Bezahlprozesse im Handel - Überblick über Zahlungsarten und Auswahl kriterien im deutschen Einzelhandel
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INFOBLATT Bezahlprozesse im Handel Überblick über Zahlungsarten und Auswahl kriterien im deutschen Einzelhandel
Impressum Inhalt
Herausgeber:
1
Mittelstand 4.0-Kompetenzzentrum Handel Druckerei:
c/o EHI Retail Institute GmbH Cede Druck
Spichernstraße 55, 50672 Köln Einleitung S. 4
Auflage:
Geschäftsführung: 500
Michael Gerling
Registergericht Amtsgericht Köln; Stand:
Welche Zahlungsarten bevorzugen die Kunden
2
Registernummer HRB 1941 August 2020
www.kompetenzzentrumhandel.de im stationären Einzelhandel? S. 6
T +49 / (0)221 / 57993 – 714
F +49 / (0)221 / 57993 – 45
info@kompetenzzentrumhandel.de
Soweit keine redaktionelle Kennzeichnung für den
Inhalt, Verantwortliche im Sinne des Presserechts
und des Rundfunkstaatsvertrages: 3 Welche Zahlungsarten favorisieren
die Kunden im E-Commerce? S. 7
Michael Gerling
Spichernstraße 55, 50672 Köln
4
Text erstellt durch:
Vladislava Dubinina, EHI Mobiles Bezahlen S. 8
Simone Sauerwein, EHI
Gestaltung:
Patricia Förster, EHI
5
Bildquellen:
Titel: amixstudio/stock.adobe.com Kriterien zur Auswahl eines
Seite 2: Rido/stock.adobe.com
Seite 4: Prostock-studio/stock.adobe.com geeigneten Zahlungsmix S. 10
Seite 4: Abbildung 1: Anteile der Zahlungsarten
am Umsatz des stationären Einzelhandels im Jahr
2019,
6
Zahlungssysteme im Einzelhandel 2020, S. 20,
EHI Retail Institute (2020) Ausblick: Kontaktloses und mobiles
Seite 5: Abbildung 2: Umsatzverteilung der Zah-
lungsarten, Online-Payment 2020, S. 22, EHI Retail Bezahlen auf dem Vormarsch S. 10
Institute (2020)
Seite 6: Abbildung 3: https://www.mobile-payment-
initiative.de, EHI Retail Institute (2020)
Seite 8/9: Aleksandra Suzi/stock.adobe.com
Literaturquellen:
EHI (2020), Zahlungssysteme im Einzelhandel 2020
EHI (2020), Online-Payment 2020
2 3
Überblick über die Zahlungsverfahren im stationären Einzelhandel
1. Einleitung
Zahlungs Anbieter
verfahren Funktionsweise Mehrwert für den Kunden Bezahlart
(Beispiel)
Jeder erfolgreiche Einkauf schließt mit einer Zah- brandaktuelles Thema im deutschen Einzelhandel.
lung ab. Über welches Zahlungsverfahren der Kauf Gerade kleine und mittlere Unternehmen (KMU) kön- Barzahlung Der Kunde bezahlt die Ware Die Barzahlung ist anonym und ■ Händler ■ kontaktbehaftet
mit der gültigen Währung an wird stationär überall akzeptiert. (Kunde und
abgewickelt wird, hängt sowohl von den angebote- nen vom Einsatz dieser Technologien profitieren. der Kasse. Der Kunde kann sehen, wie viel Händler kommen
nen Zahlungsarten als auch von den Vorlieben der Nachfolgend werden die gängigsten Zahlungsme- Dies erfolgt in Form von Geld ihm noch zur Verfügung steht. mit dem Zah-
Kunden ab. Innovative Bezahlsysteme, wie kontakt- thoden erläutert und ihre Verbreitung im stationären Münzen und/oder Scheinen. Zudem muss er sich keine PIN/ lungsmittel phy-
lose und mobile Bezahlverfahren, sind derzeit ein Handel dargestellt. Geheimzahl merken. sisch in Kontakt)
Debitkarten Debitkarten werden für bar- Vor allem bei Bezahlung größerer ■ girocard ■ kontaktbehaftet
geldloses Bezahlen eingesetzt Beträge (bis 2.000 Euro) gestaltet ■ Maestro ■ kontaktlos (via
und sind mit einem Girokonto sich die Zahlung mit der Debitkar- ■ V-Pay Karte)
verknüpft. Der Kunde kann den te bequemer und spart Platz im ■ Mastercard Debit ■ teilweise mobil
Zahlungsvorgang durch die Geldbeutel. ■ Visa Electron (via Smartphone)
Eingabe der PIN oder durch Die beliebter werdende Kontakt- ■ Visa Debit (seit
seine Unterschrift bestätigen. losfunktionalität ermöglicht einen 2020 in DE)
Bei der SEPA-Lastschrift unter- schnelleren Bezahlvorgang.
