Marktplatz - afm assekuranz-finanz-makler GmbH
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Marktplatz
01 | 2021
MAGAZIN FÜR VERSICHERUNG, VORSORGE UND FINANZEN
NACH
NEWSTICKER HALTI
GKEIT
Neuregelungen und Mit gu
tem
Marktentwicklungen 2021 vorsor Gewissen
ge
investi n und
eren
ABSICHERUNG DER
ARBEITSKRAFT 2.0
Flexibel, bedarfsgerecht
und bezahlbar
BLICK HINTER DIE KULISSEN
Leistungsmanagement unserer
Fachabteilung Vorsorge
afm Marktplatz | Editorial afm Marktplatz | Inhalt
Willkommen. Inhalt.
Das neue Jahr bringt einmal mehr gesetzliche und steu-
errelevante Änderungen mit sich. Auf Seite 4 haben wir
Newsticker
wertvolle Informationen mit Handlungsempfehlungen Neuregelungen und
zusammengestellt und freuen uns auf den persönlichen Marktentwicklungen 2021
Austausch mit Ihnen.
Seite 4
Das Einkommen, mit dem wir unser Leben finanzieren,
hängt untrennbar an unserer Arbeitskraft. Wissen Sie,
was Ihre Arbeitskraft über 40 Arbeitsjahre gerechnet
wert ist? Damit das Leben in Bewegung bleibt, wenn Nachhaltigkeit
die Gesundheit mal nicht mitspielt, ist eine private Absi-
cherung unverzichtbar. Es gibt flexible, bedarfsgerech- Mit gutem Gewissen vorsorgen
und investieren
te und bezahlbare Lösungen für jeden.
Freuen Sie sich außerdem auf einen interessanten Bei- Seite 6
Liebe Leserin, lieber Leser, trag unserer Fachabteilung Vorsorge, die anhand von
Leistungsfällen aus der Praxis aufzeigt, wie wir unsere Absicherung der
Kunden im Fall der Fälle unterstützen. Arbeitskraft 2.0
wir freuen uns, dass Sie die druckfrische Ausgabe unse-
res Marktplatzes in den Händen halten. Neugierig geworden? Dann viel Spaß beim Lesen unse- Flexibel, bedarfsgerecht
res Marktplatzes. und bezahlbar
Es erwartet Sie ein spannender Artikel über Nachhaltig-
keit. Auch in der Altersvorsorge und bei Geldanlagen Seite 9
Herzliche Grüße
wird zunehmend auf ökologische, soziale und ethische
Kriterien geachtet. Wir zeigen auf, dass Nachhaltigkeit Ihre afm Unternehmensgruppe
und Rendite kein Widerspruch sind! Sie können einen
Beitrag für eine bessere Welt leisten und zugleich von
guten Renditechancen profitieren.
Blick hinter die
Kulissen
Leistungsmanagement unserer
Fachabteilung Vorsorge
Unsere neue Seite 12
Website ist live!
Wir laden Sie herzlich ein,
diese zu erkunden:
www.afm-gruppe.de
2 3
afm Marktplatz | Newsticker afm Marktplatz | Newsticker
Immobilien und Finanzierung: Ver- in Höhe von 25.787 € können somit lung des Bundesfinanzministeriums
besserungen für Immobilienkäu- rund 23.724 € steuerlich abgesetzt auch Stundungsmöglichkeiten für
fer und Bauherren werden. Für Verheiratete sind das durch die Corona-Krise unmittelbar
Immobilieneigentum leistet einen maximal 47.448 € bei Beiträgen in und nicht unerheblich negativ wirt-
wichtigen und stabilen Beitrag zur Höhe von 51.574 €. Die Basisrente schaftlich Betroffene erweitert. Diese
Vermögensbildung – das gilt für die wird dadurch immer attraktiver, ins- können bis zum 31.03.2021 einen An-
eigenen vier Wände und für vermie- besondere für Selbständige und Spit- trag auf Stundung längstens bis zum
tete Wohnungen oder Häuser. zenverdiener. 30.06.2021 stellen.
Maklerkosten werden hälftig ge- bAV: Steuerersparnis und Sozial- Gesetzliche Krankenversicherung
teilt abgabenfreiheit steigt wird teurer
Die Reform der Maklerprovision re- Der steuerfreie Höchstbetrag (8 % In der gesetzlichen Krankenversi-
gelt seit dem 23.12.2020, dass ein der Beitragsbemessungsgrenze, BBG) cherung (GKV) steigt die Beitrags-
Käufer einer privaten Immobilie nur in der bAV (Direktversicherung, bemessungsgrenze von 56.250 € auf
NEUREGELUNGEN
noch maximal die Hälfte der Makler- Pensionskasse, Pensionsfonds) steigt 58.050 €. Bis zu diesem Jahreseinkom-
kosten tragen muss, sofern der Mak- auf 568 € im Monat und der sozial- men wird die Höhe des GKV-Beitrags
ler auch durch den Verkäufer beauf- abgabenfreie Beitragsanteil (4 % der berechnet. Der durchschnittliche Zu-
tragt ist. Bisher übernahmen Käufer BBG) erhöht sich auf 284 € im Monat. satzbeitrag zur GKV erhöht sich um
beim Haus- oder Wohnungserwerb Daneben profitieren Arbeitnehmer 0,2 % auf 1,3 %. Für gut verdienende
und Marktentwicklungen 2021 die Maklerprovision in der Regel voll-
ständig.
