Schuldenprävention Mit Bewusstsein, Selbstwert und Wissen zur angemessenen Finanzplanung
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Schuldenprävention
Mit Bewusstsein, Selbstwert und Wissen
zur angemessenen Finanzplanung
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2
Inhalt
Vorwort
Christine Strobl��������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������4
Brigitte Meier, Gertraud von Gaessler�������������������������������������������������������������������������������������������������������6
Christa Kaindl............................................................................................................................................... 9
Fachbeiträge
Klaus Hofmeister: Präventionsarbeit – ein unverzichtbarer Baustein��������������������������������������������������������� 11
Prof. Dr. Mirjam Jaquemoth: Verbraucherleitbild und Verbraucherschutz�������������������������������������������������� 15
Dr. Andrea Wauer: Verbraucherbildung – Schlüssel für ein selbstbestimmtes Leben.�������������������������������21
Dr. Tatjana Rosendorfer: Wie erlernen Kinder den Umgang mit Geld�������������������������������������������������������25
Christa Kaindl: Schuldenprävention und finanzielle Allgemeinbildung in München�����������������������������������31
Christine Steinle: Was Hänschen nicht lernt, lernt Hans nimmermehr������������������������������������������������������49
Ruth Pfeffer: Leben, Liebe,Geld - Lebensplanung und Finanzkompetenz��������������������������������������������������61
Stephanie Berthold: Schuldenprävention in Realschulen und Gymnasien������������������������������������������������69
Carolin Tschapka: Ein Erfahrungsbericht aus der Jugendschuldnerberatung���������������������������������������������75
Dr. Tatjana Rosendorfer: Auswertung der Schuldenprävention für ältere Bürgerinnen und Bürger........... 83
Amtsblatt der Bayerischen Staatsministerien für Unterricht und Kultus und Wissenschaft
Forschung und Kunst Ökonomische Verbraucherbildung: Richtlinien zur Umsetzung
an bayerischen Schulen�������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������88
Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter 2004-2014������������������������������������������������������������������������������������������96
Impressum�������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������98
3
Vorwort
10 Jahre Schuldenprävention –
eine Maßnahme zur Unterstützung der finanziellen Allgemeinbildung
für Kinder, Jugendliche und Erwachsene
Ich gratuliere zum 10-jährigen Bestehen der Schuldenprävention in München und
nehme das Jubiläum zum Anlass, den Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern sowohl der
beteiligten Verbände der freien Wohlfahrtspflege als auch der städtischen Einrichtun-
gen für ihr großes Engagement ganz herzlich zu danken. Die anhaltend hohe Nach-
frage nach Schuldenpräventionsveranstaltungen aus Kinder- und Jugendeinrichtun-
gen, Schulen, Familienbildungsstätten und weiteren Institutionen belegt die
Attraktivität und Notwendigkeit dieser Maßnahmen. Die seinerzeitige Entscheidung
des Stadtrats, Schuldenprävention als eigenständigen Bereich regelmäßig zu fördern,
war ein wichtiger Schritt zur Entwicklung finanzieller Allgemeinbildung für Kinder,
Jugendliche und junge Erwachsene. Nachhaltigkeit in Maßnahmen und Projekten
kann nur dann erreicht werden, wenn die Finanzierung gesichert ist, Wissen und
Ressourcen gebündelt werden und verschiedene Institutionen an gemeinsamen
Zielen arbeiten. Die positiven Erfahrungen der letzten 10 Jahre zeigen, dass dies bei
den Schuldenpräventionsprojekten in bemerkenswerter Weise gelungen ist.
Geld gehört zu unserem Alltag. Dennoch ist es trotz der immer vielfältigeren Kon-
summöglichkeiten häufig ein Tabuthema, entweder weil man zu viel davon hat und
den Neid der anderen fürchtet, oder weil das Budget so eng gehalten ist, dass man
lieber nicht darüber spricht. Um den Umgang mit Geld zu erlernen, benötigen
insbesondere Kinder und Jugendliche Zeit und Orientierung, auch Vorbilder durch das
Elternhaus oder andere wichtige Personen.
Gerade auch Familien und Alleinerziehende haben in der Familienphase häufig
Einkommenseinbußen zu bewältigen, die in der Haushaltskasse nicht unerheblich zu
Buche schlagen. Viele Verhaltensweisen im Umgang mit Geld müssen neu überprüft
werden und die Anforderungen an das Finanz- und Familienmanagement steigen. Es
ist deshalb wichtig, dass die Angebote zur finanziellen Allgemeinbildung und Schul-
4
denprävention über verschiedene Wege zu den Menschen gelangen und diverse
Zielgruppen ansprechen.
So lernen auch Seniorinnen und Senioren, die immer wieder Opfer von Haustürge-
schäften und Werbefallen werden, durch Informationsangebote frühzeitig entspre-
chende Schutzmöglichkeiten und soziale Unterstützungsmöglichkeiten bei Bedürftig-
keit kennen.
Im Jahr 2010 wurden durch das Bayerische Staatsministerium für Unterricht und
Kultus, Wissenschaft, Forschung und Kunst Richtlinien zur Ökonomischen Verbrau-
cherbildung an bayerischen Schulen erlassen. Damit ist eine weitere Grundlage
geschaffen, dass Kinder und Jugendliche im Rahmen der Schule in finanzieller
Allgemeinbildung mehr Aufklärung erfahren. Die gemeinsam vom Sozialreferat und
den Wohlfahrtsverbänden entwickelten Münchner Präventionsprojekte hatten und Christine Strobl
haben hier eine wichtige Vorbildfunktion. Um kompetente Verbraucherbildung leisten
zu können, sind die Schulen auf produktneutrale Beratung von außen angewiesen.
Besonders zu erwähnen ist, dass seit Beginn der Maßnahmen kontinuierlich weitere
Bausteine für die Präventionsarbeit entwickelt wurden. Zusätzlich zu den ursprünglich
geplanten Projekten in der Kinder- und Jugendhilfe können mittlerweile Multiplikato-
renschulungen für pädagogisches Personal wie auch Angebote für den Bereich
Familien, Alleinerziehende und Senioren abgerufen werden.
Ich wünsche allen Akteuren in der Schuldenprävention weiterhin gutes
Gelingen, innovative Ideen und ein Fortbestehen der großen Resonanz!
Christine Strobl
3. Bürgermeisterin
Landeshauptstadt München
5
Vorwort
Schuldenprävention – finanzielle
Alltagskompetenz für Jung und Alt
Seit 2004 fördert das Sozialreferat der Landeshauptstadt München die Präventi-
onsprojekte gegen Ver- und Überschuldung. Die Caritas München und das Ge-
meinschaftsprojekt CASHLESS-MUENCHEN unter der Trägerschaft von Ander-
werk GmbH, DGB Bayern und Kreisjugendring München-Stadt haben sich
ausgesprochen engagiert und kompetent an der Entwicklung der Maßnahmen
beteiligt. Die konstruktive Zusammenarbeit der Stadt und der Verbände, die die
Maßnahmen operativ umsetzen, hat dazu geführt, dass die Konzepte kontinuier-
lich weiterentwickelt wurden. Das Sozialreferat hat dabei die Koordination und die
Gesamtsteuerung übernommen.
Eine wissenschaftliche Begleitforschung in den ersten Jahren bestätigte die
Wirksamkeit dieser Aktivitäten. Vor diesem Hintergrund wurde die Präventionsar-
beit durch die Stadtratsbeschlüsse in den Jahren 2009 und 2013 sukzessive
weiter ausgebaut. So konnte auch die dringend notwendige Jugendschuldnerbe-
ratung unter der Trägerschaft der Arbeiterwohlfahrt München und des Deutschen
Gewerkschaftsbundes durch kommunale Mittel gefördert werden. Dadurch wurde
vielen Jugendlichen der Zugang zur Schuldnerberatung erleichtert. Wir freuen uns
sehr, dass die Projekte auch bundesweit auf große Anerkennung gestoßen sind.
