Budgetkompass 55 plus - S Finanzgruppe

Die Seite wird erstellt Matthias Ernst

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S Finanzgruppe
  Beratungsdienst Geld und Haushalt

   Budgetkompass 55 plus
   Ratgeber BUDGET

www.geld-und-haushalt.de

Finanzielle Bildung und wirtschaftliche Kompetenzen sind die Grund-
lagen für eine nachhaltige Lebensplanung, bei der auch die Interessen
zukünftiger Generationen berücksichtigt werden müssen. Vor diesem
Hintergrund wurde Geld und Haushalt – Beratungsdienst der Sparkassen-
Finanzgruppe dauerhaft als offizielle Maßnahme der UN-Dekade
„Bildung für nachhaltige Entwicklung“ ausgezeichnet.

Mehr dazu unter: www.geld-und-haushalt.de und unter www.bne-portal.de

S Finanzgruppe
  Beratungsdienst Geld und Haushalt

   Budgetkompass 55 plus
   Ratgeber BUDGET

                                      1

Liebe Leserin, lieber Leser,

für den Lebensabschnitt ab 55 ist mit einer Vielzahl von Veränderungen zu rechnen –
gut, dass Sie sich darum kümmern wollen!

In einigen Jahren werden Sie aus dem aktiven Arbeitsleben ausscheiden. Neben dem
privaten Glück und einer guten Gesundheit spielt die finanzielle Sicherheit im Ruhe
stand eine wichtige Rolle. Mit systematischer Planung können Sie mögliche Probleme
und Überraschungen weitgehend ausschalten.

Der Budgetkompass hilft Ihnen, die richtige Richtung zu erkennen und unterstützt Sie
bei Ihren ersten Schritten. So haben Sie beste Chancen, den Übergang zum Rentenalter
erfolgreich zu gestalten. Darüber hinaus erhalten Sie Tipps, die Ihnen ein gutes Ver
mögensmanagement im Ruhestand ermöglichen.

Der Ratgeber wendet sich vornehmlich an angestellt Arbeitende und besteht aus zwei
Teilen: Im Analyseteil setzen Sie sich mit Ihren voraussichtlichen Einnahmen und
Ausgaben während der Ruhestandsphase auseinander. Der zweite Teil spricht weitere
Themenfelder an, die erhebliche finanzielle Auswirkungen haben können.

Es empfiehlt sich ggf. Ihren Partner oder Ihre Partnerin miteinzubeziehen. Und noch
ein Tipp: Im hinteren Umschlag finden Sie eine Checkliste, in der Sie schon während
des Lesens alle für Sie wichtigen Punkte festhalten können.

Eine angenehme Lektüre und viel Erfolg bei der Planung Ihrer Zukunft wünscht

Geld und Haushalt –
Beratungsdienst der Sparkassen-Finanzgruppe

Inhalt

    4	Auch in Zukunft – das Fundament muss
        stimmen
    5   Finanzen im Alter – die Phasen ab 55
    6   Analyse – mein Haushalt ab 55
		 Schritt 1
    7	Welche Veränderungen können in den
        kommenden Jahren bei mir auftreten?
		 Schritt 2
    8	Wie viel Geld werde ich im Alter
        benötigen?
		 Schritt 3 
   12	Reicht aus, was ich aus staatlicher,
        betrieblicher und privater Rente
        erwarten kann?
		 Schritt 4
   15	Vermögen vermehren, verbrauchen,
        vererben
   18   Zwischenfazit: Wo stehe ich?
   20	Geldanlage – altersgerecht gestalten
   22	Risiken – welche Versicherungen sinnvoll
        sind
   26	Gesundheit – Vorsorge zahlt sich aus
   29	Wohnen – entscheidender Faktor für
        die Lebensqualität
   34   Zahlungsverkehr – Finanzen im Griff
   36	Erben und vererben – Vermögens
        übertragung gestalten
   38   Mein Aktionsplan 55 plus
   39   Geld und Haushalt – unsere Angebote
   41   Adressen & Links

                                               3

Auch in Zukunft – das Fundament muss stimmen

Es gibt Dinge, die gelten unabhängig vom Lebensalter und Thema. Dazu gehört
eine wichtige Erkenntnis: Wenn das Fundament nicht stimmt, wird jedes Gebäude
wackelig. Das gilt auch für die privaten Finanzen.

Bevor Sie also z. B. über Renditeoptimie Auch dieser Budgetkompass wird alle
rungen nachdenken, sollten Sie sicher drei Ebenen einer gesunden Struktur Ihrer
stellen, dass Ihre Lebensrisiken abge Finanzen berühren und somit eine Pla
sichert sind und Ihr Vermögen sinnvoll nung gewährleisten, die Ihnen Sicherheit
aufgeteilt ist. und Lebensqualität bis ins hohe Alter
verschafft.
Die Einzelthemen und Gewichtungen sind
je nach Lebensphase und -konstellation
anders – im Prinzip gilt die folgende Pyra
mide jedoch ein Leben lang:

So sehen gesunde Finanzen aus

Vermögens-
optimierung
Portfolio-/Renditeoptimierung

Vermögensaufbau/Altersvorsorge
Langfristige (Lebens-/Rentenversicherungen, Förderrenten
u. Ä.) und mittelfristige Anlagen (Fonds, Anleihen, Sparpläne etc.)

Fundament
Budgetplanung, Absicherung der Lebensrisiken (v. a. Krankheit,
Berufsunfähigkeit), Aufbau „Notgroschen“ (Tagesgeld, Sparbuch o. Ä.),
Abbau von Krediten (v. a. Dispo-, Ratenkredite)

Finanzen im Alter – die Phasen ab 55

Laut Statistischem Bundesamt beträgt die durchschnittliche Lebenserwartung
eines heute 65-jährigen Mannes noch 17 Jahre, die einer gleichaltrigen Frau sogar
fast 21 Jahre – Tendenz: steigend.

Lebensphasen ab 55

Ruhestand Ruhestand Tod Tod
Partner 1 Partner 2 Partner 1 Partner 2
d d d d
Phase 1: Phase 2: Phase 3: Phase 4:
Erwerbsleben Übergang Ruhestand Überlebenszeit
c c
Einkommensänderung Einkommensänderung

c
Einkommensänderung

Dank verbesserter Lebens- und Gesund bedürftigkeit des Partners sein. Auf alle
heitsbedingungen können sich – statis diese möglichen Veränderungen sollten
tisch gesehen – 55-Jährige heute weitere Sie sich vorbereiten.
25 bis 30 Jahre ihres Lebens erfreuen.
Eine längere Lebensdauer erfordert je Der folgende Abschnitt und auch der
doch eine sorgfältige Finanzplanung. „Aktionsplan 55 plus“ auf dem hinteren
Umschlag dieser Broschüre helfen Ihnen
Die Zeit nach dem 55. Geburtstag lässt dabei, Ihren weiteren finanziellen Lebens
sich in vier Phasen unterteilen (siehe weg zu erfassen.
Grafik), sofern Sie in einer Partnerschaft
leben. Leben Sie ohne Partner, reduziert
Tipp
sich die Anzahl der Phasen auf zwei. An
Besprechen Sie Ihre Pläne für die
jedem Übergang kommt es zu markanten
kommenden Jahre rechtzeitig mit
Einkommensveränderungen. Dazwi
Ihrem Partner. Klären sollten Sie unter
schen gibt es je nach Lebenslage weitere
anderem folgende Fragen: Wie lange
Ereignisse mit finanzieller Wirkung. Das
möchten Sie arbeiten? Wie möchten Sie
können beispielsweise die Auszahlung
im Alter wohnen und wie Ihre Freizeit
eines Sparvertrags, der Wegfall der Un
gestalten? Was passiert im Pflegefall?
terstützung für ein Kind oder die Pflege

Analyse – mein Haushalt ab 55

Nur wer die möglichen finanziellen Ereignisse der kommenden Jahre systematisch
erfasst und in ihrer Bedeutung versteht, kann die richtigen Maßnahmen ergreifen.

