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Biallo & Team (www.biallo.de)
Redaktions-Service für regionale Tageszeitungen
Horst Biallo Helga Riedel Fritz Himmel Max Geißler (Autor dieses Beitrags) Annette Jäger
Sandra Petrowitz Marcus Preu Rolf Winkel
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Depotgebühren
Sparpotential von mehreren hundert Euro im Jahr
Mehrere hundert Euro jährlich beträgt der Bei der Wahl eines preiswerten Anbieters
Kostenunterschied zwischen einem preis- sollten Anleger nicht auf Lockangebote
werten und einem teuren Wertpapierde- hereinfallen. Wichtig ist, die Kosten um-
pot. Mit einem Depotwechsel lässt sich fassend zu vergleichen und dabei das
also viel sparen. Die Sparmöglichkeiten Kleingedruckte zu lesen. Dieser Text be-
reichen vom Wegfall der laufenden Depot- fasst sich mit den Kosten von Depotver-
gebühr, über niedrigere Transaktionskos- wahrung und Wertpapierkauf und erläu-
ten für Börsengeschäfte bis hin zu ermä- tert, was bei einem Depotwechsel zu be-
ßigten Ausgabeaufschlägen für Invest- achten ist. Wie funktioniert der Depotüber-
mentfonds. Manche Banken versüßen den trag und was kostet er?
Depotwechsel mit Prämien.
1. Depotkosten
Beim Wertpapiersparen können die Kos- Netbank: Die Direktbank verzichtet auf
ten für Depotverwahrung und Wertpapier- Depotgebühren ab der zehnten Order
handel den Nettoertrag der Geldanlage im Jahr oder wenn man das bankeige-
gehörig schmälern. Bis zu 1,0 Prozent des ne Girokonto mit Gehaltseingang nutzt.
Depotvolumens betragen die Kosten. Fol- Sonst: 11,90 Euro p.a.
ge: Steigt der Wert des Gesamtdepots in
einem Jahr um fünf Prozent, bleiben un- 1822 direkt: Bei der Online-Tochter
term Strich nur vier Prozent Gewinn übrig. der Frankfurter Sparkasse bleibt das
Depot kostenfrei, wenn mindestens ei-
1a. Depotgebühren bei Direktbanken ne Order im Quartal erteilt wird oder
das Depot einen Bestand in unbe-
Gebührenfreie Depots sind die Basis für stimmter Höhe aufweist. Sonst: 18 Eu-
preiswerten Wertpapierhandel. Viele Di- ro p.a.
rektbanken und Onlinebroker verzichten
inzwischen ganz auf Gebühren. So be- Postbank: Gebühren entfallen ab ei-
rechnen etwa Cortal-Consors, ING-Diba nem durchschnittlichen Depotvolumen
und die DKB Bank generell keine Depot- von 50.000 Euro oder bei Nutzung des
gebühren. Girokontos Extra Plus. Sonst: 18,84
Euro p.a.
Auch andere Banken werben mit gebüh-
renfreien Depots, knüpfen diese aber an Tipp: Bei Banken mit Einschränkungen
Bedingungen. Einige Beispiele: sollten Anleger genau wissen, was sie
wollen. Wer sowieso ein Girokonto bei
Comdirect: Das Wertpapierdepot der dieser Bank nutzen möchte, kann günstige
Quickborner Bank ist drei Jahre lang Konditionen quasi im „Vorbeigehen“ mit-
kostenlos. Danach zahlen Anleger nehmen. Das Gleiche gilt, wenn man ei-
auch weiterhin keinen Cent, wenn sie nen Fondssparplan betreibt. Ob hingegen
regelmäßig Wertpapiere kaufen oder regelmäßig Einzelaktien oder Zertifikate
das bankeigene Girokonto nutzen. An- gekauft werden, dürfte nicht sicher sein.
