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Volksbank Raiffeisenbank
Itzehoe
Jahresbericht 2016 148. Geschäftsjahr Inhalt Geschäftsstellen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 Organisation . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 Wirtschaftspolitik 2016 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4 Gesamtwirtschaftliche Entwicklung 2016 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 Genossenschaftliche Beratung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8 Omnikanalkompetenz: Online- und MobileBanking. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10 Kunden im Fokus . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12 Lagebericht 2016 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16 Bericht des Aufsichtsrates. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27 Bilanz. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28 Gewinn- und Verlustrechnung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30 Anhang . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31
Geschäftsstellen
Geschäftsstellen
der Volksbank Raiffeisenbank eG Itzehoe
Hauptstelle: Breite Straße 7
25524 Itzehoe
Telefon: 04821 601-0
Telefax: 04821 2986
Internet: www.vriz.de
E-Mail: info@vriz.de
Geschäftsstellen: Lindenstraße 68 25524 Itzehoe Telefon: 04821 601-2000
Graf-Egbert-Ring 4 25524 Itzehoe Telefon: 04821 601-2600
Ostlandplatz 3 25524 Itzehoe Telefon: 04821 601-2100
Alsenskamp 2 25524 Itzehoe Telefon: 04821 601-2200
Dorfstraße 28d 25576 Brokdorf Telefon: 04829 901275
Kirchenstraße 2 25582 Hohenaspe Telefon: 04893 277
Dorfstraße 21 25569 Kremperheide Telefon: 04821 82651
Rosenstraße 23 25566 Lägerdorf Telefon: 04828 369
Kirchenstraße 10 25587 Münsterdorf Telefon: 04821 601-3100
Chaussee 1 25524 Oelixdorf Telefon: 04821 601-3000
Am Markt 23 25554 Wilster Telefon: 04823 1616
Hauptgeschäftsstelle: Friedrichstraße 28 24594 Hohenwestedt Telefon: 04871 408-0
mit Geschäftsstellen: Holstenstraße 50 25560 Schenefeld Telefon: 04892 555
Hauptstraße 23 25596 Wacken Telefon: 04827 3660
Hauptgeschäftsstelle: Lehmbergstr. 14 25548 Kellinghusen Telefon: 04822 3782-3
mit Geschäftsstellen: Kieler Straße 65a 25551 Hohenlockstedt Telefon: 04826 8660-0
Am Sportplatz 2a 25563 Wrist Telefon: 04822 6965
02
Organisation
Organisation
der Volksbank Raiffeisenbank eG Itzehoe
Vorstand Bei dieser Veröffentlichung handelt es sich um eine
Stephan Schack (Vorstandssprecher) Kurzfassung. Der vollständige Jahresabschluss wurde
Manfred Kowalewski vom Genossenschaftsverband e. V. mit dem uneinge-
schränkten Bestätigungsvermerk versehen und liegt
Aufsichtsrat in den Geschäftsräumen der Bank zur Einsichtnahme
Jochen Kitzmann (Vorsitzender) aus.
Volker Franzen (stellv. Vorsitzender bis 14.06.2016)
Dirk Haupthoff (stellv. Vorsitzender seit 04.07.2016) Der Lagebericht gibt insgesamt eine zutreffende
Hans-Jörn Arp Vorstellung von der Lage der Genossenschaft und
Nina Eskildsen stellt die Chancen und Risiken der voraussichtlichen
Dirk Häufle (seit 14.06.2016) Entwicklung zutreffend dar.
Jürgen Pauschert
Paul Rademann Die Offenlegung gemäß § 340 I HGB i .V. m. § 325 HGB
Verena Schlatter erfolgt im elektronischen Bundesanzeiger.
Hans-Heinrich Thode
Zentralbank
DZ BANK AG,
Frankfurt am Main
Verbandszugehörigkeit
Bundesverband der Deutschen Volksbanken und
Raiffeisenbanken e. V., Berlin
Genossenschaftsverband e. V.,
Verwaltungssitz Hannover
Die Volksbank Raiffeisenbank eG Itzehoe ist der
Sicherungseinrichtung des Bundesverbandes der
Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken e. V.,
Berlin, angeschlossen.
03
Wirtschaftspolitik 2016
Wirtschaftspolitik 2016
im Rückblick
1. Januar — In Deutschland treten neue Regeln verlassen. Der Inselstaat hatte 2013 umfangreiche
für Steuerzahler in Kraft, die insbesondere Fami- Finanzhilfen erhalten, um einen drohenden Zu-
lien entlasten. So wird beispielsweise der steuer- sammenbruch des Bankensystems zu verhindern.
liche Kinderfreibetrag um 48 Euro auf 2.304 Euro
je Kind angehoben. 3. April — Ein internationales Journalisten-Kon-
sortium veröffentlicht seine auf den sogenann-
ten Panama-Papers beruhenden Recherchen. Die
Panama-Papers enthüllen, dass weltweit rund 140
Politiker und hohe Amtsträger in fragwürdige Ge-
schäfte mit Briefkastenfirmen involviert sind.
13. Januar — Der Preis für Rohöl der Nordsee-
Sorte Brent fällt unter 30 US-Dollar je Barrel und
befindet sich damit auf dem niedrigsten Stand seit 22. April — Der Skandal um manipulierte Abgas-
fast zwölf Jahren. werte von Autos weitet sich aus. Nach Informa-
tionen des Bundesverkehrsministeriums müssen
15. Februar — Das niedrige Zinsniveau sowie die europaweit rund 630.000 Fahrzeuge der Hersteller
hohe Nachfrage haben die Preise für Wohnim- Volkswagen, Audi, Mercedes, Opel und Porsche
mobilien hierzulande 2016 weiter steigen lassen. umgerüstet werden, da deren Abgasreinigung
Den Angaben der Deutschen Bundesbank zufolge unzureichend sei.
nahmen die Preise in den Städten im Mittel um
6 Prozent zu, wobei der Anstieg regional breiter 13. Mai — Bei den Tarifverhandlungen für die
angelegt war als zuvor. rund 3,8 Millionen Beschäftigten der deutschen
Metall- und Elektroindustrie kommt es zu einem
10. März — Vor dem Hintergrund von Konjunk- Durchbruch. Die Entgelte werden grundsätzlich
tursorgen und anhaltend niedrigen Inflationsraten ab Juli 2016 um 2,8 und ab April 2017 um 2,0
beschließt die Europäische Zentralbank weitere Prozent angehoben.
geldpolitische Lockerungen. Das Maßnahmenpa-
ket umfasst unter anderem den Ankauf von Unter- 24. Mai — Das Bundeskabinett verständigt sich auf
nehmensanleihen und eine Senkung des Leitzinses die Grundzüge eines Integrationsgesetzes.
von 0,05 auf 0,00 Prozent. Das Gesetz, das Anfang Juli vom Deutschen Bun-
destag verabschiedet wird, beinhaltet unter ande-
31. März — Nach Irland, Spanien und Portugal rem die Schaffung von 100.000 Ein-Euro-Jobs für
kann auch Zypern den Euro-Rettungsschirm ver- Flüchtlinge.
04
6. Juni — Im Fahrwasser der äußerst expansiven tern soll, gleitend in den Ruhestand zu wechseln,
Geldpolitik im Euroraum nimmt die Nachfrage wird Mitte Oktober vom Bundestag gebilligt.
nach deutschen Staatsanleihen weiter zu. Die Um-
laufrendite der Bundesanleihen fällt erstmals unter 1. Oktober — Der Internationale Währungsfonds
die Null-Prozent-Marke. nimmt den chinesischen Yuan offiziell in seinen
Währungskorb auf. Dies wird allgemein als ein
wichtiger Schritt zur Integration Chinas in das
globale Finanzsystem gesehen.
