Budgetkompass 55 plus - S Finanzgruppe
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S Finanzgruppe Beratungsdienst Geld und Haushalt Budgetkompass 55 plus RatgeberService BUDGET
Zeitstrahl 55 plus
Heute Rentenbeginn
Beispiel Ihre Beispiel Ihre
Daten Daten
Jahr 2009 2012
Ihr Alter 62 65
Alter Partner(in) 58 61
Einnahmen
Erwerbseinkommen Partner 1 1800
Erwerbseinkommen Partner 2 800 800
Gesetzliche Rente Partner 1 1200
Gesetzliche Rente Partner 2
Sonstige Rentenzahlungen 200
Einnahmen aus Vermögen 150
1 Gesamteinnahmen 2600 2350
Ausgaben
Wohnen 800 800
Ernährung 600 600
Bekleidung 150 120
Auto/Mobilität 300 180
Vorsorge/Sparen 80
Kredite 150
Versicherungen 100 50
Urlaub 120 180
Freizeit 80 180
Gesundheit 50 150
Sonstiges 60 60
2 Gesamtausgaben 2490 2320
3 Saldo (1 minus 2) 110 30
Weitere relevante Ereignisse
Auszahlung
Kapitallebensversicherung
Anmerkungen:
Je nach Bedarf können Sie beliebig viele Spalten für unterschiedliche Zeitpunkte ausfüllen – am besten für jedes Jahr, in dem eine wesentliche Veränderung
Weitere Zeitpunkte oder Ereignisse
(z. B. Phasen aus Kapitel „Finanzen im Alter – die Phasen ab 55“)
eintritt, oder aber für zehn Jahre hintereinander. Wenn Ihnen die Zellen zu klein sind, können Sie die Tabelle mit einem Kopierer auf DIN-A3-Format vergrößern.
www.geld-und-haushalt.de Finanzielle Bildung und wirtschaftliche Kompetenzen sind die Grund- lagen für eine nachhaltige Lebensplanung, bei der auch die Interessen zukünftiger Generationen berücksichtigt werden müssen. Vor diesem Hintergrund wurdeGeld und Haushalt als offizielle Maßnahme der im Jahr 2005 gestarteten UN-Dekade „Bildung für nachhaltige Entwicklung“ ausgezeichnet. Mehr dazu unter: www.geld-und-haushalt.de
S Finanzgruppe Beratungsdienst Geld und Haushalt Budgetkompass 55 plus RatgeberService BUDGET
Liebe Leserin, lieber Leser,
für den Lebensabschnitt ab 55 ist mit einer Vielzahl von Veränderungen zu rechnen –
gut, dass Sie sich darum kümmern wollen!
Der Eintritt in den Ruhestand ist ein bedeutender Meilenstein. Neben dem privaten
Glück und einer guten Gesundheit spielt dabei die finanzielle Sicherheit eine wichtige
Rolle. Mit etwas systematischer Planung können Sie finanzielle Probleme und Über
raschungen im Alter weitgehend ausschalten.
Der Budgetkompass hilft Ihnen, die richtige Richtung zu erkennen und unterstützt
Sie bei Ihren ersten Schritten. So meistern Sie die nächsten Jahre und gestalten den
Übergang zum Rentenalter erfolgreich. Darüber hinaus erhalten Sie Tipps, die Ihnen
ein gutes Vermögensmanagement im Ruhestand ermöglichen.
Der Ratgeber wendet sich vornehmlich an angestellt Arbeitende und teilt sich in
zwei Teile: Im Analyseteil setzen Sie sich mit Ihren voraussichtlichen Einnahmen und
Ausgaben während der Ruhestandsphase auseinander. Der zweite Teil spricht weitere
wichtige Themenfelder an, die erhebliche finanzielle Auswirkungen haben können.
Es empfiehlt sich ggf. Ihren Partner oder Ihre Partnerin mit einzubeziehen. Und noch
ein Tipp: Im hinteren Umschlag finden Sie Ihre ausklappbare persönliche Checkliste,
in der Sie schon während des Lesens alle für Sie wichtigen Punkte festhalten können.
Eine angenehme Lektüre und viel Erfolg bei der Planung Ihrer Zukunft wünscht
Geld und Haushalt –
Beratungsdienst der Sparkassen-Finanzgruppe
2
Inhalt
4 Auch ab 55 – das Fundament muss
stimmen
5 Finanzen im Alter – die Phasen ab 55
6 Analyse – Ihr Haushalt ab 55
Schritt 1:
7 Welche Veränderungen können in den
kommenden Jahren bei mir auftreten?
Schritt 2:
8 Wie viel Geld werde ich im Alter
benötigen?
Schritt 3:
12 Reicht aus, was ich aus staatlicher,
betrieblicher und privater Rente
erwarten kann?
Schritt 4:
15 Vermögen vermehren, verbrauchen,
vererben
18 Zwischenfazit – wo ich stehe
20 Geldanlage – altersgerecht gestalten
22 Risiken – was ich im Alter noch ver
sichern muss
26 Gesundheit – Voraussetzung für einen
würdigen Lebensabend
29 Wohnen – entscheidender Faktor für
die Lebensqualität
34 Zahlungsverkehr – Finanzen im Griff
36 Erben und Vererben – Vermögens
übertragung gestalten
38 Ihr Aktionsplan 55 plus
39 Geld und Haushalt – unsere Angebote
41 Wichtige Adressen auf einen Blick
3
Auch ab 55 – das Fundament muss stimmen
Es gibt Dinge, die gelten unabhängig vom Lebensalter und Thema. Dazu gehört
eine wichtige Erkenntnis: Wenn das Fundament nicht stimmt, wird jedes Gebäude
wackelig. Das gilt auch für die privaten Finanzen.
Bevor Sie also z. B. über Renditeoptimie- Auch dieser Budgetkompass wird alle
rungen nachdenken, sollten Sie sicher drei Ebenen einer gesunden Struktur
stellen, dass Ihre Lebensrisiken abge Ihrer Finanzen berühren und somit eine
sichert sind und Ihr Vermögen sinnvoll umfassende Planung gewährleisten, die
aufgeteilt ist. Ihnen Sicherheit und Lebensqualität bis
ins hohe Alter verschafft.
Die Einzelthemen und Gewichtungen sind
je nach Lebensphase und -konstellation
anders – im Prinzip gilt die folgende Pyra-
mide jedoch ein Leben lang:
So sehen gesunde Finanzen aus:
Vermögens-
optimierung:
Portfolio-/Renditeoptimierung
Vermögensaufbau/Altersvorsorge:
Langfristige (Lebens-/Rentenversicherungen, Förderrenten
u. Ä.) und mittelfristige Anlagen (Fonds, Anleihen, Sparpläne etc.)
Fundament: Budgetplanung, Absicherung der Lebensrisiken
(v. a. Berufsunfähigkeit und Krankheit), Aufbau „Notgroschen“
(Tagesgeld, Sparbuch o. Ä.), Abbau von Krediten (v. a. Dispo- und Ratenkredite)
4
Finanzen im Alter – die Phasen ab 55
Laut Statistischem Bundesamt beträgt die durchschnittliche Lebenserwartung
eines heute 65-jährigen Mannes noch 16 Jahre, die einer gleichaltrigen Frau sogar
fast 20 Jahre – Tendenz: steigend.
Ruhestand Ruhestand Tod Tod
Partner 1 Partner 2 Partner 1 Partner 2
d d d d
Phase 1: Phase 2: Phase 3: Phase 4:
Erwerbsleben Übergang Ruhestand Haushalt Überlebenszeit
c c
Einkommensänderung Einkommensänderung
c
Einkommensänderung
Dies ist eine Folge verbesserter Lebens- Unterstützung für Ihr Kind, Pflegebedürf-
und Gesundheitsbedingungen in moder- tigkeit Ihres Partners o. Ä.). Auf alle diese
nen Ländern. Wenn Sie heute 55 Jahre alt möglichen Veränderungen sollten Sie Ihre
sind, können Sie sich auf weitere 25 bis Anstrengungen konzentrieren.