schreibt der Kunde anschlie- Durch die Anbindung der Debitkarte
ßend auf dem Kassenbeleg an das Girokonto kann der Kunde
oder einem Terminal und sich leicht einen Überblick über
erteilt somit sein SEPA-Last- seine Ausgaben verschaffen.
schrift-Mandat zum Einzug
des fälligen Geldbetrags.
Viele Debitkarten erlauben
mittlerweile kontaktloses
Bezahlen, z. B. NFC*-Karten-
zahlung durch das Anlegen der
Karte an das Bezahlterminal.
Die Debitkarte belastet sofort
bei der Transaktion das Konto.
Kreditkarten Auch Kreditkarten ermögli- Der wesentliche Vorteil der Kredit- ■ Visa ■ kontaktbehaftet
chen bargeldloses Einkaufen karten besteht darin, dass der zu ■ Mastercard ■ kontaktlos
an den Akzeptanzstellen. zahlende Betrag nicht sofort vom ■ American Express ■ mobil
Der Bezahlvorgang kann Konto abgebucht wird. ■ Diners Club ■ im E-Commerce
entweder kontaktlos und/oder Insbesondere im Ausland (vor allem ■ Discover einsetzbar
mit der Bestätigung des zu in den USA) werden Kreditkarten ■ JCB
zahlenden Betrags über die gerne akzeptiert. Einige Kreditkar- ■ Union Pay
PIN bzw. durch die Unterschrift tenanbieter erlauben das Sammeln
des Kunden erfolgen. von Punkten, die man später einlö-
Der Geldbetrag wird von einem sen kann.
Kreditinstitut bereitgestellt Die meisten Kreditkarten sind
und üblicherweise monatlich außerdem mit der NFC-Technologie
an einem Stichtag vom Konto ausgestattet, die das kontaktlose
abgebucht. Bei einer revolvie- Bezahlen ermöglicht.
renden Kreditkarte können Auch das mobile Bezahlen über
Inhaber den monatlich fälligen Apple Pay oder Google Pay ist an
Gesamtbetrag auch in Raten eine Kreditkarte geknüpft.
zurückzahlen. Hinzu kommt, dass die Kreditkarte
kanalübergreifend (online und off-
line) eingesetzt werden kann.
Kundenkarten Kundenkarten mit Zahlungs- Der Nutzer profitiert meistens von ■ IKEA Family Card ■ kontaktbehaftet
mit funktion funktionieren in ihrer zusätzlichen Leistungen wie Rabat- ■ Douglas Card ■ mobil
Zahlungs Nutzung ähnlich oder genauso ten und Boni. ■ Breuninger Card ■ im E-Commerce
funktion wie Debit- oder Kreditkarten. Der Geldbetrag kann entweder ■ Payback Pay einsetzbar
überwiesen oder nach Erteilung des
Lastschriftmandats eingezogen
werden. Außerdem bieten einige
Handelsunternehmen mit eigenen
Kundenkarten Ratenzahlung an.
Die Einkaufshistorie erlaubt es,
den Kunden einen personalisierten
Service zu bieten.
* Die Kontaktlos-Technologie, auch Nahfeldkommunikation (NFC) genannt, dient zur Übertragung von Daten zwischen
zwei Endgeräten. Häufig sind NFC-fähige Terminals mit einem wellenförmigen Kontaktlos-Symbol gekennzeichnet.
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2. Welche Zahlungsarten bevorzugen die Kunden 3. Welche Zahlungsarten favorisieren
im stationären Einzelhandel? die Kunden im E-Commerce?
Welche Zahlungsarten im stationären Einzelhandel Studie „Zahlungssysteme in Deutschland 2020“ fol- Beim Bezahlen im E-Commerce ist ein breiter Zah- sowohl das Angebot als auch die Umsatzverteilung
derzeit am meisten genutzt werden, spiegelt die EHI- gendermaßen wider: lungsmix im Trend. Im Jahr 2019 wurden 32,8 Pro- der Zahlungsarten der Top-1.000-Onlineshops. Die
zent des deutschen E-Commerce-Umsatzes mit dem Autoren der Studie kommen zu dem Ergebnis, dass
„Kauf auf Rechnung“ erwirtschaftet. Der Rechnungs- die Online-Shopper im Durchschnitt aus sieben un-
kauf bleibt damit weiterhin eindeutiger Favorit der terschiedlichen Zahlungsdiensten wählen können.