30. Oktober — Vertreter der EU und Kanadas un-
terzeichnen in Brüssel das Freihandelsabkommen
CETA. Der Zeitpunkt der Unterzeichnung hatte
23. Juni — In einer Volksabstimmung votieren die sich zuvor um einige Tage verzögert, da noch die
Bürger Großbritanniens unerwartet mit knapper Bedenken der belgischen Region Wallonien be-
Mehrheit für einen EU-Austritt des Landes (Brexit). rücksichtigt werden mussten.
1. Juli — Angesichts der guten Lohnentwicklung 8. November — Donald Trump gewinnt überra-
werden die Altersbezüge der rund 20 Millionen schend die Präsidentschaftswahlen in den USA.
Rentner in Deutschland so kräftig angehoben wie Trump hatte sich im Wahlkampf für protektio-
seit 23 Jahren nicht mehr. Die Renten legen im nistische Maßnahmen im Außenhandel und eine
westlichen Landesteil um 4,25 Prozent und im restriktivere Migrationspolitik ausgesprochen und
Osten um 5,95 Prozent zu. sich damit deutlich von seiner Konkurrentin Hillary
Clinton abgegrenzt.
8. Juli — Bundestag und Bundesrat beschließen
mehrheitlich eine Reform des Erneuerbare-Energi-
en-Gesetzes. Die Ökostromförderung soll von po-
litisch festgesetzten Preisen auf wettbewerbliche
Ausschreibungen umgestellt werden.
4. August — Mit der Absicht, die befürchteten
wirtschaftlichen Schäden des Brexit-Entscheids zu
begrenzen, senkt die britische Zentralbank ihren
Leitzins von 0,5 auf 0,25 Prozent.
9. September — Im Bundestag wird der Regie-
rungsentwurf für den Etat der Jahre 2017 bis
2020 verabschiedet. Trotz höherer Ausgaben für 21. November — In Deutschland breitet sich
Investitionen und Flüchtlinge soll der Bund ohne eine Vogelgrippe aus. Für Geflügelhalter werden
zusätzliche Kredite auskommen. Ende September strengere Auflagen wirksam, wie das Tragen von
stimmt auch der Bundesrat dem Haushaltsplan zu. Schutzkleidung auch in kleineren Betrieben.
14. September — Die Bundesregierung bringt ei- 14. Dezember — Die US-Notenbank Fed be-
nen Gesetzentwurf zur Einführung der sogenann- schließt angesichts der verbesserten wirtschaftli-
ten Flexi-Rente auf den parlamentarischen Weg. chen Perspektiven in den Vereinigten Staaten eine
Das Gesetz, das es älteren Arbeitnehmern erleich- weitere Anhebung des Leitzinses.
05
Gesamtwirtschaftliche Entwicklung 2016
Gesamtwirtschaftliche Entwicklung 2016 –
Wirtschaft weiter auf Expansionskurs
IN DEUTSCHLAND HAT SICH DER KONJUNKTURELLE AUFSCHWUNG IM
JAHR 2016 FORTGESETZT. DAS PREISBEREINIGTE BRUTTOINLANDSPRODUKT
IST GEGENÜBER DEM VORJAHR UM 1,9 PROZENT GESTIEGEN UND DAMIT
ETWAS STÄRKER EXPANDIERT ALS 2015 (1,7 PROZENT). DER ZUWACHS HÄTTE
ALLERDINGS HÖHER AUSFALLEN KÖNNEN, WENN DAS WELTWIRTSCHAFTLICHE
UMFELD GÜNSTIGER GEWESEN WÄRE. DIE ENTWICKLUNG DER VERBRAU-
CHERPREISE WURDE ERNEUT STARK DURCH DIE ROHÖLNOTIERUNGEN
BEEINFLUSST. IM VORJAHRESVERGLEICH NAHMEN DIE VERBRAUCHERPREISE
LEDIGLICH UM 0,5 PROZENT ZU.
Wachstumsstarker Jahresbeginn genauso stark ausgeweitet wie im Vorjahr. Darüber
hinaus gaben die steigenden staatlichen Transfers,
Der Jahresauftakt fiel, durch Sonderfaktoren be- wie etwa die außergewöhnlich kräftige Renten-
günstigt, sehr wachstumsstark aus. Die Ölpreise anhebung zur Jahresmitte, dem Privatkonsum
waren im ersten Quartal nochmals deutlich gesun- zusätzlichen Schub. Die Konsumausgaben des
ken, was Privathaushalte und Unternehmen von Staates wurden ebenfalls merklich ausgeweitet.
der Kostenseite her entlastete und zu höheren Ein wichtiger Grund hierfür waren die Mehrausga-
Ausgaben anregte. Wachstumsfördernd wirkte ben für Flüchtlinge. Ebenso trugen aber auch
aber auch die milde Witterung, die zu einer höhere Personalausgaben im Bildungs- und Sicher-
vorgezogenen Frühjahrsbelebung führte. In den heitsbereich zu diesem Anstieg bei.
Folgequartalen hat das Wirtschaftswachstum
dann schrittweise an Tempo verloren, bevor es im Verhaltenes Außenhandelsgeschäft
vierten Quartal wieder anzog. Über das gesamte
Jahr betrachtet blieben die Konsumausgaben der Das Außenhandelsgeschäft der deutschen Wirt-
zentrale Treiber der konjunkturellen Entwicklung. schaft entwickelte sich eher verhalten. Die Expor-
Vom Außenhandel und von den Investitionen te und Importe stiegen vergleichsweise wenig,
gingen hingegen nur begrenzt Impulse aus. wofür vor allem das schwierige internationale
Umfeld verantwortlich war. Entgegen der Erfah-
Merklicher Anstieg rung vergangener Jahrzehnte blieb die Expansi-
der Konsumausgaben on des Welthandels nämlich abermals hinter der
globalen Produktion zurück. Die Gründe hierfür
Bei den Konsumausgaben der privaten Haushalte sind unter anderem im Umbau des chinesischen
hielt die aufwärtsgerichtete Grundtendenz an. Sie Wachstumsmodells zu sehen sowie in den allge-
wurden vor dem Hintergrund eines weiteren Be- mein zunehmenden Vorbehalten gegenüber der
schäftigungsaufbaus, der niedrigen Arbeitslosig- weltwirtschaftlichen Integration, die auch im bri-
keit und der vielfach deutlichen Reallohnzuwächse tischen Brexit-Votum ihren Ausdruck fanden. So
06
haben sich die Bürger Großbritanniens in einem die Sozialbeiträge verantwortlich, die angesichts
Referendum im Juni 2016 mehrheitlich für einen des anhaltenden Konjunkturaufschwungs gestie-
Austritt des Landes aus der Europäischen Union gen sind. Andererseits blieb das Ausgaben-
ausgesprochen. wachstum im Rahmen, wozu auch die erheblichen
Einsparungen bei den Zinsausgaben infolge der
Kraftlose Investitionsdynamik rückläufigen Renditen deutscher Staatsanleihen
beitrugen. Die Relation aus dem öffentlichen
Die globalen Rahmenbedingungen wirkten sich Finanzierungssaldo und dem Bruttoinlandsprodukt
auch im Hinblick auf das Investitionsklima in lag 2016 mit 0,8 Prozent ähnlich hoch wie im
Deutschland dämpfend aus. Viele Unternehmen Vorjahr. Der Schuldenstand des Staates sank von
stellten angesichts der großen Unsicherheiten in 71,2 Prozent im Jahr 2015 auf 68,2 Prozent.
