BAV vs. ETF Ist die klassische betriebliche Altersvorsorge noch zeitgemäß? - Ginmon
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bAV vs. ETF Ist die klassische betriebliche Altersvorsorge noch zeitgemäß?
Überblick
Es ist sicherlich kein Geheimnis, dass die müssten. Die Mitarbeiter:innen haben
gesetzliche Rente seit vielen Jahrzehnten durch die bAV die Möglichkeit, nebst der
nicht mehr den Anspruch hat, den gesetzlichen Altersvorsorge, auch die
Lebensstandard im Rentenalter auch nur zweite Säule des deutschen
annähernd zu erhalten. Aus diesem Grund Rentensystems für sich zu nutzen. Dieses
fanden vor allem die Generationen “Baby Angebot wirkte sich positiv auf die
Boomer” und “X” die betriebliche Arbeitgeberattraktivität aus und stärkte
Altersvorsorge (bAV) ein gelungenes die Mitarbeiterbindung. Dies waren die
Mittel, um die gesetzliche Rente letzten Jahrzehnte valide Argumente für
aufzubessern. Für Unternehmen war die das Angebot einer bAV als Zusatzleistung
Entgeltumwandlung der Arbeitnehmer: zum “normalen” Gehalt und vor allem
-innen eine Möglichkeit Steuern- und eines der Fokus(Vertriebs-)felder von
Sozialabgaben zu sparen und das Versicherungen, die sich an dem Modell
Employer Branding zu festigen. der betrieblichen Altersvorsorge im
Versicherungs-mantel eine goldene Nase
Doch ist diese Form der finanziellen
verdient haben.
Unterstützung durch den Arbeitgeber bei
dem aktuellen Niedrigzinsumfeld und Doch wenn alle davon profitieren, warum
Paradigmenwechsel im Arbeitnehmer- lassen immer mehr und mehr
markt noch aktuell und zukunftsfähig? Versicherungen die Finger vom bAV-
Vertrieb und wie wirkt sich der
Als Arbeitgeber seiner Belegschaft die
Paradigmenwechsel (nicht zuletzt forciert
Möglichkeit anzubieten, über eine
durch die Corona-Krise) beim
betriebliche Altersvorsorge für das
Arbeitnehmer:in auf den Wunsch nach
Rentenalter zu sparen, hatte bis dato
moderner Altersvorsorge auf Arbeitgeber
mehrere Vorteile: durch die Entgelt-
aus?
umwandlung spart das Unternehmen
Steuern- und Sozialabgaben, welche sonst
als Lohnnebenkosten abgeführt werden
1Veränderte
Rahmenbedingungen
Seit 2002 haben Beschäftigte einen
Rechtsanspruch auf die Entgelt-
umwandlung. Dabei wird ein Teil des
Bruttogehalts vom Arbeitgeber in eine
betriebliche Altersvorsorge eingezahlt.
Dieser wählt den bAV-Anbieter und
entscheidet ob und in welcher Höhe er das
“Sparen” seiner Arbeitnehmer:innen
bezuschussen möchte.
Exkurs: Das Betriebsrentenstärkungs-
gesetz (BRSG) verpflichtet Arbeitgeber bei
Schließung von Neuverträge ab 2019 sich
an der Ansparung mit mindestens 15%
des Umwandlungsbeitrags zugunsten
seiner Beschäftigten zu beteiligen. Diese
Regelung gilt für alle neu abgeschlossenen
Entgeltumwandlungsvereinbarungen über
die Durchführungswege: Direkt-
versicherung, Pensionsfonds und
Pensionskasse. Für alle vor dem
01.01.2019 abgeschlossenen Entgeltum-
wandlungsvereinbarungen wird es ab
2022 der entsprechende Zuschuss fällig.
Es gibt grundsätzlich fünf verschiedene
Durchführungswege für eine betriebliche
Altersvorsorge: (1) Direktzusage, (2)
Unterstützungskasse, (3) Direkt-
versicherung, (4) Pensionskasse und (5)
Pensionsfonds.
