Pensionskonto neu Information statt Panik
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1 Information statt Panik Pensionskonto neu
SAMSTAG, 6. SEPTEMBER 2014
2 Das neue Pensionskonto
Sieben Fragen und Antworten zum Pensionskonto
Individuelle Pensionsberechnung
Für die Berechnung der Konto- ➌ Wer hat ein Pensionskonto? beim betreffenden Pensions-
erstgutschrift ist jener Pensi- Seit 1. Jänner 2014 gibt es für versicherungsträger zu stel-
onsversicherungsträger zu- alle ab 1955 Geborenen ein len. Versicherungszeiten, die
ständig, bei dem man am 1. Pensionskonto: im Ausland erworben wur-
Jänner 2014 versichert war. • Wenn eine Person Versiche- den, werden erst beim Pensi-
rungszeiten erst ab dem 1. onsantritt überprüft.
Seit 1. Jänner 2014 gibt es das Jänner 2005 erworben hat,
neue Pensionskonto. Alle Per- wird ihre Pension nach dem ➐ Was ist sonst noch zu be-
sonen, die ab 1. Jänner 1955 Pensionskontosystem errech- achten?
geboren sind, erhalten seit Ju- net. Es müssen keine Ansprü- Wenn der Versicherungsver-
ni in einer Mitteilung von ih- che aus dem alten System lauf Lücken aufweist, sind die
rem zuständigen Pensionsver- umgerechnet werden. entsprechenden Informatio-
sicherungsträger Informatio- • Hat eine Person bereits vor nen nachzureichen.
nen über die Höhe ihres 2005 Versicherungszeiten er- • Kindererziehungszeiten
Kontostandes auf dem Pensi- worben, erhält sie eine Konto- werden im Pensionskonto
onskonto. erstgutschrift. Diese stellt ei- berücksichtigt. Es ist zu prü-
nen Übertrag der vor 2014 er- fen, ob alle Kindererziehungs-
➊ Was ist das neue Pensions- worbenen Ansprüche auf das zeiten gemeldet wurden.
konto? Pensionskonto dar. Ab 2014 • Schul- und Studienzeiten:
Das neue Pensionskonto er- werden jährlich die neu er- Wer Interesse an einem Nach-
möglicht eine individuelle worbenen Ansprüche dazuge- kauf von Schul- und Studien-
Pensionsberechnung auf Ba- rechnet. Je später der Pensionsantritt, desto höher wird die Pension. zeiten hat, soll sich an seinen
sis einer einheitlichen Rechts- • Vor dem 1. Jänner 1955 gebo- Pensionsversicherungsträger
lage und eine Vorausberech- rene Personen sind von den tritt ist sie länger, z. B. sind chischen gesetzlichen Teilgutschriften. Die Gesamt- wenden. Nachgekaufte Zeiten
nung der Pension, die die be- Veränderungen nicht betrof- derzeit für Männer mindes- Pensionsversicherung erwor- gutschrift wird jedes Jahr auf- gehen auch in die Pensions-
treffende Person zu erwarten fen. Sie haben kein Pensions- tens 40 Versicherungsjahre ben wurden. Die Kontoerst- gewertet. Die Aufwertung berechnung ein.
hat. konto, ihre Pensionen werden für eine Pension mit 62 Jah- gutschrift geteilt durch 14 richtet sich nach der durch- • Generell ist es vorteilhaft,
noch nach dem alten System ren notwendig. Eine krank- ergibt den aktuellen bisher schnittlichen Entwicklung der alle Unterlagen diverser Prak-
➋ Welche Vorteile hat das berechnet. heitsbedingte Pension kann erworbenen monatlichen Löhne und Gehälter. Die Ge- tika (Ferialpraktika, Pflicht-
Pensionskonto? schon früher beansprucht Bruttopensionswert zum samtgutschrift geteilt durch praktika usw.) einzusenden.
Es ist einfach, transparent ➍ Welche Voraussetzungen werden; dafür gelten andere Regelpensionsalter. Kranken- 14 ergibt dann die monatliche Die Pensionsversicherung
und sicher. Das Pensionskon- müssen Versicherte erfüllen, Bestimmungen. versicherungsbeiträge und Alterspension. Bei einem Pen- prüft, ob sich die Zeiten an-
to ermöglicht für alle Versi- um eine Alterspension zu er- • Zu beachten ist: Je später Steuern sind davon noch sionsantritt nach dem Regel- rechnen lassen.
cherten eine einfache Pensi- halten? der Pensionsantritt, desto hö- nicht abgezogen. pensionsalter erhalten Versi- • Es reicht völlig aus, bekannt
onsberechnung auf Basis ei- • Regelpensionsalter: Das ge- her die Pension. Wer vor dem • Teilgutschrift: Für jedes wei- cherte einen Bonus von 5,1 zu geben, in welchem unge-
ner einheitlichen Rechtslage. setzliche Regelpensionsalter Regelpensionsalter in Pension tere Jahr ab 2014, in dem Ver- Prozent pro Jahr. fähren Zeitraum bei welchem
Jeder bzw. jede Versicherte für die Alterspension ist 65 geht, den erwarten Abschläge. sicherungszeiten erworben Unternehmen gearbeitet
kann vom Konto ablesen, wie Jahre. Frauen können derzeit Später in Pension zu gehen werden, werden dem Pensi- ➏ Gehen Ansprüche verloren, wurde. Wenn jemand weitere
hoch seine bzw. ihre bisher noch mit 60 Jahren in Pensi- lohnt sich dagegen auf jeden onskonto 1,78 Prozent der Bei- wenn die Zeiten nicht gemel- Unterlagen hat, ist es jedoch
erworbenen Pensionsansprü- on gehen. Ab 2024 wird das Fall: Für jeden Monat nach tragsgrundlagen als Teilgut- det werden? hilfreich, diese mitzuschicken,
che sind. Den Stand des Pen- Pensionsalter für Frauen dem Regelpensionsalter gibt schrift gutgeschrieben. Dieser Nein. Fehlende Zeiten können um den Erhebungsaufwand
sionskontos kann man beim schrittweise von 60 auf 65 es einen Zuschlag. Betrag wird zur Kontoerstgut- jederzeit nachgemeldet wer- der Pensionsversicherung zu
zuständigen Pensionsversi- Jahre angehoben. schrift addiert. Beitragsgrund- den und werden dann auch minimieren.
cherungsträger anfordern • Mindestversicherungszeit: ➎ Wie erfolgt die Berechnung lagen gibt es für Erwerbstätig- für die Pension berücksich- Die Angabe der Verdienst-
oder selbst online einsehen. Für die Alterspension ist eine im neuen Pensionskonto? keit, Kindererziehung, Bezug tigt. Für Zeiten, die nach dem höhe ist grundsätzlich nicht
Eine Verminderung der be- bestimmte Mindestversiche- • Kontoerstgutschrift: Sie von Arbeitslosengeld usw. 31. Dezember 2016 gemeldet notwendig.
reits eingebuchten und end- rungszeit notwendig (z. B. 15 wird aus allen Versicherungs- • Gesamtgutschrift: Diese ist werden, gelten andere Berech-
gültigen Erstgutschrift ist Jahre, davon sieben Jahre ei- zeiten und Beitragsgrundla- die Gesamtsumme aller Gut- nungsvorschriften. Es ist Infos zum Pensionskonto und zur
nicht möglich. Das ergibt die ner Erwerbstätigkeit). Für ei- gen berechnet, die bis 31. De- schriften, also der Kontoerst- möglich, jederzeit einen An- Berechnung der Kontoerstgutschrift
Sicherheit. nen vorzeitigen Pensionsan- zember 2013 in der österrei- gutschrift und der jährlichen trag auf Datenergänzung unter: www.neuespensionskonto.at
Drohende Kürzung der
Pension bereitet Sorgen
Zukunftsstudie 2014 – 54 Pro- (Pensionslücke), der Arbeitslo- reich ein großes Thema. 66
zent der Vorarlberger machen sigkeit, des Wohlstandes und Prozent der Burgenländer, 56
Markus
sich Sorgen wegen einer mög- der Lebensqualität gesehen. Winkler Prozent der Niederösterrei-
lichen staatlichen Pensions- Die Österreicher fürchten 2014 Regional- cher und 54 Prozent der Wie-
kürzung. wieder stärker wirtschaftliche direktor der ner listen dieses Risiko auf, je-
und politische Risiken. Knapp Generali doch nur 41 Prozent der Tiro-
Grundsätzlich blicken die zwei Drittel der Befragten sind ler und 43 Prozent der
Österreicher unverändert op- der Menung, dass es der kom- Vorarlberger Befragten.
timistisch in die Zukunft. Laut menden Generation schlech- Die regelmäßige Inves-
der 8. Auflage der Generali- ter gehen wird. Die Sorgen um Unterschiede nach Alter
Zukunftsstudie geben 77 Pro- die Gesundheit und die tition in eine Versiche- Deutlichere Unterschiede gibt
zent der 2000 befragten Umwelt sind jedoch wieder rung bietet Ertrags- es nach dem Alter: So geben
Österreicher ab 15 Jahren an, gesunken. chancen oder auch die unter 30-Jährige häufiger aber
mit Zuversicht auf die kom- Für Markus Winkler, Generali- auch Vereinsamung und sozi-
menden Jahre zu blicken. Die- Regionaldirektor für Tirol und
Absicherung von ale Isolation an.
ser Wert entspricht der letzten Vorarlberg bieten die angebo- Hinterbliebenen. Befragte über 50 Jahre fühlen
Erhebung vor zwei Jahren. tenen Lebensversicherungen sich hingegen von den Risiken
Allerdings: Weniger erfreulich eine Vielzahl an wertvollen, der Pflegebedürftigkeit und
wird hingegen die künftige individuell abgestimmten Lö- chen von der ansehnlichen Verlusten wegen des Anstiegs
Entwicklung der Altersarmut sungen zur Vorsorge. Sie rei- Privatpension bis zur Absiche- der Lebenshaltungskosten an-
rung bei unerwarteten Schick- gesprochen.
salsschlägen.
