Sogar Silver Surfer sind vom digitalen Bankschalter angetan - Interview mit Christoph Wille, Valiant Bank
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03 | 2018
Ausgabe 74
Sogar Silver Surfer sind vom
digitalen Bankschalter angetan
Interview mit Christoph Wille, Valiant Bank
Schweizer Fachzeitschrift für den Zahlungsverkehr
ISO 20022 bei Firmenkunden –
Der Countdown läuft
Ein Krypto-Franken für die
Schweiz?
INHALT | 03 | 2018
03 EDITORIAL IMPRESSUM
Neuausrichtung des Zahlungsverkehrs Herausgeberin
SIX INTERBANK CLEARING AG
Herausfordernd, spannend, komplex, profitabel! Hardturmstrasse 201
CH-8021 Zürich
T +41 58 399 4747
04 INTERVIEW
Digitaler Wandel am Bankschalter BESTELLUNGEN/FEEDBACK
clearit@six-group.com
Die Transaktionszahlen sinken. Der Schalter hinter dem Trennglas
wird ausgemustert. Der Hauptgrund ist die Digitalisierung. AUSGABE
Ausgabe 74 – März 2018
Erscheint regelmässig, auch online unter
10 INFO & FEEDBACK www.clearit.ch
ISO 20022 – Noch vier Monate bis zur Auflage Deutsch (1300 Exemplare) und
Französisch (400 Exemplare) sowie Englisch
vollständigen Umstellung auf Kundenseite (elektronisch auf www.clearit.ch)
Der 30. Juni 2018 naht in grossen Schritten. Die Waadtländer
Kantonalbank zieht eine Zwischenbilanz der Kundenmigration.
FACHBEIRAT
Samuel Ackermann, PostFinance, Peter Ruoss,
UBS S witzerland AG, S usanne Eis, SECB,
Boris Brunner, SIX Interbank Clearing AG,
14 STANDARDIZATION
André Gsponer (Leiter), C onUm AG, Daniela
Die QR-Rechnung erfolgreich einführen – Hux-Brauss, Credit Suisse AG, G abriel Juri, SIX
Qualität geht vor Interbank C learing AG, Jean-Jacques Maillard,
BCV, Stefan Michel, SNB, T homas Reske,
Auch wenn die Einführung der QR-Rechnung «sehnlichst» erwartet SIX Interbank C learing AG, Bettina Witzmann-
wird – gut Ding will Weile haben. Walter, Liechtensteinischer Bankenverband
REDAKTION
16 PRODUCTS & SERVICES André Gsponer, ConUm AG, Thomas Reske,
Die Rolle von Bargeld im Zeitalter der Gabriel Juri (Leiter) und Karin Pache,
SIX Interbank C learing AG
Digitalisierung ÜBERSETZUNG
Warum die Nationalbank ihre Ressourcen in Banknoten steckt
Englisch: Word+Image AG
und nicht in eine eigene digitalen Währung.
Französisch: Denis Fournier
GESTALTUNG
18 BUSINESS & PARTNERS
Felber, Kristofori Group, Werbeagentur
SWIFT gpi – Der neue Standard bei grenz-
DRUCK
überschreitenden Zahlungen sprüngli druck ag
Der «Payments Tracker» in Echtzeit hat das Zeug, den gesamten
Bankkundenservice weltweit zu revolutionieren. Weitere Informationen zu den Schweizer
Zahlungsverkehrssystemen finden Sie unter
www.six-interbank-clearing.com
TITELSEITE
Videoberatung am Bankschalter
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EDITORIAL | 03 | 2018
LIEBE LESERINNEN
UND LESER
Welche Adjektive fallen mir ein, wenn man mich heute
spontan zum Thema Zahlungsverkehr fragt? Interessant,
vielfältig, herausfordernd, spannend, komplex, profitabel
und sogar evolutionär.
Vor 15 Jahren hätte ich diese Frage noch ganz anders
beantwortet: langweilig, statisch, notwendiges Angebot der
Banken, gefangen in starren Vorgaben und Regulationen –
so zumindest meine damalige Wahrnehmung. Nachdem
ich vor 25 Jahren als Banklehrling den Zahlungsverkehr
kennen gelernt habe, darf ich heute mit meinen Mitarbei-
tenden die gesamte Wertschöpfungskette unseren Kunden
anbieten. Glauben Sie mir, ich habe es nicht bereut, seit
sechs Jahren wieder intensiv im Zahlungsverkehr tätig
Alain Schmid
zu sein.
Vor allem in der letzten Zeit ist in diesem Bereich sehr viel Aber was steht konkret für 2018 bei uns auf der Agenda?
passiert, und ich bin stolz, Teil der Neuausrichtung sein zu In diesem Jahr – um genauer zu sein: bis Ende Juni – wird
können. Bei uns, der Credit Suisse in der Schweiz, wurde uns sicherlich die Migration unserer Firmenkunden von
letztes Jahr unsere Payment Engine – das Herzstück des DTA auf ISO 20022 (pain.001) intensiv beschäftigen. Damit
Zahlungsverkehrs – erfolgreich für die neuen Herausforde- wird ja auch die Basis für die neue QR-Rechnung geschaffen.
rungen aufgerüstet. Im gesamten Finanzmarkt wurden mit Ebenfalls spannend zu verfolgen sind die europäischen
der Zahlungsverkehrs-Migration und der Einführung der Initiativen rund um Open Banking und hinsichtlich Instant
neuen Lastschriftverfahren-Infrastruktur sowie der Dienst- Payments. Darüber hinaus wird die Weiterentwicklung des
leistung eBill die Grundlagen für den Zahlungsverkehr der bargeldlosen Zahlungsverkehrs, inklusive den Bereichen
Zukunft gelegt. Blockchain und Kryptowährungen, auch im neuen Jahr
ein grosses Thema sein.
Ich werde immer wieder gebeten, Prognosen für die Weiter-
entwicklung unseres Zahlungsverkehrs in der Schweiz,
aber auch global zu machen. Auch wenn einige Entwick-
lungen absehbar sind, so ist es dennoch schwierig, eine
verbindliche Aussage für die nächsten Jahre zu machen.
Neben der stetigen Weiterentwicklung in der Technologie
wird die Zukunft des Zahlungsverkehrs zum einen mass-
geblich durch die neuen Standards, zum andern aber auch Alain Schmid
durch die Dynamik in unserer Gesellschaft beeinflusst. Head Payments Services,
Credit Suisse (Schweiz)
Digitalisierung ist ein Beispiel dafür. Die heutige Generation
wächst damit auf und sieht neue Technologien, die das
Leben (vermeintlich) einfacher machen, bereits als Selbst-
verständlichkeit an. Bei ihnen ist es somit nicht ein Bedürfnis,
das abgedeckt werden muss, sondern es handelt sich um
eine konkrete Erwartungshaltung. Dem werden auch wir
Banken Rechnung tragen – Beispiele dafür sind die Einfüh-
rung virtueller Assistenten, so genannten Chatbots, oder
auch Versuche mit dem virtuellen Bankschalter. Hierzu
können Sie in dieser clearit-Ausgabe ein interessantes Inter-
view mit Christoph Wille von der Valiant Bank lesen.
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INTERVIEW | 03 | 2018
Digitaler Wandel
am Bankschalter
Der klassische Bargeldschalter hinter Trennglas wird schrittweise ausgemustert.
