Finanzieren nach Plan - S Finanzgruppe - Geld und Haushalt
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S Finanzgruppe Beratungsdienst Geld und Haushalt Finanzieren nach Plan
www.geld-und-haushalt.de Finanzielle Bildung und wirtschaftliche Kompetenzen sind die Grund- lagen für eine nachhaltige Lebensplanung, bei der auch die Interessen zukünftiger Generationen berücksichtigt werden müssen. Vor diesem Hintergrund wurde Geld und Haushalt – Beratungsdienst der Sparkassen- Finanzgruppe dauerhaft als offizielle Maßnahme der UN-Dekade „Bildung für nachhaltige Entwicklung“ ausgezeichnet. Mehr dazu unter: www.geld-und-haushalt.de und unter www.bne-portal.de
S Finanzgruppe Beratungsdienst Geld und Haushalt Finanzieren nach Plan
Liebe Leserin, lieber Leser, manchmal kosten Wünsche mehr Geld, als gerade verfügbar ist. Doch was dann? Kann die Anschaffung warten, bis das Geld angespart ist oder ist es sinnvoller sich zu verschulden? Egal welche Option für Sie am geeignetsten ist, schätzen Sie vorher Ihre finanziellen Möglichkeiten richtig ein. „Finanzieren nach Plan“ unterstützt Sie dabei. Unser Ratgeber hilft Ihnen, Ihre Wünsche planvoll umzusetzen, ohne sich finanziell zu überfordern. Er unterstützt Sie darin, Ihre Ziele und Wünsche kritisch zu hinterfragen und zu klären, ob eine Kreditaufnahme sinnvoll ist. Wir stellen Ihnen die gängigen Finanzierungen vor und begleiten Sie Schritt für Schritt bei der Planung einer Kredit- aufnahme. So sind Sie gut vorbereitet für das Beratungsgespräch bei Ihrer Bank oder Sparkasse und können Ihre Kredite gut managen. Wir wünschen Ihnen viel Erfolg bei der Umsetzung Ihrer Pläne! Geld und Haushalt – Beratungsdienst der Sparkassen-Finanzgruppe
I Die Grundlagen
4 5 Gute Gründe für eine Kreditaufnahme
7 Ansparen oder Kredit aufnehmen?
8 Wie viel Kredit passt in mein Budget?
II Kreditformen im Überblick
10 11 So funktionieren Kredite
13 Klassische Kredite
15 Sonderformen von Krediten
19 Exkurs: Immobilienfinanzierung
III Kreditaufnahme planen
26 27 Schritt 1: Wünsche kritisch bewerten
28 Schritt 2: Finanzierungsbedarf ermitteln
29 Schritt 3: Wie viel Kredit kann ich mir leisten?
32 Schritt 4: Kreditangebote vergleichen
36 Schritt 5: Entscheidung treffen
IV Kredite richtig managen
38 39 Gut vorbereitet ins Kreditgespräch
40 Rechte und Pflichten
45 Umgang mit Schulden
V Wichtiges auf einen Blick
48 49 Glossar
52 Adressen & Links
54 Geld und Haushalt – unsere Angebote
I
Die Grundlagen
5 Gute Gründe für eine Kreditaufnahme
7 Ansparen oder Kredit aufnehmen?
8 Wie viel Kredit passt in mein Budget?
4
Die Grundlagen
Gute Gründe für eine
Kreditaufnahme
Um größere Anschaffungen oder Reparaturen zu
bezahlen, kann es sinnvoll sein, sich zu verschulden.
Nicht immer lassen sich alle Ausgaben „Notfallkredite“ überbrücken einen kurz-
aus dem laufenden Einkommen bestrei- fristigen finanziellen Engpass: die Finan-
ten. Wer trotzdem Geld braucht, kann zierung der Umzugskosten wegen eines
entweder auf seine Ersparnisse zurück- Jobwechsels oder der Kauf eines Autos,
greifen oder die Anschaffung hinaus- wenn die gegnerische Versicherung nach
zögern, um die erforderliche Summe einem Unfall nur noch den Schrottwert
anzusparen. Wenn der Kauf nicht warten für den alten Pkw ersetzt.
kann, können Sie sich das Geld leihen.
Heute gibt es zahlreiche Möglichkeiten, Sinnvoll sind Kredite auch dann, wenn
Anschaffungen über Kredite zu finanzie- damit größere, wirklich notwendige An-
ren. Dafür fallen in der Regel Kreditzinsen schaffungen gemacht werden, die in Ihrem
an. Prüfen Sie genau, welchen Zweck Ihr Haushalt gebraucht werden. Der Kauf
Kredit erfüllen soll. eines größeren Haushaltsgeräts, wie z. B.
einer Waschmaschine, kann so eine Investi-
Diese Kredite können sich lohnen: tion sein. Häufig ist in diesen Fällen anspa-
Es gibt Kreditentscheidungen, die gut ren – und damit abwarten – wirtschaftlich
vertretbar und sinnvoll sind. Solche wenig sinnvoll, weil es zu lange dauert und
Kredite werden „produktive Kredite“ der Wäscheberg stetig weiter wächst.
genannt. Sie dienen einer Investition in
die Zukunft. Beispiele sind die Finanzie-
rung einer Ausbildung oder der Kauf Als Faustregel gilt:
einer Immobilie zur Alterssicherung. Das Ansparen lohnt sich besonders
bei Konsumwünschen.
5
Kredite für Konsumwünsche Damit diese Konsumwünsche spontan
kritisch hinterfragen erfüllt werden können, bieten viele Ge-
Von diesen sinnvollen Finanzierungen schäfte und Händler Finanzierungsmög-
sind „Luxuskredite“ zu unterscheiden. lichkeiten an. Eine schnelle Unterschrift
Dazu zählen alle Schulden, die man und schon kann die Ware den Besitzer
macht, um ein spontanes Bedürfnis zu wechseln. Solche Entscheidungen sind
erfüllen. „Luxuskredite“ werden häufig nicht immer vernünftig. Schließlich
unüberlegt aufgenommen. Die Buchung müssen Kredite abbezahlt werden und
einer Urlaubsreise auf Pump ist ein Bei- die Raten belasten das Haushaltsbudget
spiel dafür, genauso der Kauf von teurer unter Umständen jahrelang, auch wenn
Unterhaltungselektronik. der Urlaub schon längst vorbei ist.
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im Glos sar (s. S. 49).
6
Ansparen oder Kredit
Die Grundlagen
aufnehmen?
Ein verantwortungsbewusster Umgang mit Geld
bedeutet, sich mit den eigenen Konsumwünschen
kritisch auseinanderzusetzen.
Um zu entscheiden, ob eine Kreditaufnah- Sollten Sie einen Kredit in Anspruch
me sinnvoll ist, sollten Sie überlegen, ob nehmen, zahlen Sie ihn in festen
es sich dabei um eine wirklich notwendige monatlichen Kreditraten zurück und
Anschaffung oder einen weniger dring- binden sich damit über einen längeren
lichen Konsumwunsch handelt. Zeitraum finanziell.
Wenn der Wunsch weniger dringlich ist, Nur wenn Sie Ihren eigenen finanziellen
lohnt sich das Ansparen meistens mehr. Spielraum kennen, wissen Sie, was Sie
Dies gilt insbesondere dann, wenn die sich realistisch leisten können und welche
Kreditzinsen deutlich höher sind als die Raten langfristig in Ihr Budget passen.
Sparzinsen. Beim Ansparen sparen Sie die Bedenken Sie deshalb vor einer Kredit-
Kosten für die Kreditzinsen. Außerdem aufnahme unbedingt, dass sich Ihre
können Sie Ihre eigene Sparrate flexibler Lebensumstände ändern können. Deshalb
anpassen als eine Kreditrate – z. B. wenn sollten Sie ausreichend Geld ungebunden
es in einem Monat mal finanziell enger und frei verfügbar halten. So sind Sie
wird. Unser kostenfreier Ratgeber „Sparen auch für unvorhergesehene Ausgaben
für später“ gibt Ihnen Tipps, wie Sie am gut gerüstet.
besten für kurz- oder langfristige Ziele
ansparen (Bestelladresse s. S. 55).
