2015 CSS Gruppe Geschäftsbericht - Ganz persönlich: Einblicke, wie sich unsere Versicherten gesund halten - Geschäftsberichte-Rating
←
→
Transkription von Seiteninhalten
Wenn Ihr Browser die Seite nicht korrekt rendert, bitte, lesen Sie den Inhalt der Seite unten
CSS Gruppe
Geschäftsbericht
2015
Ganz persönlich:
Einblicke, wie sich unsere
Versicherten gesund halten.
Highlights
60,5 15,5
Alternative Modelle in % Marktanteil Privatkunden in %
60,5 Prozent der Versicherten wählten In der obligatorischen Krankenpflege-
2015 ein alternatives Versicherungs- versicherung betrug der Marktanteil der
produkt: HMO-, Hausarzt- oder CSS 2015 rund 15,5 Prozent.
telemedizinisches Modell.
5,537 1 617 625
Prämien in Mrd. CHF Anzahl Versicherte
Die verdienten Prämien für eigene Die Gesamtzahl der Personen, die Ende
Rechnung beliefen sich 2015 auf rund 2015 bei der CSS versichert waren, belief
5,537 Milliarden Franken. sich auf rund 1,618 Millionen.
70,4 2454
Unternehmensergebnis in Mio. CHF Vollzeitstellen
Dank dem Überschuss von Im Jahr 2015 teilten sich bei
70,4 Millionen Franken steht die CSS der CSS 2740 Personen insgesamt
finanziell weiterhin stabil da. 2454 Vollzeitstellen.
Jahresrückblick
21. Januar 1. Juli
In einer Medienmitteilung zeigt sich die CSS enttäuscht Die CSS macht einen weiteren Schritt in der Digitalisie-
über einen Entscheid des Bundesgerichts. Dieses hatte rung im Gesundheitswesen. In Kooperation mit der ETH
die Beschwerde der CSS gegen den Pharmahersteller Zürich und der Universität St. Gallen lanciert sie das Pilot-
Bayer im Zusammenhang mit der Verhütungspille Yas- projekt myStep.
min abgewiesen.
27. August
5. März CSS-Mitarbeitende aus allen Sprachregionen diskutie-
87 Prozent der Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter neh- ren in Zürich das Thema Unternehmenskultur. Dies soll
men an der Mitarbeitendenbefragung teil. Die Resultate mithelfen, Bürokratie im Arbeitsalltag abzubauen, Ent-
bieten eine wichtige Grundlage für die Verbesserung in- scheidungswege zu verkürzen und so letztlich die Zu-
terner Abläufe. friedenheit der Versicherten zu steigern.
1. April 24. September
Der Bundesrat startet die Anhörung zur Verordnung be- Verkaufsstart für das neue Versicherungsprodukt «Versi-
treffend die Aufsicht über die soziale Krankenversiche- cherung bei Tod oder Invalidität durch Krankheit» (KTI).
rung (KVAV). Die CSS weist in einem Rechtsgutachten Es richtet sich vor allem an Eltern von Kindern und
nach, dass der Entwurf verschiedene nicht gesetzes- Jugendlichen (1–25 Jahre), entspricht dem Bedürfnis
konforme Ausführungsbestimmungen enthält. der Kunden und vervollständigt die Produktpalette der
CSS.
8. April
Die CSS Gruppe gibt das Jahresergebnis 2014 bekannt. 1. Oktober
Sie kann mit einem Ertragsüberschuss von 77,6 Millionen Die CSS Versicherung AG, Vaduz, an der die CSS mit
Franken ein gutes Ergebnis ausweisen. 25 Prozent beteiligt ist, hat einen neuen Namen. Fortan
heisst das Unternehmen Advigon Versicherung AG.
23. April
Die CSS gelangt an das Bundesgericht. Es geht um eine 6. Oktober
Weisung des Bundesamtes für Gesundheit (BAG). In die- Georg Portmann, seit 15 Jahren CEO der CSS, gibt seinen
ser verlangt das BAG, dass die CSS einen Zuschuss von Rücktritt per Herbst 2016 bekannt.
80 Millionen Franken rückgängig macht, mit dem sie die
Solvenz dreier ihrer Tochtergesellschaften stärkte. 15. Oktober
Die CSS veröffentlicht auf ihrer Website bereits publizierte,
9. Mai aber weitgehend unbekannte Qualitätsdaten zu Schwei-
An der Mitgliederratsversammlung wählt der Mitglieder- zer Akutspitälern. Dies soll Versicherten eine Entschei-
rat Jodok Wyer als Verwaltungsratspräsidenten und Lu- dungshilfe bei der Spitalwahl bieten und die Diskussion
crezia Meier-Schatz, Barbara Hayoz und Jean-Marc zum Thema «Qualität im Gesundheitswesen» anregen.
Probst als Verwaltungsräte für eine weitere Amtsperiode
von vier Jahren. 11. November
Der Krankenversicherungsverband curafutura, dem
2. Juni auch die CSS angehört, gibt neue Qualitätsrichtlinien in
In Baden kommt das Kader der CSS zur traditionellen der Zusammenarbeit mit Vermittlern bekannt. Dies soll
Kadertagung zusammen. Diese widmet sich vor allem mithelfen, dass unseriöse und unerbetene Werbeanrufe
dem Thema Unternehmenskultur. vom Markt verschwinden.
1. Juli
Das Contact-Center der CSS organisiert sich neu. Dies
hilft mit, Kundenanliegen noch rascher und effizienter
umsetzen zu können.
Kennzahlen Angaben in TCHF 2015 2014 CSS Gruppe Verdiente Prämien für eigene Rechnung 5 537 118 * Schaden- und Leistungsaufwand für eigene Rechnung – 5 091 895 * Betriebsaufwand für eigene Rechnung – 470 322 * Konsolidiertes Ergebnis 70 419 * Schadensatz 90,4 % * Kostensatz 8,5 % * Combined Ratio 98,9 % * Anzahl OKP-Versicherte per 31.12. 1 289 097 1 279 409 Vollzeitstellen 2 454 2 471 Anzahl Agenturen 116 119 Segment KVG Schadensatz 96,6 % * Kostensatz 4,5 % * Combined Ratio 101,1 % * Ergebnis – 12 530 * Segment VVG / UVG Schadensatz 70,9 % * Kostensatz 21,3 % * Combined Ratio 92,2 % * Ergebnis 82 294 * * Mit der Anpassung der Eröffnungsbilanz an die neuen Bilanzierungs- und Bewertungsgrundsätze nach Swiss GAAP FER sind die Zahlen nicht mit jenen des Vorjahrs vergleichbar, weshalb auf den Ausweis von Vorjahreszahlen verzichtet wird (vgl. Grundsätze der Rechnungslegung auf Seite 70). Kurzprofil Die CSS Gruppe zählt insgesamt 1,618 Millionen Versicherte. Sie gehört damit zu den führenden Kranken-, Unfall- und Sachversicherern der Schweiz. Im Unternehmensgeschäft nimmt die CSS ebenfalls eine wichtige Rolle ein und versichert 20 602 Unternehmen und Institutionen. Die Versicherten werden von 2740 gut ausgebildeten CSS-Mitarbeitenden be- treut. Zudem stehen ihnen 116 Agenturen in der ganzen Schweiz zur Verfügung. Höhepunkte Mit einem Überschuss von 70,4 Millionen Franken weist die CSS zum fünften Mal in Folge ein positives konsolidiertes Ergebnis aus. Dieser Geschäftserfolg stellt – gepaart mit einem strikten Leistungskostenmanagement – die finanzielle Stabilität des Unternehmens sicher und hilft so mit, die Prämien langfristig auf einem vernünftigen Niveau zu halten. Diverse Auszeichnungen zeigen, dass sich die CSS konsequent an ihren Kundinnen und Kunden, aber auch an den Mit- arbeitenden ausrichtet. So wurde sie unter anderem auch in diesem Berichtsjahr mit dem Zertifikat «Fair Compensation» ausgezeichnet. Dieses wird von der Schweizerischen Vereinigung für Qualitäts- und Management-Systeme (SQS) verlie- hen und steht für Lohngerechtigkeit zwischen Männern und Frauen im Unternehmen. Bereits zum fünften Mal in Serie konnte die CSS ausserdem die Auszeichnung «Most trusted Brand» als landesweit vertrauenswürdigste Krankenversiche- rung in Empfang nehmen. Mit «myStep» und «Health Lab» hat die CSS 2015 im Bereich der Digitalisierung zwei wichtige Projekte lanciert.
