Schadenverhütung in der Sachversicherung 2017/2018 - GDV-Bericht 2017/2018 Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V.
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Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V.
GDV-Bericht 2017/2018
Schadenverhütung
in der Sachversicherung
2017/2018
02
Inhalt
Editorial 03
Statistik 04
Großschadenbelastung 2017 unterdurchschnittlich 05
Weitere Sachschäden 07
Schadenverhütungsarbeit in der Sachversicherung 12
Aspekte der Schadenverhütung 13
Aufgaben und Ziele der Kommission Sach-Schadenverhütung
und der Expertennetzwerke 16
Gremienstruktur 17
Expertennetzwerk Feuer 18
Expertennetzwerk Energie 22
Expertennetzwerk Haustechnik 26
Gastbeitrag Rauchwarnmelder 30
Öffentlichkeitsarbeit und Normung 34
Öffentlichkeitsarbeit 35
Weitere Gremienarbeit und Normung 36
VdS Schadenverhütung 38
Neue Publikationen 41
Initiative „Stadt. Land. unter.“ 44
Ansprechpartner 46
Impressum 47
Schadenverhütung in der Sachversicherung
Editorial 03
Liebe Leserin, lieber Leser!
D
ie Verhütung von Sachschä-
den an Gebäuden, Betriebs-
einrichtungen, Hausrat und
Vorräten ist ein immerwährendes
Ziel der Versicherungswirtschaft.
Auch der Gebäudeeigentümer sowie
Mieter und auch Nutzer der versi-
cherten Sachen sind an der Verhin-
derung des Schadeneintritts interes-
siert, bzw. an einer Schadenminimie-
rung. Viele Risiken sind den Versi-
cherern aus der langjährigen Praxis
des Underwriting, der Schadenregu-
lierung und –verhütung bekannt. tung der Anlage berücksichtigen?
Das macht sie zu idealen Ratgebern Als verantwortlich handelnder Si-
für das Bekämpfen von Schäden. cherheitsbeauftragter in der In-
In diesem Bericht der GDV-Scha- dustrie wollen Sie aus Schadenfäl-
denverhütung werden die Themen len in Ihrer Branche der Metallver-
aus den verschiedenen Fachberei- edelung durch Oberflächenbearbei-
chen dargestellt. Grundlage bilden tung etwas für den eigenen Betrieb
die in den Sachversicherungen ab- lernen? Für alle drei Beispiele bietet
gedeckten Gefahren – angefan- die GDV-Schadenverhütung prakti-
gen beim Brand, über Naturgefah- kable Antworten. In Schutzkonzep-
ren (wie Blitz, Überflutung, Sturm, ten für spezielle Branchen bzw. Ri-
Starkregen), Einbruch-Diebstahl sikosituationen und in Sicherungs-
bis hin zu Leitungswasser. Mit eini- richtlinien zum Schutz von Haushal-
gen dieser Gefahren haben Sie lie- ten werden hilfreiche Hinweise zur
be Leserin, lieber Leser in der Ver- Prävention gegeben. Alle GDV-Pu-
gangenheit vielleicht schon Erfah- blikationen zur Schadenverhütung
rungen sammeln müssen. Wer als stehen zum kostenlosen Download
Opfer eines Wohnungseinbruchs unter www.vds.shop.de bereit. Nutzen
die Folgen (finanziell und psycholo- Sie die Möglichkeit des Lernens aus
gisch) zu verarbeiten hat, stellt sich Fehlern anderer und positiven Anre-
oftmals die Frage: Was kann ich gungen der kompetenten Erfahrung
machen, dass so etwas nicht noch- der GDV-Schadenverhütung.
mal passiert? Oder als Gewerbetrei- Ich wünsche Ihnen eine anre-
bender mit einer zukünftigen Pho- gende Lektüre und freue mich auf
Alexander Küsel
tovoltaikanlage auf dem Gebäude: Ihre Rückmeldung.
(Leiter der GDV-Schadenverhütung
Welche Auswahlkriterien muss ich Sachversicherung)
beim Kauf, Betrieb und der War- Berlin, Juli 2018 sach-schadenverhuetung@gdv.de
Schadenverhütung in der Sachversicherung
04
Statistik
Schadenverhütung in der Sachversicherung
Statistik 05
Großschäden in der Sachversicherung
Großschadenbelastung 2017
unterdurchschnittlich
I
m Jahr 2017 gibt es keine Größtschäden in GDV-Mitglied im Rahmen einer Mitversiche-
dreistelliger Millionenhöhe, bei denen ein rung der führende Versicherer des Konsor-
GDV-Mitglied führend ist. Der bisher größ- tiums sein. Im Oktober gab es einen Feuer-
te Schaden (Metallverarbeitung – Spritzguss schaden in einem Chemiebetrieb mit 350 Mio.
mit Galvanik) verursachte einen Schadenauf- EUR Schadenaufwand, bei dem ein Nicht-
wand von 70 Mio. EUR. GDV-Mitglied führend ist. Dieser Schaden
Bei den Auswertungen zur Großschaden- bei der Herstellung von chemischen Erzeug-
statistik ist zu beachten, dass nur die gemel- nissen wäre auch inflationsbereinigt unter
deten Schäden des inländischen Geschäfts in den zehn größten Schäden seit Bestehen der
die Statistik eingehen. Zusätzlich muss ein Statistik 1962.
Die zehn (+2) größten Schäden seit 1962
Schadenaufwand (Inland) inkl. Selbstbehalt in Mio. EUR, inflationsbereinigt
Herstellung von Polymeren, 2016
Feuer (FI/FBU), fahrläss. Fehlverhalten
464
Metallverarbeitung, 2005
Feuer (FI/FBU), Selbstentzündung
419
Kraftfahrzeugherstellung, 1977
Feuer (FI/FBU), Sonstiges/Unbekannt
397
Herstellung von Polymeren, 2014
Feuer (FI/FBU), Explosion
377
Chemischer Betrieb, 2012
Feuer (FI/FBU), Explosion
364
Herstellung von chem. Erzeugnissen, 2017
Feuer (FI/FBU), techn. Einrichtungen
350
Metallverarbeitung, 2006
Feuer (FI/FBU), Sonstiges
320
Schlachthöfe, 2016
Feuer (FBU), techn. Einrichtungen
310
Chemische Industrie, 1989
Feuer (FI/FBU), Explosion
302
Grobe Metallbe- und -verarbeitung, 2011
Feuer (All-Risks), ortsfeste Elektroinstallation
283
Schlachthöfe, 2015
Feuer (FI/FBU), Feuergefährliche Arbeiten
271 Sach
Betriebsunterbrechung
Flughafenbetrieb, -service, 1996
Feuer (FI/FBU), Feuergefährliche Arbeiten
249 Schaden bei Nicht-GDV-Mitglied
Erklärung der Abkürzungen:
FI: Feuer-Industrie Versicherung; FBU: Feuer-Betriebsunterbrechungsversicherung; Gewerbe: Gebündelte Gewerbe Versicherung; All-Risk: Allgefahrenversicherung
Quelle: GDV
Schadenverhütung in der Sachversicherung
06 Statistik
Die zehn (+1) größten Schäden 2017
Schadenaufwand (Inland) inkl. Selbstbehalt in Mio. EUR
Herstellung von chemischen Erzeugnissen
Feuer (FI/FBU), technische Einrichtungen 350
Metallverarbeitung Spritzguss mit Galvanik
Feuer (FI/FBU), Techn. Einrichtungen, Geräte 70,0
Laboratorium; Elektro-Großmaschinen
Feuer (FI/FBU), Explosion 55,1
Textilausrüstung, -veredelung
Feuer (FI/FBU), Sonstiges
50,6
Schmiede-, Press-, und Hammerwerk
Feuer (FI/FBU), Techn. Einrichtungen, Geräte
33,1
Grobe Metallbe- und -verarbeitung
Feuer (FI/FBU), Feuergefährliche Arbeiten
30,5 Summe der Schaden
Weberei (ohne textile Flächenbeläge) aufwände der 10+1
Feuer (FI/FBU), Sonstiges
23,0 größten Schäden 2017:
Holzmöbelherstellung, 680,3 Mio. EUR
Feuer (FI/FBU), Sonstiges
18,2
Sporthalle,
Feuer (Gewerbe), Feuergefährliche Arbeiten
16,7
Ungeschäumte Kunststoffe – Verarbeitung
Feuer (FI/FBU), Techn. Einrichtungen, Geräte
16,6 Sach
Betriebsunterbrechung
Landwirtschaftlicher Betrieb mit Viehhaltung
Feuer (Gewerbe), Sonstiges
16,5 Schaden bei Nicht-GDV-Mitglied
Quelle: GDV
Selbst wenn man den Chemiegroßschaden mit berück- Meldesystematik 2017 jeweils der niedrigste Wert der
sichtigt, ist die Belastung 2017 durch Großschäden so- vergangenen 20 Jahre. Im Durchschnitt 1998-2017 ma-
wohl für alle Gefahren als auch nur für Feuerschäden chen die 10 größten Schäden innerhalb der Meldesys-
unterdurchschnittlich. Inflationsbereinigt war für alle tematik 41 % am Schadenaufwand der Großschäden (ab
Gefahren sowohl der Schadenaufwand der 10 größten 500.000 EUR) für alle Gefahren aus. 2017 beträgt deren
Schäden als auch der aller Großschäden innerhalb der Anteil nach der vorläufigen Großschadenstatistik 35 %.
