Zahlungs-mittel - Eventkalender & Aktuelles Quantencomputing Der VDI geht online - Technik in Bayern
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NACHRICHTEN AUS TECHNIK, NATURWISSENSCHAFT UND WIRTSCHAFT
06/2020 NOV/DEZ
Das Regionalmagazin für und
Zahlungs-
mittel
Eventkalender & Aktuelles
Quantencomputing
Der VDI geht online
Berufsbegleitend EDITORIAL
WEITERBILDUNG LOHNT SICH!
weiterbilden
Die Gentlemen
MASTER OF BUSINESS bitten zur Kasse
ADMINISTRATION
Silvia Stettmayer
Redaktion TiB
(GENERAL MANAGEMENT)
E
Zeit für eine Karriere im Management! rinnern Sie sich noch an den legen- loses Bezahlen einen Schub – einige nicht bei der Bank, sondern bei den Bank-
dären Überfall auf einen Postzug Umfragen sprechen von bis zu 57 Prozent kunden selbst zu bereichern – durch
der britischen Royal Mail, bei dem Kartenzahlern. Online-Betrug. Der schnell wachsende
Die OHM Professional School, das Weiterbildungs- Ohne wirtschaftliches Erststudium 1963 eine vielköpfige Räuberbande 2,63 Unser Umgang mit Geld wird durch diese Online-Handel und das stark zunehmende
Millionen Pfund (nach heutigem Wert 61 technischen Möglichkeiten – bis hin zum Online-Banking ermöglichen viele Formen
institut der Technischen Hochschule Nürnberg, Optimal abgestimmt auf die Bedürfnisse
Berufstätiger Millionen Euro) erbeutete? Mobile Banking, einfacher und beque- dieses modernen Geldraubs.
wurde im Jahr 2001 gegründet und ist die erfahren- Dieses Bubenstück galt lange Zeit als der mer, aber auch ferner der Realität. Laut FBI haben Opfer in den USA durch
Hoher Praxisbezug auf akademischem Niveau, größte Bankraub aller Zeiten und auch Bargeld vermittelt uns einen Wert und ein Online-Betrug insgesamt über 672 Millio-
ste Business School in Deutschland. garantiert durch Professoren der TH Nürnberg heutzutage werden noch beträchtliche Gefühl, wenn wir es ausgeben, spüren nen US-Dollar verloren. Eine horrende
Ohne wirtschaftliche Vorkenntnisse können Sie mit sowie Dozenten der freien Wirtschaft Mengen an Bargeld und Gold durch spek- wir das. „The Pain of Paying“ nennen Zahl, die aber schon durch die Schadens-
takuläre Tunnelgrabungen und Mauer - Wissenschaftler dieses Phänomen, den summe beim Fake-Handel mit Krypto-
einem MBA-Studium in General Management Ihre Umfassende Vermittlung von Führungs-
sprengungen aus Bankhäusern und Tresor- Schmerz des Bezahlens, beim digitalen währungen in den Schatten gestellt wird.
qualifikationen (Soft-Skills) und persönliches
räumen gestohlen. Doch möglicherwei- Bezahlen fehlt er. Trotz der vielen Nach-
Karriere vorantreiben. Coaching
se hat dieses Geschäftsmodell bald aus- teile des virtuellen Bezahlens wird die Gute Nachrichten gibt es auch für alle
Internationale Atmosphäre mit gedient, denn immer öfter lesen wir Mel- Diskussion um das Bargeld weitergehen. Räuber im hier und jetzt: Erst Anfang
70 % ausländischen Studierenden dungen, in denen über die Abschaffung Nicht zuletzt, weil es sehr teuer ist. Alles Oktober bekannte sich die EU-Kommission
des Bargeldes nachgedacht wird. in allem kostet die Nutzung von Bargeld klar zum dauerhaften Erhalt des Bargel-
Unterrichtssprache Englisch in Deutschland jährlich rund 10,8 Milliar- des. Gespannt warten wir schon auf die
Start im März und Oktober In Deutschland hatte diese Forderung den Euro oder 130 Euro pro Kopf. nächste Meldung vom größten Bankraub
bisher wenige Befürworter. Laut der aller Zeiten.
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Viertel ihrer Einkäufe in Bar. Doch das dance gegründet, denn auch Verbrechen
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www.ohm-professional- Krise erleben Kartenzahlung und kontakt- für Kriminelle sehr viel einträglicher, sich
school.de/studium-mba
Technik in Bayern 06/2020 3
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INHALT
Übersetzer?
HOCHSCHULE UND FORSCHUNG
Tangany – erfolgreich mit Blockchain-Infrastruktur Lösungen 31
Ralf Kastner, Hochschule München
Energiekonferenz an der TH Nürnberg 46
Heinz Wraneschitz
Zahlungsmittel
„Über Geld spricht man nicht, man hat es.“
AKTUELLES
Wir halten uns in diesem Heft nicht an die berühmten
Worte des Ölmilliardärs Jean Paul Getty, sondern
VDI BV Bayern Nordost: 10. Cramer-Klett-Preis 2021 23
lassen viele Geldexperten zu Wort kommen. VDI BV München: Autonomous Driving Challenge 24
Aktuelles Forum Technik München: Führung Olympiadorf 25
VDE Hochschulgruppe München: Wem gehört das Internet? 26
VDE/VDI AK Informationstechnik: Quantencomputing 28
Zukunftsmuseum in Nürnberg 30
Foto: Bundesbank
VDI AK Produktion und Logistik Bayern Nordost: Weiler 32
VDI FIB Regensburg: Digitale Lehrmaterialien erstellen 33
VDI BV Bayern Nordost: Der VDI geht online 34
VDI Landesverband Bayern: Anstrengungen im MINT-Bereich 36
VDI BV Bayern Nordost: Mitgliederversammlung 2020 38
VDI BV München: Mitgliederumfrage 42
SCHWERPUNKT
RUBRIKEN
Digitaler Wandel im Zahlungsverkehr 06
Burkhard Balz
Veranstaltungskalender39
Leserbrief 44
Münzfälschungen schnell detektiert
Ralf Freiberger und Christiane Blasius
08
Buchbesprechungen 45 + 48
Qualifikation
Chiptechnologie für kontaktloses Bezahlen 10
Ausstellungstipp 49 Spezialisierung
Impressum 49
Timo Lisk
Cartoon 50 by-suche.bdue.de
Mobiles Bezahlen – weltweit 12 Vorschau 50
Joachim Sokol
Der programmierbare Euro 14
Philipp Sandner und Philipp Schulden
Blockchain, Smart Contracts und Tokenisierung
Sofia Balogianni und Nicolas Weber
16 S. 08 VDI Landesverband Bayern
VDI Bezirksverein München, Ober- und Niederbayern e.V.
Westendstr. 199, D-80686 München
Wir machen den Euro digital 17 Tel.: (0 89) 57 91 22 00, Fax: (0 89) 57 91 21 61
Gespräch mit Serkan Katilmis und Maximilian Forster www.vdi-sued.de, E-Mail: bv-muenchen@vdi.de
Kryptowährungen und Energieverbrauch 18 VDI Bezirksverein Bayern Nordost e.V. Unsere Fachliste Technik
Titelbild: c/o Ohm-Hochschule, Keßlerplatz 12, D-90489 Nürnberg
Dina Barbian und Eric Gorzolla
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Foto: Carlos Fuchs
Nach dem Notenschnitt werden Tel.: (09 11) 55 40 30, Fax: (09 11) 5 19 39 86 Bundesver
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alle Banknoten in einer Sortier- E-Mail: vdi@th-nuernberg.de r e. V. – Exp
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Kann Bitcoin ein dezentrales Zahlungssystem sein? 20
2019 | 202
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Florian Drewes maschine vereinzelt und mit - Qualifizierte Sprachprofis für
VDE Bayern, Bezirksverein Südbayern e.V.
