Drehscheibe Girokonto - Finanzgruppe Beratungsdienst Geld und Haushalt Ratgeber FINANZWISSEN
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Finanzgruppe
Beratungsdienst Geld und Haushalt
Drehscheibe Girokonto
Ratgeber FINANZWISSEN
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www.geld-und-haushalt.de
Finanzielle Bildung und wirtschaftliche Kompetenzen sind die Grund-
lagen für eine nachhaltige Lebensplanung, bei der auch die Interessen
zukünftiger Generationen berücksichtigt werden müssen. Vor diesem
Hintergrund wurde Geld und Haushalt – Beratungsdienst der Sparkassen-
Finanzgruppe dauerhaft als offizielle Maßnahme der UN-Dekade
„Bildung für nachhaltige Entwicklung“ ausgezeichnet.
Mehr dazu unter: www.geld-und-haushalt.de und unter www.bne-portal.de
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S Finanzgruppe
Beratungsdienst Geld und Haushalt
Drehscheibe Girokonto
Ratgeber FINANZWISSEN
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Liebe Leserin, lieber Leser,
Girokonten können viel mehr als nur Geld aufbewahren: Sie sind die Dreh-
scheibe für den Zahlungsverkehr und ermöglichen uns den Zugang zu Finanz-
dienstleistungen. Obwohl sie im finanziellen Alltag selbstverständlich und
unverzichtbar sind, wird doch selten über sie informiert.
Da es im modernen Zahlungsverkehr viele Innovationen gibt, ist es sinnvoll,
von Zeit zu Zeit das eigene Kontomodell und Nutzungsverhalten zu prüfen.
Mit dieser Broschüre finden Sie selbst heraus, was Sie brauchen.
Im ersten Teil haben wir für Sie alles Wissenswerte rund ums Konto auf
bereitet. Der zweite Teil beleuchtet spezielle Lebenssituationen und zeigt
Handlungsmöglichkeiten auf: Passen Konto und Zahlungsmittel zu Ihrer
persönlichen Finanzsituation? Ein Konto-Check-up im dritten Teil verschafft
Ihnen Klarheit. Ein Glossar erklärt Ihnen die wichtigsten Begriffe und rundet
die Broschüre ab.
Wir wünschen Ihnen eine anregende Lektüre!
Geld und Haushalt –
Beratungsdienst der Sparkassen-Finanzgruppe
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Inhalt
I Rund ums Konto
4 Das Girokonto
6 Zahlungsverkehr im Überblick
10 Eine Karte für jede Situation
12 Geldgeschäfte online erledigen
14 Sicherheit und Haftung
19 Der Kontoauszug
24 Preismodelle von Girokonten
28 Zum Umgang mit dem Girokonto
II Das Konto in der Praxis
30 Die Kontoeröffnung
32 Im Ausland flüssig bleiben
34 Taschengeldkonto – den Umgang mit Geld lernen
36 Kontomodelle für Paare
38 Das Konto einfach umziehen
40 Angespannte Finanzlage? Handeln!
III Ihr Konto-Check-up
42 Die richtige Wahl – Kontotyp und Zahlungsart
IV Wichtiges auf einen Blick
44 Glossar
49 Adressen & Links
50 Geld und Haushalt – unsere Angebote
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I Rund ums Konto
Das Girokonto
Einkaufen ohne Geldscheine und Münzen? Früher fast undenkbar.
Doch heute lassen sich die meisten Zahlungen von Zuhause oder
unterwegs erledigen. Möglich machen das Girokonten und
elektronische Zahlungsmittel.
Warum eigentlich „Giro“? Funktionen des Girokontos
„Giro“ stammt aus dem Italienischen und Auf dem Girokonto laufen Ihre Einnahmen
bedeutet „Drehung“. Das steht sinnbild- und Ausgaben zusammen. Dazu gehören
lich für den ständigen Kreislauf des Geldes elektronische Zahlungen (z. B. Überweisun-
über die Konten. Gelder auf Girokonten gen) genauso wie Bargeldabhebungen oder
zählen zu den „Sichteinlagen“, die die -einzahlungen am Geldautomaten oder
Banken oder Sparkassen bei Bedarf Schalter. Um nicht den Überblick zu verlie-
sofort wieder auszahlen müssen. Es gibt ren, erhalten Sie Kontoauszüge mit der
also keine Kündigungsfristen wie Post, am Kontoauszugsdrucker oder elektro-
beispielsweise bei Sparkonten. nisch im Online-Banking (E-Postfach),
auf denen alle Buchungen aufgelistet sind.
4
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Tipp
Überbrücken Sie finanzielle Engpässe
mit dem Dispo nur über ein paar Tage.
Dann sind die Kosten überschaubar.
Nutzen Sie für langfristige Finanzierun-
gen einen klassischen Kredit, bei dem
deutlich niedrigere Zinsen anfallen.
Der Dispo als kurzfristige Reserve Bei der Höhe des Dispos orientiert sich
Mit einem Dispositionskredit (Dispo) ermög Ihre Bank oder Sparkasse an Ihren regel-
licht Ihnen Ihre Bank oder Sparkasse unter mäßigen Geldeingängen bzw. Ihren Netto
bestimmten Voraussetzungen, mehr Geld einkünften. Wird der genehmigte Dispo-
von Ihrem Konto zu nehmen als an Gutha- Rahmen überschritten, können deutlich
ben vorhanden ist. So können Sie wichtige höhere Überziehungszinsen berechnet wer-
Abbuchungen auch dann tätigen, wenn Ihr den. Der Dispo ist kein Muss: Mancher
Konto für ein paar Tage leer ist. Für diesen Kunde, der seine Ausgaben im Griff behal-
Dispositionskredit werden Zinsen („Dispo- ten will, verzichtet ganz darauf.
zinsen“) berechnet. Deshalb sollten Sie den
Dispo nur kurzfristig nutzen. Das Konto
sollte schnell wieder ausgeglichen werden,
z. B. mit dem nächsten Gehalt.
5
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I Rund ums Konto
Zahlungsverkehr im Überblick
Welche Wege Ihr Geld geht und welche Verfahren Sie beim Zahlungsvorgang
nutzen, entscheiden Sie in der Regel selbst. Ein Blick hinter die Kulissen hilft Ihnen,
die Unterschiede kennenzulernen.
Ein- und Auszahlungen Dabei autorisieren und quittieren Sie den
Mit Ihrer Karte, die Sie in Verbindung mit gewünschten Betrag. Je nach Kontomo-
Ihrem Girokonto erhalten, können Sie rund dell kann dafür ein Entgelt fällig werden.
um die Uhr am Geldautomaten Geld abhe-
ben. Auf der Karte finden Sie das „girocard“- Die SEPA-Überweisung
Zeichen (früher „EC“-Zeichen). Mit dieser Überweisungen bieten die Möglichkeit,
Karte und Ihrer persönlichen Geheimzahl einmalige Beträge, wie Rechnungen,
(PIN) sind Auszahlungen immer möglich. bargeldlos zu bezahlen. Wenn Sie Ihrer
An immer mehr Automaten innerhalb einer Bank oder Sparkasse einen Überwei-
Sparkasse oder Bank können Sie auch sungsauftrag per Internet oder auf einem
Bargeld einzahlen. Vordruck erteilen, wird der gewünschte
Betrag auf das Konto des angegebenen
Achten Sie darauf, Geld möglichst nur aus Empfängers gebucht.
Automaten abzuheben, die dem Verbund
Ihres Instituts angehören. So haben z. B. Mit der IBAN können Zahlungen in Euro
alle Sparkassen ihre Geldautomaten für- innerhalb Deutschlands sowie grenzüber-
einander kostenfrei geöffnet und verfü- schreitend in Staaten des Europäischen
gen mit über 25.000 Geldautomaten über Wirtschaftsraumes ausgeführt werden.
das dichteste eigene Netz. Hebt man mit Neben der IBAN ist der BIC ein weiteres
der Kundenkarte bei verbundfremden Identifikationsmerkmal für die Weiter-
Automaten ab, können Entgelte (meist leitung von SEPA-Zahlungen. Für
zwischen 1,95 Euro und 4,95 Euro) fällig Überweisungen in andere Länder
werden. Informationen zu den Kosten wer- als die genannten braucht man eine Aus-
den an jedem Geldautomaten angezeigt. landsüberweisung. Das gleiche gilt,
Alternativ lässt sich auch an immer mehr wenn man nicht in Euro überweisen will.
