Eigenen Haus Effizient planen und bauen - TITELGESCHICHTE - Müller ...
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TITELGESCHICHTE Effizient planen und bauen Günstiger zum eigenen VON SUSANNE KOWATSCH UND ROBERT WIEDERSICH Haus 22 GEWINN 2/20
TITELGESCHICHTE
So können Sie So stolpern Wo Sie die beste
Baumängel Sie in keine Finanzierung
vermeiden! Rechtsfallen! bekommen!
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25 27 28
E
in Haus zu bauen geht immer lange Pendelzeiten. Experten rechnen meinden üblich ist – zu kaufen, um den
an die finanziellen Grenzen. auch damit, dass das Bauen auf Bau- Baubeginn notfalls auch weiter nach
Oder wie es Baumeister Ger- rechtsgründen zunehmen wird. Dabei hinten verschieben zu können.“
hard Zatl ausdrückt: „Wer bei kauft man kein Grundstück, sondern TIPP: Wo es noch leistbare Baugrün-
den Kosten für den Hausbau nicht mit mietet es. Meist auf 99 Jahre. Statt ein- de gibt, können Sie dann in der
den Ohren schlackert, hat meistens ge- mal eines großen Betrages, fallen nur GEWINN-Ausgabe im Mai lesen. Dort
erbt.“ Der Chef der Waldviertler Firma jährliche, überschaubare Zahlungen finden Sie die Grundstückspreise in al-
Schiller Bau weiß, wovon er spricht. an. Bereits üblich ist das z. B. auf Par- len 2.096 Gemeinden Österreichs.
Als Partner von Wienerberger-Massiv- zellen der Bundesforste oder der Kirche.
werthaus hat er schon über 500 Einfa- Das Haus von Thomas Mayerhofer* Wohnfläche: Wo liegt die
milienhäuser gebaut. Die zentralen ist vorigen Sommer in einer Gemeinde Untergrenze?
Themen für seine Kunden – zumindest im Wiener Speckgürtel fertig geworden. Nächster Brocken: Baukosten und Aus-
für die ohne große Erbschaft: Wie kann Das 500 Quadratmeter große Grund- stattung. „Die meiste Kraft liegt in der
ich mir in Zeiten von steigenden Grund- stück hat er schon fünf Jahre vor Bau- Fläche“, gibt Baumeister Zatl seinen
und Baukosten den Traum vom Haus beginn gekauft. „Wir haben uns bewusst Kunden schon im Erstgespräch mit.
noch leisten? so lange Zeit gelassen, bis wir wieder „Beim Grundriss links und rechts einen
Mit einer billigeren Eingangstür genug Eigenkapital auf der Seite hatten. halben Meter wegzuzwicken ist ver-
oder einem Fenster weniger ist es nicht Mir war daher wichtig, ein Grundstück kraftbar und spart auf drei Ebenen
getan: „Unserer Erfahrung nach sind ohne Bauzwang – wie er in vielen Ge- gleich 30 Quadratmeter.“ Damit spart
die Wünsche im Schnitt 30 Prozent teu- * Name von der Redaktion geändert.
rer als das vorhandene Budget“, beob-
achtet das Architektenpaar Michaela Checklis
Paris und Peter Schierl. GEWINN hat te: Wo
Sie spa
sich mit dem Architektenpaar, Bau- Bode ren kön
nen
meister Zatl, einem Energieberater und (b n platte
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einem Häuslbauer auf die Suche nach en Grun att Keller
Flach dstücke
Einsparungstipps- und -tricks gemacht. dac n)
Komp h statt Steild
Gaupen akte Bauweise ach
Wo kann man kräftig Kosten abspecken,
ohne Wohnqualität zu verlieren? und Erk ohne
Ersch er
Kleiner Grund oder Baurecht Oberges ließungsfläche
Wie teuer das Gesamtprojekt wird, dar- gewend choß gering h n im Erd- un
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über entscheidet schon der Grundkauf. zu öf ppe spaalten (z. B.
f r t Fläche)
Aufgrund der Preissteigerungen geht notwen nende Terras
dig, sta sentüre
Fotos: evgenyatamanenko - GettyImages.com, chokja - GettyImages.com
der Trend zu kleineren Grundstücken. Kamin ttdesse
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„Ideal sind 400 bis 500 Quadratmeter. (bei He nicht zwinge Fixverglasung
300 Quadratmeter halten wir für ein izung m nd notw
Phot it Wärm
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Einfamilienhaus für die Untergrenze“, aber Le voltaik erst s pumpe)
erverro p
empfehlen Paris und Schierl. Die Un-
Auße hrung v äter einbauen
tergrenze hängt auch von den örtlichen n orsehen ,
Minimum anlagen vore
Bebauungsvorschriften ab. Doch selbst reduzie r st auf
der Kauf kleiner Grundstücke wird Auch ren
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einplan ls Baulaie Eig
rund um die Ballungszentren zur fi- e
nanziellen Belastungsprobe. Ausweg auf sch n (z. B. Ausb enleistung
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für alle, die keinen Grund geerbt haben: rtigen u von belags-
Standar
d)
GEWINN 2/20 23
TITELGESCHICHTE
Hausbau
man sich freilich nicht den vollen Quad- tipp: „Ein Kachelofen mit Kamin ist räumt, dass kein Platz mehr für das
ratmeterpreis, denn große Kostenblö- schön anzuschauen, aber wenn man Auto bleibt.“
cke wie Stiegen, Fenster oder Leitungen beides weglässt, wird es mit einer Wär-
fallen auch bei kleinerer Fläche an. mepumpe im Haus trotzdem nicht kalt.“ Flachdach oder Steildach?
