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Was uns
bewegt
Rechenschaftsbericht 2020/21
2 //
R E C H E N S C H A F TS B E R I C H T 2 0 2 0 / 2 1
// 01
Editorial // 02-03
Inhalt
Themen // 04-29
06 // Starke Abwehr
Auch in der Pandemie können sich die Versicherten auf das deutsche Gesundheitssystem verlassen
08 // „Wir haben als PKV gewisse Freiheiten“
Christian Hälker, Geschäftsführer Zentrale Dienste und Leiter des E-Health/gematik-Projekts,
berichtet über die Einführung digitaler Gesundheitsservices
12 // Innovationsmotor PKV
Eine Studie zeigt, dass medizinische Innovationen Privatversicherten deutlich früher zugutekommen
16 // Mission: Zukunft wagen
Heal Capital hat sich zu einem führenden europäischen Investor in der Healthtech-Szene entwickelt
19 // Reform Ja. Aber generationengerecht.
Die jüngst verabschiedete Pflegereform sieht Leistungsausweitungen zulasten der Jüngeren vor
22 // Wie Privatversicherte die landärztliche Versorgung stärken
PKV-Regionalatlas Baden-Württemberg: Vor allem Arztpraxen in strukturschwachen Räumen
profitieren von den Mehrumsätzen der Privatversicherten
24 // Gemeinsam Gesundheit fördern: on- und offline
Die PKV setzt bei ihren Präventionsaktivitäten verstärkt auf innovative digitale Methoden
28 // Mit Netz und doppeltem Boden
Mit ihren Sozialtarifen bietet die PKV ihren Versicherten Alternativen in jeder Lebenslage
Zahlen // 30-37
32 // Versicherungsbestand
34 // Alterungsrückstellungen
Anhang // 38-51
35 // Beitragseinnahmen
36 // Versicherungsleistungen
37 // Betriebliche Krankenversicherung 40 // Ausschüsse des Verbandes
46 // Mitgliedsunternehmen
50 // Gesetzgebung 2020/2021
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02 //
EDITORIAL
Editorial
Liebe Leserinnen
und Leser!
E iner der wichtigsten Impulse für die Sozial-
politik der Zukunft kommt in diesem
Jahr vom Bundesverfassungsgericht. Es hat mit
Ebenso wie durch übermäßigen Verbrauch
der natürlichen Lebensgrundlagen wird die Frei-
heit der jüngeren Generationen auch durch eine
seinem aufsehenerregenden Urteil vom April Überdehnung der Sozialsysteme eingeschränkt.
2021 zum Klimaschutz einen klaren Maßstab für Denn die Bezahlung der heute zugesagten Leis-
Generationengerechtigkeit gesetzt – und für die tungen wird auf die nachfolgenden Generationen
Politik verbindlich gemacht. Wenn es ein Politik- verschoben.
feld gibt, in dem die aktuelle Gesetzgebung die Aktuell sehen wir mit Sorge die Tendenz, im
Rechte der nachfolgenden Generationen massiv Windschatten der Coronakrise viele zusätzliche
gefährdet, dann ist dies neben dem Klimaschutz die Milliarden Euro als Bundeszuschuss in die GKV zu
Sozialpolitik. schieben – und zwar auf Dauer, nicht nur während
Aus den gleichen Gründen, mit denen das der Pandemie. Dabei haben nach Angaben der
höchste deutsche Gericht das Klimaschutzgesetz GKV nur rund 20 Prozent ihrer aktuellen Defizite
als teilweise verfassungswidrig einstuft, gefährden mit Corona zu tun. Die Zusatzkosten der Pandemie
auch aktuelle Pläne zur Pflegeversicherung die betreffen GKV und PKV gleichermaßen – und unser
Rechte der jüngeren Generationen. Die Richter duales Gesundheitssystem ist sehr wohl in der Lage,
des Bundesverfassungsgerichts erklärten, es dürfe diese besondere finanzielle Herausforderung zu
nicht einer Generation zugestanden werden, große meistern. Viel größere Probleme entstehen durch
Teile der Ressourcen zu verbrauchen, wenn „damit eine Politik immer neuer Leistungsausweitungen.
zugleich den nachfolgenden Generationen eine Bundeszuschüsse erhöhen die Schuldenlast und
radikale Reduktionslast überlassen und deren danach auch die Steuerlast, sie sind weder nach-
Leben umfassenden Freiheitseinbußen ausgesetzt haltig noch generationengerecht. Sie bieten keine
würde“. Die Lebensgrundlagen müssten in einem Lösung, sondern sie vergrößern das Problem. Durch
Zustand hinterlassen werden, „dass nachfolgende die Alterung unserer Gesellschaft (bei ansonsten
Generationen diese nicht nur um den Preis radi- gleicher Entwicklung von Einnahmen und Ausgaben
kaler eigener Enthaltsamkeit weiter bewahren wie in den letzten 20 Jahren) müsste der Bundes-
könnten“. Durch mangelhafte Vorkehrungen der zuschuss zur GKV von bisher 14,5 Milliarden Euro
Klimaschutzpolitik seien die Menschen „nach 2030 in den kommenden Jahren bis 2030 schon auf weit
von drastischen Einschränkungen bedroht“, so das über 80 Milliarden Euro pro Jahr erhöht werden –
Verfassungsgericht. Deshalb hätte der Gesetzgeber ein Anstieg um mehr als 470 Prozent. Das Gleiche
Vorkehrungen treffen müssen, „um diese hohen gilt für die Pflegeversicherung. Hier müsste der
Lasten abzumildern“. Bundeszuschuss von 1,0 Milliarden Euro 2022 bis
2030 auf 32,1 Milliarden Euro angehoben werden.
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E DITO RI AL // 03
In Kenntnis dieser Fakten liest sich das Zitat aus Systemen absichern. So bleibt der Wirtschaftsstand-
dem Urteil des Bundesverfassungsgerichts auch ort Deutschland wettbewerbsfähig und der Wohl-
wie eine Warnung vor dem Verlust sozialpolitischer stand und die Freiheit für zukünftige Generationen
Entscheidungsspielräume für die nachfolgende erhalten.
Generation: Durch mangelhafte politische Vor- Die PKV steht für eine Lösung bereit, um die
kehrungen seien die Menschen „nach 2030 von Kranken- und Pflegeversicherung nachhaltiger zu
drastischen Einschränkungen bedroht“. Deshalb finanzieren. Dazu braucht es keine revolutionären
haben die Verfassungsrichter die Klimaschutz-Politik Veränderungen, schon kleine Schritte in die richtige
für teilweise verfassungswidrig befunden. In der Richtung können die finanzielle Stabilität langfristig
Gesundheits- und Pflegepolitik dürfen wir es nicht verbessern. Und jeder zusätzliche Privatversicherte
so weit kommen lassen. ist eine langfristige Entlastung für die künftigen Bei-
Die neue Bundesregierung muss die Heraus- tragszahler und trägt zu deren Freiheit bei. Deshalb
forderungen des demografischen Wandels in der sollte die freie Wahl für eine Private Krankenver-
Kranken- und Pflegeversicherung endlich annehmen sicherung wieder mehr Menschen möglich sein.
und die Belastung der jüngeren Generation Unser Gesundheitssystem hat sich auch in der
begrenzen, um deren Freiheitsräume zu wahren. Coronakrise als eines der besten der Welt bewährt.
