KONSUMENT Das österreichische Testmagazin 9/2021 - INFINA
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KONSUMENT
Das österreichische Testmagazin
Verein für Konsumenteninformation I € 5,80
9/2021
TEST STAUBSAUGER
Mit Kabel oder ohne?
TEST NOTEBOOKS TEST BASILIKUM-PESTO
Kompakt und stark Nur wenige frei von Pestiziden
IMMOBILIENKAUF HAUSHALTSPUTZ JUBILÄUMSBEILAGE
Finanzen gut geplant Saubere Sache Das Beste aus 60 Jahren
VKI Online VKI in Zahlen
Unsere Websites
www.vki.at
Kurzmeldungen, Aktionen, Wir über uns 1.200 Euro. Kilometerlange Palmenstrände. Dafür ist die Dominikanische
Republik bekannt. Sie war auch Ziel für zwei Pauschalreisende, die letztlich unsere Unter-
www.konsument.at stützung brauchten. Der Hinflug und der Aufenthalt verliefen hindernisfrei. Aber bei der
Tests, Tabellen und Reports für Abonnenten. Rückreise von Punta Cana über Köln nach Wien gab es Probleme. Im Gegensatz zum Hinweg
Ihr Abo enthält den Online-Zugang – wer nämlich verwehrte eine Schaltermitarbeiterin der deutschen Fluglinie Eurowings das direkte
sich registriert, kann auch Kommentare
und Forenbeiträge schreiben Durchchecken des Gepäcks. Daher mussten die Reisenden in Köln das Gepäck vom Band
abholen und selbst wieder nach Wien einchecken. Nachdem sie aber bereits eine Stunde
Foto: Preto Perola/Shutterstock.com
www.verbraucherrecht.at verspätet in Köln angekommen waren, erreichten sie wegen des zusätzlichen Aufwandes
Klagen, Urteile, Sammelaktionen den gebuchten Flieger nach Wien nicht mehr. Sie wurden zwar auf einen anderen Flug
umgebucht, ihr Ziel Wien erreichten sie aber mit über fünfstündiger Verspätung. Sonstige
www.europakonsument.at Unterstützungs- oder Hilfeleistungen wurden den Fluggästen von Eurowings allerdings
Ärger im Ausland? Hilfe zu Hause! nicht angeboten. Eurowings verweigerte in der Folge jegliche Ausgleichszahlung. Daher
brauchte es einen Richter. Das Bezirksgericht Schwechat sprach den Konsumenten schließlich
www.energiekosten-stop.at je 600 Euro wegen der Flugverspätung zu.
Mit uns wechseln, mit uns sparen
27 Klauseln. Die GOLDATO Handels GmbH betreibt Handel mit Edelmetallen
Wir auf Facebook und bietet auch sogenannte „Goldkaufpläne“ an, zum langfristigen Erwerb von Gold. Unse-
rer Meinung nach waren 27 Klauseln aus den Allgemeinen Geschäftsbedingungen unzuläs-
www.facebook.com/konsument.at sig. Deshalb haben wir das Unternehmen geklagt. Für 5 der angefochtenen Klauseln war
Von Mensch zu Mensch im sozialen Netz bereits in der ersten Instanz ein Teilanerkenntnisurteil erfolgt. Der Oberste Gerichtshof hat
jetzt die Gesetzwidrigkeit aller verbliebenen 22 Klauseln bestätigt. Das Urteil ist damit
www.facebook.com/vki.recht rechtskräftig. Eine der als rechtswidrig beurteilten Klauseln betraf die vom Unternehmen
Recht haben, recht bekommen vorgenommene automatische Umrechnung der Lagergebühr in Gold und den Abzug dieser
Gebühr vom Warenbestand des Kunden. Durch diese Regelung könnten Verbraucher einen
www.facebook.com/lebensmittelcheck.at Kursverlust erleiden, ohne diesen Vermögensnachteil aktiv beeinflussen zu können. Durch
Für Nase und Kopf, für Zunge und Topf Bezahlung der Lagergebühr in Euro können sie das vermeiden.
www.facebook.com/europakonsument.at
Grenzen überschreiten, Ihre Rechte wahren
673 Ausgaben. Das KONSUMENT-Heft,
www.facebook.com/energiekostenstop das Sie gerade in Händen halten, ist bereits die 673. Aus-
Sparen mit der Community gabe unseres Magazins. Ursprünglich erschien der
KONSUMENT zweimonatlich, beginnend mit September
1961. Ab 1966 produzierten wir 10 Hefte im Jahr, bis wir
Blog des Monats schließlich 1977 auf 12 Ausgaben jährlich umstellten.