Jede einzelne Form im Detail
durchzugehen würde den Rahmen dieses
Whitepapers sprengen und wäre auch
nicht zielführend. Es ist jedoch wichtig zu
2erwähnen, dass die mit Abstand am
häufigsten genutzten Umsetzungs-
varianten die Direktzusage (52,25%),
Pensionskasse (22,65%) oder
Pensionsfonds (3,5%) waren (GDV,
Gesamtverband der Deutschen
Versicherungswirtschaft e.V., Die
deutsche Lebensversicherung in Zahlen
2020); heißt, dass sich der Arbeitgeber
dazu verpflichtet, Auszahlungen von
Leistungen selbst zu übernehmen und
dafür Rückstellungen bilden bzw. sich auf
die Zahlungsfähigkeit der Pensionskassen/
-fonds verlassen muss.
Wussten Sie, dass eine der bekanntesten
Versicherungshäuser Deutschlands seit
2019 das Neukundengeschäft im bAV-
Bereich eingestellt hat? Oder, dass immer
mehr Pensionskassen der Bundes-anstalt
für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin)
Sanierungspläne vorlegen mussten, was
enorme Leistungs-kürzungen für knapp
50.000 Renten-anwärter und über 15.000
Rentner zur Folge hat?
Exkurs: 139 Pensionskassen gibt es
insgesamt, davon stehen 31 unter „einer
intensivierten Aufsicht“ der Bundesanstalt
für Finanzdienstleistungsaufsicht (Jahres-
bericht 2019, BaFin)
Falls Ihre Antwort ja ist...wunderbar, falls
nicht...dann wissen Sie es jetzt. Jedoch
was tun als Arbeitgeber? Denn diese
Lücken in der Betriebsrente muss der
Arbeitgeber im Endeffekt füllen. Darauf
kommen wir im nächsten Teil zu sprechen.
Erst einmal wollen wir kurz umfassen, wie
es zu dieser Entwicklung kam.
3Was steckt hinter einer
bAV?
In den meisten Fällen steckt “hinter” einer Die Gesamtrendite besteht aus dem
bAV eine Kapitallebensversicherung, Garantiezinssatz und einer
welche von hauptsächlich zwei Faktoren Überschussbeteiligung. Bei aktuellen
beeinflusst wird: (1) dem Zinsumfeld und Versicherungen beträgt dieser
(2) der Lebenserwartung der Versicherten. Garantiezinssatz 0,9% im Jahr.
Zum Thema des sinkenden Garantiezinses Darüber hinaus hat die Deutsche
verweise ich gerne auf unser Booklet Aktuarvereinigung (DAV) im Jahr 2019
“Lebensversicherungen - was sollte man aber die Empfehlung ausgesprochen, den
beachten und was sind die Alternativen”. Garantiezins von 0,9% auf 0,5% p.a. zu
Zusammenfassend ist zu sagen, dass senken. Grund dafür ist das anhaltende
Kapitallebensversicherungen der niedrige Zinsniveau. Weitere Daten des
versicherten Person eine feste jährliche Versicherungsverbandes GDV zeigen,
Mindest-Rendite (Garantiezins) zusichern. dass die Gesamtrendite aus Garantiezins
4und Überschussbeteiligung bei führenden Diese sich ändernden Rahmen-
Versicherungen seit Jahren rückläufig ist. bedingungen spiegeln sich nicht nur im
Im Jahr 2020 sank die Gesamtrendite Rentenalter beim Arbeitnehmer:in wider,
erneut um 0,14 % und betrug lediglich sondern auch ganz konkret beim
2,23%. Arbeitgeber, welcher den
Rentenansprüchen gerecht werden muss.
So ist es nicht verwunderlich, dass 67%
der Befragten einer WillisTowerWatson Kommen wir nun zu einem weiteren
Studie die Frage, ob sie schlechter als die (vielleicht dem wichtigsten) Einflussfaktor
Generation ihrer Eltern im Ruhestand der sich verändernden Rahmen-
dastehen werden, mit “Stimme voll und bedingungen: dem Arbeitnehmer selbst.
ganz zu” beantwortete haben.
