Handeln Sie jetzt/ Pensionierungsplanung - AXA
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Pensionierungsplanung Handeln Sie jetzt/
Inhalt Pensionierung planen Schönes Alter mit einem Drittel weniger Einkommen? 4 Vermögensanlage Zügig aufbauen – langsam verzehren 9 Pensionierungszeitpunkt Früher oder später aufhören? 14 Kapital oder Rente? Die Kombination ist oft die beste Lösung 18 Wohnsituation Gut eingerichtet für die Zukunft 22 Persönliche Angelegenheiten Ihre Werte, Ihre Entscheidungen 26 Wichtige Adressen und weitere Informationen zum Thema 27
Liebe Leserin
Lieber Leser
Wer in den nächsten 20 Jahren pensio- Je früher Sie sich mit der Thematik
niert wird, hat statistisch gesehen dann beschäftigen, desto besser sind Ihre Klarheit schaffen,
noch mehr als einen Viertel seines Le- Voraussetzungen, in aller Ruhe die
bens vor sich – in besserer körperlicher besten Massnahmen zu treffen. Ob Sie
solange Sie die Zeit
und geistiger Verfassung denn je und mit nun in die 3. Säule einzahlen, in eine auf Ihrer Seite haben.
einer optimalen ärztlichen Versorgung. Immobilie investieren oder eine Todes
Uns geht es insgesamt so gut wie noch fallversicherung abschliessen, hängt
keiner Generation vor uns. ganz von Ihrer persönlichen Lebens-
und Familiensituation ab – von Ihrem
Wissen Sie aber, wie viel Geld Ihnen Lebensstandard, Ihren Wünschen und
nach der Pensionierung bleibt? Erstaunli- nicht zuletzt von den gesetzlichen
cherweise kennen rund 60 Prozent aller Bestimmungen.
Erwerbstätigen die Höhe ihrer späteren
Rentenleistungen nicht. Offenbar herrscht Wer erst bei der Pensionierung realisiert,
diesbezüglich nach wie vor ein unerschüt- dass ihm künftig ein Grossteil seines
terlicher Optimismus. Dabei sind die Einkommens fehlt, hat nur noch zwei
Aussichten alles andere als rosig: Die Optionen: Länger zu arbeiten oder sich
immer höhere Lebenserwartung und die lebenslang nach der Decke zu strecken.
historisch tiefen Zinsen machen unserem Eine Überprüfung der eigenen Vorsorge
Vorsorgesystem schwer zu schaffen. situation lohnt sich also immer – und
sei es nur, um festzustellen, dass Sie
Für viele Menschen wird es deshalb aus finanzieller Sicht der Zukunft gelas-
ernüchternd sein, ihre konkreten Alters sen entgegenblicken können.
leistungen kurz vor der Pensionierung zum
ersten Mal schwarz auf weiss zu sehen. Die AXA steht Ihnen bei Ihrer Pensionie-
Mit dieser Informationsbroschüre möchte rungsplanung jederzeit gern mit Rat und
die AXA Sie motivieren, sich rechtzeitig Tat zur Seite.
einen Überblick über Ihre finanzielle
Situation zu verschaffen.
Antimo Perretta
CEO AXA Winterthur
3
Pensionierung planen
Schönes Alter mit einem Drittel
weniger Einkommen?/
Leider reicht nicht einmal das Rentenmaximum aus 1. und 2. Säule für ein schönes Leben nach der
Pensionierung. Bei durchschnittlichem Lohnniveau kann nur mit ca. 65 % des letzten Lohnes gerechnet
werden, bei höheren Einkommen ist es noch deutlich weniger.
Wer sein ganzes Leben gearbeitet und das gesamte Alterseinkommen darstellen, Fehlende Beitragsjahre, beispielsweise
obligatorische Vorsorgebeiträge bezahlt ist dies eigentlich immer nötig, da kaum durch Mutterschaft oder Arbeitslosigkeit,
hat, kann im Alter mit dem Rentenmaxi- jemand mit ca. 65 % des letzten Lohnes kürzen die Rentenhöhe zusätzlich.
mum rechnen. Das klingt gut und so, als auskommt.
ob es mehr als genug sein wird für ein Selbständigerwerbenden wird besonders
schönes Leben nach der Pensionierung. Der Bedarf ist enorm, wie ein einfaches viel Selbstverantwortung abverlangt, da
Leider ist dies eine weitverbreitete Rechenbeispiel zeigt: Wenn nach der sie vom Gesetz her nur zur 1. Säule ver-
Fehleinschätzung, die für den Rest des Pensionierung während 20 Jahren pflichtet sind und mit entsprechend tiefe-
Lebens zu massiven Einschränkungen CHF 5 000.– pro Monat benötigt werden, ren Altersleistungen zu rechnen haben.
zwingt, sofern die Situation zu spät entspricht dies einem Kapitalbedarf von
erkannt wird. CHF 1,2 Mio. Mit den maximalen Leistun-
gen der 1. und 2. Säule fehlen immer noch 1. und 2. Säule reichen
Spätestens mit 50 sollten Sie sich des- CHF 480 000.–, die in der privaten Vor-
halb erstmals eingehend mit Ihrer finan- sorge selbst finanziert werden müssten.
meistens nicht, um den
ziellen Situation nach der Pensionierung (Konkretes Berechnungsbeispiel auf gewohnten Lebensstan-
befassen. Dann haben Sie noch Zeit, Seite 8.)
um geeignete Massnahmen zu treffen.
dard zu halten.
Wenn die Renten aus der 1. und 2. Säule
Drei-Säulen-Konzept
Bedarfsgerechte Vorsorge
1. Säule 2. Säule 3. Säule
Staatliche Vorsorge Berufliche Vorsorge Private Vorsorge
Obligatorisch Freiwillig
Ergänzungsleistungen Obligatorisch Überobligatorische Gebundene Vorsorge Freie Vorsorge
AHV/IV (EL) BVG/UVG Vorsorge (Säule 3a) (Säule 3b)
Staatsverantwortung Arbeitgeberverantwortung Eigenverantwortung
Die Altersvorsorge in der Schweiz ruht auf drei Säulen: der staatlichen, der beruflichen und der privaten Vorsorge. Mit der freiwilligen 3. Säule
können Sie die oft grossen Einkommenslücken nach der Pensionierung bedarfsgerecht schliessen.
4
1. Säule: Staatliche Vorsorge (AHV/IV) Die 1. Säule basiert auf der Solidarität
Zur 1. Säule gehören die Alters- und zwischen den Generationen und wird Altersleistungen der AHV
Hinterlassenenversicherungen (AHV), die im Umlageverfahren finanziert: Mit den Die AHV-Altersrenten berechnen
Invalidenversicherung (IV) sowie fallweise Beiträgen der arbeitenden Bevölkerung sich nach Beitragsjahren und dem
ausbezahlte Ergänzungsleistungen (EL). werden direkt die laufenden Renten «massgebenden durchschnittlichen
Die AHV ist das grösste Solidaritätswerk ausbezahlt. Jahreseinkommen». Die Beträge
der Schweiz. Seit Bestehen (1948) wurde werden alle zwei Jahre durch den
die 1. Säule 10-mal revidiert. Das Verhältnis zwischen Beitragszahlen- Bundesrat der Entwicklung der
den und Rentenbezügern verschlechtert Löhne und Preise angepasst.
Ursprünglich wurde die AHV eingerichtet, sich seit Jahren, weil der Anteil älterer
um Betagten ein Altersgeld und den Hinter- Menschen immer grösser wird. Die demo- Jährliche Maximalrente:
bliebenen im Todesfall eine Rente zu grafische Entwicklung bedroht langfristig – Einzelpersonen: CHF 28 200.–
bezahlen. das System der AHV. Das kann dazu – Ehepaare: CHF 42 300.–
führen, dass das Pensionierungsalter
Die AHV ist eine obligatorische Versi- über kurz oder lang erhöht werden muss. Jährliche Minimalrente:
cherung. Ihr sind alle Erwachsenen an- – Einzelpersonen: CHF 14 100.–
geschlossen, die in der Schweiz wohnen Decken die AHV-Leistungen nicht einmal – Ehepaare: CHF 28 200.–
oder arbeiten. Schweizer, die im Aus- das Existenzminimum, können Ergänzungs-
land arbeiten, können freiwillig Beiträge leistungen beantragt werden. Dies sind Klarheit schafft ein Auszug des
einzahlen, um Beitragslücken zu vermei- offizielle Leistungen, die durch Bund und individuellen AHV-Kontos, der bei
den – sofern sie ausserhalb der EU/EFTA Kantone finanziert werden. www.ahv.ch jederzeit kostenlos
wohnen und vor dem Austritt aus der angefordert werden kann.
obligatorischen Versicherung mindestens
5 Jahre ununterbrochen versichert waren. (Stand 2015)
Versichert sind auch Kinder und Nicht-
erwerbstätige wie Studierende, Invalide,
Hausfrauen und -männer sowie Rentner
und Rentnerinnen. Die Politik ist gefordert,
die Finanzierung der AHV
langfristig zu sichern.