30 oder mehr wohlverdiente Lebensjahre
freuen. Dies erfordert jedoch auch eine Der folgende Abschnitt und auch der
sorgfältige Planung Ihrer Finanzen. Aktionsplan 55 plus auf dem hinteren
Umschlag dieser Broschüre helfen Ihnen
Der letzte Lebensabschnitt lässt sich in dabei, Ihren weiteren finanziellen Lebens-
vier Phasen unterteilen (siehe Grafik), weg zu erfassen.
sofern Sie eine/n Lebenspartner/-in
Tipp:
haben. Leben Sie ohne Partner, reduziert
Besprechen Sie rechtzeitig mit Ihrem
sich die Anzahl der Phasen auf zwei. An
Lebenspartner Ihre Pläne für die vor
jedem Übergang kommt es zu markan-
Ihnen liegende Lebensphase. Z.B.:
ten Einkommensveränderungen, meist
Wie lange möchten Sie noch arbeiten?
nach unten. Dazwischen gibt es je nach
Wie möchten Sie im Alter w
ohnen und
persönlicher Konstellation noch weitere
wie Ihre Freizeit gestalten? Was passiert
Ereignisse mit finanzieller Wirkung (Aus-
im Pflegefall?
zahlung eines Sparvertrages, Wegfall der
5
Analyse – Ihr Haushalt ab 55
Nur wer die möglichen finanziellen Ereignisse der kommenden Jahre vorurteilsfrei
erfasst und in ihrer Bedeutung versteht, kann die richtigen Maßnahmen ergreifen.
Dabei liegt der Schwerpunkt natürlich auf Vier Schritte sind für unsere Analyse
Ihrer persönlichen Rentensituation – notwendig:
zweifelsohne die wichtigste Frage. Wir be
trachten sie im Folgenden einmal statisch, Schritt 1:
als wenn sich innerhalb Ihrer Ruhestands Identifizieren Sie die wichtigsten Ereig-
phase nichts verändern würde. So erfahren nisse und Themen, die in den nächsten
Sie am besten, wo Sie heute stehen. Jahren Ihre finanzielle Situation beein-
flussen können.
Doch letztlich sollten Sie möglichst alle zu
erwartenden finanziellen Änderungen zu Schritt 2:
verschiedenen Zeitpunkten und bei unter- Ermitteln Sie Ihren finanziellen Bedarf im
schiedlichen Szenarien im Blick behalten. Alter.
Dazu haben wir für Sie den „Zeitstrahl
55 plus“ auf dem hinteren Umschlag die- Schritt 3:
ser Broschüre entwickelt. Mit ihm können Errechnen Sie, welche lebenslangen
Sie die Auswirkungen jeder Veränderung Einnahmen bereits gesichert sind und ob
auf Ihr Haushaltsbudget darstellen. dies Ihren Bedarf deckt.
Schritt 4:
Ermitteln Sie, wie viel Ihr sonstiges Ver-
mögen zum Lebensunterhalt im Ruhe-
stand beisteuern kann.
Tipp: Info:
Denken Sie daran, einen Rentenantrag Haben Sie Fragen zur Rente? Der „Rat-
ca. drei Monate vor Rentenbeginn zu geber zur Rente“ des Bundesministeri-
stellen. Dies gilt besonders dann, wenn ums für Arbeit und Soziales beantwortet
Sie vor Beginn der gesetzlichen Rente die meisten Fragen (siehe S
eite 42).
in den Ruhestand gehen wollen. Die
Rente kommt nicht automatisch!
6Schritt 1:
Welche Veränderungen können in den kommenden Jahren bei mir auftreten?
Füllen Sie die nachfolgende Tabelle aus und Sie erhalten einen Überblick über die für
Sie anstehenden Themen mit Verweisen zu geeigneten Kapiteln dieser Broschüre.
Ereignis/Situation/Veränderung: Auswirkung bei Mehr Infos
mir bzw. meinem auf folgen-
Partner/meiner den Seiten:
Partnerin (ggf. in €):
Berufliche Perspektiven: 4 ff
b Sind noch Beförderungen oder Gehalts-
erhöhungen in Sicht?
b Wollen Sie vorzeitig in Rente gehen?
b Ist Teilzeitarbeit erwünscht?
b Wie hoch ist das Risiko, noch arbeitslos
zu werden?
b Sonstiges, und zwar: …
Erbschaft und Schenkungen: 15, 36
b Werde ich selbst noch erben?
b Werde ich etwas zu vererben haben?
Familiäre Situation: 26 ff
b Unterstützung meiner Kinder (z. B. Studium)
b Meine Gesundheit
b Sind Familienangehörige zu versorgen/
pflegen?
b Ist für den Todesfall meines Partners/
meiner Partnerin vorgesorgt?
b Sonstiges, und zwar: …
Vermögenswirksame Ereignisse:
b Wann laufen Altersvorsorge- oder andere
Sparverträge aus?
b Laufen noch Kredite (z. B. Baufinanzierung)?
b Sonstiges, und zwar: …
Persönliche Wünsche und Vorstellungen: 8
b Ändern sich meine Konsumgewohnheiten?
b Hege ich größere Urlaubswünsche?
b Träume ich von einem Alterswohnsitz im
Ausland? 29
b Wie will ich wohnen?
b Sonstiges, und zwar: …
7Schritt 2:
Wie viel Geld werde ich im Alter Danach müssen Sie abschätzen, wie Ihre
benötigen? Ausgaben zum Zeitpunkt Ihres Rentenein-
Da Sie nun wissen, welche Veränderun- tritts anzusetzen sind. Hierbei kann Ihnen
gen bei Ihnen möglich sind, können Sie folgende Liste von typischen Veränderun-
Ihren Finanzbedarf im Rentenalter näher gen helfen, wie sie zwischen Erwerbsleben
bestimmen. und Ruhestand eintreten können.
Benutzen Sie hierfür das Zeitstrahl-Instru- Versuchen Sie, die bei Ihnen bevorste-
ment am Ende der Broschüre. Tragen henden Änderungen mit Ihren heutigen
Sie ganz links zunächst Ihre derzeitigen Ausgaben zu verrechnen.
Ausgaben zusammen.
Veränderungen d Ausgaben sinken
c Ausgaben steigen
Wegfall heutige Miete wegen späterem Immobilienbesitz
(bzw. Baufinanzierung wird abbezahlt sein) d
Wegfall aktuell noch laufender Kredite (für Auto, Urlaub
o. Ä.) d
Auslaufen heutiger Altersvorsorge- und Sparpläne d
Zweitwagen wird überflüssig oder Wegfall Firmenwagen
macht eigenes Auto notwendig doderc
Wegfall An- und Abfahrt zur Arbeit, Kosten für Arbeits-
kleidung o.Ä. fallen weg d
Minderung der Miete, weil kleinere Wohnung ausreicht d
Wegfall der finanziellen Unterstützung der Kinder
(z.B. fürs Studium) d
Wegfall heutiger Versicherungen (v. a. Lebens- und
Berufsunfähigkeitsversicherung) bei Renteneintritt d
Verringerung oder Erhöhung Krankenversicherung, weil
Rentner/-in doderc
Mehrausgaben für altersgerechte Nutzung von
Haus/Wohnung (Monatsdurchschnitt für Umbauten,
Einbau Treppenlift o. Ä.) c
Mehrbedarf an medizinischen Leistungen, für Haushalts-
hilfe oder für Handwerksarbeiten u. Ä., die nicht mehr
selbst zu schaffen sind c
Finanzielle Unterstützung der Enkelkinder c
Häufigere Erfüllung von Reisewünschen oder
Ausübung von Hobbys (Monatsdurchschnitt) c
8Tipp:
Nutzen Sie auch die Broschüre „Mein gänge von 1946 bis einschließlich 1951.
Haushaltsbuch“ oder die Onlineversion Wer 1952 oder später geboren ist, kann
„Web-Budgetplaner“. Mit beiden kön- die „Altersrente wegen Arbeitslosigkeit
nen Sie Ihre tatsächlichen Einnahmen oder Altersteilzeit“ gar nicht mehr in
und Ausgaben sehr detailliert kontrol- Anspruch nehmen.
lieren und analysieren. Nähere Infor-
mationen dazu finden Sie unter www. Zwischen 2012 und 2029 wird die Regel-
geld-und-haushalt.de. altersgrenze schrittweise von 65 auf 67
Jahre angehoben. Ab Geburtsjahr 1964
Zwischen 2006 und 2008 ist die Alters- beträgt das Rentenalter dann allgemein
grenze für eine vorzeitige Altersrente 67 Jahre. Nähere Informationen gibt es
von 60 auf 63 Jahre angehoben worden. bei der Deutschen Rentenversicherung
Die Regelung betrifft alle Geburtsjahr- (www.deutsche-rentenversicherung.de).
