Schuldenreport 2012 - Schuldnerberatung
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Schuldenreport 2012
Der 7. Österreichische
Schuldenreport
Inhalt
Schuldenberatung in Ö .... 3 Liebe LeserInnen!
Der Schuldenreport liefert seit Jahren als zuverlässige Informationsquelle Daten der staatlich anerkannten Schulden-
Wie arbeiten beratungen zur Überschuldungssituation von Privatpersonen.
Schuldenberatungen ......... 4 Der Schuldenreport 2012 gibt Auskunft darüber, dass seit 1995 über 100.000 Privatkonkurse beantragt worden sind.
Eine Größe, die bald der versammelten Bevölkerung der Stadt Innsbruck entspricht. Er zeigt auch, dass von den staat-
Schuldenprobleme in Ö ... 6 lich anerkannten Schuldenberatungen 2011 mehr Personen unterstützt worden sind als St. Pölten, Wels oder Villach
EinwohnerInnen zählen und dass jährlich 10.000 Privatkonkursverfahren beantragt werden, was der Größenordnung
Wer hat von Städten wie Hard, Eisenstadt, Völkermarkt oder Hollabrunn entspricht.
Schuldenprobleme? .......... 8 Personen, die in überschuldeten Haushalten leben, gibt es in Österreich nach EU SILC 2008 fast halb so viele wie die
Stadt Wien oder dreimal mehr als die Stadt Graz EinwohnerInnen hat.
Gründe für Wenn manche von diesen Personen nun 2012 den Privatkonkurs beginnen und heuer noch ein Abschöpfungsverfahren
Überschuldung ................. 10 eingeleitet wird, werden sie nach 7 Jahren, also knapp vor 2020 mit etwas Glück (abhängig vom Erhalt des Arbeits-
platzes, dem Arbeitseinkommen und anderen Umständen) schuldenfrei sein. Andere werden trotz dieses Verfahrens
Fremdwährungskredite ... 11 auf ihren Schulden sitzen geblieben sein und von den Zinseszinsen für immer erdrückt.
Es hat viele schöne Aspekte in Österreich zu leben. Für Personen, die ein gerichtliches Schuldenregulierungsverfahren
Nutzen von anstreben, wäre beinahe jedes andere Land in Europa, die bessere Wahl. Nirgendwo sonst dauert es so lange, bis ein
Schuldenberatung ........... 12 Neustart gewährt wird und kaum wo existiert eine Mindestquote als Entschuldungshürde für Einkommensschwache
und armutsgefährdete Familien. Mit Recht darf da ein Außenstehender fragen: Was hat das Insolvenzverfahren in
Finanzierung Österreich für einen Sinn, wenn es für manche nach sieben Jahren Existenzminimum heißt: leider NEIN? Einkommens-
der Schuldenberatung .... 13 schwache 43-Jährige sind dann 50 und 63-Jährige 70 Jahre alt geworden.
Der Schuldenreport 2012 soll daher auch darauf hinweisen, dass es mehr politischen Willen und Aktivität braucht, um
Privatkonkurs in Ö ........... 14 nicht nur angeschlagenen Banken und mittleren Unternehmen, sondern besonders überschuldeten KonsumentInnen
eine fairere Chance in wirtschaftlich kritischen Zeiten zu geben.
Pfändungen und
Exekutionen ...................... 16
Privatinsolvenzmodelle
in Europa ........................... 18
Dr. Hans W. Grohs
Budgetberatung ............... 19 Geschäftsführer der ASB Schuldnerberatungen GmbH
asb Schuldenreport 2012 | 2
Schuldenberatung
in Österreich
Flächendeckende Versorgung Beratungsablauf Grundsätze
10 staatlich anerkannte (=bevorrechtete) Kontaktaufnahme
Schuldenberatungen (SB) mit 20 Terminvereinbarung Freiwilligkeit
dazugehörigen Regionalstellen Vorbereitung vorhandener Unterlagen
Motivation
48 betreute Sprechtage Erstberatung
(mindestens 1x monatlich besetzt) Abklären der gegenseitigen Erwartungen Eigenverantwortlichkeit
erster Überblick über Ist-Situation
123 vollzeitbeschäftigte BeraterInnen (Einnahmen/Ausgaben, Schulden)
(aliquot) existenzsichernde Maßnahmen
weitere Vereinbarungen
54.324 unterstützte Personen
Beratung bei der
Schuldensanierung
genaue Anamnese der Einnahmen/Ausgaben
Schuldenstandserhebung
weitere Vereinbarungen
mögliche Sanierungsmaßnahmen
Privatkonkurs, außergerichtlicher Ausgleich
Abschlussberatung
Möglichkeit der Nachbetreuung
asb Schuldenreport 2012 | 3Wie arbeiten staatlich
anerkannte Schuldenberatungen?
im öffentlichen
nach verbindlichen Schuldenberatung ist nicht Staatlich
vertraulich anerkannte
Auftrag Qualitätskriterien gleich Schuldenberatung! Schulden-
beratung
Schuldenberatungen, von denen hier die Rede ist, sind kostenlos,
öffentlich gefördert und staatlich anerkannt. Daneben gibt
schuldnerInnen- es einige private gewerbliche Schuldenregulierer, die mehr oder
kostenlos vernetzt
orientiert weniger aktiv um KundInnen werben.
Staatlich anerkannte Schuldenberatungen sind durch ein eigenes
Gütezeichen erkennbar. Sie beraten im öffentlichen Auftrag und
werden von Ländern und Arbeitsmarktservice mit öffentlichen
lösungsorientiert mit hohem gesell- Geldern finanziert. Eine Person, die eine solche Schuldenberatung
und nachhaltig § professionell schaftlichen Nutzen
in Anspruch nimmt, wird dafür niemals Zahlungen leisten müssen!
Staatlich anerkannte Schuldenberatungen sind beson- Staatlich anerkannte Schuldenberatungen sind um Durch die Beratungstätigkeit für Personen mit Schul-
deren Qualitätskriterien verpflichtet und berechtigt, nachhaltige Lösungen und nicht um kurzfristige Er- denproblemen entsteht nicht nur ein großer volks-
SchuldnerInnen bei Bedarf im Privatkonkursverfahren folge bemüht. Neben der unmittelbaren Unterstützung wirtschaftlicher Nutzen, wie eine 2006 durchgeführte
zu vertreten. bei der Schuldenregulierung werden auch die Gründe Studie1 belegt, sondern auch ein beachtlicher Nutzen
Gemeinsam mit den Betroffenen erarbeiten Schul- der Ver- und Überschuldung in den Blick genommen. für Gläubiger. Dies ergab die Studie „Nutzen der
denberaterInnen Auswege aus der Überschuldung Schuldenberatungseinrichtungen, die in der Dachor- Schuldenberatung für Gläubiger“ (2008)2: Gläubiger
und orientieren sich dabei an den Möglichkeiten der ganisation ASB Schuldnerberatungen GmbH vernetzt sind primär an der Rückführung ihrer Forderungen
jeweiligen Personen. Voraussetzung ist, dass diese sind, beschäftigen qualifizierte, speziell für ihre interessiert. Die Betreuung einer Person durch eine
freiwillig und engagiert mitarbeiten und ihren Teil zur Tätigkeit ausgebildete MitarbeiterInnen, die sich Schuldenberatung erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass
Entschuldung beitragen. regelmäßig fortbilden. eine bestimmte Rückzahlungsquote erreicht wird.
