Der Vermittler - Versicherungswirtschaft-heute
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Der Vermittler
E - M a g a z i n Ve r s i c h e r u n g , Ve r t r i e b, F i n a n z e n
APRIL 2022
„Am Ende
zählt die
Fachlichkeit“
SÜDVERS-Chef Florian Karle
über die Marktbereinigung
im Maklergeschäft
CASE STUDY FINSURANCY VORSICHT, RISIKO IMAGE
Betriebliche Altersvorsorge Tücken und Chancen Warum Vermittler besser
leicht gemacht in der Privathaftpflicht sind als ihr Ruf
Tobias Vögele Dr. Katharina Höhn Dr. Marco Adelt Lena Lindemann
Personalchef Geschäftsführerin Mitbegründer und designiertes
Signal Iduna BWV Bildungsverband Vorstand Clark Vorstandsmitglied
Ergo Group
Sprungbrett oder Abstiegsfalle?
Wie man in der Versicherungsbranche Karriere macht.
25. Mai 2022
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War for Talents muss sich die Branche gegen enthalten
Konkurrenten wie Google und Co. behaupten.
• Wie attraktiv sind Arbeitgeber in der Versicherungsbranche?
• Wie kann man bei Versicherern Karriere machen? Informationen
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SCHLAGLICHT DER VERMITTLER | APRIL 2022
„Alles steht und fällt mit
ausreichenden Kapazitäten“
Markteinblick von Florian Karle,
Geschäftsführender Gesellschafter des internationalen Versicherungsmaklers SÜDVERS
K
onkurrenz belebt bekanntermaßen das Geschäft. eine nicht zu unterschätzende Anzahl an Mitarbeitern, die
Seit ein paar Jahren sind viele Spieler mit viel Li- gerne wieder an einem festen Arbeitsplatz im Büro arbeiten
quidität am Markt unterwegs, die gerne Zukäufe wollen. Darüber hinaus erwarten die Kunden eine weitere
in verschiedenen Größenordnungen tätigen wollen. Mit Spezialisierung von den Marktteilnehmern. Und auch das in-
von der Partie sind allerdings auch viele, die nicht aus der ternationale Geschäft nimmt weiter zu.
Branche stammen und den Preis entsprechend nach oben Am Ende steht und fällt aber alles mit ausreichenden Ka-
treiben. Doch das wird sich irgendwann überholen. Nicht pazitäten und bezahlbaren Preisen für Versicherungen. Auch
nur die übernommenen Firmen, sondern gerade auch die an dieser Stelle erleben wir aktuell eine Bereinigung des
Bestände, müssen ja zu einem definierten Zeitpunkt den Marktes. Die Preise steigen weiter an und die Kapazitäten
Kaufpreis rechtfertigen. Es gab schon viele Ansätze mit werden gleichzeitig verknappt, wie bei den beispielsweise in
Geld Märkte zu erobern – nicht nur in unserer Branche. der letzten Zeit viel zitierten Cyber-Policen. So sind hier, aber
Doch gerade in unserer Branche zählt am Ende die Fach- auch in anderen Sparten, einige Deckungen nur noch sehr
lichkeit. Und die steht und fällt mit Menschen in mühsam zu erhalten oder schlicht gar nicht mehr
sauberen Unternehmensstrukturen. Es wird bezahlbar.
also so sein, dass der Markt um viele
kleinere Maklerhäuser bereinigt wird, CORONA GEHT,
da einige aktuell eher empfänglich WAR OF TALENT BLEIBT
für ein entsprechend dotiertes An- Die Corona-Pandemie hat eigent-
gebot sind. Unsere Branche hin- lich keinen großen Einschlag für
gegen war und ist auch immer Südvers als auch die Branche
gut für Neugründungen. Somit bedeutet. Das Geschäft ist sehr
wird der freiwerdende Platz krisenstabil. Allerdings steht
am Markt wieder schnell durch und fällt alles mit entsprechen-
neue Unternehmen besetzt. dem Personal. Und da ist der
Allerdings ist die seit längerem schon aus anderen Branchen in
andauernde Corona-Pandemie den letzten Jahren oft beschriebe-
dabei gerade eher hinderlich. Aber ne „War for talent“ omnipräsent.
hier befinden wir uns hoffentlich auch Denn das Wachstum wird mit dem
eher in einer endlichen statt einer un- Personal bestimmt. Hier erwarten wir
endlichen Geschichte. weitere Verschiebungen im Markt, denn die
Talente suchen sich heutzutage ihren Arbeitgeber
ERFOLGSFAKTOREN FÜR LANGFRISTIGE POSITIONIERUNG aus – nicht umgekehrt. Aus diesem Grund müssen wir als
Eine gewisse Größe ist nicht nur hilfreich, sondern auch not- Südvers auch weiterhin als ein hoch attraktiver Arbeitgeber
wendig, um weiterhin erfolgreich am Markt zu existieren. in unserer Branche wahrgenommen werden und auch als
Auch ist eine dezentrale Struktur mit verschiedenen Stand- solcher sichtbar sein. Hier sind dann neben einem attraktiven
orten von Vorteil. Nicht nur aus Sicht der Kundennähe, son- Standort- und Büroangebot auch die bekannten Themen wie
FFOTO: SÜDVERS
dern auch zum Beispiel hinsichtlich der Arbeitgeberattrak- Weiterbildungsangebote, Arbeitsplatzflexibilität für mobiles
tivität. Genauso wie es Mitarbeiter gibt, die von zu Hause Arbeiten, betriebliche Altersversorgung, Firmenvergünsti-
oder ganz mobil arbeiten möchten, gibt es auch weiterhin gungen etc. entscheidend.
TRENDS & INNOVATIONEN DER VERMITTLER | APRIL 2022
I
n der Fabel „Der Rabe und der
Viel Geld,
Fuchs“, verfasst von Jean de La
Fontaine, schmeichelt der Fuchs
dem Raben, er sei schön und kön-
wenig Deckung
ne doch sicher auch noch singen, bis
dieser den Schnabel öffnet und das
begehrte Käsestück fallen lässt. Ähn-
lichen Schmeicheleien sehen sich die
CEOs großer Unternehmen ausgesetzt. Die Managerhaftpflicht gilt als
Ein typischer Fall aus der Praxis: Exter- Verlustsparte. Dabei kann man
ne Berater empfehlen den strategisch
unumgänglichen Erwerb eines Konkur-
mit der D&O gutes Geschäft
renten, Banken erklären sich bereit, die machen. Man muss nur bei den
Liquidität dafür zu besorgen und der Ausschlüssen einiges beachten
CEO schielt auf die Korrelation zwi-
und bei bestimmten Kunden
schen der künftigen Unternehmens-
größe und der eigenen Vergütung. So einen großen Bogen machen.
geschieht es, dass die überwiegende
Zahl der Firmenkäufe sich im Nachhi- Von Philipp Thomas
nein als Pyrrhus-Siege herausstellen, und David Gorr
d.h. die Landnahme, erweist sich durch
die besondere Zivilprozesskultur in den
USA als Niederlage. Hinterher sind die
irregeleiteten Firmen klüger, ihre Aktio-
näre gehen auf die Barrikaden und es
wird zum Angriff auf den größenwahn-
sinnig unvorsichtigen CEO und die
sonstigen Kontrollorgane geblasen. Die
wiederum verfügen in aller Regel über
eine Directors & Officers Liability Police,
welche zumindest die Rechtsverteidi-
gungskosten und vielleicht auch noch
einen Teil des Schadenersatzanspruchs
übernimmt.