Der Hauptgrund ist die Digitalisierung. Der Grossteil des Zahlungsverkehrs wird
online abgewickelt, die Transaktionszahlen am Bankschalter sinken. Immer mehr
Banken entscheiden sich daher, neue Wege zu gehen. Am Beispiel der Valiant
Bank lässt sich erkennen, wohin die Reise geht. Christoph Wille, Mitglied der
Geschäftsleitung und Leiter Vertriebskanäle, erläutert die Hintergründe des
neuen Schalterkonzepts, spricht über die Erfahrungen von Mitarbeitenden und
Kunden und zeigt neue Trends auf.
Seit zwei Jahren können Valiant-Neukunden ein Bank- neuen Geschäftsstellen sind Erlebnispunkte, wo gerade
konto online via Videochat eröffnen, wobei Kunden Personen mit Vorbehalten gegenüber der Digitalisierung
identifikation und Vertragsunterzeichnung digital diese neuen digitalen Mittel das erste Mal in einem geschütz-
geschehen. Welchen Einfluss hatte die Einführung dieser ten Rahmen ausprobieren, erleben können. Danach ent-
Online-Dienstleistung auf das neue Schalterkonzept, scheiden sie sich vielleicht, diese Dienstleistungen auch
das Valiant vor rund einem Jahr in Brugg umgesetzt zu Hause auszuprobieren. Gleichzeitig nutzen digital affine
«
hat? War das der Auftakt der Digitalisierung Ihrer Personen die neuen Self-Service-Möglichkeiten, und schliess-
Bankfilialen? lich sind unsere Mitarbeitenden vor Ort für all diejenigen da,
Die Online-Kontoeröffnung ist zwar ein wichtiger Bestand- die eine ausführliche persönliche Beratung wünschen.
teil unserer neuen Geschäftsstellen, wo wir sie quasi im
digitalen Kiosk-Selbstbedienungs-Modus anbieten. Aber
das neue Schalterkonzept ist die Antwort auf ein ganz
anderes Thema: Immer weniger Leute kommen für Ein- Wir befinden uns in einer Zeit, in
und Auszahlungen an die Bankschalter. In den letzten drei
Jahren ist die Anzahl Transaktionen jährlich im zweistelligen
der physische Präsenz noch sehr
Prozentbereich gesunken. Dieser massive Einbruch hat wichtig ist.»
uns anfänglich dazu bewogen, die Schalteröffnungszeiten
anzupassen. Als uns bewusst wurde, dass diese Massnahme
weder besonders kundenfreundlich noch sehr effizient Die Digitalisierung bei traditionellen Banken geht oft
war, haben wir eine neue Lösung gesucht. Das war eigent- einher mit sinkenden Margen und steigenden Kosten.
lich der Startschuss für diese Art Konvergenzfiliale, wo Bei Valiant wachsen hingegen seit Jahren das Zinser-
wir Digitales mit Physischem verbinden. gebnis, aber auch der Konzerngewinn und die Gesamt-
kapitalquote. Warum also diese digitale Zeitenwende
Der Startschuss für das so genannte Zwittermodell, an der Kunden-Bank-Schnittstelle?
wie ein Bankenprofessor die neue Lösung einmal nannte? Man muss zwei Dinge unterscheiden. Zum einen die
Ja, man könnte auch sagen: eine Art Katalysator, sie löst Gesamtstrategie, die bei uns darauf abzielt, gute operative
Reaktionen aus. Wir befinden uns in einer Zeit, in der Ergebnisse und Gewinne zu generieren. Das hat in den
physische Präsenz noch sehr wichtig ist. Und ich glaube, letzten Jahren gut funktioniert. Gleichzeitig dürfen wir
dass sie auch noch lange wichtig bleiben wird. Unsere nicht stehen bleiben, denn das Geschäft der Zukunft hängt
4
INTERVIEW
«
durchaus auch von der Digitalisierung ab. Auf unsere wichtig als physischer Ankerpunkt, als Zeichen der Präsenz.
neuen Geschäftsstellen umgemünzt heisst das: Wir können Das schafft Vertrauen. Deshalb bauen wir unsere physische
dort längere Öffnungszeiten anbieten bei gleichzeitig deut- Präsenz aus.
lich tieferen Kosten, weil wir künftig ja mit einem Mitarbei-
tenden den Empfang in drei bis fünf Filialen sicherstellen
können. Von daher leistet die Digitalisierung immer auch
einen Beitrag an die Strategie, an verbesserten Kunden Mit dem neuen Konzept können
service und an die Effizienz.
wir nun trotz viel Technologie neue
Die Anzahl Bankschalter ist gemäss Nationalbank Geschäftsstellen zu einem Drittel
in den letzten 25 Jahren hierzulande um fast 2000
geschrumpft, auch wegen Automatisierung und
der Kosten einer konventionell gebauten
Digitalisierung. Die Valiant hingegen will um acht Geschäftsstelle eröffnen.»
neue Geschäftsstellen bis 2020 expandieren und
mehr Kundenberatende einstellen. Wie passt das
zusammen? Die Konzeptions- und Planungsarbeiten für die Brugger
Vor zwei Jahren haben wir uns gefragt: Machen wir so Filiale erstreckten sich lediglich über neun Monate. So,
weiter wie bisher oder wollen wir ein gewisses Wachstum als wäre der Schritt zum neuen Bankschalter die grösste
erreichen, und wenn ja, mit welchen Mitteln? Eine Option Selbstverständlichkeit. Bei wem haben Sie abgekupfert?
wäre gewesen, nur die digitale Schiene zu befahren; mit Wir haben uns im In- und Ausland umgeschaut und ver-
der Online-Kontoeröffnung können wir bereits heute in schiedene Konzepte studiert. Unser Entwicklungs-Kern-
der ganzen Schweiz Kunden gewinnen. Auf der anderen team von drei, vier Personen hat sich von ganz einfachen
Seite sind eher diejenigen Banken in den letzten Jahren Fragen leiten lassen, um unsere Gesamtlösung zusammen-
gewachsen, die ein grosses Filialnetz haben. Schliesslich zubauen: Was ist zwingend für ein gutes Kundenerlebnis?
kamen wir zum Schluss, dass es beides braucht: So Was ist wie schnell realisierbar? Was ist kostengünstig?
versuchen wir im Hypothekargeschäft mit unserem gratis Welche Standardkomponenten gibt es für eine Geschäfts-
Hypo-Check unsere Kunden auf dem digitalen Kanal abzu- stelle ohne Bargeldschalter? Wie ist der ganze Prozess
holen, um sie anschliessend in einer physischen Geschäfts- eines Kundenempfangs abzubilden? In der Folge gab es
stelle persönlich zu beraten. Die Geschäftsstelle bleibt somit das eine oder andere Problem, das nicht so einfach zu
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INTERVIEW 6
INTERVIEW
lösen war. Nehmen wir das Beispiel modus, ein anderes Tempo, eine eine Art Beschleuniger sein in
der Video-Software. Das ist kein andere Art der Ansprache notwendig. diesem Veränderungsprozess.