Der Seitenumfang wuchs über die Jahre. Informierten
Susanne Stark zu Beginn 24 Seiten, sind es mittlerweile 52 Seiten. Auch das Erschei-
Europäische Chemikalien- nungsbild änderte sich deutlich. Die ersten Titelseiten waren noch sehr nüchtern, in den
verordnung REACH späten 1960er- und frühen 1970er-Jahren lockten dem Zeitgeist entspre-
chend vermehrt schöne Frauen. Ursprünglich aber in
blog.vki.at/reach-liste Grautönen. Seit März 1974 strahlen unsere Cover in
Farbe. Und sie sind mittlerweile unverfänglicher
Wie kommt ein Stoff gestaltet.
auf die Liste der Das Wichtigste aber: Von der ersten bis zur aktu-
„besonders besorgnis- ellsten Ausgabe ist der KONSUMENT objektiv,
erregenden Substanzen“? unabhängig und inseratenfrei.
Editorial Inhalt
TEST Milchersatzprodukte Lebendkeime erwünscht! 10
TEST Basilikum-Pesto 13
Mineralöl- und Pestizidrückstände als Draufgabe
TEST Buggys Gut zu handhaben, aber oft nicht kindgerecht16
TEST Staubsauger Akku-Modelle und Geräte mit Kabel19
Immobilienkauf So schaut die perfekte Planung aus 22
Greenwashing-Check Ist Beton ein natürlicher Baustoff? 25
Corona-Impfstoffe 26
60 Jahre. Dieses Jahr ist für den VKI und KONSUMENT Die aktuelle Faktenlage zum Thema Kreuzimpfung
ein besonderes: Wir feiern einen runden Geburtstag.
Runde Geburtstage gelten, zumal in dieser Dimension, TEST Notebooks Viel Leistung zu vernünftigen Preisen 27
gemeinhin als eine Art Zeitenwende und sind mit Akkus Tipps für eine sichere und lange Nutzung 30
durchaus zwiespältigen Gefühlen verbunden. Das gilt
auch für uns. Wir schauen auf eine bewegte Zeit zurück Reinigen im Haushalt 32
und wissen, dass ein neuer Abschnitt mit großen Auf-
gaben vor uns liegt.
Verschmutzungen mit einfachen Mitteln entfernen
Zukunft. Wie können wir unsere Finanzierung dauer- Gutscheine Wir beantworten Ihre Fragen zur Rechtslage 34
haft absichern und damit unsere Unabhängigkeit Nachbarschaftsrecht Hundegebell, ungewollter Besuch36
weiter gewährleisten? Wie können wir junge Men-
schen mit Konsumentenschutz-Themen erreichen? Mit von Nachbars Katze – so haben Gerichte entschieden
welchen Info-Angeboten können wir in der digitalen Unterstützung beim Einkaufen Menschen mit Demenz helfen38
Medienwelt überzeugen? Was sind die neuen Bedürf-
nisse unserer treuen Lesergemeinde? Citizen Science Unser aller Wissen 40
als wertvolle Ergänzung zur „echten“ Wissenschaft
Optimismus. 60 Jahre lang haben wir bewiesen,
auch unter nicht immer einfachen Bedingungen an Schlafstörungen Muss ich ins Schlaflabor? 42
Ihrer Seite zu stehen. In bisher 673 KONSUMENT-
Ausgaben haben wir Sie in Ihren Kaufentscheidungen TEST Medikamente Normolyt für Kinder 44
begleitet. Demnächst werden wir unseren zweitau-
sendsten Test veröffentlichen, unsere Beratung kann
70 Prozent der an sie herangetragenen Fälle lösen, und
unsere Rechtsabteilung hat in etwa 3.800 Verfahren Leserbriefe 4
nicht nur wichtige Rechtsfragen geklärt, sondern ins-
gesamt Millionenbeträge für Konsumentinnen und Kosmetik-Check L.O.L. Surprise Eau de Toilette 4
Konsumenten erstritten.