5
2. Säule: Berufliche Vorsorge (BVG) Gesetzlich geregelt sind nur die Mindest-
Pensionskassen gibt es schon seit über leistungen. Es steht jedem Arbeitgeber Altersleistungen gemäss
100 Jahren, doch erst 1972 wurde diese und jeder Pensionskasse frei, mehr zu BVG-Obligatorium
bis dahin freiwillige berufliche Vorsorge bieten. Bei höheren Einkommen ist nicht
als 2. Säule in die Bundesverfassung die ganze Summe obligatorisch versichert. Die BVG-Altersrenten berechnen sich
aufgenommen. Und erst seit 1985 regelt Der Lohnanteil, der über der BVG-Ober- durch die Höhe des vorhandenen
das Bundesgesetz über die berufliche grenze von CHF 84 600.– liegt, kann frei- Altersguthabens bei Rentenbeginn
Vorsorge (BVG) die 2. Säule verbindlich. willig im sogenannten Überobligatorium und den Umwandlungssatz in Pro-
versichert werden und unterliegt keinem zenten des Altersguthabens.
Ursprünglich sollten die Leistungen der Gesetz.
Pensionskasse die AHV-Renten so weit Umwandlungssatz:
ergänzen, dass die Versicherten nach der Wer längere Zeit nicht arbeitete (z. B. auf- Der minimale Umwandlungssatz
Pensionierung ihren gewohnten Lebens- grund Mutterschaft, Auslandsaufenthalt, im Alter 65 (Männer) bzw. 64
standard aufrechterhalten können. Zahl- Studium oder Arbeitslosigkeit), wer über (Frauen) beträgt 2015 generell
reiche Entwicklungen des BVG haben aber die Jahre sein Lohnniveau stark steigerte, 6,80 %
dazu geführt, dass dieses Ziel heute meist wer geschieden wurde und das Pensions- Mindestverzinsung:
nicht mehr erreicht wird. kassenguthaben teilen musste, wer sich Der Mindestsatz für die Verzin-
selbständig machte oder wer eine Früh- sung der Altersguthaben beträgt
Die berufliche Vorsorge beruht auf der pensionierung anstrebt, könnte Deckungs- 1,75 %
Idee, dass man einen Teil des Einkom- lücken in der beruflichen Vorsorge haben.
mens nicht bezieht, sondern auf ein in- Diese lassen sich mit zusätzlichen Ein- Jährliche BVG-Maximalrente:
dividuelles Konto legt – zwischen 7 % und zahlungen – einem sogenannten Pen- rund CHF 21 000.–
18 % des versicherten Lohns, je nach Alter. sionskasseneinkauf – schliessen. Ihre
Diesen Betrag teilen sich Arbeitgeber und Pensionskasse informiert Sie über Ihre Klarheit über die Höhe des indivi-
Arbeitnehmer. konkreten Möglichkeiten. duellen Altersguthabens (Obligato-
rium und Überobligatorium), die Ver-
So entsteht über die Jahre das soge- Selbständige können sich freiwillig bei zinsung sowie den Umwandlungs-
nannte Altersguthaben, das zum BVG- der Pensionskasse ihrer Angestellten oder satz verschaffen das Reglement der
Mindestzinssatz verzinst wird. 2015 liegt ihres Berufsverbandes versichern. Ist dies zuständigen Pensionskasse und der
dieser Zins bei 1,75 %. Dieses Altersgut- nicht möglich, steht die Stiftung Auffang- jährlich ausgehändigte Pensions-
haben kann maximal zu ¼ als Kapital einrichtung offen – allerdings nur für die kassen-Ausweis.
oder in Form einer lebenslangen Rente Absicherung der BVG-Minimalleistungen.
bezogen werden. Mehr dazu finden Sie Singles ohne Kinder bezahlen in der be-
ab Seite 18 in dieser Broschüre. ruflichen Vorsorge mit ihren Beiträgen für (Stand 2015/Quelle: BSV 2014)
Leistungen, die sie nie benötigen werden,
Im Unterschied zur 1. Säule spart in nämlich Kinder- und Hinterlassenenrenten
der 2. Säule jede Person für sich selbst. im Invaliditäts- und Todesfall. Deshalb
Alle Arbeitnehmenden müssen ab dem kann für selbständige Singles die Vor-
1. Januar nach Vollendung des 17. Alters- sorge über die 3. Säule sinnvoller sein. Die Senkung des Um-
jahres durch ihren Arbeitgeber bei einer
Pensionskasse angemeldet werden, wenn Auch in der beruflichen Vorsorge fordert
wandlungssatzes drückt
sie AHV-Beiträge bezahlen und mehr als die Demografie bereits spürbare Kom- auf die Rentenhöhe.
CHF 21 150.– pro Jahr verdienen. Bis zum promisse: Weil die Menschen immer
1. Januar nach Vollendung des 24. Alters- älter werden und damit immer länger
jahres sind Beitragszahlende gegen Tod Renten erhalten, wurde die Mindest-
und Invalidität versichert, danach begin- verzinsung bereits deutlich gesenkt.
nen sie, ihr Altersguthaben aufzubauen.
Von ursprünglich 7,2 % bis auf 6,8 %
Vom BVG-Obligatorium ausgenommen musste der Umwandlungssatz reduziert
sind: werden. Er bestimmt, welcher Anteil
Selbständigerwerbende, des angesparten Altersguthabens
Arbeitnehmende mit befristetem Vertrag jährlich als Rente ausbezahlt wird.
für höchstens drei Monate, Ein Altersguthaben von CHF 400 000.–
im eigenen Landwirtschaftsbetrieb tätige brachte ursprünglich eine Rente von
Familienangehörige und CHF 28 880.–; heute sind es nur noch
Personen, die gemäss IV zu mindestens CHF 27 200.–.
70 % erwerbsunfähig sind.
6
3. Säule: Private Vorsorge
Die freiwillige und individuelle Ergänzung «Es ist nie zu früh,
der 1. und 2. Säule bildet die 3. Säule.
Ihre beiden Varianten lassen sich ideal
aber schnell zu spät.»
kombinieren:
Die Säule 3a oder gebundene Vorsorge
Bruno Kaufmann leitet bei der AXA den
wird vom Bund als zweckdefinierte Alters-
Aussendienst-Vertrieb, der auf Vorsorge
vorsorge bei Bank oder Versicherung mit und Vermögen spezialisiert ist. Ihm sind
jährlichen Steuereinsparungen von bis rund 300 Fachexperten unterstellt, die
zu CHF 3 000.– unterstützt. Zudem wer- sich täglich mit Fragen zur Altersvorsorge
auseinandersetzen.
den auch bei der Auszahlung steuerliche
Vorteile gewährt. Die Einzahlungen sind Wozu eine Planung der Pensionierung, wenn doch
allerdings limitiert. gesetzlich alles klar geregelt ist?
Die Säule 3b oder freie Vorsorge ist Bruno Kaufmann: Es gibt vieles, das man individuell planen
flexibler, steuerlich aber nicht privilegiert kann und muss. Gehe ich vorzeitig in Pension? Wie gestalte
(Erträge einer Lebensversicherung sind ich den Übergang vom Berufsleben in eine aktive Pensions-
allerdings steuerfrei). Zu ihr zählen sämt- phase, wie gehe ich später sinnvoll mit der Zeit um?
liche Formen des privaten Sparens wie Beziehe ich von der Pensionskasse eine Rente oder ein
beispielsweise das Sparkonto, Bargeld, Alterskapital?
diverse Spar- und Anlageprodukte, Aus-
zahlungspläne, Wohneigentum, Wert- Wann ist der richtige Zeitpunkt?
sachen, Sammlungen usw. Es ist eigentlich nie zu früh, aber schnell zu spät. Auf jeden
Fall vor dem 50. Altersjahr. Dann sind die Kinder meist
bald erwachsen; dadurch hat man weniger Ausgaben bei
Fehlendes Einkommen im Alter einem oft attraktiven Einkommen. Diese Zeit sollte man
100 nutzen, um allfällige finanzielle Lücken zu schliessen. Selb-
Leistungen in Lohnprozenten
ständigerwerbenden rate ich, sich bereits beim Aufbau des
35%
Vorsorgelücke
80 Unternehmens mit der Pensionierung auseinanderzusetzen
(oder 3. Säule)
und auch die Nachfolgeplanung frühzeitig in alle Über-
60
legungen einzubeziehen.