Tipps für gesunde Finanzen:
–> Legen Sie in wirtschaftlich guten Zeiten –> Um für ungeplante Ausgaben gewapp-
einen Notgroschen für Unvorhergese- net zu sein, helfen ausreichende Rück
henes zurück. Ideal sind 2 bis 3 Monats- lagen. Wer eine Waschmaschine oder
gehälter, die Sie z. B. auf ein Tagesgeld- eine teure Kücheneinrichtung kauft, soll-
konto legen. Wenn Sie das Geld einmal te sofort damit beginnen, einen festen
gebraucht haben, füllen Sie das Konto Betrag für künftige Ersatzanschaffungen
sofort wieder auf, sobald wieder etwas oder mögliche Reparaturen zu sparen.
Geld übrig ist.
7
Wie viel Kredit passt
in mein Budget?
Vor einer Kreditaufnahme sollten Sie immer überlegen,
inwieweit die monatlichen Raten Ihr Haushaltsbudget
langfristig belasten.
Verlassen Sie sich nicht auf Ihr Gefühl, Stellen Sie außerdem eine Vermögens-
sondern ermitteln Sie exakt, welchen Spiel- und Schuldenübersicht mithilfe der Tabelle
raum Ihnen Ihr Haushaltsbudget lässt. Sie „Unser Vermögen“ auf der hinteren Aus-
müssen berechnen, ob zwischen vorhande- klappseite auf. Das hilft Ihnen dabei,
nem Einkommen und derzeitigen Ausgaben Ihre laufenden Kredite aufzulisten. Die
überhaupt Platz für eine Kreditrate ist. Summe Ihrer monatlichen Kreditraten
Vereinfacht ausgedrückt bedeutet das: können Sie in die Tabelle „Unser Einnah-
men-Ausgaben-Check“ eintragen.
p Haben Sie z. B. jeden Monat 100 Euro
übrig, können Sie dieses Geld ansparen
oder zur Finanzierung nutzen. Gehe n Sie folge nde
Frage n ehrlich durch:
p Haben Sie am Monatsende hingegen alle
Einnahmen verbraucht und kein Geld –> Kommen Sie mit Ihrem Einkommen gut aus?
übrig, sollten Sie vor der Kreditaufnahme
zunächst Ihre Ausgaben überprüfen. In –> Könnten Sie auf Ihre eingeräumte Konto
diesem Fall wird die zusätzliche Belas- überziehung (Dispositionskredit) verzichten?
tung vermutlich nur zu schultern sein,
wenn Sie bei den Haushaltsausgaben –> Haben Sie einen guten Überblick über Ihr
dauerhaft etwas einsparen. Konto, Ihr Vermögen und Ihre Schulden?
–> Ist Ihr Arbeitsplatz und somit Ihr Einkommen
innerhalb der nächsten 5 Jahre sicher?
TIPP
Mit der kostenfreien Budgetanalyse
–> Hatten Sie mit bisherigen Kreditverträgen
verschaffen Sie sich online selbst
keine Probleme?
einen Überblick über Ihre Finanz en
und erkennen, wo Sie den Rotstift an-
–> Konnten Sie Lastschriften von Ihrem Konto
setzen können: www.budgetan alyse.de.
bisher immer einlösen?
8Die Grundlagen
Schnelltest:
Schätzen Sie doch einfach mal:
Welche monatliche Kreditrate
können Sie sich problemlos
leisten?
Schätzung:
Auf S. 31 finden Sie die Antwort.
9II
Kreditformen
im Überblick
11 So funktionieren Kredite
13 Klassische Kredite
15 Sonderformen von Krediten
19 Exkurs: Immobilienfinanzierung
10So funktionieren Kredite
Raten, Zinsen und Tilgung sind wichtige Bestandteile
des Kreditvertrags.
Kreditformen
im Überblick
Damit ein Kreditgeschäft zustande kommt, Kreditzinsen kann man sich wie eine
braucht es immer zwei Seiten: Miete für Geld vorstellen: Ihnen wird
der Kreditbetrag überlassen und dafür
p einen Gläubiger, der Geld für einen zahlen Sie für die Dauer der Nutzung
bestimmten Zeitraum verleiht, Miete (Zinsen). Am Ende der Mietlaufzeit
muss der Kreditbetrag zurückgezahlt sein
p und einen Schuldner, der sich dazu ver- (Tilgung). Kredite werden in der Regel in
pflichtet, die Kreditsumme zu den verein- Teilbeträgen (Raten) abgezahlt. Daher be-
barten Bedingungen zurückzuzahlen. steht die regelmäßige Kreditrate nicht nur
aus Zinsen, sondern auch aus Tilgungen.
Die gebräuchlichste Form der Finanzie- Je höher der Tilgungsanteil, desto schnel-
rung ist die Kreditaufnahme. Ein Kredit ist ler ist das Darlehen im Verlauf der Jahre
juristisch gesehen ein Darlehensvertrag. abbezahlt. Denn die sinkende Restschuld
Der Schuldner verspricht, die geliehene reduziert zugleich den Zinsanteil der
Summe bis zu einem bestimmten Termin monatlichen Rate.
zurückzuzahlen und zahlt dafür einen
Preis, der sich aus Zinsen und weiteren
Kosten zusammensetzt.
Beispielhafter Tilgungsplan eines Kredits
Jahr Rate Zins- Tilgungs- Restschuld zum
Jährliche Rate: anteil anteil Jahresende
1.200 € 1 1.200,00 € 150,00 € 1.050,00 € 3.950,00 €
Darlehen:
2 1.200,00 € 118,50 € 1.081,50 € 2.868,50 €
5.000 €
Sollzinssatz: 3 1.200,00 € 86,06 € 1.113,94 € 1.754,56 €
3% 4 1.200,00 € 52,64 € 1.147,36 € 607,20 €
5 625,42 € 18,22 € 607,20 € 0,00 €
11Der Kredit aus Bank-
und aus Kundensicht
Zinsen und Tilgung Anlagebetrag
später heute
€
€
Kunde als Kunde als
Kreditnehmer Anleger
Bank
Kreditbetrag Zinsen und Tilgung
heute später
Aus der Sicht der Bank zählt die Kredit- werden. Daher prüft die Bank die Kredit-
vergabe zum Aktivgeschäft und ist eine würdigkeit des Kreditnehmers sehr genau,
Geldanlage. Denn wenn sie Geld verleiht, bevor sie Geld verleiht.
investiert sie in den Kreditnehmer. Für die
Investition erhält sie Zinsen. Da Banken Auf der anderen Seite erhält die Bank
vor allem das Geld ihrer Kunden verleihen, selbst auch Kredite. Sie stammen unter
ist es umso wichtiger, dass die vergebe- anderem von Kunden, die Geld bei ihr
nen Kredite sicher wieder zurückgezahlt anlegen und dafür Zinsen bekommen.
12Klassische Kredite
Die eingeräumte Kontoüberziehung, der Ratenkredit
und der Abruf- oder Rahmenkredit sind die gängigsten
Verbraucherkredite.