Rubrizierung
U Highlights, Kennzahlen
2 Editorial Verwaltungsratspräsident
4 Interview CEO
Berichterstattung 2015
Unternehmen
10 Die CSS Gruppe 2015
12 Privatkunden
14 Geschäftskunden
16 Politische Rahmenbedingungen
18 Engagement für tiefere Leistungskosten
20 Nachhaltigkeit
22 Mitarbeitende
Ganz persönlich
25 eig mir, was du isst
Z
Corporate Governance
50 Führungsstruktur und Konzernorganisation
52 Verwaltungsrat der CSS Gruppe
54 Konzernleitung der CSS Gruppe
56 Prinzipien der Unternehmensführung
Finanzbericht
Konsolidierte Jahresrechnung der CSS Gruppe
64 Konsolidierte Erfolgsrechnung
65 Konsolidierte Bilanz
66 Konsolidierte Geldflussrechnung
67 Konsolidierter Eigenkapitalnachweis
68 Anhang zur konsolidierten Jahresrechnung
82 Bericht der Revisionsstelle zur Konzernrechnung
83 Chronik
84 Glossar
85 Kontakt, Impressum
1
CSS Gruppe Geschäftsbericht 2015
Blick nach innen erfüllt
mit Freude
Die CSS ist für die kommenden
Herausforderungen gut positioniert.
2015 wurden im Unternehmen
wichtige Weichen gestellt, um
künftige Herausforderungen
zu meistern.
Wenn ich das Geschäftsjahr 2015 der CSS Revue passieren
lasse, erfüllt mich dies mit Freude. Wir sind mit unserer
Strategie, die Kundenzufriedenheit kontinuierlich zu erhö
hen, auf gutem Weg. Dies schlägt sich auch in einem
ansehnlichen Kundenwachstum für das Jahr 2015 nieder.
Aber auch sonst ist die CSS gut aufgestellt: 2015 konnte sie
ein finanziell erfreuliches Jahr abschliessen, und im Bereich
der Zusatzversicherungen ist mit der KTI (Versicherung
bei Tod oder Invalidität durch Krankheit) ein neues Produkt
erfolgreich lanciert worden. Dies zeigt: Die CSS ist ge
zwungen, aus dem immer enger werdenden Rahmen, den
die Grundversicherung darstellt, auszubrechen, um neue
Jodok Wyer Geschäftsfelder zu erschliessen. Dies gilt auch für die
Präsident des Verwaltungsrates Digitalisierung, wo die CSS im vergangenen Geschäftsjahr
zwei wichtige Vorhaben lanciert hat (siehe Kapitel «Die
CSS 2015»). Ein hoffnungsvolles Versprechen für die kom
menden Jahre, in denen grosse strategische Heraus
forderungen nicht nur auf die CSS, sondern auf alle
Schweizer Krankenversicherungen warten werden. Um
sich in einem rasch wandelnden Umfeld u nternehmerisch
bewegen zu können, ist Innovationskraft gefragt. Erst recht
angesichts der Tatsache, dass der Spielraum in unserem
Kerngeschäft – der Grundversicherung – dramatisch ein
geschränkt wird. Nur wenn wir als Unternehmen unsere
solide finanzielle Basis weiter ausbauen, können wir ge
stärkt in die Zukunft schreiten. Mit Blick auf das abgelaufe
ne Geschäftsjahr bin ich überzeugt, dass die CSS bereits
heute sehr gut aufgestellt ist, um in die Zukunft zu schrei
ten und die kommenden Herausforderungen zu meistern.
2
Editorial Verwaltungsratspräsident
Bald ein neuer CEO überzeugt, dass wir so gegenüber der Politik wieder Ter
Nur noch wenige Monate werden wir auf diesem Weg von rain gutmachen können. Denn Ziel sollte es eigentlich
CEO Georg Portmann begleitet. Er hat im Herbst seinen sein, dass sich alle am Schweizer Gesundheitswesen be
Rücktritt bekanntgegeben und wird die CSS im Herbst teiligten Stellen wieder auf Augenhöhe begegnen und sich
2016 verlassen. Georg Portmann hat aus der leicht an einem konstruktiven Dialog widmen. Nur so wird es mög
gestaubten Krankenkasse mit veralteten Strukturen einen lich sein, dass wir das System gemeinsam vorwärtsbringen
soliden Krankenversicherungskonzern geformt. Manche und letztlich zugunsten aller Versicherten stabilisieren
stürmische Zeiten hat er in dieser Phase erlebt, und auch können.
künftig dürfte die See für die Schweizer Krankenversiche Lassen wir also den derzeitigen Regulierungseifer bei
rungen nicht ruhiger werden. Auf jeden Fall wartet auf seite und widmen wir uns einer gemeinsamen Vision: ei
die Nachfolge von Georg Portmann eine spannende und nem Gesundheitswesen, das auch in Zukunft finanzierbar
herausforderungsreiche Aufgabe. bleiben wird und in dem die Solidarität nicht ad absurdum
geführt wird. Gerade Letztere sollte in den kommenden
Regulierungsappetit dämpft Motivation Jahren ein zentraler Diskussionspunkt werden. Der konti
Etwas gedämpfter ist meine Freude, wenn ich auf die nuierliche Kostenanstieg führt nämlich zu einem immer
politischen Aktivitäten schaue. Wer nach dem Nein zur
grösser werdenden Solidaritätsgraben zwischen der jün
Einheitskasse im September 2014 geglaubt hatte, die geren und der älteren Generation. Während die monatli
Politik zeige sich fortan beim Thema Krankenversicherung chen Kosten pro Kopf im hohen Alter zwischen 1996 und
etwas zurückhaltender, der irrt. Die Regulierungstenden 2011 um 124 auf 283 Franken gestiegen sind, sind es bei
zen aus Bundesbern halten an, die Ideologien prallen nach den jungen Erwachsenen lediglich 19 Franken (von 61 auf
wie vor aufeinander: hier die Krankenversicherer, die sich 80 Franken). Diese Solidaritätslast für die junge Generation
für einen sinnvollen Wettbewerb einsetzen, dort die dürfen wir nicht überstrapazieren, sonst wird sie früher
Vertreter von Behörden und Politik, die sich für eine
oder später untragbar, und das S ystem stellt sich gleich
möglichst engmaschige Regulierung des Krankenver
selbst in Frage.
sicherungsmarktes starkmachen. Ein Beispiel ist das
neue Krankenversicherungsaufsichtsgesetz (KVAG) mit der
entsprechenden Verordnung (KVAV), die Ende 2015
verabschiedet worden ist. Ich streite nicht ab, dass das
KVAG einen gangbaren Weg für eine sinnvolle Aufsicht
über unsere Branche darstellt. Allerdings wurde dann mit
dem Entwurf der KVAV weit über dieses Ziel hinaus Jodok Wyer
geschossen. Dies konnte dank der Intervention der Kran Präsident des
Verwaltungsrates
kenversicherer wieder rückgängig gemacht werden. Vor
diesem Hintergrund möchte ich hervorheben, dass die
CSS bereits vor Jahren ihre Hausaufgaben bezüglich
guter Unternehmensführung erledigt und ihre Strukturen
entsprechend angepasst hat – unabhängig von irgend
welchen politischen Aufsichtsbegehren. Einen grossen
Stellenwert erhält in diesem Zusammenhang auch die
Unternehmensform der CSS, die ja als Verein strukturiert
ist, dem rund 620 000 Versicherte angehören. Der CSS
Verein ist nach modernen Governance-Regeln organisiert.
Zudem legt er als Alleinaktionär die Grundsätze der Unter
nehmensphilosophie und die Grundausrichtung sowie die
soziale Grundhaltung der CSS fest.
