Geschäftsbericht 2014 - Aduno Gruppe
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Geschäftsbericht 2014
Schlüsselkennzahlen
Auf einen Blick
Geschäftsjahr 2012 2013 2014 2013 / 2014
Umsatz in Mio. CHF 405.9 436.2 464.3 6.4%
Operatives Ergebnis in Mio. CHF 76.4 74.5 83.5 12.2%
in % des Umsatzes 18.8% 17.1% 18.0%
Reingewinn in Mio. CHF 70.8 64.7 74.1 14.6%
in % des Umsatzes 17.4% 14.8% 16.0%
Bilanzsumme in Mio. CHF 2’035.0 2’138.9 2’245.6 5.6%
Eigenkapital in Mio. CHF 384.4 442.3 486.4 9.9%
in % der Bilanzsumme 18.9% 20.7% 21.7%
Gewinn je Aktie in CHF 2’838 2’602 2’984 14.7%
Kartenbestand Visa, MasterCard ® in 1’000 1’219 1’276 1’317 3.2%
Merchant Sales Volume in Mrd. CHF 6.6 7.0 7.8 11.4%
Transaktionsumsatz Issuing in Mrd. CHF 6.9 7.3 7.6 4.4%
Gesamtbestand Consumer Finance in Mio. CHF 1’156 1’199 1’268 5.8%
Anzahl Mitarbeitende in FTE 669 662 695 5.0%
(Vollzeitäquivalente per Ende Geschäftsjahr)
Umsatzverteilung 2014 Operatives Ergebnis und
nach Ertragsquellen Reingewinn 2010 bis 2014
[Mio. CHF]
2010
2011
2012
2013
2014
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90
Kommissionsertrag: 45.1% Operatives Ergebnis
Jahresgebühren: 18.9% Reingewinn
Zinsertrag netto: 14.5%
Übriger Ertrag: 21.5%
Aduno Gruppe | Geschäftsbericht 2014 2
Inhaltsverzeichnis
2 Schlüsselkennzahlen
5 Editorial
8 Interview mit CEO und CFO
11 Geschäftsmodell und Strategie
11 Geschäftsbereich Payment
12 Geschäftsbereich Consumer Finance
Konzernstruktur
Integriertes Geschäftsmodell
Erfolgsfaktoren für künftiges Wachstum
13 Strategie für profitables Wachstum
14 Strategische Projekte
14 Bonusprogramm surprize
15 Übernahme der EuroKaution
Digital Sales
Mobile Payment
Ausbau Online-Kanäle und Vertriebspartnerschaften der cashgate
16 Integration der Revi-Leasing in die cashgate
Langfristige Finanzierung gesichert
17 Geschäftsbereich Payment
17 Issuing
18 Acquiring
19 Vier-Parteien-System
Veränderte regulatorische Rahmenbedingungen
20 Geschäftsbereich Consumer Finance
20 Multichannel-Strategie
Vollintegration der Revi-Leasing
Wachstum mit Verantwortung
22 Erfolgsfaktoren
22 Integriertes Geschäftsmodell
Technologische Trends
Aktionariat und Finanzierung
23 Service Excellence
IT-Systeme
Mitarbeitende
Aduno Gruppe | Geschäftsbericht 2014 3
Inhaltsverzeichnis
25 Reporting
25 Beide Geschäftsbereiche auf Wachstumskurs
26 Gewinnmarge deutlich ausgeweitet
Geschäftsbereich Payment
27 Geschäftsbereich Consumer Finance
28 Corporate Governance
28 Einleitung
Konzernstruktur und Aktionariat
29 Kapitalstruktur
31 Verwaltungsrat
36 Gruppenleitung
38 Erweiterte Gruppenleitung
Entschädigungen, Beteiligungen und Darlehen
Mitwirkungsrechte der Aktionäre
39 Revisionsorgan
40 Informationspolitik
41 Finanzbericht
43 Konsolidierte Jahresrechnung Aduno Gruppe
87 Jahresrechnung Aduno Holding AG
95 Kontaktadressen
96 Impressum
Aduno Gruppe | Geschäftsbericht 2014 4
Editorial
«Der konsolidierte Umsatz legte um
6.4 Prozent auf CHF 464 Mio. zu
und der Reingewinn wurde über
proportional um 14.6 Prozent auf
CHF 74 Mio. verbessert.»
Martin Huldi (links)
Dr. Pierin Vincenz
Sehr geehrte Damen und Herren greift. Auch das Issuing war im Berichtsjahr gut
unterwegs und steigerte den Karten b estand auf
Es freut uns, dass wir Ihnen wiederum über ein er- 1.32 Millionen. Im Geschäftsfeld Consumer Finance
folgreiches Geschäftsjahr der Aduno Gruppe berichten hat sich das Privatkreditgeschäft gut entwickelt. Die
können. Getragen von einem freundlichen wirtschaft- optimistische Konsumentenstimmung und das erfolg
lichen Umfeld konnten sämtliche finanziellen Eckwerte reiche neue Preismodell führten zu deutlich mehr Neu
weiter gesteigert werden. Der konsolidierte Umsatz abschlüssen. Der Leasingbereich wuchs stärker als der
legte um 6.4 Prozent auf CHF 464 Mio. zu und der Markt und konnte seine Stellung somit ausbauen. Zu-
Reingewinn wurde überproportional um 14.6 Prozent dem setzt die volle Integration der Revi-Leasing und
auf CHF 74 Mio. verbessert. Das stellt ein sehr gutes Finanz AG (Revi-Leasing) in die cashgate Synergien frei.
Ergebnis dar – insbesondere wenn man berücksichtigt,
dass darin Sonderkosten für Grossprojekte sowie für Unser Wachstumsziel ist ehrgeizig: Bis 2018 wollen
die Erneuerung der Fremdfinanzierung enthalten sind. wir zwei Millionen Kunden haben, denen wir ein
sicheres und einfaches bargeldloses Bezahlen sowie
Beide Geschäftsfelder der Aduno Gruppe – sowohl privates Finanzieren ermöglichen – getreu unserer
Payment mit dem Issuing-Geschäft der Viseca Card Vision «the smart way to pay». Um dieses Ziel zu er-
Services SA (Viseca) und dem Acquiring-Geschäft der reichen, hat die Aduno Gruppe eine Strategie für ihr
Aduno SA (Aduno) als auch der Bereich Consumer profitables Wachstum definiert, die drei aufeinander
Finance mit cashgate AG (cashgate) – haben zu diesem abgestimmte Ausbaustufen umfasst: Zunächst wollen
Resultat beigetragen. Wachstumsmotor innerhalb des wir das Kerngeschäft, das sowohl im Kartenbereich
Kartengeschäfts war für einmal das Acquiring, das als auch im Privatkredit- und Leasingbereich regel-
einen eigentlichen Umsatzsprung verzeichnete und mässige Erträge liefert, weiter stärken. Als zweite
somit nach einigen rückläufigen Jahren wieder auf Stufe lanciert die Aduno Gruppe rund um das beste-
den Wachstumspfad zurückfand. Das beweist, dass hende Payment- und das Consumer-Finance-Geschäft
die im letzten Jahr eingeführte neue Vertriebsstrategie neue Produkte und Dienstleistungen. Zudem soll die
Aduno Gruppe | Geschäftsbericht 2014 5
Editorial
Marktdurchdringung weiter erhöht und es sollen neue die Aduno Gruppe ihren Kunden die Möglichkeit, eine
Märkte und Kundengruppen erschlossen werden. Auf mobile Kreditkarte zu bestellen, auf ihr Smartphone zu
der dritten Stufe etabliert die Gruppe sukzessive neue laden und dort sicher zu nutzen. Und surprize, unser
integrierte Lösungsangebote und Geschäftsmodelle einzigartiges Bonusprogramm, ist das erste Angebot,
für Konsumenten, Händler und Partner – aufbauend das die Vorteile und Synergien des integrierten Ge-
auf dem Basisgeschäft sowie den Kernkompetenzen schäftsmodells der Aduno Gruppe nutzt, um sowohl
Payment, Consumer Finance und Data Analytics. Die Mehrwert für die Kartenkunden zu schaffen, indem
drei Stufen werden nicht linear angegangen, sondern sie individuell massgeschneiderte Bonusangebote
es werden parallel nebeneinander Massnahmen auf erhalten, als auch für die Händler, die ihre Kunden
allen Ausbaustufen gleichzeitig umgesetzt. präzise und persönlich ansprechen können.