40
BVG Wie soll man vorgehen? Was gilt es zu beachten?
20 Wenden Sie sich gemeinsam mit Ihrem Lebenspartner an
AHV einen spezialisierten Vorsorgeberater und überprüfen Sie
0 Ihre Möglichkeiten bei der beruflichen Vorsorge: Können
0 60 120 180 240
Jahresbruttolohn in CHF 1000.–
Sie Ihr Altersguthaben durch einen Einkauf aufstocken?
Wie steht es um die Optionen Kapitalbezug und vorzeitige
Beispiel AHV-Jahresrente BVG-Jahresrente Pensionierung? Wie hoch sind die Leistungen im Bereich
der Altersrente – und wie viel bekommt der Partner im
Rechenbeispiel: Todesfall?
Bruttolohn während Erwerbstätigkeit CHF 85 000.– = 100 %
AHV/IV CHF 28 200.– Wie lässt sich die finanzielle Situation im Hinblick auf
BVG CHF 26 800.– die Pensionierung verbessern?
Jährliche Rente 1. + 2. Säule CHF 55 000.– = 65 %
Es gibt viele Möglichkeiten. Man kann sich in die Pensions-
Vorsorgelücke nach der Pensionierung CHF 30 000.– = 35 %
kasse einkaufen. Das trägt zur Steueroptimierung bei, ver-
bessert die Altersleistung und erleichtert unter Umständen
Die steigende Lebenserwartung und die eine vorzeitige Pensionierung. Wichtig erscheint mir vor
demografische Entwicklung führen dazu, allem, das persönliche Sparverhalten mit der 3. Säule zu
dass wir mit immer weniger Geld immer verbessern. Mit einer Lebensversicherung wird man regel-
länger auskommen müssen. Während der mässig per Rechnung erinnert, spart wie beim 3a-Konto
ersten zwei Drittel des Lebens sparen, Steuern, erreicht hingegen seine Kapitalziele bei integrier-
was wir im letzten Drittel unseres Lebens ter Prämienbefreiung sogar dann, wenn man durch eine
verbrauchen: Nur so kann das finanzielle gesundheitlich bedingte Erwerbsunfähigkeit nicht mehr
Rezept der Zukunft lauten. Schon heute gilt einzahlen kann.
die 3. Säule als sinnvollste und sicherste
finanzielle Zukunftsplanung schlechthin. Hat das wirtschaftliche Umfeld einen Einfluss auf
die finanzielle Planung?
Dem derzeit tiefen Zinsniveau begegnet man am besten
Die 3. Säule schafft mit einem möglichst frühzeitigen und konsequenten Kapi-
talaufbau, um ein grösstmögliches Mass an finanzieller
finanzielle Sorgenfreiheit Unabhängigkeit zu erreichen.
im Alter.
7
Pensionierung planen in zehn Schritten/
Drei Säulen, Kapital, Renten, Altersguthaben – das alles klingt kompliziert. Tatsächlich ist es
aber gar nicht so schwierig, die Pensionierung in finanzieller Hinsicht zu planen.
1 . Budgetieren Sie Ihre jährlichen Lebenshaltungskosten für die Zeit nach der Nehmen wir an: Ihre jährlichen
Pensionierung. Wie möchten Sie leben? Welche finanziellen Verpflichtungen, Lebenshaltungskosten liegen bei
Wünsche und Sorgen gilt es zu berücksichtigen? Sind grössere Investitionen, CHF 80 000.–.
z. B. an Ihrem Wohnhaus, absehbar? Gibt es gesundheitliche oder andere
Risiken einzukalkulieren?
2. Mit welcher jährlichen AHV-Rente können Sie rechnen? Bestellen Sie Ihren Die maximale AHV-Jahresrente
persönlichen Kontoauszug telefonisch bei der zuständigen Ausgleichskasse beträgt jährlich CHF 28 200.–.
oder online bei www.ahv.ch
3. Wie hoch wird Ihre Pensionskassen-Rente sein? Dies und auch die Mög- In unserem Beispiel gehen wir von
lichkeiten eines allfälligen Kapitalbezuges erfahren Sie bei Ihrer Pensions- einer jährlichen Pensionskassen-
kasse oder auf Ihrem jährlich ausgehändigten Pensionskassenausweis. Rente von CHF 26 800.– aus.
4. Ihre jährlichen Lebenshaltungskosten (1) abzüglich Ihrer AHV-Rente (2), CHF 80 000.– – CHF 28 200.– –
abzüglich Ihrer Pensionskassen-Rente (3) ergibt Ihre allfällige Vorsorgelücke CHF 26 800.– = CHF 25 000.–.
ab Alter 65.
5. Berechnen Sie nun das notwendige Kapital, um diese Vorsorgelücke zu 20 x CHF 25 000.– = CHF 500 000.–
schliessen: Für eine durchschnittliche Lebenserwartung von 85 Jahren (Soll-Kapital).
muss die Vorsorgelücke 20 -mal finanziert werden.
6. Wie viel Zeit haben Sie, um das fehlende Kapital anzusparen? 65 – 45 = 20 Jahre.
Ziehen Sie Ihr heutiges Alter vom Pensionierungsalter ab.
7. Zählen Sie Ihr heute vorhandenes Kapital – das Ist-Kapital – zusammen, Heute vorhanden: CHF 200 000 .–.
also alle Ihre bereits vorhandenen Vermögenswerte. Berücksichtigen Sie, Dieses Kapital wird inkl. Verzinsung
dass Ihr Kapital bis zum Pensionierungszeitpunkt Zinsen abwirft. von ca. 1,2 % zum Zeitpunkt der
Pensionierung etwa CHF 250 000.–
betragen (Ist-Kapital).
8. Ziehen Sie das Ist-Kapital vom Soll-Kapital ab – damit kennen Sie Ihren CHF 500 000.– – CHF 250 000.– =
Kapitalbedarf und wissen, wie viel Sie bis zur Pensionierung ansparen CHF 250 000.– (Kapitalbedarf).
müssen, um die Lebenshaltungskosten nach der Pensionierung ab-
zudecken.
9. Jetzt können Sie ausrechnen, wie viel Geld Sie sparen müssen, CHF 250 000.– in 20 Jahren =
um Ihren Kapitalbedarf zu decken. CHF 12 500.– pro Jahr oder rund
CHF 1 000.– im Monat.
10. Vergleichen Sie den notwendigen Sparbedarf mit Ihren finanziellen
Möglichkeiten. Können Sie genug sparen, um das Soll-Kapital bis zur
Pensionierung zu erreichen? Wenn nicht, haben Sie verschiedene
Optimierungsmöglichkeiten: Sie können zum Beispiel Ihre Ausgaben
nach der Pensionierung einschränken und so Ihren jährlichen Finanz-
bedarf senken. Oder erst mit 67 in Rente gehen – dann haben Sie
mehr Zeit, die Vorsorgelücke zu schliessen. Oder Ihre heutigen Lebens-
haltungskosten reduzieren, um bis zur Pensionierung mehr zur Seite
legen zu können. Vielleicht finden Sie auch Möglichkeiten, Ihre Anlage-
strategie zu optimieren und mehr Rendite zu erwirtschaften. Konzen-
trieren Sie sich hierbei aber unbedingt auf Produkte mit Kapitalgarantie.
Vermögensanlage
Zügig aufbauen – langsam verzehren/
Sobald Sie wissen, wie viel Geld Ihnen für ein sorgenfreies Alter fehlt, sollten Sie mit dem Aufbau des dafür
benötigten Vermögens beginnen. Es ist auch nie zu früh, um sich Gedanken darüber zu machen, wie Sie Ihr
Geld nach der Pensionierung am besten anlegen, damit Sie langfristig mehr davon haben.
