2010 Geschäftsbericht - Ergo
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Geschäftsbericht
2010
Ich vertrau der DKV
DKV auf einen Blick
UNSER WACHSTUM KOSTENSITUATION WEITER VERBESSERT
• Beitragseinnahmen im Inland auf 4,76 (4,50) Mrd. € • Abschlusskostenquote auf 7,4 (7,6) % erneut gesunken
gesteigert • Verwaltungskostenquote konstant bei 2,5 (2,5) %
• Produktpalette um Tarife in der Ergänzungsversicherung
mit dem Leistungsschwerpunkt für zahnärztliche Heil-
GUTE ERGEBNISSE
behandlung erweitert
• Versicherungsgeschäftliches Ergebnis bei
• Optimierung des Produktangebotes für alle Zielgruppen
644 (414) Mio. €
und Vertriebswege im Rahmen der Verschmelzung der
DKV mit der Victoria Kranken • Kapitalanlageergebnis von 1.153 (1.172) Mio. €
• Starkes Gesamtergebnis auf 115 (101) Mio. € gestiegen
VERSICHERUNGSLEISTUNGEN GESTIEGEN
• Hohe Brutto-Zuführung von 599 (402) Mio. € zur DIE DKV – EINE „MARKE DES JAHRHUNDERTS“
Rückstellung für Beitragsrückerstattung • Seit dem Jahr 2009 ist die DKV eine „Marke des Jahr-
• Barausschüttung an unsere Kunden auf 174 (129) Mio. € hunderts“
erhöht • In der etwa 600 Seiten starken Enzyklopädie „Marken
• Aufwendungen für Versicherungsfälle (brutto) konstant des Jahrhunderts“ heißt es über die DKV: „Es gibt Unter-
bei 3,3 (3,3) Mrd. € nehmen, die sind weit mehr als ein wirtschaftliches
Unterfangen. Sie stellen bei allem Streben nach Renta-
• Einmalbeiträge für Limitierungszwecke auf
bilität zentrale Anliegen der Gesellschaft in den Mittel-
402 (260) Mio. € gestiegen
punkt ihres Kerngeschäftes.“
DIE PRIVA
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ANKENVEDKV Deutsche Krankenversicherung AG Bericht über das Geschäftsjahr 2010 ORDENTLICHE HAUPTVERSAMMLUNG AM 30. MÄRZ 2011
Die DKV AG im 5-Jahres-Überblick
2010 2009 2009 2008 2007 2006 Mehr
dazu auf
angepasst3) Seite
Beitragseinnahmen
Gebuchte Bruttobeiträge Mio. € 4.758,4 4.503,1 3.772,9 3.744,9 3.724,5 3.657,5 19
Veränderung zum Vorjahr % +5,7 +0,7 +0,5 +1,8 +3,4
Beiträge aus der Rückstellung
für Beitragsrückerstattung Mio. € 402,4 259,6 229,3 423,2 188,3 136,9 68
Versicherungsleistungen 19
Aufwendungen
für Versicherungsfälle (brutto) Mio. € 3.328,2 3.291,4 2.827,4 2.728,9 2.608,9 2.427,6
Veränderung zum Vorjahr % +1,1 +3,6 +4,6 +7,5 +2,8
Kapitalanlagen 23
Bestand Mio. € 28.608,1 27.084,9 23.859,6 22.399,4 21.558,5 20.179,1
Kapitalanlageergebnis Mio. € 1.152,7 1.171,7 1.058,4 496,4 1.048,6 1.072,7
Nettoverzinsung % 4,1 4,5 4,6 2,3 5,0 5,6
Eigenkapital Mio. € 509,0 511,7 466,4 466,6 466,7 466,7 26
Versicherungstechnische
Rückstellungen (brutto) Mio. € 28.411,4 26.732,0 23.537,3 22.172,6 21.268,7 19.765,0 26
Deckungsrückstellung Mio. € 26.463,8 24.793,7 21.872,1 20.556,9 19.244,7 17.979,3
Schadenrückstellung Mio. € 832,3 846,4 720,7 669,9 623,8 575,6
Rückstellung für Beitragsrückerstattung Mio. € 1.107,4 1.084,9 940,6 941,1 1.394,4 1.205,5
Übrige Mio. € 7,9 7,0 3,9 4,8 5,9 4,6
Ergebnisse 21,
22
Bruttoüberschuss1) Mio. € 600,2 388,5 320,6 41,9 435,1 492,1
Gesamtergebnis2) Mio. € 115,0 101,4 88,4 11,6 87,0 78,9
Ausgewählte Kennzahlen 20
Versicherungsgeschäftliche Ergebnisquote % 13,5 9,2 8,8 10,5 10,1 11,9
Schadenquote % 76,6 80,7 81,3 78,6 78,5 75,6
RfB-Quote % 20,9 20,6 20,9 20,4 31,5 27,5
Überschussverwendungsquote % 85,0 83,0 83,0 83,8 87,2 89,9
Vorsorgequote % 38,6 36,9 37,0 25,3 41,4 44,7
1)
Rohergebnis nach Steuern (vor Zuführung zur erfolgsabhängigen Beitragsrückerstattung).
2)
Vor Ergebnisabführung.
3)
Im Rahmen der Verschmelzung der DKV mit der Victoria Krankenversicherung AG wurden die Vorjahreszahlen angepasst. Eine Erläuterung hierzu befindet sich auf Seite 14.Inhalt 06 Gesellschaftsorgane
07 Bericht des Aufsichtsrats
08 Vorwort des Vorstandsvorsitzenden
Lagebericht
10 Geschäft und Rahmenbedingungen
19 Ertragslage
23 Vermögenslage
26 Finanzlage
28 Gesamtaussage zur wirtschaftlichen Lage
28 Nachtragsbericht
29 Risikobericht
40 Ausblick
45 Betriebene Versicherungsarten
Jahresabschluss
46 Jahresbilanz zum 31. Dezember 2010
50 Gewinn- und Verlustrechnung für die Zeit
vom 1. Januar bis 31. Dezember 2010
52 Anhang
79 Gewinnverwendungsvorschlag
81 Bestätigungsvermerk des Abschlussprüfers
82 Anschriften
82 Impressum6 GESELL SCHAF TSORGANE
Gesellschaftsorgane
Aufsichtsrat Vorstand
Dr. Torsten Oletzky Dr. Lothar Meyer Günter Dibbern
Vorsitzender des Vorstands der bis 19.03.2010 bis 31.12.2010
ERGO Versicherungsgruppe AG ehemaliger Vorsitzender des Vorsitzender
Vorsitzender Vorstands der ERGO Versicherungs-
gruppe AG Dr. Clemens Muth
Silvia Müller1) seit 01.10.2010
bis 19.03.2010 Holger Schmelzer Vorsitzender seit 01.01.2011
Versicherungsangestellte Chefsyndikus
stellv. Vorsitzende der ERGO Versicherungsgruppe AG Rolf Bauernfeind
seit 19.03.2010
Dr. Jan Boetius stellv. Vorsitzender Jürgen Lang
bis 19.03.2010
ehemaliger Vorsitzender des Dr. Christoph Schurig Silke Lautenschläger
Vorstands der DKV Deutsche bis 19.03.2010 seit 01.01.2011
Krankenversicherung AG Zentralbereichsleiter
Dr. Jochen Messemer
Judith Kerschbaumer1) Dr. Wolfgang Strassl bis 30.09.2010
bis 19.03.2010 bis 19.03.2010
Bereichsleiterin/Rechtsanwältin Mitglied des Vorstands der Dr. Ulf Mainzer
ver.di Münchener Rückversicherungs- bis 19.03.2010
Gesellschaft AG
Ralf Kurth1) Dr. Hans Josef Pick
bis 19.03.2010 Rudolf Vogelmann 1)
Versicherungsangestellter bis 19.03.2010
leitender Angestellter
Detlef Künnemann1)
bis 19.03.2010
Versicherungsangestellter
Markus Mechler1)
Versicherungsangestellter
1)
Von den Betriebsangehörigen gewählte Mitglieder.BERICHT DES AUFSICHTSR ATS 7
Bericht des Aufsichtsrats
Wir haben im Berichtsjahr die Prüfungsmaßnahmen gemäß § 111 Herr Günter Dibbern, seit 1990
Geschäftsführung des Vorstands Abs. 2 Satz 1 AktG waren auch im Mitglied und seit 2004 Vorsitzender
laufend überwacht und beratend abgelaufenen Geschäftsjahr nicht des Vorstands unserer Gesellschaft,
begleitet. Hierzu haben wir uns erforderlich. ist mit Ablauf des Jahres 2010 aus
durch Berichte des Vorstands über dem Vorstand ausgeschieden und in
die Geschäftsentwicklung der Gesell- Die KPMG Bayerische Treuhandge- den Ruhestand eingetreten. Wir
schaft und ihrer wesentlichen Betei- sellschaft Aktiengesellschaft Wirt- danken Herrn Dibbern für sein Enga-
ligungsgesellschaften sowie über alle schaftsprüfungsgesellschaft Steuer- gement und seine erfolgreiche
wichtigen Angelegenheiten unter- beratungsgesellschaft, München, hat Arbeit. Als sein Nachfolger wurde
richten lassen. Darüber hinaus wur- den vom Vorstand aufgestellten Herr Dr. Clemens Muth, seit dem
den Lage und Entwicklung der Jahresabschluss für das Jahr 2010 1. Oktober 2010 Mitglied des Vor-
Gesellschaft sowie grundlegende sowie den Lagebericht geprüft und stands, ab dem 1. Januar 2011 zum
Fragen der Geschäftsführung in zwei mit einem uneingeschränkten Bestä- Vorstandsvorsitzenden der Gesell-
Aufsichtsratssitzungen mit dem tigungsvermerk versehen. schaft ernannt.
