Vernetzte Welt - PSD München Blog
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GELD + GEWINN
SPEZIAL
Vernetzte Welt
Die Macht der Konnektivität
E-MOBILITÄT
Der Durchbruch lässt noch auf sich
warten. Dabei werden batterie-
betriebene Autos immer besser.
DIE EIGENEN VIER WÄNDE
Was beim Kauf einer Eigentums-
wohnung rechtlich und finanziell
zu beachten ist.
SCHÖNE NEUE BANKENWELT
Die Digitalisierung verändert
Banken und Bankgeschäfte –
der Kunde profitiert.
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PSD Bank München eG, Sitz Augsburg, 86135 Augsburg, Stand: 21.01.2019
PSD BANK MÜNCHEN eG 03
EDITORIAL
06
Konnektivität!
Thomas Hausfeld Unsere Gesellschaft steht an der Schwelle zu einem neuen Zeitalter.
Vorstandssprecher der PSD Bank München eG, Sitz Augsburg Sie ordnet sich neu – in digitalen Netzwerken. Dabei produziert sie
Unmengen von Daten: den Rohstoff des 21. Jahrhunderts.
Vernetzung der Welt
Ich kenne einen, der einen kennt, der ei- 10 20
nen kennt – ein persönliches Netzwerk ist
eine erstaunlich wirksame Sache. Egal ob
in der Familie, im Verein, im Freundes-
oder Kollegenkreis: Informationen, Ange-
bote oder Anfragen sind schnell verbreitet
– und irgendwann finden die richtigen
Puzzleteile zueinander. Das Netzwerk hat
funktioniert.
Das Ganze hat in digitalen Zeiten enorm
an Schlagkraft gewonnen. Dank Internet,
sozialen Netzwerken, Cloud Computing, 04 Meldungen 16 OnlineBanking
Smartphone und künstlicher Intelligenz eSigning; Steuerbonus für Neue Regeln sorgen für noch
sind Informationen in Windeseile verbrei- Jobtickets; Kontaktlos zahlen. mehr Sicherheit.
tet und ständig und überall verfügbar.
Zugleich bahnt sich ein Anspruch auf 06 Total vernetzt 17 Kirk an Spock
größtmögliche Transparenz seinen Weg. Digitalisierung, Big Data, künstliche Technik von der Enterprise-Brücke,
Intelligenz – die Welt ordnet sich neu. die längst Wirklichkeit geworden ist.
Der Megatrend Konnektivität ordnet unsere
Welt, unser Zusammenleben und Wirt- 09 Mensch mit Roboter 18 Die integrative Bank
schaften neu. Mehr denn je gilt es damit Der Maschinenethiker Oliver Bendel PSD-Bank-Vertriebsleiter Jürgen
Fotos: © PSD Bank München eG, Adobe Stock_apinan, R. Roth, Google Inc.; Titel: © Adobe Stock_ Production Perig
für jeden Einzelnen, sich in dieser neuen bringt Robotern Moral bei. Haschka über den Wandel in der Ban-
Welt zu verorten. Welche Chancen bringt kenwelt und die Vorteile für Kunden.
mir die Entwicklung, was muss ich über 10 E-Mobilität
die neuen Möglichkeiten wissen, welche Preise und Reichweiten stimmen – 20 New Work
Fähigkeiten erlernen und welche Risiken wo bleiben die Ladestellen? Mehr Flexibilität, neues Teamwork –
kennen? Einige Antworten und Denkanstö- die schöne neue Arbeitswelt.
ße finden Sie in diesem Magazin. 12 Gemeinschaftseigentum
Worauf Käufer einer Eigentums- 23 Achtung Datenkraken
Ziel der PSD Bank München ist es, Teil wohnung achten müssen. Wie die großen sozialen Netzwerke
Ihres Netzwerks zu sein. Das heißt für mit den Nutzerdaten umgehen.
uns, Sie eben nicht nur über die klas- 15 Kfz-Versicherung
sischen Kanäle (Telefon etc.) als Dienst- Mit den neuen Telematik-Tarifen 24 Vernetzt geht’s noch besser
leister bei Ihren Finanzangelegenheiten Beiträge sparen. In Augsburg helfen sich die Helfer.
zu unterstützen, sondern Ihnen auch die
neuesten digitalen Entwicklungen anzu-
bieten. Weiterhin bleibt bei der PSD Bank
München der Mensch im Mittelpunkt.
Dafür stehen wir mit unseren fest veran-
Ihr direkter Draht zu uns: 0821 5049-333
kerten Werten.
In diesem Sinne: Wir bleiben in Kontakt! IMPRESSUM
Ihr GELD + GEWINN SPEZIAL Chefredaktion: Melanie Rübartsch Genehmigung. Trotz sorgfältiger inhaltlicher
Herausgeber: PSD Bank München eG, Gestaltung: Ulrich Schmidt-Contoli Kontrolle können wir keine Haftung für die
Sitz Augsburg, Max-Hempel-Str. 5, Anzeigen: Jenny Beuth, Richtigkeit und Vollständigkeit der in dieser
86153 Augsburg; Telefon: 0821 5049-333 Telefon: 0821 5049-4104 Zeitschrift veröffentlichten Informationen
Internet: www.psd-muenchen.de Druck: Repa Druck, 66131 Saarbrücken und Ratschläge übernehmen. Der Bezug die-
E-Mail: info@psd-muenchen.de Erscheinungsweise: halbjährlich ses Kundenmagazins ist kostenlos. Wenn Sie
Projektleitung: Jenny Beuth GELD + GEWINN SPEZIAL ist das Kunden- GELD+GEWINN SPEZIAL nicht mehr er-
Redaktion: BrunoMedia GmbH, magazin der PSD Bank München eG. Alle halten möchten, informieren Sie uns darüber
Martinsstraße 17, 55116 Mainz Rechte vorbehalten. Nachdruck nur mit bitte schriftlich.
04 MELDUNGEN
ONLINE-SELLING
Fotos locken
Einbrecher an
Viele Privatverkäufer versehen ihre Inse-
rate im Internet mit Fotos. Doch Vorsicht:
Wer dabei allzu offenherzig Einblicke in
INTERNET den eigenen Haushalt gibt, lockt damit
unter Umständen auch Einbrecher an.
So wird das Passwort sicherer „Kriminelle finden immer neue Wege,
um mögliches Diebesgut auszukund-
schaften“, sagt Udo Wolf, Sicherheitsex-
Die jüngsten Hackerangriffe haben wieder einmal gezeigt: Man kann sich perte bei der R+V Versicherung. „Ist das
nicht genug Gedanken über das eigene Passwort machen. Einen absoluten Interesse von Kriminellen erst einmal ge-
Schutz vor Ausspähern kann zwar keiner garantieren. Aber je komplizierter weckt, können sie die Adresse über die
die Codes sind, desto schwerer haben sie es immerhin. Anzeige leicht in Erfahrung bringen.“
Generell sollte das Passwort möglichst lang sein – mindestens acht Zei- Besser sei es, wirklich nur den zu ver-
chen – und aus Ziffern, Sonderzeichen, Klein- und Großbuchstaben beste- kaufenden Gegenstand in einer möglichst
Fotos: © Adobe Stock_terovesalainen, Petair, Heike Huslage-Koch, IDnow, PSD Bank München eG
hen. Namen von Familienmitgliedern, des Lieblingsstars oder Geburtsdaten neutralen Umgebung zu fotografieren.
sollte der User vermeiden. Ohnehin ist es besser, wenn das vollständige Pass- Wichtig: Einfach ein neutrales Pro-
wort nicht in Wörterbüchern vorkommt. duktfoto aus dem Internet für die Ver-
Um sich komplizierte Zeichenabfolgen zu merken, hilft zum Beispiel diese kaufsanzeige zu verwenden, ist keine Al-
Taktik: Man denkt sich einen Satz aus und verwendet jeweils die Anfangs- ternative. Das verletzt unter Umständen
buchstaben der Wörter. Die ergänzt man noch um Sonderzeichen. das Urheberrecht anderer Fotografen und
Noch mehr Tipps zu dem Thema gibt das Bundesamt für Sicherheit in der kann eine teure Abmahnung nach sich
Informationstechnik (BSI): www.bsi-fuer-buerger.de ziehen.
