KREDITPROZESSE DER ZUKUNFT - EMPORIAS ...
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RÜCKBL
I
& SUMM CK
7. EUROFORUM JAHRESTAGUNG
20. und 21. November 2017,
Van der Valk Airport Hotel, Düsseldorf
ARY
KREDITPROZESSE
DER ZUKUNFT
Innovativ, praxisnah und inspirierend
für das Retail- und Firmenkundengeschäft
„Impulsgeber für Kreditprozessveränderungen“
DIRK WOLFF-SIMON, NORD/LB
Aktuelle Informationen rund um die Jahrestagung
www.euroforum.de/kreditprozesse #kreditprozesse
SUMMARY DER
TAGUNG 2017
130 Vertreter aus großen und mittelgroßen Banken, Sparkassen,
Volks- und Raiffeisenbanken und Service-Dienstleister nahmen
Am 20. und 21. November 2017 fand die 7. EUROFORUM- an der Tagung teil, diskutierten rege im Plenum und in den
Jahrestagung „Kreditprozesse der Zukunft“ im Van der Valk Pausen sowie bei der gemeinsamen Abendveranstaltung. Die
Airport Hotel in Düsseldorf statt. In den zwei Tagen drehte sich EUROFORUM Jahrestagung „Kreditprozesse der Zukunft“ ist
alles um aktuelle Trends und die neuen Herausforderungen für die größte Veranstaltung im Bereich des Kreditgeschäfts im
Banken im Kreditgeschäft. deutschsprachigen Raum, wenn nicht sogar weltweit.
Highlight war in diesem Jahr der Besuch des Dienstleistungs- 70% der Banken nutzen den Austausch über die Prozesse der
centers der TARGOBANK in Duisburg. Zukunft!
Teilnehmer nach Branchen
Kreditprozesse 70 % Banken.
der Zukunft 27 % Dienstleister.
3 % Verbände.
Die Tagung wurde von Kathrin Dietrich-Pfaffenbach, Conference Director, EUROFORUM Deutschland GmbH – ein Unternehmen der
Handelsblatt Media Group und Dr. Ingo Kipker, Partner, Horvath & Partners Management Consultants eröffnet.
„Sehr umfangreiche und informative Veranstaltung,
die alle Interessensgebiete abgedeckt hat.“
THOMAS KUGLER, TEAMBANK AG
2
INHALTSVERZEICHNIS
Kreditprozesse und Banking von Morgen
SEITE 4-5
Banking beyond Digitalization
SEITE 6
Das Ende der Universalbank?
SEITE 7
Der dezentrale Kreditprozess
Digitalisierung & Prozessautomatisierung & Effizienz
SEITE 8
Der Couchkredit 2.0 – Zukunft der digitalen Kreditbearbeitung
SEITE 9
Die Digitalisierungsrevolution im Baufinanzierungsprozess:
„Baufinanzierung 4.0“ kundenzentriert und effizienzoptimiert
SEITE 10
Wie Digitalisierung eine Bank verändert – von der Regional-
bank zur Spezialbank
SEITE 11-12
Flexibilität und Chancen durch das neue Produktionsmodell
und den KVP im Kreditmanagement der Stadtsparkasse München
MaRisk und PSD II
SEITE 13
Vorbereitung auf die Outsourcing-Anforderungen nach
MaRisk – Ein Erfahrungsbericht
SEITE 14-17
Die neue PSD-II-Richtlinie – Bedrohung oder Chance für das
Kreditgeschäft?
Kreditprozesse & Digitalisierung im Firmenkundengeschäft
SEITE 18-19
Market Placed Lending – Zukunft der Mittelstandsfinanzierung?
SEITE 20
Der Digitale Finanzbericht (DiFin) – schnelle Bilanzanalyse,
schnelle Kreditentscheidung
SEITE 21
Kreditprozesstransformation und Kulturwandel in der
Sparkassen-Organisation am Beispiel der Sparkasse Leipzig
Wie tickt der Kunde?
SEITE 22-23
Praxisbericht Baufinanzierungsplattform: „Wie tickt der Kunde von
Morgen?“ – Innovative Prozesse in der Kundenberatung
Impressum
SEITE 24 EUROFORUM Deutschland GmbH,
Prinzenallee 3, 40549 Düsseldorf
Schnelle und kostengünstige Kreditprozesse für den Kunden
V. i. S. d. P.: Kathrin Dietrich-Pfaffenbach,
Mitarbeiterentwicklung und Führung Redaktionelle Mitarbeit: Friederike Braun, Doktorandin,
SEITE 25-26 Goethe-Universität Frankfurt Main
Kreditfabrik 4.0 – Jobkiller oder Entwicklungsraum für Mitarbeiter? © 2018 EUROFORUM Deutschland GmbH.
SEITE 27-28 Alle Rechte vorbehalten. Dieses Werk unterliegt dem Urheberrecht und
Digitalisierung Kreditgeschäft 2.0 – Von Robotics bis weiteren Gesetzen zum Schutz geistigen Eigentums. Bei Interesse an
Digital Ecosystem einer Weiterverwertung kontaktieren Sie uns bitte vorab mit einem
Hinweis auf den Verwendungszweck. Die Inhalte wurden mit größter
SEITE 29-30 Sorgfalt erstellt. Für die Richtigkeit, Vollständigkeit und Aktualität wird
Wir danken insbesondere der TARGOBANK als Gastgeber der jedoch keine Gewähr übernommen.
diesjährigen Besichtigung
SEITE 31
Wir danken unseren Partnern und Sponsoren
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BANKING BEYOND
DIGITALIZATION
» Szenarien Banking 2025 – Trend und mögliche Entwicklungen
» Kreditprozesse: Automatisierung 100% - und dann?
» What’s next? – Kommen die richtigen Innovationen im Claus-Peter Praeg,
Themenbeauftragter
Banking erst noch?
Finanzdienstleister,
Fraunhofer-Institut für
Arbeitswirtschaft und
Organisation IAO
Im Kontext sich verändernder Ertragsaussichten, der zuneh-
menden Digitalisierung von Banken und einer damit verbun-
denen notwendigen Neuausrichtung beispielsweise von Ge-
schäftsmodellen und Prozessen, warf Claus-Peter Praeg im
ersten Vortrag für uns einen Blick in die Zukunft des Bankings.
Konkret bezog er in diesem Zusammenhang Stellung zu aktu-
ellen Entwicklungen und gab zudem fundierte Empfehlungen
für neue prioritäre Gestaltungsfelder des Prozessmanagements.
Unter dem Leitsatz „Das Banking der Zukunft kommt nicht ein-
fach über uns, sondern wir gestalten es selbst!“, sprach er über
die Relevanz von neuen Geschäftsmodellen, die Bedeutung
https://twitter.com/finance_live/status/932538
des Prozessmanagements, aktuell prioritäre Maßnahmen von
112869314560
Banken (mit Fokus auf Regulatorik, Digitalisierung betrieblicher
und vertrieblicher Prozesse, digitale Geschäftsmodelle und die
Umsetzung von Kostensenkungsprogrammen) und die Frage,
welche Gestaltungsoptionen es für Banken gibt. Diesbezüglich
benannte er jene drei Bereiche, die für das Prozessmanagement
zukünftig konkret von übergeordneter Bedeutung sein werden:
Leistungen, Individualisierung und Automatisierung.
https://twitter.com/DietrichKathrin/status/932
» Leistungen: „Vom Bankprodukt zum Business Ökosystem“,
523404640604160 das heißt Banken können auf das Kundenbedürfnis aus-
gerichtete Lösungen entwickeln und darauf aufbauend
interne Dienstleistungssysteme auf- beziehungsweise aus-
bauen. Durch die Etablierung von Banken und Sparkassen
als „aktive Netzwerker und Lebensbegleiter“ können diese
zugleich eine „end-to-end Abdeckung vom Kunden zum Kun-
den“ schaffen. Konkret könnten hier zum Beispiel Firmenkun-
den wie Handwerker an Kunden aus dem Baufinanzierungs-
bereich vermittelt werden. „
https://twitter.com/giromatch/status/9326065
28783290368
https://twitter.com/DietrichKathrin/status/932
534621090254848
4
[FORTSETZUNG]
» Individualisierung: „Kundenzentriertes Banking der Zukunft“, Durch die Kombination von Maßnahmen innerhalb der drei
das heißt weg von standardisierten Prozessen (Losgröße zuvor benannten Gestaltungsfelder können Banken und
100 Mio.) hin zu einer individualisierten Kundenausrichtung Sparkassen Wandel auslösen und Grenzen überwinden.
(Losgröße 1).
