DIE POSITIONEN DER DEUTSCHEN VERSICHERER 2020 - VON DEMOGRAFIE ÜBER NACHHALTIGKEIT BIS DIGITALISIERUNG - GDV
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Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. Von Demografie über Nachhaltigkeit bis Digitalisierung Die Positionen der deutschen Versicherer 2020
02 Über uns
Die deutschen Versicherer…
460 Mitgliedsunternehmen des GDV1…
… bieten … geben … nehmen
durch 442 Millionen 195 Mrd. EUR2 in der Erstversicherung
Versicherungsverträge an Leistungen insgesamt 216 Mrd. EUR
Bürgern und Unternehmen an Beiträgen ein
Risikoschutz
und Vorsorge
… beschäftigen … repräsentieren … investieren
202 Tsd. Arbeitnehmer, einen Marktanteil Kapitalanlagen
insgesamt von ca. 97 % des von 1.766 Mrd. EUR
(inkl. Versicherungs- Erstversicherungs- und sind damit
vermittlung) arbeiten im marktes führende
Versicherungssektor in Deutschland Kapitalgeber
493 Tsd. Menschen3 für langfristige
Investitionen
1
Zahl gerundet, inkl. PKV-Verband und Verband öffentlicher Versicherer
2
Erbrachte Leistungen inkl. Rückstellungsbildungen (2018)
3
abhängig Beschäftigte (VU und Vermittlergewerbe), selbstständige Versicherungsvermittler/-berater (2018)
Quelle: GDV, teilweise vorläufige Werte
Politische Positionen 2020Editorial 03
Liebe Leserinnen und Leser,
W
as ist Euer Beitrag zu einer benswerter zu machen. Regulierung darf
lebenswerten Welt? Diese den Unternehmen aber nicht die Luft zum
Frage stellen uns Kunden, Atmen nehmen. Sonst wird aus gesellschaft-
Aufsichtsbehörden, Politik, lichem Fortschritt ein Stillstand, den wir uns
gesellschaftliche Gruppen. Diese Frage gerade in der angebrochenen Dekade nicht
steht im Mittelpunkt und ist Maßstab des leisten können, in der die Wucht der Folgen
Handelns unserer Branche. der Digitalisierung quer durch die Gesell-
Unsere Mitgliedsunternehmen und ihr schaft für alle vollends spürbar wird.
Handeln prägen die Gesellschaft. Von uns
werden Antworten auf die dringenden Fra- Wir wollten uns fokussieren und nicht in
gen unserer Zeit erwartet: Welchen Beitrag den komplexen Details des Versicherungs-
können wir leisten zu sozialen, ökologi- alphabets verlieren: Unsere Positionen ha-
schen und ökonomischen Herausforderun- ben wir in 7 Themen zusammengefasst:
gen der Zukunft? Von der Qualität dieser In je sieben Thesen bringen wir auf den
Antworten wird abhängen, ob wir als Bran- Punkt, wohin es gehen muss, um aus der
che bei der Gestaltung der Zukunft eine Gegenwart die Zukunft zu gestalten.
tragende Rolle spielen. Und wir möchten mit Ihnen ins
Gespräch kommen, denn unsere Positionen
Weil wir Zukunft gestalten wollen, steht sind nicht statisch. Wir freuen uns über
für uns im laufenden Jahr im Fokus: Anregungen oder Kritik per Mail an
Der Umbau der Wirtschaft zu einer kli- berlin@gdv.de. Oder noch direkter
maneutralen, nachhaltigen Ökonomie: Gut per Twitter. Das Neueste aus unserer
Wetter machen reicht nicht mehr aus. Ins- Branche erfahren Sie am Schnellsten
titutionelle Investoren wie Versicherer kön- unter @gdv_de.
nen einen wichtigen Beitrag zum Klima- Berlin, Januar 2020
schutz leisten – und sind ideale Partner für
die Energiewende.
Eine nachhaltige, generationengerech-
Dr. Wolfgang Weiler Dr. Frank von Fürstenwerth
te Sicherung der Altersvorsorge: Nach prall Präsident Vorsitzender der Geschäftsführung
gefüllten Rentenpaketen in der gesetzli-
chen Rentenversicherung, nach der Reform
der betrieblichen Altersversorgung braucht
jetzt die dritte Säule einen starken Impuls.
Die Riester-Rente muss einfacher und ef-
fektiver werden, wir müssen Kosten und
Komplexität reduzieren, damit wir die ge-
förderte Altersvorsorge stärker in die Breite
tragen können.
Die Angemessenheit und die Verhältnis-
mäßigkeit von Regulierung aufs Neue aus-
zubuchstabieren: Wir brauchen die Politik,
wie die Politik uns braucht, um die Welt le-
Politische Positionen 202004 Über uns
Für jedes Risiko
die passende Police
Zahl der Versicherungsverträge
im Geschäftsjahr 2019*
Schaden- und
Unfallversicherung
121,0 Mio. 74,5 Mio. 47,0 Mio. 25,4 Mio. 22,6 Mio.
Autoversicherungen Sachversicherungen Haftpflicht private Unfall Rechtsschutz
Davon
66,2 Mio.
Autohaft-
pflicht
Lebens- Private
versicherung Krankenversicherung
86,7 Mio. 8,7 Mio. 26,5 Mio.
Lebensversicherungen Krankenvollversicherungen Krankenzusatzversicherungen
Quelle: GDV; Stand Januar 2020, vorläufige Werte
Politische Positionen 2020Inhalt 05
7 Themen // 7 Thesen
Demografischer Wandel
Das Alter kommt später – deshalb heute handeln
Gute Konjunktur und Beschäftigung stärken öffentliche
Haushalte und soziale Sicherungssysteme. Dies kaschiert die
demografischen Herausforderungen. Seite 06
Regulierung
Flexibler, einfacher und angemessener
Immer häufiger stellt sich die Frage, ob Kosten
der Regulierung noch im angemessenen Verhältnis
zum Nutzen stehen. Seite 10
Nachhaltigkeit
Grün allein reicht nicht aus
Als langfristige Kapitalanleger können Versicherer wichtige
Impulse für Klimaschutzinvestitionen setzen. Diese müssen aber
auch ökonomisch nachhaltig sein. Seite 14
Mobilität
Den vernetzten Verkehr regeln
Die Verantwortung für ein automatisiertes Fahrzeug mag teilbar sein,
die Sicherheit der Menschen ist es nicht. Seite 18
Digitalisierung
Eine neue Risikokultur für den Cyberspace
Für Hacker gibt es weder zu kleine Unternehmen
noch wertlose Daten. Seite 22
Verbraucherschutz
Passende Rechte für die digitale Welt
Damit alle profitieren, muss der Rechtsrahmen aus der analogen Welt
adäquat an den digitalen Fortschritt angepasst werden. Seite 26
Karriere in der Versicherungsbranche
Unser Beitrag für alle Lebensbereiche
Digitalisierung, Demografie, Klimawandel, Niedrigzins,
Verbraucherschutz: Die Branche und ihre Jobs wandeln sich
schneller als jemals zuvor. Seite 30
Politische Positionen 202006 Demographischer Wandel
Das Alter kommt
später – deshalb
heute handeln
Die gute konjunkturelle Lage und die hohe Beschäftigung
lassen derzeit die öffentlichen Haushalte und mit ihnen
die sozialen Sicherungssysteme gut da stehen. Allerdings
trügt dies über die strukturellen, demografischen Heraus-
forderungen hinweg. Unverändert werden demografische
Lasten einseitig auf die junge Generation verlagert – in
der gesetzlichen Rentenversicherung genauso wie in der
Kranken- und Pflegeversicherung. Wir müssen mehr Ver-
antwortung für die nachwachsenden Generationen über-
nehmen und uns ehrlich machen: Wenn wir länger leben,
müssen wir länger arbeiten und generationengerechter
vorsorgen. Nur so lässt sich die Funktionsfähigkeit unse-
rer Sicherungssysteme auch in Zukunft gewährleisten.