Einer der wichtigsten Punkte ist die Klä Vier Schritte sind für die Analyse not-
rung der persönlichen Rentensituation. wendig:
Wir betrachten sie im Folgenden statisch,
als wenn sich innerhalb der Ruhestands Schritt 1
phase nichts verändern würde. So erfah Finden Sie heraus, welche wichtigen
ren Sie am besten, wo Sie heute stehen. Ereignisse und Themen in den nächsten
Jahren Ihre finanzielle Situation beein
Idealerweise sollten möglichst alle zu flussen können.
erwartenden finanziellen Änderungen zu
verschiedenen Zeitpunkten und bei unter Schritt 2
schiedlichen Szenarien betrachtet werden. Ermitteln Sie Ihren finanziellen Bedarf im
Dazu haben wir für Sie den „Zeitstrahl Alter.
55 plus“ auf dem hinteren Umschlag die
ser Broschüre entwickelt. Damit können Schritt 3
Sie die Auswirkungen jeder Veränderung Errechnen Sie, welche E
innahmen bereits
auf Ihr Haushaltsbudget darstellen. gesichert sind und ob diese Ihren Bedarf
decken.

Schritt 4
Ermitteln Sie, wie viel Ihr sonstiges Ver
mögen zum Lebensunterhalt im Ruhe
stand beisteuern kann.

Tipp Info
Altersrenten werden nicht automatisch Haben Sie Fragen zur Rente?
gezahlt. Rund drei Monate vor geplan Der „Ratgeber zur Rente“ des
tem Rentenbeginn muss bei der gesetz Bundesministeriums für Arbeit
lichen Rentenversicherung ein Antrag und Soziales beantwortet die
gestellt werden. meisten Fragen (s. S. 42).

Schritt 1

Welche Veränderungen können in den kommenden Jahren bei mir auftreten?
Füllen Sie die nachfolgende Tabelle aus und Sie erhalten einen Überblick über die für
Sie anstehenden Themen mit Verweisen zu Infos in dieser Broschüre.

Ereignis/Situation/Veränderung Auswirkung bei Mehr Infos
mir/uns
(ggf. in €)
Berufliche Perspektiven S. 4 ff.
bS
ind noch Beförderungen oder Gehalts-
erhöhungen in Sicht?
b Wollen Sie vorzeitig in Rente gehen?
b Ist Teilzeitarbeit erwünscht?
b Wie hoch ist das Risiko, noch arbeitslos
zu werden?
b Sonstiges, und zwar …
Erbschaft und Schenkungen S. 15, 36
bW
erde ich selbst noch erben?
bW
erde ich etwas zu vererben haben?
Familiäre Situation S. 26 ff.
b Unterstützung meiner Kinder (z.B. Studium)
b Meine Gesundheit
b Sind Familienangehörige zu versorgen/
pflegen?
b Ist für den Todesfall meines Partners/
meiner Partnerin vorgesorgt?
b Sonstiges, und zwar …
Vermögenswirksame Ereignisse
b Wann laufen Altersvorsorge- oder andere
Sparverträge aus?
b Laufen noch Kredite (z. B. Baufinanzierung)?
bS
onstiges, und zwar …
Persönliche Wünsche und Vorstellungen S. 8
b Ändern sich meine Konsumgewohnheiten?
b Hege ich größere Urlaubswünsche?
b Träume ich von einem Alterswohnsitz im
Ausland?
b Wie will ich wohnen? S. 29 ff.
bS
onstiges, und zwar …

Schritt 2

Wie viel Geld werde ich im Alter Danach müssen Sie abschätzen, wie Ihre
benötigen? Ausgaben zum Zeitpunkt Ihres Renten
Wer weiß, welche Veränderungen mög- eintritts anzusetzen sind. Hierbei kann
lich sind, kann den Finanzbedarf im Ihnen die unten stehende Liste typischer
Rentenalter näher bestimmen. Veränderungen, die zwischen Erwerbs
leben und Ruhestand eintreten können,
Benutzen Sie hierfür das Zeitstrahl- helfen.
Instrument am Ende der Broschüre. Tragen
Sie ganz links zunächst Ihre derzeitigen Versuchen Sie, die bei Ihnen bevorste
Ausgaben ein. henden Änderungen mit Ihren heutigen
Ausgaben zu verrechnen.

Veränderungen d Ausgaben sinken
c Ausgaben steigen
Wegfall heutige Miete wegen späterem Immobilienbesitz
(bzw. Baufinanzierung wird abbezahlt sein) d
Wegfall aktuell noch laufender Kredite
(für Auto, Urlaub o. Ä.) d
Auslaufen heutiger Altersvorsorge- und Sparpläne d
Zweitwagen wird überflüssig oder Wegfall Firmenwagen
macht eigenes Auto notwendig doderc
Wegfall An- und Abfahrt zur Arbeit, Kosten für
Arbeitskleidung o. Ä. fallen weg d
Minderung der Miete, weil kleinere Wohnung ausreicht d
Wegfall der finanziellen Unterstützung der Kinder
(z. B. fürs Studium) d
Wegfall heutiger Versicherungen (z. B. Lebens- und
Berufsunfähigkeitsversicherung) bei Renteneintritt d
Verringerung oder Erhöhung Krankenversicherung,
weil Rentner/-in doderc
Mehrausgaben für altersgerechte Nutzung von
Haus/Wohnung (Monatsdurchschnitt für Umbauten,
z. B. Herstellung Barrierefreiheit) c
Mehrbedarf an medizinischen Leistungen, für Haushalts
hilfe oder für Handwerksarbeiten c
Finanzielle Unterstützung der Enkelkinder c
Häufigere Erfüllung von Reisewünschen oder Ausübung
von Hobbys (Monatsdurchschnitt) c

Tipp
	Für alle, die es genau wissen wollen:     gänge von 1946 bis einschließlich 1951.
 Mit der Broschüre „Mein Haushalts          Wer 1952 oder später geboren ist, kann
 buch“ oder der Onlineversion                die „Altersrente wegen Arbeitslosigkeit
 „Web-Budgetplaner“ können tatsächli        oder Altersteilzeit“ gar nicht mehr in
 che Einnahmen und Ausgaben detail          Anspruch nehmen.
 liert kontrolliert und analysiert werden.
 Nähere Infos unter:                         Bis 2029 wird die Regelaltersgrenze
 www.geld-und-haushalt.de.                   schrittweise von 65 auf 67 Jahre ange
                                             hoben. Ab Geburtsjahr 1964 beträgt das
 Zwischen 2006 und 2008 ist die Alters      Rentenalter dann allgemein 67 Jahre.
 grenze für eine vorzeitige Altersrente      Nähere Infos gibt es bei der Deutschen
 von 60 auf 63 Jahre angehoben worden.       Rentenversicherung
 Die Regelung betrifft alle Geburtsjahr     (www.deutsche-rentenversicherung.de).

                                                                                       9

Meine Ausgaben – heute und morgen

     Beispiel
     (siehe auch „Zeitstrahl 55 plus“ im hinteren Broschürendeckel)

                                          Beispiel                 Meine Daten
     Monatl. Ausgaben für        Heute       Bei Renten-         Heute        Bei Renten-
                                   in €          eintritt              in €      eintritt
     		                                               in €		                         in €
     Wohnen                        750                750
     Hauswirtschaft                 60                 60
     Ernährung                     550                550
     Körper- und
     Gesundheitspflege              50                150
     Persönliche Ausstattung       150                120
     Mobilität                     300                180
     Kommunikation                  50                 50
     Bildung und Freizeit          200                360
     Betreuung und Pflege            0                  0
     Beiträge, Honorare,
     Geldtransfers                  50                 50
     Versicherungen                100                 50
     Vermögensbildung               80                  0
     Verbindlichkeiten             150                  0
     Sonstiges

     Gesamtausgaben              2.490               2.320
10

Aufgrund der Inflation muss man davon         tabelle auf den Zeitpunkt Ihres Rentenein
ausgehen, dass für Güter und Dienstlei       tritts um.
stungen bei Renteneintritt mehr Geld
aufgewendet werden muss als heute. Um         Beispiel Für Güter und Dienstleistungen
die Berechnungen nicht zu kompliziert         im heutigen Wert von 2.320 € muss man
zu machen, werden wir diesen Effekt ver      bei Renteneintritt in 10 Jahren bei 2%
nachlässigen.                                 durchschnittlicher Inflation etwa 2.830 €
                                              aufwenden (2.320 € x 1,22 € gemäß
Wer eine genauere Berechnung vorneh          Tabelle unten).
men möchte, wie es übrigens bei der
Altersvorsorge jüngerer Menschen gebo
ten wäre, rechnet Ausgabenwerte zum
Renteneintritt mithilfe unserer Inflations