» Automatisierung: Im Hinblick auf die Automatisierung geht
der „Trend von teilautomatisiert zu vorausschauend“. Als Bei-
spiel für eine antizipierende Prozessgestaltung führte Praeg
Amazons „antizipatorische Lieferungen“ an. Durch vorge-
lagerte Maßnahmen, wie etwa der Lagerung bestimmter
Produkte an mehreren Standorten in Deutschland, werden
Entscheidungen getroffen, bevor der Kunde überhaupt einen
Wunsch nach etwas geäußert hat.
Digitalisierung wird zukünftig ...
Ergebnisse
des 68 % den gesamten Kreditprozess revolutionieren.
Live Votings 19 % weiterhin Dauerthema sein.
Jedoch, niemand setzt es richtig um.
14 % maximale Prozesseffizienz liefern.
„Sehr umfangreiche und informative Veranstaltung,
die alle Interessensgebiete abgedeckt hat.“
THOMAS KUGLER, TEAMBANK AG
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DAS ENDE DER
UNIVERSALBANK?
https://twitter.com/finance_live/status/932538
112869314560
» Banken ohne Durchblick?
» Verstehen Sie wirklich Ihre Geschäftsstrategie? Muhamad Said Chahrour,
» Wie der Regulator die Kreativität fordert und fördert, CFO und Board Member,
aber nicht verbietet FinTech Group AG
» Nischen werden nicht gefunden, sondern entwickelt
https://twitter.com/DietrichKathrin/status/932
523404640604160 Vor dem Hintergrund der Frage „Hat die Universalbank noch
eine Chance?“, gab Muhamad Said Chahrour zunächst einen
kurzen Einblick in vergangene Entwicklungen innerhalb der
Bankenbranche und identifizierte anschließend den enormen
Digitalisierungsdruck der Banken als logische Folge aus Finanz-
und Eurokrise beziehungsweise daraus resultierender höherer
Regulatorik in Form von strengeren Verbraucherschutzricht-
linien und EK-Anforderungen.
Unter Berücksichtigung eben dieser wachsenden Regulatorik,
eines stetig sinkenden Return on Equities und folglich eines
https://twitter.com/giromatch/status/9326065
steigenden Cost-Income Ratios war die zentrale Handlungs-
28783290368
empfehlung seines Vortrags: „Nur rein in den dunklen Raum -
Stärkere Regulation verlangt mehr Kreativität. Denn wenn Um-
sätze nicht mehr kontrollierbar sind, müssen Kosten kontrolliert
werden“. Anstatt sich zurückzulehnen und auf einen Standard
am Markt zu warten, müssen Banken demnach „reformieren
und nicht revolutionieren“, das heißt Neuausrichtungen und
Prozessveränderungen vorantreiben und nicht Dienstleist-
ungen verbessern. Ziel sollten demnach Produktanpassungen
https://twitter.com/DietrichKathrin/status/932 sein wie automatisierte Lombard-Kredite, Produkte on demand
oder Produktlieferungen per Push-Verfahren, wie von der Fin-
534621090254848 Tech Bank bereits praktiziert. „Banken sollten Kunden Kredite
anbieten, die noch gar nicht darum gefragt haben“, das heißt
anhand von Kontobewegungen gezielt auf den Kunden ein-
gehen und als erster „offensive Produktangebote“ aussenden.
Zentrale Voraussetzung hierfür ist die (Online-)Verfügbarkeit
„ständig und von überall“, während Filialen nach Chahrours Ein-
schätzung „völlig überflüssig geworden sind“.
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DER DEZENTRALE
KREDITPROZESS
» Kreditnehmer suchen keinen Kredit, der API-Kredit
kommt zum Kunden
» Automatisierung ist Digitalisierung 2.0 – Robin Buschmann,
CEO, Giromatch
Schnittstellen-Automatisierung als Erfolgsfaktor
» Flexible Eigenkapitalallokation durch Kooperationen
Im Anschluss an eine kurze Einführung in die Tätigkeitsfelder Beispiel: der „API-(Raten-)kredit in 20 Sekunden“.
des Unternehmens Giromatch, welches „Technologie-Lösun-
gen für ein digitales Kredit-Ökosystem entwickelt“, gab Robin Der Kunde füllt hier lediglich ein Formular aus, das API-System
Buschmann eine erste Einschätzung darüber, wann Roboter überprüft anhand des Girokontos des Kunden Einkünfte und
Banktätigkeiten übernehmen werden können? Seine Ein- Ausgaben, mit Hilfe eines regelbasierten Systems erfolgt ein
schätzung ist, dass dies in fünf bis zehn Jahren der Fall sein wird. unmittelbares Konto-Scoring und die Kreditentscheidung fällt
Aktuell sind jedoch noch „70% der Finanzinstitute abhängig innerhalb weniger Sekunden. Der beschriebene Vorgang bei
vom Einlagen-Kreditgeschäft“. Bei sinkenden Margen, müssen Ratenkrediten kann „1 zu 1 auf den Kreditvertrag übertragen
daher Veränderungen des Kundenzugangs erfolgen“. Diesbe- werden“, das heißt auch hier kann der Kunde eine sofortige
züglich benennt Buschmann das Open Banking als zentrale Zusage erhalten, jedoch müssen zum Beispiel Steuerberater,
Lösung für ein neues effizientes Kredit-Ökosystem. Gemeint Bundesanzeiger, Amtsgericht, Handelsregister, OCR Technolo-
sind API-Lösungen für Banken, die Services rund um den Kredit gie, Transparenzregister und Lieferanten entsprechend einge-
liefern, so zum Beispiel im Bereich Acquisition/Onboarding als bunden werden.
„Grundlage für digitale Ökosysteme und den Kundenzugang“,
Data/Risk für einen „EU-weiten Zugang zu Risiko-Daten überall Auf die Frage eines Teilnehmers, warum man diese APIs nicht
und jederzeit“ und Auto-Processing als „Schlüssel für niedrige im Bereich Baufinanzierung anwenden kann, sagt Buschmann,
Prozesslösungen“. dass es derzeit noch ein Mangel an zum Beispiel digitalen
Grundbucheintragungen gibt. Aktuell gibt es jedoch bereits
Resultat der Nutzung zuvor beschriebener Systeme könnte Überlegungen, Drohnen für Immobilienschätzungen einzuset-
unter anderem eine „enorme Zeitersparnis durch sekunden- zen, um zu überprüfen, ob ein Gebäude an besagtem Standort
schnelle Kreditentscheidungen, zum Beispiel bei Ratenkrediten, existiert.“
sein“, aber auch eine generelle Senkung von zum Beispiel Pro-
zesskosten durch die Backend-Automatisierung.
„Doch wie soll so ein Kredit-Ökosystem aussehen?“
Buschmann benennt in diesem Zusammenhang zum Beispiel
Webshops, Open-API, Mobile OCR, Online Portals, Alexa, Consul-
tants und Offline Stores, die über die sog. “API Kreditfabrik“ zu
einer Finanzierung führen: „Wir verbinden Banken mit smarten
API Kreditquellen, bevor der Kunde anfängt zu suchen.“
Zentraler Bestandteil dieses Ansatzes eines digitalen Öko-
systems ist gemäß Buschmann die Kooperation von Fintechs
und Banken als vielversprechendes Zukunftsmodell, um das
beste beider Gruppen zur Verfügung zu haben – Agilität und
Erfahrung.