Wenn sie richtig eingesetzt wird, ist mehr Kapitaldeckung
75 %
Teil der Lösung. Dabei muss die Mischung aus Sicher-
heit und Rendite stimmen. Allein auf das Aktiensparen zu
setzen, wäre vor dem Hintergrund konjunktureller und der Arbeitnehmer im
weltwirtschaftlicher Risiken leichtsinnig – umso mehr, Westen haben eine
Betriebsrente, sorgen
wenn auch noch die politischen Risiken eines Staatsfonds privat vor oder machen
beides. Im Osten
hinzukommen. sind es 65 Prozent
Politische Positionen 202007
Unverändert werden demografische
Lasten einseitig auf die
junge Generation verlagert
Politische Positionen 202008 Demografischer Wandel
Transparenter
Versorgungsstand
Renteninformation über die drei Onlineplattform
Säulen der Altersversorgung als Ziel
Nutzerinnen
und Nutzer Daten-Hub Daten-Hub
Versorgungs-
einrichtungen
Lebensversicherung: Gesetzliche Betriebliche Private
Anteil neuer Produkte Rentenversicherung Altersversorgung Altersvorsorge
Kapitalbildende Policen 1
bzw. Renten nach
Produktkategorien, APE*
Klassische Versicherungen
Jetzt ist die Zeit, 2 3
(mit Höchstrechnungszins) die dritte Säule zu
Versicherungen mit Garantien stärken
inkl. neuen, modifizieren oder
alternativen Garantiemodellen
Wer Spielregeln Selbständige
Fondsgebundene Versicherungen Nach der Stärkung der Be- setzt, muss sie auch brauchen passende
(Garantie ab Rentenphase)
triebsrenten ist jetzt die Zeit einhalten Lösungen
für die Reform der privaten
4 5
9 8 Altersvorsorge. Die Ries- Zur Reform der privaten Eine „Einheitslösung“
ter-Rente muss einfacher, Vorsorge braucht es kei- wird den Alterssiche-
effektiver und stärker ver- nen Staatsfonds. Denn in rungs-Bedürfnissen
31 breitet werden. Versicherer der Alterssicherung ist die Selbstständiger nicht ge-
und andere Anbieter geben Aufgabenteilung klar: hier recht: zu unterschied-
46 mit dem Fünf-Punkte-Plan die staatliche Versorgung, lich sind ihre Lebensent-
die Antwort: dort betriebliche und priva- würfe und zu wandelbar
57 te Ergänzungssysteme. Nur ihre Geschäftsmodelle.
61
1. Attraktive, leicht ver- für die erste Säule trägt der Die geplante Sicherungs-
ständliche Förderung ein- Staat die Verantwortung pflicht nimmt darauf
führen: Jeder selbst gezahl- unmittelbar. Für die ande- Rücksicht. Sie lässt Raum
te Euro wird mit mindes- ren setzt er den Rechtsrah- für individuelle Lösun-
tens 50 Cent gefördert; men und überlässt die Ge- gen, indem sie Wahlmög-
2. Förderung für alle staltung den Sozialpartnern lichkeiten bietet. Und sie
65 öffnen, denn alle sind oder den privaten Anbie- definiert Mindestkrite-
betroffen; tern. Wer sich zur Sozialen rien, die für diese Ziel-
49
3. Zulagen „erst prüfen, Marktwirtschaft bekennt, gruppe besonders wich-
34 dann zahlen“, um Rückfor- muss ihre Spielregeln ak- tig sind. Die „Basisrente“
31
derungen zu vermeiden; zeptieren. Der Gesetzgeber, erfüllt diese Anforderun-
4. Beitragsgarantie lockern, der diese Regeln setzt, darf gen – und noch mehr: Sie
um Chancen auf höhere sich nicht selbst als Spieler bietet Pfändungsschutz,
Renditen und höhere Ren- einwechseln. Deshalb tra- ist auch beim Bezug von
2014 2016 2018 2019
I.-III. Q. ten zu erhöhen; gen Modelle mit staatlichen ALG II geschützt und
Quelle: GDV 5. Einfache Standardpro- Produkten wie die „Extra- bietet darüber hinaus im
Ab 2017 ausschließlich Renten-Policen.
* APE=Annual Premium Equivalent
dukte schaffen – bei priva- rente“ oder die „Deutsch- Alter ein lebenslanges
ten Anbietern. landrente“ nicht. Alterseinkommen.
Politische Positionen 202009
4 5 6 7
Lebensarbeitszeit Versorgungsstand Die starke Säule Menschenwürdige
muss dem langen im Alter transpa- im dualen System Pflege ist nur
Leben folgen rent machen ist die PKV finanzierbar, wenn
die Eigenvorsorge
Die Lebenserwartung der Die gesetzliche Rente ist für Unser Gesundheitssystem gestärkt wird
Deutschen nimmt aktu- viele die größte Einkom- gehört zu den besten der
ell um ein bis zwei Monate mensquelle. Aber die Aller- Welt. Als Wettbewerber Die Ausgaben für die Pfle-
pro Jahr zu; seit der Jahrtau- meisten verlassen sich nicht zur Gesetzlichen ist die ge werden auch in Zukunft
sendwende ist sie um drei allein darauf: 75 Prozent der Private Krankenversiche- stark steigen. In 20 Jahren
Jahre gestiegen. Natürlich Arbeitnehmerinnen und Ar- rung dabei wichtiger Inno- wird es rund 4,4 Mio. Pfle-
profitiert nicht jeder glei- beitnehmer im Westen und vationsmotor. Die höheren gebedürftige geben – fast
chermaßen von diesem 65 Prozent im Osten haben Honorare der Privatversi- ein Drittel mehr als heute.
Trend. Sicher aber ist: In die zusätzlich eine Betriebsren- cherten ermöglichen zu- Deswegen ist individuelle
Altersklassen „65plus“, vor te, sorgen privat für ihr Alter dem Investitionen in mo- Vorsorge so wichtig: Mit ei-
allem in die der Hochbetag- vor oder machen beides. Doch derne Geräte und Metho- ner privaten Pflegezusatz-
ten „85plus“, wachsen im- eine Gesamtübersicht über den. Diese kommen auch versicherung zu überschau-
mer mehr Menschen hinein ihre verschiedenen Ansprüche gesetzlich Versicherten baren Preisen. Sie bildet
– häufig in körperlich und erhalten die Bürgerinnen und zugute. Und: Nur die PKV Rücklagen, aus denen die
geistig besserer Verfassung Bürger bis jetzt nicht. Die Ver- trifft Vorsorge für die im drohende Finanzierungslü-
als die Generation ihrer Vä- sicherer unterstützen die Bun- Alter steigenden Gesund- cke in der Pflege geschlos-
ter und Mütter im selben desregierung dabei, den Ver- heitsausgaben und ist da- sen werden kann. Diese
Alter. Was macht unsere Ge- sorgungsstand im Alter trans- mit generationengerecht. nachhaltige Lösung sollte
sellschaft mit den gewon- parent zu machen. Praktikable Bis jetzt hat sie über als Grundlage eines „neu-
nenen Jahren? Wir müssen Vorschläge liegen vor. Die säu- 270 Mrd. Euro Alterungs- en Generationenvertrags“
eine rationale Debatte darü- lenübergreifende Rentenin- rückstellungen aufgebaut. dienen. Damit mehr Men-
ber führen, wie eine akzep- formation könnte – mit star- Diese tragen maßgeblich schen eine eigene Vorsorge
table und tragfähige Balance kem politischem Rückenwind zum Investitionsvolumen aufbauen und so die Pfle-
zwischen Lebensarbeitszeit – schnell eingeführt werden: und damit zum Wohlstand geversicherung langfristig
und Ruhestand aussehen durch eine gemeinsame Ein- in Deutschland bei. stabilisieren.
kann, um damit einen Bei- richtung, in der die Versorger
trag zur Tragfähigkeit der ge- mitentscheiden, und durch
setzlichen Rente zu leisten. Nutzung der Steuer-ID.