Abbildung 1: Deutschlands beliebteste Zahlungsarten im stationären Einzelhandel 2019 Kunden. Doch auch Paypal wird immer beliebter und Die elektronischen Brieftaschen, die sog. E-Wallets
machte 2019 einen Umsatzanteil von 20,2 Prozent (wie z. B. Paypal), sowie Kreditkarten gehören zu den
des Gesamtmarktes aus. Das geht aus der EHI-Studie Zahlungsarten, die derzeit am häufigsten in den deut-
2,4 0,6
„Online-Payment 2020“ hervor. Die Studie betrachtet schen Onlineshops angeboten werden.
SEPA-Lastschrift 7,8 %
Abbildung 2: Umsatzverteilung der Zahlungsarten
46,5 50,5
girocard 33,6 % Gesamtmarkt* inkl. Amazon
Anteile in Prozent
3,2
1,1 1,2
Kreditkarte 7,6 % 1,8
3,1
Maestro/ VPay/Debit Mastercard 0,9 %
Handelskarte 0,6 % 3,9
32,8 Kauf auf Rechnung
3,9 Paypal
Bar Rechnung/Finanzkauf Sonstige Kartenzahlung
Lastschrift/Bankeinzug
Kreditkarten
EH-Umsatz i.e.S. = 445 Milliarden Euro (exkl. Kfz, Mineralöl, Apotheken, E-Commerce/Versandhandel, 10,5 Ratenkauf/Finanzierung
inkl. Tankstellen-Shopumsätzen) Überweisung/Vorkasse
Quelle: EHI-Studie: Zahlungssysteme im Einzelhandel 2020, EHI Retail Institute
Zahlung bei Abholung
Sofortüberweisung
Nachnahme
Amazon Pay
Aus der Studie geht eindeutig hervor, dass die Kar- Mit einem Gesamtanteil von 42,3 Prozent haben die Sonstige**
tenzahlung auch stationär immer mehr an Bedeu- Debitkarten einen sehr großen Vorsprung vor Kredit- 18,3
tung gewinnt. Der Anteil an Barzahlungen liegt mit karten (7,6 %) und den Kundenkarten mit Zahlungs-
46,5 Prozent mittlerweile vier Prozentpunkte hinter funktion (0,6 %). Dabei greifen die Kunden am liebsten 20,2
der Kartenzahlung. zur girocard aufgrund der hohen Kartenverbreitung
und der flächendeckenden Händlerakzeptanz. Hinzu
* Top-1.000-Onlineshops laut Studie „E-Commerce-Markt Deutschland 2019“, EHI und Statista: 46,0 Mrd. Euro
kommt die breit akzeptierte Kontaklosfunktionalität
** Sonstige: Alipay, Apple Pay, Debitkarten, Giropay, Google Pay, Paydirekt, Postpay, Masterpass, Kryptowährungen,
der girocard. Handelsseitig entsteht die Stärke der Barzahlen.de, Kundenkarte, Gutscheinkarte, Prepaidkarte und WeChat Pay
girocard durch die deutlich reduzierten Gebühren Quelle: EHI-Studie: Online-Payment, EHI Retail Institute (2020)
infolge der EU-weiten Gebührendeckelung.
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4. Mobiles Bezahlen Abbildung 3: Mobile-Payment-Schnellcheck für Händler
1. Technik am POS Haben Sie ein NFC-fähiges Terminal?
Welche technischen
Innerhalb der letzten zwei Jahre hat das kontaktlo- Da die Eingabe der PIN entfällt, weisen Mobile-Pay- Voraussetzungen Ja Nein
se und mobile Bezahlen mit dem Smartphone im- ment-Apps im Vergleich zu anderen Zahlungsarten benötige ich?
mer mehr an Beliebtheit gewonnen. Dabei kann der einen großen Geschwindigkeitsvorteil auf. Können Sie einen QR-Code auslesen?
