Ökonomie und Ökologie müssen kein Widerspruch sein: Versicherer stellen um auf klimaneutral - GDV
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Das Magazin der Deutschen Versicherer
Ökonomie und Ökologie müssen
kein Widerspruch sein: Versicherer
stellen um auf klimaneutral
18 24 32
Autoschlüssel Impfaktion Cybersecurity
Mit dem Smartphone als Vakzine schützen vor Corona, Mit Hackern ist nicht zu spaßen
Türöffner beginnt eine neue Ära Versicherer schützen die Vakzine – auch nicht mit den guten
Zahlen, bitte
BRANCHEN
Ein Jahr
→
Hohe wirtschaftliche Einbußen
Reale Bruttowertschöpfung nach Wirtschaftsbereichen
Corona (Veränderung gegenüber dem Vorjahr in Prozent)
in Zahlen
- 0,8 Land- und Forstwirtschaft
-9,7 Prod. Gewerbe (ohne Bau)
Baugewerbe +1,4
Die Pandemie hat Wirtschaft und
Gesellschaft 2020 durcheinander- -6,3 Handel, Verkehr, Gastgewerbe
gewirbelt. Viele Firmen litten, die -1,1 Informatik und Kommunikation
Menschen änderten ihren Alltag –
-0,5 Finanz- und Versicherungsdienstleistungen
und hielten ihr Geld zusammen
-0,5 Grundstücks- und Wohnungswesen
D I G I TA L I S I E R U N G -7,9 Unternehmensdienstleistungen
→
-2,2 Öffentl. Dienstleistungen
42% 48%
der deutschen der deutschen
-11,3 Sonst. Dienstleistungen
Quelle: Statistisches Bundesamt
Unternehmen haben Unternehmen
2020 wegen der wollen ihr
Corona-Krise IT-Budget 2021
IT-Projekte verschoben steigern
4% 10% Quelle: Allensbach-Umfrage im
Auftrag des GDV, Mitte Oktober/
Quelle: Capgemini unent-
kaum bzw. Anfang November 2020;
gar nicht schieden
Basis: Bevölkerung der BRD
zwischen 30 und 59 Jahren
UMFRAGE
26%
→
49%
weniger
Deutschland im Wandel
stark Wie stark hat sich unsere
Gesellschaft durch
VERMÖGEN die Corona-Krise
stark
verändert?
→
Menschen sparen 11%
sehr
so viel wie nie zuvor stark VERKEHR
Geldvermögensbildung
→
der privaten Haushalte
Mehr Auto, weniger Bahn
379
Veränderung der Mobilität
Mrd. € gegenüber dem Vorjahr
Mrd. Euro
25% 28%
400
21%
300 250 268
204 222 4%
200 häufiger
100 Auto fahren Fahrrad fahren Bus und Bahn fahren Zu Fuß gehen
0 seltener
7% 6%
2016 2017 2018 2019 2020* 11%
Quelle: GfK-Umfrage unter
* 2020: Prognose; Quelle: Thomson Reuters, GDV
27% Pkw-Haltern im Auftrag der
Deutschen Automobil Treuhand
Editorial 02 03
Liebe Leserinnen,
liebe Leser.
Das Geschäftsmodell von Versicherern zielt von jeher auf die langfristige Absicherung
von Risiken – Nachhaltigkeit ist eine wesentliche Voraussetzung dafür. Der Sustainable-
Finance-Beirat hat der Bundesregierung kürzlich sein Konzept für eine nachhaltige Finanz-
wirtschaft vorgelegt. Das Gremium liefert damit eine erste Orientierung für ein komplexes
Thema. Als große institutionelle Investoren wünschen sich Versicherer dabei vor allem eine
stärkere Emissionstätigkeit des Bundes bei Green Bonds und bessere Investitions-
bedingungen für grüne Projekte.
Die Zeit drängt, der Klimawandel ist im vollen Gange. Das Thema Nachhaltigkeit
fordert den Staat genauso wie die ganze Gesellschaft – und auch uns als Branche:
Als erster Versicherungsverband in Europa ist der GDV Unterstützer der globalen Net-Zero
Asset Owner Alliance geworden. Damit werden wir Teil eines Netzwerks der weltweit
größten Kapitalanleger, die die CO2-Emissionen ihrer Anlageportfolios bis zur Mitte des
Jahrhunderts nach dem Stand der Wissenschaft auf netto null reduzieren wollen.
Versicherer wollen einen Beitrag zum Green Deal und zu einem klimaneutralen
Europa leisten. Dazu positionieren wir uns klar und deutlich:
1. Bis 2025 wollen Versicherer mindestens in ihren deutschen
Liegenschaften klimaneutral arbeiten.
2. Bis 2050 streben Versicherer die Treibhausgasneutralität ihrer
Kapitalanlagen an; bereits bis 2025 und dann fortlaufend sollen
CO2-Reduktionen in den Portfolios realisiert werden.
3. Schließlich werden Versicherer langfristig keine gewerblichen und industriel-
len Risiken mehr ins Portefeuille nehmen, wenn ihre Kunden und Geschäftspart-
ner keine Anstrengungen hin zu einer nachhaltigen Wirtschaft unternehmen. Für die
zügige Transformation setzt die Branche auf den Dialog mit der Politik und ihren Kunden.
Wie das alles geschehen soll und welchen regulatorischen Rahmen wir uns dafür
wünschen? Lesen Sie die Titelgeschichte dieses Heftes: „Erkennbar nachhaltiger“.
Ich wünsche Ihnen eine spannende Lektüre. In der wuchernden Cover-Optik unseres Magazins
haben wir übrigens ein paar Währungssymbole versteckt – haben Sie sie schon gefunden?
Ihr
Wolfgang Weiler
Präsident
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)
Positionen #2_2021
#02 _2021
37
gut geposted
#Nachhaltigkeit:
Aus zwei #Autoparkplätzen sind
nun 24 Stellplätze für #Fahrräder in
unserer Tiefgarage geworden. Wir vom
@gdv_de setzen auf nachhaltige
#Mobilität – inklusive Anschließbügel
gegen Diebstahl.
Leitungswasserschäden: Kein anderes Risiko macht
Gebäudeversicherern so viel Kopfzerbrechen wie Lecks in Leitungen.
Das Versicherungsjahr 2020: Dabei ist die Gefahr, Opfer eines Wasserschadens zu werden,
Alles auf einen Blick – zur Jahres in Deutschland höchst ungleich verteilt. Wie kommt das?
medienkonferenz im Januar stellen
wir traditionell die Lage der Branche
auf einem Poster dar. So auch dieses
Jahr. Das Plakat finden Sie – aktuali-
siert – in diesem Heft.
Titelgeschichte
06 Nachhaltigkeit: Eine Branche
schaltet auf Grün – wie deutsche
Versicherer den Klimaschutz in
ihren Policen und bei der
Kapitalanlage konkret machen
14 Infografik: Daten und Fakten
zeigen die Auswirkungen der
Erderhitzung
Erfinden
Folgen Sie uns auf: 18 Digitalisierung: Das Handy
ersetzt den Autoschlüssel. Und das
verändert viel mehr als nur die Art,
wie man den Wagen startet
inhalt 04 05
Helden der Arbeit
Lars Wunderlich Julia Wäschenbach
hat viel über Geld ge- hatte sich bisher we-
lernt. Der Illustrator nig Gedanken über
sollte für die Titelstory ihre Rente gemacht –
über grüne Kapitalan- bis dahin dauert es ja
lage Euro-Scheine und auch noch mindestens
Klimaschutz optisch 30 Jahre. Ihre Recher-
verbinden – was nicht che zum schwedischen
einfach ist, ohne als Rentensystem inspi-
Geldfälscher zu gel- rierte sie dann doch,
ten. Also verfremdete sich einen Überblick
27
und vergrößerte der über ihr Erspartes zu
Berliner die Bankno- verschaffen. Damit es
ten und zeichnete jede mit ihrem Traum, im
einzelne von Hand. Am Alter mit dem Camper
Ende ging die Bundes- an Südeuropas Küs-
bank mit – und Wun- ten zu cruisen, auch
Impfkampagne: Ex-THW-Chef Albrecht Broemme hat in Berlin eine Corona-Klinik und derlich zur Entspan- klappt. Sie fragt sich
sechs Impfzentren gebaut. Im Interview spricht er über die schwierige Balance nung mit der kleinen nur, ob sie dann auch
zwischen Schnelligkeit und Sicherheit – und über Legosteine, die ihm beim Denken halfen Tochter um den Block. noch surfen kann.