Demografievorsorge durch Kapitaldeckung
in der privaten Krankenversicherung
8,7 Mio. Krankenvollversicherte // 26,5 Mio. Zusatzversicherungen // 273 Mrd. Euro Alterungsrückstellungen
69,4 %
Krankenvoll-
24,7 % 17,5 % versicherung
Beamte Pensionäre
6,4 %
Pflege-
7,5 % Aufteilung der versicherung
Versicherten- Rentner Beitragseinnahmen
15,7 % struktur 0,2 % nach Versicherungs- 22 %
Selbstständige in der PKV Arbeitslose Zusatz-
arten in der PKV
2,9 % versicherungen
Studenten
19,9 % 2,2 %
11,6 % sonstige Besondere
Arbeitnehmer Nichterwerbs- Versicherungs-
tätige formen
Quelle: Wissenschaftliches Institut der PKV 201810 Regulierung
Flexibler, einfacher
und angemessener
Voraussetzung für Wachstum und Wohlfahrt ist ein guter
ordnungspolitischer Rahmen. Dazu gehören der Schutz der
Eigentumsrechte, Regeln für fairen Wettbewerb und grund-
legende Verbraucherschutzstandards. Gleichzeitig schränkt
zu intensive Regulierung die Steuerungsfunktionen des
Marktes ein. Kommt es zu einem Nebeneinander vieler un-
terschiedlicher Auflagen, erhöht sich die Gefahr von Über-
schneidungen oder Inkonsistenzen. Regulierungspolitik
steht deshalb in einem permanenten Spannungsverhältnis
zwischen Kosten und Nutzen. Seit der Finanzkrise im Jahr
2008 ist besonders in Europa und Deutschland immer mehr
reguliert worden. Davon sind besonders Versicherer betrof-
fen, obwohl sie aufgrund ihrer volkswirtschaftlichen Bedeu-
tung und des besonderen Charakters von Versicherungen
seit jeher ohnehin zu den am stärksten regulierten Branchen
gehören. Immer häufiger stellt sich die Frage, ob die Kos-
ten der Regulierung noch im angemessenen Verhältnis zum
Nutzen stehen. Auf drei Dinge kommt es an: Regulierung 2020
sollte gleichermaßen flexibel, einfach und angemessen sein.
Unternehmensindividuelle Besonderheiten von Geschäfts-
modellen finden in der Aufsichtspraxis dabei zu wenig Be-
rücksichtigung. Der Frage, wie Anforderungen im Einzelfall
Der Review von Solvency II
umgesetzt werden, sollte eine Prüfung vorgeschaltet sein, ob im laufenden Jahr sollte als
sie für das Unternehmen aus Risikogesichtspunkten über- Chance genutzt werden,
das Aufsichtssystem fit für die
haupt angemessen und notwendig sind. Zukunft zu machen
Politische Positionen 202011
Seit der Finanzkrise 2008
ist besonders in Europa
und Deutschland immer
mehr reguliert worden
Politische Positionen 202012 Regulierung
Stark regulierte Branche
Stimmt das Verhältnis zwischen
VAG Aufwand und Nutzen? Meldung
Sicherheits-
vermögen
EMIR
Zeitplan des Stresstests
Millionenkredit-
Review 2020 von meldewesen
Solvency II Nachhaltigkeits-
Berichterstattung
Solvency II
Aussenwirtschafts-
Versicherungs- Bilanzregeln
verordnung unternehmen
Derivateclearing
2. Aktionärsrechte-
Richtlinie ESG-Kriterien
2019
1.
1 2 3
Europäische Kommision
beauftragt EIOPA 19 Themen
zu überprüfen
Solvency II mit Gleiche Wettbewerb im
2. politischen Zielen Wettbewerbs- Vertrieb ist
Erster Teil der EIOPA Konsul- in Einklang bringen bedingungen für sinnvoller als das
tation (unter anderem Siche-
rungseinrichtung, Reporting)
Versicherer und Deckeln von
Die Entwicklung eines
Insurtechs Provisionen
3. risikobasierten Aufsichtssys-
Zweiter Teil der EIOPA Kon- tems ist gut und richtig: Der
Über den Markterfolg muss In der Niedrigzinspha-
sultation (unter anderem Solvency-II-Review 2020
das Angebot guter Produk- se stehen die Kosten von
quantitative Themen und läuft. Er umfasst immerhin
te und Dienstleistungen für Versicherungen zu Recht
Aufsichtsbefugnisse) 19 Themen zu Kapitalan-
die Kunden entscheiden. besonders im Fokus. Auch
forderungen und Bilanz,
Damit sich die besten Un- deshalb wollen Versiche-
aber auch zu erweiterten
Aufsichtsbefugnissen und ternehmen und Lösungen rer Kosten – auch Ver-
Berichterstattungsanforde- durchsetzen, ist es wichtig, triebskosten – senken. Die
rungen. Parallel verfolgt die Branche setzt sich dabei
dass der Ordnungsrahmen
Europäische Kommission für die Koexistenz von Ver-
für die digitale Welt glei-
2020 mit Hochdruck ihre poli- che, faire Wettbewerbsbe-
gütungssystemen ein. Ei-
nen Eingriff in das Pro-
tischen Ziele, etwa die Ka- dingungen für verschiede-
4. pitalmarktunion oder den visionssystem, wie die
ne Anbieter, wie etablierte
EIOPA reicht im Juni Green Deal zu unterstützen geplante Deckelung von
Empfehlungen bei der Euro- Versicherer und Insurtechs
und gleichzeitig die richti- Abschlussprovisionen, leh-
päischen Kommision ein sicherstellt. Regulierung
gen – risikobasierten – Auf- nen wir ab. Seit Umset-
muss technologieneutral zung der EU-Vertriebsricht-
5. sichtsimpulse zu setzen. Die
erfolgen: So darf die Kom- linie IDD im Jahr 2018 ist
Europäische Kommision Aufsicht sollte alle Themen
munikation mit Kunden klar, was unter Fehlanrei-
veröffentlicht Gesetzge- wie Extrapolation, Volatili-
per E-Mail oder über Mes- zen im Vertrieb zu verste-
bungsvorschlag im Dezember tätsentwicklung, Zinsrisiko
und Aufsichtsbefugnisse im senger-Dienste nicht durch hen ist und wie sie ver-
Zusammenhang betrachten überhöhte datenschutz- mieden werden. Es bedarf
und mit politischen Zielen rechtliche Anforderungen keiner weiteren Reglemen-
in Einklang bringen. Bei der behindert werden. Alle Pro- tierung. Stattdessen soll-
Anpassung der Berichts- zesse sollten nahtlos, sicher te wieder ins Bewusstsein
pflichten sollte der tatsächli- und medienbruchfrei über rücken, wie wichtig gute
2021 che Informationsbedarf un- elektronische Kanäle abge- Beratung sowohl für die
terschiedlicher Adressaten wickelt werden dürfen. Verbreitung als auch für die
6.
Anschließende in den Vordergrund rücken. Ergebnisse privater Alters-
Trilog-Verhandlungen Denn Berichte, die nicht ge- vorsorge ist – gerade in der
lesen werden, tragen auch Niedrigzinsphase.
nicht zur Transparenz bei.
Politische Positionen 202013
4 5 6 7
Unternehmens- Kapitalmarktunion Kosten des Rechts Beim Verursacher
steuer vollenden müssen bezahlbar ansetzen:
wettbewerbs- bleiben Bekämpfung
fähig gestalten Wir müssen die Kapital- der Finanzierung
marktunion als wichtiges Gut die Hälfte der Haushal- von Geldwäsche
Element zur Erhöhung der te in Deutschland ist rechts-
Versicherer setzen sich und Terrorismus
für ein international wett- Stabilität der Währungs- schutzversichert. Steigen-
bewerbsfähiges Steuer- union vollenden. Einiges de Kosten der Rechtsver-
Bekämpfung von Geldwä-
belastungsniveau aller in wurde erreicht, aber bei folgung führen zu einem
sche und Terrorismusfinan-
Deutschland tätigen Un- weitem nicht genug. Mit deutlichen Anstieg des
zierung ist ein gesamtge-
ternehmen von maximal verbesserten Kapitalströ- Schadenaufwandes der
sellschaftliches Anliegen.