Entwicklung der Großschäden 1998–2017
Großschadenstatistik: alle Gefahren, alle Sparten; inflationsbereinigt
Mio. Euro größter Schaden des Jahres in Mio. EUR SA1 aller Großschäden ohne 10 größten Schäden in Mio. EUR
SA des 2.-10. größten Schadens in Mio. EUR
1
Großschäden über 100 Mio. EUR; nicht GDV-Mitglied führend
2.500
2.000
1.500
1.000
500
0
99 002 01 02 03 043 054 06 07 08 09 10 11 12 13 14* 15* 16* 17* 1998-2017
Quelle: GDV * vorläufiges Ergebnis 1
SA: Schadenaufwand 2
bis 2000 nur FI/FBU 3
ab 2004 inklusive Selbstbehalt 4
2005 auch deutliche Zunahme der Schadenanzahl
Schadenverhütung in der Sachversicherung
Statistik 07
Weitere Sachschäden
Leitungswasser 53 %. Dies ist umso bemerkenswerter, da Lei-
Insgesamt ist in der Wohngebäudeversiche- tungswasserschäden deutlich weniger media-
rung von 2002 bis 2017 ohne Inflations- und le Aufmerksamkeit erhalten als Sturm/Hagel-
Bestandsbereinigung ein Schadenaufwand oder „erweiterte Naturgefahren- (Elementar-)
von 65 Mrd. EUR angefallen. Knapp 32 Mrd. schäden“. Eine Analyse hat gezeigt, dass auch
EUR und damit fast die Hälfte des gesamten bei Gewerbe Leitungswasser mit einem Vier-
Schadenaufwandes in der Wohngebäudever- tel des Schadenaufwandes eine wichtige Rol-
sicherung entfällt auf Leitungswasser (bei- le spielt. Feuer dominiert aber mit 50 % des
spielsweise Warm-/Kaltwassersystem, Hei- Schadenaufwands bei Gewerbe und sogar mit
zungsanlage). In 2017 sind es voraussichtlich 70 % bei Industrie.
Leitungswasser dominiert das Schadengeschehen
Wohngebäude: Aufteilung des
Schadenaufwandes nach 4 2 3 3
Gefahren, in Prozent 20 20
25 22
Feuer
Leitungswasser 2002-2017* 2017*
Sturm/Hagel gesamt gesamt
Erweiterte Elementar 65 Mrd. EUR 5,2 Mrd. EUR
Sonstiges/Unbekannt
* 2017: Schätzung mit Hochrechnung
4. Quartal und Monatsstatistik Dezember
49 53
Quelle: GDV
Entwicklung des Schadenaufwandes in Wohngebäude 2002–2017
Wohngebäude: Schadenaufwand je Gefahr in Mrd. EUR
Mrd. Euro Leitungswasser Feuer Sturm/Hagel Erweiterte Elementar Sonstiges/Unbekannt
6
5
4
3
2
1
1,44
1,46
1,54
1,61
1,72
1,53
1,71
2,18
2,05
1,94
2,52
2,09
2,34
2,34
2,58
2,74
1,99
0
2002 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17* 2002-2017
Quelle: GDV * Schätzung mit Hochrechnung 4. Quartal und Monatsstatistik Dezember
Schadenverhütung in der Sachversicherung
08 Statistik
Naturgefahren: Regional begrenzte schnittlich aus: Es wüteten nur wenige, relativ
Unwetter, aber große Naturkatastro- begrenzte Unwetter. Schon diese Wetterlagen
phen blieben in Deutschland 2017 aus können hohe Schäden verursachen; große Na-
Im Jahr 2017 haben Unwetterereignisse wie turkatastrophen blieben 2017 allerdings aus.
Stürme, Hagel und Starkregen in Deutsch-
land versicherte Sachschäden an Häusern,
Hausrat, Gewerbe- und Industriebetrieben 200 Liter Regen je Quadratmeter
von 2 Milliarden Euro verursacht. Allein auf in 24 Stunden
die Unwetterserie zwischen Ende Juni und Regionale Unwetter mit sintflutartigen Re-
Anfang Juli mit „Paul“ und „Rasmund“ ent- genfällen innerhalb kürzester Zeit sind in-
fallen Sachschäden von rund 300 Millionen zwischen nichts Ungewöhnliches mehr. Al-
Euro. Die Starkregenschäden vor allem in Ber- lein in Berlin und Brandenburg waren Ende
lin und Brandenburg schlagen mit 60 Millio- Juni innerhalb von 24 Stunden über 200 Li-
nen Euro zu Buche. ter Regen auf einen Quadratmeter gefallen.
Wie bereits im Jahr 2016 fällt die Natur- Zum Vergleich: Deutschlandweit sind es im
gefahrenbilanz 2017 mit erneut 2 Milliar- Schnitt im ganzen Jahr knapp 800 Liter pro
den Euro Versicherungsleistung unterdurch- Quadratmeter.
Volatile Naturgefahrenschäden
Sachversicherung Sturm/Hagel und Erweiterte Elementar (ab 2002): Jährlicher Schadenaufwand
Mrd. EUR 8,9 8,9
8
7 6,6
6
5,4 5,4
5,0
5
4,1
4
3
2,0
2
1
0
1970 1975 1980 1985 1990 1995 2000 2005 2010 2015 2017*
Quelle: GDV * Schätzung mit Hochrechnung 4. Quartal und Monatsstatistik Dezember
Die Überschwemmungsereignisse 2002 vor Sturm und Hagel) wird von der Gefahr „Stark
allem an Elbe und an Elbe/Donau im Jahr 2013 regen“ geprägt. Von den 19 größten Ereignis-
bilden die Spitzenwerte (Hinweis: 1990 Sturm- sen der Jahre 2002-2016 wurden 15 überwie-
serie Daria, Herta, Wiebke, Vivian). gend durch Starkregen verursacht (siehe Ab-
Das Schadengeschehen im Bereich der bildung rechts).
erweiterten Elementarereignisse (d. h. ohne
Schadenverhütung in der Sachversicherung
Statistik 09
Einzelereignisse geben den Ausschlag
Quartalsweiser Schadensatz in Wohngebäude – Erweiterte Elementar 2002-2017
1. Quartal 2. Quartal 3. Quartal 4. Quartal
in ‰
0,20
August
0,18 hochwasser
2002
0,16 Juni-
0,14 hochwasser
2013
0,12
0,10
0,08 Elvira/
Friederike
0,06 Neiße/ Quintia
0,04 Hilal/ Spree
Zsuszanna
0,02
0
2002 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 2017*
Quelle: GDV * Schätzung mit Hochrechnung 4. Quartal und Monatsstatistik Dezember
Starkregen als überwiegende Schadenursache
Sachversicherung: Die größten Elementarereignisse in Zahlen 2002 – 2016 (über 25 Mio. Euro Schadenaufwand)
Zahl der Schaden Schaden Größter Einzel-
Schäden aufwand durchschnitt schaden an
Ereignis- (Sach) in (Sach) in (Wohngebäu- Einfamilien-
jahr Name Datum Tausend Mio. Euro de) in Euro haus in Euro Anm.