MITTELSTAND KOMMT OHNE
DECKUNGSKLAGEN AUS
Organe können verklagt werden von:
• der eigenen Gesellschaft, oder
bleibt diese inaktiv, von Aktionären
mit dem Ziel der Leistung an die
Gesellschaft, eine derivative action
• deren Aktionären, dies meist in der
Form der Sammelklage „Class Ac-
tion“
• Aufsichtsbehörden und Staatsan-
waltschaften
Eine rechtliche Pflicht zum Kauf einer
D&O-Police besteht nicht, doch machen
TRENDS & INNOVATIONEN DER VERMITTLER | APRIL 2022
in der Regel designierte Unternehmens- ruptionsaffäre zusätzlich Schadenersatz
organe ihre Bereitschaft zur Amtsüber- von elf früheren Vorständen gefordert.
nahme davon abhängig, dass sie nicht Ex-VW-Chef Martin Winterkorn muss-
in finanzieller Hinsicht Kopf und Kragen te im Zuge des Dieselskandals elf Mio.
riskieren. Dies gilt nicht nur für das Ma- Euro aus seiner eigenen Tasche zahlen –
nagement, sondern auch für die Kont- bei einem wirtschaftlichen Schaden von
rollorgane, also Mitglieder in Aufsichts- etwa 30 Mrd. Euro.
räten und Non-Executive-Directors,
lediglich zahnlose Beirats-Mitglieder
riskieren keine Haftung. Alternative
Risikovermeidungsstrategien sind die
Übertragung des Privatvermögens auf „Enron spielt für die D&O-
die Ehefrau (was aber andere Verlustri- Versicherung die Rolle, die
siken zur Folge haben könnte) oder auf
der 11. September für die
einen für die Gläubiger unknackbaren
Discretionary Trust. Sachversicherung spielt.“
Das Bestehen einer D&O-Police be- AGCS-Manager Joachim Albers,
deutet häufig nur eine Scheinsicherheit,
(zitiert 2003)
denn die im Markt erhältlichen De-
ckungssummen überschreiten die 500
Mio. Dollar selten oder nie. Bei den Mil-
liarden-Bewertungen großer Firmen an
der Börse ist das Potential für Schäden,
die durch Handlungen oder Unterlas- Auf der anderen Seite spiegeln die pro-
sungen der Organe ausgelöst werden minenten D&O-Fälle nicht den gesam-
können, extrem hoch. Und im Ernst- ten Markt wieder. Für Zehntausende
fall zieht häufig eine Ausschlussklausel Manager von KMU-Unternehmen rei-
bzw. kommt es erst einmal zu einem chen meist Deckungen in zweistelliger
Deckungsprozess, insbesondere zur Millionenhöhe. Gezielt für den Mit-
Frage, ob die Deckung wegen Vorsatzes telstand bieten die Württembergische
zu versagen sei. Immer wieder kommen Versicherung und die Gothaer seit 2012
Mitglieder von Organen nach jahre- D&O-Policen an. Beide berichten, dass
langem Rechtsstreit doch nicht umhin, sie weder an den Prämien noch an den
vergleichsweise einige Millionen aus der Kapazitäten etwas in letzter Zeit verän-
Privatschatulle beizusteuern. So hat Sie- dert haben. Bei der Württembergischen
mens beispielsweise nach der Einigung beträgt die Deckung 10 Mio. Euro, und
mit D&O-Versicherern rund um die Kor- seit Bestehen des Angebots gab es
D&O: Inländisches Direktgeschäft der GDV-Mitgliedsunternehmen
Jahr Beiträge Leistungen Schadenquote nach
in Mio. Euro in Mio. Euro Abwicklung
FOTO: MOHAMED_HASSAN/PIXABAY
2020 335 281 110,0%
2019 262 233 85,3%
2018 247 252 112,9%
2017 233 203 85,3%
2016 259 281 99,1%
Quelle: GDV, Die D&O-Statistik des GDV erfasst das inländische Direktgeschäft von derzeit 32 Unternehmen,
die sich an der Statistik beteiligen. Insgesamt dürften rund 45 GDV-Mitgliedsunternehmen D&O-Versicherun-
gen anbieten.
TRENDS & INNOVATIONEN DER VERMITTLER | APRIL 2022
Eine Auswahl der größten D&O-Schadenfälle
Jahr Gesellschaft Schadensumme Umstände
2001-2011 ThyssenKrupp 191 Mio. Euro Schadenersatz Vorstand Uwe Sehlbach soll laut Thyssenkrupp an Kartellver-
gefordert (Höhe der Kartellbuße), stößen mitgewirkt haben, Einigung mit AGCS und AIG auf
Deckungssumme 100 Mio. Euro weniger als 10 Prozent des geltend gemachten Schadenser-
satzbetrages.
1998 Daimler Benz, Fusion 300 Mio. Dollar, davon 168 Mio. US-Anleger warfen CEO Jürgen Schrempp grobe Täuschung
mit Chrysler durch die D&O-Versicherer ange- vor. Er hat in einem Interview den als „Fusion unter Glei-
sichts eines Deckungslimits von 200 chen“ angelegten Zusammenschluss von Daimler-Benz und
Mio. Dollar Chrysler als Übernahme bezeichnet. Zahlungen an ehemalige
Chrysler-Aktionäre wurden daraufhin geleistet.
2001 Enron vernichtender Börsenwert 60 Mrd. Um die Preise zu erhöhen, manipulierte Energie-Konzern
Dollar; 350 Mio. Dollar D&O- Enron zum Teil die Stromnetze und sorgte absichtlich für
Deckung Blackouts. Nach einer Konjunkturschwäche versuchte das
Management ein Finanzloch in der Bilanz zu vertuschen. Die
Enron-Pleite zog 56 D&O-Klagen nach sich.
2002 Deutsche Bank Deutsche Bank zahlte Kirch-Erben Ex-Deutsche-Bank-Chef Rolf Breuer hatte in einem Interview
928 Mio. Euro; D&O-Versicherungs- die Kreditwürdigkeit der Kirch-Gruppe angezweifelt. Zwei
leistung 90 Mio. Euro, Rolf Breuer Monate später war der Medienkonzern insolvent und Fir-
zahlte 3,2 Mio. Euro mengründer Leo Kirch machte Breuer dafür verantwortlich.
2003 Parmalat S.p.A., Italien Deckungssumme 50 Mio. Euro Angebliche Bankguthaben auf den Cayman von 0,4 Mrd.
Euro, falsches Testat durch Grant Thornton
2003-2006 Siemens Wirtschaftlicher Schaden 1,6 Mrd. Affäre um Schmiergelder im Ausland und gekaufte Ar-
Euro, mit Gerichtskosten und beitnehmervertreter. Einigung 2009 mit dem von Allianz
Steuernachzahlungen 2,5 Mrd. Euro, geführten Konsortium.
D&O-Schaden 100 Mio. Euro
2015 Volkswagen Diesel-Gate Wirtschaftlicher Schaden 30 Mrd. Ex-Konzernchef Martin Winterkorn soll früh vom Diesel-
Euro, 270 Mio. Euro Versicherungs- Betrug bei Volkswagen gewusst haben – ohne etwas
leistung, Beteiligung Martin Winter- dagegen zu unternehmen. Er wurde wegen aktienrechtlicher
korn 11,2 Mio. Euro, Rupert Stadler Sorgfaltspflichtverletzungen auf Schadenersatz in Anspruch
4,1 Mio. Euro genommen.
2016 Bayer, Akquisition Über 10 Mrd. Dollar an Produkthaft- Bayer soll seine Aktionäre über die Risiken der in den USA
Monsanto pflicht, die Aktionärsklagen laufen anhängigen Verbraucherklagen im Zusammenhang mit dem
derzeit erst an Unkrautvernichtungsmittel Roundup getäuscht hat, das mit
der 63-Milliarden-Dollar-schweren Übernahme von Monsan-
to im Jahr 2016 in das Unternehmen eingebracht wurde.