 Tipp                                          Kaufkraftverlust durch Inflation
                                               1 € heutige Kauf       bei 2 % Inflation
                                               kraft erfordert in …   einen Geldbetrag
                                               Jahr(en)               von
                                                1                     1,02 €
                                                2                     1,04 €
                                                3                     1,06 €
                                                4                     1,08 €
                                                5                     1,10 €
                                                6                     1,13 €
                                                7                     1,15 €
	Zahlen Sie Versicherungsbeiträge in           8                     1,17 €
 jährlichen Raten, um sich Rabatte zu           9                     1,20 €
 sichern. So sparen Sie viel Geld.             10                     1,22 €
                                               11                     1,24 €
                                               12                     1,27 €
 Info
                                               13                     1,29 €
	Inflation und Rendite hängen eng
                                               14                     1,32 €
 zusammen. Beispielsweise gleicht
                                               15                     1,35 €
 eine Sparbuch-Verzinsung von 1,0%
                                               16                     1,37 €
 nicht einmal den inflationsbedingten
                                               17                     1,40 €
 Kaufkraftverlust von durchschnittlich
                                               18                     1,43 €
 2% aus. Die Folge: In einigen Jahren
                                               19                     1,46 €
 können Sie sich von Ihrem Geld nicht
                                               20                     1,49 €
 mehr, sondern weniger kaufen.

                                                                                           11

Schritt 3

Reicht aus, was ich aus staatlicher, Nach heutiger Gesetzgebung müssen Män
betrieblicher und privater Rente erwar- ner wie Frauen meist bis zum Alter von
ten kann? 65 Jahren arbeiten (ab Geburtsjahr 1964
Die Altersversorgung in Deutschland ba bis 67 Jahre), und das Steuersystem wird –
siert auf drei Säulen: der Basisversorgung über eine lange Umstellungsphase ge
mit der gesetzlichen Rente und der Rü streckt – auf die volle Besteuerung der
rup-Rente, der mit Zulagen geförderten Renten bei gänzlicher Steuerfreiheit der
Zusatzvorsorge (betrieblich oder als Rie Einzahlungen umgestellt.
ster-Rente) sowie natürlich aus privaten,
also ungeförderten Anlagen. Info
Einen unabhängigen Überblick
bietet die Broschüre „Rente 2013“
des Haufe-Verlags.

Tipp Rentner müssen den vollen Satz (aktuell
Die gesetzliche Rente ist kompliziert. 1,95%) zur Pflegeversicherung zahlen.
Fragen Sie bei der Servicenummer Für kinderlose Rentner gilt sogar noch ein
der Deutschen Rentenversicherung Zuschlag von 0,25 % auf insgesamt 2,2 %.
(ehemalige B
fA und LVAs) unter 0800
1000 4800 nach einer Auskunfts- und Zur Vorbereitung ihres Ruhestands haben
Beratungsstelle in Ihrer Nähe. die meisten Arbeitnehmer eine recht ver
lässliche Planungsgrundlage, denn viele
Renten müssen versteuert werden. Wer Einzahlungen in die Rentenversicherung
2010 in Rente gegangen ist, zahlt auf sind wahrscheinlich bereits erfolgt. Mit
60 % seiner Renteneinkünfte Steuern. diesen Daten und mithilfe der Tabelle
Bis 2020 steigt dieser Satz jedes Jahr auf Seite 14 lässt sich relativ verlässlich
um zwei Prozentpunkte, danach erhöht berechnen, mit welchen Einnahmen Sie
er sich bis 2040 jährlich um einen Punkt im Ruhestand rechnen können.
auf 100 %. Steuern fallen allerdings nur
an, wenn Sie nach Abzug aller Ausgaben Vielleicht haben Sie eine „Rentenaus
(zum Beispiel Krankenversicherung, kunft“ Ihres Rentenversicherungsträgers
Werbungskosten) über dem Grundfrei (Deutsche Rentenversicherung) erhalten.
betrag liegen. 2013 (2014) lag er bei Darin steht detailliert, wie viel staatliche
8.130 € (8.354 €) für Alleinstehende Rente Sie einplanen können. Je kürzer die
bzw. 16.260 € (16.708 €) für Ehepaare. Zeit bis zum Beginn der Rente, desto ver
lässlicher sind diese Angaben.

Neben der „Renteninformation“ sollten Sie
aus Ihren Unterlagen alle weiteren Renten
zahlungen heraussuchen, die Ihnen als Be
triebsrente (Personalabteilung fragen),

Lohnt eine Riester-Rente für 55-Jährige?
Sie kann sich lohnen, muss aber nicht.
Die Stiftung Warentest empfiehlt einen
zertifizierten Banksparplan mit einer
Laufzeit bis zum Renteneintritt. Die Zu
satzrente ist aber gering und wird
voll versteuert. Alternativ können Sie
sich bei Ihrem Arbeitgeber nach einer
Erhöhung der betrieblichen Altersvor
sorge erkundigen.

durch berufsständische V
ersorgungswerke Hinzuverdienst
oder aus privat abgeschlossenen Renten Bei der Regelaltersrente dürfen Sie be
versicherungen (Policen prüfen) in Aussicht liebig viel hinzuverdienen. Beziehen Sie
gestellt wurden. Notieren Sie grundsätz jedoch eine vorzeitige Alters- oder eine
lich die niedrigsten Werte, dann kalkulieren Erwerbsminderungsrente, bleibt der
Sie sicher und lösen gleichzeitig das Pro Hinzuverdienst nur bis zu bestimmten
blem der Inflationsbereinigung: Auch Obergrenzen frei. Die Grenze beträgt
wenn die tatsächliche Auszahlung später z.B. bei einer Vollrente 450 €.
höher liegt, können Sie sicher sein, dass
Sie sich davon zumindest so viel kaufen In einem abschließenden Schritt errech
können wie von Ihrer jetzigen Planzahl. nen Sie nun, ob die zu erwartenden Ein
nahmen größer sind als der bereits ermit
Etwas anders müssen Sie vorgehen, telte Bedarf, oder ob für Ihren Haushalt
falls Sie im Alter Mieteinnahmen haben eine Versorgungslücke besteht. Ziehen
werden. In Ermangelung von Prognose Sie von der errechneten Gesamt-Monats
werten zur genauen Höhe sollten Sie hier rente sowie anderen Einkünften die vor
die heutige Miete ansetzen, diese jedoch aussichtlichen Ausgaben ab.
mit der Inflationsbereinigungstabelle aus
Schritt 2 auf die Zukunft hochrechnen.

Lebensversicherungen, Fondsdepots oder
andere Vermögensgegenstände, für die
noch keine feste monatliche Ausschüttung
(Verrentung) vereinbart ist, erfassen wir
nicht hier, sondern in Schritt 4 beim Thema
Vermögen.

Ist das Ergebnis negativ, besteht eine Ver die ab dem Alter von 67 für 30 Jahre ge
sorgungslücke. Diese lässt sich mögli deckt werden soll, bei R
enteneintritt 270 €
cherweise aus vorhandenem Vermögen Vermögen verfügbar sein. Diese Summe
decken. Damit das gelingen kann, sollten kann dann über drei Jahrzehnte ver
pro Euro monatliche Einkommenslücke, braucht werden – wenn das Vermögen ab
Renteneintritt im Durchschnitt mit 4 %
verzinst wird und die Inflation 2 % beträgt.

Versorgungslücke – ja oder nein?