Schierl und Paris raten dazu, nicht Aus Kosten- und Energiespargrün- „Zuerst gilt es, auf den Bebauungsplan
jedes Zimmer etwas kleiner zu machen, den geht der Trend zu immer kompak- zu achten, welches Dach überhaupt
sondern lieber Räume wegzulassen teren Hausformen: „Es geht um das möglich ist“, sagt Architektin Paris.
und die vorhandenen Flächen dafür ideale Verhältnis zwischen Oberfläche „Manchmal sind günstige Flachdächer
großzügiger zu gestalten: „Brauche ich und Volumen. Dinge wie Gaupen und nicht erlaubt. Unserer Erfahrung nach
wirklich ein Gästezimmer? Kann ich Erker vergrößern die Oberfläche und ist das Flachdach um 10.000 bis 15.000
das separate WC im Obergeschoß nicht der Wärmeverlust steigt“, sagt Gustav Euro günstiger als Dachformen mit
in das Bad integrieren? Reicht statt dem Schranz, Energieberater bei der EVN. Dachstuhl.“ Baumeister Zatl sieht das
Arbeitszimmer eine Nische für den ähnlich: „Wir schließen das Haus mit
Schreibtisch im Wohnzimmer? Außer- Keller oder Bodenplatte? einer massiven Stahlbetondecke ab.
dem gilt: Will ich einzeln abtrennbare Beim Einsparen der Quadratmeter stellt Darauf kommt dann noch die Folie.
Räume, brauche ich mehr Fläche. Ein sich unweigerlich die Frage nach dem Deshalb ist das Flachdach günstiger als
gemeinsamer Wohn-Ess-Bereich nutzt Stauraum. Die Antwort: „Räumen wir eine Dachform mit Dachstuhl. Aller-
die Quadratmeter besser. Galerien, von halt alles in den Keller“ passt bei jungen dings werden Steildächer bei meinen
denen ich auf den Wohnraum schaue, Häuslbauern immer seltener. „Bei ebe- Kunden wieder häufiger nachgefragt.“
sind zwar attraktiv, benötigen mit ihren nen Grundstücken bauen die meisten Bei vielen Fertighausherstellern
Lufträumen aber viel Platz. Auch die keinen Keller mehr. Wir kalkulieren für lässt sich bei der Dachform hingegen
Erschließungsflächen – den Vorraum den Keller rund 70.000 Euro, für die kaum etwas sparen. Die Preisunter-
im Erd- wie Obergeschoß sowie den Bodenplatte 30.000 Euro. Da spare ich, schiede zwischen Flachdach und Walm-
Stiegenaufgang – muss man nicht über- auch wenn ich sechs zusätzliche Quad- dach liegen hier teilweise nur im Be-
dimensionieren. Umdrehen sollte man ratmeter für den Haustechnikraum ein- reich von wenigen hundert Euro.
sich aber schon noch können.“ Die planen muss, der dann vom Keller in
komfortable Untergrenze für eine Fa- das Erdgeschoß wandert. Den Stauraum Energie sparen
milie mit zwei Kindern sehen die Ar- schaffe ich neben dem Haus. Eine sechs Bei den Heizungen geht der Trend im
chitekten bei 120 bis 130 Quadrat- mal drei Meter große Fertiggarage kostet Neubau seit einigen Jahren zur Luft-
metern. mich inklusive Erdarbeiten und Auf- Wärmepumpe. Wie die Berechnung
Nicht sparen sollte man hingegen stellen 14.000 Euro“, rechnet Zatl. der Österreichischen Energieagentur
bei den Fenstern und beim Sonnen- Häuslbauer Mayerhofer hat sich zeigt, weist diese nach der Gasheizung
schutz. „Fehlende Sichtachsen nach trotz höherer Kosten für einen Keller langfristig die niedrigsten Kosten auf
draußen machen den Raum kleiner. entschieden: „Ich bereue es nicht. Der (siehe Grafik S. 26). „Der Wirkungsgrad
Sparen kann man, indem man nur die Preisunterschied Keller zu Bodenplatte sinkt an Tagen mit extrem tiefen Tem-
Fensterteile öffenbar macht, wo es wirk- hätte 30.000 Euro ausgemacht. Dann peraturen. Aber diese werden weniger,
lich notwendig ist. Fixverglasung ist hätten wir noch eine Garage bauen gleichzeitig wird der Heizwärmebedarf
wesentlich günstiger“, so Paris, und müssen. Bei all meinen Nachbarn ohne in modernen Neubauten immer gerin-
Schierl ergänzt einen weiteren Spar- Keller ist die Garage aber so vollge- ger“, erklärt Energieberater Schranz.
Auch Thomas Mayerhofer hat sich für
Architektenpaar Michaela Paris und Peter Schierl: „Sparen Sie nicht bei den Fenstern. eine Luft-Wärmepumpe entschieden.
Fehlende Sichtachsen nach draußen machen den Raum kleiner.” „Weil wir aufgrund der niedrigen Zinsen
keine Wohnbauförderung in Anspruch
genommen haben, mussten wir die
Wärmepumpe auch nicht mit einer
Photovoltaikanlage auf dem Hausdach
kombinieren und konnten diese vorerst
einsparen. Wir haben aber die Leer-
verrohrung dafür schon vorgesehen.“
In Kombination mit einer Photovol-
taikanlage weist die Luft-Wärmepumpe
Foto:Michael Hetzmannseder
die niedrigsten Energiekosten auf.
Leerverrohrungen vom Dach zum
Technikraum empfiehlt auch Energie-
berater Schranz. „Man sollte dabei auch
schon an den Platz für einen Batterie-
24 GEWINN 2/20
So können Sie
Baumängel
vermeiden!
GEWINN: Beginnt das Vermeiden von
Pfusch am Bau schon bei der Auswahl
der Baufirma?
NUSSBAUM: Kontrollieren Sie bei der
Wirtschaftskammer auf wko.at, ob der
Anbieter wirklich einen Gewerbeschein Bausachverständiger Günther Nussbaum: „Ich empfehle einen Generalunternehmer,
für Baugewerbe oder Baumeister hat. weil es sehr viele gewerksübergreifende Probleme gibt.”
Viele können oft super reden, haben aber
vom Bauen null Ahnung.
GEWINN: Sollte man sich über große Baucontrollling an. Das besteht aus stich-
Preisunterschiede bei Angeboten freu- probenartigen Kontrollen, vier bis fünf
en oder besonders vorsichtig sein? Stunden telefonischer Besprechung und
NUSSBAUM: Alles über 20 Prozent Preis- Fotos, die mir der Bauherr schickt.
unterschied ist mit Vorsicht zu genießen. Allein die Bekanntgabe, dass ein Sachver-
Zehn Prozent können schnell passieren. ständiger prüft, hilft in der Regel. Das
Wenn man ehrlich kalkuliert, sollte ein sollte man aber erst nach Angebotslegung
Massivhaus überall dasselbe kosten. bekanntgeben, sonst könnten die Preise
Große Preisunterschiede erklären sich steigen.
dann meist aufgrund des unterschiedli- GEWINN: Wo muss man während des
chen Know-hows und der wenig seriösen Baus am genauesten hinschauen?