Je früher Sie mit dem Kapitalaufbau für Das Zusammenspiel von Rendite, Sicher- Je näher der Zeitpunkt Ihrer Pensionierung
Ihr Alter beginnen, desto besser – denn heit und Liquidität verlangt stets Kom- rückt, desto sicherer sollten Ihre Anlagen
Zinseszinsen zahlen sich auch bei tiefem promisse. In jedem Fall hängt die Wahl sein – denn Ihr Vermögen wird für Sie
Niveau je länger, je mehr aus. der für Sie besten Anlageform von Ihren immer wertvoller.
persönlichen Bedürfnissen ab – keine
Rendite oder Sicherheit Anlagestrategie ist für alle gut.
Leider gibt es kein Anlageinstrument, Rendite, Sicherheit und
das maximale Erträge bei 100 %iger So verlockend grosse Gewinne sind, die
Sicherheit bietet. Auch zwischen Liqui- Finanzkrisen haben gezeigt, dass ein
Liquidität müssen gegen-
dität und Rentabilität besteht ein Ziel- hoher Aufstieg immer auch ein hohes einander abgewogen
konflikt: Schneller verfügbare Anlagen Absturzrisiko birgt. Hohe Risiken sollten
bringen häufig niedrigere Erträge. Sie nur mit Kapital eingehen, dessen
werden.
(Teil-)Verlust Sie auch verschmerzen
könnten.
Magisches Dreieck
Rendite
Überwachungsaufwand, Chancen und Risiken nehmen zu.
Optionen,
Spekulative Anlagen
spekulative
Aktien und Fonds
Aktien, Fonds,
Dynamische Anlagen fondsgebundene oder struk-
turierte Lebensversicherung
Sicherheitsorientierte Obligationen, Geldmarkt,
Anlagen k
klassische Lebensversicherung
Lebensversicherunng
Salär-
Salä
är- und Sparkonto, Wohneigent
Wohneigentum,
tum,
Fundament AHV, berufliche Vorsorge,
Liquidität Risikoversicherungen Sicherheit
Jedes Anlageinstrument lässt sich im magischen Dreieck von Rendite, Sicherheit und Liquidität einordnen –
und je nach Risikoprofil in eine Anlageklasse einteilen. Wer seine Anlage optimal diversifizieren will, investiert
in verschiedene Kategorien. 9
Kapitalaufbau mit der Säule 3a Bei der Bankenlösung können Sie jedes Kapitalaufbau mit der Säule 3b
In der Regel lohnt es sich, beim Aufbau Jahr flexibel festlegen, wie viel Geld Sie Sie möchten sich nicht den Restriktionen
eines Altersvermögens zunächst die auf Ihr 3a-Konto einzahlen – und Sie er- der Säule 3a unterwerfen? Dann können
Möglichkeiten der Säule 3a – der ge- halten einen Vorzugszins. Es gibt auch Sie in die flexible Säule 3b investieren.
bundenen Vorsorge – voll auszuschöpfen fondsgebundene 3a-Konten, das heisst: Die sogenannte «freie Vorsorge» lässt
und idealerweise mit der Säule 3b zu Sie beteiligen sich an einem Fonds. Das Ihnen viele Freiheiten. Sie bietet eine
ergänzen. verspricht höhere Renditen, birgt aber je riesige Anzahl von Banken- und Versiche-
nach Situation am Finanzmarkt auch rungslösungen und reicht von komplex
Sie können den Betrag, den Sie in die höhere Risiken. strukturierten Produkten über diverse
Säule 3a investieren, im betreffenden Lebensversicherungsmodelle bis zum
Jahr vom steuerbaren Einkommen ab- Bei der Versicherungslösung geniessen Sparstrumpf unter der Matratze.
ziehen. Und auch zum Auszahlungszeit- Sie zusätzlichen Schutz: Ein Teil der
punkt sparen Sie Steuern, da statt der jährlichen Prämien deckt die Risiken
hohen Einkommenssteuer ein reduzierter Invalidität und/oder Tod ab. Im Todesfall Jährliche Einzahlung
Satz zur Anwendung kommt. bezahlt die Versicherung den Begünstig-
ten die vereinbarte Summe. Bei Erwerbs-
in die Säule 3a:
Einschränkungen bezüglich Säule 3a: unfähigkeit übernimmt sie die weiteren Maximal CHF 6 768.–
Die Einzahlungsbeträge sind gesetz- Prämienzahlungen. Diese Sicherheiten
lich limitiert: 2015 zum Beispiel maxi- und die Auszahlungsgarantie am Ende
für Angestellte.
mal CHF 6 768.– für Angestellte, die der Laufzeit verringern allerdings die
einer Pensionskasse angeschlossen Rendite. Fondsgebundene Versicherungs-
sind. Selbständigerwerbende können lösungen können das unter Umständen
höchstens CHF 33 840.– pro Jahr ein- und je nach Verlauf wettmachen. Ein
bezahlen. Risiko bleibt aber dennoch.
Angespartes Kapital können Sie frühes-
tens fünf Jahre vor der ordentlichen Ob Sie sich für eine Banken- oder für
Pensionierung beziehen – ausser bei eine Versicherungslösung entscheiden,
Wegzug ins Ausland, der Aufnahme hängt von Ihren Lebensumständen und
einer selbständigen Tätigkeit oder Plänen ab. Die beiden Möglichkeiten
beim Kauf von selbst genutztem können Sie auch kombinieren: Sie er-
Wohneigentum. öffnen bei einer Bank ein 3a-Konto und
bei einer Versicherung eine 3a-Sparpolice.
Grundsätzlich haben Sie bei der Säule 3a Zusammengezählt dürfen die Einzahlun
die Wahl zwischen zwei Möglichkeiten: gen in die beiden Produkte den maximal
Bankenlösung oder steuerabzugsfähigen Betrag nicht über-
Versicherungslösung. schreiten.
10Diversifizieren Sie Vor der Pensionierung auf Überlegen Sie sich vor der Anlage Ihres
Weil jede Form des Kapitalaufbaus an- Sicherheit setzen Vermögens deshalb genau: Welche
dere Vorzüge, aber auch Nachteile hat, Je näher die Pensionierung rückt, desto Summe muss für Sie stets verfügbar
ist diversifizeren meistens sinnvoll. wertvoller wird Ihr Vermögen für Ihre Zu- bleiben?
kunft. Schichten Sie rein renditeorientierte
Ein Beispiel zur Säule 3a: Anlagen konsequent um zugunsten von Fachleute empfehlen, dass man immer
Sie zahlen jährlich CHF 3 400.– in eine Lösungen mit Kapitalschutz. etwa drei bis sechs Monatslöhne auf
klassische Lebensversicherung und einem Bankkonto deponieren sollte,
CHF 3 368.– auf ein fondsgebundenes Vermögensanlage nach der ehe man Geld in eines der vielen Finanz-
3a-Konto bei der Bank ein, somit total Pensionierung instrumente anlegt.
CHF 6 768.–. Im magischen Dreieck von Nach der Pensionierung treten die
Rendite, Sicherheit und Liquidität sind meisten Menschen von der Phase des Teuerungsausgleich
Sie damit wie folgt positioniert: Kapitalaufbaus in jene des Kapitalver- Obwohl nach der Pensionierung allenfalls
zehrs: Sie beginnen, von ihren Erspar- 80 % bis 90 % Ihres heutigen Einkommens
Rendite: nissen zu leben. Ab dann ist es beson- ausreichen, um den Lebensstandard zu
Die fondsgebundene Säule 3a und ders wichtig, eine gute Mischung aus halten, sollten Sie Ihren Budgetbetrag
die damit verbundenen Steuervorteile Rendite, Sicherheit und Liquidität zu nicht reduzieren. Damit erzielen Sie über
bieten Ihnen gute Renditechancen. finden. die Jahre einen sinnvollen Teuerungsaus-
gleich. Automatische Anpassungen von
Sicherheit: Liquidität ist entscheidend, denn Sie laufenden Renten sind bei der AHV zwar
Die Lebensversicherung bezahlt Ihnen brauchen flüssige Mittel, um Ihren Le- vorgesehen, nicht aber bei der beruflichen
eine im Voraus bekannte und garan- bensunterhalt zu bestreiten. Dies wirkt Vorsorge. Zudem betrifft die schleichende
tierte einmalige Summe, die Ihnen sich auf Ihre Anlagemöglichkeiten aus. Geldentwertung auch Ihr übriges Vermögen.
zum Beispiel im Alter von 65 Jahren Denn bei manchen vielversprechenden
ausbezahlt wird. Anlagen dürfen Sie für einen gewissen
Zeitraum nicht oder nur mit hohen Ver- Investieren Sie Ihr Geld
Liquidität: lusten auf Ihr Kapital zugreifen.