Vorstand eingehend besprochen.
Nach unserer eigenen Überprüfung Wir danken dem Vorstand und allen
Mit Ablauf der Hauptversammlung haben wir diese Unterlagen sowie Mitarbeitern für ihre Leistungen,
am 19. März 2010 endete die Amts- den Bericht des Abschlussprüfers in ihren tatkräftigen Einsatz und die im
periode des Aufsichtsrats. Anschlie- der Bilanzsitzung des Aufsichtsrats, Berichtsjahr erzielten Erfolge.
ßend hat sich der nach Durchfüh- an der auch der Abschlussprüfer
rung eines Statusverfahrens auf drei teilgenommen hat, abschließend
Mitglieder verkleinerte Aufsichtsrat erörtert. Wir hatten keine Einwen- Düsseldorf, den 30. März 2011
in seiner neuen Besetzung konstitu- dungen zu erheben. Insbesondere
iert. Herr Dr. Torsten Oletzky wurde sind uns keine Risiken bekannt
erneut zum Vorsitzenden des Auf- geworden, denen im Jahresabschluss DER AUFSICHTSRAT
sichtsrats, Herr Holger Schmelzer nicht ausreichend Rechnung getra-
zum stellvertretenden Vorsitzenden gen worden ist. Wir billigen den
gewählt. Der Aufsichtsrat setzt sich Jahresabschluss für das Jahr 2010,
nun aus zwei Vertretern der Anteils- der damit festgestellt ist.
eigner und einem Vertreter der Dr. Torsten Oletzky
Arbeitnehmer zusammen. Herr Dr. Ulf Mainzer ist mit Ablauf Vorsitzender
des 19. März 2010 und Herr Dr.
Im Mittelpunkt der Beratungen des Jochen Messemer mit Ablauf des
Aufsichtsrats standen die Maßnah- 30. September 2010 einvernehmlich
men im Zusammenhang mit dem aus dem Vorstand unserer Gesell-
Projekt „Neue ERGO“. Infolge des schaft ausgeschieden. Beiden dan-
Projekts wurde am 1. Oktober 2010 ken wir für ihr Engagement und die
die Victoria Krankenversicherung AG geleistete Arbeit.
rückwirkend zum 1. Januar 2010 auf
die Gesellschaft verschmolzen und Mit Wirkung zum 1. Januar 2011
das Krankenversicherungsgeschäft haben wir Frau Silke Lautenschläger
der ERGO Versicherungsgruppe in den Vorstand bestellt.
unter der Marke DKV gebündelt.8 VORWORT DES VORSTANDSVORSITZENDEN
Vorwort des Vorstandsvorsitzenden
Sehr geehrte Damen und Herren, am 1. Oktober 2010 wurde die
Verschmelzung der DKV Deutsche Krankenversicherung AG mit der Victoria
Krankenversicherung AG rückwirkend zum 1. Januar 2010 vollzogen.
Im Zuge der Markenstrategie der ERGO wird das
Krankenversicherungsgeschäft der ERGO Versicherungs-
gruppe damit unter der Marke DKV gebündelt. Die
Beitragseinnahmen stiegen von 4,5 Mrd. € auf 4,8 Mrd. €,
unser Gesamtergebnis haben wir dabei von 101 Mio. €
auf 115 Mio. € steigern können.
Das Geschäftsmodell der privaten Krankenversicherung
bleibt weiter stark abhängig von den politischen Rah-
menbedingungen. Mit dem GKV-Finanzierungsgesetz
wurde die 2007 eingeführte dreijährige Wartefrist für
Angestellte beim Übertritt aus der GKV (gesetzliche
Krankenversicherung) in die PKV (private Krankenver-
sicherung) zum 1. Januar 2011 wieder abgeschafft.
Arbeitnehmer dürfen somit wieder nach einmaligem9
Dr. Clemens Muth
Vorsitzender des Vorstands der DKV
Überschreiten der Versicherungspflichtgrenze in die Das Jahr 2010 war wiederum sehr fordernd für unsere
PKV wechseln, dies ermöglicht wieder mehr Bürgern, Mitarbeiter. Ich möchte mich daher – auch im Namen
sich für eine zukunftsfeste, nachhaltige Absicherung meiner Vorstandskollegen – sehr herzlich bei unseren
ihres Krankheitsrisikos zu entscheiden. Hingegen wurde Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern für ihren täglichen
eine klarere Abgrenzung zwischen GKV und PKV beim Einsatz bedanken. Ebenso danke ich unseren Kunden
Angebot von Wahltarifen durch die Politik versäumt. für das uns entgegengebrachte Vertrauen. Wir werden
Die Krankenkassen greifen damit weiterhin in den als Teil der ERGO weiterhin konsequent daran arbeiten,
funktionierenden Markt der privaten Zusatzversicherun- uns an ihren Wünschen und Bedürfnissen auszurichten.
gen ein. Das verabschiedete Arzneimittelneuordnungs-
gesetz ermöglicht nun auch unseren Privatversicherten,
von Arzneimittelrabatten zu profitieren. Dies sowie
unser fortgesetztes Leistungsmanagement werden dazu Mit freundlichen Grüßen
beitragen, die aufgrund medizinischer Inflation notwen-
digen Beitragsanpassungen in der privaten Krankenver-
sicherung zu begrenzen.
Im Jahr 2011 werden voraussichtlich 15,3 Mrd. € Steuer-
zuschüsse in die GKV gezahlt. Es ist offenkundig, dass
angesichts des demografischen Wandels weitere Reform-
schritte zur Sicherung der Zukunft unserer sozialen
Sicherungssysteme notwendig sind. Hierzu zählt im
Jahr 2011 vor allem eine Reform der Pflegeversiche-
rung. Noch ist es nicht zu spät, das Pflegerisiko verstärkt
durch eine private kapitalgedeckte Zusatzversicherung
abzusichern. Ebenso steht die Reform der Gebührenord-
nungen an.10 L AGEBERICHT > GESCHÄF T UND R AHMENBEDINGUNGEN
Geschäft und Rahmenbedingungen
Gesamtwirtschaftliche Entwicklung Die gesamtwirtschaftlichen Rahmen-
bedingungen waren erwartungsgemäß von der globalen konjunkturellen
Erholung geprägt. Die Kapitalmärkte beruhigten sich in weiten Teilen;
allerdings herrschte große Unsicherheit an den Märkten für bestimmte
europäische Staatsanleihen. Die Umsätze der deutschen Versicherungs-
wirtschaft stiegen 2010 vor allem infolge hoher Einmalbeiträge in der
Lebensversicherung außerordentlich stark an.