2002 August-Hochwasser 31.07. – 02.09.2002 107 1.800 13.500 400.000 2)
2006 Queeny u. a. 19.06. – 12.07.2006 15 45 3.400 125.000 1)
2007 Quintus/Uriah 05.06. – 26.06.2007 14 50 3.700 76.000 1)
2008 Hilal 29.05. – 02.06.2008 19 100 5.100 247.000 1)
2008 Zsuzsanna 26.07. – 04.08.2008 10 55 5.100 76.000 1)
2009 Rainer 24.06. – 03.07.2009 18 85 4.100 169.000 1)
2010 Karin 28.06. – 10.07.2010 6 40 5.700 75.000 1)
2010 Viola 07.08.2010 13 260 13.800 375.000 2)
2010 Cathleen 20.08. – 02.09.2010 10 40 4.500 251.000 1)
2011 Petra, Scarlett, Dieter u. a. 17.12. – 20.01.2011 36 110 2.100 122.000 3)
2012 Lisa, Nadine, Mina 26.06. – 11.07.2012 13 55 4.400 163.000 1)
2013 Juni-Hochwasser 25.05. – 15.06.2013 120 1.650 19.500 513.000 2)
2013 Norbert 20.06.2013 27 145 5.400 169.000 1)
2013 Yohannes, Andreas 21.07. – 31.07.2013 6 30 4.200 83.000 1)
2014 Dena, Ela 03.06. – 15.06.2014 8 35 4.200 60.000 1)
2014 Lucia, Michaela 04.07. – 17.07.2014 11 65 5.500 79.000 1)
2014 Quintia, Renate, Susanne 28.07. – 08.08.2014 32 240 8.000 468.000 1)
2015 Detlef, Eberhard, Florian 10.08. – 17.08.2015 7 30 5.000 123.000 1)
2016 Elvira, Friederike, Gisela 27.05. – 09.06.2016 * 800 * * 1)
Quelle: GDV * noch nicht verfügbar Anm.: Schadenaufwand überwiegend 1) Starkregen 2) Flut 3) Schneedruck
Schadenverhütung in der Sachversicherung
10 Statistik
Einbruchdiebstahl (ED): Schaden ging 2017 auf 360 Mio. ebenfalls um
2017 – das zweite Jahr hintereinander rund 20 Prozent zurück auf. Dieses und wei-
Rückgang bei Hausrat-ED-Schäden tere Informationen rund um das Thema sind
In der Verbundenen Hausratversicherung im GDV-Einbruchreport im April 2018 veröf-
ist 2017 das zweite Jahr hintereinander wie- fentlicht worden.
der ein Rückgang der Zahl der Schäden bei Den besten Schutz vor Einbrechern bietet
der Gefahr Einbruchdiebstahl zu beobachten. gute Sicherheitstechnik. „Die Menschen soll-
Mit geschätzten 330.000 Schäden bewegt ten überprüfen, ob sie ausreichend gegen Ein-
sich die Anzahl der Schäden 2017 unter dem bruch geschützt sind und da, wo es nötig ist,
Niveau von 2010. Von 2011 bis 2015 war die nachrüsten“, wird von den Polizeilichen Bera-
Zahl der Schäden jahrelang angestiegen. Da- tungsstellen geraten. Wer zum Beispiel Fens-
bei ist zu beachten, dass die Gefahr Einbruch- ter und Türen besonders sichert, bekommt
diebstahl neben Wohnungseinbrüchen u. a. sogar einen Zuschuss: Der Staat förderte den
auch Fahrraddiebstahl umfasst. Dabei beträgt Einbruchschutz alleine im Jahr 2017 Jahr mit
der Anteil von Fahrraddiebstahl im Durch- 50 Mio. EUR. Anträge können bei der KfW
schnitt von 2012 bis 2017 46 % der Schäden. Bankengruppe gestellt werden. Es zahlt sich
Auch der Schadenaufwand für Hausrat- aus, es den Einbrechern möglichst schwer zu
Einbruchdiebstahlschäden ist 2017 im Ver- machen: Fast 45 Prozent der Einbruchsversu-
gleich zu 2016 um rund 20 Prozent auf 480 che werden abgebrochen, etwa wenn die Täter
Mio. EUR zurück gegangen. Niedriger war nicht schnell genug reinkommen.
er nicht inflationsbereinigt zuletzt 2010. Da- Preiswerter als Nachrüstlösungen ist der
bei beträgt der Anteil von Fahrraddiebstahl systematische und flächendeckende Einbau
im Durchschnitt von 2012 bis 2016 19 % des moderner Sicherheitstechnik in Neubauten.
Schadenaufwands. Die deutschen Versicherer unterstüt-
2017 registrierten die Versicherungsun- zen auch 2018 und 2019 die bundesweite
ternehmen im zweiten Jahr in Folge einen Öffentlichkeitskampagne der Polizei „K-Ein-
Rückgang bei der Zahl der gemeldeten Woh- bruch“. Ziel ist es, die Bevölkerung für eine
nungseinbrüche. Sie fiel um rund 20 % gegen- eigenverantwortliche Einbruchvorsorge zu
über dem Vorjahr auf 120.000. Der versicherte sensibilisieren.
Schadenverhütung in der SachversicherungStatistik 11
Fenster und Türen sinnvoll schützen
Mögliche Sicherungsmaßnahmen an Wohnungstür und Fenstern
Türbänder Türzarge
Türspion
Kastenschloss
(mit Sperrbügel)
Türblatt
Türschild
Bandseiten Schließblech
Abschließbare
sicherung Türschloss
Fenstergriffe
Querriegel
(mit Sperrbügel)
Scharnier
sicherung
Türbänder
Einbruchsschutz lohnt sich
Versicherte Wohnungseinbrüche und Versicherungsleistungen seit 1998
Tsd.
440
Mio.
220
Versicherungsleistungen in Euro
200
180
360
160 Mio.
140
120
100
80
210.000
120.000
60
Anzahl der Wohnungseinbrüche
40
20
0
1998 ′99 ′00 ′01 ′02 ′03 ′04 ′05 ′06 ′07 ′08 ′09 ′10 ′11 ′12 ′13 ′14 ′15 ′16 2017
Quelle: GDV
Schadenverhütung in der Sachversicherung12
Schaden-
verhütungs-
arbeit in der
Sachver-
sicherung
Schadenverhütung in der SachversicherungSchadenverhütungsarbeit in der Sachversicherung 13
Aspekte der Schadenverhütung
Die Schadenverhütung und -minderung ist ein bedeutender Schlüssel zur Schadensteuerung, zu mehr
Kundenbindung und für ertragreiches Wachstum.
Risiken und die Bedeutung ihrer Aktuelle Beispiele aus der
Steuerung für jeden Unternehmer Schadenverhütungsarbeit im GDV
Jede Unternehmung, alles Tun der Menschen, Im Gesamtverband der deutschen Versiche-
birgt Risiken in sich. Neues ausprobieren, Pro- rungswirtschaft (GDV) sind wir mit der Struk-
jekte entwickeln, Prototypen zur Serienreife tur, Verantwortung und den Möglichkeiten der
bringen, ist Wunsch jedes suchenden Geistes Kommission Sach-Schadenverhütung (KSSV)Versicherer
Publikation der deutschen
(GDV e. V.) zur Schadenverhütung
und bedeutende Ausprägung unternehmeri- auch nach der Strukturreform 2017 weiterhin
schen Handelns. Es ist die Verantwortung des gut aufgestellt. Die KSSV und die ihr zugeord-
Betreibers und die Verpflichtung aller, die et- neten Expertennetzwerke „Feuer“,
Brandschutz „Energie“
in chemischen Anlagen
was schaffen oder unterhalten, das auch „Ge- und „Haustechnik“ sorgen auch in Zukunft
fahren“ mit sich bringt, die dafür notwendi- für das Erstellen praxistauglicher Lösungen
gen und zumutbaren Vorkehrungen zu tref- und geeigneter Sicherheitsprodukte, die
fen, Schaden an Menschen und auch an Hab der Verbesserung der grundlegen-
und Gut zu vermeiden. den Sicherheit von Unterneh-
Große Schadenereignisse können für ei- mern und Betrieben dienen.
nen Betrieb oder sogar das ganze Unterneh- Aber auch die zielgerichte-
men immense wirtschaftliche Auswirkungen te Mitwirkung in normen-
haben – bis hin zum Verlust der Existenz. Fi- setzenden Gremien und das
nanzielle Vorsorge durch einen guten Versi- Begleiten aktiver Forschung
cherungsschutz kann vieles auffangen. Die und Entwicklungsarbeit für
eigene Unversehrtheit, Einschränkungen weiterentwickelte und neue,
während des Wiederaufbaus, der mit dem verbesserte technische Sicher-
Schaden verbundene Ärger, der Verlust per- heitsstandards dienen diesem
sönlicher, lieb gewonnener Dinge lässt sich Ziel und bleiben eine bedeutende
nur bedingt oder gar nicht versichern. Aufgabe des Verbandes.