Kunde die Zahlung über die Kontaktlos-Technologie Um die Bezahlung mit dem Smartphone via NFC- Ja Nein
(NFC) des Smartphones oder die Bereitstellung eines Technologie zu ermöglichen, wird allerdings ein ge-
QR- bzw. Barcodes abwickeln. Die Zahlungsdetails eignetes Lesegerät benötigt. Können Sie einen
Barcode auslesen?
sind in der Mobile-Payment-App des Smartphones Bei der Anschaffung eines Zahlungsterminals sollte Ja Nein
hinterlegt. Während des Bezahlvorgangs hält der also darauf geachtet werden, dass es über die aktuell
Kunde sein Smartphone entweder nah an das Ter- gängigsten Funktionalitäten verfügt und zukünftig er- NFC-fähiges Terminal
minal oder an einen Scanner, um den Bezahlvorgang weiterbar ist. Ein Gerät, welches z. B. nur die Girokar- 2. Zahlarten QR-Codes auslesen
auszuführen. tenzahlung akzeptiert und nicht NFC-fähig ist, stößt akzeptanz am POS Kreditkarten Debitkarten sonstige Barcodes auslesen
Welche Zahlungs (z. B. Visa, Mastercard, (z. B. girocard, Mastercard Zahlungsarten
Aktuell kann man die verfügbaren Bezahl-Apps in drei bei der Einführung mobiler Zahlungsarten schnell an arten akzeptiere AMEX) Debit, Visa Debit) (z. B. Bluecode,
unterschiedliche Gruppen einteilen: seine Grenzen. Für Händler, die bereits im Besitz ei- ich? PAYBACK PAY)
■ Digitale Geldbörsen, sog. „Wallets“ nes Bezahlterminals sind, stellt sich die Frage, ob die Ja Nein Ja Nein Ja Nein
z. B. Apple Pay, Google Pay vorhandene Infrastruktur es ihnen erlaubt, kontaktlo-
■ Banking-Apps der Banken und Sparkassen se und mobile Zahlungsmöglichkeiten anzubieten. Kreditkarten
Debitkarten
■ Händler-Apps Unterstützung bei der Beantwortung dieser Frage sonstige
z. B. Netto App, Edeka App oder Lidl Pay bietet der nachfolgende Mobile-Payment-Schnell- Zahlungsarten
3. Mobile Payment
Die Freigabe des Bezahlbetrags erfolgt direkt bei der Check. Mit welchen Wallets/
Entsperrung des Smartphones z. B. via Fingerab- Bezahl-Apps können *
Haben Sie alle Fragen mit
Nein beantwortet, können
Kunden bei mir
druck oder Face-ID. zahlen?
Sie momentan noch keine
Zahlung mit mobilen Be-
** zahlverfahren akzeptieren.
* möglich mit AMEX ** Nicht möglich
mit girocard
Quelle: Mobile-Payment-Initiative 2020, EHI Retail Institute
8 95. Kriterien zur Auswahl eines geeigneten Zahlungsmix
Bei der Auswahl der Zahlungsmöglichkeiten gilt es folgende Einflussfaktoren zu berücksichtigen:
Eigenschaften der Zahlungssysteme Benutzerfreundlichkeit
Das System sollte nicht nur für den Kunden einfach Über das Mittelstand 4.0-Kompetenzzentrum Handel
Sicherheit zu nutzen sein, sondern auch dem Händler ein ver-
Sowohl die technische Sicherheit als auch die ständliches Back-End-System bieten. Das Mittelstand 4.0-Kompetenzzentrum Handel gehört zu Mittelstand-Digital. Mit Mittelstand-Digital
Sicherheit im Umgang mit den Kundendaten sind unterstützt das Bundesministerium für Wirtschaft und Energie die Digitalisierung in kleinen und mittleren
wichtige Kriterien zur Auswahl der Zahlungsarten. Unternehmen und dem Handwerk.
So müssen folgende Faktoren gewährleistet sein:
Eignung/Fit zum Geschäftsmodell
■ Unbefugte sollten nicht auf die gespeicherten Weitere Informationen unter
Zahlungsdaten zugreifen können. Warenkorbgröße www.kompetenzzentrumhandel.de
■ Eine ausreichende Verschlüsselung der Übertra- Bei Zahlbeträgen von bis zu 30 Euro (Stand 2019)
gung zwischen Karte und Lesegerät. dominiert in Deutschland noch die Barzahlung, ab
30 Euro bevorzugen die Kunden die Karte als Zah-
Kosten lungsmittel.