Zukunftssorgen 2014 Kritische Entwicklungen
Der Österreicher Sorge „Teuerung“ Eine kritische Entwicklung
Ganze 73 Prozent bereitet der sehen die Befragten aber vor
1. Anstieg der Lebenshaltungskosten 73 Prozent Anstieg der Lebenshaltungs- allem im Bereich der staatli-
2. Verschlechterung der Wirtschaftslage/Finanzkrise 59 Prozent kosten Sorgen – um sechs Pro- chen Leistungen für Pension,
3. Kürzung der staatlichen Pension 58 Prozent zentpunkte mehr als noch Gesundheit und Soziales (92
4. Steuererhöhung 53 Prozent 2012. Damit liegen wirtschaft- Prozent), Altersarmut (82 Pro-
5. Umweltverschmutzung 51 Prozent, kriminelle Übergriffe liche und politische Themen zent), Arbeitslosigkeit (76 Pro-
51 Prozent auf den vordersten Plätzen zent), Wohlstand (67 Prozent)
7. Kürzung der staatlichen Gesundheitsleistung 49 Prozent, der genannten Risiken und und Lebensqualität (58
schwere Krankheit 49 Prozent verdrängen die im Vorjahr do- Prozent).
9. Lebensstandard im Alter/niedrige Pension 47 Prozent minierenden Themen weiter Zunehmen werden aus Sicht
Der Vorarlberger nach hinten. Zugenommen jedes zweiten Befragten die
1. Anstieg der Lebenshaltungskosten 71 Prozent hat auch die Angst vor Krieg private Vorsorge für Pension,
2. Steuererhöhung 55 Prozent und bewaffneten Konflikten Gesundheit und Pflege. Im Be-
3. Kürzung der staatlichen Pension 54 Prozent sowie kriminellen Über- reich der Bildung gehen 48
4. Verschlechterung der Wirtschaftslage/Finanzkrise 49 Prozent griffen. Prozent der Befragten davon
5. Politischer Stillstand in Österreich 48 Prozent Raub, Einbruch und Diebstahl aus, dass das Niveau sinken Immer mehr Mitbürger befürchten eine kritische Entwicklung bei
sind vor allem in Ostöster- wird. den staatlichen Leistungen für Pension und Gesundheit.
SAMSTAG, 6. SEPTEMBER 2014
Das neue Pensionskonto 3
Pensionsproblematik spitzt sich zu
Die gesetzliche Pension bietet ation und die individuelle Le- cherung im Gespräch mit den
nicht viel mehr als eine Grund- bensplanung abgestimmt VN.
versorgung – das Umlagever- wurde. Und weiter: „Doch es gibt ei-
fahren „wackelt“. nen Ausweg aus diesem finan-
Pensionskonto ernüchternd ziellen Minus, eine private
Jede Phase des Lebens ist ein- „Nun ist die Katze aus dem und garantierte Pensionsvor-
zigartig. Die eigene Ausbil- Sack. Die gesetzliche Pensi- sorge, steuerfrei, sicher und
dung, die Gründung einer Fa- onsversicherung hat alle Ös- lebenslang. Besonders für jun-
milie, die ersten eigenen vier terreicher ab dem Jahrgang ge Menschen gilt: je früher sie
Wände, die berufliche Karriere 1955 über ihr Pensionskonto mit einer persönlichen Vor-
und auch der Ruhestand. Der informiert. In diesem Schrei- sorge beginnen – auch kleine-
Start in jeden neuen Lebens- ben steht, wie viel Geld derzeit re Beträge ergeben mit den
abschnitt eröffnet neue Chan- auf dem persönlichen Pensi- Jahren eine erkleckliche Sum-
cen, stellt aber auch immer onskonto ist. Allerdings han- me – umso größer ist die fi-
wieder neue finanzielle Anfor- delt es sich hier um Brutto- nanzielle Ergänzung zur im-
derungen. zahlen. Das heißt, die tatsäch- mer geringer werdenden ge-
liche Aufzahlung wird um bis setzlichen Pension.“
Abstimmung ist wichtig zu einem Drittel geringer als
Dann zeigen sich die Vorteile angeführt.“ Trend zum Schlechteren
davon, wenn die private Vor- So Direktor Robert Sturn von Und sein Vorstandskollege
sorge auf die persönliche Situ- der Vorarlberger Landesversi- Direktor Mag. Klaus Himmel-
Alter
reich ergänzt: „Die Höhe der
Alter
93
89
Männer
Frauen
93
89
Pensionskonto-Erstgutschrift
85
81
85
81
77
hat bei den meisten Ange-
77
73
69
73
69 schriebenen zu einer Ernüch- Wer nicht rechtzeitig vorsorgt, der kann den gewohnten Lebensstandard nicht halten.
65 65
61
57
61
57 terung geführt und die Situa-
53 53
49
45
49
45
tion wird sich künftig eher Pension bietet nicht viel mehr die eigene Pensionslücke zu tivzeit überdurchschnittlich
noch verschlechtern.“ als eine Grundversorgung. prüfen. Denn mit dem Eintritt gut verdient haben, müssen
41 41
37
33 2001 37
33 2030
29
25
21
29
25
21
Alle jene, die sich schon vor Trotzdem ist sie vielfach noch in den Ruhestand reduziert beim Pensionsantritt mit ho-
17
13
9
17
13
9
Jahren entschieden haben, die einzige Einkommensquel- sich das Einkommen auf die hen finanziellen Einbußen
5
1
5
1 mit einer privaten Rentenver- le im Ruhestand und die fällt, staatliche Pension. Besonders rechnen, wie aus der Grafik
Demografische Entwicklung in Österreich. sicherung vorzusorgen, füh- angesichts der sich zuspitzen- jene Personen, die in ihrer Ak- hervorgeht.
len sich nun in ihrem Vor- den Pensionsproblematik im-
sorgedenken bestätigt. „Eine mer geringer aus.
Privatpension, die lebenslang
ausbezahlt wird oder wahlwei- Umlageverfahren versagt
se in einer einmaligen Kapital- Die staatliche Pension funkti-
zahlung erfolgt und wertgesi- oniert nach dem Umlagever-
chert ist, garantiert eine finan- fahren. Da nun immer weni-
zielle Sicherstellung bei ger Erwerbstätige immer
Pensionsantritt“, meint Him- mehr Pensionsbezieher finan-
melreich. zieren müssen, kann dieses
System die zukünftige Pensi-
Nur noch Grundversorgung onsvorsorge nicht mehr allei-
Das bedeutet, dass die private ne absichern. Es ist daher
Robert Sturn, Vorstands- Klaus Himmelreich, Vorstands- Vorsorge immer wichtiger wichtig, für die eigene Zukunft
direktor VLV. direktor VLV. wird, denn die gesetzliche privat vorzusorgen. Dazu ist
SAMSTAG, 6. SEPTEMBER 2014
4 Das neue Pensionskonto
Zukunftsvorsorge – Aktienmarkt
bietet langfristig hohe Renditen
Aktienmarktveranlagungen reicher im Schnitt 165 Euro 2000 einen Einmalbetrag von
können eine wichtige Säule der monatlich zurücklegt. Wer 17.500 Euro in einen deut-
Eigenvorsorge darstellen. diesen Betrag nun 30 Jahre schen Aktienindexfonds, der
lang monatlich in den Aktien- den DAX-Index abbildet,
„Nach neuesten Erkenntnis- markt investiert, kommt bei investiert hat, schneidet durch
sen benötigen nicht mehr er- der angenommenen Rendite die Aktienkrisen deutlich
werbstätige Personen rund von sieben Prozent auf eine schlechter ab, als ein Anleger,
drei Viertel des letzten Netto- Ansparsumme von rund der jeden Monat Aktienanteile
einkommens zur Sicherung 194.000 Euro. Bei einem Pro- via Aktiensparplan um je 100
ihres Lebensstandards. zent Rendite, was der derzeit Euro gekauft hat und bis Juli
Es überrascht daher nicht, erwarteten Rendite von zehn- 2014 ebenfalls 17.500 Euro in-
dass viele Betroffene nach jährigen österreichischen vestierte. Rupprechter: „Wer
renditeträchtigen Vorsorge- Staatsanleihen entspricht, also zu einem einzigen Zeit-
Produkten Ausschau halten. liegt das Vermögen nach 30 punkt einen Aktienfonds
Dabei können Aktienmarkt- Jahren bei 69.000 Euro. Der kauft, geht ein höheres Risiko
veranlagungen eine wichtige Unterschied beträgt immer- ein, zu hoch gekauft zu ha-
Säule in der eigenen Vorsorge hin beachtliche 125.000 Euro. ben.“
sein.“
Das stellt gegenüber den VN „Glättung“ der Performance Langfristige Vorteile
Roland Rupprechter, MBA, Lei- Das monatliche Aktienmarkt- Und Rupprechter weiter: „Der
ter Asset- und Portfolio- sparen hat einen weiteren po- ,Cost-Average-Effekt’ ist am
management bei der Hypo- sitiven Effekt. Wer zu vielen wirkungsvollsten, wenn lang-
Landesbank Vorarlberg, fest. unterschiedlichen Kursen in fristig angespart wird. Viele
Denn während die als sicher einen Aktienfonds investiert, Anleger sparen nicht fünf Jah-
geltenden Staatsanleihen nur der „glättet“ seine Perfor- re, sondern bis zu 40 Jahre –
noch Zinsen in der Höhe von mance. also bis zum Pensionsbeginn.