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DER COUCHKREDIT 2.0 – ZUKUNFT
DER DIGITALEN KREDIT-
BEARBEITUNG
» Revolution in der Kreditbearbeitung?- Kann Bank auch FinTech?
» In Gedanken beim Kunden – Was wollen Kunden? Dieter Schambach,
» 100% digital – Wie geht es weiter? Head of Business Development,
SWK Bank
Die digital ausgerichtete SWK Bank spezialisiert sich auf B2C-
Geschäft und B2B White-Label-Banking, bezeichnet sich nach
eigener Aussage als „Fintech mit über 55-jähriger Geschichte in
der Vergabe von Krediten“ und ist Anbieter des preisgekrönten
(Diamond Star im Bereich Digital Banking) Couchkredits.
In seinem Vortrag stellte Dieter Schambach den Couchkredit,
„eine rein digitale Antragsstrecke für den Kunden, welche on-
line über Couchkredit.de zugänglich ist“, vor und ging dabei auf
die einzelnen Prozessschritte ein. Im Anschluss an die Einga-
be des Kunden von Betrag und Verwendungszweck, das heißt
einiger grundlegender Informationen, werden in der Online-
https://twitter.com/finance_live/status/932538 Antragstrecke die Bankdaten des Kunden angefragt. Dieser
112869314560 genehmigt dann die verschlüsselte Übermittlung seiner Da-
ten. Die SWK nimmt einen Konto-Sofortcheck vor, bevor die
Legitimation des Kunden durchgeführt wird. Dies geschieht
zum Beispiel per Video-Chat und das Vorzeigen eines Ausweis-
dokumentes. Als letzter Schritt kann der Kunde anschließend
eine elektronische Vertragsunterzeichnung mittels eSign vor-
nehmen und erhält folglich eine schnelle und direkte Kreditent-
scheidung.
/932
Auf den erfolgreichen Couchkredit 1.0 soll zeitnah der verbes-
serte Couchkredit 2.0 folgen. Im Vergleich zu seinem Vorgän-
ger, wird hier u.a. eine „taggleiche Auszahlung in allen Fällen“
(in Kombination mit weiteren Automatismen in der Prüfung
und Bewertung und Realtime PEP & Embargo – Checks) mög-
lich sein, ebenso wie die dann zugängliche Nutzung eines
Giro-Identverfahrens (GwG-konforme Legitimation, Nutzung
des Onlinebankings des Kunden und die „wissentliche und
willentliche Freigabe und Übermittlung der Ident-Daten durch
TAN-Eingabe), der den Face-to-face Prozess bei der Legitima-
tion der Personalien ersetzen wird.
https://twitter.com/giromatch/status/9326065
28783290368
/932
8
DIE DIGITALISIERUNGSREVOLUTION
IM BAUFINANZIERUNGSPROZESS:
„Baufinanzierung 4.0“ kundenzentriert
und effizienzoptimiert
» Welche Digitalisierungsmöglichkeiten gibt es aktuell in der Baufi?
» Aufbruchstimmung im Baufinanzierungsgeschäft: Oliver C. Lange,
Die Herausforderungen und Handlungsfelder für das Bankmanagement Head of Loans & Mortgages,
» Der Game changer „Digitalisierung“ und dessen Implikationen auf Santander Bank
die Customer-Journey und das End-to-End Processing
» Neugestaltung des Marktprozesses: Entwicklung von kundenzentrierten
Beratungs- und Produktangeboten
„Vom Supertanker zum Speedboat“.
Mit Supertanker meint Oliver C. Lange digitale Banken, die sich Entscheidungen. Als Beispiele führt er diesbezüglich das Unter-
durch die Merkmale „Kunden, Vertrauen und Erträge“ auszeich- nehmen Check24 an, welches bereits einen voll digitalisierten
nen. Dem gegenüber stehen die sog. Speedboats, das heißt Prozess nutzt und damit zugleich großes Potenzial im Bereich
Kundenplattformen, die für „Agilität, Disruption und das Aus- Anschlussfinanzierungen hat.
hebeln der Besten“ stehen. Doch wie wird nun ein Supertanker
zu einem Speedboat? Diese Frage beantwortet Lange mit der
„Transformation des Supertankers“. Durch die Entwicklung einer
„If banks can’t offer something more valuable
Customer Experience, Effizienzsteigerungen und eine zuneh-
mende Netzwerkfähigkeit mittels Integration von Fintech-Platt- than Amazon Prime, then we’re probably in the
formen in bestehende Bankstrukturen, können Supertanker zu wrong business.“
Schnellbooten werden und damit zu „Innnovationstreibern im
Fintech-Organisationsrahmen“. BRADLEY LEIMER
„Ausgangspunkt für eine solche Entwicklung ist immer die
sogannte Customer Journey“, denn Lange schreibt der Kun- Um diesem Leitsatz gerecht zu werden, macht Lange eine Reihe
denerfahrung eine höhere Priorität als der Digitalisierung zu von Vorschlägen, was Banken in Zukunft tun können, darunter
und benennt für die Baufinanzierung 4.0 fünf konkrete Erfolgs- die Digitalisierung von Beratung, Konzeption und Antragser-
faktoren: Simplicity, Personalisation, Speed, Transparency und stellung, zum Beispiel virtuell, remote, robo-advice etc., die
Value. Das bedeutet problemlose Kundenerkennung, ein von Auflösung existierender Haushaltspauschalen, das Angebot
Anfang bis Ende digitaler und papierloser Prozess, die Notwen- einer Art „Lebensberatung für den Kunden“ und der Zugang zu
digkeit, Bedürfnisse des Kunden zu antizipieren, eine Verfüg- Dienstleistungen wie Handwerkern.
barkeit 24 Stunden an sieben Tagen in der Woche verknüpft mit
sofortiger Lieferung und eine transparente und ethische Aus- Regelmäßiger Austausch und die Verschmelzung von Banken
führung. und Fintechs ist die Antwort auf die Frage eines Teilnehmers,
wie man die Schnellboote wieder zurück in die Bank bekommt.
Im Hinblick auf die Customer Journey in der Baufinanzierung Den ersten volldigitalisierten Baufinanzierungsprozess sieht
sieht Lange trotz eines aktuell bereits hohen Digitalisierungs- Lange eventuell in drei bis fünf Jahren, da auch er aktuell noch
grades (in Form von zum Beispiel Online-Kalkulationshilfen, Probleme der Objektdaten-Beschaffung sieht.
der Online-Immobiliensuche oder digitalen Immobilienbe-
sichtigungen) weiterhin enormes Digitalisierungspotenzial,
vor allem hinsichtlich der Geschwindigkeit von Prozessen und
9
WIE DIGITALISIERUNG
EINE BANK VERÄNDERT –
von der Regionalbank zur
Spezialbank
» Bank anders gedacht: als Plattformanbieter vertreten in allen Nischen
» Bank neu gedacht: wir sind schon da, wo der Kunden hin möchte Thomas Teuber,
» Bank schlauer gedacht: Digitalisierung ist mehr, als nur weg vom Papier Geschäftsleiter,
SKG BANK
„Digitalisierung – Vor allem ein Kulturwandel“ Ausgestattet mit derartigen digitalen Elementen und Automa-
tismen, wird es Banken in Zukunft dann möglich sein, sich neu
In seinem Vortrag beschrieb Thomas Tauber den Weg von einer auszurichten.