Einander auf Augenhöhe begegnen
Gerade die Aufsichtsverordnung hat gezeigt, dass die
Krankenversicherer mit einem gemeinsamen selbstbe
wussten Auftreten und starken Argumenten für ihre Anlie
gen erfolgreich einstehen können. Die Versicherer müs
sen sich deshalb selbstbewusster in Szene setzen. Ich bin
3
CSS Gruppe Geschäftsbericht 2015
«Wir müssen eine gute
Balance halten»
Ein Kundenwachstum, das so nicht
unbedingt zu erwarten war, und
zwei wichtige digitale Projekte
prägten für CEO Georg Portmann
das Geschäftsjahr 2015.
Georg Portmann, werden Sie bald Heimweh nach der
CSS haben?
Diese Frage stellt sich mir im Moment noch nicht, werde
ich mich doch noch bis Herbst 2016 mit Herzblut für die
CSS engagieren. Zudem hoffe ich, dass die Freude auf
all das Neue, das mich anschliessend erwarten wird, ein
allfälliges CSS-Heimweh überstrahlen wird.
60, 30, 15: Das sind sozusagen Ihre magischen Zahlen. Mit
60 haben Sie Ihren Rücktritt bekanntgegeben, 30 Jahre
waren Sie bei der CSS, 15 Jahre lang CEO. Wie lautet die
magische Zahl der CSS für das Jahr 2015?
Ganz klar das Wachstum, das die CSS 2015 verzeichnen
Georg Portmann durfte. Wir haben in der Grundversicherung 10 000 neue
Vorsitzender der Konzernleitung Kundinnen und Kunden hinzugewonnen. Das durften wir
so sicher nicht erwarten, vor allem, weil die Prämien doch
recht stark gestiegen sind und gewisse Rabatte unter ande
rem bei den alternativen Versicherungsmodellen gekürzt
werden mussten.
Im Finanzbereich hingegen wurden die gesetzten Ziele
nicht ganz erreicht. Bloss ein kleiner «Finanzholperer»
oder eine beängstigende Tendenz für künftige Rechnungs
jahre?
In der Grundversicherung mussten wir in der Tat einen
Verlust von 12,5 Millionen Franken verzeichnen. Aber als
Tendenz für die Zukunft will ich dies nicht verstanden
wissen. Vielmehr zeigt sich hier, wie komplex es eben ist,
eine präzise Kostenprognose zu erstellen. Die zukünftigen
4
Interview CEO
Prämien werden ja immer rund ein halbes Jahr im Voraus wappnet sich das Unternehmen gegen diese absehbare
berechnet. Und bei einem Prämienvolumen von rund Entwicklung?
4 Milliarden Franken in der Grundversicherung beläuft sich Grösse allein war noch nie ein Garant für ein langfristiges
ein Prognosefehler von einem Prozent eben auf 40 Millio Überleben – auch die Dinosaurier sind seinerzeit sang-
nen Franken. Wobei «Fehler» eben das falsche Wort ist: und klanglos von der Bildfläche verschwunden. Für mich
Eine Prognose ist immer mit einer gewissen Ungenauigkeit spielen drei Faktoren eine zentrale Rolle: die Kunden
behaftet. zufriedenheit, die finanzielle Stabilität und die Marktattrak
tivität. Wenn wir zwischen diesen drei Polen eine gute
Die CSS konnte zum dritten Mal in Folge ein Kunden Balance halten können, wird die CSS auch in Zukunft
wachstum bekanntgeben. Inwiefern führen Sie dies auf Erfolg haben können. Das heisst aber auch, dass wir uns
die 2012 eingeschlagene Strategie zurück, die sich ja die an allen drei Fronten engagieren müssen, stehen doch
höchste Kundenzufriedenheit zum Ziel setzt? diese in einer direkten Wechselwirkung: Zufriedene Kun
Ich sehe für das Versichertenwachstum vor allem zwei den werden wir nur haben, wenn wir auf der Basis finanzi
Gründe. Zum einen spielt sicher mit, dass sich bei den eller Stabilität eine vernünftige Prämienpolitik betreiben
Prämien – nicht zuletzt dank des verfeinerten Risikoaus können, und finanzielle Stabilität hängt wiederum damit
gleichs – eine gewisse Annäherung zwischen den einzel zusammen, ob wir mit attraktiven Produkten im Markt
nen Versicherern ergeben hat. Und je mehr sich die präsent sind. Die erwähnten Regulierungstendenzen sind
Prämien annähern, desto mehr wird ein guter Kundenser aber in der Tat ein Korsett, das uns Krankenversicherern
vice zu einem zentralen Wettbewerbsfaktor. Und hier setzt vor allem in der Grundversicherung, zunehmend aber
die Kundenzufriedenheit an, der wir uns in der laufenden
Strategieperiode verschrieben haben. Die CSS hat sich
2015 intensiv mit dem Thema Unternehmenskultur b efasst «Bei Einsparungen setzen
und viel in die Ausbildung ihrer Mitarbeitenden investiert. wir nicht einfach auf das
Zudem stellen wir uns kontinuierlich die Frage, wie wir die
Prozesse, bei denen der Kunde mit der CSS in Kontakt Prinzip Hoffnung. Vielmehr
kommt, noch verbessern können. Die Strategie beginnt machen wir auch hier unsere
also in der Tat Früchte zu tragen.
Hausaufgaben und stellen
Tatsache ist aber, dass die CSS bezüglich Kundenzufrie uns die Frage, wo wir inner-
denheit noch nicht dort steht, wo sie möchte. Es gibt also halb des Unternehmens
noch Luft nach oben.
Zwar muss ich ehrlicherweise eingestehen, dass die sparen können.»
Zufriedenheit der Kunden mit der CSS tatsächlich noch
nicht auf dem Niveau ist, das wir uns zum Ziel gesetzt auch in der Zusatzversicherung, mehr und mehr die Luft
haben. Aber wir dürfen nicht vergessen, dass bei einem abschnürt. Hier sind die Grenzen für Innovationen sehr
Grossversicherer, wie die CSS einer ist, eine eingeschlage eng gesteckt, weshalb wir den Fokus öffnen müssen. Das
ne Strategie nicht innert Kürze voll durchschlägt. Hier sind haben wir 2015 mit dem Projekt myStep und der Grün
wir vermutlich von zu optimistischen Annahmen ausge dung des Health Lab eindrücklich unter Beweis gestellt.
gangen. Aber dank der eben erwähnten Anstrengungen ist Bei Letzterem möchten wir in Zusammenarbeit mit der
die Strategie mittlerweile in allen Köpfen verankert – und Universität St. Gallen und der ETH Zürich innovative digi
damit auch der Wille aller Mitarbeiterinnen und Mitarbei tale Therapieformen entwickeln, welche CSS-Kunden
ter, auf das gesteckte Ziel der hohen Kundenzufriedenheit künftig bei der Behandlung von chronischen Krankheiten
zuzusteuern. unterstützen. Beim Pilotprojekt myStep gehen wir der
Frage nach, wie wir die Versicherten mit dem Einsatz von
Sie werden 2016 Ihrer Nachfolgerin nicht bloss den elektronischen Schrittzählern zu mehr Bewegung animie
grössten, sondern auch einen finanziell stabilen Kranken- ren können und inwiefern sich im Zusatzversicherungs
versicherer übergeben. Gleichwohl wird sich die CSS bereich ein entsprechendes, auf die Kundenbedürfnisse
wie alle anderen Versicherer nach der Decke strecken zugeschnittenes Angebot einführen liesse. Diese beiden
müssen. Stichworte sind nach wie vor steigende Vorhaben zeigen, dass die CSS bezüglich Digitalisierung
Gesundheitskosten und vor allem auch zunehmende
derzeit gut aufgestellt ist. Ich möchte gar behaupten, dass
Regulierungstendenzen auf politischer Ebene. Wie
die CSS 2015 hier einen Meilenstein gesetzt hat.
5
CSS Gruppe Geschäftsbericht 2015
Eintritt Inwiefern werden sich solche Digitalisierungsprojekte
für die CSS auch finanziell auszahlen?