Die einzelnen Maßnahmen haben Vieles bewirkt: Eltern und Fachpersonal aus der
Jugendarbeit konnten sich Wissen zum kompetenten Umgang mit den oft
subtilen Konsumanreizen aneignen. Jugendliche haben erfahren, wie man sich
gegenüber Werbe- und Internetfallen schützt. Kinder konnten lernen, bewusst mit
ihren materiellen Wünschen und Bedürfnissen umzugehen. Seniorinnen und
Senioren erhielten Informationen über Verbraucherschutz und ihre diesbezügli-
chen Rechte. Nicht zuletzt wurden verschuldete Jugendliche und junge Erwachse-
ne frühzeitig erreicht, die sonst den Weg in die Schuldnerberatung sehr viel später
oder auch gar nicht gefunden hätten.
6
Nach 10 Jahren ziehen wir eine sehr positive Bilanz der Schuldenpräventi-
onsarbeit. Pro Jahr werden insgesamt rund 6.000 Teilnehmerinnen und
Teilnehmer erreicht. Die meisten davon sind junge Menschen bis 25 Jahre,
aber auch alleinerziehende Eltern und Erwachsene mit geringem Einkom-
men gehören dazu.
Unser besonderer Dank gilt allen Mitwirkenden und Kooperationspartnern
bei den beteiligten Trägern der Wohlfahrtspflege, in Schulen, Freizeiteinrich-
tungen, Familienbildungsstätten und weiteren Institutionen.
Brigitte Meier Gertraud von Gaessler
Sozialreferentin Leiterin des Amtes für
der Landeshauptstadt München Soziale Sicherung
7
Öffentlichkeits-
arbeit als wichtiger
Bestandteil von
Prävention
8
Vorwort
Aktuelles auf einen Blick
Das 10-jährige Bestehen der Schuldenprävention für Kinder, Jugendliche und
Erwachsene nehmen wir zum Anlass ein Resümee unserer bisherigen Arbeit in
Kooperation mit den beteiligten Münchner Wohlfahrtsverbänden zu ziehen.
In der vorliegenden Broschüre möchten wir einen Bogen spannen von der
Schuldnerberatung im Einzelfall hin zur Schuldenprävention. Erkenntnisse aus
dem Bereich des Verbraucherschutzes, sowie des Bildungsauftrages der Schulen
zur Ökonomischen Verbraucherbildung werden dabei miteinbezogen. Weiterhin
wollen wir über die Ursprünge der Präventionsarbeit in diesem Arbeitsbereich in
München berichten.
Erfahrungsberichte aus den einzelnen Projekten, als auch Hintergründe zur Christa Kaindl
Gelderziehung und Beiträge zum adäquatem Umgang mit Konsum sollen die
Praxisbeispiele ergänzen.
Für alle Maßnahmen gilt es immer wieder zu überprüfen, welche Lebensthemen
die einzelnen Zielgruppen beschäftigen und welche Maßnahmen deren Erleben
am meisten berühren. Wirksame und erfolgreiche Präventionsarbeit kann nur im
Austausch mit anderen Fachkräften stattfinden. Dazu ist eine konstruktive
Vernetzung und gute Kooperation vonnöten. Deshalb bedanke ich mich an dieser
Stelle bei allen, die immer wieder die Projekte mitgestalten, die Arbeit mit
innovativen Ideen begleiten oder auch die Prävention bekanntmachen und zur
Weiterverbreitung beitragen.
Christa Kaindl
Gesamtsteuerung Schuldenprävention
Landeshauptstadt München, Sozialreferat
Amt für Soziale Sicherung, Schuldner- und Insolvenzberatung
9
In der Schule lernst du, wie du eine Über-
weisunglernst
»In der Schule oder eine
du,Quittung
wie du schreibst, was
eine Überweisung »Wa
oder einedirQuittung
aber nichtsschreibst,
bringt, wenn du Schulden
was dir aber nichts größ
hast. Über den Dispo als Schuldenfalle
bringt, wenn du Schulden hast. Über den Dispo
erfährst du allerdings nichts.
als Schuldenfalle erfährst du allerdings nichts.«
10Präventionsarbeit – ein unverzichtbarer Baustein
der Schuldner- und Insolvenzberatung
T
rotz der boomenden gesamtwirtschaftli- lassen und die Nachfrage im
chen Entwicklung und einer relativ niedri- Konsumgüterbereich stärken.
gen Arbeitslosigkeit bewegt sich die Zahl Mit einer Ausweitung der
der überschuldeten Menschen in Deutschland Verbraucherkredite war
weiterhin auf einem hohen Niveau. 6,6 Millionen allerdings auch ein erhöhtes
Menschen über 18 Jahren in 3,3 Millionen Haus- Risiko bei Kreditausfällen und
halten gelten nach den vorliegenden Analysen der zunehmender Verschuldung
Creditreform als überschuldet oder weisen nach- von Verbraucherinnen und Klaus Hofmeister
haltige Zahlungsstörungen auf. Die Überschul- Verbrauchern verbunden.
dungsquote liegt demnach bundesweit bei knapp 1970 lag das Volumen der
zehn Prozent. Bayernweit gelten sieben Prozent Konsumentenkredite noch bei
der Erwachsenen als überschuldet, in München rund 30 Milliarden DM, im Jahr 2010 waren es
liegt die Überschuldungsquote im Jahr 2013 bei bereits 229,1 Milliarden €. Die Privathaushalte
gut acht Prozent, das sind etwa 100.000 erwach- stellen durch ihre Konsumausgaben mit über 55 %
sene Menschen. den größten Faktor auf der Nachfrageseite des
Seit 2004 veröffentlicht die Creditreform jährlich Bruttoinlandsproduktes dar. Ein erheblicher Anteil
den „Schuldneratlas Deutschland“. Darin werden des privaten Konsums wird derzeit über Konsu-
regelmäßig Zahlen zur Überschuldung von voll- mentenkredite finanziert.
jährigen Verbraucherinnen und Verbrauchern auf Durch den Internethandel sind neue Vertriebswege
bundes-, landes- und kommunaler Ebene darge- entstanden, die Waren noch leichter zugänglich
stellt. Das volkswirtschaftliche Schuldenvolumen und fast zu jeder Zeit verfügbar machen. Der
der betroffenen Menschen beträgt bundesweit Jugendforscher Dr. Claus J. Tully vom Deutschen
221 Mrd. €, in München sind es 3,27 Mrd. €; die Jugendinstitut hat diese Entwicklung treffend
mittlere individuelle Schuldenhöhe liegt bei 33.500 €. zusammengefasst: „Konsum ist sachlich, zeitlich
Die Entwicklung im Bereich der Überschuldung und lokal entgrenzt, Einkaufen kennt keinen
privater Haushalte in den letzten Jahrzehnten Ladenschluss mehr, denn im Netz kann immer
ist eng verknüpft mit der gesellschaftlichen, volks- gekauft werden. Es gibt auch keine regionalen
wirtschaftlichen und Arbeitsmarktentwicklung. Grenzen mehr, denn Konsum im Netz basiert
Vor allem mit der Einführung und dem Ausbau des auf Self-Service. Dadurch erfolgt Konsum auch
Konsumentenkreditmarktes wollte man breitere beiläufig: einfach, angenehm und spielerisch.“
Bevölkerungsschichten am Konsum teilhaben Erkenntnisse aus der Überschuldungsforschung
11sowie der Einrichtung einer spezifischen Jugend-
schuldnerberatung, die von der Arbeiterwohlfahrt
gemeinsam mit dem DGB getragen wird, wurde
diesem Handlungsbedarf bereits vor einigen
Jahren Rechnung getragen.