einem Prozent bieten, wartet Der sogenannte „Cost-Ave- Und schon bei einer Anlage-
der Aktienmarkt mit durch- rage-Effekt“ sorgt dafür, dass dauer von 15 Jahren tendiert
schnittlichen Jahresrenditen vorübergehende Kurseinbrü- das Verlustrisiko von Aktien
von rund sieben Prozent im che, wie sie am Aktienmarkt gegen null. Das zeigt unsere
langjährigen Mittel auf. immer wieder vorkommen, Berechnung vor Kosten, bei Ein langer Anlagehorizont und eine breite Streuung senken das Anlagerisiko.
abgemildert im Aktiendepot der wir für jeden Monat seit
Ein Rechenbeispiel ankommen. Denn fallende Jänner 1970 die Wertentwick- verlor in einem Drittel der breite Streuung. Besser als nur Aktienanteil kann auch in der
Wie sich dieser Unterschied Kurse sorgen dafür, dass Anle- lung ermittelt haben, wenn Zeiträume. Bei zehn Jahren in den DAX investiert zu sein, Rentenphase weiter am hohen
auf den Vermögenszuwachs ger für ihre monatliche Anla- ein Anleger einmalig für 15 mussten Verluste in zehn Pro- ist ein weltweites Aktienen- Renditepotenzial der Aktien-
im Alter auswirkt, zeigt laut gerate mehr Aktienfondsan- Jahre in den DAX investiert zent der Fälle verkraftet wer- gagement, das auch die Regi- märkte partizipiert werden,
Rupprechter eine Beispiel- teile erhalten. Eine spätere Er- hätte. Das Ergebnis: Jede den. Fazit: Risiken bei Aktien onen USA, Schwellenländer was eine Erhöhung der mo-
rechnung. holung bedeutet, dass man 15-Jahres-Periode brachte ei- lauern vor allem bei kurzer und den gesamten europä- natlichen Kapitalrente ermög-
Gemäß Statistik Austria be- mit einem anteilsmäßig grö- nen Gewinn. In 94,10 Prozent Anlage. ischen Raum miteinbezieht. licht.
trägt derzeit die österrei- ßeren Aktiendepot am Auf- der Zeiträume sogar einen Zu- Nicht nur ein langer Anlage- Ganz interessant in diesem
chische Sparquote am Netto- schwung partizipiert. wachs von mehr als vier Pro- horizont senkt die Anlage- Zusammenhang sind weltweit Tipp für Ältere
einkommen 6,6 Prozent. Das Dies veranschaulicht die Gra- zent und immerhin in 79,21 risiken, sondern auch eine investierende Portfoliofonds, „Sparer, die erst mit Mitte 50
bedeutet, dass der Öster- fik: Ein Anleger, der Anfang Prozent der Zeiträume lag der bei denen der Fondsmanager anfangen vorzusorgen, müs-
Zuwachs bei über sechs Pro- regelmäßig Umschichtungen sen wesentlich mehr ansparen
zent im Jahr. Durchschnittlich vornimmt, um Länder und Re- und sollten auch nicht mehr
erzielte der deutsche Aktien- gionen mit überdurchschnitt- alles auf Aktien setzen, son-
index DAX 8,43 Prozent, im lichen Wachstumschancen dern einen soliden Misch-
besten Fall sogar 15,73 Prozent, zulasten weniger stark prospe- fonds wählen, der 60 bis 80
im schlechtesten Fall immer rierenden Wirtschaften über- Prozent Anleihen und 20 bis
noch 2,08 Prozent im Jahr. zugewichten, was die Ertrags- 40 Prozent Aktien beinhaltet.
Dies trotz der Öl-, Dotcom-, chancen zusätzlich erhöht. Fazit: Wer seine Aktienpositi-
Finanz- und Schuldenkrise, Wer dann in den letzten fünf on gestaffelt über einen län-
die es dazwischen gab, inklu- Jahren der Ansparzeit regel- geren Zeitraum aufbaut, nicht
sive 11. September 2001 und mäßig einen Teil der Aktien- alles auf eine Karte bzw. Aktie
dem Crash von 1987.“ fonds in Anleihenfonds um- setzt und seine regional diver-
Mit Verlusten musste dem- schichtet, kann im Alter das sifizierte Strategie eisern bei-
nach hingegen rechnen, wer Risiko vermeiden, dann Ak- behält, ist gut für die Zukunft
zehn Jahre oder kürzer im tien verkaufen zu müssen, aufgestellt“, so Roland Rup-
DAX investiert war. Wer nur wenn die Kurse niedrig sind. prechter abschließend zu den
für drei Jahre in Aktien sparte, Roland Rupprechter, MBA. Mit dem verbleibenden VN.
Der Markt
Pensionskassen erwarten stagnierte
Schub für die zweite Säule
Der Markt der prämien-
begünstigten Zukunftsvor-
sorgeprodukte stagnierte im
Jahr 2013. Die Zahl der Ver-
Das Pensionskonto soll einen betriebliche Vorsorge, von der Versicherungen und Pensi- Transparenz sei der erste und träge sank sogar verglichen
wichtigen Beitrag zur Förde- demografischen Entwicklung onsfonds und die dritte Säule wichtigste Schritt. Weiters mit 2012 geringfügig um
rung der betrieblichen Alters- bis zu den budgetären The- die private Vorsorge (in Öster- müsse die Politik offen den –0,13 Prozent auf 1.635.910,
vorsorge leisten. men. Die betriebliche Alters- reich vor allem Lebensversi- Bürgern gegenüber sein, für da mehr Verträge abreiften
vorsorge sei gut geeignet, um cherungen). Vorsorgemodelle zur Erhal- als neue abgeschlossen wur-
Einen kräftigen Schub für die in die Breite zu kommen. Das neue Pensionskonto ist tung der Kaufkraft älterer den. Das Volumen der im
betriebliche Altersvorsorge in eine wichtige Basis für einen Menschen. Jahr 2013 eingenommenen
den nächsten Jahren erwartet Die drei Säulen Pfad zu mehr Transparenz abgegrenzten Prämien ver-
Der OGH hatte das letzte der Fachverband Pensionskas- Die erste Säule ist die gesetz- und ganz wesentlich für eine Anreize schaffen ringerte sich um –4,02 Pro-
Wort. sen. Dazu beitragen wird auch liche (staatliche) Pension, die echte Bewusstseinsbildung, In einem dritten Schritt gehe zent und betrug Ende 2013
das Pensionskonto, das ganz zweite die betriebliche Vorsor- verlautet seitens der Pensi- es um Anreize. Österreich sei Euro 1.031,72 Mill. Auch beim
Wegen wesentlich für die Bewusst-
seinsbildung sei. Wichtig sei
ge etwa über Pensionskassen, onskassen. eines der wenigen Länder in
Europa, in dem Arbeitnehmer-
verwalteten Vermögen ging
das Wachstum zurück.
Kürzung kein nun ein „nationaler Schulter-
schluss“ aller Verantwort-
beiträge nicht steuerlich ab-
setzbar seien, so die Pensions-
Ausstieg lichen für das Drei-Säulen-Sys- kassen in Richtung einer mög-
tem der Altersvorsorge. lichen Steuerreform.