Kamerasystemen auf Fehler 200 technische Fachgebiete
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Fräsen eines Wasserzeichen-Prägestocks, freiheit geprüft
Wie das Papiergeld nach Europa kam 22 Tel.: (0 89) 91 07 21 10, Fax: (0 89) 91 07 23 09
- Als PDF erhältlich unter FACHLISTE
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mit dem das Rundsieb geprägt wird Foto: Bundesbank www.vde-suedbayern.de, E-Mail: info@vde-suedbayern.de
Der historische Hintergrund von Frank Dittmann Spezialisierte
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4 Technik in Bayern 06/2020 Technik in Bayern 06/2020 5
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SCHWERPUNKT SCHWERPUNKT
Digitaler Wandel im
Foto: Bundesbank
Zahlungsverkehr
bequem und sicher mit europäischen verstanden, deren Wert beispielsweise Ein digitaler Euro könnte von der breiten
Angeboten bezahlen können. Eine solche an eine stabile staatliche Währung ge- Bevölkerung als Ergänzung zum Bargeld,
europäische Lösung würde den Wettbe- koppelt und durch entsprechende Sicher- nicht als Ersatz, genutzt werden. Neben
werb im Zahlungsverkehr beleben und die heiten gedeckt ist. Mit der von Facebook Fragen, wie ein solcher digitaler Euro aus-
D
ie Digitalisierung verändert den mit bargeldlosen Zahlungsinstrumenten sogenannten BigTechs, früh. Sie integrier- Gefahr einer Abhängigkeit von außereuro- angeführten Libra Association plant ein gestaltet werden sollte und welche tech-
Zahlungsverkehr nachhaltig. Tradi- inzwischen mehr Umsätze bei Einkäufen ten Verfahren in ihre Internetplattformen, päischen Anbietern in Europa verringern. Konsortium verschiedener Unternehmen nischen Voraussetzungen für den Einsatz
tionelle Banken stehen vor neuen getätigt werden als mit Bargeld. Gemes- mit denen ihre Nutzer Zahlvorgänge oft- und Kapitalgeber mit globaler Reichweite gegeben sein müssten, analysiert das
Herausforderungen. Gefordert ist auch die sen an der Zahl der Transaktionen nutzen mals ohne größeren Aufwand auslösen Digitale private Zahlungsmittel die Emission eines solchen Coins, des Eurosystem vor allem auch, wie sich die
Deutsche Bundesbank als Zentralbank. die Verbraucher zwar nach wie vor am können. Aber auch an den deutschen La- entstehen Libra. Libra soll sowohl durch wichtige Emission digitalen Zentralbankgeldes auf
häufigsten Bargeld, insbesondere bei denkassen werden mobile Zahlverfahren Neue Technologien ermöglichten neben Einzelwährungen als auch durch einen den Zahlungsverkehr, den Finanzmarkt
Der technologische Fortschritt hat den Kleinbetragszahlungen [1]. Im Zeitablauf von Apple und Google mittlerweile genutzt innovativen Bezahlverfahren auch innova- Währungskorb gedeckt und innerhalb we- und die Geldpolitik auswirken könnte. Ins-
Zahlungsverkehr in den vergangenen ist jedoch ein Trend zu bargeldlosen und konkurrieren mit girocard und Bargeld. tive Zahlungsmittel. Einer der bekanntes- niger Sekunden global übertragbar sein. besondere könnte sich die Arbeitsteilung
Jahren stark geprägt. Zahlreiche neue Bezahlverfahren klar erkennbar. Inzwi- Um die Zahlungen abzuwickeln, nehmen ten Krypto-Token, die innerhalb eines pri- Die Plattformangebote des Konsortiums zwischen Geschäftsbanken und Zentral-
Marktakteure und innovative Bezahlver- schen werden Karten bei rund einem BigTechs häufig noch die Infrastruktur der vaten Netzwerks auf Basis der Distributed- könnten hierdurch aus Nutzersicht noch banken in starkem Maße verändern. Vor
fahren haben sich etabliert und auch di- Fünftel aller Bezahlvorgänge eingesetzt. Banken in Anspruch. Zunehmend bieten Ledger-Technologie (DLT) elektronisch einmal deutlich attraktiver werden. Aller- allem in Krisenzeiten bestünde die Gefahr,
gitale Zahlungsmittel werden zügig wei- Am meisten genutzt wird dabei die giro- sie ihren Kunden in Zusammenarbeit mit und global von Person zu Person übertra- dings können auch Stablecoins mit viel- dass Bankeinlagen in kürzester Zeit ab-
terentwickelt. Diese Veränderungen im card. Ein Grund hierfür dürfte sein, dass Banken aber auch eigene Zahlungskarten gen werden können, ist der Bitcoin. Wenn fältigen Risiken verbunden sein. Ob sich gezogen und in digitales Zentralbankgeld
Zahlungsverkehr sind für Zentralbanken ein Großteil der ausgegebenen giro- und Kredite an. Damit stellen sich aber die DLT eingesetzt wird, werden Banken Libra als wertstabil erweist, wird bei- umgeschichtet würden. Solche Reaktio-
weltweit relevant. Denn es ist eine ihrer cards kontaktlos ohne Eingabe einer auch Fragen des Verbraucherschutzes und nicht mehr zwingend gebraucht, um Zah- spielsweise stark von der Menge und Qua- nen könnten das gesamte Finanzsystem
zentralen Aufgaben, dafür zu sorgen, PIN genutzt werden kann, wodurch sie der Wettbewerbspolitik. Denn die wenigen lungen abzuwickeln. Bestätigungen und lität der hinterlegten Sicherheiten, dem destabilisieren. Die Herausgabe digitalen
dass der bare und unbare Zahlungsver- noch einmal attraktiver geworden sind. dominierenden BigTechs könnten sich zu Abstimmungsprozesse im Zahlungsver- Sicherheitenmanagement und der Liqui- Zentralbankgeldes muss daher sorgfältig
kehr im Inland und mit dem Ausland stö- Zum anderen werden Karten im Handel immer marktstärkeren Anbietern ent- kehr können so prinzipiell beschleunigt ditätssituation am Markt abhängen. Die abgewogen werden.
rungsfrei ablaufen kann. Die Bundesbank zunehmend akzeptiert. So können Ver- wickeln, was den Wettbewerb negativ werden oder sogar entfallen. Als global Fragen, welche Risiken genau entstehen,
ist gemeinsam mit den nationalen Zen- braucher mittlerweile auch in Bäckereien beeinflussen und Auswahlmöglichkeiten einsetzbares einheitliches Zahlungsmittel wie sie abgesichert und von den Auf- Unser Alltag wird fortschreitend digitali-
tralbanken der anderen Euro-Länder und oder am Kiosk immer häufiger mit Karte für Kunden beschränken kann. versprechen Krypto-Token daher eine sichtsbehörden überwacht werden kön- siert. Dies wird auch die Art und Weise,
der Europäischen Zentralbank hierfür im zahlen. Gleiches gilt für das Bezahlen mit Während BigTechs global denken und han- schnellere und günstigere Abwicklung vor nen, müssen im Zulassungsverfahren der wie wir in Deutschland, Europa und welt-
Euroraum verantwortlich. Kern dieser Auf- dem Smartphone, das inzwischen auch deln, sind die Banken in Europa weiterhin allem von grenzüberschreitenden Zahlun- Libra-Plattform als Zahlungssystem in weit in Zukunft bezahlen, weiter verän-
gabe ist es, ein Zahlungsmittel bereitzu- in Deutschland häufiger genutzt wird. [2] stark auf ihre Heimatländer fokussiert. gen als der traditionelle Zahlungsverkehr der Schweiz geklärt werden. Klar ist, dass dern. Innovative Bezahlverfahren und Zah-
stellen, auf dessen Stabilität und Verfüg- Sowohl der wachsende Onlinehandel als Viele auf nationaler Ebene erfolgreiche über Bankkonten. Darüber hinaus können die Libra-Plattform auch nach einer Zulas- lungsmittel bleiben daher ein wichtiges
barkeit die Bevölkerung jederzeit vertrauen auch der vermehrte Einsatz bargeldloser Zahlungsinstrumente wie die girocard mit Hilfe der DLT Zahlungsflüsse pro- sung in der Schweiz in Deutschland und Thema für die Deutsche Bundesbank. Sie
kann. Um dieses Vertrauen zu sichern, Zahlungsinstrumente im stationären Han- funktionieren bisher nicht einmal europa- grammiert und die Zahlungsabwicklung der EU nur dann aktiv werden darf, wenn wird die Entwicklungen wie schon in der
versorgen die nationalen Zentralbanken del dürften den Trend hin zum bargeld- weit. Europas Wirtschaft ist jedoch zuneh- automatisiert in Lieferprozesse integriert sie alle erforderlichen regulatorischen Vergangenheit eng begleiten, mit dem Ziel
die Bevölkerung flächendeckend mit Euro- losen Zahlungsverkehr weiter verstärken. mend vernetzt und universell einsetzbare werden. Die Technologie gilt damit als und aufsichtlichen Anforderungen erfüllt. Innovationen zu fördern, aber auch die
Bargeld und sie gewährleisten, dass die Angetrieben wurde der digitale Zah- Zahlungsmittel sind dementsprechend vielversprechende Basis für viele Anwen- Risiken für die Stabilität und Integrität des
Zahlungsverkehrssysteme reibungslos lungsverkehr zuletzt auch durch die immer stärker gefragt. Inzwischen sind dungen in der Industrie 4.0. Digitales Zentralbankgeld Zahlungsverkehrs frühzeitig zu erkennen.