Titelgeschichte: Serie Rente global:
ab Seite 6 ab Seite 40
Schützen Standards
24 Impfschutz: 02 Zahlen, bitte: Corona-Pandemie Welt der Zahlen
Wie Versicherer die Risken vom
Labor bis zur Spritze absichern 36 Um den Globus: Irland
27 Interview: Projektleiter Albrecht 37 Regiotrend:
Broemme über den Aufbau der Leitungswasserschäden
Berliner Impfzentren
44 Reden wir über Sicherheit
117,4 Mio.
32 Cybersecurity: Wie bestellte mit Dirk Jargstorff, Leiter Betrieb-
Hacker die Schwachpunkte in liche Versorgungsleistungen der
den IT-Netzwerken von Robert Bosch GmbH neue Schadprogramme wurden 2020 entdeckt.
Unternehmen aufdecken
Die wirtschaftlichen Folgen von Cyberkriminali-
47 Kolumne: Rainer Baake skizziert,
tät kosten die Unternehmen Milliardensummen.
Regeln wie Klimarettung gelingen kann
Ein Weg, sich zu wappnen, sind bestellte Hacker
40 Rente global: Was ist dran an 48 Die schönste Versicherungs-
Schwedens Erfolgsmodell? sache der Welt: Segelflugzeug Schützen: ab Seite 32
Positionen #2_2021
Titelgeschichte T E X T: V O L K E R K Ü H N
I L L U S T R AT I O N : L A R S W U N D E R L I C H
W
ann das alles angefangen hat mit
der Nachhaltigkeit? Darüber muss
Jens-Uwe Rohwer einen Moment
1 N A C H H A LT I G K E I T B R A U C H T K O N S E -
QUENTE POLITISCHE UNTERSTÜTZUNG
nachdenken. 2018, als die Schüle-
rin Greta Thunberg zum ersten
Mal in Stockholm für das Klima streikte? 2015,
Mit der Neuausrichtung von Geschäftsprozessen, Kapi als die Weltgemeinschaft in Paris beschloss, die
talanlagen und der Zeichnung von Risiken positionie Erderhitzung möglichst auf 1,5 Grad zu begren-
ren sich Versicherer klar und deutlich. Politik handelt zen? Oder 2011, als Trendforscher nach der Atom-
nachhaltig, wenn sie sich marktwirtschaftlich kohärent katastrophe von Fukushima Nachhaltigkeit schon
verhält und den wirtschaftlichen Akteuren der ökolo einmal zum globalen Megatrend ausriefen?
gischen Transformation Leitplanken setzt, damit sie Nein, sagt Rohwer, für seine Versicherung,
sich nachhaltig ausrichten können: Lasst den (ökologi die Ostangler Brandgilde ganz im Norden Schles-
schen) Preis seine Wirkung entfalten – indem Markt wig-Holsteins, sei es viel früher losgegangen. 2003
mechanismen so gestaltet werden, dass die Akteure nämlich. Da nahm die Ostangler die „Öko-Ge-
das Verursacherprinzip bei der Produktion von Gütern sundheitsklausel“ als optionalen Bestandteil in
und Dienstleistungen leitet. Indem die schädliche ihre Hausratversicherung auf. Kunden konnten
Freisetzung von Kohlendioxid den Preis einer Ware sie gegen einen kleinen Aufschlag auf die Prämie
mitbestimmt. Und indem ein hinreichendes Angebot dazubuchen. In Punkt eins der Klausel hieß es:
für nachhaltige Investments, etwa in Infrastruktur „Ersetzt werden infolge eines Versicherungsfalls
maßnahmen und Green Bonds, bereitgestellt wird. Mehrkosten, die dadurch entstehen, dass zur Wie-
06 07
Nachhaltigkeit
Nachhaltig
versichern
und anlegen
Versicherer gehören zu den größten Kapitalanlegern weltweit.
Jetzt macht die Branche die auf Klimaschutz
ausgerichtete Transformation der Wirtschaft konkret
derherstellung vom Schaden betroffener Sachen gesamte Versicherungswelt. Die Branche erlebt ei-
ökologische Baustoffe verwendet werden.“ Punkt nen epochalen Wandel und der Markt ist einer der
zwei konkretisierte die Baustoffe als „Materialien, treibenden Faktoren. Die Kunden sind mehr als
die ressourcenschonend hergestellt und entsorgt bereit für nachhaltige Versicherungsprodukte, das
werden können und die im Gebrauch und im Fal- beweisen diejenigen, die bei ihren Maklern und in
le eines Brandes nachweislich keine Schäden für den Zentralen der Versicherer immer öfter nachfra-
Natur, Umwelt und Gesundheit verursachen“. gen, wie sie es denn halten mit der Nachhaltigkeit.
Grüne Geldanlage ist das Trendthema schlechthin,
Der grüne Wandel erfasst die es füllt die Berichte der Anlegermagazine und die
Assekuranz auf allen Ebenen Wirtschaftsteile der Tageszeitungen. Und zuneh-
Die Ostangler hatte damit zweierlei auf den Markt mend hinterfragen Verbraucher nicht nur ihre Ak-
gebracht: erstens eines der ganz frühen Versi- tiendepots, sondern auch die Versicherungen, de-
cherungsprodukte, das explizit Kriterien einer nen sie ihr Geld anvertrauen.
nachhaltigen Wirtschaft ins Kleingedruckte auf- Nachhaltigen Veränderungsdruck spürt die
nahm. Und zweitens einen Ladenhüter. Denn die Branche aber auch aus anderen Richtungen. Er
Öko-Gesundheitsklausel erwies sich als Flop. „Wir kommt von den Versicherungsaufsichten Eiopa
waren unserer Zeit voraus“, sagt Vorstandschef und BaFin und vor allem von der EU-Kommissi-
Rohwer. „Der Markt war noch nicht bereit dafür.“ on, die mit ihrem Green Deal darauf dringt, dass
Was für ein Unterschied zu heute! Knapp zwei die Wirtschaft klimaneutral wird. „Sustainable
Jahrzehnte später hat sich der Markt grundlegend Investments“ der Finanzbranche hat sie als einen
verändert, für die Ostangler Brandgilde wie für die mächtigen Hebel dafür erkannt. Und nicht
Positionen #2_2021
Titelgeschichte
zuletzt erzeugt die Klimakrise selbst den Druck: tainability and Public Affairs. „Ich bin felsenfest da-
durch irrwitzige Temperaturausschläge, Starkre- von überzeugt, dass wir die Wirtschaft am Pariser
gen, Wirbelstürme oder Dürren. Die Folgeschäden Klimaziel ausrichten müssen und dass die 1,5 Grad
der globalen Erhitzung belasten das Geschäfts- auch zu schaffen sind“, sagt Menhart. Als Rückver-
modell der Versicherer – und zwingen sie, dar- sicherer ist Munich Re stärker als andere von der
auf zu reagieren. Zunahme von Extremwetterereignissen betroffen.