Öko.Logisch Wir können die Erde „grüner“ machen 7
Abschied. Auch für mich persönlich ist diese Ausgabe
eine besondere. Es ist die letzte, für die ich verantwort- Kurz & Knapp 8
lich zeichne. Ich blicke auf eine aufregende Zeit mit Gefährliche Produkte 9
einem tollen Team zurück. Ich danke Ihnen, liebe Lese-
rinnen und Leser, für Ihre Anerkennung unserer Arbeit, Lebensmittel-Check Darbo Feiner Blütenhonig 12
die vielen Anregungen, konstruktive Kritik und Ihre in
vielen Fällen so viele Jahre währende Treue. KONSU- Abo-Scheck des Monats Schlafen. Die beste Medizin! 43
MENT ist das Resultat einer guten Zusammenarbeit
vieler engagierter Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter Patientenrechte Keine MRT im Krankenhaus 44
des VKI, und daran wird sich nichts ändern. Mein bis- Fakten-Check Medizin Laktoseintoleranz 45
heriger Stellvertreter, Mag. Gernot Schönfeldinger,
wird Sie und Ihr Testmagazin mit neuen Angeboten im Bits & Bytes Aus der digitalen Welt 46
Digitalbereich in die Zukunft begleiten.
Sie fragen – wir antworten 47
Herzlichst Ein Fall für den VKI 48
Gerhard Früholz | Chefredakteur Plus | Minus Erfahrungen unserer Leser 49
Da schau her! Michael Hufnagl schäumt nicht 50
Ihre Meinung ist mir wichtig
E-Mail: gfrueholz@konsument.at Cartoon Rosch, der Katzenversteher 50
Testmagazin KONSUMENT
Impressum 50
Linke Wienzeile 18, 1060 Wien
KONSUMENT 9/2021 3
Perfekte Planung
Immobilienkauf. Es ist üblicherweise eines der größten Projekte im Leben. Zum
Gelingen braucht es Geld, Geduld, wohl auch ein wenig Glück und vor allem gute Vorbereitung
Eine eigene Wohnung, ein eigenes Haus – durchschnittliche Quadratmeterpreis für Den Baufirmen fehlen Holz, Dämmstoff,
seit Jahrzehnten war die Nachfrage nach eine neue Wohnung um 7,8 Prozent auf auch Kanalrohre und Stahlbeton sind
Wohnraum in Österreich nicht mehr so groß 5.248 Euro gestiegen, wie die internationale knapp. Der gute Rat an Häuslbauer lautet
wie jetzt. Das treibt die Preise nach oben, Beratungsgesellschaft Deloitte ermittelt daher: Fixpreise im Auftrag vereinbaren.
längst nicht mehr nur in den größeren Städ- hat. Zum Vergleich: In Berlin verteuerte sich Denn auch für den Hausbau gilt: Der Auf-
ten. Die Corona-Krise mit dem Trend zum der Quadratmeter Eigentumswohnung im wärtstrend der Preise ist nicht zu Ende. Es
Homeoffice hat einen Boom beim Kauf von selben Zeitraum um durchschnittlich 1,8 Pro- wird wohl noch teurer werden.
Einfamilienhäusern ausgelöst. Das bestätigt zent auf 6.200 Euro.
auch die Oesterreichische Nationalbank in Kein Wunder, wenn viele bei diesen Preisen
ihrer Immobilienmarktanalyse, die einen an die Grenzen der Leistbarkeit stoßen. Gut
ungebrochenen Trend steigender Wohn zehn durchschnittliche Brutto-Jahresgehäl-
immobilienpreise sieht, wobei vor allem die ter sind in Österreich für den Erwerb einer VKI-TIPPS
Einfamilienhäuser preistreibend wirken. Ein 70-Quadratmeter-Wohnung erforderlich,
Der richtige
Warten auf fallende Preise scheint unter errechnete Deloitte. Damit rangiert Öster-
Zeitpunkt für
diesen Umständen nicht aussichtsreich.
