FINANZIEREN - Finanzwissen am Beispiel Wohnen - Verband der privaten Bausparkassen eV
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(T)RÄUME FINANZIEREN
Neuauflage
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Finanzwissen am Beispiel Wohnen
Materialmappe für Lehrerinnen und Lehrer
[T]RÄUME FINANZIEREN
Inhaltsübersicht Einführung: Finanzwissen
Allgemeine Informationen
und das Thema Wohnen
Einführung:
Finanzwissen und das Thema Wohnen 2 Wohnen ist teuer
Fächeranbindung und Kompetenzorientierung 3 „Mein eigenes Ding machen“, so lautet das Lebensmotto
Einsatz der Materialien im Unterricht 4 vieler Jugendlicher: Zeit mit Freunden verbringen, Selbst
optimierung und Selbstdarstellung nach außen, aber auch
Arbeitsblätter die Beständigkeit in Partnerschaft und Familie. Vieles davon
ist untrennbar mit Konsum verbunden: das eigene Auto,
Modul 1: Leben, Wohnen, Zukunft schöne Kleidung und Reisen in ferne Länder. Insbesondere
die eigene Wohnung, die Abtrennung vom Elternhaus, ist
1.1 Meine Zukunft – mein Zuhause 8 der entscheidende Schritt in ein neues Leben.
1.2 Wie wohnen wir in Deutschland? 9 Viele Heranwachsende wissen aber nicht, wie teuer Wohnen
1.3 Konsumieren oder sparen? 10 ist. Rund 40 Prozent der Haushalte in Großstädten müssen
mehr als 30 Prozent ihres Nettoeinkommens ausgeben, nur
Modul 2: (T)Räume finanzieren um ihre Bruttokaltmiete zu bezahlen. In Ballungsräumen
geht oft sogar mehr als die Hälfte des Einkommens für
2.1 Deutschland – das Sparerland 12 das Wohnen drauf. Mit einem Azubi-Gehalt oder Niedrig
2.2 Deutschland im Zinstief – verdienst ist das schwer zu finanzieren.
Lohnt sich sparen überhaupt noch? 14
2.3 So hilft der Staat beim Sparen 16 Die eigenen vier Wände als Lebensentwurf
2.4 Kaufen oder mieten? 18
Dabei träumen viele Jugendliche von den eigenen vier
2.5 Wie man Wohneigentum finanzieren kann 21 Wänden – einem Haus oder zunächst von einer kleinen
2.6 Kredite – Zins und Tilgung 22 Wohnung. Das aber kostet erst recht Geld – am Anfang im
Durchschnitt jedenfalls mehr als die Miete. Der Auszug aus
Modul 3: Demografie und Altersvorsorge dem Elternhaus muss also gut überlegt sein. Was verdiene
ich überhaupt und welche sonstigen Finanzmittel habe ich?
3.1 Alt kommt früh genug: Was bleibt von meinem Einkommen übrig? Fallen Makler
Demografie und Altersvorsorge 24 kosten an? Muss die Wohnung renoviert werden, und was
3.2 Demografischer Wandel und das wird dies kosten? Wie viel Geld kann ich für die Einrichtung
Vier-Säulen-Modell der Altersvorsorge 26 ausgeben? Wie weit habe ich es zur Arbeit und welche
Fahrtkosten fallen dabei an? Welche Rechte und Pflichten
+ Material: Muster einer Renteninformation 27
habe ich als Mieter oder Eigentümer?
Beim Eigentumserwerb fallen neben dem Kaufpreis auch
Impressum Grunderwerbsteuern und Notarkosten an, und es stellen
sich viele Fragen: Wie soll die Finanzierung aussehen?
Aus Gründen der leichteren Lesbarkeit wird in dieser Publikation die männliche Wann bekommt man einen Kredit? Wie lange dauert es, ihn
Sprachform („Schüler“) verwendet. Dies impliziert jedoch keine Benachteiligung
des weiblichen Geschlechts, sondern soll im Sinne der sprachlichen Verein
zurückzuzahlen? Welchen Sicherheitspuffer sollte man
fachung als geschlechtsneutral verstanden werden. haben? Wie kann man sinnvoll Eigenkapital ansparen und
Herausgeber: Stiftung Jugend und Bildung, Wiesbaden, in Zusammenarbeit mit
sich die heute extrem niedrigen Bauzinsen langfristig
dem Verband der Privaten Bausparkassen e. V., Berlin, www.bausparkassen.de sichern? Und was ist mit eventuell höheren Fahrtkosten
Verlag und Vertrieb: Eduversum GmbH, Wiesbaden als Pendler – etwa wenn man aufs Land zieht, weil dort die
Grundstückspreise günstiger als in der Großstadt sind?
Text: Peter Kührt, Eric Meyer
Fachliche Beratung: Alexander Nothaft (Verband der Privaten Bausparkassen e. V.), Finanzielle Bildung soll Jugendliche befähigen, ihr spä
Sigrid Pfeiffer (domus Verlags- und Servicegesellschaft mbH) teres Erwachsenenleben zu bewältigen. Dabei ist das
Redaktion: Eric Meyer, Charlotte Höhn (verantw.) Thema „Wohnen“ schon aufgrund seiner Größen
Herstellung: Manfred Morlok
ordnung für das Haushaltsbudget ein zentraler
Kompetenzbaustein. Nur mit einer überlegten
Grafik und Satz: Anja Malz
und sorgfältigen Planung des Mietens oder
Bildnachweis: Titel: Fotolia.de - lukasvideo, pikselstock (x2), alfexe; Kaufens einer Wohnung bzw. eines
Innen: Fotolia.de - S. 2/3 Alfazet Chronicles, W. Heiber Fotostudio, Peter Atkins;
S. 6 pikselstock; S. 7 Polat Alp; S. 8 bluedesign, sapannpix; S. 11 i-picture;
Hauses wird aus dem Wohnen
S. 12 Leonid; S. 13 Franz Pfluegl; S. 17 stockpics; S. 19 Uwe Bumann, Evgeny kein finanzielles Abenteuer.
Okinin; S. 21 Andrey Burmakin; S. 25 Andrey Burmakin; Rücken: Fotolia.de -
ikonstudio, Uladzimir; S. 10: LBS (Video-Screenshot YouTube)
(T)Räume finanzieren im Internet: www.lehrer-online.de > Themen > Berufs- und
Arbeitsfeld > (T)Räume finanzieren
2
[T]RÄUME FINANZIEREN
Fächeranbindung und Kompetenzorientierung
Ökonomische Bildung: höherer Stellenwert Wahlpflichtangebote auf (Finanzierungsverträge, Freizeit,
Energieversorgung).
Die Zahlen sind besorgniserregend. Laut Schuldneratlas
2017 sind über 1,6 Millionen junge Menschen unter 30 Jah Die Module und Themen der Handreichung „(T)Räume
ren in Deutschland überschuldet. Jeder siebte jüngere finanzieren“ entsprechen Inhalten, die die Curricula der
Mensch in Deutschland kann seinen Zahlungsverpflichtun Bundesländer für den Unterricht in den Sekundarstufen I
gen mit hoher Wahrscheinlichkeit auch über einen längeren und II vorschreiben. Sie sind an der Schnittstelle zwischen
Zeitraum nicht nachkommen. Der Einstiegskorridor in die den Fächern Wirtschaft, Sozial- und Gemeinschaftskunde
wachsende Verschuldung liegt insbesondere zwischen 18 angesiedelt, können teilweise aber auch in den Mathe
und 24 Jahren, wenn sich junge Menschen vom Elternhaus matik-, Deutsch- oder Ethikunterricht integriert werden.
