungen auf die Wirtschaft. Das Unternehmen führen können, haben uns stanz sowie von Aufräum- und Entsor-
Funktionieren unserer globalen in den letzten Tagen einige Fragen gungskosten, wenn die Sachschäden
Wirtschaft basiert auf einer störungs- unserer Mandanten erreicht, wie es denn durch eine versicherte Gefahr entstan-
freien Lieferkette. Aufgrund einiger mit Versicherungsschutz aussieht. In den sind. Neben den klassisch versi-
Betriebsschließungen wegen des vorderster Front des Interesses steht die cherten Gefahren wie z.B. Feuer oder
Corona-Virus`(insbesondere in Frage, ob es eine Versicherung gibt, die Sturm/Hagel gibt es auch die Möglich-
China) können einzelne Unterneh- eine mögliche Betriebsunterbrechung keit, den Gefahrenbaustein „Unbenann-
men aber nicht mehr mit den not- bzw. den Produktionsausfall absichert. te Gefahren“ einzuschließen. Allerdings
wendigen Komponenten für ihre Aus diesem Anlass haben wir - neben scheidet ein Versicherungsschutz für
Produkte bedient werden. Dies hat dieser Frage - auch weitere Sachverhalte einen Ertragsausfallschaden aufgrund
erhebliche Folgen auf die Wirt- geprüft, die in Bezug auf das Corona- des Corona-Virus´ aus zweierlei Grün-
schaftsakteure und deren eigene Virus, Fragen zum Versicherungsschutz den aus. Zum einen ist ein Ertragsaus-
Produktion. Je länger die Störungen tangieren könnten. Natürlich konnten wir fallschaden nur dann versichert, wenn
der Lieferkette anhalten, desto mehr bei unseren Untersuchungen nicht dieser vom Grundsatz her, aus einem
Firmen sind davon betroffen und wir sämtliche Bedingungswerke der einzel- ersatzpflichtigen Schaden an der Sache
Konsumenten bekommen dies nen Versicherer prüfen, weshalb es im selbst resultiert. Entsteht eine Betriebs-
zunehmend zu spüren. Auch im Einzelfall durchaus auch abweichende störung oder ein Betriebsstillstand
täglichen Arbeitsleben sind die Antworten geben kann. Wo vorhanden, dadurch, dass nicht genügend Personal
Auswirkungen in Form von einzuhal- haben wir zu den betreffenden Verträgen vorhanden ist oder wichtige Personen in
tenden Verhaltensregeln oder Reise- die vom GDV veröffentlichten Musterbe- Schlüsselfunktionen fehlen, weil diese
und Terminbeschränkungen zu dingungen für die Prüfung herangezogen. durch Krankheit verhindert sind, fehlt es
spüren. So sind bereits viele Groß- Ein Großteil der dort enthaltenen Verein- am erforderlichen Sachschaden. Ob
Veranstaltungen im Bereich von barungen findet sich weiterhin in den von eine mögliche Kontamination von
Sport und Messen abgesagt worden den jeweiligen Versicherern verwendeten Sachen (Betriebseinrichtung, Vorräte)
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IRM News 01| 2020
mit einem Virus als Sachschaden anzusehen ist momentan noch nicht absehbar. fahrlässiges Verhalten in Bezug auf Organisa-
ist, darf bezweifelt werden, ist aber auch nicht tions- und Kontrollpflichten der Unternehmens-
völlig auszuschließen. Zum anderen würde Durch den Abschluss dieser Versiche- leitung gewertet werden. Ob ein solcher
Versicherungsschutz an der Ausschlussbe- rung kann einem finanziellen Schaden Anspruch überhaupt Chancen auf Erfolg hätte,
stimmung zum Gefahrenbaustein „Unbe- evtl. entgegengewirkt werden. Ob das möchten wir an dieser Stelle nicht bewerten. In
nannte Gefahren“ scheitern. Dort sind in der Corona-Virus allerdings Gegenstand jedem Fall kennen deutsche Betriebs- und
Regel Schäden durch Viren und Bakterien des Versicherungsschutzes ist, muss Produkthaftpflichtversicherungen gemäß Ziffer
vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. im Einzelfall geprüft werden. Im Be- 7.18 AHB (AHB Musterbedingungen Stand
Daher sind derartige Betriebsunterbrechun- dingungswerk des jeweiligen Ver- Februar 2016) folgenden Ausschluss:
gen im Rahmen der Sach- und Ertragsaus- sicherers ist ein versicherter Gefahren-
katalog aufgeführt. Hier werden unter „Ausgeschlossen gelten Haftpflichtansprüche
fallversicherung nicht versichert. Dies gilt
den Überschriften „Krankheiten“ und wegen Personenschäden, die aus der Übertra-
auch für Rückwirkungsschäden, also eine
„Krankheitserreger“ die im Infektions- gung einer Krankheit des Versicherungsneh-
Betriebsunterbrechung, weil ein Lieferant
schutzgesetz (IfSG) unter den §§ 6 und mers resultieren. Das Gleiche gilt für Sachschä-
aufgrund des Corona-Virus selbst eine
7 namentlich genannten Krankheiten den, die durch Krankheit der dem Versiche-
Betriebsunterbrechung erleidet und nicht
und Krankheitserreger einzeln auf- rungsnehmer gehörenden, von ihm gehaltenen
mehr liefern kann.
