Hauspost - Reinthaler-Finanz
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Hauspost
Herbst
w w w.reinthaler f inanz.at
Liebe Leserinnen und Leser,
haben Sie schon
Post von Ihrer Pen-
sionsversicherung
und damit eine
erste Einsicht in
Ihre derzeit zu er-
wartende Pension
erhalten? Wenn
ja, werden Sie ver-
mutlich hochge-
rechnet und sich
Gedanken gemacht haben, wie Sie in Ihrem
verdienten Ruhestand Ihren Lebensstandard
halten können. Von Seiten der Politik heißt es
meist, man solle sich keine Sorgen machen,
die staatliche Pension sei sicher. Das mag ja
stimmen, doch nur in welcher Höhe? Wer im
Alter nicht nur „über die Runden kommen“
möchte, sondern sich auch hin und wieder
was gönnen will, ohne seine Ansprüche emp-
findlich herunterschrauben zu müssen, denkt
dieser Tage besser daran, auch privat vorzu-
sorgen.
Wer seine Einkünfte in der Pension auf eine
breitere Basis stellt und nicht nur von der Ent-
wicklung der Pensionen abhängig ist, wird
klar im Vorteil sein. Mehr dazu auch im Inne-
ren dieser Ausgabe unseres VersicherungsKu-
riers!
Ihr
Team von reinthaler finanz
reinthaler finanz • Andreas Reinthaler
Breitenleer Straße 234/1 · A-1220 Wien · Tel.: +43 (0)664 330 36 00 · Fax: +43 (0) 1 890 23 00 15 · E-Mail: office@reinthalerfinanz.at · Web: www.reinthalerfinanz.at
Kfz-Kasko
Inhalt
02/03 Kfz-Kasko
Rundumschutz für Ihr Auto: Was Sie
über Voll- und Teilkaskoversicherung
wissen sollten
04 Eigenheim & Haushalt
Wenn Stürme eine Spur der Ver-
wüstung ziehen, ist umfassender
Versicherungsschutz gefragt
05 Das aktuelle Thema
Private Vorsorge sichert Flexibilität
beim Eintritt in den Ruhestand
06 Kollektive Unfallversicherung
Gruppenunfallversicherung
– so sparen Sie Geld
Kredite
Kreditgespräch: Lassen Sie sich nicht
unter Druck setzen!
07 Sparen und Vorsorgen
Wenn sich Sparen lohnen soll, ist
Know-how gefragt
08 Berufsunfähigkeitsversicherung
Rundumschutz für Ihr Auto:
I News
Ohne Versicherung kann der
Verlust der Arbeitskraft die Existenz
bedrohen Was Sie über Voll- und Teilkas-
09 Vorsicht Fallen
koversicherung wissen sollten
Zweijähriger bringt mit Laufrad Pen-
sionistin zu Sturz - Eltern haften
Wussten Sie, dass im Durchschnitt alle sechs Minuten ein Wildunfall auf Öster-
Markttrend reichs Straßen passiert und jährlich rund 83.400 Wildtiere im Straßenverkehr ge-
10 Hundeversicherung I News tötet werden? Wussten Sie auch, dass nur eine Kaskoversicherung den Schaden an
Ihrem Auto nach einem Wildunfall zahlt? Es lohnt sich jedoch auch aus anderen
Wussten Sie, dass sich Tierarztkosten Gründen, sein Fahrzeug umfassend gegen Unfallschäden abzusichern, egal ob
versichern lassen? gegen selbst verschuldeten Unfall, Naturgewalten, Diebstahl oder Parkschaden.
Gerade bei der Kaskoversicherung ist ein neutraler Marktvergleich unverzichtbar
Unterhaltung – am besten durch Ihren Versicherungsexperten. Denn der Vergleich macht Sie si-
11 Humor I Stilblüten I Sudoku cher und spart zumeist auch bares Geld!
Ist es grob fahrlässig in Neapel Soll ich mein Auto kaskoversichern las- eng mit zwei weiteren Fragen zusammen:
eine goldene Rolex zu tragen? sen oder nicht? Und wenn ja: Entscheide Kann und will ich mir einen selbst ver-
ich mich für einen Elementarkaskoschutz schuldeten Schaden bis hin zum Total-
(Teilkasko) oder Kollisionskaskoschutz verlust leisten oder nicht? Und bin ich mit
(Vollkasko)? Diese Frage muss jeder Fahr- einer Teilkaskoversicherung ausreichend
zeughalter für sich entscheiden. Sie hängt abgesichert?
VersicherungsKurier I 02
Kfz-Kasko
Dazu ist zu sagen: Eine Elementarkasko-
versicherung deckt Schäden wie Naturge-
walten, Brand oder Explosion, Raub und
Diebstahl, unerlaubte Verwendung des
Fahrzeuges durch betriebsfremde Perso-
nen sowie die Kollision mit Wild auf Stra-
ßen mit öffentlichem Verkehr. Zusätzlich
können Bruch der Windschutzscheibe und
von Kleingläsern, Marderbisse, Kurzschluss
sowie Parkschäden und Vandalismus mit-
versichert werden.
Fakt ist: Umfassenden Schutz gegen die fi-
nanziellen Folgen eines Unfalls bietet nur
eine Kollisionskaskoversicherung. Sie deckt
auch am eigenen Fahrzeug die Reparatur-
kosten nach einem selbst verschuldeten
Unfall, sofern der Unfall nicht grob fahr-
lässig herbeigeführt wurde. Unfälle mit
Haarwild sind in der Regel auch bei einer
Teilkaskoversicherung gedeckt. Weicht der
Unfalllenker jedoch einem Wildtier aus und
prallt dabei beispielsweise gegen einen
Baum oder gegen die Leitplanken, hat er
seiner Versicherung gegenüber möglicher-
weise schlechte Karten – umso mehr, wenn
es keine Unfallzeugen gibt. Wenn Sie sich
also im Fall des Falles nicht auf solche Spitz-
findigkeiten einlassen wollen, sind Sie mit send Euro kosten, wenn Sie auf die betref- Wechsel sinnvoll ist. Das spart bares Geld
einer Vollkaskoversicherung besser beraten. fende Klausel im Versicherungsvertrag – oft sogar bei einer noch umfangreiche-
vergessen oder verzichtet haben. Denn ren Absicherung.
