PROCHIP 18 - INITIATIVE DEUTSCHE ZAHLUNGSSYSTEME
←
→
Transkription von Seiteninhalten
Wenn Ihr Browser die Seite nicht korrekt rendert, bitte, lesen Sie den Inhalt der Seite unten
18
Ausgabe Mai 2021 | Schutzgebühr 7,50 €
ProChip
Das Magazin der Initiative Deutsche Zahlungssysteme e. V.
Nr.
ER AUS -
H ERUNG
FOR D MMEN
ANGE NO
girocard mit KREATIV Bezahlinnovation
europäischer DURCH DIE von heute, Alltag
Perspektive KRISE von morgen?
MEHR INNOVATION DAS NEUE BEZAHLGEFÜHL
BEZAHLEN IN DER KOMMUNE
UND WETTBEWERB IN ZEITEN VON CORONA
EDITORIAL // 3
Sehr geehrte Damen und Herren,
„außergewöhnlich“ und „herausfordernd“ war das vergangene Jahr sicherlich für alle
von uns. Wir halten aus Respekt Abstand zueinander, begegnen uns kaum mehr per-
sönlich, dafür aber umso häufiger digital. Des einen Freud ist des anderen Leid: Office,
Schooling, Training – vieles findet nun im „Home“-Modus statt.
Mit Blick auf das vergangene Jahr ist allemal außergewöhnlich, dass die girocard auch
in der von der Corona-Pandemie bestimmten Zeit auf Erfolgskurs bleibt: Mit knapp
5,5 Milliarden Transaktionen im Jahr 2020 erreicht sie an der Kasse einen neuen Höchst-
stand. Im Vergleich zum Vorjahr wurde sie rund eine Milliarde Mal
häufiger gezückt. Der seit Jahren zu beobachtende Wandel hin zu
Karte, Kontaktlos & Co. setzt sich weiter fort. Vor allem das kontakt-
lose Zahlen begegnet dem Wunsch der Kunden und des Handels
nach Abstand und Hygiene. So ist es nicht verwunderlich, dass immer
mehr Verbraucher inzwischen am liebsten berührungslos zahlen –
sei es mit der Plastikkarte oder dem Smartphone. Dass dieser Prozess
derartig gut und schnell vorangetrieben wurde, ist vor allem auch
vielen unserer Mitglieder zu verdanken. Es macht mich ganz beson-
ders froh, so engagierte Unternehmen in unseren Reihen zu haben.
Dass Herausforderungen auch motivieren können, haben viele von
tanJack deluxe ® Ihnen vorgelebt, wie wir in dieser Ausgabe der ProChip zeigen. Mit
ENTICATOR
reichlich Engagement wurden neue Einsatzbereiche für die bargeld-
E N E RATOR U N D AU T H lose Zahlung erobert, klassische Kleingelddomänen, wie Bäckereien
PREMIUM TAN-G oder Metzgereien, setzen nun auch auf die Kartenzahlung.
Doch lassen Sie uns auch einen Blick in die Zukunft wagen: Die europäische Perspektive auf
das Bezahlen wird weiter an Bedeutung gewinnen, auf Seite 14/15 verraten Ihnen unter-
schiedlichste Akteure, welche Rolle Deutschland darin spielen soll. In einem Gastbeitrag
des geschäftsführenden Vorstandsmitglieds des Deutschen Sparkassen- und Girover-
bandes Dr. Schmalzl erfahren Sie außerdem, wie die Deutsche Kreditwirtschaft die
tanJack® deluxe kombiniert einen erstklassigen Weichen für die gemeinsame Entwicklung eines europäischen Zahlungssystems stellt.
TAN-Generator für das Online-Banking mit chipTAN QR
Trotz – oder vielleicht sogar aufgrund – dieses außergewöhnlichen und herausfordern-
und Sm@rt-TAN photo und einem premium Authenticator den Jahres sind wir alle auch ein Stück näher zusammengerückt. Wir kennen jetzt die
für die Zwei-Faktor-Authentisierung (2FA) mit TOTP. Haustiere der Kollegen, sind Profis bei der Einrichtung digitaler Hintergründe und blei-
ben entspannt, wenn Mama oder Papa kurz die Videokonferenz verlassen und Hausauf-
gaben ausdrucken muss oder die Verbindung zusammenbricht, weil die heimische Band-
Highlights breite eben nicht für den Parallelbetrieb von drei Webmeetings und zwei Filmstreams in
4K ausgelegt ist. Die ProChip ist deshalb all denjenigen gewidmet, die diese Krise kreativ
Hochsicher für private und professionelle Nutzung meistern und dabei stets gelassen bleiben.
Für Smartphone, Tablet, Notebook oder Desktop Ich wünsche Ihnen eine spannende Lektüre. Bleiben Sie gesund!
Nutzbar bei Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken, DKB,
Facebook, Amazon, GMX, Sophos u.v.m.
Mehr unter: reiner-sct.com/tanjackdeluxe Ingo Limburg
Vorstandsvorsitzender der Initiative Deutsche Zahlungssysteme e. V.
Sicherheit aus Deutschland!
4 // INHALT INHALT // 5
> 03 Editorial
Initiative Deutsche Das neue Bezahlgefühl
Zahlungssysteme e. V. in Zeiten von Corona
> 06–07 Gemeinsam für den Chip im Alltag > 28–29 Allensbach-Umfrage: Die Bezahltypen der Republik
> 30–33 Kreativ durch die Krise
> 34–35 Kontaktlos heißt das „neue Normal“
Zahlungssysteme der DK > 36–37 Studie Mobile Payment
> 08–09
Die girocard: Alle Funktionen auf einen Blick > 38–41 Alleskönner Automat. Auch beim Bezahlen?
28
> 10–11 G
astbeitrag: girocard mit europäischer > 42–43 Marktforschung
Perspektive
16
> 12–13 Gastbeitrag: Die Zukunft der Finanzen ist digital
> 14–15 Eine Frage, viele Perspektiven
> 16–17 30 Jahre girocard Projekte & Aktuelles
> 18–19 Gastbeitrag: Gesetze und Gerichtsurteile > 44–45 Jahresveranstaltung 2020
> 46–47 Vernetzt für modernes Bezahlen
in Deutschland
> 48–50 Neuigkeiten
Bezahlen in der Kommune
> 20–23 Leitartikel DStGB und Umfrage
unter Kommunen Mitglieder
> 24–27 ÖPNV, Parken & E-Mobilität > 51 Vorstellung neuer Mitglieder
> 52–54 Mitgliederverzeichnis und Impressum
30
20
Neuig-
keiten
16 26 48
6 // INITIATIVE DEUTSCHE ZAHLUNGSSYSTEME INITIATIVE DEUTSCHE ZAHLUNGSSYSTEME // 7
Gemeinsam für den
Chip im Alltag
Eine Gesellschaft, in der die Bezahlverfahren der Deutschen Kreditwirtschaft als sichere,
verlässliche und einfache Alternative zu Bargeld und anderen Zahlungssystemen wahrgenommen
werden, ist Zielsetzung und Anspruch der Initiative Deutsche Zahlungssysteme e. V.