Entsprechend lange befasst sich der Konzern schon
Nachhaltigkeit gehört zum Kern von mit dem Treibhauseffekt. Kürzlich stieß Menhart
Versicherern. Sie ist ihr Geschäftsmodell auf einen Bericht der hauseigenen Wissenschaft-
Doch das ist nur die eine Seite, die der äußeren ler von 1973 zur Versicherbarkeit von Hochwas-
Faktoren. Denn der Wandel der Assekuranz ent- serschäden. Fast ein halbes Jahrhundert
steht auch aus ihrer eigenen Mitte heraus. Es sind ist das Papier alt, und
die Versicherer selbst, die sich verändern. Nicht, doch erwähnt es be-
weil sie es müssen, sondern weil sie es wollen. reits das Risiko von
Weil ihr Geschäft von jeher auf Nachhaltigkeit Klimaveränderun-
fußt. Viele Kleine schultern gemeinsam große Ri- gen durch die Zunah-
siken – dieses Urprinzip der Versicherung funk- me des CO2-Gehalts in
tioniert nur dann, wenn alle ihren Teil dazu bei- der Luft.
tragen. Schon die ersten Feuerversicherungen im Menhart sieht es
17. Jahrhundert haben darauf gedrungen, dass ihre in erster Linie als eine
Mitglieder den Brandschutz ihrer Gebäude ver- Aufgabe der Politik, ei-
besserten. Nicht anders handeln Versicherer heu- nen Rahmen zu schaffen,
te, wenn sie sich für einen schonenden Umgang der die Erderhitzung be-
mit den Ressourcen des Planeten einsetzen. herrschbar macht. Gleich-
Exemplarisch dafür stehen die auf diesen Sei- wohl stehe auch die Wirt-
ten abgedruckten sieben politischen Positionen, schaft in der Verantwor-
die der Gesamtverband der Deutschen Versiche-
rungswirtschaft (GDV) Anfang des Jahres als For-
derungen an die Politik formuliert hat. Die Bran-
che bekennt sich damit nicht nur zu den Nach-
haltigkeitszielen der UN, zum Pariser Klimaab-
kommen und zum Green Deal. Sie hat sich selbst
anspruchsvolle Ziele gesetzt.
Spätestens 2025 wollen die Versicherer in
Deutschland klimaneutral arbeiten, bis 2050
streben sie dasselbe in ihrer Kapitalanlage an.
Zudem werden Versicherer langfristig keine Ri-
siken mehr versichern, wenn ihre Kunden und
Geschäftspartner keine Anstrengungen hin zu
einer nachhaltigen Wirtschaft unternehmen.
Schon vor Jahrzehnten hat die Assekuranz
die Prototypen von Windrädern versichert, heu-
te investiert sie massiv in erneuerbare Energien:
Talanx kauft einen Solarpark in Spanien; insge-
samt hat der Konzern bereits 220 Millionen Euro
in die Sonnenenergie gesteckt. Die Allianz erwirbt
Windparks in Polen; sie hat heute mehr als 100
Ökostromprojekte im Portfolio. Die Gothaer steckt
90 Millionen Euro in Kleinwasserkraftwerke; alles
in allem hat der Versicherer rund 860 Millionen
Euro in Solar, Wind und Wasserkraft investiert.
„Nachhaltigkeit war schon immer das Kernge-
schäft einer Versicherung“, sagt Michael Menhart
vom Rückversicherer Munich Re. Er trägt den Be-
griff Nachhaltigkeit schon in seinem Titel, auf Eng-
lisch: Chief Economist & Head of Economics, Sus-
Positionen #2_2021
08 09
2 N A C H H A LT I G K E I T S V O R G A B E N
M Ü S S E N Z U D E N R I S I K E N PA S S E N
Nachhaltigkeit ist ein andauernder Suchprozess nach
den richtigen wirtschaftlichen und politischen Ant
worten,um die Daseinsvoraussetzungen kommender
Generationen nicht zu gefährden. Eine allgemein
gültige Lösung gibt es nicht – auch nicht für Versi
cherer. Kleine und große, Voll-, Nischen- und
Sparten-Versicherer sind mit unterschiedlichen
Nachhaltigkeitsherausforderungen konfron
tiert, etwa weil sie kleine oder große Risiken im
Portefeuille haben oder in ihrer Kapitalanlage
unterschiedlichen Strategien folgen. Die An
forderungen der Regulierung an das Nach
haltigkeitsmanagement von Risikoübernah
me und Kapitalanlage sowie die Aufsichts
praxis sollten diese Unterschiedlichkeit
berücksichtigen.
3 N A C H H A LT I G E I N V E S T M
ENTS BRAUCHEN
T R A N S PA R E N Z U N D S P I E L R ÄU M E
Für nachhaltiges und klimaneutrales Handeln benötigen
Unternehmen umfangreiche, verlässliche, aber auch ein
fach handhabbare Informationen über die Risiken und Aus
wirkungen auf Umwelt, Soziales und Geschäftspraktiken
(ESG-Kriterien). Dafür soll mit der sogenannten Taxonomie in
der Europäischen Union bald ein Klassifizierungssystem ge
schaffen werden. Idealerweise werden die Informationen aus
der Realwirtschaft transparent in einer frei zugänglichen
Datenbank bereitgestellt. Für Versicherer ist dies Vorausset
zung dafür, dass sie nachhaltig investieren oder bestimmte Risi
ken übernehmen können. Außerdem müssen verlässliche Modelle
entwickelt werden, mit denen die Auswirkungen des Klimawan
dels erfasst werden können. Dabei bleibt entscheidend, dass
Berichtspflichten bürokratiearm gestaltet werden.
Titelgeschichte
tung. „Als Munich Re lehnen wir uns nicht zurück
nach dem Motto: Solange die Politik nicht liefert,
müssen wir auch nichts tun. Nein, wir warten
nicht auf die Politik, sondern gehen aktiv voran.“
Für den Konzern bedeutet das vor allem, an
seiner Klimabilanz zu arbeiten. Vor gut einem Jahr
ist er der globalen Net-Zero Asset Owner Alliance
beigetreten, zu deren Mitgliedern 34 institutionelle
Großinvestoren mit einem verwalteten Vermögen
von rund 5000 Milliarden Dollar gehören, darun-
ter auch weitere Versicherer wie Allianz, Axa oder
Talanx. Im März hat sich zudem der GDV als ers-
ter Versicherungsverband Europas als Unterstützer
angeschlossen. Sämtliche Mitglieder haben sich
verpflichtet, den CO2-Ausstoß ihrer Anlageportfo-
lios bis 2050 auf null zu drücken. „Wir kaufen schon
jetzt keine Aktien oder Anleihen von Unternehmen,
die mehr als 30 Prozent mit thermischer Kohle er-
wirtschaften“, sagt Menhart. Bis 2040 werde der
Konzern komplett aus der Kohle aussteigen.
Für jeden Euro, den Versicherer aus klima-
schädlichen Investments abziehen, müssen sie
allerdings Alternativen finden, die zumindest
klimaneutral sind – und obendrein die nötigen
Renditen erwirtschaften. Genau daran mangele
es aber noch, sagt Menhart. Es gebe schlicht zu
wenig grüne Anlagemöglichkeiten. Ein Blick auf
die Zahlen bestätigt das: Zwar wächst das nach-
haltig angelegte Kapital in Deutschland rasant,
2019 waren es nach jüngsten Zahlen bereits mehr
als 180 Milliarden Euro (siehe Infografik Seite 14).
Doch gemessen am Gesamtbestand bewegt sich ihm schadet, scheidet aus. Im nächsten Schritt
die Summe im einstelligen Prozentbereich. will die EU Listen für weitere Nachhaltigkeitsas-
Das beste Mittel, um das grüne Angebot zu pekte wie Soziales und gute Unternehmensfüh-
vergrößern, ist aus Menharts Sicht der CO2-Preis. rung erstellen.
Er müsse so hoch sein, dass er eine spürbare Len- Die Klimaliste sollte eigentlich längst vorlie-
kungswirkung entfaltet. Würden klimaschädliche gen, doch noch immer wird um Details gerungen.
Investments dadurch belastet, stiege zugleich die Dass die Ölindustrie keinen Platz darauf findet,
Wirtschaftlichkeit sauberer Alternativen. Die der- erschließt sich schnell, aber wie sieht es etwa mit
zeit noch teure Wasserstofftechnologie etwa wür- Biomassekraftwerken aus? Die darin verfeuerten
de für Investoren dann automatisch attraktiver. Pflanzen setzen nur das CO2 frei, das sie zuvor der
Ähnlich äußert sich GDV-Hauptgeschäftsführer Luft entzogen haben. Sind die Kraftwerke also kli-
Jörg Asmussen: Die Marktmechanismen müssten maneutral? Nein, sagen Umweltschützer: Wer Wäl-
so gestaltet werden, dass das Verursacherprinzip der zu Hackschnitzeln verarbeitet, zerstört wichti-
konsequent berücksichtigt werde. „Die schädliche ge CO2-Speicher. Ähnlich sieht es mit großen Was-
Freisetzung von Kohlendioxid muss den Preis ei- serkraftwerken aus. Sie erzeugen CO2-freien Strom,
ner Ware mitbestimmen“, sagt Asmussen. doch ihre Stauseen überfluten mitunter intakte
Ökosysteme und beschleunigen das Artensterben.
