LANDVERKÄUFE, HUNGER UND KINDER-ARBEIT IN FOLGE VON ÜBERSCHULDUNG - www.fian.de - FIAN Deutschland
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MIKROKREDITE UND
ÜBERSCHULDUNGSKRISE
IN KAMBODSCHA
LANDVERKÄUFE, HUNGER UND KINDER-
ARBEIT IN FOLGE VON ÜBERSCHULDUNG
www.fian.de
INHALT
EINFÜHRUNG UND ZUSAMMENFASSUNG 1
I. MENSCHENRECHTSVERLETZUNGEN IN FOLGE VON ÜBERSCHULDUNG 3
1|Erzwungene Landverkäufe 3
2|Ernährungsunsicherheit 6
3|Unsichere Migration 7
4|Schulabbrüche und Kinderarbeit 8
5|Schuldknechtschaft 8
II. URSACHEN 10
1|Kommerzialisierung, Finanzialisierung und exponentielles Wachstum des 10
Mikrokreditsektors
2|Land als Sicherheit für Mikrokredite 12
3|Mangelnde Regulierung und fehlender Kundenschutz 15
4|Überschuldungskrise 17
5|Covid-19-Pandemie 18
III. INVOLVIERUNG DEUTSCHER ENTWICKLUNGSZUSAMMENARBEIT UND INVESTOREN 20
1|Finanzierung durch deutsche staatliche Entwicklungszusammenarbeit 20
2|Finanzierung des kambodschanischen Mikrofinanzsektors durch deutsche Anleger*innen 23
über Mikrofinanzinvestoren und Fonds
IV. FAZIT UND EMPFEHLUNGEN 27
IMPRESSUM 1|Verantwortung der kambodschanischen Regierung 27
2|Verantwortung der deutschen Bundesregierung 27
Herausgeber: FIAN Deutschland e.V. 3|Verantwortung der privaten Mikrofinanzinvestoren 28
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Tel.: 0221 – 474491-10 • Fax 0221 – 474491-11
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Erscheinungsdatum: Februar 2022
ISBN: 978-3-943662-20-7
Autor: Mathias Pfeifer
V.i.S.d.P.: Philipp Mimkes
Layout: Silvia Bodemer (Grafiken S. 8, 12,13, 17, 18, Haftungshinweis:
21/22, 23/24); LICADHO/EC (Grafiken S. 7, 25/26), Trotz sorgfältiger inhaltlicher Kontrolle übernehmen
Mathias Pfeifer (Bericht-Layout) wir keine Haftung für die Inhalte externer Links. Für
Lektorat: Philipp Mimkes, Lea-Sophie Müller-Praefcke den Inhalt der verlinkten Seiten sind ausschließlich
Bilder: © LICADHO: Screenshots/Fotos S. 3, 4, 9, 10, deren Betreiber verantwortlich.
15, 26, Drohnenbild Impressum/Inhaltsverzeichnis;
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Aufgrund des öffentlichen Drucks kappte die Regierung nicht mehr, der Schuldenfalle zu entkommen. Sie werden
EINFÜHRUNG UND ZUSAMMENFASSUNG 2017 den Jahreszinssatz schließlich auf 18 Prozent, doch in die Schuldknechtschaft getrieben, eine moderne Form
die kambodschanischen MFI und Banken erhöhten dar- der Sklaverei.
In den vergangenen 15 Jahren hat Kambodscha traurige erzielen.2 In Kambodscha wuchs der Mikrofinanzsektor aufhin einfach die Gebühren und umgehen somit die offi-
Berühmtheit als einer der globalen Hot Spots für Land- im vergangenen Jahrzehnt mit rasanter Geschwindigkeit Die Menschenrechtsgruppen forderten demnach die
zielle Zinsobergrenze.
grabbing (Landraub) erlangt. Menschenrechtsorganisa- – jährlich um rund 40 Prozent – und ist heute einer der kambodschanische Regierung und internationale Inves-
tionen in dem südostasiatischen Land dokumentierten größten weltweit. Ende 2020 umfassten die 2,8 Millionen Laut einer vom Bundesministerium für wirtschaftliche toren des Mikrofinanzsektors auf, die menschenrechtli-
Tausende Landkonflikte, die insgesamt mehr als 700.000 ausstehenden Mikrokredite in dem Land mit insgesamt Zusammenarbeit und Entwicklung (BMZ) und der KfW chen Auswirkungen von Mikrokrediten umfassend zu un-
Kambodschaner*innen betreffen. Hunderte Gemeinden vier Millionen Haushalten satte 11,8 Milliarden US-Dollar. unterstützten Studie von 20173 sind zwischen 28 Pro- tersuchen und umgehend Maßnahmen zum Schutz von
wurden von Polizei und Militär gewaltsam von ihrem Dazu gehören Mikrokredite von lizensierten Mikrofinan- zent und 50 Prozent der Kreditnehmer*innen in Kambo- Kreditnehmer*innen zu ergreifen. Die Regierung und Mi-
Land vertrieben, um Platz für agro-industrielle Plantagen zinstituten (MFI) sowie das Kleinkredit-Portfolio einiger dscha überschuldet oder von Überschuldung bedroht. krofinanzanbieter reagierten auf diese Studien und Kritik
oder Infrastrukturprojekte zu machen. kambodschanischer Banken. Die durchschnittliche Höhe Die Studie belegt darüber hinaus, dass über die Hälfte mit Einschüchterung und Drohungen. Auch die internati-
dieser „Mikro“- und Kleinkredite liegt bei 4.280 US- der vergebenen Mikrokredite durch Landtitel besichert onalen Investoren ignorierten lange die Kritik oder wie-
Solche Landkonflikte und Vertreibungen sind auch wei- ist, was in dem Bericht als eine „ernsthafte Bedrohung“ sen jegliche Verantwortung von sich.
Dollar – eine gewaltige Summe für die große Mehrheit
terhin ein großes Problem in Kambodscha, doch seit für arme Haushalte bezeichnet wird. Der tiefgreifende
der Kambodschaner*innen, angesichts weitverbreiteter Die deutschen Entwicklungsbanken KfW und DEG sind
2019 beobachten Menschenrechtsorganisationen noch wirtschaftliche Einbruch in Folge der Covid-19-Pandemie
Armut und einem durchschnittlich verfügbaren Pro-Kopf- weiterhin an der Finanzierung marktführender Mikrofi-
ein anderes Phänomen mit großer Sorge: eine eher „ver- hat die Mikrofinanz-Überschuldungkrise in Kambodscha
Jahreseinkommen (Median) von lediglich rund 1.150 US- nanzanbieter in Kambodscha beteiligt, welche auch von
steckte Welle von Landenteignungen“1, verursacht durch nochmals deutlich verschärft – die kambodschanischen
Dollar. den Vorwürfen systematischer Menschenrechtsverlet-
eine weitverbreitete und massive Mikrokredit-Überschul- MFI und Banken haben hingegen auch im Krisenjahr 2020
dung. Überall im Land werden hochverschuldete Familien Das ungezügelte Wachstum des kambodschanischen Mi- zungen betroffen sind. Zwischen 2015 und 2020 verga-
Rekordgewinne eingefahren.