analogen zu einer digitalen Bank und bezeichnete die Digitali-
sierung in der SKG Bank „als Ansturm gegen die manifestierte
Kultur“. Als Grundlage, um aus einer Regionalbank mit 60-jäh- „Bank anders gedacht.“/„ Bank schlauer gedacht.“
riger Tradition eine (digitale) Spezialbank zu machen, benannte
er zunächst die Entwicklung einer IT-Infrastruktur, gefolgt von Für mögliche Neuausrichtungen und neue Geschäftsfelder von
SCRUM, QES, Arbeiten 4.0 (das heißt neue Raumstrukturen und Banken führt Tauber eine Vielzahl von Beispielen an:
mehr Kommunikation) und einem neuen Konto Check (das heißt
Zugriff auf das Girokonto anstelle von Einkommensnachweisen). » eine vorgelagerte, antizipierende Ermittlung des Zwecks
der Finanzierung und die konkrete Frage, was Kunden in der
Während die Digitalisierung mittels aufgeführter Entwick- Zukunft brauchen (zum Beispiel Fahrzeuge, Studentenkredite,
lungen alte Regeln und Strukturen aufbrechen soll und eine Haus, und so weiter), um Ihnen dann ungefragt ein Angebot
vollkommen kundenzentrierte Ausrichtung und Vernetzung machen zu können
erfordert, ist die Automatisierung bestenfalls ein wichtiger » White Label Banking, das heißt die Bank als Mittel zum Zweck,
Basisbaustein, aber kein Differenzierungsmerkmal, um zukünf- um dem Kunden gemeinsam mit großen Kooperations-
tig am Markt bestehen zu bleiben. Tauber sieht demnach zwar partner wie bspw. EON „Wünsche“ zu erfüllen
großes Potenzial in der Automatisierung, aber nur kombiniert » und die totale Vernetzung mit dem Ziel, dass Banken sich
mit API-Plattformen wie Subito, die trotz der Verwendung „von einer Bank mit IT-Komponenten zu einem IT-Unterneh-
wenig moderner Kernsysteme (wie OSPlus) nachgelagert als men mit Banklizenz wandeln und demnach „nicht der Mensch
Kommunikations- und Workflow-Management zwischen diese über die Finanzierung entscheidet, sondern Algorithmen“.
und den Kunden gesetzt werden.
Glauben Sie, dass die Bank der
Zukunft ein IT-Unternehmen
Ergebnisse mit Banklizenz ist?
des
63 % Ja
Live Votings
67 % Nein
10FLEXIBILITÄT UND CHANCEN DURCH
DAS NEUE PRODUKTIONSMODELL
und den KVP im Kreditmanagement der
Stadtsparkasse München
» Ausgangssituation der Stadtsparkasse München (SSKM) –
Herausforderungen Frank Maubach,
» Projektinhalte und Vorgehensweise Direktor, Kreditmanagement,
Stadtsparkasse München
» Soll-Prozess-Modell Direktion Kreditmanagement – „Big Jump“
» Kontinuierliche Verbesserung – „Small Steps“
In seinem Vortrag „Flexibilität und Chancen durch das neue Pro- Wiederholhäufigkeit zu steigern und Störungen in der Produk-
duktionsmodell und den KVP im Kreditmanagement der Stadt- tion zu reduzieren. Weiterhin fand eine sequenzielle Auftei-
sparkasse München“ beschrieb Frank Maubach den Weg hin lung von Prozessen statt, mit dem Ziel der Steigerung von Effi-
zu einer optimierten Kreditbearbeitung und prozessorientier- zienz, Geschwindigkeit und Qualität. In diesem Zusammenhang
ten Organisation und der damit verbundenen Vernetzung aller wurden sog. Produktionslinien definiert, um zum Beispiel den
Informationen innerhalb der Stadtsparkasse München. Prozess des Standardkredits entsprechend zu verkürzen bezie-
hungsweise abzuarbeiten. „Problemfälle“, das heißt Fälle, die
Zum Zeitpunkt des Projektbeginns in 2015, existierten in der von Standards abweichen, kommen in eine Speziallinie und
Stadtsparkasse München komplexe Strukturen und Prozesse in werden von Kreditsachbearbeitern nach alten Prozessen bear-
der Kreditbearbeitung sowie dezentrale Elemente und Zustän- beitet.
digkeiten nach dem Motto: „jeder macht’s anders“. Um Optimie-
rungspotenziale umzusetzen, suchte sich die Stadtsparkasse Parallel zu den großen Veränderungen im Rahmen von Big
München einen kompetenten Partner (Emporias Management Jump, sollten seit 2015 kontinuierliche Verbesserungen in „klei-
Consulting GmbH & Co KG) und erarbeitete in Kooperation zen- nen Schritten“ passieren, so zum Beispiel die Definition von
trale Projektziele: Kostenreduktion, Prozessharmonisierung und Rollen und Zuständigkeiten, die Schaffung von Freiräumen für
-optimierung und die Steigerung der Eigenverantwortung der die Umsetzung von Verbesserungsideen, der Einsatz und die
Mitarbeiter. Um diese Ziele zu erreichen, ebenso wie das über- Interpretation von Kennzahlen und generelle Verbesserungs-
geordnete Ziel „Qualität beim erstem Mal, standen alle Prozesse maßnahmen im Rahmen der KVP-Strukturen.
und Leistungen auf dem Prüfstand“.
Zusammenfassend führte Herr Maubach an, dass das Projekt
enorme positive Veränderungen hervorgebracht hat. Durch die
Wie hat die Stadtsparkasse München Ihre Ziele vorgenommene Segmentierung beispielsweise können Mitar-
umgesetzt? beiter nun qualifikationsgerecht eingesetzt werden und zudem
Mitarbeiter bei wachsendem Kreditvolumen abgebaut werden.
Das Projekt wurde in zwei Modelle aufgegliedert, 1. den sog. Ferner konnten und können durch die Einführung von Kenn-
„Big Jump“ auf Basis von Lean und 2. kontinuierliche Verbes- zahlen und Monatsreportings Problemquellen in der Organisa-
serungen – „Small Steps“. tion systematisch identifiziert werden.„
Das Soll-Prozess-Modell „Big Jump“ umfasste den Aufbau einer
Soll-Struktur auf Basis von Lean-Prinzipien als organisatorischer
Rahmen, um homogene Aufgabenumfänge zu bündeln, die
11FRAGEN AUS DEM
PUBLIKUM
Bearbeiten Sie Ratenkredite
noch selbst?
„Nein, Ratenkredite laufen über SKB.“
Was genau machen die Was genau machen Sie außer
einzelnen Kreditlinien? Kommunikation zwischen Markt,
Marktfolge und Linien?
„Die Komplexität nimmt von Linie 1
bis 4 zu. Das größte Volumen wird in „Wir haben gemeinsam mit der Firma
Linie 1 bewegt. Ein Spezialbereich Emporias einen Steckbrief entwickelt.
bearbeitet circa 300 Kunden (Groß- Mitarbeiter können zum Beispiel
kunden) mit Kapazitäten von Ideen einreichen.“
20 Mitarbeitern.“
Welche Kapazitäten werden in
den einzelnen Linien eingesetzt?
„Circa 50 in Linie 4, circa 12 in Linie 1.“
Was umfassen 15 Bearbeitungs-
tage in Linie?
„Die 15 Tagen ab Gründe Ampel, das
heißt die Zeit zwischen dem Moment,
in dem die Unterlagen bearbeitungs-
reif sind bis zur Auszahlung.“
12VORBEREITUNG AUF DIE OUTSOURCING-
ANFORDERUNGEN NACH MARISK –
EIN ERFAHRUNGSBERICHT
Michael Jung,
Mitglied des Vorstandes,
Münchener Hypothekenbank eG
Nach einem ersten Stimmungsbild mit der Frage „Haben die Während einige dieser Neuerungen, wie beispielsweise die Stär-
Outsourcing-Anforderungen durch MaRisk Auswirkungen auf kung der Risikokultur, nachvollziehbar und sinnvoll sind und zu
den Kreditprozess“, referierte Michael Jung über die MaRisk bei zum Beispiel klaren Verantwortlichkeiten und mehr Dokumenta-
der Münchener Hypothekenbank. tion geführt haben, sind zum Beispiel der Doppelungssatz und
die Ausweitung als problematisch anzusehen. Generell verwies
Konkret stellte er in diesem Zusammenhang unter anderen Jung auf fehlende Klarheit und erschwerte Planung durch offene
folgende Neuerungen im Rahmen der MaRisk-Novelle vor: Fragen zu Inhalten und Terminen.