Kreditformen
im Überblick
Kontoüberziehungen an. Wird der genehmigte Disporahmen
Inhaber eines Girokontos erhalten un- überschritten, können für eine geduldete
ter bestimmten Voraussetzungen Geld Kontoüberziehung noch deutlich höhere
über ihr Guthaben hinaus. Eine wichtige Überziehungszinsen fällig werden. Infor-
Voraussetzung ist, dass der Kontoinhaber mieren Sie sich deshalb bei Ihrem Kreditin-
volljährig ist. Die Höhe dieser eingeräum- stitut, ob und in welcher Höhe das Institut
ten Kontoüberziehung (Dispositionskredit die geduldete Kontoüberziehung erlaubt
oder auch Dispo) orientiert sich an den und mit welchen Kosten das verbunden ist.
regelmäßigen Gehaltseingängen bzw.
den Nettoeinkünften des Kontoinhabers. Der Dispositionskredit gehört damit zu
Sie wird zwischen dem Kreditinstitut und den teuersten Kreditformen und ist nur für
dem Kontoinhaber vereinbart. In der Regel kurzfristige finanzielle Engpässe geeignet.
beträgt der Rahmen der eingeräumten Als Finanzierungsgrundlage für größere
Kontoüberziehung (Disporahmen) das Anschaffungen oder zur langfristigen
bis zu Dreifache des monatlichen Netto Nutzung ist er nicht zu empfehlen, weil er
einkommens. Ein Rechtsanspruch auf in der Regel teurer ist als andere Kredit-
die Gewährung eines Dispositionskredits formen. Idealerweise nutzen Sie den Dispo
besteht nicht. Außerdem kann das Kredit nur bei kleineren Engpässen, die Sie mit
institut diesen jederzeit ohne Angabe von dem nächsten Gehaltseingang wieder
Gründen kündigen. Auch als Kontoinhaber ausgleichen können. Dabei sollten Sie
haben Sie die Möglichkeit Ihren Dispositi- unbedingt darauf achten, dass Sie durch
onskredit zu kündigen. diesen Ausgleich nicht in die Schulden-
spirale geraten, wenn Sie im Folgemonat
Der Dispositionskredit kann jederzeit ohne bereits einen Großteil Ihres Gehalts für
Abschluss eines weiteren Darlehensver- die Rückzahlung des Dispositionskredits
trags und ohne Ankündigung genutzt verplant haben.
werden. Dafür fallen hohe Dispozinsen
13Ratenkredit (einschließlich Zinsen) erfolgt flexibel: Der
Der Ratenkredit ist die klassische Form des Kunde entscheidet selbst, wann er wie viel
Verbraucherkredits. Er wird auch Konsu- tilgt. Meistens wird aber eine monatliche
mentenkredit genannt, da er meist zur Mindestrückzahlung vereinbart. Die Kredit-
Finanzierung von Konsumgütern wie z. B. institute legen die Zinshöhen variabel fest.
Elektrogeräte oder Unterhaltungselektronik Diese sind aber meist günstiger als die
genutzt wird. Meist wird die Kreditsumme Dispozinsen.
in festen Raten innerhalb von 6 Monaten
bis 6 Jahren zurückgezahlt. Diese Raten Nachteil: Weil keine feste Rückzahlungs-
bestehen aus Zins und Tilgung. rate vorgeschrieben ist, kann man den
Überblick verlieren. Bei steigenden
Der Ratenkredit ist zur Anschaffung lang- Zinssätzen steigt auch die Höhe der
lebiger Gebrauchs- und Konsumgüter Mindestrate – und anfangs attraktiv
geeignet. Dank der gleichbleibenden aussehende Zinssätze können schnell
Monatsraten können die Zahlungen relativ teuer werden, wenn sie der Marktentwick-
gut in das Haushaltsbudget eingeplant lung angepasst werden. Schöpft man den
werden. Ein Ratenkredit ist grundsätzlich Kreditrahmen immer wieder aus, ist es
nur mit schriftlichem Vertrag gültig. Darin schwer, die Raten oder die Dauer bis zur
muss neben Gesamtkreditsumme, Netto Rückzahlung des Kredits abzuschätzen.
kreditbetrag, Laufzeit und Sollzinssatz
unter anderem auch der effektive Jahres-
zins angegeben werden. Die maximale
Kündigungsfrist beträgt 1 Monat. Der Ra- T IP P
tenkredit darf aber auch jederzeit vorzeitig We nn Si e hä uf i
g „im Di sp o ste he
n“ ,
zurückgezahlt werden. Dabei fällt eine s oll te n Si e nur se
hr zurü ck ha l-
Vorfälligkeitsentschädigung von maximal te nd Sp ar ve r trä
ge ab sc hli eß e n.
1 Prozent der verbleibenden Restschuld an. Di e Kred itz ins e n,
die Si e durc h die
Rü ck za hlu ng ein
e s Di sp ok re dits
Abruf- oder Rahmenkredit in Zu ku nft sp ar
e n, las se n sic h
Der Abruf- oder Rahmenkredit ist eine mi t Sp aran lag e n
praktis ch nic ht
Mischform aus Raten- und Dispositions er wi r tsc hafte n.
kredit und hat eine mittlere oder unbe-
fristete Laufzeit. Statt eines einmaligen
Kreditbetrags wird dem Verbraucher
innerhalb eines festen Kreditrahmens
Geld zur Verfügung gestellt, über das er
jederzeit verfügen kann. Die Rückzahlung
14Kreditformen
im Überblick
Sonderformen von Krediten
Neben klassischen Krediten gibt es zahlreiche alternative
Finanzierungsmöglichkeiten von anderen Anbietern.
Null-Prozent-Finanzierung Die kleinen Raten lenken vom eigentlichen
Mit einer Null-Prozent-Finanzierung Kaufpreis ab und führen zum unüberlegten
können Sie ein Produkt auf Raten kaufen, Kauf. Zudem verführen Finanzierungsan-
ohne dafür Zinsen zu bezahlen. Was auf gebote ohne Zinsen dazu, mehr zu kaufen,
den ersten Blick verlockend klingt, bedeutet als finanziell drin ist: Besonders teuer wird
nicht automatisch ein gutes Geschäft. die Null-Prozent-Finanzierung dann, wenn
Die Ware ist unter Umständen deutlich Sie Ihre Raten nur über eine eingeräumte
teurer als bei anderen Anbietern. Häufig Kontoüberziehung (Dispositionskredit
berücksichtigen Händler versteckte oder auch Dispo) bezahlen können. Der
Kosten in ihrer Preiskalkulation. Um einen Kredit darf jederzeit zurückgezahlt wer-
überteuerten Kauf zu vermeiden, sollten den – ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
Sie unbedingt die Kaufpreise mehrerer Außerdem können Sie den Vertrag inner-
Wettbewerber vor dem Kauf vergleichen. halb von 14 Tagen widerrufen.
15Ratenkauf niger wert, werden Ausgleichszahlungen
Der Ratenkauf wird oft von Autohändlern fällig. Manchmal kann man es auch zum
oder Möbelhäusern angeboten, die Ihnen Restwert kaufen – Leasing ist dann dem
unkomplizierte Bezahlmöglichkeiten ver- Kredit sehr ähnlich.
sprechen. Sie bezahlen die gekaufte Ware
in Raten, die einen Preisaufschlag enthal- Wenn Sie ein Auto finanzieren möchten,
ten. Bevor Sie einen Kaufvertrag auf Raten sollten Sie sich die Gesamtkosten des
abschließen, sollten Sie genau rechnen, Leasings (Anzahlung, Leasingraten,
was Sie der Kauf insgesamt kostet. Auf Restwertgarantie) genau ansehen. Prüfen
S. 35 finden Sie eine Beispielrechnung. Sie außerdem die Bestimmungen zum
Vergleichen Sie die Finanzierungskosten Wertverlust des Fahrzeugs. Für Privatkun-
kritisch. Unter Umständen kann es sogar den lohnt sich Leasing selten, denn nur
günstiger sein, einen Ratenkredit bei Ihrer Unternehmer oder Freiberufler können
Hausbank aufzunehmen. die Ausgaben für Leasing von der Steuer
absetzen, wenn Sie den Wagen geschäft-
Autofinanzierung lich nutzen.
Beim Autokauf werben die Banken der
Autohersteller mit verlockenden Zinskon- Kreditkarte
ditionen. Doch oft geht es bei den Ange- Kreditkartengesellschaften buchen Be-
boten darum, ein bestimmtes Automodell träge in der Regel nicht sofort vom Konto
besser zu verkaufen. Damit Sie beim ab, sondern sammeln sie und ziehen sie
Autokauf möglichst viel Entscheidungs- später ein. Üblich sind in Deutschland
freiheit haben, sollten Sie beim Händler monatliche Abrechnungen. Bis zur Abbu-
nach Barzahler-Rabatten fragen – und den chung der Rechnungsbeträge bleiben bis
neuen Wagen dann mit einem Autokredit zu 30 Tage Zeit. Das ist wie ein zinsfreies
der Hausbank finanzieren. Der Autokredit Darlehen bis zum nächsten Abrechnungs-
funktioniert wie ein normaler Ratenkredit datum. Ausgegeben werden Kreditkarten
mit einem bestimmten Verwendungs- von Kreditinstituten, Unternehmen oder
zweck. Er ist teilweise günstiger als der direkt von den Kartengesellschaften. Ent-
Kredit des Autohauses. sprechend unterschiedlich sind Kosten
und Konditionen.