bei Entgeltumwandlungen regelmä-
ßig auch von Beitragszuschüssen des
gesetzlich Versicherte wird es also
teurer. Der Wechsel von der gesetz-
D
Arbeitgebers, die für Bestandsver- lichen in die private Krankenversi-
Erhöhung Wohnungsbauprämie
as neue Jahr bringt einmal entlastung bis über 1.800 € pro Jahr. und Aktiengesellschaften erhalten träge spätestens im Laufe des Jahres cherung ist 2021 ab einem Jahresein-
Die Prämie für Bausparverträge wird
mehr wichtige gesetzliche Geht man bspw. von einem durch- keine Steuerentlastung, da der Soli 2021 verpflichtend einzuführen sind. kommen von mindestens 64.350 €
auf 10 % des ebenfalls erhöhten
und steuerliche Änderun- schnittlichen Bruttoarbeitslohn von unverändert in voller Höhe auf die (2020: 62.550 €) möglich.
maximalen Sparvolumens in Höhe
gen mit sich, die sich auf die etwa 3.770 € pro Monat aus, zahlt ein Körperschaftssteuer erhoben wird. von 700 € für Ledige und 1.400 € für Mehr Kindergeld
Themenbereiche Versicherung, Vor- alleinstehender Single knapp 410 € Sofern die Gesellschafter aber für Verheiratete aufgestockt. Die Ein- Das Kindergeld beträgt jetzt für das
sorge und Finanzen auswirken. Hier- weniger Steuern. das Unternehmen bspw. auch als Ge- kommensobergrenzen des zu ver- erste und zweite Kind 219 €, für das
aus können interessante Handlungs- schäftsführer tätig sind, gilt für die steuernden Einkommens werden dritte Kind 225 € und ab dem vierten
empfehlungen entsprechend der in- Unser Tipp: Investieren Sie die Gehaltszahlung die allgemeine ein- auf 35.000 € für Ledige und 70.000 € Kind 250 €. Angehoben wird auch
dividuellen Situation abgeleitet wer- Steuerersparnis in Ihre private kommensabhängige Entlastungs- für Verheiratete erhöht. So kommt die der Kinderzuschlag, der Eltern mit
den, zu denen wir Sie im Einzelfall oder betriebliche Altersvorsorge höhe. höhere Förderung auch einer größe- Unser Tipp: kleinen Einkommen zusätzlich zum
gerne persönlich ausführlicher be- oder in eine Krankenzusatzversi- ren Anzahl Berechtigter zugute. Nutzen Sie die Attraktivität der Kindergeld gezahlt wird. Er steigt auf
raten. Sprechen Sie uns zu den Hin- cherung. Ohne Aufwand und Ver- Auswirkung auf Sparer maximal 205 € monatlich pro Kind.
Unser Tipp: Nutzen Sie unsere geförderten Altersvorsorge und
tergründen und Auswirkungen der zicht kommen Sie so zu mehr Rente Auf Zins- und Dividendenerträge wird
Neuerungen gerne an. und besserer Vorsorge. unverändert der Soli auf die Abgel- attraktiven Baufinanzierungsan- stellen Sie Ihre bAV mit uns auf Erhöhte Sachbezugsfreigrenze ab
tungssteuer in vollem Umfang erho- gebote für die Realisierung Ihrer den Qualitätsprüfstand! 2022
Fortfall des Soli: Es bleibt mehr Auswirkung auf Unternehmer und ben. Allerdings halten wir zahlreiche Immobilieninvestition – das gilt Der Gesetzgeber hat eine Erhöhung
Netto vom Brutto Unternehmen Möglichkeiten bereit, um attraktive selbstverständlich auch für die des monatlichen Sachbezuges von
Zum 01.01.2021 entfällt für 9 von Auch viele Unternehmer und Selb- Geld- und Kapitalanlagen auch mit Überprüfung und die dauerhafte 44 € auf 50 € im Monat beschlossen.
10 Steuerzahlern der Solidaritäts- ständige, die als Einzelunternehmen steuerlichen Vorteilen für den Anle- Ausrichtung bereits laufender Fi- Zusätzliche Aufwendungen für Sach-
zuschlag ganz oder teilweise. Das oder als Personengesellschaft firmie- ger auszugestalten. Hierbei verschaf- nanzierungen. bezüge durch den Arbeitgeber sind
sorgt insbesondere bei kleineren und ren, müssen seit 2021 den Zuschlag fen wir unseren Kunden Zugang zu in diesem Umfang steuer- und sozial-
mittleren Einkommen für mehr Netto nicht oder nur anteilig zahlen. sicheren und flexiblen Lösungen, die Erhöhtes Vorsorgefördervolumen Sonstige steuerliche Neuerungen abgabenfrei. Diese Regelung tritt ab
vom Brutto. Je nach Einkommen und Kapitalgesellschaften wie Gesell- ganz individuell nach den persön- in der Basisrente und der betrieb- Wie jedes Jahr ergeben sich zahl- dem 01.01.2022 in Kraft.