Was wurde denn nun im Geschäftsjahr 2014 hinsicht- Auch 2015 werden wir unsere Strategie konsequent
lich Strategieumsetzung konkret erreicht? Mit Blick umsetzen. Wir verfügen über eine volle Pipeline an
auf die Stärkung des Kerngeschäfts hat die Gruppe Projekten, die wir mit hoher Kadenz vorantreiben.
beispielsweise «Digital Sales» – also den Vertrieb über Die Aduno Gruppe wird im laufenden Jahr rund 33
Online-Kanäle – forciert und die Vertriebszusammen Millionen Franken investieren – der Löwenanteil der
arbeit mit den Partnerbanken intensiviert. Von be- Investitionen fliesst in Markt- und Kundenprojekte.
sonderer Bedeutung ist, dass mit der Freiburger Wir setzen diese Mittel ein, um bestehende Dienst-
Kantonalbank und der Neuenburger Kantonal bank leistungen noch attraktiver zu gestalten und um neue
zwei neue Partnerbanken hinzugekommen sind, die Produkte mit Mehrwert für die Kunden zu entwickeln.
ihre eigenes Privatkreditgeschäft eingestellt haben Im Geschäftsbereich Payment werden weiter hin
und nun exklusiv mit cashgate zusammenarbeiten. Mobile Payment und surprize die Schwerpunkte
Mit einer weiteren Kantonalbank stehen wir kurz vor bilden. Für das Bonusprogramm sollen zusätzliche
Abschluss einer Kooperation. Ein Beispiel für die Er- Partner gewonnen werden, welche die Romandie
weiterung des Kerngeschäfts auf Basis der Kernkom- und das Tessin sowie weitere Branchen abdecken. Im
petenzen ist die Übernahme der Euro Kaution, die Mobile Payment wird die Aduno Gruppe 2015 ver-
Bürgschaften für Mietzinsdepots anbietet. Es ist ein schiedene Technologien evaluieren und vorantreiben.
weiteres Geschäftsfeld, das die Liquidität der Kunden Der Geschäftsbereich Consumer Finance wird im
schont und die Charakteristik eines Kreditgeschäfts Privat
kreditsegment neu ein Weiterbildungsdarlehen
aufweist. Entsprechend kann die Aduno Gruppe ihr mit einem attraktiven Zinsmodell anbieten und auch
Know-how einsetzen. Zudem kann sie ihre Produkte die Produktpalette im Leasinggeschäft ausweiten.
und Dienstleistungen einem erweiterten Kundenkreis
anbieten. Auf der dritten Ausbaustufe – neue integrier- Die Aduno Gruppe wird somit ihre Rolle als Inno
te Lösungen und Geschäftsmodelle – sind schliesslich vationsleaderin im Payment- und Consumer-Finance-
die strategischen Projekte Mobile Payment und surprize Geschäft weiter ausspielen, um ihre Stellung im Markt
anzusiedeln. Nachdem wir in den letzten Jahren vor zu festigen. Zudem unterstützt sie als Kompetenz
allem investiert haben, um solche neuen Angebote zentrum für das bargeldlose Bezahlen ihre Partner
zu entwickeln und zur Marktreife zu bringen, konnte banken auf dem Weg in die digitale und mobile
die Aduno Gruppe 2014 die ersten Früchte ernten. So Zukunft. Auf diesem Weg sollten wir auch 2015 Un-
hat sie Mitte 2014 zusammen mit der Swisscom die terstützung vonseiten des Marktumfelds erhalten,
erste Mobile-Payment-Lösung in der Schweiz einge- wenngleich der Gegenwind zunimmt: Die Konsum-
führt. Basierend auf der Smartphone-App Tapit bietet stimmung dürfte insgesamt verhalten positiv bleiben,
Aduno Gruppe | Geschäftsbericht 2014 6
Editorial der Trend zur Kartenzahlung wird – unterstützt durch die Digitalisierung und die günstigeren Konditionen für den Handel als Folge der Senkung der Interchange Fee – anhalten. Der Ausblick für das Privatkredit geschäft ist gut, während das Leasinggeschäft tendenziell unter Druck bleiben wird. Für Unsicher- heiten sorgen die Aufhebung des Euro-Mindest kurses sowie die geplanten politischen Eingriffe in den Privatkreditmarkt. Insgesamt sind wir für das laufende Jahr aber zuversichtlich. Die Aduno Gruppe verfügt über die Dynamik und Kompetenz, um diese Herausforderungen zu meistern. Zum heutigen und künftigen Erfolg der Aduno Gruppe tragen viele bei – dafür danken wir: den Kundinnen und Kunden, die uns ihr Vertrauen schenken. Unseren Partnerbanken, die uns unterstützen. Und nicht zu- letzt unseren Mitarbeitenden, die sich tagtäglich für unser Unternehmen einsetzen und dafür sorgen, dass unsere Vision Realität wird: Aduno Gruppe – the smart way to pay. Dr. Pierin Vincenz Präsident des Verwaltungsrats Martin Huldi Chief Executive Officer Aduno Gruppe | Geschäftsbericht 2014 7
Interview CEO / CFO
«Als Innovationsleaderin ist die
Aduno Gruppe beim Mobile Payment
an vorderster Front dabei.»
Conrad Auerbach, CFO
Martin Huldi, CEO (rechts)
Wie ist das Geschäftsjahr 2014 für die Aduno volviert. Per Ende Jahr haben sich bereits viele Kunden
Gruppe gelaufen? aktiv registriert und wir können attraktive Partner auf
der Händlerseite verzeichnen. Aber wir wollen das Pro-
Martin Huldi: Wir dürfen trotz einiger Herausforde- gramm weiterentwickeln und den Kunden Mehrwert
rungen auf ein erfolgreiches Jahr zurückblicken. Alle bieten. Diesbezüglich bleibt noch einiges zu tun.
Geschäftsfelder haben sich positiv entwickelt, wir
haben ein erfreuliches Betriebsergebnis erreicht und Auerbach: Wir sind noch nicht ganz da, wo wir sein
sind als Gruppe gut auf Kurs. möchten. Wir haben weniger Registrationen als er-
hofft. Das bedeutet auch tiefere Kosten, sodass wir
Und wie fällt das Fazit des CFO aus? finanziell im Plan sind und die Pflicht erfüllt haben.
Aber bei der Kür, einer Steigerung der Umsätze auf
Conrad Auerbach: Die Aduno Gruppe hatte sich am- Kunden- und auch Händlerseite, da müssen wir uns
bitiöse finanzielle Ziele gesetzt – und diese erreicht, noch verbessern.
sogar übertroffen. Eine Gewinnsteigerung im ein
stelligen Prozentbereich kann sich im aktuellen Um- Ins Mobile Payment, das bargeldlose Zahlen
feld sehen lassen. Wir können mit Stolz auf 2014 via Smartphone, ist Bewegung gekommen:
zurückblicken und sagen: Ziel erreicht! Apple Pay und Tapit von Swisscom sind auf
dem Markt, Migros und Post haben eigene
Ein Meilenstein des Geschäftsjahrs war der Lösungen angekündigt. Hat die Aduno Gruppe
Start des Bonusprogramms surprize am 1. März. die Entwicklung verpasst?
Wie ist das Programm angelaufen?
Huldi: Die Antwort ist klar nein. Als Innovations
Huldi: Das war in der Tat ein Meilenstein, denn das Pro- leaderin ist die Aduno Gruppe beim Mobile Payment
jekt hat uns seit Längerem beschäftigt und wir haben an vorderster Front dabei. Bei Tapit von Swisscom
unsere rund eine Million Kundinnen und Kunden in- waren und sind wir massgeblich involviert. Und auch
Aduno Gruppe | Geschäftsbericht 2014 8
Interview CEO / CFO
an weiteren Lösungen werden wir uns als Gruppe be- Issuing erzielte ein Wachstum gegenüber dem Vorjahr
teiligen – sei es Apple Pay oder der gegenwärtig von um 4.4 Prozent. Damit haben wir unsere Position ge-
der Kartenindustrie entwickelte Schweizer Standard stärkt. Und auch im Acquiring-Geschäft – lange das
für ein digitales Wallet. Sorgenkind der Aduno Gruppe – haben wir mit einem
Plus von 11.4 Prozent deutlich zugelegt.