Hinzuweisen ist in diesem Zusammenhang auch
auf die oft sehr belastenden Auswirkungen
von Überschuldung für die betroffenen Kinder.
Nicht selten treten im Verbund mit den finanziellen
Notlagen Situationen ein, wie depressive oder
aggressive Stimmungen der Eltern, Ehekonflikte
u.a.m. Nach den vorliegenden Untersuchungen ist
auch die Ernährung von Kindern umso schlechter,
je knapper die Ressourcen der Familien sind.
Im 4. Armuts- und Reichtumsbericht der Bundesre-
Frühzeitige Hilfsangebote sind wichtig gierung aus dem Jahr 2013 werden diese Folge-
wirkungen ausdrücklich hervorgehoben: „Auch
Kinder bleiben von den Entwicklungen, die mit der
weisen auf einen drastischen Anstieg der von Überschuldung ihres Elternhaushaltes einherge-
Überschuldung betroffenen Personen in der hen, nicht unberührt. So wurden bei betroffenen
Altersgruppe der 18- bis 29-Jährigen hin. Dabei ist Kindern verstärkt physische und psychische
auch zu berücksichtigen, dass laut der letzten Shell Probleme beobachtet, die sich z.B. in schlechteren
Jugendstudie 2010 vor allem Jugendliche der Leistungen in der Schule, Verhaltensauffälligkeiten,
Unterschicht von einer heiklen Finanzlage betroffen sozialer Isolation oder Anfälligkeit von Drogenkon-
sind. Die Gründe dafür sind vielschichtig und liegen sum äußern“.
z.B. in prekären Arbeitsverhältnissen gerade bei Vor diesem Hintergrund wird deutlich, dass es
jungen Menschen ohne Ausbildung, hohen Mieten notwendig ist, mit Präventionsangeboten auch an
in Ballungsräumen, enormen Verlockungen im Erwachsene heranzutreten, um Negativwirkungen
Internet und durch die Werbeindustrie. für Kinder zu vermeiden. Dies gilt insbesondere
Allein diese Fakten zeigen auf, wie wichtig indivi- auch für Haushalte mit minderjährigen Kindern,
duelle Finanzkompetenzen und präventive Maß- denn diese Personengruppe ist in besonderem
nahmen sind, um mit den Anforderungen des Maße von wirtschaftlichen Engpässen betroffen.
modernen Wirtschaftslebens zurechtzukommen Alleinerziehende Haushalte mit Kindern sind
und Überschuldungsprobleme gerade bei der generell in der Schuldnerberatung wesentlich
jüngeren Generation zu vermeiden. stärker vertreten als es ihrem Anteil an den
Mit Etablierung entsprechender Angebote, die von Gesamthaushalten entspricht. In knapp 17 % aller
der Stadt finanziert und mitkonzipiert wurden, Haushalte in München leben minderjährige Kinder.
12Hingegen ist der Anteil der Familien (Paare und
Alleinerziehende) in der Schuldner- und Insolvenz-
beratung mit nahezu 30 % fast doppelt so hoch.
Dies verdeutlicht, dass Alleinerziehende und
Familien mit Kindern besonders von Finanzproble-
men und Armut betroffen sind, da sie aus diversen
Gründen (z.B. Kindererziehungszeiten, Mangel an
familiengerechten Arbeitsplätzen) häufig nicht über
ausreichendes Einkommen zur Deckung ihres
Lebensunterhaltes und ihrer Zahlungsverpflichtun-
gen verfügen. Aus diesem Grund wurden im
Rahmen der Münchner Schuldenpräventionsmaß-
nahmen spezifische Präventionskonzepte für
Alleinerziehende und Familien entwickelt und
umgesetzt.
Nach zehnjähriger Erfahrung in der Präventions-
arbeit und einer längerfristigen begleitenden
Wirkungsforschung kann das Resümee gezogen
werden, dass sich dieser Einsatz in jeglicher
Hinsicht lohnt: Die Zielgruppen haben einen
Zugewinn an Finanz- und Lebenskompetenz und
eine Schuldenproblematik kann in vielen Haushal-
ten vermieden werden.
Klaus Hofmeister
Abteilungsleiter
im Amt für Soziale Sicherung des Sozialreferates
der Landeshauptstadt München
13Kopftuch Versace: 130,00 €
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14Verbraucherleitbild und Verbraucherschutz
V
erbraucherschutz ist in aller Munde, dafür ungewöhnlich, aber nehmen
sorgen nicht nur die Skandale im Lebens- wir als Beispiel die Milch. Hier
mittelbereich oder die Frage nach einer waren alle Bestrebungen der
angemessenen Beratung bei Finanzanlagen. Ob, Anbieter, einen höheren
wie viel und wie man den „Schutz“ an den Mann Marktpreis zu erzielen bisher
bzw. die Frau bringt, hängt vor allem davon ab, nicht von Erfolg gekrönt. Zu
welches Bild man von der Verbraucherin und dem massiv hat die Mehrheit der
Verbraucher hat. Eine präzise Beschreibung des Verbraucherinnen und Ver-
Verbraucherbildes stellt dabei die Weichen für die braucher den Preis zum
politische, ökonomische und juristische Ausgestal- einzigen Entscheidungskriteri- Prof. Dr. Mirjam
tung des Verbraucherschutzes. Nachfolgende um erhoben und damit Jaquemoth
Ausführungen beruhen auf einem gleichnamigen andere gesellschaftlich
Vortrag auf der Fachtagung „Mehr Finanzkompe- vielleicht wünschenswerte
tenz für Kinder und Jugendliche“ im November Aspekte unberücksichtigt gelassen. Ebenso
2010 im Justizpalast München. unerwünscht ist in unserer Wirtschaftsordnung der
Die Frage, wie die Position der Verbraucherin und
des Verbrauchers im Marktgeschehen eingeschätzt
wird und welche Position als wünschenswert
erachtet wird, schlägt sich in verschiedenen
Verbraucherleitbildern nieder. Demnach sind die
Positionen am Markt meist unausgewogen. Man
spricht von strukturellen Ungleichgewichten (siehe
hierzu Abbildung 1): Ist die Verbraucherin und der
Verbraucher stark, also souverän, so treffen sie auf
einen abhängigen, schwachen Anbieter. Ist die
Verbraucherin und der Verbraucher schwach und
damit abhängig, so treffen sie auf einen souverä-
nen Anbieter. In der Realität gibt es diese Reinfor-
men zwar nicht, aber Mischformen davon. Abbildung 1 Verbraucherposition und
Nun ist die Frage berechtigt, ob es überhaupt Fälle Anbieterposition im Marktgeschehen
gibt, in denen die Verbraucherin und der Verbrau-
cher ganz stark und der Anbieter ganz schwach ist. 1
In Anlehnung an Kuhlmann, E. (1990): Verbraucherpolitik:
In der Realität ist dieser Fall tatsächlich eher Grundzüge ihrer Theorie und Praxis, München, S. 29.
15Vorstellungen steht (siehe hierzu Abbildung 2).
Das Leitbild der Konsumentensouveränität be-
schreibt das Idealbild der freien Marktwirtschaft
mit allseits mündigen Verbraucherinnen und
Verbrauchern. Das Leitbild der Konsumenten
freiheit, das den Menschen in der sozialen Markt-
wirtschaft beschreibt, unterstellt ein weniger
liberales Ordnungs- und Menschenleitbild. Im
Mittelpunkt steht weiterhin der mündige Mensch,
dieser wird aber als in Teilen schutzbedürftig
betrachtet, z.B., wenn die Abhängigkeit vom
Anbieter zu groß wird und damit das Sozialstaats-
Abbildung 2 Positionierung von ökonomischen prinzip der sozialen Marktwirtschaft gefährdet ist.