Ausführung. NUSSBAUM: Auf den Kellerbau. Weiters
GEWINN: Zahlt es sich aus, für einen beim Ziegelmassivhaus auf das Mauer-
Generalunternehmer mehr zu zahlen, werk und dessen Luftdichtheit, damit es
der dann alle Professionisten zu keinem Feuchtigkeitsangriff von Innen
beauftragt? Oder soll man die Gewerke kommt. Die meisten Kondensatschäden
günstiger einzeln vergeben? durch Luftundichtheiten entstehen durch
NUSSBAUM: Ich empfehle einen General- Elektriker und Installateure. Beim
unternehmer, weil es sehr viele gewerks- Holzhaus ist der äußere Feuchteschutz
übergreifende Probleme gibt. Das kann ich besonders zu beachten, etwa Blitzschutz-
als Häuslbauer nie überblicken. Ich spare türchen, in die es hineinregnet. Das Dach
mir bei der Einzelvergabe wenig, da der ist meist kein großes Problem. Auch nicht
Generalunternehmer ganz andere Preise das Flachdach, das wesentlich besser
als der Private bekommt. Dafür zahle als sein Ruf ist.
ich allerdings auch einen General-
unternehmeraufschlag, der bei Einfami-
lienhäusern ca. acht bis zwölf Prozent der
Hausbauratgeber
Fotos: Ernst Kainerstorfer, Günther Nussbaum, kaisorn - GettyImages.com, Linde Verlag
Baukosten ausmacht. Ich kenne viele Fälle,
wo der Bauherr die Aufträge selbst einzeln gewinnen
vergeben hat. Zwei Jahre später treten
Schäden auf und dann will niemand GEWINN verlost unter
Schuld sein. Das passiert beim seinen Lesern vier Exemplare
Generalunternehmer nicht. des Hausbauratgebers „(K)ein
GEWINN: Wer sollte den ausführenden Pfusch am Bau” von Günther
Firmen während des Baus auf die Nussbaum. Bitte senden
Finger schauen? Sie uns dazu bis
NUSSBAUM: Wenn ich massiv baue, Fotos aus der Praxis von Günther
28. Februar ein Mail mit
würde ich einen Baumeister zurate ziehen, Nussbaum: Aufgestautes Wasser vor Ihren Kontaktdaten an
dem Kellerfenster, Wasserschaden an der leserservice@gewinn.com
bei Holzriegelbauten kann auch ein Fassade und unsachgemäße Abdichtung
Zimmermeister kontrollieren. Ich biete ein des Mauerwerks bei Installateurarbeiten
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TITELGESCHICHTE
Hausbau
speicher und eine Elektroauto-Lade-
station denken. Sonst wird eine spätere
Nachrüstung teuer. Auch für die kon-
trollierte Wohnraumlüftung kann man
die Leerverrohrung vorbereiten.“
Während der Heizwärmebedarf
sinkt, wird das Thema Kühlen immer
wichtiger: „Man kann mit der Wär-
mepumpe die Oberflächentempera-
tur des Fußbodens um drei bis fünf
Grad absenken. Das sorgt für einen
leichten Kühleffekt, ersetzt aber keine Baumeister Gerhard Zatl, Schiller Bau: „Wenn der Bauherr und ein Freund in der
Klimaanlage. Wichtiger ist die Beschat- Rohbauphase drei Wochen mitarbeiten, spart das rund 15.000 Euro.“
tung. Hier sollte man schon bei der
Planung die Bepflanzung mitbedenken. der Stufe belagsfertig ein. Da sind z. B. zusätzlich kalkulieren. Paris und Schierl
Meist kommt der Garten ja erst ganz die Wände noch nicht gespachtelt und setzen die Kosten höher an. „Wir sehen
zum Schluss dran“, so Schranz. ausgemalt. Gerade Tätigkeiten wie die Untergrenze für ein schlüsselfertiges
Spachteln sind sehr arbeitsintensiv bei Haus mit 120 Quadratmeter Wohnflä-
Eigenleistung für Laien geringem Materialaufwand. che und Bodenplatte bei 300.000 Euro.
Die Zeiten, in denen Häuslbauer ihre Als Quadratmeterpreis sind 2.400 Euro
Häuser komplett selbst gebaut haben, Gesamtkosten: Das kommt eine gute Orientierung. Unabhängig
sind längst vorbei. Aber man muss kein am Ende raus vom Baustoff. Ein hochwertiger Fer-
Profihandwerker sein, um mit Eigen- Und was kostet jetzt der gesamte Haus- tighausbau ist kaum günstiger als ein
leistung auch heute noch ordentlich bau? Mit welcher Höhe muss ein spar- Massivhaus“, sagt das Architektenpaar,
sparen zu können. Wer ein Ziegelhaus samer Häuslbauer rechnen, wenn er das unter anderem Holzriegelhäuser
bauen lässt, sollte seinen Urlaub aller- keine Zeit hat, selbst mitzuarbeiten? entwirft, die von der oberösterreichi-
dings schon für die Rohbauphase re- Wer sich für ein kleines Standardmodell schen Fertighausfirma Genböck gebaut
servieren: „Wenn der Bauherr und ein aus dem Katalog eines Fertighausan- werden.