reich in der Liste des am wenigsten leistba-
den Immobi-
Denn nicht nur die Pandemie sorgt dafür, ren Wohnraums, gemessen am Einkommen,
lienkauf. Wer
dass ein Wohnungs- oder Hauskauf in Öster- in Europa auf Platz drei. Noch schwieriger ist
eine Wohnung Walter Hager
reich immer teurer wird. „Die niedrigen Zin- die Situation für Immobilienkäufer nur in
oder ein Haus VKI-Finanzexperte
sen, eine steigende Inflation und gute Aus- Serbien und Tschechien.
kaufen will, soll-
sichten auf eine wirtschaftliche Erholung
te nicht warten, bis es billiger wird. Das
sprechen für einen Immobilienkauf“, sagt Teure Baustoffe ist nicht absehbar. Es deutet nichts dar-
Karin Schunker, Geschäftsführerin von EHL
auf hin, dass es über kurze oder längere
Wohnen. Immobilien gelten für viele als Wer jetzt denkt, da bau ich lieber ein Haus,
Frist gesehen einen Preiseinbruch auf dem
sichere und gute Geldanlage, zumal am Spar- als eines zu kaufen, stößt ebenfalls auf be-
Immobilienmarkt geben wird. Möglicher-
buch keine Zinsen mehr zu lukrieren sind. achtliche Preisanstiege. Und nicht nur das:
weise werden die Preise nicht mehr so
Seit Ausbruch der Corona-Pandemie sind die Zum Teil sind Baustoffe derzeit nicht liefer-
rasch steigen wie zuletzt.
Immobilienpreise in Österreich – verglichen bar, Verzögerungen und längere Warte-
mit anderen europäischen Ländern – be zeiten müssen also einkalkuliert werden. Kreditzinsen. Sie dürften über längere Zeit
sonders stark gestiegen. „Nachholeffekt“ Denn die Pandemie hat nicht nur einen Im- auf dem derzeitigen niedrigen Niveau ver-
nennen das die Immobilienexperten. Wien mobilien-Kaufboom ausgelöst, sondern harren. Es spricht daher nichts gegen einen
etwa befand sich im europäischen Vergleich auch einen Bauboom. Die Produzenten von variabel verzinsten Kredit, der zurzeit billiger
lange Zeit unter den günstigeren Immobilien- Baustoffen und die Bauunternehmen kom- ist als ein Fixzinskredit. Wenn jemand unbe-
märkten. Von Juni 2020 auf Juni 2021 ist der men bei den Aufträgen kaum noch nach. dingt fixe Zinsen für seinen Kredit festlegen
will, dann sollte er eine möglichst lange
16,0 Laufzeit für diese Fixzinsphase vereinbaren.
Quelle: Deloitte national offices Finanzierung sichern. Der wichtigste
14,0
Punkt für Immobilienkäufer ist, so früh wie
12,0 möglich die Finanzierung zu klären. Wie viel
an Eigenmitteln, wie viel Kredit, das ist die
10,0 zentrale Frage. Und: Was kostet der Kredit.
Je höher die Eigenmittel, desto besser die
8,0
Kreditkonditionen der Bank. Mehrere Ange-
6,0 bote einholen und den Effektivzinssatz ver-
gleichen. Die Bausparkassen bieten aktuell
4,0 keine konkurrenzfähigen Konditionen. Sie
fallen für Kreditnehmer aus.
2,0
Gebühren und Nebenkosten. Sie betra-
0,0
SRB CZ SK AT IL LV SLO HR PL RO UK NL I DE DK NO P IRL
gen beim Immobilienkauf 10 bis 15 Prozent
des Kaufpreises. Auch für den Bankkredit
Wie lange arbeiten für Wohnungseigentum? Die Grafik zeigt, wie viele Jahres-Brutto- fallen Gebühren und Kosten an, die unbe-
Einkommen für den Kauf von 70 qm Eigentum in verschiedenen Ländern benötigt werden. dingt erfragt und verglichen werden sollten.