Auerbach: Wir werden noch einige Neuerungen auf
diesem Gebiet sehen. Deshalb hüten wir uns vor einer Welche Auswirkungen haben die Aufhebung des
zu frühen Festlegung. Wir evaluieren parallel mehrere Euro-Mindestkurses und die Negativzinsen?
Mobile-Payment-Ansätze und werden mit Lösungen
kommen, die branchenübergreifend und für die Kunden Auerbach: Das hat in mehrerer Hinsicht Auswirkungen.
bequem sind. Die Aduno Gruppe erzielt einen grossen Umsatzanteil
im Ausland, die Kosten fallen hingegen grösstenteils in
2015 dürfte für das mobile Bezahlen zum der Schweiz an – das hat in der Summe einen negativen
entscheidenden Jahr werden. Was gibt den Effekt. Positiv ist, dass die Schweizer generell häufiger
Ausschlag, ob sich eine Lösung durchsetzt im Ausland Ferien verbringen oder einkaufen. Unter
oder nicht? Druck geraten wird das Leasinggeschäft, denn die Fahr-
zeugpreise sinken deutlich. Helfen werden uns hingegen
Huldi: Zunächst einmal muss sie auf heutigen Systemen die tiefen Zinsen, da die Refinanzierungskosten sinken.
basieren; es ist nicht sinnvoll, etwas völlig Neues zu er-
finden. Die Sicherheit der Daten muss gewährleistet Einen Wermutstropfen stellt die Senkung der
sein. Das ist für die Kunden ein ganz wichtiger Aspekt. Interchange Fee von heute 0.95 auf 0.44 Prozent
Dann muss die Lösung auf die NFC-Technologie setzen, bis 2017 dar. Wie wirkt sich das aus?
denn diese ist heute in den Smartphones und an allen
Points-of-Sale vorhanden. Und nicht zuletzt sind wir Huldi: Die Kartenindustrie hat gemeinsam eine Lösung
überzeugt, dass sich Lösungen, die auf weltweiten mit der Weko gefunden, was zu begrüssen ist. Die
Standards wie z. B. MasterCard® und Visa basieren, Senkung wird die Erträge reduzieren, die wir im Issu
durchsetzen werden. ing über die Interchange Fee generieren. Andererseits
wird die Kreditkarte für den Händler attraktiver, weil er
Auerbach: Auch Apple setzt auf die grossen Karten- eine geringere Kommission bezahlen muss. Das wird
anbieter, denn dadurch ist Apple Pay sicher und welt- langfristig für höhere Volumen sorgen und die Sen-
weit einsetzbar. Grundsätzlich wird sich die Lösung kung teilweise kompensieren.
durchsetzen, die überall akzeptiert wird. Es nützt mir
als Karteninhaber nichts, wenn ich ein tolles Produkt Auerbach: Auf lange Sicht wird uns diese Senkung
habe, das aber nur an zehn Prozent der Verkaufs sogar helfen, davon bin ich überzeugt. Heute be-
stellen einsetzbar ist. In der Schweiz ist entscheidend, vorzugen noch zahlreiche Händler Bargeld oder den
was die grossen Detailhändler tun. Versand auf Rechnung. Wenn die Kartenkommission
noch halb so hoch ist, dann wird mittelfristig jeder
Was gibt es weiter an Highlights aus dem Händler zum Schluss kommen, dass die Handhabung
Geschäftsbereich Payment zu vermelden? von Bargeld einiges teurer ist. Die Kreditkarte ist eines
der sichersten und schnellsten Zahlungsmittel über-
Huldi: Sehr positiv zu werten ist die Volumenentwick- haupt – und künftig eines der günstigsten.
lung, die wir im vergangenen Jahr erreicht haben: Das
Aduno Gruppe | Geschäftsbericht 2014 9
Interview CEO / CFO
Auch in den Markt für Privatkredite greift der Die Kunden schätzen diese Haltung und suchen diese
Staat ein. Was halten Sie vom Vorschlag des Sicherheit. Das hat dazu beigetragen, dass cashgate
Bundesrats, den Maximalzins auf 10 Prozent kontinuierlich Marktanteile gewinnt.
über Libor zu senken?
Mit der Übernahme der EuroKaution, die
Huldi: Hier ist zunächst festzuhalten, dass der Markt Bürgschaften für Mietzinsdepots bietet,
funktioniert. Es herrscht Wettbewerb und der Kunde stösst die Aduno Gruppe in ein neues
kann wählen, welche Leistung er zu welchem Preis Geschäftsfeld vor. Wo liegen die Synergien
beziehen will. cashgate liegt mit ihrem differenzierten zum bestehenden Geschäft?
Preismodell mit 7.9 und 11.9 Prozent Zins bei den
guten Kreditpositionen schon heute unter dem Maxi- Auerbach: Es ist ein weiteres Geschäftsfeld, das die Li-
malzinsfuss. Entsprechend sind wir weniger betroffen quidität der Kunden schont, und es weist die Charak-
als andere Marktteilnehmer. Wir werden alles daran teristik eines Kreditgeschäfts auf: Mit der Bürgschaft
setzen, in diesem Umfeld unsere Position zu stärken stehen wir für die Kreditwürdigkeit unseres Kunden
und Marktanteile zu gewinnen. gerade. Dazu können wir die bestehenden Prozesse
zur Bonitätsprüfung 1:1 einsetzen. Zudem stossen wir
Auerbach: Eine Senkung von 15 auf 10 Prozent ist in einen Markt mit grossem Potenzial vor, denn die
massiv. Leute mit schlechterem Risikoprofil werden Schweizer sind ein Volk von Mietern.
keine Kredite mehr erhalten, was sich negativ auf den
Konsum auswirken kann. Was uns ebenfalls beunru- Was haben Sie sich für 2015 vorgenommen?
higt ist, dass Konsumenten Kredite über zweifelhafte
Kanäle beschaffen könnten – denn das Konsumbe- Huldi: Viel – deshalb haben wir ein rekordhohes Pro-
dürfnis ist ja weiterhin da. jektbudget bewilligt, wovon wir zwei Drittel in Markt-
und Kundenprojekte einsetzen. Dazu gehören Mobile
cashgate war 2014 im Privatkreditgeschäft sehr Payment und surprize ebenso wie die Erhöhung der
gut unterwegs. Was gab dafür den Ausschlag? Kartendurchdringung im Bankenbereich. Hier bietet
sich uns noch erhebliches Potenzial. Als Innovations-
Huldi: Das Geschäftsmodell von cashgate mit dem leaderin und gestützt auf unser Geschäftsmodell und
transparenten und kalkulierbaren Zweipreis-Angebot unsere Partner sind wir bestens positioniert, um die-
hat sich bewährt. Gestützt darauf konnte das Privat ses Potenzial auszuschöpfen und weiteres Wachstum
kreditgeschäft in einem anspruchsvollen Umfeld zu erzielen.
deutlich zulegen. Im Leasing sind wir weniger stark
gewachsen, haben aber besser abgeschnitten als der
Gesamtmarkt. Zudem konnten wir die Integration
der Revi-Leasing abschliessen. Das verleiht uns mehr
Schlagkraft.
Auerbach: Der Markt hat mittlerweile verstanden,
dass wir ein sehr verantwortungsbewusster Marktteil-
nehmer sind. Wir gehen nicht aggressiv vor, sondern
prüfen Risiken eingehend, denn letztlich müssen wir
auch unsere Reputation schützen. Das zahlt sich aus.
Aduno Gruppe | Geschäftsbericht 2014 10Geschäftsmodell und Strategie
ADUNO GRUPPE –
THE SMART WAY TO PAY
Die Aduno Gruppe deckt in der Schweiz als einziges Unternehmen das
gesamte Spektrum des bargeldlosen Bezahlens ab. Das integrierte Geschäfts-
modell ermöglicht es, Synergien zu nutzen und Mehrwert für Aktionäre,
Partner und Kunden zu schaffen. Die Strategie der Gruppe gibt den Weg
für profitables Wachstum vor.