Erstellt in Kooperation mit
Sicherheit ist eine beständige Aufgabe, Auch im Jahr 2017 wurden wieder einige
die in der Verantwortung jedes Unterneh- Produkte fertiggestellt. Dazu zählen Richtlini-
mers liegt. Die Versicherer begleiten ihn. Sie en für den Brandschutz in chemischen Anla-
VdS 3824 : 2018-04 (01)
bringen ihre umfangreiche Erfahrung ein, um gen für Gewerbe und Industrie, Leitlinien für
für ihre Kunden bester Partner im Erkennen, den Betreiber und den Versicherer zum Busi-
Einschätzen und Bewerten von Risiken zu ness Continuity Management (BCM) und wei-
sein. Die Grundlage ihrer Tätigkeit sind An- tere Richtlinien wie z. B. zum Brandschutz in
gebote zur finanziellen Absicherung zahlrei- galvanotechnischen Anlagen.
cher Risiken durch bedarfsgerechte, adäquate Im Jahr 2018 widmet sich die KSSV mit
Produkte. Durch die Erkenntnisse aus Schä- ihren Expertennetzwerken u. a. den folgen-
den und die Beobachtung von Risikoverän- den Themen:
derungen und technischen Entwicklungen →→ Schutz vor Naturgefahren, Überschwem-
sind Versicherer auch in der Lage, Konzepte mung, Starkregen und Hagel.
und Lösungen zur Schadenverhütung im Sin- →→ Schadenverhütung für Fertighäuser.
ne des Ertrags, des Wachstums und der Stär- →→ Verwendung brennbarer Baustoffe, wie Holz
kung der Unternehmenssubstanz zu bieten. und brennbare Dämmstoffe im Hochbau.
Schadenverhütung in der Sachversicherung14 Schadenverhütungsarbeit in der Sachversicherung
Die Bedeutung gut strukturierter den zu einer derartigen Verkettung unglückli-
Risikodaten für die Sicherheit cher Umstände kommen konnte. Bekannt als
Die Ergebnisse von Auswertungen und Be- Murphy's law*. Zum anderen macht es Sinn,
obachtungen sind dann besonders hilfreich, sich Einblick in und einen Überblick über die
wenn sie datentechnisch hinterlegt sind. Sys- Schadenwelt zu verschaffen. Bei systemati-
tematisch auswertbare Daten, insbesondere scher Anlage und Auswertung von Schaden-
Schaden- und Risikodaten, sind für unsere akten sind diese geeignet, verwertbare Er-
Versicherungsnehmer und für uns als Ver- kenntnisse zu den Gründen (Ursache) und
sicherer von hoher Bedeutung für eine Wei- zum Hergang von Schäden (Wirkungskette)
terentwicklung der Sicherheit. „Aus Schaden zu liefern.
können wir klug werden!“ Daten sind auch Daher sollten Versicherer für eine ex-
dafür zum besonderen Rohstoff des 21. Jahr- zellente Schadenverhütung zum einen ver-
hunderts geworden. mehrt und strukturiert Risikodaten erfassen
Häufig auftretende Schäden reduzieren und zum anderen gezielt Schäden auswerten.
zu wollen, bedeutet Ursachen zu kennen und Die Chancen der Digitalisierung sind dafür
sie zu vermeiden. Um Großschäden zu verrin- immens und können stärker genutzt werden.
gern, sollten wir Wirkungsketten besser ver- Auch das Wissen von Ingenieuren und Na-
stehen lernen und diese möglichst an geeig- turwissenschaftlern kann durch digitale An-
neter Stelle unterbrechen. Aber, welche Wir- wendungen verbessert und ihre Kompeten-
kungsketten sind es, die einem „Zündfunken“ zen können in einer größeren Breite und ef-
die Kraft zu einem Großschaden verleihen? fizienter eingesetzt werden.
Und was können wir dagegen tun? Ein entscheidender Faktor für die Akzep-
Hier helfen zum einen die Erfahrung und tanz von Anwendungen beim Kunden bleibt
der gesunde Menschenverstand weiter – wo- nach wie vor der empfundene und echte
bei dieser sich doch immer wieder wundert,
wie es gerade bei diesem und jenem Scha- * Alles was schiefgehen kann, wird auch schiefgehen.
Brandereignis in einem Gewerbebetrieb
Schadenverhütung in der SachversicherungSchadenverhütungsarbeit in der Sachversicherung 15
Mehrwert. Dabei spielen beispielsweise für wir uns kümmern und nach menschlichem
ein Risikotool die Auswahl und Menge an Ermessen das Richtige tun. Und es lohnt sich,
risikospezifischen Fragen, ihre Plausibilität Verantwortung zu übernehmen, denn:
und ihre Gewichtung zueinander für einen
Risikobericht eine erhebliche Rolle und be-
stimmen Güte und Qualität der Ergebnis- „Wir sind verantwortlich für das, was wir
se und die Verwertbarkeit dieser für den tun, aber auch für das, was wir nicht tun.“
Kunden.
Voltaire
Schadenverhütung braucht
Überzeugung In diesem Sinn wünsche ich uns allen, dass
Meine tiefe Überzeugung aus der Arbeit in wir Mut haben und Verantwortung überneh-
der Schadenverhütung ist, dass ein Versiche- men. Auch im Sinne eines nachhaltigen Wir-
rer ein echter Partner geworden ist, wenn kens und Werteschaffens. Wir, die Versiche-
er gemeinsam mit seinen Kunden die Ver- rer, haben dazu mehr Möglichkeiten, als wir
besserung der Sicherheit zum Wohle des Be- uns manchmal selbst zutrauen. Und können
treibers, aber auch und vor allem zum Woh- noch deutlich positiver in Erscheinung treten
le der Menschen, die von dieser Sicherheit als uns das unser vordergründig zugedachtes
ausgehen dürfen und müssen, im Sinn hat. Image spiegelt.
Denn gut versichert zu sein, den finanziel-
len Schaden abgesichert zu haben, ist zwar Autor: Klaus Ross, Versicherungskammer Bayern;
eine wichtige, aber eben auch nur eine Seite stellvertretender Vorsitzender der GDV-Kommission
der Medaille. Ein gutes Gefühl hinsichtlich Sach-Schadenverhütung
der Verantwortung, die jeder von uns hat,
ist bedeutender. Dieses stellt sich ein, wenn
Schadenverhütung in der Sachversicherung16
Aufgaben und Ziele der
Kommission Sach-Schadenverhütung
und der Expertennetzwerke
Die Kommission Sach-Schadenverhütung (KSSV) im Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft
ist das Beratungs-, Steuerungs- und Entscheidungsgremium für die Sach-Schadenverhütung. Sie ist den
Ausschüssen „Gewerbe-/Industriekunden“ und „Privatkunden“ berichtspflichtig.
D
ie KSSV bearbeitet alle Themen aus dem Bereich Zur Wahrnehmung dieser Aufgaben werden im Rah-
der Schadenverhütung in der Sachversicherung. men der erlaubten Zusammenarbeit allgemeine Mei-
Zu ihren Aufgaben gehören insbesondere: nungen und Erfahrungen über die technischen und ge-
sellschaftlichen Rahmenbedingungen der Schadenver-
→→ Erkennen von Risikoveränderungen, technischen hütungsarbeit ausgetauscht und Positionen erarbeitet.
Entwicklungen und Abschätzen ihres Einflusses auf Die KSSV beauftragt ihre zuständigen Expertennetz-
die Versicherungstechnik werke mit der Bearbeitung fachbezogener Aufgaben-
stellungen und Projekte.