» die Stärkung der Risikokultur in Form einer neuen Risiko–
berichterstattung und Risikodatenaggregation
» die Neuausrichtung von Kernanforderungen im Hinblick auf
die Governance von Auslagerungen
» die Einrichtung eines Auslagerungsmanagements (primär in
Form von Kontroll- und Überwachungsprozessen)
» die Neubetrachtung von Verantwortlichkeiten für die Ausla-
gerung wesentlicher Auslagerungen: zum Beispiel Vertrags-
management, das heißt Zugang zu Gebäuden und Systemen
und entsprechende Sicherheit etc.
» die Standardisierung von zum Beispiel der Risikoanalyse
Haben die Outsourcing-
Anforderungen der neuen
Ergebnisse MaRisk Auswirkungen auf
des Ihren Kreditprozess?
Live Votings
81 % Ja
19 % Nein
13DIE NEUE PSD-II-
RICHTLINIE –
Bedrohung oder Chance für das
Kreditgeschäft?
PANELDISKUSSION: Die neue PSD-II-Richtlinie:
Auswirkungen auf die Kreditpraxis & Chancen oder Moderation:
Innovationstreiber für das Kreditgeschäft? Dr. Ingo Kipker,
Mit: Andreas Bittner und
Oliver C. Lange
keiten angeht, erstmalig die Transaktions- und Bankdaten des
Kunden zugreifen zu können. Aber ich glaube wirklich, dass
wir diesen revolutionären Charakter haben werden, dass eben
ein Kunde nicht mehr lange in seinen Kontoauszügen und
seinen Versicherungsunterlagen kramen muss, um seine
Ein- und Ausgaben zu konkretisieren. Banken werden neue
Produkte auf diesem Datenbedarf abstützen können. Was ich
aber ganz interessant finde ist die sich verändernde Beziehung
zwischen dem Kunden auf der einen Seite und der Bank auf der
anderen Seite, die bisher Gate-Keeper der Transaktionsdaten
von Kunden war, neu definieren. Das ist meiner Meinung nach
aus Kundensicht sehr begrüßenswert, weil der Kunde jetzt auch
Zugriff zu diesen hat und mit diesen Daten arbeiten kann.“
en
ben Bank
V erg a n genheit ha r eigentlich
der abe
Kipker. „In n gehabt, ment
Dr. Ingo on Transaktionsdate wir immer das Argu ssen
r sch w eil t m ü
imme macht, en haben
. Jetz
daraus ge oder
nie etwas hutzes vorgeschob erden von Fintechs aus?
ate n sc oder sie w sieh t das
des D bewegen önnen. Wie
Banken sich ices abhängig sein k
https://twitter.com/finance_live/status/932914
erv
https://twitter.com/DietrichKathrin/status/932 anderen S
639386814091264 183011749889
Andreas Bittner: „Das sehe ich ganz genauso. Umso erfreulicher
ist auch das Gesetzgebungsverfahren. Bisher sagte dieses, dass
der Kunde selbst in den Mittelpunkt gerückt wird und er doch
, die
Revolution bestimmen soll, was mit diesen Daten gemacht wird. Ich gebe
tz t ta ts ä chlich die t die wesent- Ihnen recht, dass die Banken es durchaus versäumt haben, mit
s je re
ker: „Ist da ganz konk n?“
Dr. Ingo Kip ommt? Wo sehen Sie Banken zukomme diesen Daten mehr zu tun. Es gibt daher mittlerweile Unterneh-
n s z u k a u f d ie
auf u irkungen,
die men, die sich darauf spezialisieren zu ermittlen, was man mit
lichen Ausw diesen Daten für den Kunden tun kann. Da hat die Bankenwelt
https://twitter.com/finance_live/status/932881
sich bislang zu sehr auf die langläufigen Gesetzgebungsverfah-
Oliver 045468442624
C. Lange: „Eine Revolution sicherlich inhaltlicher Natur ren verlassen. Während wir auf die Gesetzgebungsverfahren
aus meiner Sicht ja, aber erst mittel- bis langfristig. Ich glaube warten, kommen ganz andere Unternehmen, die dieses Feld
schon, dass es noch technologisch einige Themen gibt, einige nutzen. Ich möchte hier als Beispiel das Unternehmen Paypal
Kinderkrankheiten, die wir sehen werden, was die Verarbei- anführen, das unter dem Radar in den letzten 10 Jahren ca. 100
tung der Transaktionsdaten anbelangt. Man hat verschiedene Mio. Kunden eingesammelt hat. Hier wird mit Kundenanspra-
Zahlungsströme auf verschiedene Konten mit Gemeinschafts- chen gearbeitet. Der Kunde hat Bedürfnisse und die müssen
kontoeigentümer. Ich denke schon da ist viel Fantasie und erfüllt werden. Da ist der Bankenbereich durchaus hintendran.“
Euphorie auch gerade in der Fintech-Szene, was die Möglich- „
https://twitter.com/finance_live/status/932929
396889063424
14[FORTSETZUNG]
Die neue PSD 2-Richtlinie ...
Ergebnisse 53 % bringt enorme Potentiale im Kreditgeschäft.
des 29 % hat gravierende Auswirkungen auf das
Live Votings bisherige Bankgeschäft.
18 % unterstützt das Kreditentscheidungsverfahren.
n
: Wo sehe
fü r K re d itinstitute das für die
ancen ditinstitute
? Ist Pauschalberechnungen bei Kreditentscheidungen, waren aber in
ipker: „Ch nd wo
Dr. Ingo K n und Risiken für Kre r eher ein Risiko? U der Vergangenheit in der Lage, zukünftige Entwicklungen (zum
a n ce ce o d e u te ?
Sie Ch han stit
eher eine C für Kreditin Beispiel Gehalt) unserer Bestandskunden vorherzusehen und
Santander enerell die Chancen damit zu verhindern, dass der Kunde Schiffbruch erleidet. Das
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sehen Sie
jetzt ist eine revolutionäre Möglichkeit, das Finanzverhalten des
Kunden anzuschauen und daraus in 5 bis 10 Jahren neue Ent-
Oliver C. Lange: „Ich sehe zunächst einmal technische Heraus- scheidungslogiken und Steuerungsprozesse zu entwickeln. Der
forderungen, die erstmal zu lösen sind, auch wenn die Gesetz- Job des Produkt- und Risikomanagers wird sich sehr viel stärker
gebung aktiv wird. Wir haben das auch bei der Wohnimmobi- an dem Thema Big und Projektoptimierung orientieren.“
lienkreditrichtlinie gesehen. Leider wird bei der Regulierung
nicht immer so ausgelegt, dass der Kunde auch wirklich etwas
rtrag das
davon hat. Wir müssen auch die Datenschutzproblematik sehen.
c h e n in Ihrem Vo n dem
ie spra nebe
Selbst die großen Internetplayer wie Amazon und Ebay haben Kipker: „S schauten n in
Datenschutzprobleme. Banken müssen hier erstmal schauen, Dr. Ingo kosystem an und auch ein bissche aus
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digitale ngproze zukün
wie die Kunden reagieren. Hier wird ein Überzeugungsprozess und Rati icht auch dlich
Scoring- ft, um dann vielle tionsdaten letzten next
notwendig sein. Kunden müssen informiert werden und wissen, u n sa k iß t
die Zuk nd Tran ubereiten, .das he gen?