1
ASB Schuldnerberatungen GmbH, Studie „Ökonomische Evaluierung der Schuldnerberatung“ (2006),
erstellt vom NPO-Institut an der Wirtschaftsuniversität Wien. Nähere Informationen finden Sie unter
ASB Schuldnerberatungen GmbH, Studie „Nutzen der Schuldenberatung für Gläubiger“ (2008),
www.schuldenberatung.at
2
erstellt vom Forschungsinstitut für Bankwesen an der Johannes-Kepler-Universität Linz.
asb Schuldenreport 2012 | 4SCHULDNERHILFE
Dachorganisation asb Schuldenberatung OÖ
Salzburg Stockhofstraße 9, 4020 Linz
ASB Schuldnerberatungen Gabelsbergerstraße 27, 5020 Salzburg T: 0732-77 77-34, F: -5822
GmbH T: 0662-87 99 01, Fax: -73 E: linz@schuldner-hilfe.at
Zentrale: E: salzburg@sbsbg.at www.schuldner-hilfe.at
Bockgasse 2 b, 4020 Linz www.sbsbg.at Regionalstelle in Rohrbach
T: 0732-65 65 99, F: 0732-65 36 30 Regionalstellen in St. Johann und
E: asb@asb-gmbh.at Zell/See
PR-Büro: Schuldnerberatung
Gumpendorferstraße 83, 1060 Wien NÖ gGmbH
T: 01-961 02 13, F: -44 Schuldnerberatung Herrengasse 1, 3100 St. Pölten
E: pr@asb-gmbh.at Oberösterreich T: 02742-35 54 20-0, F: -120
Spittelwiese 3, 4020 Linz E: st.poelten@sbnoe.at
www.schuldenberatung.at T: 0732-77 55-11, F: -50 www.sbnoe.at
E: linz@schuldnerberatung.at Regionalstellen in Amstetten,
www.ooe.schuldnerberatung.at Hollabrunn, Wr. Neustadt und Zwettl
Regionalstellen in Ried, Steyr,
Schuldenberatung Vöcklabruck und Wels
Tirol Zwettl Schuldnerberatung
Wilhelm-Greil-Straße 23/5, 6020 Innsbruck Rohrbach Hollabrunn Wien gGmbH
T: 0512-57 76 49, F: -10 Döblerhofstraße 9, 1. St., 1030 Wien
Linz
E: office@sbtirol.at Wels Wien T: 01-330 87 35, F: -669 25
Ried Sankt Pölten
Amstetten
www.sbtirol.at Vöcklabruck
Steyr
E: schuldnerberatung@fsw.at
Regionalstellen in Imst und Wörgl www.schuldnerberatung-wien.at
Salzburg Wr. Neustadt Eisenstadt
Staatlich
IfS-Schuldenberatung anerkannte
gGesmbH Bregenz
Wörgl Schulden- Kapfenberg Schuldenberatung
Mehrerauerstraße 3, 6900 Bregenz beratung Burgenland
Feldkirch Innsbruck Zell/See
St. Johann Oberwart
T: 05574-46 185-0, F: -25 Bludenz
Imst Hartlsteig 2, 7000 Eisenstadt
Graz
El: ifs.schuldenberatung@ifs.at T: 057-600-2150, F: -2154
www.ifs.at/schuldenberatung.html Wolfsberg E: post.schuldenberatung@bgld.gv.at
Spittal/Drau
Regionalstellen in Bludenz und www.burgenland.at (Bürgerservice)
Klagenfurt
Feldkirch Villach Regionalstelle in Oberwart
Schuldnerberatung Kärnten Schuldnerberatung Steiermark GmbH
Waaggasse 18/3, 9020 Klagenfurt Annenstraße 47, 8020 Graz
T: 0463-51 56 39, F: -6 T: 0316-37 25 07, F: -20
E: office@schuldnerberatung-kaernten.at E: office@schuldnerInnenberatung.at
Regionalstellen in Spittal/Drau, Villach www.schuldnerinnenberatung.at
und Wolfsberg Regionalstelle in Kapfenberg
asb Schuldenreport 2012 | 5Schuldenprobleme
in Österreich
Personen, die von Schuldenberatungen Erstkontakte
Unterstützung erhalten Erstmalige telefonische, persönliche oder
schriftliche Kontaktaufnahme
54.324 22.465
41% 41% 21.820
52.613 52.450
41%
41% 41% 21.069
41%
59% 59%
59% 59% 59%
59%
59%
2009 2010 2011 2009 2010 2011
54.324 Personen haben sich 2011 mindestens ein Mal an eine Nach einem leichten Rückgang der Erstkontakte im vergangenen Jahresvergleich,
Schuldenberatung gewandt, um Unterstützung zu erhalten. Da- ist die Anzahl der Menschen, die das erste Mal Kontakt mit einer Schuldenberatung
mit ist die Zahl der beratenen Personen im Vergleich zum Vorjahr aufnehmen, 2011 wieder merklich gestiegen.
merklich gestiegen.
Die Nachfragestruktur der vergangenen Jahre hat zudem gezeigt,
dass sich die Probleme der KlientInnen teilweise vertieft haben,
wodurch der Beratungsaufwand pro KlientIn intensiver wurde Schulden
bzw. auch verstärkt Wiederaufnahmen zu verzeichnen waren. = Verbindlichkeiten einer Person gegenüber ihren Gläubigern
Überschuldung
Die Unterstützung, die Schuldenberatungen ihren KlientInnen = Zahlungsunfähigkeit: Unmöglichkeit, fällige Schulden binnen einer
anbieten, kann vielfältig sein: angemessenen Frist zurückzuzahlen
Auskünfte / Fallbearbeitung Kontaktaufnahme nach außen Aus Schulden können Schuldenprobleme werden!
Persönliche Beratung Vertretung vor Gericht
asb Schuldenreport 2012 | 6Höhe der Schulden
Durchschnittsverschuldung in Euro
Unter Schulden versteht man Verbindlichkeiten einer Person gegenüber
ihren Gläubigern. Damit entsteht die Verpflichtung zur Erbringung einer
74.473 € Leistung, wie etwa zur Rückzahlung von Geldbeträgen.
Aus Schulden müssen nicht notwendigerweise Schuldenprobleme werden.
73.065 € 73.108 €
Bei entsprechender Finanzplanung können Schulden wirtschaftlich Sinn
machen. Vor allem bei großen Investitionen wie zum Beispiel Wohnraum-
beschaffung lassen sich Schulden kaum vermeiden.
Probleme können entstehen, wenn die Finanzplanung schlecht durchdacht
ist oder durch unvorhergesehene Ereignisse wie beispielsweise
Arbeitsplatzverlust, Krankheit oder Scheidung Einkommenseinbußen bzw.
2009 2010 2011 zusätzliche Ausgaben entstehen.
So können aus Schulden Schuldenprobleme und daraus Überschuldung
und somit Zahlungsunfähigkeit werden.
Zahlungsunfähigkeit ist die Unmöglichkeit, die fälligen Schulden auch un-
Bei den hier genannten Zahlen handelt es sich um die Durchschnittsver- ter Verwertung des vorhandenen Vermögens binnen einer angemessenen
schuldung der KlientInnen der Schuldenberatungen in Österreich, die im Frist zurückzahlen zu können.
Abfragezeitraum (1.1.2011 bis 31.12.2011) eine Erstberatung in Anspruch
genommen haben.
Männer haben durchschnittlich 83.760 Euro Schulden, Frauen 57.634 Euro.
Die Höhe der Schulden ging seit 2008 zurück, ist im Jahr 2011 jedoch wieder Schuldenhöhe gestaffelt
leicht gestiegen.