→→ Entwicklung von unverbindlichen Schadenverhü- Die Expertennetzwerke beobachten für die Versi-
tungskonzepten auf der Basis von Schadenerfahrun- cherungswirtschaft relevante Trends und Themen. Sie
gen und Forschung in der Schadenverhütung stellen generell die Plattform für die Diskussion fach-
licher Themen dar. Eine breite Diskussion und Bewer-
→→ Entwicklung und Pflege technischer Standards im tung erfolgt in Präsenzsitzungen und in Webkonferen-
rechtlich zulässigen Rahmen und Beschreibung ihrer zen. Die Expertennetzwerke beraten die KSSV und be-
Auswirkungen gleiten fachlich die Arbeiten der KSSV-Projektgruppen.
Die fachliche Position der Sachversicherer wird in
→→ Lenkung der KSSV-Projektgruppen eigenen Publikationen verankert, die über-
wiegend im VdS Verlag erscheinen
→→ Technische Beratung der und i. d. R. als PDF-Download
Ausschüsse Privatkunden kostenlos erhältlich sind.
und Gewerbe-/Industrie- Sofern möglich, wer-
kunden sowie deren den die Erkenntnis-
übrigen Kommissio- se der Versicherungs-
nen wirtschaft aus der
Schadenverhütungs-
→→ Koordinierung arbeit auch in ex-
der Aktivitäten von terne Regelwerke
Insurance Europe eingebracht.
auf dem Gebiet der Die KSSV
Schadenverhütung nimmt ihre Aufga-
ben unter Beachtung
der kartellrechtlichen
Grenzen der Zusam-
menarbeit wahr.
Schadenverhütung in der SachversicherungArbeitsgremien der GDV-Sach-Schadenverhütung 17
Gremienstruktur
Die Kommission Sach-Schadenverhütung setzt zur fachspezifischen Bearbeitung von konkreten
Themen Projektgruppen ein. Diese erarbeiten und aktualisieren jeweils unverbindliche Leitlinien,
Musterschutzkonzepte und Richtlinien, die in der Schriftreihe Publikationen der Deutschen
Versicherer zur Schadenverhütung erscheinen.
Ausschuss Gewerbe-/Industriekunden Ausschuss Privatkunden
Kommission Sach-Schadenverhütung
Ex Energie
Expertennetzwerke Ex Feuer
Ex Haustechnik
PG PG
1 3
PG
2 PG
Projektgruppen PG 6
4 PG
5 PG
PG 8
7 PG
...
Schadenverhütung in der Sachversicherung18 Arbeitsgremien der GDV-Sach-Schadenverhütung
Expertennetzwerk
Feuer
Grundsätzliche Aufgabenstellung
Das Expertennetzwerk Feuer ist im Wesentlichen für →→ Organisatorischer Brandschutz
die folgenden Themengebiete zuständig: –– Brandschutzmanagement
–– Brandschutzbeauftragte, Brandschutzhelfer
→→ Muster-Schutzkonzepte aus brandschutztechnischer –– Brandschutzordnung
Sicht für spezielle Branchen, Betriebe und private –– Feuergefährliche Arbeiten
Haushalte, z. B. –– Ausbildung und Unterweisung der Belegschaft
–– Lebensmittelindustrie –– Brandschutzkontrolle im Betrieb
–– Galvanotechnische Betriebe –– Außer Betrieb setzen von anlagentechnischem
–– Recycling Brandschutz
→→ Baulicher Brandschutz, z. B. →→ Handlungshilfen für den Brandschutz im Betrieb, z. B.
–– Bauordnungsrechtliche Brandschutzbestimmungen –– Checklisten für den Brandschutz im Betrieb
–– Musterbauordnungen und Sonderbauvorschriften, –– Videos zur Erläuterung von Brandgefahren und
z. B. Industriebaurichtlinie Brandschutzmaßnahmen
–– Landesbauordnungen →→ Abwehrender Brandschutz (Nichtöffentliche Feuer-
–– Gesetze; Normen; Verordnungen, die den Brand- wehren, Vermeidung von Rauchfolgeschäden)
schutz tangieren →→ Ingenieurmethoden des Brandschutzes
–– Bauprodukte und Bautechnik →→ Löschwasserrückhaltung
–– Verwendung von brennbaren Baustoffen u. a. auch →→ Explosionsschutz
die Verwendung von Holz und nachwachsenden →→ Betriebssicherheit
Rohstoffen →→ BIM (Building Information Modeling)
→→ Anlagentechnischer Brandschutz
–– Branderkennungsanlagen Die Projektarbeiten der Kommission Sach-Schadenver-
–– Brandbekämpfungsanlagen hütung werden durch das Expertennetzwerk fachlich
begleitet.
Schadenverhütung in der SachversicherungArbeitsgremien der GDV-Sach-Schadenverhütung 19
Aktuelle Diskussionsthemen Brennbare Baustoffe
Im GDV-Expertennetzwerk Feuer erörtern Ver- Für die Bearbeitung dieses Themenkomplexes
treter der Versicherungswirtschaft gemein- ist die GDV-Projektgruppe Brandschutz bei der
sam mit Experten aus Industrie und Hoch- Verwendung brennbarer Baustoffe (PG-BSV-
schulen aktuelle Fragestellungen und disku- bBSt) für einen mehrjährigen Zeitraum instal-
tieren zukünftige Entwicklungen im Brand- liert. Die Arbeitsthemen sind
schutz. Aktuelle Themen sind z. B.
→→ Brandschutz bei der Verwendung von
→→ Brandschutz bei Fassaden für Hochhäuser Sandwichelementen als Bauart
und mehrgeschossigen Wohngebäuden, auch Aktualisierung bestehender Empfehlungen,
auf Grund der tragischen Brandkatastrophe Überarbeitung der Publikation zu Sandwich
beim Grenfell Tower in London 2017 elementen (VdS 2244), die auch als Basis für
einen neuen europäischen Leitfaden der Ver-
→→ Verwendung von Schaummitteln in sicherer (Insurance Europe Guideline) dienen
Löschanlagen soll;
→→ Schutzkonzepte für große Logistiklager mit →→ Brandschutz bei der Verwendung
begehbaren Regalen, die ggf. im Zuge der lau- brennbarer Baustoffe
fenden Novellierung der Muster-Industrie- Erarbeitung eines neuen Leitfadens, als eine
bau-Richtlinie geregelt werden übergeordnete Publikation zur Verwendung
brennbarer Baustoffe (VdS 3831), die insbe-
→→ Bereitstellung brennbarer Flüssigkeiten. sondere auf Holz als brennbarer Baustoff und
Trennwand zwi-
schen Produktion
und Verwaltung
mit brennbarem
Baustoff nach
einem Brand mit
dem Totalscha-
den auf der
Feuerseite
(Quelle: Allianz)
Schadenverhütung in der Sachversicherung20 Arbeitsgremien der GDV-Sach-Schadenverhütung
Publikation der deutschen Versicherer
(GDV e.V.) zur Schadenverhütung
Galvanotechnische Betriebe –
Gefahren, Risiken, Schutzmaßnahmen
auf brennbare Dämmstoffe fokussiert ist, der
auch die themenrelevanten Empfehlungen
aus bestehenden Publikationen systematisch
zusammenführt;
→→ Leitfaden zur Erläuterung der
Bauartklassen
Mit einem neuen Leitfaden zur Veranschauli-
chung der Bauartklassen (VdS 0196) wird ein
Instrument der Sachversicherer zur verein- VdS 3412 : 2018-01 (01)
fachten Beurteilung baulicher Brandgefah-
ren geschaffen.
zeichnen. Ebenso werden auch Umweltschä-
den verursacht, z. B. durch Brandfolgeproduk-
Galvanotechnische Betriebe te, kontaminiertes Löschwasser und auslau-
fende Chemikalien.
Brandereignisse in galvanotechnischen Betrie- Der GDV hat gemeinsam mit dem Zentralver-
ben – umgangssprachlich als Galvaniken be- band Oberflächentechnik e. V. (ZVO – www.
zeichnet – sind in den vergangenen Jahren zu- zvo.org) als Hilfestellung für die Schadenver-
nehmend in den Fokus gerückt. Es sind regel- hütung die Publikation „Galvanotechnische
mäßig Feuer- und Explosionsschäden und in Betriebe – Gefahren, Risiken, Schutzmaßnah-
deren Folge Betriebsunterbrechungen zu ver- men“ (VdS 3412) erstellt.