22 KONSUMENT 9 /2021
CHECKLISTE: GUT GEPLANT IST HALB GEWONNEN
SCHRITT 1 auslösen. Ein Notar erstellt dann aus dem den Bausparkassen das gesetzliche Pensions-
Finanzierung überlegen Kaufangebot einen Kaufvertrag. antrittsalter. Bis dahin sollte der Kredit getilgt
sein. Wer erst in der Pension einen Wohn
Noch vor der Planung des SCHRITT 3 kredit aufnehmen will, stößt bei den meisten
Hauses, vor dem Durch-
blättern von Prospekten oder dem Durch-
€ Das Budget im Detail Kreditinstituten auf Ablehnung. Junge Woh-
nungskäufer oder Häuslbauer können lange
erstellen
suchen von Immobilienannoncen ist die Laufzeiten vereinbaren. Das drückt die
Frage zu klären, wie die Immobilie finan- Nun ist es an der Zeit, die monatliche Tilgung, erhöht allerdings die
ziert werden soll und welchen Preis man Finanzierung der Immobilie oder des Haus- Gesamtkosten. Bevor die Wohnungs- oder
sich leisten kann. Gibt man nämlich unvor- baus bis ins Kleinste festzulegen. Am Beginn Hauskäufer den 4. Schritt setzen, muss die
bereitet ein Immobilien-Kaufangebot ab, steht die Analyse der Einnahmen und Ausga- Finanzierungszusage der Bank vorliegen.
läuft man Gefahr, im Fall eines Rücktritts ben über einen längeren Zeitraum. Damit
vom Angebot Schadenersatz an den Ver- sind die finanziellen Verhältnisse geklärt. SCHRITT 4
käufer zahlen zu müssen. Wenn man also Unterstützung bei dieser Analyse bietet Immobilie kaufen
zu spät draufkommt, dass das Objekt die der in unseren Pensionsrechner integrierte und bezahlen
eigene Finanzkraft übersteigt, rächt sich Haushaltsrechner auf www.konsument.at/
Foto, Icons: fizkes, Happy Art/Shutterstock.com
das. In dieser frühen Phase des Kaufprozes- pensionsrechner. Der monatliche finanzielle Nach Abschluss des Kauf-
ses müssen natürlich nicht alle Details der Spielraum ist in einem positiven Saldo zwi- vertrages dauert es erfahrungsgemäß zwei
Finanzierung fixiert werden, aber der Rah- schen Einnahmen und Ausgaben ersichtlich. bis acht Wochen, bis der Notar die Zahlungs-
men sollte klar sein. Also: Finanzierungs- Dieser Betrag steht also zur monatlichen Til- aufforderung an den Immobilienkäufer ver-
möglichkeiten durchforsten, mögliche För- gung eines Kredits zur Verfügung. Wichtig: sendet. Wird der Betrag teils über Kredit be-
derungen prüfen, eigene Bonität und Höhe Worst-Case-Szenarien berücksichtigen! Also: zahlt, überweist die Bank üblicherweise den
der Kreditsumme, die einem die Bank ge- Wie viel bleibt an finanziellem Spielraum, gesamten Kaufpreis an den Notar. Dieser
währt, erfragen sowie die vorhandenen Ei- wenn man arbeitslos wird? Wie hoch wird leitet das Geld dann an den Verkäufer weiter.
genmittel abklären. Auch ein detaillierter die monatliche Tilgung, wenn die Kredit Zu beachten ist, dass neben dem Kaufpreis
Haushaltsplan ist hilfreich. Er sollte nicht zinsen steigen? Welche zusätzlichen monat- für die Wohnung oder das Haus noch weitere
nur die aktuellen Einnahmen und Ausga- lichen Kosten fallen an? Kosten anfallen. Die gesamten Kosten für
ben sowie mögliche Kreditraten beinhal- In dieser Phase des Wohnungs- bzw. Haus- den Erwerb der Immobilie setzen sich aus
ten, sondern auch künftige Betriebs- und kaufes oder Hausbaus sollte auch die folgenden Positionen zusammen:
Instandhaltungskosten. Höhe der Eigenmittel überlegt werden, die
sofort zur Verfügung stehen. Üblicherweise • Drei Prozent vom Kaufpreis an Makler-
werden von den kreditgebenden Banken provision (laut Maklergesetz), falls
SCHRITT 2
20 Prozent des Kaufpreises an Eigenmitteln ein Makler involviert war.
Planen und auswählen
verlangt. Die restlichen 80 Prozent können • 3,5 Prozent Grunderwerbsteuer.
