Unbezahlbare Garantien: Zukunftsperspektiven für die bAV und alternative politische Denkmodelle
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„Unbezahlbare Garantien: Zukunftsperspektiven für die bAV und alternative politische Denkmodelle“
Sowas will keiner…Crash am Kapitalmarkt
2000: 2008: 2020:
„.com-Blase“ platzt Finanzkrise Corona-Pandemie
Nominalgarantien: Schutz gegen unangenehme Schwankungen am Kapitalmarkt
Expertenforum | Fabian von Löbbecke | Datum 08.06.2021 2
Sowas will keiner…Kaufkraftverlust durch Inflation
…nicht mal ein halbes Brötchen
So war das – damals – vor 30 Jahren Und heute?
1991 1 Brötchen 16 cent 2020 1 Brötchen 42 cent
1 l Milch 80 cent 1 l Milch 1,29 EUR
+62%
(Verbraucher
1 kg Schnitzel
(Kalb) 19,61 EUR -preisindex) 1 kg Schnitzel 34,83 EUR
(Kalb)
1 l Super 68 cent 1 l Super 1,14 EUR
1 Golf ab 9.625 EUR 1 Golf ab 19.995 EUR
Nominalgarantien: Kein Schutz gegen Kaufkraftentwertung (Inflation)
Expertenforum | Fabian von Löbbecke | Datum 08.06.2021 3
Ifa-Studie: „Sicherheit und Garantie ist nicht dasselbe“
Definition „Sicherheit“ Zwei Kernergebnisse der Studie
Garantie = nominale Leistung
(z.B. 100 TEUR oder 100% BBG) „Produkte mit abgesenkter
Garantie sind auch für
Sicherheit = Kaufkraft der Leistung
(Was bekomme ich dafür?)
sicherheitsorientierte Verbraucher
bedarfsgerecht.“
[„Ein Finanzprodukt ist also dann „sicherer“
als ein anderes, wenn es geringere Risiken
in der Dimension „Kaufkraft der Leistung“
aufweist.“]
„Garantien sollten aber für
Hier geht´s direkt sicherheitsorientierte Verbraucher
zur Studie: nicht zu weit abgesenkt werden.“
Ifa-Studie: „Auswirkungen von Garantien auf inflationsbereinigte Chancen und Risiken langfristiger
Sparprozesse“, März 2021 Expertenforum | Fabian von Löbbecke | Datum 08.06.2021 4
Reduzierte Garantien? Grenzen im Arbeitsrecht…
Zusage/Vertrag Arbeitsrechtliche Regelung Garantie
BZML §1 Abs. 2 Nr. 2 BetrAVG
(Beitragszusage mit (…mindestens die Summe der zugesagten Beiträge soweit nicht
100%
Mindestleistung)
rechnungsmäßig für einen biometrischen Risikoausgleich verbraucht…)
BOLZ §1 Abs. 2 Nr. 1 BetrAVG
(Beitragsorientierte (…Beiträge in Anwartschaft umzuwandeln…)
50-100%
Leistungszusage) (Hausmeinungen)
rBZ §1 Abs. 2 Nr. 2a BetrAVG; §22 Abs. 1 BetrAVG
(reine Beitragszusage) (…Zusage Beiträge zur Finanzierung von bAV-Leistungen zu
0%
zahlen…Höhe der Leistung darf nicht garantiert werden…)
Riester § 1 Abs. 1 Nr. 3 AltZertG
(privat) (…zumindest die eingezahlten Altersvorgebeiträge 100%
für die Auszahlphase zur Verfügung stehen…)
Bildquelle: www.walterriester.de Expertenforum | Fabian von Löbbecke | Datum 08.06.2021 5
Sozialpartnermodell – bAV ohne Garantien
Mehr Rente für Deutschland!
Leistungsvergleich1
Monats- TwoTrust Selekt
SPM-Zielrente ist beitrag garantiert teildynamisch
100% höher
als die klassische 50 EUR 113,83 EUR 49,28 EUR 85,06 EUR
Garantierente
SPM-Zielrente ist
50% höher als 100 EUR 230,05 EUR 98,55 EUR 170,12 EUR
die klassische
Rente inkl.