Sich bei der Auswahl seiner Kfz-Versiche- viele Versicherer bieten – zumeist gegen
rung – egal ob Haftpflicht- oder Kasko- Prämienaufpreis – an, innerhalb einer be- Noch ein Wort zu den Prämien: Je höher
schutz – einzig an der Höhe der Prämie stimmten Frist, meist im ersten Jahr oder der Selbstbehalt bei der Kaskoversiche-
zu orientieren, kann im Schadensfall ins in den ersten zwei Jahren nach Neuwa- rung, desto geringer sind in der Regel die
Auge gehen. Denn gerade am heiß um- genkauf, im Fall eines Totalschadens den Prämien.
kämpften Kfz-Versicherungsmarkt sind die vollen Kaufpreis zu erstatten, ohne den
Unterschiede im Bedingungswerk der hei- Wertverlust des Fahrzeugs zu bewerten.
mischen Versicherer groß. Wir beraten Sie
gerne, welche Klauseln Sie in Ihren Haft-
pflicht- oder Kaskovertrag einschließen
sollen und welche nicht.
Eingeschlossen werden können auch so-
genannte innere Betriebsschäden. Davon
spricht man, wenn es beim „normalen“
TIPP
Betrieb des Fahrzeuges ohne Einwirkung Wenn Ihr Auto geleast ist und es zu
So gibt es seit einiger Zeit Produkte am von Außen zu Schäden kommt. Das kann einem Totalschaden kommt, geht
Markt, die auch Schäden, die man grob z. B. ein Schaden durch einen defekten die Schadenszahlung an die Lea-
fahrlässig verursacht hat, mit einschlie- Dachträger sein. singgesellschaft. Ist der Wert des
ßen. Typische Beispiele sind etwa Unfälle, Fahrzeugs zu diesem Zeitpunkt ge-
die man durch Unachtsamkeit hervorruft, Es lohnt sich also, seine Versicherungsan- ringer als der berechnete Leasing-
z.B. beim CD-Wechseln am Steuer, beim gelegenheiten in die Hände eines unab- restwert, müssen Sie für den Diffe-
Suchen eines Radiosenders oder beim hängigen Fachmannes zu legen. Wir prü- renzbetrag aufkommen. Mit einer
Anzünden einer Zigarette. In jedem Fall fen gerne die Angebote aller Versicherer Leasingwert- oder GAP-Klausel
ausgeschlossen sind jedoch Schäden, die und suchen gemeinsam mit Ihnen jenes können Sie sich gegen dieses Risi-
der Lenker im alkoholbeeinträchtigten Zu- Produkt, das am besten Ihrem Bedarf ko absichern. Der Versicherer deckt
stand verursacht. entspricht. Wir prüfen auch bestehende in diesem Fall den regulär offenen
Verträge, finden heraus, ob die Bedingun- Betrag der Leasingabrechnung.
Auch in Sachen Neuwertentschädigung gen und Tarife zeitgemäß und günstig
kann es Sie mit einem Schlag ein paar Tau- sind und informieren Sie darüber, ob ein
03 I VersicherungsKurier
Eigenheim und Haushalt
Wenn Stürme eine Spur der Verwüstung ziehen,
ist umfassender Versicherungsschutz gefragt
Sie trugen unscheinbare Namen wie „Emma“, „Paula“ oder „Kyrill“, hinterließen sicherungsgesellschaften bieten in ihrer
aber Chaos und Milliardenschäden – Orkane, die innerhalb der vergangenen sie- Eigenheimversicherung spezielle Garten-
ben, acht Jahre über Europa hinwegfegten und auch durch Österreich eine Spur pakete an, andere ermöglichen eine Ein-
der Verwüstung zogen. Ob der Klimawandel an der steigenden Zahl von Stürmen schlussmöglichkeit gegen eine Mehrprämie.
und Unwettern schuld ist, darüber streiten selbst die Wetterexperten. Fix ist hin-
gegen: Ohne entsprechenden Versicherungsschutz können Sturmschäden rasch Entstehen auch an der Inneneinrichtung
zur existenziellen Belastung werden. Schäden, weil es etwa in Folge eines Sturms
samt Wolkenbruch auf Grund zerborstener
Ein kurzer Blick in die Unwetterstatistik: Der verwüstete Gärten hinterlassen, ist umfas- Dachziegel zu einem Wassereintritt in der
Orkan Kyrill fegte im Jänner 2007 mit Böen sender Versicherungsschutz gefragt. Die Wohnung kommt, dann sind diese in der
bis zu 225 km/h über Europa hinweg, forder- Eigenheimversicherung deckt neben vielen Regel durch die Haushaltsversicherung ge-
te insgesamt 47 Todesopfer und verursachte anderen Gefahren, wie Feuer oder Blitz- deckt. Die Haushaltsversicherung bietet als
Schäden von mehr als 7 Milliarden Euro. In schlag, auch das Risiko von Sturmschäden Bündelversicherung Schutz für den gesam-
Österreich lag der Schwerpunkt der Schä- ab. Unter Sturm verstehen die Versicherer ten privaten Wohnungsinhalt.