Monatliche Einnahmen aus Beispiel in € Monatseinnahme bei
Renteneintritt in € (nied-
rigste Prognosewerte)

Öffentl. Rententräger Mann 1.600
Frau 400
Ggf. Versorgungswerk (Architekten,
Ärzte etc.) 0
Betriebsrenten, Direktversicherungen
150
etc.
Private Rentenversicherungen (inkl.
Riester-Renten etc., aber keine
100
Lebensversicherungen)
Mieten oder andere regelmäßige
Einkünfte im Alter (inflationsbe-
0
reinigt mit Tabelle Seite 11)
2.250
Summe monatl. Einnahmen
Abzügl. Monatsbedarf
bei Renteneintritt
(= Antwort Schritt 2) 2.320
= Ihr Ergebnis (wenn negativ,
besteht eine Versorgungslücke) – 70
Bei bestehender Versorgungslücke:
Notw. Vermögen bei Renteneintritt
(Faustformel: Versorgungslücke x 270 €) 18.900

Schritt 4

Vermögen vermehren, verbrauchen, sondere Konsumzwecke verwenden wol
vererben len. Legen Sie fest, wie lange Ihr Vermö
Auch das sonstigeVermögen spielt für gen ausreichen soll. Eine lebenslang
die Planung des Ruhestands eine große garantierte Zahlung, beispielsweise durch
Rolle – beispielsweise die eigene Immo- Einzahlung eines bestimmten Betrags in
bilie, die im Alter die Mietzahlung spart. eine Sofortrente, bringt eine eher niedrige
Monatsrente. Eine höhere Rente hinge
In dieser Broschüre wird das Vermögen gen– zum Beispiel die Anlage des Vermö
gesondert erfasst. Es handelt sich um je gens in Fonds und laufende Entnahme
nen Teil Ihres Geldes, der noch von Ihnen über 20 Jahre – kann dazu führen, dass Sie
steuerbar ist und nicht schon ausdrücklich noch leben, wenn Ihr Vermögen aufge
in Altersvorsorgemaßnahmen eingezahlt braucht ist. Ab diesem Zeitpunkt fiele Ihre
wurde. Wichtig ist es zudem, alle heute Versorgung auf das Grundniveau aus
laufenden Kredite gegenzurechnen, damit Schritt 3 zurück.
Sie erfahren, wie viel Ihnen tatsächlich ge
hört (Nettovermögen). Bei der Beantwortung all dieser Fragen
hilft Ihnen die Übersicht auf der folgenden
Beantworten Sie sich zunächst eine Frage: Seite:
Will ich mein Vermögen verbrauchen oder
vererben bzw. in welchen Anteilen soll
dies geschehen?

Sie entscheiden, ob Ihr Vermögen zur Si
cherung des monatlichen Finanzbedarfs
dienen soll oder ob Sie einen Teil für be

Übersicht: Vermögen und Verbindlichkeiten

     Vermögen                        €           Verbindlichkeiten     €
     Guthaben auf Girokonto, 		                  Dispokredit
     Bargeld
     Fest- und Tagesgeldkonten/		                Ratenkredit
     -fonds
     Sparbuch und Sparverträge		                 Immobilienkredit

     Rückkaufswerte von bestehen-		              Darlehen von
     den Lebensversicherungen 		                 Privatpersonen
     Immobilienvermögen 		                       Arbeitgeberdarlehen
     (vermietet)
     Guthaben auf Bausparverträgen		             Steuerschulden

     Wertpapiere (Aktien, Anleihen, 		           Sonstige
     Fondsanteile etc.)		                        Verbindlichkeiten
     Sonstiges Vermögen

     Summe Vermögen		 Summe
     		Verbindlichkeiten
     Nettovermögen (= Vermögen
     minus Verbindlichkeiten)
     Davon sollen für die
     monatl. Rente zur
     Verfügung stehen:
     Davon möchte ich
     für bes. Anschaffungen
     und Ausgaben nutzen:
     Davon möchte
     ich vererben:

16

Renditerechner

Nach …             jedem
Jahr(en) und       heutigen €
4 % Rendite        Vermögen
wird aus           …
 1                 1,04 €
 2                 1,08 €
 3                 1,12 €
 4                 1,17 €
 5                 1,22 €
 6                 1,27 €
 7                 1,32 €
 8                 1,37 €
 9                 1,42 €
10                 1,48 €
11                 1,54 €
12                 1,60 €
13                 1,67 €
14                 1,73 €
15                 1,80 €

           Vermutlich wird sich der Wert Ihres Ver   aufgezehrt werden. Dieser Effekt ist umso
           mögens bis zum Renteneintritt noch ver   gravierender, je mehr Zeit noch bis zum
           größern. Eine Orientierung bietet Ihnen    Rentenalter vergeht.
           die oben stehende Tabelle.

           Ein Teil des Vermögenszuwachses kann
           jedoch durch Preissteigerung wieder

                                                                                                17

Zwischenfazit: Wo stehe ich?

Nehmen Sie sich die Zeit, Ihre Aufstellungen auszuwerten. Hilfreich kann ein
Gespräch mit der Familie oder Freunden sein. Finanzexperten stehen Ihnen bei
Bedarf mit Ratschlägen zur Seite.

Die Analyse kann drei Ergebnisse haben – Szenario 3 –
daraus lassen sich Schlüsse für die Zeit bis Endergebnis positiv
zum Rentenbeginn ziehen: (Überdeckung)
Falls alles weiterläuft
Szenario 1 – wie bisher, haben Sie
Endergebnis deutlich finanziell ausgesorgt. Glückwunsch! Sie
negativ (Unterdeckung) können möglicherweise sogar überlegen,
Ihre bisher gesicher früher in den Ruhestand zu wechseln,
ten Renteneinkünfte Ihre heutigen Vorsorgeaufwendungen zu
und das vorhandene Vermögen reichen verringern oder sich eine höhere Rente
vermutlich nicht aus, um Ihr angestrebtes auszuschütten.
Versorgungsniveau zu erreichen. Hier
heißt es handeln. Entweder finden Sie Bei allen drei Szenarien ist eine Anpas
Wege zur Erhöhung Ihrer Einnahmen (z.B. sung Ihrer Geldanlagen erforderlich – am
durch Hinzuverdienst) oder Sie senken meisten natürlich, wenn die Versorgungs
Ihre Ansprüche und Ausgaben. Prüfen Sie situation eng ist. Für die in dieser Bro
Einsparpotenziale in Ihrem Haushalt – von schüre vorgenommenen Prognosen
den Heizkosten bis zu Ihren Einkaufs- und wurde eine durchschnittliche jährliche
Urlaubsgewohnheiten. Rendite von 4 % unterstellt. Dies ist ein
langjähriger Durchschnittswert auf den
Szenario 2 – Kapitalmärkten.
Endergebnis aus
geglichen oder leicht Idealerweise orientieren Sie sich bei Ihren
negativ Anlageentscheidungen an bewährten
In diesem Fall geht Ihre Verhaltensmustern und weichen nur
bisherige Vorsorgestrategie annähernd davon ab, wenn es stichhaltige Argumente
auf. Die Risiken sind jedoch noch nicht gibt. Zu den wichtigsten „Faustregeln“
gebannt. Sie sollten daher Ihre Vermögens gehören:
entwicklung und Ihre Ausgaben genau im
Auge behalten.

b Ein stabiles und stetig wachsendes b Die Entscheidung, ob Vermögen bei
Vermögen setzt sich aus unterschied Renteneintritt „verrentet“ werden soll,
lichen Anlageformen zusammen. ist letztlich eine Typfrage. Dem Vorteil
Streuen Sie Ihr Vermögen und legen der lebenslangen Zahlungsgarantie
Sie Ihr Geld sowohl in Aktien als auch (z.B. durch eine Rentenversicherung)
in Anleihen und Immobilien an. stehen Nachteile gegenüber wie eine
b Der Aktienanteil Ihres Vermögens soll niedrige Rendite oder keine Vererbbar
te etwa die Größe „100 minus Lebens keit des eingezahlten Geldes.
alter“ haben.
b Ein Vermögen setzt sich aus kurz-,
Tipp
mittel- und langfristig gebundenen
Jeder Euro kann im Lebensverlauf nur
Anlagen zusammen, da dies neben
ein Mal ausgeben werden. Besteht eine
Flexibilität auch gute Erträge gewähr
Versorgungslücke im Alter, heißt das
leistet. Orientierung gibt dabei in allen
streng genommen, dass jemand in der
Lebensphasen das „Terrassenmodell“
Gegenwart auf Kosten seiner Zukunft
(siehe Seite 21).
lebt. Eine solche Lücke kann nur ge
b Die Tilgung von Krediten ist die beste
schlossen werden, indem die heutigen
und sicherste Geldanlage: Der ein
Ausgaben reduziert bzw. die Einnahmen
gesparte Kreditzins ist grundsätzlich
erhöht werden.
höher als die Verzinsung einer risikolo
sen Anlage.
Tipp
b In der letzten Phase des Vermögensauf
Auch Rentner haben Anspruch auf
baus – also etwa ab 55 Jahren – sollte
staatliche Unterstützung wie Grund
man schrittweise auf risikoarme Anlagen
sicherung und Wohngeld, wenn sie
(Anleihen und Immobilien) umstellen.
ihren Lebensunterhalt nicht aus
b In der Rentenphase sollte stets so viel
eigenen Kräften bestreiten können.
Geld kurz- oder mittelfristig verfügbar
angelegt sein, wie man in 5 Jahren
zur Sicherung des Lebensstandards
benötigt. Beispiel: Sie beziehen eine
gesetzliche Rente von 1.200 € und
benötigen weitere 300 € monatlich
aus Ihrer privaten Altersvorsorge bzw.
Ihren Ersparnissen. Sie legen also für
diesen zusätzlichen Bedarf 18.000 €
(300 € x 60 Monate) kurz- und mittel
fristig an. Im „Terrassenmodell“ ist das
die Summe aus den Stufen 1 bis 3. Der
Rest darf länger gebunden sein.

