Blechschaden 4.0 Die europäischen Kfz-Versicherer müssen sich neu erfinden und bei der Schadenregulierung mit großer Geschwindigkeit auf digitale ...
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Blechschaden 4.0
Die europäischen Kfz-Versicherer müssen sich neu erfinden und bei der Schadenregulierung mit
großer Geschwindigkeit auf digitale Technologien wie künstliche Intelligenz (KI) setzen.
Sonst könnte die Lücke in der Servicequalität zu den fortgeschrittenen Märkten
Asiens gefährlich groß werden.
Von Sven Krüger
E
s ist Januar 2025. In der Innenstadt von Düsseldorf munikationsunternehmen und Autowerkstätten ein, wie es
schaltet eine Ampel von grün auf gelb. In einem für eine reibungslose Kundenreise im Eingangsbeispiel nötig
silbergrauen C-Klasse-Mercedes geht die Fahrerin wäre. Doch hat das Unternehmen sein komplettes Geschäft
aufs Bremspedal. Für den Hintermann dauert die Schreck- in die Cloud überführt und ist damit bestens gerüstet für
sekunde auf schneeglatter Straße zu lange. Mit geringer vielfältige Ökosysteme und neue Geschäftsmodelle, die über
Geschwindigkeit schliddert der weiße Audi e-tron in die das klassische Versicherungsgeschäft hinausgehen.
Daimler-Limousine. Lack splittert und ein LED-Scheinwerfer
geht zu Bruch. Bordeigene Telematik hat sofort das Belas- CHINA IM VORTEIL
tungsniveau auf die Autos ermittelt und die Daten innerhalb Ping An setzt von der Schadenmeldung über die Schaden-
von Sekunden an die gemeinsame Servercloud der deut- kalkulation bis hin zur Regulierung und Dokumentenablage
schen Versicherungsbranche geschickt. Durch Millionen ähn- bereits smarte Algorithmen ein. Dadurch ist die durchschnitt-
licher Schadenfälle bestens trainiert, haben KI-Algorithmen liche Bearbeitungszeit von Bagatellschäden auf maximal
abermals innerhalb von Sekunden berechnet: Reparaturkos- zehn Minuten gefallen, und zwar in 95,5 Prozent aller Kfz-
ten für den Mercedes 1.828 Euro, für den Audi 3.533 Euro. Schadenfälle. Obwohl noch immer Schadenfotos von den
Und schon zwei Minuten nach der Kollision der Fahrzeuge Versicherten hochgeladen werden, geschieht die Identifika-
bekommen beide Fahrer die Whatsapp: Ihr Schaden wird tion der Fahrer durch Gesichtserkennung und lässt damit
übernommen. Die Prämie bleibt unverändert. Ihr Fahrzeug Auszahlungen innerhalb von Sekunden zu. Der Vorsprung
ist fahrtüchtig. Suchen sie am Samstag die Werkstatt XY auf, ist zweifellos auch speziellen Gegebenheiten in der Region
ein Reparaturtermin ist für Sie geblockt. Weiterhin gute Fahrt geschuldet. Denn gerade künstliche Intelligenz braucht, um
wünscht Ihnen Ihre Versicherung. bei der Bilderkennung, semantischen Textanalyse oder auch
Solche Bagatellschäden passieren auf Deutschlands Stra- bei der Betrugserkennung mit dem hohen Niveau mensch-
ßen rechnerisch alle 12 Sekunden – 7.200 Mal an einem ein- lichen Einschätzungsvermögens gleichzuziehen, vor allem
zigen Tag. Und rein technologisch betrachtet sind vernetzte eines: Training mit Millionen realen Datensätzen. Je mehr die
Lösungen wie die geschilderte für das Schadenmanagement smarten Algorithmen von gigantischen Datenbergen lernen
in einen Massenmarkt wie die Kfz-Versicherung ohne Wei- können, desto genauer arbeiten sie.
teres schon heute machbar. Vor allem die Märkte Asiens Genau hier bietet China entscheidende Vorteile: eine ge-
ziehen derzeit bei der algorithmischen Schadenregulierung radezu überschäumende Technikaffinität der Bevölkerung,
davon. Dort zeigt sich eindrücklich, dass Hochtechnologi- Mengen an verfügbaren Daten und zudem reichlich staatli-
en wie künstliche Intelligenz, eingebunden in die richtigen che Förderung neuer Technologien. Rund 725 Millionen In-
Hardware- und Cloud-Architekturen, für einen Quanten- ternetnutzer gibt es in China, die etwa 1 Milliarde mobiler
sprung sorgen und die Geschäftsmodelle von Versicherern Endgeräte – Smartphones, Tablets, Laptops – nutzen. Der
nachhaltig verändern können. Ping An zählt hier derzeit zu alltägliche digitale Umgang mit heimischen Internetriesen
den globalen Vorreitern. Zwar ging der chinesische Versiche- wie Baidu, Tencent oder Alibaba ist den meisten Chinesen
rungskonzern bisher noch keine weitreichenden Allianzen in Fleisch und Blut übergegangen. Allein der Nachrichten-
in Partnerökosystemen mit Automobilherstellern, Telekom- Messenger Wechat zählt 900 Millionen aktive Nutzer. In kei-
FOTO: MERCEDES BENZ
Generation Grau: Für Bundestagsdebatten zur Rentenpolitik und ihre eigene Rente interessieren sich meist nur ältere Semester.