den, die das Sturmtief Paula ein Jahr darauf Windgeschwindigkeiten von mehr als 60
anrichtete. Betroffen waren vor allem die km/h. Versichert sind Schäden an den fixen Und Schäden am eigenen Auto? Sturm- oder
Steiermark, das südliche Niederösterreich, Bestandteilen eines Gebäudes. Schäden Hagelschäden am Auto sind nur mit einer
Kärnten und Oberösterreich. Die höchste durch Hochwasser, Lawinen und Muren Kfz-Kaskoversicherung versichert, mit einer
Windgeschwindigkeit lag bei 230 km/h, sind üblicherweise – wenn überhaupt – bloßen Kfz-Haftpflichtversicherung geht
die Schäden betrugen alleine in Österreich meist nur mit geringen Deckungssummen man bei einem verbeulten Auto leer aus.
rund 280 Millionen Euro. Todesopfer waren versichert.
glücklicherweise nicht zu beklagen. Nur fünf Wir beraten Sie gerne, wenn Sie eine opti-
Wochen später suchte der Orkan „Emma“ Aber Vorsicht: Das neue Trampolin für die male Versicherungslösung für den Schutz
mit Sturmböen bis zu 236 km/h Mitteleu- Kinder, das Glashaus, die Abdeckung für der eigenen vier Wände und der Garten-
ropa heim, forderte 14 Menschenleben und den Swimmingpool oder die Solar- und ausstattung brauchen und checken Ihre
verursachte eine Gesamtschadenssumme die Photovoltaikanlage sind zumeist nicht bestehenden Polizzen! Ein Prämien- und
von rund einer Milliarde Euro. Wenn orkan- automatisch in den Versicherungsschutz Produktvergleich bringt in vielen Fällen
artige Stürme abgedeckte Dächer, Gebäu- eingeschlossen und erfordern individuel- eine Prämienersparnis, oft sogar bei höhe-
deschäden durch umgestürzte Bäume und le Versicherungslösungen! Einzelne Ver- ren Versicherungssummen.
VersicherungsKurier I 04
Das aktuelle Thema
Private Vorsorge sichert Flexibilität
beim Eintritt in den Ruhestand
Rund 3,6 Millionen Österreicherinnen und Österreicher erhalten 2014 Post von ihrer die Finanzierbarkeit der staatlichen Pensi-
Pensionsversicherung. Der Inhalt des Schreibens: Ihr aktueller Pensionskontoaus- onen ist jedenfalls, dass das faktische Pen-
zug. Wenn es auch für Sie ein böses Erwachen gibt, wenn Sie erstmals schwarz auf sionseintrittsalter tatsächlich wie vorgese-
weiß die Differenz zwischen Aktivgehalt und Höhe der zu erwartenden Pension vor hen an das gesetzliche – für Frauen derzeit
Augen haben, sollten Sie sich mit dem Thema private Vorsorge beschäftigen. Sie hilft mit 60, für Männer mit 65 Jahren – ange-
nicht nur, die Pensionslücke finanziell abzufedern, sondern sichert Ihnen im Idealfall glichen wird. Ein schwieriges Unterfangen:
ein Stückchen Flexibilität beim Eintritt in den Ruhestand. Im ersten Quartal 2014 lag das tatsächliche
Pensionsantrittsalter bei 58,6 Jahren.
Seit Anfang Juni 2014 informiert die Pen- die über die Nachhaltigkeit der staatlichen
sionsversicherungsanstalt alle zwischen Pensionssysteme liegt Österreich unter 50 Faktum ist: Wer künftig früher in Pension
1955 und 1990 geborenen Arbeiter und Staaten nur auf Rang 27 und ist gegenüber geht als gesetzlich vorgesehen, muss teils
Angestellten darüber, wie hoch die bisher 2011 um drei Plätze zurückgerutscht. Als empfindliche Abschläge in Kauf nehmen.
erworbenen Pensionsansprüche jeweils wesentlichen Indikator für Reformbedarf Man kann daher nicht früh genug damit
sind. Die Pensionskonto-Erstgutschrift er- bei Altersvorsorgesystemen betrachtet anfangen, für die Erhaltung des gewohnten
möglicht, die zu erwartende Pension zu die Analyse die Staatsausgaben für die Lebensstandards im Alter vorzusorgen und
errechnen: Mit jedem zusätzlichen Versi- „erste Säule“. Dafür gibt Österreich 14,1 % ein Stück Flexibilität für den Zeitpunkt des
cherungsmonat erhöht sich dieser Betrag. des Bruttoinlandsprodukts aus – und liegt Eintritts in den Ruhestand zu sichern. Ös-
Pensionskonto-Rechner, die über die zu damit im globalen Vergleich auf Platz drei. terreichs Versicherer bieten eine Vielfalt
erwartende Pension Auskunft geben, sind Nur Frankreich (14,6 %) und Italien (15,3 %) an privaten Vorsorgelösungen mit garan-
u. a. über die sogenannte Bürgerkarte oder leisten sich noch mehr Geld für das staatli- tierten Leistungen.
eine Handysignatur abrufbar. che Pensionssystem.
Viele Produkte kombinieren den Anspar-
Während es nun erstmals gesicherte Daten Wird die jüngste Pensionsreform, die den gedanken mit der Vorsorge gegenüber
über die Höhe der zu erwartenden Pension Betroffenen teils massive Einschnitte be- unvorhersehbaren Schicksalsschlägen. Die
gibt, geht die Diskussion um die Finanzier- schert, wirklich die letzte sein? Diese Fra- Absicherung dieser Risiken kann gerade für
barkeit des gesetzlichen Pensionssystems ge kann derzeit niemand mit Sicherheit junge Familien existenzsichernd sein. Fra-
Österreichs weiter. In einer aktuellen Stu- beantworten. Ein wesentlicher Faktor für gen Sie uns, wir beraten Sie gerne!