funktionieren. Hierzu betreiben sie eigene Coronapandemie. Um möglichen An- mehr als acht Prozent der Kartenzahlun- Krypto-Token setzten sich bislang aber Ob auch Zentralbanken ihre staatlichen
Systeme, in denen Banken ihre Zahlungen steckungsrisiken vorzubeugen, reduzier- gen grenzüberschreitend. Und auch für noch nicht als Zahlungsmittel durch. Währungen neben Bargeld und Konto- Burkhard Balz
untereinander sicher verrechnen können. ten viele Verbraucher den Kontakt an der europaweit aktive Händler ist es wesent- Besonders der Bitcoin entwickelte sich in guthaben in Form von Krypto-Token als Mitglied des Vorstands der
Darüber hinaus beaufsichtigen sie die Ladenkasse auf ein Minimum, auch wenn lich einfacher, wenn sie in allen Märkten erster Linie zu einem Spekulationsobjekt. digitales Zentralbankgeld herausgeben Deutschen Bundesbank
Zahlungsinfrastrukturen der Finanzindus- von Banknoten und Münzen keine beson- ihren Kunden die gleichen Bezahlverfah- Das liegt vor allem daran, dass Krypto- sollen, wird derzeit weltweit diskutiert.
trie und setzen sich dafür ein, den Zah- dere Ansteckungsgefahr ausgeht. ren anbieten können. Banken aus ganz Token weder einen intrinsischen Wert Grundsätzlich könnte digitales Geld, das Quellen
lungsverkehr zukunftsträchtig weiterzu- Europa arbeiten vor diesem Hintergrund in noch einen Emittenten haben, der für ihre in digitalen Netzwerken oder Infrastruk- [1] Deutsche Bundesbank (2018): Zahlungsver-
entwickeln. Neue Wettbewerber im Zahlungsverkehr der European Payment Initiative an einer Wertstabilität einsteht. Schwankungen in turen verwendet werden kann, auch von halten in Deutschland 2017.
[2] Deutsche Bundesbank (2019): „Zahlungs-
Dass Verbraucher möglichst bequem, europäischen Zahlungslösung. Auch die der Nachfrage nach den Token können Geschäftsbanken ausgegeben werden. dienste im Umbruch: Instant Payments, PSD2
Veränderungen im Zahlungsverhalten schnell und auch rund um den Globus deutsche Kreditwirtschaft ist intensiv daher zu sehr volatilen Preisen führen. Dennoch möchte auch das Eurosystem und neue Wettbewerber“, Monatsbericht
Juni; https://www.bundesbank.de/de/presse/
Die alle drei Jahre aufgelegten Studien der zahlen möchten, erkannten neben den in- in diese Initiative eingebunden. Die Ver- Um die Stabilität der Krypto-Token zu auf einen Bedarf an digitalem Zentral-
pressenotizen/kontaktloses-bezahlen-wird-
Deutschen Bundesbank zum Zahlungs- ternationalen Kreditkartenunternehmen braucher sollten in Europa sowohl online erhöhen, wurden private Stablecoins ent- bankgeld vorbereitet sein und beschäftigt normalitaet-822258.
verhalten in Deutschland zeigen, dass vor allem große Technologiekonzerne, die als auch an der Ladenkasse einheitlich, wickelt. Hierunter werden Krypto-Token sich daher intensiv mit dem Thema.
6 Technik in Bayern 06/2020 Technik in Bayern 06/2020 7
SCHWERPUNKT SCHWERPUNKT
Münzfälschungen
schnell detektiert
absoluten Werte, sondern nur eine Art von Analyse der Materialstruktur genutzt. naheliegend ist: das Wiegen. Ein abwei-
Fingerabdruck der Münze aus. Befindet Für die Konduktivitätsmessung wird für chendes Gewicht ist ein deutlicher Hin-
sich das Ergebnis außerhalb des für die wenige Sekunden ein Sensorkopf auf die weis auf eine Fälschung. Es besteht natür-
D
as Fälschen von Münzen ist so Spuren, wodurch sich der erwartete Zusammensetzung definierten Oberfläche der Münze gesetzt. Gemessen lich die Möglichkeit, dass die gefälschte
alt wie die Erfindung der Münze Durchsatz noch verdoppelt. Fensters, ist dies als Hinweis auf eine wir die Fähigkeit des Stoffes, elektrischen Münze Beimengungen enthält, die in der
selbst. Heutzutage sollen an- Ursprünglich wurde diese Fälschung zu sehen. Strom bei verschiedenen Frequenzen zu Summe dasselbe Gewicht ergeben wie
spruchsvolle Prägungen, Sicherheits- Maschine zur Qualitätsprü- leiten. Das Ergebnis wird als absoluter die originäre Legierung. Dennoch ist das
features und gut durchdachte Legierungen fung in der Münzproduktion Langsam und präzise Wert in MS/m oder in %IACS ausgegeben. Wiegen mit einer Genauigkeit von ± 1 mg
den Fälschern das Leben schwermachen. entwickelt. Der Schritt zur Mit optischen Mitteln und EMS können %IACS ist eine insbesondere in den USA ein geeignetes Verfahren zur Erkennung
Dennoch landen nach wie vor unechte Fälschungserkennung lag je- also Falschmünzen bereits sehr zuver- gebräuchliche Einheit und bezeichnet die von gefälschten Münzen und daher eben-
Münzen in Automaten und Geldbörsen. doch nahe, weil sich Fälschungen im Mühlbauer’s lässig detektiert werden. Um zusätzliche Leitfähigkeit relativ zu reinem Kupfer. falls Bestandteil von Mühlbauers Coin In-
Insgesamt stellte die Deutsche Bundes- Prinzip durch Qualitätsabweichungen in COIN INSPECT FLEX LAB: Informationen zu erlangen, kann man spect Flex Lab.