Die Private Krankenversicherung zeigt, wie es Die Deutschen sind damit heute so zufrieden wie
gehen kann. Hier sorgt jede Altersgruppe selbst und noch nie zuvor. Dieses bewährte duale System hat
nachhaltig für die eigenen Gesundheits- und Pflege- es verdient, dass wir es nachhaltig finanzieren und
kosten im Alter vor und bildet hierzu Rücklagen für damit die Wege bahnen für den medizinischen
die Versorgung von morgen. Diese PKV-typische Fortschritt, für Digitalisierung und die bestmögliche
Demografie-Vorsorge beträgt mittlerweile fast 300 Versorgung der Menschen.
Milliarden Euro – und sie wächst jedes Jahr, in 2020
um rund 14 Milliarden Euro. Über 35 Prozent aller
Beiträge der Privatversicherten fließen in diese Vor-
sorge, die heute schon vollständig ausfinanziert und
mit vorhandenen Kapitalanlagen gedeckt ist – ohne
Schulden und völlig transparent.
Wenn wir in unserer alternden Gesellschaft die
künftigen Steuer- und Beitragszahler vor finanzieller
Überlastung schützen wollen, müssen wir schon
heute mehr für die Vorsorge tun. Wir müssen mehr Dr. Ralf Kantak Dr. Florian Reuther
Menschen und mehr Leistungen in kapitalgedeckten Vorstandsvorsitzender Verbandsdirektor
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04 //
Themen
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06 //
Starke Abwehr
Das Coronavirus ist in Deutschland auf eines der
besten Gesundheitssysteme der Welt getroffen.
D as deutsche Gesundheitssystem hat
in der Corona-Pandemie seine hohe
Leistungsfähigkeit einmal mehr bewiesen. Auf
Die Privaten Krankenversicherung garan-
tiert aber nicht nur ihren eigenen Versicherten
Schutz, sie steht auch zu ihrer gesellschafts-
unser Gesundheitssystem können sich die Ver- politischen Mitverantwortung. Die Ausgaben
sicherten in Gesetzlicher und Privater Kranken- für Corona-Maßnahmen der PKV beliefen sich
versicherung auch bei einer Covid19-Erkrankung für das Gesamtjahr 2020 auf circa 1,1 Milliarden
verlassen. Die Menschen wissen das zu schätzen: Euro (ohne Anteile der Beihilfe). Für das erste
Nach einer aktuellen Allensbach-Umfrage sind Halbjahr 2021 zeichnen sich nochmals Ausgaben
90 Prozent der Befragten zufrieden oder sogar von insgesamt rund 650 Millionen Euro ab.
sehr zufrieden mit ihrer Gesundheitsversorgung Insgesamt sind es also mehr als 1,7 Mil-
– die höchste Zustimmung seit 20 Jahren. liarden Euro, die die Branche zusätzlich bei-
Die Private Krankenversicherung hat auch in gesteuert hat, um die medizinische Versorgung
der Krise ihre Leistung zu 100 Prozent erbracht. in der Coronakrise zu sichern. Die PKV beteiligt
Die Leistungsausgaben der PKV blieben im Jahr sich an den Kosten der Corona-Rettungsschirme
2020 bei etwa 28,4 Milliarden Euro stabil. Für für die Krankenhäuser, Pflegeeinrichtungen und
Versicherte, insbesondere Selbstständige, die Hospizdienste. Beträchtliche Sonderzahlungen
finanziell unter der Krise leiden, haben die Ver- für den zusätzlichen Hygieneaufwand und für
sicherungen Stundungsregelungen oder andere die verstärkte Nutzung von Videosprechstunden
individuelle Lösungen gefunden. tragen dazu bei, dass Ärzte, Psychotherapeuten
und Zahnärzte ihre Patientinnen und Patienten
sicher und gut versorgen können. Insgesamt
hat die Branche finanziell weit mehr für die
Bewältigung der Pandemie geleistet als es ihrem
Versichertenanteil entspricht.
PFLEGE-PRÜFUNGEN IN DER PANDEMIE Dass Deutschland die Coronakrise im inter-
nationalen Vergleich bislang so gut gemeistert
Die Qualitätsprüfungen in Pflegeeinrichtungen muss- hat, beruht zudem auf den besonders starken
ten im Corona-Lockdown monatelang unterbrochen Ressourcen unseres Gesundheitssystems. Die
werden. Im März 2021 konnte der PKV-Prüfdienst die Ausstattung der Kliniken mit Intensivbetten
Arbeit wieder aufnehmen. Die Einsätze erfolgen nach ist international führend. Und wir bieten nicht
strengen Hygienevorschriften, sodass die Sicherheit nur allen Menschen freien Zugang zur Spitzen-
gewährleistet ist. Während der Zwangspause haben medizin. Auch die flächendeckende ambulante
die 150 Pflegefachkräfte des PKV-Prüfdienstes in Versorgung mit der freien Wahl von Haus- und
Kliniken, Pflegeheimen oder Gesundheitsämtern Fachärzten macht einen entscheidenden Unter-
mehr als 27.000 Stunden im Ehrenamt geleistet. schied zu anderen europäischen Staaten. Viele
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CO RO NA-PANDEM IE // 07
Covid19-Patienten konnten in Deutschland auch
außerhalb des Krankenhauses erfolgreich behandelt
werden, während in anderen Ländern viele Kliniken
unfreiwillig zu Hotspots der Ansteckung wurden.
Diese starken medizinischen Ressourcen
verdanken wir auch unserem dualen Gesundheits-
system mit seinem bewährten Nebeneinander aus Rettungsschirm für die Pflege
privaten und öffentlich-rechtlichen Strukturen, die
im stetigen Wettbewerb miteinander den medizi- Auch an den Corona-Rettungsschirmen für
nischen Fortschritt und die Versorgungsqualität die Pflegeeinrichtungen ist die PKV ent-
vorantreiben – und eine dezentrale Finanzierung sprechend ihrem Anteil an der Gesamtzahl der
unabhängig von der jeweiligen Kassenlage des Pflegebedürftigen beteiligt. Die Kosten dieses
Staates gewährleisten. Rettungsschirms dürfen als gesamtgesellschaft-
liche Aufgabe aber letztlich nicht den Pflege-Bei-
Einige Voraussetzungen für die sehr gute Bewälti tragszahlern aufgebürdet werden. Es ist daher
gung der Corona-Pandemie hängen dabei unmittel- richtig, wenn der Bundeshaushalt für die Kosten
bar von typischen Leistungsstärken der PKV ab: aufkommt. Es verletzt jedoch den Grundsatz
der Gleichbehandlung, wenn der Bundeshaus-
p Dass die Ausbreitung des Virus so rasch halt nur für die Soziale Pflegeversicherung, nicht
gebremst werden konnte, lag auch an der aber für die Private Pflegepflichtversicherung
Leistungsfähigkeit der medizinischen Labore, die einspringt. Damit werden die privat Pflegever-
schnell eine hohe Zahl von Corona-Tests ermög- sicherten doppelt belastet: einerseits mit höhe-
lichten. Die technische und personelle Aus- ren Beiträgen und zusätzlich mit ihren Steuern,
stattung dieser Labore wird überproportional die den Corona-Rettungsschirm in der sozialen
durch die Mehrerlöse der Privatversicherten Pflegeversicherung mitfinanzieren. p
ermöglicht.
p Zur Isolierung von Corona-Infizierten verfügen
die Krankenhäuser über eine ausreichende Zahl
von Einbettzimmern, die es ohne die PKV nicht
gäbe. Denn nur die private Absicherung von
Wahlleistungen für mehr als 13 Millionen Men-
schen machen die Einrichtung von Einbett- und BERATUNG IN CORONA-ZEITEN
Zweibettzimmern in den Kliniken finanzierbar.