Hinter jedem Projekt steht letztlich – nebst einem direkten
1987
Kundennutzen – auch ein monetärer Aspekt. Ob und wie
stark sich «myStep» und das Health Lab für die CSS lohnen
werden und ob sich allenfalls Einsparungen erzielen lassen,
wird sich zeigen müssen. Aber gerade bei Einsparungen
Georg Portmann trat 1987 als betriebswirtschaft setzen wir nicht einfach auf das Prinzip Hoffnung. Viel
licher Mitarbeiter in die CSS ein. 14 Jahre später, mehr machen wir auch hier unsere Hausaufgaben und
2001, wurde er zum Vorsitzenden der Geschäfts stellen uns die Frage, wo wir innerhalb des Unternehmens
leitung gewählt. 2016 tritt er zurück. sparen können. Das sind wir unseren Versicherten schuldig.
Denn wir können nicht einfach von Jahr zu Jahr die stei
genden Gesundheitskosten über die Prämien auf unsere
Kundinnen und Kunden abwälzen. Vielmehr müssen auch
Verwaltungskosten (in %) wir unseren Teil zur Kostendämpfung leisten – bis hin zur
Frage, wo sich personelle Einsparungen erzielen liessen.
4,5
Sie haben vorhin das Korsett erwähnt, das die Kranken
versicherer mehr und mehr zu finanziellen «Durchlauf
erhitzern» werden lässt statt zu Unternehmen, die sich
in einem freiheitlichen Markt bewegen können. Eine
Die Verwaltungskosten der CSS in der Grundver paradoxe Entwicklung angesichts stetig steigender
sicherung betrugen 2015 4,5 Prozent. Damit liegt Prämien.
die CSS deutlich unter dem Verwaltungskostensatz Die Politik schüttet hier das Kind tatsächlich mit dem Bade
der Branche (rund 5 Prozent). aus. Denn je mehr der Bereich der sozialen Krankenversi
cherung reguliert wird, desto einheitlicher wird die Kran
kenversicherungslandschaft und desto geringer werden
die Anreize zu sparen. Vergessen wir eines nicht: Jede
neue Regelung, die wir als Krankenversicherer umsetzen
müssen, generiert finanziellen Mehraufwand, den letztlich
der Versicherte mit seinen Prämienfranken bezahlen
muss. Hier müsste sich «Bern» fragen, ob man das tat
sächlich will oder ob es nicht sinnvoller wäre, auf eine
Kultur des Gebens und des Nehmens umzuschwenken. So
könnte man den Versicherern, statt sie noch mehr einzu
schränken, auch gewisse Freiheiten zugestehen. Ich den
ke da zum Beispiel an eine Lockerung des Vertragszwangs.
Nicht nur von politischer Seite werden die Krankenversi
cherer bedrängt. Auch aus einer anderen Richtung droht
Ungemach: Auf dem Markt sind verschiedene Unterneh
men aufgetaucht, die sich unter dem Titel «Ihr digitaler
Versicherungsmanager» von den Versicherten mehr oder
weniger einen Freipass zur Erledigung ihrer Versiche
rungsgeschäfte geben lassen – und von den Krankenver
sicherungen dafür bezahlt werden möchten. Bereitet
Ihnen das Sorgen?
6Interview CEO
In einer immer digitaleren Welt entstehen logischerweise Und welchen visionären Rat geben Sie dem Unternehmen
auch neue Vertriebsformen. Klar bin ich mässig glücklich, für die Nach-Portmann-Ära mit?
wenn solche Vermittler sozusagen mit unseren Kunden Ich habe nun während 15 Jahren als CEO das Unterneh
jonglieren und sich die Vollmacht zur Erledigung der Ver men geprägt – und darf meiner Nachfolge eine gesunde
sicherungsgeschäfte geben lassen. Doch die CSS schaut CSS übergeben. Ich masse mir aber nicht an, auch noch
hier nicht einfach tatenlos zu. Vielmehr machen auch wir gleich visionäre Ratschläge mit auf den Weg zu geben. Die
uns Gedanken, wie wir diesen Entwicklungen begegnen Entwicklung visionärer Ideen überlasse ich gerne meiner
und neue Akzente im Vertrieb unserer Produkte setzen Nachfolgerin.
können.
Sie haben einen Begriff verwendet, den viele Versicherte
zum Unwort des Jahres küren würden: Vermittler. Hier
hat der Verband curafutura, dem auch die CSS angehört,
2015 Nägel mit Köpfen gemacht und sich selber Richt Georg Portmann
linien auferlegt. Werde ich nun also nicht mehr ungefragt Vorsitzender
am Telefon belästigt? der Konzernleitung
Es wäre vermessen, hier mit einem Ja zu antworten,
denn auch in Zukunft wird es dubiose Firmen geben,
die irgendwo im Ausland angesiedelt sind und zum Leid
wesen der Versicherten wahllos Nummern abtelefonieren.
Da werden alle Regulierungen in der Schweiz nichts
nützen. Aber ich bin überzeugt, dass wir mit den neuen
Richtlinien von curafutura nun Rahmenbedingungen
geschaffen haben, um die seriöse Vermittlertätigkeit in der
Schweiz in vernünftige Bahnen lenken zu können. Ich
denke da zum Beispiel an die neue Vorschrift, dass wir nur
noch mit Vermittlern zusammenarbeiten werden, die bei
der FINMA, also der eidgenössischen Finanzmarktaufsicht,
registriert sind.
Bereits in wenigen Monaten werden Sie Ihr Büro zum
letzten Mal verlassen. Was wird Georg Portmann über
das Pensionierungsdatum hinaus von der CSS in Erinne
rung bleiben?
Dass ich die CSS gemeinsam mit den Mitarbeiterinnen
und Mitarbeitern zu einem grossen und finanziell stabilen
Unternehmen habe entwickeln können und dabei auch
schwierige Situationen gemeistert habe, wird mich auch
über meine Pensionierung hinaus mit Genugtuung erfüllen.
Ebenso werden mir all die Anlässe in Erinnerung bleiben,
an denen ich eben nicht in erster Linie CEO war, sondern
mich direkt unter meine Mitarbeitenden begeben durfte.
Das 100-Jahr-Jubiläum war ein solcher Tag oder die
Lancierung der neuen Strategie im Jahr 2012, als das
ganze Personal in Luzern versammelt war. Dieser direkte
und offene Austausch mit Mitarbeiterinnen und Mitarbei
tern aller Stufen war stets ein tolles und befriedigendes
Erlebnis.
7CSS Gruppe Geschäftsbericht 2015 8
Berichterstattung
2015
Unternehmen
10 Die CSS Gruppe 2015
12 Privatkunden
14 Geschäftskunden
16 Politische Rahmenbedingungen
18 Engagement für tiefere Leistungskosten
20 Nachhaltigkeit
22 Mitarbeitende
Ganz persönlich
25 eig mir, was du isst
Z
«Dass ich die CSS gemeinsam mit den
Mitarbeitenden zu einem grossen, finanziell
stabilen Unternehmen habe entwickeln
können und dabei auch schwierige Situationen
gemeistert habe, wird mich auch über meine
Pensionierung hinaus mit Genugtuung
erfüllen.»
Georg Portmann, Vorsitzender der Konzernleitung
9CSS Gruppe Geschäftsbericht 2015
Versicherte hinzugewonnen
KVG-Versicherte (pro Kanton) Zufriedene Kundinnen und Kunden und damit verbunden
ein kontinuierliches organisches Wachstum. Mit dieser
Strategie hat die CSS offenbar die richtige Marschrichtung
ZH 176 995 eingeschlagen. Das zeigt der Blick auf das G eschäftsjahr
AG 127 506 2015: Nicht nur die Kundenzufriedenheit hat leicht zuge
LU 104 401 nommen, auch die Anzahl Personen, die sich in der obliga
SG 102 494 torischen Krankenpflegeversicherung (OKP) durch die CSS
FR 87 955 versichern lassen, zeigt nach wie vor steigende Tendenz.