25 Prozent auf Ebene der men innerhalb des Wäh- Rechtsschutzversicherer.
Versicherer leisten ihren
Gesellschaft ein. Damit Folge davon können stei-
rungsraumes wäre nicht Beitrag und unterstützen die
läge die Steuerbelastung gende Prämien für die Kun-
nur die Fragmentierung Behörden. Allerdings sollten
auf dem Durchschnitts- den sein, vor allem aber ein
des Finanzmarktes über- die Vorgaben mit Augenmaß
zunehmendes finanzielles
niveau in der OECD. Flan- wunden, damit würde auch erfolgen und zielgerichtet
Risiko für Verbraucher, die
kierend sind strukturel- die Notwendigkeit für die in den Bereichen des Wirt-
keine Rechtsschutz-Vor-
le Reformen des Unter- umstrittenen fiskalischen schaftslebens ansetzen, die
sorge betreiben. Die wirt-
nehmenssteuerrechts Ausgleichsmechanismen besonders anfällig für krimi-
schaftliche Lage eines Ver-
notwendig. Nur so kann im Euroraum sinken. Mit nelle Aktivitäten dieser Art
brauchers darf aber nicht
die deutsche Wirtschaft sind. Das ist in der Versiche-
dem Brexit und dem abseh- das entscheidende Krite-
nachhaltig gestärkt und rungswirtschaft nicht der
baren Verlust des bisheri- rium für den Zugang zum
damit Beschäftigung und Fall. Dieser Befund wurde
gen Zugangs zum Finanz- Recht sein: Überlegungen
Steuereinnahmen auch jüngst durch die Nationale
platz London bekommt die zur Erhöhung der Gerichts-
in der Zukunft gesichert Risikoanalyse des Bundes-
Kapitalmarktunion zusätz- kosten und Anwaltsgebüh-
werden. Ein Abwarten, ministeriums der Finan-
liche Relevanz. ren müssen dies berück-
bis sich die nächste Kon- zen ausdrücklich bestätigt.
sichtigen. Erforderlich sind
junkturflaute fiskalisch Leider werden den Unter-
auch Anpassungen im an-
bemerkbar macht, und nehmen aber immer wie-
waltlichen Gebührenrecht:
ein Aufschieben in die der neue, aufwendige und
So führt etwa die massen-
nächste Legislaturperio- kostenintensive Überwa-
hafte Bearbeitung online
de kann sich Deutschland Kosten eines chungsprozesse abverlangt,
gewonnener und abgewi-
ebenso wenig leisten wie Rechtsstreits steigen die in keinem angemesse-
ckelter Mandate mit gleich-
eine Finanztransaktions- deutlich stärker als nen Verhältnis zur geringen
förmigen Sachverhalten,
steuer. Letztere stünde im die Inflation Risikoanfälligkeit ihrer Pro-
so etwa im „Diesel-Skan-
Widerspruch zum erklär- In Prozent, 2012 = 100 % dal“, zu einer merklichen dukte stehen. So gerade erst
ten Ziel der Europäischen Aufwandsreduktion. Diese wieder durch die 5. EU-Geld-
Kommission, Europa als Durchschnittliche Kosten eines
muss an die Verbraucher wäscherichtlinie und deren
Rechtsstreits (GDV)
Wirtschafts- und Investi- weiter gegeben werden. Umsetzung in das nationale
Inflationsrate (DeStatis)
tionsstandort zu stärken. Recht. Dies geht letztendlich
Mit keinem der bislang Quelle: Auswertung des GDV von zu Lasten der Versicherten.
diskutierten Modelle wür- rund 1,4 Mio. Streitfällen/Jahr in der
Rechtsschutzversicherung
de es gelingen, negative
122,5%
Auswirkungen auf Wirt-
schaft und Beschäftigung Bezugsjahr
zu vermeiden. Negativ ge- 2012: 100% 106,9%
troffen würde insbesonde-
re auch die Altersvorsorge
2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
der Bürger.
Politische Positionen 202014 Nachhaltigkeit
Grün allein reicht
nicht aus
Der Kampf gegen den Klimawandel ist die Herausforderung
des Jahrhunderts. Aus Europa sollen bis 2050 keine neuen
Treibhausgase mehr in die Atmosphäre gelangen. Der „Green
Deal“ der EU-Kommission ist gleichzeitig eine Wachstums-
strategie. Gut so, denn Klimaschutz und wirtschaftliche Pro-
sperität sind keine Antipoden. Neben der notwendigen Strin-
genz bei Klimaschutzvorgaben ist aber das richtige Maß an
Flexibilität, Marktorientierung und Innovationsförderung
erforderlich, denn ohne wachsende Wirtschaft wird Europa
keine Vorreiterrolle zukommen können. Mit Kapitalanlagen
von rund 1,4 Billionen Euro gehören Erstversicherungsunter-
nehmen zu den größten institutionellen Investoren Deutsch-
lands. Versicherer sind deshalb ideale Partner für die Energie-
wende – auch im eigenen ökonomischen Interesse: Denn bei
einer Erderwärmung um durchschnittlich vier Grad wären
viele Risiken nicht mehr sinnvoll versicherbar. Auf der ande-
ren Seite gilt es Verlustrisiken aus dem Klimawandel für das
eigene Anlageportfolio zu begrenzen. Als langfristiger Ka- +4°
pitalanleger kann die Branche zudem wichtige Impulse für
Klimaschutzinvestitionen setzen. Investitionen müssen aber
auch ökonomisch nachhaltig sein: Die Sicherheit der Beiträ-
ge der Kunden steht an erster Stelle. Alle Klimamodelle zei-
gen, dass wir uns auf extremere Wetterlagen einstellen müs- Bei einer Erderwärmung
sen. Ob hiermit mehr Schäden einhergehen, hängt von der um durchschnittlich vier Grad
wären viele Risiken nicht mehr
richtigen Anpassung an die Klimafolgen ab. sinnvoll versicherbar
Politische Positionen 202015
Versicherer sind als große
institutionelle Investoren ideale Partner
für die Energiewende
Politische Positionen 202016 Nachhaltigkeit
1 2 3
Nachhaltigkeit Versicherer sind Nachhaltige
muss im ideale Partner für Investments
internationalen klimaschützende brauchen Standards
Wettbewerb Infrastruktur und Spielräume
bestehen können projekte
Die Definition von Nach-
Ohne regulatorische Vor- Schätzungen der EU zufol- haltigkeit ist mitunter sehr
gaben kann ein Green Deal ge sind jährlich Investiti- ungenau. Vor allem die Ein-
nicht gelingen. Gesetzliche onen in Höhe von 180 bis führung eines praktikablen
Regeln dürfen die Markt- 290 Mrd. Euro erforderlich, Klassifizierungssystems so-
kräfte aber nicht abschnei- um die Pariser Klimaziele wie neuer Standards etwa
den und die Wettbewerbs- zu erreichen. Versicherer für Green Bonds würden
fähigkeit der Unternehmen können Kapital für den bei Investoren und Verbrau-
nicht schwächen: Ohne Aufbau einer nachhaltigen chern zu mehr Klarheit und
eine nachhaltig wachsen- Infrastruktur zur Verfü- Transparenz führen. So nö-
de Wirtschaft wird Europa tig ein gemeinsames Ver-
gung stellen. Sie sind schon
keine Vorreiterrolle in der ständnis über die Begriff-
heute einer der größten
Bekämpfung des Klima- lichkeiten ist, so wichtig
Förderer der Energiewende
wandels spielen. sind auch Spielräume bei
– aktuell haben sie knapp
der Umsetzung. Je nach Grö-
6 Mrd. Euro Kapital für ent-
ße und individueller Situati-
sprechende Projekte auf-
on des Versicherers können
gebracht. Die Branche will
unterschiedliche Nachhal-
ihr Engagement weiter aus-
tigkeitsstrategien in der
bauen und ist idealer Part- Kapitalanlage sinnvoll sein.
Naturgefahrenbilanz ner für die Energiewende: Dabei darf die Bekämpfung
2019 – Schäden leicht Deutsche Erstversicherer des Klimawandels nicht
unterdurchschnittlich haben 2018 ihre Infrastruk- über eine politisch forcierte
Schadenaufwand in der turinvestitionen um fast Umlenkung von Kapitalströ-
Sach-1 und Kraftfahrt ein Drittel auf 32 Mrd. Euro men erfolgen. Der richtige
versicherung2, hochgerechnet aufgestockt. Public-Priva- Weg ist stattdessen die kon-
auf Bestand und Preise 2019, te-Partnerships passen mit
in Mrd. Euro*
sequente Berücksichtigung
ihren langen Laufzeiten des Verursacherprinzips
* 2018: vorläufig; 2019: geschätzt;
1
Wohngebäude, Hausrat, Gewerbe, gut zum Geschäftsmodell durch eine angemessene
2
Industrie, Landwirtschaft;
Teil- und Vollkaskoversicherung;
der Branche. Ein Hindernis: Bepreisung der Produktion
3
Schäden durch Überschwemmung/ die geringe Zahl an passen- von Kohlendioxid.
Starkregen, Hochwasser, Erdbeben,
Erdsenkung, Schneedruck, Lawinen/ Sachversicherung: den Projekten – vor allem
Erdrutsch und Vulkane (ab 2002) 11,1
S turm/Hagel
in Deutschland.