Die Höhe Ihrer Einzahlungen ins Konto
nach der Pensionierung
3a können Sie bis zum gesetzlich er- Wie viel brauchen Sie flüssig? in kurz-, mittel- und lang-
laubten Maximum jederzeit frei wählen; Achten Sie darauf, dass Ihre fixen Aus-
benötigen Sie in einem Jahr einmal lagen wie Wohnkosten, Lebensmittel und
fristige Anlagen.
etwas mehr Geld, um liquide zu sein, anderes jederzeit gedeckt sind. Auch
zahlen Sie einfach weniger auf das sollten Sie Investitionen in ein neues
Konto ein. Auto oder eine neue Heizung finanzieren
können, wenn diese anfallen.
Liquiditätsplanung
Aufbau Verzehr
Kapital aus der 3. Säule
Kurzfristige Anlagen
tiefe Erträge
Mittelfristige Anlagen
mittlere Erträge
Als gute Strategie für den Vermögensverzehr
gilt es, sein Geld nach der Pensionierung
Langfristige Anlagen aufzuteilen in kurz-, mittel- und langfristige
hohe Erträge Anlagehorizonte. So halten Sie Verzehr und
Alter Wachstum auch langfristig in Balance.
65 73 80
11Wo ist Ihr Geld sicher? Die Finanzkrisen haben gezeigt, dass Bei Versicherungen verhält sich die
Jedes Anlageprodukt positioniert sich Investitionen auch in scheinbar sichere Sachlage ein bisschen anders. Der
im magischen Dreieck anders – Rendite, Anlagen nicht vor Wertverlust geschützt Versicherer muss die Ansprüche aus
Sicherheit und Liquidität unterscheiden sind. Auch grösste Unternehmen haben Lebensversicherungsverträgen durch
sich von Fall zu Fall erheblich. massiv an Wert verloren oder sind in ein gebundenes Vermögen sicher-
den Konkurs geschlittert. stellen. Bei der Konkurseröffnung
Obligationen gelten beispielsweise als einer Versicherungsgesellschaft werden
recht sicher. Trotzdem sollten Sie nur in Nicht einmal das Bankkonto ist ganz die durch das gebundene Vermögen
Obligationen von Unternehmen investie- sicher: Geht die Bank in Konkurs, soll sichergestellten Lebensversicherungen
ren, die von den Rating-Agenturen als jeder Einleger aber immerhin bis zu nicht aufgelöst, sondern von einer an-
stabil erachtet werden. Dagegen schwankt CHF 100 000.– seines Geldes vor allen deren Versicherungsgesellschaft oder
der Wert einer Aktie sehr stark. Wird eine anderen Gläubigern erhalten. Dies von der Eidgenössischen Finanzmarkt-
Aktiengesellschaft insolvent, kann er so- schreibt das schweizerische Bundes- aufsicht (FINMA) weiterhin verwaltet und
gar auf null fallen! gesetz über die Banken und Sparkassen vertragsmässig ausbezahlt. Diese
mit dem sogenannten Einlegerschutz Sicherstellung gilt im Gegensatz zum
gegenwärtig vor. Bankkonto nicht nur bis CHF 100 000.–,
sondern für das gesamte angesparte
Banken mit Staatsgarantie sind in einer Kapital, inklusive Zins und bereits zu-
besonderen Situation: Die meisten Kan- gewiesener Überschüsse.
tone garantieren für ihre Kantonalbanken
auch für Einlagen über CHF 100 000.–.
Lebensversicherungen
sind sicher.
12«Man sollte alle drei Jahre prüfen,
Vermögensanlage: ob man auf Kurs ist.»
Fünf goldene Regeln/
1 . Bleiben Sie bescheiden Beat Lang ist Generalagent der AXA
Hegen Sie keine übertriebenen Renditeerwar- und leitet die Generalagentur Vorsorge
& Vermögen, Zürich-Nord.
tungen; seien Sie zufrieden mit dem Gewinn,
den Sie einstreichen, und trauern Sie verpassten Wie kann man eine hohe Rendite bei geringem Risiko
Chancen nicht nach. erzielen?
Beat Lang: Das ist grundsätzlich nicht möglich. Wollen
2. Treffen Sie Entscheidungen Sie einen hohen Kapitalertrag, müssen Sie ein hohes
Kaufen? Nicht kaufen? Man kann keine Rendite Risiko eingehen.
erwirtschaften, wenn man keine Entscheidungen
trifft. Seien Sie nicht verwegen, aber entschlossen. Gibt es Grundregeln fürs Anlegen?
Neben der persönlichen Ausrichtung im magischen Drei-
3. Geduld bringt Rosen eck von Rendite, Sicherheit und Liquidität empfehle ich in
Sie müssen nicht immer etwas tun – Ungeduld jedem Alter, die Anlagen grundsätzlich zu dritteln mit kurz-,
kann zu Kurzschlusshandlungen führen. Vor allem mittel- und langfristigem Horizont. Bei der Pensionierung
in Krisenzeiten kann der richtige Entscheid auch wechselt man vom Vermögensaufbau in den Vermögens-
einmal lauten: Zuerst einmal abwarten. verzehr. Spätestens ab dann sollten keine Risiken mehr
eingegangen werden. Allerdings kann man das Vermögen
4. Diversifizieren Sie in 100 % abgesicherte Anlagen investieren, aber die
Auch wenn Sie glauben, das beste Angebot ge- Gewinne daraus etwas offensiver anlegen.
funden zu haben: Setzen Sie nie alles auf eine
Karte, sondern stützen Sie Ihre Anlagen breit ab. Wie baue ich am besten Kapital auf und finde heraus,
wie viel Risiko ich eingehen kann?
5. Akzeptieren Sie Fehlentscheidungen Basierend auf einem Fragebogen bestimmen wir gemein-
Wer sich Fehlentscheidungen nicht eingestehen sam mit unseren Kunden deren Risikobereitschaft und
kann, korrigiert sie oft zu spät – und verliert dann -fähigkeit. Für den Kapitalaufbau eignen sich gemischte
noch mehr Geld. Schiessen Sie schlechtem Geld Sparversicherungen mit Zinsgarantie, also die Säulen 3a
kein gutes nach, indem Sie zukaufen, wenn sich oder 3b. Sie lassen sich mit einer Absicherung des
eine Ihrer Aktien im Sinkflug befindet und keine Lebenspartners kombinieren. Möglich sind auch fonds-
Talsohle absehbar ist. gebundene Produkte mit höheren Renditechancen.
Wie häufig sollte man die Vermögensanlage überdenken?
Das hängt davon ab, wie man investiert ist. Bei langfris-
tigen Anlagen wie Aktien sollte man die Strategie etwas
länger durchziehen – ausser vielleicht bei grösseren
Schwankungen. Generell sollte man etwa alle drei Jahre
überprüfen, ob man auf Kurs ist. Das heisst: Sich Zeit für
eine seriöse Beratung nehmen, dann entscheiden – und
die neue Strategie nicht zu schnell wieder verändern,
denn Veränderungen verursachen jedes Mal Kosten.
Ihre Empfehlung für die Pensionierungsplanung ganz
generell?
Frühzeitige Finanzplanung. Ich gehe so weit und rate
schon ab 40/45 konsequenten Kapitalaufbau – und,
wenn immer möglich, eine Frühpensionierung ins Auge
zu fassen. Denn im heutigen arbeitspolitischen Umfeld
handelt man aus einer ganz anderen Position heraus,
wenn man frei wählen kann, ob man frühzeitig, regulär
oder später in Pension geht – ganz unabhängig davon,
was man dann effektiv tut: Das ist bezahlbare Lebens-
qualität für den Rest des Lebens!
13Pensionierungszeitpunkt
Früher oder später aufhören?/
Alle Zeichen deuten darauf hin, dass die flexible Pensionierung weiter an Bedeutung gewinnen wird.
War vor einigen Jahren die Frühpensionierung noch die mit Abstand beliebteste Option, so sind heute
die aufgeschobene oder die schrittweise Pensionierung ebenso häufig geäusserte Wünsche.