zum Verkauf ihrer Felder und z.T. auch Häuser gedrängt krofinanzsektors ist das Resultat einer weitreichenden ben die KfW und die DEG über 100 Millionen Euro direkt
oder gezwungen, um Mikrokredite bei lizensierten Mik- Kommerzialisierung und Finanzialisierung, gefördert Die konkreten sozialen Folgen dieser Überschuldungkri- an kambodschanische Mikrokreditanbieter. An einem
rofinanzinstituten (MFI) und Banken zurückzuzahlen. Bis und vorangetrieben durch westliche Geber, allen voran se haben mehrere kambodschanische Menschenrechts- führenden Mikrofinanzinstitut ist die KfW als Anteilseig-
2019 war über diese schuldengetriebenen und erzwunge- die Weltbank, die Asiatische Entwicklungsbank (ADB) organisationen seit 2019 aufgedeckt. Im Rahmen von ner beteiligt. Das BMZ und die KfW sind darüber hinaus
nen Landverkäufe in Kambodscha kaum etwas bekannt, und diverse europäische Entwicklungsbanken, darunter bisher vier Studien wurden Belege für systematische an den Mikrofinanzfonds MEF und MIFA beteiligt, über
da diese Form der Landenteignung zumeist im Stillen und die deutsche Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) und Menschenrechtsverletzungen in Folge der Verschuldung die mehrere kambodschanische MFI mit über 70 Milli-
verstreut im ganzen Land stattfindet. Einige betroffene die Deutsche Investitions- und Entwicklungsgesellschaft bei lizensierten MFI und Banken gesammelt. Im Februar onen Euro finanziert werden. Nachdem die Bundesre-
Kreditnehmer*innen schweigen aus Scham; viele werden (DEG). Sogenannte nachhaltige Mikrofinanzinvestoren, 2020 besuchte FIAN zwei Gemeinden in Kambodscha und gierung die Vorwürfe von Menschenrechtsverletzungen
von den einflussreichen Mikrofinanzinstituten und Ban- wie Oikocredit und die Triodos Bank, gehören zu den sprach mit Mikrokreditnehmer*innen und Gemeindever- anfänglich abgetan hatte, verkündete sie schließlich An-
ken, die eng mit lokalen Behörden zusammenarbeiten, ersten privaten Investoren, die sich an der Finanzierung tretern, welche diese Probleme bestätigten. Die Men- fang 2021, dass sie die Kritik ernst nehme und genauer
eingeschüchtert und zum Schweigen gebracht. Sie haben kambodschanischer Mikrokreditanbieter beteiligten – schenrechtsuntersuchungen zeigen, wie überschuldete untersuchen wolle. Ergebnisse und Umsetzung konkreter
kaum eine Möglichkeit, sich gegen diesen Missbrauch zu und dies auch weiterhin tun. Das boomende Geschäft Haushalte von Kreditsachbearbeiter*innen und lokalen Schritte stehen aber noch aus.
wehren. Es mangelt zudem an Zugang zu Rechtsberatung mit den Mikrokrediten hat schließlich das Interesse des Behörden bedroht und eingeschüchtert werden, um die
Nicht zuletzt sind auch deutsche Anleger*innen über In-
– und ohnehin ist die Justiz in Kambodscha hochgradig globalen Finanzmarkts geweckt; heute sind fast alle fristgerechte Rückzahlung der Mikrokredite sicherzustel-
vestitionen nachhaltiger Banken und Mikrofinanzinvesto-
korrupt, und es gibt kaum Gesetze oder Verordnungen, marktführenden Mikrokreditanbieter Kambodschas in len. Durch die weitverbreitete Praxis der Einziehung von
ren aus Europa und Deutschland an der Finanzierung füh-
welche Mikrokreditnehmer*innen schützen könnten. der Hand ausländischer Großbanken und internationaler Landtiteln als Sicherheit verfügen die Mikrokreditanbie-
render MFI und Banken in Kambodscha beteiligt. Ende
Finanzunternehmen. Und während die kambodschani- ter über ein enormes Druckmittel: In den hochverschul-
Mikrokredite werden seit vielen Jahren als effizientes 2020 umfasste die laufende Finanzierung kambodschani-
schen MFI und die ausländischen Investoren satte Gewin- deten Haushalten wird an den ohnehin knappen Nah-
Instrument der Armutsbekämpfung propagiert und mit scher MFI über deutsche bzw. in Deutschland ansässige
ne einstreichen, leiden viele Kreditnehmer*innen an den rungsmitteln gespart; Familienmitglieder müssen in die
tatkräftiger Unterstützung westlicher Geber in vielen Investoren bzw. angebotene Fonds mindestens 170 Milli-
aggressiven Inkassopraktiken der Mikrokreditanbieter Städte oder ins Ausland migrieren; und Kinder und Ju-
Ländern des globalen Südens verbreitet, obwohl wissen- onen Euro. Zu den größten identifizierbaren Investoren,
und den hohen Zinsen. Über viele Jahre waren Jahres- gendliche werden aus der Schule genommen, um bei der
schaftliche Auswertungen zeigen, dass Mikrokredite – die Kapital deutscher Anleger*innen in Kambodschas Mi-
zinssätze von 20-30 Prozent in Kambodscha die Norm. Rückzahlung der Kredite zu helfen. Schließlich kommt
1 wenn überhaupt – nur sehr geringe positive Wirkungen krofinanzsektor investieren, gehören laut FIAN-Recher- 2
es auch zu schuldengetriebenen und außergerichtlich er-
chen Oikocredit, die Triodos Bank und Invest in Visions.
zwungenen Landverkäufen. Einigen Familien gelingt es
2 Duvendack, M. & Mader, P. (2019): Impact of financial inclusion in low- and Auch die privaten Investoren stehen in der Verantwor-
middle-income countries: a systematic review of reviews. Verfügbar unter: tung sicherzustellen, dass im Rahmen ihrer Investitionen
1 Siehe: https://asia.nikkei.com/Opinion/The-microfinance-debt-crisis-that-is- https://onlinelibrary.wiley.com/doi/epdf/10.4073/csr.2019.2. 3 MFC/Good Return (2017): Over-Indebtedness Study Cambodia II, Final
crushing-Cambodia, Übers. M.P. Report. (unveröffentlicht) Menschenrechte geschützt werden.
I. MENSCHENRECHTSVERLETZUNGEN IN FOLGE VON ÜBERSCHULDUNG
Seit August 2019 haben mehrere anerkannte Menschen- werden, damit sie ihr Land verkaufen und die Darlehen
rechtsgruppen in Kambodscha – die Cambodian League tilgen. In vielen Fällen arbeiten die Mikrokreditinstitute
for the Promotion and Defense of Human Rights (LICADHO), und Banken dabei mit lokalen Behörden zusammen. Viele
Sahmakum Teang Tnaut (STT), das Center for Alliance of La- Kund*innen haben große Angst, dass die Mikrokreditin-
bor and Human Rights (CENTRAL) und Equitable Cambodia stitute und Banken ihr Land unter Marktpreis verkaufen,
(EC) sowie der unabhängige Gewerkschaftsverband Cam- oder dass sie von lokalen Behörden vorgeladen und ein-
bodian Alliance of Trade Unions (CATU) – Menschenrechts- geschüchtert werden, wenn sie das Land nicht verkau-
verletzungen durch Überschuldung bei lizensierten Mik- fen. Im Rahmen der 2019 erschienen Studie „Collateral
rofinanzanbietern dokumentiert, die zugrundeliegenden Damage“ der kambodschanischen Menschenrechts-NROs
Ursachen analysiert und versucht, die verantwortlichen LICADHO und STT wurden 22 solcher Fälle von erzwun-
Akteure auf nationaler und internationaler Ebene zur Re- genen Landverkäufen im Detail untersucht.3 In eini-
chenschaft zu ziehen.1 Als grundlegende Probleme und gen Fällen vermittelten die Kreditsachbearbeiter*innen
wichtigste Ursachen für die Menschenrechtsverletzun- sogar aktiv bei den Landverkäufen und suchten nach
gen wurden die weiterverbreitete Praxis der Besicherung Käufer*innen für das Land, mit denen die Kredite besi-
von Mikro- und Kleinkrediten mit Land sowie die aggres- chert waren.4
siven Kreditvergabe- und Inkassopraktiken der Kredit-
institute identifiziert. Bei der Mehrzahl der Mikro- und Screenshot aus dem video „Understanding the Rights of Borrowers“: MFI-Mitarbeiter drohen mit dem Verkauf von Haus und
Kleinkredite werden in Kambodscha die Landtitel der Land der Kreditnehmer*innen (LICADHO/EC 2021: https://www.licadho-cambodia.org/video.php?perm=98)
Kreditnehmer*innen als Sicherheiten von den Mikrofi- Grundbesitzes durch die Mikrofinanzkund*innen au- Überschuldungssituation und Auswirkungen von Mikro-
nanzanbietern eingezogen. Dies widerspricht eigentlich ßergerichtlich erzwingen. Den Mikrofinanzkund*innen krediten in 14 Gemeinden in acht Provinzen des Landes.