Quelle: GDV
weitere Naturgefahren
(Elementar) 3 3,7
8,1 langjähriger
Kfz-Versicherung:
Mittelwert
6,5 Sturm, Hagel, Blitz und (1973 bis 2019)
Überschwemmung
1973 1974 1975 1976 1977 1978 1979 1980 1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 199
Politische Positionen 202017
2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
1,6 6 7
2,2
Bauvorschriften Ohne Aufklärung
Versicherer als
heute anpassen kein Bewusstsein
bedeutende Finanzierer
der Energiewende verhindert Schäden für das Risiko
4,5 in der Zukunft
Investitionen der
5,0 5,1 Aufklärung und Prävention
Erstversicherer in Erneuerbare
Energien in Mrd. Euro Jene Klimaveränderungen, sind das A und O, um künf-
5,8 tige Schäden in Grenzen
die wir heute beobachten,
sind nicht das Ergebnis zu halten und Elementar-
aktueller Emissionen: Sie risiken heute wie auch in
4 5
sind ein Erbe der Vergan- Zukunft versichern zu kön-
genheit. Über den Klima- nen. Versicherer tun alles
Die Sicherheit der schutz hinaus müssen wir dafür, Menschen über Ge-
Rendite und
uns daher auch mit dem fahren von Extremwetter
Nachhaltigkeit sind Beiträge unserer
Schutz vor den Folgen des ereignissen und Naturka-
kein Widerspruch Kunden steht an Klimawandels beschäfti- tastrophen zu informieren.
erster Stelle gen. Wenn Starkregen und Alle Experten müssen ihre
Eine an der Nachhaltigkeit Hagelschlag in zunehmen- Kräfte anspannen und über
ausgerichtete Anlagestrate- Versicherer stellen sich der Weise Hab und Gut Gefahren und Schutzmög-
gie kann gute Renditen er- der ökologischen Heraus- bedrohen, muss auch das lichkeiten aufklären. Wie
zielen und dabei helfen, Ri- forderung – das Primat Bauplanungs- und Bauord- in anderen Ländern auch,
siken auf der Anlageseite zu muss aber die Sicherheit nungsrecht angepasst wer- muss der deutsche Staat
reduzieren. Ökologische der Beiträge der Kunden den – und zwar heute. Je die vorhandenen Informa-
Aspekte können somit sinn- sein: Nachhaltige Kapital- später wir hiermit begin- tionen zu Naturgefahren
voll in Investitionsentschei- anlage ist mehr als öko- nen, desto größer wird der bündeln und der Öffent-
dungen einfließen – immer- logisch korrekt. Siche- volkswirtschaftliche Scha- lichkeit in einem zentralen
hin legen deutsche Versiche- re und rentable Anlagen den in der Zukunft ausfal- Online-System zugänglich
rer im Schnitt täglich sind für Versicherer ein len. Sind die Folgen erst machen. Versicherer for-
1,3 Mrd. Euro neu an. Aller- Muss, damit sie langfris- eingetreten, ist es zu spät. dern deshalb ein bundes-
dings müssen sich diese tige Verpflichtungen ge- Der überwiegende Teil der weites Naturgefahrenpor-
Entscheidungen immer den genüber ihren Kunden Bebauungspläne wurde zu tal mit begleitenden Infor-
übergeordneten gesetzli- erfüllen können. Dieses einer Zeit beschlossen, als mationskampagnen. Die
chen Regelungen des Versi- Ziel gilt auch dann, wenn viele wissenschaftliche Er- Branche hat mit der Mach-
cherungsaufsichtsgesetzes es darum geht, ökologi- kenntnisse zu Extremwet- barkeitsstudie „Kompass
und den Regeln nach Sol- sche Kriterien stärker zu terlagen und Klimawandel Naturgefahren“ beispiel-
vency II unterordnen. berücksichtigen. noch nicht vorlagen. haft gezeigt, wie dieser
Gedanke umgesetzt wer-
den kann. Standortgenau
11,1 Informationen über Ge-
9,4 fährdungen durch Hoch-
wasser, Starkregen, Blitz-
und Überspannung sowie
Sturm und Hagel sollten in
6,2 der digitalen Gesellschaft
selbstverständlich sein.
3,2
6 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2009 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019*
Politische Positionen 202018 Mobilität
Den vernetzten
Verkehr regeln
Autofahren kann man nicht ohne Risiko. Daran wird
auch das automatisierte Fahren nichts ändern. Damit die
neue Technik trotzdem von der Gesellschaft akzeptiert
wird, müssen die Systeme sicherer sein als der menschli-
che Fahrer – das fordert etwa die Ethik-Kommission zum
automatisierten Fahren. Doch damit ist es nicht getan.
Solange Unfälle passieren, muss klar geregelt sein, wie
und von wem etwaige Unfallopfer entschädigt werden.
Das Automobil verändert sich dabei in immer kürzeren
Zyklen. Längst spielt die Mechanik nicht mehr die ent-
scheidende Rolle. Mehrere Kilometer Kabel vernetzen in
Echtzeit unterschiedlichste Systeme des Fahrzeugs und
zukünftig auch seine Umgebung. Wie können wir den
Übergang zum automatisierten Fahren sicher gestalten,
welche ethischen Fragen müssen wir klären, welche Da-
ten sammelt das Auto der Zukunft und wie kann der Fah-
259 €
rer davon profitieren? Assistenzsysteme, automatisierte
Fahrfunktionen und alternative Antriebs- sowie Mobili-
tätskonzepte revolutionieren die Fortbewegung – all die-
se Entwicklungen werfen auch Fragen zu Schäden und
Haftung auf. Die Verantwortung für ein automatisiertes
Auto mag dabei teilbar sein, die Sicherheit der Menschen kostete eine Kfz-Haft-
pflichtpolice durchschnitt-
ist es nicht. lich im Jahr 2018
Politische Positionen 202019
Mein Auto –
meine Daten:
Versicherer setzen
sich für dieses
einfache Recht ein
Politische Positionen 202020 Mobilität
1 2 3
2,5
Millionen Killometer
Aufgabenteilung
zwischen Mensch
und Fahrzeug
regeln
Automobile
Sicherheit ist
nicht teilbar
Versicherer
fordern Regresse
gegenüber
Herstellern ein
fährt ein menschlicher
Fahrer im Durchschnitt, Solange Unfälle passieren,
bevor er einen Unfall mit Für den Fahrer eines auto- muss weiterhin klar gere- Wer auch immer man-
Verletzten verursacht. matisierten Autos muss je- gelt sein, wie und von wem gelhafte Systeme auf den
derzeit erkennbar sein, was etwaige Opfer entschädigt Markt bringt, muss sich
sein Auto leistet und in wel- werden. Heute ist die Fra- im Rahmen geltender Ge-
chem Maß sich der Fahrer ge nach der Verantwortung setze verantworten. Wo
Bis zu anderen Dingen widmen einfach zu beantworten: diese Verantwortung liegt,
15
darf. Dafür brauchen wir In den meisten Fällen hat ist beim automatisierten
verbindliche Standards – der Fahrer einen Fehler ge- Fahren nur aufwendig ge-
und zwar bevor die Systeme macht. Mit der zukünftigen richtsfest nachzuweisen
tatsächlich eingeführt wer- Entwicklung zum automa- – und daher Aufgabe des
Sekunden
den. Während Assistenzsys- tisierten Fahren tritt sei- Kfz-Versicherers, nicht des
braucht ein abgelenkter
teme den Fahrer unterstüt- ne Verantwortung immer einzelnen Unfallopfers.
Fahrer, bis er nach einer
Warnung die Verkehrslage zen, sollen automatisierte weiter zurück. Zu Fahrern, Dadurch wird verhindert,
wieder vollständig Autos zumindest zeitweise Haltern und Herstellern dass das Versichertenkol-
überblicken kann. selbstständig lenken, brem- kommen IT-Dienstleister, lektiv derartige Schäden
sen und beschleunigen. Der Mobilfunkanbieter, Betrei- trägt. Der Regress erfolgt
Fahrer kann sich dann auf ber digitaler Netze oder An- auf Augenhöhe zwischen
etwas anderes als den Ver- bieter digitaler Karten. Sie Hersteller und Versicherer.