5Paradigmenwechsel bei
der Arbeitnehmerschaft
Grundsätzlich Bereits in der Vor- produkt nicht abbilden - es sind
Pandemie-Zeit (ja, die gab es auch mal) zeitgemäße Alternativen gefragt.
ging seit Jahren der Trend bei
Wie bereits erwähnt, strebt die
Arbeitnehmer:innen hin zu einer
Arbeitnehmerschaft nach allgemeinem
ausgewogenen Work-Life Balance. Die
Wohlbefinden (wellbeing). Durch mehr
eigene Entwicklung und das allgemeine
und mehr Individualismus und
Wohlbefinden (wellbeing) stehen immer
eigenverantwortliches Arbeiten
mehr im Vordergrund. Arbeitnehmer:innen
verschwimmen die Grenzen zwischen
sind eher gewollt eine Position in einem
Arbeit und Freizeit (oder “Home” und
Unternehmen einzunehmen, bei dem Sie
“Office”) immer mehr. Die Corona-Krise
die Möglichkeit haben flexibler und
hat diese Entwicklung enorm
eigenverantwortlicher ihren Arbeitsalltag
vorangetrieben, wodurch Arbeitgeber sich
zu gestalten. Gleichermaßen legen
an veränderte Arbeitsbedingungen schnell
Beschäftigte auch bei der Altersvorsorge
anpassen mussten.
mehr Wert auf Individualität und
Flexibilität, sowohl in der Anspar- als auch Themen wie mentales Wohlbefinden
in der Entnahmephase. (mental wellbeing) und physisches
Wohlbefinden (physical wellbeing)
Die Global Benefits Attitudes Survey 2020
mussten von Arbeitgebern stärker
(WillisTowerWatson, >40.000 Befragte)
gefördert werden, um auf die Bedürfnisse
zeigt unter den Befragten, dass vor allem
der Belegschaft einzugehen und diese
Flexibilität bei der Wahl der
auch in schweren Zeiten an das
Auszahlungsoptionen sowie solide
Unternehmen binden zu können.
Risikoleistung und individuelle Beratung
Unternehmen wie Gympass
als besonders attraktiv wahrgenommen
(www.gympass.de) konnten im Bereich
werden.
des physical wellbeing eine Vorreiterrolle
Die oben genannten Punkte kombiniert mit einnehmen und helfen tausenden von
glasklarer Transparenz bezüglich Kosten, Arbeitnehmer:innen dabei sich in diesen
Besteuerung und Laufzeiten kann ein schwierigen Zeiten körperlich fit zu halten.
klassisches betriebliches Altersvorsorge- Doch was hat das alles mit Altersvorsorge
zu tun?
6Financial Wellbeing
Zu der ADP Studie “Future of Pay”
(2019/2020) wurden Arbeitgeber gefragt,
inwiefern das wirtschaftliche
Wohlbefinden bzw. das finanzielle
Wohlergehen (financial wellbeing) von
Mitarbeitern:innen sich auf das
Unternehmen auswirkt. Das Ergebnis
konnte nicht eindeutiger sein: 98% gaben
an, dass finanzielle Sorgen direkte
Auswirkungen auf das Unternehmen
haben, und zwar in folgender Abstufung:
Produktivität 67%
Engagement 62%
Umsatz 53%
Endergebnis 38%
Abwesenheit 31%
Andere 2%
Nichts davon 2%
Global insgesamt
* Unter 0,5% Basis (Arbeitgeber) Finanzielle Sorgen sind der Hauptgrund
für emotionales und psychisches Leiden,
noch vor Beziehungs- oder
Gesundheitssorgen. Es ist bewiesen, dass
Schulden und finanzielle Sorgen allgemein
die Wahrscheinlichkeit von
Schlafstörungen um ein 14-faches
erhöhen und mangelndes finanzielles
Wohlergehen die kognitiven Fähigkeiten
massiv einschränkt (Anandi Mani, et
Al(2013): Poverty Impedes Cognitive
Function). Und seien wir ehrlich: diese
7Sorgen verschwinden nicht einfach, nur
weil man die Türschwelle zum Arbeitsort
überschritten hat (besonders wenn es im
Homeoffice der lediglich 5 Meter entfernte
Schreibtisch ist).