S TAT I S T I K
EINE MINUTE
IM INTERNET 156 Millionen 1,8 Millionen
gesendete Likes
Tippen, Klicken, Wischen, Dik-
E-Mails
tieren und „Bing“, eine neue 1,2 Millionen 2 Millionen
Nachricht. Unsere Kommunika- hochgeladene Suchanfragen
tion hat sich längst ins World Snaps
Wide Web verschoben. 350.000
60
Tweets, 156 Millionen gesende-
te E-Mails, 29 Millionen Whats- 29 Millionen
87.000 Stunden Chats
App-Chats – wie viele Daten
geschaute Serien
und Infos binnen 60 Sekunden SEKUNDEN
durchs Netz gejagt werden,
zeigt diese Grafik sehr eindrück-
1,38 Millionen Stunden 40.000 Stunden
lich. Dabei handelt es sich um Skype-Gespräche gehörte Musik
eine vereinfachte Darstellung
18.000 350.000
von Zahlen aus verschiedenen Matches verschickte
Quellen. und Swipes Tweeds
* Alle Angaben sind ungefähre Werte.
Quelle: Social Media Statistiken, 2018
05
BUCH- UND WEBTIPPS
Das Erwachen
WEBTIPP: Andreas Brandhorst hat das hochaktuelle
eSIGNING Thema „Künstliche Intelligenz“ zum The-
ma dieses Wissenschaftsthrillers gemacht.
Der ehemalige Hacker Axel setzt verse-
hentlich ein Computervirus frei, das zahl-
DIE ONLINE-UNTERSCHRIFT IST DA reiche der leistungsfähigsten Rechner auf
der ganzen Welt vernetzt. In der Folge
mehren sich Störfälle, die Infrastruktur
Immer mehr Menschen suchen online nach Krediten, Sparpapieren oder bricht zusammen und die geopolitische
Girokonten und möchten die entsprechenden Verträge dann am liebsten auch Lage wird immer gefährlicher. Damit nicht
direkt am Computer oder Smartphone abschließen. Bisher mussten sie dazu genug – offenbar ist in den Computernet-
den Vertrag ausdrucken, unterschreiben und anschließend per Post schicken zen zudem etwas Eigenes erwacht, das
oder persönlich in einer Filiale abgeben. Erst wenn sich der Kunde dort legiti- die Geschicke der Menschen jetzt lenkt.
miert hatte, konnte die Bearbeitung des Antrags starten. Wann werden die
Dank eSigning geht das nun wesentlich schneller. Der Interessent möchte Maschinen die Men-
zum Beispiel PSD BonusSparen einrichten. Am Ende der Online-Abschlussstre- schen übertrumpfen,
cke findet er nun den Button „Online-Unterschrift“. Klickt er diesen an, startet und was wird das
ein Videochat, in dem er sich legitimieren kann. Anschließend bestätigt der für unser Leben be-
Kunde die zu unterschreibenden Dokumente und gibt sein Einverständnis zur deuten? Diese Fra-
Ausstellung eines digitalen Zertifikates. Jetzt noch den Ident-Code eintippen, ge ist nicht neu im
den er per SMS erhält – und fertig. Science-Fiction-
Die PSD Bank München arbeitet bei diesem Verfahren mit der Identitäts- Genre, aber aktueller
prüfungsplattform IDnow zusammen. Diese überträgt die Daten verschlüsselt denn je.
an die Bank. Die Fotos und Tonaufzeichnungen werden nach Piper, 736 Seiten,
bankrechtlichen Vorschriften gespeichert. Ein Mitschnitt der 16,99 Euro
Videoübertragung findet nicht statt.
Hier gibt es noch mehr Infos und ein kurzes Video:
www.psd-muenchen.de/online-unterschrift
Die neuen Mächte
Im digitalen Zeitalter verschieben sich die
Machtstrukturen. Die „Old Power“ basiert
auf Expertenwissen, Exklusivität und
Kontrolle über Ressourcen. Die „New Po-
wer“ zeigt sich in digitalen Protestformen
und Ideenplattformen, die auf Teilhabe
und Transparenz
„Zu niemandem ist man ehrlicher gründen. Die beiden
Autoren analysieren
als zum Suchfeld von Google.“ Constanze Kurz diese Umwälzungen
Sprecherin anhand zahlreicher
Chaos Computer Club Beispiele – von AirBnB
über #MeToo bis zur
Trump-Kampagne.
Ein spannender und
STEUERN wichtiger Blick hinter
die Kulissen.
Siedler, 400 Seiten,
Bonus für Jobtickets 24,00 Euro
und Elektroautos
Gute Nachrichten für Pendler: Seit Jahresanfang gibt es wieder das steuerfreie Jobticket.
Zuschüsse, die der Arbeitgeber seinen Mitarbeitern zu Zug- oder Bustickets spendiert, Kontaktlos zahlen
müssen diese nicht versteuern. Voraussetzung: Sie werden zusätzlich zum ohnehin ge- Mit der neuen girocard (alle Karten mit
schuldeten Lohn gezahlt. Der Fiskus rechnet die steuerfreien Boni später allerdings auf die Laufzeitende 2021 oder später) und der
mögliche Entfernungspauschale des jeweiligen Steuerzahlers an. PSD MasterCard können Kunden der
Ebenfalls der Luftverschmutzung ent- PSD Bank nun auch kontaktlos bezahlen,
gegenwirken soll eine Steuerbegünsti- wenn ein Geschäft das anbietet. Der Nut-
gung für Angestellte, die ein E- oder zer hält seine Karte dazu einfach ganz
Hybridauto als Dienstwagen nutzen. nah an das Bezahlterminal. Die Eingabe
Wer das Fahrzeug auch privat nutzt, einer PIN ist erst bei Beträgen ab 25 Euro
muss diesen geldwerten Vorteil nur Pflicht.
mit 0,5 % des Bruttolistenpreises ver- Übrigens: Kunden, die die -
steuern. Bei normalen Verbrennungs- se Funktion lieber nicht
motoren werden 1 % fällig. Diese Re- nutzen möchten, können
gelung gilt für alle Wagen, die seit 2019 sie ganz einfach am Geld-
angeschafft wurden. Sie läuft jedoch automaten ausschalten.
vorerst nur bis Ende 2021.
www.psd-muenchen.de/kontaktlos
06 SCHWERPUNKT: KONNEKTIVITÄT
163.
0100100
0101000
1010101
1110001
0110111
0101010
Total vernetzt
Im Zuge der Digitalisierung spielen künstliche Intelligenz, Roboter und Big Data
eine immer dominantere Rolle in unserem Leben. Das stellt unsere bisherigen
Strukturen ganz schön auf den Kopf.
D ie Welt steht an der Schwelle eines neuen Zeit-
alters. Sie ordnet sich neu – in digitalen Netzwer-
ken. Die globale Konnektivität stößt einen mas-
siven gesellschaftlichen Wandel an und verändert unser
Leben grundlegend. Denn die Grenzen zwischen digi-
Zugleich entwickeln sich Daten zum wichtigsten Roh-
stoff des 21. Jahrhunderts. Aktuell werden in jeder Mi-
nute schätzungsweise 156 Millionen Textbotschaften
verschickt (siehe auch Meldungen, Seite 4). Die Daten-
menge wird sich bis zum Jahr 2025 verzehnfachen, so
talen und physischen Inhalten verschwimmen. aktuel le Prognosen einer Studie des US-Festplattenher-
Schon heute ist unser Alltag vernetzter, als vielen be- stellers Seagate und des IT-Marktbeobachtungshauses
wusst ist: Smartphones, Tablets, Fitnesstracker, Smart- IDC. Bis dahin werden drei Viertel der Weltbevölkerung
watches, Fahrassistenten, Maschinen und Produktionsan- vernetzt sein – und jeder wird im Schnitt 4.800 Mal pro
lagen – alles, was Sensoren enthält, erfasst Daten und gibt Tag in irgendeiner Form mit vernetzten Geräten inter-
sie im Internet der Dinge (Internet of Things/IoT) weiter. agieren.