In öffentlichen Debatten werden fallweise auch die Begriffe bereinigte Durch-
schnittsverschuldung bzw. Medianverschuldung verwendet. Nach gestaffelter Schuldenhöhe steigt
Die bereinigte Durchschnittsverschuldung bezieht in die Berechnung nur über 100.000 Euro 17,3% der Anteil jener, die bis zu maximal
Werte mit ein, die in der Bandbreite 1.000 bis 700.000 Euro liegen. Sie lag 50.000 Euro Schulden haben.
2011 bei 64.602 Euro (2010: 64.780 Euro).
50.000 bis 100.000 Euro 19,0%
Die Medianverschuldung halbiert die Anzahl der jeweiligen Verschuldungs-
höhen. D.h. die Hälfte des Klientels hat eine höhere Verschuldung als der
Median und die andere Hälfte hat eine niedrigere Verschuldung. Die Median-
verschuldung für 2011 lag bei rund 35.000 Euro (2010: rund 36.000 Euro).
bis 50.000 Euro 63,7%
asb Schuldenreport 2012 | 7Wer hat
Schuldenprobleme?
Zur Annäherung an die Frage, wer in Österreich Schuldenprobleme hat, wurden Alter, Aus-
bildung, Einkommen und Arbeitssituation der KlientInnen der Schuldenberatungen (Erstbe- Pflichtschule
ratungen im Jahr 2010) untersucht. Diese Daten sind zum Vergleich jeweils den Daten der
österreichischen Gesamtbevölkerung (Statistik Austria) gegenübergestellt. 34,8%
Geringere Schulbildung als Gesamtbevölkerung 7,5% Matura
(Vergleich mit Bevölkerungsdaten aus dem Jahr 2010) 2,7%
über Maturniveau
Personen mit geringerer Schulbildung kontaktieren häufiger eine Schuldenberatung. Die
Pflichtschule als höchste Ausbildung haben 34,8% abgeschlossen. Mehr als die Hälfte der Kli-
entInnen der Schuldenberatungen kann als höchste Ausbildung einen Lehrabschluss bzw. eine
berufsbildende Fachschule vorweisen (54,9%). 7,5% verfügen über Matura als höchste Ausbil- 54,9%
dung, knapp 3% haben eine Ausbildung über Maturaniveau bzw. ein Studium abgeschlossen. BHS
In der österreichischen Bevölkerung weicht der schulische Bildungsstand ein wenig ab: 25,7%
haben die Pflichtschule absolviert; 48,4% einen Lehrabschluss bzw. eine berufsbildende Schule
besucht. Österreichweit haben 14,5% Matura, eine Ausbildung über diesem Niveau haben
11,4% abgeschlossen.
1.501,- bis 2.000,-€
über 2.000,-€
KlientInnen der Schuldenberatung verdienen weniger 13,3%
(Vergleich mit Bevölkerungsdaten aus dem Jahr 2010) 6,4%
2,1%
Im Vergleich mit dem Bevölkerungsdurchschnitt haben KlientInnen der Schuldenberatungen 1.001,- bis bis 250,-€
monatlich deutlich weniger Einkommen zur Verfügung. Der Grundbetrag des (nicht exekutier- 1.500,-€ 35,1% 4,5%
baren) Existenzminimums lag 2011 bei 793 Euro.
251,- bis 500,-€
24,5% der KlientInnen der Schuldenberatungen verdienen weniger als diese Summe, wodurch
sich eine Schuldensanierung schwierig gestaltet. Zum Vergleich: Unselbstständig erwerbstätige 18,0%
Personen verdienten in Österreich 2010 monatlich im Schnitt 1.435 Euro1.
20,6% 501,- bis 793,-€
1
Berechnung: Durchschnitt für unselbstständig Erwerbstätige (Jahresnettoeinkommen auf Basis 2010, Statistik
Austria) 20.087 Euro/14 = 1.435 Euro (inkl. anteilige Sonderzahlungen)
nicht exekutierbares
Existenzminimum 2011
794,- bis 1.000,-€
asb Schuldenreport 2012 | 8Altersstruktur entspricht in etwa der Gesamtbevölkerung 0,1%
(Vergleich mit Bevölkerungsdaten aus dem Jahr 2010) bis 17 Jahre
4,9%
Grundsätzlich entspricht die Klientel der Schuldenberatungen der Gesamtbevölkerung. Ein über 60 Jahre 2,5%
markanter Unterschied ist bei der Altersgruppe der 51- bis 60-Jährigen zu erkennen: Diese 18 bis 20 Jahre
ist unter den KlientInnen der Schuldenberatungen wesentlich schwächer vertreten als in der
Gesamtbevölkerung (13,4% gegenüber 22%).
Rund 79% der KlientInnen der Schuldenberatungen sind zwischen 21 und 50 Jahre alt. Knapp
13,4%
30% der KlientInnen sind nicht älter als 30 Jahre. Die Altersstruktur der KlientInnen entspricht
51 bis 26,7%
in etwa jener in der Gesamtbevölkerung1: dort ist mit 30% die stärkste Gruppe jene der 41-
60 Jahre 21 bis
bis 50-Jährigen, gefolgt von der Gruppe der 31- bis 40-Jährigen (24%) und jener der 21- bis
30-Jährigen (23%). 30 Jahre
1
Um das Datenverhältnis, das dem Klientel der Schuldenberatungen entspricht, zu errechnen, wurde folgende 26,0%
Annahme getroffen: Die unter 20-Jährigen und die über 60-Jährigen werden bei der Anteilsberechnung ausge- 41 bis
schieden, da sie im Klientel der Schuldenberatungen kaum vorkommen. 26,4%
50 Jahre
31 bis
40 Jahre
Nur Hälfte der KlientInnen erwerbstätig
(Vergleich mit Bevölkerungsdaten aus dem Jahr 2011)
Arbeitslose Personen sind in der Schuldenberatung mehr als elf Mal häufiger vertreten als in
arbeitslos
der Gesamtbevölkerung. Etwa die Hälfte der KlientInnen der Schuldenberatungen (49,2%) ist
erwerbstätig1, 36,0% sind arbeitslos. Damit ist der Anteil der Arbeitslosen gegenüber dem Vor- sonstige5 36,0%
jahr mit minus 1,7 Prozentpunkte leicht gesunken.
2011 befanden sich 72,1% der Gesamtbevölkerung Österreichs in Arbeit, nicht erwerbstätig2
waren 24,7%. 3,2%3 aller 15- bis 64-Jährigen waren arbeitslos4.
14,8%
1
Erwerbstätigkeit beinhaltet: Unselbstständig Beschäftigte, Selbstständige, Freie DienstnehmerInnen, Mit-
helfende Familienangehörige, Geringfügig Beschäftigte und zusätzlich: Karenzierte, Frauen im Mutterschutz,
Personen, die aufgrund von Krankheit oder Unfall vorübergehend nicht arbeitsfähig sind.
2
Nicht-Erwerbstätigkeit beinhaltet: SchülerInnen, StudentInnen, Präsenz- und Zivildiener, Arbeitsunfähige,
im Haushalt Tätige (Kinder- und Erwachsenenbetreuung), PensionistInnen
3
Bezogen auf die Gesamtbevölkerung im Alter zwischen 15 und 64 Jahren.
4
Vgl. Statistik Austria: Arbeitsmarktstatistik. Jahresergebnisse 2011. Bevölkerung nach dem Erwerbsstatus 49,2%
und Geschlecht. Zur Berechnung herangezogene Altersbreite: 15 bis 64 Jahre.