Die private Pflegeberatung „compass“ hat mit Beginn
p Durch den PKV-typischen Mehrumsatz hat jede der Pandemie die individuelle Betreuung der Pflege-
Arztpraxis zusätzliche Mittel zur Verfügung, die bedürftigen auf ein digitales Angebot umgestellt – eben-
sie in Personal und Ausstattung investieren so wie der medizinische Dienst der PKV („Medicproof“)
kann. Dies sind im Schnitt pro Jahr mehr als bei der Pflege-Begutachtung. Beides wurde sehr gut
55.000 Euro zusätzlich für jede Praxis (s. auch angenommen. Seit März 2021 sind wieder Beratungen
S. 22). Nur dadurch kann eine im internationalen und Begutachtungen per Hausbesuch möglich;
Vergleich einmalige fachärztliche ambulante zugleich bieten die PKV-Experten den Versicherten
Versorgung angeboten werden. aber auch weiterhin die digitalen Lösungen an.
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08 //
„Wir haben als PKV
gewisse Freiheiten“
ePA, E-Rezept, E-Rechnung, eAU: Immer mehr Gesundheitsservices
werden digitalisiert. Welchen Nutzen Kunden und Versicherer davon
haben, erläutert PKV-Geschäftsführer Christian Hälker.
Herr Hälker, die Digitalisierung des Gesetzlich Krankenversicherte profitieren schon
Gesundheitswesens hat spürbar Fahrt jetzt von der ePA. Warum steigt die PKV erst 2022
aufgenommen. Die ersten privaten ein?
Krankenversicherer bereiten die Einführung Die gegenwärtige Phase dient dazu, die
der elektronischen Patientenakte (ePA) und des Leistungsfähigkeit der ePA sicherzustellen, bevor
E-Rezepts zum 1. Januar 2022 vor. Für Sie ein sie bundesweit die Teilnehmer des deutschen
Meilenstein? Gesundheitswesens miteinander vernetzt. Es
Das kann man so sagen, ja. Die ePA ist so etwas zeigt sich, dass noch einige Kinderkrankheiten
wie das Herzstück aller digitalen Anwendungen behoben werden. Außerdem enthält die ePA zum
im Gesundheitsbereich. Sofern es die Ver- jetzigen Zeitpunkt lediglich Basisfunktionen, die
sicherten möchten, können sie ihre Gesund- peu à peu erweitert werden. Die PKV steigt also
heitsdaten und -dokumente hier speichern und direkt mit einer ePA 2.0 ein, die Kritikpunkte des
dadurch zu einer besseren Versorgung beitragen. Bundesdatenschützers abstellt und die den Ver-
Das elektronische Rezept wird die Prozesse in der sicherten wirkliche Mehrwerte wie den Impf-
Versorgung grundlegend ändern: Fehlabgaben pass und das zahnärztliche Bonusheft in digitaler
von Arzneimitteln werden reduziert und ins- Form bietet. Dann wird auch die Akzeptanz der
besondere der Komfort für Versicherte erhöht. ePA steigen.
Darüber hinaus werden sich zukünftig hieraus
Mehrwertdienste wie eine automatische Prüfung
von Unverträglichkeiten zwischen Arzneimitteln
für die Versicherten ergeben.
#ePA: „Die PKV steigt direkt mit einer ePA 2.0 ein,
die den Versicherten wirkliche Mehrwerte bietet“
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#eGK: „Wir streben eine komfortable Lösung
über das Smartphone an“
Was ist bis dahin in den PKV-Unternehmen zu die elektronische Gesundheitskarte ersetzt. Denn
tun? perspektivisch ist es für die Versicherten komfor-
Voraussetzung für die Teilnahme an der Tele- tabler und im Notfall einfacher, keine Karte bei
matikinfrastruktur und damit für die Einführung sich tragen zu müssen – sondern über das Smart-
der ePA ist die Vergabe einer Krankenver- phone auf die Telematikinfrastruktur und die
sichertennummer an jeden Versicherten. Das gab Fachdienste zugreifen zu können.
es in der PKV bisher nicht. Dafür ist jedoch eine
Rentenversicherungsnummer nötig, über die
nicht jeder Privatversicherte verfügt. Die Deut-
sche Rentenversicherung hat uns mitgeteilt, dass
sie die Rentenversicherungsnummern erst zum
1. Januar 2022 vergeben kann – das heißt, wir
werden dann zeitnah die Krankenversicherten-
nummer vergeben können.
Unterstützt der Verband die Unternehmen
dabei?
Ja. Wir bieten unseren Mitgliedern ab Oktober
den Service unseres PKV-Konnektors an:
Darüber lassen sich automatisiert die Rentenver-
sicherungsnummern abrufen, um letztlich die
Krankenversichertennummer zu erstellen. Diesen
digitalen Prozess haben wir für die Unternehmen
also komfortabel gestaltet. Einen anderen zen
tralen Prozess versuchen wir derzeit im Sinne der
PKV-Unternehmen zu gestalten.
Worum handelt es sich?
Um die elektronische Gesundheitskarte, die im
GKV-Bereich Voraussetzung für die Anbindung an Christian Hälker
die Telematikinfrastruktur und für die Nutzung
Nach einer Ausbildung zum Versicherungskaufmann
von Fachdiensten wie der ePA und dem E-Rezept und dem Studium des Versicherungswesens setzte
ist. Einige PKV-Unternehmen, die Anfang 2022 die Christian Hälker seine berufliche Laufbahn bei
TI für ihre Versicherten nutzen möchten, müssen der ERGO Versicherungsgruppe fort. Seit 2009
wahrscheinlich eine eGK ausgeben. Wir arbeiten verantwortet er als Geschäftsführer Zentrale Dienste
jedoch derzeit daran, eine Lösung zu finden, die im PKV-Verband die Bereiche Personal, Finanzen, IT,
Organisation und Einkauf. In dieser Funktion leitet
er auch das E-Health/gematik-Projekt. Seit 2010
ist Christian Hälker zusätzlich Geschäftsführer der
ZESAR GmbH, der zentralen Stelle zur Abrechnung
von Arzneimittelrabatten des PKV-Verbands und der
Beihilfeträger in Bund und Ländern.
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#DiGAs: „In den meisten Fällen zahlen wir mindestens das,
was die GKV übernimmt“
Wie kann das funktionieren? sie eine gemeinsame IT teilen. Manche definie-
Auf der eGK sind Zertifikate gespeichert, die den ren sich als reine Kostenerstatter, andere wollen
Zugang auf die Telematikinfrastruktur ermög- ihre Versicherten stärker durch das Gesundheits-
lichen. Man kann diese Zertifikate aber auch system lotsen.
elektronisch darstellen. Mit einer Lösung über
das Smartphone könnten Versicherte zum Bei- Inwiefern?
spiel ihre elektronische Patientenakte aufrufen. Sie bieten zum Beispiel eigene Versorgungs-
Im Augenblick unterstützt die ePA diese digi- programme oder Informationen zu speziellen
talen Identitäten aber noch nicht. Daher arbei- Therapien an, wenn sie aufgrund ihrer Daten
ten wir an diesem Projekt gemeinsam mit der erkennen, dass eine Kundin oder ein Kunde
gematik und Technologie-Unternehmen. Der davon profitieren könnte. Die Unternehmen
Gesetzgeber sieht vor, dass die private im Gegen- wollen, dass ihre Versicherten die beste Ver-
satz zur gesetzlichen Krankenversicherung auch sorgung bekommen.
ausschließlich digitale Identitäten ausgeben
kann. Wir haben als PKV gewisse Freiheiten – da Gilt das auch für digitale Gesundheits
können und wollen wir innovativ sein. anwendungen, die sogenannten DiGAs?