geführt. Da es sich um eine abschlie- oder veräußerten Tiere entstanden sind. In
ßende und keine beispielhafte Auf- beiden Fällen besteht Versicherungsschutz,
zählung handelt, ist davon auszuge- wenn der Versicherungsnehmer beweist, dass
Zusätzlicher Hinweis: Die Munich Re hat in
hen, dass auch nur Versicherungs- er weder vorsätzlich noch grob fahrlässig
2017 eine Spezialversicherung für Epide-
schutz im Zusammenhang mit den gehandelt hat.“
mien auf den Markt gebracht. Sowohl
genannten Viren / Erregern besteht. Im
Bekanntheitsgrad als auch die Nachfrage
Musterbedingungswerk des GDV aus Da auch die Abwehr unberechtigter Ansprüche
waren allerdings nicht sehr groß, weshalb nur
dem Jahre 2004 ist das Corona-Virus
sehr wenige Unternehmen diese Versiche- zur Leistung des Versicherers gehört und diese
nicht inkludiert. Neuere Musterbedin-
rung abgeschlossen haben. Nach Ausbruch im vorliegenden Beispiel eine entscheidende
gungen wurden nicht aufgelegt. Durch
des Corona-Virus‘ ist die Nachfrage nach Bedeutung hätte (z.B. Rechtsverteidigungs- und
Verordnung ist das Corona-Virus erst
entsprechendem Versicherungsschutz stark Gerichtskosten), besteht zumindest Deckung,
zum 01.02.2020 namentlich in das
angestiegen, allerdings würde ein neu
IfSG aufgenommen worden und somit wenn die Verursachung des Personenschadens
abgeschlossener Versicherungsschutz für
sind die Bestimmungen des IfSG erst nur auf eine leichte Fahrlässigkeit zurückzufüh-
die aktuelle Corona-Epidemie nicht helfen.
seit diesem Zeitpunkt für dieses Virus
ren wäre.
zu beachten. In anderen Bedingungs-
werken wird dieser Virus daher eben-
Betriebsschließungsversicherung
falls nicht aufgeführt sein. Deshalb ist
es fraglich, ob das Corona-Virus den Produktschutz- und Rückrufkostenversicherung
Betriebe der Nahrungsmittel- und Genuss-
Versicherungsfall in den jeweiligen
mittelbranche können beim Auftreten
Versicherungspolicen auslösen würde. Die Frage, ob im Corona-Fall Versicherungs-
meldepflichtiger Krankheiten oder Krank-
schutz besteht, dürften sich hauptsächlich
heitserreger durch Behörden in der Bundes-
Unternehmen der Lebensmittel- und Pharma-
republik Deutschland geschlossen werden.