der Grundidee der Mikrokredite, welche armen Bevölke- fehlt der Zugang zu rechtlicher Beratung. Ohnehin hat Die Gemeinden sind allesamt von Landgrabbing betrof-
rungsgruppen, die nicht über Sicherheiten verfügen, Zu- die kambodschanische Bevölkerung keinerlei Vertrauen fen, zumeist durch die Vergabe von agro-industriellen
gang zu Krediten ermöglichen soll. in die kambodschanische Justiz, die hochgradig korrupt Landkonzessionen. Nach Jahren des Kampfes gegen die
und von den politischen und wirtschaftlichen Eliten des Agrarkonzerne und des Eintretens für ihre Landrech-
Im Februar 2020 besuchte FIAN zwei Gemeinden in Kam-
Landes routinemäßig für ihre Zwecke manipuliert wird. te sind die Gemeindemitglieder heute von Landverlust
bodscha und sprach mit Kreditnehmer*innen und Ge-
Bei den erzwungenen Landverkäufen versuchen die durch die Mikrokredit-Überschuldungskrise bedroht. In
meindevertretern, welche von solchen negativen Folgen
Kreditbearbeiter*innen gezielt, eine*n Kreditnehmer*in 12 der 14 Gemeinden kam es laut Aussagen der befrag-
berichteten und die Befunde der kambodschanischen
zum Verkauf ihres/seines Grundstücks zu zwingen, ohne ten Dorfbewohner*innen zu schuldengetriebenen Land-
Menschenrechtsorganisationen bestätigten. Diverse wis-
das bestehende gerichtliche Zwangsvollstreckungsver- verkäufen; in neun Gemeinden berichteten Gemeinde-
senschaftliche Studien liefern zusätzliche Belege für er-
fahren anzuwenden. Gerichtlich angeordnete Zwangs- mitglieder von erzwungenen Landverkäufen.9
zwungene Landverkäufe, schuldengetriebene Migration,
vollstreckungsverfahren finden hingegen kaum statt.6
Kinderarbeit und negative Auswirkungen auf die Ernäh- Betroffen sind dabei auch indigene Gemeinden in der
rungssituation durch die weitverbreitete Überschuldung. Auch in den drei folgenden Studien zur Überschuldung Provinz Ratanakiri im Nordosten des Landes, die in Land-
„Verschuldung ist in meiner Gemeinde das der kambodschanischen Menschenrechtsorganisatio- konflikte mit Kautschukplantagen verwickelt sind: In Kam
1 | ERZWUNGENE LANDVERKÄUFE
größte Problem. Die Schulden wachsen nen wurden Fälle von erzwungenen Landverkäufen do- und Kres im Bezirk Ou Chom in Ratanakiri beklagen sich
Zugang zu ausreichend Land ist eine der zentralen Vo- und wachsen, bis einige ihr Land verkaufen kumentiert.7 Durch die Covid-19-Pandemie hat sich die die Dorfbewohner*innen über die äußerst aggressiven In-
raussetzungen für Ernährungssicherung und die Rea- Verschuldungssituation vieler Kreditnehmer*innen in kassopraktiken der Credit Officers, einschließlich der An-
lisierung des Rechts auf Nahrung für kleinbäuerliche
müssen. [...] Meiner Ansicht nach reduzie-
Kambodscha in Folge von Jobverlusten und Einkommen- drohung die Polizei zu rufen, um die Kreditnehmer*innen
3 Haushalte. Die in Kambodscha weitverbreitete Praxis ren sie [die Banken/MFI] nicht Armut, son- seinbußen nochmals deutlich verschärft. Für die im Juni verhaften zu lassen. Mindestens sechs Familien in der Ge- 4
der Besicherung von Mikro- und Kleinkrediten mit Land dern durch sie nimmt Armut weiter zu.“5 2020 erschienene Studie „Worked to Debt“ wurden 162 meinde haben Land verkaufen müssen, um ihre Schulden
birgt somit enormes Risiko für die Kreditnehmer*innen. Aom Sam Ol, Landrechtsaktivistin der Gemeinde Pailin Textilarbeiter*innen aus drei Fabriken bezüglich ihrer zurückzuzahlen und die Gemeindemitglieder vermuten,
Auf Fälle von schuldengetriebenen Landverkäufen in Verschuldungslage befragt. Fast zwei Drittel der befrag- dass es noch mehr Fälle gab. Viele Dorfbewohner*innen
Zwar gibt es in Kambodscha ein gesetzliches Zwangs-
Kambodscha wiesen mehrere Studien und Medien seit ten Arbeiter*innen waren bei Mikrokreditanbietern ver- haben Angst vor dem Verlust ihres gesamten Landes und
vollstreckungsverfahren, welches eigentlich von Ge-
2011 hin.2 Die Untersuchungen der kambodschanischen schuldet; 16 Arbeiter*innen gaben an, dass sie bereits davor, nichts an ihre Kinder weitergeben zu können. In
richten angeordnet und vollzogen werden muss, doch
Nichtregierungsorganisationen (NROs) seit 2019 lie- Land verkaufen mussten, um Mikrokredite zurückzuzah- den indigenen Gemeinde Talao und Inn in der Talao-Kom-
in der Praxis vermeiden die Banken dieses zeitaufwen-
ferten dann detaillierte und umfassende Analysen des len. Weitere 32 Arbeiter*innen befürchten ebenfalls, bald mune verkauften schätzungsweise neun Familien bereits
dige, kostspielige und imageschädigende Verfahren.
Problems und zeigten auf, dass diese Landverkäufe mit- Land verkaufen zu müssen.8 ihr Land aufgrund von Überschuldung. Kreditsachbe-
Sie umgehen die Gerichte, indem sie den Verkauf des
unter durch Druck und Einschüchterungen seitens der arbeiter (Credit Officers) drohten laut Gemeindemitglie-
Die Ergebnisse der Untersuchung „Right to Relief “ vom
Kreditsachbearbeiter*innen der Kreditinstitute erzwun- dern damit, ‚Zu verkaufen‘-Schilder vor die Häuser der
3 LICADHO/STT (2019): Collateral Damage. Verfügbar unter: https://www. Juni 2021 lassen erahnen, wie weitverbreitet die Praxis
gen werden. Mikrokreditnehmer*innen berichteten den licadho-cambodia.org/reports.php?perm=228. Kreditnehmer*innen zu stellen, die mit Rückzahlungen in
der erzwungenen Landverkäufe tatsächlich ist: die NROs
NROs, dass sie von den Kreditinstituten bedrängt, einge- 4 Siehe auch: Green, N.W. (2020): Regulating Over-indebtedness: Local State Verzug gerieten.10
LICADHO und Equitable Cambodia untersuchten die
schüchtert, bedroht oder anderweitig unter Druck gesetzt Power in Cambodia’s Microfinance Market, S.15. In: Development and Change
51(6). Verfügbar unter: https://www.researchgate.net/publication/344800303_
Regulating_Over-indebtedness_Local_State_Power_in_Cambodia%27s_Micro- 6 LICADHO/STT (2019), S.6f.
1 Siehe https://www.licadho-cambodia.org/tag/mfi_loans_indebtedness. finance_Market. 7 LICADHO (2020): Driven Out; LICADHO/CENTRAL/CATU (2020): Worked to 9 LICADHO/Equitable Cambodia (2021), S.4. Verfügbar unter: https://mficam-
2 Für einen Überblick siehe: Bateman, M. (2019), Cambodia – the next domi- 5 LICADHO/EC interview: https://mficambodia.com/index. Debt; und LICADHO/Equitable Cambodia (2021): Right to Relief. Verfügbar bodia.com/?lang=de und https://mficambodia.com/reports/Report-RightToRe-
no to fall?, S.181-182. In Bateman, M.: The Rise and Fall of Global Microfi- php?lang=en&community=4. unter: https://www.licadho-cambodia.org/tag/mfi_loans_indebtedness. lief-2021-en.pdf.
nance. Hrsg. Bateman, M. et al. 8 LICADHO/CENTRAL/CATU (2020), S.6. 10 Ebd. S. 30-33.
Box1: Fallstudie eines erzwungenen In einigen Gemeinden berichteten die Dorf-bewohner*innen so-
Landverkaufs* gar von dutzenden Fällen von schuldengetriebenen und erzwun-
genen Landverkäufen. In der Gemeinde Chikor Leu in der Provinz
Chamroeun** nahm 2010 erstmals einen Kre-
Koh Kong mussten rund 50 Haushalte – ein Viertel der Gemein-
dit beim Mikrofinanzinstitut Hattha Kaksekar
de – ihr Land bereits aufgrund der weitverbreiteten Mikrokre-
Limited (HKL) auf, um ein Haus zu bauen. Er
dit-Überschuldung verkaufen. In der Gemeinde Chi Khor Kraom,
zahlte den Kredit zurück. Einige Jahre später
ebenfalls in der Koh Kong Provinz, betrifft dies mindestens die
nahm er einen neuen Kredit von dem Mikro-
Hälfte der verschuldeten Haushalte und in der Gemeinde Pailin
finanzinstitut Thaneakea Phum – welches seit
sind es laut Aussagen der Gemeindemitglieder sogar mindestens
2015 LOLC (Cambodia) heißt – in Höhe von
60 Prozent. Wie in vielen anderen Gemeinden auch, berichteten
3.000 Dollar auf, um Pfeffer- und Kautschuk-
die Bewohner*innen in Pailin, dass Credit Officers regelmäßig auf
bäume zu pflanzen.