Bezug auf die wirtschaftspolitische und konjunk-
turelle Entwicklung in Europa und in der Welt ihre Kräftiger Beschäftigungszuwachs
bereits geplanten Investitionsprojekte zurück. Die
Ausgaben für Ausrüstungen und Wirtschafts- Ähnlich wie bereits in den Vorjahren wurde die
bauten wurden daher nur wenig ausgeweitet. gesamtwirtschaftliche Entwicklung im Jahr 2016
In Wohnungen und öffentliche Bauten wurde erneut durch die insgesamt günstige Arbeits-
hingegen deutlich mehr investiert. Stimulierend marktlage unterstützt. Die Erwerbstätigenzahl
wirkten hier Faktoren wie die nach wie vor sehr nahm gegenüber dem Vorjahr um 418.000 auf
günstigen Finanzierungsbedingungen, die gute rund 43,5 Millionen Menschen zu. Getragen
Arbeitsmarktlage, die aufgestockten kommuna- wurde der Stellenaufbau alleine durch einen An-
len Infrastrukturmittel und der erhöhte Bedarf zur stieg der sozialversicherungspflichtigen Beschäfti-
Unterbringung von Flüchtlingen. gungsverhältnisse. Die Zahl der ausschließlich ge-
ringfügig entlohnten Beschäftigten, der Beamten
Öffentliche Hand erzielt Überschuss und der Selbständigen ging dagegen zurück. Die
Arbeitslosigkeit sank insgesamt weiter. Im Jahres-
Der öffentliche Gesamthaushalt schloss das Jahr durchschnitt wurden knapp 2,7 Millionen Arbeits-
erneut mit einem Finanzierungsüberschuss ab. lose registriert, was einer Arbeitslosenquote von
Hierfür waren einerseits die Steuereinnahmen und 6,1 Prozent entspricht.
07
Genossenschaftliche Beratung
Genossenschaftliche Beratung – die Finanz-
beratung, die erst zuhört und dann berät
JEDER MENSCH HAT SEINE GANZ EIGENEN ZIELE UND WÜNSCHE, DIE
IHN ANTREIBEN. EIN EIGENES AUTO, EINE WELTREISE ODER ABER EINE IMMOBILIE …
ALS GENOSSENSCHAFTLICHE BANK SIND WIR AUSSCHLIESSLICH UNSEREN
MITGLIEDERN VERPFLICHTET UND STEHEN IHNEN IN DEN UNTERSCHIEDLICHEN
LEBENSPHASEN ALS PARTNER IN FINANZFRAGEN ZUR SEITE. DIES TUN WIR
AUF DER BASIS UNSERER WERTE, DIE IN UNSERER GENOSSENSCHAFTLICHEN
BERATUNG AUSDRUCK FINDEN.
Bei der Genossenschaftlichen Beratung stehen Eine gründliche Analyse
nicht einzelne Finanzprodukte, sondern unsere
Mitglieder und Kunden mit ihren persönlichen Zie- Nach der Erörterung der Ziele und Wünsche neh-
len und Wünschen im Mittelpunkt. Dabei beraten men unsere Berater gemeinsam mit den Kunden
wir sie ehrlich, verständlich und glaubwürdig. Alle eine Analyse der aktuellen Situation vor. Dabei
Themen werden offen und verständlich erklärt, stehen vor allem die finanziellen Umstände wie
denn eine gute Beratung fußt auf gegenseitigem der aktuelle Vermögensstatus und die sogenann-
Vertrauen und einem Dialog auf Augenhöhe. In ge- te Haushaltsrechnung im Vordergrund. Hier wird
meinsamen Gesprächen wird Schritt für Schritt die ein Überblick über Vermögensgegenstände, Versi-
aktuelle Situation analysiert und es werden Pläne cherungen, Kreditverträge, Sparpläne oder andere
und Ziele erfasst und Lösungsvorschläge erarbeitet. Finanzprodukte erstellt. Im Rahmen der Haushalts-
rechnung überprüfen unsere Berater, in welchem
Ihre Wünsche und Ziele Verhältnis die Einnahmen und Ausgaben der Kun-
den stehen und in welcher Höhe sie sich Investi-
In einem ersten Schritt erörtern wir mit Ihnen Ihre tionen leisten können.
Ziele und Wünsche, Pläne und Vorhaben. Es ist
uns wichtig zu verstehen, was unsere Mitglieder Als genossenschaftlicher Partner ist es dabei für
und Kunden wirklich möchten. Während eine uns wichtig, auch eher „unangenehme“ Themen,
Berufsstarterin gegebenenfalls einen längeren wie die Zahlungsfähigkeit in unerwarteten Situa-
Auslandsaufenthalt oder den Umzug in die erste tionen, anzusprechen. Ist die Familie zum Beispiel
eigene Wohnung plant, möchte eine junge Familie vor finanziellen Folgen geschützt, die durch einen
vielleicht den Traum vom Eigenheim verwirklichen. Einkommensverlust, eine eingeschränkte oder
Das Beratungsgespräch wird durch effiziente beendete Erwerbstätigkeit entstehen können?
Prozessorientierung und moderne Technik unter- Wurde bereits finanziell für den Ruhestand vor-
stützt, so dass sich unsere Berater voll und ganz gesorgt? Auch hier sind die Vorstellungen unse-
auf das Gespräch konzentrieren können. Da un- rer Kunden für unsere letztendliche Empfehlung
sere Kunden aktiv an der Beratung mitwirken, ist ausschlaggebend. Diese Ergebnisse werden für un-
jederzeit Transparenz gewährleistet. sere Kunden in einer persönlichen Finanzübersicht
08zusammengefasst. Auf dieser Basis entscheiden oder Vermögensbildung haben auf einmal eine
sie, welche Themen zuerst bearbeitet werden andere Bedeutung. Eine regelmäßige Überprüfung
sollen und welche erst längerfristig für sie wich- der Finanzplanung hilft, diese an die veränderten
tig sind. Somit bestimmen sie den weiteren Ab- Wünsche oder Prioritäten anzupassen und somit
lauf der Beratung. Damit sich unsere Berater voll die selbst gesteckten Ziele nicht aus den Augen
und ganz auf den Menschen und die Inhalte des zu verlieren.
Gespräches konzentrieren können, unterstützen
wir sie mit modernster Technik und effizienten Partner der genossenschaftlichen
Prozessen. FinanzGruppe
Ihre Wünsche und Ziele Wir arbeiten eng mit unserem Netzwerk, den
Partnern der genossenschaftlichen FinanzGruppe
Ausgehend von all diesen Informationen unter- (www.finanzgruppe.de) zusammen. Diese sind
breiten unsere Berater den Kunden Lösungsvor- leistungsstarke Spezialisten auf ihren Gebieten.
schläge, die auf die jeweilige individuelle Situation Auch sie sind, genau wie wir, den genossenschaft-
abgestimmt sind. Bei jeder Beratung erhalten un- lichen Werten Solidarität, Verantwortung, Respekt,
sere Kunden einen Ausdruck zum Inhalt des Bera- Vertrauen und Fairness verpflichtet. Ob Bausparen,
tungsgespräches, insbesondere zu den konkreten Fonds, Versicherungen oder Privatkredit – gemein-
Empfehlungen des Kundenberaters. So können sam mit dem Expertenwissen unserer Partner kön-
sie jederzeit die Beratung nachvollziehen und ihre nen wir unseren Mitgliedern und Kunden passen-
Entscheidungen in Ruhe und auf fundierter Basis de Lösungen für ihre jeweiligen Anliegen und ihre
treffen. individuelle Situation anbieten.
Ziele nicht aus den Augen verlieren Mit unserer Genossenschaftlichen Beratung un-
terstreichen wir noch einmal unser Bestreben, die
Das Leben ist von Veränderungen geprägt. Auch Nummer eins zu sein, wenn es um die Mitglieder-
Wünsche, Ziele und Lebensumstände verändern und Kundenzufriedenheit – also um Sie persönlich –
sich. Themen wie Altersvorsorge, Absicherung geht.