Auch hier agieren die PKV-Unternehmen unter-
Innovativ sein kann aber auch bedeuten, dass schiedlich. Manche bieten proaktiv Apps bei
Unternehmen unterschiedlich agieren. Würden bestimmten Krankheitsbildern an – und bereits
Sie sich mehr einheitliche Lösungen für alle länger, als es die gesetzlichen Krankenkassen seit
privaten Krankenversicherer wünschen? Herbst 2020 mit den Anwendungen im DiGA-Ver-
Hinsichtlich der Produkte zählen der individu- zeichnis tun. Grundsätzlich hängt eine Erstattung
elle Schutz und die individuellen Leistungen zu immer vom Unternehmen und dem individuel-
unseren Stärken. Die Kunden können wählen, len Tarif ab. Das macht das Ganze sicher nicht
welche Angebote ihren Bedürfnissen am meisten einfacher – aber es lohnt sich immer, mit der
entsprechen. Im Bereich IT ist die Zusammen- Versicherung ins Gespräch zu kommen. Und wir
arbeit aber sehr sinnvoll. Gemeinsam streben können sagen: In den meisten Fällen zahlen wir
wir für die Branche geeignete Lösungen an und mindestens das, was die GKV übernimmt. Ein
können Kosten sparen. Dennoch ist zu berück- Problem besteht eher darin, Innovationen in
sichtigen, dass die Unternehmen ganz ver- bestehende Tarife zu integrieren. Dazu wäre eine
schieden aufgestellt sind: Viele denken nicht nur Änderung des Versicherungsvertragsgesetzes
in Krankenversicherung, sie haben noch Sparten nötig, was der Gesetzgeber bisher leider nicht
wie Leben- oder Sachversicherung, mit denen unterstützt hat.
#eAU: „Die frühzeitige Information, dass ein Versicherter
erkrankt ist, kann sehr hilfreich sein“
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Haben Sie Hoffnung, dass sich das in der neuen Daher sind wir daran interessiert, auch unseren
Legislaturperiode ändert? Versicherten möglichst bald die elektronische
Das hängt vom Parteibuch der Personen ab, die Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung anzubieten.
dann in der Verantwortung sind. Wir hoffen sehr, Ein weiteres wichtiges Thema für uns ist die
dass das jetzige Tempo der Digitalisierung im E-Rechnung für Privatversicherte.
Gesundheitswesen auch nach der Bundestags-
wahl erhalten bleibt – versuchen aber auch, alle Wie läuft sie ab?
Themen, die für uns relevant sind, noch vor der Der eigentliche Prozess bleibt wie er ist – wird
Wahl zu platzieren. aber digital und dadurch deutlich komfortab-
ler. Der Versicherte bekommt die Rechnung
Zum Beispiel? also auf digitalem Weg aus dem Praxisver-
Die elektronische Arbeitsunfähigkeits- waltungssystem seiner Ärztin oder seines Arztes,
bescheinigung. Ab Oktober dieses Jahres und reicht sie bei seiner Versicherung ein. Diese
müssen Vertragsärzte die AU-Daten digital an erstattet ihm die Leistungen – und zwar in den
die gesetzlichen Krankenkassen übermitteln. meisten Fällen schneller als bisher, da Rechnun-
Unsere Prozesse unterscheiden sich von denen gen nicht mehr eingescannt werden müssen und
der GKV dahingehend, dass Arbeitsunfähig- Datensätze bereits strukturiert sind. p
keitsbescheinigungen gar nicht notwendiger-
weise bei der privaten Krankenversicherung
eingereicht werden. Dabei kann die frühzeitige
Information, dass ein Versicherter erkrankt ist,
sehr hilfreich sein: zum Beispiel, um ihn auf ein
Versorgungsprogramm aufmerksam zu machen.
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Innovationsmotor PKV
Warum medizinische Innovationen in der Privaten
Krankenversicherung teilweise deutlich früher ankommen
als in der Gesetzlichen Krankenversicherung – und warum
dieser Systemwettbewerb allen zugutekommt.
D er medizinische und technische Fort-
schritt bringt kontinuierlich neue
Untersuchungs- und Behandlungsmethoden
Zusammenarbeit mit dem Essener Forschungs-
institut für Medizinmanagement. Die Autorinnen
um den renommierten Gesundheitsökonomen
hervor, die Krankheiten vorbeugen können, nur Professor Jürgen Wasem haben das Schicksal
noch minimale Eingriffe erfordern oder auch neuer Untersuchungs- und Behandlungs-
Schmerzen lindern. Sind sie wissenschaftlich methoden analysiert, die zwischen 2010 und
anerkannt und erfolgreich im Praxistest, stehen 2020 in die ambulante GKV-Versorgung auf-
diese neuen Methoden im deutschen Gesund- genommen wurden. 29 Verfahren, von der
heitssystem am Ende für alle Patientinnen und Kapselendoskopie zur Untersuchung des Dünn-
Patienten zur Verfügung. Das duale System sorgt darms über die Positronenemissionstomografie
dabei für eine Kombination von Schnelligkeit bei Kopf-Hals-Tumoren bis zu Biomarker-Tests
bei der Einführung sowie Gründlichkeit bei der bei Entscheidungen über Chemotherapie, die
Prüfung von Qualität und Wirtschaftlichkeit. so vorher noch nicht angewendet wurden bzw.
Medizinische Innovationen in der ambu- nicht von Krankenkassen abgerechnet werden
lanten ärztlichen Versorgung werden von der konnten. Das Ergebnis der Studie: Im Durch-
Privaten Krankenversicherung (PKV) teilweise schnitt erstatten die privaten Krankenversicherer
deutlich früher erstattet als von der Gesetz- neue Methoden fast 14 Jahre früher als die
lichen Krankenversicherung (GKV) – das ergab gesetzlichen Krankenkassen.
eine Studie der Universität Duisburg-Essen in
„Die Vorlaufzeit für neue Untersuchungs- und Behandlungs
methoden im PKV-System bewegt sich im Spannungsfeld
zwischen frühem Zugang zu neuen Methoden, Kostenkontrolle
und der Sicherung der Versorgungsqualität.“
C. Abels, A. Walendzik, J. Wasem (2021)
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Innovativ, schnell und unkompliziert
Die PKV erstattet frühzeitig neue Behandlungs- und Untersuchungsmethoden
Entwicklung behördliche Start der Antragsdatum Erstattung
& Studien Zulassung Anwendung im GKV-System im GKV-System
Dauer in Jahren
Durchschnittlicher Vorsprung der PKV-Erstattung
von neuen Methoden: 13,7 Jahre
GKV
erstattet die Kosten mit dem erstattet die Kosten nach
Start der Anwendung Abschluss des Verfahrens
Quelle: eigene Berechnung aus Abels, Walendzik, Wasem (2021), Tabelle 11, S. 74 ff. & Tabelle 16, S. 104 f.
Beobachtungszeitraum: Beschlüsse des G-BA zu neuen Behandlungs-/Untersuchungsmethoden 1.1.2010-1.1.2020.
Gründliche, aber aufwendige so zeigt die Studie von Jürgen Wasem, Anke
Genehmigungsprozesse in der GKV Walendzik und Carina Abels, zwischen 10 Mona-
ten und mehr als 16 Jahren dauern.