Leasing
Leasing ist eine Mischung aus Miete und Arbeitgeberkredit
Kredit, die insbesondere bei der Autofinan Erkundigen Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber
zierung angeboten wird. Sie bezahlen über die Möglichkeit eines Kredits. Manche
meist einen Anfangsbetrag und danach Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern
eine monatliche Summe für die Nutzung zinsgünstige Kredite für bestimmte Zwecke
des Pkw. Die Pflichten sind denen des Ei- an (z. B. Wohnungsfinanzierung), teils
gentümers ähnlich, obwohl man das Auto auch ohne besondere Prüfung und mit
nie besitzt. Nach Ende des Leasingvertrags flexiblen Rückzahlungsoptionen. Wird das
muss das Auto zum vereinbarten Restwert Darlehen im Rahmen marktüblicher Zinsen
zurückgegeben werden. Ist das Auto we- gewährt, ist das steuerlich unbedenklich.
16Zinsvergünstigungen müssen hingegen kredit sonst als Schenkung ansehen könnte
als „geldwerter Vorteil“ versteuert werden. und eventuell Erbschaftssteuer fällig wird.
Bis zu einer Höhe von 2.600 Euro sind die Wichtig zu wissen: Die Kreditgeber müssen
Darlehen steuerfrei. die Zinseinkünfte in ihrer Steuererklä-
rung angeben und mit dem persönlichen
Privatkredit von Freunden und Familie Steuersatz versteuern. Bei Privatkrediten
In manchen Situationen kann es sinnvoll in der Familie sind besondere steuerliche
sein, einen Kredit bei Freunden oder Bedingungen zu beachten – je nachdem,
Kreditformen
im Überblick
Verwandten aufzunehmen. Interessant ist wofür der Kredit verwendet wird.
diese Variante für Sie dann, wenn dies für
beide Seiten vorteilhaft ist. Die Zinsen Damit ein Privatkredit problemlos klappt,
sollten sich an den marktüblichen Zinsen ist es wichtig, genaue Absprachen zu tref-
orientieren, da das Finanzamt den Privat- fen und diese schriftlich festzuhalten.
Im Kreditver trag eines Privatkredits s ollte stehen:
–> Namen der Vertragspartner –> Höhe des jährlichen Zinssatzes
–> Datum des Vertragsabschlusses –> Regelung zur Rückzahlung des Kredits
(z. B. Höhe der monatlichen Raten)
–> Höhe des Kreditbetrags, Laufzeit des
Kredits, Datum der Auszahlung –> Vereinbarungen über Verzugszinsen, wenn
der Kreditnehmer nicht pünktlich zahlt
17Studienkredit Kredit von Kreditvermittlern
Um Finanzlücken während des Studi- Neben Kreditinstituten bieten Kredit
ums zu füllen, bieten Kreditinstitute, vermittler ihre Dienste an. Das kann Ihnen
die KfW-Förderbank, das Bundesverwal- die Suche nach einem passenden Kredit-
tungsamt oder die Studierendenwerke angebot erleichtern. Denn der Kreditver-
unterschiedliche Finanzierungsmodelle mittler holt für Sie mehrere Angebote von
für Studierende an. In der Regel sind Stu- unterschiedlichen Kreditinstituten ein.
dienkredite einfach zu bekommen. Nur Die Kreditvermittler vergeben selbst keine
„harte Kriterien“ wie eine Privatinsolvenz Darlehen, sondern reichen Anfragen bloß
oder eine eidesstattliche Versicherung an Banken weiter. Üblich ist das bei Immo-
führen zum Ausschluss. bilienfinanzierungen. Wenn die Kreditver-
mittlung erfolgreich war, zahlt meist die
Vor der Kreditaufnahme sollten Sie die kreditgebende Bank die Provision für den
Dauer und die Höhe der festen Auszah- Vermittler. Schauen Sie sich aber in jedem
lungsbeträge prüfen. Zurückgezahlt wird Fall die Bedingungen für die Kreditvermitt-
das Geld nach dem Studienabschluss. Weil lung genau an.
man nicht absehen kann, wie dann die
finanziellen Möglichkeiten sind, sollte ein Achtung bei unseriösen
Studienkredit eher knapp bemessen sein. Kreditvermittlern
Einen Anbietervergleich finden Sie unter Versprechen Angebote schnelle Sofort-
www.che.de/studienkredittest. hilfe, ist größte Vorsicht geboten. E-Mails
oder Zeitungsannoncen wie „Cash ohne
Kredit über Onlineplattformen Bonitätsprüfung!“ oder „Kredit ohne
Das Internet bietet Plattformen für neue Schufa“ sollten Sie deshalb unbedingt
Finanzierungslösungen. Solche Peer-to- ignorieren. Meiden Sie Angebote, bei
Peer-Kredite werden direkt von Privatper- denen Sie etwas zahlen müssen, bevor
sonen an Privatpersonen vergeben. Dieses Ihnen das Darlehen gewährt wird. Falls die
Kreditgeschäft kann unkomplizierter sein Kreditvermittlung erfolglos bleibt, dürfen
als der Gang zu Ihrer Hausbank. Seien gar keine Kosten fällig werden.
Sie trotzdem vorsichtig: Einige Anbieter
sind unseriös und nicht transparent. Der Crowdfunding
Kreditnehmer kann nicht sicher sein, ob er Crowdfunding (Schwarmfinanzierung)
das Geld tatsächlich zu den vereinbarten dient der Finanzierung von Projekten,
Bedingungen bekommt. Die Stiftung Produkten, Start-ups etc. Dabei können
Warentest hat die wichtigsten Onlinebör- viele Menschen mit jeweils kleinen Beträ-
sen für Privatkredite getestet (s. S. 52). gen größere Summen zusammentragen.
Die Crowdfunding-Projekte werden in der
Regel über das Internet organisiert. Häufig
gibt es eine vordefinierte Mindestsumme,
die in einem vorher festgelegten Zeitraum
durch Zahlungen erreicht werden muss,
damit das Projekt umgesetzt werden kann.
18Exkurs:
Immobilienfinanzierung
Immobilienkredite haben regelmäßig eine lange Lauf-
zeit. Umso wichtiger ist es, die Gesamtkosten für Immo-
bilie und Finanzierung zuverlässig zu ermitteln.
Kreditformen
im Überblick
€ Gesamtkosten der Immobilie
realistisch abschätzen
Eine Immobilie kostet mehr als den Kauf-
preis. Hinzu können bis zu 10 Prozent
Nebenkosten für Grunderwerbssteuer,
Notarkosten sowie Gebühren für den
Grundbucheintrag kommen. Unter Um
ständen werden noch zusätzlich Makler
Auf den ersten Blick ist die Finanzierung gebühren fällig, die sich Käufer und
von Immobilien kinderleicht. Im Internet Verkäufer teilen. 5 bis 7 Prozent des
präsentieren zahlreiche Anbieter diverse Kaufpreises plus Mehrwertsteuer sind
Rechner, mit denen sich ermitteln lässt, vielerorts üblich. Kalkulieren Sie diese
wie viel Haus oder Wohnung Sie sich leis- Kosten unbedingt in Ihren Finanzierungs-
ten können. Die Finanzierung der eigenen bedarf ein.
vier Wände ist jedoch ein langfristiges Pro-
jekt: Immobilienkredite laufen viele Jahre. Wer ein gebrauchtes Objekt kaufen will,
Kleine Unterschiede bei den Konditionen sollte den Zustand des Hauses genau prü-
zu Beginn können deshalb über die Lauf- fen und gegebenenfalls Rat von Fachleu-
zeit große Wirkung haben. So bedeutet ein ten einholen. Nur so können Sie auch die
Unterschied im Zinssatz von 0,5 Prozent Ausgaben für eine eventuell erforderliche
am Ende Tausende Euro Mehrkosten für Renovierung kalkulieren. Eigenleistungen
die Finanzierung. Eine solide Immobilien- beim Bau oder Umbau können Kosten
finanzierung erfordert deshalb vor allem senken, müssen aber realistisch bewertet
eine gute Vorbereitung. werden. Ist die Arbeit nicht zu schaffen,
entsteht eine Finanzierungslücke durch
ungeplante Handwerkerkosten.