Ladenkassen Geld abheben. Der Mindest-
einkaufswert beträgt hierfür 20 Euro. Wie lange es dauert, bis ein Betrag auf
Maximal können Sie sich 200 Euro dem Empfängerkonto gutgeschrieben
auszahlen lassen. Für Ein- und Auszahlun- wird, hängt von der Art des
gen von Bargeld an Schaltern in der Fi- Überweisungsauftrags ab. Im
liale gibt es Vordrucke in Papierform. Europäischen Wirtschaftsraum
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Der SEPA-Zahlungsverkehr zweistelligen Prüfziffer, der Bankleit-
Seit 2014 gelten in Deutschland und zahl von Bank oder Sparkasse und der
Europa einheitliche Regeln für Überwei- Kontonummer (s. Grafik).
sungen und Lastschriften in Euro. „Sing-
le Euro Payments Area“, kurz: „SEPA“, Ihre IBAN finden Sie auf Ihrem Konto-
steht für inländische und grenzüber- auszug, häufig auf Ihrer Girocard oder
schreitende Eurozahlungen per Über- im Online-Banking-Bereich. Alternativ
weisung und Lastschrift innerhalb der bieten viele Banken und Sparkassen
Staaten des Europäischen Wirtschafts IBANRechner an. Damit lässt sich aus
raumes (EWR) sowie Monaco, San Marino Kontonummer und Bankleitzahl schnell
und der Schweiz. SEPA erleichtert den und unkompliziert die IBAN eines
Zahlungsverkehr in Euro. Empfängers ermitteln. Mehr zu SEPA
lesen Sie im Glossar ab S. 44.
Anstelle der Kontonummer und Bankleit-
zahl geben Sie eine IBAN (International
Bank Account Number/Internationale
Info
Bankkontonummer) als Empfängerdaten
Mithilfe der IBAN werden Zahlen-
an. Eine IBAN ist schnell ermittelt: Sie
dreher in der Regel sofort erkannt, weil
setzt sich zusammen aus einem Länder-
die IBAN über einen wirksamen
kennzeichen (in Deutschland DE), einer
Prüfmechanismus verfügt.
Länderkennzeichen
Prüfziffer
DE 45 10000000 1234567890
Bank- Kontonummer
leitzahl (in Deutschland max.
10 Stellen)
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I Rund ums Konto
gilt seit 2012: Elektronische Überweisun- Der Dauerauftrag
gen (z. B. über Online-Banking) müssen Wenn Sie Ihrer Bank oder Sparkasse einen
innerhalb eines Geschäftstages übermit- Dauerauftrag erteilen, überweist diese in
telt werden. Für Papierüberweisungen gilt regelmäßigen Abständen Geld an den
eine Frist von 2 Geschäftstagen. Diese Empfänger. Sie legen fest, wie viel Geld
Fristen sollte man einkalkulieren, wenn das übermittelt wird, wann und wie oft die
Geld zu einem festen Zeitpunkt beim Zahlung erfolgen soll. Ein Dauerauftrag
Empfänger sein muss. Gut zu wissen: Kommt bietet sich immer an, wenn man gleich-
das Geld zu spät an, weil die Bank die bleibende Beträge in bestimmten Abstän-
Abwicklung der Zahlung verzögert hat, den bezahlen muss, wie z. B. die Miete.
muss sie Ihnen den daraus entstandenen
Schaden ersetzen. In naher Zukunft Die SEPA-Lastschrift
werden auch Überweisungen in Echtzeit Mit einer Lastschrift erlauben Sie dem
("Instant Payments") möglich sein. Zahlungsempfänger, einmalig oder wie-
derkehrend einen Betrag von Ihrem
Fristen für Überweisungen
Konto einzuziehen, z. B. die Telefonrech-
Elektronische Überwei- 1 Geschäftstag
nung. Dafür braucht der Zahlungs
sung
empfänger ein gültiges SEPA-Lastschrift-
Papierhafte Überweisung Bis zu
2 Geschäftstage mandat. Das SEPA-Lastschriftmandat
Zahlung im Europäischen Bis zu können Sie jederzeit widerrufen. Details
Wirtschaftsraum, die 4 Geschäftstage zur SEPA-Lastschrift lesen Sie im Glossar
nicht auf Euro lautet
ab S. 44.
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Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 8 14.09.16 14:46Info
An Feiertagen und Wochenenden wer-
den Zahlungen nicht bearbeitet. Trifft
eine Überweisung erst nach dem täg
lichen Annahmeschluss ein, kann der
Auftrag erst am nächsten Geschäftstag
weitergeleitet werden. Der Annahme-
schluss steht im Preis- und Leistungs-
verzeichnis des Kreditinstituts. Das
finden Sie am Schalter oder online. Wird
also beispielsweise ein Auftrag am
Freitag um 15.00 Uhr eingereicht, kann
es sein, dass die Frist von einem
Geschäftstag erst Montag zu laufen
beginnt. Das Geld muss also erst
Dienstag bei der Empfängerbank sein.
Ihre Bank oder Sparkasse muss nicht prü-
fen, ob die Lastschrift zu Recht eingezogen
wurde. Kontrollieren Sie deshalb mindes-
tens einmal monatlich Ihre Kontoauszüge.
Strittige Buchungen können Sie innerhalb
von 8 Wochen ohne Begründung rückgängig
machen lassen. Das Kreditinstitut muss
dazu eine für Sie kostenlose Rückbuchung
veranlassen („Lastschriftrückgabe“). Dann
können Sie den Sachverhalt mit dem Emp-
fänger klären.
Tipp
Überprüfen Sie, welche Dienstleis
tungen Sie häufig nutzen und ob Ihr
Kontomodell dazu passt. Mehr Infos
dazu finden Sie ab S. 24.
9
Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 9 14.09.16 14:46I Rund ums Konto
Eine Karte für jede
Situation
Ob Einkaufsbummel, Fernreise oder
Onlineshopping: Mit der richtigen
Karte zahlen Sie in jeder Situation
günstig und bequem.
Die Girocard als Schlüssel zum Girokonto Wenn auf der Karte „girogo“ steht oder
Zu jedem Girokonto gibt es eine Karte neben dem Chip sogenannte „Kontaktlos-
(„Girocard“) mit PIN, der persönlichen Ge- Wellen“ abgebildet sind, können Sie damit
heimzahl. Bei den Sparkassen heißt sie auch kontaktlos bezahlen. Dazu reicht es
Sparkassen-Card. Die Girocard können Sie aus, die Karte vor ein Lesegerät zu halten.
auch im Ausland nutzen. Mehr dazu lesen Ohne Unterschrift und PIN dauert das
Sie auf S. 32. Bezahlen dann weniger als eine Sekunde.
Der Betrag für kontaktloses Bezahlen ist
Wenn Sie im Laden mit der Karte bezah- auf 25 Euro begrenzt.
len möchten, gibt es zwei Möglichkeiten:
Beim sogenannten „electronic-cash-Ver- Ist Ihre Girocard mit einem Chip und dem
fahren“ zahlen Sie mit Ihrer Karte und der Zeichen „Geldkarte“ ausgestattet, bietet
PIN. Die Geldsumme wird dann von Ihrem sie weitere Funktionen. An speziellen
Girokonto abgebucht. Bei vielen Händlern Ladestationen oder am Geldautomaten
können Sie auch unterschreiben, statt die lassen sich die Chips mit maximal
PIN einzugeben. In diesem Fall erteilen Sie 200 Euro aufladen. Anschließend kann
die Erlaubnis, den Betrag einmalig per man damit Kleinbeträge bezahlen, z. B.