Tiefenanalyse von Münzen
bank im Jahr 2019 rund 42.100 falsche Material und Ausführung äußern. jedoch tiefer in die Münze eindringen, Die genaueste Methode zur Analyse der
Euromünzen im Zahlungsverkehr fest. Die Da das Reflexionsverhalten von Münzen ohne sie zu beschädigen. Hierfür stehen Münzlegierung und in gewissen Grenzen Sensor Fusion
Automatisierung der Falschmünzenerken- je nach Währung, Material und Abnutzung Verfahren zur Verfügung, die allerdings der Dicke der Beschichtung ist das An Ende des Inspektionsvorgangs wer-
nung unterstützt Banken dabei, Fälschun- stark variieren kann und sich zudem farb- Zuverlässig reproduzierbar ist die Detektion nicht bei hohen Geschwindigkeiten Röntgenverfahren. Hierbei wird das Ma- den alle Prüfergebnisse in Korrelation zu-
gen aus dem Umlauf zu entfernen. Im sel- liche Abweichungen (z. B. Verfärbungen) von Fehlergrößen ab 0,01 mm2. durchgeführt werden können und daher terial der Münze mit der breitbandigen einander bewertet. Das Ergebnis ist daher
ben Prozess können auch Umlaufmünzen, und Prägefehler (z. B. zu flache Prägung) Die Überprüfung der Maßhaltigkeit wird eher in Laborlösungen eingesetzt werden. Bremsstrahlung aus einem 40 keV-Elek- besonders sicher. Während großvolumige
die nicht mehr für den Zahlungsverkehr sehr unterschiedlich verhalten können, ebenso in einem schnellen, optischen Ver- Dazu zählen die Messung der elektri- tronenstrahl angeregt. Dabei dringt kei- Inspektionsmaschinen vor allem für das
geeignet sind, aussortiert werden. werden verschiedene Beleuchtungstech- fahren realisiert. Hierbei wird üblicherweise schen Leitfähigkeit (Konduktivität) und ne Strahlung nach außen, es geht also Aussortieren ungeeigneter Münzen ver-
niken eingesetzt. Für die Inspektion des die Münze hinterleuchtet und als scharf- Untersuchungen mit Röntgenfluoreszenz. keine Gefährdung für den Bediener von wendet werden, kann die COIN INSPECT
Fälscher gehen unterschiedliche Wege, Reliefs arbeitet die Coin Inspect Flex im kantiger Schattenriss abgebildet. Bei der Die Maschine Coin Inspect Flex Lab dem Gerät aus. Die Messung gibt die FLEX LAB darüber hinaus zum Auf-
aber kaum einer ist in jedem Bereich per- Dunkelfeldbereich; das Licht trifft sehr Coin Inspect Flex liegt die Münze auf der Firma Mühlbauer kombiniert diese relativen Masseanteile der einzelnen bau umfangreicher Datenbanken, für
fekt. Entweder verraten sie sich durch flach auf die Münzoberfläche auf, dabei einem semitransparenten Band, wodurch Techniken mit den zuvor beschriebenen Elemente mit einem Messfehler von Kalibrierungssimulationen und Deep
Mängel in Maßhaltigkeit und Prägung oder erscheint die spiegelnde Oberfläche im die Lagekontrolle besonders zuverlässig optischen Methoden. Sie kann sowohl bei
SCHWERPUNKT SCHWERPUNKT
Sicher, bequem und hygienisch
Innovative Chiptechnologie
für kontaktloses Bezahlen
W
eltweit bezahlen immer mehr Doch der Trend ist nicht neu. Die kontakt- immer weniger häufig vor und somit kann Kartenlesers halten. Das ist weniger als
Menschen an der Ladentheke lose Zahlungstechnologie entstand aus auch die Chiplösung in jede Art geeigneter ein Torwart bei einem Strafstoß Zeit hat zu
oder Supermarktkasse kontakt- dem Wunsch nach einer bequemen und Gegenstände wie zum Beispiel Wearables reagieren. Danach verstreicht die meiste
Fotos: Infineon
los – meist mit Karte, aber zunehmend schnellen Art des Bezahlens im Einzel- integriert werden, die nicht mehr in einen Zeit an der Kasse mit dem Warten auf die
auch mit Smart Watch & Co. Innovative handel. Sie wurde maßgeblich durch die Kartenleser gesteckt werden kann. So Quittung. Manchmal verlangt die Bank
Chiplösungen ermöglichen eine schnelle internationalen Kreditkartenunternehmen funktionieren effiziente Kontaktlos-Chips nach der eigentlichen Kontaktlos-Trans-
Zahlungstransaktion, Sicherheit und ein Visa und Mastercard vorangetrieben. bereits heute schon mit Armbändern, aktion noch die Eingabe einer Online- Elektronisch bezahlen, ohne die Karte aus der Hand geben zu müssen, verbessert das Kundenerleb-
positives Kundenerlebnis. Besonders praktisch ist kontaktloses Schlüsselanhängern und sogar Ringen. PIN für die Bestätigung höherer Beträge. nis, die Sicherheit und die Hygiene. Deshalb arbeiten Kartenhersteller und Chiplieferanten an Lösun-
gen für biometrische Karten. Um die Nutzerdaten zu schützen, werden Fingerabdruckinformationen
Bezahlen bei kleinen Beträgen, nicht zu- Obwohl die Fläche der Koppel-Antenne Gemäß neuen EU-Richtlinien ist das zur
im Sicherheitschip auf der Karte gespeichert und nicht an Dritte herausgegeben
Im Zuge der Corona-Pandemie hat bar- letzt, weil hier auf die Eingabe einer PIN oftmals um ein Vielfaches kleiner ist als Steigerung der Sicherheit nun auch erfor-
geldloses Bezahlen einen massiven oder die Unterschrift verzichtet wird. Das bei einer Karte, reicht die Energie aus dem derlich, wenn eine bestimmte Höhe oder
Schub erlebt. Selbst im bargeldverliebten spart dem Kunden Zeit an der Kasse und Feld des Zahlungsterminals für eine rei- Anzahl an Transaktionen erreicht ist. der über das elektromagnetische Feld nicht mit NFC Chips erlauben es zukünftig mög-
Deutschland zahlen die Menschen am senkt die Kosten für die Bargeldabwick- bungslose kontaktlose Transaktion aus. mehr als 5 – 50 Milliwatt Energie zur Ver- licherweise wahlweise zur Kreditkarte
liebsten mit Karte. Laut neuester Studien lung auf Seiten der Händler. In elektronischen Geräten macht man Ein zweiter Faktor für die sichere fügung stehen. Eine Batterie auf der Karte oder zum privaten Bezahlterminal zu
stiegen die girocard-Transaktionen bis sich meist die vorhandene Energiequelle Authentifizierung als Alternative würde zusätzliche gesetz- mutieren. Aber auch andere Anwendun-
Mitte 2020 im Vergleich zur Vorjahres- Fließender Übergang von kontaktloser zunutze, wobei dann der Sicherheitschip Dennoch, dieses Plus an Sicherheit ist liche Auflagen mit sich bringen und kommt gen wie Ticket- und Zugangskontrolle, das
hälfte um 20 Prozent – wobei mehr als Karte zu smartem Wearable nicht mehr vollständig auf die Energie aus mit der – meist als lästig empfundenen – aus Kosten- und Umweltgründen für viele berührungslose Konfigurieren von Smart-
die Hälfte davon kontaktlos getätigt wur- Jede Kontaktlos-Karte kann immer auch dem vom Terminal generierten elektro- Eingabe der PIN verbunden. Außerdem Kartenherausgeber nicht in Frage. Home-Geräten oder das Auslesen medizi-
den. Noch Mitte 2019 waren rund ein kontaktbasiert im Bezahlterminal verwen- magnetischen Feld angewiesen ist. Damit wird in Zeiten von Corona das PIN-Pad Derzeit arbeiten Fingerabdrucksensor- nischer Information aus smarten Pflastern
Viertel der Kartenzahlungen kontaktlos det werden. Mit der stark wachsenden Kon- lassen sich noch kleinere und weniger des Bezahlterminals oft als schmutzig Hersteller und Chiphersteller zusammen, oder anderen Healthcare-Applikationen
(Quelle: girocard). taktlos-Infrastruktur kommt dies jedoch störanfällige Antennen bauen, wie sie z. B. empfunden. Auch für dieses Problem hat um das kontaktlose System soweit zu könnte sich in Zukunft auf Basis des NFC
für Fitnesstracker oder Geräte mit Metall- die Kartenindustrie eine Lösung und ar- optimieren, dass, trotz erhöhter Rechen- Standards durchsetzen.