Experten schätzen, dass bis zum Jahr 2020 über 50 Mil-
liarden Geräte miteinander verbunden sein werden. Dank Auf Daten basiert auch der nächste Meilenstein der Digi-
Illustration: © Adobe Stock_ Julien Eichinger / USC
neuer Techniken wie Cloud Computing und Big Data sorgt talisierung: die künstliche Intelligenz (KI). Die Maschi-
das IoT für sehr viel Transparenz. Daten und Informatio- nen und Roboter der Zukunft sind mehr und mehr lern-
nen sind jederzeit für jedermann zugänglich. fähig. Vor allem sind sie in der Lage, Erlerntes auf neue
Situationen zu übertragen. Forscher auf der ganzen Welt
arbeiten mit Hochdruck daran, dem Computer Fähigkei-
ten des Menschen beizubringen. Es gibt inzwischen KI-
Bis zum Jahr 2020 werden Systeme, die auf Fotos Terrier von Doggen unterscheiden
können oder humanoide Roboter wie „Pepper“ (siehe Sei-
über 50 Milliarden Geräte te 9), der über Gesichts- und Stimmerkennung den Ge-
fühlszustand eines Menschen ablesen und entsprechend
miteinander verbunden sein darauf reagieren kann. Andere Droiden erkennen in den
unterschiedlichen Vibrationen einer Maschine An zeichen
Quelle: Cisco IBSG
07
000.000.000.000.000.000.000
Nach aktuellen
Prognosen wird Jahrzehnten durch regenerative Energien komplett de-
cken können. Alle Technologien sind vorhanden und
das Volumen der werden jeden Tag preiswerter. Die intelligente Vernet-
jährlich generierten zung der Sektoren Wärme-Kälte-Strom und Mobilität ist
der Schlüssel zum Erfolg.“
digitalen Daten- Aus dem Fortschritt ergeben sich zwangsläufig aber auch
menge 2025 bei völlig neue moralische Fragen, sagt Maschinenethiker
Oliver Bendel (siehe Interview, Seite 9): „Wie program-
weltweit 163 Zetta- miere ich beispielsweise ein autonom fahrendes Auto für
den Fall eines notwendigen Ausweichmanövers? Hat der
byte liegen Schutz der Insassen oberste Priorität – oder wird nach
dem Alter der möglichen Verletzten geschaut?“ Bendel
Quelle: Seagate/IDC
seinerseits würde davon abraten, solche Entscheidungen
über Leben und Tod der künstlichen Intelligenz zu über-
lassen.
Und das ist längst nicht die einzige kritische Frage,
die sich eine total vernetzte Gesellschaft stellen muss.
„Vor allem der Schutz sensibler persönlicher Informa-
tionen wird zum zentralen Thema“, mahnt Bendel.
für einen Ausfall. Und die nächsten heben eigenständig HIER HILFT KÜNSTLICHE INTELLIGENZ !
die wichtigsten Passagen in langen Verträgen hervor.
Grundlage all dessen sind Algorithmen. Diese Program- Bereits 2019 werden in Deutschland insgesamt schätzungsweise
me leiten aus großen Datenmengen selbst Regeln ab. 220,6 Mrd. Euro Umsatz durch KI-Anwendungen beeinflusst.
Die wichtigsten Bereiche sind (in Mrd. Euro):
Die Bundesregierung bezeichnet KI offiziell als „Quer-
schnittstechnologie“. Sie wird früher oder später alle Automobil-
45,4
Bereiche der Wissenschaft, Wirtschaft, Verwaltung und produktion
des Alltagslebens berühren. Dabei sind die Chancen und Konsumgüter-
26,0
Arbeitserleichterungen, die Roboter und KI-Systeme für produktion
unseren Alltag bedeuten, enorm. Pflegeroboter sorgen
für Entlastungen des Personals, Saugroboter unterstüt- Maschinenbau 16,0
zen uns bei der Hausarbeit – in Fabriken übernehmen Produktion von
bereits seit einiger Zeit Industrieroboter körperlich an- Elektronik und 15,0
strengende Routinetätigkeiten. Hightech-Gütern
Auch in gefährlichen Situationen können sie den Men- Einzelhandel 10,1
schen zur Seite stehen. Am Fraunhofer-Institut für Intel-
Quelle: Appanion Labs
ligente Analyse- und Informationssysteme (IAIS) arbei-
tet man beispielsweise daran, Roboter als Rettungshelfer
fit zu machen. „Rettungsroboter können Einsatzkräfte
bereits heute unterstützen, etwa dort, wo Menschen bei 62 % der Deutschen sehen KI als Chance. Vor allem in diesen
einem Brand oder Erdbeben keinen Zugang zu beson- Bereichen wünschen sich die Bundesbürger ihren Einsatz:
ders gefährlichen Bereichen haben“, sagt Kai Pervölz,
Geschäftsfeldleiter Präventive Sicherheit am Fraunhofer-
Institut. „Sie können verschüttete Personen finden und
wertvolle Informationen liefern, damit die Einsatzkräfte
die weitere Arbeit besser planen können.“
Neue Technologien wie humanoide Roboter und KI 68 %
verleihen uns Fähigkeiten, die Aufgaben von übermor- zur Unterstützung 68 %
älterer Menschen als Unterstützung
gen zu bewältigen. So fasst es Jörg Heynkes, Unterneh- für den Arzt
mer und Buchautor („Zukunft 4.1“), zusammen. „Dazu
gehört, heute gut sieben, bald schon neun bis zehn Mil-
liarden Menschen nachhaltig und gesund zu ernähren
– und sie täglich mit sauberer Energie zu versorgen und
Mobilität zu ermöglichen, ohne dabei unseren Planeten 67 % 57 %
zu zerstören.“ Die zunehmende Vernetzung bringt vor als Mitarbeiter in
allem bei der Energieversorgung langfristig viel Nut- der Verwaltung 61 % im Sport, z. B.
als Schiedsrichter
bei der Polizei
zen, ist Heynkes überzeugt: „Durch die Digitalisierung
werden wir den globalen Energiebedarf in wenigen
Quelle: Umfrage 2018, Bitkom Research
08 SCHWERPUNKT: KONNEKTIVITÄT
AUTONOMES FAHREN
Noch überwiegt bei den Deutschen die Skepsis bezüglich
selbstfahrender Autos. Sie wissen aber bereits, wie sie die
Zeit nutzen würden, sollten sie nicht mehr selbst steuern:
mit meinem Mitfahrer sprechen 50 %
digital kommunizieren
(z. B. Telefon, Social Media, Mail) 47 %
mich informieren (z. B. Nachrich-
ten, Zeitungen/Zeitschriften) 42 % Auch wenn es für viele Menschen hierzulande noch
nach Science-Fiction klingt, werden Roboter, autonom
essen und trinken 34 % fahrende Autos und andere KI-Systeme in den kommen-
mich unterhalten lassen (z. B. den Jahrzehnten ganz selbstverständlicher Teil unseres
Filme, Serien, Musik, Bücher) 33 %
Alltags werden. Da sind sich die Forscher einig. Umso
arbeiten (z. B. am Computer) 29 % besser, wenn man sich frühzeitig damit beschäftigt und
versteht, wie das alles funktioniert und zusammenhängt
schlafen 22 % – und welche Rolle wir selbst dabei spielen.
Katja Stricker
Quelle: Umfrage Deloitte
„Mit Sprachassistenten wie Alexa und Siri oder Service-
robotern hole ich mir Spione in die eigenen vier Wände.“ SOCIAL SCORING À LA CHINA? ?
Immer entscheidender werden für jeden Einzelnen damit
Fragen wie diese: Wo landen meine persönlichen Daten? China möchte 2020 ein Social-Scoring-System
Und wofür werden sie genutzt? (Siehe auch „Die Daten- einführen, eine Art Punktesystem, das später zum
kraken“, Seite 23). Beispiel über Kreditvergaben oder Bildungschancen
Mit der Effektivität der Algorithmen steigt zudem das entscheidet. Die Bürger sollen sich auch untereinan-
Risiko, durch sie manipuliert zu werden. Schon heute ar- der bewerten. Das meinen die Deutschen dazu:
beiten Informatiker und Ingenieure der großen Internet-
konzerne mehr oder weniger offen daran, Algorithmen,
Apps und Computerspiele ganz bewusst so zu program- Finde ich sehr gut
mieren, dass wir in irgendeiner Form immer mehr davon Weiß nicht/
haben möchten. keine Angabe
3% Finde ich eher gut
15 % 14 %
In China werden die Möglichkeiten der Vernetzung und
Transparenz auf die Spitze getrieben: Das Land hat be-
gonnen, ein Sozialpunktesystem einzuführen – Social
gut: 17%
Scoring. Der Staat sammelt so viele Daten über seine
schlecht: 68% 21 %
Bürger wie möglich. Wer fährt über eine rote Ampel, wer Finde ich
kommt zu spät zur Arbeit, wer bezahlt immer pünkt- eher schlecht
lich seine Rechnungen? Auch den eigenen Nachbarn 47 %
und Freund darf jeder Chinese künftig bewerten. Der
Kontostand entscheidet über Arbeit, Wohnung und Bil-
dungschance. Noch ist ein solches Überwachungssystem Finde ich
hierzulande undenkbar (siehe Grafik, rechts). Doch wer sehr schlecht Quelle: Sinus 2019, YouGov
weiß, was die Zukunft bringt?