Lastschrift von Ihrem Konto einzuziehen. Fahrkarten oder ein Parkhausticket.
Auch hier gilt die übliche Erstattungsfrist
für Lastschriften von 8 Wochen. Wichtig Das gespeicherte Geld ist nicht durch eine
zu wissen: Durch Ihre Unterschrift auf Geheimzahl geschützt. Wer eine Karte
dem Zahlungsbeleg erlauben Sie oft auch, mit gespeichertem Guthaben findet,
dass der Händler Ihre Daten für Kunden- kann sofort über den vollen Betrag
analysen speichern und verwenden darf. verfügen.
10
Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 10 12.09.16 12:03Tipp
Beim bargeldlosen Einkauf mit der Karte
verliert man schon mal das Gefühl dafür,
wie es um das Konto bestellt ist. Je häu-
figer Sie mit Karten bezahlen, desto
regelmäßiger sollten Sie daher Ihren
Kontostand überprüfen, mindestens
einmal im Monat. Dazu heben Sie am
besten die Kassenbons auf. Mehr zum
Thema Ausgabenkontrolle ab S. 21.
Es empfiehlt sich also, die Karte so sorg- Eine weitere Variante sind aufladbare
sam wie Bargeld zu behandeln. Karten, die sich wie eine normale Kredit-
karte einsetzen lassen. Das gewünschte
Die Kreditkarte – multifunktional Guthaben wird z. B. mit einer
Jeder kann eine oder mehrere Kredit- Überweisung eingezahlt. Überziehungen
karten beantragen. Mit ihnen lässt sich sind dann in der Regel ausgeschlossen.
nicht nur weltweit Bargeld am Geld-
automaten abheben. Auch für die Geldinstitute bieten Kreditkarten entweder
Kaution eines Mietwagens oder an der in einem Kontomodell an oder verlangen
Rezeption des Hotels kommen sie zum ein Jahresentgelt dafür. Abhebungen am
Einsatz und ersparen dem Nutzer das Geldautomaten kosten meist extra. Nach
Tauschen und Vorstrecken hoher jeder Zahlung per Karte erhalten Sie einen
Beträge. Kreditkartenunternehmen Beleg, den Sie aufbewahren sollten. Wenn
buchen die Beträge in der Regel nicht die Summe von Ihrem Konto abgebucht
sofort vom Konto ab, sondern ziehen sie wird, sehen Sie sofort, ob Rechnungsbetrag
später gesammelt ein. Üblich sind in und Abbuchung übereinstimmen. So kön-
Deutschland monatliche Abrechnungen. nen Sie bei unberechtigten Belastungen
Dies entspricht einem zinsfreien schneller reagieren. Wenn Sie häufig per
Zahlungsaufschub von bis zu 30 Tagen. Kreditkarte zahlen, prüfen Sie regelmäßig
Die klassische Kreditkartenfunktion, bei die Kartenabrechnung. So behalten Sie
der der Abrechnungsbetrag in Raten den Überblick, wie viel Sie ausgeben.
zurückgezahlt wird, spielt in Deutsch-
land bislang nicht so eine große Rolle
wie z. B. in den USA.
11
Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 11 12.09.16 12:03I Rund ums Konto
Geldgeschäfte online
erledigen
Jeder zweite Deutsche nutzt mittler-
weile Online-Banking und erledigt
seine Finanzgeschäfte im Internet.
Fürs Onlineshopping begeistern
sich sogar noch mehr Menschen.
Aber wie zahlt man im Netz?
Online- und Mobile-Banking Geld per Smartphone senden
Überweisungen erledigen, Daueraufträge Peer-to-Peer-Zahlungen (P2P) erfolgen
ändern und Kontostände abfragen kön- direkt zwischen zwei Personen, z. B. per
nen Sie online am heimischen Computer App auf dem Smartphone. Ein Vorteil
oder mit dem Smartphone von unterwegs. ist, dass man die IBAN des anderen nicht
Um Mobile-Banking zu nutzen, gibt es kennen muss. Man kann über die Mobil-
spezielle Banking-Apps Ihrer Bank oder funknummer Geld senden oder anfordern.
Sparkasse. Um sensible Finanzdaten In der Regel wird der Betrag dann aber
sicher durch das Internet zu schicken, wie bei einer normalen Überweisung
kommen moderne Verschlüsselungs- auf dem hinterlegten Girokonto verbucht.
methoden zum Einsatz. Wenn Sie P2P-Verfahren sind für kleine Beträge
andere Banking-Apps nutzen, schauen eine einfache Alternative zur Bargeld-
Sie sich den Anbieter genau an. Schließ- Zahlung. Hat jemand aus dem Freun
lich vertrauen Sie ihm Ihre Finanzgeschäf- deskreis beispielsweise das Abend-
te an. Mehr über Sicherheitsverfahren essen für alle bezahlt, kann jeder seinen
und Faustregeln für sicheres Online- und Anteil direkt und schnell bargeldlos
Mobile-Banking lesen Sie ab S. 15. zurückzahlen.
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Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 12 12.09.16 12:03Online bezahlen Viele Bezahldienste greifen auch auf die
Viele Menschen kaufen im Internet ein klassischen Verfahren wie Überweisung,
und möchten auch gleich online zahlen. Lastschrift oder Kreditkarte zurück und
Die Angebote dazu sind vielfältig und belasten am Ende die Karte oder das Giro-
leicht zu nutzen. Die klassischen Bezahl- konto. Das ist für Sie relativ sicher, weil
möglichkeiten Überweisung, Lastschrift Sie die auf S. 8/9 beschriebenen Möglich-
und Kreditkarte gibt es auch im Internet. keiten haben, Fehlbuchungen bei der
Daneben gibt es zahlreiche Online- Bank oder Sparkasse zu reklamieren. Zah-
Bezahlverfahren wie giropay, paydirekt, lungen per Rechnung oder Lastschrift
Paypal und weitere. Sie unterscheiden sind deshalb die sichersten Verfahren, die
sich allerdings hinsichtlich der Kosten, auch den größten Datenschutz bieten.
der Verbreitung in Onlineshops, beim
Datenschutz, bei den Erstattungsrechten Oft bieten Shops nicht nur ein Verfahren
und beim Zeitpunkt der Zahlung. an, sondern lassen dem Benutzer die
Wahl. Seit 2018 darf die Zahlung per
Einige Dienste erfragen die Zugangsdaten Kreditkarte, Girocard, Überweisung oder
für das Online-Banking. Damit wird dann Lastschrift nichts extra kosten. Das gilt
eine Überweisung ausgelöst. Das Geld ist auch fürs Einkaufen im Geschäft.
also sehr schnell beim Händler. Das ist
für Sie als Käufer einfach, weil Sie sich um
nichts zu kümmern brauchen. Allerdings Insgesamt sollten Sie sich folgende
sollten Sie sehr genau prüfen, wem Sie den Fragen stellen, bevor Sie im Internet
„Schlüssel“ für Ihr Online-Banking und etwas bezahlen:
damit auch sensible Kontoinformationen
✔ Wie vertrauenswürdig ist die Seite?
anvertrauen. Einmal überwiesenes Geld
✔ Welche Daten gebe ich preis?
kann in der Regel nicht zurückgeholt wer-
✔ Zahle ich vor oder nach Erhalt der
den. Und den Einblick in Ihre Kontodaten
Ware?
sollten Sie nur absolut vertrauenswürdigen
Partnern gewähren. ✔ Ist das Zahlverfahren vertrauens-
würdig?
Andere Dienste arbeiten mit zusätzlichen ✔ Wie erhalte ich bei Problemen
Kundenkonten, auf die vorab Geldbeträge mein Geld zurück?
eingezahlt werden müssen. Der Vorteil
hierbei ist, dass die Onlinehändler keinen
direkten Kontozugriff haben. Trotzdem
handelt es sich auch hier um eine Art der
Vorkasse. Das sollten Sie nur nutzen,
wenn Sie entweder dem Bezahldienst ver-
trauen oder eine Geld-Zurück-Garantie
angeboten wird.