5
z.B. Hausfrauen/-männer, Studierende usw.
erwerbstätig
asb Schuldenreport 2012 | 9Gründe für
Überschuldung Mehrfachnennungen bei Erstberatungen 2011
ACHTUNG: Diese Angaben sind nicht mit jenen vergangener
Schuldenreports vergleichbar, da bisher ausschließlich Einfach-
nennungen berücksichtigt wurden und dieses Jahr erstmals
Mehrfachnennungen eingerechnet wurden.
Arbeitslosigkeit bzw.
Einkommensverschlechterung1
43,1%
Umgang mit Geld2
Gescheiterte Selbstständigkeit
Wohnraumbeschaffung
Scheidung/Trennung
Sonstige Gründe3
20,6%
20,6%
persönliche Härtefälle strafbare Handlungen/Regress
17,8%
Bürgschaften/Mithaftungen Lebenshaltungskosten
12,7% 12,0%
Unterhaltsverpflichtungen Autokauf/Leasing
7,8% 7,3% 7,2%
3,5% 3,2% 2,8% 1,7%
1
z.B. durch Kurzarbeit, Wegfall von Überstunden oder PartnerInnen-Einkommen.
2
meint mangelhaften oder ungeplanten Umgang mit Geld bzw. die inadäquate Haushaltsbudgetplanung (Ausgaben sind nicht an die Einkommenslage angepasst).
3
beinhalten z.B. Sucht, Wohnungskosten und Ähnliches.
asb Schuldenreport 2012 | 10Fremdwährungskredite
Fremdwährungskredite werden in einer ausländischen Risiken bei Fremdwährungskrediten
Währung aufgenommen, in der sie auch zurückzuzahlen
sind. Bisher üblich waren endfällige Fremdwährungs- Wechselkurs-/Zinsänderungsrisiko:
kredite, d.h. der gesamte Kredit wurde erst am Ende Wechselkurse und Zinssätze unterliegen Schwankungen. Wird die Fremd-
der Laufzeit zurückgezahlt, regelmäßig wurden nur die Zinsen währung aufgewertet, steigt der Rückzahlungsbetrag in Euro im Vergleich
beglichen. Parallel dazu wurde meist ein Tilgungsträger ange- zum Zeitpunkt der Kreditauszahlung. Ein Zinsvorteil bei langen Laufzeiten
spart, welcher am Ende der Laufzeit für die Tilgung des Kredits kann verloren gehen, sich sogar in einen Nachteil umkehren. Ein Fremd-
verwendet werden soll. währungskredit kann so letztendlich erheblich teurer werden als ein Euro-
kredit.
BEISPIEL:
30,2% Fremdwährungskredite machen Ein Kunde, der sich im Jahr 2000 in Schweizer Franken zu einem
28,4%
28,4% des Gesamtkreditvo- Gegenwert von 150.000 Euro und zu einem Kurs von 1,6 Franken je
lumens privater Haushalte in Euro verschuldete, steht Anfang 2012 Schulden in der Höhe von rund
Österreich aus (Ende 2010 200.000 Euro gegenüber.
2010 2011 waren es noch 30,2%).
Das aushaftende Volumen betrug Ende 2011 37,3 Milliarden Euro (Ende Tilgungsträgerrisiko:
2010: 38,7 Milliarden Euro). Bereinigt um Wechselkurseffekte wurde das Auch Tilgungsträger, etwa eine Kapital-Lebensversicherung, unterliegen
Volumen damit im Vergleich zum Herbst 2008 – als die Finanzmarktauf- Wertschwankungen, weshalb am Laufzeitende des Kredits die Schuld nur
sicht einen Stopp der Neuvergabe verhängte – um 9,8 Milliarden Euro oder teilweise aus dem angesparten Tilgungsträger beglichen werden könnte.
20,8% verringert.
Risiko ungeplanter Kosten:
Beim bestehenden Forderungsvolumen handelt es sich zu 93,4% um Das Risiko höherer Kosten durch Zins- und/oder Wechselkursveränderun-
Schweizer Franken-Kredite, der Rest entfällt beinahe zur Gänze auf gen kann durch alternative Finanzprodukte, die auch während der Laufzeit
japanische Yen. zusätzlich notwendig wer-
93,4% den könnten, abgesichert
werden. Auch kann die Probleme rund um Fremdwäh-
Rund drei Viertel der Fremdwährungskredite an private Haushalte sind als Währung, in der ein Kredit rungskredite werden die Schulden-
endfällige Kredite mit Tilgungsträgern ausgestattet. 20% der Österreiche- aufgenommen wird, jeder- beratungen in den kommenden
rInnen mit einem Fremdwährungskredit können ihre Schulden nicht tilgen, zeit gewechselt werden. Jahren verstärkt beschäftigen, da immer
sagt Nationalbank-Gouverneur Ewald Nowotny. Beides verursacht zusätz- mehr Kredite auslaufen werden.
(Quellen: Aussendung der Finanzmarktaufsicht am 7.3.2012, „Die Presse“, 28.3.2012) liche Kosten.
asb Schuldenreport 2012 | 11Nutzen von
Schuldenberatung
Volkswirtschaftlicher Nutzen Nutzen für Gläubiger
Überschuldung stellt für die betroffenen Personen
in den meisten Fällen eine große Belastung dar
und führt häufig dazu, dass Sozialleistungen ver-
stärkt in Anspruch genommen und weniger aktive
Schuldenberatung ist nicht nur für die überschul-
deten KlientInnen von großem Nutzen, sondern
auch für die Gläubiger, wie die Studie „Nutzen der
Schuldenberatung für Gläubiger“² (2008) ergab.
Positive Effekte
der Schuldenberatung
+
Beiträge zum Wirtschafts- und Sozialsystem ge- Gläubiger sind primär an der Rückführung ihrer
leistet werden. Eine Studie, die das NPO-Institut Forderungen interessiert. Wenn eine Rückführung
der Wirtschaftsuniversität Wien im Auftrag der des Gesamtbetrages nicht möglich ist, liegt ihr SchuldnerInnen bekommen Beratung:
ASB Schuldnerberatungen GmbH 2006 durch- Bestreben darin, eine möglichst hohe Rückzah- + sind informiert und schöpfen ihre Möglichkeiten aus
führte1, beschäftigte sich mit der Frage, welche lungsquote zu erreichen. + sind motiviert, ihre Arbeitssituation zu verbessern
ökonomischen Auswirkungen die erfolgreiche Auch wenn die Zielsetzung der Schuldenberatung + ihr Wohlbefinden/Gesundheitszustand bessert sich
Schuldenberatung und Schuldenregulierung hat. auf die Entschuldung von Privatpersonen ausge-
In verschiedenen Szenarien wurde berechnet, richtet ist, bestätigt sich die These, dass Gläubi- Konkrekte Effekte am Beispiel Erhalt
dass das Ausmaß der Förderungen, die Schul- ger durch Schuldenberatungen finanzielle Vorteile bzw. Erlangung der Erwerbstätigkeit
denberatungsstellen erhalten, die ökonomischen erlangen. Der Effekt wird v.a. bei einer Rückzah-
Effekte deutlich übersteigen. In der vorsichtig lungsquote von mehr als 10% deutlich. SchuldnerIn behält Arbeit bzw. findet Arbeit und
geschätzten Minimalvariante ist der ermittelte Als weitere Vorteile von Schuldenberatung nann- + zahlt Einkommenssteuer
jährliche Effekt bereits mehr als doppelt so hoch ten Gläubiger: Alle werden gleich behandelt, + zahlt Sozialversicherungsbeiträge
(27,4 Millionen Euro) als die rund 11,4 Millionen wenn mehrere (heterogene) Gläubiger involviert + nimmt kein/e Arbeitslosengeld/Notstandshilfe
Euro, die die staatlich anerkannten Schuldenbera- sind; die Gläubiger erhalten eine Übersicht über in Anspruch
tungen jährlich an Förderungen erhalten (1:2,4). die Gesamtsituation der SchuldnerIn, die Einkom-
In einer ebenfalls plausiblen zweiten Variante mens- und Verschuldungssituation wird genau Weitere positive Effekte:
ist es sogar das Vierfache. Noch nicht enthalten erhoben; Zeitersparnis bei der Informationsge- SchuldnerInnen
sind darin weitere Effekte, die beispielsweise winnung und durch das Vorhandensein kompeten- + können Unterhalt zahlen
durch die Wiedererlangung der Kaufkraft oder ter Ansprechpartner. + erlangen ihre volle Kaufkraft zurück
die Verbesserung des Gesundheitszustandes + verbessern ihren gesundheitlichen Zustand
erzielt werden. 2
Die Studie „Nutzen der Schuldenberatung für Gläubiger“ + ...