09
ALLE ROBOTER SIND AUCH SPIONE
Es gibt einige interessante Proto- Alexa, Siri oder Google Assistant
typen. Robear etwa hebt Patienten gerufen wurde.
vom Bett in den Rollstuhl. Dabei Sprachassistenten sind generell ein
muss ihm aber eine Pflegekraft sehr heikles Thema. Viele können
helfen. Er wird derzeit nicht weiter- bereits die Stimmen einzelner
entwickelt. In Zukunft kann man Personen unterscheiden, können
mit solchen Robotern das Pflege- Emotionen erkennen oder auch, ob
personal ein Stück weit entlasten. jemand müde oder erkältet ist. Da-
Amerikanische Kollegen von mir mit werden auf Dauer gigantische
OLIVER BENDEL haben einem Roboter in diesem Mengen an persönlichen Daten
ist Professor für Wirtschafts- Kontext moralische Regeln beige- generiert. Die entscheidende Frage
informatik und Maschinen- bracht. Aber da ist man erst am ist: Wo landen diese? Und was lässt
ethik an der Fachhochschule Anfang. sich damit alles anstellen?
Nordwestschweiz.
Die Skepsis gegenüber Robotern Für den Laien ist das ein kaum ab-
ist nach wie vor groß, zeigen Um- schätzbares Risiko.
Was genau macht ein Maschinen- fragen. Woran liegt das? Allerdings. Aber gerade viele junge
ethiker? Viele Menschen, die Angst vor Ro- Menschen sind da sehr sorglos. Den
Wir fragen nach der Moral von Ma- botern haben, sind ihnen im Alltag meisten meiner Studenten ist bei-
schinen – und versuchen, bestimmte noch nicht begegnet. Wer bereits in spielsweise gar nicht bewusst, dass
Aspekte der menschlichen Moral auf der Produktion mit ihnen zusam- es ein Recht am eigenen Bild und
autonome Maschinen mit künst- menarbeitet und merkt, dass abends andere Persönlichkeitsrechte gibt.
Fotos: © Unsplash_Alex Knight, Riken-SRK Collaboration Center for Human-Interactive Robot Research, Oliver Bendel priv./ Windisch; Illustrationen: © Adobe Stock_ jesussanz, USC
licher Intelligenz (KI) zu übertragen. endlich das Handgelenk oder der Sie haben zwar nach wie vor ein
Roboter sollen beispielsweise Regeln Rücken nicht mehr schmerzt, weil natürliches Bedürfnis nach Privat-
lernen, durch die sie sich moralisch die Maschine körperlich schwere sphäre, aber dass man die mit jedem
adäquat verhalten. Tätigkeiten übernommen hat, sieht KI-System im Haus und mit Diensten
den Mehrwert. Und damit wächst aller Art auf dem Smartphone Stück
Können Sie Beispiele nennen? die Akzeptanz. für Stück aufgibt, wird ignoriert.
In ethischer Hinsicht relevante Situ- Bei Pflegerobotern sind oft vor Das Interview führte K. Stricker
ationen ergeben sich bei selbstfah- allem die Angehörigen kritisch. Die
renden Autos. Wenn die Bremsen Patienten selber sind viel offener,
versagen, könnte das Auto die Zahl weil sie schnell merken, dass ihnen
der potenziellen Unfallopfer bei der Roboter auch ein Stück Unab-
dem jeweiligen Ausweichmanöver hängigkeit schenken kann. Wenn
ausrechnen, oder es achtet zu- er sich dann noch in allen Situatio-
sätzlich auf Geschlecht, Alter oder nen adäquat verhält, hat man viel
Ethnie. Ich würde als Maschinen- gewonnen.
ethiker davon abraten, solche Autos
zu bauen, die über Leben und Tod Das hört sich alles sehr positiv an.
von Menschen in Unfallsituationen Ja, aber es gibt natürlich eine Kehr-
entscheiden können. seite. Denn alle mobilen Roboter
sind auch Spione. Das bereitet mir
Gibt es auch unkritische Einsatz- große Sorgen. Im halböffentlichen
bereiche? oder öffentlichen Raum, etwa in
Sicher. Einer meiner Forschungs- einem Shoppingcenter, muss ich
schwerpunkte sind tierfreundliche künftig damit rechnen, dass man
Maschinen. 2017 haben wir einen mich nicht nur über Kameras an der
speziellen Saugroboter als Prototyp Decke überwacht, denn es wird auch
gebaut. Ein normales Gerät saugt immer mehr Sicherheitsroboter Kollege Roboter: Der
alles ein, was sich auf seinem Weg geben. Dies ist vor allem ein Thema „Roboter-Gefährte“
befindet; mein LADYBIRD erkennt der Informationsethik. Pepper (oben) kann über
Gesichts- und Stimmerken-
Marienkäfer und andere Insekten nung den Gefühlszustand
Welche Herausforderungen in
– und verschont diese. Das Prinzip von Menschen erfassen
Sachen Datenschutz ergeben sich,
lässt sich auch auf Mähdrescher und darauf reagieren.
wenn Roboter und sonstige KI-
anwenden, die Rehkitze im Feld ent- Der Robear (links) ist
Systeme in unserem Alltag immer speziell für den Einsatz
decken, oder auf Windkraftanlagen,
präsenter werden? in der Pflege entwickelt
denen sich große Vogelschwärme
Wenn ich mich am Frühstückstisch worden.
nähern. Wir können einer Maschine
also einfache Regeln beibringen, die mit meiner Partnerin oder meinem
aber eine große Wirkung haben. Partner über Amokläufe an Schulen
unterhalte, möchte ich nicht, dass
Wie ist es mit dem Einsatz von kurz darauf die Polizei vor der Tür
Robotern in der Pflege? steht, die von Sprachassistenten wie
10 AUTO
Straßen unter
STROM
Elektroautos warten in Deutschland immer noch
auf ihren Durchbruch. Dabei halten sie immer mehr
weitergehen muss, die Batterie mög-
Schritt in Sachen Reichweite und Kosten. lichst zwischen 20 und 80 % zu halten
und bei kalten Temperaturen am besten
direkt nach der Fahrt zu laden.
E
Bei der Ladeinfrastruktur besteht
indes tatsächlich noch Nachholbedarf.
s hat lange gedauert, bis die Um- desamt die Zahl der neu zugelassenen Zwar zählt das Stromtankstellen-Ver-
stellung vom Verbrennungsmotor Elektrofahrzeuge 2018 im Vergleich zum zeichnis von GoingElectric.de deutsch-
auf einen Elektroantrieb ins Rollen Vorjahr um 43,9 %. Gemessen an der Ge- landweit rund 14.800 Ladestationen (sie-
gekommen ist. Als erste ernst zu nehmen- samtzahl der Neuzulassungen lag die he unten). Das sind mehr als Tankstellen
de Alternative zu Diesel und Benzin ging Quote jedoch bei gerade einmal 1 %. Als für Diesel und Benzin. Dennoch sei ein
2008 der strombetriebene Sportwagen Gründe für die Zurückhaltung nennen Laden unterwegs immer noch nicht pro-
Tesla Roadster in Serie. Heute, etwa zehn die Deutschen nach wie hohe Anschaf- blemlos möglich, sagt van Randenborgh.