Freund von ihm drei Wochen am Stück bieters entscheidet, schafft es – nur für Baumeister Zatl nennt für ein Zie-
Zeit haben, ersetzt das einen Hilfsar- den Hausbau, ohne Außenanlagen und gelmassivhaus ebenfalls 2.400 Euro als
beiter. Sie helfen dann dem Polier und Grundstück –, unter 300.000 Euro zu Richtwert, allerdings belags- und nicht
dem Maurer. Das spart rund 15.000 bleiben. So kostet z. B. ein schlüssel- schlüsselfertig. „Dafür sind bei uns
Euro“, sagt Baumeister Zatl, schränkt fertiges 122 Quadratmeter großes Haus schon alle Anschlüsse und Infrastruk-
aber ein: „Gerade in den Städten ma- von Marktführer Elk ab 232.000 Euro. turleitungen wie etwa der Regenwas-
chen das immer weniger Kunden, auf Allerdings sind in den Preisen Bo- serkanal inklusive. Diese Dinge kosten
dem Land kommt das noch öfters vor.“ denplatte oder Anschlussleitungen eine Menge, bleiben bei vielen Anbie-
Im Fertighausbereich steigen Laien, noch nicht enthalten. Für eine Boden- tern aber gerne unerwähnt.“
die selbst mitarbeiten wollen, meist ab platte muss man noch rund 30.000 Euro Wir machen den Praxischeck mit
Häuslbauer Thomas Mayerhofer: „Für
Welche Heizung im Neubau langfristig am günstigsten kommt unser 150 Quadratmeter großes Zie-
Jährliche Vollkosten hochgerechnet auf 20 Jahre Laufzeit, in Euro gelmassivhaus mit Keller, Erdgeschoß
und Obergeschoß haben wir belags-
3.000
● Investitionskosten inkl. Wartung & Instandhaltung
fertig 365.000 Euro gezahlt. Das ergibt
● Energiekosten einen Quadratmeterpreis von 2.433
Euro. Für die schlüsselfertige Ausstat-
2.000 tung sind noch einmal 25.000 Euro da-
Vollkosten (€/a)
1.032 1.544 2.037 2.157 1.600 1.559 2.040 zugekommen. Hier haben wir aber viel
selbst gemacht.“
Quelle: Österreichische Energieagentur
1.000 Pool und Gartenzaun müssen noch
ein paar Jahre warten. Die Außenan-
lagen sind ein großer Kostenfaktor:
Foto:Michael Hetzmannseder
1.061 640 286 534 1.138 1.268 856
0 „Für meine Kunden ist die Hauptsache,
Erdgas- Wärme- Wärme- Wärme- Öl- Fern- Pellets
brennwert pumpe pumpe pumpe brennwert wärme dass man einziehen kann“, beobachtet
Luft/Wasser Luft/Wasser Sole/Wasser
& Photovoltaik
Baumeister Zatl: „Nur eine provisorisch
Die Österreichische Energieagentur berechnet bei ihrem Vergleich Investitions- und Ener-
befestigte Einfahrt muss sein. Sonst ver-
giekosten. Für Letztere wird eine jährliche Preissteigerung von drei Prozent angenommmen sinkt man im Gatsch.“
26 GEWINN 2/20
Nächstes
GEWINN-
Börsenseminar
So stolpern Sie
in keine am 27./28. März 2020 in Wien
Rechtsfallen! ACHTUN
G!
Themenschwerpunkte: NEUE
● Die aktuelle Entwicklung ADRESS
E
GEWINN: Die Baufirma verlangt an den wichtigsten Börsen:
hohe Anzahlungen. Gibt es für Politik als Party-Crasher
Einfamilienhäuser einen gesetzlichen oder als Stimmungsaufheller?
Zahlungsplan, der die Höhe regelt? ● Chancen und Risken bei niedrigen
MAURER-KOLLENZ: Nein, ein Zahlungs-
Zinsen
plan muss vertraglich vereinbart ● Börsenfrühling oder Fastenzeit? –
Rechtstipps für Häuslbauer: Anwältinnen
Anna Schimmer (li.) und Manuela Maurer- Chancen und Risken an den globalen
werden. Man kann sich dabei am Leis- Aktienmärkten mit aktuellen
Kollenz von Müller Partner Rechtsanwälte
tungsfortschritt oder an den in der Strategietipps
jeweiligen Bauphase anfallenden Kosten ● Interessante Anleihen und Options-
orientieren. Natürlich besteht das Risiko, Leistungen. In der Regel ist es vorteilhaf- instrumente
dass in frühen Bauphasen zu hohe ter, auf der Behebung des Mangels zu
Kosten eingerechnet werden. Ob die bestehen. Das Zurückbehaltungsrecht
Kosten realistisch sind, kann aber besteht nur so lange, als der Auftragge-
z. B. der Architekt einschätzen. Daher ber einen Anspruch auf Verbesserung
Foto: Ernst Kainerstorfer
Foto: Q-Advisers GmbH
empfiehlt es sich, Planung und hat. Lässt man den Mangel daher von
Ausführung zu trennen. einem Dritten beheben, ist der Mangel
GEWINN: Sichert mich ein Fixpreis ge- unbehebbar oder tritt der Auftraggeber
gen jegliche Kostenüberschreitung ab? vom Vertrag zurück, besteht kein
Zurückbehaltungsrecht mehr. Fritz Schweiger Erich Pitak
MAURER-KOLLENZ: Ein Pauschalfest-
preis ist nur so gut, wie die dahinter GEWINN: Meine Bauaufsicht hat
stehende Planung. Je unpräziser, desto Mängel übersehen. Haftet sie für
höher ist das Risiko, dass während die Behebung?
Foto: Peter Schmidt
des Baus Änderungswünsche zu einer SCHIMMER: Die örtliche Bauaufsicht
Foto: GEWINN
Erhöhung des Pauschalpreises führen. kontrolliert je nach Leistungsumfang
GEWINN: Die Fertigstellung erfolgt unter anderem den Baufortschritt, die
nicht zeitgerecht. Darf ich eine Pönale Übereinstimmung mit den Plänen und
überwacht den Zeitplan. In kritischen Franz Gschiegl Georg Wailand
verlangen?
SCHIMMER: Eine Vertragsstrafe kann Bauphasen hat sie eine erhöhte Prüf- Die Vortragenden:
bei Verstoß gegen den vereinbarten pflicht. Die Bauaufsicht muss aber, Dr. Fritz Schweiger CEO (Q-Advisers
Bauzeitplan vereinbart werden. Eine wenn nichts anderes vereinbart ist, GmbH)
Pönale in Höhe von etwa 0,1 Prozent der nicht ständig auf der Baustelle sein und Dr. Erich Pitak CFA (Sachverständiger
Auftragssumme pro Kalendertag, um haftet auch nicht für die grundsätzlich für Bank- und Börsenwesen)
mangelfreie Ausführung des Werks.