Familienstand beträgt die Steuer- schaften mit beschränkter Haftung lichen Motiven zusammengestellt lichen Altersversorgung reiche Veränderungen über das Jah- Kunden nutzen die Sachbezugsfrei-
sind. Doch ganz gleich, ob sie sicher Beiträge in eine Basisrente und bspw. ressteuergesetz. In diesem Jahr sind grenze insbesondere mit unterneh-
oder chancenreicher ausgerichtet die Entgeltumwandlung zugunsten neben dem insgesamt wesentlichen menseigenen Sachbezugskarten und
sind, wir arbeiten grundsätzlich mit einer betrieblichen Altersversorgung Aspekt des Solidaritätszuschlags viele mit der betrieblichen Krankenversi-
Bruttojahreseinkommen Solidaritätszuschlag seit 2021 (bAV) sind auch aufgrund der steuer- Einzelregelungen in Kraft getreten, cherung, deren Attraktivität somit ab
einer risikomindernden Streuung.
lichen Förderung hochattraktiv. Das von denen wir hier nur einzelne be- 2022 weiter ansteigt.
Bis 73.000 € (Alleinstehende) bzw. Unser Tipp: Stellen Sie Ihre Geld- begünstigte steuerliche Fördervolu- deutsame Beispiele aufgreifen.
Entfällt vollständig Unser Tipp: Profitieren Sie in Ihrer
151.000 € (Verheiratete) men steigt hierbei erneut für 2021 an.
anlagen auf den Prüfstand. Profi- Verlängerte Frist für Abgabe der Firma bereits von Sachlohnleistun-
Zwischen rund 73.000 € und tieren Sie von unserer bankenun- Basisrente: Steuerlich absetzbarer Steuererklärung durch Steuerbe- gen und einem Budgettarif der be-
Entfällt teilweise
109.000 € bzw. rund 151.000 € abhängigen Beratungskompetenz Beitrag wurde erhöht rater und Steuerstundungen trieblichen Krankenversicherung?
(Milderungszone)
und 221.000 € und einem erstklassigen Experten- Im Jahr 2021 wirken 92 % (2020: 90 %) Die Abgabefrist für durch Steuerbera- Stellen Sie gerne den Kontakt zu
team. der aufgewendeten Beiträge als Son- ter erstellte Steuererklärungen 2019 uns her, wir beraten Ihren Arbeit-
Der Soli muss auch 2021 in voller
Mehr als 109.000 € bzw. 221.000 € derausgaben steuermindernd. Von wird bis zum 31.08.2021 verlängert. geber zu unseren Belegschaftspro-
Höhe entrichtet werden.
den maximal geförderten Beiträgen Außerdem werden nach der Mittei- grammen.
4 5
afm Marktplatz | Nachhaltigkeit afm Marktplatz | Nachhaltigkeit
NACHHALTIGKEIT
bessere Welt. Auch die Politik befasst sind z. B. Anlagen, die mit Korruption, den Medien dargestellt, wodurch
sich mit dem Thema. Der EU-Aktions- Bestechung, Arbeitsrechtsverletzun- ein entsprechender Druck ausge-
plan für nachhaltige Finanzen soll hel- gen, Umweltzerstörung und Men- übt wird. Unternehmen, die voraus-
„
fen, die Ziele des Pariser Klimaabkom- schenrechtsverletzungen in Verbin- schauend und bewusst nachhaltig
Mit gutem Gewissen mens zu erreichen. Damit das gelingt,
soll so viel privates Kapital wie mög-
dung stehen. Auch Anlagen in Kohle,
Kernenergie, Waffen und Rüstung
wirtschaften, sind für die Zukunft kri-
senfester aufgestellt – und das kann
investieren und
lich in nachhaltige Investments ge- werden nicht als nachhaltig bewertet. das Risiko für Kapitalanleger mindern
lenkt werden. Das Thema, das unter und die Ertragschance erhöhen.
dem Kürzel ESG zusammengefasst
vorsorgen wird, wird langfristig für nachhaltige
Veränderungen auch in der Finanz-
und Versicherungsbranche sorgen. Es ist ein Risiko,
Der Irrglaube, dass nachhaltiges In-
vestieren eine unterdurchschnittliche
Rendite erwirtschaftet, kann mittler-
weile aufgrund der Vergangenheits-
Wofür steht ESG? nicht in nachhaltige werte deutlich widerlegt werden. Im
ESG hat sich als Standard für nachhal- Geldanlagen zu in- Gegenteil – nachhaltig investierte In-
vestmentfonds haben z. B. über die
tiges Anlegen etabliert. Es steht für
Environmental, Social, Governance
vestieren. vergangenen zehn Jahre im Schnitt
jährlich eine Mehrrendite von einem
und bezeichnet die Verantwortungs- halben Prozentpunkt gegenüber
bereiche, die ein Unternehmen nach- Kapitalanleger wollen eine rentable Fonds ohne diesen Filter erzielt.