09Omnikanalkompetenz: Online- und Mobile-Banking
„APPsolut“ flexibel –
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DER KREDITKARTE PRÜFEN ODER UNTERWEGS NOCH SCHNELL EINE DRINGENDE
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11Kunden im Fokus
Früher Handwerker, heute Unternehmer,
im Herzen immer beides!
MAN M U S S TASO K ARAB ETSO S E I N FAC H E I N MAL I N S E I N E M N E U E N
G E S C H Ä F T - D E M S N I C K E R S W O R K W E A R C O N C E P T STO R E I N
K ALTE N KI RC H E N - E R LE BT HAB E N , U M AN NÄH E R N D Z U VE RSTE H E N ,
WAS I N D I E S E M MAN N VO RG E HT.
Selbst Holzbohlen aus dem Nord-Ostsee- lebt der 48-jährige den Snickers-Geist.
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zu schweigen von Teilen eines alten Holz- unpraktischer und unbequemer Bekleidung
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Gesicht hinzu.
Größter Workwear Store Europas
E r h a b e i m O k t o b e r 2 0 1 6 d e n g rö ß t e n
Snickers Workwear Store Europas eröffnet.
Selbstverständlich stecke da auch ein Risiko
dahinter, die Konkurrenz schlafe ja nicht.
Aber alle Beteiligten sind von dem Konzept
überzeugt und spüren die Leidenschaft, die
dahinter steht. Ohne Leidenschaft geht es
auch nicht. Das Geschäft ist – wie in vielen
anderen Bereichen auch – so schnelllebig,
d a s s m a n l a u fe n d b e re i t s e i n m u s s f ü r
Veränderungen und neue Ideen.
Starke Partnerschaft
Zur Verwirklichung braucht es dann auch einen
Finanzpartner. „Es wäre gelogen, wenn ich
sagen würde, dass es immer einfach war. Heute
Küsterland 5 - 24568 Kaltenkirchen bin ich sehr glücklich mit der Volksbank
Raiffeisenbank Itzehoe an meiner Seite. Mit
Als Handwerker begonnen, als Angestellter Marco Müller und Fabian Gülling habe ich in
bei Snickers Workwear die weitere berufliche Kellinghusen meine persönlichen Ansprechpart-
Entwicklung eingeschlagen und 2006 den ner, die meine Herzensangelegenheit verstehen.
Schritt in die Selbstständigkeit gewagt , Sie sind ganz nah dran und so muss es sein.“
12Und nach dem Motto „Stillstand ist Rück- „Ich glaube zu 100 % an das, was ich tue.
schritt“ sorgt Taso Karabetsos vor: Mit dem Vielleicht sogar zu 110 % ... das kann für die
Label Leditsee hat er 2013 eine neue Marke ins Menschen in meinem Umfeld auch mal anstren-
Re n n e n g e s c h i c k t . Ke i n e Ko n k u r re n z z u gend sein. Aber am Ende steht der Erfolg.“
Snickers, eher eine Ergänzung, die passt. „Vor Und eine ganze Menge Herzensangelegenheit!
20 Jahren verbrannte sich ein cleverer Tüftler
im dunklen Finnland die Hand bei der Autore-
paratur, weil er den Motorraum nicht richtig
ausleuchten konnte – der Anfang von Leditsee
und Startschuss für eine kleine Revolution des
Lichts.“ Heute ist diese Idee patentiert.
Neue Ideen
Taso Karabetsos hat noch viele Ideen und mit
diesen ist er bei vielen großen Geschäftspart-
nern willkommen. Dazu zählen nicht ohne
Grund auch die Macher des weltweit größten
Heavy Metal Festivals. Manfred Kowalewski, Taso Karabetsos und Fabian Gülling
13Kunden im Fokus
„Werte schaffen, Werte erhalten“
IM ERSTEN MOMENT KLINGT DAS SO EINFACH. WENN MAN DIESE THESE
ABER ZUM LEITSPRUCH DES EIGENEN UNTERNEHMENS MACHT, STECKT DA
DOCH EINE GANZE MENGE ARBEIT DAHINTER. 1993 MACHTE SICH HANS-
JÜRGEN RATH MIT SECHS MITARBEITERN SELBSTSTÄNDIG. UND BIS HEUTE IST
DER LEITSPRUCH SEIN PERSÖNLICHER ANTRIEB.
Die Selbstständigkeit war nicht von langer Schenefeld. Platz musste her für die Mitarbei-
Hand geplant. Irgendwann war einfach der ter aber auch für die Geräte und Maschinen
richtige Zeitpunkt da. „Zum Glück hat mich der unterschiedlichen Gewerke.
meine Frau bei diesem Schritt unterstützt und
mir Mut zugesprochen“, sagt Hans-Jürgen Am neuen Standort kann die Firma die große
Rath heute. Dass es richtig war, zeigt die Vielfalt an Dienstleistungen „Alles aus einer
Entwicklung des Unternehmens. Hand“ anbieten: Malereifachbetrieb, Dachde-
ker, Fliesenleger, Klempner, moderne Wärme-
dämmungen , Bausanierung und Fassaden-
schutz gehören ebenso zu den Fachbereichen,
wie die Betonsanierungen. Auch einige Tischler
beschäftigt die Firma Rath. Durch den eigenen
Anspruch an hohe Qualität hat sich das Unter-
nehmen einen überregional ausgezeichneten
Ruf geschaffen, so dass die Firma heute zu den
führenden Malereibetrieben in Hamburg zählt.
Damit das auch so bleibt, trägt der Betrieb als
Mitglied im Baugewerbeverband Schleswig-
Holstein seit dem Jahr 2009 die Auszeichnung
„Meisterhaft 5 Sterne“. Damit garantiert Rath
eine professionelle Ausbildung und regelmäßige
Weiterbildung der Mitarbeiter und somit eine
Bürgermeister-Carstens-Ring 8 - 25560 Schenefeld
exzellente Qualität bei Beratung und Leistung.
Wachstum Zukunft
Heute beschäftigt das Bauunternehmen, zu Wenn man persönlich mit Hans-Jürgen Rath
dem auch das Tochterunternehmen Hans- über die Vergangenheit und die Zukunft
Jürgen Rath Bauunternehmung GmbH ge- spricht, sieht man das Leuchten in seinen
hört, über 95 Mitarbeiter. In der Hochsaison Augen. „Ich bin ja in einem Alter, wo ich mich
sind es noch mehr. auch entspannt zurücklehnen und den
Ruhestand genießen könnte. Aber dafür bin
Diese Tatsache bedingte vor einigen Jahren ich einfach nicht der Typ, obwohl die nächste
auch den Umzug von Hohenaspe nach Generation mit Tochter und Sohn in den
14Sinje Hinrichs, Sebastian Rath, Ilona Rath, Hans-Jürgen Rath, Jessica Rath, Stephan Schack
Startlöchern steht.“ Die Kombination aus Jürgen Rath und seine Beraterin Sinje
Erfahrung und neuen Ideen funktioniert Hinrichs einig. Und das wundert nicht.
sehr gut und lässt so auch ganz neue Ideen Schließlich entspricht der Leitspruch der Fa.
zu. Denn apropro Älterwerden: Der Wohn- Rath „Werte schaffen, Werte erhalten“ auch
park Wacken 55+ ist das jüngste Projekt der einem Antrieb aus der genossenschaftlichen
Fa. Rath. 2015 gab es die ersten Planungen, Welt.