9Beispiel
(siehe auch „Zeitstrahl 55 plus“ im hinteren Broschürendeckel):
Ausgabenpositionen Heute Bei Renteneintritt
Wohnen 800 800
Ernährung 600 600
Bekleidung 150 120
Auto/Mobilität 300 180
Vorsorge/Sparen 80 0
Kredite 150 0
Versicherungen 100 50
Urlaub 120 180
Freizeit 80 180
Gesundheit 50 150
Sonstiges 60 60
Gesamtausgaben 2 490 2320
10Aufgrund der Inflation müssen Sie davon ten wäre –, rechnen Sie Ihren Ausgaben-
ausgehen, dass Sie für Güter und Dienst- wert zum Renteneintritt mithilfe unserer
leistungen bei Renteneintritt eine höhere Inflationstabelle auf den Zeitpunkt Ihres
Summe Geld aufwenden müssen als heute. Renteneintritts um.
Weil bei Ihnen nicht mehr allzu viele Jahre
bis zur Rente bevorstehen, werden wir Beispiel: Für Güter und Dienstleistungen
diesen Effekt vernachlässigen. Mit einiger im heutigen Wert von 2 320 € muss man
Wahrscheinlichkeit steigt Ihr Einkommen bei Renteneintritt in zehn Jahren bei 2%
noch mindestens um die Inflationsrate, durchschnittlicher Inflation etwa 2 830 €
sodass Ihre Kaufkraft ähnlich bleibt. aufwenden (= 2 320 € x 1,22 € gemäß
Umrechnungstabelle).
Wenn Sie eine genauere Berechnung vor-
nehmen wollen – wie es übrigens bei der
Altersvorsorge jüngerer Menschen gebo-
Tipp: 1 € heutige bei 2 %
Kaufkraft Inflation
erfordert in … einen Geld-
Jahr(en) betrag von:
1 1,02 €
2 1,04 €
3 1,06 €
4 1,08 €
5 1,10 €
6 1,13 €
7 1,15 €
Zahlen Sie Ihre Beiträge in jährlichen 8 1,17 €
Raten. Versicherer geben teils kräftige 9 1,20 €
Rabatte hierauf. So sparen Sie viel Geld. 10 1,22 €
11 1,24 €
12 1,27 €
Info:
13 1,29 €
Inflation und Rendite sind eng mit
14 1,32 €
einander verbunden. Beispielsweise
15 1,35 €
gleicht eine Sparbuch-Verzinsung von
16 1,37 €
1,5 % nicht einmal den inflationsbe-
17 1,40 €
dingten Kaufkraftverlust von durch-
18 1,43 €
schnittlich 2 % aus, d. h. in einigen
19 1,46 €
Jahren können Sie sich von Ihrem Geld
20 1,49 €
nicht mehr, sondern weniger kaufen.
11Schritt 3:
Reicht aus, was ich aus staatlicher, Nach heutiger Gesetzgebung müssen
betrieblicher und privater Rente erwar- Männer wie Frauen meist bis zum Alter
ten kann? von 65 Jahren arbeiten, und das Steu
Die Altersversorgung in Deutschland be- ersystem wird – über eine lange Umstel-
steht aus drei Schichten: der Basisver lungsphase gestreckt – auf die volle
sorgung mit der gesetzlichen Rente, der Besteuerung der Renten bei gänzlicher
geförderten Zusatzvorsorge (betrieblich Steuerfreiheit der Einzahlungen um
oder als Riester- bzw. Rürup-Rente) gestellt.
sowie natürlich aus privaten, also unge-
förderten Anlagen. Durch den enormen Info:
Handlungsdruck aus der veränderten Einen unabhängigen Überblick bietet
Bevölkerungsstruktur hat sich zuletzt in die jährlich erscheinende Broschüre
allen drei Schichten viel verändert. „Kompass Rente“ des Haufe-Verlags.
Tipp: Glücklicherweise betreffen die meisten
Die gesetzliche Rente ist kompliziert. dieser grundlegenden Reformen Ihre Al-
Fragen Sie bei der Servicenummer tersgruppe nicht oder nur teilweise. Doch
der Deutschen Rentenversicherung auch Sie müssen als Rentner bereits den
(ehemalige BfA und LVAs) unter 0800 vollen Satz (aktuell 1,95 %) zur Pflegever-
1000 4800 nach einer Auskunfts- und sicherung zahlen. Für kinderlose Rentner
Beratungsstelle in Ihrer Nähe. gilt sogar noch ein Zuschlag von 0,25 %
auf insgesamt 2,2%.
Für die Rentenbesteuerung gelten
seit 2005 neue Regeln. Wer 2005 in Was die Vorbereitung Ihres Ruhestandes
Rente gegangen ist, zahlt auf 50% angeht, haben Sie eine recht verlässliche
seiner Renteneinkünfte Steuern. Bis Planungsgrundlage, denn die meisten
2020 steigt dieser Satz jedes Jahr um Einzahlungen in Ihre Altersvorsorge
zwei Prozentpunkte, danach erhöht er sind wahrscheinlich bereits erfolgt. Dies
sich bis 2040 jährlich um einen Punkt machen wir uns zunutze, wenn wir in
auf 100 %. Steuern fallen allerdings nur der folgenden Tabelle alle monatlichen
an, wenn Sie nach Abzug aller Ausgaben Zahlungen zusammenstellen, die Sie und
(Krankenversicherung, Werbungskosten Ihr(e) Partner/-in aus staatlicher, betriebli-
etc.) über dem Grundfreibetrag liegen cher und privater Vorsorge ziemlich sicher
(derzeit 8 004 € für Alleinstehende bzw. erwarten können, wenn die Einzahlungen
16 008 € für Ehepaare). weiterlaufen wie bisher.
Vielleicht haben Sie schon eine „Renten-
auskunft“ Ihres Rentenversicherungs-
trägers (Deutsche Rentenversicherung)
erhalten. Darin steht detailliert, wie viel
staatliche Rente Sie einplanen können.
12Lohnt eine Riester-Rente für 55-Jährige?
Sie kann sich lohnen, muss aber nicht.
Die Stiftung Warentest empfiehlt einen
zertifizierten Banksparplan mit einer
Laufzeit bis zum Renteneintritt. Die
Zusatzrente ist aber gering und wird
voll versteuert. Alternativ können Sie
sich bei Ihrem Arbeitgeber nach einer
Erhöhung der betrieblichen Altersvor
sorge erkundigen.
Da Sie nur noch wenige Jahre bis zur Ren- Hinzuverdienst:
te haben, sind diese Angaben verlässli- Bei der Regelaltersrente dürfen Sie be
cher als die Hochrechnungen, die jüngere liebig viel hinzuverdienen. Beziehen Sie
Versicherte seit 2002 mit der jährlichen jedoch eine vorzeitige Alters- oder eine
„Renteninformation“ erhalten. Erwerbsminderungsrente, bleibt der
Hinzuverdienst nur bis zu bestimmten
Neben der „Renteninformation“ sollten Obergrenzen frei. Die Grenze beträgt
Sie aus Ihren Unterlagen alle weiteren z. B. bei einer Vollrente 400 €.