2021 Wirecard 1,9 Mrd. Euro fehlten in der Bilanz, Mehrjährige, von EY unbemerkte Bilanzmanipulation, Vor-
12.700 Gläubiger erheben Ansprü- wurfe der Geldwäsche und Betrug.
che in Höhe von 14,3 Mrd. Euro,
D&O-Volumen 150 Mio. Euro
2019 Vale S.A. 3,3 Mrd. an Reparationen und Bruch eines 28 Stockwerke hohen Damms, 300 Tote. Vor-
Entschädigungen für soziale und wuf, der Bergbaukonzern Vale wusste vom Bruchrisiko. Der
ökologische Schäden gezahlt. Akti- deutsche TÜV Süd hatte den Damm im August 2018 geprüft
onärsklage in den USA läuft noch, und Maßnahmen zur Stabilisierung angeregt.
ebenso ein Prozess gegen TÜV Süd.
2021 Texanische Milliardenklage läuft Verantwortlichkeit für Stromausfälle und Preissteigerung
Versorgungsunterneh- während texanischer Kälteperiode.
men
2017 & 2018 PG&E Corporation, Milliardenklage läuft Leitende Mitarbeiter des kalifornischen Stromversorgers hät-
Anspruchsübergang auf ten korrekte Wartung des Leitungssystems unterlassen und
Fire Victim Trust seien für großflächige Brände verantwortlich.
2016 Willis fusioniert mit bis zu 80 Mio. Dollar Vergleich mit Im Jahr 2016 schlossen sich Willis und Towers Watson (TW)
Towers Watson Aktionären zusammen. Offenbar war ein Bestandteil der Vereinbarung
die Zahlung von 165 Mio. US-Dollar an den damaligen
Towers-Chef John Haley, die nicht kommuniziert wurde.
TW-Aktionäre klagten 2018. Sieben D&O-Versicherer von
TW müssen möglicherweise bis zu 80 Millionen US-Dollar für
Vergleiche mit den Aktionären zahlen.
TRENDS & INNOVATIONEN DER VERMITTLER | APRIL 2022
im Haus der Stuttgarter keinerlei De-
ckungsprozesse. „Dies ist nicht zuletzt
auf unsere sehr gute und lösungsorien-
tierte Schadenbearbeitung zurückzu-
führen“, erklärt ein Sprecher. Auch bei
der Gothaer, die vor ihrem Markteintritt
15 Jahre lang Gesellschafter und Risiko-
träger in der VOV GmbH war, wird der
„überwiegende Teil der D&O-Schäden
außergerichtlich erledigt“.
Auch bei der Deutschlandtochter von
Hiscox ist das der Fall. Gerichtsprozesse
kommen nun mal im Wirtschaftsleben
immer wieder vor, auch ohne eine D&O-
Versicherung, erklärt Mario Hartmann,
Underwriting Manager Professional In-
demnity & D&O von Hiscox. Ebenso habe
man von pauschalen Änderungen bei den
Prämien oder der Deckung – etwa durch
die flächendeckende Aufnahme von Aus-
schlüssen – abgesehen.
Alle drei Versicherer halten die Ma-
nagerhaftpflicht für einen wichtigen Totalschaden für das Autoland: Für manipulierte Abgaswerte haben D&O-Versiche-
Bestandteil des Versicherungsschut- rer eine Summe von 270 Mio. Euro erbracht. Ex-Audi-Chef Rupert Stadler wird seinem
zes für Unternehmer und werden der früheren Arbeitgeber 4,1 Mio. Euro übertragen, Ex-VW-Chef Martin Winterkorn (r.
Sparte treu bleiben. Wie profitabel man einen Betrag von 11,2 Mio. Euro.
FOTO 1: IAA 2015; FOTO 2: HUBERT BURDA MEDIA/FLICKR/ HTTPS://CREATIVECOMMONS.ORG/LICENSES/BY-NC-SA/2.0/
sei, darüber schweigen sie. Lediglich
die Württembergische erklärt, dass die
Sparte 2019 und 2020 ein positives Er-
gebnis lieferte. Die Gothaer gibt jedoch
zu bedenken, dass eine Anfalljahres-
betrachtung in D&O zwar einen ge-
wissen Indikator für den Verlauf eines
Portfolios darstellt, „durch die langen
Abwicklungszeiträume von D&O-Schä-
den muss hier jedoch die tatsächliche
Abwicklung im Dreieck im Vordergrund
stehen. Nur diese gibt dann verlässliche
Auskunft über die langfristige Profitabi-
lität der Sparte.“
MANGELNDE DATEN LASSEN KEINE
RÜCKSCHLÜSSE ZUR PROFITABILITÄT ZU
Betrachtet man die 2020-Zahlen des
GDV so macht die Sparte tatsächlich
ein Verlust . „Während die Beiträge um Größter deuscher Bilanzskandal: Der langjährige Wirecard-Chef Markus Braun sitzt
gut neun Prozent auf 335 Mio. Euro mittlerweile in Untersuchungshaft. Er erzwang vor Gericht, dass Chubb die Kosten für
stiegen, wuchsen die Leistungen um seine PR-Berater erstattet. Unter der Führung von Chubb hatte Wirecard D&O-Policen
14 Prozent. Unter dem Strich stehen von über 150 Mio. Euro abgeschlossen, weitere Versicherer sind u.a. R+V, Swiss Re,
erhebliche Verluste, die sich aus den AGCS, ANV, Dual, AIG, Liberty, HCC und QBE.
TRENDS & INNOVATIONEN DER VERMITTLER | APRIL 2022
Deal unter der Hand: Im Jahr 2016 schlossen sich Willis und Towers Watson (TW) zusammen. Towers-Chef John Haley (l.) soll 165
Mio. Dollar erhalten haben, ohne dass die Aktionäre davon wussten. Ein US-Bundesrichter entschied 2021, dass ein „Bump-up“-
Ausschluss in den Policen eine D&O-Deckung nicht ausschließe. Sieben D&O-Versicherer von TW müssen nun möglicherweise bis zu
80 Millionen US-Dollar für Vergleiche mit den Aktionären zahlen.
immer größeren Haftungsrisiken für NEGATIVER SCHADENTREND WIRD SICH gehobene Versicherungssummen und
Managerinnen und Manager ergeben“, DURCH NEUE RISIKEN VERSCHÄRFEN eine Erhöhung der Beiträge.
sagte GDV-Hauptgeschäftsführer Jörg Weiß man jedoch weiß, ist, dass die Auch bei den Versicherern für den
Asmussen. Allerdings melden nicht alle Nachfrage nach wie vor hoch ist, al- Mittelstand hört man Ähnliches: „Wir
Gesellschaften ihre Zahlen dem GDV, lein in den USA generiert der Markt beobachten, dass seit Jahren zum ei-
so dürfte das gesamte Marktvolum- eine Jahresprämie von vier Mrd. Dollar. nen die Schadenfrequenz kontinuier-
nen eigentlich zwischen 500 und 600 Ebenso kennt man die Kommentare der lich zunimmt sowie zum anderen auch
Mio. Euro liegen. Ferner schwanken die Kunden und Versicherern zu den Erneu- die Schadenhöhen, insbesondere im
FOTO : STEFEN CHOW/FORTUNE/ HTTPS://CREATIVECOMMONS.ORG/LICENSES/BY-NC-ND/2.0/
Schadenquoten von Jahr zu Jahr, so lag erungsrunden. AGCS klagt über nega- Bereich Insolvenzen von kleineren und
sie 2020 bei 110 Prozent, 2019 jedoch tive Schadentrends, verschärfte Risiken mittleren Unternehmen, wo teilweise
bei 85,3 Prozent (siehe Tabelle S.17). für Vorstände/Aufsichtsräte, Insolvenz- sehr hohe Schadenforderungen gestellt
Die D&O-Statistik des GDV erfasst gefahren und wirtschaftliche Unsicher- werden“, so Mario Hartmann von His-
das inländische Direktgeschäft von heit in der Pandemie und wachsende cox.