Verbraucherleitbildern2 Eine Gefährdung wird z.B. bei Menschen ohne
Krankenversicherung oder Konto gesehen. Hier
greift der Staat durch gesetzliche Regeln oder den
umgekehrte Fall des ganz starken Anbieters. So Versuch einer Selbstverpflichtung der Anbieter ein.
gibt es nicht ohne Grund die Bundesnetzagentur Das Leitbild der Produzentensouveränität be-
für die Bereiche Elektrizität, Gas, Telekommunikati- schreibt schließlich den unerwünschten Zustand
on, Post und Eisenbahnen. Hier soll eine zu starke der unvollkommenen Konkurrenz an den Märkten
Anbietermacht beschränkt werden, um Abhängig- mit stets schutzbedürftigen Verbraucherinnen und
keiten zu reduzieren. Verbrauchern.
Für eine differenziertere Betrachtung der Positionie- Die juristischen Verbraucherleitbilder als zweite
rung der Verbraucherin und des Verbrauchers im Kategorie von Leitbildern dienen der angemessenen
Marktgeschehen existieren in der wissenschaftli- Einschätzung des Verbraucherverhaltens in Rechts-
chen Literatur drei Arten von Verbraucherleitbildern: streitigkeiten und Gesetzgebungsverfahren. Auch
Das sind die ökonomischen, juristischen und diese bewegen sich wie in Abbildung 3 dargestellt
politischen Leitbilder.3 auf dem Kontinuum zwischen souveränen und
Ökonomische Leitbilder beschreiben Idealvorstellun- abhängigen Verbraucherinnen und Verbrauchern.
gen und in welcher Beziehung die Realität zu diesen Die juristischen Leitbilder sind, wie links in Abbil-
dung 3 dargestellt, mündige, gut informierte
Verbraucherinnen und Verbraucher. Ferner, wie in
2 Modifiziert nach Kuhlmann, E. (1990): Verbraucherpolitik: Grundzüge
ihrer Theorie und Praxis, a.a.0., S. 29.
der Mitte dargestellt, durchschnittlich informierte
und verständige Verbraucherinnen und der Verbrau-
3 Siehe dazu beispielhaft die Abhandlung von Schwan, P. (2009): Der cher sowie der rechts beschriebene flüchtig
informierte Verbraucher? Das verbraucherpolitische Leitbild auf dem
Prüfstand. Eine Untersuchung am Beispiel des Lebensmittelsektors, informierte Mensch. Die jeweilige Zuordnung ist
Wiesbaden. dabei nicht ausschließlich von dem Umfang der
16ökonomischen und juristischen Leitbildern. Soweit
gesellschaftliche Wirklichkeit hiervon abweicht,
geben die politischen Verbraucherleitbilder das Ziel
verbraucherpolitischer Maßnahmen vor.
Beispielhaft zitiert wird vorliegend das
politische Verbraucherinnen- und Verbraucher-
leitbild der Bayerischen Staatsregierung:
„Leitbild unserer Verbraucherpolitik ist der mündi-
ge Bürger, der als souveräner und gut informierter
Verbraucher selbstbestimmt und verantwortungs-
bewusst am Marktgeschehen teilnimmt und damit
Abbildung 3 Positionierung von juristischen erheblichen Einfluss ausüben kann.
Verbraucherleitbildern (eigene Darstellung) Die Koalitionspartner vereinbaren: (...) Wir streben
durch einen hohen Standard der staatlichen
Lebensmittelkontrolle und Lebensmittelüberwa-
vorhandenen Information oder der zu gebenden chung größtmögliche Sicherheit und größtmögli-
Information abhängig, sondern entscheidend ist chen Schutz der Verbraucher an. (...) Wir stärken
auch die Fähigkeit der Verbraucherin und des den wirtschaftlichen Verbraucherschutz (...).“4
Verbrauchers, diese Information zu erfassen. Das Verbraucherleitbild der Bayerischen Staatsre-
In der aktuellen europäischen und deutschen gierung fußt – deutlich erkennbar – auf dem
Gesetzgebung wird derzeit die Informationspflicht ökonomischen Menschenleitbild der Konsumen-
der Anbieter immer stärker reglementiert und tenfreiheit. Danach treffen Verbraucherinnen und
ausgebaut, bis hin zu Musterbelehrungen, die Verbraucher als mündige Bürgerinnen und Bürger
durch den Gesetzgeber vorgegeben werden (z.B. informiert und eigenständig rationale Entscheidun-
im Fernabsatz und dem Verbraucherdarlehens- gen. Ordnungsleitbild ist die soziale, d.h. in Gren-
recht). Dabei wird unterstellt, dass die Verbrauche- zen vom Staat gelenkte Marktwirtschaft, die den
rin und der Verbraucher als durchschnittlich infor- Verbraucherinnen und Verbrauchern in Bereichen
miert und verständige Person die gegebene der existenziellen Gefährdung einen besonderen
Information erfolgreich zu eigenen Entscheidungen Schutz gewährt. Ist die Mündigkeit der Verbrauche-
verarbeiten kann und damit mündig ist. Das bedarf rinnen und Verbraucher gefährdet, bedarf sie des
aber der Sicherstellung einer entsprechenden besonderen Schutzes. Dies ist zum Beispiel der
Verbraucherkompetenz. Fall, wenn Verbraucherinnen und Verbraucher nur
Die dritte Kategorie von Verbraucherleitbildern geringe Spielräume haben, um ihr Leben eigenver-
beschreibt schließlich das politisch erwünschte
Verbraucherverhalten in einer Gemeinschaft. 4 Koalitionsvereinbarung 2008 bis 2013 zwischen CSU und FDP für die
Orientierung bietet das dargelegte Spektrum an 16. Wahlperiode des Bayerischen Landtags, S. 45.
17antwortlich zu gestalten. Diese sogenannten Einen Probleme verursachenden Umgang mit
prekären Lebenslagen erschweren mündiges altersspezifischen Entwicklungsaufgaben
Verbraucherinnen- und Verbraucherverhalten, Für Kinder und Jugendliche sind die Mechanismen
indem sie die hiervon betroffenen Verbraucherin- der Beeinflussung, beispielsweise durch Werbung
nen und Verbraucher darin hindern, für sich selbst schwerer durchschaubar als für einen persönlich
zu sprechen und zu sorgen. Beispiele für prekäre gefestigten Erwachsenen. So ist nach deutschem
Lebenslagen gibt es viele: Mangelnde Bildung, Recht die Werbung für Klingeltöne in Jugendzeit-
geringe finanzielle Leistungsfähigkeit, zeitliche schriften ein Verstoß gegen das Wettbewerbsrecht.
Überforderung durch Probleme in der Vereinbarkeit Es sei denn, es wird klar die finanzielle Belastung
von Familie und Beruf etc. genannt und damit der besonderen Schutzwürdig-
In der Koalitionsvereinbarung werden Verbrauche- keit der Zielgruppe Rechnung getragen.
rinnen und Verbraucher in gesundheitlichen und Dennoch sind Werbebeschränkungen kein hinrei-
wirtschaftlichen Bereichen als stärker schutzwürdig chender Schutz, da das Problem der Klingeltöne bei
betrachtet. Belegt wird dies durch die beiden Kindern und Jugendlichen – wie wir in jeder Stra-
zitierten Abschnitte zu Lebensmittelsicherheit und ßenbahn hören und sehen können – weiter fortbe-
wirtschaftlichem Schutz. Hieraus erwachsen steht. Unterstützt werden müssen solche gesetzli-
Schnittstellen und Querschnittsthemen der bayeri- chen Regelungen deswegen durch umfassende, die
schen Verbraucherpolitik zu anderen Politikberei- Persönlichkeit stärkende, präventive Maßnahmen.