Drohungen, Betrug und Einschüchterung setzen, um die Rückzah-
Ein Jahr nach Aufnahme des Darlehens war lungen zu erzwingen.11
eine Tilgungszahlung fällig - doch Cham-
roeuns Ernten waren ausgefallen. Die LOLC ...im
Jahr 2016 mussten rund 70.000 Haushalte
Kreditsachbearbeiter*innen sagten Chamrou- Land aufgrund von Verschuldung verkaufen...
eun, er solle sich an einen privaten Kreditge-
Das ganze Ausmaß der schuldgetriebenen und erzwungenen Land-
ber wenden und stellten ihm eine Frau vor, der kambodschanischen Haushalte von Landlosigkeit be- zurückzahlen.15
verkäufe in Kambodscha ist indessen nicht bekannt. Bei aktuell rund
die er noch nie zuvor gesehen hatte. Zunächst troffen; 2016 waren es bereits 51 Prozent. Ethnographi-
2,8 Millionen Mikrofinanz-Kund*innen wäre es bereits verheerend, Von den 106 verschuldeten Fabrikarbeiter*innen aus drei
lehnte er es ab, von der Frau einen Kredit zu sche Beobachtungen der beiden Wissenschaftler*innen
wenn auch nur eine geringe Prozentzahl der Kreditnehmer*innen Textilfabriken, die für die Studie „Worked to Debt“ be-
nehmen, da sie sehr hohe Zinsen forderte. Da- in Kambodscha bestätigten zudem die Befunde der kam-
zu Landverkäufen durch Überschuldung getrieben wird. Eine fragt wurden, gaben ganze 72 Prozent an, weniger zu
raufhin drohten die LOLC-Mitarbeiter*innen bodschanischen Menschenrechtsorganisationen, dass
neuere Analyse statistischer Daten des Cambodia Socio-Economic essen, um die Mikrokreditschulden abzubezahlen.16 Dies
Chamroueun, ihn vor Gericht zu bringen, schuldengetriebene Landverkäufe oft informell ablau-
Surveys (CSES) deutet darauf hin, dass tatsächlich Zehntausende ist ein weiterer besorgniserregender Befund, angesichts
wenn er sein Darlehen nicht zurückzahle. Da- fen – unter Umgehung der gesetzlichen Zwangsvollstre-
Kambodschaner*innen jährlich aufgrund von Mikrokreditschul- der Tatsache, dass Textilarbeiter*innen in Kambodscha
her stimmte er schließlich zu, den Kredit von ckungsverfahren – und durch die Mikrokreditinstitute
den ihr Land verkaufen. Die Wissenschaftler Green und Bylander ohnehin häufig an Mangelernährung leiden, was zu mas-
der Frau aufzunehmen. Mehr als zwei Monate und lokale Behörden außergerichtlich erzwungen wer-
extrapolierten die umfassenden Daten des kambodschanischen senhaften Ohnmachtsanfällen in den Textilfabriken bei-
lang kämpfte Chamroeun damit, die Schulden den.13
Nationalen Instituts für Statistik, welche preisgeben, dass im Jahr trägt.17
bei der privaten Kreditgeberin abzubezahlen,
schickte seine Kinder zu einem Verwandten 2 | ERNÄHRUNGSUNSICHERHEIT
„Wenn das Geld, das wir verdienen nicht
und aß weniger, um Geld zu sparen. Der Zugang zu ausreichend und nahrhaften Lebensmit-
ausreicht, um die MFI zu bezahlen, dann
Schließlich verkaufte Chamroueun etwas teln ist allerdings nicht nur durch schuldengetriebene
Land und nahm ein weiteres Darlehen bei und erzwungene Landverkäufe gefährdet. Zahlreiche müssen wir Reis verkaufen, um die Rückzah-
HKL auf, um seine Schulden bei der priva- Studien und Surveys haben nachgewiesen, dass über- lung an sie machen zu können. Uns selbst
ten Kreditgeberin zu tilgen. Bei der Beantra- schuldete Mikrokreditnehmer*innen zumeist zuallererst geht dann der Reis zum Essen aus...“18
gung des neuen Kredits informierte er HKL, bei Nahrungsmitteln sparen, um die Rückzahlung ihrer
Mikrokredite sicherzustellen. Laut einer unveröffentlich- Gemeindmitglied aus Chork Chey, Preah Vihear
dass er das Geld zur Tilgung eines laufenden
Darlehens verwenden würde, aber die HKL- ten Studie zur Mikrokredit-Überschuldung von 2017 ist Ein kürzlich erschienener Survey zu Auswirkungen
Mitarbeiter*innen wollten nur einen Landtitel die Reduzierung von Nahrung die wichtigste Rückzah- der Covid-19-Pandemie auf die Verschuldungslage von
von ihm haben. Einige Monate später, als er lungsstrategie der Kreditnehmer*innen: 35 Prozent der Kreditnehmer*innen zeigt, dass Reduzierung von Nah-
schließlich auch mit den Zahlungen bei HKL befragten Kund*innen gaben an, bei der Qualität der Nah- rungsmitteln auch während der Pandemie eine der
5 in Verzug geriet, suchte HKL nach einem pri- rungsmittel einzusparen. 29 Prozent gaben an, weniger wichtigsten Rückzahlungsstrategie von Mikrofinanz- 6
vaten Käufer für das Land, mit dem Chamrou- zu essen, um die Kredite abzubezahlen. Unter kleinbäu- Kund*innen ist.19 Bereits vor der Covid-19-Pandemie, wel-
eun seinen Kredit besichert hatte. Zunächst erlichen Kreditnehmer*innen, die Mikrokredite für land- che Armut und Hunger in Kambodscha deutlich erhöht
weigerte Chamroeu sich, sein Land zu verkau- wirtschaftliche Zwecke aufgenommen hatten, betraf dies hat, waren laut der Ernährungs- und Landwirtschaftsor-
fen, aber HKL schickte elf Personen zu seinem sogar rund die Hälfte der Schuldner*innen.14 ganisation der Vereinten Nationen (FAO) 44 Prozent der
Haus, die ihm drohten, rechtliche Schritte Eine Filiale der MFI HKL (heute Hattha Bank) Auch die Untersuchungen der kambodschanischen NROs kambodschanischen Bevölkerung von moderater oder
einzuleiten, falls er nicht zahlen würde. Da er belegen, dass Einsparungen bei der Qualität oder Quan- schwerer Ernährungsunsicherheit betroffen.20 In diesem
keine andere Wahl sah, verkaufte Chamroeun 2016 rund 70.000 Haushalte Land aufgrund von Verschuldung ver- tität von Nahrungsmitteln bei Mikrokreditnehmer*innen Kontext ist es höchst problematisch, dass Mikrokredite,
sein Land schließlich an den von HKL vorge- kaufen mussten (in diesem Jahr waren 85 Prozent der Haushalte weitverbreitet sind. In allen der 14 untersuchten Gemein- die eigentlich als Mittel zur Armutsbekämpfung propa-
schlagenen Käufer. „Es gibt keine Vorteile von bei lizensierten Kreditgebern, Mikrofinanzinstituten und Banken den im Rahmen der Untersuchung „Right to Relief “ wur- giert werden, die Ernährungslage von hunderttausenden
MFIs“, sagt Chamroeun, „[f]rüher hatte ich ge- verschuldet).12 de die Reduzierung von Nahrung als negative Folge von Kambodschaner*innen weiter verschlechtern.
nug zu essen, aber heute ist mein Leben viel den Gemeindemitgliedern identifiziert. In der Gemeinde
Die Daten des CSES belegen zudem, dass Landlosigkeit zwischen 15 LICADHO/EC (2021), S. 5 und 36-37.
schwieriger“. Phum 17 in Phnom Penh gaben beispielsweise viele Ge-
2009 und 2016 massiv angestiegen ist: 2009 waren 31 Prozent 16 LICADHO/CENTRAL/CATU (2020), S.6.