derzeit 32 Unternehmen. Insgesamt Klagerisiken insbesondere in den USA. Erst allmählich merken also die
dürften rund 45 GDV-Mitgliedsun- Daher prüft die Allianz-Tochter jedes Marktteilnehmer, dass die Exponie-
ternehmen D&O-Versicherungen an- einzelne Risiko „noch intensiver“ als in rungen der letzten Jahre bei weit un-
bieten. Die Allianz-Tochter AGCS ist der Vergangenheit. „Wir sahen uns in zureichenden Prämien in die Bücher
jedoch kein GDV-Mitglied, aber zählt den vergangenen Jahren in vielen Fällen genommen wurde. Das Erwachen der
zu den größten Anbietern hierzlande. dazu gezwungen, unsere D&O-Deckun- Underwriter führt zu stark steigenden
Das Unternehmen will wie alle ande- gen mit Blick auf Prämien, Kapazitäten Prämien. Bei gleichzeitig steigenden
ren keine Aussagen zur Profitabilität und Versicherungsbedingungen dem Zinsen könnte das Geschäft auch im
tätigen. Auch die anderen global tä- veränderten Risikoumfeld anzupassen. Hinblick auf die Verzinsung der tech-
tigen Anbieter wie AIG, Chubb, To- In den Abschlüssen zum 1. Januar 2022 nischen Rückstellungen lukrativer wer-
kio Marine, Travelers, CNA, Berkshire, hat sich der Trend fortgesetzt: Wir sa- den, welche aber weitgehend durch die
Fairfax, Sompo und Zurich geben sich hen bei vielen Verträgen angepasste Schadeninflation kompensiert werden
wortkarg. Versicherungsbedingungen, nicht an- sollte. Ideal ist bereits die Lage der auf
TRENDS & INNOVATIONEN DER VERMITTLER | APRIL 2022
D&O spezialisierten Zeichnungsagenten
wie Howden. Die vergangenen Schä- LÖCHRIGE DECKUNGSSUMMEN
den haben sie nicht selber bezahlt, an
den Prämiensteigerungen partizipieren Bis zur Liberalisierung 1994 zeichneten nur US-Versicherer das D&O-Geschäft in
sie via Courtage. Deutschland. Beim Eintritt waren viele deutsche Versicherer großzügiger bei den
Aktuell stabilisiert sich laut AGCS Bedingungen als ihre Kollegen in den USA oder Großbritannien. Sie deckten die
der D&O-Markt allmählich, obwohl die Innenansprüche fast immer mit ab. Das änderte sich mit der Enron-Pleite. Die
Kapazitäten in einigen Segmenten im- Grunddeckung einer D&O-Police heißt „Side A“. Sie schützt das jeweilige Organ
mer noch knapp sind und viele Unter- persönlich. Zum Teil haben Organe einen vertraglichen Haftungsfreistellungsan-
nehmen gerne mehr Deckungsstrecken spruch gegen ihre Gesellschaft, die diese Exponierung via „Side B“-Deckungen
kaufen würden, als die Branche derzeit auf die Assekuranz überwälzt. „Side C“-Deckungen betreffen Aktionärs-Klagen
anbieten kann. Die Schäden werden gegen die jeweilige Gesellschaft selber. Typische Ausschlüsse sind:
jedoch angesichts neuer Risiken wie • Vorsätzliches oder grob fahrlässiges Verhalten. Fast jedes Verhalten lässt sich
Cyber, ESG oder das Lieferkettengesetz jedoch durch geschickte Assekuranz-Anwälte hierunter subsumieren.
weiter zunehmen. • Nicht rechtzeitiges Geltendmachen des Anspruchs. Die Policen laufen stet
auf Claims Made Basis, d.h. es müssen z.B. im Fall der Unternehmensschlies-
UM STREITIGKEITEN ZU VERMEIDEN sung Ablaufdeckungen gekauft werden.
WIRD DAS WORDING EINFACHER • Ansprüche von wesentlichen Aktionären, von denen anzunehmen ist, dass-
Für die Gothaer wird die Marktkorrek- sie die Unternehmenspolitik selber mitbestimmt haben dürften.
tur weiter anhalten. Man werde bei • Verschweigen wesentlicher Umstände bei Abschluss der Police, etwa frühere
bestimmten Branchen und individuellen Schadenkonstellationen der gedeckten Organe.
Risikosituation noch weiter steigende • Cyber Risk: Hierfür sollen Firmen separate Deckungen kaufen, zu vermeiden
Preise und Kapazitätsverknappungen ist, dass – sollte eine Cyber-Deckung fehlen – die Cyber-Schäden einfach
sehen. „Insgesamt ist aus unserer Sicht unter die D&O-Police gepackt werden mit der Begründung das Organ habe
die bisherige Korrektur noch nicht aus- schuldhaft unzureichende Vorkehrungen gegen Cyber-Schäden treffen las-
reichend, um die D&O-Versicherung sen.
marktweit langfristig profitabel zu ge- • Kartellverstöße, die meist einen vorsätzlichen Charakter aufweisen.
stalten.“ Die komplizierten Haftungs- • Branchspezifische Ausschlüsse, etwa im Fall von Assekuranzunternehmen,
szenarien müssen jedoch nicht automa- die falsche Reservierung oder Preisfindung anwenden.
tisch zu komplizierteren Bedingungen
führen. Im Gegenteil, AGCS arbeitet
nach eigener Aussage „ständig an der
Weiterentwicklung ihrer Versicherungs- haben bereits viele börsengelistete • Versuche der Versicherungsneh-
bedingungen mit dem Ziel, die Komple- europäische Gesellschaften die zu- mer die D&O-Deckung faktisch zu
xität zu reduzieren und die Transparenz sätzliche Listung an US-Börsen auf- einer Art Wrap-Around-Betriebs-
der Bedingungen zu erhöhen.“ Eine gegeben und damit ihre Exponie- und Produkthaftpflicht-Deckung
weiter zunehmende Komplexität in den rung zur Börsenaufsicht SEC und zu machen.
Wordings erwartet auch die Gothaer dem US-Anwaltsstand reduziert. • Jedwede Fusion, insbesondere sol-
nicht, „vielmehr wird es die gemeinsa- • Special Purpose Acquisition Vehic- che in den USA. Fusionen sollten
me Herausforderung der Branche sein, les, insbesondere wenn dort abge- allenfalls Gegenstand separat fall-
die Bedingungswerke so zu verbessern, halfterte Spitzenpolitiker oder chi- weise abzuschließender Deckun-
dass Deckungsstreitigkeiten minimiert nesische Sponsoren involviert sind. gen sein, die sich in Sachen unter-
werden.“ • Stromversorger, dies im Hinblick nehmerische Sorgfalt und Qualität
auf von ihnen zu verantworten- der eingeschalteten Berater besser
WAS VERSICHERER BEI D&O-POLICEN de Feuersbrünste sowie drasti- in den Griff bekommen lassen
IN ZUKUNFT VERMEIDEN SOLLTEN sche Kostenüberschreitungen bei und deren Prämien sich an den im
Versicherer sollten in Zukunft einen gro- KKWen. Raum stehenden wirtschaftlichen
ßen Bogen machen um: • Haftung im Zusammenhang mit Werten orientieren.
• Publikumsgesellschaften mit US- ungenügend beaufsichtigten Lie-
Börsenzulassung. Glücklicherweise ferketten gorr@vvw.de
TRENDS & INNOVATIONEN DER VERMITTLER | APRIL 2022
Erfolgsfaktor Service
Der digitale Versicherungsmakler Finsurancy hat es sich zum Ziel gesetzt hat, die etwas eingestaubten
Vorgehensweisen in der Versicherungsbranche moderner zu denken und Nachhaltigkeit und
Digitalisierung in den Fokus zu setzen. Kerngeschäft ist die Betreuung von Start-ups
und digitalen Unternehmen im Bereich der betrieblichen Altersvorsorge.
Von André Disselkamp
U
m unseren Werten und unserer Zielgruppe ge- selbst noch zu beteiligen, spenden wir pauschal 20 % un-
recht zu werden, haben wir von Anfang an gro- seres Gewinns an nachhaltige und soziale Organisationen.