chen, z.B. insbesondere zur Agrar- und Gesund-
heitspolitik sowie der Wirtschafts- und Sozialpolitik. Ein kinder- und jugendspezifischer Lebensstil,
Ziel ist es, Gefährdungspotenziale frühzeitig zu der Probleme hervorbringt
erkennen und Schutzfaktoren zu ermitteln, die Dass die grundlegende Versorgung von Kindern
politisches Handeln notwendig machen. Dies ist der und Jugendlichen einschließlich von Bildungschan-
erste Schritt zu mündigen Verbraucherinnen und cen und grundlegender Teilnahme am kulturellen
Verbrauchern. Erst die Sicherstellung notwendiger Leben auch durch Sozialleistungen gewährt sein
Schutzfaktoren schafft Verbraucherinnen und Verbrau- muss, ist derzeit in aller Munde. Persönlicher
chern den Spielraum für ein souveränes und infor- Erfolg wird jedoch in unsere Leistungs- und
miertes Handeln am Markt. Konsumgesellschaft eng mit materiellem Erfolg
Im Folgenden wird der Aspekt des wirtschaftlichen verknüpft. Der stark marken- und konsumorientier-
Schutzes unter dem speziellen Fokus des Gefähr- te Lebensstil von Kindern und Jugendlichen ist für
dungspotenzials für Kinder und Jugendliche näher sozial benachteiligte Haushalte nicht finanzierbar.
beleuchtet. Junge Menschen sind besonders Wir müssen hier nicht gleich an den Diebstahl oder
gefährdet, Geldprobleme zu bekommen. Dieses gar Raub von Markenklamotten denken, aber die
Gefährdungspotenzial resultiert aus mehreren Akzeptanz von Jugendlichen in ihrer Gruppe hängt
Faktoren, die jeweils spezifische Schutzmaßnah- nicht selten von dem Alter des Handys oder auch
men erfordern und Voraussetzung für den mündi- vom Klingelton ab. Da hilft kein Klagen über die
gen, jungen Menschen sind. früher besseren Zeiten oder ein erhobener Zeige-
18finger; zumal die „Erwachsenenwelt“ es nicht Auftrag ohne Sponsoring (für Unterrichtsmaterialien,
besser macht: Vielmehr müssen immaterielle für die Ausstattung des technischen Betriebs etc.)
Werte als Gegenwelt zum markenorientierten nicht mehr uneingeschränkt nachkommen können.
Konsum mehr Raum erhalten. Das gilt nicht nur für Abhängigkeiten der Bildungseinrichtung vom
die pädagogische Arbeit, sondern generell für die Sponsor gefährden aber den pädagogischen
Wertsetzungen in unserer Gesellschaft. Auftrag der finanziellen Bildung. Rechtliche Rege-
lungen müssen hier wirksamere Schutzmaßnah-
Eine mangelnde Finanzkompetenz men beinhalten.
(ökonomisch und rechtlich) Das zweite Beispiel für eine Unvollkommenheit
Ohne Finanzkompetenz ist eine Teilnahme am von Rechten bezieht sich auf die Frage der Haf-
Wirtschaftsleben kaum noch möglich. Private tung: Für privatärztliche Rechnungen oder Versiche-
Finanzierungslösungen werden durch komplexe, rungsbeiträge, die von den Eltern nicht gezahlt
am Markt gehandelte Finanzdienstleistungen werden und deren Kinder betreffen, haften nach
ersetzt. Ob endfällige Darlehen oder Revolving-Kre- wie vor die Kinder unbeschränkt.
ditkarten: Auch der Kreditmarkt wird zunehmend Gefährdungspotenziale der dargestellten Art
komplizierter. Selbst Erwachsene sind häufig frühzeitig zu erkennen und Schutzfaktoren zu
überfordert, wenn sie zum Beispiel die Gefahren ermitteln, dies ist der erste Schritt zu mündigen
einer sogenannten 0%-Finanzierung erkennen Verbraucherinnen und Verbrauchern. Nur so
sollen. Betroffen sind also alle Altersgruppen, aber können die negativen Folgen der Benachteiligung
insbesondere natürlich Kinder und Jugendliche. bestimmter Personengruppen in einer sozialen
Finanzkompetenz erfordert insofern einen lebens- Marktwirtschaft abgemildert werden. Besonderen
praktischen Zugang über kompetente und anbieter- Schutz bedürfen Kinder und Jugendliche.
unabhängige Bildungspartner. Deshalb benötigen wir Qualitätsstandards für die
Überschuldungsprävention, Richtlinien für den
Eine Unvollkommenheit der Rechte und Unterricht zur Verbraucherbildung, Gesetze zur
Pflichten ordnungs- und sozialpolitischen Regulierung des
Gefährdungspotenziale resultieren auch aus einer Marktes etc. Ohne flankierende Maßnahmen
Unvollkommenheit der Rechte und Pflichten. Dies dieser Art ist das Leitbild der mündigen Verbrau-
soll an zwei Beispielen erläutert werden. cherin und des mündigen Verbrauchers eine
Das Beispiel Sponsoring: In vielen Bildungseinrich- schöne Idealvorstellung, aber eben auch nur das.
tungen erscheint es dem Verantwortlichen leichter,
vorgefertigte Bildungsangebote – etwa zur Finanz-
kompetenz – von Dritten zu übernehmen, als den
deutlich mühevolleren Weg zu gehen, eigene
anbieterunabhängige Konzepte und Materialien
selbst zu erarbeiten. Es gibt daher immer mehr Prof. Dr. Mirjam Jaquemoth
Bildungseinrichtungen, die ihrem pädagogischen Hochschule Weihenstephan-Triesdorf
19Ach ja, auf die inneren Werte kommt es
»Ach ja,also
aufan?
die inneren Werte kommt es also an? Er:
Schon mal was von Outfit und Styling gehört?« sch
Sie:
20Verbraucherbildung – Schlüssel für ein selbstbestimmtes Leben
E
s ist keine Zeiterscheinung der zurückliegen- der Verbraucherbildung.
den Jahre und Jahrzehnte, dass wir Men- Verbraucherbildung richtet
schen uns über das identifizieren, was wir sich an Kinder, Jugendliche
haben, was wir besitzen und was uns eigen ist. und Erwachsene und setzt
Das Leben des Einzelnen ist von gesellschaftlichen auf lebenslanges Lernen.
Entwicklungen geprägt und charakterisiert durch Werte-, budget- und ressour-
Haben wollen, wünschen, tauschen und handeln. cenorientiert werden Lebens-
Sichtbare Symbole und Zeichen dafür sind bei- und alltagsrelevante Aspekte
spielsweise der Apfel im Paradies, das Gold der aufgegriffen und Möglichkei-
Azteken, Elfenbein, Bodenschätze, Handelswege, ten entwickelt, um sicher und Dr. Andrea Wauer
der All-inclusive-Urlaub, eine bestimmte Marke, selbstbewusst im Alltag
das iPad. aufzutreten.
Unsere Wünsche und Bedürfnisse dienen dabei
nicht ausschließlich dem Lebenserhalt, sondern
auch dem, was das persönliche Wohlbefinden Wegmarken der Verbraucherbildung
beeinflusst, wie Anerkennung oder Prestige.
Zum NULL -Tarif ist Konsum allerdings nicht immer zu Seit 2008 hat das Bayerische Verbraucherschutz-
haben. Das gilt damals wie heute: Schulden, Insol- ministerium in Zusammenarbeit mit vielen Part-
venz, Armut oder Krankheit können beispielsweise nern wichtige Wegmarken in der Verbraucherbil-
Folgen unreflektierten Verbraucherhandelns sein. dung in Bayern, aber auch über die Grenzen
Eine umfassende Unterstützung zur Bewältigung Bayerns hinaus angestoßen und umgesetzt.
der vielfältigen Anforderungen des Lebens ist eine Unterstützt wird das Bayerische Verbraucherschutz-
gesellschaftliche Aufgabe und damit auch eine ministerium insbesondere durch bayerische
Aufgabe der Politik. Institutionen zur Schuldner- und Insolvenzberatung,
durch den VerbraucherService Bayern, die Verbrau-
KONKRET: Es müssen Möglichkeiten für verant- cherzentrale Bayern, das Bayerischen Kultusminis-
wortungsvollen Konsum aufgezeigt werden und terium und den Bayerischen Volkshochschulver-
dazu, sich Alltagskompetenzen anzueignen. band sowie die Landeshauptstadt München.