19TIPP
Für die Baupha se brauch e n Sie
minde ste ns eine Bauleis tungs- und
eine Bauherre nhaftpf lichtver siche-
rung. Nach Bauabs chluss e mpfiehl t
Bei einem Neubau müssen Sie Kosten für
sich unbedin gt eine Wohnge bäude-
Vermessung, Bodengutachten, Bauantrag
versich erung. Mehr im koste nfreie n
und Baugenehmigung einkalkulieren.
Ratgeb er „Versic hern mit Maß“
Auch die Honorare für den Architekten, die
(s. S. 54)
qualifizierte Baubegleitung und Ausgaben
für Bauwasser, Baustrom oder die Erschlie-
ßungs- und Anschlusskosten dürfen nicht
vergessen werden. Erst wenn feststeht,
wie teuer Haus oder Wohnung werden,
lässt sich auch ein Finanzierungsvorhaben Als Faustregel gilt:
zuverlässig planen. Die Kreditraten sollten 40 Prozent
des laufenden Nettoeinkommens
Budget richtig kalkulieren nicht übersteigen. Neben den Ra-
Vor dem Kauf einer Immobilie ist ein Kassen- ten für die Immobilie zählen auch
sturz unumgänglich. Wie genau sind die weitere laufende Kredite dazu.
Vermögensverhältnisse? Welche monatli-
chen Einnahmen und Ausgaben haben Sie?
Welche Ausgaben fallen voraussichtlich Baufinanzierungsexperten empfehlen,
in 10 oder 20 Jahren an (z. B. Ausbildung mindestens 20 bis 30 Prozent der Gesamt-
der Kinder)? Grundsätzlich sollten Sie die kosten beim Hauskauf über Eigenkapital
Lebenshaltungskosten nicht zu knapp abzudecken. Übersteigt der Kreditanteil
bemessen. Nur die wenigsten Menschen am Kaufpreis 80 oder gar 90 Prozent,
sind dazu bereit, sich über Jahrzehnte bei werden viel höhere Kreditzinsen fällig.
ihrem Lebensstandard (z. B. bei Reisen In jedem Fall sollten Sie mit Ihrem Eigen
oder anderen Freizeitaktivitäten) finanziell kapital mindestens die Nebenkosten
stark einzuschränken. zahlen können. Denken Sie jedoch daran,
für Unvorhergesehenes einen Notgroschen
Mit Ihrem frei verfügbaren Budget müssen in Höhe von 2 bis 3 Monatsgehältern
Sie die Kreditraten und die Betriebskosten, zurückzuhalten.
einschließlich einer Rücklage für Instand-
haltungen, dauerhaft leisten können. Ein höheres Eigenkapital senkt den Kredit-
Bewirtschaftungskosten sollten Sie mit zins und damit Ihre Zinsbelastung. Zum
3 bis 4 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche Vergleich: Der Zinssatz für eine Finanzie-
berechnen. Wie Sie Ihr frei verfügbares rung ohne Eigenkapital erhöht sich um rund
Budget berechnen, zeigt Ihnen Schritt 3 0,5 bis 1 Prozentpunkt im Vergleich zu einer
im nächsten Kapitel. Finanzierung mit 20 Prozent Eigenkapital.
20Kreditformen
im Überblick
Eigenkapital ansparen die Tilgung und die Laufzeit festgelegt. Ein
Mit einem Bausparvertrag können Sie vor Bausparkredit lohnt sich besonders, wenn
dem Immobilienkauf Eigenkapital ansparen. die Bauzinsen bis zur Zuteilung steigen
In der Regel werden 40 Prozent der Bau- könnten oder Sie flexibel bei der Tilgung
sparsumme als Guthaben angespart und sein wollen. Einen solchen Kredit können
verzinst. Die andere Hälfte der Bauspar- Sie auch für den Kauf, den Umbau oder die
summe kann später bei der sogenannten Modernisierung einer Immobilie verwenden
Zuteilung als zinsgünstiges Darlehen in An- und zudem durch Riester-Zulagen staat-
spruch genommen werden. Voraussetzung lich fördern lassen. Neben den klassischen
für ein Bauspardarlehen ist ein mit einer Bauspardarlehen bieten viele Bausparkas-
Bausparkasse geschlossener Bausparver- sen Bausparsofortdarlehen an. Hier wird
trag über eine bestimmte Bausparsumme. der Kredit als endfälliges Darlehen bereits
Die Höhe des Bauspardarlehens ist von der zu Beginn des Bausparvertrags gewährt.
zu Beginn vereinbarten Bausparsumme und Zusätzlich sparen Sie monatlich die Bau-
dem gewählten Bauspartarif abhängig. Im sparsumme an, mit der bei Zuteilung das
Bauspartarif sind die Höhe des Zinssatzes, endfällige Darlehen getilgt wird.
21Bausparer können beim Sparen staat Zinsform. Die Darlehensformen lassen sich
liche Fördermittel in Anspruch nehmen. meistens kombinieren, sodass Darlehens-
Wer jährlich bis zu 470 Euro (Ehepaare: verträge auch parallel laufen oder sich
940 Euro) in einem Bausparvertrag anlegt, gegenseitig ablösen:
kann die Arbeitnehmersparzulage (Ledige:
43 Euro/Ehepaare: 86 Euro) beantragen. p Annuitätendarlehen haben eine gleich-
Dazu darf das zu versteuernde Jahres- bleibende Rate, die sich aus Zins- und
einkommen im Kalenderjahr 17.900 Euro Tilgungsanteil zusammensetzt. Weil die
(Ehepaare: 35.800 Euro) nicht übersteigen. Restschuld stetig sinkt, wird der Zinsan-
Wer die Sparsumme auf 512 Euro (Ehe- teil immer geringer und der Tilgungs-
paare: 1.024 Euro) jährlich aufstockt, kann anteil steigt. Bei den letzten Raten zahlt
zusätzlich mit einer Wohnungsbauprämie man nur noch wenig Zinsen und tilgt vor
von 10 Prozent auf die Sparsumme rech- allem die Restschuld. Annuitätendar-
nen (Ledige: 70 Euro/Ehepaare: 140 Euro). lehen werden üblicherweise für die
Für die Wohnungsbauprämie gelten dabei Immobilienfinanzierung genutzt.
aber Einkommensgrenzen von 35.000 Euro
(Ehepaare: 70.000 Euro) jährlich. Weitere p Bei Festzinsdarlehen bleibt der Zinssatz
Informationen zum Bausparen: www.lbs.de während der Darlehenslaufzeit unver-
ändert. Das nennt man Zinsbindung bis
Darlehensformen für Immobilien Endfälligkeit.
Immobiliendarlehen laufen in der Regel
über viele Jahre. Außer bei Festzinsdarle- p Bei Darlehen mit variabler Zinsverein-
hen werden die Zinsen meist für 10 oder barung wird der Zinssatz immer wieder
15 Jahre fest vereinbart. Unterschieden neu festgelegt und orientiert sich dabei
werden Immobiliendarlehen nach der Art am Kapitalmarktzinsniveau.
der Rückzahlung (Tilgung) und nach der
22p Bei endfälligen Darlehen zahlt man tigen Konditionen lange zu sichern. Soll
während der Laufzeit nur die Zinsen und ein Kredit zu einem bestimmten Zeitpunkt
löst den Kredit am Ende der Laufzeit (z. B. Rentenbeginn) vollständig abbezahlt
komplett ab. Kreditinstitute lassen sich sein, müssen die monatlichen Raten und
dabei die Verfügbarkeit des Kreditbe- damit der Tilgungssatz entsprechend hoch
trags meist durch Kapitalanlagen wie gewählt werden. Haben Sie zusätzliches
Lebensversicherungen, Bausparver- Geld zur Verfügung, können Sie den Kredit
träge oder Wertpapiere bzw. Fonds- je nach Vertrag auch vorzeitig zurück-
Kreditformen
im Überblick
ansparpläne absichern. Die Zinsen von zahlen. Bei Immobilienkrediten sollten
endfälligen Darlehen sind regelmäßig Sie deshalb Sondertilgungen bereits bei
höher als beim Annuitätendarlehen. Vertragsabschluss schriftlich vereinbaren.
