Ferienimmobilien optimal versichern - Mundial by Hiscox - Carl Rieck
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Ferienimmobilien optimal versichern Mundial by Hiscox
Die Ferienimmobilienversicherung der Hiscox
Herzlich willkommen zum Hiscox-Webinar!
Ihr Referent:
Timo Kreitmair
Underwriter
Art & Private Clients
Hiscox Deutschland
2Hiscox Europe Underwriting Ltd. – Spezial-
versicherer für berufliche und private Risiken
Inzwischen eine mehr als 100-jährige Erfolgsgeschichte!
1901 in London gegründet
Wichtigstes Einzelmitglied des Versicherungs-
marktes „Lloyd‘s of London“
Hohe Bonität, dank internationaler Ausrichtung
In Deutschland seit 1995
Niederlassungen in München, Köln
und Hamburg
3Versicherung für Ferienhaus und Ferienwohnung
4Die Ferienimmobilienversicherung der Hiscox
Ferienimmobilien sind „in“ - und das Nachfragepotenzial ist enorm!
Das Geschäft mit Ferienimmobilienversicherungen steckt jedoch immer noch
in den Kinderschuhen
• Angebot im Inland immer noch klein
• Versicherungsabschlüsse im Ausland mit erheblichen Zusatzrisiken belastet
Beratungsbedarf ist mindestens so groß wie Versicherungsbedarf –
die große Chance für Versicherungsmakler!?
• Ferienimmobilien unterscheiden sich deutlich von Erstwohnsitzen
• Ferienimmobilien haben spezifische Schadensrisiken
Die Ferienimmobilienversicherung von Hiscox erlaubt maßgeschneiderte
Problemlösungen
• Komponenten der Hiscox-Versicherung
• Spezifische Deckungshighlights
Das Hiscox-Antragsmodell reduziert den Bewertungsaufwand
für die Makler auf ein Minimum
5Die Ferienimmobilienversicherung der Hiscox (1/2)
Ferienimmobilien sind „in“ ...
Rund 2 Mio. Deutsche haben inzwischen Ferienimmobilien erworben,
jeder Vierte erst seit 2010!
• Ca. 52% der Immobilien liegen im Inland
• Ca. 45% liegen in EU-Ländern, v.a.
– Spanien (Mallorca, Costa Blanca, Costa del Sol)
– Österreich (Tirol, Salzburger Land)
– Italien (Südtirol-Trentino, Toskana)
– Frankreich (Côte d’Azur, Provence)
Die Käufer sind zunehmend aus der Mittelschicht,
beruflich hochqualifiziert und tendenziell immer jünger
• Durchschnittsalter: 49 Jahre
• Jeder Zweite mit Hochschulabschluss
• Haushaltsgröße: 3 Personen im Durchschnitt
• Haushaltsnettoeinkommen: < 5.000 EUR monatlich
• Wichtigste Berufsgruppe: Selbständige/Freiberufler
Quelle: Hiscox Research, Engels & Völkers, Home Away/FeWo-direkt.de, gutguenstigversichert.de
6Die Ferienimmobilienversicherung der Hiscox (2/2)
Ferienimmobilien sind „in“ ...