VD 85 902 Ende 2015 waren bei der CSS 1,289 Millionen Personen in
GE 82 485 der OKP versichert. Ein Jahr zuvor waren es noch 1,279
VS 69 787 Millionen. Dass die grösste Schweizer Krankenversicherung
TI 64 849 seit nunmehr drei Jahren ein kontinuierliches Versicherten
SO 59 709 wachstum verzeichnen kann, ist kein Zufall. Mit dem Start
BE 49 194 schuss für die neue Strategie, der 2012 erfolgte, unternahm
SZ 46 643 sie grosse Anstrengungen, um die Servicequalität kontinu
BL 36 633 ierlich zu verbessern, was sich nun immer deutlicher in den
TG 35 863 Versichertenzahlen n iederschlägt. Ein klares Zeichen dafür,
NE 30 822 dass sich immer mehr auch der Qualitätsgedanke wieder in
ZG 30 275 Geschäftserfolge ummünzen lässt.
GR 15 854
JU 15 651 Alternative Modelle legten zu
BS 15 098 Ein unverminderter Trend setzte sich auch 2015 fort: der
OW 10 712 Wechsel der Versicherten von der traditionellen Grund
NW 9 418 versicherung in die sogenannten alternativen Versiche
UR 8 040 rungsmodelle (AVM, siehe auch nächstes Kapitel). Ende
GL 6 512 Jahr w aren 60,5 Prozent aller Grundversicherten in einem
AR 6 132 der drei AVM-Modelle versichert. Dies ist umso erstaunli
SH 5 319 cher, als in diesen Modellen die Prämienrabatte auf Geheiss
AI 3 102 des B
undesamtes für Gesundheit teilweise gesenkt werden
mussten.
EU 1 746
Total 1 289 097 Bundesgericht sorgte für Enttäuschung
Eine Enttäuschung erlebte die CSS am 21. Januar 2015. An
diesem Tag lehnte das Bundesgericht eine Beschwerde
der CSS gegen den Pharmahersteller Bayer im Zusam
menhang mit der Verhütungspille Yasmin ab. Es ging um
den Fall einer jungen Frau, die nach der Einnahme der
10Unternehmen I Die CSS Gruppe 2015
1,289 Millionen Personen waren 2015 bei der CSS in der obligatorischen
Krankenpflegeversicherung versichert. Dank dieses Zuwachses konnte
die CSS ihren Spitzenplatz in der Grundversicherung behaupten.
ntibabypille Yasmin eine beidseitige Lungenembolie erlitt
A Kundenbestand (KVG)
und seither schwerstbehindert ist. Mit dem Gang vor
Gericht wollte die CSS klären, ob der Pharmahersteller
Bayer die Konsumentinnen der Yasmin-Pille genügend
über deren Gesundheitsrisiken informiert. Das Bundesge
richt bejahte dies und wies die Beschwerde ab. Im Nach
gang zum Urteil legte das CSS Institut für empirische
Gesundheitsökonomie am 31. August eine Analyse vor,
gemäss der das Thromboserisiko der Yasmin-Pille höher
liegt als effektiv angegeben.
Neue Beteiligungsverhältnisse
Änderungen gab es 2015 bei der CSS Versicherung AG,
Vaduz. Per Jahresbeginn übernahm die in Hamburg domi
zilierte HanseMerkur Holding AG die Aktienmehrheit am 65,1 % CSS
Deutschlandgeschäft der CSS. Seither hält die CSS Gruppe 16,7 % Arcosana
noch 25 Prozent der Aktien an der 2006 gegründeten 12,4 % INTRAS
CSS Versicherung AG, Vaduz. Im Rahmen der Übernahme 5,8 % Sanagate
wurde das Unternehmen durch den neuen Besitzer durch
leuchtet und neu auf dem Markt positioniert. Zudem wurde
ein N amenswechsel vollzogen: Seit dem 1. Oktober 2015
heisst das Unternehmen Advigon Versicherung AG.
11CSS Gruppe Geschäftsbericht 2015
Digitalisierung schreitet voran
Bruttoleistungen in Mio. CHF (OKP) Es liegt in der Natur der Sache, dass sich die Versicherten
bei steigenden Prämien nach sinnvollen Sparmöglich
keiten umsehen, die den Leistungsumfang nicht schmä
Spital stationär 1073 lern. Eine solche Sparmöglichkeit stellen die drei so
Arzt ambulant 1054 genannten alternativen Versicherungsmodelle dar, welche
Spital ambulant 623 die CSS anbietet. Auch im Berichtsjahr entschieden sich
Medikamente Apotheke 532 zahlreiche Kundinnen und Kunden der CSS, von der
Pflegeheim/Spitex 415 klassischen Grundversicherung in eines der drei AVM-Mo
Medikamente Arzt 312 delle zu wechseln. In diesen kann die CSS dank g
ünstigerer
Labor 248 Behandlungskosten Prämienrabatte anbieten. Per 31. De
Übrige Leistungen* 170 zember 2015 waren 779 982 der insgesamt 1,289 Millio
Physiotherapie 149 nen CSS-Versicherten in einem Alternativmodell versi
Arznei Spital ambulant 144 chert: 409 802 entschieden sich für das Hausarztmodell,
Total 4720 226 663 für das Modell Gesundheitspraxisversicherung
* u.a. Chiropraktiker, Hilfsmittel und 143 517 für das telemedizinische Modell Callmed.
Grosse Herausforderungen
Aufteilung AVM Zwei zentrale Punkte prägen die Krankenversicherungs
landschaft: eine zunehmende Regulierungstendenz sowie
die fortschreitende Digitalisierung. Beides stellt für die
CSS eine grosse Herausforderung dar, der sie sich auch
2015 gestellt hat. So rufen die Regulierungstendenzen
nach neuen Ideen der Krankenversicherer, die es diesen
erlauben, sich ausserhalb des Stammgeschäfts – der
Grundversicherung sowie der Pflegekostenzusatzver
sicherungen – weiterzuentwickeln. Hier konnte die CSS
bereits 2013 mit einem zusätzlichen Versicherungspro
dukt aufwarten, der neu lancierten Haushaltversicherung.
Diese hat sich auch 2015 in einem erfreulichen Ausmass
entwickelt. Ganz neu auf dem Markt ist seit September
2015 die Versicherung bei Tod oder Invalidität durch
52,5 % Hausarztversicherung Krankheit. Mit dieser Versicherungslösung, die sich vor
29,1 %
Gesundheitspraxisversicherung allem an Eltern von jüngeren Personen richtet, konnte die
(HMO) CSS eine Lücke in ihrem Portfolio schliessen.
18,4 % Telemedizin
Total 779 982 Versicherte
in den alternativen Versicherungsmodellen (AVM)
12Unternehmen I Privatkunden
2015 hat die CSS die Digitalisierung weiter vorangetrieben. Unter
anderem wurde in Partnerschaft mit der ETH Zürich und der Universität
St. Gallen das CSS Health Lab gegründet.
Digitalen Faden weitergesponnen Aufteilung nach Franchisen (OKP)
Auch bei der Digitalisierung hat die CSS den Faden weiter
gesponnen, den sie 2013 mit der Lancierung des Kunden-
Login-Portals myCSS aufgenommen hat. Bis Ende 2015
hatten sich bereits 151 000 Versicherte auf myCSS regi
striert. Sie können rund um die Uhr und ortsunabhängig
auf ihre digitalen Versicherungsdaten zugreifen. Im Som
mer wurde zudem das Pilotprojekt myStep gestartet. Die
ses soll unter anderem Antworten auf die Fragen liefern:
Kann die Bewegung im Alltag durch elektronische Schritt
zähler nachhaltig gesteigert werden? Wie muss ein digita
les Präventionsangebot mit Schrittzählern ausgestaltet
sein? Was motiviert zu Bewegung? Die Erkenntnisse aus
dem Pilotprojekt myStep, das bis Ende 2015 lief, können
der CSS bei der zukünftigen Ausgestaltung neuer Angebo 54,4 % CHF 300 / 0 1 (ordentliche Franchise)
te nützlich sein. Ein Meilenstein in der Digitalisierung war 15,0 % CHF 2500 /600
auch die Gründung des CSS Health Lab im September 12,4 % CHF 1500 /400
2015. Ziel des CSS Health Lab als Zentrum für Fragen der 10,6 % CHF 500 /100
Digitalisierung in der Medizin ist es, Wissenschaft und 4,5 % CHF 2000 /–
Praxis zusammenzuführen. Im Rahmen eines vierjährigen 3,0 % CHF 1000 /300
Forschungsprojekts werden innovative digitale Therapie 0,1 % CHF – /200
formen entwickelt, welche CSS-Kunden künftig bei der 1 Erwachsene/Kinder
Behandlung von chronischen Krankheiten unterstützen.