Die Aduno Gruppe bietet alle Produkte und Dienst- Getreu ihrer Vision «the smart way to pay» ermög-
leistungen für das bargeldlose Bezahlen und die licht die Aduno Gruppe ihren Kunden ein sicheres
Kreditfinanzierung aus einer Hand: von der Kredit- und einfaches bargeldloses Bezahlen sowie privates
kartenherausgabe (Issuing) und der Kartenakzeptanz Finanzieren.
(Acquiring) über Zahlterminals bis zu Privatkredit und
Leasing. Als einziges Unternehmen in der Schweiz Geschäftsbereich Payment
deckt die Aduno Gruppe beide Seiten des Karten
geschäfts ab. Durch dieses integrierte Geschäfts Der Geschäftsbereich Payment umfasst die sich ergän-
modell kann die Aduno Gruppe Synergien nutzen zenden Geschäftsfelder Kartenherausgabe (Issuing)
und Mehrwert schaffen. Ein weiterer Wettbewerbs- und Kartenakzeptanz und -verarbeitung (Acquiring).
vorteil ist die starke Marktpräsenz, sowohl direkt über Die Viseca zählt zu den grössten Issuern von Kredit-
eigene Online-Kanäle und Filialen als auch indirekt und PrePaid-Karten in der Schweiz. Die Aduno ist als
als bevorzugte Partnerin für Banken im Karten- und Acquirer für die Akzeptanz von elektronischen Zahlun-
Privatkreditgeschäft. gen und die Verarbeitungsprozesse der Zahlterminals
am Verkaufspunkt zuständig.
Eine Schlüsselrolle im Geschäftsmodell der Aduno
Gruppe nimmt die Datenanalyse ein. Dieser Bereich Im November 2014 hat die Aduno Gruppe die im
wurde in den letzten Jahren erheblich ausgebaut. Mietkautionsgeschäft tätige EuroKaution AG über-
Gestützt auf Datenanalysen setzt die Aduno Gruppe nommen und in den Geschäftsbereich Payment inte-
beispielsweise das Bonusprogramm surprize oder griert. Ebenfalls zum Geschäftsbereich Payment zählen
Marketingaktivitäten wie Direkt-Mailing-Kampagnen die auf Software-Entwicklung für Kartenzahlungen
um. Mit dem Echtzeit-Scoring von Transaktionen kann spezialisierte Vibbek AG sowie eine Beteiligung an
die Aduno Gruppe Betrugsmuster erkennen und so der Accarda AG, die kartenbasierte Kundenbindungs-
potenzielle Ausfälle oder Betrugsversuche verhindern. programme umsetzt.
Aduno Gruppe | Geschäftsbericht 2014 11Geschäftsmodell und Strategie
Geschäftsbereich Consumer Finance Integriertes Geschäftsmodell schafft Mehrwert
Der Geschäftsbereich Consumer Finance beinhaltet Das 2014 lancierte Bonusprogramm surprize ist das
das Privatkredit- und Leasinggeschäft der cashgate. erste Produkt, das die Vorteile und Synergien des inte-
Die 2012 übernommene Revi-Leasing wurde im Be- grierten Geschäftsmodells der Aduno Gruppe nutzt.
richtsjahr in die cashgate integriert. Als Kredit- und Die Händler erhalten ein Instrument zur präzisen und
Leasingpartner namhafter Schweizer Banken verfügt persönlichen Kundenpflege durch individuell mass
cashgate über das landesweit dichteste Vertriebs- geschneiderte Angebote, die für die Kunden effektiv
netz mit rund 2’000 Bankfilialen als Verkaufsstellen relevant sind. Die Karteninhaber auf der anderen
für Privatkredite. Eigene Filialen in Genf, Langenthal, Seite können nicht nur, wie bei klassischen Bonus
Lausanne, Neuenburg, St. Gallen, Winterthur und Zürich programmen, beim Einkauf mit der Kreditkarte Punkte
runden das Vertriebsnetz ab. sammeln und diese später gegen Prämien eintauschen.
Mit surprize profitieren sie auch von spontanen Über-
Konzernstruktur der Aduno Gruppe raschungsangeboten direkt am Verkaufspunkt.
Möglich macht dies die Kompetenz der Aduno Gruppe,
Daten zu analysieren sowie Vertragspartner und
Viseca Card
Services SA Karteninhaber zu vernetzen. Die surprize Partner wer-
den an die technischen Systeme der Aduno Gruppe
angebunden und mit den Kreditkartenkunden der
Aduno SA
Viseca vernetzt. Die intelligente Analyse der Kunden-
und Händlerdaten stellt sicher, dass der Kunde direkt
Vibbek AG (67%) die auf ihn zugeschnittenen Rabatte oder Sonderan-
Payment gebote erhält, sobald er beim Händler online einkauft
und mit der Karte bezahlt. Die Aduno Gruppe spielt
Vibbek GmbH
hier ihre einzigartige Marktposition aus und schafft
Aduno Holding AG
Mehrwert für Kartenkunden (gezielte Angebote) und
EuroKaution AG Händler (zielgruppengerechtes Marketing). Der Schutz
der Kundendaten ist dabei jederzeit gewährleistet.
Accarda AG (30%) Erfolgsfaktoren treiben das künftige Wachstum
Gestützt auf die Trends im Markt und ihre eigenen
Consumer Finance
cashgate AG Stärken, hat die Aduno Gruppe Erfolgsfaktoren ermit-
telt, die das künftige Wachstum antreiben werden.
So kann sie dank der hohen Kompetenz im Karten-
Internal Financing geschäft und der gefestigten Marktposition künftig
Aduno Finance AG
die Kartendurchdringung bei den Partnerbanken aus-
bauen. Durch eine gemeinsame Strategie mit den
Banken können beide Partner Mehrwert erzielen.
Als Expertin im Bezahlprozess wird die Aduno Gruppe
zudem überdurchschnittlich vom Wachstum im digita-
Aduno Gruppe | Geschäftsbericht 2014 12Geschäftsmodell und Strategie
len Payment profitieren. Die Kompetenz in der Daten ungen. Zudem soll die Marktdurchdringung erhöht
analyse in Kombination mit dem Zusammenspiel von und es sollen neue Märkte und Kundengruppen
Payment und Consumer Finance schafft die Voraus- erschlossen werden. Dies geschieht z. B. durch den
setzungen, um herausragende und differenzierende Ausbau der Kartendurchdringung bei den Partner-
Mehrwertdienste anzubieten. Die intelligente Nutzung banken auf Basis der hohen Kompetenz im Karten
vorhandener Daten – unter Berücksichtigung strikter geschäft oder durch die Übernahme weiterer Kredit-
Datenschutzbestimmungen – erlaubt es, den Mehr- portfolios im Geschäftsbereich Consumer Finance.
wert des Karteneinsatzes für Kunden und Händler zu
steigern. So kann die Aduno Gruppe als verlässliche –– Beyond the Core: Das Kerngeschäft in die Zukunft
Partnerin ihre Kunden optimal beraten und betreuen. entwickeln und neue Kernkompetenzen aufbauen.
Ihren Händlern kann sie zielgruppengerechte Marke- Auf der dritten Stufe etabliert die Aduno Gruppe
ting-Instrumente anbieten. Diese wirken sich direkt sukzessive neue integrierte Lösungsangebote und
positiv auf den Ertrag aus und steigern indirekt den Geschäftsmodelle für Konsument, Händler und
Kartenumsatz. Partner – aufbauend auf dem Basisgeschäft sowie
den Kernkompetenzen Payment, Consumer Finance
Die Strategie für profitables Wachstum und Data Analytics. Beispiele dafür sind E- und
M-Commerce-Lösungen wie Mobile Contactless
Gestützt auf die Erfolgsfaktoren hat die Gruppe eine Payment oder surprize, das die bisher bekannte
Strategie für ihr profitables Wachstum bis 2018 defi- Form des Bonusprogramms neu definiert. Mit den
niert, die drei aufeinander abgestimmte Ausbaustufen Digital Wallets der Schemes Visa und MasterCard®
umfasst – wobei die drei Stufen nicht in chronologischer wird der Web-Check-out sicherer, schneller und
Reihenfolge, sondern vielmehr parallel nebeneinander einfacher.
umgesetzt werden:
–– Strengthen the Core: Das Kerngeschäft stärken.