Rund 50 % aller Erwerbstätigen scheiden Die finanzielle Vorbereitung auf eine Die schrittweise Reduktion des Arbeits-
vorzeitig aus der Arbeitswelt aus. Auf den Frühpensionierung ist deshalb immer pensums scheint die Pensionierungs-
ersten Blick erstaunt diese Zahl, denn die empfehlenswert, sofern dies im Bereich lösung der Zukunft zu sein, sofern die
Kosten einer Frühpensionierung sind hoch. der Möglichkeiten liegt. Mit dieser Option Pensionskasse des Arbeitgebers diese
Wer früher in Rente geht, verzichtet auf sind Sie bei unerwarteten gesundheit- Möglichkeit vorsieht. Beginnen kann man
Lohn, nimmt Rentenkürzungen in Kauf und lichen, beruflichen oder privaten Verände- damit je nach Situation vor oder auch
muss zudem die Zeit bis zum ordentlichen rungen immer in einer besseren Position. erst nach der ordentlichen Pensionierung.
Rentenalter finanzieren. Je höher das in Das heisst, auch wenn Sie später gar
der 2. Säule angesparte Alterskapital, nicht früher in Rente gehen, haben Sie Ehepartner haben die Option, dass einer
desto realistischer ist eine Frühpensio- die besseren Karten. der beiden die Rente vorbezieht und der
nierung. andere aufschiebt oder schrittweise re-
Immer mehr Schweizer können es sich duziert – abhängig von den Leistungen
Allerdings ist eine Frühpensionierung vorstellen, über die ordentliche Pensio- der beteiligten Pensionskassen.
längst nicht immer freiwillig. Ein Sechstel nierung hinaus zu arbeiten. Vielleicht weil
aller Angestellten in der Schweiz geht sie fehlende Beitragsjahre ausgleichen
aufgrund gesundheitlicher Probleme, müssen, einen jüngeren, erwerbstätigen Jede sechste Person
Umstrukturierungen des Betriebes oder Lebenspartner haben, weil ihre beruf-
wegen Stellenabbau frühzeitig in Rente. lichen Kompetenzen nach wie vor gefragt
wird unfreiwillig früh-
Viele trifft ihr Schicksal unvorbereitet. sind oder sie schlicht und einfach noch pensioniert.
Statt die gewonnene Freiheit zu genies- keine Lust auf das Rentnerleben haben.
sen, müssen unfreiwillige Frührentne- Eins ist sicher: Die finanzielle Situation
rinnen und Frührentner sich oft Sorgen wird durch den Aufschub des Rentenbe-
um ihre finanzielle Zukunft machen. zugs verbessert, und dies lebenslang.
Flexibler Rentenbezug Frauen Männer
Vorbezug Aufschub Vorbezug Aufschub
Frauen werden grund-
sätzlich mit 64, Männer AHV AHV
mit 65 Jahren pensioniert.
Ein Vorbezug und ein Pensionskasse Pensionskasse
Aufschub sind möglich.
Säule 3a Säule 3a
Alter 58 60 63 65 70
Alter 58 59 62 64 69
14Was können Sie erwarten?
Flexibilität der AHV für alle gleich Viele, die vorzeitig in Pension gehen, Sie können den Bezug Ihrer AHV-Rente
Das reguläre Rentenalter bei der AHV beziehen ihre AHV-Rente erst ab dem auch zwischen 1 und 5 Jahre aufschie-
liegt gegenwärtig bei 64 Jahren für regulären Pensionsalter, um keine le- ben und erhalten pro Aufschubjahr lebens-
Frauen und 65 Jahren für Männer. Ihre benslange Rentenkürzung hinnehmen lang eine prozentuale Rentenerhöhung.
AHV-Rente können Sie maximal zwei zu müssen. Wichtig zu wissen: Bis zur Bei 5 Jahren Aufschub erhöhen Sie Ihre
Jahre früher beziehen und sollten Ihren ordentlichen Pensionierung müssen Rente um etwa 30 %.
Anspruch mindestens drei Monate vor- weiterhin AHV-Beiträge geleistet wer-
her bei der zuständigen AHV-Ausgleichs- den. Je nach Vermögen zwischen
kasse oder www.ahv-iv.ch anmelden. CHF 480.– und CHF 24 000.– pro Jahr. Jedes Vorbezugsjahr kürzt
Weil Sie dann statistisch gesehen
länger Rente beziehen, wird Ihre Rente
Renten der 1. und 2. Säule
pro Vorbezugsjahr lebenslang um 6,8 % lebenslang um rund 7 %.
reduziert.
Rentenanpassungen bei der AHV
+31,5%
Der Vorbezug kann nur für ganze Jahre Ordentliches
beantragt werden. Pensionierungsalter +24%
+17,1%
Der Mindestaufschub beträgt ein Jahr,
danach können Sie sich von Monat zu +10,8 %
Monat für den Rentenbezug entscheiden. +5,2%
–6,8 %
–13,6 %
24 365.– 26 282.– 28 200.– 29 666.– 31 246.– 33 022.– 34 968.– 37 083.–
Bezug Jahre
-2 -1 0 1 2 3 4 5
15rente können Sie durch zusätzliche Anpassungsfähigkeit 3. Säule
Beiträge während der Erwerbsphase Das Kapital aus der Säule 3a können
einkaufen; die meisten Arbeitgeber Sie frühestens ab Alter 59 (Frauen) bzw.
beteiligen sich hälftig an den Beitrags- 60 (Männer) beziehen. Ausnahmen sind:
zahlungen. Erwerb von selbstgenutztem Wohn-
eigentum
Pro Vorbezugsjahr beträgt die Renten- Einkauf in eine Pensionskasse
kürzung zwischen 6 % und 7 %, da der Start in die Selbständigkeit
Pensionskasse dadurch Beiträge sowie Auswanderung aus der Schweiz
Zinsen entgehen und sie mit weniger
Einzahlungen mehr Renten finanzieren Falls Sie nach dem ordentlichen Pen-
muss. In den letzten fünf Jahren der sionierungsalter noch erwerbstätig sind,
Berufstätigkeit wird in der Regel rund können Sie bis zum Alter 69 (Frauen)
ein Viertel des gesamten Alterskapitals bzw. Alter 70 (Männer) im Rahmen
aufgebaut. Dann beziehen die meisten der gesetzlichen Bestimmungen in
Erwerbstätigen den höchsten Lohn und die gebundene Vorsorge einzahlen.
bezahlen die höchsten Beiträge. Hinzu Spätestens aber mit der effektiven
kommt der Zinseszinseffekt, der von Aufgabe der beruflichen Tätigkeit muss
Jahr zu Jahr stärker zu Buche schlägt. Ihr Kapital bezogen werden. Bei der
freien Vorsorge/Säule 3b gelten keine
Bei sogenannten Zwangspensionierungen Einschränkungen.
Spielraum der Pensionskassen unter- aus wirtschaftlichen Gründen offerieren
schiedlich Unternehmen häufig Abfindungssummen
Bei den Pensionskassen sind Ihre oder interessante Gesamtlösungen. Dabei Rund 25 % des Alters-
Möglichkeiten abhängig vom geltenden sollte der steuerliche Aspekt unbedingt
Reglement. Denn jede Pensionskasse professionell beurteilt werden. Denn so-
kapitals wird 5 Jahre
kann ihre Vorsorgepläne selbst gestalten, fern dieses Kapital vom Steueramt nicht vor der Pensionierung
da das Gesetz nur Rahmenbedingungen als Altersvorsorge anerkannt wird, sind
vorgibt. Grundsätzlich gilt als untere hohe Einkommenssteuern fällig.
aufgebaut.
Grenze des Rentenbezugs das Alter 58.
Immer mehr Pensionskassen ermöglichen
Einige Pensionskassen gleichen das einen Pensionierungsaufschub wie bei der
Fehlen einer AHV-Rente mit einer Über- AHV (maximal Alter 69/70), wobei auch
brückungsrente aus. Diese erhalten Sie bis zu diesem Alter Sparbeiträge einge-
zusätzlich zur vorbezogenen Altersrente zahlt werden können. Der Bezug einer
aus der 2. Säule. Eine Überbrückungs- Rente oder des Kapitals ist dann erst bei
der effektiven Pensionierung vorgesehen.
Rentenanpassungen der Pensionskasse
450000.– Auszahlbares Kapital Jährliche Rente
CHF 412 000.– CHF 28 016.– (100 %)
350000.–
CHF 324 042.– CHF 18 794.– (67 %)
CHF 291 124.– CHF 16 245.– (58 %)
250000.–
150000.–
Alterskapital
50000.–
Alter
25 35 45 55 58 60 65
Die Rente aus der Pensionskasse hängt stark vom Pensionierungszeitpunkt ab: Wer schon mit 60 Jahren in Rente
gehen will, erhält aus der Pensionskasse rund 70 % jener Rente, die er mit 65 Jahren erhalten würde – lebenslang.