Für die Einbindung und Nutzung von Zahlungsverfah-
ren entstehen dem Händler unterschiedliche Kosten Zielgruppe
■ interner (z. B. Buchhaltung) und Bei der Auswahl des Zahlungsverfahrens sollten die
■ externer Natur (z. B. Grundgebühren, Kosten für Struktur und die Zahlungsgewohnheiten der eigenen
die Hardware, fixe und variable Gebühren pro Kunden berücksichtigt werden. Wichtige Faktoren
Transaktion). sind z. B. Was ist Mittelstand-Digital?
■ Durchschnittsalter
Geschwindigkeit ■ Digitale Affinität Mittelstand-Digital informiert kleine und mittlere Unternehmen über die Chancen und Herausforderungen der
Das kontaktlose Bezahlen wird immer häufiger ■ Höhe des verfügbaren Einkommens Digitalisierung. Die geförderten Kompetenzzentren helfen mit Expertenwissen, Demonstrationszentren, Best-
angeboten und genutzt. Aufgrund der weiten Ver- (z. B. bei Kreditkarteninhabern) Practice-Beispielen sowie Netzwerken, die dem Erfahrungsaustausch dienen. Das Bundesministerium für Wirt-
breitung von Smartphones werden auch die mobi- schaft und Energie (BMWi) ermöglicht die kostenfreie Nutzung aller Angebote von Mittelstand-Digital.
len Zahlungsarten zukünftig weiter an Attraktivität Image des Händlers Der DLR Projektträger begleitet im Auftrag des BMWi die Kompetenzzentren fachlich und sorgt für eine bedarfs-
gewinnen. Das verwendete System sollte den Ge- Händler, die sich innovativ, kundenfreundlich und mo- und mittelstandsgerechte Umsetzung der Angebote. Das Wissenschaftliche Institut für Infrastruktur und Kom-
schwindigkeitsvorteil dieser Zahlungsarten einlösen dern positionieren möchten, können dieses Image munikationsdienste (WIK) unterstützt mit wissenschaftlicher Begleitung, Vernetzung und Öffentlichkeitsarbeit.
können. durch den geeigneten Mix an modernen Zahlungsar-
ten fördern. Weitere Informationen finden Sie unter
Investitionsschutz www.mittelstand-digital.de
Der Kauf oder die Miete eines NFC-Terminals ist teil- Anzahl der Kanäle
weise mit erheblichen Investitionskosten z. B. für die Händler, die sowohl offline als auch online verkaufen,
Installation von Kartenlesegeräten mit NFC-Schnitt- sollten bei der Auswahl ihrer Zahlungsverfahren ka-
stelle oder die Anbindung eines Bar- oder QR-Code- nalübergreifend denken und z. B. die Kreditkartenzah-
Scanners oder für das Upgrade auf ein Kontaktlos- lung für „Click & Collect“-Services (Bestellung im On-
Terminal verbunden. Neben den Anschaffungs- und lineshop und Bezahlung bei der Abholung der Ware in
Betriebskosten sollten im Zuge des Investitions- der Filiale) berücksichtigen.
schutzes geeignete Systemschnittstellen und die
technische Erweiterbarkeit berücksichtigt werden.
6. Ausblick: Kontaktloses und mobiles
Bezahlen auf dem Vormarsch
Es ist zu erwarten, dass der Anteil an Kartenzahlun- wachsende Akzeptanz von Kreditkartenzahlungen
gen weiter steigen wird. Aktuelle Entwicklungen wie bei den Kunden dürfte nicht zuletzt auch durch das
die Corona-Krise motivieren die Händler dazu, kon- mobile Bezahlen weiterhin erheblich gestärkt wer-
taktlose Zahlungsarten anzubieten, und steigern die den, denn sowohl bei Google Pay als auch bei Apple
Bereitschaft der Kunden, kontaktlos zu bezahlen. Die Pay sind Kreditkarten virtuell hinterlegt.
10 11Die regionalen Mittelstand 4.0-Kompetenzzentren
und Themenzentren mit ihren Stützpunkten
Kiel
Rostock
Elmshorn
Hamburg
Oldenburg
Bremen
Kompetenzzentrum
Kompetenzzentrum
Lingen Berlin
Hannover Potsdam
Magdeburg
Cottbus
Dortmund
Kassel Leipzig
Krefeld Hagen
Dresden
Köln Chemnitz
Siegen Ilmenau
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Weitere Informationen finden Sie unter
www.kompetenzzentrumhandel.de
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