Betriebs- und Produkthaftpflichtversi- industrie stellen. Bei der Produktschutzversiche-
Es können Tätigkeitsverbote gegen sämtli-
cherung rung gelten z.B. als Auslöser des Versicherungs-
che Betriebsangehörigen ausgesprochen
falls der Produktmangel sowie die Ungeeignet-
werden oder auch die Desinfektion des
Es wäre durchaus denkbar, dass ein heit zum Verzehr. Der Produktmangel wird in der
Betriebes oder die Vernichtung der Waren
Unternehmen ein anderes Unterneh- Regel so definiert, dass ein versichertes Produkt
verfügt werden. Diese Maßnahmen basieren
men dafür haftbar macht, dass seine geeignet sein muss, einen Personenschaden
auf dem Gesetz zur Verhütung und Bekämp-
Mitarbeiter mit dem Corona-Virus herbeizuführen und deswegen eine gesetzliche
fung von Infektionskrankheiten beim
angesteckt wurden, weil die Anstec- Verpflichtung besteht, dass Produkt zurückzuru-
Menschen (Infektionsschutzgesetz). Der
kung nachweislich von Mitarbeitern fen, um einen Personenschaden zu vermeiden.
Versicherungsschutz zur Betriebsschlie-
des anderen Unternehmens ausgelöst Sofern Lebensmittel oder Pharmaprodukte
ßungsversicherung ist nahezu nur dieser
wurde. Dies könnte z.B. damit überhaupt mit einem Corona-Virus kontaminiert
Branche vorbehalten. Reha- und Pflegeein-
begründet werden, dass das andere werden können, ist davon auszugehen, dass
richtungen, Altenheime, medizinische Labore
Unternehmen unzureichende Sicher- hierfür dann auch Versicherungsschutz besteht.
und Gastronomiebetriebe können diese
heitsmaßnahmen getroffen hat, indem Allerdings gibt es laut Bundesinstitut für
Deckung in der Regel ebenfalls abschließen.
der Belegschaft keine Verhaltensre- Risikobewertung (Stand 03.02.2020) keine
geln oder Warnhinweise in Bezug auf Fälle, bei denen nachgewiesen wurde, dass sich
Ob und welche behördlichen Maßnahmen
das Corona-Virus an die Hand ge- Menschen auf anderem Weg als den bekannten
(Tätigkeitsverbote, generelle Schließungen
geben wurden. Dies könnte als Tröpfchen- oder Schmierinfektionen mit dem
etc.) im Falle einer starken Ausbreitung
innerhalb von Deutschland getroffen werden,
2Corona-Virus infiziert haben. Sollte dies z. B. einen Ausschluss im Falle von Weitere Versicherungen
dennoch möglich sein, dürfte nach unserer Epidemien und Seuchen. Veranstaltungs-
Einschätzung ein Rückruf in der Praxis ausfälle infolge des Corona-Virus‘ dürften Mögliche Versicherungsansprüche im
untauglich sein, da sich durch eine daher bereits – sofern nicht ausdrücklich Zusammenhang mit dem Corona-Virus
Rückrufmaßnahme evtl. noch mehr per Klausel eingeschlossen - in der könnten z. B. auch bei der D&O- und der
Menschen infizieren könnten. Es ist eher Mehrzahl nicht versichert sein. Rechtsschutzversicherung aufschlagen.
davon auszugehen, dass betroffene Hier gibt es keine speziellen Ausschlussre-
Herstellungs- und Handelsbetriebe dann In aktuellen Pressemitteilungen wird gelungen, weshalb Versicherungsschutz
geschlossen und/oder desinfiziert werden bereits über Streitfälle zwischen Versiche- gegeben wäre.
müssen. Für die entstehenden Ausfallkos- rern und Versicherungsnehmern/Maklern
berichtet, da Versicherer aus dem lau- Fazit:
ten würde kein Versicherungsschutz
fenden Versicherungsschutz aussteigen
bestehen.