lösen, einen eigenen Haushalt gründen, eigene Finanzmittel An Real- oder Gesamtschulen werden die Fächer Arbeits
zur Verfügung haben und sich ihre gestiegenen Konsum lehre sowie Wirtschaft, Technik, Haushalt und Soziales
wünsche erfüllen. Vielfach geschieht dies aber „auf Pump“, angesprochen. Dort stellen die Lehrpläne die Kompetenz
was zu laufenden Kreditrückzahlungen und zu einer Ausrei „Wirtschaftliche Entscheidungen verantwortungsbewusst
zung des Dispositionskredites führt. Kommen Rückschläge treffen können“ in den Mittelpunkt. Das betrifft die Themen
hinzu, etwa der Verlust des Arbeitsplatzes, ist der Weg in Wohnen und Wohnumfeld, Einnahmen und Ausgaben,
die langfristige Überschuldung mitunter vorgezeichnet. private Vorsorge, Vielfalt von Finanzierungsverträgen so
Kein Wunder, dass die Rufe seitens der Wirtschaft, aber wie staatliche Förderung nahe. Im Lehrplan des Faches
auch der Öffentlichkeit lauter werden, Jugendlichen in Arbeitslehre, Klassen 9 und 10, finden sich die Themen
der Schule mehr anwendungsorientierte Wirtschafts- und Berufswünsche und Träume, beruflicher Werdegang, wirt
Finanzkenntnisse zu vermitteln, zumal jüngste Unter schaftliche und gesellschaftliche Entwicklung, Wohnformen
suchungen bei Jugendlichen nach wie vor einen Mangel an und Wohnbedürfnisse, Immobilienmarkt und Wohnungs
Finanzkenntnissen nachweisen. Sogar junge Menschen suche, Finanzierungsmöglichkeiten und -risiken (Bank
selbst plädieren in Befragungen mehrheitlich für mehr all kredite), der soziale Wohnungsbau, Wohngeld sowie das
tagsnahe und verständlich aufbereitete Finanzbildung und Thema Verschuldung.
Wirtschaftslehre im Unterricht. Schüler an Gymnasien in den Fächern Gemeinschaftskunde
und Wirtschaft beschäftigen sich mit den Merkmalen wirt
schaftlichen Handelns und Denkens, Konsumneigung und
Curriculare Verortung Sparverhalten (Konflikt, Entscheidungsszenarien, Risiko, ...)
Lehrpläne und Richtlinien der Länder berücksichtigen das sowie mit der gesamtwirtschaftlichen Bedeutung des
Themenfeld der finanziellen Lebensplanung sowohl schul privaten Haushalts als Bezieher von Einkommen und als
form- als auch fächerübergreifend. Nicht nur in klassischen Konsumeinheit. In den Themenfeldern Lebensplanung und
Fächern wie Wirtschaftslehre oder Sozialkunde, sondern Berufsorientierung lassen sich auch zu Deutsch und Ethik
auch in Ethik, Arbeitslehre, Recht oder Gemeinschafts Anknüpfungspunkte schaffen. Die Einzelmodule zu Bauspa
kunde greifen die Curricula Inhalte der ökonomischen Bil ren oder Altersvorsorge eignen sich für Mathematik, wenn
dung auf.Die Schüler sollen sich „Werkzeuge“ erarbeiten, die Zinsrechnung Gegenstand des Unterrichts ist.
die sie zur Lösung lebensweltlicher Problemstellungen,
zur aktiven Teilhabe an gesellschaftlichen Prozessen sowie
zum lebenslangen selbstbestimmten Lernen befähigen. Kompetenzorientiertes Lernen
Insgesamt gibt es deutschlandweit über 40 Schulfächer, die Wenn sich wirtschaftliche Kenntnisse in
ökonomische Themen behandeln. einem eigenständigen wirtschaftlichen
Handeln niederschlagen soll, müssen
Jugendliche im schulischen Kontext die
Die Themen der Lehrermappe Kompetenzen erwerben, die es ihnen erlau
(T)Räume finanzieren in den Curricula ben, sich in späteren realen Handlungs- oder
sogar Dilemma-Situationen als Verbraucher
Die Vermittlung von Wirtschaftswissen und wirtschaftlichen
zu behaupten.
Zusammenhängen bleibt nicht nur der beruflichen Bildung
vorbehalten, sondern hat Einzug in die Rahmenrichtlinien Bei der Beschäftigung mit Wirtschafts-
allgemeinbildender Schulen gehalten. So hat etwa das Bun und Verbraucherthemen werden
desland Baden-Württemberg mit dem Schuljahr 2016/17 vielfältige Problemlösesituationen
„Wirtschaft und Berufsorientierung“ als Pflichtfach an gestellt, die herausfordernd und moti
Gymnasien ab der achten Klasse, an allen anderen weiter vierend sind und auf die spätere
führenden Schulen ab der siebten Jahrgangsstufe einge Lebens- und Berufswelt vorbereiten.
führt. In der Mittelschule in Sachsen tauchen ökonomische Die Schüler müssen in die Lage ver
Sachverhalte im Fach Wirtschaft-Technik-Haushalt als setzt werden, diese späteren Pro
normale Lernfelder (vertragsrechtliche Grundlagen, Woh blemlösesituationen selbstständig
nen und Wohnumfeld, Leben im privaten Haushalt) und als zu bewältigen.
3
[T]RÄUME FINANZIEREN
Einsatz der Materialien im Unterricht
Die folgenden Erläuterungen und Ausführungen möchten Didaktisch-methodische Anregungen:
Ihnen als Lehrkraft Anregungen für die Einsatzmöglichkei • Analyse der Hauspreise in Deutschland
ten der Materialen der Lehrermappe (T)Räume finanzieren • Sensibilisierung für regionale Preisunterschiede und
in Ihrem Unterricht liefern. Darüber hinaus können Sie Bewertung der Gründe hierfür
anhand der Kompetenzausweisung nachvollziehen, welche • Analyse der steigenden Wohnungsgrößen und Beurtei
didaktischen Zielsetzungen die einzelnen Arbeitsmateria lung dieser historischen Entwicklung
lien verfolgen. Selbstverständlich können die Lernszenarien • Vergleich von zwei Immobilienangeboten und Reflexion
je nach Klassenstufe, didaktischer Zielsetzung und Niveau eigener Wohnwünsche
beliebig modifiziert werden. Die ausgewiesene Nummerie • Vertiefte Auseinandersetzung mit dem Thema
rung der Arbeitsblätter entspricht der modularisierten ›› Plenumsdiskussion zur Frage eines Grundrechts auf
Abfolge der Kopiervorlagen im Praxisteil dieser Lehrer eine Wohnung
mappe (ab Seite 8). ›› Vergleich von „Deutschlands häufigstem Wohn
zimmer“ (Website der BpB) mit dem eigenen Wohn
umfeld und Reflexion der eigenen Wohnwünsche
Modul 1
Leben, Wohnen, Zukunft 1.3 Konsumieren oder sparen?
Hier geht es um die Themen Konsumverhalten, Zukunfts Thema:
vorstellungen, Wohnbedürfnisse und den privaten Haushalt Haushaltseinkommen und -ausgaben
als Einkommensbezieher und Konsument.