Anfang 2016 begann die Umsetzung und
schon Ende 2016 war ein Großteil der 37
seniorengerechten Wohneinheiten bezugs-
fertig.
Werte schaffen, Werte erhalten
„Unser Unternehmen ist in den letzten
Jahren gewachsen und genauso ist unsere
Beziehung zu der Volksbank Raiffeisenbank
Itzehoe gewachsen“, sagt der Senior-Chef.
Wenn man Projekte dieser Art gemeinsam
erfolgreich durchführen möchte , müssen
nicht nur die Zahlen stimmen. „Irgendwie
ticken wir ziemlich ähnlich“, sind sich Hans-
15Lagebericht 2016
Lagebericht für das Geschäftsjahr 2016
der Volksbank Raiffeisenbank eG, Itzehoe
I. Geschäftsverlauf
1. Entwicklung der Volksbank Raiffeisenbank eG
Auch im vergangenen Jahr hat sich das Geschäftsmodell der Volksbank Raiffeisenbank eG, Itzehoe
bewährt.
Die vorgenommenen Veränderungen zeigten Wirkung, so dass auch in dem schwierigen Banken-
jahr ein solides Wachstum bei zufriedenstellender Ertragslage erreicht werden konnte.
Basis des Geschäftsmodells ist die gelebte Kundennähe.
1.1 Bilanzsumme
Berichtsjahr 2015 Veränderung
TEUR TEUR TEUR %
Bilanzsumme 869.685 843.302 26.383 3,1
*)
Außerbilanzielle Geschäfte 63.870 51.352 12.518 24,4
*) Hierunter fallen die Posten unter dem Bilanzstrich 1 (Eventualverbindlichkeiten) und 2 (Andere Verpflichtungen).
Im Berichtsjahr erhöhte sich die Bilanzsumme um 3,1 %. Die Steigerungsrate ist durch eine Auswei-
tung des Kundenkreditgeschäftes und den damit verbundenen Einzelrefinanzierungen durch
Programmkredite der öffentlichen Förderbanken geprägt. Hinzu kamen gestiegene Kundeneinlagen.
Die Veränderung der außerbilanziellen Geschäfte begründen sich maßgeblich in der Ausweitung der
unwiderruflichen Kreditzusagen.
1.2. Aktivgeschäft
Berichtsjahr 2015 Veränderung
Aktivgeschäft
TEUR TEUR TEUR %
Kundenforderungen 493.808 461.612 32.196 7,0
Wertpapieranlagen 287.875 283.917 3.958 1,4
Forderungen an Banken 33.103 46.598 -13.495 -29,0
Kundenforderungen
Die Förderung der Wirtschaft unseres Geschäftsgebietes sowie die Erfüllung der Kreditwünsche
privater Kunden in der Region sind Schwerpunkte unserer geschäftlichen Aktivitäten im Kredit-
geschäft. Unsere Strategie ermöglicht eine ausgewogene Branchenaufteilung und eine größen-
mäßig breite Streuung unserer Ausleihungen. Dabei gilt unser Engagement gleichermaßen den
Privat- und Firmenkunden. Der Schwerpunkt des Firmenkundengeschäfts liegt im Dienstleistungs-
bereich. Dies bewerten wir aufgrund der Bandbreite unterschiedlicher Berufszweige sowie der
insgesamt guten wirtschaftlichen Verhältnisse dieser Kreditnehmer als positiv.
Im vergangenen Geschäftsjahr konnten wir das Kreditvolumen, neben der Wiederanlage planmäßi-
ger Tilgungen, um 7,0 % auf 493,8 Mio. EUR ausweiten und damit die Kreditwünsche unserer
Mitglieder und Kunden erfüllen und die Wirtschaft des hiesigen Raumes fördern.
16Eigengeschäft
Als liquide Mittel stehen mit der Barreserve, den Wertpapieranlagen sowie den Forderungen an
Banken insgesamt 337,7 Mio. EUR (Vorjahr: 343,1 Mio. EUR) zur Verfügung. Um gleichsam den
Prinzipien der Liquidität wie auch der Rentabilität Rechnung zu tragen, wurden die nicht zur täglichen
Verrechnung benötigten Mittel im Wesentlichen als Schuldscheindarlehen bzw. in festverzinsliche
Wertpapiere angelegt. Durch die gestaffelten Rückzahlungstermine wird ein kontinuierlicher Liqui-
ditätszufluss gewährleistet. Bei der Auswahl der Emittenten wird auf eine breite Streuung geachtet.
Den Eigenbestand an Schuldverschreibungen, Aktien und Genussscheinen haben wir nach dem
strengen Niederstwertprinzip bewertet.
Beteiligungen
Zum 31. Dezember 2016 sind wir an 19 Unternehmen mit einem Buchwert von 26,2 Mio. EUR
beteiligt. Im Wesentlichen handelt es sich um strategische Beteiligungen an Unternehmen der
genossenschaftlichen FinanzGruppe Volksbanken Raiffeisenbanken.
1.3 Passivgeschäft
Berichtsjahr 2015 Veränderung
Passivgeschäft
TEUR TEUR TEUR %
Bankenrefinanzierungen 31.193 26.115 5.078 19,4
Kundengelder 650.346 641.502 8.844 1,4
Spareinlagen 301.162 292.677 8.485 2,9
täglich fällige Einlagen 334.000 325.128 8.872 2,7
Einlagen mit vereinbarter Laufzeit
15.184 23.696 -8.512 -35,9
oder Kündigungsfrist
Bankrefinanzierungen
In dieser Position sind überwiegend refinanzierte Programmkredite enthalten, die wir an unsere
Mitglieder und Kunden weitergeleitet haben. Die starke Erhöhung des Bestandes um 19,4 % auf
31,2 Mio. EUR lässt sich auf eine stärkere Nachfrage bei den Refinanzierungskrediten bei der
Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) und der Landwirtschaftlichen Rentenbank zurückführen.
Kundengelder
Es ist und bleibt ein wichtiger Erfolgsfaktor unserer Bank, durch eine eigene, an den Anlegerbedürf-
nissen orientierte wettbewerbsfähige Konditionsgestaltung den Anteil am jährlichen Sparaufkommen
unserer Mitglieder und Kunden nachhaltig zu sichern. Dies gilt insbesondere vor dem Hintergrund des
seit Jahren zunehmenden Wettbewerbs durch in- und ausländische Banken sowie Finanzdienstleister.
In unserer Geschäftsstrategie haben wir uns auf langjährige Kundenbeziehungen ausgerichtet und
damit haben wir bei den Privat- und Firmenkunden Vertrauen erworben. Dadurch konnten die
Einlagen im Vergleich zum Vorjahr wieder gesteigert werden.
Das anhaltend niedrige Zinsniveau führte bei uns zur Einführung eines Verwaltungsentgeltes für
täglich fällige Einlagen von Firmenkunden. Durch die Einführung des Entgeltes erfolgte nur noch ein
leichter Anstieg der Kundeneinlagen um 1,4 % (Vorjahr 6,8 %), da verstärkt alternative Geldanlage-
produkte im Wertpapier- und Investmentfondsbereich nachgefragt wurden.
17Lagebericht 2016
Die von uns betreuten bilanzunwirksamen Kundengelder, aus denen wir Provisionserträge
erzielen, erhöhten sich um 10,4 Mio. EUR auf 205,9 Mio. EUR.
Dies bewerten wir als Bestätigung unserer Orientierung an den Bedürfnissen unserer Mitglieder
und Kunden in unserem Geschäftsgebiet.
Der Anteil der Kundenverbindlichkeiten an der Bilanzsumme beträgt 74,8 %.
Rückstellungen
In diesem Posten schlagen sich Vorsorgemaßnahmen für später zu erbringende Zahlungsver-
pflichtungen nieder. Bei dem größten Einzelposten handelt es sich um Pensionsverpflichtungen.