haltig machen, also Umwelt, Soziales Geldanlage, aber auch ein gutes Ge-
und gute Unternehmensführung. wissen. ESG-Produkte erfreuen sich Mit gutem Gewissen investieren,
daher wachsender Beliebtheit. Das von Expertenwissen profitieren
Langfristig gute Aussichten für zeigt die Entwicklung der letzten 10
nachhaltiges Anlegen Jahre deutlich: Der Markt für nachhal- Nachhaltige Geldanlagen, ob im In-
tige Geldanlagen hat sich in Deutsch- vestmentdepot oder in der Fondspo-
In Deutschland wurden im Jahr 2019 land zwischen 2009 und 2019 mehr lice, sind eine sinnvolle Strategie und
269,3 Mrd. € nachhaltig angelegt. als verzehnfacht! auf dem Weg, zu einem Qualitäts-
Damit ist das Volumen nachhaltiger standard zu werden. Es mangelt aktu-
Geldanlagen im Vergleich zum Vor- Wer Performance möchte, sollte nach- ell jedoch noch an einer einheitlichen
jahr um rund 23 % gestiegen. Was haltig investieren: Unternehmen, die Rahmenrichtlinie, weil der Begriff ESG
Environmental nachhaltig ist, wird nach Ausschluss- sich ihrer Verantwortung nicht be- rechtlich nicht geschützt ist. Somit
Umweltpolitik kriterien definiert. Ausgeschlossen wusst sind, werden schnell negativ in besteht die Gefahr, dass einige Unter-
Umweltmanagement
Klimaschutz
Atomenergie
UMWELT
(Environmental)
Biodiversität Nachhaltige Investmentfonds in Deutschland (in Mrd. €)
183,5
180
Social
ESG Governance 160
Menschenrechte Corporate Governance
Arbeitsbedingungen Verhaltenskodex 140
Sicherheit und Gesundheit Bestechung und Korruption
133,5
UNTERNEHMENS-
Personalentwicklung SOZIALES FÜHRUNG Todesstrafe
Überwachung der Zulieferkette
(Social) (Governance) Militärausgaben
120
92,1
100
N
78,8
achhaltigkeit ist längst sche Kriterien geachtet. Zwei von drei haltigen Wirtschaften. Jeder dieser 80
69,0
kein kurzlebiger Trend unserer Kunden entscheiden sich be- drei Aspekte hat, das belegen Stu-
mehr, sondern ist Teil un- reits heute für eine nachhaltig ausge- dien, einen langfristig positiven Ein- 60 52,7
seres Alltags geworden richtete Anlagestrategie. fluss auf das Geschäftsmodell und
den finanziellen Erfolg des Unterneh-
40 30,9
und wird gelebt. Für immer mehr 26,1
Menschen und auch in der Wirtschaft mens und kommt somit auch Anle-
21,6
Beim Thema Nachhaltigkeit geht es 16,9
ist verantwortungsvolles, zukunfts- um weit mehr als um Umwelt- und gern zugute. 20 12,9
orientiertes Handeln wichtig. Bei der Klimaschutz. Auch der Umgang eines
0
Altersvorsorge und Geldanlage wird Unternehmens mit seinen Mitarbei- Treiber des Trendthemas ist nicht nur 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019
zusätzlich zur Rendite zunehmend tern und die Grundsätze guter Unter- die Bevölkerung mit neuen Anfor-
auf ökologische, soziale und ethi- nehmensführung gehören zum nach- derungen und Erwartungen für eine Quelle: Forum Nachhaltige Geldanlagen (FNG); Marktbericht 2020: Nachhaltige Publikumsfonds und Spezialfonds für institutionelle Anleger in Deutschland (in Mrd. €)
6 7
afm Marktplatz | Nachhaltigkeit afm Marktplatz | Absicherung der Arbeitskraft 2.0
nehmen sich einen „grünen“ Anstrich
verpassen, ohne ausreichend danach
zu handeln.
Daher ist eine umfangreiche und kriti-
sche ESG-Analyse nachhaltiger Geld-
ABSICHERUNG DER
anlagestrategien sehr wichtig. Die
Experten unserer Fachabteilungen
Vorsorge und Vermögensmanage-
ment verlassen sich nicht auf externe
ARBEITSKRAFT 2.0
Ratings oder Prospektaussagen, son-
dern nehmen zusätzlich eine haus-
eigene Bewertung anhand eines defi-
nierten Kriterienkatalogs vor:
Flexibel, bedarfsgerecht
Wurden die Prinzipien und Ver-
pflichtungen für verantwortli-
„ und bezahlbar
U
ches Investieren der Vereinten
Nationen (Principles for Respon- Deckungsstock ist in den vergange-
sible – PRI UN) unterzeichnet? nen Jahren deutlich gestiegen. Bei
von uns empfohlenen Versicherern
Nachhaltig investie- nser Erwerbseinkommen hängt untrennbar
an unserer Arbeitskraft. Mit dem Geld, das wir
Werden unethische und nicht
nachhaltige Investitionen nach macht er heute bereits mehr als ein ren ist die Zukunft. verdienen, finanzieren wir unseren Lebensun-
terhalt und erfüllen uns unsere Wünsche. Ver-
bestimmten Ausschlusskriterien Drittel der Gesamtanlage aus.
Im Rahmen unserer Multi-Asset-Stra- schließt eine Krankheit oder ein Unfall diese Tür – und sei
vermieden?
tegien bieten wir z. B. im Investment- es auch nur für einen begrenzten Zeitraum –, sehen wir
Nachhaltigkeit und Rendite sind kein
Setzt der Versicherer Nachhaltig- depot bereits ab einer Mindestanlage uns mit gravierenden finanziellen Problemen konfrontiert.
Widerspruch! Im Rahmen unserer
keitsmechanismen im eigenen von 10.000 € oder als Sparplan eine
ESG-Analyse bieten wir sehr inter-
Anlage-/Deckungsstock um und professionelle Vermögensverwaltung
essante, renditestarke Anlagestrate-
wie hoch ist die Investitionsquote? mit nachhaltigen Geldanlagen an.
gien und Produktlösungen. Sowohl
Nimmt der Versicherer Einfluss Hierbei greifen wir auf das Know-how
in der Altersvorsorge in Form einer Der Wert Ihrer Arbeitskraft über
auf externe Kapitalanlagegesell- des größten Vermögensverwalters
Versicherungslösung als auch in der 40 Arbeitsjahre gerechnet
schaften und auf Zielunterneh- der Welt zurück. Angelegt wird in ein
direkten Geldanlage über Invest-
men hinsichtlich deren ESG-Kri- breit diversifiziertes und weltweit an-
mentfonds kann nachhaltig investiert
terien? gelegtes ETF-Portfolio, das sich nach
werden.