Schülerkompetenzen:
• Kenntnis des Unterschieds von Brutto-
und Nettolohn und ihre Quantifizierung
1.1 Meine Zukunft – mein Zuhause für einen deutschen Durchschnittsverdiener
• Kenntnis der Ausgabenstruktur eines durchschnitt
Themen:
lichen Haushalts in Deutschland und seiner Sparquote
Umgang mit Geld, Konsumverhalten
• Kritische Überprüfung des eigenen Ausgabe-
Schülerkompetenzen: verhaltens
• Analyse und Beurteilung des eigenen • Bewusstmachung der Notwendigkeit einer langfristigen
Konsumverhaltens Finanzplanung
• Bewusstmachen der persönlichen Zukunftsplanung • Führen einer monatlichen Einnahmen- und Ausgaben
• Erkennen der Wirkung von Werbung auf das Kauf rechnung
verhalten
Didaktisch-methodische Anregungen:
Didaktisch-methodische Anregungen: • Pro- und Kontra-Debatte zur Frage „Wohnen bei Mutti
• Selbsttest zum Konsumverhalten oder sparen für eine eigene Wohnung?“
• Punktabfrage zu den Konsumtypen und Reflexion im • Zeichnen einer Karikatur oder Entwickeln eines
Plenum Sketches, um die eigene Verhaltenspositionierung
• Vertiefte Auseinandersetzung mit dem Thema zum Thema Sparen darzustellen
›› Erarbeiten eines eigenen Zukunftsbildes • Recherche und Untersuchung der Ausgaben des
›› Text, Bild bzw. Collage oder digitale Visualisierung heimischen Haushaltes im Vergleich zu den Ausgaben
einer Konfrontation des persönlichen Konsum- und eines deutschen Durchschnittshaushaltes
Arbeitsverhaltens mit dem individuellen Zukunftsbild • Entwicklung einer Excel-Tabelle zur Erfassung der
eigenen monatlichen Einnahmen und Ausgaben zur
Ermittlung der individuellen Sparquote
1.2 Wie wohnen wir in Deutschland? • Vertiefte Auseinandersetzung mit dem Thema
Themen: ›› Erarbeiten eines Zukunftsbildes zum Thema
Wohnen in Deutschland, Wohnbedürfnisse, Konsum – Was möchte ich in zehn Jahren
Wohnverhältnisse angeschafft haben bzw. mir leisten können?
›› Expertenbefragung von älteren Schülern, die
Schülerkompetenzen: bereits einen eigenen Haushalt haben – Welche
• Bewusstmachung der eigenen Wohn Einnahmen und Ausgaben habt ihr?
bedürfnisse ›› Online-Befragung einer Nachbarklasse mit
• Erkennen der Auswirkungen von Angebot und Nach einem anonymen Google-Drive-Fragebogen zu
frage auf die Hauspreise und Wohnungsmieten in deren monatlichen Einnahmen und Ausgaben
Deutschland
• Beurteilung der historischen Entwicklung der
Wohnungsgrößen in Deutschland
4
[T]RÄUME FINANZIEREN
Modul 2 Sparer in der aktuellen Zinssituation Geld verliert,
wenn er mittels Sparbuch, Tages- oder Festgeld spart
• Gemeinsames Klassengespräch über Gründe, warum
(T)Räume finanzieren man trotz Niedrigzinsen nicht nur konsumieren, son
Das Kernmodul konzentriert sich auf das Themenfeld der dern auch sparen sollte
finanziellen Zukunftsplanung, auf Sparen und Geldanlagen, • Pro- und Kontra-Debatte zur Frage „Ruiniert die
vor allem aber auf den Erwerb und die Finanzierung von Niedrigzinspolitik der EZB Sparer, Banken und Ver
Wohneigentum. sicherungen?“
• Vertiefte Auseinandersetzung mit dem Thema
›› Expertenbefragung von Bankmitarbeitern in einer
nahe gelegenen Bankfiliale über die aktuellen
Sparvarianten und -konditionen sowie deren Ein
2.1 Deutschland – das Sparerland schätzung zum Andauern der Niedrigzinsphase
Themen: (außerschulischer Lernort)
Sparen, Sparmotive, Bausparen und ›› Internetrecherche der Pro- und Kontra-Argumente
staatliche Wohneigentumsförderung und der Haltung der Deutschen Bundesbank zur
aktuellen Niedrigzinspolitik der EZB – Präsentation
Schülerkompetenzen:
mittels PowerPoint oder Wandplakaten (Gruppen
• Kenntnis der Vermehrung eines
arbeit)
eingesetzten Kapitals durch Zins und Zinseszins
›› Talkshow mit Rollenkarten (Rentner, Eigenheim
• Kenntnis der Sparmotive und Sparformen in
käufer, Kleinsparer, Unternehmer, Bankmitarbeiter
Deutschland
usw.) zu den Auswirkungen der aktuellen Niedrig
• Kenntnis des Bausparprinzips und der Formen
zinspolitik der EZB
staatlicher Bausparförderung
• Formulierung eigener Sparziele und deren Recht
fertigung in der Plenumsdiskussion
2.3 So hilft der Staat beim Sparen
Didaktisch-methodische Anregungen:
• Auflistung der persönlichen Sparziele Themen:
• Abstimmung „Wie würdest du deine Ersparnisse Staatliche Sparförderung, Informationen
anlegen?“ – vgl. „Umfrage: Wie legen Sie Ihre zur Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmer
Ersparnisse an?“ sparzulage und zur Riester-Förderung
• Bild oder Collage zur Visualisierung des Bauspar
Schülerkompetenzen:
prinzips an einem konkreten Beispiel
• Kenntnis der drei staatlichen Sparförderungen im
• Wandzeitung oder PowerPoint-Folie zur verständlichen
Detail
Information über die staatliche Wohneigentumsförde
• Einsicht, dass Bausparen mit Wohnungsbauprämie
rung in Deutschland
zu einer erheblichen Kapitalvermehrung führt
• Vertiefte Auseinandersetzung mit dem Thema
• Anwendung des theoretischen Wissens um die
›› Internetrecherche zu den Vor- und Nachteilen des
staatliche Sparförderung zur Berechnung von
Bausparens in der heutigen Niedrigzinsphase
Fallbeispielen
(www.finanzfluss.de/bausparen-einfach-erklaert/ )
• Nachvollziehen eines Berechnungsbeispiels zur
›› Vergleich von Bauspardarlehen und Bankdarlehen
Riester-Förderung
• Bewusstsein der Notwendigkeit individueller Alters
vorsorge
2.2 Deutschland im Zinstief – Lohnt • Vergleich und Beurteilung der staatlichen Förder
sich sparen überhaupt noch? maßnahmen für die eigenen Sparziele
Themen: Didaktisch-methodische Anregungen:
Sparen und der Zinseffekt, EZB, • Erstellen und Präsentieren eines Plakats bzw. Wand
Niedrigzinspolitik zeitung, auf dem eine der drei Formen der staatlichen
Sparförderung übersichtlich dargestellt ist (arbeits
Schülerkompetenzen:
teilige Gruppenarbeit)
• Bewusstsein über die aktuelle Niedrigzinsphase
• PowerPoint-Präsentation zur verständlichen Informa
• Erkenntnis, dass Sparen die notwendige Voraussetzung
tion über die Riester-Förderung für ledige und ver
für späteren Konsum ist
heiratete Arbeitnehmer
• Verständnis, dass die Höhe der Zinsen für Geldanlagen
• Darstellung der Riester-Förderung für Familie Müller
im umgekehrten Verhältnis zum Anlagerisiko steht
in einer Excel-Tabelle
• Vergleich von Sparvarianten mit und ohne staatliche
• Erstellen und Präsentieren eines Plakats, auf dem die
Sparförderung
eigenen Sparziele, Sparwünsche und die hierzu mög
• Wissen um die Gründe und Gefahren der aktuellen
liche staatliche Sparförderung bildhaft dargestellt sind
Niedrigzinspolitik der EZB
(auch digital möglich)
Didaktisch-methodische Anregungen: • Punktabfrage zur favorisierten Riester-Sparform der
• Begründung in einem rotierenden Partnergespräch Schüler (Banksparplan, Fondssparplan, Lebensver
gegenüber einem Gesprächspartner, warum ein sicherung, Eigenheimrente)
5
[T]RÄUME FINANZIEREN
• Vertiefte Auseinandersetzung mit dem Thema 2.5 Wie man Wohneigentum
›› Darstellung der vier Riester-Sparformen (Bank- finanzieren kann
sparplan, Fondssparplan, Lebensversicherung,
Eigenheimrente) auf Plakat, Wandzeitung oder Themen:
digital in grafisch ansprechender Form Finanzierung von Wohneigentum,
Ansparen und Tilgen
Schülerkompetenzen:
? ?