Information und politischer Austausch Gebündelte Vielfalt
Die Initiative informiert Politik, Gesellschaft, Wirtschaft und Der Verein vertritt die Interessen von Unternehmen und
Medien über die Bezahllösungen der Deutschen Kreditwirtschaft Institutionen, die die Bezahlverfahren der Deutschen Kredit-
(DK) und fördert ihre Nutzung und Akzeptanz bei Händlern und wirtschaft akzeptieren oder eine technologische Infrastruk-
Verbrauchern in Deutschland. Dazu gehört die in Deutschland tur dafür bereitstellen. Unter den Vereinsmitgliedern finden
meistgenutzte elektronische Bezahlkarte, die girocard. Darüber sich unter anderem Terminalhersteller und Softwarean-
hinaus macht sich die Initiative für die Weiterentwicklungen der bieter, Bankenverbände und Kreditinstitute, Automaten-
girocard stark, wie etwa die girocard kontaktlos und die digitale aufsteller, Netzbetreiber, Payment Service Provider und
girocard im Smartphone. Die politische Kommunikation und das Vertreter des Handels. Aktuell bündelt die Initiative die
aktive Politikmanagement sind die zentralen Pfeiler der Arbeit Interessen von 88 Mitgliedern und vertritt diese nach außen
des Vereins. In diesen Bereichen konzentriert sich die Initiative hin durch gezielte Kommunikationsarbeit gegenüber Politik
auf den Aufbau und die Pflege von Arbeitsbeziehungen zu poli- und Medien. Weiterhin informiert und berät sie Verbraucher,
tischen Entscheidungsträgern, darauf, wie man gesellschafts- mittelbar durch Politik und Presse, in Bezug auf die angebo-
politischen und regulatorischen Herausforderungen am besten tenen Dienstleistungen und Produkte der Vereinsmitglieder.
begegnet, sowie auf die Identifikation und Beurteilung von Nach innen ist die Initiative eine Plattform für Dialog und
relevanten Gesetzgebungsverfahren. In enger Zusammenarbeit Austausch von Erfahrungswerten. Sie fördert die Interaktion
mit verschiedenen Stakeholdern aus Politik, Gesellschaft und zwischen den Mitgliedsunternehmen, teilt branchenspezifi-
Wirtschaft hat sich die Initiative zum Ziel gesetzt, die Nutzung sche Informationen und leistet Unterstützung für jeweilige
der girocard und ihre vielfältigen Funktionen in möglichst vielen eigene Aktivitäten. Darüber hinaus initiiert und moderiert
Bereichen des öffentlichen Lebens zu etablieren. Gleichermaßen der Verein Projekte, recherchiert Einsatzmöglichkeiten
möchte sie auch aktiv Impulse für Innovationen innerhalb der für bargeldlose Bezahlsysteme und erschließt neue
Welt des bargeldlosen Bezahlens setzen und die Offenheit und Akzeptanzbereiche. ///
Akzeptanz innerhalb der Gesellschaft vorantreiben.
Ein starkes Netzwerk für modernes Bezahlen in Deutschland
8 // FOKUS: ZAHLUNGSSYSTEME DER DK FOKUS: ZAHLUNGSSYSTEME DER DK // 9
ALLE FUNKTIONEN
Jede girocard – so einfach sie auch erscheinen mag – ist ein Meisterwerk an Technologie
auf kleinstem Raum. Sie ist nicht nur Bezahlkarte, sondern verfügt über etliche Zusatz-
funktionen und Einsatzmöglichkeiten, z. B. in der Selbstverwaltung. Kurzum, sie ist der
AUF EINEN BLICK
Schlüssel zum Girokonto. Zentrale Aufgaben werden dabei im girocard-System umge-
setzt. Dieses ist der übergeordnete und neutrale Rahmen der Deutschen Kreditwirtschaft
für ihre zwei bewährten Zahlungssysteme: bargeldloses Bezahlen direkt vom Konto
(ehemals „electronic-cash-System“) und Geldabheben am Automaten („Deutsches
Geldautomaten-System“). Aktuell tragen die Deutschen rund 100 Millionen girocards in
ihren Portemonnaies und haben damit ein wahres Multitalent in der Tasche.
BEZAHLEN Im Jahr 2018 erweiterten Sparkassen GELD ABHEBEN
sowie Volksbanken und Raiffeisenban-
Die girocard kann viel und doch ist ken ihr Angebot um das Bezahlen mit An über 60.000 Geldautomaten in Kontaktlos
ihre zentrale Funktion das Bezahlen. der digitalen girocard im Smartphone. Deutschland können Kunden mittels bezahlen im Handel
Deutschlandweit gibt es dafür aktuell Mit dieser können Kunden überall dort PIN-Eingabe Bargeld direkt vom Konto
GELD ABHEBEN €
mehr als 900.000 Terminals – ein Groß- durch Vorhalten ihres Geräts bezahlen, abheben. Zusätzlich bieten viele Einzel-
teil davon funktioniert bereits kontakt- wo auch das kontaktlose Zahlen mit händler an ihren Kassen die Möglichkeit,
los. In absehbarer Zeit werden alle Ter- der gewohnten physischen girocard direkt beim Einkauf Bargeld abzuheben.
minals kontaktlosfähig sein und Kunden möglich ist. Um Kunden das volle Angebot des An der Ladenkasse
werden wählen können, ob sie klassisch girocard-Systems auch kontaktlos
mit Stecken der Karte und PIN-Eingabe
bezahlen oder kontaktlos. Aktuell
Im Gegensatz zur gewohnten Plastik-
karte ist die digitale girocard ein Daten-
bieten zu können, prüft die Deutsche
Kreditwirtschaft diese Möglichkeit auch
€ Kontaktbehaftet
bezahlen im Handel Am Geldautomaten
tragen acht von zehn der ausgegebenen satz, der im Smartphone oder einem für den Geldautomaten.
girocards die entsprechende Funktion. anderen Trägermedium hinterlegt wird.
Besondere sicherheitsrelevante Infor- €
Das kontaktlose Bezahlen mit der mationen werden dabei in einem Hinter- VERWALTUNG
girocard ist besonders schnell, einfach grundsystem des Instituts gespeichert.
und bequem: Karte ans Bezahlterminal An den Terminals von Banken und
halten, piep, fertig. Weiterer Vorteil: Alle Android-Smartphones, die NFC-fähig Sparkassen stehen Kunden zahlreiche
Bei der kontaktlosen Zahlung von Be- sind, können grundsätzlich für Mobile Funktionen zur Selbstverwaltung zur
trägen bis 50 Euro entfällt in der Regel Payment verwendet werden. Natürlich Verfügung, die mit der girocard genutzt
die PIN-Eingabe. Wollen Kunden be- können Sparkassen-Kunden die girocard werden können. Darunter z. B. einmali-
rührungslos zahlen, so können sie seit auch über Apple Pay auf ihrem iPhone ge Überweisungen oder das Einrichten,
einiger Zeit zwischen der physischen benutzen. Ob und welche Möglichkeiten Ändern und Kündigen von Dauerauf-
Plastikkarte und der digitalen girocard des Mobile Payment mit der digitalen trägen. Außerdem erhalten Kunden am
im Smartphone wählen. Das Bezahlen ist girocard angeboten werden, erfahren Terminal jederzeit über einen gedruck- BEZAHLEN VERWALTUNG
in beiden Fällen gleich einfach – Kunden Kunden bei ihrer Hausbank. ten Kontoauszug eine Übersicht über
halten ihre girocard oder ihr Smart- alle Ein- und Ausgänge auf ihrem Konto.
phone lediglich dicht an das Bezahlter- Die Technologie des kontaktlosen Be- Auch über das Onlinebanking können
minal. Einziger Unterschied: beim Bezah- zahlens gibt Raum für zusätzliche Inno- Kunden, unabhängig von Ort und
len mit dem eigenen Smartphone gibt vationen, die das elektronische Bezahlen Öffnungszeiten, transparent und zeitnah
der Kunde jede Bezahlung, meistens ab weiter vorantreiben: So ist z. B. durch das alle Transaktionen nachvollziehen, die
dem ersten Cent, vor dem Präsentieren Terminal ohne PIN-Pad (TOPP), das ihr Konto betreffen – darunter z. B. alle Selbstverwaltung
des Gerätes an der Kasse z. B. mit dem bewusst auf das Nummernfeld zur Zahlungen und Abhebungen, die sie am Terminal
Fingerabdruck – also ohne PIN-Eingabe PIN-Eingabe sowie den Steckleser ver- mit ihrer girocard getätigt haben. /// Bezahlen
am Bezahlterminal – frei. Dieser Vorgang zichtet, das berührungslose Bezahlen im Ausland
ist sehr oft analog zu der gewohnten mit der girocard an Automaten für
Entsperrfunktion des eigenen Smartpho- Fahrscheine, Parktickets, Zigaretten und
nes. Der gesamte kontaktlose Bezahlvor- Snacks möglich. Sollte einmal keine
gang ohne PIN-Eingabe (von Nennung girocard-Akzeptanz vorliegen, z. B. im
des Betrages bis Ausgabe des Kassen- Ausland, können Kunden ihre Karte über ZUSATZFUNKTIONEN Onlinebanking
bons) dauert mit der girocard kontaktlos das zusätzliche Co-Brand, beispielsweise Darüber hinaus erweitern zahlreiche Zusatzfunktionen das Einsatzspektrum
im Schnitt nur elf Sekunden. Mit dem VPay, Maestro oder JCB, nutzen. der girocard, z. B. die Prepaid-Funktionen GeldKarte (kontaktbehaftet) und
Smartphone geht es vermutlich sogar girogo (kontaktlos) sowie das Jugendschutzmerkmal, mit dessen Hilfe
noch schneller. etwa beim Zigarettenkauf auch am Automaten überprüft werden kann, Kontoauszüge
ob der Kunde volljährig ist. drucken
10 // FOKUS: ZAHLUNGSSYSTEME DER DK FOKUS: ZAHLUNGSSYSTEME DER DK // 11
Dr. Joachim Schmalzl, geschäftsführendes Vorstandsmitglied
des Deutschen Sparkassen- und Giroverbands (Federführer
girocard
der DK im Jahr 2021) und Chairman of the Board der European
Payments Initiative (EPI), erläutert die Rolle der girocard als
nationaler Bezahlchampion in Zeiten der Pandemie sowie im
europäischen Kontext und warum gerade die europäische
mit europäischer Perspektive in Zukunft weiter an Bedeutung gewinnen wird.