Deshalb ist es nicht verwunderlich, dass
sich 8 von 10 Mitarbeiter:innen zusätzliche
finanzielle Unterstützung vom Arbeitgeber
bei der privaten Altersvorsorge wünschen
(Mercer, Benefits & Wellbeing 2020+:
What do employees want). Doch diesem
Wunsch gehen aktuell lediglich 5% aller
Arbeitgeber nach. Nichtsdestotrotz hat die
Corona-Krise auch in diesem Bereich für
ein globales Umdenken gesorgt und
Unternehmen beschäftigen sich immer
mehr mit dem Thema der modernen
Altersvorsorge und Finanzbildungs-
maßnahmen für ihre Arbeitnehmer:innen.
z.B. Förderung der
Fitnessstudio-Mitgliedschaft
z.B. Personal Development
Coaching Physisch
z.B. Mitarbeiterevents
z.B. Finanzbildung und
Vermögensverwaltung
Mental
Finanziell Sozial
Financial Wellbeing: „Das finanzielles Wohlergehen (Financial Wellbeing)
beschreibt den individuell wahrgenommenen Grad der Zufriedenheit und
Sicherheit mit den privaten Finanzen“
8Als integraler Bestandteil des gesamten
Wohlergehens haben finanzielle Sorgen
der Mitarbeiter:innen direkte
wirtschaftliche Auswirkungen auf das
Unternehmen:
Hier geht es konkret um die und Belange der Mitarbeiter:innen im
wirtschaftlichen Auswirkungen von Bezug auf das Thema Finanzen in
stress- und sorgenbedingten Ausfällen persönlichen Gesprächen aufgreift und
bzw. den Fakt, dass sich berät, damit sich der Fokus während der
Arbeitnehmer:innen im Durchschnitt 3 Arbeitszeit wieder auf das Wesentliche
Stunden pro Woche am Arbeitsplatz um legt...nämlich die Arbeit selbst.
Ihre privaten Finanzen kümmern. Hierbei
geht es zu über 75% um Recherche bzgl. Um auch weiterhin konkurrenzfähig zu
Altersvorsorge und Money-Management. bleiben, langfristig Kosten zu reduzieren
Als Arbeitgeber kann man dieser und Talente an sich binden zu können,
Entwicklung entgegenwirken, indem man sollten Arbeitgeber auf effiziente-moderne
seiner Belegschaft einen unabhängigen Methoden der Altersvorsorge setzen.
Partner zur Seite stellt, der all die Fragen
9Moderne ETF-
Vermögensverwaltung
als Alternative
Im Vergleich mit einer modernen, digitalen Dies alles sind Punkte, die vor Abschluss
Vermögensverwaltung mit ETFs, wie zum einer Lebensversicherung vom
Beispiel bei Ginmon, zeichnet sich eine Arbeitnehmer unbedingt zu beachten sind
bAV im Versicherungsmantel (hierbei sind und der Arbeitgeber sich Gedanken
fondsgebunden Varianten besonders zu darüber machen sollte, ob einerseits das
berücksichtigen, da sie oft als “modern” wirklich die Lösung ist, welche sich die
und “zeitgemäß” dargestellt werden) vor Belegschaft in Sachen Altersvorsorge
allem durch die folgenden Eigenschaften wünscht und ob man das Risiko eingehen
aus: eine eingeschränkte Auswahl von möchte, im Ernstfall, auf den
Investmentfonds, hohe Garantiekosten hängen zu bleiben bzw. im
Verwaltungskosten, wenig Transparenz, Laufe der Jahre die Rückstellungsposition
lange Laufzeit und hohe Wechselkosten. erheblich aufzubauen. Durch die lange
Laufzeit eines solchen
Im direkten Vergleich wird häufig der
Versicherungsvertrages ist es äußerst
Steuervorteil einer fondsgebundenen
wichtig, genau über den Vorsorgebedarf
Lebensversicherung hervorgehoben.