Standardprodukt, das wir kopieren So wurden aus den Callcenter-
bzw. einkaufen konnten, sondern in Mitarbeitenden zertifizierte Bank Nehmen wir an, eine ältere Dame
Teilen eine Eigenentwicklung. Dass kundenberatende. Kleider waren nimmt CHF 1000 unter der Matratze
wir in so kurzer Entwicklungszeit die zudem ein grosses Thema. Das mag hervor und geht zur Bank, um das
neue Filiale Brugg eröffnen konnten, als Kleinigkeit erscheinen, dennoch Geburtstagsgeld auf das Bank-
hängt auch damit zusammen, dass ist es ein wichtiges Zeichen der radi- konto ihres Enkels einzuzahlen.
wir die Aufträge an kleinere, agile, kalen Veränderung des Berufsbildes Wie reagiert Ihr Bankberater am
lokalansässige Partner vergeben vom «Nicht-Gesehenwerden» hin zur Videoempfang?
haben. Mit dem neuen Konzept kön- halböffentlichen Person. Das Training Der Kundenberater teilt der Dame
nen wir nun trotz viel Technologie war zwar sehr anstrengend, anspruchs- mit, sie könne das Bargeld am Banco-
neue Geschäftsstellen zu einem Drit- voll, hat aber bestens geklappt bisher. mat auf ihr Konto einzahlen und von
tel der Kosten einer konventionell Ein ständiges Begleitcoaching rundet dort auf das entsprechende Konto.
gebauten Geschäftsstelle eröffnen. die Mitarbeiterförderung ab. Zufrieden Die andere Möglichkeit, die wir bis
machen mich die ausschliesslich sehr Mitte Jahr einführen werden, ist die
«
Wie funktioniert denn diese spezi- positiven Rückmeldungen von den Variante mit dem QR-Code. Das geht
elle Video-Software? In Ihrem Kollegen in den Geschäftsstellen und so: Der Kundenberater in Gümligen
Erklärfilm auf YouTube sieht man, unseren Kunden. fragt die Kundin, auf welches Konto
wie eine Kundin in die Filiale ein- sie das Geld einzahlen möchte. Dar-
tritt und gleichzeitig der Kunden aufhin druckt er ihr einen QR-Code
berater schon auf dem Bildschirm
erscheint. Woher weiss dieser,
Gerade bei den aus. Die Kundin liest den QR-Code
am Bancomat ein, legt das Geld in
wann er online sein muss? ältesten Semestern das Notenfach, und der Betrag wird
Genau das war eine Herausforderung.
Ich wollte eben nicht einen Schalter,
hatten wir die positivsten automatisch auf das Enkelkonto
transferiert. Der QR-Code kann nach
wo man hingehen und erst einen Rückmeldungen!» entsprechender Identifikation auch
Knopf drücken muss, wie das an für Bargeldbezüge verwendet werden,
vielen anderen Orten der Fall ist, wenn beispielsweise ein Kunde ohne
sondern dass der Kundenberater Apropos Rückmeldungen. Maestro-Karte Geld abheben möchte.
automatisch benachrichtigt wird. Wie reagieren die Kunden?
In Brugg ist es eine Laserschranke, Im Vorfeld haben wir Befragungen Wie funktioniert der Geldwechsel?
die beim Eintritt sofort einen Anruf von Personen verschiedener Alters- Euros sind an den Bancomaten erhält-
in Gümligen, unserem Kundencenter, gruppen durchgeführt. Im Gegensatz lich und damit abgedeckt. Andere
auslöst. Der Mitarbeiter in Gümligen zu den Babyboomern gab es bei den Fremdwährungen können in den
kann sich dann innert Sekunden älteren Semestern, den so genannten neuen Geschäftsstellen beim Video
auf den Screen in Brugg zuschalten. Silver Surfern, grosse Vorbehalte. berater bestellt werden, und am
Wenn die Kundin jedoch nur zum Das war an sich wenig überraschend. nächsten Tag sind sie im Briefkasten
Bancomaten will, dann verzichtet Bemerkenswert waren die Umfrage- des Kunden. Die Bestellung ist übri-
«
er darauf. resultate nach der Lancierung des gens auch auf unserer Webseite oder
Videoempfangs. Gerade bei den mit einem Anruf beim Kundencenter
Gab es neben der Software ältesten Semestern hatten wir die möglich.
entwicklung andere grössere positivsten Rückmeldungen!
Herausforderungen?
Die Ausbildung der Mitarbeitenden
im Kundencenter war und ist eine
Wie erklären Sie sich das?
Die Erwartungen dieser Altersgruppe
Die ganze Lösung
grosse Aufgabe. Bislang hatten wir waren vorab sehr niedrig. Dann haben ist so gebaut, dass
ein Telefonkontaktcenter, jetzt plötz-
lich Videoberaterarbeitsplätze. Es
die Silver Surfer aber so gute Erfah-
rungen gemacht, dass viele sich
sie schon heute als integ-
ist beispielsweise ein grosser Unter- sogar vorstellen konnten, ihre raler Bestandteil unseres
schied, wie mit den Kunden gespro-
chen werden muss. Während es im
Geschäfte von zu Hause aus zu
erledigen, wenn sie zu Fuss nicht
Internetportals implemen-
Callcenter darum geht, möglichst mehr ganz so gut unterwegs sind. tiert ist, inklusive
schnell Auskunft zu geben, ist über
Video ein ganz anderer Gesprächs
– Also wie ich vorher gesagt habe,
diese Geschäftsstellen können auch
Videoberatungslösung.»
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INTERVIEW
Warum bieten Sie nicht gleich alle digitalen Schalter- Ist das Zukunftsmusik oder bereits absehbar?
dienstleistungen online an, damit sich Kunden von zu Wir haben zurzeit kein konkretes Projekt. Aber Sie können
Hause aus oder von wo auch immer über Laptop, Tablet ja meiner Antwort entnehmen, dass wir uns durchaus mit
oder Smartphone beraten lassen können? Warum der Frage beschäftigen. Marktforschungsergebnisse von
diese Zwitterlösung? Juniper Research zeigen, dass bis in vier Jahren mehr als
Es ist ja nicht so, dass wir das nicht tun werden. Im Moment fünfzig Prozent aller US-Haushalte einen «Smart Speaker»
sammeln wir erst mal Erfahrungen in diesem geschützten bei sich zu Hause haben werden. Ich bin überzeugt, dass
Rahmen unserer Geschäftsstellen. Die ganze Lösung ist diese praktischen Assistenten auch bei uns relativ schnell
so gebaut, dass sie schon heute als integraler Bestandteil Einzug halten.
unseres Internetportals implementiert ist, inklusive Vi-
deoberatungslösung. Eine wichtige Voraussetzung ist, Welche Voraussetzungen müssen erfüllt sein, damit
dass Kunden Termine verbindlich buchen können. Diese der klassische Bankschalter bei Valiant gänzlich
Online-Terminvereinbarungslösung wird Mitte dieses Jahres Geschichte wird?
lanciert. Dann wird der Kunde die Wahl haben, sich eins Ich glaube, es wird noch lange dauern, bis wir so weit
zu eins vor Ort in einer Filiale oder bei sich zu Hause per sind. Wir haben klar definiert, dass in absehbarer Zeit
«
Video beraten zu lassen. Die Termine werden automatisch sicher gegen zwanzig Geschäftsstellen weiter mit konventi-
beim Kundenberater eingebucht. onellem Schalter betrieben werden, und zwar überall dort,
wo wir sehr hohe Kundenfrequenzen haben. Mit anderen
Worten, die Voraussetzung wäre, dass die Transaktions-
zahlen massiv zurückgingen, auch an diesen hoch
Ich kann mir sehr gut vorstellen, frequentierten Standorten.
dass das für viele Menschen Damit dies geschieht, müsste sich das menschliche
ein attraktives und bequemes Medium Verhalten also nochmals ändern.
Genau das ist matchentscheidend.
sein wird.»
Interview:
Gabriel Juri & Karin Pache
Noch ist – auch auf dem Bildschirm – der Berater aus SIX Interbank Clearing
Fleisch und Blut. Wann werden Chatbots à la Siri und
Alexa seine Funktion übernehmen?
Ich glaube nicht, dass Kundenberater virtualisiert werden.