Dr. Franz Gschiegl (GF ERSTE Immo-
den sich die Fertigstellung verzögert, ist
bilien KAG)
üblich. Die maximale Summe ist meist Eine lückenlose Kontrolle kann nicht Dr. Georg Wailand (GEWINN-
mit fünf bis zehn Prozent gedeckelt. verlangt werden. Die Bauaufsicht haftet Herausgeber)
GEWINN: Die Leistung wurde mangel- bei Verletzung ihrer (Prüf-)Pflichten im Zeit:
haft erbracht. Darf ich die Zahlung Zweifel solidarisch. Freitag, 27. März, 16.30 bis 20 Uhr,
verweigern und vom Vertrag zurück- GEWINN: Ein Mangel wird erst nach und Samstag, 28. März, 8.30 bis 12 Uhr
treten? der Fertigstellung entdeckt. Wie ACHTUNG! Neuer Ort:
MAURER-KOLLENZ: Wenn z. B. zwei lange gilt die Gewährleistung? Industriellenvereinigung Wien, 1031 Wien,
von zehn Fenstern schief eingebaut SCHIMMER: Bei unbeweglichen Sachen Schwarzenbergplatz 4
wurden, darf ich den ganzen Werklohn ist die gesetzliche Gewährleistungsfrist Teilnahmegebühr:
einbehalten. Das Entgelt wird erst bei drei Jahre, bei beweglichen Sachen 183,34/220,– Euro (exkl./inkl. MwSt) für
vollständiger Behebung der Mängel (z. B. Heizkessel, Einbauküche) zwei GEWINN-Abonnenten, 216,66/260,– Euro
Foto: Müller Partner Rechtsanwälte
(exkl./inkl. MwSt) für Nichtabonnenten
fällig. Aus Ärger über die Baufirma Jahre. Bei bestimmten Leistungen –
z. B. Schwarzdeckerarbeiten, Dach,
Anmeldung:
gleich vom Vertrag zurückzutreten ist
GEWINN-Veranstaltungsservice,
nicht ratsam. Der Auftragnehmer hat Isolierungen – ist es üblich, die Barbara Wallner,
selbst bei einem Rücktritt Anspruch auf Gewährleistung auf fünf bis zehn Tel. 01/521 24-14, Fax 01/521 24-35,
das Honorar für die bisher erbrachten Jahre auszudehnen. E-Mail: b.wallner@gewinn.com
GEWINN 2/20
TITELGESCHICHTE
Hausbau
Hypothekarkredite mit variabler Verzinsung: Ab 0,375 Prozent!
Beispiel: 35-jähriger Angestellter; Darlehenshöhe: 100.000 Euro; Laufzeit: 20 Jahre, variabel verzinst
Annahme: sehr gute Bonität Annahme: ausreichende Bonität
Anbieter Nominalzinssatz Effektiv- monatliche Gesamtkredit- Nominalzinssatz Effektiv- monatliche Gesamtkredit-
p. a. in der Fixzinsperiode zinssatz Rate in Euro, belastung p. a. in der Fixzinsperiode zinssatz Rate in Euro, belastung
(Indikator plus Aufschlag) p. a. alles inklusive in Euro* (Indikator plus Aufschlag) p. a. alles inklusive in Euro
Bank Austria 0,375% (3ME+0,75%) 0,8% 438,44 105.211,85 0,625% (3ME+1%) 1,1% 449,41 107.835,95
Erste Bank 0,784% (3ME+1,177%) 1,2% 462,31 112.454,91 1,034% (6ME+1,427%) 1,5% 473,74 115.198,03
Hypo NOE (NÖ u. Wien) 0,5% (6ME+0,875%) 0,9309% 444,16 106.636,86 0,75% (6ME+1,125%) 1,1869% 455,16 109.277,06**
Hypo Vorarlberg 0,875% (6ME+1,25%) 1,1% 459,68 110.335,34 1,025% (6ME+1,40%) 1,2% 466,46 111.961,31
ING 0,40% (3ME+0,8%) 0,63% 438,24 104.912,43 0,40% (3ME+0,8%) 0,63% 438,24 104.912,43***
Oberbank 1,03% (6ME+1,35%) 1,4% 467,39 112.248,39 1,9% (6ME+2,22%) 2,3% 508,55 122.126,42
RLB OÖ 0,875% (3ME+1,125%) 1,49% 481,– 115.530,27 1,125% (3ME+1,375%) 1,74% 493,– 118.302,69
VKB-Bank 0,75% (3ME+1,125%) 1,118% 465,67 111.598,34 0,875% (3ME+1,250%) 1,246% 471,40 112.973,05**
Volksbank Wien 1% (3ME+1,375%) 1,4888% 466,98 113.430,56 1,125% (3ME+1,50%) 1,6175% 472,63 113.430,56
Spezialprodukte
Bawag P.S.K. 3ME+0,875% (0% Floor und 1,31% 467,59 112.115,32 3ME+1% (0% Floor und 1,43% 473,30 113.486,35
4,5% Cap für die ersten 10 Jahre) 4,5% Cap für die esten 10 Jahre)
3ME+0,875% (0% Floor und 4,5% 3ME+0,875% (0% Floor und
Easybank 1,3% 466,24 111.790,97 1,3% 466,24 111.790,97
Cap für die ersten 10 Jahre) 4,5% Cap für die ersten 10 Jahre)
Hypo OÖ 5 Jahre Fixzins 0,875%, 1,29% 472,– 113.470,02 5 Jahre Fixzins 1,75%, 2,2% 514,– 123.381,–
danach 3ME+1,125% danach 3ME+1,75%
ME = Monats-Euribor; *) Nebenkosten, wie Bearbeitungsgebühr, KSV-Auskunftsgebühr und Schätzkosten werden auf den Kreditbetrag aufgeschlagen, **) Auszahlung minus Nebenkosten, d. h. Nebenkosten werden vom Kreditbetrag abgeschlagen; ***) Konditionen
gültig bei einem Finanzierungsauslauf von 70% Stand: Jänner 2020; Quelle: Angaben der Banken
Hypothekarkredite mit 15 Jahren Fixzins: Ab einem Prozent!