05 I VORSORGE aktuell
Kollektive Unfallversicherung İ Kreditkarten
Gruppenunfallversicherung – so sparen Sie Geld
Die gute Nachricht zuerst: Die Zahl der Unfälle am Arbeitsplatz ist 2013 gesunken. Sie sind noch nicht privat unfallversichert?
Die Allgemeine Unfallversicherungsanstalt (AUVA) verzeichnete 93.877 Unfälle am Dann sollten Sie mit Ihrem Arbeitgeber oder
Arbeitsplatz, um knapp 3% weniger als 2012. Weitaus größer ist jedoch die Gefahr mit der Personalvertretung über eine be-
von Freizeitunfällen: 430.800 Personen wurden bei Heim- und Freizeitunfällen so triebliche Unfallversicherung sprechen. Zum
schwer verletzt, dass sie im Spital behandelt werden mussten, 199.700 Verletzte einen bringt sie in der Regel eine Prämien-
forderte der Sport. Grund genug, um über eine Unfallversicherung nachzudenken. ersparnis gegenüber einer Einzelpolizze,
zum anderen profitiert man vom Wegfall der
Auch der beste Versicherungsvertrag kann Heim-, Sport- und Freizeitunfällen wichtig. Steuerbelastung. Denn in der Praxis muss ein
Unfälle nicht verhindern. Eine private Un- Denn die gesetzliche Unfallversicherung gilt Arbeitnehmer, der monatlich 50 Euro Prämie
fallversicherung federt aber die finanziellen nur am Arbeitsplatz, auf dem Weg dorthin für seine private Unfallversicherung bezahlt,
Folgen eines Unfalls ab. Das ist gerade nach und nach Hause. brutto beinahe das Doppelte verdienen.
Kreditgespräch: Lassen Sie sich nicht
unter Druck setzen!
Ob das Haus mit Pool und Garten oder die Eigentumswohnung in zentraler Lage – ei- Schuldenberg sitzen bleiben. Sie sollten
gene vier Wände gehören nach wie vor zu den klassischen Lebensträumen. Ohne Kre- allerdings bedenken, dass viele Banken
dit ist die Erfüllung dieses Traums meist nicht zu realisieren. Vor der Aufnahme eines beim Angebot einer Lebensversicherung
Kredits lohnt es sich, genau zu vergleichen und sich bei den Kreditverhandlungen nicht zumeist auf einen einzigen Anbieter be-
unter Druck setzen zu lassen. schränkt sind.
Wer einen Kredit aufnimmt und Rückzah- Vorsicht ist auch geboten, wenn Ihnen die Gerade bei so langfristigen Produkten wie
lungsverpflichtungen über zwanzig Jahre Bankmitarbeiterin oder der Bankmitarbei- einer Lebensversicherung sind jedoch ein
und mehr auf sich nimmt, sollte nicht da- ter zur Absicherung des Kredites eine Le- genauer Produktvergleich und eine sorg-
rauf verzichten, mehrere Angebote einzu- bensversicherung anbietet. Grundsätzlich fältige Beratung unumgänglich. Denn der
holen. Denn selbst geringe Unterschiede ist es kein Fehler, seine Hinterbliebenen heimische Versicherungsmarkt bietet eine
beim Zinssatz und den fälligen Bankspesen für den Fall des Ablebens abzusichern, da- Fülle an Möglichkeiten. Eine Lebensversi-
summieren sich mit der Laufzeit eines Kre- mit sie nicht nach dem Bau eines Hauses cherung sollte genau den individuellen Be-
dites oft beträchtlich. oder dem Kauf einer Wohnung auf einem dürfnissen des Versicherten entsprechen.
VORSORGE aktuell I 06
Sparen und Vorsorgen
• In welcher Zeitspanne soll das
Sparziel erreicht werden?
• Soll das angesparte Kapital jeder-
zeit verfügbar sein oder nicht?
• Welches Risiko sind Sie bereit ein-
zugehen? Können und wollen Sie
einen Teil- oder Totalverlust des
Kapitals zugunsten einer mög-
lichen hohen Rendite riskieren?
• Sind die laufenden finanziellen
Aufwendungen (z.B. für Wohnen,
Auto, Kreditrückzahlungen, etc.)
gesichert?
• Haben Sie finanzielle Reserven für
unvorhergesehene Ausgaben und
sind diese ausreichend?
• Besteht eine Garantie, dass Sie das
Wenn sich Sparen lohnen
eingezahlte Kapital in voller Höhe
zurückerhalten?
soll, ist Know-how gefragt • Wie vertrauenswürdig und seriös
sind die Vertragspartner?
Viele Menschen träumen davon, ihr Geld arbeiten zu lassen, während sie ein- Faktum ist: Egal, ob Sie beim Sparen auf
fach ihr Leben genießen – am besten weit weg an irgendeinem Traumstrand. Anleihen, Aktien, Investmentfonds, Pfand-
Die Realität sieht für die meisten anders aus. Für viele Sparer bedeutet das ak- briefe oder andere Sparprodukte setzen
tuelle Zinsniveau, dass ihr erspartes Kapital Jahr für Jahr schrumpft. Da stellt – je höher der Ertrag eines Sparprodukts,
sich für viele die Frage: Lohnt sich Sparen noch? desto größer ist in der Regel auch das Ri-
siko. Vertrauen Sie bei der Erstellung Ihres
persönlichen Sparplans und der Auswahl
0,125 % - das ist der aktuelle durchschnitt- Bevor Sie Ihr Geld anlegen, müssen Sie sich der Produkte auf kompetente Beratung.
liche Zinssatz für nicht gebundene Sparbü- über einige wichtige Punkte im Klaren sein. Rufen Sie uns an, wir beraten Sie unabhän-
cher. Ergibt bei einer Spareinlage von 1000 Denn die von Ihnen gewählte Form der An- gig und seriös.