ßen Wert auf Nachhaltigkeit und Digitalisierung Das wird nie der alleinige Grund sein, warum sich Kunden
gelegt. So sind die einzigen Gespräche, die wir noch in Per- für uns entscheiden, wird aber sehr positiv aufgenommen.
son führen, die mit unseren Kunden, wenn wir Sie quartals- Was unserer Meinung nach den größten Wert bei unse-
weise in ein nettes hippes Restaurant einladen. Es geht dabei rer Kunden hat, ist Service. Man muss verstehen, dass die
nie um Versicherungen, sondern einfach darum, gemeinsam Personaler und HR-Manager weitaus Wichtigeres zu tun
zu lachen und sich die neusten Geschichten zu erzählen. Ab- haben, als sich den halben Tag mit betrieblicher Altersvor-
gesehen davon, dass man sich die Fahrzeit und den lästigen sorge zu beschäftigen. Es gibt so viele andere Themen, die
Berufsverkehr spart, hat man dadurch auch die Möglichkeit es zu erledigen gibt und bAV ist für die Zuständigen idR nur
Kunden in ganz Deutschland oder auch international zu be- etwas “was man halt machen muss”. Das zu verstehen ist
treuen. Wer jetzt denkt, Webmeetings seinen total unper- sehr wichtig, denn dann kann man sich auf die Lösung des
sönlich, der hat es vermutlich noch nicht richtig versucht. Es “Problems” konzentrieren, und zwar der HR-Managerin die
ist erstaunlich, wie viel Persönlichkeit und Emotionen man in Arbeit abzunehmen.
so einem Meeting austauschen kann.
Wer auch im Bereich der bAV unterwegs ist, weiß, der VN
ist der Arbeitgeber. Wenn dann für hunderte Verträge die
Policen oder Mitteilungen herausgehen, freut sich die Perso-
nalabteilung (und die Umwelt) natürlich immer tierisch über „Wovor sich einige Vermittler gerne
Aktenschränke voll mit Papier. Leider lässt sich der Papierver- sträuben, ist die Betreuung von
sand stand heute noch nicht ganz verhindern. Die Versiche-
Fremdverträgen.“
rungsgesellschaften sind zwar sehr bemüht, aber ungüns-
tigerweise derzeit noch nicht in der Lage, die Dokumente
ausschließlich digital bereitzustellen. Das gilt vermutlich nicht
für jeden Kunden, aber unsere Zielgruppe möchte definitiv
keine Police mehr in Papierform haben. Rechtlich scheint es
hier nach Rückfrage bei diversen Versicherungsgesellschaf- Wir machen das auf verschiedenste Art und Weise. Zu-
ten auf jeden Fall kein Problem zu geben. Um unseren Kun- allererst erstellen wir für unsere Kunden Infomaterial in den
den den bestmöglichen Service zu bieten, lassen wir die Po- deren CD (Corporate Design) sprich in deren Farbpalette, Stil
licen aktuell zu uns schicken und schreddern diese während und mit deren Logo. Das hilft beim Employer Branding und
wir Ihnen die digitalen Online bereitstellen. zusätzlich kommt man seiner gesetzlichen Pflicht nach, die
Auch das Thema Nachhaltigkeit hat bei uns einen hohen Mitarbeiter zu informieren. Wir als Vermittler können das
Stellenwert. Gerne empfehlen wir unseren Kunden Anbieter, Thema bAV natürlich auch viel besser rüberbringen, wes-
die die Kapitalanlage nach ESG-Kriterien investieren und die halb es von Vorteil ist, die Textgestaltung des Infomaterials
Werte auch im Unternehmen leben oder gar in eigene nach- selbst in die Hand zu nehmen. Da wir auch das Infomaterial
haltige Infrastruktur investieren wie die Pangaea Life. Um uns ausschließlich digital bereitstellen, ist dort bereits ein LinkTRENDS & INNOVATIONEN DER VERMITTLER | DEZEMBER 2021
Auto.
zum “Termin buchen” integriert. Was wiederum Nachfragen
des Mitarbeiters bei der Personalabteilung erübrigt. Oft ist es
auch so, dass es in Unternehmen einen festen Onboarding-
prozess für die neuen Mitarbeiter gibt. In dem werden die
Abschluss.
Mitarbeiter über alles Wichtige im Unternehmen informiert,
sprich Prozesse, Ansprechpartner, Vorgehensweisen und
auch Benefits. Anstatt dass sich die Onboardingbeauftragte
Überholspur.
nun vor die Mannschaft stellt und etwas zur bAV erzählt,
würden wir das übernehmen, sowohl digital als auch vor Ort.
Natürlich stellen wir alles sachlich und vor und erzählen von
der “Unternehmensname-Betriebsrente”, dessen Präsen-
tation im CR des Unternehmens im Hintergrund läuft. Das
machen wir sowohl auf Deutsch als auch auf Englisch, da
wir sehr viele internationale Kunden betreuen. Im Anschluss
EINFACH AUF DEN PUNKT.
erhalten alle Mitarbeiter noch eine E-Mail mit der Möglich- Wie unsere günstige Kfz-Versicherung
keit zur Terminbuchung. Somit ist von Anfang an klar an wen mit schneller Schadenregulierung.
sich die Mitarbeiter zum Thema bAV wenden können und
wie die Kontaktdaten lauten, was wiederum die Personalab-
teilung entlastet. Ganz wichtig ist, dass wir keinen aggressi-
ven Verkauf machen, denn erstmal ist das nicht unsere Art
und zum anderen fällt das immer auf den Arbeitgeber zu-
rück, denn dieser hat sich ja für einen Anbieter entschieden.
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Die HR Managerin möchte, dass alles reibungslos läuft und
S ta r t h !
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die Mitarbeiter zufrieden sind. Ganz wichtig.
Wovor sich einige Vermittler gerne sträuben, ist die Be-
treuung von Fremdverträgen. Klar am profitabelsten sind die
Neuabschlüsse, aber um dem Kunden wirklich das Maximale
an Arbeit abzunehmen, gehört das definitiv dazu, denn der
Arbeitsaufwand für Fremdverträge ist enorm hoch. Wenn ein
neuer Mitarbeiter seine bAV vom alten Arbeitgeber fortfüh-
ren möchte, kümmern wir uns um alles und Informieren die Die Vorteile unserer Kfz-Versicherung:
Personalabteilung und Lohnbuchhaltung, wenn es erledigt
ist. Auch für sämtliche Fragen, die die Mitarbeiter zu Ihren • günstige Konditionen für Begleitetes
Verträgen haben, sind wir stets erster Ansprechpartner. Da Fahren
die Lohnbuchhaltung (ob intern oder extern) mit der bAV
und den stetigen Änderungen stets eine sehr mühsame Auf-
gabe zu erledigen hat, bereiten wir alle lohnabrechnungs-
• umfangreiche Leistungen für Elektro-
relevanten Änderungen auf, markieren diese farblich und und Hybrid-Pkw
stellen dieser der Lohnbuchhaltung zu deren gewünschten
Stichtag bereit. Das spart einiges an Zeit, Frust und mögli- • attraktive Tarife auch für Camping-
chen Fehlern und ist tatsächlich immer eine große Freude für Fahrzeuge
die zuständige Mitarbeiter/in. Selbstverständlich informieren
wir unsere Kunden auch über gesetzliche Änderungen in der
• persönliche Unterstützung durch
bAV, Beraten zu den neuen Möglichkeiten und setzen diese
dann auch um. Zusammengefasst kann man also sagen, was erfahrene Maklerberater
uns von anderen Versicherungsmaklern unterscheidet ist der
Fokus auf Nachhaltigkeit, die digitale Umsetzung relevanten
Prozesse und das Plus an Service.