Was genau ist grün? Eine komplizierte „Es ist wichtig, dass die Taxonomie nicht ver-
Frage, wie zwei Beispiele zeigen wässert wird“, sagt David Ryfisch, Experte für Kli-
Das zentrale Instrument der EU zur Förderung mapolitik bei der Umweltorganisation German-
nachhaltiger Anlagen ist die Taxonomie. Dahin- watch. „Nur dann kann sie ihre volle Kraft im Sin-
ter verbirgt sich ein System zur Klassifizierung ne der Nachhaltigkeitsziele entfalten.“ Noch laufen
der Klimawirkung von Wirtschaftsaktivitäten; die Verhandlungen. Ryfisch ist optimistisch, dass
manchmal ist von einer „grünen Liste“ die Rede. die Taxonomie das grüne Angebot deutlich erwei-
Alles, was darauf steht, soll dem Klima helfen, was tern wird. Und dann? Sollten Investoren sofort 10 11
4 K A P I TA L V O N V E R S I C H E R E R N
SCHLIESST INVESTITIONSLÜCKEN
Versicherer können Kapital für den milliardenschweren Aufbau
einer nachhaltigen Infrastruktur und den European Green Deal
zur Verfügung stellen – immerhin legen deutsche Versicherer im
Schnitt täglich 1,3 Milliarden Euro am Kapitalmarkt neu an. Und
immer mehr Versicherer wollen mit einer nachhaltigen Kapital
anlage-Strategie grüne Rendite erzielen und Risiken minimieren.
Ein Hindernis: die geringe Zahl passender Projekte – vor allem
in Deutschland. Denn Kapitalanlagen der Versicherer müssen
nicht nur ökologisch korrekt, sie müssen auch si
cher und rentabel sein. Investitionsentschei
dungen sollen sich nach ESG-Kriterien aus
richten, müssen sich aber immer auch an
das Versicherungsaufsichtsgesetz und
die Solvency II-Regeln halten.
5 S T R AT E G I E N F Ü R N A C H H A LT I G K E I T
GEMEINSAM MIT KUNDEN ENTWICKELN
Kein Windrad, keine Solaranlage würde erneuerbare durch die öffentliche Hand ausgeglichen werden. Po
Energie liefern, hätten Versicherungsunternehmen litische Rahmenbedingungen – etwa ein steigender
die Risiken nicht übernommen. Versicherer ermögli Preis für CO2-Emissionen – machen wenig nachhal
chen nachhaltige Geschäftsmodelle ebenso, wie sie tige Geschäftsmodelle dabei unattraktiver. Für die
die Old Economy versichern – etwa Risiken durch die zügige Transformation setzt die Branche bei der Ab
Förderung von Kohle und Öl. Die Branche wird sich sicherung industrieller und gewerblicher Kunden auf
zunehmend aus diesem Geschäft zurückziehen, doch Dialog. Gemeinsam Strategien für nachhaltiges Wirt
das ist nur in dem Maße möglich, wie Schäden etwa schaften zu entwickeln – darum geht es.
Positionen #2_20216 BAU VO R S C H R I F T E N H E U T E A N PA S S E N
VERHINDERT SCHÄDEN IN DER ZUKUNFT
Jene Klimaveränderungen, die wir heute beobachten, sind nicht das Er
gebnis aktueller Emissionen: Sie sind ein Erbe der Vergangenheit. Über
den Klimaschutz hinaus müssen wir uns daher auch mit dem Schutz
vor den Folgen des Klimawandels beschäftigen. Wenn Starkregen und
Hagelschlag in zunehmender Weise Hab und Gut be
drohen, muss auch das Bauplanungs-
und Bauordnungsrecht angepasst
werden – und zwar heute. Je später wir
hiermit beginnen, desto größer wird der
volkswirtschaftliche Schaden in der Zu
kunft ausfallen. Sind die Folgen erst ein
getreten, ist es zu spät. Der überwiegende
Teil der Bebauungspläne wurde zu einer Zeit
beschlossen, als viele wissenschaftliche Er
kenntnisse zu Extremwetterlagen und Klima
wandel noch nicht vorlagen.
7 OHNE AUFKLÄRUNG
K E I N B E W U S STS E I N F Ü R DA S R I S I KO
Aufklärung und Prävention sind das A und O, um künftige Schäden in Grenzen zu
halten und Elementarrisiken heute wie auch in Zukunft versichern zu können. Versi
cherer tun alles dafür, Menschen über Gefahren von Extremwetterereignissen zu in
formieren. Wie in anderen Ländern auch, muss der deutsche Staat die vorhandenen
Informationen zu Naturgefahren bündeln und der Öffentlichkeit in einem einzigen
Online-System zugänglich machen. Versicherer fordern deshalb ein bundesweites
Naturgefahrenportal mit begleitenden Informationskampagnen.Titelgeschichte 12 13
aus allen Investments aussteigen – im Fachjargon
Divestment genannt –, die es nicht auf die Liste
schaffen ? Ryfisch hält das nicht für sinnvoll. Viel-
mehr sollten sie für einen gewissen Zeitraum auf
eine Verbesserung der Klimabilanz in den Unter- POLITISCHE POSITIONEN
nehmen hinwirken, deren Anteile sie halten. Erst
wenn diese Engagement-Strategie nicht fruchtet, ➊ Die großen Themen
sollten sie die Anteile abstoßen. Nachhaltigkeit ist eines der großen, bestimmenden
Grundsätzlich sieht der Experte die Versi- Themen unserer Zeit – aber längst nicht das einzige.
cherer auf gutem Weg. Im Gegensatz zu ande- Digitalisierung, Demografie, Regulierung, Mobilität,
ren Großinvestoren sei ihr Anlagehorizont länger. neue Arbeitswelten und immer wieder die Pandemie:
„Versicherer denken in Jahrzehnten“, sagt Ryfisch, In den politischen Positionen des Gesamtverbandes
„sie sind deshalb darauf angewiesen, auf langfris- der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) brin
tige Risiken wie die Erderhitzung zu reagieren.“ gen wir diese sieben gesellschaftlichen Herausforde
Die vom GDV formulierten Nachhaltigkeitspo- rungen in je sieben Thesen auf den Punkt und zeigen
sitionen begrüßt er. „Wie viel sie wert sind, wird auf, wie aus der Gegenwart heraus die Zukunft
sich daran zeigen, wie schnell und weitgehend gestaltet werden kann.
sie umgesetzt werden. Diese Dekade ist die ent-
scheidende für den Kampf gegen die Klimakrise.“ ➋ Der kritische Dialog
Unsere Positionen sollen im gesellschaftlichen Kontext
Von Naturheilverfahren in Krankentarifen bestehen. Deshalb möchten wir in diesem Wahljahr
zur CO2-neutralen Versicherungszentrale 2021 mit Ihnen debattieren, diskutieren, streiten und
Teile der Assekuranz haben sich bereits auf den den richtigen Weg abstecken. Nicht hinter verschlos
Weg gemacht, kleinere Versicherungsvereine wie senen Türen, sondern live im Rahmen einer Diskussi
die seit 2019 klimaneutrale Ostangler Brandgilde onsreihe mit prominenten Vertretern aus Politik, Wirt
genauso wie Branchenriesen. Zu den Vorreitern schaft und Gesellschaft. Mehr dazu finden Sie im
zählt die Barmenia aus Wuppertal. Dort beschäf- Netz unter www.gdv.de/politische-positionen. Wir
tigt sich Stephan Bongwald bereits seit 2008 mit freuen uns über Anregungen oder Kritik, etwa über
dem Thema, seit 2012 in der offiziellen Funktion Social Media. Wir sind per Twitter oder LinkedIn er
des Nachhaltigkeitsbeauftragten. Wobei ihm der reichbar – hier erfahren Sie das Neueste aus unse
Begriff zu kurz greift, weil er oft auf Umweltbe- rer Branche am schnellsten.
lange reduziert werde. Bongwald spricht lieber
von verantwortungsvollem Wirtschaften im Sin-
ne einer ganzheitlichen Herangehensweise.