150 EUR 346,25 EUR 147,83 EUR 255,19 EUR
Überschüssen
1 Pricing TwoTrust-Tarife auf Grundlage von Vertragsart Kollektiv 40; TwoTrust Selekt bei 3% Indexentwicklung; Expertenforum | Fabian von Löbbecke | Datum 08.06.2021 6
Eintrittsalter: 40 Jahre
Garantielevel der Wettbewerber 2021
Garantielevel in %1
Laufzeit: 30 Jahre Laufzeit: 12 Jahre
98,9 93,4 100 100
97,7 - Viele Versicherer haben
bereits in 2021 gesenkt -
HDI ist sehr gut positioniert
95,6 92,9
94,1 91,0 Strategie 2022 wird sich in
das Wettbewerbsumfeld gut
einfügen
92,5 95,1
1 Morgen & Morgen, moderne Klassik gegen laufenden Beitrag Expertenforum | Fabian von Löbbecke | Datum 08.06.2021 7Bei der Überschussbeteiligung ganz vorne im Markt dabei!
TwoTrust Selekt1) TwoTrust Kompakt
3,30% 3,30%
3,23% 3,23% 3,30%
3,02%
2,80% 2,80%
2,85% Markt: Markt:
2,78%
Ø Ø
2) 2)
2,8% 2,8%
Markt: Markt:
2,30% Ø Ø 2,30%
2) 2) 2,13% 2,13% 2,20%
2,48% 2,48%
Markt: Markt:
Ø Ø
2) 2)
1,80% 1,80% 2,13% 2,13%
1,30% 1,30%
2020 2021 2021 2020 2021 2021
(Konsortium) („solo“) (Konsortium) („solo“)
Gesamtverzinsung laufende Verzinsung Markt
1) Überschussdeklaration gegen laufende Beitragszahlung 2) Quelle: Assekurata – Marktstudie 02.2021 Expertenforum | Fabian von Löbbecke | Datum 08.06.2021 8Verlässlichkeit der Politik
„Da sitzen Leute im Bundestag, die wissen,
warum sie das bekämpfen. Nicht aus
allgemeinen Erwägungen, sondern sie
schätzen die Leute, die die Provisionen
kassieren, um es mal höflich zu sagen.“
(Olaf Scholz in der Sendung „Anne Will“ vom 14.03.2021)
Bildquelle: https://www.bundesfinanzministerium.de/Content/DE/Standardartikel/Ministerium/Leitung/Minister/Olaf-scholz.html Expertenforum | Fabian von Löbbecke | Datum 08.06.2021 9Politische Garantien oder Sicherheit
Positionen der Parteien
Kernaspekte Altersversorgung (Auszüge aus den Wahlprogrammen oder sonstigen Veröffentlichungen)
▪ Selbstständige in gesetzliche Rentenversicherung
▪ bAV stärken, tarifvertraglich vereinbarte Altersvorsorge bevorzugen
(09.05.2021)
▪ Riester abschaffen
▪ „Neues standardisiertes Angebot der Altersvorsorge (…), das kostengünstig ist und
grenzüberschreitend angeboten wird“ (PEPP)
1 Quellen: BESCHLUSS DES MIT-BUNDESVORSTANDS VOM 26. MÄRZ 2021, Antrag der Christlich-Demokratischen
Expertenforum | Fabian von Löbbecke | Datum 08.06.2021 10
Arbeitnehmerschaft Deutschlands an den 32. Parteitag der CDU Deutschlands, 22./23. November 2019 in LeipzigPolitische Garantien oder Sicherheit
Positionen der Parteien MIT: Mittelstandsunion
CDA: Christlich-Demokratische Arbeitnehmerschaft
Kernaspekte Altersversorgung (Auszüge aus den Wahlprogrammen oder sonstigen Veröffentlichungen)
Noch keine abschließende einheitliche Positionierung; sehr unterschiedliche Positionen in der Partei (MIT vs. CDA)
▪ Reform der Riester-Rente (Dynamisierung Zulagen, Vereinfachung Zulagenverfahren, Ausweitung Kreis der
(Wahlprogramme
Förderberechtigten)
noch nicht
▪ Dynamisierung der Geringverdienergrenze in der bAV und „höhere Anreize“
MIT
beschlossen;
s. Fußote 1)
▪ Reduzierte Beitragsgarantien in der bAV & Riester
▪ Ablehnung rein staatlicher Vorsorgeprodukte
▪ GRV bleibt wichtigste Säule der Altersversorgung, muss aber durch pAV / bAV ergänzt werden
▪ Staatlich organisiertes Standardvorsorgeprodukt (z.B. „Deutschlandrente“)