dernfalls kostet es 23,40 Euro p.a.2
1b. Depotgebühren bei Filialbanken
Commerzbank: Die zweitgrößte Pri-
Die Depotführung in der Bankfiliale ist nur vatbank Deutschlands berechnet 0,175
selten kostenlos. Genossenschaftsbanken Prozent vom Depotwert. Ein Depotvo-
berechnen meist moderate Jahrespau- lumen von 50.000 Euro kostet dort
schalen. So erhebt die Sparda Bank West 87,50 Euro. p.a.
für ihr Onlinedepot 11,90 Euro, die PSD
Bank Hessen Thüringen 25 Euro und die Deutsche Bank: Beim Privatdepot
PSD Bank Köln 29,75 Euro pro Jahr. Dynamik fallen für 50.000 Euro Kurs-
wert bei 1,0 Prozent Provision jährlich
Bei Sparkassen und Großbanken wird’s 500 Euro an. Binnen zehn Jahren ad-
zumeist teurer. Hier sind die Gebühren dieren sich die Gesamtkosten auf
abhängig vom Depotvolumen. Beispiele: 5.000 Euro. Der Mindestpreis für die-
ses Depot liegt bei 288 Euro im Jahr.
Berliner Sparkasse: Die Hauptstadt- Tipp: Kunden der Deutschen Bank
Sparkasse erhebt 0,15 Prozent vom sollten auf das kostenlose Depot der
Depotwert, hauseigene Fonds kosten Online-Tochter Maxblue umsteigen.
0,12 Prozent. Ein Depotstand von
50.000 Euro verursacht demnach Kos-
ten von bis zu 75 Euro im Jahr.
2. Transaktionskosten
Neben den Depotkosten sind die Order- ten sechs Monate nach Depoteröffnung
gebühren ein wesentlicher Kostenfaktor nur 4,95 Euro.
beim Aktiensparen. Sie errechnen sich
aus der Höhe der Aktien- oder Fondsorder Tipp: Um teuren Überraschungen
multipliziert mit einem bestimmten Pro- beim Wertpapierkauf vorzubeugen,
zentsatz. Alle Banken berechnen stets sollte man möglichst transparente Kos-
eine Mindestgebühr, die bei kleinen Bör- tenmodelle bevorzugen. Einfach und
senorders zum Tragen kommt. klar ist die Gebührenstruktur bei der
DKB Bank. Das Institut verlangt für je-
2a. Günstige Direktbanken de Börsenorder bis 10.000 Euro ein-
heitlich zehn Euro Gebühr. Darüber
Bei den Transaktionskosten haben erneut hinaus gehende Ordergrößen kosten
Direktbanken die Nase vorn. Die meisten einheitlich 25 Euro.
Internetbanken erheben einen Kostenfak-
tor von 0,25 Prozent vom Ordervolumen. 2b. Gebühren bei Filialbanken
Einige wenige begnügen sich mit 0,23
oder 0,20 Prozent. Hinzu addieren sich ein Teurer als Onlinebroker und Direktbanken
bis zwei Euro Börsenplatzgebühr. sind Sparkassen und Filialbanken. Hier
beträgt die Orderprovision in der Regel ein
Kostenbeispiel für eine 2.000-Euro- Prozent vom Kurswert der gehandelten
Order: 2.000 x 0,25 Prozent = 5 Euro. Papiere. Aktien im Wert von 10.000 Euro
Zuzüglich 1,50 Euro Börsenplatzgebühr kosten in diesem Fall also 100 Euro Or-
ergibt sich ein Betrag von 6,50 Euro. dergebühr. Zum Vergleich: Die ING-Diba
verlangt nur 26,25 Euro.