1.4 Dienstleistungsgeschäft
Ergänzend zu unseren bankeigenen Produkten bieten wir unseren Kunden auch Anlagemöglich-
keiten bei der genossenschaftlichen FinanzGruppe Volksbanken Raiffeisenbanken an.
Zum Dienstleistungsgeschäft gehören neben dem Zahlungsverkehr beispielsweise die Vermittlung
von Wertpapieren, Fonds, Versicherungen, Bausparverträgen, Krediten und Immobilien. Wir
beziehen dabei die Kompetenz unserer Verbundpartner in die Beratung mit ein.
Berichtsjahr 2015 Veränderung
Dienstleistungsgeschäft
TEUR TEUR TEUR %
Erträge aus Wertpapierdienstleistungs- und
712 684 28 4,1
Depotgeschäften
Vermittlungserträge 1.125 1.261 -136 -10,8
Erträge aus Zahlungsverkehr 3.585 3.498 87 2,5
Die Erträge aus dem Dienstleistungsgeschäft haben sich insgesamt im Vergleich zum Vorjahr nur
leicht um 0,5 % auf 5,8 Mio. EUR erhöht. Im Vermittlungsgeschäft war die Nachfrage nach Ver-
sicherungs- und Bausparprodukten rückläufig. Positiv entwickelt hat sich in diesem Bereich
allerdings die Immobilienvermittlung. Aufgrund der Nachfrage unserer Kunden und Mitglieder
nach Geldanlageprodukten aus dem Wertpapier- und Investmentfondsbereich konnte der Ertrag
in diesem Bereich um 4,1 % im Vergleich zum Vorjahr gesteigert werden.
1.5 Investitionen
Investitionen wurden auch im vergangenen Jahr unter Beachtung der Kosten- / Nutzenrelation
getätigt. Insbesondere mit Einführung der Genossenschaftlichen Beratung und der immer inten-
siver werdenden Digitalisierung investierten wir schwerpunktmäßig wiederum in eine weiter
verbesserte technische Ausstattung der Arbeitsplätze. Mit dem Bau des Verwaltungsgebäudes als
Erweiterung der Hauptstelle in Itzehoe wurde begonnen. Die Abriss- sowie die Hochbauarbeiten
werden 2017 beginnen. Die Geschäftsstelle in Kellinghusen wird neue Räumlichkeiten beziehen.
Die neuen Räumlichkeiten tragen den aktuellen Anforderungen unserer Kunden, insbesondere
hinsichtlich diskreter Beratungsmöglichkeiten und technischer Ausstattung, Rechnung.
181.5 Personal- und Sozialbereich
Unser Haus verfügt über motivierte und gut ausgebildete Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter, die
sich engagiert für unsere Mitglieder und Kunden einsetzen. Im Jahr 2016 waren durchschnittlich
115 Vollzeit- und 43 Teilzeitbeschäftigte für unsere Mitglieder und Kunden tätig.
Die Bank weist eine ausgewogene Beschäftigungsstruktur aus. Die Belegschaft ist durch einen
hohen Anteil langjährig beschäftigter Mitarbeiter geprägt. Diese Verbundenheit spricht nicht nur
für langjährige Erfahrung, Kontinuität und Vertrauensbildung in der Kundenbeziehung, sondern
auch für die hohe Zufriedenheit der Mitarbeiter mit ihrem Arbeitsplatz.
Darüber hinaus bieten wir auch zahlreichen jungen Bankkaufleuten ein berufliches Zuhause.
Durchschnittlich befanden sich 28 junge Menschen in der Berufsausbildung bzw. im dualen
Studium im Studiengang Bachelor of Arts.
Die Aus- und Weiterbildung unserer Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter wird weiterhin besonders
gefördert. Schwerpunkt sind die Fach- und Führungsseminare an den Akademien des Genossen-
schaftsverbandes sowie der Akademie Deutscher Genossenschaften in Montabaur. In 2016 wurden
hierfür 1.022 Tage (Vorjahr: 966 Tage) aufgewendet. Darüber hinaus wurden in diesem Jahr
erhebliche hausinterne Schulungs- und Coachingmaßnahmen, z.B. zur Verbesserung der Beratungs-
qualität und zur Optimierung der Kreditprozesse, durchgeführt.
Der Aufwand für Personal- und Sozialleistungen orientiert sich an den im Tarifvertrag für Volks-
banken und Raiffeisenbanken getroffenen Vereinbarungen. Die betrieblichen Sozialleistungen
bewegen sich im banküblichen Standard. So fördern wir z. B. die Altersversorgung unserer Mit-
arbeiter durch Arbeitgeberleistungen.
1.6 Sonstige wichtige Vorgänge im Geschäftsjahr
Im Geschäftsjahr wurden 9 Geschäftsstellen geschlossen. Die Öffnungszeiten der verbliebenen 18
Geschäftsstellen wurden verändert und es wurden die Beratungszeiten ausgeweitet. Im Zusam-
menhang mit diesen Veränderungen haben wir eine ServiceFiliale errichtet, über die unsere
Kunden eine Vielzahl von Geschäften telefonisch an 7 Tagen in der Woche abwickeln können.
Damit tragen wir dem Bedürfnis unserer Kunden und Mitglieder Rechnung, auch außerhalb von
starren Öffnungszeiten persönlich mit uns Kontakt aufnehmen zu können.
19Lagebericht 2016
II. Darstellung der Lage sowie der Chancen und Risiken der voraussichtlichen
Entwicklung der Volksbank Raiffeisenbank eG
1.Gesamtbanksteuerung, Risikomanagement
In unserer Unternehmenskonzeption haben wir uns klar auf die Bedarfssituation unserer Mitglieder
ausgerichtet und daraus eine langfristige Unternehmensplanung entwickelt, die eine dauerhafte
Begleitung unserer Mitglieder in allen Finanzierungs- und Vermögensanlagefragen sicherstellt.
Durch eine Eckwertplanung über einen Zeitraum von fünf Jahren und mit Hilfe von Kennzahlen-
und Limitsystemen planen und steuern wir die Entwicklung unseres Instituts. Der Begrenzung der
Risiken aus unserer Geschäftstätigkeit messen wir besondere Bedeutung bei. Durch Funktions-
trennungen in den Arbeitsabläufen und die Tätigkeit unserer funktionsfähigen Internen Revision
haben wir die Zuverlässigkeit der Steuerungsinformationen aus der ordnungsgemäßen Geschäfts-
abwicklung sichergestellt.
Das Risikomanagement zur Früherkennung von Risiken ist vor dem Hintergrund wachsender
Komplexität der Märkte im Bankgeschäft von erheblicher Bedeutung. Wir verstehen dies als eine
zentrale Aufgabe. Die hierfür zuständigen Organisationseinheiten berichten direkt dem Vorstand.
Im Management der Risiken unterscheiden wir zwischen Adressenausfall-, Marktpreis-, Liquiditäts-
und operationellen Risiken, wobei die Adressenausfallrisiken einen Schwerpunkt bilden. Das
Kreditrisikomanagement, d. h. die Steuerung und Kontrolle der Adressenausfallrisiken nach den
Grundsätzen und Leitlinien für die Kreditpolitik des Vorstandes, ist in der Abteilung Controlling
angesiedelt. Daneben nimmt eine spezielle Kundenbetreuungsgruppe die intensive Betreuung
problembehafteter Engagements sowie die Sicherheitenverwertung und Engagementabwicklung
von gekündigten bzw. insolventen Krediten vor. Durch den Abbau problembehafteter Engage-
ments hat sich die Risikostruktur unserer Kredite im Berichtsjahr verbessert. Wir konnten den
Vorsorgebedarf für Kreditrisiken von netto 5,8 Mio. EUR auf netto 3,3 Mio. EUR deutlich reduzieren.