Das CSS Health Lab wurde in einer engen Partnerschaft
mit der ETH Zürich und der Universität St. Gallen lanciert.
13CSS Gruppe Geschäftsbericht 2015
Kompetenz, die bei Unternehmen
sehr gut ankommt
Versicherte Unternehmen In vielen Schweizer Unternehmen hat sich die Einsicht
durchgesetzt, dass ein professionelles Betriebliches Ge
sundheitsmanagement (BGM) wesentlich zum Unterneh
20602
menserfolg beitragen kann. Denn nur wenn gesunde
und auch motivierte Mitarbeitende sich für die Unterneh
mensziele einsetzen, ist sichergestellt, dass diese letztlich
auch in hoher Qualität erreicht werden. Vor allem im
Das Unternehmensgeschäft stellt für die CSS ein Fokus des BGM stehen Führungskräfte, denn sie sind die
wichtiges Standbein dar. Insgesamt sind 20 602 Schlüsselpersonen in Unternehmen. Vivit fokussiert des
Unternehmen bei der CSS versichert. halb sehr stark auf diese Zielgruppe und unterstützt
Firmen darin, in gute und fähige Führungskräfte zu
investieren. Gute Führung ist immer auch «gesunde
Führung» – eine zentrale Voraussetzung, um eine wert
schätzende und gleichzeitig leistungsorientierte Unter
nehmenskultur etablieren zu können.
Umfassendes Know-how
Unternehmen, die bei der CSS versichert sind, können auf
das umfassende Know-how von vivit, dem Kompetenz
zentrum für Gesundheit und Prävention der CSS Versiche
rung, zählen. Die Fachpersonen von vivit beraten und
unterstützen die Unternehmen in allen Fragen rund um
das BGM – und zwar von Anfang an und ganz persönlich.
Sie begleiten die F irmen bei der Erarbeitung und Einfüh
rung eines systematischen Gesundheitsmanagements und
in der Umsetzung von konkreten Massnahmen. Dazu ver
fügt das Kompetenzzentrum über eine breite Palette von
Dienstleistungen wie das Erstellen einer Analyse oder die
Durchführung von Workshops, Referaten oder Schulun
gen in den Bereichen Stressmanagement, Führung und
Gesundheit, Ernährung, Bewegung und Ergonomie sowie
Medizin. Insgesamt wickelte vivit im Berichtsjahr bei versi
cherten Betrieben 34 Vorhaben und Projekte ab. Zudem
hat vivit 2015 ihr Dienstleistungsangebot speziell für KMU
erweitert, damit dieses wichtige Segment ebenso von der
Kompetenz von vivit profitieren kann.
14Unternehmen I Geschäftskunden
Jährlich wickelt vivit, das Kompetenzzentrum für Gesundheit und
Prävention der CSS, viele Projekte ab. Eine Analyse zeigt:
Das vivit-Know-how ist gefragt und wird überdurchschnittlich
gut bewertet.
Externe Analyse durchgeführt Betriebliches Gesundheitsmanagement
Doch wie schätzen die Unternehmen selber die Qualität, (Projekte)
den Nutzen und die Wirkungen des Betrieblichen Gesund
heitsmanagements ein? Dieser Frage ist vivit 2015
34
nachgegangen und hat eine externe Analyse durchge
führt. Die entsprechenden Rückmeldungen sind grössten
teils ausserordentlich erfreulich. Ist der erste Kontakt zu
vivit hergestellt und finden die ersten Gespräche statt,
sind die Eindrücke der Kunden äusserst positiv. Sie sind In immer mehr Firmen nimmt das Betriebliche
überzeugt, mit vivit den richtigen Partner gefunden zu Gesundheitsmanagement (BGM) einen hohen
haben. Dies ist in erster Linie auf die hohe Fach- und
Stellenwert ein. Im Berichtsjahr begleitete vivit, das
Beratungskompetenz der vivit-Spezialisten zurückzufüh Kompetenzzentrum für Gesundheit und Präven
ren. In Bezug auf das Know-how wird von den angefrag tion, 34 BGM-Projekte.
ten Unternehmen aber nicht nur das reine Fachwissen
hervorgehoben. Speziell geschätzt werden auch das mit
gebrachte Erfahrungswissen und die individuelle Bera
tung. Dies gilt auch für die Ideen und die Kreativität, wel
che die vivit-Mitarbeitenden bei den Kunden einbringen
können. Gerade wenn es darum geht, den Mitarbeitenden
das Wesen des Betrieblichen Gesundheitsmanagements
zu erklären und sie von dessen Nutzen zu überzeugen,
sind dies zwei zentrale Eigenschaften, die gemäss der
Analyse bei vivit in ausgeprägtem Mass vorhanden sind.
Mehr Unternehmen versichert
Trotz des harten Marktumfeldes konnte die CSS im Unter
nehmensgeschäft die Anzahl der versicherten Firmen
erneut steigern. Insgesamt nahmen Ende 2015 rund
20 600 Unternehmen die Versicherungsangebote der CSS
in Anspruch. Vor allem die Kollektiv-Krankentaggeldver
sicherung für Kleinunternehmen stellt mit insgesamt mehr
als 11 000 versicherten Unternehmen ein wichtiges Stand
bein dar, gefolgt von der Unfallversicherung. Hier sind
knapp 9000 Firmen bei der CSS versichert.
15CSS Gruppe Geschäftsbericht 2015
Das Korsett wird zugeschnürt
Maximalrabatt (in %) 1996 wurde das Krankenversicherungsgesetz (KVG) in Kraft
gesetzt mit dem Ziel, allen Bevölkerungsschichten eine
gleich gute medizinische Behandlung zu ermöglichen. So
43
wichtig und sinnvoll dieses Gesundheitsgesetz ist, so
schwierig ist es seither für die Schweizer Krankenversicherer
geworden, sich innerhalb des KVG-Rahmens sowie an
gesichts weiterer Regulierungen, die seither hinzuge
Die Schweizer Krankenversicherer dürfen heute kommen sind, sinnvoll zu bewegen. Kaum ein Jahr ist seit
einen Rabatt von maximal 43 Prozent gewähren, dem Krankenversicherungsobligatorium vergangen, in
wenn Versicherte die Maximalfranchise von dem nicht neue Richtlinien erlassen worden wären – jede
2500 Franken wählen. Der Bundesrat möchte diese von ihnen ein «Bändel», der dazu dient, das Korsett für die
Obergrenze senken. Ausserdem will er die Anzahl Krankenversicherer noch ein bisschen enger zu schnüren.
Wahlfranchisen reduzieren. Diese sehen sich in ihrer Geschäftstätigkeit mit immer
mehr staatlichen Vorgaben konfrontiert und ächzen unter
einer zunehmenden Regulierung durch die Aufsichtsbe
hörden, namentlich das Bundesamt für Gesundheit (BAG)
Qualitätsdaten sowie die Eidgenössische Finanzmarktaufsicht (FINMA). So
sinnvoll dies in zentralen Fragen der Versicherungsaufsicht
sein mag, im Gesundheitswesen werden mit immer neuen
85
Regeln und Kontrollen keine Kosten gesenkt, im Gegen
teil: Es entsteht administrativer Mehraufwand, den letzt
lich die Versicherten zu tragen haben. Gleichwohl werden
in Berns Amtsstuben immer wieder neue Bereiche gefun
Gemäss der alljährlichen Umfrage von Interphar den, in denen eine Regulierung angeblich unabdingbar ist.