Die Erholung der Weltwirtschaft, die über den gesamten Verlauf der Ban- Kapitalmarktentwicklung
bereits zur Jahresmitte 2009 begon- ken- und Wirtschaftskrise über-
nen hatte, setzte sich 2010 wie er- raschend robust gezeigt hatte, ent- Die Kapitalmärkte haben sich im Ver-
wartet fort. Dabei blieben die globa- wickelte sich 2010 weiter positiv: Im gleich zu den Vorjahren deutlich be-
len Unterschiede bestehen: Während Jahresverlauf sank die Arbeitslosen- ruhigt. Allerdings stieg die Sensibili-
die Volkswirtschaften einiger Indus- quote von 8,6 % im Januar auf 7,2 % tät der Investoren für Ausfallrisiken
trieländer nur schwach wuchsen, im Dezember und betrug im Jahres- von Staatsanleihen merklich an. Im
wiesen die meisten Schwellen- und durchschnitt 7,7 %. Die Anzahl der Laufe des Jahres mussten Griechen-
Entwicklungsländer hohe Wachs- Arbeitslosen war durchschnittlich land und Irland mit Finanzmitteln
tumsraten auf. mit 3,2 Millionen so niedrig wie seit der EU-Partnerländer und des Inter-
1992 nicht mehr. nationalen Währungsfonds unter-
Auch innerhalb der Eurozone war stützt werden.
die wirtschaftliche Entwicklung regi- Die Teuerungsrate der Verbraucher-
onal sehr unterschiedlich. Während preise in Deutschland blieb auch Die Schwankungen der internationa-
Spanien, Griechenland und Irland in 2010 niedrig. So lag die Inflationsra- len Aktienmärkte hielten sich 2010
der Rezession blieben und die Volks- te im Jahresdurchschnitt bei 1,1 %. im Vergleich zu den beiden Vorjah-
wirtschaften Frankreichs und Ita- ren im Rahmen und spiegelten nur
liens nur relativ schwach wuchsen, Mit 4,7 % (vorläufige Schätzung des phasenweise die verbleibende Un-
profitierte Deutschland von der GDV) wuchs das gesamte Prämien- sicherheit über die konjunkturelle
schwungvollen Erholung der Welt- volumen der deutschen Versiche- Entwicklung und die Stabilität des
wirtschaft. Auch in Osteuropa verlief rungswirtschaft nochmals stärker als Finanzsystems wider. Während der
die Erholung von der scharfen Rezes- im Vorjahr (4,2 %). Ursächlich für Euro Stoxx 50 das Jahr etwa 6 %
sion uneinheitlich. den außerordentlichen Anstieg war niedriger abschloss, gewann der DAX
wie schon 2009 in erster Linie das im Vergleich zum Jahresanfang rund
Das deutsche Bruttoinlandsprodukt Einmalbeitragsgeschäft in der 16 %.
stieg im Jahr 2010 preisbereinigt um Lebensversicherung. Das Beitrags-
3,6 % (vorläufige Schätzung des wachstum in der privaten Kranken- Die anhaltende Unsicherheit an den
Statistischen Bundesamtes vom versicherung war jedoch ebenfalls Staatsanleihemärkten, die hohe
12. Januar 2011), während es im sehr hoch. Dagegen verzeichnete die Arbeitslosigkeit und der geringe
Vorjahr um 4,7 % geschrumpft war. Schaden- und Unfallversicherung Inflationsdruck in vielen Industrie-
Der deutsche Arbeitsmarkt, der sich nur eine leichte Beitragszunahme. ländern veranlassten die dortigen11
Zentralbanken, ihre Niedrigzinspoli- auf 31,2 (29,4) Mrd. €. In der
tik fortzusetzen. So blieb der Leitzins Pflegeversicherung wuchsen die
der EZB und der Bank von England Beitragseinnahmen um 2,2 (5,3) %
bei 1 % bzw. 0,5 %. Die US-Noten- auf 2,1 (2,1) Mrd. €. Im Jahr 2010
bank ließ ihren Leitzins bei 0–0,25 % sind die ausgezahlten Versicherungs-
und entschloss sich im Herbst 2010 leistungen der PKV einschließlich
außerdem zu einer weiteren Runde der Schadenregulierungskosten
unkonventioneller geldpolitischer insgesamt um rund 4,5 (4,7) % auf
Maßnahmen, um die langfristigen 22,1 (21,1) Mrd. € gestiegen. Die
Zinsen niedrig zu halten. Steigerungsrate in der Krankenver-
sicherung lag mit 4,3 % und in der
Die Rendite zehnjähriger deutscher Pflegeversicherung mit 10,8 % über
Staatsanleihen fiel im Laufe des Jah- der allgemeinen Preissteigerung.
res von 3,4 % auf 3,0 %. Die Rendite
zehnjähriger US-amerikanischer
Staatsanleihen sank von 3,8 % auf
3,3 %.
Die private Krankenversicherung
im Jahr 2010
Die seitens der bürgerlichen Koali-
tion getroffenen Vereinbarungen für
den Bereich der Gesundheitspolitik
haben im Jahr 2010 konkrete For-
men angenommen. Diese wirken
sich ab dem Jahr 2011 auf die Bran-
che aus (siehe Kapitel Ausblick). Im
Jahr 2010 ist das Bürgerentlastungs-
gesetz, welches eine erleichterte
Absetzbarkeit der Versicherungsbei-
träge von der Steuer vorsieht, positiv
für die private Krankenversicherung
zu bewerten. Hierdurch können Bei-
träge zu einer Krankenvollversiche-
rung zu mindestens 80 % geltend
gemacht werden – die Beiträge zur
privaten Pflegeversicherung sogar zu
100 %.
Die PKV erreichte im Jahr 2010 ein
Beitragswachstum von 6,0 (3,8) %
auf insgesamt 33,4 (31,5) Mrd. €. In
der Krankenversicherung stiegen die
Beitragseinnahmen um 6,3 (3,6) %12 L AGEBERICHT > GESCHÄF T UND R AHMENBEDINGUNGEN
Zusammenarbeit im Konzern Die DKV Deutsche Krankenversicherung AG
ist der Gesundheitsversicherer der ERGO, einer der großen Versicherungs-
gruppen in Deutschland und Europa. Die Kundenorientierung, Größe und
Finanzstärke der Gruppe machen ihre Gesellschaften zu nachhaltig zuver-
lässigen Partnern ihrer Kunden.
Teil einer starken Gruppe land sind es 20 Millionen Kunden. ben. Die jeweiligen Rechtsträger in
ERGO spricht sie mit vielfältigen diesen Geschäftsfeldern wurden im
Die DKV Deutsche Krankenversiche- Vertriebsorganisationen und auf Herbst 2010 zusammengeführt. Die
rung AG ist eine 100%ige Tochterge- verschiedenen Wegen an. ERV bleibt der Name für Reiseschutz.
sellschaft der ERGO Versicherungs- In vielen internationalen Märkten
gruppe AG. Diese gehört zu dem DAX Neue Markenstrategie: ERGO tritt steht die Marke ERGO bereits seit
30-Unternehmen Munich Re, einem unter eigenem Namen auf einiger Zeit für die Lebens- und
der weltweit führenden Rückversi- Schaden-/Unfallversicherung; auch
cherer und Risikoträger. Bereits seit ERGO hat Ende 2009 ihre Marken- hier stellt die Gruppe den eigenen
2001 existieren ein Beherrschungs- strategie geändert und tritt jetzt in Namen in Zukunft noch konsequen-
und ein Gewinnabführungsvertrag Deutschland unter eigenem Namen ter nach vorne.