Wermutstropfen: Fast alle Direktbanken
erheben Mindestgebühren, in der Regel Kleinorders unterliegen bei Filialbanken
zwischen neun und zehn Euro. Darunter ebenfalls bestimmten Mindestgebühren.
kommen Anleger nur selten weg. Aus- So erhebt die Deutsche Bank mindestens
nahmen bilden der Internetbroker Flatex 30 Euro pro Trade (im Onlinehandel 20
und die Postbank, die für Kleinorders eine Euro), die Commerzbank 24,90 Euro (im
Kostenpauschale von 6,89 bzw. 7,95 Euro Onlinehandel 19,92 Euro) und die Stadt-
erheben. Auch Comdirect kommt Neukun- sparkasse München 27,50 Euro.
den entgegen: Kleinorders kosten die ers-3
Tipp: Wer öfter ausländische Aktien einer Heimatbörse ist oft preisgünsti-
kauft, der sollte darauf achten, dass ger als die Order einer ausländischen
die Bank den Erwerb an ausländischen Aktie an deutschen Börsen.
Börsen anbietet. Grund: Der Handel an
Depot- und Orderkosten
ausgewählter Direktbanken und Onlinebroker
Geldinstitut Depotkosten Bankkosten Gebühr für Fonds
in Euro pro Order 2.000 Euro- mit red.
in Euro Order Ausgabe-
5.000 Euro - aufschlag
Order
10.000 Euro -
Order
1822 Direkt 1,50/Monat; entfällt bei Pauschalpreise: 9,90 ca. 3.500, bis zu
1 Order/Quartal oder bis 2.500 Euro: 9,90 15,90 50 % reduziert
Depotguthaben zu ab 2.501 Euro: 15,90 29,90
bestimmten Stichtagen ab 5.001 Euro: 29,90
ab 10.001 Euro: 49,90
Comdirect 1,95/Monat; entfällt bei 4,90 Grundgeb. + 0,25 % vom 11,40 ca. 6.000,
2 Trades/Quartal o. Kurswert 18,90 bis zu 50 % redu-
Nutzung Girokonto oder (min. 9,95/max. 59,95) + 31,40 ziert
Fondssparplan mind. 1,50 Börsenspesen
Cortal Consors -- 4,95 Grundgeb. + 0,25 % vom 10,90 ca. 2.600,
Kurswert 18,40 bis zu 50 % redu-
(min. 9,95/max. 69,-) 30,90 ziert
+ 0,95 Börsenspesen
DAB Bank -- 4,95 Grundgeb. + 0,25 % vom 11,45 ca. 9.000,
Kurswert 18,95 alle Fonds mind.
(min. 3/max. 55) 31,45 50 % reduziert
+ 1,50 Börsenspesen
DKB -- bis 10.000 Euro = 10 Euro 10,00 ca. 10.000,
ab 10.001 = 25 Euro 10,00 alle Fonds 100 %
10,00 Rabatt
ING-Diba -- 0,25 % vom Kurswert 11,15 ca. 4.700 mit
(min. 9,90/max. 49,90) 13,75 Rabatt
+ 1,25 Börsenspesen 26,25
Maxblue -- 0,25 % vom Kurswert 9,90 ca. 4.900
(min. 7,90/max. 39,90) 14,50 zu 50 % reduziert
+ 2,0 Börsenspesen 26,90
Netbank 11,90/Jahr; entfällt ab bis 2.000 Euro = 9,90 9,90 ca. 650
dem 10. Trade im Jahr 2.001 - 5.000 Euro = 12,50 12,50 zu 25 %
o. bei Girokonto mit 5.001 - 10.000 Euro = 18,00 18,00 reduziert
Gehaltseingang ab 10.001 Euro = 24,00
Postbank 4,71/Quartal; entfällt bei Pauschalpreise: 9,95 ca. 3.500, teilwei-
Nutzung des Girokon- bis 1.200 Euro: 7,95 14,95 se zu 50 % redu-
tos Extra Plus o. ab ab 1.201 Euro: 9,95 19,95 ziert
einem Depotwert von ab 2.601 Euro: 14,95
50.000 Euro ab 5.201 Euro: 19,95
S-Broker 2,50/Monat; entfällt bei 4,95 Grundgeb. + 0,25 % vom 10,90 ca. 4.000
1 Trade/Quartal o. Kurswert 18,40 überwiegend zu