Rentenzahlungen heraussuchen, die
Ihnen als Betriebsrente (Personalabtei- die heutige Miete ansetzen, diese jedoch
lung fragen), durch berufsständische mit der Inflationsbereinigungstabelle aus
Versorgungswerke oder aus privat Schritt 2 auf die Zukunft hochrechnen.
abgeschlossenen Rentenversicherun-
gen (Policen prüfen) in Aussicht gestellt Lebensversicherungen, Fondsdepots oder
wurden. Notieren Sie grundsätzlich die andere Vermögensgegenstände, für die
niedrigsten Werte, dann kalkulieren Sie noch keine feste monatliche Ausschüt-
sicher und lösen gleichzeitig elegant das tung (Verrentung) vereinbart ist, erfassen
Problem der Inflationsbereinigung: Auch wir nicht hier, sondern in Schritt 4 beim
wenn d
ie tatsächliche Auszahlung später Thema Vermögen.
höher liegt, können Sie sicher sein, dass
Sie sich davon zumindest so viel kaufen In einem abschließenden Schritt errech-
können wie von Ihrer jetzigen Planzahl. nen Sie nun bitte noch, ob die zu erwar-
tenden Einnahmen größer sind als der
Etwas anders müssen Sie vorgehen, in Schritt 2 ermittelte Bedarf, oder ob für
falls Sie im Alter Mieteinnahmen haben Ihren Haushalt eine Versorgungslücke be-
werden. In Ermangelung von Prognose- steht. Ziehen Sie dafür von der errechne-
werten zur genauen Höhe sollten Sie hier ten Gesamt-Monatsrente Ihren Bedarf ab.
13Wenn das Ergebnis negativ ist, besteht 30 Jahre gedeckt werden soll, müssen bei
eine Versorgungslücke. Diese können Sie Renteneintritt 212 € Vermögen verfügbar
möglicherweise aus vorhandenem Vermö- sein, das Sie über drei Jahrzehnte ver-
gen decken: Pro Euro monatliche Einkom- brauchen (6 % Verzinsung, 2 % Inflations-
menslücke, die ab dem Alter von 67 für ausgleich ab Renteneintritt).
Monatliche Einnahmen aus: Beispiel in € Monatseinnahme bei
Renteneintritt (nied-
rigste Prognosewerte)
Öffentlicher Rententräger Mann: 1 600
Frau: 400
Ggf. Versorgungswerk (Architekten,
Ärzte etc.) 0
Betriebsrenten, Direktversicherungen
etc. 150
Private Rentenversicherungen (inkl.
Riester-Renten etc., aber keine
Lebensversicherungen) 100
Mieten o.ä. regelmäßige Einkünfte im
Alter (inflationsbereinigt mit Tabelle
aus Schritt 2) 0
Summe monatliche Einnahmen 2 250
Abzüglich Monatsbedarf bei Renten-
eintritt
(= Antwort Schritt 2) 2 320
= Ihr Ergebnis (wenn negativ, besteht
eine Versorgungslücke) –70
Bei bestehender Versorgungslücke:
Notwendiges Vermögen bei Renten-
eintritt (Berechnung per Faustformel
Versorgungslücke x 212 € = Notwen-
diges Vermögen) 14 840
14Schritt 4:
Vermögen vermehren, verbrauchen, Wichtig ist auch die Entscheidung, ob Ihr
vererben Vermögen zur Sicherung des monatlichen
Natürlich kann auch Ihr sonstiges Ver- Finanzbedarfs dienen soll oder ob Sie
mögen zu Ihrem Lebensabend beitragen einen Teil für besondere Konsumzwecke
– beispielsweise die eigene Immobilie, verwenden wollen. Legen Sie fest: Wie
die Ihnen im Alter die Mietzahlung spart. lange soll Ihr Vermögen ausreichen?
Eine lebenslang garantierte Zahlung,
Wir erfassen Ihr Vermögen gesondert, z. B. durch Einzahlung eines bestimmten
weil es einen anderen Charakter hat als Betrages in eine Sofortrente, bringt eine
die regelmäßigen Einnahmen aus Schritt eher n
iedrige Monatsrente. Eine höhere
3. Immerhin sprechen wir hier über jenen Rente, wie die Anlage des Vermögens
Teil Ihres Geldes, der noch von Ihnen in Fonds und laufende Entnahme über
steuerbar ist und nicht schon ausdrücklich 20 Jahre, hingegen kann dazu führen,
in Altersvorsorgemaßnahmen eingezahlt dass Sie möglicherweise noch leben, wenn
wurde. Zudem können wir hier alle heute Ihr Vermögen aufgebraucht ist.
laufenden Kredite gegenrechnen, damit Das ist kein Fall ins Bodenlose, aber ab
Sie erfahren, wie viel Ihnen tatsächlich diesem Zeitpunkt fiele Ihre Versorgung
gehört (Nettovermögen). auf das Grundniveau aus Schritt 3 zurück.
Beantworten Sie sich zunächst eine Frage: Zur Beantwortung all dieser Fragen soll-
Will ich mein Vermögen verbrauchen oder ten Sie die folgende Übersicht für sich
vererben bzw. in welchen Anteilen soll erstellen:
dies geschehen?
15Vermögensübersicht
Vermögen € Verbindlichkeiten €
Guthaben auf Girokonto, Dispokredit
Bargeld
Fest- und Tagesgeldkonten/ Ratenkredit
-fonds
Sparbuch und Sparverträge Immobilienkredit
Rückkaufswerte von bestehen- Darlehen von
den Lebensversicherungen Privatpersonen
Immobilienvermögen Arbeitgeberdarlehen
(vermietet)
Guthaben auf Bausparverträgen Steuerschulden
Wertpapiere (Aktien, Anleihen, Sonstige
Fondsanteile etc.) Verbindlichkeiten
Sonstiges Vermögen
Summe Vermögen: Summe
Verbindlichkeiten:
Nettovermögen (= Vermögen
minus Verbindlichkeiten):
Vom Nettovermögen sollen
für die monatliche Rente zur
Verfügung stehen:
Vom Nettovermögen möchte
ich für besondere Anschaffun-
gen und Ausgaben nutzen:
Vom Nettovermögen möchte
ich vererben:
16Nach … jedem
Jahr(en) und heutigen €
6% Rendite Vermögen
wird aus …
1 1,06 €
2 1,12 €
3 1,19 €
4 1,26 €
5 1,34 €
6 1,42 €
7 1,50 €
8 1,59 €
9 1,69 €
10 1,79 €
11 1,90 €
12 2,01 €
13 2,13 €
14 2,26 €
15 2,40 €
Da Sie nach dem Durcharbeiten dieser die Preissteigerung wieder aufgezehrt
Broschüre wahrscheinlich gemeinsam mit werden. Dieser Effekt ist umso gravieren-
dem Berater Ihrer Sparkasse oder Haus- der, je mehr Zeit noch bis zum Rentenalter
bank Ihr Vermögen optimieren werden, vergeht. Aus Gründen der Vereinfachung
wird sich dessen Wert bis zum Rentenein- verzichten wir hier auf eine detaillierte Be-
tritt voraussichtlich noch vergrößern. Ein rechnung. Eine Orientierung bietet Ihnen
Teil dieses Zuwachses wird jedoch durch jedoch die nebenstehende Tabelle.
17Zwischenfazit – wo ich stehe
Sie sollten das bisher Zusammengetragene sorgfältig auswerten. Sprechen Sie mit
Ihrer Familie darüber, aber auch mit Finanzexperten.
Die Analyse kann drei Ergebnisse haben – Szenario 3 –
ziehen Sie daraus die Schlüsse für Ihre Endergebnis positiv
verbleibende Zeit bis zur Rente: (Überdeckung)
Falls alles weiter läuft
Szenario 1 – wie bisher, haben Sie
Endergebnis deutlich finanziell ausgesorgt. Glückwunsch! Sie
negativ (Unterdeckung) können möglicherweise sogar überlegen,
Ihre bisher gesicher- früher in den Ruhestand zu wechseln,
ten Renteneinkünfte Ihre heutigen Vorsorgeaufwendungen zu
und das vorhandene Vermögen reichen verringern oder sich eine höhere Rente
zusammen nicht aus, um Ihr angestrebtes auszuschütten.
Versorgungsniveau zu erreichen. Hier
heißt es Handeln. Entweder finden Sie Bei allen drei Szenarios ist eine Anpas-
Wege zur Erhöhung Ihrer Einnahmen (z.B. sung Ihrer Geldanlagen erforderlich – am
durch Hinzuverdienst) oder Sie senken meisten natürlich, wenn die Versorgungs
Ihre Ansprüche und Ausgaben. Prüfen Sie situation eng ist. Wir haben bei unseren
Einsparpotenziale in Ihrem Haushalt – von Prognosen eine jährliche Rendite von
den Heizkosten bis zu Ihren Einkaufs- und 6% unterstellt. Dies ist ein langjähriger
Urlaubsgewohnheiten. Durchschnittswert auf den Kapitalmärk-
ten, doch auch er ist nur realistisch, wenn
Szenario 2 – die Vermögensstruktur stimmt.