Die nachträgliche Halbie- Die Zahlungen des Unterneh-
rung der staatlichen Förde- Ein Viertel ist erfasst mens können als Betriebsaus-
rung zur prämienbegüns- Aktuell ist rund ein Viertel der gabe geltend gemacht werden.
tigten Zukunftsvorsorge, insgesamt 3,5 Millionen Er- Beiträge der Arbeitnehmer kä-
wie sie im Zuge des Sparpa- werbstätigen in einem System men bereits aus versteuertem
ketes 2012 von der Regie- der betrieblichen Altersvor- Einkommen und würden
rung beschlossen wurde, sorge, davon rund 750.000 ak- dann in der Auszahlungspha-
berechtigt nicht zur Aufhe- tive Beschäftigte bei den Pen- se versteuert. Damit könne
bung eines fondsgebun- sionskassen. mehr Kapital übrig bleiben.
denen Lebensversiche- Eine Verdoppelung in den Es gebe Studien, wonach
rungsvertrages. Dies hat der nächsten zehn Jahren sei auf dadurch in Summe über die
Oberste Gerichtshof ent- jeden Fall realistisch. Man se- höheren Volumina auch mehr
schieden und damit einen he rundherum die Notwen- Steuereinnahmen zustande
Kläger abblitzen lassen. digkeit für eine ergänzende Ergänzende betriebliche Vorsorge ist notwendig. kämen.
SAMSTAG, 6. SEPTEMBER 2014
Das neue Pensionskonto 5
Anlagestrategie regelmäßig prüfen
Die Informationen zum neuen summieren sich auch kleinere Anlagestrategie“, ergänzt Geb-
Pensionskonto sollen für mehr Beträge zu einem beacht- hard. So ist es zum Beispiel
Transparenz sorgen. Für viele lichen Vermögen. Der Zinses- sinnvoll, in den Jahren vor der
Empfänger sind sie gleichzeitig zins-Effekt kommt spürbar Pensionierung den Aktienan-
ein „Warnschuss“. stärker zum Tragen und die teil sukzessive zu reduzieren,
Renditechancen sind wesent- um die Anfälligkeit des erar-
Die gesetzliche Rente wird lich höher. beiteten Vermögens auf Wert-
nicht ausreichen, um den Le- „Für regelmäßiges Einzahlen schwankungen zu verkleinern
bensstandard in der Pension eignet sich beispielsweise und damit die Sicherheit zu
zu halten. Die Pensionslücke Fondssparen. Dabei investiert erhöhen.
droht. Die beruhigende Nach- ein Anleger in eine Vielzahl an
richt ist: Wer seine Vorsorge unterschiedlichen Wertpapie- Wohneigentum
frühzeitig selbst in die Hand ren von verschiedenen Emit- Wer eine Immobilie baut oder
nimmt, hat gute Aussichten tenten und profitiert somit kauft macht sich unabhängig
auf finanzielle Freiheit im Ru- von einer sehr breiten Streu- von steigenden Mietpreisen.
hestand. Zur Vorsorge eignet ung“, erklärt Christoph Geb- Zudem stiftet eine Investition
sich fast jede Form des Anspa- hard, Leiter Private Banking in in Wohneigentum bereits vor
rens. Auch schuldenfreies der Hypo-Bank Bludenz ge- dem Übertritt in die Pension
Wohneigentum entlastet den genüber den VN. einen hohen Nutzen: Nämlich
Geldbeutel. „Wichtig ist, dass für jeden An- Lebensqualität für die ganze
leger eine individuelle und Familie, verbunden mit gro-
Finanzielles Polster richtige Balance zwischen Er- ßen Gestaltungsmöglichkeiten
Im Idealfall beginnt die pri- trag und Risiko gefunden wer- für die eigenen vier Wände. Eine Investition in Wohnungseigentum stiftet einen hohen Nutzen.
vate Zukunftsvorsorge bereits den kann. Die Kundenbedürf- Und nicht zu vergessen: eine
mit Beginn der Erwerbstätig- nisse können sich im Laufe sehr hohe Wertbeständigkeit. Eigentumswohnung, deren getilgt ist, entlastet das Budget bei der Hypo Landesbank die
keit. Es gilt: Je früher, desto der Jahre verändern. Ich emp- Nicht umsonst spricht der Hypothek zum Zeitpunkt der von Rückzahlungsverpflich- Möglichkeit, sich mit dem
besser. Bei einem Anlagehori- fehle deshalb eine regelmäßi- Volksmund von „Betongold“. Pensionierung zum größten tungen. Wer sein Wohneigen- Lebenswert-Kredit zusätzliche
zont von 30 bis 40 Jahren ge Überprüfung der eigenen Ein Einfamilienhaus oder eine Teil oder sogar vollständig tum bereits abbezahlt hat, hat Liquidität zu verschaffen.
Noch nie gab es so
viele Beschäftigte
50plus wie jetzt
Zu den aktuellen Arbeitsmarktdaten für Au-
gust 2014 hält Mag. Gertrude Aubauer, Bun-
Leidenschaftlich. Gut. Beraten.
desobmann-Stellvertreterin des Österreichi-
schen Seniorenbundes, fest: „Ja, die Arbeits-
losigkeit der 50plus ist leider weiter gestiegen
und zwar um 9994 Personen.
Es gilt jedoch, auch den Fokus auf die posi-
tiven Nachrichten zu lenken: im August 2014
gab es um 34.000 Personen im Alter 50plus
mehr in Beschäftigung. Und alleine seit dem
1. Jänner 2014 ist es schon 66.638 Menschen
50plus gelungen, aus der Arbeitslosigkeit he-
raus eine neue Beschäftigung zu finden. Da-
mit waren im August 2014 rund 829.000 Per-
sonen im Alter 50plus in Beschäftigung – so
viele wie nie zuvor in der Geschichte der
Zweiten Republik!“
Forderung nach höherem Bonus
„Dringend zu verstärken sind jetzt noch die
Bemühungen bei den im Jänner 2014 gestar-
teten Reha- und Umschulungsplanungen. Zu-
dem muss dafür gesorgt werden, dass das
AMS-Paket für ältere Arbeitnehmer möglichst
rasch und effizient zu weiteren Erfolgen führt.
Umzusetzen sind vom neuen Regierungs-
team dringend auch die längst vereinbarten
Maßnahmen: Ein deutlich höherer Bonus für
alle, die freiwillig nach 60/65 weiterarbeiten
(sog. Aufschub-Bonus-Pension).
Die Teilpension, die für 1. Jänner 2015 an-
gekündigt wurde, und die die Beschäftigung
Älterer endlich vom ‚Alles-oder-nichts-
Prinzip‘ wegbringen soll. Sowie das verein-
barte Bonus-Malus-System für Arbeitgeber“,
hält Aubauer abschließend zu den verein-
barten und jetzt umzusetzenden Punkten
fest.
Jeden Monat ein bisschen mehr Guthaben.
Hypo-Ansparen mit Fonds.
Nehmen Sie jetzt Ihre Lebensplanung in die Hand. Monatlich kleine Beträge summieren sich über die Jahre zu
einem kleinen Vermögen. Gerne zeigen wir Ihnen den Weg für Ihren ganz persönlichen Vermögensaufbau.
Heimat ist dort, wo man sich sicher und verstanden fühlt: Hypo Landesbank Vorarlberg.
Die Heimat für mein Erspartes. www.hypovbg.at
Länger arbeiten macht sich bezahlt. Hypo Landesbank Vorarlberg, Hypo-Passage 1, 6900 Bregenz, T 050 414-0
Impressum | Redaktion und Texte: Prof. Ernest F.