13
Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 13 12.09.16 12:03I Rund ums Konto
Sicherheit und Haftung
Jeder muss dafür sorgen, dass kein Unbefugter Zugriff auf das Konto
erhält. Wenn Sie sich an einige Grundregeln halten, können Sie größeren
Schaden verhindern.
Karte verloren auf der Girocard notiert haben. Ent-
Sollte Ihre Karte gestohlen werden oder scheidend sind daher eine frühzeitige
verloren gehen, lassen Sie sie Sperrung der Karte und ein umsichtiger
schnellstmöglich sperren, um Missbrauch Umgang mit den persönlichen Daten, wie
auszuschließen. Bei Diebstahl sollten Sie der PIN.
Anzeige bei der örtlichen Polizei erstatten.
Bereits vor der Verlustanzeige ist Ihre Zahlendreher bei Überweisungen
Haftung für den Missbrauch von Karten auf Wichtig ist, dass Sie beim Ausfüllen von
50 Euro begrenzt. Sparkassen verzichten Überweisungsträgern auf die korrekte
sogar komplett auf eine Schadens- Schreibweise der IBAN des Empfängers
beteiligung, falls Sie nicht grob fahrlässig achten, um Fehlbuchungen zu vermeiden.
gehandelt und beispielsweise Ihre PIN Die Bank oder Sparkasse muss nicht prüfen,
14
Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 14 12.09.16 12:03ob Name und Kontoverbindung des Tipp
Empfängers zusammenpassen. In der Haben Sie Ihre Karte verloren, können
Regel werden Zahlendreher bei der IBAN Sie sie unter der bundesweiten und
über einen automatischen Prüfmecha- kostenlosen Telefonnummer 116 116
nismus sofort erkannt. Wenn Sie einen sperren lassen. Die Nummer ist mit
IBAN-Rechner verwenden, achten Sie aber der Ländervorwahl Deutschlands (+ 49)
unbedingt darauf, dass Sie Konto- auch aus dem Ausland erreichbar. Die
nummer und Bankleitzahl richtig Nummer sollten Sie immer griffbereit
eingeben. Sonst wird auch die IBAN falsch haben. Am besten ins Handy einspei-
berechnet. Sollte es trotzdem zu einem chern oder auswendig lernen.
Zahlendreher kommen, haften Sie als
Kunde dafür. Sie müssen dann ver- schrift. Stimmt etwas mit der Lieferung
suchen, das überwiesene Geld mithilfe nicht, können Sie die Lastschrift zurück
von Bank oder Sparkasse zurückzuholen. geben (mehr Infos dazu auf S. 8/9).
Zahlungen im Internet Sicherheitsverfahren beim Online-
Bei Zahlungen im Internet ist besondere und Mobile-Banking
Vorsicht angesagt. Übermitteln Sie Ihre Experten bestätigen deutschen Geld-
persönlichen Daten wie Name und Karten- instituten hohe Sicherheitsstandards. Den-
nummer, Kreditinstitut und das Ablauf- noch entstehen Risiken, wenn auch in
datum der Kreditkarte nie unverschlüsselt, der Regel an anderer Stelle, z. B. am heimi-
da sie ansonsten abgefangen und miss- schen Computer. Telefon und WLAN sind
braucht werden könnten. Eine sichere Inter- dabei so etwas wie eine Haustür. Steht sie
netverbindung erkennen Sie an dem offen, kommt vielleicht ein Fremder auf
Eingangskürzel „https“ in der Adressleiste den Gedanken, einfach hineinzuspazieren.
und durch ein Schlosssymbol neben der Daher gibt es in Deutschland verschie
aufgerufenen Adresse in Ihrem Browser. dene Sicherheitsstandards, die das Online-
Banking sicherer machen.
Tipp
Um über PC oder Smartphone in Ihren
Sicherheit beim Einkauf bieten soge-
persönlichen Online-Banking-Bereich zu
nannte „Trusted Shops“, die hohe
gelangen, identifizieren Sie sich zunächst
Standards bei Daten- und Verbraucher-
mit einer dauerhaft geltenden, mehrstel-
sicherheit erfüllen. Über die Vorteile
ligen PIN oder einem Passwort auf der
informiert www.trusted-shops.de.
Internetseite Ihres Geldinstituts oder mit der
entsprechenden Banking-App. So können
Für Verbraucher ist die Zahlung auf Rech- Sie weltweit Ihre Konto- und Depotstände
nung am sichersten. Sie zahlen erst, wenn abfragen. Um weitere Bankgeschäfte, wie
Sie die Bestellung erhalten haben. Eine z. B. Überweisungen oder Wertpapierkäufe
gute Alternative ist die Bezahlung per Last- zu tätigen, benötigen Sie zusätzlich für
15
Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 15 12.09.16 12:03I Rund ums Konto
jedes Geschäft eine Transaktionsnummer smsTAN
(TAN). Je nachdem, ob Sie Online- oder Das smsTAN-Verfahren wird auch mobile
Mobile-Banking nutzen, gibt es unter an- TAN oder mTAN genannt. Sie führen dabei
derem diese sicheren Verfahren: eine Überweisung online auf dem Com-
puter durch und erhalten vor der Ausfüh-
chipTAN / TAN-Generator rung per SMS eine TAN auf Ihr Handy.
Beim chipTAN-Verfahren werden elektroni Nach deren Eingabe kann die elektroni-
sche TANs durch Einstecken der Girocard in sche Überweisung auf dem Computer
ein spezielles Lesegerät, den TAN-Generator, abgeschlossen werden. Durch die Kombi-
erzeugt. Mit dem TAN-Generatorkönnen Sie nation von Computer und Handy ist
Daten vom Bildschirm einlesen, die Ihnen das smsTAN-Verfahren doppelt abgesi-
dann zur Bestätigung angezeigt werden. An- chert. Wichtig: Führen Sie Überwei
schließend können Sie eine TAN erzeugen, sungen immer über ein anderes Gerät
mit der Sie die Überweisung abschließen. Die aus als über das Handy, an das die
TAN ist nur für diese eine Überweisung gül- TAN geschickt wurde. Die sogenannte
tig. Das heißt, ein Betrüger könnte diese TAN Kanaltrennung erhöht die Sicherheit.
nicht für eine andere Überweisung verwen-
den. Das chipTAN-Verfahren bietet eine hohe photoTAN / QR-TAN
Sicherheit beim Online-Banking, da es nur Bei QR-TAN oder photoTAN wird vor
in Verbindung mit der Girocard funktioniert. der Überweisung ein Barcode erzeugt,
der auf dem Computerbildschirm er-
scheint. Dieser muss mit einer Smart-
Info
phone-App oder mit einem speziellen
Mehr zur Sicherheit beim Online-Ban-
Lesegerät gescannt werden. Danach wird
king finden Sie unter www.sparkasse.de
eine TAN erzeugt, mit der die Überwei-
Service Sicherheit im Internet.
sung ausgelöst werden kann.
16
Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 16 12.09.16 12:03Faustregeln für sicheres Online-Banking
Neben den allgemeinen Sicherheitshin
weisen zum Umgang mit dem PC sollten
Sie weitere Sicherheitstipps beachten:
1. Vorsichtig sein: Wenn Sie eine TAN ein-
geben, wird im Regelfall eine Abbuchung
von Ihrem Konto bestätigt. Denken Sie daran,
wenn Sie nach Ihren Bankdaten oder einer
TAN gefragt werden. Klicken Sie nie auf
Links oder Anhänge in E-Mails, die Sie auf-
fordern, PIN oder TAN für Gewinnspiele,
Sicherheits-Updates oder vermeintliche
Rücküberweisungen einzugeben (Phishing-
pushTAN E-Mails). Ihre Bank oder Sparkasse wird
Das pushTAN-Verfahren funktioniert sich niemals so an Sie wenden.