Kaufobjekte sind Immobilien aller Art: Alt- und Neubauten, Einzel-/
Reihenhäuser, Wohnungen in Ferienanlagen, Stadtapartments,
aber auch Bauland, Grundstücke in Berg-/Hang- oder Uferlage
Der Wert einer Immobilie bemisst sich
• extrinsisch nach Attraktivität: Lage (z.B. „ruhig“, „1./2. Baureihe“,
• „strandnah“, „mit Aussicht“) sowie Region und Ferienland
• Intrinsisch nach Ausstattung: Wohnfläche, Gartenanteil, Terrasse,
Garage/Stellplatz, sonstige Ausstattungsmerkmale
Die Kaufpreise variieren zum Teil enorm, ebenso die Abschluss-
und Zusatzkosten (10 - 30% vom Kaufpreis)
• Durchschnittliche Kaufpreise im Inland (2010 -13):
180 bis 200 Tsd. EUR
• Durchschnittliche Kaufpreise in EU/EWR (2010 -13):
170 Tsd. EUR (NL),im Mittelmeerraum: 200 bis 220 Tsd. EUR
• Preise für Premiumdomizile: in Toplagen ab ca. 300 Tsd. EUR,
an Topstandorten ab ca. 500 Tsd. EUR, in Topregionen ab
ca. 1 Mio. EUR (z.B. Côte d´Azur, Toskana)
Quelle: Hiscox Research, Engels & Völkers, Home Away/FeWo-direkt.de, gutguenstigversichert.de
7Solide Nachfragebasis für Ferienimmobilien:
Kaufmotive nach Wichtigkeit
Dominant ist immer noch der Erlebnisaspekt,
aber ökonomische Erwägungen gewinnen an Bedeutung…
„Spaß haben, sich am Urlaubsort wie zuhause fühlen
und bewegen können“
„Das Feriendomizil je nachdem selbst nutzen und/oder
weitervermieten“
„Mit „Betongold“ sich gegen Inflation schützen, an der
Wertsteigerung partizipieren“
„Mit der Ferienimmobilie Altersvorsorge betreiben“
Quelle: Hiscox Research, Engels & Völkers, Home Away/FeWo-direkt.de, gutguenstigversichert.de
8Ausgezeichnete Aussichten für das Geschäft
mit Ferienimmobilien
„Flucht in die Sachwerte“ treibt jetzt auch die Markt-
entwicklung bei Ferienimmobilien ...
Ferienimmobilien
vor einem neuen
Wachstumsboom?
Enorme
Nachfragepotenziale Vielfältiges Angebot
• Deutlicher, anhaltender Günstige • Z.T. deutlich reduzierte
Anstieg von Immobilien- Rahmenbedingungen Preisschwellen, ganz
käufen seit 2010 besonders in Südeuropa
• Abklingende Finanz-/
• „Immobilien-Run“ von • Immer noch hohe Leer-
Wirtschaftskrise in EU/
Großinvestoren/Fonds, stände, v.a. in Spanien
EWR
aktuell in Spanien • Verzögerter, jedoch
• Vielfältige Ansiedlungs-/
• Enormes, ungesättigtes massiver Verkaufsdruck
Einbürgerungsangebote
Kaufinteresse, allein 20 bei vielen privaten
für Griechenland, Portu-
Tsd. Anfragen/Monat bei Immobilienbesitzern, z.B.
gal, Spanien und Zypern
Immobiliare.it in Griechenland, Italien
• Z. T. äußerst günstige und auch Frankreich
• Konvergierende Trends zu
Finanzierungsangebote
mehr (!), größeren und
und Zinsen
teureren Objekten
Quelle: Hiscox Research, Engels & Völkers, Home Away/FeWo-direkt.de, gutguenstigversichert.de
9Versicherungen speziell für Ferienimmobilien –
immer noch Neuland für viele Versicherer
... leider gibt es da eine veritable Spaß- und Wachstumsbremse!
Hohe Risiken bei Ver-
Geringes Versicherungs-
sicherungsabschlüssen
angebot im Inland
im Ausland
• Wenig Interesse bei „Versicherungsgeschäft • Immer noch, z.T. massive
vielen inländischen steckt immer noch in den Sprachbarrieren
Gebäude-/Haftpflicht- Kinderschuhen! • Unterschiedliche Recht-
versicherern Trotz gutem Chancen-/ sprechung bzw. rechtliche
• Fehlende Auslands- Risikenprofil der Objekte: Gepflogenheiten in vielen
kompetenz/Underwriting- • Langjährig erstaunlich Ferienländern
Expertise sichere Wertanlage • Oft lückenhafte Risiko-
• Hoher, laufender Anpas- • Trend zu immer größeren abdeckung, z.B. bei Van-
sungsbedarf, da meist Einheiten, aktuell: Ferien- dalismus, Zufallsschäden
vielfältige Modernisie- häuser: Ø 130 m², Ferien- • Kaum Aktualisierungen
rungsaktivitäten bei wohnungen: Ø 70 m² nach Vertragsabschluss,
Ferienimmobilien, z.B. meist bei Objekterwerb
Solarinstallationen • Hohes Weitervermietungs-
potential • Vertragsanlagen mit
• Nur wenige Spezial- deutschsprachigen
versicherer für • Wachsender Anteil von
Fremdfinanzierung Erläuterungen oder
Ferienimmobilien Übersetzungen sind im
• Aufwand für Modernisie- Schadenfall irrelevant
rungen, aktuell: Ø ca.