Endergebnis aus
geglichen oder leicht Orientieren Sie sich bei Ihren Anlage
negativ entscheidungen an bewährten Verhal-
Hier geht Ihre bisherige tensmustern und weichen Sie nur mit
Vorsorgestrategie annähernd auf. Die stichhaltigen Argumenten davon ab. Zu
Risiken sind jedoch noch nicht gebannt. den wichtigsten dieser „Daumenregeln“
Sie sollten daher Ihre Vermögensentwick- gehören:
lung und Ihre Ausgaben genau im Auge
behalten und keine vermeidbaren Risiken
eingehen.
18b Ein stabiles und stetig wachsendes b Die Entscheidung, ob Vermögen bei
Vermögen steht auf mehreren Füßen, Renteneintritt „verrentet“ werden soll,
denn alle Anlageformen haben Vor- und ist letztlich eine Typfrage. Dem Vorteil
Nachteile. Streuen Sie daher Ihre Geld der lebenslangen Zahlungsgarantie
anlage grundsätzlich sowohl auf Aktien (z. B. durch eine Rentenversicherung)
als auch auf Anleihen und Immobilien. stehen durchaus Nachteile gegenüber
b Der Aktienanteil Ihres Vermögens (niedrige Rendite, keine Vererbbarkeit
sollte etwa die Größe „100 minus Le- des eingezahlten Geldes etc.).
bensalter“ haben und somit bei Ihnen
deutlich niedriger liegen als bei einem Tipp:
30-Jährigen. Im Prinzip können Sie jeden Euro im
b Ein optimales Vermögen sollte aus Lebensverlauf nur ein Mal ausgeben.
kurz-, mittel- und langfristig gebunde- Besteht bei Ihnen eine Versorgungs
nen Anlagen bestehen, da dies sowohl lücke im Alter, heißt das streng genom-
Flexibilität als auch gute Erträge ge men, dass Sie derzeit etwas auf Kosten
währleistet. Orientierung gibt dabei in Ihrer Zukunft leben. Sie können die Lücke
allen Lebensphasen das „Terrassen- nur schließen, indem Sie Ihren heutigen
modell“ (siehe Seite 21). Lebensstandard reduzieren bzw. die
b Die Tilgung von Krediten ist fast immer Einnahmen erhöhen.
die beste und sicherste Geldanlage:
Der eingesparte Kreditzins ist grund- Tipp:
sätzlich höher als die Verzinsung einer Auch Rentner haben Anspruch auf
risikolosen Anlage. staatliche Unterstützung wie Grund
b In der letzten Phase des Vermögen- sicherung und Wohngeld, wenn sie
saufbaus – also etwa ab 55 Jahren ihren Lebensunterhalt nicht aus
– sollte man schrittweise umstellen in eigenen Kräften bestreiten können.
risikoarme Anlagen (v. a. Anleihen und
Immobilien). Wenn Sie diese Grundregeln in Ihre
b In der Rentenphase sollte stets so viel Überlegungen einbeziehen und Ihre
Geld kurz- oder mittelfristig verfügbar Altersversorgung detailliert mit Ihrem
angelegt sein, wie man in fünf Jahren Berater vorbereiten, steht einem finanziell
zur Sicherung des Lebensstandards abgesicherten Lebensabend nichts im
benötigt. Beispiel: Sie beziehen eine Wege. Da jedoch noch weitere Faktoren
gesetzliche Rente in Höhe von 1 200 € auf Ihre privaten Finanzen im Alter wirken,
und benötigen weitere 300 € monat- sollten Sie auch die folgenden Kapitel in
lich aus Ihrer privaten Altersvorsorge Ihre Überlegungen einbeziehen.
bzw. Ihren Ersparnissen. Sie legen also
18 000 € kurz- und mittelfristig an. Im
„Terrassenmodell“ ist das die Summe
aus den Stufen 1 bis 3. Der Rest darf
auch länger gebunden sein.
19Tipp:
Geldanlage –
Überprüfen Sie, ob Sie Ihren Sparer-
altersgerecht gestalten pauschbetrag überschreiten und Ihrem
Geldinstitut einen Freistellungsauftrag
Nachdem Sie nun wissen, wie Ihre erteilt haben. Wichtig: Auch seit Ein
Versorgungssituation im Alter aus- führung der Abgeltungsteuer beträgt
sieht, sollten Sie das Gespräch mit der maximale Freibetrag pro Jahr wei-
Ihrem Vermögensberater suchen, um terhin 801 € für Singles bzw. 1 602 €
die richtigen Schlüsse für Ihr Ver- für Verheiratete.
mögen daraus zu ziehen.
Info:
Seit 2009 gilt: Wer Gewinne aus festver-
zinslichen Wertpapieren, Aktien oder
Fonds erzielt, zahlt darauf eine einheit
Anlageentscheidungen sind höchst indi liche Abgeltungsteuer. Das bedeutet,
viduell. Es gibt aber Leitlinien, an denen dass die Bank von Ihren Zinserträgen,
Sie sich orientieren können – z. B. das Dividenden und Kursgewinnen pauschal
„Terrassenmodell“. Es ist sinnvoll für jenen 25 % (zzgl. Solidaritätszuschlag und
Teil Ihres Vermögens, der nicht schon ggf. Kirchensteuer) an das Finanzamt
heute z.B. in lebenslange Rentenversiche- abführt und Sie damit die Versteuerung
rungen eingezahlt wird – also für alles, hinter sich haben.
was wir zuvor in Schritt 4 erfasst haben.
Bei Wertpapieren fällt zudem die Spe
Nach diesem Bild sollte Ihr Vermögen kulationsfrist von einem Jahr weg. Kurs-
terrassenförmig strukturiert sein – so gewinne werden also auch besteuert,
wie der Acker eines Bergbauern. Wie bei wenn die Wertpapiere länger gehalten
ihm das Wasser von den oberen zu den wurden.
unteren Feldern läuft, sollte Ihr Geld vom
Girokonto über die kurz- und mittelfristi- Beachten Sie: Steuererklärungen sind
gen bis zu den Langfristanlagen herab- auch im Rentenalter abzugeben, wenn
fließen. So erzielen Sie stabile Renditen die Gesamteinkünfte 8 004 € bei Einzel-
und können gleichzeitig flexibel auf bzw. 16 008 € bei gemeinsamer Veran
Entwicklungen in Ihrem Leben reagieren. lagung überschreiten (Stand 2010).
Bildlich gesprochen, werden Sie nie mit
Verlusten Ihre Langfristanlagen antasten
müssen, nur weil Ihnen „oben“ auf dem
Girokonto das Geld ausgeht. Wann immer Das Modell gibt Orientierung in allen
es sinnvoll oder notwendig ist, schichten Lebensphasen. Was sich ändert, ist allein
Sie zwischen den Terrassen um. Haben Sie die Größe der Terrassen und die einzuset-
eine größere Summe aus einem der Töpfe zenden Anlageprodukte: Während in
entnommen, füllen Sie zunächst diesen jungen und mittleren Jahren der Großteil
wieder auf. des Vermögens in die Terrasse 4 hinein-
20„Terrassenmodell“ der Geldanlage
Terrasse 1:
Zweck: Abwicklung aller
Zahlungen und Laufender Zahlungsverkehr
Einnahmen im Alltag
Anlageform: Girokonto
Empfohlene Summe: Max. ein Monatsein-
kommen (= Summe aller
Renteneinkünfte)
Ihr Zielwert:
Ihr aktueller Wert:
Terrasse 2:
Zweck: Geld, das Sie – ggf. zur Deckung einer
Versorgungslücke – regelmäßig ent- Liquiditätspolster
nehmen wollen, aber auch Rücklagen
für kurzfristige Anschaffungen,
Reparaturen, Urlaub etc.