gehäuse benötigt werden. beitet zusammen mit den Chipherstellern leistung für die Fingerabdruckerkennung, Gegenüber alternativer Bezahlverfahren
unter Hochdruck an der Entwicklung von die Bezahlvorgänge so schnell abge- wie zum Beispiel das Bezahlen über QR
Kryptoverfahren sorgen für Biometrie für die Karte. Dabei wird ein wickelt werden können wie bisher. Da die Code oder Online-Bezahlsysteme für den
Sicherheit und Flexibilität biometrischer Fingerabdrucksensor auf bestehende weltweite Infrastruktur an stationären Handel, ist die Kartenindustrie
Kontaktlose Sicherheitschips beherrschen der Karte platziert, der den Karteninhaber kontaktlosen Bezahlterminals natürlich mit NFC im Vorteil. Sie kann auf die welt-
sowohl eine Authentisierung zwischen bereits während des Hinhaltens der Karte vollständig unterstützt werden soll, ist weite Infrastruktur gut standardisierter
der Karte und dem Bankensystem an das Terminal verifiziert – die Karte wird der Spielraum für Optimierungen in der Bezahlterminals zurückgreifen und auf
basierend auf symmetrischen Krypto- nicht aus der Hand gegeben und eine PIN- Energie- und Datenübertragung sehr die hohe Sicherheit Chip-basierter Bezahl-
Verfahren (online), als auch die schnelle Eingabe auf dem Terminal ist überflüssig. begrenzt. systeme vertrauen. Dies haben die großen
Authentisierung zwischen Karte und Be- Auf Smartphones ist diese Art der biome- Technologieunternehmen wie Apple oder
zahlterminal basierend auf einer rechen- trischen Authentisierung schon lange Weltweite Standards bieten Samsung längst erkannt und setzten vor-
intensiveren asymmetrischen Krypto- üblich und viele Bankkunden sind bereits weltweite Kompatibilität erst ebenfalls auf kontaktlos und NFC.
graphie (offline). Obwohl die meisten gut damit vertraut. In einer aktuellen PwC- Für das kontaktlose Bezahlen setzt die
Bezahlterminals sich heute bei einer Studie stuften „68 Prozent der Befragten Kartenindustrie auf den Near-Field-Com- Timo Lisk
Transaktion ins Netzwerk verbinden, er- biometrische Verfahren als sicher oder sehr munication (NFC)-Standard, genauer ge- Principal Engineer Smart Card Solutions,
möglichen Offline-Transaktionen auch sicher ein“ (Quelle: Handelsblatt/PWC). sagt auf die ISO/IEC 14443 Normenreihe. Infineon Technologies
das Bezahlen mit Karte im öffentlichen Doch auf einem modernen Smartphone Der Vorteil der NFC-Technologie: ein Gerät
Kontaktlos Bezahlen mit Nahverkehr, wo es oft schnell gehen steht auch ein Hochleistungsprozessor kann sich als Karte ausgeben (Karten-
smarten Wearables muss und eine Verbindung ins Netzwerk für die Extraktion und das Matching des emulation), selbst eine Karte lesen oder Weitere Quellen
zu lange dauern würde. Fingerabdrucks zur Verfügung. Der Chip beschreiben (Lese-/Schreibmodus) oder https://www.emvco.com/about/deployment-
Dafür muss man lediglich etwa 300 Milli- in einer Bezahlkarte muss hingegen mit ad hoc Informationen austauschen (Peer- statistics/
sekunden die Karte in das Feld des einer hocheffizienten CPU auskommen, to-peer Modus). Moderne Smartphones
10 Technik in Bayern 06/2020 Technik in Bayern 06/2020 11
SCHWERPUNKT SCHWERPUNKT
Regionale Besonderheiten und zukünftige Entwicklungen
Mobiles Bezahlen weltweit
D
er Siegeszug der Mobilkommu- nen Kunden in Afrika das System zum Siegeszug des Mobile Payment. Bargeld- ten und verfügt dank einer speziellen Zu-
nikation hat nicht nur unsere täg- Bezahlen, für Bargeldtransfer, für Kredite, transporte und -transfers sind riskant. satzfunktion auf der SIM-Karte über ein
lichen Kommunikationsgewohn- Lohnempfang, das tägliche Einkaufen, Und fünftens ist der Zugang zum Inter- Konto, über das Überweisungen von zu
heiten verändert, sondern auch unser so- Taxifahrten, Bezahlung von Schulgeld und net für die meisten Menschen zu teuer – Hause oder unterwegs durchgeführt wer-
ziales Verhalten und die Geschäftswelt. alle anderen Finanzgeschäfte. Was sind während Mobiltelefone sehr billig sind. den können. Für die eigentliche Aus- bzw.
Telefonshop in Südafrika
Die Möglichkeit, mobil zu bezahlen ist nur die Gründe? Erstens, die Funktionsfähig- Die Mobilfunkbetreiber haben das Po- Einzahlung sorgen Agenten, die für den
in Europa eine neue Entwicklung, insbe- keit auf alten Geräten ohne smarte Funk- tenzial sehr schnell erkannt und bieten Erwerb einer Lizenz eine Summe von um-
sondere Schwellenländer und viele afrika- tionen, da sich viele Afrikaner kein teures SIM-Karten an mit Miniguthaben, das gerechnet 1000 Euro zahlen müssen und 10-Euroscheinen) mit sofortiger Wirkung tag und die Anbindung bzw. Akquise
nische Staaten sind hier Jahre voraus. Smartphone leisten können. Zweitens genau dem Preis der Karte entspricht. über das ganze Land verteilt sind. Mitt- für ungültig erklärte, was 80 Prozent von 5 Millionen Bankkonten. Grundlage
Rein statistisch gesehen besitzen heute haben In Kenia nur rund 40 Prozent der Der Erwerb einer Mobilfunknummer ist lerweile drängen immer weitere Anbie- des indischen Bargelds entspricht. Auch für den Erfolg war aber das Fehlen einer
5,19 Milliarden Menschen (Stand Jan. Bevölkerung ein Bankkonto und flächen- unkompliziert, das Guthaben lässt sich ter auf den Markt. Nachdem Safaricom in Asien ist sind mobile Bankgeschäfte vergleichbaren Infrastruktur und eines
2020) ein Mobile Phone, Tendenz weiter- deckende Bankfilialnetze existieren nicht. anstandslos übertragen, und bei fehlen- das grenzüberschreitende Geschäft zum nicht mehr wegzudenken. Insbesondere Bankensystems wie in Europa.
hin steigend. Dies entspricht rein rechne- Drittens ist bei großen Entfernungen und den Einheiten kann der Kunde sogar Beispiel mit Großbritannien eröffnet hat, in China wurde durch den Start der We- Das führt gerade zu dem Paradoxon, dass
risch 67% der Weltbevölkerung, berück- bei fehlenden Infrastrukturen das Mobil- Kleinstkredite für Kurzgespräche auf- drängen auch Geschäftsbanken, Kredit- Chat Plattform durch Tencent im Jahre mobile Services in den vergangenen 15
sichtig aber nicht die ungleiche Ver- funkgerät zum Kommunikationsmittel nehmen. In Afrika wurden Anbieter von kartenbetreiber, andere Netzbetreiber und 2011 die Initialzündung für die chinesi- Jahren in den Entwicklungsländern un-
teilung in einzelnen Ländern, wie z. B. erster Wahl geworden. Es ist beispielsweise Telekommunikationsleistungen auf diese Finanzdienstleister mit ihren Angeboten sche Pay ment-Revolution gelegt, denn gleich innovativer waren als in Europa,
von 41 Geräten auf hundert Einwohner für die vielen auf dem Land lebenden Weise innerhalb kürzester Zeit zu Banken auf den Markt. »Die Möglichkeit, Geld mit nicht die digitalen Güter stehen im Vorder- da aufgrund der technologischen Reife,
in Angola gegenüber 360 in Macao. Gibt Familien hilfreich, da Eltern oder Väter ohne Banklizenz und das mobile Endgerät dem Mobilgerät zu überweisen, hat die grund, sondern die Möglichkeit nahezu der Regulierung und der guten Infrastruk-
es aber neben der ungleichen Verteilung oft mehrere Monate lang zum Arbeiten zum PC-Ersatz. Landschaft der Finanzdienstleistungen jedes Handels- und Dienstleis-tungsan- tur bestimmte Dienste wie z. B. mobiles
auch kulturelle Unterschiede in der Nut- in die Städte ziehen müssen. Mit dem Die einfache Idee hinter dem Dienst war radikal verändert«, urteilt Gail Galuppo, gebot über Barcodes nutzen und bezah- Bezahlen keine so starke Notwendigkeit
zung von Mobilkommunikation und kann Mobiltelefon überbrücken sie nicht nur es, Geldtransfers über das Mobilfunk- Vizepräsident und Marketingchef von len zu können. Diese Entwicklung liefert erzeugten (COVID-19 ändert das gerade),
das mobile Internet eine Rolle bei der die Distanz nach Hause – sie organisieren gerät abzuwickeln. Das Verfahren ist be- Western Union. Innerhalb kürzester Zeit auch einen wichtigen Beitrag für die heu- wie in Ländern, wo diese Voraussetzun-
Bewältigung globaler Probleme spielen? damit auch den Geldtransfer. Viertens stechend einfach. Nach einer Registrie- haben sich alle großen Unternehmen in te führende Rolle der Chinesen bei künst- gen nicht gegeben sind.