Tipp
Geldanlage –
Überprüfen Sie, ob Sie Ihren Sparer
altersgerecht gestalten Pauschbetrag überschreiten und
Ihrem Geldinstitut einen Freistellungs
Wer weiß, wie sich seine Versorgungs- auftrag erteilt haben. Wichtig: Auch
situation im Alter darstellt, kann daraus seit Einführung der Abgeltungsteuer
individuelle Schlussfolgerungen ziehen. beträgt der max. Freibetrag p. a. weiter
hin 801 € für Singles bzw. 1.602 €
für Verheiratete.

Anlageentscheidungen sind höchst indi Info
viduell. Es gibt dennoch Leitlinien, an Für Gewinne aus festverzinslichen
denen Sie sich orientieren können – z. B. Wertpapieren, Aktien oder Fonds muss
das „Terrassenmodell“. Dies Modell bietet Abgeltungsteuer gezahlt werden. In der
sich an, wenn man Entscheidungskriteri Praxis zieht die Bank von Zinserträgen,
en für die Verteilung seines Vermögens Dividenden und Kursgewinnen pauschal
sucht – also für alles, was zuvor in Schritt 25% (zzgl. Solidaritätszuschlag und ggf.
4 erfasst wurde. Kirchensteuer) ab und überweist diesen
Betrag direkt an das Finanzamt.
Nach diesem Bild sollte das Vermögen
terrassenförmig strukturiert sein, so Bei der Einkommensteuererklärung
wie die Äcker eines Bergbauern. Wie bei wird dann überprüft, wie hoch der indi
ihm das Wasser von den oberen zu den viduelle Steuersatz ist. Liegt er unter
unteren Feldern läuft, sollte Ihr Geld vom 25 % erstattet das Finanzamt die zu viel
Girokonto über die kurz- und mittelfristi gezahlte Abgeltungsteuer.
gen bis zu den Langfristanlagen herabflie
ßen. So erzielen Sie stabile Renditen und Wichtig zu wissen: Wer als Rentnerin
können gleichzeitig flexibel auf Entwick oder Rentner Einkünfte hat, die über
lungen in Ihrem Leben reagieren. dem Grundfreibetrag liegen – 2013
(2014) beträgt er 8.130 € (8.354 €) für
Wann immer es sinnvoll oder notwendig Alleinstehende bzw. 16.260 € (16.708 €)
ist, schichten Sie zwischen den Terrassen für Ehepaare – ist zur Abgabe einer
um. Haben Sie eine größere Summe aus Steuererklärung verpflichtet.
einem der Töpfe entnommen, füllen Sie
zunächst diesen wieder auf.

Das Modell gibt Orientierung in allen fristige Anlagen) hineinwachsen sollte,
Lebensphasen. Was sich ändert, ist allein bauen Sie im Ruhestand unter Umständen
die Größe der Terrassen und die einzuset Vermögen ab und leiten Ihr Geld stärker
zenden Anlageprodukte: Während in in die kurz- bzw. mittelfristig verfügba
jungen und mittleren Jahren der Großteil ren Töpfe 2 (Liquiditätspolster) und 3
des Vermögens in die Terrasse 4 (lang (mittelfristige Anlagen). Der Finanzbedarf

„Terrassenmodell“ der Geldanlage

                                                            Terrasse 1:
Zweck	
      Abwicklung aller
                             Zahlungen u.                   Laufender Zahlungsverkehr
                             Einnahmen im Alltag

Anlageform                   Girokonto

Empf. Summe	Max. 1 Monatseinkom
                             men (= Summe aller
                             Renteneinkünfte)

Mein Zielwert
Mein aktueller Wert
                                                                          Terrasse 2:
Zweck	
      Geld, das Sie – ggf. zur Deckung einer
                             Versorgungslücke – regelmäßig ent           Liquiditätspolster
                             nehmen wollen, aber auch Rücklagen
                             für kurzfristige Anschaffungen,
                             Reparaturen, Urlaub etc.

Mögliche Anlageform	Tagesgeldkonto, Geldmarktfonds,
                             Sparbuch

Empf. Summe                  Max. 3 – 6 Monatseinkommen

Mein Zielwert
Mein aktueller Wert
                                                                                     Terrasse 3:
Zweck                        Größere Ausgaben, die auf Sicht von 3 – 12 Monaten
                             planbar sind (neues Auto, Fernreise, Wohneigentum       Mittelfristige Anlagen
                             etc.), aber auch Ihre Renten für die nächsten Jahre

Mögliche Anlageform	Bundesanleihen, offene Immobilienfonds,
                             Rentenfonds, Spareinlagen

Empf. Summe	Der Betrag, der die Terrassen 1 und 2 übersteigt
                             und der zusätzl. zu Ihren gesetzlichen und betrieb-
                             lichen monatlichen Rentenbezügen für die Finan
                             zierung Ihres Lebensstandards der nächsten 5 Jahre
                             erforderlich ist (max. ca. 18.000 €)

Mein Zielwert
Mein aktueller Wert
                                                                                               Terrasse 4:
Zweck	
      Altersvorsorge                                                                           Langfristige Anlagen
Mögliche Anlageform	Renten- und Aktienfonds, geförderte Renten, Sparbriefe, selbst
                             genutzte Wohnimmobilie

Empf. Summe	Alles, was die Terrassen 1 bis 3 übersteigt
Mein Zielwert
Mein aktueller Wert

für etwa fünf Jahre sollte oberhalb von                     dem Alter immer weiter zu reduzieren
Terrasse 4 angelegt sein.                                   oder – je nach Sicherheitsbedürfnis – ganz
                                                            abzubauen.
Finanzexperten empfehlen, den Anteil
schwankungsanfälliger Anlageformen,
darunter vor allem Aktien, mit zunehmen

                                                                                                                      21

Risiken –
welche Versicherungen
sinnvoll sind

Risiken sind genauso unterschiedlich
wie die Menschen selbst. Abhängig von
Lebensphase und persönlicher Situation
variieren sie stark. Deshalb sollten Sie
sich nach Ihren Bedürfnissen versichern.

Der Versicherungsschutz gehört zu Der richtige Umgang mit anderen Risiko
den weniger schwierigen Themen bei bereichen hängt von Ihrer persönlichen
der Vorbereitung Ihres Ruhestands. Situation ab:
Denn viele große Existenzrisiken für
sich und Ihre Familie müssen Sie mit b Eine Wohngebäudeversicherung bleibt
dem Ausscheiden aus dem Berufsleben unverzichtbar, falls Sie Immobilien be
nicht länger fürchten. sitzen. Sie schützt Sie vor finanziellen
Folgen, die durch Feuer, Blitz, Sturm
Dennoch bleiben echte „Muss“-Versiche oder Leitungswasser an Ihrem Haus
rungen. Zunächst die private Haftpflicht entstehen können.
versicherung: Sie zahlt für Schäden, die b Eine Kfz-Haftpflicht ist für jeden Auto
man anderen zufügt und ist deshalb für fahrer Pflicht. Voll- oder Teilkasko sind
alle Altersgruppen unverzichtbar. Auch freiwillige Zusatzversicherungen, die
eine Hausratversicherung ist zu emp sich bei bei älteren Fahrzeugen in der
fehlen – insbesondere wenn Sie über die Regel nicht lohnen.
Jahre einen wertvollen Hausstand aufge b Tierhalter sollten über eine ent
baut haben. sprechende Haftpflichtversicherung
nachdenken. Hunde beispielsweise
Ein „Muss“-Thema sollten Sie neu auf Ihre verursachen viele Verkehrsunfälle!
Liste nehmen: das Pflegerisiko. Infos zur b Wer viel ins Ausland reist, ist mit einer
wichtigen Pflegezusatzversicherung fin Auslandskrankenversicherung gut be
den Sie im Abschnitt „Gesundheit“ (s. S. 26). raten. Die Krankenkassen zahlen viele
Leistungen im Ausland nicht.