Fondssparplan o. De- (min. 9,95/max. 69) + 0,95 30,90 50 % reduziert
potwert 10.000 Euro Euro Börsenspesen
VW-Bank direkt 1,95/Monat; entfällt bei bis 2.500 Euro: 9,95 9,95 ca. 2.500
2 Trades/Jahr o. Nut- ab 2.501 Euro: 14,95 14,95 überwiegend zu
zung Girokonto o. De- ab 5.001 Euro: 29,95 29,95 25 % reduziert
potwert 10.000 Euro ab 10.001 Euro: 39,95
Quelle: biallo.de, Stand: März 20134
3. Depotkosten sparen mit rabattierten Fonds
Kosten sparen bei der Wertpapieranlage 25 und 50 Prozent des regulären Ausga-
kann man auch mit Depots, die eine mög- beaufschlags. (siehe vorstehende Tabelle)
lichst große Anzahl von Investmentfonds
mit Rabatt auf den Ausgabeaufschlag an- Bei Direktbanken finden sich häufig Spit-
bieten. Es ist ein großer Unterschied, ob zenfonds mit 100 Prozent Rabatt auf den
Aktienfonds fünf oder sechs Prozent Aus- Ausgabeaufschlag. Beispiele hierfür sind:
gabeaufschlag kosten oder nur die Hälfte
bzw. gar nichts. Der Sparvorteil rechnet Comdirect – „Fondsdiamanten“:
sich sehr schnell. Dabei handelt es sich um 20 Top-
Fonds, die ab 500 Euro Einmalanlage
Beispiel: Wer für 10.000 Euro Fondsan- dauerhaft ohne Ausgabeaufschlag zu
teile kauft und dafür fünf Prozent Ausga- haben sind.
beaufschlag berappen muss, der zahlt von ING-Diba – „Fondsfavoriten“: Der
dem eingesetzten Geld 500 Euro Gebühr Marktführer bietet dauerhaft fünf aus-
an die Bank. Im Endeffekt erhält der Käu- gewählte Spitzenfonds, mit null Pro-
fer also nur für 9.500 Euro Fondsanteile in zent Ausgabeaufschlag.
sein Depot gebucht. Cortal Consors – „Fondstars“: In
insgesamt drei Kategorien (Aktien
Folge: Der Fonds muss die Kaufgebühr Standard, Aktien Wachstum und Ak-
erst einmal hereinwirtschaften, bevor der tien gemischt) werden jeweils drei bis
Anleger ins Plus kommt. Hält man den vier ausgewählte Fonds mit 100 Pro-
Fonds nur ein Jahr, so kommt der Sparer zent Rabatt auf den Ausgabeaufschlag
erst ab einem Wertgewinn von 5,3 Prozent angeboten.
in die Gewinnzone. Hält man den Fonds Postbank – „Topfonds“: Die Post-
über fünf Jahre, so kostet ein Ausgabe- bank bietet auf ihren Internetseiten ei-
aufschlag von fünf Prozent Pi mal Daumen ne Auswahl von fünf Top-Fonds ohne
ein Prozent Rendite pro Jahr. Um im End- Ausgabeaufschlag an. Manko: Die
effekt auf eine Fondsrendite von fünf Pro- Fonds gibt es ausschließlich im Onli-
zent zu kommen, muss der Fonds mindes- ne-Erwerb.
tens sechs Prozent Wertzuwachs pro Jahr DAB Bank – „Bestseller Fonds“: Die
erzielen. Münchner Direktbank stellt 30 Fonds
ins Online-Schaufenster, die zu güns-
Fonds zum Nulltarif tigen Konditionen zu haben sind. Aller-
dings gibt es für keinen der Fonds 100
Fast alle Banken gewähren heute eine Prozent Rabatt auf den Ausgabeauf-
Vielzahl von Rabatten beim Fondskauf schlag. Die Verkaufsrabatte bewegen
über die Investmentgesellschaft. In der sich zwischen 50 und 70 Prozent.