zwischen der DKV Deutsche Kran- am Markt auf. Im Februar 2010
kenversicherung AG und der ERGO benannte sich der Direktversicherer Unser Anspruch: Versichern heißt
Versicherungsgruppe AG. der Gruppe, die KarstadtQuelle verstehen
Versicherungen, in ERGO Direkt
ERGO ist weltweit in über 30 Län- Versicherungen um. Seit dem Som- Mit dem geänderten Markenauftritt
dern vertreten und konzentriert sich mer bietet die Gruppe Lebens- und hat sich die Gruppe neu positioniert
auf die Regionen Europa und Asien. Schaden-/Unfallversicherungen und konsequent an den Wünschen
Über 50.000 Menschen arbeiten als unter der Marke ERGO an; sie löst und Bedürfnissen der Kunden ausge-
angestellte Mitarbeiter oder als die Marken Hamburg-Mannheimer richtet. ERGO arbeitet auf eine klare
hauptberufliche selbstständige und Victoria ab. Die Umstellung und verständliche Kommunikation
Vermittler für die Gruppe. Im Jahr erfolgte reibungslos. Dank einer mit Kunden und Interessenten hin
2010 erzielte die ERGO Versiche- groß angelegten Werbekampagne, und lädt sie selbstkritisch zu Feed-
rungsgruppe Beitragseinnahmen von die im Juli 2010 startete, erreichte back ein. Die detaillierten Anregun-
20 Mrd. €. die Marke ERGO bei deutschen gen und Wünsche, die Verbraucher
Verbrauchern bereits nach kurzer online an das Unternehmen richten
ERGO und ihre Spezialisten bieten Zeit erfreulich hohe Bekanntheits- können, fließen in die Arbeiten an
ein umfassendes Spektrum an Ver- und Sympathiewerte. Produkten und Prozessen ein. Ein
sicherungen, Vorsorge- und Service- neu bestellter Kundenanwalt wird ab
leistungen. Heute vertrauen über Gleichzeitig hat ERGO das Profil 2011 die Interessen der Kunden in
40 Millionen Kunden der Kompetenz ihrer Spezialisten geschärft: Gesund- den internen Prozessen in Deutsch-
und Sicherheit der ERGO und ihrer heit wird nur noch unter der bekann- land vertreten. Die starke Kundenori-
Experten in den verschiedenen ten Marke DKV, Rechtsschutz unter entierung ist in allen Unternehmens-
Geschäftsfeldern; allein in Deutsch- der bekannten Marke D.A.S. vertrie- bereichen und Gesellschaften13
Maßstab des Handelns. Verbunden schaften und zur Münchener Rück-
mit der Größe und Finanzstärke der versicherungs-Gesellschaft AG.
Gruppe macht dieser Anspruch ERGO
und ihre Spezialisten zu nachhaltig Die DKV hat die Verwaltung ihrer
zuverlässigen Partnern für alle Versi- Vermögensanlagen zum größten Teil
cherungs- und Vorsorgebedürfnisse. auf die MEAG MUNICH ERGO Asset-
Management GmbH und ihre Toch-
Der neue Markenauftritt hat keine tergesellschaften übertragen. MEAG
wesentlichen Auswirkungen auf die ist der Vermögensmanager von
etablierten Organisationsstrukturen Munich Re. Strategische Anlageent-
der Gruppe. Ein einheitlicher Innen- scheidungen werden in enger
dienst unterstützt die verschiedenen Abstimmung mit MEAG und ERGO
Gesellschaften und Vertriebsorgani- von der DKV Deutsche Krankenver-
sationen in Deutschland und steuert sicherung AG getroffen. Die ERGO
wichtige Funktionen wie Rechnungs- Versicherungsgruppe AG übernimmt
wesen, Controlling, Finanzen oder das Controlling bestimmter Kapital-
Personal zentral. Die Geschäftsberei- anlagen.
che arbeiten auf einer gemeinsamen
IT-Plattform; der konzerneigene
IT-Dienstleister ITERGO hält die
Informationstechnologie der Gruppe
national und international auf dem
neuesten Stand.
Der selbstständige Außendienst der
DKV ist vertraglich im Ausschließ-
lichkeitsverhältnis an die Gesell-
schaft angebunden. Er ist, wie alle
hauptberuflichen Mitarbeiter im
Außendienst, neben der Vermittlung
von Kranken- und Pflegeversiche-
rungsprodukten unter anderem
damit betraut, über die DKV Versi-
cherungsprodukte von Gesellschaf-
ten der ERGO Gruppe sowie Finanz-
dienstleistungsprodukte der MEAG
zu vermitteln. Die Außendienste
verschiedener Konzerngesellschaften
führen der DKV weiteres Kranken-
versicherungs- und Pflegeversiche-
rungsgeschäft zu.
Die DKV unterhält Rückversiche-
rungsbeziehungen unter anderem zu
ihren Versicherungs-Tochtergesell-14 L AGEBERICHT > GESCHÄF T UND R AHMENBEDINGUNGEN
Bedeutende Ereignisse Am 1. Oktober 2010 wurde die Verschmelzung
der DKV mit der Victoria Krankenversicherung AG rückwirkend zum
1. Januar 2010 vollzogen. Das Krankenversicherungsgeschäft der ERGO
wird damit unter der Marke DKV gebündelt.
Durch die Verschmelzung stiegen die technischen Posten der Bilanz und
Beitragseinnahmen auf 4,8 Mrd. €. Gewinn- und Verlustrechnung die
Die Kunden können aus dem vielfäl- Rückversicherungsbeziehung zwi-
tigen Angebot beider Gesellschaften schen der DKV und der Victoria
an Versicherungen und Services Kranken eliminiert. Die konsolidier-
wählen. Dieses breitere Produktport- ten Werte sind durch die Spaltenbe-
folio wird das Neugeschäft positiv zeichnung „2009 angepasst“ bezie-
unterstützen. hungsweise „Vorjahr angepasst“
kenntlich gemacht.
Sämtliche Versicherungsverträge der
Victoria Krankenversicherung AG Im Fließtext werden die Zahlen des
bestehen mit allen Rechten und Geschäftsjahres 2010 grundsätzlich
Pflichten fort. Für die Versicherten mit den angepassten Vorjahreswer-
ergeben sich keine Änderungen – ten verglichen.
außer dem Namen ihrer Versiche-
rung. Da die DKV und Victoria Kran-
kenversicherung AG schon seit
längerer Zeit fast alle Aufgaben in
übergreifenden Einheiten gemein-
sam bearbeitet haben, erwartet die
DKV nur geringe Einsparungen bei
den Sachkosten.
Um eine Vergleichbarkeit der Zahlen
des Jahres 2010 mit dem vorherigen
Geschäftsjahr zu ermöglichen, sind
in allen Tabellen des Lageberichts,
des Anhangs sowie in der Bilanz und
der Gewinn- und Verlustrechnung
neben den Vorjahreswerten der
ehemaligen DKV auch die aus den
Einzelabschlüssen der zwei ver-
schmolzenen Gesellschaften – soweit
möglich und sinnvoll – konsolidier-
ten Werte dargestellt. Insbesondere
wurde in diversen versicherungs-15
Produkte und Vertrieb Mit bedarfsgerechten und innovativen Produkten
ist die DKV seit über 80 Jahren Vorreiter der Branche. Als Unternehmen
Gesundheit!® bietet die DKV Kranken- und Pflegeversicherungsschutz,
Gesundheitsservice und medizinische Versorgung aus einer Hand. Die
Verschmelzung der DKV mit der Victoria Kranken ermöglicht den Kunden,
aus dem vielfältigen Angebot beider Gesellschaften an Versicherung und
Service zu wählen.
Über die Marke DKV burg und Spanien ist sie durch Toch- der Ergänzungsversicherungen. Die
tergesellschaften vertreten; außerdem bedarfs- und zukunftsgerechte Kon-
Die DKV ist der Spezialist für ist sie in Norwegen und Schweden zeption dieser modularen Ergän-
Gesundheit der ERGO und seit über sowie in China an einem Kranken- zungstarife für GKV-Versicherte ist
80 Jahren mit bedarfsgerechten und versicherungsunternehmen beteiligt. nicht nur auf die Gewinnung von
innovativen Produkten Vorreiter der Neukunden, sondern auch auf
Branche. Als das Unternehmen Produktpalette bereits bei der DKV versicherte
Gesundheit!® bieten wir Kranken- Kunden ausgerichtet.
und Pflegeversicherungsschutz, Durch die Verschmelzung der DKV
Gesundheitsservice und Zugang zu mit der Victoria Kranken besteht die Für alle Krankentagegeldtarife der
medizinischer Versorgung. Chance zur Optimierung des Pro- Einzel- und Gruppenversicherung
duktangebots für alle Zielgruppen wurde wegen des zunehmenden
Geschäftstätigkeit der DKV Deut- und Vertriebswege. Erstmals bieten Bedarfs die Altersgrenze vom 65. auf
sche Krankenversicherung AG nun alle ERGO Vertriebe den Kunden das 70. Lebensjahr erhöht, mit der
eine einheitliche Produktpalette Möglichkeit, bei Erreichen der
Die DKV betreibt die private Kran- unter der Marke DKV an, mit dem Altersgrenze seine Krankentagegeld-
ken- und Pflegeversicherung in allen Ziel, das ertragsorientierte Wachs- versicherung bis zur Vollendung des
ihren am Markt existierenden Versi- tum in der Voll- und Ergänzungsver- 75. Lebensjahres fortzuführen.
cherungsarten. Sie ist dabei haupt- sicherung zu forcieren.