Beispiel: 35-jähriger Angestellter; Darlehenshöhe: 100.000 Euro; Laufzeit: 20 Jahre, die ersten 15 davon fix verzinst
Annahme: sehr gute Bonität Annahme: ausreichende Bonität
Anbieter Nominalzins- Nominalzins- Effektivzinssatz monatliche Gesamtkredit- Nominalzins- Nominalzins- Effektivzinssatz monatliche Gesamtkredit-
satz p. a. in der satz p. a. in der p. a. über Rate in Euro, belastung satz p. a. in der satz p. a. in der p. a. über Rate in Euro, belastung
Fixzinsperiode variablen Periode gesamte Laufzeit alles inkl. in Euro* Fixzinsperiode variablen Periode gesamte Laufzeit alles inkl. in Euro
Bank Austria 1% 0,375% (3ME+0,75%) 1,5% 466,20 111.852,26 1,25% 0,625% (3ME+1%) 1,7% 479,81 115.134,86
Bawag P.S.K. 1,375% 3ME+0,875% 1,82% 490,70 117.661,99 1,5% 3ME+1% 2% 496,59 119.074,72
Easybank 1,5% 3ME+0,875% 1,9% 495,22 118.746,70 1,5% 3ME+0,875% 1,9% 495,22 118.746,70
Erste Bank 1,146% 3ME+1% 1,6% 478,91 116.440,79 1,396% 3ME+1,25% 1,8% 490,60 119.244,48
Hypo NOE 1,25% 0,625% (6ME+1,0%) 1,6656% 476,13 114.308,82** 1,375% 0,625% (6ME+1%) 1,7876% 481,55 115.609,83**
Hypo OÖ 1,375% 3ME+1,125% 1,81% 496,– 119.068,48 1,875% 3ME+1,625% 2,32% 520,– 124.851,20
Hypo Vbg. 1,55% 0,875% (6ME+1,25%) 1,8% 490,68 117.773,18 1,7% 1,025% (6ME+1,4%) 1,9% 497,75 119.467,75
ING 1,15% 3ME+0,80% 1,39% 470,92 112.211,96 1,15% 3ME+0,8% 1,39% 470,92 112.211,96***
Oberbank 1,43% 6ME+2% 2,0% 486,03 116.916,51 1,87% 6ME+2,22% 2,4% 507,09 121.800,99
RLB OÖ 1,5% 3ME+1,125% 2,13% 511,– 122.548,70 1,75% 3ME+1,375% 2,39% 523,– 125.435,39
VKB-Bank 1,375% 3ME+1,125 % 1,762% 494,79 118.587,49** 1,5% 3ME +1,250% 1,89% 500,74 120.014,33**
Volksb. Wien 1,5% 3ME+1,375% 2,0045% 489,81 117.553,16 1,675% 3ME+1,5% 2,1855% 497,96 119.509,96
ME = Monats-Euribor; *) Nebenkosten: Bearbeitungsgebühr, KSV-Auskunftsgebühr und Schätzkosten werden auf den Kreditbetrag aufgeschlagen, **) Auszahlung minus Nebenkosten, d.h. Nebenkosten werden vom Kreditbetrag abgeschlagen; ***) Konditionen gültig
bei einem Finanzierungsauslauf von 70% Stand: Jänner 2020; Quelle: Angaben der Banken
Hypothekarkredite mit 20 Jahren Fixzins: Ab 1,25 Prozent!
Beispiel: 35-jähriger Angestellter; Darlehenshöhe: 100.000 Euro; Laufzeit: 20 Jahre, fix verzinst
Annahme: sehr gute Bonität Annahme: ausreichende Bonität
Anbieter Nominalzinssatz Effektiv- monatliche Gesamtkredit- Nominalzinssatz Effektiv- monatliche Gesamtkredit-
p. a. in der Fixzinsperiode zinssatz Rate in Euro, belastung in Euro* p. a. in der Fixzinsperiode zinssatz Rate in Euro, belastung in Euro
p. a. alles inklusive p. a. alles inklusive
Bank Austria 1,25% 1,7% 477,62 114.582,91 1,5% 2% 489,21 117.356,43
Easybank 1,75% (3ME+0,875%) 2,2% 507,12 121.601,69 1,75% (3ME+ 0,875%) 2,2% 507,12 121.601,69
Hypo NOE 1,375% 1,8293% 483,41 116.056,68** 1,625% 2,0874% 495,01 118.839,60**
Hypo Oberösterreich 1,5% 1,94% 502,– 120.490,91 nur individuelle Lösungen möglich
Hypo Vorarlberg 1,7% 1,9% 497,75 119.467,75 1,85% 2,1% 504,87 121.178,39
ING 1,60% 1,85% 491,23 117.576,91 1,60% 1,85% 491,23 117.576,91***
Raiffeisenlandesbank OÖ 1,625% 2,26% 517,– 123.979,10 2% 2,64% 535,– 128.365,25
Volksbank Wien 1,75% 2,2632% 501,48 120.354,56 1,875% 2,3927% 507,38 121.770,36
ME = Monats-Euribor; *) Nebenkosten: Bearbeitungsgebühr, KSV-Auskunftsgebühr und Schätzkosten werden auf den Kreditbetrag aufgeschlagen, **) Auszahlung minus Nebenkosten, d. h. Nebenkosten werden vom Kreditbetrag abgeschlagen.; ***) Konditionen
gültig bei einem Finanzierungsauslauf von 70% Stand: Jänner 2020; Quelle: Angaben der Banken
28 GEWINN 2/20
TITELGESCHICHTE
Hausbau
Wo Sie die beste
Finanzierung
bekommen!
E in Blick auf die Kreditkonditionen
in den Tabellen links und auf Seite
30 zeigt: Hausbaukredite sind aktuell
noch immer unglaublich günstig.
Vabiabel verzinste Darlehen sind
bei der Unicredit Bank Austria zu 0,375
Prozent Nominalzins bei sehr guter Bo-
nität zu haben. Effektiv – das heißt in-
klusive sämtlicher Nebenkosten – er-
gibt das 0,8 Prozent jährlich. Seit dem
letzten großen GEWINN-Vergleich im Hausbaukredite sind so günstig wie noch nie. Die Hürde sind aber oft die Eigenmittel.
Oktober des Vorjahres hat sich der No- Die Banken fordern rund 20 Prozent. Es gibt aber Ausreißer nach oben und unten
minalzins nicht verändert.