3.200
kehr konzentrieren. Dafür teilen sich Verantwortung Der Kfz-Versicherer kann
müssen die Systeme so aus- und Haftung. Für Unfall aufgrund seiner Erfah-
gereift sein, dass der Fahrer opfer bleibt es trotz dieser rung, seiner juristischen
nur noch selten eingreifen neuen Komplexität einfach. Spezialisierung und seiner
Verkehrstote
muss, er in solchen Fällen Wird beim Betrieb eines finanziellen Ressourcen
gibt es im Schnitt seit 2013
genug Zeit für eine Reakti- Autos ein Mensch verletzt Ansprüche geltend machen
im Jahr in Deutschland.
on hat und das Auto auch oder eine Sache beschädigt: – das einzelne Verkehrsop-
ohne Hilfe des Fahrers si- Die Kfz-Haftpflichtversi- fer nicht.
cher zum Stehen kommt. cherung des Halters ersetzt
den Schaden.
So wirken sich Assistenzsysteme und
automatisierte Fahrfunktionen auf versicherte
Bezugsjahr
Schäden in der Kfz-Versicherung aus
2015: Entwicklung der Entschädigungsleistungen 2015-2035*
rund 22 Mrd. €
= 100%
-6,9%
langsame Verbreitung
schnelle Verbreitung -15.2 %
2015 2020 2025 2030 2035
* Reduktion des Schadenaufwandes durch Fahrerassistenzsysteme und automatisierte Fahrfunktionen inkl. Erhöhung
der Reparaturaufwendungen durch neue Systeme und Entwicklung des Fahrzeugbestandes. Bezugsjahr 2015
Quelle: Abschlußbericht der GDV-Arbeitsgruppe: „Automatisiertes Fahren – Auswirkungen auf den Schadenaufwand“
Politische Positionen 2020Allein 2018 rund 21
24 Milliarden Euro geleistet
+7,7 Leistungen der Kfz-Versicherer: Veränderung
gegenüber dem Vorjahr in Prozent
+5,9
6 7
+4,0 +3,9
Eine Welt ohne Ausstoß von
Verkehrstote ist Kohlendioxid
das Ziel braucht einen Preis
2012 2014 +1,0
2013 2015 2016 2017 2018 Selbst eine nur geringe An- Die Klimakrise stellt infra-
-1,1
zahl Verkehrstoter ist kein ge, wie wir leben, was wir
legitimer Preis für individu- konsumieren – auch wie
elle Mobilität. Anfang der wir uns fortbewegen. Wer
70er Jahre gab es 15 Millio- auf hohe Kosten des Klima-
nen Autos in Deutschland paketes der Bundesregie-
-5,1
und es starben jedes Jahr rung oder des Green Deal
über 20.000 Menschen bei der Europäischen Kommis-
Unfällen. Im Jahr 2020 gibt sion hinweist, der darf die
es über 47 Millionen Autos drohenden Kosten und ver-
4 5
und Gurtpflicht, Tempoli- heerenden Folgen des Kli-
mits, Promillegrenzen, Air- mawandels für jeden ein-
Mein Auto – Kfz-Versicherung bags, Knautschzonen, ABS zelnen nicht verschweigen.
oder ESP. Bis heute zeigt Wer nur über die Berück-
meine Daten ist wichtiger
auch die Unfallforschung sichtigung von Nachhal-
denn je der Versicherer immer wie- tigkeitskriterien Kapital-
Das automatisierte und ver- der auf, wie sich die Ver- ströme umleiten will, wird
netzte Fahren produziert Sorgen Assistenzsysteme kehrssicherheit verbessern das Klimaproblem nicht in
Daten. Bereits heute nutzen und automatisierte Fahr- lässt. Die Folge: Im Jahr 2019 den Griff kriegen. Der Ver-
Versicherer solche Informa- funktionen tatsächlich für ist die Zahl der Verkehrs kehrsbereich ist der dritt-
tionen für Telematiktarife, weniger Unfälle und mehr toten unter 3100 gefallen größte Emittent von CO2
die vorsichtiges Fahren be- Sicherheit im Straßenver- und damit so niedrig wie in Deutschland – nach der
lohnen. Autofahrer können kehr? Experten des GDV noch nie. Die Mobilitäts- Stromerzeugung und der
im Zuge der Digitalisierung haben untersucht, wie sich wende stellt uns aber auch Industrie. Ein Preisschild
zudem von neuen Dienst- die neue Technik tatsäch- vor neue Herausforderun- für die Produktion von Koh-
leistungen profitieren, wie gen. Die erfreulich gestie- lendioxid ist daher, hier wie
lich auswirkt. Das Ergeb-
Versicherer mit dem Unfall- gene Zahl von Radfahrern auch in anderen Feldern,
nis: Die Entschädigungs-
meldedienst zeigen. Die Vo- hat auch zur Folge, dass de- ohne Alternative (s. Thema
leistungen der Kfz-Versi-
raussetzung dafür ist aber, ren Anteil an den getöteten Nachhaltigkeit).
cherer werden bis zum Jahr
dass nicht die Hersteller, und verletzten Verkehrsteil-
2035 im Vergleich zu 2015
sondern die Autofahrer die nehmern zunimmt. Umso
durch die neuen Systeme
Kontrolle über diese Daten mehr gilt: Höhere Sicher-
nur um 7 bis höchstens 15
erhalten. Sie müssen frei heit ist oberste Maxime –
Prozent sinken. Die Grün-
entscheiden können, an wen bei jedem Verkehrsgesetz,
sie Fahrzeugdaten übermit- de für den geringen Effekt
bei der Planung jeder Stra-
teln. Hätten die Hersteller sind vielfältig: Ein Autopi-
ße und bei jeder Entwick-
den alleinigen Zugriff auf lot hilft gegen Autodiebe
lung von Autobauern und
die Daten, könnten sie den ebenso wenig wie eine Ein-
Zulieferern.
Wettbewerb um das beste parkhilfe vor Steinschlag,
Serviceangebot einschrän- Hagel oder Marderbissen
ken und einzelne Märkte schützt. Die Systeme ver-
abschotten – zum Nachteil breiten sich nur langsam Unfallopfer werden von der
der Autofahrer, die nicht nur – und: Der Einbau weiterer Kfz-Haftpflichtversicherung
Kunden der Autohersteller, Sensoren und neuer Tech- entschädigt - egal,
sondern ebenso Kunden ih- nik erhöht im Schadenfall ob ein Mensch oder eine
rer Versicherer sind. die Reparaturkosten. Maschine am Steuer saß
Politische Positionen 202022 Digitalisierung
Eine neue
Risikokultur für den
Cyberspace Versicherer sensibi-
lisieren ihre Kunden
für Gefahren aus dem
Cyberspace und sorgen
Weite Teile des deutschen Mittelstands unterschätzen die für Prävention
Risiken aus dem Cyberspace. Das eigene Unternehmen
sei zu klein, zu unwichtig oder zu uninteressant, um das
Interesse der Cyberkriminellen zu wecken. Doch für Ha-
cker gibt es weder zu kleine Unternehmen noch wertlo-
se Daten. Die Frage ist nicht, was Hacker mit den Daten
machen, sondern die Unternehmen ohne sie: Im Zweifel
nicht mehr viel. Denn ohne IT, ohne Daten, ohne Mails,
ohne Internetzugang kann heute kaum ein Mittelständ-
ler arbeiten – egal in welcher Branche. Wer die Gefahr aus
dem Cyberspace nicht ernst nimmt und sich nicht ausrei-
chend schützt, setzt seine wirtschaftliche Existenz aufs
Spiel.Die deutschen Versicherer engagieren sich daher in-
tensiv beim Kampf gegen und Schutz vor Cyberkrimina-
lität. Wir sensibilisieren unsere Kunden für die Gefahren
24%
und sorgen für Prävention, indem wir Prozesse zur Cyber-
sicherheit prüfen, auf Sicherheitslücken hinweisen und
– falls notwendig – technische und organisatorische Än-
derungen bei der Cybersicherheit der Unternehmen ein- der kleinen
und mittelständischen
fordern. So tragen Versicherer dazu bei, kleine und mittel- Unternehmen
ständische Unternehmen zu stärken – und damit Sicher- in Deutschland berichten
von Schäden nach
heit und Wohlstand des Standortes Deutschland. Cyberangriffen
Politische Positionen 202023 Politische Positionen 2020
24 Digitalisierung
1 2 3
Cybersicherheit Cybersicherheit Cybersicherheit
ist Chefsache ist kein Zustand, zeigt sich auch
sondern ein Prozess nach einem
Damit Cybersicherheit Hacker-Angriff Hacker bedrohen auch
gelebt und fest im Alltag
Die Bedrohungslage im die Privatsphäre:
verankert wird, braucht es Nach einem erfolgreichen
Cyberspace ändert sich Versicherer helfen –
ein deutliches Bekenntnis Cyberangriff gelingt es den
ständig. Die Angreifer wer- die Leistungen reichen von
der obersten Führungse- wenigsten Unternehmen,
den immer schlauer, mit psychologischer Beratung
bene und klare Strukturen. ihre IT-Systeme am selben
jeder neuen Technologie über die Löschung von Inhal-
Wer ist für den Schutz der Tag wieder zum Laufen
entstehen neue Sicher- ten, dem Ausgleich von
Unternehmensdaten ver- zu bringen. Zu oft wird im
heitslücken. Wer den At- Vermögensschäden bis hin
antwortlich? Wo werden Notfall nicht planvoll ge- zur Wiederherstellung
welche Daten gespeichert? tacken standhalten will, handelt, sondern auf die verlorener Daten
Wer darf wann auf sie zu- muss technisch stets auf Schnelle improvisiert. Gute
greifen? Dürfen Mitar- der Höhe der Zeit sein, die Vorbereitung und klare
beiter das Internet in der Mitarbeiter regelmäßig Handlungsanweisungen
Firma auch privat nutzen schulen und für die Gefah- beschränken den Schaden 4
oder berufliche Dinge am ren sensibilisieren. auf ein Minimum.