sächlich als Erst- und in geringem Vertrieb
Umfang auch als Rückversicherer Im April 2010 wurde das Produkt-
tätig. Darüber hinaus ist die DKV am portfolio der DKV um vier wettbe- Die Gesamtproduktion in der Kran-
Pflegepflichtversicherungs-Pool in werbsfähige, individuell auf die kenversicherung bewegte sich auf-
Deutschland beteiligt. Es werden Bedürfnisse und Wünsche von GKV- grund der Erschwernisse aus der
ferner Lebens- und Sachversiche- Versicherten zugeschnittene Ergän- Gesundheitsreform 2007 und der
rungen, Bausparverträge und Invest- zungsprodukte mit dem Leistungs- anhaltenden negativen gesamtwirt-
mentfondsanteile vermittelt. schwerpunkt für zahnärztliche schaftlichen Entwicklung infolge der
Heilbehandlung erweitert. Die Ein- Wirtschaftskrise während der ersten
Die DKV betätigt sich unmittelbar und führung dieser Tarife bedeutet drei Quartale des Geschäftsjahrs auf
mittelbar als Krankenversicherer im gleichzeitig den Start in eine neue, weiterhin niedrigem Niveau. Die mit
In- und Ausland. In Belgien, Luxem- modulare Produktwelt im Bereich dem Inkrafttreten der Novellierun-16 L AGEBERICHT > GESCHÄF T UND R AHMENBEDINGUNGEN
gen des Gesetzes gegen den unlaute- HBO-Organisation Unsere regional zwischen DKV und Victoria Kranken
ren Wettbewerb (UWG) und des aufgestellte Ausschließlichkeits- konzernintern ausgeweiteten Ver-
Telekommunikationsgesetzes (TKG) organisation mit der hauptberuf- triebskooperationen mit den übrigen
in der zweiten Jahreshälfte 2009 neu lichen Organisation (HBO) und ERGO Vertrieben konnte wie auch in
hinzugekommenen gesetzlichen unserer Vertriebsgesellschaft aktiva den Vorjahren ein maßgeblicher Bei-
Erschwernisse in der aktiven Kunden- Vermittlung von Versicherungen und trag zum Gesamtvertriebsergebnis
ansprache im Vertrieb und die Umset- Finanzdienstleistungen GmbH der DKV erzielt werden.
zung des konzernweiten Umstruktu- nimmt nach wie vor eine führende
rierungsprogramms wirkten ebenfalls Rolle im DKV-Vertrieb ein. Das im
dämpfend. Nach erfolgter Umstruktu- Jahr 2006 neu eingeführte dreistu- Unser Krankenversicherungsangebot
rierung erholte sich das Neugeschäft fige Agenturmodell im Bereich der können wir von vertrieblicher Seite
in der Krankheitskostenvollversiche- angestellten und selbstständigen durch die Produkte unserer Schwes-
rung zunehmend. Im letzten Jahres- Vermittler sowie das Betreuungs- terunternehmen im ERGO Konzern
drittel zog die Produktion erwartungs- modell durch die verschiedenen komplettieren. Wir bieten unseren
gemäß wieder spürbar an. Neben Organisationsleitertypen hat sich Vertrieben somit eine noch bessere
einer Reihe vertriebsunterstützender auch im vergangenen Jahr bewährt. Möglichkeit, unsere Kunden vollum-
Maßnahmen und zyklischer Effekte fänglich aus einer Hand zu beraten
ist dies im Wesentlichen auch auf die und gegen die Risiken des Lebens
mit dem GKV-Finanzierungsgesetz Maklervertrieb Der gebündelte abzusichern.
vorgesehene erleichterte Wechsel- ERGO Maklervertrieb ist wichtiger
möglichkeit von der gesetzlichen in Wachstumsträger der ERGO Gesell- Der Sicherung unserer Vertriebskraft
die private Krankenversicherung schaften. Im Geschäftsjahr konnte durch Stabilisierung der Vertriebs-
bereits zum 1. Januar 2011 zurückzu- das Vorjahresergebnis sowohl im mannschaft sowie einer fairen Nach-
führen. Die in der Krankheitskosten- Bereich Krankheitskostenvoll- als wuchsförderung über differenzierte
vollversicherung neue Tarifserie auch Ergänzungsversicherung über- Zugangs- und Weiterentwicklungs-
BestMed zeigt auch weiterhin wach- schritten werden. Auch das Beihilfe- wege messen wir eine zentrale
sende Erfolge und erweist sich zwi- ablösegeschäft konnte weiter forciert Bedeutung für unseren zukünftigen
schenzeitlich als eine der tragenden werden. Zukünftig wird eine weitere Erfolg bei. Die diesbezüglich mittels
Säulen des Neugeschäfts. Stärkung dieses Vertriebsweges eines innovativen Personalmarketing-
er wartet. Wachstumsimpulse sind konzeptes erreichten Ergebnisse der
Der Absatz von privaten Ergänzungs- unter anderem ein internes Strategie- vergangenen Jahre sind erfreulich.
versicherungsprodukten konnte projekt und die besseren volkswirt-
erfreulicherweise trotz Beendigung schaftlichen Rahmenbedingungen. Auf ERGO Ebene wurden die Interes-
der langjährigen Kooperation mit sen der Markenvertriebe weiterhin
einer gesetzlichen Krankenkasse im konzentriert und effizient durch das
Vergleich zum Vorjahr gesteigert Vertriebskooperationen Eine eben- ERGO Vertriebsressort vertreten.
werden. Dies resultiert maßgeblich so wichtige vertriebliche Säule stellt Auch nach der Umstrukturierung
aus der erfolgreichen Einführung die Direktion Kooperationsgesell- bieten wir unseren operativen
unserer neuen Tarifserie KombiMed. schaften mit der Verantwortung für Vertriebseinheiten eine konstante
Darüber hinaus zeigt es auch die für die seit 2004 bestehenden Koope- und leistungsfähige Vertriebsunter-
die Bevölkerung, die PKV und den rationen mit den Vertrieben der stützung.
Vertrieb hohe Bedeutung der Ergän- Deutschen Bank, Gerling, Zürich/
zungsversicherung, gerade in Zeiten Deutscher Herold und Bonnfinanz
von Leistungsausgliederungen aus dar. Durch diese Geschäftsbezie-
dem Leistungskatalog der GKV. hungen und die im Zuge der Fusion17
Mitarbeiter Unsere konzernweit einheitliche Führungsorganisation ermög-
licht die gezielte Nutzung von Synergien. Mit Qualität und Flexibilität
setzen unsere Mitarbeiter die strategische Ausrichtung des Unternehmens
um und sichern auf diese Weise unsere erfolgreiche Marktstellung.
Unsere Mitarbeiterinnen und Mitar- Personelle Entwicklung Personal- und Sozialaufwand
beiter – nachfolgend Mitarbeiter –
sichern unseren Erfolg mit ihrer Am Ende des Berichtsjahres waren Der Personal- und Sozialaufwand für
Kompetenz, ihrer Leistungsbereit- 952 (1.236) Mitarbeiter für die DKV unsere Mitarbeiter im Innendienst
schaft und ihrem Engagement. Des- tätig. Der Rückgang der Mitarbeiter- und im angestellten Außendienst
wegen investieren wir konsequent in zahl resultiert im Wesentlichen aus verringerte sich im Berichtsjahr um
ihre Förderung. der Umstrukturierung der Vertriebe. 63 %.
Im Jahr 2010 wurde erstmals eine Das durchschnittliche Lebensalter Dank an die Mitarbeiter
konzernweite Mitarbeiterbefragung unserer Mitarbeiter verringerte sich
durchgeführt. Mit dieser Befragung gegenüber dem Vorjahr leicht auf Wir danken allen Mitarbeitern sehr
wurde die Zufriedenheit der Mitarbei- 46,0 (46,2) Jahre. Der Anteil der herzlich für ihren persönlichen
ter mit den Arbeitsbedingungen, der Frauen lag bei 35,1 (38,9) %. Die Einsatz, das große Engagement und
direkten Führung, der Zusammen- durchschnittliche Konzernzugehörig- das hohe Maß an Motivation, den
arbeit mit Kollegen, den Arbeits- und keit erhöhte sich leicht auf 18,2 Gesellschaftserfolg positiv zu beein-
Lernmöglichkeiten sowie mit dem (17,9) Jahre. flussen. Unser Dank gilt auch den
ERGO Konzern insgesamt ermittelt. Betriebsräten und den Sprecheraus-
Anhand der Ergebnisse wurden Maß- Aus- und Weiterbildung schüssen für die leitenden Angestell-
nahmen entwickelt, die die Zufrieden- ten für die vertrauensvolle Zusam-
heit der Mitarbeiter mit dem Arbeit- Die bedarfsgerechte Qualifizierung menarbeit bei der Lösung der
geber und der ERGO noch weiter unserer Mitarbeiter hat unverändert personellen, sozialen und organisa-
steigern sollen. Die Umsetzung der auf einen hohen Stellenwert innerhalb torischen Aufgaben.