Enzelsberger, Russmedia Bilder: VMH-Archiv, Shutter-
stock, Agenturen Umsetzung: Anja Schutti Anzeigen-
beratung: Russmedia GmbH, Gutenbergstraße. 1,
6858 Schwarzach
SAMSTAG, 6. SEPTEMBER 2014
6 Das neue Pensionskonto
„Das Pensionsalter hinaufsetzen“
Der gebürtige Bregenzer Wirt- oder sogar darüber gegeben, „Der Generationenpakt funk- Karl und Karlheinz Töchterle
schaftsforscher Helmut Kramer „es ist praktisch ein dritter Le- tioniert ja schon nicht mehr“, gestrichen worden, beklagt
und Ex-Wifo-Chef nimmt zur bensabschnitt entstanden“, meint Kramer und verweist Kramer: „Wir würden rund
Pensionsregelung Stellung. betont Kramer, der sich seit darauf, dass es mit der Pen- 150.000 Euro pro Jahr unter
seinem Ausscheiden als Rek- sion, auf die die jungen Men- anderem für ein kleines wis-
Eine Entlastung der Arbeits- tor der Donau-Universität schen von heute hoffen senschaftliches Sekretariat
kosten, gegenfinanziert durch Krems (2005 bis 2007) ver- könnten, „traurig“ aussehen benötigen.“
höhere Energie- und Grund- stärkt der Alternsfragen- werde.
steuern, sowie eine Anhebung Forschung widmet. Schuld daran sei der schwie- Ein „Generalist“
des Pensionsalters wünscht rige Arbeitsmarkt, aber auch Kramer, so sein Nachfolger als
sich der frühere Wifo-Chef Lebensentwürfe ändern die Tatsache, dass frühere Wifo-Chef Karl Aiginger, sei
Helmut Kramer Das geplante Bonus-Malus- Realwachstumsraten der Wirt- ein „Generalist“ unter den
Auch das „heikle“ Thema Ver- System, mit dem eine Länger- schaft von zwei bis drei Pro- Ökonomen: „Nur wenige Wirt-
mögensbesteuerung sollte die beschäftigung älterer Arbeit- zent pro Jahr nicht mehr er- schaftswissenschafter analy-
Regierung angehen, auch nehmer gefördert werden soll, reichbar seien. sieren wie er Konjunktur u n d
wenn hier die Positionen „ein- werde bisher fehlende Anreize Wachstum, anerkennen den
gegraben“ seien, sagte Kramer bringen, hofft Kramer. Doch Kein Zusammenhang Beitrag von Angebot u n d
weiter. könnte aus seiner Sicht sogar Das Gegenargument, dass au- Nachfrage für die Wirtschafts-
„eine Art Automatismus“ ei- tomatisch die Jugendarbeits- Prof. Helmut Kramer im Gespräch mit den VN. dynamik“. Professor Kramer
„Große Korrekturen“ ner Anhebung des Pensionsal- losigkeit steige, wenn Ältere sei „ein Verfechter der Makro-
Beim Pensionssystem seien ters überlegt werden, da die länger beschäftigt bleiben, 2009 mit Leopold Rosenmayr ben gerufen. Alle der rund 20 ökonomie“, Wirtschaft sei in
„große Korrekturen“ nötig, Menschen ja immer älter wür- hatte der Ex-Wifo-Chef schon und anderen Professoren aus Experten würden da ehren- seiner Sichtweise „mehr als
schließlich würden die Men- den. früher mit dem Hinweis pa- den Fächern Soziologie, Ge- amtlich mitarbeiten. die Summe der Entschei-
schen immer länger leben – Letztlich müsse freilich auch riert, dass es „haufenweise rontologie, Psychologie sowie dungen von Unternehmen
pro Jahrzehnt um rund zwei- am Bewusstsein in der Bevöl- empirische Untersuchungen“ Wirtschafts- und Finanzwis- Keine Förderung vom Bund und Haushalten“. Er sei „ein
einhalb Jahre. Die Leistungsfä- kerung gedreht werden: „Da gebe, dass „dieser Zusammen- senschaft die Österreichische Vom Bund erhalte man keine Anhänger der Sozialpartner-
higkeit sei heute im Schnitt müssten Lebensentwürfe ge- hang so nicht stimmt“. Zur Al- Plattform für Interdisziplinäre Forschungsförderung, sie sei schaft und einer konsensori-
bis zum Alter von 80 Jahren ändert werden.“ ternsforschung hat Kramer Alternsfragen (ÖPIA) ins Le- unter den Ministern Beatrix entierten Reformpolitik“.
Das neue Pensionskonto
Schon mit einem Euro pro Tag ist man dabei.
„Man kann nicht
früh genug mit der
Vorsorge anfangen“
Donau-Landesdirektor Engelbert Wiedl im
Gespräch mit den VN über Pensionskonto,
private Vorsorge und warum man mög-
lichst früh damit anfangen sollte.
Ist die Veröffentlichung des Pensionskon-
tos ein Wendepunkt in der privaten Al-
tersvorsorge?
Ich denke, dass sich die Österreicherinnen
und Österreicher schon zuvor bewusst wa-
ren, dass man mit der staatlichen Pension
in der heutigen Form seinen gewohnten
Lebensstandard nicht halten wird können.
Nun kann jede bzw. jeder es schwarz auf
weiß sehen, wie eng man den Gürtel aus
heutiger Sicht schnallen wird müssen. Im
Schauen Sie mit dem neuen Pensionskonto bestens informiert in Ihre Zukunft. Foto: Shutterstock besten Fall aber beginnt man mit einer zu-
sätzlichen Vorsorge.
Seit einigen Wochen läuft die Zu- dere, nämlich vereinfachte Be- • Die Rücklaufquote der Fra- Schreiben falsch zugestellt wird,
sendung der Kontoerstgutschrift. rechnung der Pension und eine gebögen ist sehr hoch und steigt bitten wir um Verständnis und Wirtschafts- und Finanzkrise, anhaltend
Damit bekommen Sie Ihre erste andere Darstellungsform. Damit immer noch. Parallel zu den Aus- eine formlose Rücksendung. Wir niedriges Zinsniveau – die Konsumenten
persönliche Information über den wird die Pensionsberechnung sendungen arbeiten wir die korrigieren dann die Daten und stehen Finanzprodukten durchaus kri-
aktuellen Stand Ihres Pensions- verständlich und transparent. rückgelangten Daten ein. stellen die Kontoerstgutschrift er- tisch gegenüber. Wie können Sie hier ent-
kontos. neut aus. Das Pensionskonto gegenwirken?
• Alle Versicherten, die ihre Kon- • Die Bearbeitung der großen bleibt davon unbeeinflusst und Es stimmt, das Umfeld ist durchaus eine
Die Kontomitteilung wird bis En- toerstgutschrift bereits bekom- Anzahl an Ergänzungsverfahren voll funktionsfähig. Herausforderung. Ich sehe hier mehrere
de 2014 an alle Versicherten ver- men haben, können online (mit- wird noch einige Zeit in An- Aspekte. Einerseits, dass es keine Alternati-
schickt, die 1955 oder danach ge- tels Handy-Signatur, Bürgerkarte spruch nehmen, daher erhalten Weiterarbeiten lohnt sich ve ist, gar nichts auf die Seite zu legen, denn
boren wurden. Für alle vor 1955 oder über FinanzOnline) in ihr auch Versicherte, deren Daten Wer vor dem Regelpensionsal- schon mit geringen Beträgen kann man
Geborenen ändert sich in der Pen- Pensionskonto einsehen. wir nicht bis Jahresende einar- ter in Pension geht, den erwar- seine Pensionslücke verringern. Anderer-
sionsberechnung nichts – deshalb beiten können, zunächst als Zwi- ten Abschläge. Später in Pen- seits ist es sehr wichtig – und hier sind un-
ist auch keine Zusendung erfor- • Alle Versicherten, die nach scheninformation eine vorläu- sion zu gehen lohnt sich dage- sere Beraterinnen und Berater gefragt – un-
derlich. All jene, die nach 2005 ins 2005 ins Berufsleben eingestie- fige Kontoerstgutschrift. gen: Jeder Monat länger im Er- sere Kundinnen und Kunden über alle Mög-
Berufsleben eingestiegen sind, gen sind, bekommen keine Kon- werbsleben erhöht die Pen- lichkeiten zu informieren, Produkte genau
bekommen voraussichtlich erst toerstgutschrift. Sie erhalten zu • Somit ist sichergestellt, dass sion. Die weitere Entwicklung zu erklären und gemeinsam die bestmög-
zu Jahreswechsel eine Mitteilung. Jahreswechsel eine Mitteilung alle Versicherten bis Herbst in Ihres Pensionskontos und Ihre liche Lösung für die aktuelle Lebenssituat-
über ihre Ansprüche. Doch sie ihr Pensionskonto – mit der ent- künftige Pension können Sie mit ion zu finden.
Was ist das neue Pensionskonto? können bereits jetzt jederzeit weder bereits endgültigen oder dem Pensionskontorechner be-
Das Pensionskonto ist keine Re- online in ihr Pensionskonto ein- einstweilen noch vorläufigen rechnen. Diesen finden Sie unter Ab wann finden Sie es sinnvoll mit der
form, sondern lediglich eine an- sehen. Kontoerstgutschrift – einsehen www.pensionskontorechner.at Altersvorsorge anzufangen?
können und auch eine schrift- Wir sind der Überzeugung, dass man
liche Mitteilung erhalten haben. nicht früh genug mit der Vorsorge anfangen
Weitere Auskünfte kann. Schon mit einem Euro pro Tag kann
Bitte um Verständnis man sich einen schönen Polster schaffen.
www.neuespensionskonto.at
In den kommenden Monaten
werden insgesamt 3,6 Mio. Nach Erhalt der Kontoerstgut- Und wie sieht es mit der Altersgruppe
Schreiben in Österreich versen- schrift können Sie Ihr Konto 50 plus aus?
det. Bei dieser Menge kann es lei- ganz einfach online unter Hier gab es ja einige Diskussionen über
der auch zu fehlerhaften Zusen- www.pension.gv.at mit die Bindungsdauer der Vorsorgeprodukte.
dungen kommen, etwa wenn sich Handysignatur oder Bürger- Erfreulicherweise wurde die Bindungsdauer
Wohnadressen oder Personen- karte einsehen. dieses Jahr wieder auf zehn Jahre verkürzt
stände geändert haben. Falls ein .Meines Erachtens durchaus ein Anreiz für
diese Altersgruppe zumindest wieder
ENTGELTLICHE EINSCHALTUNG darüber nachzudenken.