Sprinkleranlage
in einer Galvanik
Schadenverhütung in der SachversicherungArbeitsgremien der GDV-Sach-Schadenverhütung 21
Verrauchung
von Flucht- und
Rettungswegen
Vermeidung von Schäden Wertschöpfungskette
durch Rauch und Brandfolgeprodukte →→ Vermeiden von Imageschäden
→→ Wirtschaftlichkeit von erforderlichen
Die Auswirkungen von Brandrauch werden Schutzmaßnahmen mit Bezug auf Bau- und
vielfach unterschätzt. Neben der Gesund- Betriebskosten.
heitsgefahr für Menschen und der Gefähr-
dung der Umwelt bergen Rauch und Brand- Ein Brand verursacht Schäden durch thermi-
folgeprodukte auch für Sachwerte ein erheb- sche Einwirkung des Feuers auf die Baustoffe
liches Schadenpotential. und Bauteile sowie Einrichtungen und Vorräte
Die Maßnahmen zum Schutz vor Rauch- und ebenso Brandfolgeschäden an Gebäuden,
und Brandfolgeschäden an Gebäuden, Pro- Produktionseinrichtungen und Lagergütern
duktionseinrichtungen und Gütern werden durch Rauch und Ruß. Bereits kleine Brand
in einem Brandschutznachweis zur Erlangung ereignisse können zu empfindlichen Schäden
einer Baugenehmigung häufig nicht ausrei- führen. Aber auch bei den
chend berücksichtigt. Diese sind keine bau- Großschäden in der Feu-
aufsichtlich relevanten Schutzziele und daher erversicherung sind die Publikation der deutschen Versicherer
(GDV e. V.) zur Schadenverhütung
auch nicht für die Erteilung einer Baugeneh- Brandfolgeschäden mit
migung erforderlich. Abstand der häufigste Vermeidung von Schäden durch
Rauch und Brandfolgeprodukte –
In der Praxis bestehen vielfach weiterfüh- Grund, warum ein Scha- Gefahren, Risiken, Schutzmaßnahmen
rende Schutzziele, die baurechtlich nicht ge- den zu einem Großscha-
regelt sind, aber sowohl im (Eigen-)Interesse den wird.
des Bauherrn und Betreibers als auch des je- Die neue GDV-Publi-
weiligen Versicherers liegen. Zu nennen sind kation „Vermeidung von
hier u. a.: Schäden durch Rauch und
→→ Schutz von Sach- und Vermögenswerten Brandfolgeprodukte – Ge-
→→ Begrenzen der Betriebsunterbrechung im fahren, Risiken, Schutz-
Fall eines Brandes und Bewahrung der maßnahmen (VdS 3400)“
Lieferfähigkeit erläutert Gefahren, Ris-
→→ Vermeiden möglicher Beeinträchtigung ken und Maßnahmen zu
des Betriebsablaufs und der gesamten deren Vermeidung. VdS 3400 : 2017-07 (01)
Schadenverhütung in der Sachversicherung22 Arbeitsgremien der GDV-Sach-Schadenverhütung
Expertennetzwerk
Energie
Grundsätzliche Aufgabenstellung
Das Expertennetzwerk Energie beschäftigt sich mit al- oder PARK (PV-Anlagen), das Erarbeiten von GDV-
len Themen des Brand- und Sachwertschutzes mit Blick Publikationen zur Schadenverhütung, eine aktive Öf-
auf elektrische Anlagen und Betriebsmittel und mit fentlichkeitsarbeit, auch bei Veranstaltungen mit Vor-
dem risikoadäquaten Blitz- und Überspannungsschutz. trägen, die Beteiligung an Programmausschüssen im
Im Fokus stehen elektrische Anlagen bis 1.000 V im pri- Sachverständigenwesen und das Erstellen web-basier-
vaten, gewerblich-industriellen sowie dem öffentlichen ter Informationen.
Bereich. Das Expertennetzwerk Energie erarbeitet zu Bedeutend sind auch die Kooperationen mit In-
diesem Spektrum vielfache Hinweise und praxisbezo- nungsverbänden und Bildungseinrichtungen der Elek-
gene Lösungen zur Schadenverhütung. trohandwerke, um Ausbildungsinhalte zum Sachschutz
Strategisch positioniert es sich dabei mit der Er- zu vermitteln. Kontakte bestehen zu den entsprechen-
arbeitung von Lösungen zu einzelnen Problemstellun- den Fachverbänden.
gen wie auch mit konzeptionellen und kooperativen Vor allem aber die Mitarbeit in den relevanten
Ansätzen. Normungsgremien, z. B. für die Errichtung von elektri-
Zu seinen typischen Aufgaben gehören u. a. das schen Anlagen, ist ein wichtiges Betätigungsfeld. Hier
Initiieren und Begleiten wissenschaftlicher Untersu- kann Sicherheit sozusagen a priori in technische Ein-
chungen wie bei BLUES (Blitz- und Überspannung) richtungen implementiert werden.
Schadenverhütung in der SachversicherungArbeitsgremien der GDV-Sach-Schadenverhütung 23
Von der KSSV Arbeitsgruppe Elektro- einer aktiven Schadenverhütungsarbeit Ziel-
technik und Blitzschutz hin zum Exper- gruppen näher bringen zu können.
tennetzwerk Energie In unserer Wahrnehmung ist der Prozess
aus Risikoerkennung, Risikoeinschätzung
Mit der Transformation hat sich die Themen- und Umsetzung risikomindernder Maßnah-
stellung etwas verändert. Augenfällig ist, dass men der Weg zu einer sicheren Anlage für den
das Thema Energie natürlich zunächst mehr Sach- als auch den Personenschutz.
vermuten lässt als nur die elektrische Ener-
gie. Dem Gedanken der Umstrukturierung fol-
gend gibt es zu dem Begriff als gemeinsames Aktuelle Überarbeitungen von
Verständnis keine Einschränkungen bis auf GDV-Publikationen
Atomenergie und großindustrielle Erzeugung/
Anwendung von Energie. Dies war auch bei In der Fortsetzung laufender Arbeiten sei
der früheren Arbeitsgruppe Anlagen- und Ver- zunächst die Aktualisierung von GDV-Pu-
fahrenssicherheit (AG AVS) der Fall. Betrachtet blikationen genannt. Hier möchten wir die
man nun die unterschiedlichen Energieträger, eingeführten VDE-Vorschriften zum Über-
steht bei vielen eine elektrische Energieerzeu- spannungsschutz aktualisieren, auf ein neu-
gung oder thermische Nutzung an. Bei The- es Papier des Ausschuss für Blitzschutz und
menüberschneidungen kooperieren die Exper- Blitzforschung des VDE (ABB) mit rechtlich
tennetzwerke miteinander. und normativen Anforderungen hinweisen
Die Themen des Netzwerks reichen z. B. sowie sich abzeichnende Änderungen im
von Blitzschutz durch neu erscheinende Blitz-
→→ Energieerzeugung, schutznormen in 2019 berücksichtigen. Dies
→→ Energiemanagement, ist auch als Beitrag zu verstehen, nicht nur
→→ Energieverbrauch, ein Risikoübernahmeangebot von Mitglied-
→→ Blitz- und Überspannungsschutz, sunternehmen zur Absicherung eines Versi-
über Sonderthemen wie cherungsnehmers anzubieten, sondern ihm
→→ SmartHome / IoT selber zu ermöglichen, einen aktiven Beitrag
und der Mitarbeit in Regel setzenden Gremi- für seine eigene Sicherheit zu leisten. Dies ge-
en bis hin zu Beiträgen für Öffentlichkeitsar- schieht umso besser, je größer die Überzeu-
beit und Schulungen, Kooperationen und eini- gungskraft ist. Hier haben Versicherer zwei-
ges mehr, um die Erfahrungen aus Schäden in felsfrei aus den Erfahrungen mit vergange-
Auswirkungen
auf Verwendung
von Kabel und
Leitungen: An-
forderungen zu
Euroklassen nach
Verordnung (EU)
Nr. 305/2011
(Bauprodukten-
verordnung)
Schadenverhütung in der Sachversicherung24 Arbeitsgremien der GDV-Sach-Schadenverhütung
nen Schadenfällen und deren Analysen eine →→ Tierverbiss,
besondere Sensibilität und Kompetenz. Ent- →→ Hochwasser,
scheidend ist, die bekannte „rosarote Brille“ →→ Überschwemmung incl. Starkregen,
abzulegen, das Risiko einzuschätzen und da- →→ Feuchtigkeit,
für geeignete Schutzmaßnahmen auszuwäh- →→ Diebstahl,
len. Unterbleibt das, bleibt man in dem Dunst- →→ Vandalismus,
kreis der eingebildeten Hoffnung, dass schon →→ Stromversorgung / Kurzschluss,
alles gut gehen wird – siehe hierzu Murphy's →→ Schmorschaden / Lichtbogen,
Law (Fußnote S. 14). →→ Montagefehler,
→→ Produktfehler.