Perspektive
MEHR INNOVATION UND
WETTBEWERB FÜR EUROPA
GEMEINSAM DER PANDEMIE TROTZEN
Covid-19 stellt uns alle seit über einem Jahr vor bisher nicht
gekannte Herausforderungen. Dabei hat die Pandemie der
speziellen Verantwortung der Kreditwirtschaft für Wirtschaft INNOVATIVES UND PANEURO-
und Gesellschaft neue Aufmerksamkeit verliehen. Sowohl PÄISCHES BEZAHLEN FÖRDERN
Verbraucherinnen und Verbraucher als auch Unternehmen
erlebten, dass sie sich in diesen herausfordernden Zeiten auf mittlerweile kontaktlos und definieren so einen neuen Stan- Wo Innovationen stattfinden, sind politisch
ihre Banken und Sparkassen verlassen können. So war zu dard am POS. Dazu beigetragen hat sicherlich die Erhöhung verlässliche Rahmenbedingungen unab-
Beginn der Pandemie schnelle Hilfe gefragt. Die Programme, PIN-freier Kontaktlos-Zahlungen auf nunmehr 50 Euro, womit EPI – EINE LÖSUNG VON dingbar. Vor allem weil Zahlungssysteme Dr. Joachim Schmalzl
die Bund und Länder zusammen mit der KfW und den Förder- die DK dem wachsenden Wunsch nach hygienischem Bezah- EUROPÄERN FÜR EUROPÄER als kritische Infrastruktur gelten, muss Dr. Joachim Schmalzl ist seit
instituten der Länder entwickelt haben, wären jedoch ohne len gerecht wurde. Aber auch die Tatsache, dass die girocard der Gesetzgeber stärker als bisher darauf März 2016 geschäftsführendes
die Unterstützung der Finanzpartner vor Ort ohne schnelle mittlerweile mit allen gängigen Smartphones digital genutzt Doch nur auf Deutschland begrenzt wären achten, dass rechtliche Vorgaben die Ge- Vorstandsmitglied des Deutschen
Wirkung geblieben. werden kann, verstärkt diesen Trend. Aktionsradius und Entwicklungspoten- staltungsfreiheit für europäische Produk- Sparkassen- und Giroverbandes in
zial eingeschränkt. Eine europäische te nicht weiter einschränken, sondern Berlin. Davor war er fast 20 Jahre
SPÜRBARER DIGITALISIERUNGSSCHUB Lösung eröffnet mehr Möglichkeiten – vielmehr fördern. Die nunmehr über fünf für die Stadtsparkasse Köln und
EINFACHES BEZAHLEN MIT DEM GIROKONTO insbesondere für Kunden und Händler. Jahre zurückliegende „Interchange Fee deren Nachfolgerin, die Spar-
Zur Verantwortung der Kreditwirtschaft gehört auch ein Auf EU-Ebene haben sich deshalb Regulation“ zeigt, welche Verwerfungen kasse KölnBonn, tätig – zuletzt
reibungslos funktionierender Zahlungsverkehr. Das war und Der Erfolg verpflichtet die DK, ihre Zahlverfahren stets kun- europäische Banken und Zahlungs- regulatorische Markteingriffe mit sich als Vorstand für Organisation,
ist auch in der Pandemie nicht anders. Erfreulich anders denorientiert zu verbessern und auszubauen. Deshalb haben dienstleister in der European Payments bringen können. Durch falsche Anreize Prozess- und Produktmanage-
waren aber die Fortschritte bei der Digitalisierung: Allein Banken und Sparkassen in Deutschland ihre strategische Initiative (EPI) zusammengeschlossen. sind die in Europa von Kartenheraus- ment, Controlling, Finanzen und
die Sparkassen zählen mittlerweile mehr als 24 Millionen Zukunftsvision unter der Bezeichnung #Digitale Kreditwirt- Das Ziel der EPI ist es, ein einheitliches gebern getragenen Zahlungssysteme Risikomanagement. Schmalzl
Onlinebanking-Nutzer. Die Zahl der genutzten Apps stieg in schaft (#dk) formuliert. Die Initiative #dk verfolgt das Ziel, die und innovatives paneuropäisches Be- einseitig benachteiligt, während insbe- studierte in Mannheim Betriebs-
derselben Zeit sogar um gut 16 Prozent. Und die „klassische Retail-Zahlverfahren der Deutschen Kreditwirtschaft zu einem zahlsystem auf Basis der SEPA-Echt- sondere Zahlungsabwickler und interna- wirtschaft und promovierte am
Überweisung“ wird bei den Sparkassen mittlerweile mehr als omnikanalfähigen Angebot weiterzuentwickeln. zeitüberweisung, kurz „SCT Inst“, für rein tionale Zahlungssysteme nachweislich Lehrstuhl für Wirtschaftsinformatik
100 Millionen Mal im Jahr sogar in Echtzeit ausgeführt. digitale und kartenbasierte Zahlungen profitierten. Mit dem „Digital Services der Universität Göttingen. Seine
Mit 5,5 Milliarden Transaktionen wurde auch girocard, das So bildet das Online-Zahlverfahren giropay in Zukunft die zu schaffen. Kurzum: eine Lösung von Act“ oder dem „Digital Finance Package“ berufliche Laufbahn startete er bei
Debitzahlverfahren der Deutschen Kreditwirtschaft (DK), so Basis für das Bezahlen im E- und M-Commerce. Damit sind Europäern für Europäer. besteht für die europäische Politik nun der Unternehmensberatung McKin-
häufig genutzt wie nie zuvor. Eine Steigerung um 22 Prozent künftig Online-Einkäufe, digitale Abos oder auch das Geld- die einmalige Chance, die Weichen im sey & Company in Düsseldorf. Beim
gegenüber 2019 zeigt, dass girocard die Bedürfnisse der senden an Familie und Freunde möglich. Das Zusammenspiel giropay und girocard bilden aus Interesse der europäischen Bürgerinnen DSGV verantwortet Schmalzl den
Verbraucherinnen und Verbraucher aber auch des Handels von girocard und giropay wird es den Kundinnen und Kunden deutscher Sicht eine gute Basis für die und Bürger und der europäischen Wirt- Bereich Geschäfts- und Digitalisie-
trifft. Zudem sind 63 Prozent1 der girocard-Transaktionen nochmals einfacher machen, mit ihrem Girokonto zu bezahlen. angestrebte Kompatibilität mit der EPI. schaft neu zu stellen. /// rungsstrategie.
GA
AG
ST
1
Quelle: Deutsche Kreditwirtschaft, Februar 2021. B EI T R
12 // FOKUS: ZAHLUNGSSYSTEME DER DK FOKUS: ZAHLUNGSSYSTEME DER DK // 13
DIE
ZUKUNFT Nie haben sich die Europäer so intensiv mit der Frage des Bezahlens beschäftigt
wie im Zuge der Covid-19-Pandemie. Ob mit girocard, Kreditkarte, Mobiltelefon
oder Smartwatch – der Trend geht zum bargeldlosen, am liebsten kontaktlosen
Bezahlen. Auch vor der Krise waren bargeldlose Zahlungen bereits auf dem Vor-
marsch. Die Gesamtzahl bargeldloser Zahlungsvorgänge im Euroraum stieg 2019
im Vergleich zum Vorjahr um 8,1 Prozent auf 98,0 Milliarden im Gesamtwert von
DER 162,1 Billionen Euro.1 Ein innovativer europäischer Payment-Markt, der qualita-
tiv hochwertige Zahlungsmethoden bereitstellt, ist längst nicht nur der Wunsch
FINANZEN
von Verbrauchern und Unternehmen, sondern eine Notwendigkeit für die Wett-
bewerbsfähigkeit des europäischen Finanzraums.