Das erste Produkt, das die Barmenia in diesem
Verständnis auf den Markt brachte, war 2001 eine
Krankenvollversicherung, die Naturheilverfah-
ren umfasste. Dabei habe man erkannt, dass ein
solcher Tarif nur dann authentisch sei, wenn die
entsprechenden Rückstellungen ökologisch ange-
legt werden. Daraus erwuchs bei der Barmenia ein
Prozess aus unzähligen Maßnahmen. Es entstand
ein Nachhaltigkeitsbeirat mit externen Experten,
Nachhaltigkeitsfonds wurden aufgelegt, weitere
nachhaltige Produkte kamen auf den Markt, die
Barmenia trat 2014 den UN-Prinzipien für verant-
wortungsvolles Investieren bei, und seit 2015 wirt-
schaftet man in der Zentrale klimaneutral. Seit 2013
wird in allen Außenstellen Ökostrom eingesetzt.
„Ich bin begeistert, was für eine unglaubliche Dy-
namik das Thema in der ganzen Gesellschaft inzwi-
schen erlebt“, sagt Bongwald. Die Barmenia betreue
gelegentlich Doktoranden und Masterstudierende
aus dem Bereich Nachhaltigkeit. „Früher musste
man hoffen, dass sie später einen Job finden. Heu-
te können sie sich vor Anfragen kaum retten.“
Positionen #2_2021Titelgeschichte T E X T: C L A U S G O R G S
I L L U S T R AT I O N : M A LT E K N A A C K
Grüne Geldanlage
rechnet sich
Versicherer leisten mit nachhaltigen Investments schon heute einen wesentlichen
Beitrag zum Klimaschutz und bauen ihr Engagement stetig aus. Damit sind sie
auch in Zukunft der ideale Partner für den Green Deal der EU-Kommission
Klimawandel löst Sorgen und Skepsis aus
Repräsentative Allensbach-Umfrage 2020 unter 30- bis 59-Jährigen
Wie sehen Sie die Folgen der Erderwärmung 4%*
10 % 15 % 10 %
und des Klimawandels? unentschieden zu viel
glaube
Ich mache das
mir große 53 %
Sorgen! Bekommen Wird in
23 % wir den 63 % Deutschland 25 %
Ost 41 % unent- Klimawandel und glaube genug für den gerade
West 55 % schieden die Erderwärmung das nicht Klimaschutz richtig
in den Griff? getan?
Männer 48 %
Frauen 58 %
50 %
zu wenig
* keine Angabe; Quelle: GDV
6,2
6,0
5,0 5,1
Sustainable Finance: Versicherer tragen
zu einer nachhaltigen Wirtschaft bei
4,5
269,3
Investitionen der Erstversicherer in Mrd. Euro
erneuerbare Energien in Mrd. Euro
sind in Deutschland
Quelle: GDV 2,2 in nachhaltigen
1,6
Geldanlagen investiert
Quelle: Forum Nachhaltige Geldanlagen,
0,8 Stand: 2019
2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019Versicherer gehören zu den größten institutionellen Investoren 14 15 183,5
120,3
Kapitalanlagen 2019 im Vergleich zu volkswirtschaftlichen Größen (in Mrd. Euro)
Bruttoinlandsprodukt 3436
Grün motiviert
1050 Kapitalisierung DAX 30
Die wichtigsten Gründe für
343 Bundeshaushalt Unternehmen, bei der Finanzierung
auf Nachhaltigkeit zu achten
1750 Versicherer
49 Pensionsfonds 1. In Unternehmenskultur verankert 67 %
2. Nachfrage von Kapitalgebern 56 %
180 Pensionskassen 133,5
3. Von Eigentümern gewünscht 53 %
88,8
1114 Investmentfonds (Publikumsfonds) 4. Ökonomischer Vorteil 52 %
Quelle: GDV
5. Rating verbessern 44 %
6. In persönlicher Zielvereinbarung verankert 12 %
Versicherer weit vorn bei nachhaltigen Investments Quelle: LBBW, Finance/research2content
Green Bonds in der EU nach ausgewählten Haltergruppen*, in Mrd. Euro
Pensions-
kassen Versicherer Investmentfonds
2,9 5,3 23,4 23,9 55,5 Gesamt
92,1
Staat * Stand Oktober 2019; Quelle: Deutsche Bundesbank 62,0
78,8
Die Hitze kommt Nachhaltiger Boom 55,8
Die wärmsten Jahre in Deutschland
Entwicklung nachhaltiger Geldanlagen* 69,0
seit Beginn der Aufzeichnung 1881
in Deutschland (in Mrd. Euro) 48,4
2018 +2,7 °C
xx,x Gesamt 63,2
2020 +2,6 °C Mandate**
2019 +2,5 °C Investmentfonds 52,7
2014 +2,5 °C * Investmentfonds 37,2
2015 +2,1 °C und Mandate
** S peziell für Großinvestoren 44,7
2007 +2,1 °C
maßgeschneiderte Fonds
2000 +2,1 °C Quelle: Forum
1994 +1,9 °C Nachhaltige Geldanlagen 30,9
2017 +1,8 °C 26,1 18,2
30,1
2011 +1,8 °C 21,6 15,9
2002 +1,8 °C 23,0
16,9 11,7 20,6
12,9 10,7 15,5
Neun der zehn wärmsten Jahre seit 1881 11,1
in Deutschland sind nach dem Jahr 2000 5,0 7,7 6,6 12,7
aufgetreten. Sechs Jahre waren bereits 5,0 6,0 4,7 6,3
9,9 10,2
mehr als zwei Grad Celsius wärmer als der 2,4 2,8 6,1 6,2
langjährige Durchschnitt zu Beginn der 2,6 3,2 3,0
Aufzeichnungen (1881-1910), drei Jahre 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019
sogar 2,5 Grad Celsius oder mehr.
Quelle: DWD
Schäden durch Naturgefahren 2019 auf einen Blick
Insgesamt 3 Mrd. Euro in der Sach- und Kfz-Versicherung 2019,
Aufteilung nach Versicherungsart
Sachversicherung
Wohngebäude, Hausrat, Industrie, Kfz-Versicherung
Gewerbe und Landwirtschaft Voll- und Teilkasko
2,1 1800 Mio. € 300 Mio. € 900 Mio. € 900
Mrd. € Mio. €*
* enthalten 9 Mio. Euro
für Überschwemmungs
schäden
Quelle: GDV
1.136.000 74.000 330.000 2100
Sturm- und weitere Naturgefahren- Sturm- und Überschwemmungs-
Positionen #2_2021 Hagelschäden schäden (Elementar) Hagelschäden schädenERFINDEN
»Sicher ist: Alles kann der
Staat auch nicht abpuffern«
Gerhard Schick // Vorstand der Bürgerbewegung Finanzwende
über eine mögliche Insolvenzwelle infolge der Corona-Pandemie // Quelle: Handelsblatt
Netzwelt Skaliert
Startchance Homeoffice-Quote zu Jahresbeginn gewachsen
Anzahl der Beschäftigten, die ausschließlich oder
für innovative überwiegend von zu Hause aus arbeiten
Insurtechs 27 %
April 2020
14 %
Juni 2020
Deutschlands Versicherer lehnen ver-
schärfte Finanzierungsauflagen für
Insurtechs ab. Die Finanzaufsicht
BaFin hatte angekündigt, Versiche-
16 %
November 2020
24 %
Januar 2021
rungslizenzen künftig nur noch dann
zu vergeben, wenn das neu gegrün-
dete Unternehmen vom ersten Tag
an eine vollständige Finanzierung
nachweisen könne. Dem widerspricht
GDV-Hauptgeschäftsführer Jörg As-
mussen: „Wir sind gegen Sonderre- Mehr als die Hälfte der Beschäftigten arbeitet auch während der
geln für Insurtechs, sowohl was groß- Pandemie überwiegend im Betrieb, knapp ein Viertel zu Hause.
zügige Erleichterungen, aber auch * 6200 befragte Erwerbstätige; Quelle: Hans-Böckler-Stiftung
was höhere Anforderungen betrifft.“
Die BaFin hatte gerügt, dass viele
Start-ups die Risiken der Aufbauphase Kleinkrafträder
Kleb dir eins!
nur unzureichend berücksichtigten.