Diese immense Zeitspanne geht auf einen der Damit eine neue Untersuchungs- oder
wesentlichen Unterschiede zwischen GKV und Behandlungsmethode in der vertragsärztlichen
PKV zurück: die unterschiedlichen Verfahrens- Versorgung abrechenbar ist, muss zusätzlich
abläufe in beiden Systemen. Bevor nieder- noch der sogenannte Bewertungsausschuss
gelassene Ärzte neue Untersuchungs- und eine passende Gebührenordnungsposition
Behandlungsmethoden bei gesetzlich Kranken- im Einheitlichen Bewertungsmaßstab (EBM)
versicherten anwenden dürfen, prüft der beschließen. Auch dieses Verfahren nimmt laut
Gemeinsame Bundesausschuss (G-BA) – ein Gre- Studie bis zu mehrere Jahre in Anspruch. Das
mium aus Vertretern von Ärzten und Kranken- gesamte GKV-Verfahren – vom Antragsdatum
kassen – ob die Methode im Vergleich zur bis- beim Gemeinsamen Bundesausschuss bis zum
herigen GKV-Versorgung der entsprechenden Inkrafttreten einer neuen Gebührenordnungs-
Indikation einen Zusatznutzen hat, ob sie zudem position – betrug bei den 29 untersuchten Ver-
medizinisch notwendig und wirtschaftlich ist. fahren durchschnittlich fast neuneinhalb Jahre.
Außerdem legt der G-BA die Qualitäts- und Anschaulich ist auch der Medianwert von 8,2
Dokumentationsanforderungen zur Erbringung Jahren: Die Hälfte der Verfahren wird eher, die
der neuen Leistungen fest. Dieser Prozess kann, andere Hälfte später abgeschlossen.
R E C H E N S C H A F TS B E R I C H T 2 0 2 0 / 2 114 //
Anzumerken ist: Der Verzicht auf
Genehmigungsvorbehalte birgt wiederum das
Risiko, auch Leistungen zu erstatten, deren
medizinischer Nutzen sich im Zeitverlauf als
gering herausstellt oder die einer Abwägung von
In der PKV können Ärzte alle medizinisch Kosten und Wirksamkeit nicht standhalten. Jürgen
notwendigen Leistungen abrechnen Wasem, Anke Walendzik und Carina Abels formu-
lieren das in ihrer Analyse so: „Dieses Ergebnis
Die Private Krankenversicherung kennt diese ist im Spannungsfeld zwischen frühem Zugang
– ohne Zweifel gründlichen, aber eben auch zu neuen Untersuchungs- und Behandlungs-
aufwendigen – Genehmigungsprozesse nicht. methoden (gerade bei sehr langer Dauer des
Grundsätzlich können Ärzte alle medizinisch not- G-BA-Verfahrens) und (Kosten-)Effektivität und
wendigen Leistungen gegenüber den Privatver- Sicherung der Versorgungsqualität zu sehen.“
sicherten erbringen. Die Kosten werden von den Die Wirksamkeit und Qualität der untersuchten
Versicherungsunternehmen erstattet. Voraus- 29 neuen Untersuchungs- und Behandlungs-
setzung für die Anwendung neuer Untersu- methoden wurden jedoch ausnahmslos vom G-BA
chungs- und Behandlungsmethoden an PKV- anerkannt – aber eben zu einem Zeitpunkt, als die
Versicherten sind die Zulassung gegebenenfalls privaten Krankenversicherer sie teilweise schon
notwendiger Geräte, eine überwiegende wissen- mehrere Jahre lang erstatteten.
schaftliche Anerkennung und nachgewiesene „In ihrem Ringen um eine möglichst rasche
Praxisanwendung. Solche neuen Methoden Einführung medizinischer Innovationen einer-
sind nach der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) seits und eine evidenzbasierte Qualitätssicherung
auch dann abrechenbar, wenn es noch keine andererseits treiben sich GKV und PKV also gegen-
offizielle Gebührenziffer dafür gibt. Die Innova- seitig an“, resümiert PKV-Verbandsdirektor Florian
tionen können über sogenannte Analogziffern Reuther. Dabei nehme die PKV häufig die Rolle
abgerechnet werden. Ein Wirtschaftlichkeits- des Innovationsmotors ein. „Diese Innovationen
gebot formuliert die GOÄ explizit nicht – im Gegen- werden dann vielfach – nach abgeschlossener
satz zum EBM der vertragsärztlichen Versorgung. Nutzenbewertung des G-BA – auch von der GKV für
„Insgesamt sind also wenige Beschränkungen deren Versicherte übernommen.“ In der Konse-
der Aufnahme von neuen Untersuchungs- und quenz heißt das: Die Dualität von GKV und PKV
Behandlungsmethoden vorhanden“, schreiben die sichert eine sehr gute und moderne Versorgung –
Autoren mit Blick auf die PKV. für alle Patienten. p
„Insgesamt sind [in der PKV] wenige Aufnahmebeschränkungen
von neuen Methoden vorhanden.“
C. Abels, A. Walendzik, J. Wasem (2021)
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„Privatversicherte werden überproportional
mit neuen Medikamenten versorgt“
Auch in Bezug auf innovative Arzneimittel profitieren PKV-Versicherte
von einer weniger regulierten Erstattungspraxis, erläutert Dr. Frank Wild,
Leiter des Wissenschaftlichen Instituts der PKV (WIP), im Interview.
Herr Dr. Wild, wie gut ist Deutschland im
internationalen Vergleich mit innovativen
Arzneimitteln versorgt?
Die Versorgung und vor allem der Zugang zu
innovativen Medikamenten ist selbst innerhalb
Europas sehr unterschiedlich. Deutschland liegt
jedoch weit vorn: Die Zeitspanne zwischen der
Zulassung eines Medikaments durch die euro-
päische Zulassungsbehörde EMA und der Verfüg-
barkeit auf dem nationalen Markt ist nirgendwo
so gering wie bei uns. Das WIP hat dies einmal
speziell für die onkologischen Medikamente
untersucht: Diese stehen Krebspatientinnen und
-patienten in Deutschland bereits durchschnitt-
lich 82 Tage nach der europäischen Zulassung
zur Verfügung. In den Niederlanden dauert es
163 Tage, im Nicht-EU-Land Schweiz 309 Tage. Welche Ursachen gibt es dafür?
Der EU-Durchschnitt liegt sogar bei 445 Tagen. Die regulatorischen Rahmenbedingungen
Dazu passt auch, dass in keinem anderen euro- unterscheiden sich wesentlich. Bei Privat-
päischen Land so viele neue onkologische versicherten gilt das Prinzip der ärztlich-
Medikamente verfügbar sind wie in Deutschland. medizinischen Therapiefreiheit, nach dem Arzt
und Patient ein angemessenes und wirksames
Gibt es Unterschiede in der Nutzung neuer Arzneimittel in der zur Lebenssituation passen-
Präparate zwischen gesetzlich und privat den Darreichungsform auswählen können. In
Krankenversicherten? der Verordnungspraxis bei GKV-Versicherten
Privatversicherte werden überproportional spielen auch ökonomische Entscheidungs-
mit neuen Medikamenten versorgt – dafür lie- kriterien eine wesentliche Rolle. Es wirken hier
fern unsere WIP-Studien zur Arzneimittelver- eine Vielzahl von Steuerungsinstrumenten, wie
sorgung sehr gute Hinweise. In unserer aktuel- Verordnungsquoten und regionale Sanktions-
len Auswertung hatten wir uns alle Medikamente mechanismen. Da bei neuen Medikamenten
angeschaut, die in den Jahren 2012 bis 2018 diese Instrumente noch angepasst werden,
das gesetzliche Preisregulierungsverfahren verhalten sich Ärztinnen und Ärzte bei der Ver-
– den sogenannten AMNOG-Prozess – durch- ordnung an GKV-Versicherte in den ersten
liefen. Auch vier Jahre nach der Einführung Jahren meist abwartend. Zudem sind neue
neuer Medikamente lag der durchschnittliche Medikamente in der Regel auch teurer als
PKV-Marktanteil hier noch bei 13,6 Prozent, also ältere Präparate, so dass ökonomisch moti-
deutlich über dem Anteil der Privatversicherten vierte Steuerungen eher greifen. p
an der Bevölkerung von 11 Prozent.