▪ Verpflichtende ergänzende Vorsorge durch ArbN mit Opting-Out-Regelung
CDA
▪ Keine Abschlusskosten und Verwaltungskosten max. 0,2 % p.a. (wohl vom Vertragsguthaben)
▪ Aktienbasierte Anlage ohne Garantien
▪ Standardvorsorgeprodukt soll „Benchmark“ für die Produkte privater Anbieter sein und bAV
▪ In „einem nächsten Schritt“ soll die bAV paritätisch finanziert und verpflichtend werden
1 Quellen: BESCHLUSS DES MIT-BUNDESVORSTANDS VOM 26. MÄRZ 2021, Antrag der Christlich-Demokratischen
Expertenforum | Fabian von Löbbecke | Datum 08.06.2021 11
Arbeitnehmerschaft Deutschlands an den 32. Parteitag der CDU Deutschlands, 22./23. November 2019 in LeipzigPolitische Garantien oder Sicherheit
Positionen der Parteien
Kernaspekte Altersversorgung (Auszüge aus den Wahlprogrammen oder sonstigen Veröffentlichungen)
▪ Gesetzliche Aktienrente
(Entwurf vom
Bundesparteitag
14.-16.05.2021)
▪ bAV verbessern – Reine Beitragszusage ohne Tarifvertrag, Opt-Out in der bAV
▪ Gefördertes Altersvorsorgedepot ohne Versicherungsmantel
▪ Anlagevorschriften bei staatlich geförderter Vorsorge lockern
▪ PEPP staatlich fördern
▪ Altersvorsorge muss „einfacher und verbraucherfreundlicher“ werden
Expertenforum | Fabian von Löbbecke | Datum 08.06.2021 12Politische Garantien oder Sicherheit
Positionen der Parteien
Kernaspekte Altersversorgung (Auszüge aus den Wahlprogrammen oder sonstigen Veröffentlichungen)
▪ „Jedes (Finanz-)Produkt und jeder Akteur muss reguliert sein“
(Entwurf vom ▪ Selbstständige in gesetzliche Rentenversicherung
19.03.2021)
▪ Riester Rente durch öffentlich verwalteten Bürgerfonds ersetzen und in diesen überführen (Opt-Out)
▪ Vermittler von BAFIN beaufsichtigt
▪ Weg von Provisionsberatung
Expertenforum | Fabian von Löbbecke | Datum 08.06.2021 13Politische Garantien oder Sicherheit
Positionen der Parteien
Kernaspekte Altersversorgung (Auszüge aus den Wahlprogrammen oder sonstigen Veröffentlichungen)
▪ Gesetzlicher Rentenversicherung zu Alterssicherung für alle Erwerbstätigen
(Entwurf vom
08.02.2021)
▪ Mindestrente von 1.200€
▪ „Riester Rente ist gescheitert“
▪ Riester auf freiwilliger Basis in gesetzliche Rente überführen, Zulagen abschaffen
▪ Klare Opposition zu Sozialpartermodellen und garantielosen Produkten „Beschäftigte dürfen nicht den Risiken
auf dem Kapitalmarkt ausgesetzt werden“
▪ bAV, die überwiegend von Arbeitgebern finanziert wird auf tarifvertraglicher Regelung
Expertenforum | Fabian von Löbbecke | Datum 08.06.2021 14Politische Garantien oder Sicherheit
Positionen der Parteien
Kernaspekte Altersversorgung (Auszüge aus den Wahlprogrammen oder sonstigen Veröffentlichungen)
▪ Stärkung der umlagefinanzierten Rente, u.a. durch höhere Steuerzuschüsse
(insbes. für versicherungsfremde Leistungen)
(beschlossen;
Bundesparteitag
10./11.04.2021) ▪ Vergrößerung der Anzahl der GRV-Versicherten durch Reduzierung der Anzahl der Beamten (nur noch für
originär hoheitliche Aufgaben) und Abschaffung von Politikerpensionen
▪ Größere Freiheiten beim Zeitpunkt des Rentenbeginns
▪ 25 % der Altersrente sollen nicht auf Grundsicherung angerechnet werden; dadurch Verhinderung von
Altersarmut
▪ „Ungerechtigkeiten bei der Überleitung von Ostrenten beseitigen“
▪ Keine Aussagen zu privater oder betrieblicher Alsterversorgung
Expertenforum | Fabian von Löbbecke | Datum 08.06.2021 15Sie können auch lesen