im Auftrag und unter Mitwirkung der asb wurde vom
Forschungsinstitut für Bankwesen an der Johannes-
1
Studie „Ökonomische Evaluierung der Schuldnerberatung“ Kepler-Universität Linz unter Beteiligung von Schuldenbe-
(2006), Berechnungen aktualisiert 2011 ratungen und Banken in Oberösterreich und Wien erstellt.
asb Schuldenreport 2012 | 12Finanzierung der
Schuldenberatungen
Der Mitteleinsatz der öffentlichen Stellen für staatlich anerkannte Schuldenberatun-
gen lag 2011 bei rund 11,4 Millionen Euro. Mit dieser Investition wird ein volkswirt-
schaftlicher Nutzen von mindestens 27,4 Millionen Euro erzielt. (vgl. Seite 12)
Öffentliche Mittel für
staatlich anerkannte Schuldenberatungen Steigender Bedarf – unzureichende Mittel
in Mio Euro Obwohl der Bedarf nach Schuldenberatung von Jahr zu Jahr
zunimmt, kam es in den letzten Jahren kaum zur Ausweitung des
-0,17%
+5,60%
Beratungsangebots: Die BeraterInnenzahlen stagnieren.
+7,44% 2011 kam es mit Blick auf die Gesamtsumme an öffentlicher
Finanzierung der staatlich anerkannten Schuldenberatungen
erstmals zu einer realen Kürzung.
Die Schulden- Diese Entwicklung steht im Gegensatz zu Absichtserklärungen
beratungsstellen zum Ausbau der Schuldenberatungen, wie sie in staatlichen
mussten in Summe Aktionsplänen und Minister-
2011 erstmals vorträgen der letzten Jahre
10,061 10,810 11,415 11,396 eine reale Kürzung immer wieder zu finden
hinnehmen. waren. Mitfinanzierung durch
2008 2009 2010 2011
Verändert bzw. verringert hat
Gläubiger notwendig
sich in den letzten Jahren die
Förderung durch Mittel der Rund 70 Millionen Euro werden jährlich
jeweiligen Landesgeschäfts- durch Privatinsolvenzverfahren an Insol-
1,40 Euro/EinwohnerIn investieren die österreichischen Bundes- stellen des Arbeitsmarktser- venzgläubiger zurückgeführt, die Schul-
länder im Durchschnitt in Schuldenberatung. Die Bandbreite reicht vices. Eine Entwicklung, die denberatungen sind an diesem Nutzen
dabei von 0,82 bis 2,25 Euro. mit Blick auf die Bedeutung mit 57%, das sind 40 Millionen beteiligt.
Neben den jeweiligen Ländern werden Schuldenberatungen teilweise auch von von Schuldenberatung bei Eine Mitfinanzierung des Beratungsange-
der jeweiligen Landesstelle des Arbeitsmarktservices gefördert. Die Bandbreite Arbeitslosigkeit bzw. für die bots durch Gläubiger, insbesonders durch
der Mitfinanzierung durch das AMS liegt zwischen 0 und 39 Prozent. Arbeitsplatzerhaltung, schwer Banken, wäre nur logisch und würde die
Der Bund fördert die Beratungstätigkeit in den Bundesländern nicht. nachvollziehbar ist. öffentliche Hand deutlich entlasten.
asb Schuldenreport 2012 | 13Privatkonkurs
in Österreich
Schuldenregulierungsverfahren 2011 10.970 Insolvenzanträge1 9.633 Insolvenzeröffnungen1
+ 5,7% gegenüber +6,5% gegenüber
Der umgangssprachliche Ausdruck „Privatkonkurs“ wird im Gesetz als „Schuldenregulie- 20102 36% 20102
§
rungsverfahren“ (SRV) bezeichnet. Ziel des Verfahrens ist es, redlichen und motivierten
SchuldnerInnen die realistische Chance auf einen wirtschaftlichen Neubeginn zu geben. 57,4% von einer Schulden-
Zu den Voraussetzungen zählen die tatsächliche Zahlungsunfähigkeit, regelmäßiges 64% beratung im SRV bei
Einkommen, die Verpflichtung, keine neuen Schulden zu machen, sowie die Möglichkeit, Gericht begleitet oder
monatlich einen bestimmten Betrag zur Rückzahlung zur Verfügung stellen zu können. vertreten.
1
Insolvenzdaten BMJ Abfragedatum 4.1.2012
In dieser Zeit der Rückzahlung soll nur eine „bescheidene, aber menschenwürdige“ 2
Insolvenzdaten BMJ Abfragedatum 10.1.2011
Lebensführung möglich sein. Im Gegenzug stoppen die Exekutionen und der Zinsenlauf.
Die SchuldnerInnen sind bei Einhaltung der vereinbarten Zahlungen wieder schuldenfrei. Die häufigsten Regulierungen im Rahmen des Privatkonkurses:
Gläubiger erhalten einen Teil ihrer Forderungen zurück. Zahlungsplan: Den Gläubigern ist eine Quote anzubieten, die der
Auch wenn das SRV derzeit für viele überschuldete Personen die Möglichkeit der Schul- Einkommenslage der nächsten fünf Jahre entspricht. Hier ist die Zustim-
denregulierung bietet, gibt es Verbesserungsbedarf vor allem in Hinblick auf beste- mung einer Gläubigermehrheit notwendig. Die Schulden erlöschen mit
hende Ungerechtigkeiten und den möglichen Zugang von Personen mit sehr geringem Erfüllung der vereinbarten Quote. Dauer und Quote sind flexibel innerhalb
Einkommen. gesetzlicher Vorgaben verhandelbar.
Die im Jahr 2010 wiederaufgenommenen Gespräche über Reformvorhaben zum Privat-
konkurs fanden 2011 keine politische Einigung. Erst Anfang 2012 kam es wohl auch vor Abschöpfungsverfahren: Unter strengen Auflagen für die nächsten
dem Hintergrund von Initiativen der Europäischen Kommission, die Unternehmensinsol- sieben Jahre kommt es zur „Pfändung“ auf das Existenzminimum. Die
venz auf drei Jahre zu verkürzen, zu weiteren Gesprächen im Rahmen der Arbeitsgruppe „pfändbaren“ Beträge erhält ein gerichtlich bestellter Treuhänder, der
im Justizministerium. Die zeitnahe legislative Umsetzung der Reform wurde neuerlich sie jährlich an die Gläubiger verteilt. Eine Zustimmung der Gläubiger ist
avisiert. nicht erforderlich. Nach Ablauf des Verfahrens kommt es bei Erfüllung der
Kernpunkte der Reform sind Anreize zur frühzeitigen Rückzahlung von Schulden und eine Bedingungen zur Restschuldbefreiung.