Regel liegen die Preisnachlässe zwischen
4. Wie finde ich ein günstiges Depot?
Checkliste: Kriterien zur Depotwahl
Depotgebühr jährliche Grundgebühr
volumenabhängiges Entgelt
weitere Entgelte
Orderkosten Deutsche Börsen
US-Börsen
Londoner Börse
außerbörslicher Handel
sonstige Handelsplätze
Preisnachlässe für Vieltrader5
Fondsangebot Zahl der handelbaren Fonds
Zahl der Fonds mit Rabatt auf den Ausgabeaufschlag
Sparpläne Anzahl Fondssparpläne
Anzahl ETF-Sparpläne
sonstige Sparpläne
Möglichkeiten der Depot- Filiale
führung? Internet
Telefonbanking
Welche Verfahren für Tan-Listen
sichere Onlinenutzung? indizierte Tan-Listen (iTANs)
mobile Tan
Tan Generator
anderes Verfahren
Quelle: Verbraucherzentrale NRW, biallo.de. Stand: März 2013
5. Wie funktioniert der Depotwechsel?
Der Depotwechsel funktioniert eigentlich 5c. Was ist aus steuerlicher Sicht zu
ganz einfach: Sie eröffnen ein neues De- beachten?
pot bei der gewählten Bank und beantra-
gen dann schriftlich oder mithilfe eines im In Bezug auf die Abgeltungsteuer kommt
Internet verfügbaren Formulars den De- es aus steuerlicher Sicht darauf an, ob die
potwechsel. Die neue Bank kümmert sich Wertpapiere beim Übertrag in ein anderes
um die weiteren Formalitäten. Depot den Besitzer wechseln oder nicht.
Zwei Fälle sind zu unterscheiden:
5a. Dauer des Depotwechsels
Übertrag ohne Besitzerwechsel: Wer-
Wie lange der Übertrag von Wertpapieren den Wertpapiere bzw. das gesamte Depot
von einer Bank zur nächsten dauern darf, zu einer anderen Bank überführt, ohne
ist gesetzlich nicht geregelt. Wie schnell den Besitzer zu wechseln, dann bleibt aus
die Aktien, Zertifikate und Fondsanteile in steuerlicher Sicht alles beim Alten. Der
das neue Depot eingebucht werden, hängt Übertrag wird nicht als Verkauf gewertet
in erster Linie von der bisherigen Bank ab. und es entstehen keine Nachteile. Das gilt
In der Regel sollte der Übertrag nur weni- auch für Wertpapiere, die vor Einführung
ge Tage dauern, jedoch nicht länger als der Abgeltungsteuer gekauft wurden. Die-
einen Monat. se werden weiterhin als
abgeltungsteuerfreie Altbestände geführt.
Wichtig: Während des Übertrags ist der
Verkauf von Wertpapieren nicht möglich. Man spricht in diesem Fall vom Wertpa-
pierübertrag ohne Gläubigerwechsel. Mit
5b. Was darf der Depotwechsel kosten? den Wertpapieren werden auch die An-
schaffungsdaten wie Kaufdatum und
Beim Depotwechsel darf die bisherige Kaufkurse an die neue Bank weitergege-
Bank keine Gebühren erheben. Das hat ben. Hier gilt es, die Daten zu prüfen und
der Bundesgerichtshof entschieden. gegebenenfalls korrigieren zu lassen.