Mehr auf europa-vertriebspartner.de
André Disselkamp, Co-Founder & CEO Finsurancy oder unter 0221 5737-300TRENDS & INNOVATIONEN DER VERMITTLER | APRIL 2022
Auf allen
Kanälen
Warum die hybride Customer Experience erst nach dem Vertragsabschluss richtig losgeht
Von Oliver Hechler
Z
ukünftige Versicherungskunden nehmen sich Zeit, ter und Freundinnen für Auskünfte wandten, oder sich in
bevor sie sich für ein Angebot entscheiden. Laut klassischen Medien in Themen eingelesen haben, stehen
dem Hybrid Sales Index 2021 dauert es durch- heute zusätzlich digitale Optionen zur Verfügung. Versiche-
schnittlich zwischen drei Wochen und drei Monaten, bis sie rer können potenzielle Kunden online direkt ansprechen,
eine Wahl treffen. Um in diesem Zeitraum die Aufmerksam- etwa in den sozialen Medien oder über Webpräsenzen und
keit der potenziellen Kunden zu erlangen, sollten Versicherer Newsletter. Aber auch InsurTechs und Vergleichsportale
auf allen Kanälen, auf denen die Kundschaft sich informiert, nutzen diese Chance und konkurrieren mit den klassischen
präsent sein – sie also hybrid ansprechen. Getan ist es damit Anbietern. Mit einer auf die Bedürfnisse der Kundschaft
jedoch nicht, denn es gilt, bis Vertragsabschluss dranzublei- zugeschnittenen End-To-End Customer Journey können
ben und die Kundenbeziehung anschließend aufrechtzuer- sich Versicherer gegen Wettbewerber durchsetzen. Dabei
halten. Die Versicherten erwarten eine hybride Customer meint End-to-End Customer-Experience: Der umfassende
Experience, die nach Vertragsabschluss erst richtig losgeht. Blick auf den Kunden zählt, egal wo und wann sie mit ihrer
Versicherungsnehmer informieren sich, bevor sie einen Versicherung in Kontakt tritt und mit wem sie im Unterneh-
Vertrag unterschreiben. Während sie sich früher an Bera- men spricht.
FOTO: MUDASSAR IQBAL/ PIXABAYTRENDS & INNOVATIONEN DER VERMITTLER | APRIL 2022
AUS DATEN DIE PASSENDE ERFAHRUNG für Cross- und Upselling wahrzunehmen. Mit einer Kombi-
FÜR JEDEN KUNDEN GENERIEREN nation aus CRM-System und Marketing-Automation-Lösung
Voraussetzung für die beschriebene Omnikanal-Strategie können Berater Newsletter passend zum aktuellen Bedarf
ist die Kundschaft zu kennen, (datenschutzkonform) Daten der Versicherten versenden. Informationen über die Kunden
über sie zu sammeln, auszuwerten und zu nutzen. Dafür ist ziehen Berater aus dem CRM, die personalisierten Inhalte
neben einer Customer-Data-Plattform (CDP) ein umfassendes dazu erstellen und versenden sie mithilfe einer Automation-
Customer Relationship Management (CRM) notwendig. Im Lösung. Damit erfüllen Versicherungen die Erwartung ihrer
Unternehmen sollten keine Datensilos bestehen, stattdessen Kunden, wie in vielen anderen Lebensbereichen auch, per-
können Informationen zentral in einem CRM-System erfasst sönlich angesprochen und informiert zu werden.
und vorgehalten werden. Auf Basis der dort vorliegenden
Daten können Versicherungen erkennen, welche Kundin- DER WEG IST NICHT DAS ZIEL
nen sich für welche Produkte interessieren und über welche Auch wenn sich Versicherte noch so gut abgeholt und be-
Kanäle sie darauf stoßen. Hierauf aufbauend lässt sich das treut fühlen, der entscheidende Moment ist und bleibt die
Informationsangebot kontinuierlich an die Nachfrage anpas- Reaktion der Versicherung im Schadensfall. Auch an dieser
sen. Grundsätzlich kann also festgehalten werden: Je kom- Stelle ist ein CRM entscheidend für die Kundenerfahrung: Er-
plexer, langfristiger und kapitalbildender eine Versicherung kennt die Versicherung den Kunden sofort anhand ihrer Tele-
ist, desto intensiver und persönlicher informieren sich die fonnummer, wenn sie anruft? Hat der Kundendienst Zugriff
Interessenten. Vor Abschluss einer Lebensversicherung etwa, auf die relevanten Informationen und kann der Anruferin
starten Kunden ihre Customer Journey unter Umständen di- schnell Auskunft erteilen, ob der Versicherungsschutz greift?
gital, wechseln dann aber später zum persönlichen Kontakt Wie lange dauert es, bis einem Mitarbeitenden die nötigen
mit einer Beraterin. Über Haftpflicht- oder Kfz-Versicherun- Antworten vorliegen, um eine E-Mail zu beantworten? Das
gen, die eher kurzfristiger angelegt sind, informieren sich die CRM kann an dieser Stelle die Leistungserbringung für die
Kunden dagegen weniger umfassend. Sie legen stattdessen Versicherung und den Kunden vereinfachen und beschleuni-
mehr Wert auf eine günstige Lösung, und verbringen häufig gen. Letztendlich werden die Versicherten aber trotzdem vor
die komplette Kundenreise online. Daher erfreuen sich Ver- allem die erbrachten – oder auch nicht erbrachten – Servi-
gleichsportale hier einiger Beliebtheit. ces bewerten. Damit ist die Kundenreise beinahe vollständig
abgedeckt. Aber eben nur beinahe, denn auch wenn eine
NACH VERTRAGSABSCHLUSS GEHT Kundin sich entscheidet, den Vertrag zu kündigen, muss
DIE CUSTOMER EXPERIENCE WEITER dieser Prozess personalisiert und zufriedenstellend abgewi-
Schließen neue Kunden einen Vertrag und werden Bestands- ckelt werden. Je nachdem, wie Versicherungen das Ende der
kunden, muss die hybride Customer Journey weitergehen. Kundenbeziehung gestalten, verlieren sie zwar immer einen
Versicherer können etwa mit Self-Service-Portalen auf ihrer Kunden, können aber vermeiden, dass er eine negative Ein-
Website oder in einer App überzeugen, in denen die Kund- stellung zur Versicherung mit anderen teilt. Wenn dieser Mo-
schaft Vertragsänderungen oder Schadensmeldungen selbst ment sich positiv bei einem ehemaligen Kunden einprägt,
vornehmen kann. Andere Versicherungsnehmer telefonieren kommt er unter Umständen sogar in Zukunft wieder auf die
lieber, schicken E-Mails, chatten oder treffen ihre Berater Versicherung zurück.
persönlich – auch ihren Anforderungen sollte genüge getan Versicherer benötigen von Anfang an die nötigen Opt-
werden. Es lohnt sich außerdem, den Einsatz von Voice- und in-Einwilligungen, um die Kundenbeziehung datenschutz-
Chatbots in Betracht zu ziehen. Damit diese auf Künstlicher konform in einem CRM verwalten zu können. Dort können
Intelligenz basierenden Sprach- und Chat-Roboter funkti- sie Informationen vorhalten, mit denen sie die Customer
onieren, benötigen sie Zugriff auf Informationen aus dem Experience personalisieren und an die jeweiligen Bedürfnis-
CRM. Die Hochschule Luzern führt aktuell eine Studie durch, se der Versicherten anpassen können. Zudem eröffnen sie
die sich mit den Einsatzmöglichkeiten dieser sogenannten sich dadurch Möglichkeiten für Cross- und Upselling. Im
“Conversational Insurance” beschäftigt und in Kürze er- Wettbewerb mit Vergleichsportalen und Insurtechs ist eine
scheint. Versicherer möchten ihre Kunden aktiv kontaktieren, kanalübergreifende, nahtlose Kundenerfahrung eine Chan-
ihre Daten speichern und verarbeiten. Das Einverständnis ce, sich abzuheben, neue Kunden für sich zu gewinnen und
dafür holen sie im besten Fall direkt beim ersten persona- Bestandskunden positiv zu überraschen.