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was es bedeutet, wenn sie diese Daten freigeben. Das ist auch den Basi Kreditthemen vorz Kreditentscheidun dit-
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ein funktionales Problem. Viele werden ihre Online-Banking- zukünftig und automatisiert ance, die wir im K
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best we
Daten, das heißt zum Beispiel ihre Pin-Nummer gar nicht aus dann eine
dem Gedächtnis abrufen können. Das ist glaube ich noch ein Das wäre en?“
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prozess hä
Thema, was die Chancen erst mittelfristig erschließt. Die techni-
schen Kinderkrankheiten sind vielleicht so ein bisschen vergleich-
bar mit dem Videobeweis im Fußball aktuell. Da dachten auch alle Oliver C. Lange: „Genau. Wir brauchen ja eigentlich auch gar
es ist die Revolution und es gibt nie wieder Fehlentscheidungen. nicht weit zu schauen. Wenn wir uns Polen angucken, sehen
wir, dass Digitalisierung hier schon seit geraumer Zeit betrieben
Ich glaube seitdem wird immer in den Fußballsendungen über wird. Im Onlinebanking sind Module integriert, bspw. Stromer-
die Fehler des Videoschiedsrichters diskutiert. Ich glaube, was für sparnis durch einen bestimmten Anbieter. Und wenn Sie dann
uns langfristig das bahnbrechende sein wird, ist die Übertragung angeben wie groß ihre Haushaltsgröße ist, kriegen sie direkt
auf den Kreditprozess. Dass wir zwar aktuell noch sehr manuell, ins Onlinebanking ein Angebot für günstigeren Strom oder Kom-
sehr papierbasiert, sehr individualzentriert unterwegs sind, aber munikation. Ich glaube schon, dass hier völlig neue Möglichkei-
hier die Chance haben, vollkommen automatisiert Kredite zu ent- ten eröffnet werden, dass das Thema Finanzen neu definiert
scheiden, mit einer besseren Validität und einem besseren Kun- wird, zum Beispiel das kostenlose Girokonto, Datenverfügbar-
denfokus. Aktuell arbeiten wir noch mit einer Standardlösung für keit, Bargeldverfügbarkeit und. Aber wir müssen auch hier in „
15[FORTSETZUNG]
enorme
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Deutschland das Thema Datenschutz und die Sensibilität dieses wissen. Ich meine, dass sie schon wissen, was ich für Fernseh-
Themas stark gewichten. Da bin ich gespannt wie der Einfüh- geräte und Videos etc. nutze. Oder auch wenn Sie an Spotify
rungsprozess und die Folge in den nächsten Jahren verlaufen denken. Was man so hört, was da mit den Daten gemacht wird.
werden, denn ich glaube persönlich nicht daran, dass das ein Diese Firmen sehen ja genau, wann der Kunde auf Übersprin-
Thema ist, was in den nächsten ein bis zwei Jahren kommt. Der gen geht und wann ihm ein Lied nicht gefällt und an welcher
Kunde muss erstmal Erfahrungen sammeln und Vertrauen zu Stelle. Wie die dort Musik beispielsweise zerlegen können. Da
dem Anbieter entwickeln und sich auch dafür öffnen. Grund- haben wir beispielsweise einfach eine Menge Nachholbedarf.
sätzlich ist es aber eine gute Sache, dass der Kunde Zugriff auf Wir wissen bisher noch nicht, wo sich unser Kunde bewegt,
die Daten hat. Bei der Steuererklärung ist das auch so, dass man an welche Geldautomaten er geht, zu welcher Zeit er dorthin
hier bereits alle Daten abrufen kann und der Kunde möchte die geht, welche Ereignisse er sich auf der Website anschaut. Das
Daten, die er hier in mühevoller Kleinarbeit erfasst hat, auch in ist natürlich spannend. Auf der anderen Seite haben wir natür-
Zukunft nutzen.“ lich auch eine Monopolisierung, wie im Internet e-commerce
bei zum Beispiel Apple aber auch Interhyp. Interhyp hat zum
itute? Beispiel im letzten Jahr 19 Milliarden Euro Baufinanzierungs-
he n Sie für die Inst
e Risiken se eit her?“ geschäft vermittelt. Die Quote, die sie brauchen, um etwa auf
ker: „Welch chk
Dr. Ingo Kip auch diese Ängstli dieses Geschäft zu kommen, ist etwa 4 zu 1. Dann können Sie
ko m mt sich vorstellen, dass etwa jeder dritte oder vierte Deutsche
Wo
seine kompletten Informationen über seine Immobilienvor-
haben bei Interhyp oder bei Dr. Klein vorlegt. Auch Check24 ist
Andreas Bittner: „Banken und Sparkassen erzeugen Vertrauen, hier zu nennen. Die Sparkassen haben diesen Schatz auch in der
weil sie reguliert sind, weil sie geprüft sind. Sie haben Daten, Hand. Die Volksbanken und Genossenschaftsbanken auch. Bei
sie haben Risikomanagementerfahrung und -kompetenz. Die Santander kann ich das jetzt zu wenig beurteilen. Jeder ist doch
Fragestellung ist, sieht man das wirklich als Chance in dieser Ban- im eigenen Interesse mit seinen Assets unterwegs. Und daher
kenwelt oder agiert man wie der ein oder Spitzenverband und bin ich davon überzeugt, dass dieser Data Analyst oder Data
überlegt sich, wer zahlt uns denn Geld für die Daten und dabei Scientist, der diese Daten interpretieren kann, somit eine ent-
vergisst, dass jeder Kontoinhaber ja auch schon Kontoführungs- scheidende Kernkompetenz der Zukunft darstellt. Gerade die
gebühren bezahlt. Das heißt mir stellt sich überhaupt nicht die Internetanbieter haben uns schon viel voraus. Wir wissen zwar,
Frage, ob ich die Daten zur Verfügung stellen muss. Ich stelle mir wo die Daten liegen, aber wir kommen nicht ran. Die Techniker
eher die Frage: was kann ich aus den Daten machen und das eher stehen auch nicht zur Verfügung: Das ist ist für uns eine riesen
nicht in der direkten Endkundenansprachen, sondern in einem Herausforderung. Deswegen hatte ich auch gezeigt, dass wir
Ökosystem die Zufriedenstellung von verschiedenen Bedürfnis- auch ganz bewusst Banken auf die grüne Wiese stellen. Wenn
sen herstellt. Wenn ein Kunde sich zum Beispiel einen Gebraucht- wir jetzt versuchen, unsere Supertanker zu modernisieren,
wagen kaufen möchte, er hat 7.000,00€, der Wagen kostet aber brauchen wir wahrscheinlich 30 Jahre. Deswegen bin ich auch
10.000,00€. Wo bekommt er jetzt die 3.000,00€ her? Und wenn sehr dankbar, dass die Fintechs sehr viele Innovationen in das
ich dann ein Angebot habe, angefangen von einer Kreditantrags- Bankgeschäft einbringen und es wird spannend zu sehen sein
strecke bis hin zum Rating, um ihm dann letztendlich auch ein (in etwas 10-15 Jahren), was setzt sich letztendlich durch. Das
Angebot zu erstellen und das sofort auszuzahlen. Das sind letzt- beste Beispiel hat Herr Bittner gerade mit Paypal angesprochen,
endlich die Themenstellungen, mit denen ich mich beschäftigen die nicht mehr wegzudenken sind vom Transaktionsmarkt.“ „
muss und auch heute eigentlich schon beschäftigen muss. Das
ist das Risiko, sich zu spät hiermit zu beschäftigen.“
Oliver C. Lange: „Die Daten sind Assets überhaupt. Wenn man
sich mal anschaut was Google und Apple und auch Amazon 16[FORTSETZUNG]
tun, wenn
ic h d e n n als Bank enn?“
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ipker: „Wa s brauche
Dr. Ingo K Anfang stehe? Wa anderen Wettbewerbern beschäftigt. Vielleicht ist das unser
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ich ganz a Fehler. Wir gucken zu oft nach rechts und links, anstatt mit dem
Kunden direkt zu sprechen und Fokusgruppen zu bilden.“
Andreas Bittner: „Wenn man ganz am Anfang steht, muss man
en, wenn
zunächst die Akzeptanz von Legacy entwickeln: IT Legacy und
e w ü rd e es begrüß ng stellt.