Die Aduno Gruppe verfügt mit ihrem Kerngeschäft
über eine stabile Ausgangsbasis. Das Kartenge-
schäft sowie das Privatkredit- und Leasinggeschäft
erzielen ein solides organisches Wachstum und
liefern regelmässige Erträge. Die Aduno Gruppe wird
das Kerngeschäft weiter stärken. Die Stossrichtungen
sind beispielsweise das strategische Projekt «Digital
Sales» zur Forcierung des Online-Vertriebs, die Inten-
sivierung der Vertriebszusammenarbeit mit Partner-
banken oder die Massnahmen zur Annäherung der
Prozesse und Richtlinien an Bankenstandards.
–– Extend the Core: Das Kerngeschäft auf Basis der
Kernkompetenzen erweitern.
Als zweite Stufe lanciert die Aduno Gruppe rund
um das bestehende Payment- und das Consumer-
Finance-G eschäft neue Produkte und Dienstleist
Aduno Gruppe | Geschäftsbericht 2014 13Strategische Projekte
WICHTIGE MEILENSTEINE ERREICHT
Die Aduno Gruppe hat 2014 ihre strategischen Projekte entscheidend voran
gebracht: Mit dem Start von surprize und der Beteiligung an der ersten Mobile-
Payment-Lösung in der Schweiz konnten die Früchte früherer Investitionen
geerntet werden. Im Bereich Consumer Finance lag das Augenmerk auf dem
Ausbau des Vertriebs- und Filialnetzes. Die Finanzierung der Gruppe wurde
langfristig gesichert.
Bonusprogramm surprize erfolgreich gestartet Schweiz die vierfache Punktezahl sammeln konnten.
Die Übersicht über ihren Punktestand und über alle
Seit dem 1. März 2014 werden Inhaber von Kredit- aktuellen Angebote haben die Karteninhaber über die
oder PrePaid-Karten der Viseca bei jedem Einsatz der surprize Website oder mit der kostenlosen surprize
Karte mit surprize Punkten belohnt. Die gesammelten Mobile App. Dort sind auch ihre persönlichen Daten
Punkte können sie entweder im Webshop auf der wie beispielsweise die eingegebenen Interessen oder
surprize Website gegen Prämien einlösen oder aber die bisher getätigten Transaktionen hinterlegt.
beim Bezahlen sogleich einsetzen. Durch die Ver
knüpfung der Geschäftsbereiche Issuing und Acquiring Die Aduno Gruppe konnte für surprize wichtige Pro-
bringt die Aduno Gruppe Tausende von stationären grammpartner aus unterschiedlichen Branchen ge-
und Online-Verkaufspunkten mit über einer Million winnen. Dazu gehören Detailhändler, Reiseanbieter,
Karteninhabern in Verbindung. Dies ermöglicht dem Tankstellen, Konsumgüterfirmen, Online-Händler und
Händler, seine Kunden mit attraktiven Angeboten zu karitative Organisationen. Für die Partner ist surprize
überraschen. Der Karteninhaber wiederum profitiert ein Instrument zur Neukundengewinnung oder zur
von konkreten, auf seine Vorlieben ausgerichteten Festigung bestehender Kundenbeziehungen durch
Vorteilen – beispielsweise eine persönliche Prämie Angebote, die für die Kunden effektiv relevant sind.
oder einen Hinweis auf ein Sonderangebot. Im laufenden Jahr will die Aduno Gruppe für surprize
vor allem in der Romandie und im Tessin zusätzliche
Die Möglichkeit, unmittelbar am Verkaufspunkt von Partner gewinnen. Zudem soll das Programm auf
massgeschneiderten Angeboten zu profitieren, macht weitere Branchen ausgedehnt werden.
surprize einzigartig im Markt. Entsprechend ist das
Programm bei den Kunden auf grosses Interesse ge-
stossen. Zum Erfolg beigetragen hat die attraktive
Lancierungskampagne, bei der die Karteninhaber
beim Einkauf bei einem der surprize Partner in der
Aduno Gruppe | Geschäftsbericht 2014 14Strategische Projekte
Übernahme der EuroKaution eröffnet neue Swisscom entwickelt und erlaubt die Bezahlung mit
Vertriebskanäle NFC-fähigen Smartphones an allen Kontaktlos-Termi-
nals in der Schweiz und im Ausland.
Per 10. November 2014 hat die Aduno Gruppe
100 Prozent der Aktien der EuroKaution AG über NFC (Near Field Communication) ist ein seit Jahren
nommen. Die Firma mit Sitz in Gattikon bei Zürich etablierter internationaler Übertragungsstandard zum
ist erfolgreich im Mietkautionsgeschäft tätig. Privat- kontaktlosen Austausch von Daten per Funktechnik.
und Geschäftskunden können ihr Mietzinsdepot Bei Tapit sind die Funktionalitäten, die sonst auf der
durch eine Bürgschaft von EuroKaution ersetzen und Kreditkarte gespeichert werden, auf der SIM-Karte
das frei werdende Geld anderweitig verwenden. Die des Smartphones hinterlegt und werden mittels
Vertriebskanäle der beiden Unternehmen ergänzen NFC-Technologie übertragen.
sich ideal und eröffnen der Aduno Gruppe und der
EuroKaution die Möglichkeit, ihre Produkte und Dienst- Die Aduno Gruppe war nicht nur an der Entwick-
leistungen einem erweiterten Kundenkreis anzubieten. lung von Tapit beteiligt, sondern sie stellt auch die
Abwicklung der von ihren Karteninhabern via Tapit
Digital Sales als strategisches Projekt getätigten Transaktionen sicher. Zudem lässt sich
die mobile Karte direkt via Tapit-App bei der Aduno
Die Aduno Gruppe hat im Geschäftsjahr 2014 ent- Gruppe bestellen. Die ersten Kundenfeedbacks auf
schieden, den Vertrieb über Online-Kanäle zu forcie- Tapit sind positiv.
ren und als Projekt von strategischer Bedeutung zu
etablieren. Konkret erfolgt der Verkauf aller Dienstleis- Mobile Payment wird weiter an Relevanz gewinnen
tungen ebenfalls online, sowohl via Internet als auch und Tapit ist ein erster Schritt dazu. Die Technologie
über mobile Applikationen. Dazu wurden die Websites wird sich weiterentwickeln und weitere Lösungen wer-
der Gruppengesellschaften optimiert und mit kunden- den auf den Markt kommen. Die Aduno Gruppe geht
freundlichen Angeboten wie einem Prämienrechner diesen Prozess proaktiv an und evaluiert respektive
oder volldigitalen Antragsformularen ergänzt. testet parallel bereits weitere Mobile-Payment-Ansätze
basierend auf dem Cloud-Ansatz.
Kooperation mit der Swisscom für Mobile
Payment cashgate baut Online-Kanäle und Vertriebs
partnerschaften aus
Als Expertin für Bezahlprozesse und gestützt auf die
Innovationskraft in der Beherrschung der technolo- Die Kommunikation und Akquisition im Privatkredit-
gischen Schnittstellen verfügt die Aduno Gruppe und Leasinggeschäft der cashgate orientiert sich an
über die Voraussetzungen, um vom Wachstumsbe den unterschiedlichen Informationswegen der Kun-
reich Mobile Payment – dem kontaktlosen Bezahlen den. Diese wollen frei und flexibel auswählen, ob
via Smartphone – zu profitieren. Schon seit einigen sie via Online-Kanal mit ihrem Finanzierungspart-
Jahren treiben die Spezialisten der Aduno Gruppe an ner in Kontakt treten oder persönlich in einer Filiale
vorderster Front Entwicklungsarbeiten und Testpro- oder bei einer Partnerbank. Vor diesem Hintergrund
jekte voran. Seit Mitte 2014 ist Mobile Payment in baut die cashgate in der Kundenbetreuung auf eine
der Schweiz im Rahmen eines ersten Produkts Rea- Multichannel-Strategie, die Online- und Offline-
lität: Die Lösung mit dem Namen Tapit wurde unter Angebote umfasst. Das im Geschäftsjahr 2014 erzielte
anderem von der Aduno Gruppe zusammen mit der Wachstum bestätigt die Richtigkeit dieser Strategie.