2.4 Kaufen oder mieten? • Aktuelle Immobilienpreise und Kreditzinsen recher
Themen: chieren und vergleichen können
Mieten einer Wohnung, Erwerb von • Unterscheiden von Anspar- und Tilgungsphasen in der
Wohneigentum Baufinanzierung
• Kenntnis der Auswirkung der staatlichen Sparförde
Schülerkompetenzen: rung bei der Immobilienfinanzierung
• Bewusstmachung eigener Wünsche • Bedeutung des klassischen Finanzierungsmix in
und Träume hinsichtlich des Wohnens der Baufinanzierung darlegen können
• Vor- und Nachteile einer eigenen Immobilie erörtern • Bewusstsein für die Folgen einer getroffenen Kauf-
können und Finanzierungsentscheidung entwickeln
• Vor- und Nachteile des lebenslangen Mietens erörtern
können Didaktisch-methodische Anregungen:
• Beurteilen der finanziellen Langzeitfolgen von • Internetrecherche zu aktuellen Wohnungs- und
Wohnungsmiete gegenüber Immobilienerwerb Hauspreisen in der Region
• Internetrecherche zu aktuellen Finanzierungsange
Didaktisch-methodische Anregungen: boten von Banken und Bauträgern
• Erarbeitung der Vorteile von Wohnungsmiete und • Vertiefte Auseinandersetzung mit dem Thema:
Immobilienerwerb in arbeitsteiliger Gruppenarbeit ›› Erstellen einer Excel-Tabelle: Wie lange muss man
und Gegenüberstellung im Streitgespräch bei einer monatlichen Sparleistung von 120 Euro und
• Durchführung und Auswertung von Experteninterviews 4 % Zins p.a. ansparen, wenn man für den Kauf einer
mit Erwachsenen (z. B. Verwandte, Bekannte, Lehrer Eigentumswohnung ein Eigenkapital von 25.000 Euro
innen und Lehrer) über ihre Erfahrungen als Mieter benötigt? (Zinseszinsen beachten!)
oder Eigenheimbesitzer ›› Erstellen einer Excel-Tabelle: Wie hoch ist die
• Punktabfrage „Wohnungsmiete oder Immobilien monatliche Rückzahlungsrate für einen Kredit über
erwerb – Was finde ich besser?“ 60.000 Euro bei 3,5 % Zins p.a. und einer Tilgungs
• Plädoyer vor der Klasse für den Erwerb einer Immobilie rate von 5 % p.a.? (Tilgungsdarlehen)
aus Sicht einer Familie mit Kindern, möglichst mit Visu ›› Expertenbefragung eines Sachverständigen in einer
alisierung (Plakat, PowerPoint-Präsentation etc.) Bankfiliale vor Ort (Beispiel und Fragenkatalog vor
• Was kostet eine 80qm-Wohunung? Internetrecherche bereiten)
zu den Preisen von Miet- und Eigentumswohnungen
vor Ort
• Vertiefte Auseinandersetzung mit dem Thema 2.6 Kredite – Zins und Tilgung
›› Internetpost: „Warum ich später einmal zur Miete Z
wohnen werde!“ bzw. „Warum ich später einmal Thema:
Wohneigentum erwerben werde!“ Kreditarten und Tilgungsformen
›› Bild oder Collage: „So will ich wohnen!“ Schülerkompetenzen:
›› Erklärung des Rechenbeispiels „Kaufen oder • Unterscheidung von endfälligem
Mieten“ im rotierenden Partnergespräch Darlehen und Annuitäten-Darlehen
›› Internetrecherche beim „Finanztest-Rechner • Unterschiede zwischen Konsum- und Baukredit
Immobilien“ der Stiftung Warentest und beispiel erklären können
hafte Vergleichsrechnung zur Frage „Immobilien: • Bewusstsein, dass eine Immobilienfinanzierung über
Kaufen oder Mieten?“ einen sehr langen Zeitraum läuft
• Vor- und Nachteile eines endfälligen Darlehens kennen
• Vor- und Nachteile eines Annuitäten-Darlehens kennen
• Zusammenhang von Zinshöhe, Tilgungsquote und Lauf
zeit beim Annuitäten-Darlehen kennen
Didaktisch-methodische Anregungen:
• Arbeitsgleiche Gruppenarbeit zum Vergleich der
Tilgungspläne bei endfälligem Darlehen und Annuitä
ten-Darlehen und Präsentation der Schlussfolgerun
gen, anschließend Diskussion im Plenum
• Auswertung der Berechnungsbeispiele in „Rückzahlung
eines Darlehens von 120.000 Euro“ und Präsentation
der Schlussfolgerungen auf einem Plakat
• Digitale Präsentation mit Warnung vor den Verschul
dungsrisiken bei einer Baufinanzierung
6
[T]RÄUME FINANZIEREN
• Streitgespräch oder Podiumsdiskussion zur Frage 3.2 Demografischer Wandel
„Eine Immobilie als Alterssicherung?“ und das Vier-Säulen-Modell der
• Vertiefte Auseinandersetzung mit dem Thema Altersvorsorge
›› Internetrecherche mithilfe des „Schuldneratlas
Deutschland“ von Creditreform zur Ermittlung Themen:
der Verschuldungsquote in der Region Demografischer Wandel, Auswirkungen
›› Internetrecherche zu den aktuellen Kreditkonditio auf das Rentensystem, das Vier-Säulen-
nen von Konsumenten-, Bau- und Bausparkrediten Modell
›› Formulierung eines Ratgebers „Die wichtigsten Schülerkompetenzen:
Überlegungen vor Aufnahme eines Baukredites“, • Kenntnis des sinkenden Niveaus der staatlichen
anschließend Vorstellen des Ratgebers in der Lern Durchschnittsrenten
gruppe und ggf. in der Nachbarklasse (u. U. mit • Einsicht, dass die demografische Entwicklung nicht
anschließenden „Beratungsinseln“) durch Zuwanderung alleine gelöst werden kann
• Einsicht der Notwendigkeit einer individuellen
Altersvorsorge
Modul 3 • Bewusstwerden der Vorteile einer betrieblichen
Altersvorsorge
Demografie und Altersvorsorge • Kenntnis des Vier-Säulen-Modells der Altersvorsorge
• Kenntnis der staatlichen Sparförderungen durch
Dieses Modul thematisiert das System der gesetzlichen Gewährung einer Sparzulage für vermögenswirksame
Rente in Deutschland, seine Zukunftsfähigkeit vor dem Leistungen, durch Riester-Förderung und die Gewäh
Hintergrund der demografischen Entwicklung und nimmt rung von Wohnungsbauprämien
mit dem Vier-Säulen-Modell der Altersvorsorge die Rele
vanz von betrieblicher und privater Vorsorge als Ergänzung Didaktisch-methodische Anregungen:
zur gesetzlichen Rente in den Fokus. • Konzeption und Präsentation einer PowerPoint-
Darstellung zum Vier-Säulen-Modell der Altersvorsorge
in arbeitsteiliger Gruppenarbeit
• Fallvorgabe: Du bist Azubi in einem Industrieunter
3.1 Alt kommt früh genug:
nehmen und sollst für die Beschäftigten des Unterneh
Demografie und Altersvorsorge
mens Infos zur staatlichen Sparförderung in einem
Themen: 67+ Flyer zusammenstellen (Computer- und Gruppenarbeit)
Funktionsweise der gesetzlichen Rente, der • Beratungstische: Informiert Mitschüler aus anderen
Generationenvertrag, die demografische Lerngruppen über die Notwendigkeit einer privaten
Entwicklung in Deutschland Altersvorsorge und über die Möglichkeiten staatlicher
Sparförderung
Schülerkompetenzen:
• Vertiefte Auseinandersetzung mit dem Thema
• Kenntnis der Funktionsweise der staatlichen Renten
›› Übertragung des Schaubildes „Entwicklung des
versicherung im Umlageverfahren (sogenannter
Netto-Rentenniveaus“ in eine Excel-Tabelle und
„Generationenvertrag“)
Berechnung der Versorgungslücke für eine Durch
• Einsicht in die Gründe für die zunehmende Überalte
schnittsrente von 1.100 Euro und einer Wunschrente
rung der deutschen Bevölkerung
von 1.800 Euro
• Einsicht in die Notwendigkeit einer individuellen Alters
›› Internetrecherche der aktuellen Fördersätze und
vorsorge
Einkommensgrenzen der staatlichen Sparförderung
Didaktisch-methodische Anregungen: ›› Internetrecherche zu den Gründen, warum viele
• Argumentationskette zu Vorteilen und Risiken des Menschen der Sparform der Riester-Rente gegen
Umlageverfahrens, anschließend moderierte Pro- über immer noch skeptisch sind
und Kontra-Podiumsdiskussion: „Inwiefern ist der ›› Erstellen eines persönlichen Vorsorgeplans
Generationenvertrag zukunftstauglich?“ (Skizzieren der favorisieren Sparformen und den
• Erstellen und Präsentieren eines Plakats, auf dem die hierfür erhältlichen Leistungen) und Diskussion
Ursachen der Überalterung der deutschen Bevölkerung des Plans in der Lerngruppe
dargestellt sind (Gruppenarbeit) ›› Recherche der Gründe und Podiumsdiskussion
• PowerPoint-Präsentation zu den Auswirkungen einer zu den unterschiedlichen Rentenansprüchen von
überalterten Bevölkerung auf das System der gesetz Männern und Frauen sowie zwischen alten
lichen Rentenversicherung (Gruppenarbeit) und neuen Bundesländern
7
[T]RÄUME FINANZIEREN MODUL 1: LEBEN, WOHNEN, ZUKUNFT
Arbeitsblatt 1.1
Meine Zukunft – mein Zuhause
Wenn Julia etwas gut gefällt, dann kauft sie es spontan – fast egal, was es kostet.