Damit können Sie auch die Zahlung einer
Kreditsicherheiten Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger
Für die Immobilienfinanzierung wird in Rückzahlung vermeiden oder beschränken.
Deutschland häufig der Begriff Hypothe- Mehr zu dem Thema „Kreditkonditionen“
kendarlehen verwendet. Darunter werden lesen Sie auf S. 32. Achten Sie darauf, wann
langfristige Darlehen verstanden, die Bereitstellungszinsen fällig werden: Die
durch ein Grundpfandrecht (Hypothek oder Bauzeit von Immobilien verlängert sich
Grundschuld) im Grundbuch gesichert wer- häufig – wenn der Kredit nach 6 bis 12 Mo-
den. Dabei haftet der Kreditnehmer nicht naten noch nicht vollständig abgerufen
nur mit seinem Vermögen, sondern auch wurde, werden Zinsen auf den ungenutzten
mit der Immobilie selbst. Die Sicherheit Teil des Darlehens fällig.
besteht darin, dass die Bank das belastete
Grundstück versteigern lassen kann, wenn Welche Hilfen gibt’s vom Staat?
der Schuldner seinen Zahlungsverpflich- Der Staat fördert das Bausparen über
tungen nicht vertragsgemäß nachkommt. die Arbeitnehmersparzulage und die
Ein Grundpfandrecht kann zur Absicherung Wohnungsbauprämie (s. S. 22).
beliebiger Kredite verwendet werden. Es
wird ins Grundbuch eingetragen. Außerdem bietet die KfW-Förderbank
diverse Förderdarlehen für Immobilienbe-
Immobilienkredit richtig ausbalancieren sitzer. Vergünstigte Kredite können z. B. zur
Neben der Besicherung müssen Sie bei energieeffizienten Sanierung von Altbau-
der Baufinanzierung die monatliche Rate, ten oder für den altersgerechten Umbau
den Tilgungssatz (üblich sind zwischen beantragt werden. Gefördert wird auch der
1 bis 3 Prozent) und die Dauer der Zins- Neubau von energieeffizienten Häusern. Es
bindung festlegen. Es ist empfehlenswert, sollte stets im Einzelfall geprüft werden, ob
eine nicht zu geringe Tilgung (größer als ein KfW-Kredit zur eigenen Finanzierungs-
1 Prozent) zu wählen, damit die Kredit- planung passt. Neben den bundesweiten
schuld schneller abgezahlt werden kann. Förderprogrammen bieten viele Bundes
länder bei Kauf und Modernisierung von
Bei niedrigen Kreditzinsen empfiehlt sich Wohngebäuden Unterstützung über
eine langfristige Zinsbindung, um die güns- zinsverbilligte Darlehen oder Zuschüsse.
23Die Fördermaßnahmen sind zum Teil an die ersten 10 Jahre vereinbart. Ist der Kredit
Einkommensgrenzen gebunden. Wichtig: in dieser Zeit nicht getilgt, muss eine neue
Gefördert werden in der Regel Vorhaben, Zinsvereinbarung geschlossen werden. Der
die noch nicht begonnen wurden. bisherige Kreditgeber muss Sie 3 Monate
vor Ablauf der Zinsbindung darüber
Informieren Sie sich daher frühzeitig informieren, ob er ein neues Zinsangebot
über die Förderprogramme. Einen ersten unterbreiten will und welches. Andernfalls
Überblick gibt es unter www.kfw.de p läuft das Darlehen regelmäßig zum varia-
Privatpersonen. blen Zins weiter. Das kann bei steigenden
Zinsen zu erheblichen Mehrbelastungen
Sie können auch die Riester-Förderung für bzw. sogar Überschuldungen führen.
Ihr Bauvorhaben nutzen: Beim Wohn-Ries-
ter bezuschusst der Staat Sparbeiträge Anschlussfinanzierung
oder Tilgungsleistungen für einen Kredit, Nach Ablauf der Zinsbindung darf man
den man zum Bau, Kauf oder Umbau einer den Immobilienkredit vollständig zurück-
selbst genutzten Immobilie aufgenommen zahlen. Kann oder möchte man das nicht,
hat. Beim Riester-Bausparvertrag erhöhen muss ein neuer Anschlusskreditvertrag
die staatlichen Zulagen zuerst den Sparbe- geschlossen werden. Dafür sucht man
trag, später fließen sie in die Tilgung des entweder ein neues Kreditinstitut oder
Darlehens. Wenn Sie bereits einen Riester- trifft mit der bisherigen Bank eine neue
Vertrag besitzen, können Sie das gesamte Zinsvereinbarung (siehe oben). Grund-
angesparte und steuerlich geförderte sätzlich gelten für eine Anschlussfinanzie-
Vermögen für eine Immobilie verwenden. rung ähnliche Regelungen wie vor jeder
Haben Sie noch keinen Riester-Vertrag, Kreditüberlegung. Idealerweise sollten Sie
können Sie die staatliche Förderung für sich mindestens 12 Monate vor Ablauf des
eine Darlehensaufnahme nutzen. Wichtig Kreditvertrags um die weitere Finanzierung
zu bedenken: Mit dem Eintritt ins Rentenal- kümmern. Unabhängig davon empfiehlt es
ter müssen Sie Steuern auf die geförderten sich, ein bis zwei Vergleichsangebote ein
Spar- und Tilgungsleistungen zahlen. zuholen und gegebenenfalls ein Forward-
Darlehen zu nutzen.
Daneben bieten die Bundesländer ver-
schiedene Förderprogramme an. Die Mit einem Forward-Darlehen können sich
Förderdatenbank des Wirtschaftsministe Kreditnehmer günstige Konditionen bis zu
riums www.foerderdatenbank.de bietet 60 Monate im Voraus sichern. In der Regel
einen Überblick über Förderprogramme fallen dafür aber Zinsaufschläge an. Aus
und Finanzhilfen der EU, des Bundes und gezahlt wird das Darlehen erst nach einer
der Länder. bestimmten Vorlaufzeit. Die Zeitspanne
zwischen dem Vertragsabschluss und
Anschlusszinsen vereinbaren dem gewählten Laufzeitbeginn wird als
In der Regel haben Immobiliendarlehen Forward-Periode bezeichnet. In dieser Zeit
eine Laufzeit von deutlich mehr als 10 Jah- fallen für das Darlehen keine Kredit- oder
ren. Ein fester Zinssatz wird meist nur für Bereitstellungszinsen an.
24INF O
Ein Forward-Darlehen schafft Planungs Hab en Sie ein Da rlehen
mit eine r
sicherheit, da bereits klar ist, wie hoch die Laufz eit von me hr als
10 Jahren ,
Zinsen für die Anschlussfinanzierung sein kön nen Sie es mit eine
r Fris t von
werden. Erhöhen sich die Zinsen bis zur 6 Mo naten kündige n und
abl öse n,
Auszahlung des Darlehensbetrags aller- s obald 10 Jahre nac h der
voll stä n-
dings nicht, ist das Forward-Darlehen teurer dige n Auszah lun g vergan
gen sind .
als ein Darlehen zum aktuellen Marktzins. Die s lohnt sich unter Um
stä nde n
dan n, wen n die Zinsen
aktuell
Kreditformen
im Überblick
wes entlich niedrige r sind
als zum
Abs chl uss des Kre ditver
tra gs.
25III
Kreditaufnahme
planen
27 Schritt 1: Wünsche kritisch bewerten
28 Schritt 2: Finanzierungsbedarf ermitteln
29 Schritt 3: Wie viel Kredit kann ich mir leisten?
32 Schritt 4: Kreditangebote vergleichen
36 Schritt 5: Entscheidung treffen
26Schritt 1:
Wünsche kritisch bewerten
Nehmen Sie sich genügend Zeit, um zu entscheiden, was
Ihnen die Erfüllung Ihrer Wünsche wert ist.