Sie sollten daher am Tag der Zulas-
sung künftig deutlich mehr Eigenmit-
tel ausweisen als bisher. Das würde
Neugründungen erheblich erschwe- Seit 1. März gelten für Mofas, Mopeds wie bei E-Scootern schon seit 2019 –
ren, zumal Investoren wegen der Co- und E-Scooter nur noch die aktuellen auch als Klebefolie gibt. Das ist um-
rona-Pandemie aktuell zurückhalten- blauen Kennzeichen, die alten schwar- weltfreundlicher wegen der Material
der sind. „Mit solchen Sonderregeln zen sind ungültig. Neu ist, dass es die ersparnis und sicherer, denn die neu-
verscheuchen wir Innovationen aus Nummernschilder für Kleinkrafträder en Folien enthalten ein Fälschungen
Deutschland“, kritisiert Asmussen. nicht mehr nur aus Blech, sondern – erschwerendes Hologramm.16 17
Überlastung droht: E-Autos sollten nur in Ausnahmefällen an normalen Steckdosen geladen werden, da diese oft nicht für eine Dauerbelastung
ausgelegt sind, warnt der GDV. Eine sichere Alternative sind fest installierte Ladestationen, deren Einbau staatlich gefördert wird
3,8
Nur mal kurz die Welt retten Nachgezählt
Fehlerstrom-
schutzschalter
Man kennt das aus alten Filmen: Da liegt jemand in der Ba- Billionen US-Dollar groß wird der globale Markt für
dewanne und hält es für clever, sich dort schon die Haare zu Software 2021 werden, prognostiert das Technologie
trocknen, und – bumm – tot: Stromschlag! In Wirklichkeit portal CB Insights. Das entspräche in etwa dem Volumen
kommt so etwas kaum vor, denn es gibt es ja den Fehlerstrom- des deutschen Bruttoinlandsprodukts. Haupttreiber sind
schutzschalter. Eingebaut in den Sicherungskasten, misst er dem Bericht zufolge die großen Techkonzerne, deren
den elektrischen Strom, der ins Wohnungsnetz fließt – und ob Wachstum durch die Pandemie zusätzlich befeuert wird.
vom fließenden Strom etwas fehlt. Dieser Fehlerstrom zeigt an,
ob es ein „elektrisches Leck“ gibt. Sobald dieses zu groß wird,
schaltet der Schutzschalter den Strom ab. Sofort. Wissenschaft
Versicherer weiten
Seit Jahrzehnten. Dennoch haben die Versi-
cherer nicht lockergelassen: Die Schalter ver-
hinderten zwar zuverlässig den Tod durch
Stromschlag, weniger gut aber Brände bei
Elektrogeräten. „Schon in den 1960er-Jahren
haben wir im Labor festgestellt, dass leicht
Förderung aus
entzündliche Materialien schon bei geringen
Fehlerströmen anfangen, zu brennen“, sagt Kars- Der Versicherungsverband GDV ergänzt sein Engage-
ten Callondann von der GDV-Tochter VdS Schadenverhütung. ment in der Wissenschaftsförderung um ein neues
Zuletzt zeigte sich 2004, dass Waschmaschinenmotoren durch Kooperationsprogramm. Wurde bisher vor allem ge-
Fehlerströme in Brand geraten können, ohne dass die Schutz- nerelle Forschung an deutschen Hochschulen zu ver-
schalter reagierten. Sie waren nicht für Fehlerströme ausgelegt, sicherungswissenschaftlich relevanten Themen wie
deren Frequenz ein Vielfaches über der des Stromnetzes liegt. Regulierung, digitale Transformation oder nachhalti-
Fünf Jahre später war die neue Norm fertig, die den Schutz- ge Kapitalanlagen finanziell unterstützt, soll es künftig
schalter noch besser gemacht und so wohl weitere Menschenle- auch eine direkte Zusammenarbeit mit ausgewählten
ben gerettet und Sachschäden verhindert hat. Wissenschaftlern zu spezifischen aktuellen Fragestel-
lungen geben. Vorschläge für Forschungsprojekte
Versicherer machen das Leben sicherer – weil sie Normen werden innerhalb des Verbands erarbeitet, anschlie-
und Technologien fordern und fördern, die den Menschen schützen. ßend werden diese ausgeschrieben oder direkt an ge-
„Positionen“ stellt in jeder Ausgabe eine davon vor eignete und interessierte Wissenschaftler vergeben.
Positionen #2_2021ERFINDEN
Handy,
hol schon mal
den Wagen!T E X T: C L A U S G O R G S , M A R T I N S C H E E L E ERFINDEN 18 19
Auto und Smartphone wachsen zusammen. sel zog sich über mehrere Jahrzehnte
(siehe Seite 20) und war stets getrie-
Während der Fahrt Musik hören, telefonieren, ben von zwei Faktoren: mehr Komfort
navigieren: Alles längst normal. Jetzt lassen sich und mehr Sicherheit. Der einklappba-
re Schlüsselbart war für viele Auto-
erste Modelle auch per Handy öffnen und starten. fahrer eine Wohltat: Endlich durchlö-
Der digitale Autoschlüssel soll den Fahrern das cherte das spitze, scharfkantige Ding
nicht mehr die Hosentaschen. Die Ein-
Leben erleichtern und Dieben das Handwerk führung der elektronischen Wegfahr-
erschweren. Doch so einfach ist es leider nicht sperre, die nur über einen in den Wa-
genschlüssel integrierten Transponder
gelöst werden kann, ließ die Zahl der
E
Autodiebstähle von den Neunzigerjah-
s ist wirklich supereinfach“, ren an kontinuierlich sinken. Das Kurz-
schwärmt Emily Schubert. Die schließen einer Zündung gibt es seither
Apple-Ingenieurin geht durch nur noch bei Oldtimern oder im Film.
ein leeres Parkhaus auf einen Bei vielen aktuellen Modellen reicht es
blauen BMW 5er zu, zieht ihr inzwischen schon, den Schlüssel nur
Smartphone aus der Tasche und hält bei sich zu tragen, um das Fahrzeug
es an den Griff der Fahrertür. Ein de- per Funk zu entsperren und zu starten.
zentes „Pling“ ertönt, die Innenraum-
beleuchtung erwacht, die Tür ist entrie- Die Schäden durch Autodiebstahl
gelt. Schubert, die den klangvollen Ti- steigen trotz sinkender Fallzahlen
tel „Senior Manager of Car Experience Doch diese sogenannten Keyless-Sys-
Engineering“ trägt, legt ihr iPhone in teme haben eine gefährliche Schwach-
die Lademulde in der Mittelkonsole stelle: Das Funksignal kann von Dieben
und drückt den Startknopf. Der Wa- abgefangen und verlängert werden. Ein
gen springt an. zweites Gerät in der Nähe des Schlüs-
Wie in dem Apple-Werbevideo, das sels gaukelt dem Auto dann vor, sein
über YouTube abrufbar ist, könnte in Besitzer stünde in unmittelbarer Nähe –
Zukunft unser automobiler Alltag aus- und die Elektronik entsperrt das Fahr-
sehen. Kommunikationszentrale, Mu- zeug (siehe „Positionen“ 4_2019). Viele
sikbox und Kamera ist das Smartphone Autos verschwinden jedes Jahr auf die-
schon lange. Nun wird es auch zum di- se Weise, sehr zum Verdruss ihrer Be-
gitalen Autoschlüssel. Und das verän- sitzer – und auch der Versicherer. Denn
dert weit mehr als nur die Art und Wei- es sind vor allem teure Premiummodel-
se, wie wir einen Wagen starten. le, auf die es die modernen Autokna-
Gut geschützt: Im vergangenen Sommer gaben cker abgesehen haben. Eine der Ursa-
Der digitale BMW-Auto- Apple und BMW ihre Kooperation be- chen dafür, dass der Schadenaufwand
schlüssel wird auf dem- kannt, seither ist der „Digital Key“ in in der Kfz-Versicherung seit einigen
selben Hardware-Sicher- den meisten Modellen des Münchner Jahren wieder steigt – trotz sinkender
heitselement des iPho- Autobauers verfügbar – vorausgesetzt, Fallzahlen (siehe Grafik Seite 20).