IST DIGITAL Zahlungsverkehr ist der Schlüssel der
Banken zu ihren Kunden. In diesem
Zusammenhang ist auch die European
zierungskanäle eröffnet, ein Katalysator
der wirtschaftlichen Erholung Europas.
Neben einer zielgerichteten Regulie-
rung sollte Europa sich auch auf die
Herausgabe eines komplementären
Payments Initiative (EPI) ein wichtiger Insbesondere die Verbesserung des digitalen Euro, der den Bedürfnissen
Schritt, um europäischen Verbrauchern grenzüberschreitenden Zahlungsver- der Verbraucher gerecht wird und eine
und Unternehmen schnelle, effiziente kehrs, einschließlich Finanztransfer, sichere Alternative zu Diem bietet,
und wettbewerbsfähige Zahlungslö- mit Rechtsräumen außerhalb der EU ist konzentrieren. Währungen gehören
sungen anbieten zu können und die ein längst überfälliger Schritt, der nicht in staatliche Hände, dies ist unstrittig.
Fragmentierung im europäischen Zah- erst durch private Digitalwährungen Wer würde nicht eher einer Zentralbank
lungsverkehr zu beheben. Die EPI ist wie Facebooks Diem (ehemals „Libra“) als einem Zuckerberg vertrauen? ///
zudem eine starke europäische Antwort getan werden sollte. Nicht grundlos war
auf konkurrierende Kartensysteme aus Mark Zuckerbergs Währungsprojekt in
China oder den USA. den letzten eineinhalb Jahren Gegen-
stand politischer Debatten, denn der
Am 24. September 2020 hat die Coin könnte – trotz aller Versprechen –
EU-Kommission ihr „Digital Finance auch als Werkzeug für Geldwäsche und
Package“ verabschiedet, das Europa Terrorismusfinanzierung missbraucht
zu einem globalen Standardsetzer im werden. Ganz zu schweigen von daten-
Finanzsektor verwandeln kann. Das schutzrechtlichen Bedenken bei persön-
Paket umfasst Strategien für Digital lichen Daten in Verbindung mit Finanz-
Finance und Retail Payments sowie Ge- informationen.
setzesvorschläge zu Kryptowerten und
digitaler Resilienz. Der FinTech-Aktions- Der aktuelle Parlamentsbericht zu
plan der Kommission ist der Eckpfeiler „Markets in Crypto-Assets“ (MiCA) ist
für stärker integrierte, sicherere und der Grundstein für die Regulierung Dr. Stefan Berger
leichter zugängliche Finanzmärkte. Die von Kryptowerten wie Diem. Er treibt
Dr. Stefan Berger ist Europaab-
europäische Retail-Payment-Strategie Innovation voran und sorgt gleichzeitig
geordneter der CDU Niederrhein
stellt die Weichen eines zukunftsgerich- für die Bewahrung der Finanzstabilität
und Mitglied im Ausschuss für
teten, kundengerechten und digitalen sowie Rechtssicherheit für die Anleger
Wirtschaft und Währung des
Zahlungsverkehr-Ökosystems in der und einheitliche Wettbewerbsbedin-
Europäischen Parlaments (ECON).
EU. Zahlungsverkehr ist immerhin gungen für Dienstleister. Der weltweite
Er ist Berichterstatter für „Markets
das Lebenselixier der europäischen Kryptomarkt ist für Staaten und Zent-
in Crypto-Assets“ (MiCA) sowie
Wirtschaft. Dementsprechend ist ein ralbanken zu groß geworden, um ihn
Schattenberichterstatter zum
innovativer EU-Finanzbinnenmarkt, der zu übersehen: Anfang 2020 gab es über
digitalen Finanzwesen und zum
Verbrauchern bessere Finanzprodukte 5.100 Kryptowerte mit einer Gesamt-
Wettbewerb.
bietet sowie Unternehmen neue Finan- marktkapitalisierung von mehr als
250 Milliarden Dollar.
GA
AG
ST
B EI T R
1
Quelle:
14 // FOKUS: ZAHLUNGSSYSTEME DER DK FOKUS: ZAHLUNGSSYSTEME DER DK // 15
DR. DANYAL BAYAZ, MDB
Mitglied der Bundestagsfraktion Bündnis 90/Die Grünen
„Europa und seine Banken sind gut beraten, an einer eigenen elektronischen
EINE FRAGE – Zahlungsinfrastruktur zu arbeiten. Diese zahlt auch auf unsere digitale Souverä-
VIELE PERSPEKTIVEN nität ein. Dafür müssen wir jetzt die technologischen und regulatorischen
Weichen stellen. Die Bundesregierung sollte sich außerdem für einen digitalen
Euro starkmachen. Das Monopol des Staates auf Geldschöpfung darf nicht in
HEIKE LANGE
Welche Rolle
Frage gestellt werden. Hier geht es um beides: Gründlichkeit und Schnelligkeit!“
Geschäftsführerin, Initiative Deutsche Zahlungssysteme e. V.
nimmt
„Die girocard kann als bewährtes und innovatives nationales Zahlverfahren ein Vorbild
FRANK M. DROST PANAGIOTIS KARASAVVOGLOU im Zuge der Bestrebungen nach mehr europäischer Souveränität sein. Die Pläne der
Deutschen Kreditwirtschaft, bestehende nationale Zahlverfahren unter einer Marke
Finanzkorrespondent,
Deutschland in
Head Enterprise Sales & Verticals, PAYONE GmbH zu bündeln, sind der erste wichtige Schritt, um Bezahlen ,Made in Europe‘ voranzutrei-
Hauptstadtredaktion Handelsblatt
„Im Zuge der digitalen Transformation, die gerade durch ben. Als starkes Netzwerk mit vielseitigen Unterstützern engagiert sich die IDZ deshalb
dafür, dass Bezahlen auch europäisch gedacht wird, um z. B. die Marktmacht interna-
der europäischen
„Die deutschen Banken und auch die europä- die Corona-Pandemie einen Aufschwung erfahren hat,
ischen Institute stehen vor einer Herkulesauf- wird der physisch greifbare Vorgang des Bezahlens immer tionaler Payment-Anbieter zu begrenzen.“
gabe. Jahrelang wurde der Bereich Payment unsichtbarer werden. Eine repräsentative Bitkom-Umfra-
Zukunft des vernachlässigt, bis Herausforderer wie
Paypal oder Apple Pay zeigten, was für ein
Potential dieses Geschäftsfeld birgt. Mit der
ge zeigte kürzlich erst, dass Verbraucher in Deutschland
immer mehr auf kontaktlose Bezahlmöglichkeiten setzen.
Während Deutschland bis vor einigen Jahren noch als
Bezahlens European Payments Initiative versuchen Ban-
ken, den Big Techs Paroli zu bieten. Doch eine
,Bargeldland‘ mit Nachholbedarf in Hinblick auf Mobile
Payment angesehen wurde, werden sich in Zukunft immer
KARL F. G. MATL
Geschäftsführer der
ein?
europaweite Bezahllösung für Verbraucher mehr moderne Zahlungsarten durchsetzen.“
und Händler kann nur dann wettbewerbsfähig EURO Kartensysteme GmbH
sein, wenn sie schnell, bequem, sicher und „Auf dem Weg zur Harmonisierung des
günstig ist.“ europäischen Zahlungsverkehrs kann
Deutschland mit seinen hohen Sicherheits-
und Datenschutzstandards einen wertvollen
Beitrag leisten. Neue Regelungen müssen
JÜRGEN GÖBEL europaweit praktikabel sein und gleichzei-
Business Development Director, Ingenico GmbH, und Mitglied tig den Ansprüchen der Verbraucherinnen
im Executive Committee, European Vending Association und Verbraucher in Deutschland genügen.