SAMSTAG, 6. SEPTEMBER 2014
Das neue Pensionskonto 7
„Panikreaktionen bringen nichts“
Hubert Hämmerle, AK-Vorarl- sich bei der Erstgutschrift nur ist, kann mit der voraussicht-
berg-Präsident rät im VN-Ge- um eine Momentaufnahme, lichen Rente noch nicht so
spräch: „Erst neutrale Bera- zweitens sollte man sich neu- hoch liegen wie ein 50-Jäh-
tung einholen und dann über trale Beratung einholen, bevor riger.“ „Die Sozialrechtsexper-
die private Vorsorge entschei- überhastet langfristige Ver- ten und Konsumentenschüt-
den.“ pflichtungen eingegangen zer der AK raten jedenfalls, vor
werden. Schließlich handelt es Vertragsabschlüssen alles ge-
Seit ein paar Monaten werden sich um eine weitreichende nau zu überlegen“, sagt AK-
Frau und Herr Österreicher Entscheidung, ähnlich einem Präsident Hämmerle. Denn
von der Pensionsversiche- Wohnungskauf “, stellt AK- nicht jeder und jede muss vor-
rungsanstalt (PVA) über ihre Präsident Hubert Hämmerle sorgen. Wer sich dafür ent-
Erstgutschrift auf dem neuen klar. scheidet, sollte Angebote und
Pensionskonto informiert. „Die Sozialrechtsexperten der Verträge genau studieren.
Und weil da Pensionshöhen AK Vorarlberg stehen jeden- Beim Abschluss einer privaten
angeführt sind, die manchem falls mit Rat und Tat zur Seite.“ Pensionsvorsorge lässt man
gar nicht gefallen, bringen Worauf die Vorsorgeanbieter sich ja auf langfristige Ver-
sich die privaten Vorsorge- zielen, ist für Hämmerle klar: pflichtungen ein und es geht
anbieter in Stellung: Nur Sie erwarten sich einen Run um viel Geld. „Diese Entschei-
durch den Abschluss privater auf Lebensversicherungen dung sollte mindestens so gut
Vorsorge für die Rente und Zukunftsvorsorgeverträ- überlegt sein wie ein Hausbau
könnten im Alter größere Ein- ge. Zuletzt gab es davon in oder ein Wohnungskauf“, ist
schränkungen des Lebens- Österreich etwa 1,6 Millionen. der AK-Präsident überzeugt.
standards vermieden werden. Ziel müsse die Verdoppelung Die AK Wien hat im Jahr 2012
Panik ist allerdings nicht an- dieser Verträge sein, verlautet die privaten Rentenversiche-
gebracht: „Erstens handelt es aus den Vorstandsetagen. Das rungen analysiert. Manche
Online-Pensionskonto werde Anbieter lassen demnach die
den Österreichern die Augen Kosten gerne unter den Tisch
öffnen, wenn sie sehen, wie fallen. Dabei sind diese bei Private Rentenversicherungen sind ein besonders beratungsintensives Produkt.
hoch der tatsächliche Einkom- Produkten wie Lebensver-
mensrückgang mit dem Pen- sicherungen doch recht be- zuschläge. Sie werden dann chend war die Finanzkrise nehmern sich umfangreich zu
sionsantritt sein wird. trächtlich. Kritisiert wird auch, eingehoben, wenn die Prä- 2008 nicht nur für die Versi- informieren, bevor lang-
dass Lebensversicherungen mien immer nur in Monats- cherungen, sondern auch für fristige Verträge abgeschlos-
Jetzt nichts überstürzen als sicher und ertragreich dar- raten abgestottert werden. deren Kunden ein Desaster. sen werden“, sagt der AK-Präsi-
Hämmerle: „Kann schon sein, gestellt werden. Allerdings: Trotz aller Kritik gestehen dent abschließend. Die Sozial-
dass Erstgutschrift auf dem Bei der derzeitigen Zinssitua- die Konsumentenschützer je- Was kann ich mir leisten? rechtsexperten der AK stehen
Pensionskonto für viele ent- tion werden die Garantie- doch ein, dass Lebensver- Schlussendlich muss sich je- mit neutralen Auskünften je-
täuschend gering ausfällt. zinsen oft durch die anfal- sicherungen zumindest ein der darüber im Klaren sein, derzeit gerne zur Verfügung.
Grund zur Panik und überhas- lenden Kosten aufgefressen. sicheres Mittel zur Altersvor- was er sich leisten kann und Wer sich eine Prognose erstel-
teten Vorsorgeabschlüssen ist sorge sind. Ob es am Ende den wie viel Prämie jährlich in die len lassen will, wie hoch seine
dies aber noch lange nicht. Lebensversicherungen sicher erwarteten Ertrag gibt, ist Altersvorsorge investiert wer- Pension schlussendlich sein
Schließlich ist sie nur eine Auch der Verein für Konsu- allerdings eine andere Frage. den soll. Bei fondsgebun- wird, kann den Pensionsrech-
Momentaufnahme und setzt menteninformation stößt Und wer fondsgebundene denen Lebensversicherungen ner der AK bzw. den Online-
voraus, dass bis zur Pensionie- sich an den oft äußerst man- Lebensversicherungen ab- kommt die Frage hinzu, ob Rechner der PVA nutzen.
rung keine Einzahlungen gelhaften Kostenangaben. Ein schließt, muss sich bewusst man einen Totalverlust wirt-
mehr erfolgen würden. Dies besonderer Dorn im Auge der sein, dass diese an die Schwan- schaftlich tragen kann. „Ich Sie finden die Rechner auf :
Hubert Hämmerle, AK-Vorarl- ist in der Regel aber nicht der Konsumentenschützer sind kungen der Aktienmärkte ge- empfehle daher allen Arbeit- www.ak-vorarlberg.at bzw.
berg-Präsident. Fall und wer erst 30 Jahre alt die teuren Unterjährigkeits- bunden sind. Dementspre- nehmerinnen und Arbeit- www.pensionskontorechner.at
Sind Sie pensionsver(un)sichert?
Wir beantworten Ihre Fragen zu Ihrer Pensionsvorsorge
Kontakt und persönliche Beratung:
Sind Sie unsicher, ob Ihre staatliche Pension später ausreichen wird? AK Feldkirch, Widnau 2-4, sozialrecht@ak-vorarlberg.at, 050/258-2200
Die Sozialrechtsexperten der AK Vorarlberg beantworten alle Ihre AK Bregenz, Reutegasse 11, bregenz@ak-vorarlberg.at, 050/258-5000
Fragen zum neuen Pensionskonto und beraten Sie unabhängig, AK Dornbirn, Realschulstraße 6, dornbirn@ak-vorarlberg.at, 0507258-6000
ob eine private Vorsorge sinnvoll ist oder nicht. AK Bludenz, Bahnhofplatz 2, bludenz@ak-vorarlberg.at, 050/258-7000
Stark für Sie. AK Vorarlberg. www.ak-vorarlberg.at
SAMSTAG, 6. SEPTEMBER 2014
8 Das neue Pensionskonto
Pensionsvorsorge mit Fonds
Um den passenden Fonds für den gewählten Betrag ändern,
sich zu finden, erstellt man am Einzahlungen stoppen, für ei-
besten ein individuelles Er- ne gewisse Zeit aussetzen oder
trags-Risiko-Profil. einen Einmalerlag zu einem
selbst gewählten Zeitpunkt
„Wer sich Gedanken über sei- tätigen. Regelmäßig ansparen
ne Vorsorge und seine finanzi- kann mehr Ertrag bringen.
elle Zukunft macht, der sollte Wer monatlich anspart, kann
dabei auch an Fonds denken. mit relativ geringen Beträgen
Denn die Möglichkeiten sind auf lange Sicht ein schönes
breit gefächert und können Kapital aufbauen. Zudem hat
individuell an die Bedürf-
nisse, Wünsche und Ziele an-
Obmann Nationalrat Dr. An- gepasst werden. Wer sich Gedanken über
dreas Zakostelsky. Es gibt die Möglichkeit einer seine Zukunftsvorsorge
monatlichen Einzahlung ab
macht, der sollte dabei
Performance 30 Euro oder die des Einmaler-
lags. Der Kunde kann selbst auch an die Fonds
in Höhe von wählen, in welchen Abständen
er einen bestimmten Betrag
denken.