POLITIK & REGULIERUNG
nem anderen Land der Erde sind die Bewohner so sehr daran Wer sich im europäischen, vor allem aber auf dem nordame-
gewöhnt, ihre täglich generierten persönlichen Daten auf rikanischen Versicherungsmarkt umsieht, der erkennt, dass
vielfältige Weise kommerziell, wissenschaftlich und behörd- man dem Davoneilen Asiens nicht tatenlos zusehen will. In
lich weiterverarbeitet zu sehen. Diese Basis möchte nicht zu- den USA – dem großen Rivalen Pekings um die Technologie-
letzt auch die Pekinger Führung nutzen und China bis 2030 führerschaft bei künstlicher Intelligenz – ist die Branche eben-
zum globalen Technologieführer bei künstlicher Intelligenz falls ins digitale Schadenzeitalter aufgebrochen. Wie auch
machen. Sie lässt deshalb Milliarden in die Entwicklung algo- schon bei den meisten Versicherern in Deutschland, können
rithmischer Systeme fließen und kurbelt Innovationen durch dort Bagatellunfallschäden mit dem Handy fotografiert und
Steuervorteile bei Forschung und Entwicklung an. über eine App gemeldet werden. Der Versicherungskonzern
Allstate berichtet etwa, dass bereits bei 60 Prozent seiner
DIE AUFHOLJAGD HAT IN EUROPA Kfz-Schadenfälle diese Möglichkeit von den Versicherten
UND DEN USA BEGONNEN genutzt wird. Sachversicherer wie Farmers Insurance lassen
In einem so dynamischen Umfeld sahen sich die klassischen per künstlicher Intelligenz aus Bildern bereits grobe Schaden-
Versicherer schon früh durch den Wettbewerb von Insur- schätzungen vornehmen, die ein menschlicher Schadenex-
techs und Fintechs zum Handeln gezwungen. Neue Kon- perte verfeinert. Zunehmend arbeiten US-Versicherer auch
kurrenten wie Ant Financial, mit 150 Mrd. US-Dollar das mit Silicon Valley-Startups zusammen, etwa wenn es um die
derzeit am höchsten bewertete Start-up auf diesem Gebiet, Entwicklung von Armaturenbrettkameras geht, die bei ei-
sind mit hochwertigen digitalen Vergleichsportalen und Bil- nem Aufprall live dabei sind und die entscheidende Sequenz
derkennungstools an den Markt gegangen, denen sich die an das Handy des Fahrers oder gleich den Versicherer schi-
gesamte Branche unterordnen muss. So kann etwa die durch cken. Dass Hochgeschwindigkeit bei der Schadenregulierung
künstliche Intelligenz getriebene Bilddatenbank Ding Sun bereits Realität sein kann, hat kürzlich etwa auch das ame-
Bao des Unternehmens Unfallhergänge in Sekundenschnelle rikanische Insurtech-Startup Lemonade gezeigt. In den USA
mit höchster Präzision nachvollziehen. Ein weiteres Tool des punktet Lemonade damit, auf menschliche Sachbearbeiter
digitalen Disruptors analysiert mit künstlicher Intelligenz das zu verzichten und innerhalb von Sekunden maschinelle Ant-
Fahrer-Risiko aus einem breiten Einzugsgebiet an Daten, zu worten auf Schadenmeldungen zu liefern.
dem neben Fahrzeugdaten auch Kreditbonität, Konsumfreu- Man sieht: das digitale Schadenmanagement hat die
digkeit und Berufswahl herangezogen werden. Branche weltweit in Bewegung gebracht. Das liegt nicht
SCHADENMELDUNG SCHADENMANAGEMENT SCHADENBEGUTACHTUNG/REPARATUR ANSPRUCHSAUSGLEICH
Dunkelverarbeitung
Schadenbewertung
und Kalkulation
www digital basiert
Automatisiertes
Schaden- intelligentes
meldung Fallmanagement
Qualifizierte
u.a. einfache
u.a. Deckungsprüfung Regulierung
Schaden- digitale
und Predictive Analytics
ereignis Schaden- Automatisierter Zahlungs-
meldung prozess
- Rechnungsausgleich
- Fiktive Abrechnung
Dienstleister- Dokumenten-
auf Basis eines digitalen
Management prüfung Angebots über Geld-
- Terminvereinbarung - Interaktion (Teil-)Automatisierte Dokumen- zahlung
- Bewertung - Steuerung tenprüfung (KVA, Rechnung,
Gutachten)
Echtzeit-Tracking des Schadenverlaufs (versch. Zugriffe)
Digitalisierung und Optimierung Datenbasis
BI- und BA Monitoring und Analyse z.B. zur Ableitung Predictive Analytics (versch. Zugriffe)
Wandel durch Technik: Laut Bearingpoint gehen 86 Prozent der Anbieter davon aus, dass sich ihr Schadenmanagement mit der
Verbreitung des Internet of Things grundlegend verändern wird.