Erst jetzt geht es an die ei- mit Kredit und etwaigen Förderungen finan- Diese wird auf Basis des Grundstücks-
gentliche Planung des ziert werden. Sind weniger Eigenmittel werts berechnet.
künftigen Eigenheims oder an die Immobi- vorhanden, verlangen die Banken höhere • 1,1 Prozent des Kaufpreises werden
liensuche. Auf Häuslbauer warten unzähli- Zinsen – falls sie überhaupt bereit sind, eine für die Grundbucheintragung fällig.
ge Gespräche mit Bauleitern und Architek- Finanzierung zu stellen. Ist die Höhe der • 1,2 Prozent beträgt die Pfandbetrags
ten, auf Immobilienkäufer Besichtigungs- Eigenmittel geklärt, wird ein passender,
gebühr, die vom Pfandbetrag berech-
termine. Kommt ein Objekt in die engere günstiger Wohnkredit gesucht. Eine gute net wird.
Wahl und man ist noch nicht ganz sicher, ob Übersicht über die aktuellen Konditionen bie- • 2 bis 3 Prozent betragen die Notar-
es passt, kann um eine zeitlich begrenzte tet zum Beispiel der Kreditrechner von infina bzw. Anwaltskosten. Die Höchst
Reservierung gebeten werden. Fällt die auf www.infina.at. Neben den Zinsen und werte dafür sind im Kammertarif geregelt.
Wahl eindeutig auf ein Objekt, wird ein Gebühren ist ein zusätzlicher Faktor zu beach-
Kaufangebot gestellt. Dieses ist für den ten: das Alter des Kreditnehmers. Das ist In Summe belaufen sich diese Nebenkosten
Käufer verbindlich, ein Rücktritt kann also nämlich ein Kriterium für die Laufzeit. Als des Immobilienkaufs auf 10 bis 15 Prozent
Schadenersatzansprüche des Verkäufers Richtwert gilt bei den Banken und auch bei des eigentlichen Kaufpreises!
KONSUMENT 9/2021 23
Der Weg zum günstigen Kredit
Ein zentraler Punkt beim Immobilienkauf ist Fragen, die sie der Bank oder dem Kreditvermitt- Marktzinsen und damit der Indikator für den
die Finanzierung mittels Bankkredit. Welche ler stellen können. Kredit, können variabel verzinste Finanzie-
Konditionen man dabei erhält, das hängt Da ist zunächst einmal die Frage, an welchen rungen rasch teurer werden als der Fixzins
wesentlich von einer guten Vorbereitung und Indikator der Kreditzins gebunden ist. Indi- kredit. Die meisten Finanzexperten gehen
dem eigenen Verhandlungsgeschick ab. Wich- kator kann zum Beispiel der Euribor sein. Das allerdings davon aus, dass die tiefen Zinsen
tig: nicht nur von einer einzigen Bank ein Ange- ist jener Zinssatz, den Banken untereinander noch viele Jahre bestehen bleiben. Die Euro-
bot einholen, sondern mehrere Offerte durch- für Geldgeschäfte verwenden. Die Höhe die- päische Zentralbank, die für die Marktzinsen
forsten. Zu überlegen ist auch, einen unabhän- ses Satzes ändert sich täglich und ist im Inter- verantwortlich ist, scheine nicht gewillt, an
gigen Kreditvermittler zu Rate zu ziehen. net leicht zu finden. Sind Kreditzinsen daran der Zinsschraube zu drehen, lautet die An
Die Kreditzinsen. Ein erster Überblick über gebunden, wird meist ein Quartalsdurch- sicht der Erste Asset Management der Erste
Foto: A_Stockphoto/Shutterstock.com
die aktuell von den Banken angebotenen Kre- schnitt des Euribor für den Indikator herange- Group. Und falls die Zinsen steigen sollten,
ditkonditionen ist online leicht zu finden, etwa zogen. Bei Krediten mit variablen Zinssätzen gehe dies Hand in Hand mit einer steigenden
auf www.infina.at oder www.creditnet.at. Die ändern sich die Konditionen dann entspre- Inflation. Real betrachtet bliebe die Lage für
unten stehende Tabelle zeigt einen kleinen chend dem Indikator zu gewissen Stichtagen Kreditnehmer damit unverändert. Falls
Auszug aus den derzeit angebotenen Zins im Jahr. Wann und wie oft diese Änderungen jemand einen Fixzinskredit abschließen will,
sätzen für Wohnbaukredite. Für Kreditnehmer im jeweiligen Kredit vorgesehen sind, muss sollte eine möglichst lange Laufzeit mit fixer
ergibt sich aber noch eine Reihe von zusätzlichen vor Vertragsabschluss geklärt werden. Verzinsung vereinbart werden.