Jahre später, hat die Elektrifizierung an- fungskosten, geringe Reichweiten sowie „Die Parkplätze an den Stationen sind oft
nähernd jedes Automobilsegment erreicht die Sorge, zu wenig Stromtankstellen zu recht klein und schlecht sichtbar.“ Zu-
– vom Kleinstwagen über leistungsstarke finden. dem bringe die Vielzahl an Betreibern
Rennkarossen bis hin zum SUV. Fast laut- große Unterschiede zwischen den Lade-
los beliefern Paketdienste per Elektro- Allerdings klaffen hier Vorstellung und systemen mit sich.
transporter ihre Kundschaft, und auf der Wirklichkeit inzwischen immer weiter
Tourismusmesse CMT wurde jüngst das auseinander. So entwickelt sich etwa
erste vollelektrische Wohnmobil vorge- die Akkureichweite stetig nach oben. Im
stellt. Bei einzelnen Marken werden Die- Durchschnitt schafften alle im Jahr 2017
sel und Benziner bereits vollständig aus verkauften Elektrofahrzeuge 298 Kilo-
der Produktion verbannt. So will Daimler meter und kamen damit fast doppelt so
etwa den Smart ab dem kommenden Jahr weit wie fünf Jahre ältere Modelle, heißt
europaweit ausschließlich mit Elektroan- es in einer Studie der Managementbe-
trieb anbieten. ratung Horváth und Partners. Ihre Pro-
Der Umstieg auf emissionsfreies Fah- gnose: „2020 wird ein neu zugelassenes
ren ist Teil eines Maßnahmenpakets zum reines Elektroauto mit einer Batteriela-
Klimaschutz. Bis 2022 sollen deutschland- dung durchschnittlich rund 415 Kilome-
weit mindestens eine Million E-Autos auf ter zurücklegen können.“
den Straßen unterwegs sein. Zusätzlichen Wer zudem pfleglich mit der Batterie
Handlungsdruck bekommen viele Auto- umgehe, könne die Lebensdauer erhö-
fahrer aufgrund der sich mehrenden Die- hen, ergänzt ADAC-Unternehmensspre-
selfahrverbote in großen Städten. cherin Katrin van Randenborgh. Dazu
Dennoch bleibt der große Durchbruch zählt etwa, Schnellladungen nur dann
noch aus. Zwar stieg laut Kraftfahrt-Bun- vorzunehmen, wenn die Fahrt direkt11
Ab 2020 neu zuge-
lassene E-Autos werden
rund 400 km mit einer
Batterieladung zurück-
legen können.
Quelle: Managementberatung Horváth und Partners
FINANZIERUNG FÜR DAS E-AUTO !
Ein Käufer hat einen VW e-up! im Visier. Nach Abzug der
Umweltprämie (4.000 Euro) kostet er 19.570 Euro. Als Barzahler
erhält er einen Rabatt von 10 %. Bleibt ein Betrag von rund
17.600 Euro. Aus Eigenmitteln bringt der Käufer 7.600 Euro auf.
Den Restbetrag will er via PSD AutoKredit finanzieren.
Nettodarlehensbetrag 10.000,00 Euro
Gebundener Sollzinssatz 2,41 % pro Jahr
Effektiver Jahreszins 2,44 %
Monatliche Teilzahlung 288,22 Euro
Anzahl der Raten 36
Gesamtbetrag 10.375,87 Euro
Gesamtlaufzeit 36 Monate
Quelle: PSD Bank München; Stand 13.02.2019
Fotos: © Fotolia_YiuCheung, zinkevych, plugshare.com; Illustration: © USC
Und die Kosten? Fördergelder und Ver- muss man nach Abzug der Umwelt- Ratenkredit und kann ab einem Netto-
günstigungen sollen die Anschaffung prämie 2.165 Euro mehr zahlen als für darlehensbetrag von 5.000 Euro bean-
eines E-Autos attraktiver machen. So einen vergleichbaren Benziner. Unter tragt werden (siehe Rechnung oben).
können Käufer noch bis Juni 2019 ei- Berücksichtigung sämtlicher Kosten Ein Investitionszuschuss über die
nen Umweltbonus beim Bundesamt schneidet die E-Variante jedoch bei einer Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW)
für Wirtschaft und Ausfuhr (Bafa) be- Haltedauer von fünf Jahren und 15.000 ist schließlich möglich, wenn der Fahrer
antragen. 4.000 Euro gibt es für reine Kilometern jährlicher Fahrleistung un- sein Eigenheim energieeffizient aufrüs-
Stromer, 3.000 Euro spendiert der Staat term Strich günstiger ab – so die Berech- tet und im Zuge dessen eine Heimlade-
für Hybridantriebe. Außerdem bleiben nungen des Autoclubs. station (Wallbox) einbaut.
Elektrofahrzeuge zehn Jahre lang von Aber auch mit ganz praktischen Vor-
der Kfz-Steuer befreit. „Barzahler haben außerdem gute Chan- teilen will der Staat dem Bürger die
„Betrachtet man darüber hinaus alle cen, beim Händler einen attraktiven E-Mobilität schmackhaft machen: In
weiteren Kosten eines Autos, also Be- Rabatt auszuhandeln“, weiß Gerhard einigen Städten dürfen Autos mit E-
triebskosten, Wartungsaufwände und Philipp, Teamleiter RatenKredite bei der Kennzeichen kostenlos parken, Sonder-
den Wertverlust, bewegen sich Elektro- PSD Bank München. Wer den Barbetrag spuren nutzen und Straßen befahren,
fahrzeuge und Verbrenner häufig auf gerade nicht hat, kann den PSD Auto- die wegen Lärm- und Abgasbelästigung
Augenhöhe“, kalkuliert die ADAC-Spre- Kredit nutzen, um die Summe zu finan- für den normalen Verkehr gesperrt sind.
cherin. Ein Beispiel: Für den VW e-Golf zieren. Er ist günstiger als ein normaler Britta Scholz
WIE HAT SICH DAS STROM-TANKSTELLENNETZ ENTWICKELT?
?
Wer eine Ladestation ausfindig gemacht hat, kann Die Anzahl der Stromtankstellen ist in Deutschland
diese auf der Online-Plattform goingelectric.de in den vergangenen sieben Jahren stetig gestiegen.
eintragen. Aktuell hat die Community mehr als
14.800 Stromtankstellen in ganz Deutschland
20.000
zusammengetragen, Tendenz steigend. Das sind
aktuell sogar mehr als Tankstellen für Diesel und 15.000
Benzin.
Tipp: Wer eine längere Strecke plant, kann sich 10.000
sämtliche Tankstellen entlang seiner Route anzei-
gen lassen. 5.000
www.goingelectric.de/stromtankstellen/
statistik/Deutschland/ 0
Jan 2012 Jan 2013 Jan 2014 Jan 2015 Jan 2016 Jan 2017 Jan 2018 Jan 2019
Quelle: GoingElectric12 IMMOBILIEN
VIER ZIMMER, KÜCHE,
GEMEINSCHAFTSGARTEN
Es muss nicht immer das frei stehende Einfamilienhaus sein. Gerade in Ballungs-
räumen wie München werden Eigentumswohnungen immer beliebter. Immobilien-
Gemeinschaftseigentümer müssen allerdings auch eigene Regeln beachten.
W er sich den Traum vom eigenen Haus im
Großraum München erfüllen will, hat es der-
zeit nicht leicht. Der Markt ist seit Jahren an-
gespannt, die Preise entsprechend üppig. Wohl auch des-
halb wird es immer beliebter, statt eines ganzen Hauses
Areale zu welcher Kategorie gehören,
ergibt sich aus der Teilungserklärung,
einer notariellen Urkunde, die alle
Räume des Gebäudes aufführt und
einer bestimmten Kategorie zuweist.
nur einen Teil davon zu erwerben: eine Eigentumswoh-
nung. Zum Sondereigentum ge-
„Wer nur den Teil einer Immobilie erwirbt, kommt hört im Wesentlichen die
in der Regel deutlich günstiger weg als ein Hauskäufer. Wohnung als solche. „Über
Zugleich können Wohnungserwerber natürlich diesel- deren Gestaltung und Nut-
ben staatlichen Fördermittel beanspruchen“, sagt Stefa- zung kann im Normalfall
nie Schinko, Leiterin des PSD KundenCenters in Mün- der jeweilige Eigentümer frei
chen (siehe auch Interview, Seite 14). Eigentümer von entscheiden“, sagt Gabriele
Wohnungen gehen allerdings gewisse Kompromisse Heinrich, geschäftsführendes
ein. Der Grund: Weil ihr Eigenheim Teil eines größeren Vorstandsmitglied des Ver-
Hauses oder einer Wohnanlage ist, gelten für dessen braucherschutzvereins Woh-
Nutzung die Vorschriften des Wohnungseigentumsge- nen im Eigentum. Ob er das
setzes (WEG). Objekt selbst nutzt, vermietet
Dieses Regelwerk legt unter anderem fest, wem wel- oder leer stehen lässt, welche
che Anteile der Immobilie gehören. Unterschieden wer- Vorhänge er auswählt und ob
den Bereiche, die ein Eigentümer exklusiv für sich be- er Teppich oder Parkett ver-
anspruchen kann (Sondereigentum) und solche, die er legt, bleibe ihm selbst über-
nur mitbenutzen darf (Gemeinschaftseigentum). Welche lassen.