David dagegen hält sein Geld zusammen und gönnt sich nur das Nötigste, um für größere
Anschaffungen zu sparen. So unterschiedlich die Menschen sind, so verschieden sind sie
auch im Umgang mit ihrem Geld.
Fast immer sind unsere Wünsche größer als unser Budget.
Welcher Geldtyp bist du? Geld ist knapp. Darum müssen wir auf unsere Ausgaben
achten und mit möglichst wenig Geld möglichst viel für
Du bummelst mit 100 Euro in der Tasche über den uns herausholen. Dabei stehen wir ständig vor der Frage:
Flohmarkt … Konsumieren – jetzt oder später? Auf Raten kaufen oder
vorsparen? Mehr arbeiten und damit mehr Geld haben oder
Ich habe das Sammlerstück, das ich wollte, nicht gefunden
B und darum kaum etwas ausgegeben. lieber die Freizeit genießen? Gegenwart oder Zukunft? Spaß
oder Vernunft? Vieles kann man miteinander vereinbaren –
Ich habe eigentlich nur die vielen Leute beobachtet, wie sie
C doch der Kompromiss gehört zum Leben.
an den Ständen entlang wuseln.
Ich habe alles ausgegeben und jede Menge Krimskrams
A ergattert.
Arbeitsaufträge:
Ich bin schnell gegangen, um woanders angesagtere
D Erstelle eine Tabelle, in der du festhältst, wie viel
Klamotten und CDs zu kaufen. 1
Geld du wofür im letzten Monat ausgegeben hast.
Was ist dir bei deinem Handy wichtig? Fasst die Ergebnisse in der Klasse zusammen und
ermittelt, welche Ausgabenbereiche bei euch die
Ich kaufe immer das neueste Modell mit allem größten Kosten verursachen. Findet für die Aus
D
technischen PiPaPo.
gabenbereiche übergeordnete Kategorien.
Ich habe immer noch mein altes Handy, weil ich auf ein
B neues iPhone spare. 2 Überlegt, in welchen Ausgaben- bzw. Lebens
bereichen ihr persönlich Geld sparen könntet.
Ich stehe auf Klingeltöne, Spiele und Apps. Wenn mir
A was gefällt, lade ich es herunter.
Setzt euch ein sinnvolles und realistisches Limit in
jedem Bereich und versucht, dies für den nächsten
C Ich kann diesen ganzen Handy-Hype nicht verstehen! Monat einzuhalten.
Wie gehst du mit deinem Taschengeld um? 3 Das Konsumverhalten wird durch Werbung
beeinflusst.
Das rinnt mir irgendwie durch die Finger. Am Ende des
A Geldes ist immer noch viel, viel Monat da. a) Notiert, wo ihr überall im Laufe eines Tages mit
Werbung in Berührung kommt. Welche P rodukte
Ich bin immer hinter dem Neuesten her: Musik, Klamotten.
D Das kostet eben etwas. habt ihr eher aufgrund von Werbung in letzter
Zeit gekauft, ohne dass ihr das Produkt wirklich
Etwa ein Drittel gebe ich für notwendige Sachen aus, ein
B gebraucht habt?
Drittel spare ich, ein Drittel ist für Extras.
Ich bin viel mit Freunden unterwegs und habe keine teuren b) Analysiert eure letzten Kaufentscheidungen
C danach, inwiefern der Kaufwunsch wirklich von
Hobbys. Meist bleibt etwas übrig, wenn ich mir nichts
Großes anschaffe. euch selbst ausging oder von außen (Familie,
Freunde, …) an euch herangetragen wurde.
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schirm, kannst ihn dir aber momentan nicht leisten …
der Privaten Bausparkassen e. V. (Stand: November 2018)
Nach meinem Ferienjob werde ich mein Sparschwein
B schlachten, das günstigste Angebot suchen und ihn mir
holen!
Für so was Großes habe ich nie Geld. Ich werde meine
A Eltern und Verwandten fragen und hoffen.
Wenn ich ihn mir nicht leisten kann, verzichte ich eben.
C Spaß kann man auch so haben.
D Dann kaufe ich ihn mir eben auf Ratenzahlung.
Welchen Buchstaben hast du am häufigsten angekreuzt?
Du bist ein trendbewusster Konsument. Du bist markenbewusst und modisch immer „up to date“. Das möchtest du auch sofort umsetzen. D
Du bist eher ein Konsumverweigerer. Dir bedeuten Statussymbole und Modetrends wenig. Wichtiger sind für dich Freunde und schöne Erlebnisse. C
großen Wünsche übrig bleibt. B
Du bist eher ein Sparfuchs. Du gibst nicht so schnell einem Kaufimpuls nach, sondern überlegst dir gut, ob sich die Ausgabe auch wirklich lohnt, damit etwas für die
dir nichts übrig für größere Anschaffungen. A
Du tendierst zum Spontankäufer: Du hörst auf dein Bauchgefühl und schaffst an, was dir gefällt und Spaß macht. Häufig weißt du nicht, wo das Geld geblieben ist: Oft bleibt
8
[T]RÄUME FINANZIEREN MODUL 1: LEBEN, WOHNEN, ZUKUNFT
Arbeitsblatt 1.2
Wie wohnen wir in Deutschland?
Wohnen gehört wie Essen und Trinken zu den unverzichtbaren Grundbedürfnissen der
Menschen. Es ist mehr als ein Dach über dem Kopf. Wir brauchen auch einen Ort, an
den wir uns zurückziehen können, um ganz wir selbst zu sein. Nur: Wie finden wir ihn?