Sobald aber diese Assistenten, in Form der neuen smarten
Lautsprecher von Apple, Google oder Amazon, auch bei
uns erhältlich sind, werden sie sehr schnell auch im Zah-
lungsverkehr Einzug halten. Diese Assistenten können die
Sprache einer Person durch eine Stimmbiometrie analysie-
ren und ihr zuordnen. Ich kann mir sehr gut vorstellen,
dass das für viele Menschen ein attraktives und bequemes
Medium sein wird. Den Kontostand oder Informationen
über Bankprodukte abrufen, das sind Interaktionen, die
problemlos über solche Assistenten durchgeführt werden
könnten. Oder nehmen wir beispielsweise eine ältere
Person, die körperlich nicht mobil und sehbehindert ist;
es könnte ja sein, dass ihr eines Tages die Rechnung vor-
gelesen wird mit der anschliessenden Frage: «Möchten
Sie die Swisscom-Rechnung von CHF 200 von Ihrem
Konto bei Valiant bezahlen?» Worauf die Person bei sich
zu Hause im Wohnzimmer antwortet: «Ja, ich möchte sie
bezahlen und mein Valiant-Konto belasten.» Und schon
wird dieser Voice-Banking-Auftrag ausgeführt. Ich bin
überzeugt, dass es mit dieser Technologie eine grosse
Veränderung in der Kundeninteraktion geben wird.
8
INTERVIEW
«Ich wollte eben
nicht einen Schalter,
wo man hingehen und
erst einen Knopf
drücken muss, sondern
dass der Kunden
berater automatisch
auf dem Bildschirm
erscheint.»
Christoph Wille
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INFO & FEEDBACK | 03 | 2018
ISO 20022 –
Noch vier Monate
bis zur vollständigen
Umstellung
auf Kundenseite
Der 30. Juni 2018 naht in grossen Schritten und die BCV ist bestrebt, ihre Firmen-
kunden bis dann vollständig auf den neuen Standard im Zahlungsverkehr zu migrieren.
Ab diesem Datum werden bei uns alle Zahlungsaufträge nur noch im Meldungstyp
pain.001 entgegengenommen. Um das gesetzte Ziel zu erreichen, stehen wir in engem
Kontakt mit unseren Kunden. Die Erfahrungen zeigen: Die Migration ist keine leichte
Aufgabe, aber eine für alle Marktteilnehmer sich lohnende.
Verteilung der BCV-Kunden mit Übermittlung von Zahlungsdateien
9,0%
0,2%
29,0% 61,8%
Division Corporate Banking Division Retail Banking
Division Asset Management and Trading Division Private Banking
10INFO & FEEDBACK
ISO 20022 betrifft alle Kunden, die ihre Zahlungen mit Hilfe mener Anpassung mussten wir für diese Kundengruppe
von Dateien übermitteln. Was einfach klingt, stellt Banken auch alle Abläufe testen.
in der Praxis vor einige Herausforderungen. Wir sind gefor-
dert, für die Durchsetzung der Umstellung einen sehr Gesamterneuerung auf dem Prüfstand
segmentspezifischen Kommunikations- und Beratungs Wie bei jeder wichtigen Softwareanpassung stellen sich
ansatz zu führen und dabei die IT-Umgebung von sehr auch bei ISO 20022 verschiedene unternehmerische Fragen:
unterschiedlichen Kundengruppen zu berücksichtigen. Ist die vorhandene Hardware noch zeitgemäss oder muss
Dazu zählen Privatkunden mit sporadischer Dateiübermitt- sie durch eine kosteneffektivere abgelöst werden? Bildet
lung, KMU mit regelmässigem Datentransfer und Grossun- die eingesetzte Software unsere heutigen Geschäftspro-
ternehmen mit einer sehr hohen Zahlungsfrequenz. Die zesse richtig ab, braucht es Anpassungen oder eine ganz
Ablösung von DTA fordert alle unsere Beratungsabteilungen, neue Lösung? All diese Fragen gehören zur Unternehmens-
die sich in Bezug auf die Intensität des direkten Kunden- realität und haben einen konkreten Einfluss auf den Zeit
kontakts naturgemäss stark unterscheiden. In Anbetracht bedarf und die Umstellungskosten. Obwohl sie nicht direkt
dieser fragmentierten Marktlage ergeben sich für uns ganz in Verbindung mit der Harmonisierung stehen, beeinflussen
konkrete Herausforderungen, die wir so als Bank noch nie sie ganz wesentlich die Umstellungsbemühungen jeder
erlebt haben. einzelnen Bank.
Kundennutzen nicht offensichtlich Was können wir tun?
Gross vor klein – dieser Segmentierungsansatz entspricht Bei der BCV haben wir uns diese Frage schon sehr früh
eigentlich nicht unserer Philosophie, hat sich bei der Migrati- gestellt und unsere Kommunikations- und Beratungsaktivi-
onsbereitschaft aber bewahrheitet. Unsere Erfahrungen in täten entsprechend vorbereitet und ausgerichtet. Dabei
den letzten Monaten haben gezeigt, dass Grossunternehmen haben wir den eingangs geschilderten Segmentansatz
und Verwaltungen deutlich schneller Projekte gestartet weiterverfolgt, die Berater für die Herausforderungen
und der Umstellung insgesamt mehr Bedeutung beige- sensibilisiert und für das persönliche Kundengespräch
messen haben als kleine Unternehmen und Privatkunden. geschult. Im direkten Gespräch gehen sie auf die individu-
Das ist naheliegend und verständlich. In grösseren Organi- ellen Bedürfnisse ein und evaluieren mögliche Probleme.
sationen sind mehr Ressourcen in der IT und im Finanz Ganz wichtig ist der Kontakt zum Softwarelieferanten.
«
wesen vorhanden. Zudem verfügen sie meist über einen Sollte dieser beim Kunden nicht mehr vorhanden sein,
hohen und gleichzeitig sehr automatisierten Rechnungs- kontaktieren wir die entsprechenden Spezialisten, die
ausstoss mit direkter Verbuchung von Zahlungseingängen weiterführend beraten.
in der Buchhaltung. Anders in kleinen Unternehmen.
Es fehlt an Ressourcen, um neben dem Tagesgeschäft
IT-Projekte, die nicht direkt das Kerngeschäft betreffen,
anzugehen. Der Nutzen eines neuen technischen Stan-
Die Migration ist keine leichte
dards wird in der Regel nicht auf Anhieb erkannt. Der Aufgabe, aber eine für alle
Ertrag der finanziellen und zeitlichen Investitionen zeigt
sich erst nach einigen Monaten oder Jahren und wird
Marktteilnehmer sich lohnende.»
daher oft unterschätzt.
Software bestimmt den Umstellungsaufwand Mindestens ebenso wichtig ist das Testen mit genügend
Die vom Kunden eingesetzte Software bestimmt in einem Vorlauf. Insbesondere grosse Kunden erwarten von der
ganz wesentlichen Ausmass den Umstellungsaufwand und Bank eine eigene Testplattform mit direktem Zugang und
die damit verbundenen Kosten. Die Bandbreite erstreckt einer fachkundigen Unterstützung durch Zahlungsverkehrs-
sich von hochkomplexen ERP-Systemen über vom Kunden spezialisten. Zusammenfassend können wir festhalten: Die
selber entwickelte Lösungen bis hin zu Cloud-Lösungen, Herausforderungen für Kunden, Softwarepartner und Banken
die der Anbieter anpasst, ohne dass der Kunde tätig werden sind gross. Gleichzeitig eröffnen sich aber auch Chancen
muss. Es kann aber auch sein, dass für eine 10-jährige Soft- für alle Marktteilnehmer und auf diese möchten wir an
ware, die auf dem Inhouse-Server gute Arbeit leistet, unter dieser Stelle hinweisen, weil sie in Anbetracht der Herkule-
Umständen kein Wartungsvertrag und keine automatische saufgabe, die diese Migration ist, gern untergehen.