10.000 EUR/ Jahr
Quelle: Hiscox Research, Engels & Völkers, Home Away/FeWo-direkt.de, gutguenstigversichert.de
10Die Crux mit den Ferienimmobilien:
Beratungsbedarf so groß wie Versicherungsbedarf!
„Die wenigsten Versicherer versichern Gebäude, die nicht stän-
dig bewohnt sind, genau dies ist bei einem Ferienhaus der Fall“*
„Jedes dritte Feriendomizil
„Bewohnung fluktuiert wird mal von einem „Bei Gebäudeversiche-
stark. Bei Entfernung > 100 Schadenfall betroffen!“ rungen sind die Kosten
km und reiner Eigen- für Ferienimmobilien
nutzung: 4 - 6 Wochen pro dreimal so hoch wie
Jahr; bei teilzeitiger für ständig bewohnte
Vermietung: 20 - 22 Objekte“
Wochen pro Jahr “
Schaden erst verspätet Feriendomizile Zusatzrisiken bei expo-
bemerkt und repariert – bei Leerstand, nierter, abgeschiedener
Folge: höhere insbesondere Lage:
Schadensummen im Ausland • Unwetter/Über-
schwemmungen/
Erdrutsch
• Überspannungs-
schäden – speziell
im Mittelmeerraum
Höhere Anfälligkeit für Folge: mehr Schaden-
Einbruch und Vandalis- fälle, mit zum Teil
mus – Folge: mehr höheren Schaden-
Schadenfälle summen
* Zitat: http://www.gutguenstigversichert.de/ferienhausversicherung.html
11Typische Schadenrisiken
bei Ferienimmobilien (1/2)
Andalusisches Unwetter in der Nachsaison:
Auf einer Finca bei Marbella kann der Boden den herabstürzenden
Regen nicht mehr aufnehmen, über Stunden läuft das Haus voll mit
Wasser. Die Beschädigungen am Gebäude belaufen sich auf 150.000
EUR. Im Haus selbst ist das Mobiliar weitgehend zerstört, ein
zusätzlicher Schaden von 60.000 EUR
Überspannungsschäden in der Toskana:
Nicht der Blitz, lokale Spannungsschwankungen verursachen einen
Kurzschluss in einem Landhaus bei Lucca, die gesamte Haustechnik
fällt aus. Nicht nur die elektrischen Hausgeräte, auch die teure Wach-
und Schließanlage der Villa müssen ausgetauscht werden.
Schadenhöhe: 47.000 EUR
Rauch, Ruß und Schmauch:
Ein langer Schwelbrand, ausgelöst durch einen Blitzeinschlag in den
Verteilerkasten, führt zu einer massiven Rauch- und Rußentwicklung in
einem Sommerhaus auf Kreta. Fast der gesamte Hausrat wird
verdreckt und verschmaucht. Kosten der Reinigung und teilweisen
Neubeschaffung: 32.000 EUR
Quelle: Hiscox Research
12Typische Schadenrisiken
bei Ferienimmobilen (2/2)
Sylvester-Rififi in Paris:
Während der Silvesterfeiern dringen Einbrecher unbemerkt in eine
Pariser Ferienwohnung ein. Sie entwenden Kunstgegenstände im Wert
von 5.000 EUR. Offenbar unzufrieden mit der Beute, verwüsten sie die
gesamte Wohnung und hinterlassen Schäden von weiteren
15.000 EUR
Kosten und Extrakosten:
Der Hausmeister einer Ferienanlage in Südfrankreich entdeckt und
meldet einen Schaden am Bungalow. Der Versicherungsnehmer reist
noch am gleichen Tag an, um den Schaden zu besichtigen und die
Reparaturarbeiten einzuleiten. Kosten für die Reparaturen 32.500
EUR, hinzukommen noch die anfallenden Reise- und
Aufenthaltskosten in Höhe von 1.620 EUR.