Einige Versicherungstypen sind und Tipp
bleiben in allen Altersstufen Geschmacks Wenn Sie freiwillig oder privat kranken
sache, z. B. die Rechtsschutzversicherung versichert sind, können Sie im Renten
oder die Zahnzusatzversicherung. alter einen Zuschuss zu Ihrem Versi
cherungsbeitrag bei der gesetzlichen
In der Tabelle „Versicherungs-Check“ Rentenversicherung beantragen. Stellen
auf der folgenden Seite finden Sie die Sie den Antrag rechtzeitig, damit Sie
wichtigsten Versicherungen. Entschei ihn mit Beginn der Rente auch erhalten.
den Sie, welche Versicherungen für Sie
die passenden sind. Neben dem eigenen Info
Sicherheitsbedürfnis kommt es bei der Da die gesetzlichen Krankenversiche
Auswahl der Versicherungen auch auf Ihre rungen Zahnersatzkosten nur noch an
aktuellen Lebensumstände an. teilig tragen, kann der Abschluss einer
Zahnzusatzversicherung sinnvoll sein.
Die allgemeinen Empfehlungen können Beachten Sie, dass auch sie nie die ge
Sie der Tabelle entnehmen. Darüber samten Behandlungskosten übernimmt
hinaus sind Bewertungen für weitere Spe und Kosten für kosmetische Zahnbe
zialfälle aufgeführt. handlungen nicht abgedeckt sind.

Gleichen Sie die Empfehlungen mit Ihrem Eine Unfallversicherung sollte bei
aktuellen Versicherungsbestand ab. Bedarf noch vor dem Eintritt in den
Fehlen Ihnen sinnvolle Versicherungen Ruhestand abgeschlossen werden. Für
oder sind manche überflüssig geworden? Rentner ist die Auswahl an Versiche
In der Spalte „Was tun?“ können Sie Ihren rungen begrenzt und meistens teurer.
Änderungsbedarf festhalten. Eine Pflegezusatzversicherung sollte
bei Bedarf ebenfalls so früh wie möglich
Wenn Sie herausgefunden haben, was Sie abgeschlossen werden. Die Beiträge
benötigen, heißt der nächste Schritt ein steigen deutlich mit dem Alter und mit
passendes Angebot zu finden. Sprechen eventuellen Vorerkrankungen.
Sie dazu auch mit Ihrem Kundenberater
der Sparkasse oder Bank. Einen Überblick über Versicherungen
für Senioren bietet auch die Zeitschrift
„Finanztest“ in regelmäßigen Abstän
den (www.ﬁnanztest.de).

Versicherungs-Check für Senioren

Versicherungsschutz für …          Versicherungstyp
Schadenersatzforderungen           Privathaftpflichtversicherung
                                   Kfz-Haftpflichtversicherung
                                   Tierhalterhaftpflichtversicherung

                                   Gewässerschadenhaftpflichtversicherung
                                   Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung
Krankheit, Pflege und Unfall       Pflegezusatzversicherung

                                   Zahnzusatzversicherung

                                   Seniorenunfallversicherung

                                   Stationäre Zusatzversicherung

Wohnen und Leben                   Wohngebäudeversicherung

                                   Hausratversicherung
                                   Rechtsschutzversicherung

Auto und Reise                     Voll- und
                                   Teilkaskoversicherung
                                   Verkehrsrechtsschutzversicherung
                                   Autoschutzbriefversicherung
                                   Auslandskrankenversicherung

                                   Reiserücktrittsversicherung
Meine sonstigen Versicherungen

24

Spezialfälle                                                         Was tun?
Legende

                                                                                                          Versicherungsbestand
1   = Unbedingt notwendig
2   = Empfehlenswert

                                                                                                                                                                        Anbieter wechseln
                                                                                       Auslandsreisende
3   = Einzelfallabhängig

                                                                                                                                                          Abschließen
                                                                                                                                 Beibehalten
                                                            Immobilien

                                                                                                                                               Kündigen
                                                  55 plus

                                                                         Auto

                                                                                Tier
Versicherungszweck
Zahlt selbst verursachte Schäden
                                                   1
Zahlt Unfallschäden, die man verursacht hat       			                     1
Zahlt Schäden, die z.B. durch Pferd oder
                                                                                 2
Hund verursacht werden
Für Öltankbesitzer                                		          2
Für Vermieter und Wohnungsbesitzer
                                                   2
Zur Aufstockung der Leistungen der Pflege
                                                   2
versicherung
Für gesetzlich Krankenversicherte, die höher
                                                   3
wertigen Zahnersatz wünschen
Wenn Hilfe nicht anders organisiert werden
                                                   3
kann
Für gesetzlich Versicherte, die Chefarztbehand
                                                  3
lung und 1- o. 2-Bett-Zimmer wünschen
Zahlt Schäden aus Brand, Blitzschlag,
                                                              1
Explosion, Wasser
Für höherwertigen Hausrat                          2
Übernimmt die Kosten eines Rechtsstreits
                                                  3
im versicherten Bereich
Für Schäden am Fahrzeug
                                                                          3

Für jeden Kraftfahrzeughalter/Autofahrer          			                     3
Hilft bei Autopannen unterwegs                    			                     3
Zahlt Behandlungskosten und evtl. not
                                                                                           1
wendigen Rücktransport aus dem Ausland
Für Urlauber, die teure Reisen buchen             					                                    3

                                                                                                                                                                              25

Gesundheit –
Vorsorge zahlt sich aus

Dank des medizinischen Fortschritts ist
die Lebenserwartung in Deutschland
immer weiter gestiegen. Dennoch sollte
man nicht die Augen davor verschließen,
dass mit dem Alter die Risiken für die
Gesundheit zunehmen.

Ein Unfall oder eine schwere Krankheit Vorsorgevollmacht Damit nahestehende
können jeden treffen. Und entgegen Dritte überhaupt einen Handlungsspiel
landläufiger Meinung haben Familien raum haben, brauchen sie eine Vorsorge
angehörige und Ehepartner dann nicht vollmacht. Mit einem solchen Dokument
automatisch das Recht, die notwendigen können sie beispielsweise die Post öffnen
Entscheidungen treffen zu können. Wer oder Rechnungen bezahlen, dürfen sich
selbst bestimmen will, was im Fall der Fäl um Wohnungsangelegenheiten kümmern
le passiert, kommt nicht umhin, eindeu oder notwendige Anträge bei Sozialversi
tige Vorkehrungen zu treffen. Juristisch cherungsträgern stellen.
Bestand haben nur schriftliche Vollmach
ten und Verfügungen, die zudem einer Benötigt wird eine Vorsorgevollmacht nur
bestimmten Form genügen müssen. dann, wenn der Vollmachtgeber nicht in
der Lage ist, selbst Entscheidungen zu
treffen. Das kann zum Beispiel auch denn
der Fall sein, wenn ein Patient zur Stabi
lisierung seines Gesundheitszustands in
ein künstliches Koma versetzt wird.

Tipp
Beiträge zur Pflegeversicherung: Arbeit
nehmer mit Kindern zahlen 1,025 %
(in Sachsen: 1,525 %), kinderlose Arbeit
nehmer 1,275 %. Rentner müssen den
vollen Beitragssatz (2,05%) zahlen, kin
derlose Rentner 2,3 %. Ausgenommen
Arztkosten lassen sich von der Steuer von dem Beitragszuschlag sind vor dem
absetzen, wenn sie den Eigenanteil bei 1. Januar 1940 Geborene und Personen
den außergewöhnlichen Belastungen unter 23 Jahren.
übersteigen. Ein Alleinstehender ohne
Kinder mit Einkünften von 50.000 €
kann Arztkosten ab 3.000 € im Jahr
steuermindernd ansetzen.