Anders ist das beim Gemeinschaftseigentum. In die-
se Kategorie fallen – vereinfacht gesagt – die Hausteile
außerhalb der Einzelwohnungen: Gebäudehülle (Wän-
de, Türen, Fenster, Dach), Treppenhaus, Heizungskeller,
aber auch der Aufzug, die Briefkästen oder der Garten.
Um Veränderungen oder Umbauten am Gemeinschafts-
WOHNEIGENTUM IN DEUTSCHLAND ! eigentum durchzuführen, müssen die Eigentümer im-
mer einen Mehrheitsbeschluss per Eigentümerversamm-
Nach dem eigenen Haus sind Eigentumswohnungen lung fassen (siehe Kasten rechts).
bei den Deutschen am begehrtesten: Das kann unerfreulich sein, etwa wenn Ästheten sich
eine neu gestrichene Fassade in Sonnengelb wünschen,
die Sparfüchse unter den Eigentümern aber die Mehrheit
sonstige Gebäude unbebaute Grundstücke stellen und den verwitterten Rauputz in novembergrau
behalten wollen. Etwas anderes gilt ausnahmsweise,
Eigentums- 5% 7% wenn es um echte Sanierungsfragen geht. So entschied
wohnungen etwa der Bundesgerichtshof, dass ein einzelner Eigen-
tümer auch gegen den erklärten Willen der übrigen Mit-
24%
eigner die sündhaft teure Sanierung eines Wasserscha-
dens in seiner Wohnung durchsetzen kann, wenn dieser
Wohngebäude durch einen Baumangel im Gemeinschaftseigentum
mit drei und 3% 52% (Heizungsanlage) entstanden ist (Az. V ZR 9/14).
mehr Wohnungen
9% Einfamilienhäuser
Dennoch ist grundsätzlich festzuhalten, dass die Be-
Zweifamilienhäuser schlussfassung umso schwieriger ist, je größer die Anla-
ge (und damit die Gemeinschaft) ist. Wohl auch deshalb
holen sich die meisten Eigentümergemeinschaften dafür
die Hilfe eines gewerblichen Hausverwalters. Er soll nicht
Quelle: Statistisches Bundesamt, Statistisches Jahrbuch 201813
nur dafür sorgen, dass die Immobilie ordnungsgemäß
bewirtschaftet wird und die Vorgaben des WEG beach-
tet werden, sondern organisiert unter anderem auch die
Eigentümerversammlungen, kümmert sich um die Ab-
rechnungen, managt Instandhaltungsmaßnahmen
oder kommuniziert, wenn nötig, mit Behörden und Ge-
richten. „Für Eigentümer ist es aber leider nicht gera-
de leicht, Fachleute von Dilettanten zu unterscheiden“,
weiß Martin Kaßler, Geschäftsführer des Dachverbands
Deutscher Immobilienverwalter (DDIV). Erstmals hat
der Gesetzgeber im vergangenen Herbst gewisse Min-
destanforderungen für eine Verwaltertätigkeit fest-
geschrieben. So müssen die Fachleute nun ihre
Zuverlässigkeit, geordnete Vermögensverhält-
nisse, eine Haftpflichtversicherung sowie
Fortbildungsstunden nachweisen. „Die-
se Anforderungen werden dem komple-
xen Aufgabengebiet aber in keiner Weise
gerecht“, findet Kaßler. Ein zusätzlicher
Sachkundenachweis wäre aus seiner Sicht
dringend notwendig.
Immerhin: Wer sich für ein Unternehmen
entscheidet, das Mitglied eines DDIV-Landes-
verbands ist, kauft damit einen gewissen
Mindeststandard ein. „Unsere Mitglieder ver-
pflichten sich zum Beispiel zu mehr als
doppelt so vielen Fortbildungsstunden
als vom Gesetzgeber gefordert“, sagt
Kaßler.
Welche Summen die Verwalter für
Foto: © Adobe Stock_frenta; Illustration: © Artram
ihre Leistungen aufrufen, hängt
von unterschiedlichen Faktoren ab:
Die Größe der Eigentümergemein-
schaft spielt ebenso eine Rolle wie
die Laufzeit des Vertrags und die
Lage des Objekts. In Großstädten
liegen die Sätze gut 10 % höher als
in ländlichen Regionen. Die Durch-
schnittskosten in Deutschland la-
gen im vergangenen Jahr bei 20,21
Euro pro Wohnung und Monat.
Judith Meister
WAS UND WIE ENTSCHEIDET DIE EIGENTÜMERGEMEINSCHAFT? ?
Alle Eigentümer einer Anlage bilden eine Eigentümergemeinschaft und
entscheiden gemeinschaftlich über die Verteilung anfallender Kosten und die
Bildung von Rücklagen. Welche Mehrheiten erforderlich sind:
Instandsetzung und Instandhaltung
Wenn es darum geht, die Anlage in Schuss zu halten, kann jeder einzelne
Eigentümer die Durchführung bestimmter Maßnahmen anregen – vom
Austausch des elektronischen Garagentors, das sich nur in Zeitlupe öffnet,
bis zum neuen Fassadenanstrich. Ob und wie die Maßnahme durchgeführt
wird, entscheiden die Eigentümer gemeinsam mit einfacher Mehrheit.
Modernisierung
Maßnahmen, die die Immobilie aufwerten, obwohl die alte Ausstattung
noch in Ordnung ist, gelten als Modernisierung. Um solche Vorhaben anzu-
gehen, müssen mindestens 75 % aller stimmberechtigten Wohnungseigen-
tümer zustimmen. Außerdem müssen die Befürworter der Maßnahme mehr
als die Hälfte aller Miteigentumsanteile in der Anlage halten.
Bauliche Veränderung
Soll das Gesicht der Immobilie nachhaltig verändert werden, etwa indem
neue Balkone angebracht werden, ist dafür die Zustimmung aller betrof-
fenen Eigentümer erforderlich.14 IMMOBILIEN
„Wichtig sind Solvenz, Geduld
und Entscheidungsfreude“
Worauf Käufer bei der Finanzierung ihrer Eigentums-
wohnung achten sollten, weiß Stefanie Schinko, Leiterin
des PSD KundenCenters in München.
Was raten Sie Kunden, die eine Eigen- eine Finanzierungsbestätigung und einen de dokumentiert. Und drittens kann er
tumswohnung im Großraum München Eigenkapitalnachweis einholen. im Ernstfall schnell zuschlagen. Das ist vor
erwerben wollen? allem in umkämpften Immobilienmärkten
Stefanie Schinko: Sie sollten sehr struk- Die Finanzierung muss stehen, bevor die wie in München oft spielentscheidend.
turiert vorgehen und langfristig planen. Wohnung gefunden ist?
Im Schnitt vergeht etwa ein Jahr, bis ein Ich empfehle das dringend. Wer den Wie viel Eigenkapital müssen Kunden
Kunde das passende Objekt gefunden Finanzierungsrahmen frühzeitig mit seiner mitbringen?
hat – und dann gilt es auch noch, sich Bank bespricht, hat mehrere Vorteile: 25 bis 30 % sollten vorhanden sein. Rei-
gegen andere Interessenten durchzuset- Erstens weiß er, mit welchen Summen er chen die Ersparnisse dafür nicht aus, was
zen. Um bei Maklern, Bauträgern oder planen kann. Zweitens hebt er sich bei der oft bei jungen Käufern der Fall ist, kann
anderen Verkäufern positiv aufzufallen, Besichtigung von anderen Interessenten eine schuldenfreie Immobilie von Eltern
sollten Kaufwillige deshalb als Allererstes ab, da er Solvenz und Entscheidungsfreu- oder Großeltern als Sicherheit dienen.