____________ meindemitglieder an, dass sie ihr Lebensmittelbudget 17 Siehe CLEC/ Labour Behind the Label (2013): Shop ‘til they drop – Fainting
and Malnutrition in Garment Workers in Cambodia.
*Entnommen aus: LICADHO/STT (2019), S.6; Übersetzung M.P. um etwa 50 Prozent kürzen mussten, um ihre Schulden
11 Ebd. S. 14-17. 18 https://mficambodia.com/?lang=de&community=5
** Name geändert
12 Green, N.W., Bylander, M. (2021): The Exclusionary Power of Microfinance, Over-Indeb- 19 Res, P. (2021): Microfinance in Times Of Covid-19, Consumer Protection
tedness and Land Dispossession in Cambodia, S.214. In: Sociology of Development, Vol. 7, 13 Ebd. S.218 ff. and the Loan Restructuring Process in Cambodia, S.59 ff.
Number 2. 14 MFC/Good Return (2017), S.48 f. (unveröffentlicht) 20 FAO (2020): The State of Food Security and Nutrition in the World 2020.
3 | UNSICHERE MIGRATION Box 2: FIAN Recherche vor-Ort Die Menschenrechtsorganisation LICADHO untersuchte des CSES von 2014 und 2017 legt demnach nahe, dass
2020 den Zusammenhang von Verschuldung und Mig- die Aufnahme von Mikrokrediten die Wahrscheinlichkeit
Auf den engen Zusammenhang von Mikrokredit-Verschul- Im Februar 2020 besuchte FIAN Gemeinden in der Pro-
ration am Beispiel eines Dorfes nahe der thailändischen von Schulabbrüchen und Kinderarbeit erhöht.28 Die Ana-
dung und Arbeitsmigration in Kambodscha haben bereits vinz Kampong Speu, die vor 10 Jahren Opfer von illegalem lyse deutet zwar darauf hin, dass Mikrokreditaufnahmen
Grenze.24 Auch hier bestätigten die befragten Haushal-
mehrere wissenschaftliche Studien hingewiesen. Auf- Landraub im Zuge der Schaffung einer großen Zucker- für einkommensschaffende Maßnahmen durchaus po-
te, dass die hohe Verschuldung durch Mikrokredite der
grund mangelnder Einkommensquellen in Kambodscha le- rohrplantage wurden. FIAN begleitet den Fall seit 2010 sitive Effekte auf die Schulbildung der Kinder im Haus-
Hauptgrund für die Arbeitsmigration von Familienan-
ben und arbeiten über eine Million Kambodschaner*innen und wollte sich ein Bild über die Verschuldungssituation halt haben können, doch in Kambodscha wird die große
gehörigen, darunter auch Minderjährigen, sei. Zudem
im Ausland, vor allem im Nachbarland Thailand, wo sie in der Vertriebenen machen. Laut Schätzungen eines Ge- Mehrheit der Mikrokredite eben nicht für solche Zwe-
zeigte die Studie, dass Mitarbeiter*innen der Mikrofinan-
Fabriken, auf Baustellen, im Service-, Agrar- und im Fi- meindevertreters sind heute 80-90 % der über 1.000 Fa- cke aufgenommen. Laut des Cambodia Socio-Economic
zinstitute die Kreditnehmer*innen mitunter aktiv zur Mi-
schereisektor tätig sind. Der florierende transnationale milien, die damals ihr Land verloren haben, verschuldet. Survey von 2020 wurden lediglich 28 Prozent der aus-
gration ins Ausland drängten oder dies als Voraussetzung
Menschenhandel und mangelnder Schutz in den Ziellän- Die Darlehen belaufen sich in der Regel auf 1.500 – 2.000 stehenden Darlehen für Maßnahmen zur Förderung ein-
für die Vergabe der Kredite forderten. Viele der befrag-
dern führt dazu, dass Arbeitsmigrant*innen von systema- US $, aber zahlreiche Familien haben auch erhebliche hö- kommensschaffender agrarischer oder nicht-agrarischer
ten Haushalte in dem Dorf gaben zudem an, dass sie von
tischem Missbrauch und Ausbeutung betroffen sind.21 here Kredite bei den MFI aufgenommen. FIAN sprach mit Aktivitäten aufgenommen; die große Mehrheit wurde
Kreditsachbearbeiter*innen unter Druck gesetzt werden
Mikrokredite und Überschuldung spielen bei dieser Ar- 16 verschuldeten Dorfbewohner*innen aus drei Dörfern, für Haushaltskonsum, Deckung von Krankheitskosten
– manchmal mit der ausdrücklichen Drohung, das mit
beitsmigration eine wichtige Rolle. die bei marktführenden Mikro- und Kleinkreditanbietern und Rückzahlung bestehender Kredite aufgenommen. 29
dem Kredit besicherte Land zu verkaufen, um die Rück- Auch die Daten der Weltbank zeigen, dass Mikrokredite
verschuldet sind. Sie berichteten vom z. T. aggressiven
zahlung sicherzustellen. Zwei Familien gaben an, dass sie mehrheitlich nicht für landwirtschaftliche oder einkom-
Vorgehen der Mikrofinanzangestellten bei der Eintrei-
wegen der Verschuldung bereits Land verkaufen mussten. mensschaffende Maßnahmen verwendet werden (siehe
bung der Rückzahlungen. In einigen Fällen drohten die
Angestellten damit, das Land, mit dem die Kredite besi- 4 | SCHULABBRÜCHE UND KINDERARBEIT Abbildung 1).
chert worden, zu verkaufen. Viele Dorfbewohner*innen Weitere gravierende Folgen der weitverbreiteten Mikro-
greifen zudem regelmäßig auf „Übergangskredite“ (siehe kredit-Überschuldung in Kambodscha sind Schulabbrü- Abb. 1: Verwendungszwecke von Mikrokrediten
Box 5 unten) von informellen Kredithaien zurück, um die che und Kinderarbeit. Zahlreiche verschuldete Haushalte in Kambodscha (2017)
Rückzahlung der MFI-Kredite zu gewährleisten. berichteten den kambodschanischen NROs von schulden-
15 der 16 Verschuldeten mit denen FIAN sprach, hinter- getriebenen Schulabbrüchen und Kinderarbeit. Im Rah- 7%
men der Untersuchung „Collateral Damage“ von 2019 7%
legten ihre Landtitel (von dem wenigen Land, das ihnen
wurden 13 Fälle von Kinderarbeit dokumentiert.25 Auch 30 %
nach der Vertreibung geblieben war) als Sicherheit für die 13 %
Darlehen bei den Mikrokreditanbietern. Eine der befrag- gegenüber FIAN bestätigten Kreditnehmer*innen in Kam-
ten Frauen musste das letzte Stück Ackerland verkaufen, pong Speu im Februar 2020, dass die hohe Verschuldung
in den Gemeinden dazu beiträgt, dass viele Kinder die 14 %
das ihrer Familie geblieben war, nachdem ihr Mann er- 17 %
Schule abbrechen und arbeiten gehen müssen. 12 %
krankte und sie die Schulden bei einer MFI und infor-
mellen Geldverleihern nicht zurückzahlen konnten. Der Die Studie „Right to Relief “ von Juni 202126 zeigt, dass
Gemeindevertreter, der über 10 Dörfer vertritt, die Kom- dieses Problem weitverbreitet ist. Gemeindemitglieder in
pensation für die illegale Vertreibung durch die Zucker- elf der 14 untersuchten Gemeinden gaben an, dass Mik-
Nicht-landwirtscha liche
rohrplantage einfordern, berichtete FIAN, dass im Schnitt rokredit-Überschuldung in ihrer Gemeinde Kinderarbeit Haushalts-Konsumbedarf Landwirtscha liche Ak vitäten
Ak vitäten
2-3 Familien pro Dorf ihr Land aufgrund von Überschul- befördert. In der Gemeinde Chikor Kroam beispielsweise Kauf von Gebrauchsgütern
Kauf/Verbesserung der
Schuldendienste
Wohnstä e
dung verkaufen mussten. Unter den übrigen Familien sei mussten Kinder im Alter von 12 Jahren aus der Schule
die Angst vor dem Verlust ihres letzten Reisfelds oder genommen werden und arbeiten, um die Rückzahlungen Andere
Wohngrundstücks sehr groß. Sie nehmen große Opfer zu gewährleisten. In der von Zuckerkonzessionen betrof- Quelle: Weltbank 2019, S.12 (Übersetzung M.P.)