Wer hingegen länger arbeitet, kann lebenslang mit einer höheren Rente rechnen. Der früheste Pensionierungszeitpunkt
und der für die Rente geltende Umwandlungssatz sind im Vorsorgereglement festgelegt.
16«Die Option ist Gold wert.»
Frühpensionierung:
Ihre Checkliste/ Petra Kolb arbeitet seit über 25 Jahren
bei der AXA. Heute leitet sie die
Generalagentur Vorsorge & Vermögen
1 . Legen Sie spätestens mit 50 Jahren fest, in Frauenfeld.
wann Sie sich pensionieren lassen wollen.
Ist Frühpensionierung ein häufiges Beratungsthema?
2. Klären Sie ab, ob eine Frühpensionierung zu Petra Kolb: Ja, dieser Wunsch ist nach wie vor verbreitet –
diesem Zeitpunkt bei Ihrer Pensionskasse allerdings mit einem deutlichen Trend hin zur gleitenden
überhaupt möglich ist. Pensionierung. Dieses Modell ist für die meisten attrak-
tiver und auch lebensnaher.
3. Überlegen Sie sich, wie Sie nach der Pen-
sionierung leben möchten. Stellen Sie ein Wie schaffen Sie eine Entscheidungsbasis?
realistisches Budget mit allen Ausgaben auf; Der erste Schritt ist immer eine Gesamtberatung. Meis-
berücksichtigen Sie auch Ihre Krankenkassen- tens klafft eine grössere Lücke zwischen dem Bedarf und
Franchise im Hinblick auf höhere Behandlungs- den Leistungen aus 1., 2. und 3. Säule. So wissen wir
kosten im Alter und eine Unfallversicherung, ziemlich genau, wie viel gespart werden muss, damit ein
da Sie nach der Pensionierung nicht mehr über Wunsch realistisch bleibt. In der Regel fehlt eine grössere
Ihren Arbeitgeber versichert sind. Summe – deshalb sollte man sich zwischen 45 und 50
Jahren unbedingt einmal professionell beraten lassen.
4. Erkundigen Sie sich bei der AHV-Ausgleichs-
kasse nach Ihrem individuellen Konto und bei Das ist früh – die wenigsten wissen wohl mit 45 schon,
Ihrer Pensionskasse nach Ihrem Altersguthaben. ob sie sich frühpensionieren lassen wollen.
Das stimmt. Aber allein die finanzielle Option zu haben,
5. Klären Sie bei Ihrem Arbeitgeber und Ihrer ist Gold wert. Das angesparte Kapital kommt einem ja so
Pensionskasse ab, ob bei einer vorzeitigen oder so zugute, unabhängig vom Zeitpunkt der effektiven
Pensionierung eine Überbrückungsrente aus- Pensionierung. Man darf nicht vergessen, dass dies oft
gerichtet wird. die letzte Möglichkeit ist, die finanzielle Situation für den
Rest seines Lebens – also für durchschnittlich 20 bis
6. Prüfen Sie anhand Ihres Budgets, wie hoch 30 Jahre – zu beeinflussen.
die zu erwartende Einkommenslücke nach
Aufgabe der beruflichen Tätigkeit sein wird. Welches ist die beste Methode, um die nötige Kapital-
summe anzusparen?
7. Stellen Sie Ihre Vermögenswerte zusammen: Das ist in einer Tiefzinsphase eine Herausforderung.
Kontoguthaben, Vorsorgegelder aus der 2. und Sichere Anlagen ergeben im Moment kaum Zins. Da sind
3. Säule, Wertschriften, Lebensversicherungen, Lebensversicherer mit ihrem technischen Zinssatz sogar
Immobilien, Beteiligungen, voraussichtliches noch attraktiver. Insgesamt ist aber Sicherheit wichtiger
Erbe und so weiter. als ein hoher Zins. Beim Versicherungssparen mit Prämien-
befreiung werden bei krankheits- oder unfallbedingter
8. Berechnen Sie, wie viel zusätzliches Kapital Erwerbsunfähigkeit die Prämien bis zur Pensionierung
Sie benötigen, um die Vorsorgelücke zu von der Versicherung bezahlt. Zudem ist im Todesfall
schliessen, und sprechen Sie mit Ihrem die finanzielle Sicherheit der Familie gewährleistet. Und
Vorsorgeberater. wer sich für die Säule 3a entscheidet, spart auch noch
Steuern.
9. Wenn Sie Ihr Altersguthaben aus der 2. Säule
als Kapital beziehen wollen, müssen Sie Ihren Welche Möglichkeiten gibt es in der 2. Säule?
Entscheid bei der Pensionskasse fristgerecht Generell sind Einkäufe eine gute Lösung. Hier gibt es nicht
anmelden. Fragen Sie Ihre Pensionskasse, nur den Einkauf fehlender Beitragsjahre. Je nach Pensions-
sofern die geltenden Fristen nicht im Vorsorge- kassenreglement ist auch ein zusätzlicher Einkauf in eine
reglement enthalten sind. Bei der AHV müssen vorzeitige Pensionierung möglich. Diese – auch steuerlich
Sie Ihren Rentenanspruch mindestens drei interessante – Option hilft, entstehende Vorsorgelücken bei
Monate vor der Pensionierung geltend machen. einer vorzeitigen Pensionierung zu reduzieren. Einkäufe in
die Pensionskasse lohnen sich in den meisten Fällen. Ganz
10. Lassen Sie, gerade im Hinblick auf allfällige allgemein ist aber wichtig, dass Arbeitgeber und Pensions-
Kapitalauszahlungen aus der Pensionskasse kasse gut ausgebaute Vorsorgepläne, Kaderlösungen
und/oder der 3. Säule, Ihre steuerliche Situation usw. anbieten.
von einem Fachmann beurteilen. Oft kann mit
einem gestaffelten Kapitalbezug viel Geld
gespart werden.
17Kapital oder Rente?
Die Kombination ist oft die beste Lösung/
Freiheit oder Sicherheit? Bei der Pensionierung haben Sie die Wahl: Sie können sich mindestens einen Viertel
Ihres Altersguthabens aus der beruflichen Vorsorge als Kapital auszahlen lassen – oder es in Form einer lebens-
langen Rente beziehen. Was für Sie besser ist, hängt von Ihren Lebensumständen und Zielen ab.
Wenn Sie nichts tun, erhalten Sie Ihr Kapitals für Sie ein schlechtes Geschäft – einer Ehegattenrente der Pensionskasse
Altersguthaben aus der Pensionskasse vielleicht leben Sie sehr lange und er- rechnen. Dann kann es sinnvoll sein,
nach Ihrer Pensionierung in monatlichen halten gesamthaft eine viel grössere das Kapital zu beziehen und damit
Raten ausbezahlt, so lange Sie leben. Summe, wenn Sie eine Rente beziehen. eine sichere und flexible Lösung in
Alternativ haben Sie die Möglichkeit, der privaten Vorsorge abzuschliessen.
sich dieses Kapital auszahlen zu lassen. Wer bei Erreichen des regulären Renten- Gehen Sie aufgrund Ihrer Gesundheit
Wie viel genau – ob nur den gesetzlich vor- alters nicht mehr im Angestelltenverhält- davon aus, keine sehr hohe Lebens-
geschriebenen Viertel, 50 % oder alles –, nis steht, das heisst nicht mehr arbeitet erwartung zu haben, sollten Sie den
das ist von Pensionskasse zu Pensions- oder selbständigerwerbend ist, und über Kapitalbezug ins Auge fassen. Eine
kasse verschieden. Unter Umständen ein Freizügigkeitskonto oder eine Freizü- Rente erlischt mit dem Tod (ausser
kann diese Auszahlung eine stattliche gigkeitspolice verfügt, muss sich über die Ehegattenrente). Nicht verbrauchtes
Summe von mehreren Hunderttausend Bezugsform keine Gedanken machen. In Altersguthaben fällt an die Pensions-
Franken bedeuten. Ganz schön verlo- diesem Fall wird immer das ganze Kapital kasse; bezogenes Kapital kann hin-
ckend, vielleicht das erste Mal im Leben, ausbezahlt. Hätte man lieber eine Rente, gegen vererbt werden.