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Mission: Zukunft wagen
Heal Capital investiert in digitale Gesundheitslösungen von
morgen: Im zweiten Jahr hat sich der PKV-Fonds zu einem
führenden europäischen Investor in der Branche entwickelt.
E rst eineinhalb Jahre jung und bereits
mehr als 100 Millionen Euro schwer:
Heal Capital, der Venture-Capital-Fonds der
Mehr als 20 private Krankenversicherer sind
bereits in Heal Capital investiert. Mit seinem
Wachstumskapital beteiligt sich der Fonds an
privaten Krankenversicherer, hat sich schnell jungen Digital-Healthcare-Unternehmen aus
zu einem führenden europäischen Investor für den Bereichen Diagnostik, Therapie und Infra-
digitale Gesundheitsinnovationen entwickelt. struktur. Partner des PKV-Verbands für Heal
Mit gezielten Innovationen treibt der Fonds die Capital sind die Berliner Investoren „Heartbeat
Qualität der medizinischen Versorgung und die Labs“ und „Flying Health“. Beide Unternehmen
Digitalisierung voran – die PKV wirkt hier einmal bringen die notwendige Branchenexpertise
mehr als Motor für Innovationen im deutschen und ein umfassendes Netzwerk für erfolgreiche
Gesundheitssystem. Investitionen mit.
Die bisherigen Heal-Capital-Investments:
Messaging für Effektive Patienten- Softwarebasierte Hilfe
Mediziner versorgung mit KI bei Parkinson
Coaching-App für Hausarztpraxen mit Roboter-Katheter für Frühzeitig psychische
gesunde Routinen digitaler Anbindung Herzeingriffe Belastungen erkennen
R E C H E N S C H A F TS B E R I C H T 2 0 2 0 / 2 1HEAL CAPI TAL // 17
DIE INVESTMENTS 2021
Actio
Hinter Actio steckt eine gleichnamige Coaching-App, Actio bietet Achtsamkeits- und Fitnesskurse als Grup-
die helfen soll, gesunde und positive Routinen im pen-Calls mit echten Coaches an. Um die Nutzerinnen
Alltag zu etablieren, um langfristig Wohlbefinden und und Nutzer aktiv zu halten, werden sie telefonisch an
Gesundheit zu stärken. Heal Capital hat im Februar den Kursbeginn erinnert. Mit dem Heal-Capital-Invest-
2021 in das Berliner Start-up investiert. Gegründet ment soll das Portfolio ausgebaut werde. Perspek-
haben das Unternehmen Nikita Fahrenholz – Grün- tivisch können unterschiedlichste Gesundheitsziele
der des Lieferdienstes „Lieferheld“ – und Daniel bedient und auch in Therapien integriert werden.
Stahlkopf. ↗ actio.com
Avi Medical
Avi Medical baut vollständig digital-integrierte Arzt- anderem mit der Lösung des Heal-Capital-Portfoli-
praxen für Allgemeinmedizin. Die ersten haben ounternehmens Infermedica.
bereits in München eröffnet. Anders als kon- Im Laufe der kommenden zwölf Monate sollen
ventionelle Praxen will Avi Medical nicht nur hoch- bis zu zehn weitere Arztpraxen eröffnet werden.
qualitative Behandlung vor Ort bieten, sondern alle Langfristig plant das Unternehmen bis zu 100 Praxen
digitalen Möglichkeiten ausschöpfen, um die all- deutschlandweit und möchte über sein digitales
gemeinmedizinische Versorgung zu verbessern. Angebot die größte Gesundheitsplattform Deutsch-
Dazu bietet es auch die Behandlung per Video sowie lands werden.
die Kommunikation per Chat an und arbeitet unter ↗ avimedical.com
Moray Medical
Das US-amerikanische Start-up Moray Medical ist das minimalinvasive Eingriffe am Herzen ohne
im Bereich der robotergestützten Chirurgie tätig. In Vollnarkose ermöglicht. Dieses „Coral“ genannte
einer Seed-Finanzierungsrunde nahm das Unter- System besteht aus einem schlangenartigen Robo-
nehmen im April 2021 insgesamt 5,7 Millionen US- ter-Katheter, der von einem digital gesteuerten
Dollar ein; neben Heal Capital beteiligten sich weitere System angetrieben wird. Außerdem hat Moray eine
Investoren unter der Führung des internationalen VC- 3D-Augmented-Reality-Software entwickelt, die
Fonds 415 CAPITAL. Ultraschall-Bilddaten mit einer simulierten Katheter-
Moray Medical leistet Pionierarbeit auf dem spitze in einem digitalen 3D-Arbeitsbereich kombi-
Gebiet der robotischen Eingriffe für strukturelle Herz- niert. Chirurgen können auf diese Weise präzise und
erkrankungen: Die Gründer Mark Barrish und Phillip intuitive Bewegungen ausführen.
Laby haben ein spezielles Kathetersystem entwickelt, ↗ moraymedical.com
LivNao
Das kanadische Mental-Health-Unternehmen hat Nutzers zu treffen und dann personalisierte Therapie-
eine Software entwickelt, die passiv den psychi- empfehlungen zu geben.
schen Gesundheitszustand eines Nutzers nur über Unternehmen wenden Livnao unter anderem
die Sensordaten des Smartphones misst. Eine zum bereits an, um ihre Mitarbeiter oder Versicherten
Patent angemeldete Technologie kombiniert die über ihre psychische Gesundheit zu informieren – so
Sensordaten mit Künstlicher Intelligenz, um mit sehr dass sie möglichst frühzeitig reagieren, Belastungen
hoher Genauigkeit Aussagen über das Wohlbefinden reduzieren und Krankheiten vermeiden können.
und die Leistungsfähigkeit einer Nutzerin oder eines ↗ livnao.com
R E C H E N S C H A F TS B E R I C H T 2 0 2 0 / 2 118 //
Drei Fragen an Eckhardt Weber,
Geschäftsführer Heal Capital
Wie hat sich Heal Capital seit der Auflage des
Fonds entwickelt?
Wir haben ein diverses Portfolio von sieben
internationalen Healthtech-Unternehmen auf-
gebaut und sehen eine positive Entwicklung.
Zudem hat sich Heal Capital im deutschen und
europäischen Markt zunehmend als Health- Wo sehen Sie die erfolgversprechendsten
tech-Investor positioniert. Das Team veröffent- Wachstumschancen im Bereich Healthtech?
licht regelmäßig Artikel und Gastbeiträge in Wir sehen uns regelmäßig den gesamten
entsprechenden Branchenmedien und ist auch Markt an und identifizieren täglich spannende
über Interviews, Podcasts etc. sehr präsent. Der Geschäftsmodelle. Aktuell glauben wir daran,
im September 2020 gegründete Innovations- dass sogenannte VIMPROs (vertically integra-
rat aus renommierten Experten des deutschen ted micro providers) die nächste Welle der digi-
Gesundheitswesens trägt ebenfalls zu dieser talen Transformation im Gesundheitswesen
Positionierung bei. darstellen und großes Potenzial haben, Platt-
formen zu schaffen, die die sogenannte Patient
Welchen Einfluss hat die Corona- Journey neu erfinden. Sie stellen so etwas wie
Pandemie auf die Entwicklung von die nächste Generation der Telemedizin dar,
Digital-Healthcare-Geschäftsmodellen? zeichnen sich durch hochwertige Ende-zu-Ende-
Ganz grundsätzlich hat die Pandemie aufgezeigt, Lösungen für spezifische Behandlungs- und Ver-
wie groß der Mangel an digitalen Lösungen und sorgungswünsche aus und nutzen dabei innova-
die Einbindung von Technologie und Innova- tive Technologien: von der Diagnostik über die
tion im Gesundheitswesen ist. Sie hatte dement- Behandlung bis hin zum Monitoring. Ebenfalls
sprechend überwiegend positive Auswirkungen stark beschäftigen uns die Bereiche Femtech,
auf die Entwicklung digitaler Geschäftsmodelle Mental Health und die Zukunft der modernen
im Gesundheitswesen – 2020 insbesondere auf Hausarztpraxis. p
telemedizinische Unternehmen, aber auch auf
unser Portfolio-Unternehmen Siilo, das einen
Messenger für medizinische Teams anbietet.