Euro einen jährlichen Zinsgewinn von 1 lage sollte Ihren Bedürfnissen als Anleger
Euro 25 Cent! Zieht man davon die 25% Ka- entsprechen. Dabei sind nicht nur die Ri- Sprechen Sie mit einem unabhängigen
pitalertragssteuer (KESt) ab, bleiben knapp siken sowie die unterschiedlichen Vor- und Experten Ihres Vertrauens, wir schnüren
94 Cent übrig. Wie schnell diese 0,94 Euro Nachteile zu berücksichtigen. gerne mit Ihnen ein individuelles Vorsor-
von durchschnittlich zwei Prozent Inflation gepaket!
aufgefressen werden, lässt sich ebenfalls Wir haben die wichtigsten Fragen für Sie
leicht ausrechnen! zusammengefasst:
Was sind die Alternativen? Geld ausgeben, • Welche Anlageziele verfolgen Sie?
statt es anzulegen? Das ist nicht mit dem
Vorsorgegedanken vereinbar, der dem
Sicherheitsbedürfnis von Herrn und Frau
Dient das anzusparende Kapital
der Pensionsvorsorge, dem Studi-
um der Kinder, einem Hausbau, der
TIPP
Österreicher entspricht. Tatsächlich gibt Rückzahlung eines Kredites, etc.? Setzen Sie beim Sparen keinesfalls
es viele Gründe, die dafür sprechen, Geld alles auf eine Karte. Je breiter Sie
auf die hohe Kante zu legen. Das kann der • Soll ein größerer Geldbetrag (Ein- beim Mix Ihrer Anlageprodukte
Wunsch nach eigenen vier Wänden sein, malerlag) veranlagt werden oder aufgestellt sind, desto kleiner ist
die Ausbildung der Kinder, die Sicherung soll ein Sparziel durch monatliche das Risiko, Kapital zu verlieren.
des Lebensstandards im Alter oder die Er- Einzahlungen erreicht werden?
füllung eines Lebenstraums.
07 I VORSORGE aktuell
Berufsunfähigkeitsversicherung | News
Ohne Versicherung kann
der Verlust der Arbeitskraft
die Existenz bedrohen
Das Pensionsantrittsalter steigt. Im ersten Quartal 2014 war es um 0,5 Jahre höher als
im Vergleichszeitraum 2013, verkündete Sozialminister Rudolf Hundstorfer. Eine der
Ursachen dafür liegt in den verschärften gesetzlichen Bestimmungen für die Gewäh-
rung der Invaliditätspension. Ein Grund mehr, über den privaten „Kaskoschutz“ seiner
Arbeitskraft nachzudenken! Umso mehr, als mit den Belastungen am Arbeitsplatz die
Zahl der psychischen Erkrankungen drastisch steigt.
Mit Beginn des Jahres 2014 hat der Gesetz- wegungsapparates, Krebserkrankungen
Die Hälfte
geber die Möglichkeit zum vorzeitigen oder Erkrankungen des Kreislaufsystems
der Österreicherinnen sorgt
Ausscheiden aus dem Erwerbsleben deut- sind häufige Ursachen für den Verlust der
für ihre Pension noch nicht vor
lich eingeschränkt. Der Zugang zur unbe- Arbeitskraft.
fristeten Berufsunfähigkeits- bzw. Invali-
Österreichs Frauen blicken mit we-
ditätspension wurde massiv erschwert. An Vor allem für junge Menschen bedeutet
nig Zuversicht in Richtung Pension.
ihre Stelle traten Umschulungsgeld bzw. das plötzliche Wegbrechen des bisherigen
Auf die Frage „Wie würden Sie Ihre
sofern berufliche Maßnahmen der Reha- Einkommens oft ein existenzbedrohendes
Zukunftsstimmung beschreiben,
bilitation nicht zweckmäßig oder zumut- Risiko. Möglichst früh mit der privaten
wenn Sie an Ihre Pension denken?“
bar sind, ein Rehabilitationsgeld für die Vorsorge für den Fall der Berufsunfähig-
antworten weniger als 20% mit sehr
Dauer der vorübergehenden Berufsunfä- keit zu beginnen, ist aber auch aus einem
positiv oder positiv. Ebenfalls nicht
higkeit (Invalidität). Für ASVG-Versicherte anderen Grund anzuraten.
sehr positiv fällt die Einschätzung
unter 50 Jahren wurde die befristete Be-
aus, wenn es darum geht, „wie viel
rufsunfähigkeits- bzw. Invaliditätspension Wer rechtzeitig mit der privaten Vorsorge
Prozent des derzeitigen Gehalts in
zur Gänze abgeschafft. beginnt, hat die Gewähr, seine Arbeits-
der Pension zur Verfügung stehen
kraft mit leistbaren Prämien absichern zu
werden“ - im Durchschnitt wird hier
Faktum ist: Der Zugang zu einer staatli- können. Denn eine Berufsunfähigkeitsver-
von weniger als 50% ausgegangen.