Verbraucherbildung hat dabei im Bildungsdesign Herausragend ist die Verankerung von Verbraucher-
die gleiche Berechtigung und Notwendigkeit wie bildung in bayerischen Schulen: Verbraucherbildung
selbstverständliche Unterrichtsfächer. ist verpflichtender Unterrichtsgegenstand und
Der Schlüssel zum selbstbestimmten Leben und fester Bestandteil in den bayerischen Lehrplänen.
einem verantwortungsbewussten Alltag liegt in Mit der Initiative „Verbraucherbildung ein Leben
21lang“ wurde das Angebot für interessierte Bürge-
rinnen und Bürger zunächst in den Bereichen
Finanzen und Versicherungen sowie Internet und
Datenschutz gestärkt.
Das Portal www.verbraucherbildung.bayern.de
bündelt dazu umfassend Informationen, Projekte
und Angebote zur Verbraucherbildung in Bayern.
Daneben stellt die neue Online-Plattform www.
verbraucherkompass.bayern.de alle relevanten
Informationen und Angebote für Verbraucherinnen
und Verbraucher in Bayern auf einen Blick dar.
So bekommt Verbraucherbildung in Bayern ein
Gesicht und wird greifbar: Damit der kooperative
Ansatz unter dem Dach des Labels Verbrauchbil-
dung Bayern weiterhin so erfolgreich ‚Schule‘
macht!
Dr. Andrea Wauer, Bayerisches Staatsministerium
für Umwelt und Verbraucherschutz
22Ein Beispiel für Materialien
zur Verbraucherinnen- und
Verbraucherbildung des
Bayerischen Staats-
ministerium
23Was heißt hier Schulden?
ung Einfach
»Was heißt denSchulden?
hier Abstand größer machen!
Einfach den Abstand
hts größer machen!«
spo
s.«
24Kinder und Geld – Wie erlernen Kinder den Umgang mit Geld?
1. Kinder zwischen „Bildungskindheit“ Neben den vielfältigen
und „Weltwissen“ Wissensbereichen und
Kompetenzen, die in Bil-
Spätestens seit dem „PISA-Schock“, dem medial dungsdebatten und Bildungs-
verbreiteten Erschrecken Anfang der 2000er-Jahre plänen formuliert werden,
über die mittelmäßigen schulischen Leistungen fristet das Thema Geld ein
deutscher 15-jähriger Schülerinnen und Schüler, Schattendasein. Erst vor
wird in Wissenschaft und Politik intensiver über wenigen Jahren wurde in
Bildung und die bestmögliche Förderung von Bayern eine Richtlinie zur
Kindern diskutiert. Zum einen leben Debatten über Umsetzung von Ökonomi- Dr. Tatjana
ungleiche Bildungschancen und die geringe soziale scher Verbraucherbildung an Rosendorfer
Mobilität von Kindern aus weniger gebildeten bayerischen Schulen erlassen.
Schichten wieder auf, die bereits in den 1970er- Und selbstverständlich
Jahren das Ziel thematisierten, Bildung unabhängig existiert eine Vielzahl von Konzepten und Program-
von der Herkunft zu erlangen. Zum anderen ist das men, um Kindern und Jugendlichen ökonomische
Nachdenken über Bildung von einer „Beschleuni- Kompetenzen nahezubringen. Doch im Vergleich zu
gung kindlicher Bildungsprozesse“ gekennzeichnet anderen Bildungsangeboten spielen Finanzen eine
(Riedel 2009, S. 22). Immer früher – damit sind die untergeordnete Rolle. Dies ist umso erstaunlicher,
Jahre vor der Einschulung gemeint – sollen Kinder als der Umgang mit Geld in unserer komplexen,
explizit gefördert werden, Wissen und Kompeten- marktwirtschaftlich organisierten Gesellschaft zwei-
zen zu erwerben, damit nicht wertvolle Zeit fellos eine elementare Daseinskompetenz ist,
vergeudet wird und die Kinder später im Leben hinter der sich je nach Alter und Lebenssituation
Benachteiligungen erleiden. ein ganzer Kosmos an Anforderungen und Hand-
Kindheit bedeutet – glücklicherweise – aber auch, lungsalternativen verbirgt. Hinzu kommt die
sich eigensinnig und in eigenem Tempo die Welt Jahrzehnte alte Erkenntnis, dass mangelndes
anzueignen, wenn Kinder dazu die Gelegenheiten Wissen in finanziellen Angelegenheiten ein erhebli-
und Freiräume bekommen. Dann geht es nicht ches Überschuldungsrisiko darstellt (Rosendorfer
darum, möglichst früh beispielsweise Fremdspra- 1993, S. 203 ff.). Es stellt sich daher die Frage, wie
chen oder ein Musikinstrument zu erlernen, Kinder die so bedeutsame Alltagskompetenz des
sondern durch Erlebnisse und Tun sich selbst und Umgangs mit Geld erlernen.
seine Umwelt kennenzulernen, wie Donata
Elschenbroich dies so treffend dargestellt hat
(2001, S. 28 ff.).
252. Geld in Kinderhänden direkt oder indirekt für Konsumzwecke ausgeben
und zukünftig ausgeben werden, kommt nach
Geld in Kinderhänden ist gar kein neues Phäno- McNeal auf drei Märkten zum Tragen (1987, S. 5):
men, nur wird es – wie Feil feststellt – heute mehr Auf dem „Gegenwartsmarkt“ treten Kinder als
beachtet (2003, S. 11), allerdings eher vom Kon- Konsumenten von Snacks, Getränken, Kleidung,
sumgütermarkt als von den Pädagogen. Zugleich CDs, Videospielen, DVDs u.a. auf, also von Gütern,
ist die Welt der Finanzen wesentlich komplizierter die sie aktuell selbst kaufen. Nicht zu unterschät-
geworden im Vergleich zu der Zeit vor etwa 50 zen ist außerdem der sogenannte „Multiplikatoren-
Jahren, als der bargeldlose Zahlungsverkehr, das markt“, auf dem Kinder das Kaufverhalten ihrer
Kreditwesen und die Ausweitung des Angebots an Eltern und ihre Kaufentscheidungen beeinflussen.
Konsumgütern erst ihren Anfang nahmen. Kinder Dies ist nicht nur für Produkte der Fall, die für die
wurden in der damaligen Zeit noch nicht als Kinder selbst bestimmt sind, sondern auch für
eigenständige Konsumenten wahrgenommen, Produkte, für die Kinder sich als kompetente
obwohl sie durchaus über eigenes Geld verfügten. Ratgeber erweisen, beispielsweise bei Unterhal-
Doch wurden die Kinder zum Sparen angehalten. tungselektronik und Mobiltelefonie. Am lukrativ
Ein Relikt aus dieser Zeit ist das heute immer noch sten ist langfristig gesehen der sogenannte
weit verbreitete Schulsparen, bei dem die örtlichen „Zukunftsmarkt“, also der Markt, auf dem Kinder
Sparkassen das Geld der Schulkinder einsammeln. zukünftig als Konsumenten auftreten werden. Die
Ab Mitte der 1960er-Jahre wandelte sich die Rolle zahlreichen Marketingaktivitäten des Konsumgüter-
der Kinder: Ihre Kaufkraft wurde allmählich ein und Dienstleistungsmarktes, auch des Finanzdienst-
spürbarer Faktor im Wirtschaftsleben. Die Wohl- leistungssektors, die sich speziell auf Kinder fokus-
standsentwicklung hatte in Deutschland zur Folge, sieren, machen deutlich, wie wichtig eine frühe
dass die privaten Haushalte einerseits mehr Geld Bindung an die Marke, an das Produkt oder an den
für Konsumgüter zur Verfügung hatten und ande- Hersteller für deren kommerziellen Erfolg ist.