Es hat sich gezeigt, wie viel Nachfrage für das
Produkt gerade in Krisensituationen entsteht.
Viele Unternehmen mussten ihr Geschäfts-
Eckhardt Weber
modell während der Krise dennoch anpassen.
Seit Februar 2020 leitet Eckhardt Weber
Diejenigen, denen das gelungen ist, sind sogar
gemeinsam mit Dr. Christian Weiß den vom
gestärkt daraus hervorgegangen. PKV-Verband initiierten Venture-Capital-Fonds
Wir sehen aber auch, dass sich die gesamtwirt- Heal Capital. Zuvor war der Jurist Mitgründer
schaftliche Rezession auf frühphasige Start-ups und Geschäftsführer der Digital-Health-Platt-
auswirkt. Kliniken und andere Einrichtungen des form Heartbeat Labs. Hier verantwortete er die
Gesundheitswesens suchen eher nach kosten- Bereiche Business Development, Investments
und Investor Relations, und war operativ beim
senkenden Lösungen als nach breit angelegten
Aufbau von Unternehmen beteiligt.
IT-Investitionen, die sich in den kommenden
Jahren auszahlen.
R E C H E N S C H A F TS B E R I C H T 2 0 2 0 / 2 1P FLEGE // 19
Reform Ja.
Aber generationengerecht.
Eine Reform der Pflegefinanzierung ist notwendig. Damit Pflege für alle
Generationen bezahlbar bleibt, muss sie aber nachhaltig organisiert
werden: mit privater und betrieblicher Vorsorge.
D ie Finanzierung der Pflege wird zu einer
wachsenden Herausforderung für den
Sozialstaat. Schon heute sind in Deutschland über
Steuern und Beiträge? Die falschen
Alternativen
vier Millionen Menschen pflegebedürftig – vor Darüber, dass die Pflege eine zukunftssichere
zehn Jahren waren es noch knapp 2,3 Millionen. Finanzierung benötigt, sind sich alle einig. Über
In den kommenden Jahren ist mit einem weite- das Wie wird allerdings gestritten. Denn sowohl
ren rapiden Anstieg zu rechnen. Dann gehen die Beitragserhöhungen als auch Steuerzuschüsse
Babyboomer in den Ruhestand und werden nach mögen zwar für eine kurzfristige Erholung sorgen,
und nach zu Leistungsempfängern werden. Das lösen letztlich aber nicht das demografiebedingte
Bundesgesundheitsministerium geht heute bereits Finanzierungsproblem. Vielmehr wird es damit
von fast fünf Millionen Pflegebedürftigen für 2030 in die kommenden Jahre und Jahrzehnte ver-
aus. Finanziell schwere Zeiten für das Umlage- schleppt, mit schwerwiegenden Belastungen
system der Sozialen Pflegeversicherung (SPV). gerade für die jüngeren Generationen.
Denn durch die Alterung der Gesellschaft müssen Auch die jüngste Pflegereform erzeugt Hypo-
immer weniger Beitragszahler die Leistungen für theken für die nachfolgende Generation. Im Eil-
immer mehr bedürftige Menschen finanzieren. tempo hat die Bundesregierung Teile der ursprüng-
Parallel zum steigenden Bedarf an professionel- lich groß angelegten Pflegereform unter großem
ler Pflege wächst auch der Kostendruck durch Zeitdruck noch vor der Bundestagswahl durch-
zusätzlich benötigtes Fachpersonal, das ebenfalls gedrückt. Die im Gesetz zur Weiterentwicklung der
bezahlt werden muss. Gesundheitsversorgung (GVWG) untergebrachten
Rasant steigender Bedarf in der Pflege
Prognose der Pflegebedürftigen
in der sozialen Pflegeversicherung,
5,3
6,1
in Millionen
4,2 4,8
Quelle: Bundesministerium für Gesundheit (2020) 2020 2030 2040 2050
R E C H E N S C H A F TS B E R I C H T 2 0 2 0 / 2 120 //
„Die Steuerzuschüsse an die Pflegeversicherung werden
den Staatshaushalt und damit jüngere Generationen
empfindlich belasten.“
Florian Reuther, Verbandsdirektor
Regelungen enthalten im Wesentlichen drei Gegenfinanzierung und ohne nachhaltige
Kernelemente: erstens eine Begrenzung der Finanzierungsstrategie für unsere alternde Gesell-
pflegebedingten Eigenanteile durch zeitlich schaft vor.
gestaffelte Leistungszuschläge von bis zu 75 Pro-
zent. Zweitens die Einführung einer tariflichen
Entlohnung als Voraussetzung dafür, dass Pflege- Nur eine nachhaltige Finanzierung ist
einrichtungen zur Versorgung zugelassen werden. zukunftssicher
Drittens werden die Leistungsausweitungen
durch einen dauerhaften Steuerzuschuss in Höhe Dabei gibt es vielversprechende Alternativen:
von einer Milliarde Euro pro Jahr sowie durch die zum Beispiel private und betriebliche Vorsorge-
Erhöhung der Beiträge für Kinderlose um 0,1 Pro- modelle. Sie haben den Vorteil, dass sie weder
zentpunkte gegenfinanziert. die Steuer- noch die Beitragszahler belasten,
Die finanziellen Herausforderungen der SPV sondern die erwartbaren Kosten kapitalgedeckt
liegen allerdings um ein Vielfaches über dem, absichern. Jede Generation sorgt für sich selbst
was die Bundesregierung beschlossen hat. Das vor. Der Druck der Demografie wird deutlich
hat das Wissenschaftliche Institut der PKV (WIP) abgemildert. Preiswerte Möglichkeiten für eine
berechnet. Die Analyse verdeutlicht, dass es allein Private Pflegezusatzversicherung gibt es bereits
durch die demografischen Verschiebungen zu viele: die meisten Deutschen überschätzen aller-
einem Anstieg des Beitragssatzes auf 3,9 Prozent dings die Kosten für die Absicherung des persön-
im Jahr 2040 kommen müsste. Unterstellt man lichen Pflegerisikos.
darüber hinaus einen Kostendruck im System (so 98 Euro für die Pflegezusatzversicherung –
wie es in der Vergangenheit zu beobachten war), das ist der Betrag, den die Befragten laut einer
resultieren Beitragssätze zwischen 4,8 und 7,2 repräsentativen Allensbach-Umfrage vom Januar
Prozent für das Jahr 2040. 2021 im Durchschnitt bereit wären auszugeben.