ma möchten 85 Prozent der Befragten die Quali
tätsdaten eines Spitals kennen, bevor sie entschei Immer mehr Vorgaben
den, wo sie behandelt werden möchten. Bestes Beispiel, in welche Richtung die Aufsichtsbehörden
die Aufsicht am liebsten treiben möchten, ist die Verord
nung zum neuen Krankenversicherungsaufsichtsgesetz
(KVAV). In einem ersten Entwurf mussten die Kranken
versicherer von geplanten behördlichen Eingriffen Kennt
nis nehmen, die einer weiteren Verschärfung gleich
gekommen wären. Erstaunlich ist im vorliegenden Fall,
mit welcher Selbstverständlichkeit das Bundesamt für
Gesundheit in der Verordnung den Krankenversicherern
Vorgaben gemacht hat, die über die im Gesetz formulier
ten Bestimmungen hinausgingen. Für neutrale Beobach
ter entstand der Eindruck, hier sei eine Verordnung nach
anderen Kriterien als im KVAG definiert, ausgestaltet wor
16Unternehmen I Politische Rahmenbedingungen
Wie fest kann man ein Korsett zuschnüren, bis einem die Luft
ausgeht? Mit dieser Frage sehen sich die Schweizer Krankenver
sicherer angesichts zunehmender Regulierung konfrontiert.
den. Dank heftiger Interventionen – nicht zuletzt von des KVG hinausreichen: Die Versicherungen müssen befä
Krankenversicherungen und deren Verbänden – konnte higt werden, neue Entwicklungen im Gesundheitsmarkt
jedoch die vollständige Aushebelung des Versicherungs zu prüfen und in ihre Versicherungsmodelle einzubauen.
prinzips verhindert werden und damit die Degradierung Das gelingt aber nicht, ohne einen zukunftsprägenden
der Krankenversicherungen zu «Durchlauferhitzern» von Dialog zwischen den verschiedenen Akteuren des schwei
Bundes Gnaden. zerischen Gesundheitswesens zu lancieren – inklusive der
eingangs erwähnten Aufsichtsbehörden. Die CSS muss
Angebliche Vereinfachungen diesen Weg einschlagen und ihre positiven Erfahrungen
Ein weiteres Beispiel ist die Anpassung der Krankenversi bei der Suche nach neuen Grenzen der Allgemeinheit zur
cherungsverordnung, die derzeit zur Diskussion steht. Verfügung stellen. Wer weiss, vielleicht führen solche
Die Verordnung sieht vor, dass künftig die Wahlfranchisen Erfahrungen zu neuen gesetzgeberischen Spielräumen.
von 1000 und 2000 Franken bei Erwachsenen gestrichen
werden. Versicherte hätten also künftig bloss noch die
Wahl zwischen der ordentlichen Franchise von 300 Franken
sowie den drei Wahlfranchisen von 500, 1500 und
2500 Franken. Hier dürfen die Versicherer heute einen
Prämienrabatt von maximal 43 Prozent gewähren. Doch
nach dem Willen des Bundesrates soll auch hier der Rot
stift angesetzt werden: Er möchte den maximalen Rabatt
auf die beiden höchsten Wahlfranchisen künftig senken.
Damit will die Regierung das System angeblich vereinfa
chen und die Solidarität unter den Versicherten erhöhen.
Sollte die angedachte Idee jedoch umgesetzt werden,
brächte sie bloss eines: höhere Prämien. Denn hohe
Wahlfranchisen stärken erwiesenermassen die Eigenver
antwortung und wirken kostendämpfend. Sie verhindern,
dass Versicherte wegen Bagatellen einen Arzt aufsuchen.
Machen sie dies trotzdem, belasten sie damit nicht die
Grundversicherung, sondern ihr eigenes Portemonnaie.
Die geplante Reform ist also letztlich ein politischer Eingriff,
der am Ziel vorbeischiesst und dazu die Wahlfreiheit der
Versicherten einschränkt – dies unter dem Vorwand der
Solidarität.
«Frischzellentherapie» notwendig
Angesichts der ständig neuen Hürden, die es zu überwin
den gilt, braucht die Krankenversicherung eine «Frischzel
lentherapie». Die Aufgaben der zunehmend zu Verwaltern
degradierten Krankenversicherer sollten über die Grenze
17CSS Gruppe Geschäftsbericht 2015
Leistungskosten unter
der Lupe
Leistungskosten 1 (pro Kopf /Kanton) in CHF Die Vorzeichen sind eindeutig: Per Ende 2015 verzeich
nete die CSS Versicherung ein Kostenwachstum von 4,1
Prozent. Das Gute daran: Mit diesen Zahlen liegt die CSS
JU 4710 unter dem Branchenschnitt, der mehr als 5,6 Prozent be
NE 4210 trägt. Das Schlechte: Gemäss der Konjunkturforschungs
BS 4132 stelle KOF der ETH Zürich werden die Gesundheitskosten
GE 4120 auch in den Jahren 2016 und 2017 voraussichtlich um
VD 4046 3,5 beziehungsweise 3,9 Prozent steigen. Bis 2017 wird so
BE 3839 mit ihr Anteil am Bruttoinlandprodukt (BIP) rund 13 Prozent
BL 3785 betragen. 2011 waren es noch 11 Prozent. Die Grenzen des
VS 3433 Wachstums sind also anscheinend noch lange nicht er
GR 3431 reicht. Auch die politischen Rahmenbedingungen sind
SH 3341 aufgrund der z unehmenden Regulierung eher darauf aus
TI 3272 gelegt, die Kostenseite zusätzlich zu belasten, wie die Aus
FR 3163 führungen auf den vorangehenden Seiten zeigen.
SO 3077
ZH 2912 Massnahmen zur Kostendämpfung
LU 2820 Je stärker die Kosten steigen, desto mehr ist die CSS
AR 2748 gehalten, mit eigenen Massnahmen zugunsten ihrer Ver
NW 2739 sicherten zu einer Prämiendämpfung beizutragen. Im
SG 2673 Bereich der Leistungskosten hat sie deshalb im Berichts
SZ 2668 jahr zahlreiche Massnahmen in die Wege geleitet. So
AG 2630 wurde zum Beispiel im Bereich der Unfallerkennung 2015
OW 2625 ein grosser Schritt nach vorne gemacht. Denn oft erhält
TG 2617 die CSS Rechnungen mit dem Behandlungsgrund
AI 2576 «Krankheit», die aber in Tat und Wahrheit auf einem Unfall
ZG 2418 basieren, dessen Kosten von der Unfallversicherung über
GL 2411 nommen werden müssten. Im Berichtsjahr hat die CSS
UR 2328 deshalb Massnahmen für eine bessere Unfallerkennung
umgesetzt. Unter anderem wurde die so genannte Diag
1000 2000 3000 4000 5000 nosetext-Suchfunktion verbessert. Bis anhin konnten
nämlich bei der Rechnungsanalyse nur Wörter, die ein
1 Nettokosten obligatorische Krankenpflegeversicherung (OKP) deutig auf einen Unfall hinweisen, erkannt werden, zum
Beispiel die Begriffe «Unfall» oder «Bruch». Neu können
unter anderem auch Schreibfehler wie «Ufnall» oder
zusammengesetzte Begriffe wie «Beinbruch» erkannt
werden. Allein 2015 konnte die CSS dank des neuen Er
kennungssystems rund 800 Rechnungen eruieren, denen
18Unternehmen I Engagement für tiefere Leistungskosten
Beim Kostenwachstum im schweizerischen Gesundheitssystem ist
keine Trendwende absehbar. Umso wichtiger ist es, dass die CSS alle
Möglichkeiten ausschöpft, um Kosten zu vermeiden und so die
Prämien zu entlasten.
ein Unfall und nicht eine Krankheit zugrundeliegt. Ins Kosten gar nicht entstehen lassen
gesamt konnten so rund 1,5 Millionen Franken eingespart Aber auch an weiteren Fronten ist die CSS aktiv. So gehören
werden. seit vielen Jahren Betreuungsprogramme und Dienstleis
tungen zu einem festen Bestandteil des Engagements für
Zweckmässigkeit wird besser überprüft tiefere Leistungskosten. Dank der verschiedenen Massnah
In gewissen Versicherungsmodellen – zum Beispiel der men werden Menschen mit einer chronischen Krankheit
Alternativversicherung – ist die CSS dazu übergegangen, oder ältere Menschen (zum Beispiel bei chronischen
die Wirtschaftlichkeit und Zweckmässigkeit gewisser Schmerzen oder nach einem Sturz) befähigt, mit ihrer
Methoden (etwa medizinische Massage oder Ayurveda-
Krankheit und deren Risiken besser umgehen zu können.