Kreditaufnahme
planen
Überlegen Sie, ob Sie die Anschaffung so- Kontoüberziehung (Dispositionskredit)
fort brauchen und ordnen Sie Ihre Wünsche oder einen Ratenkredit. Überschlafen
nach Dringlichkeit ein. Bei nicht dringlichen Sie Konsumentscheidungen am besten
Wünschen ist es meist sinnvoller, den Kauf- grundsätzlich.
preis ganz oder teilweise anzusparen, da
Sie dann die Kreditkosten umgehen. p Neue Sparverträge bei vorhandenen
Kreditbelastungen abschließen: Die
Das sollten Sie auf jeden Fall vermeiden: beste Sparanlage ist die Kredittilgung.
p Luxusausgaben über Kredite finanzie-
ren: Prüfen Sie, ob der Kredit wirklich p Einen Kredit mit einem anderen Kredit
gebraucht wird. Entbehrliche An- abzahlen: Mit einer Umschuldung verla-
schaffungen können warten, bis das gern Sie das Problem in der Regel nur in
Geld angespart ist. Das ist immer die die Zukunft. Damit Sie nicht auf einem
günstigste Variante. größeren Schuldenberg zurückbleiben,
da Sie nun noch mehr Zinsen zahlen
p Spontankäufe mit Krediten finanzieren: müssen, hilft nur ein ausführlicher Kos-
Nutzen Sie dafür nie Ihre eingeräumte tenvergleich vor der Umschuldung.
27Schritt 2:
Finanzierungsbedarf ermitteln
Berechnen Sie die Höhe Ihrer benötigten Kreditsumme.
Wenn Sie Klarheit über Ihre Wünsche ha- Finanzierungsbedarf ermitteln
ben, verschaffen Sie sich alle notwendigen
Informationen bezüglich Preis, Nutzungs- Anschaffungskosten in € Beispiel Auto
kosten und Ähnliches. Vergleichen Sie vor Kaufpreis 14.300
jeder Anschaffung unbedingt verschiedene Zusatzkosten 250
Produktangebote. Eventuell kommt für Ihre Gesamt 14.550
Anschaffung auch ein gebrauchtes Produkt
in Betracht. Erst wenn Sie alle Informationen
eingeholt haben, können Sie die Anschaf- Liquide Mittel in € Beispiel Auto
fungskosten richtig kalkulieren und haben Bargeld 150
eine gute Entscheidungsgrundlage. Girokonto 550
Sparbuch 1.000
Machen Sie anschließend eine Bestandsauf-
Tagesgeld 2.500
nahme Ihres verfügbaren Geldvermögens.
Sonstiges 500
Listen Sie auf, wie viel Geld Ihnen als liquide
Gesamt 4.700
Mittel aktuell frei zur Verfügung steht. Als
liquide Mittel gelten alle Zahlungsmittel,
die Sie zur Zahlung sofort einsetzen können,
Beispiel Auto
wie Bargeld, Tagesgeld oder Guthaben auf
Anschaffungskosten in € 14.550
dem Giro- oder Sparkonto. Die nebenste-
- Liquide Mittel in € -4.700
hende Tabelle zeigt Ihnen beispielhaft die
Finanzierungsbedarf in € 9.850
Berechnung eines Finanzierungsbedarfs.
28Schritt 3:
Wie viel Kredit kann
ich mir leisten?
Bestimmen Sie, welche Kreditrate dauerhaft in
Ihr monatliches Budget passt.
Beginnen Sie mit einem ehrlichen Kassen- ein. Nutzen Sie dazu in der Tabelle „Unser
sturz. Erfassen Sie zunächst, wie viel Einnahmen-Ausgaben-Check“ die Spalte
Kreditaufnahme
Geld Sie in einem typischen Monat nach „Zukünftiger Wert“. So sehen Sie, ob Ihr
planen
Abzug aller Ausgaben aktuell übrig haben. Vorhaben auch auf absehbare Zeit bezahl-
Bedenken Sie, dass Ihr Schuldenberg bar bleibt.
wächst, sollten Sie einmal Ihre Raten nicht
zahlen können. Auf diese Weise kann eine Wenn sich Ihre Einnahmensituation ver-
Überschuldung entstehen. Prüfen Sie Ihre ändert, bleiben die Schulden trotzdem be-
Möglichkeiten deshalb realistisch. stehen und müssen zurückgezahlt werden.
Das Monatsbudget sollte deshalb nicht bis
Nehmen Sie sich am besten Ihre letzten zum letzten Cent ausgereizt werden, damit
Kontoauszüge zur Hand und nutzen Sie sinkende Einnahmen nicht sofort zu Zah-
die Tabelle „Unser Einnahmen-Ausgaben- lungsschwierigkeiten führen. Berücksich-
Check“ im ausklappbaren Heftumschlag. tigen Sie bei Ihrer Aufstellung unbedingt
Haben Sie noch laufende Kredite? Dann auch Rücklagen für Unvorhergesehenes.
tragen Sie dort in der Zeile „Verbindlich-
keiten/Kredite“ die Summe aller monatli-
chen Kreditraten ein. Ihr frei verfügbares Als Faustregel gilt:
Budget ergibt sich aus Ihren Einnahmen Die monatliche Rate für einen
minus Ihrer Ausgaben. Geld und Haus- (neuen) Kredit sollte maximal die
halt bietet Ihnen zur Übersicht über Ihre Hälfte des frei verfügbaren Bud-
Einnahmen und Ausgaben weitere kosten- gets kosten. Dann haben Sie noch
freie Planungshilfen an. Mehr dazu auf Luft für Unvorhergesehenes.
S. 54/55.
Berücksichtigen Sie, dass sich Ihre Lebens-
umstände ändern können. Kalkulieren Sie
deshalb einen Puffer für Ihr Einkommen
oder eine Reserve für höhere Ausgaben
29TIP P
Heb e n Sie alle Kre ditver trä
ge,
Ma hnu nge n und Rec hnu
nge n s org -
fäl ti g auf und s orge n Sie
für eine
gute Ord nun g in Ihre n Fin
anz e n. S o
kön ne n Sie bei Eng päs se
n s ofo r t
rea giere n und hab e n alle
Info rma -
ti one n run d um Ihre Kre dite
für
Beratu ngs ge spr äch e grif
fbe reit.
30Auflösung Schnelltest von S. 9: Geschätzter Wert kleiner als
Bestimmen Sie mithilfe Ihres „Einnahmen- maximale Kreditrate:
Sie können Ihre finanzielle Situation gut
Ausgaben-Checks“ auf der hinteren Um- einschätzen. Ihre Vorsicht schützt Sie vor
schlagseite Ihr aktuelles frei verfügbares unüberlegten Schritten.
monatliches Budget. Ihre Kreditrate sollte
Geschätzter Wert gleich
maximal die Hälfte dieser Summe betragen. maximaler Kreditrate:
Sie wissen, wie hoch Sie sich verschulden
Beispiel: könnten, wenn Sie es wollten. Aber: Weni-
ger Schulden schonen Ihr Budget.
Frei verfügbares
monatliches Budget 450 €
Geschätzter Wert größer als
maximale Kreditrate:
Max. Kreditrate 225 € Sie neigen dazu, Ihre finanziellen Möglich-
keiten zu überschätzen. Verlässliche Zahlen
liefert Ihnen ein Haushaltsbuch.
Kreditaufnahme
planen
Ihre Kreditrate sollte Sie finanziell nicht es Ihnen mit der zusätzlichen monatlichen
zu stark einschränken. Deshalb ist es vor Belastung ergeht. Ihre geplante monatliche
einer Kreditaufnahme empfehlenswert, Kreditrate sollten Sie überdenken, wenn:
die Belastung für das Haushaltsbudget zu
testen. Überweisen Sie dazu mindestens p S
ie es trotz guter Absicht zu sparen, bis-
3 Monate lang die geplante Kreditrate auf her nicht geschafft haben, eine ähnlich
Ihr Sparkonto. Wenn’s problemlos klappt, hohe Sparrate beiseitezulegen, oder
wird erstens eine kleinere Kreditsumme
benötigt, denn Sie haben schon einen Teil p S
ie das Angesparte kurz darauf wieder
angespart. Und Sie wissen zweitens, wie ausgegeben haben.