auf sich, um dem Landverlust zu entgehen. Eine Frau er- fenen Gemeinde Dok Por in der Provinz Kampong Speu
sind laut Schätzungen der Gemeindemitglieder Kinder in 5|SCHULDKNECHTSCHAFT
zählte FIAN, dass sie ihre 15-jährige Tochter aus der Schu-
über 20 Prozent der Familien im Dorf von schuldenge-
le nehmen und zur Arbeit in eine Textilfabrik schicken Schuldknechtschaft ist eine moderne Form der Sklaverei
7 Wissenschaftliche Studien in einer Kommune in der musste, während ihr 16-jähriger Sohn auf einer Baustelle
triebenen Schulabbrüchen betroffen. 8
und eine schwere Menschenrechtsverletzung. In Kam-
Siem Reap Provinz von 2014 bzw. 2015 belegen, dass in der Hauptstadt schuftet. Mehrere Frauen berichteten, „Ich hatte so viele Schulden, dass ich zwei bodscha tritt Schuldknechtschaft häufig in den mehr als
von Überschuldung betroffene Haushalte in der Kom- dass ihre z. T. minderjährigen Töchter nach Thailand oder 450 Ziegeleien im Land auf, in denen mehr als 10.000
meiner Kinder aus der Schule nehmen muss-
mune häufig Familienmitglieder zum Arbeiten ins Aus- Malaysia migrieren mussten, um Geld für die Tilgung der Menschen schuften, darunter viele Kinder.30 Die Betrei-
land schicken, um die Mikrokredite zurückzahlen zu Kredite zu verdienen. Dort laufen sie Gefahr, Opfer von te. Mein erstes Kind hörte mit 13 Jahren mit ber von Ziegeleien begleichen zunächst die Schulden
können.22 Im Rahmen eines Surveys der Internationalen Ausbeutung und Menschenhandel zu werden. Viele Be- der Schule auf, das zweite mit 14 Jahren.“27 von Haushalten, die häufig bei Mikrokreditinstituten
Organisation für Migration (IOM) von 2016 wurden kam- fragte gaben zudem an, dass sie durch die übermäßige und Banken überschuldet sind. Die Familien müssen
Dorfbewohnerin in Krang Tbaeng, Kampong Speu Provinz
bodschanische Arbeitsmigrant*innen gefragt, warum sie Zins- und Rückzahlungslast den Gürtel so eng schnallen dann in den Ziegeleien die äußerst gefährliche Arbeit
ins Ausland ausgewandert waren – 40 Prozent gaben müssen, dass sie oft kaum genug zu essen auf den Tisch Eine neuere Analyse der umfassenden statistischen Da- verrichten, um ihre immer weiter anwachsenden Schul-
Verschuldung als Grund für die Migration an.23 bekommen. Eine Frau berichtete FIAN, dass sie sich we- ten des Cambodia Socio-Economic Surveys (CSES) liefert den (jetzt bei den Ziegelei-Betreibern) zu begleichen. Die
niger Nahrungsmittel und kaum Fisch oder Fleisch leisten zusätzliche Hinweise dafür, dass Mikrokredit-Verschul- Arbeit ist so schlecht bezahlt, dass ein Entkommen aus
21 Siehe z.B. United Nations Thematic Working Group on Migration in Thai- kann, da sie Geld für die Rückzahlung der Kredite spa- dung im Schnitt tatsächlich zu Schulabbrüchen und Kin-
land (2019), Thailand Migration Report 2019. ren muss: „Früher war Nahrungsmittelmangel kein Prob- derarbeit beiträgt. Die statistische Auswertung der Daten 28 Seng, K. (2020): Child Education: Rethinking Microcredit in Cambodia,
22 Bylander, M. (2014): Borrowing Across Borders: Migration and Microcredit ERIA Discussion Paper Series No. 357, Center for Strategy and Innovation
in Rural Cambodia, in: Development and Change 45(2); Bylander, M. (2015): lem für uns, aber heute haben wir Schwierigkeiten, zwei Policy, Cambodia, S.4 und S.22.
Credit as Coping: Rethinking Microcredit in the Cambodian Context, Oxford Mahlzeiten am Tag auf den Tisch zu bekommen“. 24 LICADHO (2020). 29 Cambodia Socio-Economic Survey 2020, S.122.
Development Studies, 43:4. 25 LICADHO/STT (2019), S.9. 30 Rosa Luxemburg Stiftung (2021): Atlas der Versklavung, S.40. Verfügbar
23 IOM (2016): Assessment Report: Profile of Returned Cambodian Migrant docs/IOM-AssessmentReportReturnedMigrants2016.pdf. 26 LICADHO/Equitable Cambodia (2021). unter: https://www.rosalux.de/fileadmin/rls_uploads/pdfs/sonst_publikationen/
Workers, S.14. Link: https://www.iom.int/sites/g/files/tmzbdl486/files/country/ 27 https://mficambodia.com/?lang=de&community=10. atlasderversklavung2021.pdf.
der Schuldenspirale kaum möglich ist. Im Rahmen eines die kambodschanischen Menschenrechtsorganisationen Box 3: Doppelter Landraub - Profil einer Gemeinde* Landverlust, Kinderarbeit und unsichere Migration durch
größeren Forschungsprojekts haben die Forscher*innen haben Fälle von Schuldknechtschaft in Folge von Über- Überschuldung
Die Gemeinde Kh’tum in der Provinz Oddar Meanchey ist
die Mikrokredit-Überschuldung (insbesondere auch bei schuldung mit Mikrokrediten dokumentiert und auf das
landwirtschaftlich geprägt. Um ihren Lebensunterhalt zu Etwa 95 Prozent der 162 Familien der Gemeinde sind bei
marktführenden Mikrokreditanbietern) als einen der zen- Problem aufmerksam gemacht.32
tralen Faktoren identifiziert, die zu Schuldknechtschaft verdienen, betreiben die Dorfbewohner*innen Ackerbau Mikrofinanzanbietern verschuldet. Die durchschnittli-
in den Ziegelbrennereien in Kambodscha führen.31 Auch und Viehzucht. Zunehmend müssen sie aber auch migrie- che Kredithöhe beträgt 5.000 US-Dollar. Viele Haushalte
Public Policy and Governance (2021), S.372ff. Verfügbar unter: https://link. ren, um Arbeit zu finden. Etwa 80 Prozent der Haushalte nehmen Kredite auf, um Landwirtschaft zu betreiben, zu
31 Natarajan, N. et al (2021): Challenging the financial inclusion‑decent work springer.com/content/pdf/10.1007/s43508-021-00026-7.pdf. haben mindestens ein Mitglied, das als Wanderarbeiter*in migrieren oder um ihre Grundstücke von Blindgängern
nexus: evidence from Cambodia’s over‑indebted internal migrants. In: Global 32 LICADHO/STT (2019), S.11. tätig ist, meist im benachbarten Thailand. zu befreien. Die Verschuldung führt zu Landverkäufen,
unsicherer Arbeitsmigration, Kinderarbeit und Hunger.