Aduno Gruppe | Geschäftsbericht 2014 15Strategische Projekte
In der Berichtsperiode wurden sowohl der Online- zum anderen ein neuer zweijähriger Floater über
Kanal als auch die Vertriebspartnerschaften und das CHF 125 Mio. mit einer Laufzeit bis Mitte 2016. Aus
Filialnetz verstärkt. So hat die cashgate ihre Website führliche Angaben finden sich unter «Erläuterung 26»
mit zusätzlichen Angeboten wie beispielsweise ei- des konsolidierten Finanzberichts (Seite 70).
nem Kreditrechner ergänzt. Das Bankenvertriebsnetz
konnte um die Neuenburger Kantonalbank (BCN) Die beiden Schweizer-Franken-Bonds markieren bereits
ausgeweitet werden. Die cashgate konnte somit ihre den dritten erfolgreichen Auftritt der Aduno Holding AG
Position als bevorzugte Partnerin für Banken aus am Kapitalmarkt. Mit der Doppeltranche nutzt die
spielen. Die BCN stellte ihr Privatkreditgeschäft ganz Aduno Holding AG das günstige Umfeld am Kapital-
ein und verweist neue Kunden direkt an die cashgate. markt und verstärkt das bisherige Emissionsvolumen
cashgate hat zudem aufgrund der Kooperation einen mit CHF 400 Mio. massgeblich. Die Ratings der bei-
neuen Standort in Neuenburg eröffnet. den federführenden Banken Credit Suisse und Zürcher
Kantonalbank lauten unverändert «mittleres A, Aus-
Integration der Revi-Leasing in die cashgate blick stabil».
vollzogen
Die Integration der Revi-Leasing, die seit 2012 zur
Aduno Gruppe gehört, wurde im Berichtsjahr abge-
schlossen. Die Marktbearbeitung erfolgt nun nach ein-
heitlichen Gesichtspunkten und mit dem gemeinsamen
Angebot, sodass bestehende Opportunitäten besser
ausgeschöpft werden können. Die einheitliche Orga-
nisation und die Ablösung der bisherigen technischen
Infrastruktur durch das moderne System der cashgate
erlaubt es, Kundenprozesse einfacher und schneller zu
bearbeiten. Der bisherige Firmensitz der Revi-Leasing
in Langenthal blieb mit den dort Beschäftigten er-
halten. Zusätzlich wurde am Standort eine weitere
cashgate Filiale eröffnet.
Finanzierung der Aduno Gruppe langfristig
gesichert
Die Aduno Gruppe hat im Geschäftsjahr 2014 ihre ge-
samte Refinanzierung neu geordnet. Unter anderem
durch die erfolgreiche Platzierung von zwei Anleihen
am Kapitalmarkt und einem neuen Konsortialkredit
wurde die Fremdkapitalbasis bis 2019 / 2020 sicher-
gestellt. Kernelemente der Refinanzierung sind die
beiden Anleihen: zum einen eine 1.125-Prozent-An-
leihe über CHF 275 Mio. mit Verfall 2021, welche den
im Juli 2014 fälligen, zweijährigen Floater ablöste,
Aduno Gruppe | Geschäftsbericht 2014 16Geschäftsbereich Payment
ZIELE IM ISSUING UND ACQUIRING
ERREICHT
Der Geschäftsbereich Payment war 2014 gut unterwegs. Im Issuing konnte
der Kartenbestand auf über 1.3 Millionen gesteigert werden. Zudem wurden
bei der Einführung von Mobile Payment und weiteren Projekten wichtige
Etappenziele erreicht. Das Acquiring glänzte mit einem deutlichen Wachstum
im Vergleich zum Vorjahr.
Issuing wie bei Tapit auf der SIM-Karte, sondern direkt im
Gerät hinterlegt wird. Im Rahmen eines grossen
Die Viseca zählt zu den grössten Herausgebern (Issuern) Marktpiloten wird die Aduno Gruppe zudem einen
von Kredit- und PrePaid-Karten von MasterCard® und Cloud-basierten Mobile-Payment-Ansatz testen.
Visa in der Schweiz. Die Privat- und Geschäftskunden Und nicht zuletzt engagiert sich die Viseca zusam-
von Viseca profitieren von einem breiten Dienstleis- men mit anderen Kartenherausgebern bei der Ent-
tungsangebot. Per Ende 2014 wurde der Kartenbestand wicklung eines gemeinsamen Schweizer Standards
auf 1.32 Millionen gesteigert. für ein digitales Wallet. In einer solchen digitalen
Brieftasche können Karteninhaber künftig ihre
Aus dem Bereich Issuing sind für das Geschäftsjahr mobilen Kredit- oder PrePaid-Karten sowie andere
2014 folgende Themen erwähnenswert: Zahl- und Wertkarten hinterlegen und zentral ver
walten. Die Lösung gewährleistet nicht nur welt
–– Mobile Payment: Mitte 2014 führte die Viseca weite Akzeptanz und hohe Sicherheit, sie untersteht
zusammen mit der Swisscom die erste Mobile- auch Schweizer Recht und Datenschutzrichtlinien.
Payment-Lösung in der Schweiz ein. Basierend auf
der Smartphone-App Tapit bietet Viseca ihren Kun- –– Digitalisierung der Kundenkommunikation: Zur
den die Möglichkeit, eine mobile Kreditkarte zu be- Stärkung des Online-Kanals hat die Viseca auch
stellen, auf ihr Smartphone zu laden und dort sicher die Kundenkommunikation weiter digitalisiert. So
zu nutzen und zu verwalten. Tapit ist aber nur eine wurde unter dem Namen «MyCard» ein umfang-
Lösung – derzeit finden weltweit diverse Roll-outs reiches neues Online-Magazin lanciert, das alle Ziel-
von Mobile-Payment-Lösungen mit unterschied- gruppen abdeckt und unter anderem auch audio
lichsten Technologie-Ansätzen statt. Auch die visuelle Beiträge enthält.
Aduno Gruppe evaluiert respektive testet parallel
bereits weitere Mobile-Payment-Ansätze. Denk- –– Relaunch PrePaid-Karten: Im März 2014 vollzog
bar ist beispielsweise, dass die Kreditkarte nicht die Viseca einen Relaunch der PrePaid-Karten
Aduno Gruppe | Geschäftsbericht 2014 17Geschäftsbereich Payment
mit dem Ziel, den Kunden Mehrwert zu bieten. Acquiring
So enthalten die PrePaid-Karten neu auch das
Bonusprogramm surprize sowie die Best- Preis- Als Acquirer sorgt die Aduno dafür, dass die Kunden
Garantie, eine Versicherung, die dem Kunden bei ihrer Vertragspartner bequem und sicher mit allen in
einem Einkauf bei einem Schweizer Händler auch der Schweiz gängigen Kredit- und Debitkarten be
nachträglich noch den besten Preis garantiert. zahlen können. Dafür sorgt sie an allen Verkaufs
Zudem können die Kunden ihre PrePaid-Karte punkten, sei es online oder physisch am Point-of-Sale,
mit einem Telefonanruf bei ihrer Hausbank innert für die Akzeptanz und Verarbeitung der elektronischen
Sekunden aufladen. Zahlungen. Sie stellt die physischen Zahlterminals
ebenso zur Verfügung wie die Schnittstelle zum PSP
–– Gewährleistung der Datensicherheit: Die Kunden (Payment Service Provider) bei einem Online-Shop.
der Viseca erwarten zu Recht, dass die Vertrau-
lichkeit ihrer Daten jederzeit gewährleistet ist. An- Der Bereich Acquiring konnte im Geschäftsjahr 2014
dererseits profitieren die Kunden beispielsweise beim Umsatz deutlich zulegen. Der 2014 neu einge-
beim Bonusprogramm surprize davon, dass die führte Ansatz im Vertrieb, die Händler abhängig von
Viseca ihre Transaktionsdaten auswertet. Denn ihrem Verkaufsvolumen zielgruppengerecht anzu-
dies ist Voraussetzung, um ihnen individuell mass- sprechen – mittlere und grössere Händler via Aussen-
geschneiderte Angebote und Prämien zu unter- dienst, kleinere Händler über den Online-Kanal oder
breiten. Zudem ist die Datenanalyse notwendig, per Telefon –, zeigte damit die gewünschte Wirkung.