ähnlich wie das smsTAN-Verfahren. Aller-
dings wird die TAN nicht per SMS, son- 2. Sorgfältig TAN-Daten lesen: Nach
dern verschlüsselt in eine App übertragen. dem Generieren einer TAN werden Ihnen
Voraussetzung ist ein Smartphone mit auf dem Display des Eingabegeräts
Apple- oder Android-Betriebssystem. Das neben der gültigen TAN die wichtigsten
pushTAN-Verfahren eignet sich beson- Auftragsdaten angezeigt. Falls die Daten
ders für das Mobile-Banking, weil man nur nicht mit Ihren Angaben übereinstimmen,
ein Gerät braucht. brechen Sie die Aktion ab und kontak-
tieren Sie Ihre Sparkasse oder Bank.
HBCI
Beim „Homebanking Computer Interface” 3. Immer aufmerksam bleiben: Kontrol
(HBCI-Verfahren) geben Sie alle Daten lieren Sie regelmäßig die Umsätze auf Ihrem
offline in eine Software ein, die den Auf- Konto. Nur so erkennen Sie unberechtigte
trag verschlüsselt. Erst danach wird die Abbuchungen rechtzeitig und fristgerecht.
Überweisung online abgesendet. Für das Wichtig: Lastschriften können Sie innerhalb
HBCI-Verfahren brauchen Sie eine HBCI- von 8 Wochen zurückgeben.
Chipkarte, einen Chipkartenleser und eine
HBCI-Geheimzahl. Eine TAN ist nicht nötig. 4. Tageslimit setzen: Legen Sie ein Tages-
HBCI ist aufwändig, gilt aber als eines der limit für Ihre Transaktionen im Online-
sichersten Verfahren. Banking fest. So bestimmen Sie die Höhe des
täglich verfügbaren Maximalbetrags und
Nicht jede Bank oder Sparkasse bietet all schränken die Möglichkeit unberechtigter
diese Verfahren an. Fragen Sie Ihr Institut, Zugriffe ein. Passen Sie das Limit an Ihre
welche zur Verfügung stehen. durchschnittlichen Überweisungshöhen an.
17
Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 17 12.09.16 12:03I Rund ums Konto
5. Im Zweifel Zugang sperren: Falls Sie Schutz für Ihre Einlagen
den Verdacht haben, dass mit der Die Einlagensicherung schützt die Kun-
Banking-Anwendung etwas nicht den vor einem Verlust der Spareinlagen
stimmt, sperren Sie den Zugang. Wäh- bei Kreditinstituten, die in wirtschaft
len Sie den Sperrnotruf 116 116, der liche Schwierigkeiten geraten. In der ge-
deutschlandweit kostenfrei und rund um setzlichen Einlagensicherung hat jeder
die Uhr erreichbar ist oder wenden Sie Kunde einen Anspruch auf Erstattung sei-
sich direkt an Ihre Bank oder Sparkasse. ner Sparguthaben bis zu 100.000 Euro.
Das gilt auch für Guthaben auf Girokonten.
6. Immer abmelden: Melden Sie sich
nach dem Online-Banking immer ab. Nur Im Streitfall: Schlichtungsstellen
so wird die Datenverbindung zu einem einschalten
Internetangebot zuverlässig getrennt. In vielen Fällen übernehmen Banken und
Löschen Sie zur Sicherheit nach Ihrer Sparkassen eine Haftung, die über die
Sitzung immer den Zwischenspeicher gesetzlichen Anforderungen hinausgeht.
(Cache) des verwendeten Browsers. Sollte es dennoch zum Streit zwischen
Tipp: Nutzen Sie den „privaten Modus“ Kunde und Geldinstitut kommen, können
oder „Inkognito-Modus“, den neue sich Kunden mit ihrer Beschwerde an die
Browser anbieten. Dann wird keine His- regionalen Schlichtungsstellen wenden.
torie angelegt. Schließen Sie danach Die Adressen finden Sie auf S. 49.
den Browser. Das ist besonders wichtig,
wenn mehrere Personen denselben
Rechner nutzen.
7. Führen Sie Kontoaktionen nie im
offenen WLAN durch (an öffentlichen
Hot Spots). Diese Netzwerke können
leicht ausspioniert werden. Achten Sie
außerdem darauf, dass Ihnen an an-
deren öffentlichen Plätzen (z. B. im Bus)
niemand über die Schulter schaut,
während Sie Ihr Passwort eingeben.
18
Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 18 12.09.16 12:03Der Kontoauszug
Ihre Kontoauszüge zeigen nicht nur alle
Umsätze Ihres Girokontos an. Sie kön-
nen sie auch zur Planung Ihrer Finanzen
und als Nachweis für Zahlungen nutzen.
Kontoauszüge erhalten Sie entweder rechnet darüber die Leistungen zum
am Kontoauszugsdrucker einer Filiale, per Girokonto meist quartalsweise mit einem
Post nach Hause oder in Ihrem Online- Rechnungsabschluss ab. Der Rechnungs-
Banking-Bereich. Sie können sich entschei- abschluss enthält alle Preise für Dispo- und
den, auf Kontoauszüge aus Papier zu Überziehungszinsen oder sonstige Ent-
verzichten. Stattdessen laden Sie sich den gelte. Auch Ihre Einnahmen, wie z. B. Gut-
Kontoauszug direkt aus der Banking- habenzinsen, werden vermerkt. Sollten
Anwendung herunter oder erhalten ihn Sie mit einer Abrechnung nicht einverstan-
über Ihr elektronisches Postfach. den sein, müssen Sie in der Regel inner-
halb von 6 Wochen nach Zugang der Rech-
Kontoauszüge bieten Ihnen einen nungsabschlüsse widersprechen (s. S. 23,
detaillierten Überblick über alle Ein- „Ihre Prüf- und Aufbewahrungspflichten“).
und Auszahlungen. So können Sie Außerdem werden Sie mit dem Konto-
jederzeit die einzelnen Buchungen über- auszug über Entgelte oder Vertragsände-
prüfen und im Zweifelsfall rechtzeitig rungen informiert. Wenn Sie mit letzte-
reagieren. Außerdem behalten Sie Ihren rem nicht einverstanden sind, haben Sie
Kontostand im Blick. 2 Monate Zeit, abzulehnen.
Kontoauszüge haben noch eine andere
wichtige Aufgabe. Ihre Bank oder Sparkasse
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Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 19 12.09.16 12:03I Rund ums Konto
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Musterbeispiel Kontoauszug
Folgende Informationen finden Sie
regelmäßig auf Ihrem Kontoauszug:
1 Ihre Kontonummer und die Bankleit-
5 Einzahlungen (Gutschriften) werden oft
zahl Ihres Geldinstituts
mit einem „+“ und Auszahlungen (Be-
2 Laufende Nummer der Kontoauszüge – lastungen) mit einem „–“ gekennzeich-
das schafft Übersicht. Falls Ihnen ein net. Manche Institute verwenden hier-
Auszug fehlt, können Sie diesen bei zu auch Farben.
der Bank (meist gegen ein Entgelt)
6 Neuer Kontostand mit aktuellem Datum
neu anfordern.
7 Aktueller Dispositionsrahmen („Dispo“)
3 Alter Kontostand – mit diesem Betrag
hat der vorangegangene Kontoauszug 8 Verfügbarer Betrag, inkl. Dispo
abgeschlossen; wird jeweils auf dem
9 Aktueller Stand Ihres Girokontos ohne
ersten Blatt der Auszüge angezeigt.
Dispo – also der Betrag, der sich
4 Verwendungszweck und Erläuterung derzeit real auf Ihrem Konto befindet.
der Umsätze
10 Ihre Internationale Bankkontonummer
(IBAN) und der Business Identifier Code
(BIC) Ihrer Sparkasse oder Bank.