rerseits der Markt immer mehr Konsumgüter – Kinder und Jugendliche verfügen über Geld und
auch kinder- und jugendspezifische Produkte nehmen ihre Rolle als Konsumentinnen und
– anbot (Rosendorfer 2000, S. 11 f.). Im Zuge der Konsumenten ganz selbstverständlich wahr. Sie
Bildungs- und Erziehungsreform der 1970er-Jahre kennen Produkte und ihre Eigenschaften, ihr Image
wandelte sich zudem die Auffassung in der Gelder- und ihre Preise; kurzum, viele Kinder und Jugendli-
ziehung dahingehend, dass Kinder aus erzieheri- che eignen sich vor allem das Wissen an, das
schen Gründen Taschengeld erhielten, mit dem sie ihnen das Marketing zur Verfügung stellt. Hinter-
den Umgang mit Geld erlernen sollten (Feil 2003, fragt man kritisch, inwieweit die Fähigkeit von
S. 63 ff.). Kindern und Jugendlichen, sich als Konsumentin-
Heute haben Kinder und Jugendliche mehr Geld nen und Konsumenten auf dem Markt zu bewe-
als jede Generation vor ihnen. Eine Tatsache, die gen, mit verbraucherrelevanten Kenntnissen und
vor allem marketingstrategisch eine Rolle spielt: Finanzwissen „unterfüttert“ ist, so tun sich oft
Die Kaufkraft, genauer der Geldbetrag, den Kinder große Lücken auf. Geld ausgeben kann jedes Kind,
26doch Ausgaben kontrollieren und planen, richtig 3.1. Soziales Lernen
sparen, mit modernen Finanzdienstleistungen Wenn Kinder und Jugendliche im Rahmen der
umgehen, Marktmechanismen durchschauen, das finanziellen Sozialisation in die Rolle von Wirt-
sind Kompetenzen, die jungen Menschen vermit- schaftsbürgerinnen und -bürgern hineinwachsen,
telt werden müssen, damit sie ihre Rolle als dann ist der Lernprozess wesentlich durch soziales
Wirtschaftsbürgerinnen und -bürger, als kritische Lernen, durch soziale Vermittlung und durch ihre
und informierte Verbraucherinnen und Verbraucher kognitive Entwicklung bestimmt.
ausfüllen und in finanziellen Notlagen handlungs- Soziales Lernen bedeutet das Erwerben von
fähig bleiben können. Verhaltensmustern durch Interaktion mit der
sozialen Umwelt. Dabei ist das Lernen durch
Beobachtung und Nachahmung eine besonders
3. Finanzielle Sozialisation und Gelderziehung wichtige und effiziente Form des sozialen Lernens.
Kinder lernen schon sehr früh, indem sie ihre Eltern
Kinder lernen den Umgang mit Geld auf dem beobachten. Beispielsweise beim Einkaufen können
Wege der finanziellen Sozialisation: Damit ist der Kinder beobachten, wie ihre Eltern Waren auswäh-
Prozess gemeint, in dem sich Heranwachsende len, mit oder ohne Einkaufszettel einkaufen, Preise
Kenntnisse, Fertigkeiten, Gepflogenheiten, Deu- vergleichen, spontan zu Sonderangeboten greifen,
tungsmuster und Werthaltungen im Umgang mit auf die Wünsche ihrer Kinder reagieren und so fort.
Geld aneignen. Dafür sind in der ersten Lebensde- Auch das aktive Tun ist eine wichtige Form des
kade zunächst die Eltern zuständig, denn Kinder Lernens ökonomischer Vorgänge. Wenn Kinder mit
erlernen den Umgang mit Geld zuallererst in der ihrem Taschengeld selbst ausprobieren können,
Familie. Die wirtschaftlichen Vorgänge im Haushalt Dinge zu kaufen, es vielleicht vorschnell ausgeben,
zur Daseinsvorsorge bilden dabei den wichtigsten bevor die Woche oder der Monat schon vorbei ist,
Rahmen. Dazu gehören der praktische Umgang oder auf etwas zu sparen, dann üben sie Verhal-
mit Zahlungsmitteln, die Planung und Verwendung tensweisen ein, die sie im täglichen Umgang mit
eines vorhandenen Budgets, Konsum, Sparen und Geld im Erwachsenenalter benötigen. Schließlich
– von zunehmender Bedeutung – der kompetente gibt es finanzielle Vorgänge, wie Bankgeschäfte
Umgang mit Finanzdienstleistungen (Kredite, und den modernen Zahlungsverkehr, die Planung
Versicherungen, Geldanlagen). Eltern ergreifen und Kontrolle von Ausgaben sowie die Nutzung
verschiedene Maßnahmen der Gelderziehung, von Finanzdienstleistungen, die sich der Bobach-
allen voran die regelmäßige Zahlung eines Taschen- tung entziehen und auch von Kindern durch
geldes. Doch abgesehen von der Taschengeldzah- eigenes Tun schwerlich erfahren werden können.
lung erfolgt die Gelderziehung großenteils eher Diese Themen müssen aktiv vermittelt werden,
beiläufig und unbeabsichtigt. und zwar mit Unterstützung von Bildungseinrich-
tungen, insbesondere wenn Eltern an ihre Grenzen
stoßen, weil sie selbst nicht über ausreichendes
ökonomisches Wissen verfügen.
273.2. Kognitive Entwicklung beispielsweise die Herstellungskosten, Angebot
Die Gelderziehung erfolgt vor dem Hintergrund der und Nachfrage oder das Image bestimmter Mar-
kindlichen Entwicklung des kognitiven Verständnis- ken. Schließlich begreifen sie, dass Banken profit
ses ökonomischer Vorgänge. Psychologischen orientierte Unternehmen sind (Claar 1990, S. 73 ff.;
Studien zufolge geht man davon aus, dass Kinder Furnham 1986, S. 224 ff.).
ihre Erkenntnisse über die Welt mit Hilfe von Wesentliches Charakteristikum der ökonomischen
Begriffen aufbauen und einordnen. Grob skizziert Sozialisation von Kindern ist die Tatsache, dass die
erfolgt die Entwicklung ökonomischer Begriffe in kognitive Entwicklung mit dem sozialen Erlernen
folgenden Schritten: Im Kindergartenalter (unter ihrer Rolle als Konsumentinnen und Konsumenten
sechs Jahre) verfügen Kinder noch über gar kein und Wirtschaftspartnerinnen und -partner nicht
monetäres Verständnis von Geld. Sie verstehen Schritt hält. Kinder wachsen mit dem Konsum auf
nicht, dass Geld ein Bestandteil von Kaufen und und üben das Konsumhandeln ein. Sie verfügen
Verkaufen ist; für sie stellt das Bezahlen vielmehr daher über eine gewisse Marktkompetenz, wissen
ein Ritual dar, das sie bei Erwachsenen beobach- über die Produkte, für die sie sich interessieren,
ten und im Spiel nachahmen. Erst im Grundschulal- genau Bescheid. Aber die dahinter liegenden
ter, wenn die ersten arithmetischen Grundlagen ökonomischen Zusammenhänge wie Preisgestal-
gelegt sind, können Kinder eine Beziehung zwi- tung, Profitorientierung oder Marketingstrategien
schen Geld und Ware erfassen und beispielsweise werden noch nicht verstanden.