um Betrug und Ausfälle im Sinne des Kunden zu
verhindern. Die Karteninhaber werden deshalb Die auf Software für Bezahlterminals spezialisierte
umfassend und transparent über die Datenbe Tochtergesellschaft Vibbek AG hat ihre Cloud-basierte
arbeitung im Bonusprogramm surprize informiert Software im ersten Halbjahr 2014 im Pilotbetrieb bei
und können frei über die Teilnahme am Programm mehreren Händlern erfolgreich getestet und zertifi-
entscheiden. ziert. In der zweiten Jahreshälfte wurde die Vibbek-
Software dann auf ersten Zahlterminals aktiviert. Die
–– Neues System zur Betrugsprävention: Fraud Manage- Cloud-Lösung bedeutet, dass alle Steuerungsfunktio-
ment gehört zu den Kernkompetenzen der Viseca. nen zentral vorhanden sind und die einzelnen Bezahl-
Ziel ist es, mögliche Betrugsfälle vorzeitig zu er terminals nur noch eine sichere Verbindung zur Cloud
kennen und solche Transaktionen zu verhindern – benötigen. Dadurch lassen sich arbeits- und kosten-
insbesondere auch bei Online-Einkäufen, bei denen intensive Prozesse vereinfachen. So wird die Wartung
die Karte nicht physisch eingesetzt wird. Die Viseca der Terminals vor Ort massiv vereinfacht, da nur noch
investiert laufend in die neuesten Methoden zur die Hardware überprüft und im Falle eines Defekts
Kundenidentifikation. So wurde 2014 ein System ausgetauscht werden muss. Die Installation der Soft-
zur Überwachung von 3-D-Secure-Transaktionen ware wird von zentraler Stelle vorgenommen, ebenso
eingeführt. Dass die Viseca die Betrugsrisiken im das Aufspielen von Updates oder die Bereitstellung
Griff hat, zeigt die tiefe Zahl an Betrugsfällen, die neuer Funktionen. Die Software ist insbesondere für
im Vorjahresvergleich nochmals gesunken ist. grosse Händler mit vielen Standorten eine grosse Er-
leichterung und stösst bei diesen auf grosses Interesse.
Aduno Gruppe | Geschäftsbericht 2014 18Geschäftsbereich Payment
Vier-Parteien-System im Kreditkartengeschäft
Karten-Lizenzgeber
Card Schemes
(MasterCard® / Visa)
Lizenzverträge Lizenzverträge
Interchange Fee
Acquirer Issuer
Aduno Payment Services Viseca Card Services
Vergütung Kaufpreis
1 2 3 4
Bargeldlos bezahlen
Vertragspartner Karteninhaber
Händler Konsument
Übergabe Waren
oder Dienstleistungen
1. Vertragspartnerkommission 2. Vergütung Kaufpreis 3. Zahlung Kaufpreis 4. Kartengebühr
Grafikbeschreibung
Veränderte regulatorische Rahmenbedingungen zweite per 1. August 2017 auf 0.44 Prozent. Die
Interchange Fee wird vom Kreditkartenherausgeber
Innerhalb des Geschäftsbereichs Payment wurden im an den Acquirer verrechnet, wenn Kunden mit der
Berichtsjahr die Anforderungen von FATCA (Foreign Kreditkarte bezahlen. Der Acquirer belastet die Inter
Account Tax Compliance Act) umgesetzt. Mit der change Fee wiederum als Teil seiner Kommission an
unilateralen FATCA-Regelung wollen die USA errei- Händler weiter, denn dieser profitiert von zahlreichen
chen, dass sämtliche im Ausland gehaltenen Konten Vorteilen der Kreditkarte: Sie stellt die Liquidität der
von Personen, die in den USA steuerpflichtig sind, in- und ausländischen Kunden sicher und garantiert im
besteuert werden können. Entsprechend wird von anonymen Distanzgeschäft, dass die bestellte Ware
ausländischen Finanzinstituten verlangt, dass sie den oder die Hotelbuchung auch bezahlt wird. Zudem spart
US-Steuerbehörden Informationen über US-Konten der Händler Kosten durch die Entlastung des Verkaufs-
weitergeben. Die Umsetzung von FATCA war für die personals vom Bargeldhandling. Der Handel wird somit
Aduno Gruppe mit erheblichem administrativem und in Form von tieferen Gebühren von der Reduktion der
finanziellem Aufwand verbunden. Interchange Fee profitieren und dürfte diese – ganz
oder teilweise – an die Konsumenten weitergeben.
Eine weitere Veränderung des regulatorischen Um- Auch die Aufschläge bei Kartenzahlungen, die vor allem
felds betrifft die Senkung der in der Schweiz gültigen im Online-Handel üblich waren, werden wegfallen.
Interchange Fee für die Kreditkarten von MasterCard®
und Visa. Die Senkung wird in zwei Schritten erfolgen:
eine erste per 1. August 2015 auf 0.7 Prozent, die
Aduno Gruppe | Geschäftsbericht 2014 19Geschäftsbereich Consumer Finance
WEITER AUF WACHSTUMSKURS
Der Geschäftsbereich Consumer Finance mit der Firma cashgate ver-
zeichnete ein erfreuliches Jahr. Der Privatkreditbereich legte gegenüber dem
Vorjahr deutlich zu, was in erster Linie auf das erfolgreiche neue Preismodell
zurückzuführen ist. Der Leasingbereich konnte die Marktposition ausbauen.
Die Integration der Revi-Leasing in die cashgate setzte Synergien frei.
Das Wachstum im Privatkreditbereich wurde primär von partnerschaften und das Filialnetz verstärkt. Zum
der Zweipreisstrategie getragen. Das 2013 eingeführte Netz der Vertriebspartner kam die Neuenburger
Modell basiert auf zwei fixen Zinssätzen von 7.9 und Kantonalbank (BCN) hinzu. Im Rahmen dieser Zu-
11.9 Prozent. Gegenüber den Kunden wird transparent sammenarbeit wurde zudem eine cashgate-Filiale am
offengelegt, welchen Zins sie für ihr individuelles Risiko Standort Neuenburg eröffnet.
profil erhalten. Dank des niedrigen Zinssatzes und der
transparenten Vergabekriterien wurde das Angebot im Vollintegration der Revi-Leasing
Berichtsjahr von den Kunden stark nachgefragt. Auch
von den Partnerbanken als wichtigem Vertriebskanal Eine weitere cashgate-Filiale wurde nach der Vollinte-
wurde das Preismodell vermehrt angeboten. gration der Revi-Leasing am ehemaligen Revi-Stand-
ort in Langenthal eröffnet. Die Marktbearbeitung
Multichannel-Strategie bringt Resultate und die internen Abläufe wurden vereinheitlicht. Das
Revi-Portfolio wurde vollständig auf die moderne
Wachstumsimpulse gingen auch von der im Berichts- cashgate-Infrastruktur migriert. Dies erlaubt es, Kun-
jahr eingeführten Multichannel-Strategie aus. Für die denprozesse einfacher und schneller zu bearbeiten,
Kundenbetreuung setzt cashgate auf eine Kombina- Synergien zu nutzen und die Effizienz zu steigern.
tion von Online- und Offline-Angeboten. Den Kun-
den steht es frei, ob sie via Online-Kanal mit cashgate Wachsen mit Verantwortung
in Kontakt treten möchten oder persönlich in einer
Filiale oder bei einer Partnerbank. Für die Privatkredit- Der Geschäftsbereich Consumer Finance setzt auf
und Leasingangebote gelten in allen Kanälen die iden- nachhaltiges Wachstum. Kunden sollen durch eine
tischen Konditionen. verantwortungsbewusste Kreditvergabe vor Über-
schuldung geschützt werden. Das Wachstum basiert
In der Berichtsperiode wurden einerseits die Direkt auf transparenten Kriterien für die Kreditvergabe,
kanäle ausgebaut, andererseits auch die Vertriebs- guter Kundenbetreuung und offener Informations-
Aduno Gruppe | Geschäftsbericht 2014 20Geschäftsbereich Consumer Finance politik – nicht auf Konzessionen in der Risikopolitik. Das Zweipreismodell im Privatkreditgeschäft erfüllt diesen Anspruch. Es führte zu einer verbesserten Qualität des Kreditportfolios und zu einer tieferen Risikoquote, die sich positiv auf den Ertrag auswirkt. Im Berichtsjahr lag ein Fokus auf der Betrugsprävention. Die Mitarbeitenden wurden gezielt dafür sensibilisiert, Kreditanträge mit falschen Angaben zu erkennen, da- mit diese schon im Vorfeld ausgesondert und Mass- nahmen gegen betrügerische Antragsteller eingeleitet werden konnten. Aduno Gruppe | Geschäftsbericht 2014 21
Erfolgsfaktoren
DIE GRUNDLAGEN DES ERFOLGS
Die Aduno Gruppe verfügt über eine einzigartige Kombination von
Erfolgsfaktoren. Das sichert ihr eine starke Position im Markt und treibt
das künftige Wachstum voran.