Der vorgesehene dauerhafte Steuerzuschuss Dabei schätzen sie die erforderlichen Ausgaben
zur SPV wird weder für die Leistungsausweitung für eine private Vorsorge deutlich höher ein: Sie
reichen noch beitragsstabilisierend wirken. Wenn rechnen durchschnittlich mit Kosten von 236 Euro
der Beitragssatz unverändert bleiben soll, müsste pro Monat.
der Bundeszuschuss von einer Milliarde Euro Doch was können Private Pflegezusatzver-
2022 bis 2030 auf 32,1 Milliarden Euro pro Jahr sicherungen leisten und was kosten sie? Eine
angehoben werden – in der Summe der Jahre Marktanalyse der Ratingagentur Assekurata zeigt,
bis 2030 ist das eine Belastung von mehr als 156 dass sich der Eigenanteil an den Pflegekosten
Milliarden Euro. zu weitaus niedrigeren Prämien absichern lässt
Eine abgespeckte Pflegereform im Hau- als gemeinhin angenommen. Eine vollständige
ruckverfahren ist also wenig weitsichtig und Absicherung der Pflegelücke wäre beispiels-
finanzpolitisch äußerst riskant. Die „Initiative weise mit einer Zusatzversicherung möglich,
für eine nachhaltige und generationengerechte welche die gesetzlichen Teilkaskoleistungen
Pflegereform“, in der sich acht Verbände aus bei ambulanter Pflege verdoppelt und im Fall
Wirtschaft und Pflege engagieren und die auch stationärer Pflege ein zusätzliches Pflegegeld von
vom PKV-Verband unterstützt wird, hat sich monatlich bis zu 2.100 Euro vorsieht. Dabei gilt
daher kritisch positioniert: Denn diese Reform grundsätzlich: Je früher eine Pflegezusatzver-
sieht Leistungsausweitungen ohne ausreichende sicherung abgeschlossen und mit dem Aufbau
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Kräftige Beitragsanstiege sind zu erwarten
Prognose des Beitragssatzes in der sozialen Pflegeversicherung
7,2
Differenz zwischen Einnahmen- und Ausgabenentwicklung bei ...
3 Prozentpunkten
2 Prozentpunkten 5,9
1 Prozentpunkt
keine (Ausgaben steigen wie Einnahmen)
4,8
3,9
2020 2030 2040
Quelle: Wissenschaftliches Institut der PKV (2021)
von Alterungsrückstellungen begonnen wird, Pflegezusatzversicherung sichert insgesamt
desto geringer fällt der zu zahlende Beitrag aus. rund 435.000 Tarifbeschäftigte und optional
Eine „Vollkaskoabsicherung“ im Pflegefall gibt 145.000 außertariflich Beschäftigte ab. Für das
es Assekurata zufolge für Personen im Alter von teuerste Risiko, die stationäre Unterbringung
35 Jahren schon ab 35 Euro im Monat. Auch im Pflegeheim, leistet diese Versicherung für
Verbraucherschützer bewerten die Zusatzver- alle Beschäftigten zusätzlich zur gesetzlichen
sicherungen als sinnvolles Instrument, um eigen- Pflegeversicherung im Bedarfsfall 1.000 Euro
ständig für den möglichen Pflegefall vorzusorgen. monatlich.
Es kann aber nicht nur privat, es kann auch Die Förderung privater und betrieblicher
betrieblich vorgesorgt werden. Wie das geht, Vorsorgelösungen ist leider aus den aktuell
zeigt die Chemiebranche. Die Industriegewerk- beschlossenen Neuregelungen gestrichen
schaft Bergbau, Chemie, Energie (IGBCE) und worden. Dabei zeigen diese Beispiele, dass die
der Arbeitgeberverband Chemie (BAVC) haben Pflege zukunftssicher für alle Jahrgänge finan-
sich auf die tarifliche Pflegezusatzversicherung ziert werden kann, ohne kommenden Generatio-
„Care flex Chemie“ geeinigt, die am 1. Juli nen gewaltige Hypotheken aufzubürden. p
2021 startet. Diese arbeitgeberfinanzierte
PFLEGELÜCKE
Der Gesetzgeber hat mit der Einführung der Pflegepflichtversicherung 1995 kein Vollkasko-Modell vor-
gesehen. Das bedeutet, die Pflegepflichtversicherung deckt nicht die gesamten Kosten, die im Rahmen
einer pflegerischen Versorgung anfallen. Ein Teil muss der Pflegebedürftige selbst tragen. Pflegelücke meint
den Eigenanteil an den Gesamtkosten, der selbst zu zahlen ist. Bei einer vollstationären Unterbringung im
Pflegeheim beträgt der Eigenanteil im Bundesdurchschnitt aktuell fast 2.100 Euro pro Monat.
R E C H E N S C H A F TS B E R I C H T 2 0 2 0 / 2 122 //
Wie Privatversicherte
die landärztliche
Versorgung stärken
Beispiel Baden-Württemberg: Arztpraxen in strukturschwachen
Regionen profitieren besonders von den PKV-typischen Mehrumsätzen.
A uch vor der diesjährigen Bundestagswahl
werben SPD, Grüne und die Linke wieder
für ein einheitliches Versicherungssystem mit
zusätzlichen Mittel können Ärzte, Apotheken,
Therapeuten und Krankenhäuser in Fach-
personal oder moderne medizinische Diagnose-
einer vereinheitlichten ärztlichen Vergütung. und Behandlungsmethoden investieren. Davon
Diese Modelle würden jedoch viele Ärztinnen profitieren letztlich auch gesetzlich Versicherte.
und Ärzte auf dem Land und in struktur- Bundesweit beträgt der jährliche Mehr-
schwachen Regionen in wirtschaftliche Bedräng- umsatz durch Privatpatienten mehrere Milliarden
nis bringen. Denn für sie fielen dann die Umsätze Euro – auf Baden-Württemberg entfallen davon
der privat krankenversicherten Patientinnen und 1,64 Milliarden Euro. Diese Summe kommt
Patienten weg, auf die sie betriebswirtschaftlich vor allem den Ärzten auf dem Land zu Gute:
angewiesen sind. Das zeigt regelmäßig der PKV- zum einen, weil Privatpatienten in ländlichen
Regionalatlas. Anfang 2021 erschien die Ausgabe Regionen im Schnitt älter sind und mehr ärzt-
für Baden-Württemberg. Auch hier wird deutlich: liche Leistungen in Anspruch nehmen, und zum
Privatversicherte stärken die medizinische Ver- anderen, weil Praxismieten, Gehälter und andere
sorgung auf dem Land und in strukturschwachen ärztliche Kosten in den größeren, wirtschafts-
Regionen. starken Zentren höher sind. Der Mehrumsatz ist
Die These, dass sich Ärztinnen und Ärzte in den Ballungszentren gewissermaßen weniger
seltener in ländlichen Gebieten oder struktur- wert. So profitieren zum Beispiel niedergelassene
schwachen Städten niederlassen, weil es dort Ärztinnen und Ärzte im Landkreis Schwäbisch
weniger Privatversicherte gibt, ist damit einmal Hall von Mehrumsätzen im Realwert von durch-
mehr widerlegt. Der Regionalatlas schlüsselt die schnittlich 68.772 Euro pro Jahr, die Arztpraxen
zusätzlichen Einnahmen der Arztpraxen durch im Großraum Stuttgart „nur“ von 54.297 Euro.
den Anteil der Privatversicherten nach Regionen, Doch trotz dieser größeren Verdienst-
Städten und Landkreisen auf. Diese Mehr- möglichkeiten durch Privatversicherte ist die
umsätze entstehen, weil Privatpatienten für viele Konzentration ambulant tätiger Ärztinnen und
Leistungen höhere und weniger reglementierte Ärzte in den ländlichen Gebieten niedriger als
Honorare als Kassenpatienten bezahlen. Diese in den Ballungsräumen: In Schwäbisch Hall
Privatversicherte in Baden-Württemberg sorgen für einen
Mehrumsatz in Höhe von 1,64 Milliarden Euro – Geld, das vor
allem den Ärzten auf dem Land zu Gute kommt
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