das Wechselgeld errechnen lernen. Profitgedanken
sind dieser Altersgruppe noch fern. Kinder in
diesem Alter nehmen an, dass ein Verkäufer die 4. Gelderziehung zwischen Markt und
Ware zu dem Preis verkauft, zu dem er sie ein- Verbraucherorientierung
kauft. Auch die Bank ist ihrer Meinung nach eine
altruistische Institution, die das Geld der Kunden Gelderziehung von Kindern muss der Diskrepanz
sicher aufbewahrt. Kinder ab zehn Jahren entwi- zwischen dem Können – als Konsumentinnen und
ckeln allmählich ein Verständnis davon, dass die Konsumenten auf dem Markt auftreten – und dem
Handelsspanne es dem Händler erst ermöglicht, Verstehen – die Mechanismen des Marktes
seine Kosten zu decken und Gewinn zu erwirt- durchschauen – Rechnung tragen. Dabei darf man
schaften. Sie begreifen, dass Banken auch Geld sich nicht darauf verlassen, die Kinder würden den
verleihen und nicht nur aufbewahren. Erst Jugend- Umgang mit Geld schon irgendwie lernen. Gerade
liche entwickeln ein abstraktes Verständnis von wenn der Psychologe Weinert, ehemaliger Direktor
Geld als allgemein anerkanntes Tausch- und Bewer- des Max-Planck-Instituts für Psychologische
tungsmittel. Damit können auch die ‚unsichtbaren‘ Forschung in München meint: „90% – eine fiktive
Zahlungsmittel (Giralgeld, elektronisches Geld) Zahl – der Erziehung geschieht durch das, was in
erfasst werden. Jugendliche können auch nachvoll- der Welt geschieht, nicht durch das, was erziehe-
ziehen, welche Faktoren bei der Preisgestaltung risch beabsichtigt ist“ (zitiert in Elschenbroich
eines Konsumgutes eine Rolle spielen, wie 2001, S. 61). Deshalb müssen Eltern, Bildungsträ-
28ger, Institutionen der Schuldenprävention dafür Literatur
sorgen, dass die ökonomische Welt der Kinder
nicht vom Markt allein bestimmt ist, sondern mit Claar, Annette (1990): Die Entwicklung ökonomi-
marktneutralen Informationen, verbraucherrelevan- scher Begriffe im Jugendalter. Eine strukturgeneti-
ten Kenntnissen und alltagsnahen Handlungskom- sche Analyse, Berlin
petenzen angereichert wird.
Die Eltern sind dabei ein wichtiger Ansatzpunkt, Elschenbroich, Donata (2001): Weltwissen der
denn sie sind oft wichtige Vorbilder und Ansprech- Siebenjährigen. Wie Kinder die Welt entdecken
partnerinnen und -partner ihrer Kinder in ökonomi- können, München
schen Fragen. Sie dürfen jedoch mit der Aufgabe Feil, Christine (2003): Kinder, Geld und Konsum.
der ökonomischen Erziehung ihrer Kinder nicht Die Kommerzialisierung der Kindheit, Weinheim
allein gelassen werden. Denn Eltern sind mit und München
manchen komplexen Themen wie beispielsweise
der adäquaten Nutzung von Finanzdienstleistungs- Furnham, Adrian (1986): Children’s understanding
produkten selbst überfordert. Um einer „Verer- of the economic world, in: Australian Journal of
bung“ von mangelndem Wissen und der damit Education Vol. 30, Nr. 3, S. 219-240
verbundenen Gefahr nachteiliger finanzieller
McNeal, James U. (1987): Children as consumers.
Transaktionen bis hin zur Überschuldung entgegen-
Insights and implications. Lexington, Mass., USA
zuwirken, bedeutet eine gelingende Gelderziehung
von Kindern auch die Bildung und Stärkung von Riedel, Birgit (2009): Kompetenzerwerb von
Eltern. Kindern zwischen Familie, Lebenswelt und Institu-
Schließlich darf die ökonomische Bildung von tionen, in: DJI Bulletin 85, Nr. 1, S. 22-25
Kindern und Jugendlichen nicht den Akteuren aus
der Finanzdienstleistungsbranche überlassen Rosendorfer, Tatjana (1993): Schuldensituation und
werden, wie dies in Bildungsprojekten in Schulen Haushaltsführung überschuldeter Haushalte,
immer wieder der Fall ist. Doch für junge Men- Frankfurt a.M.
schen sind der Bildungsauftrag und die kommerzi-
Rosendorfer, Tatjana (2000): Kinder und Geld.
ellen Interessen der Anbieter nur schwer zu
Gelderziehung in der Familie, Frankfurt a.M.
trennen. Kinder und Jugendliche brauchen aber
eine klare Unterscheidung der Marktakteure und
ihrer Interessen. Nur so kann eine Stärkung von
unabhängigen, kritischen und ökonomisch kompe-
tenten jungen Verbraucherinnen und Verbraucher
gelingen.
Dr. Tatjana Rosendorfer
Freie Wissenschaftlerin und Dozentin
29Geld gibt Stärke und öffnet Türen,
Menschen
»Geld gibt Stärkeaber,
unddie hinteralle
öffnet dir stehen,
Türen. Menschen »Mit
kann man nicht kaufen.
aber, die hinter dir stehn, kann man nicht kaufen.« so v
wen
schu
erst
hast
Zahl
rein
30Schuldenprävention und finanzielle Allgemeinbildung in München
Angebote für Kinder, Jugendliche und Erwachsene
D
ie soziale Schuldnerberatung existiert in (Sacke et al. 2012). Diese eher
der heutigen Form erst seit den 1980er- allgemein wirkende Aus-
Jahren, bereits Ende der 1990er-Jahre sage bekommt eine große
wurde in München die Notwendigkeit erkannt, Relevanz, wenn man die
Schuldenprävention anzubieten. Ausschlaggebend Erfahrungen der Schuldnerbe-
dafür waren zahlreiche Einzelanfragen von Schulen, ratungsstellen auswertet. Die
Beratungsstellen und Einrichtungen mit dem Kundinnen und Kunden der
Anliegen, mehr Informationen zum Thema Umgang Beratungsstellen leiden häu-
mit Geld und Schulden anzubieten. fig unter psychosomatischen
Die steigende Beratungsdichte in der Schuldnerbe- Stresssymptomen, die sich Christa Kaindl
ratung machte es immer schwieriger, die Anfragen schnell lösen können, wenn
zu bedienen. Die individuelle Bearbeitung der sie ihre finanziellen Probleme
Einzelmaßnahmen erwies sich als sehr zeitauf- in den Griff bekommen.
wendig. Mit diesen punktuellen Angeboten war es Wenn die Präventionsarbeit dazu beiträgt, einen
nicht möglich, systematische Schuldenprävention Teil der Bevölkerung vor der Schuldenfalle zu be-
anzubieten und die Qualität der Schuldenpräventi- wahren, so ist das ein großer Gewinn sowohl für
on zu überprüfen. die Einzelperson als auch für die Gesellschaft.
Diese Erfahrungen und eine kontinuierliche Antrag-
stellung durch die Schuldnerberatung über mehre-
re Jahre überzeugten schließlich die Politik von der Implementierung der Projekte
Notwendigkeit einer eigenständigen Finanzierung
für Schuldenprävention. Seit 2004 wird die Schuldenprävention durch die
Ergebnisse einer Studie der britischen Universität Landeshauptstadt München finanziert. Die Ge-
Essex besagen, dass Menschen, die ihre Finanzen samtsteuerung obliegt dem Sozialreferat, Amt für
im Griff haben, besser schlafen, mehr Selbstver- Soziale Sicherung, Schuldner- und Insolvenzbera-
trauen haben und ihren Alltag besser genießen tung.
können. Sie haben weniger Stress, reagieren auf
Lebenskrisen grundsätzlich gelassener, selbst per-
sönliche Lebenskrisen scheinen nicht so sehr auf
das Gemüt zu schlagen, als bei Menschen, die ihre
Finanzen weniger unter Kontrolle haben
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