Wie unterstützt die PSD Bank München
angehende Eigenheimbesitzer?
ZUSCHUSS VON VATER STAAT ! Wir stehen bei allen Finanzierungsfragen
mit Rat und Tat zur Seite. Zudem können
wir über unseren Partner Planethome
Familien, die in Bayern ein Familienheim kaufen wollen, unterstützt der der
stets interessante Immobilien anbieten.
Staat auf unterschiedliche Weise. Beim Baukindergeld etwa erhält eine dreiköpfige
Familie mit einem Haushaltseinkommen von 90.000 Euro pro Jahr zehn Jahre lang Die Finanzierung einer Eigentumswoh-
1.200 Euro.1 Das bayerische Baukindergeld Plus erhöht den Bonus noch mal um nung bedeutet für die meisten Menschen
300 Euro pro Jahr. Außerdem ist über die bayerische Eigenheimzulage ein einma- das größte Investment ihres Lebens. Was
liger Zuschuss von 10.000 Euro möglich. Die Beispielrechnung zeigt: Wer die Förder- macht eine gute Baufinanzierung aus?
gelder konsequent in Sondertilgungen investiert, kann die Finanzierungsdauer und
die Gesamtkosten des Projekts Eigenheim deutlich reduzieren. Die Finanzierung muss sich dem Leben
anpassen, nicht umgekehrt. Deshalb
brauchen Käufer Zinssicherheit, Flexibi-
Ohne Förderung Mit Förderung lität und die Möglichkeit, auch außer-
Nettodarlehensbetrag 560.000,00 Euro2 560.000,00 Euro2 planmäßig etwas abzubezahlen. Unsere
Gebundener Sollzins Darlehen sehen standardmäßig 5 %
0,94 % 0,94 % Sondertilgung pro Jahr vor. Gegen einen
(10 Jahre Sollzinsbindung)
Effektiver Jahreszins 0,96 % 0,96 % geringen Zinsaufschlag sind auch bis zu
10 % möglich.
Monatliche Rate für Zins und Tilgung 2.150,00 Euro 2.150,00 Euro
Vereinbarte jährliche Sondertilgung3 Viele Kunden fürchten den „Papierkram“
bei Förderung mit Baukindergeld4/bayerisches – 1.500,00 Euro im Vorfeld der Finanzierung. Zu Recht?
Kindergeld Plus5
Nicht bei uns. Die PSD Bank München
Vereinbarte einmalige Sondertilgung6 verlangt lediglich Gehalts- und Eigenka-
7 – 10.000,00 Euro
bei Förderung mit bayerischer Eigenheimzulage
pitalnachweise sowie die Unterlagen zum
Optionale jährliche Sondertilgung8 28.000,00 Euro 28.000,00 Euro Objekt, die der Verkäufer zur Verfügung
Gesamtlaufzeit 24 Jahre 3 Monate 23 Jahre 1 Monat stellt. Alle Dokumente kann der Kunde
bequem online hochladen und damit
Gesamtkosten 626.053,90 Euro 620.796,21 Euro
seinen Darlehensvertrag vom heimischen
1) Ab dem zweiten Kind steigt die Einkommensgrenze um 15.000 Euro pro Kind. Sofa aus auf den Weg bringen.
2) Kaufpreis: 800.000 Euro; Eigenkapital: 30 %; Nebenkosten: 9 %; Gesamtbetrag: 872.000 Euro.
3) Jährlich ab 1.12.2019 bis 1.12.2028.
4) 1.200 Euro pro Jahr/Kind für eine Laufzeit von zehn Jahren.
5) 300 Euro pro Jahr/Kind für eine Laufzeit von zehn Jahren.
6) Einmalig am 1.12.2019.
7) Einmaliger Zuschuss i. H. von 10.000 Euro. Das zu versteuernde Einkommen darf bei einem Mehrpersonenhaushalt
Infos zum Baukindergeld
(ohne Kinder) 75.000 Euro pro Jahr nicht übersteigen. Pro Kind erhöht sich die Einkommensgrenze um 15.000 Euro.
8) 5 % pro Jahr (Standard).
gibt es auch im PSD Blog:
blog-psd-muenchen.de
Quelle: PSD Bank München; Stand 15.03.2019VERSICHERUNGEN 15
ICH WEISS, WO DU LETZTE
WOCHE GEPARKT HAST
Wer bremst, verliert? Nicht unbedingt. Umsichtiges Fahren kann sogar
Geld sparen – vorausgesetzt man lässt sich von der Versicherung
konstant überwachen. Das hat Vor- und Nachteile.
W as macht einen guten Auto-
fahrer aus? An dieser Frage ist
schon so manche Ehe geschei-
tert. Nun allerdings scheint es, als hätte
die Versicherungsbranche eine Antwort
Regel berücksichtigen sie Ort und Zeit
der Fahrten, Geschwindigkeit, Beschleu-
nigung sowie das Brems- und Kurven-
verhalten. Daraus ermitteln sie einen
Punktestand, den Score. „Wer dabei be-
Interessenten sollten jedoch auch die
Nachteile der neuen Versicherungsoption
bedenken. „Wer einen Telematik-Tarif
wählt, macht sich dadurch gläsern“, sagt
Fachanwältin Mielchen. Zwar betonen
gefunden: Gute Autofahrer sind diejeni- sonders gut abschneidet, wird mit einem die Versicherer stets, die Daten würden
gen, deren Fahrstil (statistisch betrach- Rabatt von bis zu 30 % belohnt“, sagt Pe- anonymisiert. „Ob diese Aussagen zu-
tet) die wenigsten Unfälle verursacht. Sie ter Grieble von der Verbraucherzentrale treffen, lässt sich derzeit aber nicht si-
belohnt die Branche immer häufiger mit Bundesverband. cher sagen“, warnt die Juristin. Auch
besonders günstigen Prämien. Vorausset- das Argument, die so erhobenen Daten
zung ist allerdings, dass die betreffenden könnten bei Unfällen wichtige Beweise
Kunden einen sogenannten Telematik-Ta- „Bei Fahranfängern ist es liefern, lässt die Rechtsanwältin nicht
gelten. Denn moderne Autos wissen auch
rif abschließen – und ihren Fahrstil kons-
tant überwachen lassen. oft günstiger, das Auto ohne Telematik viel über ihren Fahrer.
Das ist dank moderner Technik ein-
fach (siehe unten). „Autofahrer brauchen
als Zweitwagen auf die Sensoren erkennen etwa, ob der Fahrer
angeschnallt war, und auch Airbagsys-
dafür nur eine Smartphone-App, die ihren
Fahrstil analysiert und die Daten auto-
Eltern zuzulassen.“ teme und ABS speichern wichtige Infor-
mationen. „Nach einem Unfall kann ein
Peter Grieble
matisch an die Versicherung weiterleitet“, Verbraucherzentrale Bundesverband Richter anordnen, dass der Hersteller die
sagt Daniela Mielchen, Vorstandsmitglied Daten herausgibt – dazu braucht es kei-
der Arbeitsgruppe Verkehrsrecht beim Davon profitieren nicht nur besonders nen Telematik-Tarif“, sagt Mielchen.
Deutschen Anwaltverein. Einige Versiche- versierte Autofahrer: Auch Führerschein-
rer stellen zusätzlich eine Telematik-Box neulinge, die wegen ihrer mangelnden Weiteres Problem: Je mehr Kunden die
zur Verfügung oder einen Stecker für den Fahr praxis sonst oft horrende Prämien vergünstigten Angebote wahrnehmen,
Zigarettenanzünder, der die Daten via zahlen, können sich in einem Telematik- desto teurer dürften die regulären Ta-
Bluetooth übermittelt. Tarif vergleichsweise erschwinglich ver- rife werden. „Die Zukunft wird deshalb
sichern. „Der alte Trick, das Auto eines wohl der Telematik gehören“, glaubt Ex-
Welche Informationen die Gesellschaf- Fahranfängers als Zweitwagen auf die perte Grieble. In der Gegenwart aber ist
ten verwenden, um die Fahrweise ihrer Eltern zuzulassen, ist allerdings meist es (noch) den persönlichen Präferenzen
Kunden zu bewerten, und wie genau noch deutlich günstiger als ein Telema- überlassen, welchen Tarif man für den
sie die Daten gewichten, variiert. In der tik-Tarif“, sagt Grieble. vorteilhaftesten hält. Judith Meister
WIE FUNKTIONIERT DIE BEITRAGSBERECHNUNG IM TELEMATIK-TARIF? ?