chen Rente wird schwieriger: Im Kalen- sicherung wird mit ansteigendem Alter
Zu diesen Ergebnissen kommt eine
derjahr 2013 wurden 62.000 Anträge auf immer teurer, erst recht, wenn Vorerkran-
Umfrage unter 1.000 österreichi-
Pensionen aus Gesundheitsgründen ge- kungen bekannt sind und die Versicherer
schen Frauen zwischen 18 und 55
stellt, nur 24.000 Fälle wurden zuerkannt. einen Risikozuschlag verrechnen. Wei-
Jahren. Nicht einmal ein Viertel der
Ausgenommen sind jene Fälle der Berufs- ters kann dazu kommen, dass bestimmte
Befragten ist der Meinung, mit ihrer
unfähigkeit, welche auf einen Arbeitsun- Krankheitsbilder auf Grund von Vorer-
zukünftigen Pension ihren Lebens-
fall oder eine Berufskrankheit zurückzu- krankungen ausgeschlossen werden oder
standard halten zu können. Österrei-
führen sind. der Versicherer einen Antrag auf Berufsun-
chische Frauen beginnen im Schnitt
fähigkeitsversicherung generell ablehnt.
mit dem Eintritt ins Erwerbsleben
Diese gesetzlichen Neuerungen machen
bzw. mit etwa 25 Jahren für die Pen-
deutlich, wie wichtig private Vorsorge Deshalb gilt: Je eher damit begonnen
sion vorzusorgen. Über 50% haben
für den Fall einer Berufsunfähigkeit bzw. wird, in eine Berufsunfähigkeitsversiche-
bereits Vorsorgemaßnahmen für
Invalidität ist. Denn vor allem die Gefahr, rung einzuzahlen, umso geringer sind die
ihre Pension getroffen - je höher die
wegen psychischer Belastungen in die Be- monatlichen Prämien.
Schulbildung, umso öfter. 46% der
rufsunfähigkeit zu schlittern, nimmt stän-
Befragten haben noch keine Vorsor-
dig zu. So zeigt eine Statistik der ober- Welche Vorteile bringt eine private Berufs-
ge für die Pension getroffen, davon
österreichischen Gebietskrankenkasse, unfähigkeitsversicherung? Sie garantiert
geben mehr als die Hälfte an, sich
dass sich die Zahl der Krankenstandstage eine monatliche Rente im Falle der Be-
das aktuell nicht leisten zu können.
wegen psychischer Erkrankungen in zehn rufsunfähigkeit, bietet Deckung und Ver-
14% fühlen sich zu jung, um an Vor-
Jahren verdreifacht hat. Bei Frauen sind sicherungsschutz auch bei Berufswechsel,
sorge zu denken und weitere 14%
psychische Erkrankungen mittlerweile die verzichtet auf eine abstrakte Verweisung
haben sich mit dem Thema noch
häufigste Ursache für Erwerbsunfähigkeit, in andere Berufe und gewährt eine Prämi-
nicht beschäftigt.
bei Männern die zweithäufigste. Auch enbefreiung während der Dauer der Be-
Erkrankungen des Skeletts und des Be- rufsunfähigkeit.
VORSORGE aktuell I 08
Vorsicht Fallen
Zweijähriger bringt mit Laufrad
Pensionistin zu Sturz – Eltern haften
Auf 46.703 Euro Schadenersatz klagte eine 80-jährige Pensionistin die Eltern ei- sicherung zu haben. Diese Versicherung
nes Zweijährigen, der sie mit seinem Laufrad in einer Fußgängerzone in Feldkirch übernimmt die Zahlung von Schäden, die
angefahren hatte. Nach vierjährigem Rechtsstreit bestätigte der Oberste Ge- Sie als versicherte Privatperson aus den
richtshof (OGH): Die Eltern müssen für den Schaden haften. Gefahren des täglichen Lebens verursa-
chen. Sie übernimmt aber auch die Kosten
Die Klägerin war zu Fuß in der Fußgänger- unmittelbar hinter dem Kind hergegangen für die Abwehr von Schadenersatz, der un-
zone unterwegs gewesen, als es zu der und habe es beaufsichtigt. Während das berechtigt an Sie gestellt wird.
Kollision kam. Der zweijährige Knirps war Erstgericht die Klage abwies, machte das
im Beisein seiner Eltern und seines Groß- Berufungsgericht die Eltern für die Unfall- Die private Haftpflichtversicherung ist in
vaters etwas wackelig mit seinem Laufrad folgen haftbar, da in Fußgängerzonen das der Regel in eine Haushaltsversicherung
herumgekurvt und konnte vermutlich der Spielen und Befahren mit fahrzeugähnli- integriert und deckt Schäden, die Sie oder
Pensionistin nicht mehr ausweichen. Beide chem Kinderspielzeug verboten sei. Über Ihre im gemeinsamen Haushalt lebenden
sollen dabei zu Sturz gekommen sein. Der die Höhe der Entschädigung wird in einem Kinder im privaten Bereich, beim Sport
genaue Unfallhergang konnte laut OGH zweiten Verfahren verhandelt. und in der Freizeit sowie als Radfahrer
nicht mehr rekonstruiert werden. oder Fußgänger im Straßenverkehr Dritten
Der OGH führte zwar aus, dass das Spie- zufügen.
Wenig später hatten die Eltern des kleinen len und Befahren mit fahrzeugähnlichem
Valentin eine Schadenersatzklage wegen Kinderspielzeug in Fußgängerzonen nicht
unterlassener Aufsichtspflicht am Hals. Die generell verboten ist, solange keine Fuß-
Klägerin argumentierte, sie habe bei dem
Unfall einen Speichenbruch der rechten
Hand und Rissquetschwunden im rechten
gänger gefährdet oder behindert werden.