seiner Belegschaft informiert zu sein. In
Ginmon bietet aber ebenfalls eine laufende
den meisten Fällen können laufende
Steueroptimierung an. Zudem ist bei einer
Verträge zwar an eine geänderte private
Fondspolice die Steuerersparnis bei
oder berufliche Situation angepasst
Auszahlung der Versicherung an
werden, zum Beispiel, indem die
Voraussetzungen gebunden. So muss die
monatlichen Beiträge verringert oder
Versicherung bei Auszahlung mindestens
ausgesetzt werden. Dies hat aber häufig
zwölf Jahre lang gelaufen sein und der
große Auswirkungen auf den Wert der
Versicherte muss das 62. Lebensjahr
Police und die Höhe der späteren
abgeschlossen haben.
Auszahlung.
Bei Ginmon dagegen steht das
Wie sieht nun ein direkter Vergleich einer
Steuersparen jedem Kunden kostenlos ab
bAV mit einer Financial Wellbeing Lösung
dem ersten Jahr zur Verfügung. Weiterhin
aus?
überzeugt Ginmon durch niedrige Kosten,
eine breite Diversifikation, antizyklisches
Rebalancing, sowie eine sehr hohe
Transparenz und Flexibilität.
10bAV und ETF-
Vermögensverwaltung
im Vergleich
Im folgenden Abschnitt zeigen wir Ihnen
einen Überblick über die Unterschiede
einer klassischen bAV und einer
ETF-Vermögensverwaltungs-Lösung auf.
Produktauswahl & Anlagestrategie
Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Oft keine Individualisierung der Individuelle Anlagestrategie für jeden
Anlagestrategie der Mitarbeiter Mitarbeiter
Oftmals nur wenige Musterportfolios zur Produktunabhängigkeit: kein Vertrieb
Auswahl eigener oder fremder Produkte und keine
Rückvergütungen
Produktauswahl oft teuer und nicht
unabhängig (Rückvergütung der Große Produktauswahl mit breiter
Versicherer durch Fondsanbieter) Streuung durch Investitionen in bis zu
12.000 Einzeltitel weltweit
Häufig geringe Verzinsung aufgrund der
Beitragsgarantie und der geringen Renditechancen individuell steuerbar,
Aktienquote abhängig von der persönlichen
Risikotoleranz und -tragfähigkeit des
Angegebene Beitragsgarantie ist nicht
Mitarbeiters
inflationsbereinigt (z.B.: 55%
Kaufkraftverlust in 30 Jahren bei 2% Kein operativer Aufwand des Arbeit-
Inflation führt zur realen Garantie gebers, da dieser bei der Anlage im
(Kaufkraft) von nur 45% der Beiträge Einzelfall kein Einverständnis geben muss
Höhere Aktienquote und somit Rendite- Einfache Dynamisierung der Anlage-
chancen oft nur durch manuelle Produkt- strategie zur Risikominimierung im Alter,
auswahl des Mitarbeiters möglich indem zunehmend in sichere
Portfoliobestandteile umgeschichtet wird
Laufender operativer Aufwand des
Arbeitgebers, da dieser als Steueroptimierung der Kapitalmarkt-
Versicherungsnehmer bei eigenständiger anlage erfolgt rechtssicher und
Kapitalmarkt-anlage durch Mitarbeiter im automatisiert durch eigens entwickelte
Einzelfall Einverständnis geben muss Anlagetechnologien
Unflexible Dynamisierung der
Anlagestrategie zur Risikominimierung im
Alter
Keine Steueroptimierung der
Kapitalmarktanlage 11Im nächsten Schritt gehen wir auf die
Einzahlungsphase (auch „Ansparphase“
genannt) ein:
Einzahlungsphase
Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Steuervorteile durch Bruttosparen statt Nachteile des Nettosparens werden durch
Nettosparen werden durch niedrigere höhere Renditen und bessere
Verzinsung wieder ausgeglichen (siehe Kostenstruktur mehr als ausgeglichen
Berechnung)
Höchste Flexibilität durch kostenfreie Ein-
Durch die Verringerung des Bruttogehalts und Auszahlungen sowie Sparplan- und