bzw. bereits eingetretene Schäden nicht Die aufgeführten Deckungen stellen zwar
bezahlen wollen. Sie berufen sich dabei nur eine beispielhafte Aufzählung dar,
auf den Tatbestand der Gefahrerhöhung. führen aber dennoch die wesentlichen
Außerhalb der Lebensmittel- und Phar-
Eine Gefahrerhöhung ist vom Versiche- Versicherungslösungen auf, die im
maindustrie können Rückrufkostenversi-
rungsnehmer unverzüglich zu melden. Bei Zusammenhang mit dem Corona-Virus
cherungen abgeschlossen werden. Es
einer Gefahrerhöhung kann der Versiche- einen möglichen finanziellen Schaden
dürfte allerdings sehr fraglich sein, ob sich
rer innerhalb eines Monats nach Kenntnis- ausgleichen könnten. Unsere Hinweise
Corona-Viren beim Herstellungsprozess
nahme die Versicherung kündigen. Wenn sollen im Wesentlichen die Komplexität
an Erzeugnisse aus Kunststoff, Metall oder
nicht schon in den Bedingungen selbst der möglichen Szenarien verdeutlichen.
anderer Materialien anheften und über
ausgeschlossen, versuchen manche
einen längeren Zeitraum auch überleben Im Einzelfall bleibt genau zu prüfen, ob der
Veranstaltungsausfall-Versicherer, das
können. Aus Versicherungssicht müsste Versicherungsmarkt in der aktuellen
Corona-Virus mit dem Argument der
ferner das Anheften von Corona-Viren als Situation überhaupt noch eine Deckung für
Gefahrerhöhung auszuschließen. Ob
ein Mangel am Produkt gewertet werden, dieses Risiko bereitstellt bzw. in Zukunft
diese Vorgehensweise rechtlich Bestand
der vom Versicherungsnehmer auch noch bereitstellen möchte. Für Epidemien wird
hat, bleibt jedoch noch abzuwarten.
zu vertreten wäre. man sicherlich in nächster Zeit eine
Zeichnungszurückhaltung der Versicherer
Es ist auch zu beachten, dass eine
Auslands-Krankenversicherung (insbesondere bei der Betriebsschlie-
konkrete Versicherungsleistung z. B. für
ßungs- sowie der Veranstaltungsausfall-
mitversicherte Rückrufkosten erst dann zu
Die Auslands-Krankenversicherung versicherung) beobachten können. Im
erwarten ist, wenn sich durch die Benut-
ersetzt Aufwendungen für medizinisch Bereich der Veranstaltungsausfallversi-
zung potentiell kontaminierter Erzeugnis-
notwendige Heilbehandlungen wegen cherung ist dies jetzt schon festzustellen,
se auch eine konkrete Personenschaden-
Krankheit oder Unfallfolgen. Eine Ein- da einige Veranstaltungen bereits ab-
gefahr ergibt. Auch an dieser Stelle sei auf
schränkung der Leistungspflicht bei gesagt wurden und viele Veranstalter von
die Aussagen des Bundesinstitut für
Erkrankung aufgrund des Corona-Virus‘ zukünftigen Events, Konzerten, Sporter-
Risikobewertung (Stand 03.02.2020)
aber auch anderer Viren gibt es nicht. eignissen und Messen für die nächsten
hingewiesen (siehe oben).
Hierbei wird auch nicht unterschieden, ob Wochen und Monate finanzielle Verluste
die versicherte Person sich bereits im befürchten müssen und deshalb die
Ausland aufhält oder eine Reise dorthin Nachfrage nach Versicherungsschutz
Veranstaltungsausfallversicherung erst ansteht. Kosten für eine von der (und damit leider auch die Zurückhaltung
Bundesregierung evtl. angeordnete der Versicherer) steigt.