Haushalte und Haushaltsgrößen in Deutschland Angebot und Nachfrage auf dem Wohnungsmarkt
• 2017 gab es in Deutschland 41,3 Millionen Haushalte mit Trotz sinkender Einwohnerzahl wird die Nachfrage nach
rund 82,8 Millionen Personen. Wohnraum weiter steigen. Der Grund: Es gibt immer mehr
• 2017 lebten in 8,2 Millionen Haushalten (gut 20 % der (kleinere) Haushalte. Die Menschen werden immer älter und
Haushalte) minderjährige Kinder. 1991 wuchsen noch wollen möglichst lange zu Hause wohnen bleiben. Und auch
in 27 % der Haushalte minderjährige Kinder auf. die Zahl jüngerer Single-Haushalte nimmt zu – vor allem
• In Deutschland gibt es kaum noch Haushalte, in denen durch späteres Heiraten oder Scheidungen.
drei und mehr Generationen unter einem Dach zusam Da heute viel weniger neu gebaut wird als vor Jahren, gibt es
menleben (ca. 1 %). vor allem in Ballungsräumen bereits Engpässe auf dem Woh
• In 28 % der Haushalte wohnt mindestens eine Person nungsmarkt. Dort ist die Nachfrage meist deutlich größer
im Seniorenalter. als das Angebot. Als Folge ziehen die Mieten an. Angebot
• Die Wohnfläche pro Kopf unterscheidet sich in Metro- und Nachfrage bestimmen auch den Preis einer Wohnung
polen kaum von der in ländlichen Regionen. oder eines Hauses. Dabei hängt die Nachfrage wiederum
nicht nur von der Zahl der Arbeitsplätze in der Region ab,
sondern zum Beispiel auch vom Wohnumfeld, der Anbin
dung an den öffentlichen Nahverkehr oder der Qualität der
Durchschnittliche Wohnfläche pro Kopf in qm Bausubstanz. Deshalb kann man in Deutschland für das
gleiche Geld höchst Unterschiedliches bekommen.
bis 1992 Westdeutschland
ab 1992 Gesamtdeutschland Beispiel: Was kann man für 170.000 Euro bekommen?
Altbauwohnung, EFH Neubau
Baujahr 1900 Umland von Marburg an
Berlin-Schöneberg der Lahn
• 2 Zimmer • 5 Zimmer
Quellen: empirica/LBS Research; ifs Institut für Städtebau,
Prognose • 50 qm Wohnfläche, • 133 qm Wohnfläche
Wohnungswirtschaft und Bausparwesen; Statistisches Bundesamt
• Balkon • 750 qm Grundstück
• Keller • Keller
Das Wachstum der Pro-Kopf-Wohnfläche hat unterschied
liche Gründe. Die wichtigsten sind:
• Steigender Wohlstand und gewandelte Wohnwünsche
• Zunahme von Ein- und Zwei-Personen-Haushalten
• Alterung der Bevölkerung
Arbeitsaufträge:
© Eduversum Verlag in Zusammenarbeit mit dem Verband
der Privaten Bausparkassen e. V. (Stand: November 2018)
1 Wohnen ist ein Grundbedürfnis und eng verbunden
Wie viel Platz braucht ein Mensch zum Wohnen? mit der Forderung nach sozialer Gerechtigkeit in
Das „Neue Bauen“ der 1920er-Jahre entwickelte erstmals der Gesellschaft. Recherchiert, ob es in Deutsch
Standards für gesundes und bedarfsgerechtes Wohnen. land ein „Recht auf Wohnen“ gibt. Diskutiert eure
Für einen Acht-Personen-Haushalt hatte man damals Ergebnisse im Plenum.
Musterwohnungen auf 88 Quadratmetern entworfen. Untersucht „Deutschlands häufigstes Wohnzim
2
Auch nach dem Zweiten Weltkrieg diskutierte man das mer“ im Internet. Findet ihr Parallelen zur Woh
rechte Maß der Wohnfläche. Der soziale Wohnungsbau nung eurer Eltern? Was gefällt euch – was nicht?
sah 1960 eine Wohnfläche von 65 Quadratmetern für eine Begründet!
Familie mit zwei Kindern als ausreichend an. 1965 stan
den jedem Menschen durchschnittlich 22 Quadratmeter 3 „Immobilien und ihre Märkte sind keine autonomen
Wohnfläche zur Verfügung. 2007 waren es bereits Gebilde. […] Sie erweisen sich als Produkt gesell
knapp 42. Die Wohnfläche pro Kopf hatte sich innerhalb von schaftlicher, ökonomischer und geografischer Pro
40 Jahren annähernd verdoppelt. Die aktuellen Hartz-IV- zesse und Strukturen.“ (Quelle: http://www.bpb.de/
Regelungen sehen für einen Singlehaushalt eine Wohn apuz/183439/wohnsituation-in-deutschland?p=all).
fläche von etwa 50 Quadratmetern vor. Die Regelungen sind Erläutert diese Aussage.
aber flexibel und nach Wohnort differenziert.
9
[T]RÄUME FINANZIEREN MODUL 1: LEBEN, WOHNEN, ZUKUNFT
Arbeitsblatt 1.3 | Seite 1
Konsumieren oder sparen?
Sparen und Konsumieren sind zwei Seiten einer Medaille. Denn jeden Euro, den ihr von euren Eltern
erhaltet oder während eures Ferienjobs verdient, könnt ihr entweder sparen oder euch damit einen
Wunsch erfüllen. Ihr müsst also Kompromisse schließen. Wollt ihr euch einen besonders teuren
Wunsch erfüllen, müsst ihr normalerweise „vor“sparen und euch zunächst anderweitig einschränken.
Erst der Verzicht auf sofortiges Kaufen macht Konsum in der Zukunft möglich.
„Reich wird man nicht „Was man sparen
durch das, was man ver nennt, heißt nur, einen „Spare in der Zeit, dann
dient, sondern durch das, Handel für die Zukunft hast du in der Not.“
was man nicht ausgibt.“ abschließen.“ Oma Mayer,
George Bernard Shaw (1856-1950), schwäbische Hausfrau
Henry Ford (1863-1947),
amerikanischer irischer Schriftsteller
Großindustrieller
Der „Muttiwohner“ und der Bausparer Was bleibt vom Bruttoeinkommen übrig?
Damals in den Siebzigern …
Annahme:
Zwei Jungs unterhalten sich nach ihrer Konfirmation.
3.000 Euro brutto,
Thomas sitzt auf einem Moped, ein blondes und ein
Steuerjahr 2018,
brünettes Mädel links und rechts neben ihm.
ledig, keine Kinder.
Die Angaben sind
Thomas: Und, was hast du denn bekommen?
gerundet.
Klaus: ‘nen Bausparvertrag
Thomas: Wie uncool!
Thomas’ Freundin lacht Klaus aus ...
Lohnsteuer 14,1 %
Jahre später … Thomas putzt seinen aufpolierten Ford
Probe 2,2 Liter Turbo Vierzylinder ...
Solidaritäts-
Klaus: Thomas? Das ist ja ein Ding! Sag bloß, du zuschlag 0,8 %
wohnst immer noch hier?
Rentenver-
Thomas: Ja – oben bei Mutti ...
sicherung* 9,3 %
Klaus: Wie uncool!
Arbeitslosenver-
Abspann: Der smarte Klaus öffnet fröhlich die Tür zu sicherung* 1,5 %
seinem schicken Eigenheim.
Krankenver-
sicherung* 8,4 %
Linktipp: Der Kult-Werbespot der LBS auf
http://www.youtube.com/watch?v=YwJakYwSBcc Pflegever-
sicherung* 1,5 %
Kirchensteuer** 1,3 %
Nettoein-
kommen 63,2 %
* Arbeitnehmeranteil
** entfällt bei fehlender
Kirchenzugehörigkeit
Quelle: www.brutto-netto-rechner.info
10[T]RÄUME FINANZIEREN MODUL 1: LEBEN, WOHNEN, ZUKUNFT
Arbeitsblatt 1.3 | Seite 2
Wie die Mustermanns ihr Geld ausgeben
Struktur der Konsumausgaben privater Haushalte, Anteile in %
Sparen 10 %
Sonstige1) 22,6 %
Bekleidung, Schuhe 4,4 %
Freizeit, Unterhaltung,
Kultur 10,4 %
Nahrungsmittel, Getränke
13,8 % Wohnen, Energie,
Wohnungsinstandhaltung 35,3 %
Verkehr
13,5 % 1) Innenausstattung, Haushaltsgeräte und -gegenstände, Beherbergungs-
und Gaststättendienstleistungen, Gesundheitspflege, andere Waren
Quelle: Statistisches Bundesamt 2016 und Dienstleistungen, Nachrichtenübermittlung, Bildungswesen
Schon mal gehört? Opportunitätskosten
Arbeitsaufträge: Du hast eine Stunde Zeit, in der du entweder Fahrrad fahren
1 Welches der Zitate auf Seite 10 trifft eurer Meinung oder ein Buch lesen kannst. Entscheidest du dich für das
nach zu? Welchen Ansatz findet ihr am interessan Radfahren, entspricht dein Verzicht auf das Lesen deinen
testen? Begründet eure Entscheidung. Opportunitätskosten.