Quelle: Hiscox
13Hiscox – Spezialversicherer für Ferienimmobilien
Zum Glück gibt es immer eine Alternative!
Keine Adaption von Standard-Inlandsversicherungen mehr!
Stattdessen eine maßgeschneiderte Problemlösung für
Ferienimmobilie und Eigentümer ...
Gebäudeversicherung - bemessen am
Wiedererrichtungs-/Neubauwert
Hausratversicherung - bemessen am Wiederbeschaffungswert
Haftpflichtversicherung für Haus- und
Grundbesitzer
14Hiscox Ferienimmobilienversicherung...
... für Kunden in Deutschland und Österreich
Highlights
Versicherung in deutscher Sprache, nach deutscher Rechts-
ordnung und nach deutschen Standards
Allgefahrendeckung, mit umfangreichen Entschädigungsgrenzen
Versicherungsschutz auch für zeitweise weitervermietete Objekte
Volle Abführung von Versicherungssteuern und -abgaben
im Gastgeberland
Außenversicherung: weltweit, 3 Monate
Im Schadenfall: rasche, durchgängige Betreuung durch hoch-
qualifizierte deutschsprachige Experten - auch vor Ort
Keine Mindestversicherungssumme
Versicherung des Hauptwohnsitzes bei Hiscox nicht nötig!
15Die Ferienimmobilienversicherung der Hiscox
Versicherbar sind Objekte in vielen Ländern Europas …
Belgien Luxemburg
Dänemark Niederlande
Deutschland Norwegen
Finnland Österreich
Frankreich/Monaco Portugal
Griechenland Schweden
Großbritannien Schweiz
Irland Spanien
Italien/Sardinien Tschechien
Kroatien Ungarn
16Das Hiscox-Antragsmodell
... für Ferienimmobilien in den Hauptferienländern
der EU bzw. des EWR
Antrag auf den Abschluss einer Ferienhausversicherung
Nur zwei Seiten mit wenigen Fragen
Für Gebäude bis maximal EUR 500.000 und Hausrat bis EUR 100.000 Versicherungssumme
Ab Eingang voller Versicherungs-
schutz
Versicherbar sind Gebäude bis
500 Tsd. EUR, Hausrat bis 100 Tsd.
EUR, Kunstgegenstände bis 20 Tsd.
EUR, bei Selbstbehalt von 250 EUR
Jährliche Mindestprämie 250 EUR
für Gebäude; 200 EUR für Hausrat
17Die Ferienimmobilienversicherung der Hiscox
Ende der Präsentation. Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit!
Ihr Ansprechpartner
bei Hiscox:
Timo Kreitmair
Underwriter
Art & Private Clients
18Anhang
19Hiscox Schadenmanagement –
Hochprofessionelle Hilfe und Beratung
Im Schadenfall ist ein rasches, verlässliches Schaden-
management erfolgsentscheidend!
Kein Umweg über Call-Center
Alle Schadenmeldungen werden sofort von
Die Experten aufgenommen und bearbeitet
Stärken von
Hiscox
Leistungsstarke Assistance-Firmen
garantieren tatkräftige Unterstützung vor Ort
Ein national und international führendes Netzwerk
von Gutachtern und Rechtsexperten bietet Rechts-
schutz und Abwehr unberechtigter Forderungen
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