in Kund ße 6 zur Ve
rfügu
mindset legacy. Nur wenn wir es schaffen, innerhalb der Bank- ipker: „Ke rache,
industrie diesen mindshift zu schaffen, dann können auch AI Dr. Ingo K GBs etc. in Schriftgrö l zur Kundenansp
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man ih um Be
wird notwendig; große Datenmengen sind nicht mehr nur Lösung, z
Liegt die devices?“
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durch Analysten zu bewerkstelligen; Akzeptanz am wichtigsten auf mobil
und möglicherweise die Forderung, Führungspositionen mit
IT-Kompetenzen auszustatten. Den „Datenschatz nutzen, das ist
das Gold der Zukunft“; Oliver C. Lange: „Wir müssen den Kunden proaktiv ansprechen
und herausfinden, wie stark der Wunsch bei den Kunden ist,
haben
e n u n d S parkassen gert? derartige Entwicklungen einzuführen. Wir müssen heraus-
ige Bank ollständig ausge la finden, wie sehr der Kunde Datensicherheit schätzt. Er will mit
ipker: “Ein v
Dr. Ingo K a mittlerweile fast Sicherheit nicht absehbar gläsern sein, wie er es aktuell schon
a s IT-Th e m
d Sie das?“ bei Google und Amazon ist und schätzt daher das Vertrau-
Wie sehen
ensverhältnis zu der Bank. Niedrigzinsen werden sich nicht so
verändern, dass wir in unsere alten Geschäftsmodelle zurück-
kehren können. Daher müssen wir uns weiterentwickeln von
Andreas Bittner: „Es geht nicht darum, hier intern wieder Exper- Krawattenträgern zu Innovatoren.“
tise aufbauen. Stattdessen müssen wir uns auf die FI verlassen
und unsere Ausrichtung ändern. Junge Leute bewegen sich
beinahe ausschließlich auf mobile devices. Wir müssen also eine
neue Legacy schaffen und unsere Assets, die Kunden, auf diese
Plattform bewegen.“
Oliver C. Lange: „Wenn wir uns andere Industrien anschauen,
werden wir feststellen, dass zum Beispiel Amazon sich nie mit
17MARKET PLACED LENDING –
ZUKUNFT DER MITTELSTANDS–
FINANZIERUNG?
» Market Placed Lending – Marktumfeld, Marktchancen und – Risiken
» Adverse Selektion, Risiko und Rendite Dr. Mark Währisch,
» Kreditprozess im Online-Umfeld – Business Selection versus Rating Managing Director –
und Kosten Chief Risk Officer,
» Big Data und Künstliche Intelligenz – Ausblick für die Kreditanalyse creditshelf
» Beispiel eines Mittelständlers: 30 Mio Umsatz in 2016, für 2017 nur BWA,
aber gute Prognosen – wie kann so ein Fall technisch bearbeitet werden?
Kreditprozesse & Digitalisierung im
Firmenkundengeschäft
Im Anschluss an eine kurze Einführung und eine internationale sondere da „Kreditprozesse der Zukunft Elemente künstli-
Marktübersicht im Bereich Lending, während derer Dr. Mark cher Intelligenz beinhalten werden“. Trotz vielversprechender
Währisch unter anderen die beeindruckende Marktdurch- Wachstumsprognosen werden jedoch nur jene Fintechs eine
dringung chinesischer Lending Plattformen von 11% hervorhob, „Daseinsberechtigung haben, die Prozesse beschleunigen und
ging er zunächst näher auf Lending-Plattformen auf dem deut- dabei helfen können, solide Kreditentscheidungen zu treffen“,
schen Markt ein, welcher verhältnismäßig wenige Anbieter hat, das heißt die Kooperation von Fintechs als technische Input-
jedoch enormes Potenzial bietet. Bestehende Anbieter stoßen geber (zum Beispiel durch eine Verbesserung der Vorhersage
aktuell in eine „Lücke für Unternehmen mit einem Rating von von Betrug und Kreditausfall, der Vernetzung von Accountda-
BB bis B“ und befinden sich daher nicht in einem direkten ten und KYC-Daten etc.) und Banken als erfahrene Player im
Konkurrenzverhältnis zu Banken. Relationship-Geschäft, die entsprechende technische Neuerun-
gen nicht selbst entwickeln können, wird deutlich an Relevanz
gewinnen. „Dabei ist nicht das Programm oder die künstliche
„Doch wie sieht die Zukunft von Lending Plattfor- Intelligenz entscheidend, sondern das Verständnis der Aus-
men und die Kreditanalyse 4.0 aus?“ gangsfrage und die Qualität der Daten“. „
Diese Frage beantwortet Währisch damit, dass ein generell
hohes Wachstum in diesem Bereich zu erwarten ist, insbe
18FRAGEN AUS DEM
PUBLIKUM
Wieso lassen sie die attraktive
Nische bis 10 Mio. frei?
Wie genau läuft der Prozess
„Aktuell nicht ratsam: zunächst
bei creditshelf?
Aufbau von Investoren und
„Kreditanfragen über Multiplikatoren Kunden. Das Verhältnis der
(Steuerberater, Makler etc.), Vor- beiden Gruppen muss parallel
prüfung über Sales (due dilligence ansteigen.“
call), Empfehlung über die Höhe des
Kredits. In einer Auktion
können Investoren bieten und
am Ende an die Partner-
bank überweisen.“
Woher kommen die Markt-
prognosen beziehungsweise
die Marktbedürfnisse?
„Die Kunden sind da. Die
Spekulation über die genaue
Anzahl solcher Kunden wäre
jedoch Kaffeesatzleserei.“
Woran machen Sie fest, dass
Deutschland im Bereich Lending-
Die Unternehmen legen ihre Plattformen hinterherhinkt? Konzentrieren
Informationen offen? Wie verzweifelt sich Lending-Plattformen in anderen
muss ein Unternehmen sein? Ländern auf die gleiche Kreditrange?
Banken haben hier Probleme.
„Es gibt eine massive Anzahl an
„Wir haben viele Unternehmen, die Banken in Deutschland, die sich auf die
bei Banken gar keinen Kredit Qualitätskunden stürzen. Damit werden
bekommen. Wir prüfen dennoch, ob eine zugleich sweet spots für Fintechs
Finanzierung möglich ist, obwohl offengelassen. China zum Beispiel hat ein
die Bank nicht nicht mehr finanzieren anderes Bankensystem.“
würde – ein unbürokratischer Kredit ist
wichtiger als convenience.“
19DER DIGITALE
FINANZBERICHT (DIFIN) –
schnelle Bilanzanalyse, schnelle
Kreditentscheidung
» Steuerliche eBilanz als Auslöser der Digitalisierungsoffensive
» Datenfluss ohne Medienbruch vom Unternehmen/ Steuerberater Heimo Saubach,
zur Bank Geschäftsführer, PPA Gesellschaft
» Potenziale für den Einsatz von Textanalyse und Künstlicher Intelligenz für Finanzanalyse und
Benchmarks mbH
» Aufwand – Nutzen und ein Antwortversuch auf die Frage
„Warum ist der Digitale Finanzbericht nicht schon lange Standard“?