Die Telematik-Box wird in den Pkw eingebaut. Sie
sammelt und sendet Daten wie etwa Geschwindig-
keit, Beschleunigungs- und Bremsverhalten.
Foto: © PSD Bank München eG; Illustration: © USC
Übertragung der Daten Übertragung Aufbereitung der Berechnung des
per Telematik-Box oder über das Daten durch den individuellen
Smartphone Mobilfunknetz Kfz-Versicherer Kfz-Beitrags
Quelle: Check24.de16 BANKING
GUT GESCHÜTZT
Neue Gesetzesvorgaben sollen demnächst die Sicherheit beim Online-Banking
weiter erhöhen. PSD Kunden genießen bereits heute höchste Standards.
M ultibanking-Apps sind für Ver-
braucher in erster Linie eines:
bequem. Meist genügt eine
einzige App auf dem Smartphone oder
Tablet, um die Umsätze mehrerer Kon-
Authentifizierung. Die Richtlinie schreibt
vor, dass spätestens alle 90 Tage beim
Zugriff auf den Onlinezugang über das
bankeigene OnlineBanking, die bank-
eigene Banking-App und Apps von Dritt-
grün und erscheint ein Schlosssymbol,
kann der Kunde sicher sein, dass nur er
und die Bank seine Daten lesen können“,
beschreibt die Teamleiterin den Vorgang.
Außerdem muss jede Zahlung über
ten und Depots bei unterschiedlichen anbietern zusätzlich zu den gewohnten 30 Euro, die keine reine Umbuchung in-
Banken abzufragen. Rechnungen sind Zugangsdaten generell noch eine TAN nerhalb der eigenen Konten ist, mit einer
ohne große Hürden beglichen, und der abgefragt wird. „Diese Zwei-Faktoren- TAN bestätigt werden. Eine solche Trans-
Überblick über sämtliche Finanzen ist Authentifizierung soll Betrugsversuche aktionsnummer ist nur für die aktuelle
stets gewahrt. Um die Kontodaten abzu- verhindern“, erklärt Isabella Bissinger, Zahlung gültig und verfällt, wenn sie
fragen sind lediglich Benutzername und Teamleiterin GiroDirekt bei der PSD Bank nach wenigen Minuten nicht verwendet
Passwort nötig. München. wurde. Sollte es dennoch einmal Unstim-
Ermöglicht wird diese Bequemlich- migkeiten geben, setzt sich der Kunde am
keit durch die EU-weite Payment Service Für PSD-Bank-Kunden wird sich den- besten direkt mit der Bank in Verbindung.
Directive, kurz PSD2-Richtlinie. Sie ver- noch nicht allzu viel ändern, verrät sie.
pflichtet Banken seit dem vergangenen „Wir legen schon immer besonderen Wert Die hauseigene PSD-Banking-App bün-
Jahr dazu, ihre Datenschnittstellen für auf Datensicherheit, gerade wenn es delt übrigens alle gängigen Multi-Ban-
Drittanbieter zu öffnen – sofern der Kun- um Geld unserer Kunden geht“, betont king-Funktionen – vom Haushaltsbuch
de dem ausdrücklich zustimmt. Damit Bissinger. So verschlüsseln etwa SSL- bis zum Wertpapierhandel. Eine gute
Online-Banking trotzdem sicher bleibt, Zertifikate die Datenübertragung. „Färbt Lösung für alle, die Bequemlichkeit und
steigen ab September 2019 nochmals die sich die Adresszeile des Internetbrow- Sicherheit gleichermaßen schätzen.
Sicherheitsanforderungen bezüglich der sers beim Aufruf unserer Banking-Seiten Britta Scholz
DER EIGENE BEITRAG
ZUR DATENSICHERHEIT
!
So können Bankkunden die
Sicherheit beim OnlineBanking
selbst erhöhen.
, Das Betriebssystem und die Software
aktuell halten.
, Eine Anti-Viren-Software nutzen.
, Eine Personal Firewall installieren.
, Genau überlegen, wem man wichtige
Infos anvertrauen kann.
, Sensible Daten nicht auf der Fest-
platte speichern.
, Vorsicht beim Programm-Download.
, Die aktuellste Version des Browsers
benutzen.
, Alle Sicherheitsoptionen aktivieren.
, Sensible Daten nur verschlüsselt
übermitteln.
Illustration: © Fotolia_Sashkin
, Regelmäßige Sicherheitskopien
anfertigen.
, Vielsurfer nutzen einen separaten
Internet-PC.LEXIKON: WAHR GEWORDENE VISIONEN 17
stAr trek 2019
Der Weltraum. Unendliche Weiten und unendliche
Ideen, wie die Technik ab dem Jahr 2023 aussehen
könnte. Viele Vorstellungen der Enterprise-Schöpfer
sind inzwischen Realität geworden. Nur das Beamen
von Menschen wird wohl noch lange nicht klappen.
Foto: © Adobe Stock_ Luca Oleastri; Illustrationen: © USC nach Vorlagen von David Montgomery_Getty Images / NBC Universal Media / fanfilmfactor.com / nature.com / trekcore.com
kommunikAtion
Der aufklappbare Kommunikator war
Captain Kirks ständiger Begleiter. Gut
30 Jahre nach Start der Serie in den
1960er-Jahren wurde er zur Designvor-
lage für das Klapphandy.
Im ersten Kinofilm 1979 trug Kirk den
Kommunikator am Handgelenk – so wie
viele heute weltweit ihre Cell Watches.
Wischen und Antippen
Ab „Star Trek – The Next Generation“ waren Touchscreens
die zentralen Bedienelemente zur Steuerung und Präsenta-
tion. Vorbild für die heutigen Tablets.
der trAum von BABylon
knopf im ohr Der Erstkontakt mit anderen Lebensformen gelang der
Lieutenant Uhura war nicht nur die erste Star-Trek-Crew dank eines Universalübersetzers. Überset-
dunkelhäutige Frau, die im Fernsehen in zungsprogramme im Internet gibt es bereits. An einem
einer leitenden Funktion zu sehen war. Simultanübersetzungsgerät – etwa für internationale
Sie war auch die Erste, die mit einem Konferenzen – arbeiten Software-Unternehmen.
Headset ihren Kommunikationsdienst
kabellos verrichtete. Das geht mit
Bluetooth seit den 1990er-Jahren. videotelefonie
Über einen großen Bildschirm auf der
Brücke sprach die Besatzung mit Be-
stArke sehhilfe wohnern fremder Planeten. Seit „Star
Der blinde Lieutenant Commander Geordi LaForge aus Trek – The Next Generation“ gibt es
„Star Trek: The Next Generation“ kann dank seines Visors sogar eine Art Laptop mit eingebauter
sehen. Forschern gelang vor Kurzem tatsächlich die Kamera. Skype und Videokonferenzen
Entwicklung eines Seh-Chips, der das Sehvermögen von lassen grüßen.
Blinden steigern kann.
roBoter im Arztzimmer
dreidimensionAl Den Job des Schiffsarztes übernimmt auf der „Voyager“
Hologramme sind in der Serie schon das medizinisch-holografische Notfallprogramm „Der
im Jahr 1966 bekannt. Aktuell tüfteln Doktor“. Ganz so weit sind wir noch nicht. Aber in vielen
Hersteller an 3-D-Displays für Handys medizinischen Bereichen werden bereits Computerpro-
und Fernseher. Die dreidimensionalen gramme zur Diagnose sowie Roboter im OP, bei Rehabilita-
Abbilder sollen dann auch ohne tionen und in der Pflege eingesetzt.
spezielle Brille erkennbar sein.
und dAs BeAmen?
Darauf werden wir noch länger warten
müssen. Auch wenn es Wissenschaft-
lern inzwischen gelungen ist, kleinste
Quantenteilchen zu teleportieren, ist
„Innerhalb eines Jahrhunderts das Beamen von Menschen noch
werden wir fähig sein, im Sonnen- immer eine Utopie.
system überallhin zu reisen.“
Stephen Hawking
Physiker
1942–2018Sie können auch lesen