Erweiterung der Gründe für eine sachliche Rechtfertigung der Restschuldbefreiung
auch unter 10% (bisher: Billigkeitsgründe). Ebenfalls diskutiert wird die Verkürzung Zahlungsplan Abschöpfungsverfahren
der Verfahrensdauer auf 5 Jahre. Schuldenberatungen begrüßen die Reformvorhaben
2010 68,2% 2010 30,1%
nach dem europäischen Standard, lehnen eine Verkürzung der Verfahrensdauer jedoch
ohne gleichzeitige Reduktion der Quote ab, da ein Scheitern der Restschuldbefreiung bei 2011 71,7% 2011 27,0%
einer deutlich höheren Zahl von überschuldeten Personen zu erwarten ist.
asb Schuldenreport 2012 | 14Erfolgsquote im Abschöpfungsverfahren
Zum Erreichen der Restschuldbefreiung im Abschöpfungsverfahren Verfahrensablauf im Privatkonkurs
müssen nach sieben Jahren mindestens 10% der Schulden an die
Gläubiger zurückgezahlt worden sein. Eine vorzeitige Restschuld-
befreiung ist möglich, wenn nach mindestens drei Jahren Laufzeit Außergerichtlicher Ausgleich
50% zurückgezahlt sind. Wird nach sieben Jahren die 10%-Quote Zustimmung aller Gläubiger erforderlich
nicht erreicht, kann das Gericht unter bestimmten Voraussetzungen
dennoch die Restschuldbefreiung (nach Billigkeit) aussprechen. Insolvenzeröffnung
Im Jahr 2011 endete bei 512 Verfahren, bei denen die ASB Schuld- Eröffnung des Schuldenregulierungsverfahrens,
nerberatungen GmbH als Treuhänder eingesetzt worden war, die Veröffentlichung, Exekutions- und Zinsenstopp
siebenjährige Abschöpfungsfrist. In 65,2% der Fälle wurde eine
Restschuldbefreiung erteilt (334 Fälle). Davon wurden 40 Verfahren Vermögensverwertung
vorzeitig beendet (mindestens drei Jahre Laufzeit und 50%-Quo- z.B. Haus, Auto
te), 263 Verfahren nach Ablauf der Abtretungserklärung (sieben
Jahre Laufzeit und mind. 10%-Quote) und in 29 Fällen wurde trotz Zahlungsplan
Nichterreichens der Mindestquote eine Restschuldbefreiung nach Mindestangebot entsprechend dem voraussichtlich pfändbaren Einkommen
Billigkeit erteilt. In einem Verfahren wurde die Restschuldbefreiung der nächsten 5 Jahre; Teilzahlungen für maximal 7 Jahre; Zustimmung
nach Verlängerung des Verfahrens erteilt. Mit Einverständnis der der Gläubigermehrheit erforderlich
Gläubiger wurde das Abschöpfungsverfahren in einem Fall beendet.
Keine bzw. keine unmittelbare Restschuldbefreiung konnte nach bei bei
sieben Jahren bei 178 Fällen (34,8%) erteilt werden. In 16,2% der Scheitern Annahme
Fälle ist die Restschuldbefreiung offen, weil noch keine Entschei- Abschöpfungsverfahren Restschuldbefreiung
dung des Gerichts vorliegt und das Verfahren verlängert oder eine 7 Jahre Leben am Existenzminimum; min-
Ergänzungszahlung auferlegt wurde. In 12,1% der Verfahren wurde destens 10% der Schulden müssen nach
die Restschuldbefreiung wegen Nichterreichens der Mindestquote 7 Jahren Abschöpfung bezahlt sein; Zustim-
endgültig versagt. 6,4% der Fälle wurden vorzeitig u.a. wegen Ob- mung der Gläubiger NICHT erforderlich!
liegenheitsverletzungen eingestellt.
Zur Bereinigung der Insolvenzsituation sollten SchuldnerInnen noch vor dem gerichtlichen In-
34,8% solvenzverfahren versuchen, sich durch Abschluss eines außergerichtlichen Ausgleichs wie-
65,2% der wirtschaftlich zu sanieren. Dabei verzichten ALLE Gläubiger auf einen Teil der Forderungen.
Restschuld- Die SchuldnerInnen bezahlen eine vereinbarte Rate und werden von den restlichen Schulden
befreiung befreit. Nur ein Viertel der vorgeschlagenen außergerichtlichen Ausgleiche werden tatsächlich
von den Gläubigern angenommen.
Der Antrags- und Verfahrensablauf eines Privatkonkurses ist in der Insolvenzordnung gere-
Keine bzw. keine unmittel- gelt. Zuständig sind zumeist die Bezirksgerichte. Ein Schuldenregulierungsverfahren kann mit
bare Restschuldbefreiung Zeitraum der Eröffnung: einem Zahlungsplan oder einem Abschöpfungsverfahren mit Restschuldbefreiung enden.
nach 7 Jahren 1.10.2003 bis 30.9.2004
asb Schuldenreport 2012 | 15Pfändungen und
Exekutionen
Die Exekution ist die gerichtliche Zwangsvollstreckung von Rechten.
Foderungsexekutionen Bei einer Forderungsexekution (oder Sie richtet sich nach den Vorschriften der Exekutionsordnung und
„Lohnpfändung“) wird das Einkommen setzt einen Vollstreckungstitel wie zum Beispiel ein rechtskräftiges
Lohnpfändung bis zu von SchuldnerInnen bis auf das Exis- Urteil oder einen Zahlungsbefehl voraus. Die in der Praxis häufigsten Formen
einem Existenzminimum tenzminimum gepfändet, der darüber der Exekution sind die Fahrnisexekution und die Forderungsexekution.
(2011: 793 Euro) hinaus gehende Betrag wird direkt an
die Gläubiger überwiesen. Das Existenz-
2011 wurden minimum ist abhängig von der Anzahl
der Unterhaltspflichten und der Höhe Wer zuerst kommt ...
727.386 des Einkommens. Die Untergrenze für Im Exekutionsrecht gilt der Grundsatz:
Forderungsexekutionen beantragt. das Existenzminimum lag 2011 bei 793 Wer zuerst kommt, bekommt auch zuerst!
Euro.1
Das sind In Österreich sind Arbeitgeber durch Der Gläubiger, der als erster einen Antrag stellt, wird auch als erster
das System der Lohnpfändungen belas- und einziger befriedigt. Alle anderen Gläubiger müssen warten, bis
3.306 tet. Sie sind verpflichtet, eine genaue sie an der Reihe sind. Bei zahlungsunfähigen SchuldnerInnen bietet
Anträge pro Arbeitstag! Rangordnung der anhängigen Exekutio- das Exekutionsrecht keine Lösung, sondern verschlimmert die Situ-
nen zu führen, monatlich das Existenz- ation, indem die Schulden durch Zinsen und Kosten der „wartenden“
minimum zu errechnen und den pfändbaren Betrag an Gläubiger zu überweisen. Gläubiger ständig wachsen.
Dieser Aufwand ergibt für ArbeitnehmerInnen oft Probleme mit ihren Arbeitgebern
bis hin zu Kündigungen und Problemen bei der Arbeitssuche.2 Überdies zeigen die
Beobachtungen der Schuldenberatungen, dass auch Fehlberechnungen des Exis- Notwendige Änderung der Exekutionsordnung:
tenzminimums, fast immer zu Lasten der SchuldnerInnen, vorkommen.