begünstigt die hohe Kriminalitätsrate den rung erhält der Kunde seine Zugangsda- Kenia auf den neuen Service eingestellt. licher Intelligenz. Interessant ist, dass
Afrika: Neue Ideen durch Strom- und Wasserrechnungen lassen der Startschuss am chinesischen Neu- Schaltzentrale unseres Lebens
gesellschaftliche Zwänge sich per Handy bezahlen, ebenso der Ein- jahrstag 2014 durch „Rote Umschläge mit In den Entwicklungsländern wird die Ent-
Heute hat Afrika prozentual den am kauf in manchen Supermärkten, Eintritts- Bargeld“ gelegt wurde. Solche Umschläge wicklung von mobilen Diensten weiterhin
schnellsten wachsenden Mobilfunkmarkt karten, Flugtickets, Schulgebühren und sind eine Tradition zum Neujahrstag. sehr innovativ verlaufen, um Defizite in
der Welt. Dahinter stehen aber als Treiber Lohnüberweisungen. WeChat gab ihren Nutzern die Möglich- Infrastrukturen und fehlende Möglich-
nicht Tarifmodelle oder ein wachsender Beim mobilen Zahlungsverkehr sind die keit, digitale rote Umschläge mit echtem keiten zur Informationsbeschaffung zu
Wohlstand. Vielmehr schließt die mobile Entwicklungsländer weit voraus. Längst Geld an Freunde zu versenden. Sobald beseitigen. In den entwickelten Ländern
Kommunikation Lücken, die sich gerade nutzen viele Afrikaner für ihre Geld- die Benutzer ihre Bankkonten mit WeChat jedoch wird sich das mobile Gerät immer
aus der besonderen Rolle der Entwick- geschäfte ein mobiles Gerät, das Banken verknüpften, konnten sie Umschläge im mehr zur persönlichen Schaltzentrale des
lungsländer in Afrika ergeben haben. Eine und Bankkonten ersetzt und den Transfer Wert eines bestimmten Geldbetrages an Lebens entwickeln. Während auch einfa-
bemerkenswerte innovative Verkettung von Minibeträgen rentabel gestaltet. eine Person oder in einen Gruppenchat che Geräte in Entwicklungsländern vielfäl-
von Mobilfunk, Kommunikation, Mikro- verschicken und ihre Freunde an einer Art tige Funktionen übernehmen können, wird
ökonomie, und Bankgeschäften hat sich Transformation in andere Regionen Wettbewerb teilnehmen lassen: Wer sie in den entwickelten Ländern die technologi-
dort rasant etabliert. Insbesondere mit Dieses überaus erfolgreiche Modell wurde erhält und die Umschläge zuerst öffnet, sche Weiterentwicklung wie künstliche In-
Mobile Payment übernimmt Afrika eine weltweit kopiert. Beispiele gibt es in Peru bekommt schließlich das Geld. Dieses telligenz, verbesserte Kamera, verbesserte
Vorreiterrolle. In Ostafrika ist durch die (Service Pago Móvil), in Afghanis tan Geld existierte dann in der WeChat Wallet Sensorik, Sicherheit und individuelle An-
Einführung von M-PESA durch das kenia- (M-Paisa), vor allem in Indien, wo das der Benutzer innerhalb der App. Es konnte passung im Vordergrund stehen, um im-
Fotos: Ken Banks, kiwanja.net
nische Mobilfunkunternehmen Safaricom Geschäft mit Mobile Payment ebenfalls von da an verwendet werden, um Einkäufe mer mehr Bereiche des täglichen Lebens
in Kooperation mit Vodafone im Jahre boomt, wenn auch nicht ganz freiwillig, da zu tätigen oder es an andere Freunde zu individuell steuern zu können. Die weite-
2007 der Markt für Finanzdienstleistun- 2016 die indische Regierung Geldscheine versenden. Die Mischung aus Tradition ren Entwicklungen bleiben auf jeden Fall
gen innerhalb weniger Jahren regelrecht Ladeservicestation in Uganda im Wert von 500 und 1000 Rupien (Anm. und Gamification führte zur Versendung spannend.
explodiert. Mittlerweile nutzen 41,5 Millio- d. Red.: entspricht in etwa unseren 5- bzw. von 16 Millionen Paketen am Neujahrs- Joachim Sokol
12 Technik in Bayern 06/2020 Technik in Bayern 06/2020 13
SCHWERPUNKT SCHWERPUNKT
Blockchain-Technologie
Der programmierbare Euro
D
ie Blockchain-Technologie wird als 75 Milliarden Geräte mit dem Internet oder abgeglichen werden. Blockchain-
alles, was mit Finanzen zu tun verbunden sein [1]. Das sind ca. zehnmal Systeme werden in der Lage sein, verschie-
hat, verändern. Kryptowährungen so viele Geräte wie Menschen aktuell dene Arten von Wertgegenständen (d. h.,
werden hier eine gewisse Rolle spielen, auf der Erde leben. Ein Teil dieser Gerä- Tokens) integriert abzubilden, ohne dass
allerdings werden Unternehmen vor allem te wird früher oder später auch in den neue silo-artige Strukturen entstehen.
dann die Blockchain-Technologie einset- Zahlungsverkehr eingebunden werden.
Foto: Christian Thiel
zen, wenn der Euro „on chain” notiert. Die Blockchain-Technologie ist sehr gut 3. Smart Contracts
Dann können Maschinen, Nutzfahrzeuge, dafür geeignet, Millionen von Geräten Eigentlich geht es bei der ganzen Diskus-
Autos nicht nur autonom agieren, son- mit einem Computerchip und mit einem sion gar nicht alleine um den reinen Zah-
dern auch mit Finanzdienstleistungen wie Wallet auszustatten, so dass ein Gerät lungsverkehr, sondern auch darum, eine
Leasing oder Factoring integriert werden. Zahlungen empfangen (Umsätze), Geld Zahlung in eine Geschäftslogik oder einen
transferieren (Kosten), und in automa- Geschäftsprozess einzubinden. Beispiele Welt, und zwar in Form von Leasingver- für Leasing erforderlich wäre. Gleich- und Nutzfahrzeuge, die als individuelle
Blockchain und Finanzwesen tisierte Geschäftsprozesse eingebunden sind etwa Treuhandprozesse, Dauerauf- trägen, Finanzierungsmodellen, Zinszah- zeitig entsteht auf Ebene des Lastwagens Profit Center angelegt sind, werden noch
Die Blockchain-Technologie wird vieles, werden kann (d. h. durch Smart Con- träge, Zinszahlungen, Factoring, Leasing, lungen, Factoring-Lösungen etc. All diese die entsprechende Transparenz, um die im Jahr 2020 erprobt. Natürlich wird es
was mit Finanzen zu tun hat, auf komplett tracts). Mehrheitlich muss und wird dies Mietkautionskonto, Kredite etc. – derartige Prozesse lassen sich unkompliziert auf Validität einer Forderung zu analysieren – dann noch einige Zeit dauern, bis für
neue Beine stellen. Dies betrifft zunächst in Euro geschehen. Dass derartige Zah- Prozesse können ideal mit Smart Con- Blockchain-Basis programmieren und was für Factoring erforderlich wäre. derartige Ansätze die Marktreife erlangt ist.