können privat Krankenversicherte unter Strategie-änderungen, jederzeit und ohne
die Versicherungspflichtgrenze fallen Mindestanlagedauer – online selbst
und somit das Privileg verlieren, sich steuerbar
weiter privat zu versichern
Keine Verpflichtung des Arbeitgebers zur
Die Steuer- und Sozialabgabenfreiheit Bezuschussung der Vorsorge sorgt für eine
bei der Entgeltumwandlung gilt nur bis erhöhte Finanzplanbarkeit und
zu 4% der Beitragsbemessungsgrenze -flexibilität im Unternehmen
(West) der gesetzlichen
Maximale Transparenz –
Rentenversicherung
Ihre Mitarbeiter sehen zu jederzeit, wie viel
Aufgrund des geringeren Bruttoentgelts und in was sie investiert haben und wie
sparen Arbeitgeber Lohnnebenkosten, sich ihr Vermögen entwickelt
allerdings erhält der Arbeitnehmer auch
Problemlose Übernahme der
weniger gesetzliche Rente im Alter
Altersvorsorge bei Arbeitgeberwechsel
Arbeitgeber verpflichtet sich aufgrund während des Ansparzeitraums
der geringeren Lohnnebenkosten zur
Privat Krankenversicherte können
Beitragsbezuschussung von mindestens
aufgrund der Nettoabrechnung nicht
15%
durch Sparraten unter die
Versicherungspflichtgrenze fallen und
behalten in jedem Fall ihr Privileg
12Und der Vollständigkeit halber schließen
wir den Zyklus mit der Entnahmephase ab:
Entnahmephase
Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Auszahlungen sind nur ab dem Höchste Flexibilität durch kostenfreie
gesetzlichen Renteneintritt möglich Ein- und Auszahlungen sowie Sparplan-
und Strategieänderungen, jederzeit und
Beitragsgarantie ist nicht inflations-
ohne Mindestanlagedauer
bereinigt: 100% Garantie auf “nominale”
Beiträge bedeutet in 30 Jahren ca. 55% Anspruch auf gesetzliche Rente und
Kaufkraftverlust bei 2% Inflation pro Jahr. Arbeitslosengeld bleibt unverändert,
D.h. “real” (in Kaufkraft gerechnet) da weiterhin volle Beiträge in die
werden nur 45% der Beiträge garantiert Sozialversicherung und die gesetzliche
Rentenversicherung eingezahlt wurden
Anspruch auf gesetzliche Rente und
Arbeitslosengeld wird kleiner, da Es fallen nur Abgeltungssteuern bei
weniger Beiträge in die Auszahlung an – keine zusätzliche
Sozialversicherung und die gesetzliche Kranken- und Pflegeversicherungs-
Rentenversicherung gezahlt wurden beiträge sowie Sozialbeiträge
Neben der Versteuerung im Alter fallen Einfache steuerliche Behandlung führt
zusätzliche Kranken- und zur Klarheit über Altersvorsorgepotenzial
Pflegeversicherungsbeiträge sowie der individuellen Anlage
Sozialbeiträge auf Auszahlungen an
Umwandlung in ewige (Leib-)Rente
Durch die speziellen Förderungs- möglich
richtlinien ergeben sich komplexe
Im Todesfall erhalten Hinterbliebene
Sonderregelungen, welche es im
das angesparte Vermögen,
Vorhinein nicht erlauben festzustellen,
entsprechend der Erbregelungen des
ob und wann gewisse Zuschüsse und
Mitarbeiters, gänzlich unabhängig von
Abgaben greifen
der Ein- und Auszahlungsphase
Umwandlung in ewige (Leib-)Rente
möglich
Im Falle eines frühzeitigen Tods
innerhalb der Auszahlungsphase
erhalten Hinterbliebene je nach
Ausarbeitung des bAV-Vertrags nichts
vom angesparten bAV-Vermögen
13Folgend sehen Sie eine Beispielrechnung:
Beispielrechnung
Ansparphase Auszahlungsphase
Betriebliche Altersvorsorge (bAV): 268€ monatl. Sparrate
Gründe für geringe Rentenleistung
der klassischen bAV:
: 112€ monatl. Sparrate Niedrige Verzinsung aufgrund der
Beitragsgarantie
Hohe Kosten der Versicherung
Versteuerung der gesamten Rente
(mit Ginmon nur Abgeltungssteuer auf
Gewinne)
Zusätzliche Abgaben (Kranken- u.