fünf Prozent ansparen oder einmal einen Jürgen Rupp
Teamleiter Wertpapier
bestimmten Betrag einzahlen
Trotz aktueller Krisen wie will.“ Das erläutert Jürgen Consulting, Raiffeisen
im Nahen Osten oder rund Rupp, Teamleiter Wertpapier
um Russland/Ukraine rech- Consulting bei der Raiffeisen- man auch bei niedrigen Für Investments in Fonds ist die fachmännische Beratung unerlässlich.
net der Obmann des Pensi- landesbank Vorarlberg, im Ge- Kursen den Vorteil, dass ent-
onskassen-Fachverbandes, spräch mit den VN. sprechend mehr Fondsanteile zahlungen und Kapitalentnah- wiederum beinhalten reale ko zu verteilen und so mög-
Andreas Zakostelsky, für das Und weiter: „Selbstverständ- für denselben Betrag ange- men. Auch in der Pension Werte wie Immobilien. Und na- lichst gering zu halten. Ein
Gesamtjahr 2014 mit einer lich kann der Kunde jederzeit kauft werden können, bei ho- können Ein- und Auszah- türlich gibt es Fonds, die sich Kapitalverlust ist jedoch auch
Veranlagungsperformance hen Kursen weniger. Lang- lungen jederzeit geändert wer- aus unterschiedlichsten Zu- durch die Risikostreuung nicht
von 5 bis 6 Prozent, also im fristig kann sich dies jedoch den. Und – nicht zu vernach- taten zusammensetzen. Der je- auszuschließen.
üblichen langfristigen Ziel- positiv auf Ihre Erträge aus- lässigen – das investierte Kapi- weilige Mix bestimmt auch die „Um den passenden Fonds für
korridor. Von Politik und wirken, wenngleich dies kein tal ist jederzeit voll vererbbar. Performance und die Risiko- sich zu finden, erstellt man am
Sozialpartnern wünscht er Garant ist und Verluste nie Größere Investitionen in naher klasse des jeweiligen Fonds“, besten ein individuelles Er-
sich ein Bekenntnis zur ausgeschlossen sind.“ Zukunft, wie zum Beispiel ein erklärt der Anlageexperte. trags-Risiko-Profil. So kann es
zweiten und dritten Säule. Fondssparen kann demnach Hausbau, haben Einfluss auf in jungen Jahren durchaus
Im ersten Halbjahr haben es eine Alternative zu herkömm- die Höhe des zur Verfügung Streueffekt vergrößern sinnvoll sein, in Fonds mit hö-
die heimischen Pensions- lichen Vorsorge-Methoden stehenden Kapitals. Für einen Zudem gibt es Fonds, soge- heren Ertragsmöglichkeiten,
kassen heuer bei der Veran- darstellen, denn Fonds kön- Ausstieg oder einen Wechsel in nannte Dachfonds, die wiede- aber auch höherem Risiko, zu
lagung der Kundengelder nen langfristig höhere Erträge einen anderen Fonds empfieh- rum in mehrere Fonds inves- investieren, während man spä-
auf eine Performance von bieten, sofern man deren hö- lt es sich, eine gute Börsen- tieren. Das heißt, der Streu- ter Risiko und damit auch die
4,8 Prozent gebracht, nach here Risiken berücksichtigt. phase abzuwarten. „Fonds sind effekt wird vergrößert und die Ertragschancen reduzieren
lediglich 0,9 Prozent im nicht gleich Fonds. Es gibt Ertragsperspektiven werden sollte. Den passenden Fonds
gleichen Vorjahreszeitraum. Hohe Flexibilität Fonds, die vorwiegend in Ak- verbessert. Durch die breite für die Zukunftsvorsorge fin-
Im gesamten Vorjahr lag der Größtmögliche Flexibilität be- tien investieren und solche, die Streuung von Fonds auf ver- det man am besten im Ge-
Wertzuwachs bei 5,14 Pro- Jürgen Rupp, Raiffeisen steht über die gesamte Fonds- sich hauptsächlich aus Anlei- schiedene Wertpapiere und spräch mit einem versierten
zent. Landesbank Vorarlberg. laufzeit, auch hinsichtlich Ein- hen zusammensetzen. Andere Märkte wird versucht, das Risi- Berater“, schließt Rupp.
Pensionen
Staatlich geförderte Pension belasten
Budget stark
mit Kapitalgarantie als Basis Das Budget des Arbeits- und
Sozialministeriums steigt
Mit 1. Jänner 2014 wurden die heuer und im Jahre 2015
komplizierten Pensionsmodel- weiter an.
le auf ein einheitliches System Das geht aus dem Doppel-
– das Pensionskonto – umge- budget 2014/15 hervor. Trotz
stellt. der Reformbemühungen
der Regierung steigen die
Dieses neue Pensionskonto ist Ausgaben für Pensionen bis
Oft ist es für die Eigenvor- ein wichtiger Schritt in Rich- 2018 um 20,3 Prozent an.
sorge zu spät. tung Transparenz. Grund dafür ist laut dem
Es liefert den Versicherten re- Budgetbericht u. a. die Pen-
Pensionslücke levante Informationen, um
sich auf ihre finanzielle Situa-
sionsanpassung ab 2015.
Heuer stehen 10,194 Mrd.
wird vielfach tion in der Pension vorzube-
reiten und geeignete Maßnah-
Euro für den Bereich „Pensi-
onsversicherung“ (also im
unterschätzt men für ihre Eigenvorsorge zu Wesentlichen den Bun-
treffen. Das Pensionskonto ist deszuschuss zum Pensions-
Das Marktforschungsinsti- online mittels Handysignatur system) zur Verfügung, da-
tut Marketagent.com hat einsehbar. Durch die Über- mit steigen die Ausgaben
im Auftrag von UNIQA ge- tragung der Werte aus dem gegenüber 2013 um 400,9
fragt, was vom Online-Pen- Pensionskontoauszug in den Mill. Euro. 2015 sind es 10,68
sionskonto erwartet wird Wiener Städtischen Pensions- Mrd. Euro, also um 486 Mill.
und ob die neue Möglich- lückenrechner lassen sich die Wer rechtzeitig vorsorgt, kann den Lebensabend ohne finanzielle Sorgen genießen. Euro mehr als 2014.
keit genutzt wird. Laut der zu erwartende Pension und Die Mehrauszahlungen
aktuellen Umfrage werden der individuelle Vorsorge- Bewusstsein für die Pensions- – zwischen drei Veranlagungs- Auch die klassischen Renten- sind „im Wesentlichen auf
77,5 Prozent der Österrei- bedarf berechnen. lücke – die Differenz zwischen varianten – sicherheitsorien- versicherungsprodukte eig- die Pensionsanpassung mit
cher die Möglichkeit nut- Fest steht: Es wird immer Letztbezug und staatlicher tiert, wachstumsorientiert nen sich hervorragend zur 1. Jänner 2015 zurückzufüh-
zen und sich ihre Konto- wichtiger, sich über einen ge- Pension – entstehen wird“, und risikoorientiert – wech- Schließung einer vorhan- ren“, heißt es im Budget-
erstgutschrift anschauen. sicherten Lebensabend Ge- sagt Wiener Städtische Lan- seln und damit selbst bestim- denen Pensionslücke. Interes- bericht.
7,9 Prozent wollen keine danken zu machen. „Wir ge- desdirektor Burkhard Berch- men, inwieweit sie an der sant ist hier eine neue Rege-
Einsicht nehmen und 14,6 hen davon aus, dass durch das tel. Und Berchtel weiter: „Für Kapitalmarktentwicklung par- lung.
Prozent haben keine Mei- Pensionskonto erhöhtes viele vielleicht ernüchternd, tizipieren möchten. Und das
nung dazu. Wie schwer die da diese Lücke aufgrund der mit der Sicherheit einer Neue Regelung
Pensionslücke abzuschät- gesetzlichen Pensionsre- Kapitalgarantie, der staatli- Mit 1. März 2014 wurde die
zen ist, zeigt das Ergebnis formen der vergangenen Jahre chen Förderung von aktuell steuerliche Mindestbindefrist
Burkhard
auf die Frage: „Wenn Sie das Berchtel deutlicher ausfallen wird, als 4,25 Prozent und vielen Steuer- bei Einmalerlagsversiche-
Ende Ihrer Erwerbstätigkeit Landesdirektor wie es von unseren Eltern und vorteilen im Hintergrund. rungen für Kund(inn)en ab 50
erreicht haben, wie viel Wiener Großeltern kennen. Die Basis Jahren wieder auf zehn Jahre
Prozent wird die staatliche Städtische einer privaten Altersvorsorge Hohes Maß an Transparenz reduziert. „Je nach Veranla-
Pension unter Ihrem Letz- sollte die staatlich geförderte Außerdem ist diese Prämien- gungspräferenz kann man
teinkommen liegen?“ Im Prämienpension mit Kapital- pension besonders transpa- eine klassische oder eine
Schnitt rechnen die Be- Es wird immer wichtiger, garantie sein. Wir haben die rent, attraktiv und sicher: Der fondsgebundene Lebensversi-
fragten zwischen 21 und 50 Gesetzesreform im vergange- Gesetzgeber hat sichergestellt, cherung sowohl mit Kapital-
Jahren mit einer Differenz sich über einen gesicher- nem Jahr zum Anlass genom- dass eine staatliche Förderung oder Rentenleistungen mit
zwischen ihrem Letztein- ten Lebensabend Gedan- men, um dieses Produkt noch nur solchen Zukunftsvorsor- zehnjähriger Laufzeit gegen
kommen und der Pension ken zu machen. Die attraktiver zu gestalten.“ geprodukten zuteil wird, die Einmalerlag abschließen und
in Höhe von 20 Prozent. ein besonderes Maß an Trans- von attraktiven Erträgen und
Tatsächlich dürfte die Lücke
Pensionslücke wird Veranlagungsvarianten parenz aufweisen und ein be- diesem steuerlichen Vorteil
aber doch deutlich höher immer größer. Zum Beispiel können Kunden sonders attraktives Modell zur profitieren“, so Berchtel ab- Der Staat schießt immer
ausfallen. und Kundinnen – so Berchtel Vorsorge darstellen. schließend. mehr zu den Pensionen zu.