Basis der im Jahr 2010 durchgeführten unserer Personalpolitik. Ziel ist es,
Mitarbeiterbefragung entwickelten unser hohes Qualitäts- und Leis-
Maßnahmen wird größtenteils im tungsniveau auszubauen, um unsere
Jahr 2011 erfolgen. Die Mitarbeiter- Position im Wettbewerb weiter zu
befragung soll zukünftig in regelmäßi- stärken. Daher passen wir unser
gen Abständen durchgeführt werden. gesamtes Angebot der Aus- und
Weiterbildungsmöglichkeiten stän-
Darüber hinaus wurde im Jahr 2010 dig den aktuellen und zukünftigen
eine ERGO-weite Personalstrategie Anforderungen an.
entwickelt, deren feste Bestandteile
auch die aus dem Leitbild abgeleite-
ten Zielgruppenversprechen an die
Mitarbeiter und die daraus folgen-
den Maßnahmen sind.18 L AGEBERICHT > GESCHÄF T UND R AHMENBEDINGUNGEN
Umwelt Für die ERGO Gesellschaften ist Umweltschutz seit vielen Jahren
ein wichtiges Anliegen und als ökologische Komponente Teil der Corporate
Responsibility.
Das in Teilen der ERGO Gruppe brauch abzielen und ihn stark redu- zungsversicherung erstatten wir
betriebene Umweltmanagementsys- zieren werden. Darüber hinaus setzt Kosten für ganzheitliche Methoden
tem konnte im abgelaufenen Jahr die DKV zur Energiegewinnung ab und Therapien, die die Selbsthei-
erweitert und ausgedehnt werden. 2010 am Standort Köln auf energie- lungskräfte des Körpers aktivieren
Mit Verabschiedung der ERGO effiziente und umweltfreundliche können.
Umweltleitlinien im Januar 2010, Kraft-Wärme-Kopplungstechnik zur
denen die DKV beigetreten ist, wur- Deckung großer Teile des Strom- Auch in Zukunft übernehmen wir
de die Basis für die Zertifizierung der und Wärmebedarfs. Neue, hocheffi- gesellschaftliche Verantwortung,
ERGO Versicherungsgruppe AG nach ziente Kälteanlagen sowie eine indem wir uns mit den wichtigen
der weltweit gültigen ISO-Norm neuartige Klimatisierungstechnik Themen Umwelt- und Klimaschutz
14001 geschaffen. Neben der Haupt- ergänzen unser Engagement zur sowie Nachhaltigkeit aktiv auseinan-
verwaltung der ERGO in Düsseldorf Reduzierung des Primärenergie- dersetzen und dazu berichten.
konnten die Mitarbeiter weiterer einsatzes.
Liegenschaften, darunter auch DKV
Berlin, in die übergreifende ISO In den Handlungsoptionen unseres
14001-Zertifizierung eingebunden Kerngeschäfts haben wir unsere
werden. Die sukzessive weitere gesellschaftliche Verantwortung und
Ausdehnung des Umweltmanage- Umweltschutz ebenfalls als Markt-
mentsystems ist geplant. chance begriffen. Nach wie vor
zeigen Versicherungskunden Interes-
Im Vordergrund unserer Umwelt- se an Versicherungsprodukten,
schutzmaßnahmen stehen die Mini- welche die Anwendung von Natur-
mierung des Ressourcen- und Ener- heilverfahren einbeziehen. Die DKV
gieverbrauchs im Geschäftsbetrieb, bietet ihren Kunden entsprechende
der Einsatz energieeffizienter Tech- Tarife an. Leistungen für Naturheil-
nik sowie die Optimierung von verfahren im Vollversicherungstarif-
Prozessen; aber auch die Handlungs- werk wurden in Topstufen sogar
optionen aus dem Kerngeschäft der verstärkt.
betriebenen Versicherungssparten
sind bedeutsam. Da die Naturheilbehandlung – als
sanfte Alternative – auch von immer
Im Hauptverwaltungsgebäude der mehr Versicherten in der gesetzlichen
DKV werden seit Ende 2008 umfas- Krankenversicherung gewünscht
sende Modernisierungsinvestitionen wird, haben wir einen neuen Tarif
in die Klima-, Heizungs- und Kälte- entwickelt, den wir noch im ersten
technik getätigt, die insbesondere Quartal 2011 anbieten werden. Mit
auf den Wasser- und Energiever- diesem neuen Tarif in der Ergän-L AGEBERICHT > ERTR AGSL AGE 19
Ertragslage
Gestiegene Beitragseinnahmen führten zu einem verbesserten
versicherungsgeschäftlichen Ergebnis und erhöhten deutlich das
Gesamtergebnis.
Bestand und Neugeschäft 14,1 % zum Vorjahr. Dazu haben die pflichtversicherung entfielen. Ur-
unterjährig eingeführten neuen Er- sächlich für diesen Beitragsanstieg
Das Neugeschäft in der Vollversiche- gänzungsversicherungen der Kombi- waren sowohl die Beitragsanpassung
rung sank im Vergleich zum Vorjahr Med-Tarifserie maßgeblich beigetra- zu Beginn des Jahres als auch der
um 10,1 %. Dies ist im Wesentlichen gen. In der Gesamtsicht ging das Anstieg im Neugeschäft, welcher ins-
auf die vertragsgemäß niedrigere Neugeschäft um 6,0 % zurück (ex- besondere auf das Geschäftsfeld der
Produktion im Vergleich zum Vorjahr klusive Beihilfeablöseversicherung Beihilfeablöseversicherung zurück-
im Bereich der Beihilfeablöseversi- Steigerung um 4,5 %). zuführen ist. Im Rahmen der Bei-
cherung zurückzuführen. Daneben tragsanpassung wurden Limitie-
wirkten die bis in die zweite Jahres- Der Versichertenbestand ist 2010 ins- rungsmittel in Höhe von 598 Mio. €
hälfte hinein weiterhin vorherr- gesamt etwas zurückgegangen. Am eingesetzt.
schende Kaufzurückhaltung der Jahresende haben rund 4.360.000
Bevölkerung infolge der Wirtschafts- Personen ihren Versicherungsschutz Versicherungsleistungen Analog zu
krise, die deutlich gesunkenen Kun- im Krankheits- oder Pflegefall der der Entwicklung in den vergangenen
denkontaktmöglichkeiten durch die DKV anvertraut. Dies sind rund Jahren stiegen die Aufwendungen
Novellierung des UWG (Gesetz ge- 34.500 Personen weniger als am für Versicherungsfälle auch im Ge-
gen den unlauteren Wettbewerb)/ Ende des Vorjahres. In der Krank- schäftsjahr 2010 an. Die Zunahme
TKG (Telekommunikationsgesetz) heitskostenvollversicherung waren um 1,1 % auf 3,3 (3,3) Mrd. € fiel
gegen Ende des Jahres 2009 und davon rund 911.000 und in der Er- jedoch weniger stark aus als noch
eine temporäre Mehrbelastung in- gänzungsversicherung 3.449.000 im Vorjahr und blieb unter dem pro-
folge der konzernintern umgesetzten Personen versichert und darüber gnostizierten Anstieg. Die Zahlungen
Umstrukturierung dämpfend. Die hinaus insbesondere in unseren Aus- für Versicherungsfälle stiegen um
Produktion unserer neuen und inno- landsreisekrankenversicherungen 3,3 %.
vativen Tariffamilie BestMed hin- knapp 3 Millionen Personen ver-
gegen verlief im vergangenen Ge- sichert. Maßgeblich beeinflusst wurde diese
schäftsjahr positiv. Exklusive des ver- moderate Steigerung durch einen
einbarungsgemäßen Beihilfeablöse- Geschäftsverlauf insgesamt Anstieg im Bereich der Beihilfeablö-
versicherungseffektes ergibt sich seversicherung. Gegenläufig blieben
somit eine erfreuliche Neugeschäfts- Beitragseinnahmen Wie in den Vor- allerdings vor allem die Leistungen
steigerung von 2,0 %. Trotz wirt- jahren stiegen die Beitragseinnah- für Vorjahre unter dem erwarteten
schaftskrisenbedingter Nachfrage- men auch im Geschäftsjahr 2010 Anstieg.