Der extrem nebenkostenschlanke 30 Jahre fixe Zinsen extrem schlanken 1,39 Prozent für alle
Hypothekarkredit der ING verspricht Bei den Fixzinsen hat sich die Situation Bonitäten. Bei der Gesamtkreditbelas-
sogar noch geringere Effektivzinsen bei einigen Anbietern in den letzten tung liegt sie aufgrund unterschiedli-
von 0,63 Prozent jährlich, was unterm Wochen sogar noch ein weiteres Mal cher Berechnungsmethoden dennoch
Strich die geringste Gesamtkreditbe- verbessert: Die Bank Austria bietet ak- ganz leicht hinter der Bank Austria.
lastung im Vergleich ergibt. Besonders tuell ein Prozent Fixzins auf 15 Jahre Auch bei den 20-jährigen Fixzinsen
empfehlenswert ist dieses Angebot für für sehr gute Bonitäten, im Oktober sieht es äußerst erfreulich aus; Bestbie-
etwas weniger prächtige Bonitäten, da 2019 waren es noch 1,25 Prozent. Und terin ist die Bank Austria mit 1,25 Pro-
die Konditionen der ING bonitätsun- überhaupt: Mehr als 1,5 Prozent wer- zent. Im Herbst waren es noch 1,5 Pro-
Foto: Wienerberger/Andreas Hafenscher
abhängig sind. ACHTUNG: Allerdings den aktuell nirgendwo für 15 Jahre Fix- zent. Und während die eine oder andere
kommen Selbständige, Saisonniers und zinsen verlangt, wie die Tabelle links Bank aktuell nur in Einzelfällen bereit
Pensionisten bei der ING kaum unter! zeigt. ist, Fixzinsen jenseits der 20 Jahre an-
An dritter Stelle mit äußerst güns- Bei den Effektivzinsen inklusive zubieten, bleibt die Start:bausparkasse
tigen Konditionen findet sich schließ- aller Nebenkosten überholt auch hier bei ihrem überzeugenden Angebot: Ihr
lich die Hypo Niederösterreich. die ING den Restmarkt, und zwar mit 30-Jahre-Fixzinsdarlehen verspricht
TITELGESCHICHTE
Hausbau
Fixzinsen von 2,15 Prozent. So lässt sich Zinssatz ganz moderat auf 1,5 Prozent, Wie viel Eigenkapital ist nötig?
über die Lebenszeit mit fixen Monats- macht die Kreditrate schon 1.040 Euro Ohne Eigenmittel geht es nirgends. Ei-
kosten kalkulieren. Unangenehme aus. Sollte der Zinssatz aber irgendwann ne Eigenmittelquote von 20 Prozent
Überraschungen bleiben garantiert aus. wieder vier Prozent ausmachen – was wird so gut wie überall gefordert, auch
Noch ein Wort zu den Bausparkas- bei Laufzeiten von 30 Jahren nicht völlig wenn es nach oben und unten Ausrei-
sen, siehe Tabelle unten. Auch sie haben undenkbar ist – müsste man eine Mo- ßer gibt. Etwa, wenn es sich um eine
ihr Angebot bei den langlaufenden Fix- natsrate von 1.437 Euro stemmen! Immobilie in besonders attraktiver
zinsen längst üppig ausgebaut. 15 bzw. Alternativ zu Fixzinsvereinbarun- oder besonders unattraktiver Lage
20 Jahre Fixzinsen sind überall drin. gen gibt es auch das eine oder andere handelt. Etwas weniger gefordert wer-
Auf 20 Jahre werden beispielsweise bei Kreditprodukt mit Zinscap. Ein aktu- den kann auch, wenn jemand über ein
der Raiffeisen Bausparkasse Fixzinsen elles Beispiel der deutschen VR Bank sehr hohes gesichertes Einkommen
von 1,73 Prozent versprochen. NO, die beispielsweise über Infina an- verfügt.
geboten wird: Ein variabler Kredit, der
Falls die Zinsen doch sich am EZB-Leitzins orientiert, bietet Gute Konditionen – unabhängig
irgendwann steigen als Zinsobergrenze 5,675 Prozent über von der Bonität?
Warum es sich auszahlt, jetzt zu einem die gesamte Laufzeit, was zumindest Beste Bonitäten zahlen, wie die Tabel-
günstigen Fixzins zu greifen, hat Harald vor den schlimmsten Zinsanstiegen len S. 28 zeigen, fast überall weniger.
Draxl, Geschäftsführer des Wohnbau- schützt. Aktuell zu zahlender Nomi- Doch gerade in Zeiten der Familien-
finanzierungsexperten Infina, für nalzins ist – Annahme: 100.000 Euro gründung verfügen die wenigsten über
GEWINN durchgerechnet: Ausleihung, 30 Jahre Laufzeit – 0,525 ein Topfamilieneinkommen. Sie soll-
Wird ein Kredit über 300.000 Euro Prozent (0,89 Prozent effektiv). Aktuelle ten den Blick auf bonitätsunabhängige
aufgenommen, beträgt die monatliche Monatsrate: 318 Euro. Anbieter richten. Bei ihnen gelten die
Kreditrate bei einer Kreditlaufzeit von Nicht zu vergessen sind die sechs gleichen Konditionen für alle Bonitä-
30 Jahren und einem variablen Zinssatz Prozent Zinsobergrenzen der Bauspar- ten. „Hier sind Bausparkassen wie die
von einem Prozent 970 Euro. Steigt der kassen bei ihren klassischen Darlehen. Start:bausparkasse, S Bausparkasse,
Bauspardarlehen: Variabel mit Zinsobergrenze – oder lange Fixzinsen
Beispiel: tatsächliche Finanzierungsleistung (ohne Eigenmittelanteil): 100.000 Euro, Gesamtlaufzeit: 20 Jahre
Annahme: obere Zeile = Best Case (durchgehend niedrigstmögliche Verzinsung = derzeit aktuell), nächste Zeile = Worst Case (durchgehend höchstmögliche Verzinsung)
Zwischen- Dauer der Verwaltungs-, Konto- Durchrech- Effektiv-