SAMSTAG, 6. SEPTEMBER 2014
Das neue Pensionskonto 9
Vorsorge – ein lebenslanges Thema
„Die Pensionsvorsorge sollte Welche Rolle spielt die be- Die Verzinsung des Sparan- Thema sein. Es gilt die Emp- Wer später beginnt zu spa- vorhanden sind. Ziemlich
das ganze Leben lang ein The- triebliche Eigenvorsorge? teiles einer Lebensversiche- fehlung, ab dem ersten Ein- ren, der muss immer höhere sicher wird das dann aber
ma sein.“ Die VN sprachen Eine wesentliche Säule der rung besteht aus zwei Kompo- kommen speziell dafür einen Beiträge leisten, um in einer nicht ausreichen, die Versor-
darüber mit Walter Felizeter, Pensionsvorsorge ist die ,Be- nenten, dem garantierten sinnvollen Betrag zur Seite zu immer kürzer werdenden gungslücke zu reduzieren.
Leiter der Landesgeschäfts- triebliche Altersvorsorge’. Hier Mindestzins und der varia- legen. Da man als junger Er- Restlaufzeit auf entspre-
stelle Vorarlberg der Raiffei- wird den Mitarbeitern als blen Gewinnbeteiligung. Die wachsener natürlich primär chendes Kapital zu kommen.
senversicherung in Bregenz. auch dem Selbstständigen, je Finanzmarktaufsicht hat dazu an Kfz-Kauf, Wohnraumschaf- Neben einer Rentenversiche-
nach Konstellation, die Mög- in der Höchstzinsverordnung fung und Familiengründung rung mit dem Vorteil der
Die Zahlen auf dem Pensi- lichkeit geboten, mithilfe festzulegen, wie hoch die von denkt, darf der Betrag keines- Sterbetafelgarantie bei
onskonto waren für sehr steuerlicher Anreize eine un- einem Versicherungsunter- falls zu hoch sein, um nicht Abschluss des Vertrages
viele ernüchternd. Reagiert abhängige Pensionsvorsorge nehmen bei Vertragsabschluss zur Belastung zu werden. ist auch die Beimi-
die Bevölkerung darauf aufzubauen. Leider wird z. B. garantierte Mindestverzin- Wichtig ist dann aber in wei- schung von Wertpapier-
durch mehr Eigenvorsorge? das sogenannte Gehaltsum- sung maximal betragen darf. terer Folge, bei speziellen An- fonds zur Erreichung der
Seit Juni erhalten täglich an wandlungsmodell von vielen Dieser garantierte Zinssatz be- lässen wie z. B. Auszug von bestmöglichen Rendite
die 30.000 Bürger ihre Pensi- noch nicht genutzt. Der Arbei- läuft sich derzeit auf 1,75 Pro- Kindern aus dem gemein- notwendig. Wenn je-
onskontoauszüge. Seither ha- ter/Angestellte kann eine zent wird aber ab 1. Jänner samen Haushalt, rückgezahl- mand kurz vor der Pensi-
ben wir eine Verdoppelung Monatsprämie in Höhe von 25 2015 auf 1,5 Prozent gesenkt. ten Darlehen, Gehaltserhö- onierung steht und noch
der Abschlüsse von Pensions- Euro vom Bruttobezug weg in Wer also Wert auf diesen ga- hungen usw., die Vorsorge- nichts auf die Seite ge-
vorsorgeverträgen. Wir haben eine Lebensversicherung ein- rantierten Teil der Gesamtver- prämien immer entsprechend bracht hat, wird es schwie-
bereits intensive Beratungs- zahlen und erhält die Auszah- zinsung legt, der sollte sich ei- nach oben anzupassen, um rig. Jedenfalls muss über-
schwerpunkte für den Herbst lung zum Pensionsbeginn nen Vertragsabschluss im die Pensionslücke entspre- prüft werden, was aus der
vorbereitet und dafür auch oder bei Austritt aus dem Un- heurigen Jahr noch überlegen. chend schließen zu können. Abfertigung für Guthaben
über 300 Mitarbeiter betref- ternehmen steuerfrei. Voraus-
fend Handy-Signatur ausbil- setzung ist die Zustimmung Wann sollte man realis- Gibt es auch sinnvolle Mo-
den und zertifizieren lassen. des Unternehmens. tischer Weise mit der Eigen- delle für die private Vorsorge Walter Felizeter,
Dadurch können sehr qualifi- vorsorge beginnen? für jene, die erst später da- Raiffeisen-
zierte Beratungsgespräche Wie sehen Sie die Entwick- Die Pensionsvorsorge sollte mit beginnen wollen bzw. versicherung
geführt werden. lung bei den Garantiezinsen? ein „lebenslang begleitendes“ können? Bregenz.
Inflationsabgeltung soll wieder kommen.
Pensionen sollen 2015
um 1,7 Prozent steigen
Die Pensionen werden im kommenden Jahr
aller Voraussicht nach um 1,7 Prozent angeho-
ben. Dies ergibt sich aus der Inflation im rele-
vanten Zeitraum und den gesetzlichen Vor-
gaben. Nach zwei mageren Jahren sollen die
Pensionisten damit wieder die volle Inflation
abgegolten bekommen.
Der Anpassungsfaktor ergibt sich aus der
durchschnittlichen Inflationsrate im Zeit-
raum von August 2013 bis Juli 2014. Dieser
Wert liegt nach Berechnung der Statistik Aus-
tria bei 1,7 Prozent. Sozialminister Rudolf
Hundstorfer (SPÖ) hatte bereits vor einem
Monat den Pensionisten für kommendes Jahr
die volle Inflationsabgeltung zugesichert.
„Die 600 Millionen Euro dafür seien vollkom-
men budgetiert“, hatte Hundstorfer betont.
Sparen auf Kosten der Pensionisten
In den vergangenen beiden Jahren hatten die
Pensionisten Abstriche machen müssen. Mit
dem Sparpaket 2012 wurde vereinbart, dass
die Pensionen für 2013 um einen Prozent-
punkt und für 2014 um 0,8 Prozentpunkte
unter der Inflationsrate erhöht wurden. Für
2013 bedeutete dies eine Pensionserhöhung
um 1,8 Prozent anstelle der vollen Inflations-
abgeltung um 2,8 Prozent und für 2014 um 1,6 Finden Sie die richtigen
statt der Inflationsabgeltung um 2,4 Prozent.
Die Mindestpensionen waren von diesen Kür-
zungen jedoch ausgenommen. Für 2015 und Instrumente für Ihre Vorsorge.
2016 wurde in der Sparpakt-Vereinbarung von
2012 festgehalten, dass dann wieder alle Pen-
sionisten die volle Teuerungsabgeltung
bekommen. Sprechen Sie mit Ihrem Raiffeisenberater über Ihren Vor-
sorgebedarf und finden Sie gemeinsam heraus, welche
Vorsorgeprodukte am besten zu Ihnen passen. Nähere
47,7 Mrd. Euro für
Infos auch unter vorsorgen.raiffeisen.at
Pensionen 2013
Die Ausgaben für die Pensionen inklusive
Ruhestandsbezüge der Beamten betrugen im
Jahr 2013 47,7 Mrd. Euro. Das geht aus der Auf-
stellung der Sozialausgaben hervor, die die Jetzt online Vorsorge-
Statistik Austria auf ihrer Homepage ver- Orchester dirigieren
öffentlichte. Demnach stiegen die Pensions- und gewinnen.
kosten im Vorjahr im Vergleich zum Jahr 2012
um 3,7 Prozent oder 1,7 Mrd. Euro. Der Anstieg
erklärt sich aus demografischen Faktoren.
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