Aktualisierung bestehen. Das Unternehmen muss sie selber
manuell aktualisieren oder sich dafür an einen externen Chancen aus Kundensicht
Partner wenden. Davon sind bei der BCV auch Privat Die Umstellung auf ISO 20022 greift in ganz wesentliche
personen betroffen. Sie arbeiten seit Jahren mit einer von Geschäftsprozesse ein. Somit eröffnen sich auch Möglich-
uns in Auftrag gegebenen Softwarelösung, die keine auto- keiten, Stammdaten zu aktualisieren, dabei die Konto
matisierten Kundenupdates beinhaltet. Nach vorgenom- nummern durch die IBAN zu ersetzen oder ganze Verwal-
11INFO & FEEDBACK
tungs- und Buchhaltungsprozesse zu überprüfen und zu ANEKDOTE: UNSER STANDARD-GURU IM TEAM
vereinfachen. Lieferanten- und Salärdaten können aktuali-
siert und mit Adressen ergänzt werden. Diese Daten müssen Wir entwickeln bei der BCV unsere Informationssysteme selber und
gestützt auf gesetzliche Auflagen in naher Zukunft elektro- standen beim Programm «Migration des Zahlungsverkehrs/SIC4» vor
nisch bei jeder Transaktion übertragen werden. Im Weite- der Aufgabe, eine neue technische Infrastruktur zu implementieren
ren kann die Gelegenheit genutzt werden, um Regeln für und dabei unsere Schnittstellen und den Zahlungsverkehr mit den
den Geldfluss und die Rechnungslegung zu automatisieren. neuen Anforderungen abzustimmen. Eine Person im Projektteam
Es sind alles Anpassungen, die die Betriebseffizienz erhö- hat sich auf die Anpassung der Geschäftsregeln entlang der
hen, vielfach aber vom Kunden nicht angegangen werden, SIX-Richtlinien spezialisiert. Wir nennen ihn sehr freundschaftlich
weil sie sich im Tagesgeschäft nicht aufdrängen. Die Umstel- und kollegial: Standard-Guru. Dass er keinen einfachen Job hat,
lung auf ISO 20022 ist nur der erste wichtige Schritt der zeigt das folgende Beispiel: Wir mussten entscheiden, wie wir mit
Harmonisierung. Mit der Einführung der QR-Rechnung einem fehlenden Avisierungscode in der pain.001-Meldung umge-
und der neuen eBill folgen weitere Anpassungen. Es lohnt hen. Da im Grundsatz die vom Kunden übertragenen Daten nicht
sich unter Umständen für den Kunden, den Softwarevertrag zu interpretieren sind, ging unser Standard-Guru davon aus, dass
mit seinem Anbieter zu besprechen, anzupassen und um bei fehlendem Code dem Kunden einfach keine Belastungsanzeige
einen Wartungsvertrag zu ergänzen. gesendet werden soll. Diese Einschätzung haben wir mit einer
marktüblichen Standardsoftware, die den Code mitliefert, validiert.
Chancen für die Softwarelieferanten Kurz darauf mussten wir unsere gestützte Annahme korrigieren,
Softwarelieferanten sind immer kürzeren Reaktionszeiten als sich einer der ersten Migrationskunden beschwerte, weil ihm die
unterworfen und müssen ihre Angebote der technischen Belastungsanzeige fehlte. Eine Rücksprache mit dem Softwareliefe-
Entwicklung und den regulatorischen Anforderungen lau- ranten zeigte, dass dieser angenommen hatte, dass wir als Bank
fend anpassen. SIX Interbank Clearing legt in Abstimmung diesen Avisierungscode implementiert hätten. Daraufhin informierten
mit den Softwarelieferanten die technischen Spezifikatio- wir alle Kunden, dass sie prüfen sollten, ob dieses Feld ausgefüllt
nen fest und publiziert Implementation Guidelines, die in sei. Das Beispiel zeigt, dass auch wenn fachlich kompetent gearbei-
sinnvollen Abständen dem Stand der Technik angepasst tet wird, es zu Koordinierungsproblemen kommen kann. Gerade
werden. Beispielsweise ist heute bereits publiziert, welche deshalb ist der Austausch zwischen Bank und Softwarepartner
Softwareanpassungen für die Einführung der QR-Rechnung so wichtig; so lassen sich Missverständnisse vermeiden.
vorgenommen werden müssen. Unsere Gespräche mit
Softwartelieferanten zeigen, dass diese Anpassungen
nicht nur als Pflicht, sondern auch als Wettbewerbschance
wahrgenommen werden. Es bietet Gelegenheit, mit kunden- Weg zum Erfolg
freundlichen Applikationen zu punkten und so das eigene Gespräche, Schulung und Learning by Doing haben uns
Geschäft auszubauen. gezeigt, dass die Umstellung auf ISO 20022 nur funktioniert,
wenn Bank, Softwarelieferant und Kunde Hand in Hand
Ganzheitlicher Ansatz zusammenarbeiten. Wir lernen bei unserer täglichen
ISO 20002 und weitere Neuerungen im Zahlungsverkehr Arbeit laufend dazu und haben in den letzten Monaten
haben uns zu einem Umdenken veranlasst. Es geht bei der die Anstrengungen nochmals intensiviert, damit wir alle
Migration nicht um eine einfache Formatänderung, son- unsere Kunden bis zum 30. Juni 2018 migrieren können.
dern um einen Paradigmenwechsel, den wir bei der BCV Es ist eine Herausforderung, aber eine, die sich wie auf
mit einem ganzheitlichen Ansatz angegangen sind. gezeigt für alle Markteilnehmer lohnen kann, wenn man
sie konsequent anpackt.
Zu den ergriffenen Massnahmen zählen:
–– Sensibilisierung unserer Berater für die administrativen Jean-Jacques Maillard
und buchhalterischen Aufgaben unserer Kunden Waadtländer Kantonalbank
–– Schaffung einer Ad-hoc-Organisation, ausgestattet mit
Fachkompetenz und Supportaufgaben
–– Einführung von «Superusern» mit praktischen, kunden
orientierten Kenntnissen
–– Harmonisierung Zahlungsverkehr zum strategischen und
abteilungsübergreifenden Projekt auf Direktionsebene
erklären.
12INFO & FEEDBACK
SENSIBILISIERUNGS-KAMPAGNE
Seit letztem Herbst schaltet PaymentStandards.CH in der ganzen Schweiz und in Liechtenstein Banner auf ausgewählten
Plattformen wie beispielsweise NZZ, gewerbezeitung.ch und Newsnet sowie in den wichtigsten Social-Media-Kanälen.
Seit Mitte Januar läuft die zweite Phase mit den folgenden neuen Sujets:
13STANDARDIZATION | 03 | 2018
Die QR-Rechnung
erfolgreich einführen –
Qualität geht vor
Einzahlungsscheine sind ein «Schweizer Kulturgut» Planungssicherheit
und werden seit mehr als 111 Jahren erfolgreich ver- Um verantwortungsbewusst zu handeln und den Kunden,
wendet. Jährlich benützen die Verwaltungen des Bun- Softwarepartnern und Banken Planungssicherheit zu
des, der Kantone und Gemeinden, Gross- und Kleinst- geben, haben der Verwaltungsrat und die Geschäftsleitung
unternehmen, aber auch Herr und Frau Schweizer von SIX Interbank Clearing daher folgendes Vorgehen
Millionen von Einzahlungsscheinen. Da muss die beschlossen:
Ablösung perfekt funktionieren. –– Der Stand der Kundenmigration wird seit diesem Jahr bei
den grössten Banken monatlich und bei den übrigen Ban-
Die QR-Rechnung mit ihrem Zahlteil kann deutlich mehr ken weiterhin quartalsweise erhoben. Im zweiten Quartal
Informationen transportieren als die jetzigen Einzahlungs- wird eine weitere Marktforschungsstudie gemeinsam mit
scheine. Der daraus resultierende Mehrwert wird von gfs.bern über den Stand der Kundenmigration erstellt.
allen Beteiligten begrüsst, die Einführung daher «sehn-
lichst» erwartet. –– Auf Basis dieser Daten wird Mitte 2018 ein Entscheid
über den Einführungstermin der QR-Rechnung getroffen.