2 Schaut euch den Kult-Werbespot der LBS an. Es gibt aber auch Fälle, in denen sich die Opportunitäts
kosten genauer bemessen lassen: Wenn ihr nach Abschluss
a) Fasst seine Aussage in eigenen Worten
der Schule studiert und keine Lehre absolviert, verzichtet
zusammen.
ihr auf ein Lehrlingsgehalt – möglicherweise in der Hoff
b) Findet Pro- und Kontra-Argumente, für die nung, später deutlich mehr zu verdienen als mit dem
Konsumgewohnheiten von Thomas bzw. Klaus. Lehrberuf.
Überlegt, mit Hilfe einer Skala wo ihr euch zwi
Anders ausgedrückt: Opportunitätskosten sind die ent
schen diesen satirisch gezeichneten Extremen
gangenen Erlöse, die dadurch entstehen, dass vorhandene
einordnen würdet.
Möglichkeiten nicht genutzt werden. Wer diese Kosten
3 Vergleicht die Haushaltsausgaben der Muster kennt, kann sich fundierter für oder gegen etwas entscheiden.
manns mit Haushaltsausgaben zu Hause. Welche
© Eduversum Verlag in Zusammenarbeit mit dem Verband
der Privaten Bausparkassen e. V. (Stand: November 2018)
Gemeinsamkeiten und Unterschiede gibt es?
4 Recherchiert den Brutto-Verdienst in eurem
Wunsch-Ausbildungsberuf. Rechnet anhand
der Grafik und dem Fallbeispiel (Folie 3) aus,
was von dem Einkommen netto übrig bleibt.
11[T]RÄUME FINANZIEREN MODUL 2: [T]RÄUME FINANZIEREN
Arbeitsblatt 2.1 | Seite 1
Deutschland – das Sparerland
Von durchschnittlich 472 Euro, die Jugendlichen und jungen Erwachsenen monatlich zur Verfügung
stehen, legen sie rund 131 Euro auf die hohe Kante. Ihre Sparquote liegt damit bei 28 Prozent und
ist fast dreimal so hoch wie die der privaten Haushalte in Deutschland (rund 10 Prozent). Zu diesem
Ergebnis kommt eine repräsentative Online-Umfrage der Deutschen Bank im Jahr 2018 zum
Internationalen Tag der Jugend am 12. August. Für die Umfrage wurden mehr als 1.000 Schüler,
Auszubildende, Studenten und Berufstätige im Alter zwischen 14 und 25 Jahren ausgewählt.
Die wichtigsten Helfer: Zins und Zinseszins Umfrage: Wie legen Sie Ihre Ersparnisse an?
Es lohnt sich, früh mit dem Sparen anzufangen. Denn dann
Antworten in Prozent*
vermehrt sich das Geld durch Zins und Zinseszins viel
schneller. Ein Beispiel: Die Schlaumeiers legen zur Geburt Girokonto 42
ihrer Tochter Sandra 1.000 Euro zu einem festen Zinssatz
an. So entwickelt sich das Geld bei verschiedenen Zinssätzen: Sparbuch / Spareinlagen 41
Bausparvertrag 29
Was wird aus 1.000 Euro?
Sparerfolg bei unterschiedlichen Zinssätzen
Lebensversicherung 29
Tagesgeldkonto 23
Jahre 1% 2% 3%
5 1.051,01 Euro 1.104,08 Euro 1.159,27 Euro Immobilien 23
10 1.104,62 Euro 1.218,99 Euro 1.343,92 Euro
Investmentfonds 19
15 1.160,97 Euro 1.345,87 Euro 1.557,97 Euro
20 1.220,19 Euro 1.485,95 Euro 1.806,11 Euro
Aktien 13
25 1.282,43 Euro 1.640,61 Euro 2.093,78 Euro *Mehrfachnennungen möglich; Quelle: TNS Deutschland 2018
30 1.347,85 Euro 1.811,36 Euro 2.427,26 Euro
35 1.416,60 Euro 1.999,89 Euro 2.813,86 Euro Bausparen – eine der beliebtesten Sparformen
40 1.488,86 Euro 2.208,04 Euro 3.262,04 Euro
Die vorstehende Grafik zeigt: Bausparen gehört zu den
45 1.564,81 Euro 2.437,85 Euro 3.781,60 Euro beliebtesten Sparformen – bei Alt und Jung. Jedes Jahr
schließen rund 600.000 junge Erwachsene unter 25 Jahren
50 1.644,63 Euro 2.691,59 Euro 4.383,91 Euro
einen Bausparvertrag ab. Sie bilden auf diese Weise Eigen
55 1.728,52 Euro 2.971,73 Euro 5.082,15 Euro kapital und sichern sich das Recht auf ein zinsgünstiges
Darlehen. Der Bausparer weiß von Anfang an, wie hoch
60 1.816,70 Euro 3.281,03 Euro 5.891,60 Euro
die Zinsen sein werden, wenn er das Darlehen haben will.
Auch wenn er erst in 10 oder 15 Jahren Wohneigentum
kauft. Das garantiert ihm nur ein Bausparvertrag.
Die wichtigsten Sparmotive
Die Sparquote in Deutschland gehört mit rund 10 Prozent
zu den höchsten der Welt. Sie errechnet sich aus dem Anteil
des Sparens in Prozent vom verfügbaren Einkommen.
Die wichtigsten Sparmotive im Jahr 2018 waren laut TNS
Infratest:
• Sparen für späteren Konsum: 57%
• Altersvorsorge: 53%
• Wohneigentum: 37%
• Kapitalanlage: 26%
12[T]RÄUME FINANZIEREN MODUL 2: [T]RÄUME FINANZIEREN
Arbeitsblatt 2.1 | Seite 2
Es geht um viel Geld:
Wie funktioniert Bausparen?
Die staatliche Wohneigentumsförderung im Überblick
Aus den Sparbeiträgen
und Tilgungszahlungen Wohnungs jährlich bis zu 45 Euro / 90 Euro für Allein
werden die Darlehen
finanziert.
bauprämie stehende / Verheiratete bis zu einem zu ver
steuernden Einkommen von 25.600 Euro /
51.200 Euro pro Jahr
Arbeit jährlich bis zu 42,30 Euro / 87,60 Euro
Bausparkasse nehmer- für Alleinstehende / Verheiratete bis zu
sparzulage einem zu versteuernden Einkommen von
17.900 Euro / 35.800 Euro pro Jahr
Riester- jährlich bis zu 175 Euro / 350 Euro für
Zulage Alleinstehende / Verheiratete sowie zusätz
Der Sparer wird lich 185 Euro (bis Geburtsjahr 2007) bzw.
Darlehensnehmer 300 Euro (ab Geburtsjahr 2008) für jedes
und zahlt Darlehen
zurück (Zins + Tilgung).
Kind; einmalig 200 Euro Bonus für junge
Sparer bis 25; keine Einkommensgrenzen
Bausparen basiert auf dem Genossenschaftsgedanken:
Gemeinsam erreicht man mehr als allein. Das Grundprinzip
ist einfach. Einmal angenommen, zehn Bauwillige schließen Arbeitsaufträge:
sich zusammen und sparen in einen gemeinsamen Topf.
