Weg mit der rosaroten Brille - Vorsorge für Frauen praktisch und konkret - Juni 2022 - Mainzer Volksbank
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Weg mit der rosaroten Brille – Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02. Juni 2022 Wir machen den Weg frei.
02.06.2022 2
Weg mit der rosaroten Brille –
Vorsorge für Frauen praktisch und konkret
Agenda
▪ Äußere Einflussfaktoren auf die Altersvorsorge
− Entwicklung der Lebenserwartung
− Steigende Rentenbezugsdauer
− Rückläufige Geburtenrate Tanja Sommer
Leiterin Vorsorge und Absicherung
▪ Persönliche Einflussfaktoren auf die Altersvorsorge
− Beitragshöhe und Beitragsdauer
− Ausblick in die gesetzliche Vorsorgezukunft
− Häufige Denkfehler
▪ Lösungsansätze und Vorgehen
− Aspekte einer maßgeschneiderten Lösung
− Individuelle Gestaltungsmöglichkeiten
▪ Ihre Fragen
Sandra Schnur
Spezialistin Vorsorge und Generationenberatung, Estate Plannerin
Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 3
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Überblick
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Haben wir ein Problem in der Altersvorsorge?
Welche Faktoren beeinflussen unsere gesetzliche Altersvorsorge?
Äußere Einflussfaktoren Persönliche Einflussfaktoren
1. Entwicklung der Lebenserwartung Persönliche Beiträge in die Alterssicherungssysteme
2. Entwicklung der Rentenzahlungsdauer
1. Höhe der 2. Dauer der
eingezahlten Beiträge Beitragszahlung
3. Entwicklung der Geburtenrate
Bild: strichfiguren.de - stock.adobe.com
Äußere Einflussfaktoren
Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 7 1. Die Entwicklung der Lebenserwartung Quelle: Oeppen und Vaupel 2002
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Der lebende Beweis
Jeanne Calment Anna Stoehr aus Minnesota
Die älteste Frau der Welt Sie musste bei der Anmeldung auf
Facebook schummeln
Quelle: Abendzeitung München
Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 9 Liste der ältesten Menschen der Welt Quelle. Wikipedia
Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 10 Die Entwicklung der statistischen Lebenserwartung ab Geburt nach Geschlecht von 1950 bis 2060 Quelle: statista 2021
Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 11 Langes Leben – Das unterschätzte Risiko
Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 12 Warum unterschätzen wir unsere eigene Lebenserwartung? ▪ Ein Grund könnte sein, dass der Todeszeitpunkt unserer Eltern und Großeltern einen „mentalen Anker“ darstellt. ▪ Die Lebenserwartung steigt pro Jahrzehnt um 2,5 Jahre. ▪ Wenn man annimmt, dass eine Generation 30 Jahren entspricht, so leben wir im Durchschnitt 15 Jahre länger als die Generation unserer Großeltern! ▪ Wir müssen bedenken: Die Lebenserwartung ist der statistische „Normalfall“!
Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 13 2. Die durchschnittliche Rentenbezugsdauer steigt Quelle: Deutsche Rentenversicherung
Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 14 3. Die Geburtenrate ist rückläufig Quelle: Statistisches Bundesamt
Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 15 Die Bevölkerung altert….
Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 16 Das Umlageverfahren ist aus dem Gleichgewicht geraten
Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 17 Konsequenzen: Das Renteneintrittsalter wurde angehoben!
Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 18 Konsequenzen: Das Rentenniveau sinkt und sinkt…. Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Stand Januar 2017
Persönliche Einflussfaktoren
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Persönliche Einflussfaktoren werden bei Frauen negativ beeinflusst
Persönliche Beiträge in die Alterssicherungssysteme
Höhe der eingezahlten Dauer der
Beiträge Beitragszahlung
Nur geringe Beiträge bzw. kurze Einzahldauer wegen
▪ Geringem Einkommen im Beruf
▪ Kindererziehungszeiten
▪ Lange Berufstätigkeit in Teilzeit
▪ Gar keine Berufstätigkeit
Quelle: YouGow/DEVK 2018Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 21 Durchschnittliche Rentenhöhen nach Bundesland Quelle: Deutscher Rentenatlas 2018
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Denkfehler vermeiden…schon mal dabei ertappt?