lisierten Kontakt mit den zukünftigen Versicherten ein. Sie
schaffen so die Voraussetzungen, um Bestandskunden mit Oliver Hechler, Geschäftsführer
relevanten Informationen zu versorgen und Gelegenheiten BSI Business Systems Integration Deutschland GmbHMÄRKTE & VERTRIEB DER VERMITTLER | APRIL 2022
Vorsicht, Risiko
Tücken und Chancen der privaten Haftpflichtversicherung
Von Hans Joachim Wilke
E
twas mehr als 80 % der deutschen Haushalte verfü- Kinder und Jugendliche zwischen dem 7. und 18. Lebensjahr
gen über eine PHV; in verschiedenen Verbraucher- haften, in Abhängigkeit von ihrer Einsichtsfähigkeit, selbst.
informationen wird diese Versicherung auch als Ist eine Haftung des Kindes nicht gegeben, haften unter be-
eine der wichtigsten Versicherung für Privatpersonen emp- stimmten Voraussetzungen die Eltern wegen einer Aufsichts-
fohlen. Immerhin haftet nach deutschem Recht jeder, der ei- pflichtverletzung. Manchmal glauben die Eltern, dass sie
nem anderen einen Schaden zufügt, unbegrenzt mit seinem keinen Versicherungsschutz hätten, wenn sie zugeben wür-
Privatvermögen. Genau hier setzt die PHV ein: Sie bietet dem den, bei der Aufsicht ihres Kindes einen Fehler gemacht zu
Versicherungsnehmer Schutz in den Fällen, in denen er von haben; sie behaupten dann, sie hätten ihr Kind optimal be-
einem Geschädigten auf Schadenersatz in Anspruch genom- aufsichtigt. Die PHV bietet grundsätzlich aber auch bei einer
men wird. Wie auch bei allen anderen Versicherungsproduk- Aufsichtspflichtverletzung Versicherungsschutz (Ausnahme:
ten, die Ihre Kunden bei Ihnen abschließen oder schon ab- vorsätzliche Aufsichtspflichtverletzung). Eltern sollten daher
geschlossen haben, ist eine umfassende und gute Beratung stets offen und ehrlich beschreiben, wie es zu dem jeweiligen
„Ihr Schlüssel zum Erfolg“ – die Grundlage für das Vertrauen Schaden gekommen ist und wie sie ihre Aufsicht ausgeführt
Ihres Kunden in Ihre Kompetenz. Aber auch in der PHV gibt haben. Nur so kann der PHV-Versicherer die Haftung des Kin-
es Fallstricke, die im schlimmsten Fall zum Verlust des Versi- des bzw. der Eltern korrekt beurteilen.
cherungsschutzes führen können oder diesen gar nicht erst Aufgabe des Versicherers im Schadenfall ist es, berech-
bestehen lassen. tigte Schadenersatzansprüche des Geschädigten zu zahlen,
aber auch, unberechtigte Ansprüche zurückzuweisen. Auch
1. JUNGE LEUTE UND PHV die Ablehnung eines Schadenersatzanspruches gegenüber
Kinder sind i.d.R. in der PHV der Eltern mitversichert, aller- dem Geschädigten stellt also eine Leistung des Versicherers
dings maximal bis sie ihre Berufsausbildung abgeschlossen dar. Im Zweifel kann es dann aber zu einer rechtlichen Ausei-
haben: Dann stehen sie plötzlich ohne Versicherungsschutz nandersetzung kommen. Die dadurch entstehenden Kosten
da. Einige Versicherer bieten hier zumindest eine Übergangs- trägt der Versicherer.
lösung an, sodass für eine bestimmte Zeit, nach Beendigung Gerade bei Schäden, verursacht durch Kinder, hilft oft-
der Ausbildung, die Mitversicherung in der PHV der Eltern mals die „Deliktsunfähigkeit“-Klausel in den PHV-Bedingun-
noch bestehen bleibt. Es kommt also darauf an, den Kin- gen. Die meisten PHV-Versicherer bieten diese ihren Kunden
dern hier rechtzeitig eine PHV für die Zeit nach dem Ende der auch an. Nach dieser Klausel zahlt der Versicherer auch dann,
Ausbildung anzubieten. Viele Versicherer bieten mit Single- wenn das Kind nicht haften muss und ebenso keine Auf-
oder Junge-Leute-Tarifen eigens auf diese Zielgruppe zuge- sichtspflichtverletzung der Eltern vorliegt. Die Leistung in
schnittene Produkte an. Aber denken Sie daran – darüber solch einem Fall ist oftmals auf bestimmte Beträge begrenzt.
ist oftmals nur eine Person versichert. Gründet diese dann Sinn dieser Klausel ist es, gerade bei Schäden durch Kinder –
eine Familie, sollte auch die PHV umgestellt werden, sodass bei denen oftmals Nachbarn oder Freunde geschädigt wer-
Ehe- oder Lebenspartner und – später – auch die Kinder mit- den – die Beziehungen zu diesen Personen nicht zu belasten.
versichert sind. Sie sollten daher in einem stetigen Austausch Allein bei der Thematik „Kinder und PHV“ gilt es also,
mit Ihrem Kunden über eine optimale Absicherung seines eine Reihe von Besonderheiten zu beachten und den Kun-
privaten Haftungsrisikos bleiben. den entsprechend zu beraten. Dabei ist es auch notwen-
dig, dass der Vermittler nicht nur den Umfang seines Pro-
2. KINDER UND PHV duktes PHV im Blick hat, sondern auch zumindest die
Kleine Kinder bis zum 7. Lebensjahr haften gar nicht, wenn Grundlagen der Haftung beim Beratungsgespräch mit be-
sie eine andere Person oder eine fremde Sache beschädigen. rücksichtigt.MÄRKTE & VERTRIEB DER VERMITTLER | APRIL 2022
3. DIE FORDERUNGSAUSFALLVERSICHERUNG den – diese berechtigten Schadenersatzforderungen Ihres
Ein Teil des Produktes PHV ist bei fast allen Versicherern auch Kunden – also seinen Eigenschaden. In der Regel ist hierbei
die Forderungsausfallversicherung. Vielfach ist deren Wir- ein Selbstbehalt zu berücksichtigen, der durchaus – je nach
kungsweise aber nicht oder nur unzureichend bekannt. Versicherer – bis zu 5.000 Euro betragen kann.
Auch wenn die Verbreitung der PHV in Deutschland sehr Einige wenige Versicherer bieten über diese Forderungs-
hoch ist, kommt es hin und wieder zu Schadenfällen, bei ausfalldeckung auch Versicherungsschutz für ihren VN,
denen Ihr Kunde geschädigt wird, der Schädiger aber we- wenn der Schädiger den VN (oder die mitversicherten Per-
der eine PHV noch ausreichend Privatvermögen hat, um sonen) vorsätzlich schädigt. Angewandt auf das Beispiel mit
den Schaden ausgleichen zu können. Wohlgemerkt, es geht dem jugendlichen Radfahrer bedeutet dies, dass auch Versi-
hier um einen Schaden, den Ihr Kunde (oder der Mitversi- cherungsschutz bestehen würde, wenn der Radfahrer – ein
cherte), der Versicherungsnehmer einer PHV ist, erlitten hat. Nachbarsjunge – den VN vorsätzlich anfährt, weil ihn dieser
Üblich ist, dass die PHV eintritt, wenn Ihr Kunde jemanden z.B. wiederholt geärgert hat. In diese Schadenskategorie
schädigt. Bei der Forderungsausfallversicherung wird dieses würden auch strafrechtlich relevante Taten wie Körperverlet-
Prinzip „umgedreht“. Ihr Kunde (und VN der PHV) hat über zung o.ä. fallen.
diese Forderungsausfallversicherung seinen „Eigenschaden“ Es gibt aber Einschränkungen zu beachten: Bei vielen
versichert. Versicherern sind Vorsatztaten in den Bedingungen zur For-
Dies soll anhand eines Beispiels verdeutlicht werden: Ihr derungsausfallversicherung ausdrücklich ausgeschlossen.