„Die girocard ist das erfolgreichste Zahlungssystem am POS. Zahlen, Unser Selbstverständnis als Gemeinschafts-
Akzeptanz, Bekanntheitsgrad und Technologie sprechen für sich. Vom unternehmen der Banken und Sparkassen
Bezahlen von Möbeln über Lebensmittel bis hin zum Kaffee am Automaten ist es daher, dass wir jederzeit als Partner
ist die girocard die ideale und beliebteste Karte. Leider lässt sich das nicht bereitstehen, Vernetzung fördern und das
1 : 1 für alle Europäer erweitern, aber die Grundgedanken hinter der girocard DR. ANJA PETERS bargeldlose Bezahlen weiter vorantreiben.“
könnten die Basis einer neuen digitalen ,Eurocard‘ werden.“ Geschäftsführerin der ibi research
an der Universität Regensburg GmbH
„Einen deutschen ,Alleingang‘ in der Ausgestal-
tung zukünftiger Payment-Strukturen darf es nicht
geben. Die Zukunft liegt in Europa. Hier werden in
KEVIN HACKL PROF. DR. HERIBERT HIRTE,
diesem Jahr die Weichen gestellt für souveräne
europäische Lösungen. Das erfordert zweierlei:
Referent Digital Banking & Financial Services, Bitkom
MDB eine europäische Payment Scheme – Stichwort
„Fast 80 Prozent der Bundesbürger haben laut repräsentativer EPI als Antwort auf die amerikanischen Kredit-
Mitglied der CDU/CSU-Bundestags-
Bitkom-Umfrage von September bis November vergangenen karten-Schemes – und einen digitalen Euro als
fraktion
Jahres kontaktlos im stationären Handel bezahlt. Dieses klare Antwort auf den Diem, den digitalen Renminbi
Konsumenten-Votum spiegelt sich allerdings nicht in der Akzep- „Digitales Zahlen von morgen ist untrennbar & Co. Die ,deutsche Rolle‘ muss darin bestehen,
tanzinfrastruktur wider. Wenn Deutschland eine führende Rolle verknüpft mit der rechtssicheren digitalen diese Bestrebungen nachdrücklich zu unterstützen
im Zahlungsverkehr einnehmen will, reicht es nicht, nur an Identität. Blicken wir nur auf die Möglichkeiten der und im europäischen Verbund zu treiben.“
Produktlösungen zu arbeiten. Die Wahlfreiheit am POS muss Blockchain-Technologie: Wir als CDU/CSU wollen,
flächendeckend umgesetzt werden – und zwar durch die Akzep- dass Deutschland zum weltweiten Trust Center für
tanz einer europaweit nutzbaren digitalen Bezahloption.“ digitale Identitäten und digitale Identifizierungen
wird. Hier werden unsere hohen Standards an die
Datensicherheit zum Wettbewerbsvorteil, mithilfe
NIKLAUS SANTSCHI
der digitalen Identität könnten wir beispielsweise CEO PAYONE GmbH
sogenannte Zero-Knowledge-Proofs ermöglichen.
MATTHIAS HÖNISCH Die digitale Identität kann staatlicherseits interna-
„Deutschland hat einen großen ,Nachholbedarf‘ an
bargeldlosem Zahlen. Die Konsumenten haben gerade TOBIAS TENNER
Gruppenleiter Kartengeschäft Abteilung Zahlungsverkehr, tional als Dienstleistung gegen Gebühr angeboten Head of Digitalisation beim Bundesverband
wegen Corona die Vorteile in der Breite kennen und
Bundesverband der Deutschen Volksbanken und werden, aber auch Notare könnten über eine schätzen gelernt. Dies gilt für die international ein- deutscher Banken e. V.
Raiffeisenbanken (BVR) Bundes-Chain digitale Zertifikate ausstellen.“ setzbaren Karten, Mobilzahlungen, aber auch für die „Die Weichen müssen gestellt werden, um wettbewerbsfähig zu
„Ein gemeinsames Zahlungssystem, das den innereuropäischen deutschen ,Spezialitäten‘, wie die girocard, Kauf auf bleiben. Angesichts der Konkurrenz durch digitale tokenbasierte
bargeldlosen Zahlungsverkehr fördert, unterstützen wir ausdrücklich. Rechnung oder Lastschriften. Dennoch steht für die Be- Geldformen aus den USA (Diem) und China (Renminbi) ist die Zeit für
Denn sichere, innovative, effiziente und autarke Lösungen sind ein völkerung hierzulande die Sicherheit an oberster Stelle. einen digitalen Euro gekommen. Dieser erleichtert den Unternehmen
wesentlicher Baustein zur Stärkung der Souveränität Europas. Deutsch- Deshalb werden in Zukunft Zwei-Faktor-Authentifizie- die digitale Transformation und ist zugleich Voraussetzung für eine
land verfügt mit dem girocard-System über ein bewährtes Scheme, das rungen und damit einhergehend der Einsatz von Biome- geldpolitische Souveränität und Finanzstabilität in Europa. Aber auch
sich als erfolgreiche Grundlage für eine gesamteuropäische Weiter- trie immer wichtiger. Darauf und auf Mehrwerte entlang eine Lösung der Bank, basierend auf Giralgeld, ist eine notwendige
entwicklung anbietet. Doch angemessene wirtschaftliche Anreize für des Bezahlvorgangs müssen wir uns fokussieren.“ Ergänzung der heutigen Zahlungsverkehrslandschaft, neben einem
Betreiber von Zahlungssystemen und Kartenemittenten bleiben hierfür digitalen Euro. Hier ist die Deutsche Kreditwirtschaft gefragt, die
unerlässlich.“ ihrer Verantwortung gerecht wird und sich bereits bereit erklärt hat,
zu handeln.“
30
16 // FOKUS: ZAHLUNGSSYSTEME DER DK FOKUS: ZAHLUNGSSYSTEME DER DK // 17
Jahre
girocard
Kartenzahlung ist keine Es verwundert daher wenig, dass die
girocard – genau wie die Musik – im
Rocketscience – sie muss Smartphone Einzug gehalten hat. Eine
Entwicklung, die sowohl Händler als
nur gut gemacht sein! auch Verbraucher zu schätzen wissen.
Bereits über 900.000 Bezahlterminals
sind deutschlandweit für die girocard
im Einsatz und die Akzeptanzstellen im
Handel nehmen weiter zu. Besonders
Deutschland vor 30 Jahren: Die Wiedervereinigung ist beschlossene viele davon ermöglichen kontaktloses
Sache, Deutschland wird Fußball-Weltmeister und im täglichen Leben Bezahlen mit Karte und eben auch dem
finden Datenträger auf Magnetbasis regen Einsatz, zum Beispiel Musik- Smartphone. Eine Win-win-Situation für
Handel und Kunden. Schließlich profitie-
kassetten für Kassettenrekorder oder den Walkman. Doch nicht nur
ren Händler mit der Zahlungsgarantie,
politisch, sportlich oder beim Musikhören gibt es seither bemerkens- dem vereinfachten Bezahlvorgang und
werte Entwicklungen: Die girocard, die vor 30 Jahren noch ec-Karte dem vergleichsweise geringen Entgelt
(ec für electronic cash) hieß, funktionierte – ganz Kind ihrer Zeit – mit gleich mehrfach vom girocard-System.
Magnetstreifen und war zunächst nur zum Abheben von Bargeld am Kunden können nahezu überall bargeld-
Geldautomaten oder als Garantiekarte beim Bezahlen mit Eurocheque los bezahlen, meist auch kontaktlos.
Nicht umsonst ist die girocard über die
konzipiert. Heute ist sie mit modernster Chip-Technologie ausgestattet
letzten drei Jahrzehnte so zu Deutsch-
und kann vieles, was früher undenkbar war. Vor allem die praktische lands beliebtester Bezahlkarte geworden
Kontaktlos-Funktion kommt bei vielen Bundesbürgern gut an. So erfolgten – egal ob als physische Karte oder digital
zum Jahresende 2020 mehr als 60 Prozent der girocard-Zahlungen berüh- im Smartphone. ///
rungslos.