Umstellungsstand der Firmenkunden entscheidend Bei der Umstellung auf die QR-Rechnung sind im Unter-
Damit jedoch die Einführung erfolgreich ist, müssen einige schied zu ISO 20022 sämtliche Kunden betroffen. Um
Voraussetzungen zwingend erfüllt werden. So ist ein Krite- den Kunden, Softwarepartnern und Banken genügend
rium, dass alle Banken ihren Zahlungsverkehr auf ISO 20022 Zeit für die erfolgreiche Vorbereitung zur Einführung der
umgestellt haben müssen. Ende letzten Jahres konnte dem QR-Rechnung zu geben, ist die Markteinführung nicht vor
Verwaltungsrat der SIX Interbank Clearing AG berichtet Mitte 2019 vorgesehen.
«
werden, dass alle Banken, die direkt am SIC-System ange-
schlossen sind, ihre Migration bis Anfang Dezember 2017 –– Vor diesem Hintergrund sind die Hersteller von Buchhal-
planmässig abgeschlossen hatten. tungssoftware oder ERP-Systemen aufgefordert, ihren
Kunden bis spätestens Ende 2018 entsprechende QR-
Rechnungs-Lösungen anzubieten, damit der Roll-out der
Die QR-Rechnung mit ihrem Software an die Kunden bis zum Zeitpunkt der Marktein-
führung durchgeführt werden kann.
Zahlteil kann deutlich mehr
Informationen transportieren als die Zusätzlich plant eine Interbank-Arbeitsgruppe unter der
Leitung von SIX Interbank Clearing alle Belange rund um
jetzigen Einzahlungsscheine.» die Markteinführung bei Firmenkunden, Softwarepartnern
und Banken. Erste Ergebnisse werden noch in diesem Quar-
Bei Firmenkunden gilt als Endtermin für den Abschluss der tal erwartet. Zusammen mit weiteren Gremien des Finanz-
Umstellung der 30. Juni 2018. Doch die Umstellungsarbei- platzes stellt sie sicher, dass alle betroffenen Kreise in der
ten liegen deutlich hinter dem Zeitplan. Etliche Banken ganzen Schweiz sowohl über die Umstellung auf ISO 20022
haben das Thema erst im Oktober oder November 2017 in als auch über die neue QR-Rechnung informiert werden.
ihre Kundenkommunikation miteinbezogen. Es zeigt sich
seither zwar ein deutlicher Anstieg bei den migrierten Fir- Der Verwaltungsrat und die Geschäftsleitung von SIX
menkunden. Aber auch wenn die Banken ihre Anstrengun- Interbank Clearing sind sich sicher, dass mit diesen Mass-
gen konsequent weiterführen, wird es schwierig sein, die nahmen eine reibungslose Einführung der QR-Rechnung
Ziele für Mitte 2018 zu erreichen. Dabei sind es gerade die sichergestellt wird, denn bei Schweizer Kulturgütern gilt:
Firmenkunden, die ihre Zahlungsverkehrsaktivitäten auf Qualität geht vor.
ISO 20022 umstellen müssen, damit die QR-Rechnung
erfolgreich eingeführt werden kann und damit der volle Thomas Reske
Funktionsumfang zur Verfügung steht. SIX Interbank Clearing
14STANDARDIZATION
Beispiel einer fiktiven QR-Rechnung
Robert Schneider AG
Rue du Lac 1268
2501 Biel
Telefon: 032 123 45 67
E-Mail: r.schneider@schneider-garten.ch
Internet: www.schneider-garten.ch
Datum: 01.10.2019
n
Frau
Pia Rutschmann
io
Marktgasse 28
9400 Rorschach
a t
r
Sehr geehrte Frau Rutschmann
t
Für die Erledigung der von Ihnen beauftragten Tätigkeiten berechnen wir Ihnen wie folgt:
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RECHNUNG NR. 3139
u
Pos. Bezeichnung Menge Einzelpreis/CHF Gesamt/CHF
lI l
1 Gartenarbeiten 32 Std. 120.00 3’840.00
2 Entsorgung Schnittmaterial 1 109.75 109.75
Rechnungsbetrag (inkl. MwSt.) 3’949.75
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Vielen Dank für Ihren Auftrag.
Ich bitte um Überweisung des Rechnungsbetrages innerhalb von 30 Tagen.
u
Freundliche Grüsse
Z
Robert Schneider
www.schneider-garten.ch
15BITS & BYTES
PRODUCTS & SERVICES
| 12 | 2017| 03 | 2018
Die Rolle von
Bargeld im Zeitalter
der Digitalisierung
Einerseits nutzen viele Menschen Bargeld im Alltag ganz
Die Digitalisierung macht auch vor
einfach aus Gewohnheit oder aufgrund mangelnder Tech-
Zahlungsmitteln nicht halt. Laufend nik-Affinität. Auch kann Bargeld eine effektivere «Budget-
werden neue bargeldlose Zahlverfahren kontrolle» erlauben als bargeldlose Zahlungsmethoden,
indem es einen besseren Überblick über die Ausgaben
auf den Markt gebracht, wie zum
und das noch verfügbare Budget schafft. Generell spielt
Beispiel kontaktloses Zahlen mit der bei der Nutzung von Bargeld auch eine psychologische
Debit- oder Kreditkarte oder mit dem Komponente mit. Bargeld ist sicht- und fassbar und kann
dadurch auch stärker mit Werthaltigkeit verbunden werden
Smartphone. Auch das Thema Krypto
als bargeldlose Zahlungsmittel.
währungen ist derzeit in aller Munde.
Gleichzeitig hat die Schweizerische Diese Gründe für die Bargeldnachfrage sind jedoch nicht
in Stein gemeisselt. Die Vorlieben der Menschen können
Nationalbank (SNB) im Jahr 2016 damit
sich ändern. Tendenziell dürften die Möglichkeiten und die
begonnen, eine neue Banknotenserie Akzeptanz bargeldloser Zahlungsmittel mit dem fortschrei-
herauszugeben. Da stellt sich natürlich tenden technologischen Fortschritt und einem Generationen
wechsel weiter zunehmen. In der Vergangenheit hat sich
unweigerlich die Frage: Wieso steckt
aber gezeigt, dass bargeldlose Zahlungsmittel vor allem
die SNB im Zeitalter der Digitalisierung untereinander in Konkurrenz stehen und nicht primär die
noch Ressourcen in neue Banknoten? Bargeldnutzung ersetzen. Wird das auch in Zukunft der
Fall sein? Oder anders gefragt: Verfügt Bargeld über
Um das Vorgehen der SNB zu verstehen, lohnt sich zunächst Eigenschaften, die bargeldlose Zahlungsmittel nicht
ein Blick auf ihren gesetzlichen Auftrag. Gemäss National- gleichermassen aufweisen können und damit ein voll
«
bankgesetz hat die SNB dafür zu sorgen, dass einerseits ständiges Verschwinden der Bargeldnachfrage trotz
die Nachfrage nach Bargeld bedient wird. Andererseits zunehmendem technologischem Fortschritt unrealistisch
ist sie dafür zuständig, dass der bargeldlose Zahlungs erscheinen lassen?
verkehr reibungslos funktioniert. Diese beiden Aufgaben
sind gleichwertig. Die SNB steht dabei technologischen
Entwicklungen selbstverständlich offen gegenüber. Dass
sie neue Banknoten emittiert, liegt nicht an mangelndem
Die SNB plant keine Emission
Verständnis für die Digitalisierung oder fehlendem Weit- einer eigenen digitalen Währung.
blick. Vielmehr liegt es an der Überzeugung, dass Bargeld
trotz aller technologischen Fortschritte als Zahlungsmittel
Aus heutiger Sicht gibt es dafür keinen
eine Zukunft hat. Bedarf.»