20
Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 20 12.09.16 12:03Kontoauszüge als Basis Ihrer für Ihre täglichen Ausgaben zur Verfü-
Budgetplanung gung. Finanzielle Rücklagen, z. B. für
Kontoauszüge helfen Ihnen bei Ihrer Reparaturen oder Neuanschaffungen,
Haushaltsplanung. Nutzen Sie sie, um können Sie davon ebenfalls bilden.
zu sehen, woher Ihr Geld kommt und
wohin es fließt. Dies unterstützt Sie bei
Ihrer Ausgabenkontrolle und gibt
Ihnen Sicherheit für alle Entscheidungen
rund um Ihre Finanzen.
Und so einfach geht‘s: Listen Sie Ihre
Einnahmen und Ausgaben eines bestimm-
ten Monats in einer Übersicht auf. Dazu
empfehlen wir Ihnen z. B. das Online-Haus-
haltsbuch „Web-Budgetplaner“ oder die
Broschüre „Mein Haushaltsbuch“. Diese 4. Bestimmen Sie Ihren monatlichen Saldo.
Planungshilfen erhalten Sie kostenlos Wenn Sie nun in einem letzten Schritt von
bei Geld und Haushalt (Adresse s. S. 51). dem verfügbaren Budget die angefallenen
täglichen Ausgaben abziehen, erhalten
So analysieren Sie Ihr Budget: Sie den monatlichen Saldo. Je nachdem,
wie Sie gewirtschaftet haben, ist er positiv
1. Ermitteln Sie Ihre Einnahmen. oder negativ. Führen Sie diese Übersicht
Erstellen Sie zunächst eine Übersicht über einige Monate hinweg fort. Sie erken-
der monatlichen Einnahmen aller nen dann, wann und woher Schwankun-
Familienmitglieder. gen in Ihrem Budget kommen.
2. Notieren Sie Ihre festen Ausgaben. 5. Werten Sie richtig aus.
Zur Kostenseite gehören zunächst die Sollte das Budget einmal knapp werden,
festen Ausgaben. Das sind alle Ausgaben, haben Sie die Möglichkeit, diesen Engpass
die regelmäßig anfallen, z. B. monatlich durch einen Dispositionskredit kurzfristig
oder jährlich. Gehen Sie Ihre Kontoauszüge auszugleichen. Falls Sie in einzelnen Mona-
Monat für Monat durch, und tragen Sie ten Zahlungsengpässe ausmachen, kön-
die entsprechenden Ausgaben in Ihre Über- nen Sie eventuell Ihre Zahlungsrhythmen
sicht ein. So stellen Sie sicher, dass Sie ändern. Ist das Konto langfristig überzo-
nichts übersehen. gen, müssen Sie Ihre Ausgaben reduzieren,
um nicht auf Dauer in die „roten Zahlen“
3. Errechnen Sie Ihr verfügbares Budget. zu rutschen.
Jetzt wird gerechnet: Einnahmen minus
feste Ausgaben ergeben das monatlich ver-
fügbare Budget. Dieser Betrag steht Ihnen
21
Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 21 12.09.16 12:03I Rund ums Konto
Verfolgen Sie Ihren Kontostand genau, um zu sehen, wie
Sie insgesamt wirtschaften. Vergleichen Sie dazu die
Kontostände der letzten Monate am Tag vor dem Gehalts-
eingang. So ergeben sich drei mögliche Szenarien:
b
Szenario 1
Ihr Kontostand liegt bei null oder ist leicht positiv.
Ihre Einnahmen entsprechen ungefähr den Ausgaben,
die Sie für Ihren Lebensstandard benötigen. Hin und wieder
nehmen Sie den Dispo in Anspruch. Versuchen Sie mit
gezielter Budgetplanung Ihre Ausgaben zu reduzieren, so
bleibt vielleicht mehr für Unvorhergesehenes übrig.
Szenario 2
Ihr Kontostand ist deutlich positiv.
Ihre Einnahmen übersteigen Ihre Ausgaben. Unter
Schwankungen steigt Ihr Kontostand immer weiter an.
Prima! Sie nehmen mehr ein, als Sie ausgeben. Wir
empfehlen Ihnen, nie mehr als ein Monatsgehalt auf dem
Girokonto liegen zu lassen. Was darüber hinausgeht,
sollten Sie z. B. auf einem Tagesgeldkonto ansparen.
Szenario 3
Ihr Kontostand ist negativ.
Sie geben mehr Geld aus, als Sie einnehmen. Ihr Konto-
stand fällt stetig. Prüfen Sie Einsparmöglichkeiten. Wenn
Sie den Dispo dauerhaft nutzen, denken Sie über eine
Umschuldung in einen Ratenkredit nach. Er bietet deut-
lich günstigere Zinsen und hilft Ihnen, die Verschuldung
kontinuierlich abzubauen.
22
Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 22 12.09.16 12:03Ihre Prüfungs- und Aufbewahrungs- genauso lange können die Verjährungs-
pflichten fristen für viele alltägliche Geschäfte
Wir empfehlen Ihnen, zumindest einmal laufen. Selbstständige müssen die
pro Monat jede Buchung auf Ihrem Konto- Auszüge Ihrer Geschäftskonten sogar 10
auszug zu überprüfen. Wer nicht wider- Jahre aufbewahren, um gesetzliche
spricht, hat später Schwierigkeiten, An- Vorschriften zu erfüllen.
sprüche geltend zu machen. Wie lange
die Widerspruchsfrist für Kontoauszüge Lassen Sie sich nicht in die Karten
läuft, ist nicht einheitlich geregelt. Ban- schauen!
ken und Sparkassen gewähren in der Regel Ein paar Hinweise noch zum Daten-
eine Frist von 6 Wochen ab Rechnungs- schutz: Wie Sie gesehen haben, sind
abschluss. Falsche Lastschriften können Kontoauszüge sehr persönliche Doku-
innerhalb von 8 Wochen zurückgegeben mente. Ihre monatlichen Ein- und Aus-
werden. zahlungen sagen viel über Ihre Lebens-
weise aus. Behandeln Sie also Ihre Konto-
Um auch später einen Nachweis über auszüge – genauso wie Ihre Geheim-
erbrachte oder erhaltene Zahlungen zahlen – mit Vorsicht. Lassen Sie sie nicht
zu haben, sollten Sie Ihre Auszüge eine unbeobachtet liegen und geben Sie
Zeit lang aufbewahren. Für Privatper- alte Auszüge am besten in den Akten-
sonen gilt: Heben Sie Ihre Konto- vernichter anstatt in den Papierkorb
auszüge mindestens 3 Jahre auf. Denn oder Altpapiercontainer.
23
Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 23 12.09.16 12:03I Rund ums Konto
Preismodelle von
Girokonten
Wer heute ein Girokonto eröffnen möch-
te, kann aus einer Vielzahl von Preis-
modellen und unterschiedlichen
Serviceleistungen wählen. Entscheiden
Sie, wie viel Konto Sie wirklich brauchen.
Welche Kosten tatsächlich für das Konto
anfallen, erfahren Sie im Vorhinein nur
durch einen kritischen Vergleich. Bei
bestehenden Konten muss der Anbieter
Sie einmal jährlich über alle anfallenden
Entgelte informieren. Generell lassen sich
die Preismodelle von Girokonten in drei
Klassen einteilen:
24
Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 24 12.09.16 12:031. Kostenlose Girokonten
Banken, die kostenlose Girokonten
anbieten, knüpfen daran oft
Bedingungen, wie z. B. einen
regelmäßigen Mindestgeldeingang,
Bonitäten, oder den Erwerb weiterer
Produkte. Werden diese Bedingungen
nicht erfüllt, können Entgelte fällig
werden.
2. Das Girokonto mit Pauschalpreis
Bei diesem Modell zahlt man eine monat-
liche Pauschale, in der Kontoführung
und Transaktionen inbegriffen sind. Wel-
che Leistungen im Pauschalpreis ent-
halten sind, sollte man im Detail erfragen,
um die verschiedenen Angebote ver-
gleichen zu können. So sind z. B. Über-
weisungen, die in der Filiale abgege-
ben werden, bei einigen Banken immer
kostenpflichtig. Bei anderen Modellen
zahlt man erst ab der fünften Überwei-
sung pro Monat.