Landgrabbing durch Zuckerunternehmen
Mehr als 20 Familien haben bereits Land verkaufen müs-
2009 begann die Vertreibung der Gemeinde durch drei sen, um ihre Schulden zu begleichen. Viele andere be-
Zuckerunternehmen – Tochtergesellschaften des thailän- richten von Drohungen und Einschüchterung durch die
dischen Zuckerriesen Mitr Phol. Viele Familien wurden Kreditsachbearbeiter*innen. Arbeitsmigration, insbeson-
von den Behörden gezwungen, unangemessene Entschä- dere unsichere Migration über informelle Wege, ist ein
digungen zu akzeptieren. Den Gemeindemitgliedern weiteres großes Problem, das durch Verschuldung mit-
wurde angedroht, dass ihr Land beschlagnahmt würde, verursacht wird. In mehreren Fällen sind minderjährige
wenn sie nicht die unangemessene Entschädigung an- Kinder, manche erst 13 Jahre alt, nach Thailand migriert,
nähmen und ihre Grundstücke aufgeben würden. Einige um Geld für die Rückzahlung der Mikrokredite zu verdie-
akzeptierten diese Kompensation, andere nicht. Viele nen. Kinder, manche im Alter von 10 Jahren, wanderten
Familien kämpften weiter für eine umfassende und faire gemeinsam mit ihren Eltern aus, die in Thailand Arbeit
Entschädigung. Die Zuckerfirmen verließen das Gebiet suchen mussten. Die Überschuldung in der Kh’tum-Ge-
schließlich 2014, und einige der vertriebenen Gemein- meinde hat laut Gemeindemitgliedern ein „alarmieren-
demitglieder kehrten 2015 auf ihr Land zurück. Andere, des Niveau“ erreicht und zur Verschlechterung der dorti-
denen alternative Grundstücke als Entschädigung aufge- gen Lebenssituation beigetragen.
drängt wurden, fanden ihr neues Land bewaldet und mit ______________
Blindgängern aus dem Bürgerkrieg kontaminiert vor. *entnommen aus: LICADHO/EC (2021): Right to relief. Verfügbar unter: https://
mficambodia.com/?lang=de&community=1.
II. URSACHEN
Die dargestellten Menschenrechtsverletzungen und Geber erhebliche Summen an Hilfsgeldern für das bis
Missstände sind auf das ungezügelte und exponentielle dato isolierte Land. Institutionen der Vereinten Nationen
Wachstum des Mikrofinanzsektors im letzten Jahrzehnt und NROs begannen mit der Durchführung von Projekten
– gefördert und finanziert durch internationale Ent- zur Unterstützung der verarmten ländlichen Bevöl-
wicklungsbanken und private Investoren kerung. In den 1990er Jahren waren es NROs,
– zurückzuführen, was mit einem mas- welche gemäß dem non-profit-Ansatz
siven Anstieg der Kredithöhen ein- Kleinkredite an ländliche Haushalte
herging und weitverbreitete Über- vergaben. Damals dominierte noch
schuldung der Kreditnehmer*innen das Prinzip der Kleingruppen-Kre-
zur Folge hat. Angesichts der dite, bei denen keine Sicherheiten
9 völlig ungenügenden Überwa- 10
für die Kredite verlangt wurden.
chung und Durchsetzung von
Die heute marktführenden Mi-
Kund*innenschutzbestimmungen
kro- und Kleinkreditanbieter in
sind die Kreditnehmer*innen in
Kambodscha – neun kommerzielle
Kambodscha den aggressiven Kre-
Mikrofinanzinstitute und Banken –
ditvergabe- und Inkassopraktiken
haben ihren Ursprung bei Mikrokre-
der Mikrofinanzinstitute und Banken
ditprojekten von NROs und anderen
schutzlos ausgeliefert.
Entwicklungshilfeprojekten. 1993 grün-
1 | KOMMERZIALISIERUNG, FINANZIALISIE- dete etwa das Entwicklungsprogramm der
RUNG UND EXPONENTIELLES WACHSTUM DES MI- Vereinten Nationen (UNDP) und die Internationale
KROKREDITSEKTORS Arbeitsorganisation (ILO) die Association of Cambodian Lo-
Die Entstehung des Mikrokreditwesens in Kambodscha cal Economic Development Agencies (ACLEDA), welche sich
begann in den 1990er Jahren mit dem Ende des jahr- zunächst auf einkommensschaffende Maßnahmen für
zehntelangen Bürgerkriegs. Im Anschluss an die Über- demobilisierte Soldaten konzentrierte und sich schließ-
gangsverwaltung der Vereinten Nationen von 1991 bis lich ganz dem Kreditgeschäft widmete. Heute ist ACLEDA
1993 und die (bisher einzig wahrlich freien und fairen) eine der größten kommerziellen Banken Kambodschas,
demokratischen Wahlen von 1993 bewilligten westliche welche Ende 2020 über ein Kleinkredit-Portfolio im Um-
fang von zwei Milliarden US-Dollar verfügte. PRASAC, das ACLEDA war die erste Mikrokredit-NRO, die sich in ein ermöglichte es den kommerzialisierten Mikrokreditan- Die kambodschanischen Mikrofinanzinstitute erwiesen
größte Mikrofinanzinstitut Kambodschas, wurde 1995 kommerzielles Finanzinstitut verwandelte. Die Transfor- bietern schließlich, immer mehr Kapital aus internatio- sich als so profitabel, dass sie nach und nach das Interes-
als ein Entwicklungsprojekt zur Rehabilitierung des Ag- mation ACLEDAs von einer NRO zu einer Mikrofinanz- nalen Finanzmärkten anzulocken. Seit Mitte der 2000er se von ausländischen Großbanken – zumeist aus Ostasi-
rarsektors von der EU ins Leben gerufen. Weitere markt- Bank wurde in den 1990ern auch durch die Unterstützung Jahren wuchs der kambodschanische Mikrofinanzsek- en – auf sich zogen. Heute sind von den neun führenden
führende Mikrofinanzanbieter wie AMK, Amret, LOLC der KfW und weiteren westlichen Entwicklungsagenturen tor dann rasant – jährlich um mehr als 40 Prozent.40 Mikrofinanzanbietern Kambodschas, die rund 90 Prozent
(Cambodia), WB Finance sowie Hattha Bank und Phillips ermöglicht. Als Gründungsaktionäre der ACLEDA Bank im Laut eines Surveys internationaler Investoren, die sich des Marktes beherrschen, alle bis auf zwei mehrheitlich
Bank haben ihren Ursprung in den Mikrokreditprogram- Jahr 2000 sprangen neben der Weltbank/IFC unter ande- hauptsächlich auf Mikrofinanzierungen konzentrieren, in der Hand von ausländischen Finanzunternehmen. Be-
men westlicher NROs.33 rem auch die KfW-Tochter DEG und die ethische Triodos flossen 2015 fast zehn Prozent der globalen Mikrofinan- reits 2016 kaufte die thailändischen Bank Kungsri die
zinvestitionen nach Kambodscha. Lediglich der riesige kambodschanische MFI Hattha Kaksekar Ltd (HKL) auf.44
Mikrofinanzmarkt Indiens – ein Land, dass 85-mal mehr Kungsri gehört der Mitsubishi UFJ Financial Group aus
Einwohner*innen hat als Kambodscha – erhält laut des Japan an, einem der weltweit größten Finanzdienstleis-
Surveys mehr Investitionen.41 ter. 2018 wurde die taiwanesische Shanghai Commercial
& Savings Bank (SCSB) Mehrheitsaktionär bei der MFI
...2015flossen fast zehn Prozent der globa- AMK.45 2019 beziehungsweise 2020 wurde PRASAC für
len Mikrofinanzinvestitionen nach Kambo- 925 Millionen US-Dollar von der südkoreanischen KB Fi-
dscha... nancial Group übernommen.46 Weitere führende Mikrofi-
nanzanbieter (Sathapana, MFI Kredit/Phillip Bank, LOLC
2008 zählte der formale Mikrokreditsektor Kambodschas Cambodia und WB Finance) sind im Besitz von Großban-
dann bereits rund eine Million Kreditnehmer*innen, bei ken aus Singapur, Japan und Südkorea.47 Lediglich ACLE-
einem Gesamt-Portfolio von rund 400 Millionen US-Dol- DA verbleibt mehrheitlich mit 51 Prozent in kambodscha-
lar.42 Bis zum Jahr 2016 wuchs das Portfolio dann auf fast nischen Händen. Die MFI Amret ist noch immer in den
fünf Milliarden US-Dollar an; Ende 2020 lag es bei 11,8 Händen verschiedener westlicher Entwicklungsbanken,
Milliarden US-Dollar bei rund 2,8 Millionen Kund*innen43 darunter der KfW, Weltbank/IFC, und der Europäischen
Acleda Hauptsitz in Phnom Penh 1993/1994 Acleda Hauptsitz in Phnom Penh seit 2015 (Siehe Abbildung 2). Investitionsbank. Die Entwicklungsbanken sowie private
(Fotos: https://www.acledabank.com.kh/kh/eng/ff_history) „ethische“ Mikrofinanzinvestoren aus Europa verbleiben
darüber hinaus auch weiterhin wichtige Geldgeber der
Die Transformation von nicht-profitorientierten Mikro- Abb. 2: Wachstum Kredit-Por olio und Anzahl
Bank ein.36 KfW, DEG und IFC finanzieren ACLEDA noch anderen führenden Mikrokreditanbieter Kambodschas.