Die Banken schlagen auf diesen Indikator ihre Kreditkosten nicht vergessen: Die Banken ver-
Marge drauf. Diese Marge macht den Unter- langen neben den Zinsen oft noch Abschlusskos-
Wohnkredit Höhe 250.000 € schied zwischen den verschiedenen Angebo- ten und periodische Kontoführungsgebühren.
ten der Banken aus. Die Höhe dieser Marge ist In Summe von Zinsen und Gebühren errechnet
– aktuelle Konditionen für die Kreditnehmer daher wesentlich. Der sich der Effektivzinssatz. Dieser ist die wich-
VARIABLE ZINSSÄTZE Kreditzins besteht also aus Indikator plus tigste Kennzahl für die Kreditnehmer und
Marge (Aufschlag der Bank). kann am besten zum Vergleich mit anderen
Jahreszins
effektiver
Angeboten herangezogen werden.
Monats-
rate in €
Beispiel Kosten, Spesen und Gebühren. Bis zu drei
Laufzeit Sollzins Prozent der Kreditsumme können die Banken
30 Jahre 0,375% 0,732% 774,60 •K reditbetrag. 250.000 Euro als Bearbeitungsgebühr verlangen. Diese
25 Jahre 0,375% 0,794% 920,05 • L aufzeit. 40 Jahre Gebühr ist sofort zu zahlen. Schließt man den
•S ollzins. 0,5 Prozent im Vergleich Kredit über einen Makler ab, ist im Vorfeld zu
20 Jahre 0,375% 0,886% 1.138,29
zu 1,25 Prozent (Marge der Bank um klären, wie hoch dessen Provision ist.
FIXE ZINSSÄTZE 0,75 Prozent höher) Auch die Bank will ins Grundbuch eingetragen
• Gesamtkosten bei 0,5 Prozent werden. So stellt sie eine Besicherung für den
Fixzins Dauer
Sollzins. 291.500 Euro vergebenen Kredit her. Das kostet den Kreditneh-
Jahreszins
effektiver
in Jahren
Monats-
rate in €
• Gesamtkosten bei 1,25 Prozent mer üblicherweise 1,2 Prozent der Pfandrecht-
Sollzins. 335.000 Euro höhe. Diese wiederum liegt über der Kreditsum-
Laufzeit Sollzins me, meist 20 bis 30 Prozent darüber. Beispiel: Ein
30 Jahre 10 1,125% 1,500% 862,82 Variabel oder fix? Wählt der Kreditnehmer 250.000-Euro-Kredit wird mit einem 30 Prozent
25 Jahre 10 1,125% 1,562% 1.007,30 eine variabel verzinste Variante, ändern sich höheren Pfandrecht für die Bank, also 325.000
20 Jahre 10 1,000% 1,526% 1.209,92 die Rückzahlungsraten mit einer Verände- Euro, ins Grundbuch eingetragen. An Kosten fal-
rung des Indikators oder die Laufzeit wird len 1,2 Prozent und somit 3.900 Euro an.
30 Jahre 15 1,250% 1,628% 878,12
ausgedehnt bzw. verkürzt sich dementspre- Zusätzlich fallen Kosten für die Beglaubigung
25 Jahre 15 1,250% 1,691% 1.022,34 chend. Wählt er einen Fixzinskredit, bleibt die der Unterschrift des Kreditnehmers an, für
20 Jahre 15 1,125% 1,655% 1.224,59 monatliche Rückzahlung über den vereinbar- mögliche Bankgarantien, die der Verkäufer ver-
ten Fixzinszeitraum unverändert. Steigen die langt, und für eine Kreditschuldversicherung.
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