Aktuelle Projekte Aus dieser Auflistung wurde eine Auswahl ge-
troffen, die in der Schadenbearbeitung mit ei-
nem höheren Aufwand verbunden sind.
PV-Schadenmanagement In mehreren Arbeitspaketen werden Er-
gebnisse erzielt, die für die Schadenbearbei-
Bevor TÜV Rheinland und das Fraunhofer-In- tung, die Prävention und das Underwriting
stitut für Solare Energiesysteme ISE sich im eingesetzt werden können. Dabei werden alle
Auftrag des Bundesministerium für Umwelt, kartellrechtsrelevanten Vorgaben eingehal-
Naturschutz und Reaktorsicherheit mit einem ten, denn die Vorschläge sind in Form eines
Forschungsauftrag zur Brandsicherheit von Baukastensystems angelegt und jeder Versi-
PV-Anlagen beschäftigten, gab es bei einigen cherer entscheidet individuell über den Ein-
Versicherungen interne Statistiken zu häufi- satz der Bausteine.
gen Schadenfällen und dem Alter betroffener Es geht um:
PV-Anlagen. →→ Hilfsmittel für die Schadenbearbeitung
Nach einer Umfrage in verschiedenen →→ Mindestanforderungen für Methodik und
GDV-Gremien stellte sich heraus, dass es ei- Qualität von Prüfungen im Schadenfall
nen Bedarf gibt für eine Verbesserung im Um- →→ Optimierungen für Bedingungswerke
gang mit vielen gemeldeten Schäden in den →→ Kennziffern für statistische Erfassung
Häusern. Des Weiteren erkannte man, dass →→ Forschungsaktivitäten – Feld- und
bei den über eine Million installierten PV-An- Laborversuche
lagen in Deutschland, wir gehen heute auf →→ Forschungsaktivitäten – neue
die zweite Million zu, sich gerade durch All- Technologien.
mählichkeitsschäden bei „Alt-Anlagen“ noch
eine Verschärfung in den Schadenbilanzen Einige Arbeitspakete sind abgeschlossen, an-
abzeichnen wird. Unter diesen Allmählich- dere stehen kurz davor. Ableitungen der Ergeb-
keitsschäden kann man sich z. B. nicht ord- nisse für das Bedingungswerk stehen hinten
nungsgemäß verlegte PV-Kabel vorstellen, an. Hier sollen vor allem Erkenntnisse aus lau-
die durch äußere Einflüsse wie UV-Strahlung fenden Feldforschungen einfließen. Von be-
oder durch mechanisches Reiben, weil nicht sonderer Bedeutung ist hier ein dreijähriges
richtig befestigt, ihre Isolationseigenschaften Projekt. In einem abgelaufenen Feldversuch
einbüßen und so zu Isolationsfehlern führen über ein Jahr weisen erste Ergebnisse darauf-
können, die in brandgefährlichen Situationen hin, dass Mikrorisse in PV-Modulen hinsicht-
enden können. lich Schädigung und Ertragsausfall der Anlage
Darüber hinaus gibt es natürlich viele wei- überbewertet werden. Weitere Auswertungen
tere Gefahren, die in Schäden münden, wie sind abzuwarten.
→→ Brand nach den Allgemeine Bedingungen Auch die Bewertung neuer Technologien
für die Feuerversicherung (AFB), fällt in den Tätigkeitsbereich der Experten-
→→ Blitz und Überspannung, netzwerke. Hier wird aktuell ein Augenmerk
→→ Hagel, auf die PV-Speicher gelegt, die sich zusehends
→→ Sturm, am Markt etablieren. Ein starker Anstieg ist al-
→→ Schneedruck, leine in den letzten beiden Jahren erfolgt und
Schadenverhütung in der SachversicherungArbeitsgremien der GDV-Sach-Schadenverhütung 25
Schaden an einer
von Hochwasser
überschwemm-
ten PV-Anlage
führt zu über 60.000 installierten Speichern Mindest-Sicherheitsstandards für die Cyber-
in Deutschland. Und Beobachtungen zeigen: sicherheit solcher Produkte veröffentlicht. Bei
Sind hochwertige Speicher mit Schutzbeschal- VdS Schadenverhütung sind Informationen
tung/Batteriemanagementsystem ausgerüs- für Verbraucher als Endkunde sowie für Fach-
tet, entsprechende Qualitätsstandards erfüllt betriebe als Errichter zum kostenfreien Down-
und sind sie nach den anerkannten Regeln der load verfügbar. Smart Home ist ein dynami-
Technik geplant, installiert und betrieben gel- sches Thema.
ten sie als sichere elektrische Anlage. Eine interdisziplinär zusammengesetzte
Projektgruppe der KSSV will für Verbraucher
und Versicherer Transparenz schaffen und In-
SmartHome formationen/Hilfen erarbeiten, um mit Chan-
ce und Risiko adäquat umgehen zu können.
SmartHome-Technologien (SH) verbinden in- Erklärtes Ziel ist: Es sollen dem Privatkun-
telligente Komponenten der Technischen Ge- den bzw. Privatkunden versichernden Mit-
bäudeausrüstung (TGA) mit Unterhaltungs- gliedsunternehmen Informations- und Hand-
elektronik, Haushaltsgeräten und informa- lungsangebote zum Thema Smart Home be-
tions- und kommunikationstechnischen An- reitgestellt werden, die
wendungen (IKT). Der Einsatz und sichere →→ einen empfehlenden Charakter haben,
Gebrauch wird fortlaufend in den Medien →→ das Thema „Cyber-Sicherheit“ fachlich un-
thematisiert. Die vorgenannten Technologien ter dem Blickwinkel „Mindeststandard für
haben vielfältige Bezüge zur Versicherungs- sicherheitsrelevante Funktionen“ profunde
wirtschaft. Hierzu zählen beispielsweise An- aufarbeiten und abbilden,
gebote von Mitgliedsunternehmen (MU) an →→ die Funktions- und Sicherheitsbedürfnis-
Privatkunden zur Installation von SH-Anla- se der Versicherten zielgruppenorientiert
gen für die Detektion von Gefahren in priva- aufnehmen und dafür geeignete SH-Tech-
ten Haushalten. Des Weiteren kann sich im nik empfehlen,
ED-Schadenfall ein schwieriger Nachweis →→ für die Versicherungstechnik Ergebnis-
bei Einbrüchen ins Haus / Wohnung erge- se aus dem Kontetxt "versicherte Gefahr
ben, wenn keine mechanische Gewaltanwen- - SmartHome-System" aufzeigen können,
dung feststellbar ist. Täter dringen in das hei- →→ notwendige Anpassungen an Musterbedin-
mische Netzwerk ein und können dort Scha- gungen prüfen bzw. entsprechende Ände-
den anrichten. Am 12. Juni 2017 hatte der GDV rungen/Zusätze einleiten.