2018
Die digitale girocard
im Smartphone geht
1990
Bezahlen mit Karte und
2007 2017 an den Start
2020
Aus der ec-Karte Einführung des
persönlicher Geheimzahl wird die girocard kontaktlosen Bezahlens
mit der girocard
30 Jahre girocard
90er 00er 10er
2001 Heute
Abschaffung des • Über 100 Millionen
Eurocheques 2011
„Chip + PIN only“ bei allen
2015
Erneuertes
girocards in Deutschland
• 5,5 Milliarden Trans-
girocard-Transaktionen Logo zum aktionen im Jahr 2020
(Handel und Geldautomat) 25-jährigen • Anfang 2021 sind über 60%
Jubiläum aller girocard-Transaktionen
kontaktlos
• Modernisiertes girocard Logo
18 // FOKUS: ZAHLUNGSSYSTEME DER DK FOKUS: ZAHLUNGSSYSTEME DER DK // 19
1.
Auswirkungen auf die Unternehmenspra-
xis, da alle Unternehmen in Deutschland,
die sich bisher auf die Mitteilungsfiktion
Gesetze &
berufen haben und damit der Meldepflicht
enthoben waren, in Zukunft meldepflichtig
Vertrauen in den würden. Ob die Neuerung die gewünschte
Finanzmarkt wieder stärken Verbesserung der praktischen Nutzbarkeit
Gerichtsurteile 5.
des Transparenzregisters tatsächlich mit
Der Wirecard-Skandal hält auch gut ein
sich bringt, bleibt abzuwarten.
3.
Jahr danach Politik und Wirtschaft in
Atem. Eine Antwort darauf ist das Gesetz
zur Stärkung der Finanzmarktintegrität
im Blick
(FISG), das im Juli 2021 in Kraft treten soll.
Haftung bei kontaktloser
Mit diesem Gesetz soll das Vertrauen in Kontozugriff von
den Finanzmarkt durch stärkere Aufsicht Zahlung mit Nahfeldkommuni-
Drittanbietern sicher gestalten
und mehr Transparenz wiedergewonnen kation (NFC)
Die zweite Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2)
für 2021
werden. Bilanz- und Abschlussprüfun- Grundsätzlich gilt die starke Kunden-
verpflichtet kontoführende Institute zur
gen würden stärker reguliert, um die authentifizierung, um die Sicherheit im
Vorhaltung gesetzeskonformer Kontozu-
Richtigkeit der Rechnungslegung von Zahlungsverkehr zu erhöhen und den Ver-
gänge für Drittanbieter, wie Kontoinforma-
Unternehmen sicherzustellen. Zudem braucherschutz zu stärken. Gleichzeitig soll
tionsdienste und Zahlungsauslösedienste.
sollen die Eingriffsbefugnisse der BaFin es einfache, benutzerfreundliche Zahlmög-
Diese durften bis dato auf bereits existieren-
unter anderem auch auf Subunternehmen lichkeiten geben, wie z. B. das kontaktlose
de, allerdings nicht PSD2-konforme Zugän-
erweitert werden. Weitere Befugnisse soll Bezahlen im stationären Handel für Beträ-
ge zu Bankkonten zurückgreifen („Notfall-
zur Bekämpfung von Geldwäsche und ge bis 50 Euro. Bei diesen Zahlungen kann
mechanismus“), sofern die kontoführenden
Terrorismusfinanzierung auch die Zentral- auf die starke Kundenauthentifizierung
Die Digitalisierung hat viele Lebensbereiche fundamental stelle für Finanztransaktionsuntersuchun-
Institute noch keine PSD2-Kontoschnitt-
stellen zur Verfügung stellen konnten.
verzichtet werden. Sie erfolgen in der Regel
ohne die PIN-Eingabe – also nur durch
verändert. Im Bezahlwesen ist die Entwicklung so rasant,
gen (FIU) erhalten, insbesondere soll ihr
Inzwischen hat die BaFin die ersten Ausnah-
künftig der automatisierte Datenabruf bei Vorhalten der Karte vor das Terminal. Der
megenehmigungen für die Bereitstellung
dass der Gesetzgeber permanent Anpassungsbedarf sieht, nicht Finanzbehörden möglich sein. Europäische Gerichtshof (EuGH) hat sich
2.
vom sogenannten Notfallmechanismus er-
jüngst mit der Frage der Haftung im Falle
teilt.1 Wer als kontoführendes Institut diese
zuletzt um dem Bedürfnis der Verbraucher nach Sicherheit und Ausnahmegenehmigung hat, ist nicht mehr
einer missbräuchlichen Nutzung befasst
und entschieden, dass Karteninhaber bei
Zuverlässigkeit Genüge zu tun. Diese Änderungen betreffen
in der Pflicht, die bisherigen Kontozugänge
Verlust einer kontaktlosfähigen Karte nicht
Transparenzregister er- vorzuhalten. Drittdienstleister müssen dann
für Zahlungen haften, die nach der Mel-
nicht nur die neuen Player am Markt, sondern auch die weitert Kreis der Meldepflichten diese neuen PSD2-Schnittstellen nutzen,
wobei seitens der BaFin eine Übergangsfrist
dung des Kartenverlusts getätigt werden.
Die 5. Geldwäscherichtlinie hatte schon im Banken können das Haftungsrisiko nicht
klassischen Banken und Sparkassen. Für die ProChip hat
4.
von drei Monaten eingeräumt wird.
zurückliegenden Jahr einige Neuerungen ohne Weiteres den Kunden auferlegen,
so wie es in dem Ausgangsfall eine ös-
Susanne Raupbach eine Hand voll wichtiger Neuerungen
mit sich gebracht. Mit dem neuen Gesetzes-
vorhaben („Transparenz-Finanzinforma- terreichische Bank getan hat. Nach dem
unter die Lupe genommen. tionsgesetz“) wird diese Entwicklung nun
fortgeführt. Dieser Gesetzentwurf sieht Schonfrist bei starker
Urteil des Gerichtshofs tragen Kunden
keine finanziellen Folgen, wenn sie sorg-
weitreichende Änderungen, insbesondere Kundenauthentifizierung beendet fältig und rechtmäßig mit der Karte um-
im Bezug auf das Transparenzregister, Bei der Kartenzahlung im Internet muss sich gegangen sind und den Verlust und poten-
vor. Die Möglichkeit, dass Unternehmen, der Kunde durch zwei unabhängige Sicher- tiellen Missbrauch der Karte unverzüglich
deren wirtschaftlich Berechtigte sich aus heitsmerkmale (Besitz, Wissen und Biome- ihrem kontoführenden Institut gemeldet
anderen öffentlich zugänglichen deutschen trie), z. B. PIN, Karte oder Fingerabdruck, haben. Die Sichtweise des EuGH spiegelt
Susanne Raupbach Registern ergeben (beispielsweise GmbHs), authentifizieren, bevor die Zahlung freige- übrigens den Ist-Zustand in Deutschland
sowie börsennotierte Unternehmen (AGs) geben wird. Eigentlich sollte die starke Kun- wider: Hier haftet in solchen Fällen grund-
Susanne Raupbach ist Justitiarin bei der
von der Meldung zum Transparenzregister denauthentifizierung bereits bis zum 14. sätzlich die Bank oder Sparkasse. ///
EURO Kartensysteme GmbH. In dieser
absehen („Mitteilungsfiktion“), soll er- September 2019 umgesetzt worden sein.
Position betreut sie unter anderem alle
satzlos gestrichen werden. Künftig sollen Da es insbesondere von Händler-Seite An-
rechtlichen Fragestellungen rund um den
alle Rechtseinheiten zur Mitteilung ihrer laufschwierigkeiten bei der Umsetzung gab,
kartengestützten Zahlungsverkehr.
wirtschaftlich Berechtigten an das Trans- hatte die BaFin eine Schonfrist bis zum 15.
parenzregister verpflichtet sein. Das März 2021 gewährt. Seitdem müssen alle
Gesetz soll voraussichtlich mit Wirkung beteiligten Akteure diese Anforderungen in 1
I nformationen zu Aus-
zum 1. August 2021 in Kraft treten. Sollte vollem Umfang umgesetzt haben, wollen nahmegenehmigungen
dieser Änderungsvorschlag gesetzlich sie nicht Gefahr laufen, Ziel aufsichtsrechtli- stellt die BaFin unter
umgesetzt werden, hätte dies enorme cher Sanktionen zu werden. folgendem Link bereit:20 // BEZAHLEN IN DER KOMMUNE BEZAHLEN IN DER KOMMUNE // 21
„ Die Corona-Pandemie
wirkt als Katalysator und
hat eine neue Dynamik in jede Kommune mit 50.000 Einwohnern
und mehr (96 Prozent) setzt die bar-
Bereits 2014 führte der die Digitalisierungspro- geldlose Bezahlung in der Verwaltung
Verein eine erste Umfrage zesse gebracht, gerade ein. Bei den Kommunen mit weniger
in Zusammenarbeit mit als 10.000 Einwohnern sind es noch
auch beim Bezahlen. 79 Prozent.
dem DStGB durch. Wo
stehen Kommunen heute,
Nach der aktuellen
Umfrage von IDZ und girocard bevorzugt
wenn es um elektronisches
Bezahlen geht? Was hat DStGB wurde in jeder
INNOVATIVES BEZAHLEN IN DER KOMMUNE Mit Blick auf die Bezahlkarte der deut-
sich in den letzten sieben zweiten Kommune in der schen Banken und Sparkassen zeigt
„Digitalisierungswüste“ Pandemie deutlich mehr
Jahren verändert? Und
1 sich gerade in den Bürgerämtern ein
sehr deutliches Bild: Die girocard steht
wie wird sich modernes bargeldlos bezahlt“, damals wie heute auf Platz eins der
Bezahlen entwickeln?