▪ „Die Zahl, die in meiner Renteninformation ausgewiesen wird, ist doch gar
nicht so niedrig. Und im Alter brauche ich ohnehin weniger Geld!“Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 23 1. Erkenntnis In der Renteninformation wird die Bruttorente ausgewiesen ▪ Hiervon ist der Krankenversicherungsbeitrag zu bezahlen (2022: 14,6% + Zusatzbeitrag) ▪ Pflichtversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung: KVdR trägt den halben Beitrag. ▪ Private Krankenversicherung: voller Beitrag ist zu zahlen (ggf. reduziert um Altersentlastungsbeiträge/abhängig vom Versicherer). ▪ Freiwillig gesetzlich krankenversichert: auf alle Einkünfte bis zur Beitragsbemessungsgrenze ist der volle Krankenversicherungsbeitrag zu zahlen. ▪ Es ist der volle Beitrag zur Pflegeversicherung zu zahlen (2022=3,05 bzw. 3,40 %). ▪ Die gesetzliche Rente ist steuerpflichtig! ▪ Der Grundfreibetrag wird angerechnet! (2022 = 9.984 Euro)
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Denkfehler vermeiden…schon mal dabei ertappt?
▪ „Die Zahl, die in meiner Renteninformation ausgewiesen wird, ist doch gar
nicht so niedrig. Und im Alter brauche ich ohnehin weniger Geld!“
▪ „Mein Mann hat doch eine gute Altersversorgung – so lange er lebt, geht
es uns gut und falls er vor mir stirbt, bekomme ich ja Witwenrente!“Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 25 Ungleiche Alterseinkünfte sind nur dann unerheblich, so lange man auf beide Einkünfte gemeinsam in voller Höhe zugreifen kann Quelle: Hans Böckler Stiftung
Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 26 Nicht immer wird man durch den Tod geschieden! Anzahl der Ehescheidungen nach Altersstufe Quelle: statista 2021
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2. Erkenntnis
Die Witwenrente ist eine völlig überschätzte Versorgung
Voraussetzung: Der verstorbene Ehepartner hat die Allgemeine Wartezeit von 5 Jahren
erfüllt und die Ehe hat länger als 1 Jahre bestanden (außer bei Unfall)
Kleine Witwenrente Große Witwenrente (neu) Große Witwenrente (alt)
Wird gezahlt, sofern
Wird für die Dauer von Wird dauerhaft gezahlt, sofern ▪ der Ehepartner vor dem
2 Jahren gezahlt, sofern die Witwe/der Witwer 01.01.2002 gestorben ist
keine weiteren Voraus- ▪ entweder mind. ▪ oder der Ehepartner nach
Setzungen erfüllt sind. 45 Jahre alt ist, dem 31.12.2001 gestorben
▪ oder mindestens ein ist,
Sie beträgt 25% der minderjähriges Kind erzieht ▪ die Ehe vor dem 1. Januar
Altersrente des Verstorbenen. ▪ oder selbst 2002 bestand
erwerbsgemindert ist ▪ und ein Ehepartner vor
dem 2. Januar 1962
Sie beträgt 55% der erdienten geboren ist.
Altersrentenansprüche des
Verstorbenen. Sie beträgt 60% der erdienten
Bei Kindererziehung kommen Altersrentenansprüche des
ggf. Zuschläge hinzu. Verstorbenen.
Vorteile in der Anrechnung
von Hinzuverdienst gegenüber
der Neuregelung.Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 28
Gesetzliche Leistungen für Hinterbliebene
Angestellter,
verheiratet,
2.500 Euro mtl.
Bruttoeinkommen
Bruttogehalt
2.500 EUR
Netto ca.: 1900 EUR
Versorgungs-
Nettogehalt
lücke bis zur
1.939 EUR
Rentenphase
Große WR 55 %
1.515 EUR
Große WR (55 %): 424 EUR
Große WR
Kleine WR (25 %): 193 EUR
424 EUR
Werte monatlich – Berechnungsgrundlage Schallöhr Verlag 01.2021Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 29
Gesetzliche Leistungen für Hinterbliebene
Angestellter,
verheiratet,
Bruttogehalt 4.500 Euro mtl.