In der Praxis bedeute das: Es hängt von der
Benutzerfrequenz ab, ob in einer Fußgän-
TIPP
Kniegelenk erlitten und sei als Unfallfolge gerzone Laufräder, Tretroller und ähnliches Wann Kinder aus dem Versiche-
in der Bewegung so stark eingeschränkt, benutzt werden dürfen oder nicht. Da je- rungsschutz herausfallen, wird von
dass sie seit dem Unfall durch einen mo- doch zum Zeitpunkt des Unfalls die Fuß- den heimischen Versicherern von
bilen Hilfsdienst versorgt werden müsse. gängerzone stark frequentiert war, hätten unterschiedlichen Kriterien – etwa
Ihre Forderung: 46.703 Euro Schadenersatz die Eltern von vornherein unterbinden dem Alter und/oder einem eigenen
und eine monatliche Rente in der Höhe müssen, dass ihr Sohn mit dem Laufrad Einkommen – abhängig gemacht.
von 667 Euro. zwischen den Fußgängern unterwegs war. Lassen Sie Ihre Haushaltspolizze von
uns prüfen, wir kennen uns mit dem
Die Eltern bestritten, ihre Aufsichtspflicht Der Fall aus Vorarlberg macht deutlich, wie Kleingedruckten aus!
verletzt zu haben. Denn der Großvater sei wichtig es ist, eine private Haftpflichtver-
09 I VersicherungsKurier
Markttrend Hundeversicherung
Wussten Sie, dass
sich Tierarztkosten
Neue Landwirtschaftsversiche-
rung am Markt
versichern lassen?
Ein heimischer Versicherer bietet
seit kurzem eine komplett über-
arbeitete Landwirtschaftsversi-
cherung. Diese bietet eine um-
fassende Risikoabdeckung von
landwirtschaftlichen Betrieben,
unabhängig von der Unterneh-
mensgröße. Besonderes Highlight
ist, dass eine Unterversicherung
ausgeschlossen ist. Das Produkt
hat spezifische Angebote mit Vor-
teilsdeckung für: Gastro/Ab Hof/
Direktvermarktung, Fremdenbe-
herbergung, Viehhaltung, Winzer,
Wald und Weidewiesen, Reitstall/
Reiterhof, Stalltechnik, Gemüse-
und Obstbau und umfasst die Ver-
sicherungssparten Feuer, Sturm,
Leitungswasser, Betriebsunterbre-
chung, Glasbruch, Technik, Haft-
pflicht, Rechtsschutz, Haushalt
und Unfall. Tierärztliche Behandlungen können ins Geld gehen. Das wissen nicht nur Vieh- oder
Pferdehalter, die von Berufs wegen häufig auf die Hilfe eines Tierarztes angewiesen
sind. Auch Hundebesitzer können unverhofft mit hohen Tierarztrechnungen konfron-
tiert sein, wie ein Beispiel aus der Praxis zeigt.
Bei Weiterempfehlungen sind
Versicherungsmakler weiter Eine Scherbe hat Terrier Napoleon eine Tarifen an. So ist die finanzielle Absicher-
die Nummer 1 Sehne seines rechten Hinterlaufs durch- ung der Kosten für ambulante und stati-
trennt. Gut, dass die Tierärztin ihn gleich onäre tierärztliche Behandlungen schon
Die aktuelle Recommender Studie richtig gut versorgt hat! Der vierbeinige um monatlich knapp 15 Euro erhältlich.
bestätigt: 8 von 10 Kunden wür- Liebling der betroffenen Familie ist nach Damit sind chirurgische Eingriffe bis zu
den ihren Versicherungsmakler seiner Genesung wieder ganz der Alte. 3.000 Euro je Versicherungsjahr inklusive
weiterempfehlen – weit mehr als Doch die Kosten sind keine Kleinigkeit: der operativen Vor- und Nachbehandlung
jeder Zweite hat dies bereits ge- 1.790 Euro verrechnet die Tierärztin für (außer Kastration) abgedeckt. Zudem sind
tan. Die Ergebnisse zeigen, dass Narkose und OP, Medikamente und die die Kosten für einen bis zu zweiwöchigen
Versicherungsmaklerkunden ihren mehrere Wochen dauernden Nachbe- Pflegeaufenthalt im Rahmen der Operati-
Berater häufiger weiterempfehlen handlungen. on eingeschlossen.
als dies zum Beispiel bei Kunden
von Außendienstmitarbeitern oder Napoleon ist glücklicherweise seit seinem Interessant könnte es für Hundehalter
Bankbetreuern der Fall ist. Die Wei- zweiten Lebensmonat durch eine Hunde- sein, den Krankenversicherungsschutz
terempfehlungsbereitschaft ist bei versicherung geschützt – für knapp 30 Euro für ihren Vierbeiner mit der in vielen Bun-
Kunden von Versicherungsmaklern monatlich. So erstattete die Versicherung desländern obligatorischen Haftpflicht-
seit Jahren signifikant hoch und den Großteil der Behandlungskosten. versicherung zu kombinieren. Denn dies
liegt mit 82% im absoluten Spit- bringt in der Regel eine Prämienerspar-
zenbereich. Ausgewählte heimische Versicherer bie- nis. Fragen Sie uns, wir beraten Sie gerne
ten Krankenversicherungen für Hunde mit und suchen gemeinsam mit Ihnen das
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VersicherungsKurier I 10Unterhaltung I Stilblüten I Sudoku
Ist es grob fahrlässig in Neapel Stilblüten
eine goldene Rolex zu tragen? Heiteres und Kurioses aus Briefen
an Versicherungen
Ich bin in eine Sekte eingetre-
ten. Jetzt weiß ich, dass ich ewig
leben werde und kündige daher
meine Lebensversicherung.
Wenn ich oft krank werde, geht
Sie das gar nichts an, Sie haben
bloß zu zahlen, sonst verzich-
te ich in Zukunft ganz auf das
Kranksein!
Seit zwei Jahren war ich mit
meinem Knie nicht mehr in
ärztlicher Behandlung, darum
bitte ich Sie, mein linkes Knie
mit in die Versicherung aufzu-
nehmen!