Anbieter Produkt darlehen Fixzins- Bearbeitungs- führungs- monatliche nungszinssatz zinssatz für zu zahlender
(Verzinsung periode in kosten, spesen Mischrate für variable die Gesamt- Gesamtbetrag
nominal) Monaten Gebühren p. a. Zinsperiode laufzeit
Klassisch, mit kurzer Fixzinsperiode, danach mit langer variabler Periode –
samt Zinsunter- und -obergrenze für 20 Jahre ab Zuteilung des Bauspardarlehens
Raiffeisen Zwischendarlehen 485,60 1,25% 1,7% 118.002,12
0,9% für 1,5 J 18 2.850,– 40,–
Bausparkasse Fixzinssatz 1,5 Jahre 686,10 6% 5,9% 166.143,25
Start:bau- Zwischendarlehen 0,4% bis Zuteilung – 1,6% 2% 126.345,43
20 3.805,26 65,80
sparkasse klassisch (477,23) – 6% 6,07% 176.130,43
Bausparkasse Flexibel – 0,72% der lfd. 464,50 0,72% 1,1% 111.463,56
1.520,– 35,28
Wüstenrot Baugelddarlehen1 Darlehenssumme Kalenderjahr 728,40 6% 6,1% 172.144,76
Fixzinsperiode von 15 Jahren, danach variable Verzinsung
S Bauspar- Fixzinsdarlehen Zuteilung in 21 Mon. 495,– 1,5% 2,1% 120.600,–
180 2.750,– 12,–
kasse 15 Jahre 2, 3 1,39% der DS nach Fixzins: 549,– 6% 2,3% 124.200,–
Raiffeisen Wohnbau Sofortkredit
1,4% für 15 Jahre 180 3.000,– 40,– 496,10 1,4% p. a. 2,0% 120.463,82
Bausparkasse Fixzinssatz 15 Jahre4
Fixzinsperiode von 20 Jahren (= gesamte Laufzeit)
Raiffeisen Zwischendarlehen 1,73% für 20 Jahre 240 2.850,– 40,– 510,90 – 2,3% 124.069,71
Bausparkasse Fixzinssatz 20 Jahre
Start:bau- Zwischendarlehen
1,75% fix (468,38) 240 3.805,26 71,60 536,37 – 2,2% 127.367,73
sparkasse Fixzinssatz 20 Jahre
Bausparkasse 20 Jahre FIX Baugeld- 1,9% für 240 Monate 240 1.520,– 35,28 520,50 1,9% 2,3% 124.898,69
Wüstenrot darlehen1 der Darlehenssumme
Spezialprodukt: 30 Jahre Fixzins (Annahme hier: Die Gesamtlaufzeit beträgt 30 Jahre, bei gleicher Ausleihungssumme von 100.000 Euro)
Start:bau- Zwischendarlehen 2,15% fix (331,77) 360 3.805,26 71,60 412,25 – 2,48% 151.334,27
sparkasse Fixzinssatz 30 Jahre
GB=Grundbuch, DS=Darlehenssumme; 1) bei besonders guter Bonität! 2) bei Zutreffen der Voraussetzungen für die Gebührenbefreiung, entsprechende Reduktion bei Effektivzinssatz + zu zahlender Gesamtbetrag, 3) danach variable Verzinsung mit Zinssatzobergrenze
von sechs Prozent bis 20 Jahre ab Zuteilung, 4) danach KEINE Zinssatzobergrenze! Stand: Jänner 2020; Quelle: Angaben der Banken
30 GEWINN 2/20
TITELGESCHICHTE
Hausbau
aber auch die Raiffeisen Bausparkasse der Portfoliozusammensetzung ab-
zu nennen“, schildert Draxl. Bei Ban- hängt. Gerne gesehen als Zusatzsicher-
ken mit deutschem Hintergrund, wie heit ist schließlich „eine zweite Liegen-
ING oder auch VR Bank NO, die hier- schaft, sei es eine Wohnung oder ein
zulande mitbieten, „erfolgt die Preis- Beispiel: Die monatliche Grundstück. Im Rahmen einer soge-
findung stark angelehnt an den Wert Belastung durch den nannten Simultanhypothek kann diese
der gegebenen Sicherheit bzw. den Hausbau auch kostenneutral bestellt werden“,
Wert der Immobilie“, erklärt Draxl, Annahme: Familie aus weiß Draxl.
weshalb auch sie bonitätsmäßig nicht Niederösterreich mit zwei Kindern In Anbetracht der steigenden Im-
unterscheiden. Ebenso wenig tut dies mobilienpreise wird auch der Fremd-
Finanzierungsbedarf:
übrigens die heimische Easy Bank. 500-m2-Grundstück inklusive Nebenkosten 110.000 finanzierungsbedarf laufend höher. Um
120-m2-Haus mit Bodenplatte + 307.000 den angepeilten Kredit überhaupt zu
Bonität verbessern Kosten Grund + Hausbau 417.000 bekommen und die Raten leistbar zu
Erster Tipp: „Zwar gibt es nur noch –20% Eigenkapital –84.000 halten, kann eine längere Laufzeit
selten nicht rückzahlbare Zuschüsse, Kosten Grund + Hausbau abzüglich Eigenmittel =333.000 helfen.
aber dennoch kann ein Blick auf die Fremdfinanzierung: Draxl bringt ein Beispiel , wie eine
Förderlandschaft lohnend sein“, rät Gesamtkosten 333.000 Laufzeitverlängerung von 25 auf 35
Draxl. Wenn es um Eigenmittel bzw. NÖ Wohnbauförderung –56.400 Jahre die Rate verkleinern kann: Die
Bonität geht, kommt es nicht immer offene Finanzierung =276.600 Kreditrate für 300.000 Euro macht bei
nur auf Cash an. „Gängige Zusatzsi- Finanzierung im Detail (S Bausparkasse) einem Zinssatz von 1,5 Prozent über
cherheiten sind besparte Bausparver- 30 Jahre Gesamtlaufzeit, Fixzinssatz 15 Jahre (1,39% p. a.) 25 Jahre gerechnet monatlich etwa
träge oder eine bestehende Lebensver- monatliche Rückzahlungsrate* 975 1.205 Euro aus.Verlängert man die
Effektivverzinsung 1,80%
sicherung“, so Draxl. Ebenso Wertpa- Laufzeit allerdings auf 35 Jahre, sind
zu zahlender Gesamtbetrag 335.700
pierdepots, wobei die Höhe der ange- *) vorhandener Ansparvertrag mit Finanzierungsvorteilen (Guthaben insgesamt
(wieder 1,5 Prozent Verzinsung) nur et-
setzten Sicherheit hier vom Risiko und EUR 28.000,–) Quelle: S Bausparkasse wa 923 Euro zu zahlen.Sie können auch lesen