Deutschland?
elektronischen Zahlmöglichkeiten
sagt Florian Schilling, Referatsleiter und ist somit nach dem Bargeld die
Kommunalfinanzen und Internationa- beliebteste Bezahlform. Darauf folgt
les beim DStGB. die Überweisung/Rechnung, der elekt-
Kommunen als Motor ronische Lastschrifteneinzug sowie die
NICHT BEIM BEZAHLEN! der Digitalisierung Kreditkarte.
Neun von zehn Werden Dienstleistungen in der Ver-
Kommunen sind wichtige Akteure bei Kommunen setzen waltung heute mit der girocard begli-
Ob bei der Ausstellung des Reisepasses, beim Bahnenziehen im Schwimmbad oder der Digitalisierung von Prozessen in chen, dann geschieht dies meist noch
während des Betankens des E-Autos, überall muss auch gezahlt werden. Lange Zeit
der öffentlichen Verwaltung, beim bargeldlose mit Stecken der Karte und PIN-Eingabe
Zahlverfahren in
Ausbau digitaler Infrastruktur oder im (78 Prozent). Wie die aktuelle Statistik
dominierten in vielen dieser Bereiche Scheine und Münzen, an städtischen Parkschein- Rahmen der Mobilitätswende. Diese der Deutschen Kreditwirtschaft jedoch
automaten oder E-Ladesäulen finden sich oft proprietäre App-Lösungen als Zahlart. Entwicklung macht selbstverständlich der Verwaltung ein zeigt, zahlen Verbraucher inzwischen
auch vorm Bezahlen nicht Halt und bevorzugt kontaktlos: 60 Prozent aller
Doch der Bedarf an einheitlichen, innovativen und vor allem barrierefreien Bezahl- stellt damit die Kommunen vor eine girocard-Transaktionen werden berüh-
lösungen in den Kommunen ist groß. Mithilfe innovativer Zahlungssysteme, z. B. weitere große Herausforderung. Wie die gemeinsame Studie von IDZ rungslos getätigt, rund 90 Prozent der
der girocard, können Kommunen ihre Bezahlprozesse nicht nur beschleunigen und und DStGB nun zeigt, sind die Kommu- Terminals sind kontaktlosfähig. In den
nen insbesondere bei der bargeldlosen Kommunen setzt bis heute zumindest
modernisieren, sie begegnen damit auch dem steigenden Wunsch der Bürger nach Bezahlung in der Verwaltung bereits die Hälfte (54 Prozent) aller, die die
Karte, Kontaktlos & Co. Zusammen mit dem Deutschen Städte- und Gemeindebund sehr gut aufgestellt: 87 Prozent setzen girocard-Zahlung auf ihren Bürger-
(DStGB) hat die Initiative Deutsche Zahlungssysteme (IDZ) in einer Umfrage den Status sie dort ein – egal in welcher Form. ämtern möglich machen, auch auf die
2014 waren es noch 70 Prozent, die die berührungslose Variante. Wären alle
quo und die künftigen Potentiale von modernen Bezahlsystemen in Kommunen eruiert. bargeldlose Zahlung anboten. Auch Bezahlarten möglich, würde das
wenn die größeren Kommunen beim Kassenpersonal die girocard kontakt-
1
Erfahren Sie mehr Einsatz elektronischer Zahlungssyste- los (69 Prozent) sogar gegenüber allen
über die Umfrage in me oftmals die Vorreiter sind, stehen anderen Bezahlformen bevorzugen,
den Kommunen: ihnen kleinere nur wenig nach: Fast denken Kommunen.22 // BEZAHLEN IN DER KOMMUNE BEZAHLEN IN DER KOMMUNE // 23
Welche Art der Bezahlung ist in Ihrem Bürgeramt möglich? Mehr Angebote bei Ämter finden und das Angebot digitaler
Dienstleistungen generell ausgebaut
der Digitalisierung
68% 86%
werden. Speziell im Mobilitätsbereich
von Dienstleistungen bieten sich den Kommunen zudem neue
Chancen für den Einsatz verbraucher-
Der Deutsche Städte- und Gemeindebund
vertritt die Interessen der kommunalen
girocard
freundlicher Bezahllösungen. Auf den Selbstverwaltung der Städte und Gemein-
87% 97% Auch beim Angebot digitaler Dienstleis- nächsten Seiten lesen Sie mehr speziell den in Deutschland und Europa. Über
tungen besteht noch Ausbaupotential: zum Bezahlen in diesem Anwendungs- seine Mitgliedsverbände repräsentiert er
Bargeld Konnten vor sieben Jahren 13 Prozent bereich. /// rund 11.000 Kommunen in Deutschland.
38% 69% der Dienstleistungen online genutzt
und auch bezahlt werden, sind es heute
Rechnungen 20 Prozent. 18 Prozent der Kommunen Florian Schilling betont:
S PA
30% 45%
geben an, dass Dienstleistungen bereits
online genutzt, aber noch nicht bezahlt „Kommunale Dienstleistungen, wie zum
elektr. Last-
schrifteneinzug
werden können. Besonders deutlich Beispiel die Ausstellung einer Geburtsurkunde,
Die girocard steht zeigt sich, dass es vor allem die kleine-
werden, wann immer rechtlich möglich, künftig
11% 24% damals wie heute auf
ren Kommunen (jene mit unter 10.000
Einwohnern) sind, die noch keine Online- auch digital angeboten werden. Es ist aber ein
Kreditkarte 2014 2021
Platz 1 der elektroni- dienstleistungen anbieten (70 Prozent).
Prozess, der Zeit benötigt und zwingend auch
schen Zahlmöglich- In den letzten sieben Jahren hat sich in durch einen flächendeckenden Breitbandaus-
keiten und ist somit den Kommunen bereits einiges getan,
Imagegewinn und der Schutz des Kassenpersonals nach dem Bargeld von einer „Digitalisierungswüste“ kann bau bis zur letzten Milchkanne begleitet werden
Reduktion von Fehlern (November 2020: 53 Prozent; April 2020:
die beliebteste
in Bezug auf das Bezahlen in Behörden muss. Hier ist Tempo zu machen. Die Nach-
67 Prozent). Mit dem Angebot der Kar- & Co. keinesfalls gesprochen werden.
tenzahlung setzen Kommunen somit Bezahlform. Mit dem Angebot innovativer Bezahl- frage nach elektronischen Verwaltungsleistun-
Beim Einsatz elektronischer Zahlungen auch auf das wachsende Bedürfnis der möglichkeiten begegnen die Kommu- gen steigt schließlich und Home-Office ohne
motiviert Kommunen insbesondere Bürger nach Wahlfreiheit beim Bezahlen. nen dem Wunsch der Bürger, vermehrt
der Imagegewinn durch einen moder- mit Karte und vor allem auch kontaktlos schnelles Internet ist schlicht nicht möglich.