Betreuungsverfügung Ist jemand nicht Um betroffenen Menschen zu helfen,
mehr in der Lage, seine eigenen Angele hat das Bundesjustizministerium eine
genheiten zu regeln, wird ein gerichtli Muster-Patientenverfügung entwickelt.
ches Betreuungsverfahren eröffnet. Den Sie enthält Anregungen und Formulie
Betroffenen wird dann ein gerichtlich rungsvorschläge, die im Ernstfall juristi
bestellter Betreuer zur Seite gestellt. Über schen Bestand haben. Diese Bausteine
eine Betreuungsverfügung kann man im sind eine wertvolle Hilfe, wenn man sich
Vorfeld auf das Verfahren Einfluss neh mit dem Thema Schwerstkrankheit und
men und beispielsweise bestimmen, wer Tod auseinandersetzt.
Betreuer sein darf und wer nicht. Anders
als bei der Vorsorgevollmacht wird die Zu Hause alt und gepflegt werden
Betreuungsverfügung vom Betreuungsge Die Erhöhung der Lebenserwartung geht
richt kontrolliert. mit einer deutlichen Verbesserung des
Gesundheitszustands der meisten älteren
Patientenverfügung In diesem auch Menschen einher. Allerdings steigt mit
Patiententestament genannten Doku zunehmendem Alter das Risiko, pflege
ment kann man regeln, wie man bei bedürftig zu werden. Fast jede(r) Dritte
einer Krankheit medizinisch behandelt der heute über 80-Jährigen kommt nicht
oder nicht behandelt werden will. Zudem mehr ohne fremde Hilfe aus. Finanzielle
können bestimmte Grenzen festgelegt Unterstützung leistet die Pflegeversiche
werden, die bei einer aussichtslosen rung, die für alle gesetzlich und privat
Erkrankung, insbesondere in der letzten Versicherten Pflicht ist. Sie stellt eine
Lebensphase, von den Ärzten nicht über Grundsicherung dar, die bei schwerster
schritten werden dürfen. Pflegebedürftigkeit (Pflegestufe 3) mo
natlich 1. 550 € der Kosten übernimmt.
Heimplätze kosten allerdings oft 3.000 bis

4.000 €. Die Differenz muss vom Patien len, da dies unabhängig davon geschieht,
ten – und im Extremfall von den Angehö ob der Bedürftige von Angehörigen oder
rigen – übernommen werden. in einem Heim gepflegt wird. Bei einer
Pflegekostenversicherung hingegen ist
Sichern Sie also das Risiko Pflegebe das Geld zweckgebunden.
dürftigkeit nach Möglichkeit ab. Klären
Sie dazu, welchen Anteil der Pflege Ihre Achten Sie darauf, dass sich der Tages
Angehörigen übernehmen können und satz an die Entwicklung der Pflegesätze
wollen. Darüber hinaus anfallende Kosten anpassen lässt, und zwar ohne erneuten
für Heimplatz und Pflege können entwe Gesundheits-Check. Legen Sie sich nicht
der aus eigenem Vermögen oder über auf eine bestimmte Form der Pflege fest.
Versicherungen gedeckt werden. Niemand weiß schließlich im Voraus, ob
er einmal zu Hause oder stationär gepflegt
Informieren Sie sich rechtzeitig! Bis werden wird.
zum 60. Lebensjahr bieten viele Ver
sicherer private Pflegezusatzversi
cherungen an. Unterschieden wird
zwischen zwei verschiedenen Typen,
der Pflegetagegeldversicherung und
der Pflegekostenversicherung. Die
Pflegetagegeldversicherung zahlt einen
festen Satz abhängig von der Pflegestufe
und wird deshalb von Experten empfoh

Info
Beiträge zur privaten Pflegezusatzver
sicherung können als Sonderausgaben
beim Finanzamt geltend gemacht
werden. Wer nach dem 31. Dez. 1957
geboren ist, kann jährlich Beiträge bis
184 € (Ledige) bzw. 268 € (Verheiratete)
absetzen.

Wohnen – entscheidender
                   Faktor für die Lebensqualität

                   Billig oder gar mietfrei wohnen im Alter ist
                   mit die beste Altersvorsorge überhaupt. Sie
                   sollten allerdings einige Grundregeln beach-
                   ten, damit Sie dauerhaft zufrieden mit Ihrer
                   Entscheidung sind.

Möglicherweise haben Sie sich vor nicht        Steckt man aber sein gesamtes Kapital in
allzu langer Zeit erst für Ihre aktuelle Le   die Immobilie und ist die Rente gering,
bensform entschieden. Dennoch sollten          kann es finanziell knapp werden. Errech
Sie sich im Alter zwischen 50 und 60 Jah      nen Sie, ggf. mit fachlicher Unterstützung,
ren die Zeit nehmen, um über Ihre Wohn        wie viel Geld Sie für den Erwerb einer Im
situation nachzudenken.                        mobilie übrig hätten.

Grundsätzlich ist der Erwerb einer selbst      Nur eine im Alter schuldenfreie Immobilie
genutzten Immobilie empfehlenswert.            ist als selbstgenutztes Objekt eine gute

 Tipp
	Steht eine Wohnungsrenovierung an?
 Das Finanzamt nimmt Ihnen 20 % der
 Lohnkosten z.B. für Handwerker ab (also
 ohne Materialausgaben). Insgesamt
 werden aber max. 6.000 € an Rechnungs
 beträgen solcher „haushaltsnahen
 Dienstleistungen“ berücksichtigt. Es
 lassen sich also höchstens 1.200 €
 p. a. absetzen.

                                                                                             29

Altersvorsorge. Prüfen Sie daher, ob Sie Fazit Wenn Sie also daran denken,
eine jetzt noch abgeschlossene Baufinan Wohneigentum zu erwerben, ist ent
zierung rechtzeitig abbezahlen können. scheidend, ob Sie sicher sein kön-
Beziehen Sie in Ihre Überlegungen auch nen, das Objekt bis zum Rentenein-
evtl. Krisen wie Arbeitslosigkeit ein. tritt abbezahlt zu haben. Aber wie ent
scheiden Sie sich für oder gegen
Wenn Sie bereits eine abbezahlte Im eine Immobilie, für oder gegen eine
mobilie besitzen: Überlegen Sie, ob Sie Finanzierung?
mit Ihren Renteneinkünften auskommen
werden. Dabei hilft Ihnen die Analyse im
ersten Teil dieser Broschüre. Das Gleiche
gilt bei einer Immobilienfinanzierung, die
nicht vor dem Ruhestand abgetragen ist.
Sind dann im Alter noch genügend liquide
Reserven vorhanden? Entspricht die Im
mobilie überhaupt Ihren Bedürfnissen im
Alter? Mehr hierzu finden Sie im Abschnitt
„Bisherige Wohnung oder Alternative?“
auf S. 32.

Reicht Ihr heutiges Eigenkapital nicht für
den Erwerb einer Immobilie, heißt es um
schwenken auf die Strategie „ Billig woh
nen im Alter“: Genossenschaftswohnungen
sind eine gute Möglichkeit, langfristig
günstigere Mieten zu zahlen als auf dem
freien Markt. Als Genossenschaftsmitglied
erwerben Sie ein Dauernutzungsrecht. Das
ist mehr wert als der Status eines norma
len Mieters. Erkundigen Sie sich nach Ge
nossenschaftswohnungen in Ihrer Nähe.
Informieren Sie sich, ob es Wartelisten gibt
und lassen Sie sich Objekte zeigen.