PC zuhause erledigen?
Sind solche Fragen nicht Cybersicherheit
geklärt, macht im Unter- 46 %
und Versicherungs-
nehmen jeder, was er für
richtig hält – mit den ent-
schutz gehen
sprechenden Risiken. Hand in Hand
Eine Cyberversicherung
kann Unternehmen vor den
finanziellen Folgen einer
Eine nicht funktionierende Cyberattacke schützen. Sie
Unternehmens-IT legt leistet nicht nur bei Daten-
klau und Betriebsunterbre-
schnell auch die meisten chungen, sondern über-
Betriebe lahm nimmt auch die Kosten für
Würde die IT mehrere Tage ausfallen, IT-Forensiker oder Krisen-
wäre Ihr Betrieb… kommunikation. Vor dem
Nur 11 % Abschluss einer Police beste-
geben an, hen Versicherer in der Regel
dass ihr Unternehmen
ohne IT gar nicht ein- 17 % aber darauf, dass bestimmte
geschränkt wäre 15 % Vorgaben erfüllt sind. Da-
mit sinkt die Wahrschein-
lichkeit eines erfolgreichen
11 % 11 %
Angriffs und die damit ver-
Fast 2 von 3 Unternehmen bundenen Schäden bleiben
liegen ohne IT lahm beherrschbar.
nicht nur wenig nicht so stark eher stark sehr stark Quelle: Forsa-Befragung von
eingeschänkt eingeschänkt eingeschänkt eingeschänkt eingeschänkt 300 mittelständischen Unternehmen,
Frühjahr 2019
Politische Positionen 202025
5 6 7
Cybersicherheit Cybersicherheit Cybersicherheit „Das Risiko gibt es –
erfordert ist auch für muss auf allen aber mein Unternehmen
verbindliche Versicherer selbst Übertragungs- betrifft es nicht“
Standards für eine Kernaufgabe wegen sicher- Häufige Fehleinschätzung von
Mittelständlern
vernetzte Geräte gestellt sein
Als Hüter sensibler Kun- ?
Die Cyberrisiken vernetzter dendaten steht die Versi- Für die Sicherheit digitaler
Geräte müssen wirksam be- cherungsbranche selbst im Daten sind sichere Übertra-
grenzt werden. Das gelingt Fokus der Angreifer und gungswege von zentraler
nur dann, wenn alle Her- ist entsprechend gefordert. Bedeutung. Die Versiche-
steller unter anderem dazu Dazu gehört es auch, exter- rer haben für ihre Branche
verpflichtet werden, für ne Experten und Behörden mit der Trusted German
eine feste Laufzeit Sicher- bei einem Angriff zu infor- Insurance Cloud (TGIC) be-
heitsupdates automatisch mieren und entstandene reits eine Möglichkeit zur
auf die Geräte zu laden und Lücken zu schließen. Dazu abgesicherten, webbasier-
den Ablauf des Supportzeit- hat die Versicherungswirt- ten Kommunikation über
raums auf den Geräten klar schaft bereits vor zehn Jah- eine Cloud entwickelt. Mit
zu kennzeichnen. Internet- ren mit dem LKRZV Kri- der Zertifizierung der TGIC
fähige Kameras und andere senreaktionszentrum eine hat die Branche gemein-
Geräte, die in der unmit- zentrale Meldeplattform sam mit dem Bundesamt
72 34
telbaren Privatsphäre von etabliert, die im Krisenfall für Sicherheit in der Infor-
Verbrauchern eingesetzt alle Versicherungsunter- mationstechnik (BSI) einen „Das Risiko von „Das Risiko von
Cyberkriminalität für Cyberkriminalität
werden, sind besonders zu nehmen bzw. die zuständi- Beitrag für die Etablierung mittelständische für das eigene
schützen. Schließlich ge- gen Sicherheitsbehörden von Sicherheitsstandards Unternehmen in Unternehmen
lingt Cybersicherheit nur umgehend informiert. Da- für Cloud-Lösungen ge- Deutschland ist eher ist eher hoch
hoch bzw. sehr hoch“ bzw. sehr hoch“
mit verbindlichen Sicher- rüber hinaus hat der GDV leistet. Mindeststandards
heitsstandards für vernetz- gemeinsam mit Staatsan- zum Schutz elektronischer
Quelle: Forsa-Befragung von
te Geräte. waltschaften und Lan- Geschäftsprozesse sollten 300 mittelständischen Unternehmen,
des-Justizministerien ei- Frühjahr 2019
für alle Branchen etabliert
nen Krisenreaktionsplan werden.
für den Cyber-Ernstfall
erarbeitet. Erklärtes Ziel
der GDV-Mitgliedsunter-
nehmen ist es, bei einem
Cyberangriff noch schnel-
Wie lange dauert es,
ler zu reagieren und den
die IT-Systeme
Schutz der Versicherungs-
wiederherzustellen
wirtschaft als kritische Inf-
und die Schadsoft-
rastruktur sicherzustellen.
ware zu beseitigen?
Zwei Drittel der Betroffenen
sind tagelang offline
33 % 18 %
der Betroffenen konnten die 48 % der Betroffenen
Systeme am ersten Tag brauchten bis zu benögtigten
wiederherstellen drei Tage mehr als drei Tage Quelle:
Forsa-Befragung
von 300
mittelständischen
Unternehmen,
Frühjahr 2019
1 Tag 2 Tage 3 Tage
Politische Positionen 202026 Verbraucherschutz
Passende Rechte
für die digitale Welt
Der digitale Fortschritt wird sich beschleunigen und sei-
ne Wirkung auf nahezu alle Lebensbereiche verstärken.
Suchmaschinen, Navigationsgeräte und andere digita-
le Helfer sind aus dem Alltag nicht mehr wegzudenken.