Mögliche Anlageform: Tagesgeldkonto, Geldmarktfonds,
Sparbuch
Empfohlene Summe: Max. drei bis sechs Monatseinkommen
Ihr Zielwert:
Ihr aktueller Wert:
Terrasse 3:
Zweck: Größere Ausgaben, die auf Sicht von drei bis zwölf
Monaten planbar sind (neues Auto, Fernreise, Mittelfristige Anlagen
Wohneigentum etc.), aber auch Ihre Renten für die
nächsten Jahre
Mögliche Anlageform: Bundesanleihen, offene Immobilienfonds,
Rentenfonds, Spareinlagen
Empfohlene Summe: Der Betrag, der die Terrassen 1 und 2 übersteigt
und der zusätzlich zu Ihren gesetzlichen und
betrieblichen monatlichen Rentenbezügen für
die Finanzierung Ihres Lebensstandards der näch-
sten fünf Jahre erforderlich ist (max. ca. 18 000 €)
Ihr Zielwert:
Ihr aktueller Wert:
Terrasse 4:
Zweck: Altersvorsorge Langfristige Anlagen
Mögliche Anlageform: Renten- und Aktienfonds, geförderte Renten, Sparbriefe, selbst
genutzte Wohnimmobilie
Empfohlene Summe: Alles, was die Terrassen 1 bis 3 übersteigt
Ihr Zielwert:
Ihr aktueller Wert:
wachsen sollte, müssen Sie in der angelegt sein. Auch der Anteil
Rentenzeit Risiken minimieren und schwankungsanfälliger Anlagefor-
Ihr Geld stärker in die kurz- bzw. men (v. a. Aktien) muss mit zuneh-
mittelfristig verfügbaren Töpfe 2 und mendem A
lter immer weiter reduziert
3 leiten. Der Finanzbedarf für etwa oder – je nach Sicherheitsbedürfnis –
fünf Jahre sollte oberhalb von Terrasse 4 ganz abgebaut werden.
21Risiken – was ich im Alter
noch versichern muss
Der Versicherungsschutz gehört zu
den weniger schwierigen Themen bei
der Vorbereitung Ihres Ruhestandes.
Immerhin haben Sie die großen Existenz
risiken für sich und Ihre Familie mit
dem Ausscheiden aus dem Berufsleben
hinter sich.
Manche Versicherung könnten Sie alters- b Eine Wohngebäudeversicherung bleibt
bedingt heute gar nicht mehr oder nur auch im Alter unverzichtbar, falls Sie
sehr teuer abschließen, selbst wenn Sie Immobilien besitzen. Sie schützt Sie
es wünschen. Drei echte „Muss“-Versiche- vor finanziellen Folgen, die durch Feu-
rungen unter den gängigen Typen gibt er, Blitz, Sturm oder Leitungswasser an
es aber auch für Sie. Zunächst die private Ihrem Haus entstehen können.
Haftpflichtversicherung: Sie zahlt für b Eine Kfz-Haftpflicht ist natürlich auch
Schäden, die Sie anderen zufügen und gilt für Auto fahrende Rentner Pflicht.
als unverzichtbar für alle Altersgruppen. Voll- oder Teilkasko hingegen sind
Auch eine Hausratversicherung ist sehr zu Ihre eigene Entscheidung und machen
empfehlen – v. a. wenn Sie über die Jahre wenig Sinn bei älteren Fahrzeugen.
einen wertvollen Hausstand aufgebaut Bei hohem Schadenfreiheitsrabatt
haben. Mit dieser Versicherung können kann sich die Beibehaltung lohnen.
Sie eine finanzielle Entschädigung für b Wenn Sie Tierhalter sind, ist auch eine
Reparaturen oder Neubeschaffungen von entsprechende Haftpflichtversicherung
beschädigtem oder gestohlenem Woh- dringlich. Hunde beispielsweise verur-
ninventar erhalten. Ein „Muss“-Thema sachen viele Verkehrsunfälle!
sollten Sie neu auf Ihre Liste nehmen: das b Wer viel ins Ausland reist, wird auch
Pflegerisiko. Infos zur wichtigen Pflegezu- im Alter nicht um eine Auslandskran-
satzversicherung finden Sie im Abschnitt kenversicherung herumkommen. Die
„Gesundheit“. Krankenkassen zumindest zahlen viele
Leistungen im Ausland nicht.
Der richtige Umgang mit anderen Risiko-
bereichen hängt von Ihrer persönlichen Einige Versicherungstypen sind und
Situation und Ihrem Schutzbedürfnis ab: bleiben in allen Altersstufen Geschmacks
sache, z.B. die Rechtsschutzversicherung
oder die Zahnzusatzversicherung.
22Alle weiteren sind wahrscheinlich bei Ih- Tipp:
nen nicht oder nicht mehr notwendig oder Wenn Sie freiwillig oder privat kranken-
gelten generell als wenig sinnvoll (z. B. versichert sind, können Sie im Renten
Glasbruch-, Insassenunfall- oder Reise alter einen Zuschuss zu Ihrem Versi-
gepäckversicherungen). cherungsbeitrag bei der gesetzlichen
Rentenversicherung beantragen. Stellen
Überprüfen Sie also beim Übergang ins Sie den Antrag rechtzeitig, damit Sie
Rentenalter auf jeden Fall Ihren Versi- ihn mit Beginn der Rente auch erhalten.
cherungsbestand! Viele Haushalte sind
tendenziell über- und dennoch falsch Info:
versichert. Wenn Sie die genannten Leitli- Da die gesetzlichen Krankenversiche-
nien befolgen, sind Sie im Prinzip auf der rungen Zahnersatzkosten nur noch
sicheren Seite. anteilig tragen, kann der Abschluss
einer Zahnzusatzversicherung sinnvoll
In der Tabelle „Versicherungscheck“ sein. Beachten Sie aber, dass auch sie
finden Sie die wichtigsten Versicherungen nie die gesamten Behandlungskosten
aufgeführt. Finden Sie heraus, welche Ver- übernimmt. Und Kosten aus kosmeti-
sicherungen für Sie die passenden sind. schen Zahnbehandlungen werden von
Neben dem eigenen Sicherheitsbedürfnis ihr überhaupt nicht abgedeckt.
kommt es bei der Auswahl der Versiche-
rungen auch auf Ihre aktuellen Lebensum- Eine Unfallversicherung sollte bei
stände an. Bedarf noch vor dem Eintritt in das
Rentenalter abgeschlossen werden. Da-
Die allgemeinen Empfehlungen können nach ist die Auswahl an Versicherungs-
Sie auf einen Blick in der Spalte „55 plus“ schutz begrenzter und meistens teurer.
entnehmen. Darüber hinaus sind Bewer- Auch eine Pflegezusatzversicherung
tungen für weitere Spezialfälle aufgeführt. sollte bei Bedarf so früh wie möglich
abgeschlossen werden. Die B
eiträge
Gleichen Sie nun die Empfehlungen mit steigen deutlich mit dem Alter und
Ihrem aktuellen Versicherungsbestand ab. eventuellen Vorerkrankungen.
Besitzen Sie alle notwendigen Versiche-
rungen? Fehlen Ihnen sinnvolle Versiche- Einen Überblick über Versicherungen
rungen oder sind manche überflüssig ge- für Senioren bietet auch die Zeitschrift
worden? In der Spalte „Was tun?“ können „Finanztest“ in regelmäßigen Abstän-
Sie Ihren Änderungsbedarf festhalten. den (www.finanztest.de).
Wenn Sie herausgefunden haben, was Sie
benötigen, heißt der nächste Schritt ein
passendes Angebot zu finden. Sprechen
Sie dazu auch mit Ihrem Kundenberater
der Sparkasse oder Bank.
23Versicherungscheck für Senioren
Versicherungsschutz für … Versicherungstyp
Schadenersatzforderungen Privathaftpflichtversicherung
Kfz-Haftpflichtversicherung
Tierhalter-Haftpflichtversicherung
Gewässerschaden-Haftpflicht
Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht
Krankheit, Pflege und Unfall Gesetzliche Kranken- und Pflegeversicherung
Stationäre Zusatzversicherung
Pflegezusatzversicherung
Zahnzusatzversicherung
Unfall
Seniorenunfall
Wohnen und Leben Wohngebäude
Hausrat
Rechtsschutzversicherung
Auto und Reise Vollkasko
Teilkasko
Verkehrsrechtsschutz
Autoschutzbrief
Auslandsreise-Krankenversicherung
Reiserücktrittsversicherung
Meine sonstigen Versicherungen
24Spezialfälle Was tun?