Grund für das Verbot: Die Bank kommt
beim Depotwechsel lediglich ihrer gesetz- Was passiert mit Steuerverlusten?
lichen Pflicht zur Herausgabe der Wertpa- Bei Übertrag auf ein eigenes Depot
piere nach, die sie im Auftrag des Kunden kann man die Verlustverrechnungstöp-
verwahrt hat. Für die bloße Herausgabe fe für die Abgeltungsteuer und für die
fremder Sachen dürfe keine Gebühr ver- ausländische Quellensteuer mitneh-
langt werden, so die Richter. men. Das ist sinnvoll, wenn man das
Altdepot komplett schließt. Dafür muss6
man der Bank allerdings ausdrücklich riert. Allerdings erfolgt auch in diesem
einen Auftrag erteilen. Fall eine Meldung ans Finanzamt.
Tipp: Die Mitnahme verschiedener Werden die Papiere ohne Schenkungser-
Töpfe ist auch dann möglich, wenn klärung an Dritte übertragen, fällt Abgel-
man nur einen Teil seiner Wertpapiere tungsteuer an. Dabei gilt: Wurden die
auf eine andere Bank überträgt. Wertpapiere vor dem 1. Januar 2009 er-
worben, zahlt man keine Steuern, selbst
Depotübertrag mit Eigentümerwechsel: wenn der Kurs der Papiere beim Übertrag
Komplizierter wird es, wenn man Wertpa- höher ist als beim Kauf. Wurden die Pa-
piere auf ein Depot überträgt, das auf den piere nach dem Stichtag gekauft, dann
Namen des Ehegatten lautet – oder gar muss der bisherige Eigentümer sofort
auf den Namen eines Dritten. In diesem Steuern auf vorhandene Kursgewinne ent-
Fall kommt das Finanzamt ins Spiel. Steu- richten.
erexperten der Verbraucherzentrale
Nordrhein-Westfalen weisen auf verschie- 5d. Kann man Bruchstücke von Antei-
dene Informations- bzw. Eingriffsmöglich- len übertragen?
keiten der Finanzämter hin:
Wer mithilfe eines Fondssparplans regel-
Ehegattendepot: Der Übertrag auf mäßig einen festen Betrag anspart, der
das Depot des Ehegatten oder auf ein erwirbt oft Bruchstücke von Fondsanteilen.
gemeinsam geführtes Depot wird Diese Bruchstücke wandern ins Depot und
steuerlich zwar nicht als Verkauf be- werden dort verwahrt. Diese Bruchstücke
handelt, allerdings ist die bisherige können beim Depotwechsel nicht übertra-
Bank verpflichtet, den Wertpapierüber- gen werden. Anleger müssen sie separat
trag wegen möglicher Schenkungs- verkaufen oder weiterhin im alten Depot
steuer an das Finanzamt zu melden. liegen lassen. Fallen dafür Depotgebühren
an, lohnt sich die weitere Verwahrung
Achtung: Werden die Papiere kom- meist nicht.
plett auf den Ehegatten übertragen,
kann Schenkungssteuer anfallen, so- 5e. Altdepot schließen
fern der Freibetrag in Höhe von
500.000 Euro überschritten wird. Wer- Handelt es sich um einen kompletten De-
den Wertpapiere an Kinder über- potübertrag, sollten Sie nicht vergessen,
schrieben, fällt ab einer Höhe von Ihr bisheriges Depot zu schließen – an-
400.000 Euro Schenkungssteuer an. dernfalls kann es passieren, dass weiter-
hin Depotgebühren anfallen.
Depotübertrag auf Dritte: Der Wert-
papierübertrag auf das Depot eines Die Kündigung des Depots ist in der Regel
Dritten wird steuerlich als Verkauf be- jederzeit ohne Einhaltung von Kündi-
handelt. In diesem Fall greifen die Be- gungsfristen möglich – es sei denn, die
stimmungen der Abgeltungsteuer. Bank hat per Vertrag eine Kündigungsfrist
vereinbart. Eine Kündigungsfrist von mehr
Ausnahme: Die Abgeltungsteuer ent- als einem Monat ist in jedem Fall unzuläs-
fällt, wenn man den Wertpapierüber- sig.
trag eindeutig als Schenkung dekla-Sie können auch lesen