Schadenverhütung in der Sachversicherung26 Arbeitsgremien der GDV-Sach-Schadenverhütung
Expertennetzwerk
Haustechnik
Grundsätzliche Aufgabenstellung
Der Zuständigkeitsbereich des Expertennetzwerkes Neben der Mitwirkung bei der Erarbeitung der
Haustechnik umfasst drei Themenblöcke: anerkannten Regeln der Technik (z. B. DIN 1988 und
1 Naturgefahren (Hochwasser, Starkregen, Rückstau, DIN EN 806, häusliche Trinkwasserversorgung) erfolgt
Hagel und Sturm, Eis- und Schneelasten, geologische auch die Mitarbeit bei gesetzlichen Bestimmungen,
Gefahren z. B. Erdrutsch) etwa zum Überschwemmungsschutz im Rahmen der
2 Leitungswasser Bund- und Länder-Arbeitsgemeinschaft Wasser
3 Sicherungstechnik / Einbruchdiebstahl (LAWA) und zur Umsetzung der EU-Hochwasserrisiko-
management-Richtlinie.
Neben den Experten aus der Versicherungswirt- Für den Bereich der Sicherungstechnik / Einbruch-
schaft wirken im Expertennetzwerk auch externe diebstahl stehen z. B. die Entwicklungen der Fallzahlen für
Spezialisten aus der polizeilichen Kriminalpräven- Einbruchdiebstahl im Fokus der Überlegungen zur Scha-
tion, VdS Schadenverhütung sowie dem Institut für denverhütung. Durch die enge Vernetzung u. a. mit den
Schadenverhütung und Schadenforschung der öf- polizeilichen Mitgliedern des Expertennetzwerkes wer-
fentlichen Versicherer e. V. (IFS) mit. den die vielfältigen Tendenzen in diesem Themenbereich
Mitglieder des Expertennetzwerkes sind in ver- schnell erkannt. Die Analyse von neuen Tätermethoden,
schiedenen regelsetzenden Gremien sowohl auf na- z. B. bei Angriffen auf Geldautomaten, findet permanent
tionaler als auch europäischer Ebene aktiv. statt und es werden Strategien zur Abwehr entwickelt.
Schadenverhütung in der SachversicherungArbeitsgremien der GDV-Sach-Schadenverhütung 27
Sicherung von Geldautomaten delsgeschäften. Blickt man beispielsweise auf
die Auszahlung von Bargeld an den Endkun-
Zahlreiche Sprengungen von Geldausgabe- den, die in der Vergangenheit ausschließlich
automaten in der Vergangenheit veranlass- über gesicherte Geldinstitute bzw. deren Geld-
ten die Versicherungswirtschaft bereits vor automaten erfolgte, kann man heute z. B. an
einigen Jahren, eine Publikation zum Ver- Supermarktkassen Bargeld vom Konto abhe-
meiden solcher Ereignisse zu erstellen. Ins- ben. Damit verbunden sind natürlich neue
zwischen liegen weitere Erkenntnisse vor. Die bzw. erhöhte Risiken für den Einzelhandel.
Richtlinien zur Sicherung von Geldautomaten Anlass genug für die GDV-Gremien hier die
(VdS 5052) wurden von einer Expertengruppe Projektgruppe Bargeld mit einer Überarbei-
der Versicherungswirtschaft unter Mitarbeit tung der VdS-Sicherungsrichtlinien 2472 zu
der Polizei, der Deutschen Gesetzlichen Un- beauftragen. Inhaltlich wird die Publikation
fallversicherung, Vertretern der Kreditwirt- umfassender und spricht die breiter geworde-
schaft sowie der Hersteller von Geldautoma- ne Zielgruppe an. Um eine hohe Akzeptanz in
ten überarbeitet. der erweiterten Anwendergruppe schon von
Aus dem Inhalt: Beginn an zu erzielen, wirken auch Vertreter
→→ Risiken und Sicherungsmaßnahmen aus der Industrie, den Kreditinstituten und
– Überblick der Berufsgenossenschaft bei der Überarbei-
→→ Sicherungsempfehlungen tung der Sicherungsrichtlinien mit.
Smart Home - vernetztes Zuhause
→→ Konkrete Angriffsarten und
Angriffsbeschreibungen
→→ Sicherungstechniken Smart Home
→→ Reaktionsmöglichkeiten auf konkrete
Risiken Smart Home ist zwar noch nicht in
allen Häusern, aber in aller Mun- SMART
de. Es gibt viele denkbare Anwen-
Überarbeitung der Sicherungsrichtlini- dungen und auch Szenarien, die Un-
en Bargelddienstleistungen, VdS 2472 sicherheiten aufzeigen und auch zu
Schäden führen können. Die Vielschich-
Der Bargeldverkehr hat sich in der letzten tigkeit des Themas und die alle Experten-
Zeit stark verändert. Hohe Geldbeträge fin- netzwerke betreffenden Ansatzpunkte ver-Quelle: www.gdv.de | Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)
den sich nicht mehr nur in Banken und Spar- deutlichen das. In einer übergreifenden Pro-
kassen, sondern vermehrt auch z. B. in Spiel- jektgruppe werden zusammen mit Vertretern
hallen, Tankstellen und weiteren Einzelhan- aus dem Expertennetzwerk Energie, und dem
Titelbild der VdS
Richtlinien zur
Sicherung von
Geldautomaten –
Risikobewertung
und Maßnah-
men – VdS 5052
Schadenverhütung in der Sachversicherung28 Arbeitsgremien der GDV-Sach-Schadenverhütung
Expertennetzwerk Haustechnik die Entwick- Den Versicherern wurden im Jahr 2017 rund
lungen verfolgt und insbesondere die für den 120.000 Einbrüche gemeldet.
Einbruchdiebstahlschutz relevanten Möglich- Damit sich dieser Rückgang nicht wieder
keiten derartiger Systeme beleuchtet. Dabei in einen Anstieg der Einbruchzahlen wandelt,
steht auch die Sicherheit und Zuverlässigkeit kooperiert die GDV-Schadenverhütung mit der
sowie der mögliche Missbrauch verschiede- polizeilichen Kriminalprävention und ist im
ner Anwendungen im Fokus. engen Austausch mit weiteren Partnern.
Einbruch-Report 2018 K-Einbruch-Kampagne
Prävention zahlt sich aus! Das zweite Jahr in Die Präventionsarbeit der Polizei im Bereich
Folge ist die Zahl der Einbrüche in Deutsch- Einbruchdiebstahl ist von der Versicherungs-
land zurückgegangen. Eine Ursache dafür sind wirtschaft in den letzten Jahren sowohl in-
die richtigen Präventionsmaßnahmen. Vor- haltlich als auch monetär gefördert worden.
sorge und Abschreckung zahlen sich aus. Ein Kern der Kampagne ist der Internetauftritt
Überblick gibt der neue GDV-Einbruch-Report www.k-einbruch.de mit produktneutralen In-
2018, der im Mai auf der GDV-Homepage ver- formationen zum Einbruchschutz, zur Siche-
öffentlicht wurde. Eine interaktive Deutsch- rung seines Zuhauses und Informationen zur
land-Karte, die die Wohnungseinbrüche nach staatlichen Förderung von Einbruchschutz.
Bundesländern abbildet, zeigt die Hotspots der Der GDV ist Kooperationspartner und un-
Einbrüche und die jeweiligen regionalen Fall- terstützt das Projekt auch in 2018/2019.
zahlen, die zwischen den Bundesländern teils
erheblich differieren.
Die Schadenzahlungen der deutschen Themen und Projekte
Versicherer sind auf ein Niveau wie zuletzt
vor acht Jahren gesunken. Rund 360 Millio- Leitungswasser
nen Euro betrugen die versicherten Schäden
laut Hochrechnung, während sie in den letzten In Deutschland ist alles geregelt – so sagt der
fünf Jahren im Schnitt jeweils rund eine halbe Volksmund. Für den Bereich Leitungswasser
Milliarde Euro ausmachten. Im Vergleich zum trifft dies voll und ganz zu. Von der Planung
Vorjahr beträgt der Rückgang rund 20 Prozent. über die Montage bis hin zum Betrieb der Ins-
Investition in Sicherheitstechnik wirkt
Entwicklung der Einbruchszahlen und der
Versicherungsleistungen seit 2007
Tsd. Versicherungsleistungen in Euro
160
140 300
Mio. 360 „Bei jedem ist etwas zu holen“
120 Mio. Einbruch-Report 2017 der deutschen Versicherungswirtschaft
100
80
110.000
120.000
60
Anzahl der Wohnungseinbrüche
40
20
0
2007 ′08 ′09 ′10 ′11 ′12 ′13 ′14 ′15 ′16 2017
Schadenverhütung in der SachversicherungSie können auch lesen