Haben Sie vielen Dank für die
mir geleistete Hilfe bei der
Brandstiftung meiner Scheune.
Muss man bei einem Einkaufsbummel in der Innenstadt von Neapel mit einer teu-
ren Rolex am Handgelenk davon ausgehen, dass man zum Opfer eines Raubüber-
falls wird? Nein, sagt das Gericht und verdonnerte die Versicherung des Raubop-
fers zur Begleichung des Schadens.
Das spätere Raubopfer war in einer Rei- der gezielten Gewaltanwendung um einen
segruppe während eines Italienaufent- Raub im Sinne der Versicherungsbedin-
Sudoku
haltes gemeinsam mit Freunden und gungen handelte. Es widersprach dabei
Bekannten in Neapel unterwegs. Beim der Versicherung, die den Vorfall als nicht
Bummeln durch eine belebte Einkaufs- versicherten Trickdiebstahl bewertete.
straße trug er ein kurzärmeliges Hemd Jede Zeile, Spalte und jeder Block enthält
und eine goldene „Rolex“ samt einem Weiters hatte die Haushaltsversicherung alle Zahlen von 1 bis 9 jeweils genau einmal.
wertvollen Armband. argumentiert, das Opfer hätte den Ver- Finden Sie die fehlenden Zahlen, wobei es
sicherungsfall schuldhaft herbeigeführt nur eine mögliche Lösung geben darf!
Auf der Via Toledo wurde er plötzlich von und weigerte sich, die Entschädigung in
hinten von einem unbekannten Täter an- Höhe von 8.250,- Euro zu bezahlen. Der 4 3 1 5
gefallen. Der Ganove steckte seine Hand Richter sah hingegen keine Veranlassung,
zwischen Uhr und Handgelenk, riss den im Hinblick auf eine mögliche Raubgefahr 8 6 1
Urlauber ein paar Meter mit sich und am helllichten Tag in der Innenstadt von 1 8 6 9
zog ihn schließlich über ein Auto, bis das Neapel auf einer belebten Einkaufsstraße
Armband riss. Das Raubopfer erlitt Haut- auf das Tragen einer wertvollen goldenen 9 5 2 4 1
abschürfungen und verstauchte sich bei Uhr zu verzichten. 8 6 3 5 9
dem Überfall das Handgelenk. Der Täter
suchte zunächst zu Fuß das Weite, ehe er Das Opfer hätte keine Veranlassung ge-
1 3 7
mit einem Komplizen flüchtete, der auf habt, die Einkaufsstraße in Neapel als 5
einer Vespa bereits auf ihn wartete. Das besonders gefährlich einzustufen. Von
2 8 5 7 3
Gericht kam nach der Zeugeneinvernah- grober Fahrlässigkeit könnte daher keine
me zu dem Schluss, dass es sich auf Grund Rede sein. 9 4
11 I VersicherungsKurierIMPRESSUM: Medieninhaber/Herausgeber: Waghubinger Brokerservice GmbH, Kollingerfeld 9, 4563 Micheldorf, Geschäftsführer und Chefredakteur: Franz Waghubinger, Verlagsort: Kollingerfeld 9, 4563 Micheldorf, Hersteller und Herstellungsort: Moserbauer Druck & Verlags-GmbH & Co KG, 4910 Ried im Innkreis, Redaktionelle Leitung: Mag. Peter Kalab, Redaktion: Mag. Peter Kalab, Kollingerfeld 9,
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Traum leben.
Wohlstand auch in der Pension?
Viele arbeiten den Großteil ihres Lebens, um sich einen guten Durch die Pensionsreformen der vergangenen Jahre werden
Lebensstandard und gewisse Annehmlichkeiten leisten zu die staatlichen Pensionen in Zukunft wahrscheinlich deutlich
können. geringer sein.
AUSWIRKUNG DER PENSIONSREFORMEN:
Berechnungsbeispiel für einen 62-jährigen Mann (nach ASVG versichert), der nie mehr als die Höchstbeitragsgrundlage ver-
dient hat und mit 40 Versicherungsjahren in Pension geht.
PENSIONSANTRITT 2003 („VORZEITIGE ALTERSPENSION“):
Höhe der Pension: 71% des Durchschnitts der besten 15 Beitragsjahre 1
PENSIONSANTRITT 2028 („KORRIDORPENSION“):
Höhe der Pension: 60,3% des Durchschnitts aller Beitragsjahre 2
Da die Höhe der Pension auf Basis aller Gutschriften am Pensionskonto berechnet wird, werden auch Jahre mit geringen Beiträgen –
z.B. am Beginn der Berufstätigkeit oder aufgrund von Teilzeit – berücksichtigt. Aus diesem Grund kann die Höhe der Pension trotz
jährlicher Aufwertung der Gutschriften auch deutlich weniger als 60,3% des Letzteinkommens betragen.
1
Berechnung auf Basis der Broschüre „Pensionsberechnung im Überblick“ Eine zusätzliche private Vorsorge ist zu empfehlen, um
(Stand: 1.1.2014) der Pensionsversicherungsanstalt. sich den gewohnten Lebensstandard auch in der Pension
2
Berechnung auf Basis der Broschüren „Pensionsberechnung im Überblick“ zu sichern.
(Stand: 1.1.2014) und „Korridorpension“ (Stand: 1.1.2014) der
Pensionsversicherungsanstalt.
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Breitenleer Straße 234/1, A-1220 Wien
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reinthaler finanz • Andreas Reinthaler
Breitenleer Straße 234/1 · A-1220 Wien · Tel.: +43 (0)664 330 36 00 · Fax: +43 (0) 1 890 23 00 15 · E-Mail: office@reinthalerfinanz.at · Web: www.reinthalerfinanz.atSie können auch lesen