Sie bietet dem Veranstalter eines Events Evakuierung, aufgrund des Corona-Virus‘,
Versicherungsschutz gegen die finanziel- sind im Rahmen der Auslands-Kran- Die Versicherer werden den weiteren
len Folgen eines Ausfalls (auch Abbruch, kenversicherung allerdings nicht gedeckt. Verlauf erst einmal abwarten und ggf. zur
Änderung der Durchführung, Verschie- jetzigen Zeit keine Neuverträge zeichnen
bung) der Veranstaltung. Beispielhaft für Sofern für Länder eine amtliche Reisewar- bzw. explizit einen Corona-Virus-Aus-
Versicherungsfälle der Ausfalldeckung ist nung vom Auswärtigen Amt ausgegeben schluss aufnehmen, sofern dieser noch
die Unbenutzbarkeit der Veranstaltungs- wird, könnte es bei wenigen Versicherern nicht enthalten ist. Erst wenn die weltweite
stätte, extremes Wetter, die Krankheit zu Einschränkungen der Leistungspflicht Ausbreitung des Corona-Virus ‘ abgeflaut
eines Künstlers oder eine behördliche kommen. Dies ist in den jeweiligen ist, ist womöglich wieder mit Versiche-
Verfügung zu nennen. Wie bei Versiche- Bedingungen zu überprüfen oder die rungslösungen für neuartige ähnliche
rungsbedingungen üblich gibt es aber jeweiligen Versicherer direkt darauf an- Sachverhalte zu rechnen. Die Nachfrage
auch hier einen Ausschlusskatalog, der zusprechen. nach Versicherungsschutz im Falle von
den Versicherungsschutz einschränken
kann. In vielen Bedingungswerken gibt es
3IRM
IRM News 01 | 2020 www.irm-vb.de
Versicherungsberatung GmbH
Epidemien/Pandemien wird sicherlich Information zu Änderung bei Terror-
steigen. Versicherungslösungen für deckung
Betriebsunterbrechungen oder Produk-
tionsausfälle dürfte es für Ereignisse dieser Der Kölner Terrorversicherer Extremus
Art aber auch in Zukunft wahrscheinlich beschränkt seine jährliche Haftungs-
kaum geben. Das Kumulrisiko ist für die summe für 2020 von vorher zehn
Versicherer zu groß und dürfte die Milliarden auf neun Milliarden Euro.
finanzielle Leistungsfähigkeit der gesam- Extremus begründet diesen Schritt
ten Versicherungswirtschaft überfordern. damit, dass der Bund seine jährliche
staatliche Garantie zum Jahreswechsel
von 7,5 auf 6,48 Mrd. Euro bis Ende
Ähnliche Beobachtungen gab es schon 2022 reduziert hat. 2,52 Mrd. Euro sind
einmal nach dem Ausbruch des isländi- durch Rückversicherer abgedeckt.
schen Vulkans Eyjafjallajökull im April
Die Leistungsfähigkeit von Extremus sei
2010, der den gesamten Flugverkehr auf
dadurch allerdings nicht gefährdet, wird
der ganzen Welt erheblich beeinflusste
der Vorstandsvorsitzende Thomas
und ebenfalls zur Unterbrechung von
Leicht in der Kölnischen Rundschau zi-
Lieferketten und in der Folge zu Produk-
tiert. In den Einzeldeckungen ist die jähr-
tionsausfällen einiger Unternehmen führte.
liche Entschädigung pro Konzern auf 1,5
Da auch hier kein versicherter Sachscha-
Mrd. Euro begrenzt. Seit der Gründung
den vorlag, gab es von Seiten der Versi-
von Extremus im Jahr 2002 hat der
cherer auch keine Entschädigung aus
Versicherer seine Haftungssumme von
Betriebsunterbrechungsversicherungen.
ursprünglich 13 Mrd. Euro auf zunächst
Nach diesem Schaden wurden Rufe aus
10 Mrd. Euro gesenkt. Laut Angaben von
der Industrie nach entsprechenden Ver-
Extremus hat das Unternehmen seitdem
sicherungslösungen laut. Seither arbeitet
keinen nennenswerten Schaden durch
man an der Entwicklung so genannter Non-
Terroranschläge erlitten.
Damage Business Interruption-Lösungen
(„non-damage BI“). Es geht hier um
ralf.pfitzenmaier@irm-vb.de
Versicherungsschutz für Betriebsunterbre-
chungen, bei denen zuvor kein Schaden an
versicherten Sachen eingetreten sein
muss. Besonders viele Lösungen wurden
auf dem Versicherungsmarkt allerdings
noch nicht entwickelt. Unseres Erachtens
muss damit gerechnet werden, dass sich
die Versicherungswirtschaft weiterhin
zurückhalten bzw. nur eingeschränkte
Lösungen (z.B. mit niedrigen Höchstent-
schädigungen) anbieten wird.
ralf.pfitzenmaier@irm-vb.de
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