Behandlungen) genauer zu prüfen. Dies, nachdem immer Dank der Stabilisierung einer Krankheitssituation und Ver
häufiger Fälle auftauchten, in denen Versicherte über meidung von weiteren Folgen können letztlich Kosten ver
Jahre hinweg für tausende von Franken die immer gleiche mieden werden. Dies gilt auch für das Thema Betrugsbe
Behandlungsmethode in Anspruch nahmen. Hier ist für kämpfung, in dem die CSS seit rund zwei Jahren aktiv ist. In
die CSS klar, dass die Wirtschaftlichkeit und vor allem die hunderten von Fällen konnte seither nachgewiesen wer
Zweckmässigkeit der gewählten Methode nicht gegeben den, dass versicherte Personen Leistungen zu Unrecht ein
ist. Diese müsste nämlich dazu führen, dass letztlich eine kassiert hatten. Bezogen auf mehr als 1,3 Millionen
Verbesserung des Gesundheitszustands eintritt – was in Versicherte ist diese Zahl zwar klein. Sie zeigt aber den
besagten Fällen ganz offensichtlich nicht der Fall ist. noch, dass einzelne Individuen keine Skrupel haben, das
System zu Lasten des restlichen – ehrlichen – Versiche
Auch Einzelfälle verhandeln rungskollektivs auszunutzen – was die CSS nicht duldet.
Ein weiteres Beispiel sind so genannte Einzelfallverhand
lungen bei sehr teuren Medikamenten. Gerade bei länger
anhaltenden Behandlungszyklen von Patientinnen und
Patienten können dank zäher Verhandlungen zwischen
der CSS und den Pharmafirmen tausende oder im Extrem
fall gar zehntausende von Franken eingespart werden.
So konnte die CSS zum Beispiel bei einem Patienten, der
aufgrund einer Niereninsuffizienz auf ein Spezialmedi
kament angewiesen war, Einsparungen von rund
12 000 Franken verzeichnen, indem der Hersteller einen
Behandlungszyklus kostenlos zur Verfügung stellte und
für die anschliessenden Zyklen ein Preis für die Behand
lung festgelegt werden konnte. Dies zeigt: Gerade in sehr
kosteninten siven Einzelfällen kann es sich lohnen, mit
Pharmaher stellern das Gespräch zu suchen und so die
immensen Behandlungskosten zugunsten des ganzen
CSS-Versichertenkollektivs senken zu können. Und je
systematischer solche Möglichkeiten geprüft werden,
desto grösser ist der finanzielle Nutzen.
19CSS Gruppe Geschäftsbericht 2015
Nachhaltig in die Zukunft
Franken Als Krankenversicherung ist die CSS bereits in ihrem
Wesen auf Nachhaltigkeit ausgerichtet. Ihre Hauptaufgabe
besteht nicht bloss darin, ihren Versicherten langfristig
63 770
den Zugang zu medizinischen Dienstleistungen zu ermög
lichen. Sie setzt sich auf gesundheitspolitischer Ebene
auch dafür ein, dass diese Dienstleistungen auf lange Frist
bezahlbar bleiben. Ein spezielles Augenmerk richtet die
Dieser Betrag kam an der letztjährigen «Theater CSS auf Menschen, die unter einer chronischen Krankheit
gala» in Luzern zusammen. Er kommt vollumfäng leiden: Zahlreiche Betreuungsprogramme helfen mit, dass
lich der Caritas zugute. Versicherte, die unter gesundheitlichen Beschwerden lei
den, mit diesen besser umgehen können.
Soziales Engagement
Die grosse gesellschaftliche und soziale Verantwortung,
welche die CSS wahrnimmt, kam auch 2015 bei der
«Theatergala» in Luzern zum Ausdruck. Zahlreiche Perso
nen nahmen Ende Oktober am traditionellen Wohltätig
keitsanlass teil, der von der CSS unterstützt wird. Dank
dieses Engagements konnte die Caritas einen Check in
der Höhe von 63 770 Franken entgegennehmen. Mit dem
Geld werden Menschen im Kanton Luzern unterstützt, die
nicht auf der Sonnenseite des Lebens stehen. «Für diese
Menschen bietet die « Theatergala» eine wichtige Hilfe
stellung», betonte Georg Portmann, CEO der CSS. Seit die
CSS die « Theatergala» unterstützt, konnten bereits rund
2000 bedürftige Familien mit insgesamt mehr als einer
Million Franken unterstützt werden.
20Unternehmen I Nachhaltigkeit
Auch 2015 hat sich die CSS gegenüber all ihren Anspruchs-
gruppen mit Weitblick und Verantwortungsbewusstsein engagiert.
Dies mit dem Ziel eines nachhaltigen Gesundheitswesens.
Zwei Institutionen unterstützt Nachhaltigkeitsberichterstattung gemäss
Vor einem ähnlichen Hintergrund agiert die CSS Stiftung, Global Reporting Initiative (GRI)
die regelmässig soziale Engagements im Umfeld der Kran
ken- und Unfallversicherung unterstützt. Am 17. April 2015
übergab die Stiftung in Lausanne den Institutionen «Pro- Bereits seit 2009 erstellt die CSS Gruppe einen
Raris» und «As’trame» je einen Check in der Höhe von Nachhaltigkeitsbericht gemäss den Richtlinien der
15 000 Franken. «ProRaris – Allianz Seltener Krankheiten Global Reporting Initiative (GRI). Im Berichtsjahr
Schweiz» – kämpft Tag für Tag, um Aktionen im Bereich 2015 hat die CSS ihre Berichterstattung auf die
der seltenen Krankheiten zu lancieren und weiter auszu neue GRI-Richtlinie G4 umgestellt. Der neue Stan
bauen. Dank ihrer zielgerichteten Ansätze konnte «Pro dard rückt den Aspekt der Wesentlichkeit in den
Raris» das Koordinierungsprinzip im nationalen Konzept Mittelpunkt. Die CSS hat deshalb für ihre Nachhal
für s eltene Krankheiten verankern, das 2014 vom Bundes tigkeitsberichterstattung diejenigen Themen defi
rat verabschiedet worden war. «As’trame» bietet Perso niert, die für das Unternehmen als wesentlich er
nen, die mit einem plötzlichen Beziehungsbruch konfron achtet werden. Bei Drucklegung des vorliegenden
tiert sind, eine kurze und nichtmedizinische spezifische Geschäftsberichts waren die Arbeiten am Nachhal
Unterstützung («Parcours de reliance»). Dieses Programm tigkeitsbericht noch nicht vollständig abgeschlos
ist für alle Arten von Trennungen geeignet, ob es sich um sen, und der Check durch den GRI Materiality Dis
einen Todesfall, eine Scheidung oder eine Krankheit han closures Service lag noch nicht vor. Sobald der
delt. Bericht fertig gestellt ist, wird er auf der Website
der CSS als PDF-Dokument veröffentlicht.
Der Blick nach innen www.css.ch/nachhaltigkeit
Nachhaltigkeit heisst auch, den Blick nach innen zu rich
ten. Nur wenn die Mitarbeitenden als wichtigste interne
Anspruchsgruppe in die langfristigen Überlegungen des
Unternehmens einbezogen werden, ist sichergestellt, dass
sich die CSS nachhaltig entwickeln kann. Zwei zentrale
Faktoren sind in diesem Zusammenhang die Weiterbil
dung sowie eine angemessene und gerechte Entlöhnung.
In beiden Bereichen ist die CSS sehr gut aufgestellt. Sie
zeigt damit, dass sie die Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter
als wichtiges Kapital für die Zukunft der Firma erachtet.
Konkret ausgedrückt: 2015 wurden insgesamt 1416 inter
ne Kurse angeboten und 1584 Kurstage gezählt. Und bei
der Entlöhnung wurde die CSS wiederum mit dem Zertifi
kat «Fair Compensation» ausgezeichnet. Dieses bestätigt,
dass die Lohnunterschiede zwischen Mann und Frau in
nerhalb einer Toleranzschwelle von fünf Prozent liegen.
21Sie können auch lesen