zurückhaltung und der in der weiter an. Der Anstieg gegenüber
Gesundheitsreform 2007 veranker- dem Vorjahr lag mit 5,7 % leicht un-
ten Einführung von eigenen Wahl- ter dem erwarteten Beitragswachs-
tarifen seitens vieler gesetzlicher tum. Die gesamten Beitragseinnah-
Krankenkassen stieg die Produktion men beliefen sich auf 4,8 (4,5) Mrd. €,
in der Ergänzungsversicherung um wovon 260 Mio. € auf die Pflege-20 L AGEBERICHT > ERTR AGSL AGE
Geschäftsverlauf in den bei der Anstieg der Beiträge den der Im Bereich der Krankentagegeldver-
Versicherungsarten Versicherungsleistungen übertraf. sicherung trugen ein geringfügiger
Beitragsanstieg und ein gleichzeitiger
Der Geschäftsverlauf in den einzel- In der Krankheitskostenvollversiche- Rückgang der Versicherungsleistun-
nen Versicherungsarten sorgte im rung konnte ein deutliches Wachs- gen zu einer Ergebnisverbesserung
selbst abgeschlossenen Versiche- tum der Beiträge verzeichnet wer- bei. In der Krankenhaustagegeldver-
rungsgeschäft insgesamt erneut für den, wohingegen die Zahlungen für sicherung sanken sowohl die Beitrags-
ein positives Ergebnis. Sowohl die Versicherungsfälle nur geringfügig einnahmen als auch die Versiche-
Beitragseinnahmen als auch die Ver- zunahmen. rungsleistungen, wobei insgesamt
sicherungsleistungen wuchsen, wo- wieder ein positives Gesamtergebnis
LEISTUNGEN FÜR DIE VERSICHERTEN
2010 2009 2009
Veränderung angepasst Veränderung
zum Vorjahr zum Vorjahr
Mio. € % Mio. € Mio. € %
Aufwendungen für Versicherungsfälle 3.328,2 +1,1 3.291,4 2.827,4 +3,6
Rückstellung für erfolgsunabhängige BRE 233,0 –29,3 329,7 298,1 +5,6
– Entnahmen für Limitierungen und
Barausschüttungen 209,9 96,6 92,6
– Zuführung allgemein 30,1 20,1 20,1
– Zuführung aus der Pflegepflichtversicherung 53,0 45,3 38,8
– Zuführung nach § 12 a Abs. 3 VAG 30,3 49,9 49,3
Rückstellung für erfolgsabhängige BRE 874,4 +15,8 755,2 642,5 –2,5
Entnahme für
– Begrenzung von Beitragsanpassungen 212,8 182,9 156,6
– Barausschüttung 153,3 109,4 93,7
Zuführung 485,2 287,1 232,2
RfB-Quote 20,9 % 20,6 % 20,9 %
RfB-Entnahmeanteile
– Quote Einmalbeiträge 67,6 % 62,6 % 62,6 %
– Quote Barausschüttungen 32,4 % 37,4 % 37,5 %
RfB-Zuführungsquote 11,3 % 7,4 % 7,2 %
Deckungsrückstellung 26.463,8 +6,7 24.793,7 21.872,1 +6,4
– Allgemeine Zuführung 1.430,8 1.279,1 1.070,4
– Zuführung nach § 12 Abs. 4 a VAG 154,8 147,3 122,2
– Direktgutschrift nach § 12 a Abs. 2 VAG 84,5 113,3 111,8
Schadenquote (neue Fassung) 76,6 % 80,7 % 81,3 %
Versicherungsgeschäftliche Ergebnisquote 13,5 % 9,2 % 8,8 %
Überschussverwendungsquote 85,0 % 83,0 % 83,0 %21
erzielt wurde. Der Anstieg der Bei- träge zurückzuführen ist. Die Ver- außerplanmäßige Abschreibungen
tragseinnahmen in der Krankheits- waltungskostenquote blieb mit 2,5 % gemäß § 253 Abs. 3 Satz 3 HGB fielen
kostenteilversicherung lag über dem unverändert. nicht an (Vorjahr: 2 Mio. €). Auf
Leistungsanstieg, sodass das Ergeb- Wertpapiere mussten 135 (20) Mio. €
nis gegenüber dem Vorjahr verbes- Kapitalanlageergebnis und auf Beteiligungen 16 (33) Mio. €
sert werden konnte. abgeschrieben werden. Die Abgangs-
Das Kapitalanlageergebnis ist leicht verluste sanken auf 11 (29) Mio. €.
Obwohl die Beitragseinnahmen in um 1,6 % auf 1.153 (1.172) Mio. € ge- Die Aufwendungen für die Verwal-
der Pflegepflichtversicherung nur sunken und lag damit unter unseren tung von Kapitalanlagen, Zinsauf-
leicht angestiegen sind, während bei Erwartungen. Die gesamten Erträge wendungen und sonstige Aufwen-
den Versicherungsleistungen ein beliefen sich auf 1.394 (1.323) Mio. € dungen für Kapitalanlagen erhöhten
starker Anstieg zu verzeichnen war, (+5,4 %). Deutlich geringere Zu- sich auf 51 (49) Mio. €. Hiervon ent-
konnte ein sehr gutes Gesamtergeb- schreibungen, insbesondere auf Spe- fielen auf die Aufwendungen für
nis erreicht werden. In der ergän- zialfonds, wurden durch höhere lau- Instandhaltung und Bewirtschaftung
zenden Pflegezusatzversicherung fende Erträge und Abgangsgewinne von Grundstücken 12 (15) Mio. €
sorgten ein starker Anstieg der Bei- überkompensiert. Die gesamten Auf- und auf die Aufwendungen für die
träge und ein leichter Anstieg der wendungen erreichten im Wesent- Verwaltung, Zinsaufwendungen,
Versicherungsleistungen für eine lichen aufgrund von deutlich gestie- Abschreibungen auf Mietforderun-
Ergebnisverbesserung, die über dem genen Abschreibungen eine Höhe von gen und sonstige Aufwendungen
Vorjahr lag. 241 (151) Mio. € (+59,7 %). 39 (34) Mio. €. Insgesamt verringerte
sich die Nettoverzinsung der DKV von
Bei den besonderen Versicherungs- Die laufenden Erträge lagen mit 4,5 % auf 4,1 %.
formen lag der deutliche Anstieg der 1.340 (1.255) Mio. € über denen des
Beitragseinnahmen noch über dem Vorjahres. Insbesondere die Erträge Versicherungsgeschäftliches
der Versicherungsleistungen, sodass aus Zinsträgern stiegen aufgrund Ergebnis
ein positives Ergebnis verzeichnet von Bestandserhöhungen deutlich
wurde. Dies ist insbesondere auf den an. Aus dem Abgang von Kapital- Das versicherungsgeschäftliche
Bereich der Beihilfeablöseversiche- anlagen wurden Erträge von Ergebnis erhöhte sich auf
rung zurückzuführen. 39 (10) Mio. € realisiert. Die Erträge 644 (414) Mio. €. Dementsprechend
resultierten aus Umschichtungen stieg die versicherungsgeschäftliche
Aufwendungen für den in den Rentenspezialfonds und aus Ergebnisquote auf 13,5 (9,2) %. Dabei
Versicherungsbetrieb Grundstücksverkäufen. Die Zuschrei- konnten die gewachsenen Beitrags-
bungen fielen mit 5 (58) Mio. € einnahmen die höheren für das ver-
Der beschlossene Wegfall der Drei- deutlich geringer aus als im Vorjahr. sicherungsgeschäftliche Ergebnis
Jahres-Regelung im Bereich der pri- Durch die Auflösung des Sonder- relevanten Anteile an der Verände-
vaten Krankenversicherung zeigte postens mit Rücklagenanteil wurden rung der Deckungsrückstellung, die
erste positive Auswirkungen auf die 9 (–) Mio. € Erträge erzielt. leicht gestiegenen Aufwendungen
Neugeschäftsproduktion. Zudem für Versicherungsfälle sowie die
wirken die Vertriebszusatzmaßnah- Die Abschreibungen erhöhten sich gestiegenen Aufwendungen für den
men. Die Abschlussaufwendungen auf 179 (73) Mio. €. Davon entfielen Versicherungsbetrieb überkompen-
stiegen um 11 Mio. € beziehungswei- 28 (20) Mio. € auf Grundstücke. sieren.