3. Girokonto mit Grundgebühr und
Einzelposten
Bei diesen Konten zahlt man neben
einem geringeren Grundpreis Entgelte
für in Anspruch genommene Leistun-
gen, also z. B. für Überweisungen, Dauer-
aufträge, Bargeldeinzahlungen oder
Abhebungen am Geldautomaten.
25
Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 25 12.09.16 12:03I Rund ums Konto
Welches Konto passt zu mir und worauf sollte ich achten?
Vor der großen Auswahl an Girokontomodellen müssen Sie nicht kapitulieren.
Generell gilt: Kein Institut hat etwas zu verschenken. Das eine Angebot ist günstig
an der einen Stelle, das nächste dafür an einer anderen. Wichtig ist allein, dass
das Gesamtpaket am Ende für Sie persönlich stimmt. Wir empfehlen Ihnen deshalb,
sich vor der Entscheidung für ein Girokonto einige Fragen zu beantworten:
Filialen: wie viele, wie gut erreichbar?
Zwar lassen sich heute viele Bankgeschäfte online
abwickeln, Computer können jedoch keine persönliche
Beratung ersetzen. Gerade wenn es um Finanzierungen
geht oder Entscheidungen rund um die Vermögensanlage
anstehen, empfiehlt sich eine kompetente Beratung.
Geldinstitute mit einem dichten Filialnetz bieten neben
Beratungsmöglichkeiten zu den Öffnungszeiten häufig
zusätzliche Dienste, wie Gespräche zu individuell
vereinbarten Terminen.
Geldautomaten: wie viele, wie teuer?
Generell sollten Sie darauf achten, dass Sie
an möglichst vielen Automaten kostenlos Geld
abheben können. Viele Kreditinstitute gehören
entsprechenden Verbünden an, die ihren Kunden
gegenseitig kostenlose Abhebungen ermögli-
chen: Die Sparkassen verfügen mit rund 25.000
Geldautomaten über das dichteste Netz, ge-
folgt von den Genossenschaftsbanken mit rund
20.000 Automaten. Verschiedene Privatbanken
haben sich zu den Verbünden „Cash Group“ mit
9.000 sowie „Cash Pool“ mit rund 3.000 Geld-
automaten deutschlandweit zusammengeschlos-
sen.
26
Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 26 12.09.16 12:03Dispositionskredit: wie hoch, wie teuer? Geld im Ausland: wie teuer,
Zum Girokonto wird bei entsprechender Kredit- an welchen Automaten?
würdigkeit ein Dispositionskredit angeboten. Das Innerhalb Europas können Sie an vielen
ist praktisch, um kurzfristige finanzielle Engpässe Kassen bargeldlos mit Ihrer Girocard be-
zu überbrücken. Was ein Dispo im Einzelfall zahlen. Viele Kreditinstitute haben
kostet, erfahren Sie auf der Internetseite oder ausländische Partnerbanken, an deren
aus dem Preisaushang der Geldinstitute. Automaten ihre Kunden kostenfrei
oder günstig Bargeld abheben können.
Einige Kreditinstitute bieten neben
einer Girocard auch Kreditkarten an, mit
Online-Banking: wie sicher, wie komfortabel? denen man europa- oder weltweit
Beim Onlinezugang zum Konto sind Sicherheits- kostenlos Geld abheben kann.
standards ein entscheidender Faktor. Auch bei Leis-
tungsumfang und Komfort unterscheiden sich die
Angebote in der praktischen Handhabung. Informie-
ren Sie sich (z. B. über ein Demokonto) darüber,
ob die Optik, die Benutzerführung und die angebo-
tene Leistung Ihren Vorstellungen entsprechen.
Schauen Sie sich auch die angebotenen Sicherungs-
verfahren (PIN/TAN) genau an.
Kreditkarte: welche Leistung, wie teuer? Zusatzkosten: wie hoch, wofür?
Kreditkarten werden zu unterschiedli- Auch wo „kostenlos“ draufsteht, kön-
chen Konditionen angeboten. Die Preise nen Zusatzkosten entstehen, z. B. wenn
für die Karte setzen sich in der Regel Kontoauszüge nur am Kontoauszugs-
aus einmalig anfallenden Kosten (z. B. Jah- drucker kostenlos sind, die Zustellung
respreis) und Entgelten, die für die Nut- per Post oder die Bereitstellung im
zung der Karte berechnet werden (Bar- elektronischen Postfach aber berechnet
geldabhebung vom Geldautomaten, wird. Informieren Sie sich dazu über
Zinsen oder Währungsumrechnung) zu- den Preisaushang und das aktuelle Preis-
sammen. Manchmal sind Kreditkarten und Leistungsverzeichnis, das jedes
im Konto auch kostenlos inbegriffen. Um Geldinstitut zur Verfügung stellen muss.
herauszufinden, welches Kreditkarten-
modell zu Ihnen passt, sollten Sie über-
legen, wo (Europa, außereuropäisches
Ausland) und wie (Zahlungen im In-
ternet, Bargeldabhebungen) Sie die
Karte nutzen werden.
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Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 27 12.09.16 12:03I Rund ums Konto
Zum Umgang mit dem Girokonto
Bevor Sie Ihre persönliche Situation überprüfen und gegebenenfalls optimieren,
gehen Sie nochmals einige wichtige Punkte in Sachen Girokonto durch. Dies gibt
Ihnen Orientierung für Ihren weiteren Handlungsbedarf.
Daran sollten Sie denken ✔ Kennen Sie den Effekt, dass das
✔ Zu jedem Girokonto empfiehlt sich er- Weihnachtsgeld spätestens durch
gänzend ein Tagesgeldkonto oder ein die jährlich im Dezember/Januar
Sparbuch. Geld, das Sie nicht in den fälligen Zahlungen (Versicherungen
nächsten Tagen brauchen, summiert sich usw.) aufgebraucht wird? Das kön-
dort zu einer Zusatzabsicherung für nen Sie vermeiden, indem Sie die
Unvorhergesehenes. Einziger Nachteil: Gesamtsumme der Jahresbeiträge
Sie müssen ein etwas aktiveres „Geld- (beispielsweise für Ihre Versicherun-
management“ betreiben, indem Sie Ihre gen) durch zwölf teilen und diesen
Kontoauszüge zwei bis dreimal pro Betrag monatlich auf ein Tagesgeld-
Monat prüfen und Geld zwischen den konto überweisen, von dem Sie die
Konten umschichten. Alternativ kön- benötigte Summe dann am Jahres
nen Sie auch einen Abschöpfungs-Auf- ende entnehmen.
trag einrichten. Damit wird an einem
Stichtag das Guthaben vom Girokonto ✔ Nutzen Sie Ihre Kontoauszüge für
aufs Tagesgeldkonto überwiesen. Den eine erste Finanzplanung, und erfas-
Stichtag und den Betrag, der auf dem sen Sie Ihre festen und veränderli-
Girokonto verbleiben soll, bestimmen chen Ausgaben in einem Haushalts-
Sie natürlich selbst. buch. Wer das Haushaltsbuch online
führen möchte, findet mit dem „Web-
✔ Die dauerhafte Nutzung des Dispo Budgetplaner“ ein passendes Ange-
kredits ist teuer und nicht empfehlens- bot von Geld und Haushalt (mehr Infos
wert. Um die Kosten zu senken, soll- dazu auf S. 46). Mit wenig Aufwand
ten Sie die Schulden zurückzahlen oder lassen sich auch mit einer Online-
über eine Umschuldung in einen Banking-Software einzelne Über
Ratenkredit mit festen, aber günstige- sichten und Analysen erstellen.
ren Rückzahlungsraten nachdenken.