Warum hat Bargeld eine Zukunft? Aus Sicht der SNB lautet die Antwort: Ja, denn bare und
Der Noten- und Münzenumlauf ist in der Schweiz wie auch bargeldlose Zahlungsmittel stellen unvollkommene Substi-
in anderen Ländern trotz dem Trend zur Digitalisierung tute dar. Auf zwei der spezifischen Eigenschaften von
weiterhin steigend. Was sind die Gründe dafür? Warum Bargeld kann hier hingewiesen werden. Erstens die Zuver-
bleibt Bargeld für vielfältige Zahlungszwecke beliebt, lässigkeit: Kann zu jedem Zeitpunkt mit dem Zahlungsmittel
beispielsweise zur Begleichung von Rechnungen am bezahlt werden? Bargeld hat diesbezüglich den Vorzug,
Postschalter oder für die Bezahlung von alltäglichen dass es weniger stark von einer funktionierenden techni-
Besorgungen im Detailhandel? schen Infrastruktur abhängig ist. Ebenso besteht bei Bar-
16BITS & BYTES
PRODUCTS & SERVICES
geldzahlungen keine Gefahr von fehler- Was hält die SNB von Krypto Zahlungsverkehr in der Schweiz funkti-
haften Verbuchungen. Zweitens der währungen oder einer eigenen onieren – basierend auf den bestehen-
Datenschutz: Sind die elektronischen digitalen Währung? den Zahlungsmethoden und -mitteln –
Zahlungs- und Vermögensinforma Gemäss ihrem Mandat verfolgt die reibungslos und genügen hohen
tionen vor unbefugter Einsicht und SNB gleichzeitig aufmerksam die Anforderungen. Zahlreiche offene Fra-
Missbrauch geschützt? Entwicklungen im Bereich des bar- gen bezüglich einer digitalen Währung
In die Sicherheit bargeldloser Anwen- geldlosen Zahlungsverkehrs. Privat müssten zuerst noch geklärt werden –
dungen wird von den Anbietern emittierte Kryptowährungen sind zwar nebst den Auswirkungen auf den
laufend investiert. Anders als bei bar- derzeit ein grosses Thema, dennoch Zahlungsverkehr zum Beispiel auch
geldlosen Zahlungsmitteln ist Daten bewegen sie sich in einer Nische. Das unerwünschte Effekte auf die Geld
sicherheit beim Bargeld aber gar kein liegt daran, dass sie nicht sämtliche politik oder die Finanzstabilität. Fazit:
Thema. Bargeld bietet Gewähr, dass Grundfunktionen von Geld erfüllen – In der Schweiz besteht eine anhaltend
die finanzielle Privatsphäre geschützt sie sind nicht breit akzeptiert als robuste Nachfrage nach Bargeld. Die
ist. Und die Verfügbarkeit von Bargeld Zahlungsmittel und dienen kaum als SNB rechnet damit, dass dies auch in
erlaubt es jedem Einzelnen, stets Recheneinheit. Im Moment werden Zukunft der Fall sein wird und Bargeld
selbst darüber zu entscheiden, als Kryptowährungen darum primär als darum für eine effiziente Wirtschaft
wie sicher er die unterschiedlichen Anlagemöglichkeit und wenig zu Zah- bedeutsam bleibt. Wir sind bestrebt,
Zahlungssysteme erachtet und wel- lungszwecken genutzt. Für das Man- diese Nachfrage mit fälschungssicheren
chem Akteur er welche Informationen dat der SNB – insbesondere für die und qualitativ hochstehenden Bank
überlassen möchte. Geldpolitik und deren Implementierung, noten zu befriedigen. Eine Ergänzung
Kurz gesagt: Es gibt attraktive Eigen- den Zahlungsverkehr und die Finanz- zu bestehenden baren und unbaren
schaften von Bargeld, die Bestand stabilität – stellen Kryptowährungen Zahlungsmitteln in Form einer neuen
haben werden. Deshalb ist davon aus- aufgrund ihrer sehr beschränkten Nut- digitalen Währung erachten wir zum
zugehen, dass auch zukünftig eine zung aktuell kein Problem dar. heutigen Zeitpunkt als nicht nötig.
Nachfrage nach Bargeld bestehen Die SNB plant auch keine Emission
wird, und die SNB ist bestrebt, diese einer eigenen digitalen Währung. Aus Dr. Fritz Zurbrügg
im Rahmen ihres gesetzlichen Auf- heutiger Sicht gibt es dafür keinen Vizepräsident des Direktoriums der
trags zu befriedigen. Bedarf. Der bare und der bargeldlose Schweizerischen Nationalbank
Am Sitz der SNB in Bern laufen die Fäden für die Bargeldversorgung zusammen.
17BUSINESS & PARTNERS | 03 | 2018
SWIFT gpi –
Der neue Standard bei
grenzüberschreitenden
Zahlungen
2017 haben einige Banken mit grossen
Transaktionsvolumen begonnen, kom-
merzielle gpi-Zahlungen in ausgesuch-
ten Pilotwährungen und Ländern
untereinander auszutauschen. Heute
sind 40 Banken live. Zusammen errei-
chen sie unter Einbezug mehrerer
Bank-BICs und Währungen ein tägli-
ches Volumen von über 150‘000 Zah-
lungen. Im laufenden Jahr haben sich
inzwischen mehr als 140 Banken zur
Einführung angemeldet. Mit diesem
rasanten Zuwachs dürfte gpi Ende
2018 eine beispiellose Marktdurch
dringung erreichen und ca. 75% aller
internationaler SWIFT-Zahlungen in
über 200 Ländern abdecken.
Banken verpflichten sich zur Einhaltung
Tracking-Informationen einer Transaktion eines Service-Regelwerks, das laufend
Weltweit schliessen sich immer erweitert wird. Gelten aktuell noch die
mehr Banken der SWIFT-Initiative Anforderungen aus einer ersten Phase,
«global payments innovation» (gpi) sind bereits neue gpi-Services für eine
an. Dadurch werden internationale zweite Phase verabschiedet, die für
Zahlungen transparent und verfolg- neue Teilnehmer ab SWIFT Release
bar. Neue Statusmeldungen infor- 2018 obligatorisch werden.
mieren die beteiligten Banken mit So werden ebenfalls MT202, Deckungs-
dem «Payments Tracker» in Echt- zahlungen (MT202 COV) und ein «Stop
zeit u.a. über den Stand der Verbu- and Recall Service» live gehen, mit
chung und allfällige Spesenabzüge. dem sich Zahlungen stoppen und
Es steht den Banken frei, die zurückrufen lassen.