die originären Geschäftsmodelle der lungsprozesse nicht in Euro, sondern in tracts „programmiert“ werden. Was heute können direkt an Maschinen angeschlos- Und doch zeigt sich, dass die eingeschla-
Finanzbranche, wie etwa Banken und Kryptowährungen wie Bitcoin oder durch Prozessbrüche und uneinheitliche sen werden. Alles nur Visionen? gene Richtung erkennbar wird. Der überge-
Börsen. Allerdings geht der Anwendungs- Ethereum abgewickelt werden, ist im Schnittstellen nur mit viel Aufwand Möglichkeiten zur Umsetzung ordnete Trend ist klar herauskristallisiert:
bereich der Blockchain-Technologie weit Unternehmenskontext undenkbar. funktioniert, klappt durch Einsatz von Die Vision ist, Fahrzeuge wie Lastwagen Die Blockchain-Technologie befindet sich Das Thema „Finance” wird sich in den kom-
darüber hinaus. Was mit Kryptowährungen Euronotierten Smart Contracts besser, oder Autos, Produktionsmaschinen, oder noch im Anfangsstadium. Auch der Euro menden Jahren von klassischen Unter-
wie Bitcoin und Ethereum begann, setzt 2. Euro als Token schneller und effizienter. Diese Smart Silos in der Chemiebranche als eigene auf Blockchain-Basis ist bisher nur ein Te- nehmen der Finanzbranche entfernen –
sich nun in Überlegungen fort, etwa Wert- Der Euro repräsentiert Wert, ebenso wie Contracts sind am besten per Blockchain- kleine Profit Center zu betreiben [2]. Ein stobjekt bei verschiedenen Unternehmen. hinein in eine Blockchain-basierte Infra-
papiere auf Blockchain-Basis zu notieren auch Aktien, Immobilien und andere Ge- System verwendbar. autonom fahrendes Auto oder ein auto- Einige Unternehmen sind in diesem Be- struktur und hin zu Industriekonzernen.
oder auch Währungen wie den Euro. genstände Wert repräsentieren. In der nom fahrender Lastwagen würden dann reich bereits aktiv und bieten heute oder
heutigen Welt gibt es Plattformen für den Leasing und Factoring mit dem eigene Ein- und Auszahlungen in Kürze den Euro auf Blockchain-Basis Philipp Sandner und Philipp Schulden
Der Euro auf Blockchain-Basis Euro-Zahlungsverkehr und andere Syste- digitalen Euro auf Blockchain-Basis verbuchen und somit einer Cash Flow- in verschiedenen Varianten an. Die Com- Frankfurt School of Finance &
Der Euro auf Blockchain-Basis wird gerade me für den Wertpapierhandel. Die Blockchain-Technologie ist gerade für Rechnung unterliegen. Auszahlungen merzbank und die LBBW haben den Euro Management, Blockchain Center
für die deutsche Industrie (z. B. Maschi- In der Finanzwelt der Zukunft werden Finanzdienstleistungen wie Leasing und eines autonom fahrenden Lastwagens auf Blockchain-Basis für Testprojekte
nenbau, Mobilität) besonders wichtig beide silo-artige Systeme verschmolzen. Factoring sinnvoll einsetzbar, weil diese wären etwa Kosten für Diesel, Kosten für bereits realisiert [3]. Das deutsche Star-
Quellen
sein: Unternehmen schreiben ihre Rech- Stand heute ist erkennbar, dass diese auf Technologie etwa die Einbindung von Maut, Kosten für Wartung etc. Demgegen- tup CashOnLedger bietet bereits Euro- [1] IHS. (2016). Internet of Things (IoT) connec-
nungen in Euro und nehmen Buchungen einer Blockchain-Plattform basieren, auf Maschinen in ein Zahlungsnetzwerk er- über stehen Umsätze aus dem Transport notierte Smart Contracts für die Reali- ted devices installed base worldwide from
2015 to 2025 (in billions). Retrieved June
ebenfalls in dieser Währung vor. Eine der der Euro ebenso notiert ist, wie di- laubt und zudem geeignet ist, den Euro von Gütern. Diese Kosten und Umsätze sierung erster Projekte an (Anm. d. Red.: 15, 2020, from https://www.statista.com/
Welt, in der etwa BMW eine Rechnung in verse Aktien, Wertpapiere und zahlreiche als Rechnungseinheit abzubilden. Der würde der Lastwagen selbst verbuchen. siehe Interview S. 17). Das Startup Finbc statis-tics/471264/iot-number-of-connected-
devices-worldwide/ oder: http://easyurl.net/
Bitcoin notierend versendet, ist bis auf weitere Wertgegenstände. All diese Wert- Euro wird für Maschinen unkompliziert Weil der Lastwagen an ein Blockchain- aus Frankfurt wickelt Rechnungen mit
ecd91
weiteres nicht vorstellbar. Zu gering ist die gegenstände sind letztlich Tokens auf zugänglich und „programmierbar“. Richtig Netzwerk angeschlossen ist, verfügt er einem Blockchain-Euro ab und wird diese [2] Vgl. Chen, Y. (2018). Blockchain tokens and
allgemeine Akzeptanz als Zahlungsmittel einem „integrierten“ Blockchain-System. spannend wird es genau dann, wenn bild- selbst über Budget für etwaige Kosten. Dienstleistung in Kürze anbieten. Monerium the potential democratization of entrepre-
neurship and innovation. Business Horizons,
und zu groß sind regulatorische Hürden. Hierauf findet der Handel statt; etwa, lich gesprochen nicht nur Überweisungen Mittels des Euro auf Blockchain-Basis, aus Island bietet demnächst den Euro 61(4), 567–575.
Beim Thema „Euro auf Blockchain” geht wenn eine Daimler-Aktie für einen be- auf Blockchain-Basis in Euro-Notation kann der Lastwagen solche Zahlungen und auch andere Währungen auf dem [3] Vgl. Commerzbank AG. (2019). Pressemit-
teilung: Continental, Commerzbank und Sie-
es darum, dass ein Blockchain-Netzwerk stimmten Euro-Betrag erworben wird. initiiert werden, sondern wenn der Zah- selbst anweisen. Analog dazu gehen Um- Ethereum-Netzwerk an.
mens testen erfolgreich Blockchain-Techno-
verwendet wird, um die Kontoführung Zahlung und Lieferung – in der Finanzwelt lungsverkehr einer Geschäftslogik unter- sätze in Euro-Notation auf dem Wallet des Diese Projekte sind bereits real und funk- logie im Geldmarkt. Retrieved June 15, 2020,
technisch zu organisieren. unter “payment versus delivery” bekannt worfen wird. Konkret bedeutet dies, dass Lastwagens ein. Im Ergebnis entsteht so tionieren. Ankündigungen von ähnlichen from https://www.commerzbank.de/de/
hauptnavigation/presse/pressemitteilungen/
– passieren zum selben Zeitpunkt. Wert- Prozesse und Zahlungsverkehr „program- für einen einzelnen autonom fahrenden Plänen gibt es weiterhin z. B. von der archiv1/2019/quartal_19_01/presse_archiv_
1. Machine Economy gegenstände müssen nicht mehr zwi- miert“ werden. Wir kennen derartiges Truck ein Profit Center. Dieses erlaubt US-Bank JP Morgan oder auch dem DAX- detail_19_01_79242.html
Schätzungen zufolge werden 2025 mehr schen silo-artigen Systemen transferiert „programmierbares Geld“ aus der heutigen dann die Berechnung einer Rendite, was Konzern Allianz. Die ersten Maschinen
14 Technik in Bayern 06/2020 Technik in Bayern 06/2020 15
SCHWERPUNKT SCHWERPUNKT
Kurz und bündig: Moderne Finanzdienstleistungen
Blockchain, Smart Contracts und Wir machen den Euro digital
Tokenisierung
T D
hemen wie digitale Zahlungsmit- Reibungspunkten der heutigen Wirtschaft Risiken minimieren und Transaktions- urch die Blockchain-Technologie institut und einem Versicherungsunter- wird über die Lindner-App auf dem Smart-
tel und Blockchain werden immer präventiv entgegengewirkt werden. kosten senken. Außerdem soll das Ver- werden sich auch viele Finanz- nehmen und die haben wir entwickelt. phone eindeutig identifiziert, die Daten
relevanter, was die Bereiche Finanz- trauen gestärkt werden, da die mensch- dienstleis
tungen verändern. Wir werden mittels Telemetrie übertragen.
wirtschaft, Industrie 4.0, Mobilität und Smart Contracts lichen Vertragspartner sich nicht mehr sprachen mit Serkan Katilmis und Maxi- TiB: Leasingmodelle gibt es schon lange. Diese Daten bearbeiten wir für die Ver
Logistik revolutionieren wird. Der Block- Bei Smart Contracts handelt es sich um gegenseitig vertrauen müssen, sondern milian Forster von der Cash on Ledger Was ist das Neue an Ihrer Lösung? sicherung und diese wiederum übermittelt
chain-Bereich entwickelt sich sehr kleine ausführbare Programme, die sie nur der Software in der einwandfreien Technologies GmbH über ein ganz neues Katilmis: Das stimmt natürlich, aber wir über die Schnittstelle an das Geldinstitut.