Kunde wird bei einem Spaziergang von einem Jugendlichen Auch leistet die Versicherung nur dann, wenn der Schädiger
mit dem Rad angefahren und dabei verletzt. Weder der ju- bekannt ist. Entfernt sich z.B. der Radfahrer vom Unfallort
gendliche Radfahrer noch dessen Eltern verfügen über eine und kann nicht ermittelt werden, ergibt sich in solchen Fällen
PHV. Der Radfahrer ist 17 Jahre alt, er haftet also Ihrem Kun- auch keine Leistungspflicht des Versicherers.
den gegenüber in voller Höhe selbst. Ihr Kunde ist zwar ge-
setzlich krankenversichert, macht aber selbst Ansprüche auf 4. DIE „BENZINKLAUSEL“
Schmerzensgeld sowie einen Haushaltsführungsschaden gel- Immer wieder gibt es Unklarheiten bei der Anwendung der
tend. Es wurde nun festgestellt, dass der Radfahrer tatsäch- „Benzinklausel“. In der PHV sind Schäden durch den Ge-
lich haftet und zudem mittellos ist. In diesem Fall übernimmt brauch eines Kfz für den Fahrer, Halter oder Besitzer ausge-
die Forderungsausfallversicherung – Teil der PHV Ihres Kun- schlossen. Will also z.B. Ihr Kunde das Kfz seines Besuchers
FOTO: TOBIAS HEINE/PIXABAY
Hilfsmittel mit Einschränkungen: Die Privathaftpflichtversicherung zahlt nur für Schäden, die der Versicherte einem
Dritten verursacht.MÄRKTE & VERTRIEB DER VERMITTLER | APRIL 2022
auf dem Garagenhof ein wenig versetzen und stößt dabei zekratzt oder auch, wenn die Kinder immer und immer wie-
mit dem Fahrzeug gegen eine Mauer, liegt der Gebrauch ei- der mit ihrem Bobby-Car gegen die Türen oder Türzargen
nes Kfz vor: Versicherungsschutz für Ihren Kunden über seine fahren. Inzwischen bieten auch viele Versicherer Deckung für
PHV besteht mithin nicht. Der Schaden wäre allenfalls über Schäden an gemieteten Mobilien im Hotel oder der Ferien-
eine Kfz-Kasko abgesichert. wohnung. Beschädigt Ihr Kunde im Hotelzimmer z.B. den
Wenn jemand mit seinem Einkaufswagen beim Umladen dort stehenden Sessel, wäre solch ein Schaden versichert, so-
der eingekauften Sachen ein fremdes Fahrzeug beschädigt, weit eben Schäden an Mobilien mitversichert sind. Steht der
stellt sich die Frage, ob dafür Versicherungsschutz über die Sessel hingegen in der Hotellobby und wird dort durch Ihren
PHV besteht. Diese Frage kann man bejahen. Es wird in die- Kunden beschädigt, liegt ein normaler Sachschaden vor. Nur
sen Fällen nämlich nicht das Kfz, sondern der Einkaufswagen die im Hotelzimmer befindlichen Mobilien sind bei einer Ho-
gebraucht. Es kommt auch nicht darauf an, ob für solche telübernachtung mitgemietet.
Schäden die Kfz-Versicherung leisten würde. Nach einer
BGH-Entscheidung (sog. „Heizlüfterfall“) ist ausschließlich 7. SCHÄDEN AN GELIEHENEN SACHEN
nach den PHV-Bedingungen zu entscheiden, ob die Ben- Und dann ist auch noch der Ausschluss von Schäden an ge-
zinklausel anzuwenden ist. Entscheidungen mit Bezug auf liehenen Sachen zu betrachten. Bei der Leihe geht es um
die AKB sind hierfür irrelevant. Im Heizlüfterfall hatte der eine unentgeltliche Gebrauchsüberlassung. Da Ausschlüsse
VN solch einen in ein Fahrzeug zum Auftauen der vereisten in den Versicherungsbedingungen lt. BGH eng auszulegen
Windschutzscheibe gestellt. Mit diesem Fahrzeug seines Ar- sind, ist hier auch darauf abzustellen, ob tatsächlich eine Lei-
beitgebers sollte der VN Kollegen abholen und mit zu einer he vorliegt. In solchen Fällen hat der Entleiher ein Anrecht
Baustelle nehmen. Der VN ging in seine Wohnung zurück, darauf, dass ihm die Sache unentgeltlich überlassen wird.
der Heizlüfter verursachte in der Zwischenzeit einen Brand Abzugrenzen hiervon ist die Überlassung aus Gefälligkeit.
im Fahrzeug. Der BGH sah hier den Gebrauch des Heiz- Und diese liegt gerade im Bereich der PHV recht häufig vor.
lüfters und nicht des Kfz, sodass die PHV eintrittspflichtig Ihr Kunde „leiht sich mal eben“ im Sommer die Heckensche-
war. Der Begriff „Gebrauch des Kfz“ ist also sehr eng aus- re, die leider beschädigt wird. Solche Schäden fallen nicht
zulegen. unter den Ausschluss Leihe, da es sich um eine Gefälligkeit
handelt. Nimmt Ihr Kunde hingegen die Heckenschere nach
5. DECKUNGSERWEITERUNG „MALLORCA-KLAUSEL“ Absprache mit seinem Nachbarn mit in seinen Schrebergar-
Viele Versicherer bieten mit der „Mallorca-Klausel“ eine De- ten, um dort in den nächsten Tagen die Hecke zu schneiden,
ckungserweiterung an. Danach besteht über die PHV Versi- dann kann man von einer tatsächlichen unentgeltlichen Ge-
cherungsschutz, wenn Ihr Kunde und VN einer PHV im Aus- brauchsüberlassung – und demnach von einer Leihe – spre-
land einen Mietwagen nutzt, damit einen Unfall verursacht chen.
und die Leistung der örtlichen Kfz-Haftpflichtversicherung
keine ausreichende Deckungssumme zur Regulierung des 8. FAZIT
Schadens aufweist. Dies kann durchaus in einigen Mittel- Diese Ausführungen sollten Ihnen verdeutlicht haben, dass
meeranliegerstaaten vorkommen, da hier die Höhe der De- auch ein eigentlich „einfaches“ Produkt wie die PHV sehr
ckungssumme für Mietwägen oftmals sehr gering ist. vielfältig ist und so manche Überraschung aufweisen kann.
Jedenfalls soll dieser Artikel Ihnen helfen, Ihrem Kunden die
6. MIETSACHSCHÄDEN PHV gut und verständlich zu erklären.
Ihr Kunde hat über seine PHV auch Versicherungsschutz,
wenn es zu Mietsachschäden an zu Wohnzwecken gemie- Hans Joachim Wilke
teten Immobilien kommt. Das Problem hier liegt in den
Ausschlüssen „Abnutzung, Verschleiß und übermäßige
Beanspruchung“. Gut nachvollziehbar sind die Ausschlüs- Anmerkung der Redaktion:
se „Abnutzung und Verschleiß“: Der Mieter zahlt mit sei- Möchten Sie sich eingehender mit der Haftung und Deckung
ner Miete letztendlich auch den normalen Verschleiß seiner der Privaten Haftpflichtversicherung beschäftigen? Dann
Wohnung. Anders sieht dies aber aus, wenn eine übermä- empfehlen wir Ihnen das „Handbuch zur Privaten Haft-
ßige Beanspruchung vorliegt. Hier geht es darum, dass der pflichtversicherung – Haftung und Deckung“ von Professor
Mieter Schäden in bzw. an der Wohnung anrichtet, die über Dr. Michael Fortmann und Hans Joachim Wilke. Dieses und
die normale Abnutzung hinausgehen. Solch ein Fall liegt z.B. weitere Bücher finden Sie direkt im neuen Shop des Verlags
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