Auch nicht in der Versicherungswirtschaft, die etwa eine
intelligente Bilderkennung zur schnelleren Abwicklung
von Schäden verwendet. Verbraucherinnen und Verbrau-
cher profitieren von diesen Entwicklungen. Mit den
neuen Möglichkeiten steigen aber auch die Risiken:
Was passiert etwa mit den Daten, die viele der Systeme in
großen Mengen sammeln? Wie wird deren Sicherheit ge-
währleistet? Wie lassen sich Entscheidungen intelligen-
ter Systeme nachvollziehen und im Zweifel korrigieren –
4,65
etwa weil Menschen bei einer digitalen Personalauswahl
systematisch ausgeschlossen werden? Kommissionen auf
nationaler und europäischer Ebene haben sich mit diesen
Fragestellungen befasst. Denn für den Gesetzgeber stellt
sich die Aufgabe, den Rechtsrahmen aus der analogen
Welt an den digitalen Fortschritt anzupassen. Zuvor aller- Milliarden Euro
dings sollte analysiert werden, ob der bestehende Rechts- betrugen die IT-Ausgaben
der Versicherungs-
rahmen dafür nicht ausreichend ist. wirtschaft 2018
Politische Positionen 202027
Recht und Datenethik:
Fair, nachvollziehbar, frei von
Diskriminierung – und die
Chancen im Blick
Politische Positionen 202028 Verbraucherschutz
1 2 3
Vertriebswege von Verhaltenskodex DSGVO schafft als Widersprüche im
gewährleistet europäischer Datenschutzrecht
Versicherungen Schutz der gefährden
Standard Sicherheit
Anteil am Neugeschäft in Prozent
Kundendaten Geschäftsmodelle
Die Datenschutzgrundver-
Die Daten der Kunden sind ordnung (DSGVO) setzt eu- Die ePrivacy-Verordnung
die wichtigste Ressource ropaweit enge Grenzen für kann eine sinnvolle Er-
im Kerngeschäft der Versi- die Nutzung von Daten. Sie gänzung zum bisherigen
cherungsunternehmen. Sie ermöglicht, automatisier- Rechtsrahmen darstellen.
Lebens- Private Schaden- sind der „Rohstoff“ etablier- te Entscheidungen anzu- Ihr Anwendungsbereich
versicherung Kranken- und Unfall-
versicherung versicherung ter Geschäftsprozesse und fechten und eine manuel- aber muss gegenüber der
Grundlage für die Entwick- le Prüfung einzufordern. DSGVO klar abgegrenzt
Einfirmenvermitttler lung neuer digitaler Ange- Weitere Gesetze – etwa das sein. Denn Geschäftsmo-
bote. Allerdings müssen delle, die nach der DSGVO
Allgemeine Gleichbehand-
Verbraucherinnen und Ver- zulässig sind, dürfen durch
40,1 56,8 46,2 lungsgesetz oder das Gesetz
braucher selbst entscheiden die ePrivacy-Verordnung
gegen unlauteren Wettbe-
können, wer ihre digitalen nicht plötzlich unzuläs-
werb – schützen Verbrau-
Daten erhält und was mit sig werden. Es darf keine
Mehrfachvertreter cherinnen und Verbraucher
ihnen passiert. So muss zum Rechtsunsicherheit entste-
6,8 3,6 2,5
Beispiel jeder Halter eines unabhängig vom Medium.
hen, indem gleiche Sach-
Kfz entscheiden können, Das bestehende Schutzni-
verhalte durch verschie-
Makler veau ist ausreichend. Durch
ob er einem Versicherungs- dene Gesetze unterschied-
unternehmen Fahrzeugda- eine Ausweitung des Rechts- lich geregelt werden. Die
28,8 26,4 27,7
ten im Rahmen eines Tele- rahmens könnte Europa an- Ausgestaltung der ePri-
matiktarifs zur Verfügung sonsten im internationalen vacy-Verordnung muss da-
Kreditinstitute
stellt. Der Kunde muss sich Wettbewerb um Innovati- her vorsichtig angegangen
darauf verlassen können, onen abgehängt werden – werden.
18,6 4,2 5,1
dass Sicherheit und Integri- zum Schaden nicht nur für
Direktvertriebe
tät bei der Verwendung per- Unternehmen, sondern zu-
(inkl. Vergleichsportale) sönlicher Daten gewährleis- lasten auch der Verbraucher.
tet sind. Deshalb haben sich
15
Prädestiniert für die
2,2 7,6
die Versicherer auf einen
Verhaltenskodex für die Da-
Sonstige
(z. B. Reisebüros, Autohäuser) tenverarbeitung verpflich- Digitalisierung
tet, der die strengen Anfor- Alle Bereiche des
3,5 3,5
1,4
derungen der Datenschutz- Versicherungsgeschäfts betroffen
grundverordnung
(DSGVO) umsetzt.
Neue Vertriebskänäle
(z. B. Online, Mobil, Apps) IT-Mordernisierung
Rund
90 %
(z. B. Cloud)
Versicherung neuer Risiken
(z. B. Cyberversicherung)
des Neugeschäfts
werden mit einem Risikoanalyse
Versicherungsvermittler Versicherungs- (z. B. Big Data, KI)
abgeschlossen markt
Kundenservice
(z. B. Chatbots) Prozessoptimierung
(z. B. KI, Robotik)
Politische Positionen 202029
4 5 6 7
Digitale Bei Verbraucher Künstliche Neue Technologien
Informationsflut information zählt Intelligenz muss bedürfen eines
führt zu Schein- Qualität statt fair und gesellschaftlichen
transparenz Quantität diskriminierungs- Konsenses
frei entscheiden
Der Wettbewerb auf dem Die Flut an Informationen, Die rasanten technologi-
Versicherungsmarkt ist der sich Verbraucherinnen Für Kunden ist grundle- schen Entwicklungen der
durch die Digitalisierung und Verbraucher gegen- gend, dass Entscheidun- vergangenen Jahre brin-
vielseitiger und intensiver über sehen, hat sich in den gen von KI-Systemen fair gen nicht nur Vorteile. Sie
geworden. Auch die Erwar- letzten Jahren spürbar er- und diskriminierungsfrei lösen auch Bedenken aus
tungen, die Kunden an Ver- höht. Das politisch richtige erfolgen. Wichtig dabei ist: – nachvollziehbar. Deshalb
sicherer haben, werden von Ziel einer passgenauen Ver- Differenzierung ist nicht braucht es eine offene De-
den Erfahrungen geprägt, braucherinformation wird gleich Diskriminierung. batte über den ethischen
die Kunden in anderen Le- damit allerdings verfehlt. Differenzierung ist fair, so- Einsatz von Algorithmen,
bensbereichen online ma- Wir meinen, Versiche- lange sie nicht zu Diskrimi- Big Data und Künstlicher
chen. Jeder kann sich heute rungsnehmer können ihre nierung führt. Versicherer Intelligenz. Chancen und
bei Versicherern und Ver- Entscheidung am besten nutzen seit jeher Algorith- Risiken müssen dabei glei-
mittlern in Windeseile über an prägnanten Informati- men für die risikobasier- chermaßen berücksichtigt
Produkte informieren, Kon- onsblättern ausrichten, die te Prämiendifferenzie- werden. Nur damit kann in
takt aufnehmen, Verträge sie zudem vorab zur Verfü- rung. Der dafür bestehende der Gesellschaft Akzeptanz
abschließen, sie wieder än- gung gestellt bekommen. Rechtsrahmen gilt auch in für neue Technologien ge-
dern und Schäden melden. Die geltenden Rahmenbe- der digitalen Welt. Deshalb schaffen werden.
Viele Verbraucherinnen und dingungen enthalten dem- hat die Bundesanstalt für
Verbraucher nutzen darü- gegenüber Doppelvorga- Finanzdienstleistungsauf-
ber hinaus Vergleichsplatt- ben und Widersprüche. Die sicht (BaFin) die Möglich-
formen. Bei vielen Porta- geplanten Evaluierungen keit, Produktbedingungen,
len zeigt sich aber, dass sie sollten deshalb dazu ge- Rechnungsgrundlagen so-
nicht transparent machen, nutzt werden, bestehende wie die zugrunde liegenden
wie das Ranking der ausge- Regelungen in Einklang zu Algorithmen zu prüfen und
wiesenen Produkte zustan- bringen. bei Bedarf einzugreifen.
de kommt und wie viele
Marktteilnehmer sie abbil-
den. Hier sollten im Sinne
der Verbraucherinnen und
Verbraucher weitere Verbes-
serungen realisiert werden.
Wie digitale Transformation gelingen kann
Erfolgsfaktoren und Schlüsseltechnologien der Versicherungsbranche
Schlüssel-
technologien
1
Regulatorische Daten- IT- Digitale
Künstliche Praktiken verarbeitung Fachkräfte Infrastruktur
Intelligenz
2 Cloud-
Computing
• Proportionalität • Datenzugang •B
erufsbild IT • Kommunikations-
• Gleiche Wettbewerbs- • Datenschutz- fördern Infrastruktur
3
bedingungen Grundverordnung •R
eskilling / Training •D igitale Identitäten
Blockchain • Technologie- • Cloud-Computing der Arbeitskräfte • E-Governement
Neutralität
Rechtliche, politische und gesellschaftliche Rahmenbedingungen
Politische Positionen 2020Sie können auch lesen