dynamisch und Unternehmen sollten sich Geldflüsse automatisieren können, z. B. Funktion der Programmlogik ihr Vertrauen Leasing-Modell, das gerade als Pilotpro- wollen einen durchgängigen Prozess er- Wir haben die „Payment-Engine“ ent-
intensiv hiermit auseinandersetzen. Kreditprozesse, Leasing oder Treuhand- schenken müssen. jekt beim Tiroler Traktorhersteller Lindner möglichen und hier gibt es eine große wickelt, die die Daten dann komplett mit
prozesse. Diese effizienten Programme gestartet wird. Schwierigkeit: Im existierenden Banking dem Kontenrahmen beim Geldinstitut ver-
Grundlagen zur Blockchain-Technologie können die Erfüllung eines Vertrags digi- Zukunftsaussicht: Tokenisierung aller kommt es dadurch, dass sich Giralgeld rechnet. Dieses Gesamtkonstrukt ist wirk-
Einfach dargestellt, ist eine Blockchain tal durchsetzen und sie ermöglichen die Art – von Wertgegenständen zu Rechten (= Geld des bargeldlosen Zahlungsver- lich Ende-zu-Ende gedacht.
eine verteilte, dezentralisierte Datenbank. Durchführung verifizierter „Peer-to-Peer” Basierend auf Smart Contracts wird vor kehrs der Banken) nicht digital darstellen
Die Kopien dieser Datenbanken sind auf Transaktionen ohne Zwischenmedien. allem die so genannte Tokenisierung die lässt, bei Bezahlvorgängen immer zu TiB: Der Mieter des Traktors muss also
einer Vielzahl an Servern gespeichert. Die Das Resultat dessen ist: Automatisierung, Basis für neuartige Geschäftsmodelle medialen Brüchen. Bankensysteme sind nichts weiter tun?
einmalige Aktualisierung auf einem Server Vertrauen, Sicherheit, Geschwindigkeit, sein. Der kleine Staat Liechtenstein hat Silos, also geschlossene Systeme. Und wir Katilmis: Nein, der Mieter– in diesem
führt zur simultanen Aktualisierung der Einsparung und Präzision. Des Weiteren hierfür mit dem Token Container Model reden hier nicht über Kryptowährungen, Fall der Bauer – geht zum Traktor, meldet
Daten auf allen anderen. Transaktionen in helfen sie Geld, Wertpapiere und weitere (TCM) einen idealen Erklärungsansatz ge- sondern über den Euro. Unsere Aufgabe sich mit der App an und fährt los, ohne
Blockchain-basierten Plattformen können Wertgegenstände transparent und kon- schaffen. In diesem Rahmen ist ein Token ist es, diesen Euro innerhalb des Bank- weiteren Bürokratieaufwand. Für die Fa.
nachträglich nicht verändert werden und fliktfrei zu übertragen. als „technischer Behälter” zu verstehen, instituts auf eine neue technische Infra- Lindner ist es eine schöne Möglichkeit,
sind in Teilen transparent. Hieran lassen Der Begriff Smart Contracts wurde erst- mit der Fähigkeit, Rechte aller Art aufzu- struktur zu stellen, um ihn programmier- den Bauern ihre Traktoren sehr einfach
sich nun „Tokens” koppeln, zumeist als mals 1997 von dem US-amerikanischen nehmen. Der Container kann mit einem fähig zu machen. vorzustellen und mögliche Neukunden zu
Foto: Silvis Stettmayer
digitale Abbildung von Wertgegenständen, Informatiker und Juristen Nick Szabo Recht „beladen“ werden, das einen realen finden.
Geld oder Wertpapieren. Transaktionen verwendet. Seine Idee ist es, dass man Vermögenswert wie Immobilien, Aktien, TiB: Wir reden hier über digitales Geld?
werden quasi in Echtzeit übertragen und Verträge digitalisiert und als Software Obligationen, Gold, Zugangsrechte oder Katilmis: Ja, genau. Wir wollen den Euro TiB: Haben Sie schon Pläne für weitere
aktualisiert, sowie alle Prozesse über die abbildet. Somit soll die Leistung wie auch Geld darstellt. in E-Geld transferieren. Damit wird er in Anwendungen Ihres Leasingmodells?
Smart Contracts automatisiert und stan- die Gegenleistung durch die Software und Dieser Ansatz, ein Recht oder einen Vermö- Serkan Katilmis (li.) und Maximilian Forster der Prozesskette „lesbar“. Unser Ziel ist Katilmis: Ja, wir denken über die Möglich-
dardisiert. Wertgegenstände werden in die Programmlogik vorgegeben werden. genswert in einen Behälter (d. h. in einen ein neuer Geldstandard, der mit der digi- keit von prozentualen Beteiligungen vieler
einer unveränderlichen Datenstruktur er- Der Ansatz der Idee lässt sich dabei mit Token) zu laden, mag trivial klingen, erlaubt Technik in Bayern: Herr Katilmis, der talen Welt korrespondiert. einzelner Geldgeber z. B. an großen Pro-
fasst und von einem auf kryptographischen dem Ziel der Blockchain vergleichen, denn aber eine Trennung von (1) dem Recht Firmenname „CashOnLedger“ bedeutet duktionsanlagen nach. Das würde Investi-
Mechanismen basierenden Algorithmus der Verzicht auf die menschliche Kompo- und dem Vermögenswert auf der einen Einsatz von digitalem Geld und und Sie TiB: Wie kommt der Traktorenhersteller tionen in Zukunft einfacher machen, denn
verwaltet. Dadurch kann zahlreichen nente bei der Vertragsdurchführung soll Seite und (2) dem Token, der technisch auf haben ein neues Leasingmodell für Lindner aus Tirol ins Spiel? die Kapitaldecke vieler Unternehmen ist
einem Blockchainbasierten System „läuft“, Traktoren entwickelt. Wie kamen Sie auf Katilmis: Wir haben ein Jahr lang den dünn und in der Regel ist hier dann sehr
auf der anderen Seite. Auf diese Weise diese ungewöhnliche Idee? Markt für unser Geschäftsmodell sondiert viel Kapital über viele Jahre gebunden.
unterscheidet man zwischen (1) Recht Serkan Katilmis: Ich denke, das Thema und dann ist die Firma Lindner an uns her-
und (2) Technologie. Diese Tokenisierung passt sehr in unsere Zeit, denn es wird in angetreten, die ihre Traktoren in ein sol- TiB: Vielen Dank für das interessante
führt zu zahlreichen Vorteilen. den nächsten Jahren nur sehr zögerlich ches Mietkonstrukt einpassen wollte und Gespräch und viel Erfolg für ihre Projekte.
Die Tokenisierung schafft die Basis für die investiert werden. Wenn die Nachfrage das Ganze vollautomatisiert und ohne
digitale Finanzierungs- und Investitions- nach neuen Maschinen sinkt, suchen Her- dass durch die vielen Buchungssätze die Das Interview führten Fritz Münzel und
wirtschaft der Zukunft. Die graduell wach- steller neue Vertriebswege. Ich glaube, Buchhaltung quasi explodiert. Silvia Stettmayer
Grafik: Amazing Blocks
sende Verschmelzung von Technik und dass in Zukunft nicht mehr die Maschinen
Finanzwesen wird damit vorangetrieben. selbst, sondern die Maschinenleis tung TiB: Können Sie uns den Prozess erklären? Kontakt
verkauft wird. Grundlage dafür ist eine Maximilian Forster: Basis des Systems
Sofia Balogianni und Nicolas Weber digitale B2B-Leasinglösung, zwischen sind die Chips von Infineon, die im Traktor https://cash-on-ledger.com/
Amazing Blocks AG Leasinggeber und -nehmer, einem Geld verbaut werden. Der Mieter des Traktors
16 Technik in Bayern 06/2020 Technik in Bayern 06/2020 17
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