über so viel Geld verfügen zu können. besteht die Option, dieses Geld innerhalb Entscheiden Sie sich für die Rente,
Aber auch gefährlich, wie folgendes Bei- der privaten Vorsorge (Säule 3b) in eine bezahlen Sie während der gesamten
spiel stellvertretend für ein leider weit lebenslange Rente zu investieren. Rentendauer normale Einkommens-
verbreitetes Handlungsmuster aufzeigt. steuern. Beziehen Sie hingegen Ihr
Kapitalbezug: Freiheit und Chancen Altersguthaben als Kapital, wird eine
Ein Mann lässt sich mit 65 Jahren Ist man sich der Risiken und Verpflichtun- einmalige Einkommenssteuer zum
sein gesamtes PK-Kapital in Höhe gen bewusst, spricht einiges für die Aus- reduzierten Vorsorgetarif auf das ge-
von CHF 370 000.– auszahlen. Da- zahlung des Kapitals. Ganz besonders, samte Kapital fällig, getrennt vom
von kauft er sich zuerst einmal sei- wenn Sie viel gespart haben und nach der übrigen Einkommen. Spätere Erträge
nen Traumwagen für CHF 90 000.–. Pensionierung nicht unmittelbar auf Ihre aus dem Kapital – wie Zinsen oder
Ein paar Monate später kommt Altersrente angewiesen sind, bleiben Sie Dividenden – müssen Sie dann wieder
die Steuerrechnung in Höhe von mit dem frei verfügbaren Kapital flexi- als Einkommen versteuern.
CHF 50 000.–. Der Rest des bler oder können grosse Pläne verwirkli- Mit dem Kapitalbezug nehmen Sie
Kapitals ist nach 15 Jahren auf- chen. Bedenken Sie jedoch, dass der die Anlageverantwortung für Ihr
gebraucht und er braucht Hilfe. Kapitalbezug geplant sein will. Er muss Geld in Ihre Hände. Sie entscheiden
gemäss der Frist im Reglement angemel- unabhängig von Anlagerichtlinien,
Gegenüber der sicheren, unkomplizier- det werden. Sofern Sie Einkäufe in die wie Sie es bewirtschaften.
ten Rente birgt die Kapitalauszahlung Pensionskasse getätigt haben, gilt eine
einige Gefahren, die man nicht unbeach- gesetzliche Zeitspanne von 3 Jahren.
tet lassen darf. Fragen Sie frühzeitig Ihre Pensionskasse, CHF 400 000.– auf
wenn Sie unsicher sind.
Was es aber auch in Kenntnis aller
einmal – oder lebenslang
Vor- und Nachteile so schwierig macht, Weitere Aspekte: CHF 20 000.– jährlich?
den richtigen Entscheid zu fällen, ist Leben Sie in einer Partnerschaft ohne
die grosse Unbekannte «Lebensdauer». Trauschein oder Partnerschaftsvertrag,
Unter Umständen ist der Bezug des können Sie gemäss Gesetz nicht mit
18Pro und Kontra auf einen Blick Kapital Rente
Sie möchten kein Anlagerisiko tragen und keine Schwankungen Ihres Vermögens hinnehmen.
Sie wünschen sich ein gesichertes Einkommen – unabhängig davon, wie alt Sie werden.
Sie kalkulieren lieber mit einem regelmässigen, garantierten Einkommen.
Sie sind sehr gesund und erreichen voraussichtlich ein eher hohes Alter.
Sie sind wesentlich älter als Ihr Lebenspartner.
Sie sind auf ein regelmässiges Einkommen angewiesen.
Sie möchten eine einfache Lösung und wollen sich nicht bis ins hohe Alter mit Ihren Anlagen
auseinandersetzen.
Ehegatten erhalten eine garantierte Ehegattenrente und Waisen eine Waisenrente. (Rentenhöhe kann je nach
? ?
Pensionskasse über den gesetzlichen Vorgaben liegen.)
Ihre Kinder, Ihr Ehegatte oder andere Personen sollen nach Ihrem Tod erben. (Wählt man die Rente,
fällt im Todesfall nicht bezogenes Alterskapital an die Pensionskasse.)
Sie möchten flexibel über Ihr Geld verfügen können.
Ihr Konkubinatspartner soll begünstigt werden. (Lebenspartner ohne Partnerschaftsvertrag sind in der Regel
nicht rentenberechtigt.)
Sie möchten Ihre Steuern optimieren. (Eine Rente wird zu 100 % als Einkommen versteuert und ein
Kapitalbezug kann Steuervorteile bringen.)
Sie möchten ein individuelles Altersvorsorgekonzept.
Sie sind verheiratet und krank.
19Rente: Sicherheit und wenig Arbeit
Eine lebenslang garantierte Rente bietet
mehr Sicherheit als ein Vermögen aus
der Pensionskasse. Wenn Sie Ihr bezo-
genes Kapital anlegen – in Immobilien,
Obligationen und so weiter –, kann es
passieren, dass Sie einen Teil davon
verlieren. Auf die Rente können Sie sich
aber verlassen; Stürme an den Finanz-
märkten bereiten Ihnen keine schlaf-
losen Nächte.
Ausserdem brauchen Sie sich als Rent-
nerin oder Rentner um nichts zu küm-
mern: Monat für Monat erhalten Sie
Ihre Rente überwiesen. Auf diese Weise
laufen Sie niemals Gefahr, zu über-
borden und Ihre eigene finanzielle Zu-
kunft dadurch aufs Spiel zu setzen.
Und auch Ihre Ehefrau oder Ihr Ehemann
kann mit der Rente besser fahren: Sie
oder er wird nach Ihrem Tod weiterhin
mindestens 60 % Ihrer bisherigen Rente
erhalten – die Ehegattenrente. Diese Klären Sie die Möglichkeit eines gestaf- Heute sind Hypotheken günstig; im Mo-
wird heute auch an eingetragene Partner felten Bezuges ab, um wenn nötig Ihre ment erscheint es daher wenig sinnvoll,
ausgerichtet. Steuerprogression brechen zu können. die Hypothek abzubauen. Bewahren Sie
In diese Überlegungen sollten auch all- besser einen Teil des bezogenen Alters-
Viele Pensionskassen berücksichtigen fällige Auszahlungen aus der 3. Säule kapitals für Zeiten auf, in denen die
auch die neuen Formen des Zusammen- einbezogen werden. Hypothekarzinsen hoch sind – dann erst
lebens und zahlen langjährigen Lebens- sollten Sie die Schuld und die Zinslast
partnerinnen oder -partnern eine Lebens- Für Ehepaare mit doppeltem Einkommen verringern.
partnerrente in Höhe der Ehegattenrente. ist die Kombination von Kapitalbezug und
Details dazu finden Sie im Reglement Rente besonders attraktiv. Dann kann Manchmal ist die Pensionierung genau
Ihrer Pensionskasse. eines der Altersguthaben als Kapital und der richtige Zeitpunkt, um Alterskapital
das andere als Rente bezogen werden. für die Werterhaltung des Wohneigentums
Kombinieren Sie die Vorteile! Vergleichen Sie dazu die Leistungen der einzusetzen – die Isolierung der Fenster,
Alle Pensionskassen sind verpflichtet, beiden Pensionskassen. eine Fassadenrenovation oder den Einbau
bis zu 25 % des Altersguthabens als Kapi- einer neuen Küche. Solche werterhalten-
tal auszuzahlen, sofern dies gewünscht Günstiger wohnen dank Kapitalbezug? den Investitionen können Sie von den
wird. Viele Kassen zahlen auch 50 % Die Frage «Kapital oder Rente?» hat eine Steuern abziehen. Kalkulieren Sie jedoch
oder 100 % des Altersguthabens aus. besondere Dimension, wenn Sie Wohn- gut, wie viel Sie von Ihrem Alterskapital
eigentum besitzen. Vielleicht möchten einsetzen wollen, damit es trotzdem bis
Bei einer Kombination profitieren Sie Sie nach der Pensionierung die Hypothek zum Lebensende reicht.
von den Vorteilen beider Lösungen: Sie auf dem Wohneigentum mit bezogenem
beziehen künftig eine kleinere Alters- Kapital ganz oder teilweise amortisieren.
rente, haben aber auch Kapital zur Ver- Damit können Sie die Schuldzinsen tief
fügung, das Sie investieren und später halten.
allenfalls vererben können. Interessant
sind Teilauszahlungen vor allem bei Sie sollten aber nicht vergessen, dass
einem grossen angesparten Altersgut- Schuldzinsen vom steuerbaren Ein-
haben – dann kann die verbleibende kommen abgezogen werden können.
Rente immer noch einen spürbaren Eine tiefere Hypothek bedeutet daher
Teil der Lebenskosten decken. meistens höhere Steuern.
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