Tipp Info
Informieren Sie sich auch, ob das Angebot KfW-Förderung: Für altersgerechte Um
des „Wohn-Riesterns“ für Ihre Lebens bauten der eigenen Immobilie gelten
situation noch infrage kommt. Hier kann seit April 2012 einfachere Regeln. Sie
gefördertes Altersvorsorgekapital für den können einen zinsgünstigen Kredit für
Erwerb oder Bau selbst genutzter Immo unterschiedlichste Umbauarbeiten er
bilien eingesetzt werden. Darüber hinaus halten, die einzeln ausgeführt oder kom
können Tilgungsleistungen steuerlich biniert werden können. Infos unter www.
begünstigt werden. Details hierzu unter kfw.de oder unter der kostenlosen Ruf
www.bundesfinanzministerium.de nummer 0 800 5 39 90 02

Faktor 1 Tragen. Wenn Ihre Rente also knapp ist,
Immobilien sind als Geldanlage keine fahren Sie mit einer Immobilie, die all Ihr
„Selbstläufer“. Nicht nur der Einbruch der Kapital bindet, möglicherweise nicht gut.
Immobilienpreise in Ostdeutschland Ende
der 90er-Jahre hat dies vielen schmerz Faktor 3
haft vor Augen geführt. Bei einer altern Beziehen Sie wirklich alle Kosten in die
den und schrumpfenden Bevölkerung Entscheidung ein. Die Nebenkosten
sind die Immobilienmärkte viel schwerer eines Immobilienerwerbs (unter ande
einzuschätzen als in den vergangenen rem Grunderwerbssteuer, Makler, Notar)
Jahrzehnten. Prüfen Sie daher Ihre Ent machen zwischen 5 und 11 % der Kaufs
scheidung sehr sorgfältig! umme aus und können den Kauf unren
tabel machen. Zudem müssen Sie eine
Faktor 2 Instandhaltungsrücklage von mindestens
Stellen Sie alle Kosten und Ersparnisse 1 €/m2 monatlich einplanen.
aus dem Immobilienkauf in einem Lebens
zeitmodell gegenüber. Sie sparen zwar Faktor 4
die Miete, Mietsteigerungen und vielleicht Beziehen Sie auch evtl. Erben mit in die
die Abgeltungsteuer auf Kapitalerträge, Überlegungen ein. Können und wollen die
aber Sie profitieren unter Umständen Kinder das Objekt als eigene Altersvor
von einer möglichen Wertsteigerung der sorge evtl. mitfinanzieren?
Immobilie nicht mehr selbst. Diese käme
schließlich nur bei einem Verkauf zum

Letztlich sollte die Entscheidung nicht       Wenn Sie sich verändern wollen, sollten
     ohne fachliche Beratung getroffen wer        Sie die Vor- und Nachteile gegeneinander
     den. Lassen Sie sich von einem seriösen       abwägen.
     Immobilienexperten für ein Objekt alle
     Kosten nennen, um ein Gefühl dafür zu         b In einer Mietwohnung genießen Sie be
     bekommen, mit welcher Gesamtsumme                sonderen Kündigungsschutz. Besteht
     Sie rechnen müssen.                              Ihr Mietvertrag schon über lange Jah
                                                      re, so ist Ihre Miete im Vergleich zum
     Bisherige Wohnung oder Alternative?              aktuellen Mietspiegel unter Umstän
     Die Kinder sind aus dem Haus und jetzt           den sehr günstig.
     steht das Haus oder die Wohnung halb          b	Eigentum bindet stärker als ein gemie-
     leer? Mit dem Alter verändern sich auch die      tetes Objekt. Ein Mietvertrag ist durch
     Bedürfnisse. War früher der eigene Garten        Sie leicht kündbar und lässt sich damit
     und genug Platz für die Familie wichtig,         veränderten Lebenslagen anpassen.
     sind es heute vielleicht Einkaufsmöglich        Bei Wohneigentum gestaltet sich ein
     keiten, die zu Fuß zu erreichen sind.            möglicher Ortswechsel schwerer, un

32

Info
	Mehr Infos zum Thema „Wohnen im
Alter“ gibt es auf S. 43 im Adressen
überblick am Ende dieser Broschüre.

    vorhergesehene Reparaturen und Mo      dewannen oder Toiletten sind nicht alters
    dernisierungen können bei geringer      gerecht. In vielen Fällen können jedoch
    Rente schnell zur echten Belastung      kleine Anpassungsmaßnahmen helfen,
    werden.                                 die selbstständige Haushaltsführung auf
                                            rechtzuerhalten: Herkömmliche Badewan
 Wollen Sie sich verändern, nehmen Sie      nen können durch bodengleiche Duschen
 sich die Zeit, alle Vor- und Nachteile     ersetzt werden, Tür- und Balkonschwellen
 aufzuschreiben. Bewerten Sie die einzel   lassen sich barrierefrei gestalten.
 nen Punkte, soweit möglich, mit einem
 konkreten Betrag in Euro.                  Informieren Sie sich bei der Wohn
                                            beratungsstelle Ihrer Gemeinde zu die
 Barrierefreies Wohnen                      sem Thema. Größere Städte haben spe
 Bei der Entscheidung, für oder gegen die   zielle Beratungsangebote für eine
 alten Immobilie, kann deren Veränderbar Wohnungsanpassung und barrierefreies
 keit ausschlaggebend sein. Oft ent        Wohnen.
 spricht die ursprüngliche Wohnung nicht
 mehr den Bedürfnissen älterer Men
 schen. Steile Treppen, Türschwellen, Ba

                                                                                         33

Zahlungsverkehr – Finanzen im Griff

     Der Zahlungsverkehr gehört zu den Themen, die im Grunde altersunabhängig sind.
     Rund um das Girokonto gibt es immer wieder Neuerungen, daher ist es sinnvoll,
     das eigene Nutzungsverhalten von Zeit zu Zeit auf den Prüfstand zu stellen.

     Sparkassen und andere Kreditinstitute         perten ein „Tagesgeldkonto“ empfohlen.
     bieten heute zahlreiche Girokontomodelle Letzteres wird unter den verschiedensten
     an, mit denen sich ein Großteil der indivi   Bezeichnungen angeboten und ist eine
     duellen Geldgeschäfte problemlos abwic       gute Alternative zum Sparbuch. Weitere
     keln lässt. Ergänzend wird von Finanzex
34

Konten benötigen Sie höchstens für Son ten bequem von zu Hause aus. Voraus
derzwecke – z. B. wenn Sie Mieteinnahmen setzungen sind ein Computer mit Inter
haben. Wer für seine Zahlungen das passen netverbindung sowie der elektronische
de Verfahren wählt, spart Zeit und Mühen: Kontozugang, den Sie bei Ihrer Sparkasse
oder Bank beantragen können.
b Einmalige Zahlungen per Überweisung
b Feste regelmäßige Beträge (z. B. Miete) Bankgeschäfte lassen sich mittlerwei
per Dauerauftrag le auch mit Smartphones und anderen
b Variable regelmäßige Zahlungen Handys mit Internetzugang erledigen.
(z. B. Telefonrechnung) per Lastschrift Kleine Programme – „Apps“ genannt
– ermöglichen Ihnen beispielsweise
Ähnlich überschaubar wie die Wahl der überall Ihre Kontostände abzufragen und
Kontotypen ist die Welt des Plastikgeldes. Überweisungen oder Börsengeschäfte zu
Eine girocard ist in der Regel Bestandteil tätigen. Entsprechende Software für den
des Girokontos. Sie ist bequem, günstig Sparkassen-Bereich finden Sie z. B. unter
und völlig ausreichend, wenn Sie nicht www.sparkassemobile.de.
häufig außerhalb der EU unterwegs sind.
In diesem Fall wäre eine Kreditkarte eine
sinnvolle Ergänzung, da sie fast überall
in der Welt als Zahlungsmittel akzeptiert Info
wird. Mehr Plastikkarten brauchen Sie „Drehscheibe Girokonto“ heißt ein Rat
meist nicht – außerdem kann jede einzel geber von Geld und Haushalt, der rund um
ne Karte Geld kosten und mancher verliert das Thema „Konto und Bankverbindung“
im Kartendschungel den Überblick über informiert.
die Ausgaben.

Onlinebanking ermöglicht die Erledigung
grundlegender finanzieller Angelegenhei

Tipp
Seit der Einführung von SEPA lässt sich
in EU-Länder so günstig wie im Inland
überweisen. Dazu benötigen Sie die so
genannte IBAN (internationale Konto
nummer) und den BIC (internationaler
Bankcode) vom Zahlungsempfänger.

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