Legende:
Versicherungsbestand
Viel-/Auslandsreisende
xxx = Unbedingt notwendig
xx = sehr zu empfehlen
Anbieter wechseln
Immobilienbesitz
x = sinnvoll
abschließen
beibehalten
kündigen
55 plus
Auto
Tier
Versicherungszweck
Zahlt selbst verursachte Schäden. xxx
Zahlt Unfallschäden, die man verursacht hat. xxx
Zahlt Schäden, die z.B. durch Pferd oder xx
Hund verursacht wurden.
Für Öltankbesitzer. xx
Für Vermieter und Wohnungsbesitzer. xx
Für jeden nicht privat Versicherten. xxx
Für gesetzlich Versicherte, die Chefarztbehand- x
lung und Ein- o. Zweibettzimmer wünschen.
Zur Aufstockung der Leistungen der Pflege- x
versicherung.
Für gesetzlich Krankenversicherte, die höher x
wertigen Zahnersatz wünschen.
Sicherheit vor Mehrkosten bei unfallbedingter x
Invalidität.
Wenn Hilfe nicht anders organisiert werden x
kann.
Zahlt Schäden aus Brand, Blitzschlag, xx
Explosion, Wasser.
Für höherwertigen Hausrat. xx
Übernimmt die Kosten eines Rechtsstreits x
im versicherten Bereich.
Für Besitzer neuer Fahrzeuge. xx
Für höherwertige ältere Autos. x
Für jeden Kraftfahrzeughalter/Autofahrer. xx
Hilft bei Autopannen unterwegs. x
Zahlt Behandlungskosten und evtl. not xx
wendigen Rücktransport aus dem Ausland.
Für Urlauber, die teure Reisen buchen. x
25Gesundheit –
Voraussetzung für einen
würdigen Lebensabend
Gesundheit ist ein hohes Gut und natür-
lich wünschen wir Ihnen eine lebens
lange Gesundheit. Doch darf man nicht
die Augen davor verschließen, dass
mit dem Alter auch die Risiken für die
Gesundheit steigen und große finan
zielle Lasten verursachen können.
Seien Sie sich klar darüber, dass ein ge- Vorsorgevollmacht und
sundheitsbewusster Lebenswandel große Patientenverfügung
Summen für medizinische Leistungen Plötzlich ist es passiert. Sie wurden ins
einsparen hilft. Gerade wenn Sie finanziell Krankenhaus eingeliefert und liegen im
nicht „auf Rosen gebettet“ sind, ist der Koma. Sowohl über möglicherweise mit
Erhalt der Gesundheit eines der wenigen der medizinischen Behandlung anfallende
Mittel, mit denen Sie Einfluss auf Ihre Kosten als auch über Ihre finanziellen An-
finanziellen Möglichkeiten im Alter neh- gelegenheiten insgesamt muss entschie-
men können. den werden. Wer tut dies jetzt für Sie?
Befassen Sie sich frühzeitig mit dem Mit einer Vorsorgevollmacht, einer
Thema Gesundheit. Zu den wichtigsten Betreuungsverfügung oder einer
finanziellen Aspekten haben wir Ihnen Patientenverfügung können Sie vor-
nachfolgend hilfreiche Informationen sorgen. Regeln Sie auch dieses Thema
zusammengestellt. möglichst bald.
26Tipp:
Beiträge zur Pflegeversicherung: Arbeit
nehmer mit Kindern zahlen anteilig
0,975 %, kinderlose Arbeitnehmer
1,225 %. Rentner müssen den vollen
Beitragssatz (1,95 %) zur Pflegeversi
cherung zahlen. Für kinderlose Rentner
Arztkosten lassen sich von der Steuer beträgt der Satz 2,2 %. Ausgenommen
absetzen, wenn die Kosten den Ei- sind vor dem 1. Januar 1940 Geborene
genanteil bei den außergewöhnlichen und Personen unter 23 Jahren. Personen,
Belastungen übersteigen. Ein Alleinste- die eine Grundsicherung im Alter oder
hender ohne Kinder mit Einkünften von bei Erwerbsminderung erhalten, sind
50 000 € kann Arztkosten ab 3 000 € im pflichtversichert, die Beiträge können
Jahr steuermindernd ansetzen. aber von der Steuer abgesetzt werden.
Vorsorgevollmacht: Hier beauftragen Patientenverfügung: Mit ihr können
Sie eine Person Ihres Vertrauens, Ihre Sie regeln, dass Sie in einer Krankheits
Interessen zu vertreten, wenn Sie weder situation, die zum Tod führen wird, keine
entscheidungs- noch einwilligungsfähig Behandlung wünschen, die Ihr Leben
sind. Wenn Sie z.B. bewusstlos ins Kran- künstlich verlängern würde. Auch Anwei-
kenhaus eingeliefert werden und keine sungen zur Sterbebegleitung können hier
Vorsorgevollmacht besteht, muss das gegeben werden. Die Patientenverfügung
Vormundschaftsgericht ein gerichtliches kommt nur zum Einsatz, wenn Sie in der
Betreuungsverfahren eröffnen. Selbst konkreten Situation nicht mehr einwilli-
der Ehepartner darf in einem solchen Fall gungsfähig sind.
ohne Vorsorgevollmacht keine Entschei-
dungen für Sie treffen! Zu Hause alt und gepflegt werden
Alt werden ist heute in der Regel etwas
Betreuungsverfügung: Wenn Sie keine Schönes. Die Erhöhung der Lebens-
Möglichkeit sehen, jemandem eine Voll- erwartung geht mit einer deutlichen
macht zu erteilen, können Sie zu diesem Verbesserung des Gesundheitszustandes
Instrument greifen. In der Verfügung le- der meisten älteren Menschen einher.
gen Sie Ihre Wünsche für eine Betreuung Allerdings steigt mit zunehmendem Alter
fest, falls Sie z.B. im Koma liegen. das Risiko, pflegebedürftig zu werden.
Die Betreuung wird erst wirksam, wenn Jede(r) Fünfte der heute 80- bis 85-Jähri-
sie vom Gericht aufgrund der entspre- gen ist pflegebedürftig. Seit 1995 ist die
chenden gesundheitlichen Situation für Pflegeversicherung für alle gesetzlich und
notwendig erachtet wird. privat V
ersicherten Pflicht. Sie stellt eine
Grundsicherung dar, die bei schwerster
Pflegebedürftigkeit (Pflegestufe 3) im
Normalfall monatlich 1 510 € der Kosten
27übernimmt (Stand 2010). Heimplätze kosten private Pflegezusatzversicherungen an,
allerdings oft 3 000 bis 4 000 €. Die Differenz wobei zwei verschiedene Typen unter-
muss vom Patienten – und im Extremfall schieden werden: die Pflegetagegeld
von den Angehörigen – übernommen wer- versicherung und die Pflegekostenver
den. Gut verdienende Kinder zahlen bei- sicherung. Das Pflegetagegeld zahlt einen
spielsweise auch für die Schwiegereltern. festen Satz abhängig von der Pflegestufe
und wird deshalb von Experten empfoh-
Sichern Sie also das Risiko Pflegebe- len, da dies unabhängig davon geschieht,
dürftigkeit nach Möglichkeit ab. Klären ob der Bedürftige von Angehörigen oder
Sie dazu, welchen Anteil der Pflege Ihre in einem Heim gepflegt wird. Bei einer
Angehörigen übernehmen können und Pflegekostenversicherung hingegen ist
wollen. Darüber hinaus anfallende Kosten das Geld zweckgebunden. Achten Sie
für Heimplatz und Pflege können entwe- darauf, dass sich der Tagessatz an die
der aus eigenem Vermögen oder über Entwicklung der Pflegesätze anpassen
Versicherungen gedeckt werden. Private lässt, und zwar ohne erneuten Gesund-
Vorsorge kann eine Abhängigkeit von der heits-Check. Legen Sie sich auch nicht
Sozialhilfe vermeiden, eine Pflege über auf eine bestimmte Form der Pflege fest.
den gesetzlichen Mindeststandard hinaus Niemand weiß schließlich im Voraus, ob
sichern und entlastet die Angehörigen, er einmal zu Hause oder stationär gepflegt
vornehmlich also Ihre Kinder. werden wird. Mit einer privaten Pflege-
zusatzversicherung wird Ihnen auch das
Informieren Sie sich rechtzeitig! Bis zum Altwerden in den eigenen vier Wänden
60. Lebensjahr bieten viele Versicherer leichter fallen.
Info:
Werden Eltern zum Pflegefall und reichen
die Rente und das Ersparte nicht aus, um
ein Heim zu bezahlen, sind die Kinder in
der Pflicht. Ehepartner bekommen einen
Freibetrag von 1 050 € angerechnet. Die
Freibeträge für Kinder richten sich nach
der sogenannten „Düsseldorfer Tabelle“.