28
Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 28 12.09.16 12:03Das sollten Sie vermeiden ✔ Bargeldabhebungen bei fremden
✔ Kartenflut: Mit jeder neuen Zahlungs- Banken: Achten Sie darauf, möglichst
möglichkeit verringern Sie Ihre Über- nur in dem Verbund Geld abzuhe-
sicht, zahlen möglicherweise zusätz- ben, dem Ihre Bank angehört. Anga-
liche Entgelte und erhöhen Risiko und ben dazu finden Sie auf jedem
Aufwand bei Verlust. Geldautomaten.
✔ Bargeldumtausch im Ausland: Halten ✔ Sparen auf Kredit: Wenn Sie dauer-
Sie lediglich eine Sicherheitsreserve in haft Ihren Dispo nutzen, sollten Sie
der Landeswährung bereit und nutzen erst einmal nicht über das Sparen
Sie die Möglichkeit des bargeldlosen nachdenken, sondern zunächst Ihre
Bezahlens. Das ist kostengünstig und Kredite abbauen. In dieser Situation
sicherer als große Bargeldbestände sind die eingesparten Kreditzinsen die
mit sich herumzutragen. Prüfen Sie beste Geldanlage.
außerdem, welche Zahlungsart an
Ihrem Reiseziel am besten geeignet ist.
29
Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 29 12.09.16 12:03II Das Konto in der Praxis Tipp
Nutzen Sie den Termin bei Ihrem neuen
Kundenberater, um sich noch einmal
Die Kontoeröffnung
genau über alle Bestandteile des Konto
pakets und mögliche Kosten aufklären
Ist die Entscheidung für ein Konto
zu lassen. So vermeiden Sie Missver-
modell gefallen, kann es mit der Konto-
ständnisse und können sich gleichzei-
eröffnung losgehen.
tig über das Angebot Ihres neuen
Geldinstituts informieren.
Um ein privates Girokonto in einer Filial-
bank zu eröffnen, benötigen Sie zunächst
nichts weiter als Ihren Personalausweis
oder Reisepass mit Meldebestätigung und
etwas Zeit. Es empfiehlt sich jedoch, tele-
fonisch einen Termin auszumachen und zu
klären, ob Sie weitere Unterlagen mit-
bringen sollten. Soll z. B. ein Dispositions
kredit eingeräumt werden, müssen Sie
in den meisten Fällen Ihre letzten Gehalts-
abrechnungen vorlegen.
Außerdem bieten viele Banken und Spar-
kassen ihren Kunden die Möglichkeit,
online schnell und einfach ein Konto zu
eröffnen. Auch hier müssen Sie anschlie-
ßend, z. B. mit dem „POSTIDENT“-Verfahren,
Ihre Identität nachweisen.
Im Zuge der Eröffnung werden Ihre Kun-
dendaten beim Geldinstitut hinterlegt, und
Sie leisten eine Unterschriftsprobe. Diese Basiskonto
Probe dient später zur Legitimationsprü- Um allen Verbrauchern (dazu zählen auch
fung: Wenn Sie z. B. ein Überweisungs- Geflüchtete, die sich legal in Deutschland
formular abgeben, kann so die Echtheit aufhalten) die Teilnahme am bargeldlosen
Ihrer Unterschrift kontrolliert werden. Zahlungsverkehr zu ermöglichen, stellen
alle deutschen Kreditinstitute ein Basis-
Haben Sie bereits ein Girokonto bei einem konto als Guthabenkonto zur Verfügung.
anderen Geldinstitut und möchten Sie Ihre Mit dem Basiskonto können Zahlungen
Bankverbindung wechseln? Dann sollten entgegengenommen, Barein- und -aus-
Sie auf S. 38 weiterlesen. zahlungen sowie Überweisungen getätigt
werden. Dispos und Überziehungen muss
das Kreditinstitut nicht zulassen. Um
Ärger zu vermeiden, sollten Sie also
30
Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 30 12.09.16 12:03dafür sorgen, dass für Abbuchungen stets Mit diesem „Bürgerkonto“ können Kun-
ausreichend Guthaben auf dem Konto ist. den am bargeldlosen Zahlungsverkehr teil-
Das Basis-konto kann auch als Pfän- nehmen, ohne sich dabei zu verschulden.
dungsschutzkonto geführt werden Dabei bezahlen sie keine höheren Entgelte
(mehr dazu auf S. 40). Ein Basiskonto ist als bei einem vergleichbaren Konto.
nicht kostenlos, der Preis muss sich aber
an anderen Konten mit gleicher Leistung
orientieren.
Das Bürgerkonto der Sparkassen
Sparkassen haben sich schon 2012 dazu
verpflichtet, jedem in ihrem Geschäfts-
gebiet ein Guthabenkonto einzurichten.
31
Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 31 12.09.16 12:03II Das Konto in der Praxis
Im Ausland flüssig bleiben
Wenn Sie ins Ausland reisen, informieren Sie sich vorher über die
besten Zahlungsmittel. Ein Mix aus Bargeld und Karten ist aber immer
eine gute Lösung.
Girocard Kreditkarte
Girocards mit dem „Maestro“-Zeichen Mit der Kreditkarte kann man welt-
oder dem „V-Pay“-Logo sind in vielen Län- weit bargeldlos bezahlen und Geld
dern rund um den Globus einsetzbar. abheben. Dafür braucht man im
Beim Bezahlen in Europa wird die sichere Ausland allerdings die PIN. Wenn Sie
Chip-Technik flächendeckend eingesetzt. im Geschäft mit der Kreditkarte
Außerhalb Europas wird teilweise noch der zahlen, müssen Sie in Nicht-Euro-Län-
Magnetstreifen genutzt, der nicht die dern zusätzlich etwa 1,25 bis 2 Pro-
hohen Sicherheitsanforderungen wie der zent vom Umsatz für die Währungs
Chip erfüllt. Viele Banken und Sparkas- umrechnung einplanen.
sen haben deshalb die Kartennutzung im
Ausland eingeschränkt. Vor der Reise
können Sie Ihre Karte jedoch direkt bei
Ihrem Kreditinstitut freischalten lassen.
Bargeld am Automaten fremder Institute
ist in der Regel kostenpflichtig. Innerhalb
der Eurozone zahlen Sie Ihren Einkauf
im Laden meist gebührenfrei. Ansonsten
variieren die Kosten je nach Automaten-
betreiber oder Kartenanbieter.
Info
Der Karten-Sperrnotruf ist auch aus
dem Ausland erreichbar: + 49 116 116.
32
Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 32 12.09.16 12:03Tipp
Wenn Sie im Ausland Bargeld am
Automaten abheben, wählen Sie immer
die Umrechnung in Landeswährung
(„direkte Auszahlung“ oder „ohne Wäh-
Reiseschecks werden immer stärker
rungsumrechnung“). Die Sofortum
von Kreditkarten verdrängt. In Deutsch-
rechnung in Euro ist oft teurer.
land werden Reiseschecks gar nicht
mehr ausgegeben. Alte Schecks können
Bargeld und Reiseschecks Sie aber nach wie vor einlösen. Vor
Damit Sie vor Ort das Taxi oder Busfahr allem außerhalb Europas und in Nord-
karten bezahlen können, sollten Sie etwas amerika sind sie nach wie vor üblich.
Bargeld in Landeswährung mitnehmen. Reiseschecks funktionieren als Bargeld
Stückeln Sie die Banknoten, damit Sie auch ersatz und werden vor Ort in die Lan
kleine Beträge problemlos zahlen kön- deswährung umgetauscht. Sie sind ein
nen. Wenn Sie in Länder fahren, in denen sehr sicheres Zahlungsmittel, weil
der Wechselkurs nicht so stabil ist (z. B. sie nur in Kombination mit dem Perso
Ägypten oder Türkei), ist der Umtausch nalausweis oder Reisepass eingelöst
vor Ort oft günstiger. werden können.
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Drehscheibe_Girokonto_2016_RZ.indd 33 12.09.16 12:03Sie können auch lesen