nes hinterlegt, das auch der Wagen wurde nach Juli 2020 ge- Das Smartphone könnte helfen,
die Bezahlfunktion be- baut. In älteren Fahrzeugen nachrüst den Dieben ihr kriminelles Handwerk
herbergt. Software kann bar ist der digitale Starthelfer nicht. nochmals zu erschweren. „Der digita-
darauf nicht zugreifen, Die Evolution vom klassischen le Autoschlüssel hat das Potenzial für
was die Sicherheit erhöht mechanischen zum digitalen Schlüs- ein höheres Sicherheitsniveau“,
Positionen #2_2021ERFINDEN
sagt Carsten Reinkemeyer, Leiter Si- wird es gestohlen, lassen sich über Ap- Auto hatte“, sagt Jürgen Redlich, Leiter
cherheitsforschung am Allianz Zen- ples iCloud-Service sämtliche digitalen des Bereichs Kfz-Technik, Betrieb und
trum für Technik (AZT) in München. Schlüssel – bis zu fünf digitale Kopien Schaden beim Versicherungsverband
Denn anders als ein Funkschlüssel pro Fahrzeug sind möglich – sofort de- GDV. „Das funktioniert nur, wenn der
greift der Digital Key auf das soge- aktivieren. Dann kann das Auto nicht Fahrzeughersteller diese Berechtigung
nannte Hardware-Secure-Element im mehr gestartet werden. in der Historie speichert.“ Und diese bei
iPhone zu. Das ist die besonders gesi- Die neue Technik stellt die Asse- Bedarf an den Versicherer weitergibt.
cherte Schnittstelle, über die auch der kuranz trotzdem vor große Herausfor- BMW kooperiert derzeit aus-
Zahlungsverkehr der Bezahl-App Apple derungen. Bisher reicht der Kunde im schließlich mit Apple und umgekehrt.
Pay abgewickelt wird und die nicht Fall eines Diebstahls den vollständigen Das heißt, ein BMW-Fahrer, der eine
über Software ausgelesen werden kann. Schlüsselsatz bei seiner Versicherung andere Smartphonemarke bevorzugt,
Das System basiert auf derselben ein, die daraufhin den Schaden regu- muss mit dem herkömmlichen Auto-
Technik, die auch beim kontaktlosen liert. Künftig muss der Fahrzeughalter schlüssel vorliebnehmen. Anders ist
Bezahlen mit der EC-Karte zum Einsatz jeden Berechtigten nennen, der zum es bei Volkswagen: Die Wolfsburger
kommt. Der Öffnungsmechanismus Zeitpunkt der Entwendung im Besitz arbeiten bei ihrem „Mobile Key“, den
reagiert nur, wenn das Handy in circa eines virtuellen Schlüssels war – und es bisher lediglich für den Golf 8 gibt,
1,5 Zentimeter Abstand an den Türgriff einen Nachweis über die Löschung zwar mit dem Gerätehersteller Sam-
des Autos gehalten wird. Das macht ein der Berechtigung vorlegen. „Bei einem sung zusammen. Zusätzlich bietet VW
Abfangen des Signals äußerst schwie- Fahrzeugverlust muss schnell nach- aber eine digitale Schlüsselkarte an, die
rig. Geht das Smartphone verloren oder vollziehbar sein, wer Zugriff auf das ebenfalls den normalen Schlüssel er-
Von der Kurbel zur Welle
Die Geschichte des Autoschlüssels
766,6 Selbstzünder Als Autos noch Mo-
tordroschken hießen, war der Schlüs-
Drehmoment Bei der Schlüsselgewalt für
die Hosentasche gehörte Fords T-Modell zu
Hochtourig Mit dem VW Käfer
begann hierzulande die Massenmotori-
1994 sel zugleich der Anlasser – und vom den ersten. Neu war auch der Sicherheitsge- sierung. Stolz, wer in den 1950er-Jahren
Fahrer mit Muskelkraft zu betätigen danke: Nur der passende Schlüssel startet dieses Statussymbol bei sich trug
• VSchäden
ersicherte
104.890
durch
Autodiebstahl
in Millionen Euro
Technik schützt setzt. In die Handyhülle gesteckt, funk-
tioniert das Prinzip über diesen Umweg
auch ohne Samsung-Smartphone. Der
vor Autodieben
1994
dritte deutsche Hersteller Daimler hat
seinen 2018 eingeführten Digitalschlüs-
sel „aufgrund sehr geringer Nachfrage,
hohem Entwicklungspflegeaufwand
332,9 sowie logistischer Komplexität“ vorerst
1999 wieder aus dem Programm genommen,
284,3 279,4 so ein Konzernsprecher.
2004 262,0 2019
219,0 2014
Bequemlichkeit und Sicherheit
48.742 2009 können im Widerspruch stehen
1999
Experten halten es dennoch nur für
• Agestohlenen
nzahl der 28.674 eine Frage der Zeit, bis weitere Auto-
2004 und Elektronikhersteller auf den Zug
kaskoversicherten 18.215 17.895 14.229 aufspringen. Zu vielfältig und zu ver-
Pkw 2009 2014 2019 lockend sind die Möglichkeiten. So er-
Quelle: GDV möglicht es der digitale BMW-Schlüs-ERFINDEN 20 21
Schnell verschickt:
Über Apples Kurznach-
richtendienst iMessage
können Berechtigungen
für virtuelle Autoschlüs-
sel an andere Personen
verschickt werden. VW
arbeitet mit Samsung
als Partner und bietet
Kunden, die nicht das
passende Smartphone
haben, alternativ eine
Schlüsselkarte an
Beschleunigung Ein Knopfdruck Chiptuning Der Bart ist ab: Bei vie- Turbolader Das Smartphone bringt
und der Wagen ist offen. Die elektro- len modernen Fahrzeugen reicht es den Autoschlüssel in eine andere
nische Wegfahrsperre sorgte in den heute, den Schlüssel bei sich zu Leistungsdimension. Zahlreiche
1990er-Jahren für ein Plus an Sicherheit tragen, um den Wagen zu starten Zusatzfunktionen werden möglich
sel etwa, begrenzte Fahrberechtigun- ken und ihn an der Ausfahrt des Park- stahl nicht nur sein Handy los, sondern
gen auszustellen. Ein Freund leiht sich hauses abzuholen. Frei nach Derrick: im Zweifel auch sein Auto. „Bequem-
das Auto für einen Tag? Ein Tipp aufs Handy, hol schon mal den Wagen. „Es lichkeit und Sicherheit können schon
Display und nach 24 Stunden erlischt wäre auch möglich, dem Paketzusteller mal im Widerspruch stehen“, warnt
die Funktion des Schlüssels. Der Sohn eine zeitlich begrenzte Erlaubnis zum GDV-Experte Redlich.
möchte mit Papas SUV die Freundin Öffnen des Kofferraums auszustellen“, Die Versicherer hätten es gern ge-
beeindrucken? Okay, ausnahmsweise, sagt Allianz-Technik-Experte Reinke- sehen, wenn der Gebrauch des digita-
aber bei 140 Stundenkilometern regelt meyer. So würde das parkende Auto zur len Autoschlüssels nur mit individueller
der Motor ab. Alles möglich, alles ein- Packstation. „Und was bei einer Autotür Identifizierung möglich gewesen wäre.