4.500 EUR Bruttoeinkommen
Netto ca.: 3.100 EUR
Nettogehalt Versorgungs-
3.131 EUR lücke
mind. bis zur
Rentenphase
Große WR
55 %
2.355 EUR
Große WR (55 %): 711 EUR
Große WR
Kleine WR (25 %): 323 EUR 711 EUR
Werte monatlich – Berechnungsgrundlage Schallöhr Verlag 01.2021Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 30 Hinzuverdienstgrenzen bei Witwen-/Witwerrente ▪ Von Witwenrente alleine kann man nicht leben. ▪ Ein eigenes Einkommen (Hinzuverdienst) oberhalb der Hinzuverdienstgrenze wird jedoch auf die Witwenrente angerechnet und kürzt diese. ▪ Der Freibetrag für den Hinzuverdienst beträgt netto 902,62 Euro p.M. ▪ Jedes waisengeldberechtigte Kind erhöht den Freibetrag um 191,46 Euro p.M. ▪ Übersteigt das gesamte monatliche Einkommen den Freibetrag, wird die Witwenrente um 40% des übersteigenden Betrags gekürzt. ▪ Bei der neuen Regelung werden alle Einkünfte (auch Mieten, Betriebsrenten, Kapitalvermögen etc.) angerechnet. ▪ Bei der alten Regelung werden nur Einkünfte aus gesetzlicher Rente und Erwerbseinkommen angerechnet.
Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 31 Witwenrente: Ein einfaches Rechenbeispiel ▪ Ehepaar hat ein gemeinsames Haushaltseinkommen von 3.800 Euro netto! ▪ Er (51) ist der Hauptverdiener und erzielt ein Einkommen von 3.100 Euro netto, sie (48) arbeitet Teilzeit und verdient 700 netto. ▪ Der Mann verstirbt! ▪ Die Witwe erhält nach dem Tod Ihres Mannes eine Witwenrente von 711 Euro. ▪ Sie stockt ihre Arbeitszeit von Teilzeit auf eine Vollzeittätigkeit auf und verdient 1.500 Euro netto. Arbeitseinkünfte aus Vollzeittätigkeit (netto) 1.500,00 Euro Der Freibetrag beläuft sich auf 902,62 Euro Den Freibetrag übersteigender Betrag = 597,38 Euro Davon werden 40% auf die Witwenrente angerechnet 238,95 Euro Ausgezahlt wird eine gekürzte Witwenrente von 472,05 Euro
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Denkfehler vermeiden…schon mal dabei ertappt?
▪ „Die Zahl, die in meiner Renteninformation ausgewiesen wird, ist doch gar
nicht so niedrig. Und im Alter brauche ich ohnehin weniger Geld!“
▪ „Mein Mann hat doch eine gute Altersversorgung – so lange er lebt, geht
es uns gut und falls er vor mir stirbt, bekomme ich ja Witwenrente!“
▪ „Wenn mein Mann stirbt, erbe ich außerdem unser Haus und kann
mietfrei leben.“Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 33
3. Erkenntnis
Mietfrei wohnen heißt nicht kostenlos wohnen
▪ Im Durchschnitt fallen bei einem Wohnhaus mit 160 qm Wohnfläche
350 bis 500 Euro Nebenkosten pro Monat an.
▪ Immobilien müssen laufend instand gehalten werden.
Hier entstehen zusätzliche Kosten.
▪ Weitere Unwägbarkeiten:
− Möchten Sie weiterhin in der geerbten Immobilie leben?
− Wie wurde im Vorfeld die Vermögensnachfolge geregelt?
− Was geschieht, wenn Kinder oder Stiefkinder Ihren Pflichtteil
fordern?
Quelle: Heimhelden.deVorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 34 Um ein Problem anzugehen, muss man es kennen!
Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 35
Drei weitere Faktoren gilt es für eine passende Lösung zu beachten
Wie wirkt der Faktor Inflation?
Wie wirkt der Faktor Zeit?
Welchen Einfluss hat die
Kapitalmarktsituation?Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 36
Bei der Planung der Vorsorge wird das Thema Inflation gerne vergessen
Die durchschnittliche Inflationsrate in den letzten 20 Jahren betrug 1,73%
Eine monatliche Rente mit einer Kaufkraft von 1.000 Euro im Jahr 2022 hat bei
gleichbleibender Inflation im Jahr 2042 noch eine Kaufkraft von 709,61 Euro!
Die Inflation muss bei der Ruhestandsplanung berücksichtigt werden!
Auch eine bestehende Altersvorsorge sollte unter diesem Aspekt
regelmäßig überprüft werden!Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 37 Leitzins –Inflationsrate Deutschland
Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 38
Wichtiger Faktor: ZEIT
Sie fangen morgen an, monatlich 200 Euro für Ihre Altersvorsorge in eine chancenorientierte Anlage
zu investieren.