Tipps für gesunde Finanzen:
–> Alle festen Ausgaben sollten nicht mehr –> Haben Sie viele Kredite gleichzeitig,
als 60 Prozent der Gesamtausgaben betra- verschlechtert das unter Umständen die
gen. Damit sichern Sie sich eine gewisse Bewertung Ihrer Kreditwürdigkeit. Dies
Flexibilität im monatlichen Budget. Feste könnte für Sie in der Zukunft problema-
Ausgaben sind alle regelmäßigen Aus tisch werden, wenn Sie dringend einen
gaben wie z. B. Miete oder Stromkosten. Kredit brauchen. Weitere Informationen
zu Ihrer Kreditwürdigkeit und der Schufa
–> Bedenken Sie: Selbst wenn Sie Ihre Rate finden Sie auf S. 41.
problemlos aus Ihrem frei verfügbaren
Budget zahlen können, wird jeder Kredit
bei der Schufa aufgeführt.
31Schritt 4:
Kreditangebote vergleichen
Stellen Sie Konditionen und Kreditkosten Ihrer Angebote
gegenüber und bereiten Sie Ihre Entscheidung vor.
Bevor Sie sich Kreditangebote einholen, Dazu sollte der Berater das Merkmal
sollten Sie sich bei der Schufa erkundigen, „Anfrage Kreditkonditionen“ eingeben.
welche Daten über Sie gespeichert sind. Das ist wichtig, weil Sie sich nur für die
Nutzen Sie dazu Ihre Datenkopie nach Kreditbedingungen interessieren – und
Artikel 15 der Datenschutz-Grundverord- eben noch keinen Kredit abschließen
nung. Diese Übersicht der Schufa können wollen. Weisen Sie darauf im Gespräch
Sie mehrmals jährlich kostenlos anfordern. unbedingt hin. Stellt eine Bank bei der
Fehlinformationen bei der Schufa können Schufa stattdessen eine „Anfrage Kredit“
zu ungünstigeren Kreditangeboten führen. und kommt anschließend kein Kreditver-
Lassen Sie deshalb falsche Angaben korri- trag zustande, wird das bei der Schufa
gieren. Wie das geht, lesen Sie auf S. 41. negativ gewertet. Die Schufa geht bei wei-
teren Anfragen durch andere Kreditinsti-
Um Ihnen ein Angebot für eine Finanzie- tute dann davon aus, dass die erste Bank
rung machen zu können, wird das Kreditin- Ihnen mangels Kreditwürdigkeit keinen
stitut eine Anfrage bei der Schufa stellen. Kredit gegeben hat.
32Um die Kosten von Krediten wirklich natliche Belastung, dafür dauert es länger,
vergleichen zu können, kann Ihnen das bis der Kredit abgezahlt ist. Dadurch fallen
Internet nur eine erste Orientierung geben. zusätzliche Zinsen an, die den Kredit insge-
Banken vergeben den Kreditzins individuell samt verteuern.
und abhängig von Ihrer Zahlungsfähigkeit
(s. S. 41). Holen Sie sich deshalb unverbind-
liche Angebote bei verschiedenen Kreditin-
Als Faustregel gilt:
stituten ein. Diese lassen sich dann anhand
Die Laufzeit des Kredits sollte
von Kriterien wie effektiver Jahreszins,
immer kürzer sein als die Lebens-
Laufzeit, Raten und mögliche Nebenbe-
dauer des Produkts, das mit dem
dingungen vergleichen. Der beispielhafte
geliehenen Geld finanziert wird.
Kostenvergleich auf S. 35 hilft Ihnen bei
Ihrer eigenen Aufzeichnung.
Kreditangebote lassen sich anhand Höhe der Raten
Kreditaufnahme
folgender Kriterien vergleichen: Die Monatsrate wird immer durch Zins- und
planen
Tilgungssatz, Nebenkosten und Laufzeit
Effektiver Jahreszins bestimmt. Eine niedrige Rate kann z. B. an
Das Hauptinstrument zur Bewertung eines einer sehr langen Laufzeit liegen und sagt
Kreditangebots ist der effektive Jahres- nichts über die Attraktivität des Angebots
zins, weil dieser die Gesamtkosten eines aus. Nur wenn man alle Raten zusam-
Kredits sichtbar macht. Wenn der Abschluss menzählt, können Sie Kreditkonditionen
einer Restschuldversicherung z. B. bei verlässlich vergleichen. Wichtig ist immer
einer Immobilienfinanzierung zwingend das Gesamtpaket.
Voraussetzung für die Darlehensvergabe
ist, m
üssen die Kosten der Restschuld- Restschuldversicherung
versicherung in den effektiven Jahreszins Manche Banken empfehlen Ihnen eine
eingerechnet werden. Wichtig: Berück- Restschuldversicherung, um den Kredit
sichtigen Sie bei Ihrem Vergleich ebenso abzusichern. Das kann die Kosten des
alle Sonderkosten, die nicht im effektiven Kredits deutlich erhöhen. Die Versiche-
Jahreszins enthalten sind. rung ist nicht in jedem Fall notwendig.
Bei kleineren Ratenkrediten ist eine
Achten Sie beim Vergleich deshalb un- Restschuldversicherung in der Regel
bedingt darauf, dass die Laufzeit Ihrer teuer und verzichtbar. Eine Restschuld-
Angebote gleich ist, denn sonst ist der versicherung kommt meist nur bei
Vergleich des effektiven Jahreszinses Verträgen mit langer Laufzeit und hohen
wenig aussagekräftig. Summen infrage. Prüfen Sie in jedem Fall
die Gesamtkosten. Alternativ können Sie
Laufzeit auch zwei getrennte Verträge abschließen
Gut vergleichbar sind nur Darlehen mit und kombinieren somit den Kreditvertrag
gleicher Monatsrate und gleicher Laufzeit. nicht mit der Restschuldversicherung.
Längere Laufzeiten senken zwar die mo-
33Haben Sie bereits eine Berufsunfähig- Zinsbindung
keits- oder Risikolebensversicherung, Grundsätzlich unterscheidet man zwischen
zahlt diese bei Invalidität oder Tod. variablen und festen Zinsen. Die variablen
Damit ist der Kredit automatisch mit Zinsen passen sich stets den Marktzinsen
abgesichert. Möchten Sie nachversichern, an. Achten Sie darauf, ob die angebotenen
sollten Sie im Voraus prüfen, ob die Mög- Zinsen vielleicht nur für einen „Aktionszeit-
lichkeiten der Nachversicherung in Ihrem raum“ gelten. Sie können danach sprung-
bestehenden Vertrag zur Absicherung haft ansteigen.
Ihres Kredits ausreichen. Ist das nicht der
Fall und wollen Sie mehr als das Todesfall- Die festen Zinsen sind für einen bestimmten
risiko absichern, können Sie eine Rest- Zeitraum vertraglich festgelegt. Die Zins-
schuldversicherung in Erwägung ziehen. sicherheit bedeutet aber auch: Eine neue
Zinsvereinbarung oder eine Anschluss
Falls Sie eine Restschuldversicherung be- finanzierung (z. B. bei der Immobilienfinan-
nötigen, wählen Sie einen Vertrag, bei dem zierung) kann eine sprunghafte Verteue-
die Versicherungssumme, wie Ihr Kredit, im rung mit sich bringen. Insbesondere für
Lauf der Jahre sinkt. Dies ist preisgünstiger langfristige Kredite, wie Immobilienkredite,
für Sie und stellt sicher, dass im Todesfall gilt: Kalkulieren Sie am besten, wie hoch
die Versicherungsdeckung weder zu hoch Ihre Rate nach dem Ende der Zinsbindung
noch zu niedrig ist. ausfallen würde, falls sich der Zinssatz da-
nach verdoppelt oder verdreifacht. Könnten
Sie in diesen Fällen die neue Rate nicht
mehr stemmen, sollten Sie sich sofort für
eine längere Zinsbindung entscheiden.
Als Faustregel gilt:
Eine längere Zinsbindung ist
insbesondere empfehlenswert,
wenn Sie Ihre Schulden durch
eine niedrige Tilgung nur lang-
sam abbauen können.
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