Für die Steuerung der Marktpreisrisiken (z. B. Zinsänderungs-, Währungs- und Aktienkursrisiken) ist
der Bereich Controlling verantwortlich. Mit Hilfe eines Limitsystems werden die Marktpreisrisiken
der Gesamtbank gesteuert.
Die Genossenschaft ist als Kreditinstitut, insbesondere aufgrund von bestehenden Inkongruenzen
zwischen ihren aktiven und passiven Festzinspositionen, dem allgemeinen Zinsänderungsrisiko
ausgesetzt. Dieses wird bilanziell im Rahmen der verlustfreien Bewertung des Zinsbuches be-
rücksichtigt.
Sie misst dieses Zinsänderungsrisiko auf der Grundlage dynamischer Zinselastizitätsbilanzen als
negative Veränderung des Zinsüberschusses und des (handelsrechtlichen) Bewertungsergebnisses
in verschiedenen Risikoszenarien. Der Vorstand hat die maximal akzeptable Abweichung vom
Prognosewert in Abhängigkeit von der Risikodeckungsmasse, die der Genossenschaft zur Ver-
fügung steht, auf ein vertretbares Maß begrenzt.
Das Liquiditätsrisiko wird durch die Beachtung der aufsichtsrechtlichen Liquiditätsgrundsätze
begrenzt.
20Die Liquiditätssteuerung für unsere Bank erfolgt nach betriebswirtschaftlichen Gesichtspunkten bei
zwingender Einhaltung der aufsichtsrechtlichen Vorgaben. Auf der Grundlage einer Auflistung
wesentlicher bekannter sowie simulierter Zahlungsströme erfolgt die Steuerung liquider Mittel.
Darauf basierend werden etwaige Auswirkungen auf die Ergebnisrechnung mit einbezogen.
Durch die Einbindung in die genossenschaftliche FinanzGruppe bestehen ausreichende Refinan-
zierungsmöglichkeiten, um unerwartete Zahlungsstromschwankungen jederzeit auffangen zu
können.
Die operationellen Risiken werden durch unsere innerbetrieblichen Überwachungssysteme identifi-
ziert und, so weit möglich, begrenzt. Wir erfassen aufgetretene operationelle Schäden in einer
Schadenfalldatenbank, deren Erkenntnisse in die Gesamtbanksteuerung integriert werden.
2. Vermögenslage
2.1 Eigenkapital
An unserer Bank sind insgesamt 15.339 Mitglieder beteiligt. Wir streben trotz der guten Eigenkapi-
talausstattung eine weitere Gewinnung von Mitgliedern an, stellt diese Beteiligung doch ein
wesentliches Charakteristikum unserer Rechtsform dar.
Das bilanzielle Eigenkapital sowie die Eigenmittelausstattung und Kapitalquoten stellen sich
gegenüber dem Vorjahr wie folgt dar:
Berichtsjahr 2015 Veränderung
TEUR TEUR TEUR %
1)
Eigenkapital laut Bilanz 177.000 163.765 13.235 8,1
Eigenmittel (Art. 72 CRR) 185.399 181.755 3.644 2,0
Harte Kernkapitalquote 26,3 % 26,3 %
Kernkapitalquote 26,3 % 26,3 %
Gesamtkapitalquote 29,9 % 30,5 %
1)
Hierzu rechnen die Passivposten 11 (Fonds für allgemeine Bankrisiken) und 12 (Eigenkapital).
Angemessene Eigenmittel, auch als Bezugsgröße für eine Reihe von Aufsichtsnormen, bilden
neben einer stets ausreichenden Liquidität die unverzichtbare Grundlage einer soliden Geschäfts-
politik. Die vorgegebenen Anforderungen der CRR wurden von uns im Geschäftsjahr 2016 stets
eingehalten.
Unter Berücksichtigung der Einstellung in den Fonds für allgemeine Bankrisiken und einer vom
Vorstand und Aufsichtsrat zur kontinuierlichen Stärkung des Eigenkapitals beschlossenen Vorweg-
zuweisung von 2,0 Mio. EUR zu den Ergebnisrücklagen, die noch der Zustimmung der Vertreter-
versammlung bedarf, beträgt unser Kernkapital 164,9 Mio. EUR; das sind 19,0 % der Bilanzsumme.
Unser Bestreben ist weiterhin, die Ausweitung des Kundengeschäfts im Einklang mit einer Verstär-
kung des Eigenkapitals zu erreichen.
21Lagebericht 2016
2.2 Kundenforderungen
Unsere Kundenforderungen in Höhe von 493,8 Mio. EUR machen 56,8 % der Bilanzsumme aus.
Unser Engagement gilt gleichermaßen den Privat- und Firmenkunden, so dass sich unser Portfolio
durch ein nahezu ausgeglichenes Volumensverhältnis dieser beiden Kundengruppen auszeichnet.
Struktur und räumlicher Umfang unseres Geschäftsgebietes ermöglichten uns weiterhin eine
ausgewogene branchen- und größenmäßige Streuung unserer Ausleihungen.
Der Schwerpunkt des Firmenkundengeschäftes liegt in der Landwirtschaft und dem Dienst-
leistungsbereich. Letzteres bewerten wir aufgrund der Bandbreite unterschiedlicher Berufszweige
sowie der insgesamt guten wirtschaftlichen Verhältnisse dieser Kreditnehmer als positiv.
Die Kundenforderungen sind hauptsächlich durch Grundpfandrechte besichert. Die Absicherung
des Kreditbestandes ist gut.
Die durch die Vertreterversammlung festgesetzten Kredithöchstgrenzen für die einzelnen Kredit-
nehmer sowie sämtliche Kreditgrenzen der CRR-Verordnung wurden während des gesamten
Berichtszeitraumes eingehalten.
Die Forderungen an unsere Kunden haben wir auch zum Jahresende 2016 wieder mit besonderer
Vorsicht bewertet. Die für erkennbare bzw. latente Risiken in angemessener Höhe gebildeten
Einzel- und Pauschalwertberichtigungen wurden von den entsprechenden Aktivposten abgesetzt.
Durch unsere Liquiditätsplanung konnten wir allen vertretbaren und berechtigten Kreditwünschen
unserer mittelständischen Kundschaft entsprechen.
2.3 Wertpapieranlagen
Der Anteil unserer Wertpapieranlagen umfasst ein Volumen von 287,9 Mio. EUR und beläuft sich
auf 33,1 % der Bilanzsumme. Dabei entfällt nur ein geringes Volumen auf Aktien und andere nicht
festverzinsliche Wertpapiere. Fremdwährungsgeschäfte haben wir mit einem minimalen Volumen
im Bestand.
Von unseren festverzinslichen Wertpapieren sind 39 % inländische Papiere und 61 % dem Ausland
zuzuordnen. Hinter zahlreichen ausländischen Wertpapieren stehen jedoch deutsche Emittenten,
die den Sitz ihrer Finanzgesellschaften aus steuerlichen Gründen in den Niederlanden oder
Luxemburg haben.
Die Wertpapieranlagen der Genossenschaft setzen sich wie folgt zusammen:
Berichtsjahr 2015 Veränderung
Wertpapieranlagen
TEUR TEUR TEUR %
Liquiditätsreserve 287.875 283.917 3.958 1,4
Wir haben unseren gesamten Wertpapierbestand der Liquiditätsreserve zugeordnet. Handelsbuch-
geschäfte im Sinne der Artikel 102-106 CRR tätigen wir nicht.