Pflegeversicherung sowie
Sozialbeiträge
*AG = Arbeitgeber **AN = Arbeitnehmer:in ***GRV = Gesetzliche Rentenversicherung
14Zum Schluss gehen wir auf die drei
wahrscheinlich wichtigsten Faktoren bei
der Entscheidung für eine
Altersvorsorgelösung für Ihre Mitarbeiter
ein: (1) Flexibilität, (2) Kosten und (3)
Sicherheit.
Flexibilität
bAV
Kurze Mindestvertragslaufzeit zwischen
Oft 10+ Jahre
Arbeitgeber und Altersvorsorgepartner
Keine Mindestlaufzeit zwischen Mitarbeiter Bis zum gesetzlichen
und Altersvorsorgepartner Renteneintritt
Kündigung und Auszahlung durch den
Gesetzlich nicht zugelassen
Mitarbeiter jederzeit möglich
Oft keine Übernahme
Problemlose Übernahme der Altersvorsorge möglich (nur Beitrags-
bei Arbeitgeberwechsel freistellung), Verlust des
Vorsorgevermögens möglich
Nur bis zu 30% Auszahlungen
Jederzeit kostenfreie Ein- und Auszahlungen ab gesetzl. Renteneintritt
sowie Strategie- und Sparplanänderungen möglich, Änderungen der
Sparrate u. Strategie unflexibel
Keine Verpflichtung des Arbeitgebers zur
Mindestens 15% der Beiträge
Bezuschussung der Vorsorge
Umwandlung in lebenslange (Leib-)Rente
Ab gesetzlichem Renteneintritt
flexibel möglich
15Kosten
bAV
Abschlussgebühren auf Brutto-
beitragssumme je Mitarbeiter
Bis zu 2,3% 0% 0€
Grundgebühr je Mitarbeiter Möglich 0% Individuelle Anlagestrategien
Unabhängig
Ausgabeaufschläge bei
Bis zu 5% 0%
Fonds für Mitarbeiter Höchste Flexibilität
Kosten auf Renten- Maximale Transparenz
Bis zu 1,75% 0%
auszahlungen pro Auszahlung
Niedrige Eintrittshürden
Durchschnittliche
0,4% - 2,0% 0,21% Umfangreiche Kunden-
Fondskosten p.a.
betreuung
Verwaltungsgebühren p.a.
Bis zu 2% 0,75% Steueroptimiert
auf verwaltetes Vermögen
Sicherheit im Insolvenzfall
Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Insolvez des… Insolvenz…
des Arbeitgebers: geschützt des Arbeitgebers: geschützt
des bAV-Anbieters: geschützt von Ginmon: geschützt
des Versicherers: ggf. nicht ausreichend der Depotbank: geschützt
geschützt
Im Falle einer Insolvenz des Versicherers Weder Ginmon noch unsere
bestimmen die genaueren Umstände depotführende Bank (DAB BNP Paribas in
darüber inwieweit Ihre Mitarbeiter München) hat zu irgendeinem Zeitpunkt
geschützt sind Zugriff auf das Vermögen Ihrer Mitarbeiter.
Als lizensierter Vermögensverwalter nach
§32 KWG (Kreditwesengesetz) steht
Ginmon unter der Aufsicht der Bundes-
anstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht
(BaFin).
Das Konto genießt sowohl den Schutz
durch die deutsche Einlagensicherung
(nach EU-Vorgaben) als auch des Status
als Sondervermögen nach dem deutschen
Wertpapierhandelsgesetz.
16Haben Sie Fragen?
Wie sieht Ihre optimale Financial-
Wellbeing-Strategie aus? Dazu berät Sie
gerne einer unserer Financial-Wellbeing-
Spezialisten in einem unverbindlichen
Erstgespräch.
Jan Raitman
Head of Financial Wellbeing
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bAV vs. ETF
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