Wenn jeder im Jahr ein Zehntel des für ein Haus benötig- 1 Erstellt eine Liste mit fünf Sparzielen, die euch
ten Kapitals einzahlt, kann bereits nach einem Jahr einer wichtig sind. Bringt diese in eine Rangfolge.
von ihnen bauen. Im zweiten Jahr sparen nur noch neun Vergleicht eure Ergebnisse zuerst im Plenum und
Bauwillige; der erste Hausbesitzer zahlt aber inzwischen dann mit der bundesweiten Statistik. Sind eure
ein Zehntel seines Darlehens zurück. Dann ist genug Geld Ergebnisse ähnlich?
im Topf, damit im zweiten Jahr ein weiterer Bauwilliger zum 2 Schaut euch an, wie die Deutschen laut Umfrage
Zuge kommt. Im dritten Jahr gehen acht Spar- und zwei ihre Ersparnisse anlegen. Recherchiert, was die
Tilgungsraten ein usw. Statistisch gesehen kommen die einzelnen Sparformen bedeuten, welche Kondi
Bauwilligen mit der Bauspargemeinschaft auf diese Weise tionen sie haben und welche Vor- und Nachteile
4,5 Jahre eher ins Eigenheim als sonst. mit ihnen verbunden sind. Begründet auf der
Grundlage eurer Rechercheergebnisse, welche
Sparformen für euch in Frage kommen. Vergleicht
In der Realität ist eine moderne Bausparkasse mit Millionen die Ergebnisse innerhalb der Klasse.
von Verträgen zwar etwas komplizierter, das Grundprinzip
3 Beurteilt, ob ein Bausparvertrag eher als Spar
ist aber noch immer das alte. Deshalb ist Bausparen weit
anlage oder wegen des Darlehens interessant ist.
gehend unabhängig vom Kapitalmarkt. Garantierte
Begründet eure Entscheidung.
Darlehenszinsen von zum Beispiel 2 Prozent bleiben
2 Prozent, auch wenn die Baugeldzinsen am Kapitalmarkt
zwischenzeitlich auf 6 oder 7 Prozent gestiegen sind.
© Eduversum Verlag in Zusammenarbeit mit dem Verband
der Privaten Bausparkassen e. V. (Stand: November 2018)
Warum und wie fördert der Staat die
Wohneigentumsbildung?
Wohneigentum besitzt einen hohen gesellschaftlichen
Stellenwert. Deshalb fördert der Staat die Sparanstren
gungen der Menschen für die eigenen vier Wände mit drei
Maßnahmen: Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzu
lage und Wohn-Riester. Die Wohnungsbauprämie können
Bausparer ab 16 Jahren erhalten. Zahlt der Arbeitgeber
vermögenswirksame Leistungen (vL) zum Beispiel auf ein
Bausparkonto, kann auch die Arbeitnehmersparzulage be
antragt werden. Für diese beiden Förderungen gelten Ein
kommensgrenzen, damit sie genau den Menschen helfen,
die eine Anschubfinanzierung benötigen. Unabhängig vom
Einkommen fördert der Staat auch (Wohn-)Riester-Verträge.
13[T]RÄUME FINANZIEREN MODUL 2: [T]RÄUME FINANZIEREN
Arbeitsblatt 2.2 | Seite 1
Deutschland im Zinstief – Lohnt sich Sparen noch?
Die Zinsen befinden sich auf einem historischen Tiefstand. Wer sein Geld sicher anlegt, bekommt
heute auf sein Erspartes häufig Zinsen unterhalb der Inflationsrate. Damit verliert der Sparer real
Geld. In den Medien wird in diesem Zusammenhang von „kalter Enteignung“ gesprochen. Doch gibt
es überhaupt eine Alternative zum Sparen?
Deutschland im Zinstief Zins und Risiko – zwei Seiten einer Medaille
Vor 10 Jahren gab es für Geld, das ein Jahr fest angelegt Wenn schon sparen, dann aber richtig, mag sich mancher
wurde, noch fast 4 Prozent Zinsen. Die Inflationsrate lag denken. Schlau sein – erst recht im Zinstief! Bekommt man
damals bei etwas über 2 Prozent. Heute gibt es für dieselbe heute für bestimmte Anlagen nicht auch 6 bis 9 Prozent?
Anlage weniger als 0,5 Prozent Zinsen – bei einer Inflati Muss man sich wirklich mit Magerzinsen begnügen?
onsrate von rund 2 Prozent. Das heißt: Schaut man nur auf
Muss man nicht. Man sollte allerdings wissen, dass das
den Kontoauszug, hat man zwar mehr als vorher. Nominal
Werbebotschaften sind – und keine Garantien. Meist verber
steigt das Vermögen. Nur ist das Geld weniger wert, weil
gen sich dahinter Anteile, die der Sparer an einem Unter
man damit weniger kaufen kann als vorher. Real sinkt das
nehmen erwirbt. Man spart eigentlich nicht. Man investiert.
Vermögen also.
Das kann gut gehen. Das kann aber auch schief gehen – bis
hin zum Risiko des Totalverlusts.
5% Um es auf den Punkt zu bringen: Der Zins hängt immer
4%
auch vom Risiko ab. Je höher das Risiko, desto höher muss
der Zins sein, der einem angeboten wird. Sonst nimmt man
3% doch gleich die risikolose Anlage.
2%
Und noch etwas ist beim Sparen wichtig: Gehört das Geld
1% institut dem gesetzlichen Einlagensicherungsfonds an oder
nicht? Wenn ja, sind Spargelder bis zu 100.000 Euro ge
0%
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 schützt. Wenn nicht, dann nicht.
1Hj
Inflationsrate
Verzinsung Festgeld bis 1 Jahr
Mit staatlicher Förderung dem Zinstief ein
Quelle: Deutsche Bundesbank
Schnippchen schlagen
Wer heute auf Nummer sicher gehen will, muss sich bei
den Zinsen leider mit wenig begnügen. Aber das Wenige
Was sind die Alternativen? kann aufgestockt werden. Denn der Staat unterstützt das
Sparen. Gerade junge Menschen profitieren davon.
Jetzt könnte man die Frage stellen: Warum dann noch
sparen? Ist es nicht besser, das Geld auszugeben, solange
es noch mehr wert ist? Vielleicht für ein neues Handy oder
einen Motorroller? Welche geförderten Sparformen gibt es?
Der Spaßfaktor spricht dafür. Allerdings ist das Geld dann a) Wohnungsbauprämie
auch weg – abgesehen davon, dass solche Produkte, wenn Schon mit 16 Jahren kann man sie bekommen. 8,8 Prozent
sie mal gebraucht sind, schnell an Wert verlieren. für Einzahlungen auf einen Bausparvertrag bis 512 Euro im
Jahr – also bis zu 45 Euro. Vorausgesetzt, man verdient als
Konsum auf Pump mit einer Nullprozent-Finanzierung, wie
Single nicht mehr als 25.600 Euro* im Jahr. Für Verheirate
es die Werbung oft verspricht – wäre das nicht eine Alter
te gilt die doppelte Summe.
native? Etwa für einen wirklich leistungsstarken Gamer-PC?
b) Arbeitnehmersparzulage
Klingt verlockend, wenn man dafür nicht auf einen Rabatt
Der Staat fördert zudem die Anlage vermögenswirksamer
verzichten muss, den man bei Barzahlung erhalten hätte.
Leistungen – auch „vL“ genannt – in einen Bausparvertrag
Aber: Wer sich so verschuldet, läuft Gefahr, zum „Wieder
oder einen Aktienfonds mit der Arbeitnehmersparzulage.
holungsschuldner“ zu werden und die Übersicht über seine
„vL“ zahlen viele Arbeitgeber – auch für Auszubildende.
Finanzen zu verlieren. So wie über 14 Prozent aller Jugend
Diese fließen direkt auf ein bestimmtes Anlagekonto. Oft
lichen, die in Deutschland als überschuldet gelten.
ist das tarifvertraglich geregelt. Die Höhe der „vL“ hängt
Also lieber doch sparen und auf ein bisschen Luxus und von der Branche bzw. dem Arbeitgeber ab. Sie kann bis
Spaß verzichten? Fest steht: Nur so kann man sich später zu 40 Euro im Monat betragen. Je nach Vertrag kann bzw.
größere Wünsche erfüllen. muss der der Arbeitnehmer selbst etwas hinzuzahlen.
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