Im Jahr 2011 wurden in Österreich 727.386 Anträge auf Forderungsexekution Keine Bevorzugung von Gläubigern
gestellt3, das sind durchschnittlich 3.306 Anträge pro Arbeitstag. Schnelle und „aggressive“ Gläubiger werden durch Einzelvollstreckungen
begünstigt. Ziel muss es sein, den Gedanken der Gläubigergleichberechtigung
1
Unterhaltsschulden können auch unter diese Grenze gepfändet werden. Informationen und Tabel-
wie in der Insolvenzordnung, auch auf die Exekutionsordnung auszuweiten.
len zum Existenzminimum finden sich unter
www.schuldenberatung.at oder in der Broschüre „Informationen für Arbeitgeber und andere
2
Drittschuldner“ (www.justiz.gv.at – Bereich Bürgerservice/Publikationen).
Mit dieser Problematik befasste sich ein mehrjähriges Projekt der Schuldenberatungen: „Schul-
Zinsenstopp bei Pfändung
den-Shredder – Arbeitsmarkthindernis Schulden“, gefördert im Rahmen der EU-Initiative EQUAL Die monatlich gepfändeten Beträge decken oft nicht einmal Kosten und Zin-
vom ESF und BMWA (www.schuldenberatung.at – Bereich Projekte). sen. Dadurch wachsen die Schulden sogar noch mehr. Es sollte ein Zinsen-
3
Bundesministerium für Justiz – Betriebliches Informationssystem der Justiz, 2011
stopp für alle Gläubiger gelten, die durch die Lohnpfändung Beträge erhalten.
asb Schuldenreport 2012 | 16Fahrnisexekutionen
Bei einer Fahrnisexekution wird von
Gerichtliche Pfändung und Ver- SchuldnerInnen das bewegliche Ver-
wertung von beweglichen Sachen mögen („Fahrnisse“), das diese nicht
(„Fahrnissen“) durch eine/n Ge- zu einer einfachen Lebensführung auf jeden Fall alle Gegenstände, die zu einer Fernseher
richtsvollzieherIn benötigen, gepfändet und verwertet. einfachen Lebensführung notwendig sind Videorecorder
Die GerichtsvollzieherInnen sind dazu einfache Kleidung DVD-Player
2011 wurden berechtigt, die Wohnung von Schuld- Nahrungsmittel Stereoanlage, CDs
nerInnen zu durchsuchen und pfänd- Heizmittel Computer und Zubehör
871.336 bare Gegenstände aufzuschreiben. ... dazu kommen noch: Fotoausrüstung
Fahrnisexekutionen beantragt. Häufig werden diese dazu mit einer Gegenstände für die Berufsausübung Handy
Pfändungsmarke, dem „Kuckuck“, Lernbehelfe Auto
Das sind versehen. höchstpersönliche Gegenstände Motorrad
Problematisch bei Fahrnisexekutionen (z.B. Eheringe) Bargeld
3.961 ist, dass oft Vermögen gepfändet wird, Sachen, die nachweislich nicht den
Anträge pro Arbeitstag! das sich zwar im Haushalt der Schuld- SchuldnerInnen gehören
nerInnen befindet, aber im Eigentum
von anderen Personen steht. In diesen Fällen müssen sich die tatsächlichen Eigen-
tümerInnen gegen diese „unrichtige“ Pfändung zur Wehr setzen. Außerdem liegt
der Erlös bei der Verwertung der Fahrnisse regelmäßig weit unter dem tatsächli- Notwendige Änderung der Exekutionsordnung:
chen Verkehrswert und ergibt somit nur geringe Beträge zur Schuldentilgung.
Im Jahr 2011 gab es in Österreich insgesamt 871.336 Anträge auf Fahrnisexeku- Ausweitung des Katalogs des unpfändbaren
tion1, das sind durchschnittlich 3.961 Anträge pro Arbeitstag. In beiden Exekuti-
onsformen ist ein leichter Rückgang gegenüber dem Vorjahr zu verzeichnen.
Vermögens
Unpfändbar sollten sein:
1
Bundesministerium für Justiz – Betriebliches Informationssystem der Justiz, 2011 Gegenstände zur einfachen Lebensführung wie Kühlschrank, Mikrowelle,
Tiefkühlgerät, Staubsauger, Waschmaschine, E-Herd, Kaffeemaschine,
Geschirrspüler, Nähmaschine;
Notwendige Änderung der Exekutionsordnung: Einrichtungsgegenstände soweit sie keine antiken Möbel oder
Designermöbel sind;
Fahrnisexekution nur bei Vermögen Fortbewegungsmittel wie Kraftfahrzeug bis zu einem Wert von 3.500 Euro
(Indexbindung).
Die Fahrnispfändung wird – entgegen der Intention des Gesetzgebers – als
Alle übrigen Gegenstände sollten ab einem Einzelwert von 50 Euro (Index-
Druckmittel eingesetzt, um zusätzliche Zahlungen zu erzwingen, auch wenn
nichts pfändbar ist oder der Lohn bereits gepfändet wird. In der Folge zahlen bindung) gelistet werden. Übersteigt der Gesamtwert aller bewerteten Ge-
viele Menschen aus dem Unpfändbaren Beträge an Gläubiger und gefährden genstände den Betrag von 2.000 Euro, so wäre der Überschuss pfändbar und
damit ihre eigene Existenz und die ihrer Kinder. Nur wenn SchuldnerInnen der Verpflichtete könnte wählen, welche Gegenstände er zur Verwertung gibt.
offenkundig nennenswertes Vermögen besitzen, sollte eine Fahrnisexekution (Quelle: „Wege aus der Schuldenfalle. Rechtspolitische Vorschläge zur Vermeidung und
Bekämpfung von Ver- und Überschuldung“, asb 2008)
bei laufender Lohnpfändung zulässig sein.
asb Schuldenreport 2012 | 17Privatinsolvenzmodelle
in Europa Schweden
Island
Dauer der Entschuldung Österreich ist Schlusslicht
Finnland
Norwegen
Staat Dauer Mindestquote In den meisten europäischen Staaten ist eine Tendenz der Entschuldungsdauer
England grds. 1 Jahr; Verkürzung, Verlängerung möglich NEIN im Rahmen eines Privatinsolvenzverfahrens von etwa fünf Jahren hin zu drei Estland
Slowenien 2 bis 5 Jahre NEIN Jahren auszumachen. Gerade jüngere Rechtsordnungen halten drei bis vier Jahre Lettland
bei einem Entschuldungsplan für ausreichend (z.B. Griechenland, Litauen). Zu-
Slowakei 3 Jahre NEIN Dänemark Litauen
dem sehen die meisten Rechtsordnungen vollständige Restschuldbefreiungen mit
Niederlande grds. 3 Jahre, max. 5 Jahre NEIN
nur wenigen Ausnahmen (Unterhaltsprüche von Kindern, Steuerschulden, etc.)