Auf Initiative aus der Finanzwirtschaft und unter Projektleitung de Probleme, zum Beispiel durch analoge Datenübertragung
der Deutschen Bundesbank, hat die PPA, ein Dienstleister für die an Banken, überwinden soll, müssen Banken auf ihre Kunden
Digitalisierung von Jahresabschlüssen, den Digitalen Finanzbe- zugehen. Durch eine Teilnahmeverbindlichkeitserklärung, das
richt, kurz DIFin, entwickelt, welcher im April 2018 eingeführt heißt eine Vereinbarung zwischen Unternehmen und Bank,
wird. Vorläufer der Idee war die eBilanz, durch die es bereits eine dass die Bank zu der Verwendung übermittelter Daten befä-
flächendeckende digitale Bilanzen in Finanz-Behörden, zum higt, können Banken absehbar ihre Datenqualität steigern und
Beispiel in Form von Steuerunterlagen, gibt, die von Steuer- zudem Teile ihres Kreditprozesses beschleunigen.
beratern übermittelt werden. Ziel war es nun, die Taxonomie
der eBilanz so zu erweitern, das sie über einen sicheren Übertra- Trotz enormen Potenzials wies Heimo Saubach in seinem
gungsweg an die Bank geliefert werden kann. Vortrag auch auf aktuelle Herausforderungen hin, namentlich
den Mangel einer gesetzlichen Verpflichtung für die Erstellung
einer handelsrechtlichen Bilanz und die ungleiche Verteilung
Doch wie funktioniert der Digitale Finanzbericht? zwischen Erstellern und Nutzern.
Um in Zukunft eine sichere elektronische Übermittlung von
zum Beispiel Jahresabschlüssen und anderen Finanzberichten
zwischen Banken und Unternehmen zu ermöglichen und
zugleich eine Industrienorm zu schaffen, die bisher bestehen-
20KREDITPROZESSTRANSFORMATION
UND KULTURWANDEL
in der Sparkassen-Organisation am Beispiel
der Sparkasse Leipzig
» Herkulesaufgabe Kreditprozesstransformation – Vorgehensweise,
Lessons learned & Best Practices Klaus Meier,
» Fallabschluss im Firmenkundenmarkt – Wichtige Stellhebel für Abteilungsdirektor
die zunehmende Interaktion zwischen Kunde und Berater Marktfolge Aktiv, Stadt- und
Kreissparkasse Leipzig
» Vom Know-how-Träger zur austauschbaren Ressource –
Risiken des Auflaufmodells Marktfolge Aktiv
» Kennzahlenbasierte Kapazitätssteuerung – Kreditprozesscontrolling
für den nachhaltigen Erfolg
» Digitalisierung des Kreditgeschäfts in Sparkassen – eine erste Bilanz
Papierfabrik mit angeschlossenem Geldautomaten – So be- Im Anschluss an die erfolgreich durchgeführte Kreditgeschäfts-
schrieb Klaus Meier die Sparkasse Leipzig mit Blick auf die Ver- transformation innerhalb der Sparkasse Leipzig wurde dann
gangenheit zu Beginn seines Vortrages. Um hier entsprechen- zudem die MFA zukunftsorientiert ausgerichtet, um bestehen-
de Abhilfe zu schaffen und das Kreditgeschäft im Zeitalter der de Probleme in diesem Bereich, wie die Überalterung von Mitar-
Digitalisierung zu transformieren, wurden in 2016 und 2017 beitern und einen Mangel an Möglichkeiten, neue junge, inno-
alle Komponenten des Kreditgeschäfts der Sparkasse Leipzig vative Menschen einzustellen, anzugehen. Kernelement dieser
untersucht und re-assembliert. Mit dem Ziel der Kostensen- Maßnahme war die Einführung einer „kennzahlenbasierten
kung, Schnittstellen- und Komplexitätsreduktion, Verbesserung Kapazitätssteuerung“, die Klaus Meier in seinem Vortrag
der Kundenausrichtung, einer Aufgabentrennung von Markt detailliert erläuterte und zugleich eine erste Bilanz zog, um auch
und Marktfolge und der Reduktion von Mitarbeitern, wurden in anderen Sparkassen und Banken Hilfestellungen und Empfeh-
einer sog. „Big-Bang-Umsetzung“ unzählige maßgebliche Ver- lungen für ähnliche Transformationsprozesse zu geben.
änderungen vorgenommen. Darunter
» die Ausgestaltung von Prozessstraßen im Kreditgeschäft und
die Anpassung des Kompetenztableaus
» die Erhöhung von Risikorelevanzgrenzen
» der Aufbau von Spezialistenteams für Spezialfinanzierungen
und die Umsetzung eines Standard-Fallabschlusses
» und die Einführung eines gesonderten Vertriebs-Frontends
für die private Baufinanzierung.
21PRAXISBERICHT BAU-
FINANZIERUNGSPLATTFORM:
„Wie tickt der Kunde von Morgen?“ –
Innovative Prozesse in der
Kundenberatung
» Was ist der Schlüssel für einen nachhaltigen Erfolg?
» Wie können intelligente Systeme den Kunden begleiten? Tomas Peeters,
» Wie sieht die neue Baufinanzierungsplattform aus? Mitglied des Vorstands,
Interhyp AG
In seinem Vortrag sprach Thomas Peeters von Interhyp über rung des Baufinanzierungsprozesses wird von Interhyp jedoch
digitale Entwicklungen im Baufinanzierungsprozess und gab nicht angestrebt. Vielmehr sollen weitere digitale Mechanismen
einen Ausblick auf die Baufinanzierung von morgen. Doch wie das Baufinanzierungs-Tagesgeschäft unterstützen. Beispiel-
soll diese konkret aussehen? Um diese Frage zu beantworten, haft benennt Peeters, dass das Dokumentenmanagement von
verwies Peeters vor dem Hintergrund aktuell noch immer Maschinen übernommen werden wird, sofortige Kreditentschei-
schwierig zu beschaffender (Objekt-)Unterlagen und einer dungen (ähnlich wie nach dem Konzept von Yatego) kommen
generell bestehenden Schwierigkeit, Baufinanzierungen voll- werden, Kommunikation nach dem Beispiel von Habito ausge-
ständig zu digitalisieren, auf zentrale zu berücksichtigende baut werden soll, Sprachsteuerung wie mit Alexa von Amazon
Elemente, die von Interhyp in diesem Zusammenhang in Tests möglich sein wird und Augmented reality durch die Nutzung
herausgearbeitet wurden. von VR-Brillen Anwendung finden wird.
Von besonderer Relevanz ist dabei die Ausrichtung auf den Als enorm wichtig benannte Peeters hier zum Beispiel auch
Kunden: „Der Kunde verändert sich und ist aktuell bereit, den Wunsch des Kunden, Zugang zu peer-to-peer-Gedanken
ungefähr 20 Minuten für einen Online-Baufinanzierungs-Pro- anderer Kunden zu erhalten. Zu diesem Zweck hat Interhyp den
zess zu investieren.“ Dennoch besteht eine große Hemm- sogenannten Baufinanzierungs-Zwilling entwickelt, der ähnlich
schwelle, den gesamten Antragsprozess online zu durchlaufen. wie Amazons Darstellung von „Kunden, die dieses Produkt kauf-
„Niemand möchte den Knopf drücken und ab sofort 1.000€ im ten, interessierten sich auch für ...“ dem potenziellen Darlehens-
Monat bezahlen, ohne vorher mit einem Mitarbeiter gespro- geber Finanzierungsoptionen aufzeigen und ihn entsprechend
chen zu haben.“ Daraus resultierend sieht Peeters im Hinblick auf bei seiner Entscheidung unterstützen sollen. Ferner helfen Grafi-
ausgeweitete „customer obessesion“ die Notwendigkeit, den ken, Beratungsassistenten und zum Beispiel Predicitve Analytics
Kunden auch weiterhin persönlich (zum Beispiel online oder bei Preiseinschätzungen, das heißt bei der Frage, ob der aufge-
per Telefon) zu begleiten. Digitale Anwendungen wie Apps (die rufene Preis realistisch ist und bei Genehmigungswahrschein-
zukünftig jedoch nicht überproportional an Relevanz gewinnen lichkeiten unterstützen. „
werden) und Online-Anfragen sind daher zwar überaus wich-
tig für die Erstkontaktaufnahme, eine vollständige Digitalisie-
22Sie können auch lesen