stellbar – und wenn es eilig ist, wird funktioniert, geht grundsätzlich natür- Doch auf eine Gesichtserkennung vor
die Berechtigung für einen digitalen lich auch mit jeder anderen Tür.“ jedem Öffnen des Wagens oder gar das
Schlüssel schnell über Apples Kurz- Ganz wohl ist den Versicherern an- Eintippen eines Zahlencodes wollten
nachrichtendienst iMessage verschickt. gesichts der schier unbegrenzten Mög- sich die Hersteller nicht einlassen. Zu
All das ist heute bereits machbar lichkeiten nicht. Doch das liegt weni- umständlich. Es hängt also am Verant-
und in Zukunft wohl noch mehr. So- ger an der Technik als vielmehr an der wortungsbewusstsein der Autofahrer,
bald die rechtlichen Voraussetzungen Sorglosigkeit mancher Nutzer. Wer ob der Digital Key in Sachen Sicherheit
dafür vorliegen, könnte der Fahrer sei- sein Smartphone nicht per Code oder eine Erfolgsgeschichte wird wie einst
nem Wagen etwa per App das Kom- biometischer Erkennung absichert, ist die elektronische Wegfahrsperre. Oder
mando geben, selbstständig auszupar- nämlich künftig bei Verlust oder Dieb- doch eher das Gegenteil.
Positionen #2_2021SCHÜTZEN
»Die Bereitschaft, enttäuschten
Kunden entgegenzukommen,
ist erfreulich ausgeprägt«
Wilhelm Schluckebier // Versicherungsombudsmann
Kurz gefragt
Der neue Versicherungsombuds- Wie hat sich die Covid-Pandemie auf In der Lebensversicherung sinken
Ihre Arbeit ausgewirkt? wegen der niedrigen Zinsen seit Jahren
mann Wilhelm Schluckebier
Eher wenig. Wir haben aber ver- die garantierten Leistungen, dennoch
legt im Mai seinen detaillierten gleichsweise starke Zuwächse bei gehen die Beschwerden in dieser Spar-
Jahresbericht vor. Im Interview Beschwerden zu Reiseversicherun- te zurück. Sind die Lebensversicherer
verrät der frühere Bundesverfas- gen, wenn auch von einem gerin- kundenfreundlicher geworden?
sungsrichter vorab, was sich aus gen Niveau aus. Hinzu kamen einige Diese Entwicklung kann ich so noch
Beschwerden zu Betriebsunterbre- nicht deuten, das muss man sich nä-
den Beschwerdezahlen der Ver-
chungs- und Betriebsschließungsver- her ansehen. Generell scheint mir die
braucher für 2020 ablesen lässt – sicherungen. Diese können wir aber Kundenfreundlichkeit bei den Unter-
und was eben nicht. nicht bearbeiten, weil wir nur für Ver- nehmen weiter zuzunehmen. Auch in
braucher, nicht für Selbstständige und unseren Verfahren ist die Bereitschaft
Herr Schluckebier, die Zahl der Be- Gewerbetreibende zuständig sind. bei den Versicherern, enttäuschten
schwerden über Versicherer ist 2020 Kunden entgegenzukommen, erfreu-
gestiegen. Heißt das, die Unzufrieden- Worauf führen Sie den neuerlichen An- lich ausgeprägt. Wir versuchen im-
heit der Kunden nimmt zu? stieg von Beschwerden gegen Rechts- mer, schnell Klarheit zu schaffen: Ein
Zunächst: Alle Verbraucherschlich schutzversicherer zurück? Kunde, der sich bei der Schlichtungs-
tungsstellen sind verpflichtet, zum Diesen Trend beobachten wir schon stelle beschwert, soll ja möglichst
1. Februar einen Tätigkeitsbericht vor- seit einigen Jahren, und er hat vie- bald wissen, welche Erfolgsaussich-
zulegen. Darin finden sich die nack- le Gründe. Eine große Rolle spielen ten das Verfahren hat.
ten Zahlen, nicht aber Analysen die- höchstrichterliche Entscheidungen:
ser Zahlen. Eine solche genauere Wenn der Bundesgerichtshof zuguns- 2019 gab es einen Beschwerdeführer,
Auswertung legen wir erst im Mai ten von Autokäufern in Sachen Die- der mehr als hundert Verfahren beim
vor. Was ich jetzt schon sagen kann: selskandal entscheidet oder es Urteile Ombudsmann eingereicht hat. Gibt
Die Zahl der neu eingegangen Be- zum sogenannten Ewigen Widerrufs- es solche Fälle – im Volksmund würde
schwerden, für die wir zuständig sind recht bei Lebensversicherungen gibt, man wohl sagen: Querulanten – öfter?
– insgesamt 14.102 –, liegt trotz eines dann wirkt sich das auch auf die bei Den Begriff mag ich so nicht gelten
Anstiegs im Rahmen der üblichen uns eingereichten Beschwerden aus. lassen. Jeder, der sich an den Om-
Schwankungsbreite. 2018 und 2019 Hinzu kommt, dass sich über das In- budsmann wendet, hat subjektiv
hatten wir leichte Rückgänge, davor ternet und zum Teil auch durch spe- ein Anliegen, das wir ernst nehmen.
gab es Jahre mit stärkeren Anstiegen. zialisierte Anwaltskanzleien derartige Ganz vereinzelt gibt es Beschwer-
Da ist nichts erstaunlich. Angesichts Themen schneller verbreiten. Zudem deführer, die eine Vielzahl von Be-
von rund 400 Millionen Versiche- darf man nicht vergessen, dass im- schwerden erheben. Das sind viel-
rungsverträgen in Deutschland kann mer mehr Menschen rechtsschutz- leicht zwei, drei Personen. Das ist in
man kaum von einer generellen Un- versichert sind. Auch das führt zu staatlichen Institutionen wie Ämtern
zufriedenheit der Kunden sprechen. mehr Beschwerden. oder Gerichten aber viel ausgeprägter.
Positionen #2_202122 23
Sicherer Jahreswechsel: In der Silvesternacht 2020 sind offenbar deutlich weniger Schäden entstanden als in früheren Jahren. Versicherer rechnen
mit geringeren Fallzahlen bei Auto-, Hausrat- und Unfallversicherungen. Wegen der Corona-Pandemie war der Verkauf von Feuerwerk untersagt
Graph Zahl Nachgezählt
985
Die Sorgen der Wirtschaft
Was sind aktuell die größten Risikofaktoren
für europäische Unternehmen?
Euro beträgt die aktuelle Durchschnittsrente
in Deutschland. Infolge der jüngsten Rentener-
44 %
höhung zum 1. Juli 2020 ist die monatliche Aus-
zahlung der Rentenkasse im Mittel um 36 Euro
gestiegen. Dies geht aus Zahlen der gesetzlichen
Rentenversicherung hervor.
Cyberattacken
oder IT-Pannen
Naturgefahren
43 % Betriebs-
2020 war ein
Katastrophenjahr
unterbrechungen
Dass 2020 katastrophal war, wer wollte das be-
42 %
streiten? Doch selbst ohne die Schäden, die
durch die Corona-Pandemie verursacht wur-
den, war das vergangene Jahr eines der teuers-
Ausbruch ten für die Rückversicherer. Munich Re zufolge
einer Pandemie
lagen die Schäden durch Naturkatastrophen
deutlich über dem Wert von 2019. Demnach ver-
ursachten Stürme, Überschwemmungen, Wald-
brände und Erdbeben weltweit Kosten von rund
Die Corona-Krise hat die Risikoeinschätzung vieler
210 Milliarden Dollar, etwa 82 Milliarden da-
Firmen verändert. Die Folgen einer Pandemie werden von seien versichert. Swiss Re kommt in seiner
erstmals als große Gefahr wahrgenommen. Schätzung auf 83 Milliarden Dollar – das wäre
Quelle: Allianz Risk Barometer 2021 das fünftteuerste Jahr für die Branche seit 1970.Sie können auch lesen