se um 3,1 % auf 352 Mio. €. Die Ab- Darin ist eine steuerliche Sonderab-
schlusskostenquote hingegen sank schreibung aufgrund der Übertra-
gegenüber dem Vorjahr von 7,6 % gung von Rücklagen gemäß § 6 b
auf 7,4 %, was auf die höheren Bei- EStG von 9 (–) Mio. € enthalten;22 L AGEBERICHT > ERTR AGSL AGE
Gesamtergebnis Das Gesamtergebnis der DKV von Die DKV Belgium ist seit Jahren
115 (101) Mio. € wurde im Rahmen Marktführer in Belgien. Die Beitrags-
Der Rohüberschuss nach Steuern be- des bestehenden Gewinnabführungs- einnahmen sind 2010 um 7,5 % auf
trug bei einem gestiegenen versiche- vertrags vollständig an die ERGO Ver- insgesamt 398 Mio. € gestiegen.
rungsgeschäftlichen und einem sicherungsgruppe AG abgeführt. Der
leicht gesunkenen Kapitalanlage- aus der Entnahme der Rücklage für Im Krankenversicherungsmarkt
ergebnis 768 (597) Mio. €. Von die- Anteile an einem herrschenden oder Luxemburg ist die DKV mit Beitrags-
sem Überschuss sind unmittelbar mehrheitlich beteiligten Unterneh- einnahmen von 22 Mio. € auch im
168 (209) Mio. € zugunsten der Ver- men verbleibende Bilanzgewinn in Jahr 2010 (+14,4 %) Marktführer.
sicherten verwendet worden: Höhe von 1.418 (47) Tsd. € wird im
115 (163) Mio. € im Rahmen der Rahmen des Gewinnverwendungs- In Norwegen und Schweden ist die
Direktgutschrift nach § 12 a VAG zur vorschlags der Hauptversammlung DKV durch ein Joint Venture mit
sofortigen und zur künftigen Beitrags- zur Ausschüttung vorgeschlagen. Storebrand im Krankenversiche-
ermäßigung sowie 53 (45) Mio. € für rungsmarkt vertreten und auch hier
die Pflegepflichtversicherung. Der Tochtergesellschaften und marktführend.
Bruttoüberschuss nach Steuern er- Beteiligungen
reichte damit 600 (389) Mio. €. Weitere Angaben zu unseren Toch-
Die DKV-Töchter im Ausland konnten tergesellschaften finden Sie ab
Darüber hinaus haben wir aus dem im Geschäftsjahr 2010 ihren kontinu- Seite 77 im Anhang.
Bruttoüberschuss 485 (287) Mio. € ierlichen Wachstumstrend fortsetzen.
der Rückstellung für erfolgsabhängi- Die Beitragseinnahmen stiegen insge-
ge Beitragsrückerstattung zugeführt. samt um 9,8 % auf 1.017 Mio. €. Die
Zusammen mit der Direktgutschrift DKV gehört in Belgien, Luxemburg,
und der Zuführung zur Rückstellung Norwegen, Schweden und Spanien
für die Pflegepflichtversicherung zu den Marktführern und zählt allein
geben wir 85,0 (83,0) % des erwirt- im europäischen Ausland über drei
schafteten Überschusses an unsere Millionen Menschen zu ihren Kunden.
Versicherten weiter. Die Rückstel-
lung für Beitragsrückerstattung be- Die DKV Seguros ist im spanischen
lief sich zum Ende des Jahres 2010 Markt ein Anbieter von Versiche-
auf 1.107 (1.085) Mio. €, die zur rung, Service und integrierter
künftigen Beitragsentlastung oder Versorgung. Insbesondere durch
zur Auszahlung an leistungsfreie Zuwachs im Beamtengeschäft
Versicherte vorgesehen sind. konnte ein Wachstum um 11,1 %
auf 596 Mio. € verzeichnet werden.L AGEBERICHT > VER MÖGENSL AGE 23
Vermögenslage
Im Jahr 2010 konnte der Kapitalanlagenbestand wiederum deutlich auf
28,6 Mrd. € gesteigert werden. Die Reservesituation war leicht rückläufig.
Kapitalanlagenbestand Die sonstigen Ausleihungen beliefen in Aktien, Unternehmens-, Bank- und
sich am Ende des Geschäftsjahres auf Staatsanleihen müssen bestimmte
Der gesamte Kapitalanlagenbestand 19,0 (18,5) Mrd. €. Mit 66,4 (68,4) % Nachhaltigkeitskriterien erfüllen.
der DKV erhöhte sich 2010 um 5,6 % stellte die Position der sonstigen Hierzu wurde überwiegend in Unter-
auf 28,6 (27,1) Mrd. €. Ausleihungen den mit Abstand größ- nehmen investiert, die Mitglieder der
ten Anteil am Kapitalanlagenbestand Indizes Dow Jones Sustainability,
Der Kapitalmarkt hat im abgelaufe- dar. Durch den Kauf einfach struktu- FTSE 4 Good, ASPI, ESI oder MSCI
nen Geschäftsjahr Schwankungen rierter Produkte wurde das Wieder- KLD 400 Social sind oder den Nach-
unterlegen. Bei den Zinsträgern hat anlagerisiko verringert. haltigkeitskriterien anerkannter
sich die Reservesituation verbessert, Nachhaltigkeitsratingagenturen ge-
bei den Aktien und Investmentantei- Zum Stichtag befanden sich siche- nügen. Der kontinuierliche und syste-
len war sie rückläufig. rungsvermögensfähige Termingelder matisch angelegte Prozess wird durch
in Höhe von 55 (56) Mio. € im unseren Asset-Manager MEAG durch-
Der Immobiliendirektbestand ver- Bestand. Dies entspricht einem geführt und begleitet.
minderte sich auf 626 (634) Mio. €. unveränderten Anteil von 0,2 % der
Der Anteil am gesamten Kapital- Kapitalanlagen. In den letzten Jahren haben wir un-
anlagenbestand betrug 2,2 (2,3) %. sere Nachhaltigkeitskriterien insbe-
Die anderen Kapitalanlagen beliefen sondere bei Unternehmens- und
Die Kapitalanlagen in verbundenen sich auf 112 (131) Mio. € und betru- Bankanleihen verschärft. Wir sind
Unternehmen und Beteiligungen gen 0,4 (0,5) % der gesamten Kapi- davon überzeugt, dass es sich lang-
stiegen um 14 Mio. € auf talanlagen. fristig günstig auf Risiko und Ertrag
1.025 Mio. € leicht an. Der Anteil auswirkt, bei der Kapitalanlage
dieser Position am Kapitalanlagen- Zur Absicherung zukünftiger Ver- Nachhaltigkeitskriterien zu berück-
bestand sank auf 3,6 (3,7) %. pflichtungen aus den langfristigen sichtigen.
Incentive-Plänen der Tranchen 2004
Der Anteil der Aktien, Investment- bis 2009 hält die DKV Aktien der Bewertungsreserven
anteile und anderen nicht festver- Münchener Rückversicherungs-
zinslichen Wertpapieren am Kapital- Gesellschaft AG und Optionen. Auf Seite 61 dieses Geschäftsberichts
anlagenbestand fiel leicht auf Bewertungseinheiten zwischen den weist die DKV die Zeitwerte der
17,4 (17,8) %. Münchener-Rück-Aktien beziehungs- Kapitalanlagen aus. Der Unterschied
weise den Optionen und den aus- zwischen Zeit- und Buchwert wird
Der Bestand an Inhaberschuld- gegebenen Wertsteigerungsrechten als Bewertungsreserve bezeichnet.
verschreibungen und anderen liegen vor. Zeitwerte sind Momentaufnahmen
festverzinslichen Wertpapieren und spiegeln die Marktsituation zu
erhöhte sich um 896 Mio. € auf Bei der Kapitalanlage wurden soziale, einem bestimmten Zeitpunkt wider.
2.809 (1.913) Mio. €. Der Anteil ethische und ökologische Grundsätze Sie entwickeln sich nicht stetig, son-
am gesamten Kapitalanlagen- berücksichtigt. Unsere bestehenden dern unterliegen vielmehr größeren
bestand betrug 9,8 (7,1) %. Kapitalanlagen und neue Investments Schwankungen.Sie können auch lesen