Irland
Belgien 3 bis 5 Jahre NEIN vor. Mindestquoten als Erfordernis für die Restschuldbefreiung existieren in kaum Weißrussland
Großbritannien Niederlande
NEIN einem europäischen Land: SchuldnerInnen haben einen bestimmten Teil ihres
Polen
Dänemark 3 bis 5 Jahre, Verlängerung möglich Deutschland
Belgien
Litauen 3,5 Jahre (vorher 7 Jahre) NEIN Einkommens (gebunden an Pfändungstabellen oder Berechnungen durch Insol- Luxemburg Tschechische
Republik
Ukraine
Griechenland 4 Jahre NEIN venzverwalter) der Gläubigerbefriedigung zur Verfügung zu stellen. Slowakei
Österreich gehört in zweierlei Hinsicht zum europäischen Schlusslicht: zum einen Schweiz Liechtenstein Österreich
Rumänien
NEIN
Frankreich Ungarn
Polen bis 5 Jahre
Slowenien
wird die Restschuldbefreiung im Regelfall erst nach 7-jähriger Verfahrensdauer Kroatien
Bosnien-
Portugal 5 Jahre NEIN Herzegowina
erteilt, zum anderen gilt eine Mindestquote von 10%. Diese Hürde macht gerade Serbien
Estland 5 Jahre NEIN einkommensschwachen bzw. armutsgefährdeten Personen einen Neustart fast Italien
Montenegro Bulgarien
Mazedonien Türkei
Spanien
Tschechien 5 Jahre JA (30% Quote) unmöglich. Portugal
Albanien
Griechenland
Norwegen 5 Jahre, Verlängerung möglich NEIN
Schweden 5 Jahre, Verlängerung auf 7 Jahre möglich NEIN
NEIN (Ausnahme:
Finnland
mind. 5 Jahre; 10 Jahre bei Behalt des Eigenheims;
Verlängerung um 2 Jahre möglich Behalt Eigenheim) Notwendige Reformen
Deutschland 1
6 Jahre NEIN
Überfällige Reformen im Privatinsolvenzrecht müssen endlich um-
Österreich 7 Jahre, Verlängerung auf 10 Jahre möglich JA (10% Quote) gesetzt werden. Eine Verkürzung der Verfahrensdauer auf europäische Stan-
bis zu 8 Jahre; Restschuldbefreiung bei NEIN dards und eine quotenunabhängige Restschuldbefreiung sollen den Zugang
Frankreich
hoffnungsloser Überschuldung zum Privatkonkurs auch einkommensschwachen und armutsgefährdeten
Luxemburg Privatinsolvenz in Planung; Restschuldbefreiung geplant Personen, denen derzeit ein Neustart fast unmöglich ist, ermöglichen.
1
Derzeit wird in Deutschland eine Reform des Insolvenzrechts vorbereitet, die unter bestimmten (Quellen: Schönen, Verbraucherinsolvenzrecht im internationalen Vergleich unter
Umständen eine Verkürzung des Verfahrens vorsieht. So soll eine Restschuldbefreiung nach besonderer Berücksichtigung der Vorschriften zur Restschuldbefreiung (Teil II),
drei Jahren für SchuldnerInnen möglich sein, die mindestens 25% der Forderungen und Kosten ZVI 2010, 81; Knobloch, Verbraucherinsolvenzregelungen in Europa, Fachtagung
begleichen können. Fünf Jahre soll das Verfahren für jene dauern, die die Verfahrenskosten Schuldnerberatung 14.09.2011, Dortmund)
selbst tragen. Für diejenigen, die die Verfahrenskosten nicht tragen, wird es bei den sechs Jahren
Verfahrensdauer bleiben.
asb Schuldenreport 2012 | 18Budgetberatung
Konzept
In Österreich gab es bislang kein niederschwelliges, professionelles und unab- Ziele von Budgetberatung:
hängiges Beratungsangebot zu Fragen der Haushaltsfinanzen für Menschen mit
niedrigem Einkommen, die jedoch (noch) nicht von Überschuldung betroffen sind. Verbesserung im Umgang mit Geld in
Budgetberatung richtet sich explizit an nicht-überschuldete Personen. Zentrale privaten Finanzfragen
Zielgruppe sind Personen und Haushalte mit niedrigem Einkommen bzw. Personen Unterstützung in der Planung von Haushaltsbudgets
und Haushalte, die eine Einkommensminderung erwarten/erfahren und/oder Pro- Schuldenprävention durch ausgeglichene Budgets und
bleme bei der Haushalts-Budgetierung haben. Personen mit Schuldenproblemen Erhebung von Sparpotential
wird die Inanspruchnahme einer Schuldenberatung empfohlen.
Grundlage und zentrales „Arbeitsmittel“ für Budgetberatung bilden die von der asb
entwickelten Referenzbudgets (=Budgetbeispiele), die für den weiteren Einsatz
im Zuge von Budgetberatung und -information aktualisiert und weiter entwickelt
werden. Referenzbudgets sind Ausgabenraster für verschiedene Haushaltstypen.
www.budgetberatung.at
Im Zentrum der Website steht ein Online-Budgetrechner,
Pilotprojekt Budgetberatung der es den NutzerInnen auf einfache Art ermöglicht, einen guten
2011 konzipierte die asb im Rahmen eines vom BMASK geförderten Pilotprojekts Überblick über die eigenen Ausgaben zu erhalten, sowie die Aus-
ein Budgetberatungsangebot, das in Zusammenarbeit mit der IfS-Schuldenbe- gabenstruktur des eigenen Haushalts mit entsprechenden online verfügbaren
ratung Vorarlberg umgesetzt wurde. Dabei wurden 22 Personen mit Fragen bzw. Budgetbeispielen (=Referenzbudgets) zu vergleichen und aufgrund sichtba-
Problemen rund um ihr Haushaltsbudget durch persönliche bzw. telefonische rer Abweichungen Hinweise zur eigenen Situation und etwaig notwendigen
Beratungsgespräche professionell unterstützt. Veränderungen zur Erreichung eines ausgeglichenen Budgets zu bekommen.
Die Beratungsangebote wurden durch Informationen und einen Online-Rechner auf Die Ergebnisse des Online-Rechners können ausgedruckt und auch im pdf-
der Website www.budgetberatung.at unterstützt, die damit auch Möglichkeiten der Format abgespeichert werden.
selbständigen Auseinandersetzung mit dem eigenen Haushaltsbudget bietet. Neben dem Budgetrechner stehen auch Budgetvorlagen im Excel und Pdf-
Die positive Resonanz auf die Angebote des Pilotprojekts bestätigte die Notwen- Format für all jene NutzerInnen zur Verfügung, die ihren Haushaltsüberblick
digkeit eines flächendeckenden Budgetberatungsangebots. 2012 wird das Projekt lieber per Hand bzw. als Excel-Datei am eigenen Computer erstellen wollen.
auf ganz Österreich ausgeweitet, künftig können alle staatlich anerkannten Schul- Darüber hinaus werden auf der Website in der Rubrik Service weiterführende
denberatungen – zunächst in unterschiedlichem Ausmaß – auch professionelle Informationen, Hinweise und Links zu Themen zur Verfügung gestellt.
Budgetberatung anbieten.
asb Schuldenreport 2012 | 19Impressum: Schuldenreport 2012 (April 2012)
Herausgeber, Medieninhaber und für den Inhalt verantwortlich:
ASB Schuldnerberatungen GmbH
Dachorganisation der staatlich anerkannten Schuldenberatungen
GF: Dr. Hans W. Grohs
Bockgasse 2 b, 4020 Linz | Austria
Tel: +43 (0)732-65 65 99, Fax: +43 (0)732-65 36 30
asb@asb-gmbh.at
Firmenbuchnummer: FN 230327t (LG Linz)
Gefördert von BMJ und BMASK
Redaktion: Dr. Hans W. Grohs, Mag.a Gabriele Horak-Böck,
Dr.in Susanne Jürgens, Mag.a Maria Kemmetmüller,
Mag.a Helga Kranewitter, Dr.in Michaela Moser
Layout: Maria Schaittenberger
Fotos: Fotolia
Grafiken: Maria Schaittenberger
Druck: Druckerei Berger, Horn
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unter genauer Quellenangabe gestattet.
www.schuldenberatung.at
Unter dieser Adresse finden Sie das Webportal der staatlich anerkannten Schulden-
beratungen in Österreich mit allen Adressen, Hintergrundinformationen und Projekten
sowie Materialien und Berechnungswerkzeugen.Sie können auch lesen