Integriertes Geschäftsmodell Aktionariat und Finanzierung
Der wichtigste Erfolgsfaktor der Aduno Gruppe ist Die Aduno Gruppe gehört zu 100 Prozent Schweizer
das integrierte Geschäftsmodell, das die Bereiche Pay- Retail- und Kantonalbanken. Dazu zählen die Raiffeisen
ment (Issuing und Acquiring) und Consumer Finance Gruppe, alle Kantonalbanken, die Migros Bank, die
verbindet. Wenn es um bargeldloses Bezahlen oder Bank Coop sowie diverse Regional-, Handels- und
Kreditfinanzierung geht, kann die Aduno Gruppe Privatbanken. Das Aktionariat ist breit abgestützt und
mit ihren Produkten und Dienstleistungen sämtliche seit der Gründung der Gruppe faktisch unverändert.
Bedürfnisse ihrer Kunden jederzeit und überall ab Der bis 2019 laufende Aktionärsbindungsvertrag ge-
decken – und dies aus einer Hand. Ausführliche Infor währleistet auch in Zukunft Sicherheit und Kontinuität.
mationen dazu finden sich im Bereich «Geschäfts
modell und Strategie». Die Aktionärsbanken bilden gleichzeitig einen wichtigen
Vertriebskanal für die Aduno Gruppe, beispielsweise
Technologische Trends für die Kreditkartenherausgabe oder die Vergabe von
Privatkrediten. So waren am Jahresende 2014 mehr
Die Aduno Gruppe profitiert von den technologischen als eine Million Kreditkarten der Aktionärsbanken im
Trends, die das Wachstum in der Branche antreiben. Umlauf, die Gesamtzahl aller herausgegebenen Karten
Dazu gehören beispielsweise das Mobile Payment sowie erreichte 1.32 Millionen.
E- und M-Commerce-Lösungen, die künftig deutlich
an Relevanz gewinnen werden. Gestützt auf die starke Die Eigenkapitalquote wurde im Geschäftsjahr 2014
Marktposition im Kartengeschäft sowie die Kompetenz auf 21.7 Prozent gesteigert, womit die Aduno Gruppe
im Datenmanagement gehört die Aduno Gruppe zu den über eine solide Eigenmittelbasis verfügt. Ausserdem
Gewinnerinnen dieser Entwicklung. Die Aduno Gruppe hat die Aduno Gruppe im Berichtsjahr das günstige
versteht sich als Themenführerin und setzt die neuesten Zinsumfeld genutzt und ihre Fremdfinanzierung bis
Trends für Kunden und Partner in Produktlösungen um. 2019 sichergestellt. Dies erfolgte schwerpunktmässig
Aduno Gruppe | Geschäftsbericht 2014 22Erfolgsfaktoren
durch die erfolgreiche Platzierung von zwei Anleihen und sie ermuntern die Mitarbeitenden, weiterhin
am Kapitalmarkt sowie durch Abschluss eines neu- Höchstleistungen im Kundenkontakt zu erbringen.
en Konsortialkredits. Die neuen Anleihen konnten
wiederum innert kürzester Zeit platziert werden. Das IT-Systeme
beweist das Vertrauen, das sich die Gruppe seit dem
ersten Auftritt am Kapitalmarkt hat aufbauen können. Stabil und sicher funktionierende IT-Systeme sind
Derzeit hat die Aduno Gruppe am Schweizer Kapital eine Grundvoraussetzung, damit die Aduno Gruppe
markt drei Anleihen über insgesamt CHF 650 Mio. Transaktionen schnell und zuverlässig abwickeln
ausstehend. kann. Zudem verlangen rechtliche und vertragliche
Vorgaben, dass die Verarbeitung von Transaktionen
Service Excellence jederzeit nachvollziehbar ist. Die Aduno Gruppe ver-
fügt über modernste IT-Systeme, die eng auf die An-
Die Aduno Gruppe hat den Anspruch, den besten forderungen der Geschäftsprozesse abgestimmt sind.
Kundenservice der Branche zu bieten. Die Mitarbei- Angesichts der Dynamik im Markt sind die Systeme
tenden des Contact Center sind an 365 Tagen im Jahr flexibel ausgelegt, sodass sie laufend weiterent
24 Stunden erreichbar. Sie werden fortwährend ge- wickelt werden können.
schult, hinsichtlich Gesprächsqualität, Freundlichkeit
und Fachkenntnis geprüft sowie durch modernste Mitarbeitende
Infrastruktur unterstützt. Regelmässige Kundenzu-
friedenheitsumfragen stellen sicher, dass die Gruppe Die Aduno Gruppe will für aktuelle und potenzielle
das Service-Excellence-Versprechen gegenüber End- Mitarbeitende eine bevorzugte Arbeitgeberin sein.
kunden und Vertriebspartnern einhält. Die letztjährige Sie bietet nicht nur ein spannendes Umfeld mit inno
Kundenbefragung ergab eine hohe Zufriedenheit. Die vativen Projekten und eine starke Unternehmens
Karteninhaber bewerteten die Leistungen des Contact kultur, sondern sorgt auch für zeitgemässe Arbeits-
Center äusserst positiv. Besonders vorgehoben werden bedingungen, Aus- und Weiterbildungsmöglichkeiten
Freundlichkeit, Kompetenz und Effizienz. und attraktive Gehaltsmodelle. Anfang Jahr wurde
zudem ein neues Führungs- und Organisationskonzept
Wie jedes Jahr liess sich das Contact Center von Viseca eingeführt. Seit ihrer Gründung ist die Aduno Gruppe
ausserdem einem Qualitätstest durch ein Schweizer stetig gewachsen und hat – entgegen dem allgemei-
Marktforschungsunternehmen unterziehen. Mittels so- nen Trend im Finanzsektor – zahlreiche Arbeitsplätze
genannter Mystery Calls und Mystery Mails mit fiktiven geschaffen. Zum Jahresende 2014 beschäftigte die
Kundenanfragen wird hierbei die Servicequalität der Aduno Gruppe 695 Mitarbeitende (Vollzeitäquivalente),
Contact Center von verschiedenen Finanzdienstleis- 33 mehr als Ende 2013.
tern, darunter sechs Kreditkarteninstituten, getestet.
In der im ersten Halbjahr 2014 durchgeführten Unter Im Berichtsjahr hat die Aduno Gruppe ein dedizier-
suchung belegte das Viseca Contact Center nicht nur tes Kompetenz-Center «Aus- und Weiterbildungen»
den ersten Platz unter den Kreditkarteninstituten, geschaffen. Das Kompetenz-Center übernimmt die
sondern erhielt die beste Bewertung unter den Finanz- gruppenweite Koordination und Organisation aller
dienstleistern. Im zweiten Semester wurde Viseca be- Aus- und Weiterbildungsmassnahmen. Es fungiert als
züglich qualitativer Bearbeitung von E-Mails mit Platz 1 methodische und didaktische Fachstelle, begleitet die
belohnt. Die sehr erfreulichen Resultate bestätigen, Ausbildner, koordiniert externe Angebote und stellt
dass die Aduno Gruppe auf dem richtigen Weg ist sicher, dass Synergien genutzt werden. Zudem obliegt
Aduno Gruppe | Geschäftsbericht 2014 23Sie können auch lesen