54VERSICHERUNGSWIRTSCHAFT | MÄRZ 2020
zuletzt daran, dass jüngere Generationen von Versicherten
sich mittlerweile in allen alltäglichen Lebensbereichen – vom
Einkaufen, über die Steuererklärung bis zum Arzttermin – an
digitale Serviceerlebnisse, beschleunigte Prozesse und virtu-
elle Assistenten gewöhnt haben. Deshalb ist die Zeitenwen-
de beim digitalen Schadenmanagement auch in Deutschland
spürbar, wo Versicherer sich für die Zukunft in Stellung brin-
gen, indem sie z.B. intensiv in Cloud-Lösungen investieren.
Obwohl hierzulande Datenschutz und Regulatorik die Ent-
faltung neuer digitaler Geschäftsmodelle bremsen, herrscht
doch Zuversicht.
Laut einer internationalen Befragung der Management-
und Technologieberatung BearingPoint unter deutschspra-
chigen Kompositversicherern, erwarten 86 Prozent der
Anbieter, dass ihr Schadenmanagement sich mit der Verbrei- Digital dabei: Die Voraussetzungen im Zeitalter intelligenter
tung des Internet of Things grundlegend verändern wird. 96 und vernetzter Produkte sind günstig. Versicherern stehen
Prozent erwarten vom Einsatz von intelligenter Datenanalyse Instrumente zur Verfügung, um den Schadenprozess
einen Wettbewerbsvorteil, während 32 Prozent bereits zen- zielgerichtet zu steuern.
tralisierte Datenreservoirs planen, eine wichtige Vorausset-
zung, um etwa künstliche Intelligenz auf hohe Leistungsni-
veaus zu trainieren. ner wie Eucon maßgeblich unterstützen und entscheidender
Wegbereiter sein. Künstliche Intelligenz ist dabei die Schlüs-
seltechnologie. Nach einer Befragung der Strategieberatung
zeb zum Stand der Digitalisierung in der deutschen Versi-
cherungsbranche, werden die Vorteile künstlicher Intelligenz
„Obwohl hierzulande Datenschutz und mehrheitlich erkannt. Bei immerhin 13 Prozent der Versiche-
Regulatorik die Entfaltung neuer digitaler rer wird die Technologie bereits umfassend oder in einzelnen
Abteilungen eingesetzt. 31 Prozent der Unternehmen haben
Geschäftsmodelle bremsen, Pilotprojekte gestartet und 25 Prozent prüfen ihren Einsatz.
herrscht doch Zuversicht.“ Nur 31 Prozent geben an, künstliche Intelligenz bislang nicht
einzusetzen.
Einerseits kann künstliche Intelligenz der Assekuranz
helfen, die Schadenquote zu optimieren – sei es durch re-
duzierte Personalkosten und höhere Abwicklungsgeschwin-
digkeit bei immer mehr algorithmischer Dunkelverarbeitung
Schlüsseltechnologie KI oder durch Betrugserkennung, die von kognitiven Tech-
Die Voraussetzungen im Zeitalter intelligenter und vernetzter nologien gleichfalls mit hoher Präzision erledigt werden
Produkte sind günstig. Versicherern stehen damit moderne kann. Andererseits bieten solche Technologien die Chance,
Instrumente zur Verfügung, um den Schadenprozess zielge- das Kundenerlebnis bei der Schadenregulierung als Wett-
richtet zu steuern und unnötige Prozessschritte zu vermei- bewerbsvorteil einen großen Schritt voranzubringen. Zur
den. Der Großteil der Kfz-Schadenvorgänge wird künftig Erinnerung: Der durchschnittliche Schadenfall in der Kfz-
etwa in wenigen Stunden abgearbeitet werden und rund 90 Versicherung hatte bislang noch eine Bearbeitungszeit von
Prozent der Prozesse werden mithilfe moderner Technologien 28 Tagen.
und der schnellen Verarbeitung großer Datenmengen auto-
matisiert ablaufen. Um diese Effizienz- und Servicepotenziale
realisieren zu können, müssen deutsche Versicherer im Stile
GRAFIKEN: EUCON
der künftig zu erwartenden branchenübergreifenden Öko- Sven Krüger, Chief Executive Officer
systeme im Versicherungsmarkt mit Insurtechs und Dienst- Eucon Group
leistern kooperieren. Auf dem Weg zur kundenzentrierten
Echtzeit-Schadenbearbeitung können Digitalisierungspart-
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