Ihrer Risikoneigung (defensiv, ausge- 5.000.000 €
Wird die ESG-Strategie extern ge-
wogen oder offensiv) richtet. Die ge-
prüft und regelmäßig kontrol- Beispiele für nachhaltige Investi-
ringe Kostenquote gepaart mit den
liert? tionen:
überzeugenden Rendite- und Risiko- 4.000.000 €
Gibt es nachhaltige Lösungen in
allen Vorsorgeschichten und Ta-
§ Bau von Anlagen zur regenera- kennzahlen sind die besten Voraus-
tiven Energiegewinnung, z. B. setzungen für eine nachhaltig chan-
rifvarianten? Windenergie, Photovoltaik, So- cenreiche Vermögensverwaltung. 3.000.000 €
4,8 Mio. €
Findet Nachhaltigkeit auch Be- larthermie, Wasserkraft, Biomas-
rücksichtigung im Arbeitspro- se und Biogas Auf diese Weise berücksichtigen Sie
3,2 Mio. €
2.000.000 €
zess, z. B. bei Dienstreiseleitlinien nicht nur ökologische, soziale und
und Umweltschutz im Unterneh- § Sozial genutzte Immobilien, z. B.
ethische Belange und leisten einen
in den Bereichen altersgerechtes
1,6 Mio. €
men? Beitrag für eine bessere Welt, sondern 1.000.000 €
oder betreutes Wohnen, Kinder-
profitieren auch von Renditechancen.
betreuung, Kranken- und Senio-
renpflege
Unsere Recherche zeigt, dass Nach- Die Auswahl an nachhaltigen In-
haltigkeit auch bei immer mehr Ver- § Ökologisch und nachhaltig ge- vestitionsmöglichkeiten und The- 40.000 € 80.000 € 120.000 €
sicherern ganz oben auf der Agenda baute Immobilien, z. B. unter Ver- menschwerpunkten ist vielfältig. Bruttojahreseinkommen
steht und von einigen Anbietern wendung ökologischer Baustoffe Lassen Sie uns gemeinsam die Lö-
sogar bereits sehr umfassend um- sowie durch effiziente Nutzung sung finden, die Ihren Anlagewün-
gesetzt wurde. Der Anteil an alter- von Ressourcen oder mit beson- schen und Nachhaltigkeitspräfe-
nativen Anlagen im sogenannten ders niedrigem Energieverbrauch renzen am besten entspricht.
8 9
„
afm Marktplatz | Absicherung der Arbeitskraft 2.0 afm Marktplatz | Absicherung der Arbeitskraft 2.0
Dies sind die häufigsten Ursachen, warum Menschen aus
dem Erwerbsleben ausscheiden
Versorgen Sie sich und Ihre Familie und
vertrauen Sie darauf, dass Ihr afm Berater
32,66 %
19,65 % mithilfe der Expertise unserer Fachabteilung
?!
16,08 % 16,00 % 8,60 %
6,98 % hierfür die richtigen Lösungen erarbeitet.
Bezahlbare Alternativen zur klas-
sischen Berufsunfähigkeitsver-
sicherung
Was ist aber zu tun, wenn die klas-
Britta Harden
sische Absicherung finanziell gar Leiterin der afm Fachabteilung Vorsorge
nicht realisierbar ist oder gesund-
heitliche Vorbelastungen den Ab-
Psyche/Nerven- Erkrankungen des Krebs und andere Sonstige Unfälle Erkrankungen des schluss einer Berufsunfähigkeitsver-
krankheiten Skelett- und Bewe- bösartige Erkrankungen Herzens und des
sicherung unmöglich machen? Dies
gungsapparates Geschwülste Gefäßsystems Modularer Grundfähigkeitenschutz
ist vor allem in körperlich fordern-
den Berufen der Fall, wenn die Bei- Basis-Schutz Versicherte Grundfähigkeiten
Quelle: Morgen & Morgen GmbH; Stand 05.2020
träge für auskömmliche Renten-
höhen einfach zu teuer sind.