Den Eigenbestand an Schuldverschreibungen, Aktien und Genussscheinen haben wir nach dem
strengen Niederstwertprinzip vorsichtig bewertet.
22Akute Adressenausfallrisiken in unseren Wertpapieren bestehen derzeit nicht. Unser Engagement in
Wertpapieren bonitätsmäßig schwacher Euro Länder erachten wir im Hinblick auf unsere Vermögens-
lage und Risikotragfähigkeit als nicht wesentlich. Die potentiellen Risiken aus Marktpreisveränderungen
können nach bankinternen risikopolitischen Grundsätzen verkraftet werden. Aufgrund vorhandener
Kursreserven bei unseren Wertpapieranlagen können wir auch größere Kursschwankungen abdecken.
2.4 Derivategeschäfte
Wir tätigen keine Derivategeschäfte.
2.5 Zinsänderungsrisiko
Nach den zum 31. Dezember 2016 gemessenen Zinsänderungsrisiken führen alle durchgeführten
Zinsszenarien (Zinsanstieg, Zinssenkung, Drehung Geldmarkt steigend / Kapitalmarkt fallend, Drehung
Geldkapitalmarkt fallend / Kapitalmarkt steigend) langfristig zu einer Reduzierung unseres Zinsergebnis-
ses. Gemessen an der Risikotragfähigkeit unserer Bank entsteht dadurch kein wesentliches Risiko.
Zusätzlich müssen Banken die Auswirkungen einer plötzlichen und unerwarteten Zinsänderung von
+/- 200 Basispunkten ad hoc auf ihr Zinsbuch ermitteln. Aufgrund der Art des von uns eingegangenen
Zinsänderungsrisikos ist ein Rückgang des Zinsbuchbarwertes nur bei steigenden Zinssätzen zu er-
warten. Der von der Bundesbank definierte Grenzwert des Basel II Koeffizienten wird zurzeit bewusst
und gesteuert überschritten. Ursächlich für den erhöhten Basel II Koeffizienten ist die Nutzung von
Marktchancen.
2.6 Währungsrisiko
Bei Devisengeschäften mit unseren Mitgliedern und Kunden bestehen jeweils entsprechende Gegen-
geschäfte mit der Zentralbank, so dass keine ungedeckten Währungsrisiken bestehen.
Im Wertpapiergeschäft werden Aktien in Währung mit in den Bestand aufgenommen. Aus der Devisen-
bewertung der Aktien können Währungsabschreibungen erfolgen. Gemessen an der Risikotragfähigkeit
unserer Bank entsteht dadurch kein wesentliches Risiko.
2.7 Operationelle Risiken
Neben den Adressausfall- und Marktpreisrisiken hat sich unsere Bank auch auf operationelle Risiken (z. B.
Betriebsrisiken im EDV-Bereich, fehlerhafte Bearbeitungsvorgänge, Rechtsrisiken, Betrugs- und Dieb-
stahlsrisiken) einzustellen. Unser innerbetriebliches Überwachungssystem trägt dazu bei, die operativen
Risiken zu identifizieren, in einer Schadenfalldatenbank aufzuzeichnen und, soweit möglich, zu begrenzen.
Den Betriebs- und Rechtsrisiken begegnen wir neben der fixierten Ordnung auch durch die Zusammen-
arbeit mit externen Dienstleistern, z. B. im EDV-Bereich oder in der Rechtsberatung. Für den Ausfall
technischer Einrichtungen und unvorhergesehener Personalausfälle besteht eine Notfallplanung.
Versicherbare Gefahrenpotenziale, wie z. B. Diebstahl- und Betrugsrisiken haben wir durch Ver-
sicherungsverträge im banküblichen Umfang abgeschirmt.
Im abgelaufenen Jahr waren keine operativen Risiken erkennbar, die die zukünftige Entwicklung
unserer Bank beeinträchtigen könnten.
23Lagebericht 2016
2.8 Mitgliedschaft in der Sicherungseinrichtung des BVR
Zur Erfüllung von § 1 EinSiG i. V. m. § 1 Abs. 3d Satz 1 KWG gehört die Bank der BVR Institutssicherung
(BVR-ISG-Sicherungssystem) an. Das BVR-ISG Sicherungssystem ist eine Einrichtung der BVR Instituts-
sicherung GmbH, Berlin (BVR-ISG), die als amtlich anerkanntes Einlagensicherungssystem gilt.
Daneben ist unsere Genossenschaft der Sicherungseinrichtung des Bundesverbandes der Deutschen
Volksbanken und Raiffeisenbanken e.V. (BVR-SE) angeschlossen, die aus dem Garantiefonds und dem
Garantieverbund besteht. Die BVR-SE ist als zusätzlicher, genossenschaftlicher Schutz parallel zum BVR-ISG
Sicherungssystem tätig. Über den praktizierten Institutsschutz sind die Einlagen der Kunden geschützt.
3. Finanz- und Liquiditätslage
Die Zahlungsbereitschaft unserer Bank war im abgelaufenen Geschäftsjahr stets gegeben. Die Liquiditäts-
kennzahl gemäß § 2 Abs. 1 LiqV sowie die Liquidity Coverage Ratio (LCR) haben wir stets eingehalten.
Die Liquiditätskennzahl, die das Verhältnis zwischen den Zahlungsmitteln und den Zahlungs-
verpflichtungen darstellt, darf den Wert eins nicht unterschreiten. Im vorangegangenen Jahr
wurden Werte zwischen 3,34 und 4,46 ausgewiesen.
Die Liquiditätskennzahl gemäß Art. 415 CRR, der Liquidity Coverage Ratio (LCR), die das Verhältnis
der Liquiden Aktiva zu den Nettozahlungsmittelabflüssen darstellt, darf 70 % nicht unterschreiten.
Im Berichtsjahr wurden Werte zwischen 94 % und 281 % berechnet. Die große Schwankungsbreite
ergab sich dadurch, dass Wertpapiere an die DZ BANK AG verliehen wurden und somit nicht mehr
als Liquide Aktiva zur Verfügung standen.
Aufgrund unserer Liquiditätslage und -steuerung, der Einbindung in den genossenschaftlichen
Liquiditätsverbund und der unterhaltenen Bankguthaben, gehen wir davon aus, dass auch in den
kommenden Jahren nicht mit einer Beeinträchtigung der Zahlungsbereitschaft zu rechnen ist.
4. Ertragslage
Die wesentlichen Erfolgskomponenten der Genossenschaft stellen sich im Vergleich zum Vorjahr
wie folgt dar:
Berichtsjahr 2015 Veränderung
Erfolgskomponenten
TEUR TEUR TEUR %
1)
Zinsüberschuss 26.973 26.854 119 0,4
Provisionsüberschuss 2) 5.279 5.303 -24 -0,5
Verwaltungsaufwendungen 15.170 16.763 -1.593 -9,5
a) Personalaufwendungen 10.016 11.850 -1.834 -15,5
b) andere Verwaltungsaufwendungen 5.154 4.913 241 4,9
Betriebsergebnis vor Bewertung 3) 16.670 15.321 1.349 8,8
4)
Bewertungsergebnis 2.800 -5.055 7.855 --
Ergebnis der normalen Geschäftstätigkeit 19.469 10.266 9.203 89,6
Steueraufwand 5.665 3.701 1.964 53,1
Einstellungen in den Fonds für allgemeine Bankrisiken 11.200 3.800 7.400 194,7
Jahresüberschuss 2.605 2.765 -160 -5,8
1)
GuV-Posten 1 abzüglich GuV-Posten 2 zuzüglich GuV-Posten 3
2)
GuV-Posten 5 abzüglich GuV-Posten 6
3)
Saldo aus den GuV-Posten 1 bis 12
4)
Saldo aus den GuV-Posten 13 bis 16
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