nisierten Auftritt (74 Prozent). Auch die zahlen zu können. Während die bar- Insofern wirkt die Corona-Pandemie auch
Großes Potential für
damit verbundene Möglichkeit, Dienst- geldlose Bezahlung in der Verwaltung
leistungen komplett online abzuwickeln, heute bereits vielerorts angeboten wird, hier als Beschleuniger für ohnehin notwendige
(68 Prozent) sowie die Reduktion von Karte & Kontaktlos im muss die Kontaktlostechnologie noch Transformationsprozesse.“
Abrechnungsfehlern (65 Prozent) sind stärker Einzug in die Behörden und
Bereich Mobilität
wichtige Aspekte, die aus Sicht der
Kommunen für das bargeldlose Bezah- 9 von 10
len sprechen, genauso wie geringere Doch wo speziell sehen die Kommunen Kommunen setzen bargeldlose Abgesehen von der Verwaltung: In welchen Bereichen Ihrer Kommune wäre Ihrer
Bargeldhandlings-Kosten (63 Prozent), die größten Chancen für den Einsatz der Zahlverfahren in der Verwaltung ein. Meinung nach ein Einsatz von elektronischen Bezahlungen generell sinnvoll?
die schnellere Abwicklung, z. B. im elektronischen Bezahlung? Waren es 2014
74 % der Kommunen 49%
Bürgerbüro, (59 Prozent) oder weniger vorrangig Erlebnis- und Schwimmbä-
Betrugs- und Diebstahlmöglichkeiten der, Büchereien sowie Parkscheinauto- 65%
(54 Prozent). maten, hat sich dieses Bild deutlicher in
den Anwendungsbereich der Mobilität
motiviert der Image- Erlebnis- und
Schwimmbäder
Gleichzeitig ist der Verbraucherwunsch verschoben: Erlebnis- und Schwimm- gewinn beim Einsatz 49% 56%
selbst nicht zu vergessen: Nicht erst seit
der Corona-Pandemie wird es für Bürger
bäder führen die Liste weiter an, dicht
gefolgt von Stromtankstellen für Elek-
elektronischer Büchereien
zusehends selbstverständlich, an immer troautos und Parkscheinautomaten Zahlungen. 24%
mehr Orten auch bargeldlos zahlen zu sowie dem öffentlichen Personennah- 60%
können. Befragungen des Marktfor- verkehr (ÖPNV). Obwohl die bargeldlose Stromtanken
46% 59%
schungsinstituts infas quo zeigen, dass Bezahlung im Mobilitätsbereich von
sich die Bezahlmotivation der Bürger Kommunen als sinnvoll erachtet wird,
im Verlauf der Pandemie jedoch verän- besteht noch Ausbaupotential beim
Parkschein-
70 % der Kommunen unter
dert hat: So gewannen jene Vorteile, Angebot: An den E-Ladesäulen beträgt automat
die generell für die Kartenzahlung spre- die Akzeptanz der girocard laut Aussage
10.000 Einwohnern bieten noch
41% 53%
chen, an Bedeutung, beispielsweise der der Kommunen bereits 45 Prozent, an
2014 2021
Grund, immer passend zahlen zu können Parkscheinautomaten hingegen sind es keine Onlinedienstleistungen an. ÖPNV
(November 2020: 41 Prozent; April 2020: nur 15 Prozent.
27 Prozent). Zuvor war es insbesondere
Zur Umfrage: Die Ergebnisse der gemeinsamen Erhebung beziehen sich auf eine Online-Umfrage von infas quo, die im Januar und Februar 2021 unter 446 Kommunen durchgeführt wurde,
sowie auf eine Online-Umfrage aus dem Jahr 2014 unter 71 Kommunen.24 // BEZAHLEN IN DER KOMMUNE BEZAHLEN IN DER KOMMUNE // 25
Lesen Sie mehr über die zahlreichen
Anwendungsbeispiele der IDZ-Mit-
Bezahlinnovation
glieder rund um das Bezahlen im
ÖPNV und beim Parken.
von heute, Alltag
von morgen?
Bargeldlos in
Bezahlen in Bus, Bahn und Bus und Bahn Während unter den Zeitkarten Chip- Zahlung mit der girocard möglich. Setzen
Kommunen auf die Kartenzahlung im
karten verbreitet sind, wird für spontane
am Parkscheinautomaten Die Hälfte (53 Prozent) der befragten
Fahrten immer häufiger das Handyticket ÖPNV, dann tun sie dies zu großen
verwendet. Zukunftsweisend sind insbe- Teilen zur Entlastung des Personals
kommunalen Entscheider hält bar-
Ob der Ticketkauf in Bus und Bahn geldlose Zahlungssysteme im ÖPNV
sondere Check-in/Check-out-Systeme, (43 Prozent) sowie aus Effizienz- und
die im Hintergrund stets den passenden Kostengründen (42 und 52 Prozent).
oder die Bezahlung des Parkscheins für sinnvoll. Wie sich die Bezahlinfra-
Tarif abrechnen. Wenn sich der aktuelle Doch Kommunen haben auch erkannt,
struktur in Bus und Bahn sowie an den
am Automaten – die Mobilität birgt Trend zu mehr Home-Office verstetigt, dass sie mit dem Einsatz der bargeldlosen
Haltestellen in den Kommunen kon-
für die Kommunen riesiges Digitalisie- kret gestaltet, verrät Jan Strehmann,
brauchen wir auch im ÖPNV solche Zahlung in erster Linie der Verbraucher-
flexiblen Tarifsysteme, um Menschen nachfrage begegnen. Für drei Viertel
rungspotential. Laut jüngster infas Mobilitätsexperte beim DStGB:
zum Umstieg auf Bus und Bahn zu (75 Prozent) ist der Kundenwunsch die
quo-Umfrage der IDZ in Kooperation „Auch wenn die Anpassung der Verord- bewegen.“ wichtigste Motivation.
mit dem DStGB geben 86 Prozent der nung über Beförderungsbedingungen
befragten Kommunen an, dass die die Vorgabe lockert, Bargeldzahlung
an jeder Haltestelle oder im Fahrzeug
Es gibt zahlreiche Kommunen, die
bereits mit gutem Beispiel vorange-
Karte und Kontaktlos
Akzeptanz von girocard-Zahlungen zu ermöglichen, ist es im Interesse der hen, wie die Projekte verschiedener am Parkautomaten
im öffentlichen Personennahverkehr Kommunen sicherzustellen, dass keine Initiative-Mitglieder zeigen. Der Termi-
Fahrgäste zurückgelassen werden. Ein nalhersteller FEIG stattet zusammen Neben dem ÖPNV bergen auch Park-
(ÖPNV), beim Parken sowie an öffent-
gutes und zugängliches ÖPNV-System mit dem Netzbetreiber First Data über automaten neue Chancen für Kommu-
lichen E-Ladesäulen zum Standard ist Daseinsvorsorge. 100 Busse des ÖPNV-Anbieters Verkehr nen, ihre Infrastruktur zu modernisie-
werden sollte. Doch wie sieht die und Wasser GmbH (VWG) in ren. Auch hier ist der Bedarf an bar-
der Region Oldenburg mit geldlosen Bezahlmöglichkeiten hoch,
Realität aus? Umfrageergebnisse
kontaktlosen Bezahlterminals laut aktueller Umfrage kann jedoch
sowie zahlreiche Projekte der Dennoch liegen die Vorteile von aus. Die Einwohner in und um erst in 15 Prozent der Kommunen an
Initiative-Mitglieder offenbaren: digitalem Ticketing und Bar- Oldenburg können Fahrschei- Parkautomaten mit der girocard und
ne nun mit der kontaktlosen in acht Prozent mit Kreditkarte gezahlt
Das Potential im Mobilitätsbereich geldlosem auf der Hand: Der oder digitalen girocard zahlen werden. Auch hier zeigen Initiative-
ist beim Bezahlen noch nicht voll- elektronische und kontaktlose und erhalten automatisch ein Mitglieder, wie es funktionieren kann:
ständig ausgeschöpft. Vertrieb ist kostengünstiger, gedrucktes Ticket. Und an den In der Kreisstadt Dachau stattet First
bedienten Verkaufsstellen des Data 20 Automaten mit einem TOPP
verbessert die Einhaltung der Verkehrsverbundes Rhein-Ruhr (Terminal ohne PIN-Pad) aus und
kommen beispielsweise die macht die Zahlung mit der kontaktlo-
Fahrpläne und ist bequem für Terminals von Ingenico zum sen oder digitalen girocard im Smart-
die Nutzerinnen und Nutzer. Einsatz und machen so eine phone möglich.Sie können auch lesen