kredit-NROs und Entwicklungsprogrammen zu kommer-
heute mit Hunderten Millionen Euros; Triodos ist Minder- Kreditnehmer*innen in Kambodscha
ziellen Kreditinstituten wurde im Zuge einer Änderung im (2008-2020) 2 | LAND ALS SICHERHEIT FÜR MIKROKREDITE
heitsanteilseigner von ACLEDA.
globalen Diskurs zur Mikrofinanzierung vorangetrieben. Im Zuge der Kommerzialisierung von Mikrokreditanbie-
Mikrofinanzierung wurde zu einem zentralen Ansatz der ACLEDAs Beispiel folgten zahlreiche andere Mikrofinanz- 12 6,0 tern wendeten sich viele der kambodschanischen Institu-
Armutsbekämpfung erkoren, wobei die Anbieter finan- NROs, die dabei kräftige Unterstützung von westlichen tionen von den ursprünglich üblichen Gruppenkrediten
ziell „nachhaltig“, sprich gewinnorientiert und gewinn- Entwicklungsagenturen erhielten, eingeschlossen KfW, ab, bei denen normalerweise keine Sicherheiten eingezo-
10 5,0
maximierend, operieren sollten. Der Staat solle gemäß DEG und GTZ (Vorgängerin der GIZ), sowie einige „ethi- gen werden. Der Fokus lag zunehmend auf der Vergabe
dem neoliberalen Credo nur den Rahmen für optimale sche“ Mikrofinanzinvestoren aus Europa. Der heute dritt- von Mikro- und Kleinkrediten an Einzelpersonen („Indi-
Kreditnehmer*innen
Marktbedingungen schaffen und für Stabilität des Sek- größte Mikrofinanzanbieter Kambodschas, die Sathapana 8 4,0
vidualkredite“). Die Landtitel der Kreditnehmer*innen
Kredit-Por olio
tors sorgen, sich aber sonst nicht weiter mit vermeintlich Bank, wurde beispielsweise 2002 bei der Transformation dienen dabei als Absicherung, um die Risiken bei der ra-
marktverzerrender Regulierung einmischen. von einer NRO zu einem kommerziellen Finanzinstitut u. 6 3,0 schen Ausweitung des Kreditportfolios zu mindern. Da-
a. durch die GTZ unterstützt. Als einer der ersten interna- bei werden sowohl Landtitel von Agrarland als auch von
Entsprechend dieser Ideologie wurde der Mikrokredits-
tionalen Kreditgeber Sathapanas trat wiederum die Trio- Grundbesitz mit Wohnhäusern und Gehöften – oder die
ektor in Kambodscha schließlich geformt. Bereits Mitte 4 2,0
dos Bank auf.37 Durch weitere technische Unterstützung Häuser selbst – als Sicherheiten genutzt.48
der 1990er übten der Internationale Währungsfonds, die
aus Deutschland sowie einem 15 Millionen US-Dollar
Asian Development Bank (ADB) und andere Geber Druck ACLEDA war einer der ersten Mikrokreditanbieter Kam-
Kredit der DEG im Jahr 2013 konnte Sathapana laut des- 2 1,0
11 auf die kambodschanische Nationalbank aus, den insti- bodschas, die damit begannen, Sicherheiten für „Indivi- 12
sen CEO weitere internationale Investoren anlocken und
tutionellen Rahmen für den Mikrofinanzsektor zu schaf- dualkredite“ zu verlangen. Bereits 2003 heißt es etwa
das Kreditportfolio innerhalb eines Jahres um 60 Prozent
fen und die Transformation von NROs in Mikrofinanzin- 0 0,0
im Jahresbericht von ACLEDA, dass Individualkredite mit
steigern.38 Bei der MFI Amret stiegen 2006 die KfW, die 2008 2012 2016 2020
stitute voranzutreiben.34 Im Jahr 2000 wurde schließlich Land oder Häusern besichert sein müssen.49 2008 wa-
Europäische Investment Bank, die IFC und weitere westli-
eine erste Ministerialverordnung („prakas“) verkündet, Kredit-Por olio in Mrd. USD Kreditnehmer*innen in Mio.
che Entwicklungsbanken als Anteilseigner ein (bis heute).
welche die Transformation zu kommerziellen Mikrokre-
2008 folgte der Mikrofinanzinvestor Oikocredit als weite- Quelle: CMA, LICADHO 44 https://www.phnompenhpost.com/business/hkl-graduates-mfi-commercial-
ditanbietern ermöglichte. Die ADB erarbeitete zudem bank-plans-expansion.
rer Shareholder von Amret (bis 2012).39
den Financial Sector Blueprint for 2001-2010, welchen 45 https://www.phnompenhpost.com/business/amk-sells-80-cent-stake-bank-
die kambodschanische Regierung 2001 als offizielles Pla- In den Anfangsjahren des Mikrofinanzsektors spielten shanghai.
nungsdokument für den Finanzsektor verabschiedete. westliche Entwicklungsbanken und einige „ethische“ In- 46 https://www.phnompenhpost.com/business/south-koreas-kb-completes-
acquisition-prasac-mfi-plc.
Der Blueprint schreibt die Kommerzialisierung von Mik- vestoren also eine zentrale Rolle. Diese Unterstützung 47 Siehe LICADHO/STT (2019), S. 8; Natarajan, N. et al (2020): Diffuse Drivers
rofinanzanbietern und die marktbasierte Ausrichtung des 40 Weltbank (2019): Microfinance and Household Welfare, Cambodia of Modern Slavery: From Microfinance to Unfree Labour in Cambodia, in:
Sektors fest.35 36 Vgl. Clark, H. (2004): Capacity Leads, Capital Follows: Donors and Inves- Policy Note, S.7. Verfügbar unter: https://www.researchgate.net/publica- Development and Change, Volume52, Issue2, März 2021.
tors Match Instruments to ACLEDA’s Stage of Development, CGAP. Verfügbar tion/331929256_Microfinance_and_Household_Welfare_Cambodia_Poli- S. 241-264. Verfügbar unter: https://onlinelibrary.wiley.com/doi/full/10.1111/
unter: https://www.findevgateway.org/sites/default/files/publications/files/ cy_Note. dech.12623.
mfg-en-case-study-capacity-leads-capital-follows-donors-and-investors-match- 41 Siehe Symbiotics 2016 MIV Survey und Symbiotics 2019 MIV Survey. 48 Siehe LICADHO/STT (2019), S. 8; Natarajan, N. et al (2020): Diffuse Drivers
33 Siehe Webseiten der Kreditinstitute. instruments-to-acleda-s-stage-of-development-jun-2004_0.pdf. Verfügbar unter: https://symbioticsgroup.com/publications/. of Modern Slavery: From Microfinance to Unfree Labour in Cambodia, in:
34 Vgl. Norman, D. J., (2011): Neoliberal Strategies of Poverty Reduction in 37 Siehe https://www.kbcambodia.com/businesses/sathapana-bank-plc/. 42 World Bank (2009): Microfinance in Cambodia: Taking the Sector to the Development and Change, Volume52, Issue2, März 2021.
Cambodia: The Case of Microfinance, S.168ff. In: Cambodia’s Economic Tran- 38 Siehe https://www.phnompenhpost.com/german-support-helps-micro- Next Level, Business Issues Bulletin Nr. 17. Verfügbar unter: https://docu- S. 241-264. Verfügbar unter: https://onlinelibrary.wiley.com/doi/full/10.1111/
sition, Hrsg. Hughes, C. & Un, K. finance-institution-thrive und https://www.kbcambodia.com/businesses/ ments1.worldbank.org/curated/en/161321468222892683/pdf/543690BRI0ENG dech.12623.
35 ADB (2001): Financial Sector Blueprint for 2001-2010. Verfügbar unter: htt- sathapana-bank-plc/. L1BOX0349405B01PUBLIC1.pdf. 49 ACLEDA Annual Report 2003, S. 34. Verfügbar unter: https://www.acleda-
ps://www.adb.org/sites/default/files/publication/27921/cam-blueprint-2001.pdf. 39 Siehe: https://www.amret.com.kh/en/about-amret. 43 Umfasst Kleinkredit-Portfolio der Banken ACLEDA und Sathapana. bank.com.kh/kh/eng/bp_annualreport.
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