33.467 73.426 130.098
X X X
2021 2033 2043 2053
Verlieren Sie keine Zeit!
Jeder Tag zählt!
Berechnet wurde ein MVB Vorsorge- und Vermögenskonzept plus bei einer unterstellten Wertentwicklung von 4% p.a.Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 39
Zwei Dinge braucht es,
um ein Problem erfolgreich zu lösen!
1. Sie müssen das Problem kennen!
2. Sie müssen sich für die Lösung
entscheiden, die optimal zu Ihrer Situation
und ihren Möglichkeiten passt.
Quelle: R+V VersicherungVorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 40
Wir drehen Sie auf links
Alter Familiäre Situation Berufsstatus Sonstiges
▪ Wirkt auf mögliche ▪ Ledig Wirkt auf ▪ Sozialversiche- Risikoneigung
Spardauer und ▪ Verheiratet ▪ Einkommen, rungspflichtig
somit auf Ergebnis ▪ Verpartnert ▪ Sparfähigkeit beschäftigt
▪ Variiert ggf. durch ▪ Geschieden ▪ vorhandene ▪ Freiberufler Wichtigkeit von
bereits bestehende Basisversorgung und ▪ Selbständig Nachhaltigkeit
▪ Verwitwet
Altersvorsorge Rechtsform?
▪ … ▪ Fördermöglich-
keiten ▪ Beamter Wirkt auf mögliche
▪ Angestellter ÖD Produktlösungen
▪ Keine Kinder ▪ Landwirt
▪ Kindergeldbe-
rechtigte Kinder
▪ Erwachsene Kinder ▪ Vollzeit
▪ Teilzeit
▪ Nicht erwerbstätigVorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 41
Verschaffen Sie sich einen Überblick!
Wohn Riester
Altersvorsorge mit ETFsVorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 42
Wir kombinieren die Möglichkeiten so individuell wie Ihre Lebenssituation
Steuer Flexibilität
✓ Ich möchte eine staatliche Förderung ✓ Ich wünsche mir die Möglichkeit mich
während der Ansparphase nutzen später zwischen einer Renten- und einer
Kapitalzahlung entscheiden zu können.
✓ Ich wünsche mir eine steuerliche
Begünstigung während des ✓ Mir ist flexible Verfügbarkeit des Kapitals
Rentenbezugs Sonstige Aspekte während der Laufzeit wichtig
✓ Ich möchte, dass sich mein Arbeitgeber ✓ Meine Altersvorsorge soll
Insolvenz- bzw. Hartz IV sicher ✓ Ich möchte flexibel Beiträge zuzuzahlen,
an den Beiträgen beteiligt wenn es mir möglich ist
sein
✓ Ich möchte meine Beiträge ✓ Bei meiner Altersvorsorge soll die
steuermindernd geltend machen Vermögensnachfolge bereits
geregelt werden.
Vererbbarkeit,
Kapitalanlage: Sicherheit vs. Rendite Hinterbliebenenabsicherung
✓ Bei meiner Altersvorsorge ist mir
✓ Für eine höhere Rendite mache ich der Aspekt der Nachhaltigkeit bei ✓ Ich lege Wert auf eine flexible
gerne Abstriche bei der Sicherheit! der Kapitalanlage wichtig Hinterbliebenenversorgung
✓ Für Sicherheit bin ich bereit Abstriche ✓ Mir geht es ausschließlich darum, dass
bei der Rendite zu machen! meine gesetzlichen Hinterbliebenen
abgesichert sind
✓ Ich hätte gerne möglichst viel Sicherheit
und dennoch die Chance auf etwas
mehr Rendite!Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 43
Es gibt nichts Gutes – außer man tut es!
DAS WICHTIGSTE
AM ERSTEN SCHRITT
IST NICHT DIE W EITE,
SONDERN DIE R ICHTUNG!Vorsorge für Frauen praktisch und konkret 02.06.2022 44
Ganz einfach zur Beratung: Die Online-Terminvereinbarung
Terminvereinbarung
Tipp: Direkt zum Spezialisten Vorsorge & Absicherung geht‘s über die Online-Terminvereinbarung02.06.2022 45
Vorsorge für Frauen – Ihre Fragen
So erreichen Sie den richtigen Ansprechpartner:
06131 148 8000 Tanja Sommer
Leiterin Vorsorge und Absicherung
info@mvb.de
www.mvb.de/termin
Sandra Schnur
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