Anspruch auf staatliche Unterstüt- Welches Absicherungskonzept für Einige Beispiele für Zusatzleistun- Sehen Schreiben/Tastatur/Touchscreen
zung? wen am besten passt, hängt von gen, die wirklich weiterhelfen: Seit einigen Jahren gibt es gute Alter- Hören Nierenfunktion
unterschiedlichen Kriterien wie dem nativen zur klassischen Berufsunfä-
Sprechen Herzfunktion
Damit das Leben in Bewegung bleibt, Beruf, der Branchenzugehörigkeit, Soforthilfe bei Krebs, Herz- higkeitsversicherung, die sogenann-
wenn die Gesundheit mal nicht mit- den abzusichernden Fähigkeiten und infarkt, Schlaganfall: Bei Nach- ten Grundfähigkeitenabsicherungen. Gehen Lungenfunktion
spielt, ist eine Absicherung unver- dem Gesundheitszustand ab. weis einer dieser Diagnosen wird Statt der Fähigkeit, einen bestimmten Treppen steigen Leberfunktion
zichtbar. Denn wenn Sie infolge von innerhalb von fünf Arbeitstagen Beruf auszuüben, ist hier der Verlust
Sitzen Mobilität
Krankheit oder Unfall einen Ihrer Erste Wahl für die private Absiche- die Rentenleistung bewilligt – für von bestimmten Grundfähigkeiten
Sinne oder Teile Ihrer Bewegungs- rung der eigenen Arbeitskraft ist und maximal 15 Monate versichert, die gerade in körperlichen Stehen Eigenverantwortliches Handeln
fähigkeit einbüßen, hilft der Staat bleibt eine Berufsunfähigkeitsversi- Berufen besonders wichtig sind. Gebrauch einer Hand Pflegebedürftigkeit
nicht. Nur wenn Sie in gar keinem Be- cherung. Hier hat sich die Qualität in Rente bei Berufsverbot aufgrund
ruf mehr arbeiten können, erhalten den vergangenen Jahren kontinuier- einer Infektion für alle Berufe Darüber hinaus bieten Grundfähig-
Sie eine gesetzliche Erwerbsminde- lich verbessert. keitenabsicherungen zahlreiche
rungsrente. Und dann reicht die Ren- Beitragspause bis zu 36 Monate sinnvolle Zusatzleistungen: Top-Schutz Zusätzlich zum Basis-Schutz
te oft nicht zum Leben. bei vollem Versicherungsschutz versicherte Grundfähigkeiten
Baustein AU: Bei einer mehr als Gleichgewicht
„Günstigerprüfung“: Bei einem 6-monatigen Krankschreibung
Gebrauch eines Arms Greifen und halten
Berufswechsel wird auf Wunsch wird für maximal 18 Monate die
überprüft, ob die neue Tätigkeit versicherte Rente gezahlt Knien und bücken Intellekt
Frau/Mann, 35 Jahre, ledig, keine Kinder, kirchensteuerpflichtig, preisgünstiger versicherbar ist. Heben und tragen Infektionsrisiko
„
Bruttoeinkommen 3.000 €, Nettoeinkommen 1.967 € Eine Beitragserhöhung bei Wech- Baustein Psyche: Rentenzah-
(Voraussetzungen zur gesetzlichen Rentenversicherung sind erfüllt.) sel in einen Beruf mit höherem lung bei schwerer Depression
Risiko erfolgt nicht. (und anderen psychischen Erkran-
Plus-Schutz Zusätzlich zum Top-Schutz
kungen) versicherte Grundfähigkeiten
Nettoeinkommen 100 %
80 % 1.967 € 1.519 € Ziehen oder schieben
Versorgungslücke Baustein Beruf: Rentenzah-
60 % lung bei Fortfall der berufsbe- Riechen und schmecken Unterhaltung führen
Halbe Erwerbsminde-
Eigenvorsorge ist
rungsrente
40 % zogenen Voraussetzungen aus Bildschirmarbeit Fingerfertigkeit/Pinzettengriff
20 % gesundheitlichen Gründen, z. B.
448 €
Nettoeinkommen Versorgungslücke
unverzichtbar, um wenn Lkw-/Busfahrern die Fahr-
erlaubnis entzogen wird oder Ihr afm Berater zeigt Ihnen Ihre Konzept, welcher Anbieter und
finanziell abgesichert Feuerwehrleute und Rettungs- Versorgungslücken auf, überprüft welche Zusatzleistungen optimal
Quelle: Eigene Berechnung; Stand 2021; Die genaue Höhe der Leistungen können Sie Ihrem aktuellen kräfte keine Atemschutzmaske bestehende Verträge und ermit- für Sie passen – und bezahlbar sind.
Rentenbescheid entnehmen.
zu sein. tragen können telt gemeinsam mit Ihnen, welches
10 11
„
afm Marktplatz | Blick hinter die Kulissen afm Marktplatz | Blick hinter die Kulissen
Ein Leistungsfall bedeutet, dass es unserem Kunden gerade
gesundheitlich und häufig auch finanziell nicht gut geht und
schnelle Hilfe benötigt wird. Dann sind wir da und unterstützen.
Leistungsfälle aus der Praxis
Berufsunfähigkeit
Juristin, 38 Jahre, ledig, versicherte BU-Rente 2.800 €
Unsere Kundin leidet seit einem Jahr Wir widersprechen zum einen der
unter Knochenschmerzen, Schwindel Wahl des Instituts (schlechte Erfah- Versicherungsleistung
und Antriebslosigkeit und muss sich rungen) und bestehen auf die Begut-
immer wieder krankmelden. Keine achtung durch das Universitätsklini- 6 Monate rückwirkend
der zahlreichen Untersuchungen kum Kiel, Abteilung Psychiatrie und vor Meldung des Leis-
BLICK HINTER DIE KULISSEN
(CT, MRT, mehrtägige Aufenthalte Psychosomatik. Das Ergebnis der Be- tungsfalls + 3 Monate
im Krankenhaus) ergibt eine gesi- gutachtung: Somatisierungsstörung
cherte Diagnose. Der BU-Versicherer nach Belastungsreaktion. bis zur Anerkennung:
braucht aber einen Nachweis dafür, 25.200 € als Einmal-
Leistungsmanagement unserer dass die Einschränkungen gesund-
heitlich bedingt sind, und beauftragt
ein orthopädisches Gutachterinstitut.