betroffenen Kunden durch eigene
Zusatzlösungen in diesen Service SWIFT gpi eröffnet ganz neue
mit einzubinden. Es ist bereits jetzt Service-Modelle für Bankkunden
absehbar, dass gpi sich nicht nur Nachdem Firmenkunden in der Ver-
als neuer Zahlungsverkehrsstan- gangenheit vehement Verbesserungen
dard im Korrespondenzbankenge- von ihren Banken eingefordert hatten,
schäft durchsetzen wird, sondern ist derzeit noch nicht ganz klar, in wel-
das Potenzial hat, den gesamten cher Form sie von gpi-Zahlungen pro-
Bankkundenservice zu revolutio- fitieren können. Das Regelwerk wurde
nieren. von den Banken selber festgelegt und
18BUSINESS & PARTNERS
regelt vornehmlich die Rechte und Pflichten der Banken SWIFT RELEASE 2018 BIETET DIE GRUNDLAGE FÜR
untereinander beim Weiterleiten von Kundenzahlungen. BAHNBRECHENDE NEUE MÖGLICHKEITEN
Das erleichtert zunächst einmal die Abläufe im Korrespon-
denzbankengeschäft, während bei den Firmenkunden sich Die Finanzbranche beginnt jetzt allmählich zu realisieren, welche
erst noch eine konsolidierte Meinung ergeben muss, wie Chancen SWIFT gpi bietet. Basierend auf MT103- und MT202-
und in welcher Form die gpi-Informationen genutzt werden Transaktionen lassen sich viele Geschäftsfelder in einer ganz neuen
sollen. Konkret stellt sich z.B. die Frage, wie sie Cash- Qualität erschliessen, u.a. Nostro-Konto-Abstimmung, Liquiditäts-
Management-Meldungen in XML entgegennehmen, verar- management in Echtzeit und Management der Gegenpartei.
beiten und in die Debitoren- und Kreditorenbuchhaltung Möglich wird dies durch die zentrale, cloudbasierte Speicherung
einbinden wollen. Vor diesem Hintergrund ist SWIFT gpi und Aufbereitung der Transaktionsdaten, die mit UETR vom Sender
ein kleiner Baustein, der einen Anstoss geben kann. Zah- bis zum Empfänger ausgelesen werden können.
lungen könnten markiert und durchgängig von der Bank Mit ziemlicher Sicherheit werden gpi-Transaktionen auch Aus
bis in die Buchhaltungssoftware beim Firmenkunden identi- wirkungen haben auf die Interbank-Geschäftspraktiken. Die neu
fiziert werden. Damit könnte der Kunde selbstständig Nach- gewonnene Transparenz wird vermutlich dazu führen, dass die
forschungen zu Zahlungen tätigen, ohne auf herkömmliche gängige Spesenpraxis, insbesondere bei BEN/SHA, und auch die
Art und Weise Kontakt mit seiner Hausbank aufnehmen zu Fremdwährungs-Wechselkurse neu in den Fokus gerückt werden.
müssen. Es liegt demzufolge in der Hand der Unternehmen,
in Kooperation mit ihren Softwarepartnern zu eruieren, wie
gross die Nachfrage nach gpi-Services an die Banken sein
wird. dass Zahlungen zumindest im SWIFT-Umfeld end-to-end
verarbeitet werden können. Da bei jeder Zahlung sich ein
Aber nicht nur für Firmenkunden sind gpi-Zahlungen inter- Sender und ein Empfänger in einem lokalen Clearing-
essant. Auch für Privatkunden kann der Zugang zu einem Markt befinden, ist es von entscheidender Bedeutung,
«Payments Tracking Service» sinnvoll sein, analog zu den dass die gpi-Zahlungen von der SWIFT-Welt in die nationalen
gängigen Lösungen, wie sie z.B. bei Paketzustellern bekannt Clearing-Märkte übertragen werden können – sowohl in
sind, nur eben für Zahlungen. Mit gpi bietet sich die Gele- technischer als auch in organisatorischer Hinsicht. SIC
genheit, Kunden nicht einfach nur ein neues Tool anzubie- spielt hier weltweit eine wichtige Rolle und erlaubt seit
ten, sondern sie aktiv in den Informationsfluss der ein- dem SIC-Plattform-Release 2017 die Weitergabe der
und ausgehenden Zahlungen einzubinden. Eine Hausbank gpi-Informationen. Derzeit ist die Verwendung jedoch aus-
könnte zukünftig beispielsweise in der Lage sein, den schliesslich gpi-Teilnehmern vorenthalten. Mit dem SIC-
Kunden bereits früher im Tag (vor Verbuchung einer Gut- Plattform-Release 2018 werden alle Teilnehmer verpflichtet,
schrift) proaktiv zu informieren. Hier können ganz neue gpi-Zahlungen im ISO-20022-Standard entgegenzunehmen.
Service-Modelle entstehen. Die Weiterleitung der UETR aus einer SWIFT-Meldung ins
SIC-System ist optional. Um auch kleineren Banken den
Strategische Bedeutung für den Zahlungsverkehr Zugang zu gpi zu vereinfachen, gibt es auf Seiten von
Die neu gewonnene Transparenz bei internationalen Zah- SWIFT Überlegungen, einen so gennanten «SWIFT gpi
lungen wird voraussichtlich auf alle Arten von Zahlungen light»-Service anzubieten. Damit hätten Schweizer Banken
Auswirkungen haben. Kunden werden vermutlich auch eine einmalige Gelegenheit, auch reine Inlandzahlungen
für Inland- und SEPA-Zahlungen eine Nachverfolgbarkeit «tracken» zu können. Es bleibt zu klären, ob die Datenspei-
und eine Gutschriftsanzeige einfordern. Beispielsweise cherung und die Nutzung in einer eigenen lokalen Daten-
kann die Gutschriftsanzeige zum zentralen Treiber bei SEPA bank geschehen oder bei SWIFT implementiert werden.
Instant Payments werden (siehe clearit-Ausgabe vom März
2017), vielleicht sogar stärker als das Bedürfnis nach Die Nutzungsmöglichkeiten für Banken und deren Kunden
einer möglichst schnellen Zahlung. So kann SWIFT gpi sind so vielversprechend, dass sich vor allem in Verbindung
zum Wegbereiter für andere wichtige Zahlungsverkehrs mit der Digitalisierung ungeahnte Anwendungsmöglich
initiativen werden. Der Algorithmus zur Vergabe der neuen keiten erschliessen werden, die das Potenzial haben, den
gpi-Referenz (UETR – Unique end-to-end transaction gesamten Bankkundenservice zu revolutionieren.
reference), auf dem alle Services basieren, kann auch den
Unternehmen zur Verfügung gestellt werden. Damit haben Natalia Blatter
die Firmen die Möglichkeit, einen zentralen Steuerungscode UBS Switzerland
zu etablieren, der weit über die Verwendung im Zahlungs- Herwig Ganz
verkehr hinausgeht. Sie können den UETR-Code über die Credit Suisse (Schweiz)
Zahlungsabwicklung hinaus verwenden, um vielfältige
Logiken und Steuerungen in ihrer Buchhaltung auszulösen.
Der Einfluss von gpi reicht bis ins SIC-System
Mit dem SWIFT Release 2018 müssen grundsätzlich alle
Schweizer Banken mit SWIFT-Zugang in der Lage sein, gpi-
Zahlungen zu empfangen und weiterzuleiten, auch wenn
sie keine offiziellen gpi-Banken sind. Damit ist gewährleistet,
19MEHR ZUM THEMA: Mehr zur ISO-Migration auf Kundenseite Mehr zum Bargeldumlauf in der Schweiz Mehr zur QR-Rechnung in der Ausgabe 72 vom September 2017 in der Ausgabe 32 vom Juli 2007 in der Ausgabe 71 vom Juni 2017
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