Beiträge zur privaten Pflegezusatzver-
sicherung können als Sonderausgaben
beim Finanzamt geltend gemacht wer-
den. Wer nach dem 31. Dezember 1957
geboren ist, kann jährlich Beiträge bis
184 € für Ledige bzw. 268 € für Verhei-
ratete absetzen.
28Wohnen – entscheidender
Faktor für die Lebensqualität
Billig oder gar mietfrei wohnen im Alter ist
mit die beste Altersvorsorge überhaupt. Sie
müssen aber einige Grundregeln beachten,
damit Sie auch dauerhaft zufrieden mit Ihrer
Entscheidung bleiben.
Um eines klarzustellen: Natürlich werden wollen. Daraus folgen dann zu sinnvollen
Sie sich vor nicht allzu langer Zeit erst Zeitpunkten logische Entscheidungen, die
für Ihre aktuelle Lebensform entschieden Sie nicht bereuen müssen.
haben. Es geht nicht darum, dies nun
mit Gewalt zu verändern. Wir plädieren Machen Sie sich vor der Auseinanderset-
allerdings dafür, dass Sie sich heute mit zung mit Wohneigentum klar, was langfri-
diesem Thema nochmals beschäftigen. stig mit der Immobilie passieren soll, die
Zwischen 50 und 60 wird es höchste Zeit Sie erwerben wollen oder schon besitzen.
zu entscheiden, wie Sie z. B. mit 70 leben Soll sie vererbt werden, hat dies völlig an-
Tipp:
Steht eine Wohnungsrenovierung an? Bei diesen Tarifen zahlen Sie monatlich
Das Finanzamt nimmt Ihnen 20 % der einen festen Betrag und können z. B.
Lohnkosten z. B. für Handwerker ab zwischen Festnetzanschlüssen nach
(also ohne Materialausgaben). Insge- Herzenslust telefonieren – ohne weitere
samt werden aber maximal 6 000 € an Kosten.
Rechnungsbeträgen solcher „haushalts-
nahen Dienstleistungen“ berücksichtigt.
Es lassen sich also höchstens 1 200 €
pro Jahr absetzen.
Aktuell günstige Telefontarife erfahren
Sie in vielen Tageszeitungen, im Inter-
net oder im Videotext. Überprüfen Sie,
ob eine „Flatrate“ für Sie lohnend ist.
29dere Auswirkungen auf Ihre Entscheidung, nissen im Alter? Mehr hierzu finden
als die Verwendung Ihres Kapitals für die Sie im Abschnitt „Bisherige Wohnung
monatliche Rente. Orientieren Sie sich an oder Alternative?“.
folgenden Leitlinien: b Reicht Ihr heutiges Eigenkapital nicht
für den Erwerb einer Immobilie, heißt
b Grundsätzlich ist der Erwerb einer es umschwenken auf die Strategie
selbst genutzten Immobilie auch in „Billig wohnen im Alter“: Genossen-
Ihrem Alter empfehlenswert. Steckt schaftswohnungen sind eine gute
man aber sein gesamtes Kapital in Möglichkeit, langfristig günstigere
die Immobilie und ist die Rente gering, Mieten zu zahlen als auf dem freien
kann es finanziell knapp werden. Markt. Weitere Vorteile sind die gute
Errechnen Sie, ggf. mit fachlicher Un- Verzinsung der Genossenschaftsein
terstützung, wie viel Geld Sie für den lage (meist 4 % pro Jahr). Als Genos-
Erwerb einer Immobilie übrig hätten. senschaftsmitglied erwerben Sie ein
b Nur eine im Alter schuldenfreie Immo- Dauernutzungsrecht. Das ist mehr wert
bilie ist als selbstgenutztes Objekt als der Status eines normalen Mieters.
eine gute Altersvorsorge. Prüfen Sie Erkundigen Sie sich nach Genossen-
daher, ob Sie eine jetzt noch abge- schaftswohnungen in Ihrer Nähe.
schlossene Baufinanzierung rechtzei- Informieren Sie sich, ob es Wartelisten
tig abbezahlen können. Beziehen Sie gibt und lassen Sie sich Objekte zei-
in Ihre Überlegungen auch eventuelle gen. Passive Mitgliedschaften bieten
Krisen wie Arbeitslosigkeit ein. allerdings nicht alle Wohnungsgenos-
b Wenn Sie bereits eine abbezahlte senschaften an.
Immobilie besitzen: Überlegen Sie,
ob Sie mit Ihren Renteneinkünften Fazit: Wenn Sie also daran denken,
auskommen werden. Dabei hilft Ihnen Wohneigentum zu erwerben, richtet
die Analyse im ersten Teil dieser sich der wichtigste Entscheidungs-
Broschüre. Das Gleiche gilt bei einer faktor danach, ob Sie sicher sein kön-
Immobilienfinanzierung, die nicht nen, das Objekt bis zum Rentenein-
vor dem Ruhestand abgetragen ist. tritt abbezahlt zu haben. Aber wie ent-
Sind dann im Alter noch genügend li- scheiden Sie sich für oder gegen
quide Reserven vorhanden? Entspricht eine Immobilie, für oder gegen eine
die Immobilie überhaupt Ihren Bedürf- Finanzierung?
30Tipp: Info:
Informieren Sie sich auch, ob das Ange- Stromrechnung zu hoch? Nutzen Sie
bot des „Wohn-Riesterns“ für Ihre Le- zum Vergleich der Preise praktische
benssituation noch infrage kommt. Hier Tarifrechner im Internet (z. B. unter
kann gefördertes Altersvorsorgekapital www.billiger-strom.de).
für den Erwerb oder Bau selbst genutz-
ter Immobilien eingesetzt werden. Dar-
über hinaus können Tilgungsleistungen
steuerlich begünstigt werden. Details
hierzu siehe
www.bundesfinanzministerium.de
Faktor 1: nur bei einem Verkauf zum Tragen. Wenn
Immobilien sind als Geldanlage keine Ihre Rente also knapp ist, fahren Sie mit
„Selbstläufer“. Nicht nur der Einbruch der einer Immobilie, die all Ihr Kapital bindet,
Immobilienpreise in Ostdeutschland Ende möglicherweise nicht gut.
der 90er-Jahre hat dies vielen schmerz-
haft vor Augen geführt. Bei einer altern- Faktor 3:
den und schrumpfenden Bevölkerung Beziehen Sie wirklich alle Kosten in die
sind die Immobilienmärkte viel schwerer Entscheidung ein. Die Nebenkosten
einzuschätzen als in den vergangenen eines Immobilienerwerbs (v. a. Grunder-
Jahrzehnten. Prüfen Sie daher Ihre Ent- werbssteuer, Makler, Grundbucheintrag,
scheidung sehr sorgfältig. Notar) machen zwischen 5 und 11 % der
Kaufsumme aus und können allein schon
Faktor 2: den Kauf unrentabel machen. Auch eine
Stellen Sie alle Kosten und Ersparnisse Instandhaltungsrücklage von 1 €/m2 mo-
aus dem Immobilienkauf in einem Lebens- natlich müssen Sie mindestens einplanen.
zeitmodell gegenüber. Sie sparen zwar die
Miete, Mietsteigerungen und eventuell Faktor 4:
auch die Abgeltungsteuer auf Kapitaler- Beziehen Sie auch eventuelle Erben mit in
träge, aber Sie profitieren von einer even- die Überlegungen ein. Können und wollen
tuellen Wertsteigerung der Immobilie die Kinder das Objekt als eigene Alters-
nicht mehr selbst. Diese käme schließlich vorsorge eventuell mitfinanzieren?
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