Daraufhin erkennt der BU-Ver-
sicherer die Leistungspflicht an.
Unsere Kundin ist mittlerweile nach
zah lung
Ab Anerkennung lau-
Fachabteilung Vorsorge Nach unserer Einschätzung jedoch einem zweimonatigen Aufenthalt in fende Zahlung von
2.800 € monatlich
W
wird es im Rahmen dieses Fachge- einer psychosomatischen Klinik in
bietes keine anderen Erkenntnisse Teilzeit im öffentlichen Dienst als Ju-
ir vermeiden es, von Kunden vertreten wir konsequent de- aufgrund der Rentenhöhe und der un- geben als zuvor. ristin tätig.
Schadenfällen zu ren Interessen. Dennoch bleiben wir ter Umständen langen Dauer der mo-
sprechen. Es geht im- bei unseren Verhandlungen auch für natlichen Zahlungen sehr detailliert
mer um Menschen die Versicherer ein angenehmer und geprüft. Hier geht es durchaus um
und ihre Gesundheit, daher ist ein professioneller, aber auch hartnäcki- mehrere 100.000 €. Der Versicherer
Leistungsfall für den Betroffenen im- ger Gesprächspartner. So erzielen benötigt umfangreiche Unterlagen,
mer auch emotional besetzt. wir die besten Ergebnisse für unsere um ein genaues Bild der gesundheit-
Kunden. Nur im Ausnahmefall müs- lichen Einschränkungen und deren
Nicht in allen Fällen, die wir im Leis- sen wir den Beschwerdeweg gehen. Auswirkung auf die berufliche Tätig-
tungsmanagement begleiten, geht es Durch langjährige Kontakte haben keit zu erhalten. Dazu gehören z. B.
um die Gefährdung der Existenz oder wir uns ein verlässliches Netzwerk Einkommensunterlagen, ärztliche Be-
um lebensbedrohliche Erkrankungen. von kompetenten Ansprechpartnern fundberichte und eigene Schilderun-
Auch verbesserungswürdige Bear- aufgebaut, auf das wir zurückgreifen gen eines typischen Arbeitstages in
beitungsabläufe, mangelhafte Kom- können. Letztendlich helfen wir ja gesunden Tagen.
munikation oder einfach Missver- auch den Versicherern, einen Leis-
ständnisse zwischen allen Beteiligten tungsfall effizient lösen zu können. Wir organisieren und begleiten seit
führen dazu, dass wir intervenieren. Das spart auch dort Zeit und Geld. Jahren die Leistungsfälle unserer
Manchmal steht jedoch tatsächlich Kunden und nehmen ihnen so in
die Existenz auf dem Spiel. Unsere Wir möchten Ihnen von unseren Er- einer ohnehin schon schwierigen Le-
Stärke ist es zu wissen, wie Versicherer fahrungen berichten bensphase eine Sorge sowie bürokra-
„ticken“, wie Prozesse dort ablaufen tischen Aufwand so weit wie möglich
und welche Interessenlage besteht. Eine Leistungszusage z. B. aus einer ab.
Als Makler und Sachwalter unserer Berufsunfähigkeitsabsicherung wird
12 13
afm Marktplatz | Blick hinter die Kulissen afm Marktplatz | Blick hinter die Kulissen
für voraussichtlich mindestens stellen. Für uns stand fest, dass der
Grundfähig- 12 Monate oder seit mindes-
tens 12 Monaten aus gesund-
Kunde sich genau für so einen Fall
versichert hat und dass dies einen
Private
keiten- heitlichen Gründen keinen Fehler in den Versicherungsbedin- Krankenver-
versicherung Personenkraftwagen mehr füh-
ren darf … Dies muss ein ver-
gungen des Versicherers darstellte.
sicherung
Tischler, 31 Jahre, verheiratet, kehrsmedizinisches Gutachten oder Folgende Rückmeldung erhielten wir
2 Kinder, versicherte Grundfä- ein entsprechender Facharztbericht nach eingehender Prüfung vom Ver-
higkeitenrente 1.500 € bestätigen und die Fahrerlaubnis muss sicherer:
entzogen worden sein.“
„Ergänzend zu unseren Bedingungen
Diese Art der Einkommenssicherung Zwingende Voraussetzung für eine … gilt zusätzlich Folgendes als Leis-
ist noch relativ jung am Markt und Leistung war also bedingungsgemäß tungsauslöser: Eine 32-jährige
daher gibt es vergleichsweise weni- der Entzug des Führerscheins, wel- Wurde der Baustein ,Der Führerschein‘ Kundin leidet seit
ge Leistungsfälle, die bisher begleitet che in diesem Fall nicht zutraf, da der eingeschlossen, so liegt ein Verlust der 3 Jahren unter massiv
wurden. Doch einer der ersten Fälle Kunde verantwortungsvollerweise Fähigkeit zum Autofahren auch vor, auftretenden Lipomen (gutartigen
wurde bereits eng begleitet und er- den Führerschein selbst abgegeben wenn die versicherte Person nicht zum Fettgeschwülsten) im Unterhaut-
forderte ein Mitwirken unsererseits. hatte. Führen eines Personenkraftwagens in fettgewebe beider Beine. Diese sind
der Lage ist und der Führerschein nach- zwar in den meisten Fällen ungefähr-
Der Kunde erlitt einen erstmaligen Nachdem der Leistungsantrag von weislich bei der zuständigen Behörde lich, schränken aber die Kundin stark
epileptischen Anfall in der Dusche uns eingereicht worden war, forderte abgegeben wurde. Ein entsprechender ein, da die Lipome an der Oberbeklei-
und wurde per Rettungswagen ins der Versicherer genau einen solchen Facharztbericht muss bestätigen, dass dung scheuern und dadurch schon
Krankenhaus gefahren. Ein entspre- Nachweis über den Führerschein- die versicherte Person nicht zum Füh- Hautschäden entstanden sind.
chender Facharzt empfahl eine neu- entzug an. Aus unserer Sicht konnte ren eines Personenkraftwagens in der
rologische Weiterbehandlung und der Sinn dieser Versicherung jedoch Lage ist. Sie entscheidet sich, die Lipome ope-
stellte eine 12-monatige Fahruntaug- nicht erfüllt sein, wenn jemandem Wir wenden diese Regelung auf be- rativ entfernen zu lassen. Die Kos-
lichkeit fest. Der Kunde gab daraufhin erst amtlich der Führerschein entzo- stehende und zukünftige Vertragsver- ten für den Eingriff betragen rund
seinen Führerschein bei der entspre- gen werden muss, wenn das Auto- hältnisse an. Die Übernahme in die 3.000 €. Nach erfolgreicher Opera-
chenden Behörde ab und meldete fahren aus gesundheitlichen Grün- Bedingungen wird zu einem späteren tion lehnt der Krankenversicherer
sich bei unserem Berater, um die Leis- den eindeutig nicht möglich war. Zeitpunkt erfolgen.“ unserer Kundin die Übernahme der
tungen aus seiner Grundfähigkeiten- Behandlungskosten ab. Die Entfer-
absicherung zu beantragen. Wir haben dem Versicherer die Si- nung von Lipomen sei nicht medi-
tuation schriftlich und telefonisch Der Kunde erhielt dadurch seine zinisch notwendig und eher als kos-
In den Bedingungen war folgende erläutert. Hierbei war besonders vereinbarte Grundfähigkeitenren- metische Maßnahme zu beurteilen.
Leistungsvoraussetzung für den Leis- wichtig, entsprechende Ansprech- te. Auch alle anderen Kunden mit Grundsätzlich ist diese Argumenta- Private Zahn-
tungsbaustein „Führerschein“ defi- partner bei der Versicherung zu ha- diesem Baustein profitieren davon tion nachvollziehbar, aber in diesem zusatzversicherung
niert: ben, die für so einen Fall entschei- und weitere Anbieter haben sich Fall gibt es durch die Lage der Lipo- GKV wurde aber gar kein Zuschuss
dungsbefugt waren. Außerdem war dieser Bedingungsverbesserung me durchaus Einschränkungen, die beantragt, weil die Praxis eine rei-
„
„Die Fähigkeit zum Autofahren gilt als es wichtig, die Sachlage professio- angeschlossen. die Entfernung medizinisch notwen- Aufgrund einer CMD-Erkrankung ne Privatpraxis ist und nicht mit der
verloren, wenn die versicherte Person nell und wenig emotional darzu- dig machen – das geht aber aus der (Craniomandibuläre Dysfunktion) mit GKV abrechnet. Solche Praxen sind
Rechnung, die dem Krankenversiche- Schmerzen und Funktionsstörungen im Grunde ausschließlich für privat
rer vorliegt, nicht hervor. Dort weiß im Bereich der Kaumuskulatur und Krankenversicherte geeignet, nicht
man also nichts von den Einschrän- der Kiefergelenke sucht unser Kunde für Menschen, die ihre gesetzliche
kungen. eine auf die Behandlung von CMD Kassenmitgliedschaft mit einer Zu-
spezialisierte Praxis auf. Nach Über- satzversicherung ergänzen. Denn
Wir nahmen Kontakt zum Operateur sendung des Kostenvoranschlags für diese Zusatzversicherungen setzen
Durch die Unterstützung auf. Dieser hatte – wie üblich – im die Behandlung an die Zahnzusatz- voraus, dass die zustehenden Leis-
von afm habe ich meine Vorwege eine Fotodokumentation
angefertigt. Nach Vorlage dieser Bil-
versicherung erhält unser Kunde ein
Ablehnungsschreiben. Die Behand-
tungen der GKV auch in Anspruch
genommen werden und nur die
Versicherungsleistung der stimmt der Krankenversicherer
der Kostenübernahme zu.
lung sei nicht medizinisch notwen-
dig.
Mehrkosten über die Zusatzversiche-
rung abgerechnet werden.
erhalten.
Es gab also eine ganz einfache Wir schauen uns den Kostenvoran- Wir empfehlen unserem Kunden
Lösung: Der Krankenversicherer schlag genauer an und vermissen dann, eine Kassenpraxis aufzusu-
hatte keine ausreichende Informa- den Zuschuss der gesetzlichen Kran- chen und erneut einen Kostenvor-
tionsgrundlage. Wir haben diese kenkasse (GKV), der zumindest für die anschlag einzureichen – mit Erfolg.
geschaffen. Herstellung der Okklusionsschiene Die Zusatzversicherung über-
(ein kleiner Teil der Gesamtmaßnah- nimmt 85 % der nach Zuschuss der
me) gewährt werden müsste. Bei der GKV verbleibenden Kosten.
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